JP2017004496A - 安全な銀行取引を実行するための方法およびシステム - Google Patents

Abstract

【課題】ユーザーデバイスを用いた安全なカードレス取引を実行する方法及びシステムを提供する。
【解決手段】最初に、認証された銀行取引アプリケーションがユーザーデバイス上にダウンロードされる。該アプリケーションは、ユニークＩＤによってユーザーにリンクされる。ユーザーは、取引を実行するために、ダウンロードしたアプリケーションにログインする。ログイン後、ユーザーデバイス及びＡＴＭが安全にペアリングされる。ＡＴＭも、位置ベースのユニークＩＤを有している。安全なペアリング処理は、特定のアプリケーション識別子及び取引端末識別子のようなパラメーターを用いる。ユーザーが安全なペアリング処理を開始すると、ＡＴＭは、銀行サーバーによって生成されたユニーク番号を表示する。ユニーク番号は、ユーザーにリンクされており、携帯型デバイスに入力される。さらに、生体認証が実行され、検証の後、トークンＩＤが生成される。
【選択図】図１

Description

関連出願への相互参照および優先権
本出願は、２０１５年６月１５日出願のインド国特許出願第２２９５／ＭＵＭ／２０１５号に基づく優先権を主張し、該インド国特許出願の開示内容の全てが、参照によりここに組み込まれる。

本発明は、一般に、銀行取引（banking transactions）に関し、より具体的には、安全かつ認証された方法（secure and authenticated manner）による、現金自動預入支払機（ＡＴＭ）のような取引端末における銀行取引を容易にすることに関する。

金融セキュリティおよび取引実行の容易さの向上は、複数の消費者がキャッシュレス購入（cashless buying）という選択肢を選択することを可能としている。今日では、クレジットカード、デビットカード、およびトラベラーズチェックは、現金を用いた従来の方法による売買よりも好まれている。カードを用いた支払いは複数の利点を有するが、複数のカードを携帯し、各カード用の暗証番号（PIN: Personal Identification Number）を記憶しておくのは、ユーザーにとって少々面倒なことである。

最近、クレジット／デビットカードの広範な使用が大幅に増加しており、様々な様態で発生する不正取引（fraudulent transactions）に繋がっている。デビットカード取引の場合、デビットカード保有者は、自身のカードを物理的に携帯し、１つ１つの取引毎に自身のＰＩＮを入力しなければならない。時折、カード保有者は、レストラン、ガソリンスタンド等における請求の支払いのために、カードを手渡す。この間の、顧客が領収書（レシート）を受け取る前の顧客から見えないタイミングが、カードのハッキングや複製に利用され得る。

取引実行のために広く用いられている別の方法は、現金自動預入支払機（ＡＴＭ）によるものである。ＡＴＭ取引は、過去１０年から現在まで世界中の流行であり、ＡＴＭ取引は、少なくとも発展途上国および先進国の大部分において、生活の不可欠な要素となっている。ＡＴＭの使用は、選択肢の１つという面だけではなく、ＡＴＭを介してユーザーへ提供される様々な銀行機能によっても過去１０年間に渡って大きく増加してきている。最近の状況では、ユーザーが銀行の支店に行き、現金引出、残高照会、小切手帳（checkbook）の注文、資金振替等の数多くの単純な取引を行う必要はほとんどなくなっている。現在のＡＴＭ技術は、ユーザーの情報が保存された内蔵マイクロチップを有するカスタマイズされたカードを利用している。ユーザーは、自身のカードをＡＴＭマシーンに通し、さらに、ユニークＰＩＮ番号を入力し、自身が銀行の有効なアカウント保持者であることを認証するよう求められる。ＡＴＭに内蔵されたアプリケーション（in-built application）は、銀行のネットワークを用いてユーザーを認証し、ユーザーが予め設定された取引のセット（pre-defined set of transactions）を実行できるようにする。

セキュリティおよび認証プロトコルがＡＴＭ内において利用可能であること、並びに、特定のセキュリティメカニズムがカード内に組み込まれていることを考慮しても、ユーザーは、金融の不安全な状況や、時折起こり得るＡＴＭのユーザーに対する物理的な脅しに繋がるＡＴＭの電気的および物理的な安全性の欠陥と同様、定期的な詐欺話（episodes of fraud）にも遭遇し続けている。ＰＩＮは、ユーザーの情報なしにアクセスされ得、取引が実行され得る。ＰＩＮは、ユーザーのキーストローク（keystrokes）のトラッキング（追跡）のような様々な手法によりトレースされ得る。ＡＴＭ取引の大部分は、カードおよびＰＩＮ依存であり、たった１つの検証レベルしか要求していない。カードを紛失または破損すると、ＡＴＭの取引は実行できなくなる。ＰＩＮを忘れてしまった場合、ユーザーは、銀行に新しいＰＩＮを再生成するよう要求しなければならず、その後、ユーザーは、ＡＴＭを用いた如何なる金融取引も実行することができない。

上述の問題の代わりに、複数の貸し手（lenders）は、顧客が、携帯電話番号を用いて、自身の銀行口座から任意の個人へ現金を転送することを可能とするカードレス取引のファシリティ（facility:引受能力、与信枠）を開始している。スマートフォンのような携帯型デバイスは、高速取引ネットワークおよびリアルタイムデータ管理の登場と併せて、今日では、どこにでも存在しているものであり、携帯型デバイスは、より良いユーザー体験を提供することができ、取引操作の容易さの向上を可能としている。カードレス取引は、携帯電話やインターネットバンキングを介した銀行の顧客によって開始可能である。特定の銀行は、カードレス現金引出可能ＡＴＭ（card-less cash withdrawal-enabled ATMs）を介したファシリティを許可している。カードレス現金引出取引を開始するため、発送人（sender）は、現金受領者の名前を入力し、さらに、引出可能な受取人（withdrawal beneficiaries）の詳細な連絡先を提供する。受領者を登録するための発送人のリクエストが受け付けられると、資金移動が開始可能となる。発送人の携帯電話にコードが提供され、該コードは、受領者に渡されなければならない。銀行は、受領者の携帯電話に対し、別のコードと共に、テキストメッセージを送信する。最終的に、受領者は、カードレス現金引出可能ＡＴＭを訪れ、これら２つのコードと携帯電話番号の双方を入力した後、現金を引き出すことができる。

しかしながら、既存の取引方法は、未発達であるか、または、完全に信頼できる安全な取引メカニズムを提供していない。さらに、これら現在の取引方法のいくつかは、ペアリング開始リクエスト（pairing pairing initiation requests）を再要求することにより、不必要に取引を遅延させている。

上述の事情を鑑み、本発明の実施形態の１つは、ユーザーデバイスを用いた安全な銀行取引を実行するためのコンピューター実施方法（computer implemented method）を提供する。該方法は、ユーザーデバイスに関連付けられた所定のアプリケーション識別子（predetermined application identifier）と、セッション識別子（session identifier）の少なくとも１つに基づいて、ユーザーデバイスと取引端末との間のペアリングセッションを容易とする工程を含む。ここで、セッション識別子は、ペアリングセッションに関連付けられている。さらに、該方法は、ペアリングセッションに基づいて、ペアリングパスコード（pairing passcode）を処理し、ユーザーデバイスと取引端末とのペアリングを可能とする（enable）する工程を含む。ここで、ペアリングパスコードは、所定のアプリケーション識別子、セッション識別子、および取引端末に関連付けられた取引端末識別子に基づいて、生成される。

さらに、ペアリングセッションを完了させるために、ユーザー入力の受領（receipt of a user input）を容易にする工程が実行される。ここで、ユーザー入力は、取引端末に表示されるパスコードを含む。さらに、ユーザーデバイスに関連付けられたユーザーは、ユーザーの生体サンプルに基づいて、認証される。ここで、生体サンプルは、取引端末に複数のコマンドを発行するために用いられる。最終的に、ユーザーデバイスと取引端末との間で、安全な銀行取引が実行される。

１つの様態において、安全な銀行取引を実行するためのコンピューター実施システムが開示される。該システムは、複数の命令を保存しているメモリーと、メモリーに接続されたハードウェアプロセッサーとを含んでおり、該ハードウェアプロセッサーは、複数の命令によって、ユーザーデバイスに固有の所定のアプリケーション識別子および取引端末に固有の取引端末識別子を処理し、さらに、アプリケーション識別子および取引端末識別子に基づいて、ペアリングパスコードを生成するよう構成されている。

さらに、銀行サーバーは、取引端末に入力される生体サンプルをユーザーから取得し、生体データが事前に登録されている生体サンプルとマッチングしたときに、生体サンプルが正当であると確認し、さらに、ユーザーデバイスに関連付けられたユーザーを認証し、安全な銀行取引を実行する。

添付の図面を参照した以下の詳細な説明により、本発明がより良く理解されるであろう。

図１は、ここに開示される実施形態に係る銀行取引システムのアーキテクチャを示すブロック図である。

図２は、ここに開示される実施形態に係る銀行取引を実行するためのユーザーデバイス１０２の概略ブロック図である。

図３は、ここに開示される実施形態に係る銀行取引における登録処理を示す方法３００のフロー図である。

図４（ａ）は、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法における認証／ペアリング処理を示すフロー図である。 図４（ｂ）は、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法における認証／ペアリング処理を示すフロー図である。

図５（ａ）は、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法における生体認証処理を示すフロー図である。 図５（ｂ）は、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法における生体認証処理を示すフロー図である。

図６は、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法における登録処理を示すシーケンス図である。

図７は、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法における生体認証処理を示すシーケンス図である。

図８ａは、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法の間に表示されるユーザーインターフェースを示すスクリーンショットである。 図８ｂは、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法の間に表示されるユーザーインターフェースを示すスクリーンショットである。 図８ｃは、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法の間に表示されるユーザーインターフェースを示すスクリーンショットである。 図８ｄは、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法の間に表示されるユーザーインターフェースを示すスクリーンショットである。 図８ｅは、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法の間に表示されるユーザーインターフェースを示すスクリーンショットである。 図８ｆは、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法の間に表示されるユーザーインターフェースを示すスクリーンショットである。 図８ｇは、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法の間に表示されるユーザーインターフェースを示すスクリーンショットである。 図８ｈは、ここに開示される実施形態に係る銀行取引方法の間に表示されるユーザーインターフェースを示すスクリーンショットである。

図９は、ここに開示される実施形態に係るコンピューターシステム９００の例示的形態におけるマシーンのブロック図であり、コンピューターシステム９００内において、マシーンにここに開示される任意の１つ以上の方法を実行させるための複数の命令が実行される。

本発明、並びに、その様々な特徴および利点は、添付図面に示され、以下の説明に詳細に記載された非限定的な実施形態を参照することにより、より十分に説明される。ここで用いられる実施例は、実施可能な様態における本発明の理解を容易にし、さらに、本分野における当業者が本発明を実施することを可能とするためのものにすぎない。したがって、本実施例は、本発明の範囲の限定として構成されるものでない。

対応する特徴には一貫して同じ参照番号が付されている図面、より具体的には図１〜図９を参照して、好適な実施形態が示され、これら実施形態は、以下の例示的なシステムおよび／または方法のコンテキスト（context:文脈、内容）において説明される。

以下の記載は、本分野における当業者が本発明を構成および使用することを可能とするように、本発明を説明している。本発明の範囲は、特許請求の範囲によって規定され、本分野における当業者が行うその他の変更も本発明の範囲内に含まれる。そのようなその他の変更は、特許請求の範囲の文言と差異が無い同様の要素を有しているか、または、特許請求の範囲の文言と実質的に差異が無い同等の要素を備えている場合、本発明の範囲内に含まれる。

本実施形態は、複数の短距離周波数通信チャンネル（short range frequency communication channels）の少なくとも１つを介して、ユーザーデバイスと、ＡＴＭのような現金自動支払機（キャッシュディスペンサー）や取引端末とを遠隔的にペアリング（remotely pairing）することにより、銀行取引を容易にする方法およびシステムを開示する。さらに、１つの様態において、本実施形態は、安全なペアリングおよび複数のレベルでの認証処理が完了した後に、ユーザーが、ユーザーデバイス上で銀行取引を実行することを可能とすることによって、銀行取引を処理する。さらに加えて、銀行取引は、（主として）ユーザーデバイス上で実行され、それにより、ユーザー体験（user’s experience）を向上させることができる。

図１は、本実施形態に係る銀行取引システムのアーキテクチャを示すブロック図である。図１に示されているように、銀行取引システム１００は、ユーザーデバイス１０２と、ＡＴＭキオスク（ATM kiosk）１０４と、銀行サーバー１０８とを含む。ユーザーデバイス１０２およびＡＴＭキオスク１０４は、短距離周波数ネットワーク１０６のような媒体を介して接続されている。

本実施形態で用いられるユーザーデバイス１０２は、短距離周波数ネットワーク１０６を介して、ＡＴＭキオスク１０４と相互通信を行うことを主目的として構成された通信デバイスである。ＡＴＭキオスク１０４は、銀行サーバー１０８に接続されており、取引の間、通信可能に連動する。

例えば、ユーザーデバイス１０２は、個人用演算タブレット（personal computing tablet）、スマートフォン、ＰＤＡ（Personal Digital Assistant）、タブレット等である。

ユーザーデバイス１０２は、ＡＴＭキオスク１０４とペアリングおよびインターフェースを取るのに適するよう構成された携帯型デバイスである。銀行取引システム１００は、様々な従来の演算デバイス（例えば、サーバー、デスクトップＰＣ、ノートパソコン、携帯型コンピューター、ワークステーション、モバイル演算デバイス、エンターテイメントデバイス、インターネット機器）の任意のもとして実施することができる。

様態の１つにおいて、銀行取引システム１００は、短距離周波数ネットワーク１０６を介してユーザーデバイス１０２と接続されており、さらに、１つ以上の通信リンクを介して、銀行サーバー１０８と接続されている。銀行取引システム１００とユーザーデバイス１０２との間の通信リンクは、所望の通信形態（例えば、ダイアルアップモデム接続、ケーブルリンク、デジタル加入者回線（ＤＳＬ）、無線または衛星リンク、その他の適した通信形態）を介して実現されている。

短距離周波数ネットワーク１０６および銀行サーバー（ネットワーク）１０８は、無線ネットワーク、有線ネットワーク、またはこれらの組み合わせであってもよい。また、短距離周波数ネットワーク１０６および銀行サーバー１０８は、個別ネットワーク、またはインターネットやイントラネットのような単一の大規模ネットワークとして機能し、互いに通信可能に接続されている多くの個別ネットワークの集合であってもよい。短距離周波数ネットワーク１０６および銀行サーバー１０８は、異なるタイプのネットワーク（例えば、イントラネット、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）、ワイドエリアネットワーク（ＷＡＮ）、インターネット等）の１つとして実施することができる。短距離周波数ネットワーク１０６および銀行サーバー１０８は、専用ネットワークまたは共有ネットワークのいずれかであってもよい。共有ネットワークは、異なる種類のネットワークの接続を意味し、様々なプロトコル（例えば、ハイパーテキストトランスファープロトコル（ＨＴＴＰ）、トランスミッションコントロールプロトコル／インターネットプロトコル（ＴＣＰ／ＩＰ）、ワイヤレスアプリケーションプロトコル（ＷＡＰ）等）を用いて、互いに通信する。さらに、短距離周波数ネットワーク１０６および銀行サーバー１０８は、カードレス取引システム１００とユーザーデバイス１０２との間のＡＴＭキオスク１０４を介したリンクを提供するために、様々なネットワークデバイス（例えば、ネットワークスイッチ、ハブ、ルーター、ホストバスアダプター（ＨＢＡｓ））を含んでいてもよい。

本実施形態のコンテキストにおいて、ＡＴＭキオスク１０４は、二者択一的に、取引端末とも称される。さらに、ＡＴＭキオスク１０４は、好ましくは、現金自動支払機として動作し、さらに、取引端末として機能するよう構成されている。また、ＡＴＭキオスク１０４は、銀行サーバー１０８からメッセージを受信するよう構成されている。ＡＴＭキオスク１０４は、銀行サーバー１０８からのトリガーに応答して、ユーザーに現金および取引受領書を払い出す。ＡＴＭキオスク１０４は、生体認証を容易にするため、複数の生体デバイスおよびモジュール（図中では特に示さず）を含んでいる。ＡＴＭキオスク１０４は、少なくとも１つの生体取得デバイス（例えば、指紋スキャナー、虹彩カメラ、掌／指静脈スキャナー、顔認識カメラ等）と共に、少なくとも１つのＡＴＭタイプインターフェース（図示せず）を提供する。ＡＴＭキオスク１０４は、ハイエンド生体検証または識別システムをサポートするのに十分な演算能力を提供する大規模演算中央処理ユニット（ＣＰＵ）（図示せず）およびメモリー（図示せず）によって実施、実装される。

実施形態の１つにおいて、ＡＴＭキオスク１０４は、銀行取引システム１００内の取引を容易にするためのインタラクション（対話）を容易とするタッチスクリーン多言語インターフェースを提供してもよい。

実施形態の１つにおいて、ＡＴＭキオスク１０４は、非接触型手段（これに限定されるものではないが、例えば、ＲＦＩＤ、ブルートゥース（登録商標）、またはＮＦＣのような任意の適切な無線接続を介した通信）を介して、ユーザーデバイス１０２と通信を行うよう構成されている。

図２は、本実施形態に係るカードレス取引を実行するためのユーザーデバイス１０２の概略ブロック図である。図２に示すように、ユーザーデバイス１０２は、暗号化／復号化モジュール２０２と、コマンド発行部２０４と、ユーザーモジュール／レンダリングモジュール２０６とを含む。

暗号化／復号化モジュール２０２は、コマンド発行部２０４においてコマンド（命令、指令）が入力されている間に、取引用のユーザー要求が暗号化されることを保証するよう構成されている。ユーザーデバイス１０２からＡＴＭキオスク１０４に送信され、さらに、ＡＴＭキオスク１０４から銀行サーバー１０８へ再度送信される取引情報がより安全で傍受や不正アタックから保護されるよう、ユーザーデバイス１０２に入力される取引関連情報は、銀行サーバー１０８に保存されているキーやその他の安全な認証情報（credentials）によって暗号化される。複数の取引関連コマンドがコマンド発行部２０４によって発行されてもよい。ユーザーモジュール／レンダリングモジュール２０６は、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０によって生成されたアプリケーションＩＤ（app ID）やトークンのような所定のアプリケーション識別子に基づいて、特定のインターフェースを表示するよう構成されている。

さらに、ユーザーデバイス１０２は、短距離周波数ネットワーク１０６を介してＡＴＭキオスク１０４と通信を行うよう構成されている。ＡＴＭキオスク１０４は、ファイアーウォール（図示せず）およびゲートウェイ（図示せず）を介して銀行サーバー１０８に接続されている。ＡＴＭキオスク１０４は、払い出しモジュール１０４ａと、表示モジュール１０４ｂとを含む。払い出しモジュール１０４ａは、現金およびその他の取引関連情報受領書を払い出すよう構成されており、一方、表示モジュール１０４ｂは、銀行サーバー１０８との通信の後、ペアリングパスコード等のような特定の情報を表示するよう構成されている。

実施形態の１つにおいて、銀行サーバー１０８が、ユーザーデバイス１０２がＡＴＭキオスク１０４との間の有効なカードレス取引セッションの最中（in the midst）にあるか否かを検証する際においてトークンを発行したとき、払い出しモジュール１０４ａは、現金およびその他の取引関連情報受領書を払い出す。発行されたトークンは、取引関連詳細情報等のような情報を含んでいる。

図２を参照すると、銀行サーバー１０８は、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０と、デバイスペアリングモジュール１１２と、生体認証モジュール１１４と、銀行取引モジュール１１６とを含んでいる。

ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０は、ユーザーデバイス１０２上にダウンロードされた金融取引アプリケーションが、アプリケーション識別子と共に登録されることを可能にする。生成されたアプリケーション識別子は、デバイス情報やその他のユーザー詳細情報のような複数の異なるモジュールパラメーターを含んでいる。パスワード生成部１１２ａは、ペアリング処理の間に、１つ以上のパスワードを生成する。このペアリング処理において、安全なペアリング処理を完了するために、生成された１つ以上のパスワードが、ユーザーデバイス１０２に入力される。トークン生成部１１２ｂは、ペアリング認証および生体認証のための１つ以上のトークンを生成する。生成されたトークンは、取引端末識別子、ユーザーデバイスＩＤ、セッション識別子、生体認証ＩＤ、および暗号化キーのような複数のパラメーターを含む。トークン検証部１１２ｃは、タイムアウトセッション（a time out of a session）のようなセッション、ユーザーデバイス１０２の認証、およびその他の関連パラメーターを検証する。

ＡＴＭキオスク１０４において、生体識別子（図示せず）は、読み出しモジュール（reader module）（図示せず）を含む。読み出しモジュールは、ＡＴＭキオスク１０４によって受信された１つ以上の生体サンプルを認証するよう構成されている。例えば、ＡＴＭキオスク１０４において提供された生体サンプルがユーザーの掌紋である場合、読み出しモジュールは、ＡＴＭキオスク１０４においてユーザーから提供された掌紋と、銀行サーバー１０８のデータベース内に保存されている掌紋とをマッチングするよう構成されている。ユーザーの生体サンプルが有効であると確認された場合、その後、トークンが生成される。一方、ユーザーの生体サンプルが有効であると確認されない場合、トークンが生成されたとしても、無効化される。ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０は、生体認証処理が成功した後、特定のユーザーインターフェーステンプレートを発行する。

デバイスペアリングモジュール１１２は、例えば、パスワードまたはパスコードを生成することによって、ユーザーデバイス１０２とＡＴＭキオスク１０４との間の安全なペアリングを可能とし、取引を識別および認証するよう構成されている。生成されたパスワードまたはパスコードは、ペアリング処理を完了するため、ユーザーデバイス１０２に入力される。ペアリング処理は、ＮＦＣ、ブルートゥース（登録商標）、ＲＦＩＤ等のような短距離周波数ネットワーク１０６の複数の短距離無線通信プロトコルの少なくとも１つを介して容易に実行できるようになっている。

生体認証モジュール１１４は、ユーザーデバイス１０２とＡＴＭキオスク１０４との間の安全なペアリングを容易とする際において、２つ以上の認証レベルを提供するよう構成されている。例えば、生体認証モジュール１１４は、光の複数のスペクトルを用いるマルチスペクトル画像法（multispectral imaging method）と、アドバンスド偏光技術（advanced polarization techniques）とを用いて、ユーザーの皮膚の表面および表面下から、ユニークな（固有の）指紋特徴を抽出してもよい。例えば、ユーザーは、ＡＴＭキオスク１０４とインターフェースを取り、電気的または生体的情報を提供してもよい。ここで、生体情報は、デバイスカメラ内にある網膜スキャンや指紋を含んでいてもよい。または、ユーザーデバイス１０２は、コード、ＰＩＮ、ワンタイムパスコード（OTP: One-Time Passcode）、デジタル署名、キー、シークレット（secret）、データム（datum）、信号、マシーン識別子、または、動的値生成器またはワンタイムパスワード生成器を用いたその他の動的値を生成し、その後、生成した値を入力することにより、ＡＴＭキオスク１０４とインターフェースを取ってもよい。

ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０は、ユーザーデバイス１０２上に表示される１つ以上のユーザーインターフェースを決定するよう構成されている。

銀行取引モジュール１１６は、後にユーザーデバイス１０２にレンダリング（render:データを解釈・計算して視覚的に表示すること）されるユーザーアプリケーション管理モジュール１１０上のユーザー特定インターフェース（user specific interface）を有効化する。例えば、ユーザーの月々のオファーの記録、口座内に入金された報酬額等のテンプレートがユーザーデバイス１０２上に表示される。

図１に関連する図３は、本実施形態に係る銀行取引方法における登録処理を表す方法３００のフロー図である。

実施形態の１つにおいて、銀行取引を実行するための方法が、ユーザーデバイス１０２上において実施される。金融取引アプリケーションは、ユーザーデバイス１０２上にインストール／ダウンロードされる。ダウンロードされた金融取引アプリケーションは、ユーザーデバイス１０２にリンクされたユニークＩＤを含む。ユニークＩＤは、ＡＴＭキオスク１０４との接続を確立するために要求される。

また、取引端末として機能するＡＴＭキオスク１０４は、取引端末識別子として参照される位置ベースのユニークＩＤを含む。さらに、銀行取引を実行するため、ユーザーの適切なログイン認証情報（credentials:ログイン用のＩＤやパスワード）をユーザーデバイス１０２に入力するよう要求される。

ログインが成功裏に実行される際において、ユーザーデバイス１０２およびＡＴＭキオスク１０４が安全にペアリングされる。実施形態の１つにおいて、ユーザーデバイス１０２とＡＴＭキオスク１０４との間の安全なペアリングは、短距離周波数通信プロトコル（これに限定されるものではないが、例えば、ブルートゥース（登録商標）、赤外線、無線自動識別（ＲＦＩＤ）、ＮＦＣ）を用いることにより容易とすることができる。

実施形態の１つにおいて、安全なペアリングメカニズムは、（ユーザー特定）アプリケーション識別子や取引端末識別子のような、複数の特定のペアリングセッションパラメーターを使用する。ペアリングセッションが開始されると、ＡＴＭキオスク１０４は、銀行サーバー１０８によって生成されたユニーク番号を表示する。異なる実施形態の１つにおいて、ユニーク番号は、ランダム番号であってもよい。ユニーク番号は、ユーザーの銀行口座にリンクされており、ユーザーは、ペアリングセッションの間に、ユニーク番号をユーザーデバイス１０２に入力する。

安全なペアリングの確認において、さらに、複数の生体識別子（これに限定されるものではないが、例えば、指紋、音声認識パスワード、眼（虹彩または角膜）のスキャン、または生体認証の任意のその他の形態）を用いて、ユーザーの生体サンプルが検証（有効であるか否かが確認）される。生体認証処理において、入力された生体サンプルと、事前に保存されているユーザーの生体サンプルとがマッチングされる。事前に保存されているユーザーの生体サンプルは、ユーザーがカードレス銀行取引顧客として登録されたときに、銀行サーバー１０８内に保存されてもよい。ユーザーの指紋、虹彩スキャン、およびこのようなその他の詳細情報のサンプルが、安全に取得され、銀行サーバー１０８内に保存される。

事前に保存されているサンプルを用いて、生体サンプルを検証（確認）する際において、トークンＩＤが生成され、さらに、ユニークトークンＩＤに基づいて、ユーザー特定インターフェースが生成される。その後、ユーザー特定インターフェースが、ユーザーデバイス１０２上にレンダリングされる。ユーザー特定インターフェースは、ユーザーの銀行取引履歴に基づいて、提供される。例えば、ユーザーが高いプロフィールの顧客または特別な顧客である場合、該ユーザーによって実行される通常の取引をハイライトするカスタマイズされたインターフェースが、現在の残高の簡単な要約、２つまたは３つ前の取引の概要、および１か月間または四半期間の任意の個別の取引と共に、表示される。ユーザーが通常の顧客である場合、ＡＴＭキオスク１０４上に共通して表示される標準インターフェースが提供される。ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０は、ユーザーデバイス１０２に表示すべきユーザーインターフェースのタイプを決定することにより、登録処理を可能とする。

最後に、ユーザーデバイス１０２に提供された入力が、ＡＴＭキオスク１０４を介して銀行取引モジュール１１６に送信され、要求された取引を実行する。上述のように、ＡＴＭキオスク１０４は、銀行サーバー１０８を介し、ユーザーデバイス１０２を用いる銀行取引を容易／可能とするようカスタマイズされている。本実施形態のコンテキストにおける銀行サーバー１０８は、ペアリングの成功の初期（第１の）確認後に、第２の認証層（a second layer of authentication）を提供する生体認証モジュール１１４を備えている。

実施形態の１つにおいて、ユーザーデバイス１０２において実行される取引は、デバイスペアリングモジュール１１２がユーザーデバイス１０２を用いたペアリングを可能とするときに、ユーザー入力を提供することによって有効化される。実施例の１つにおいて、ペアリング処理は、所定の時間間隔の間、特定の取引のために、唯１人のユーザーのみがＡＴＭキオスク１０４にアクセスできるように構成されている。この場合、ユーザーが所定の時間間隔を超えた場合（所定の時間が経過した場合）、接続がロストされた（失われた）ものとみなされてもよい。例えば、１２０秒から１５０秒の範囲が、ユーザーがユーザーデバイス１０２へコマンドを入力することを許可するバッファー時間として提供されてもよい。ユーザーがバッファー時間のしきい値を超えると、接続がロストされる。この場合、ユーザーは、取引を最初から進行させるため、ペアリングセッションを再度開始しなければならない。

図１に関連する図３に示されているように、登録処理は、ユーザーデバイス１０２と、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０とを含む。詳細で適切なログによって、信頼済みのウェブバージョンアプリケーションから、金融取引アプリケーションがダウンロードされると、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０によって、金融取引アプリケーションが、ユーザーデバイス１０２によって続いて取得されるユニークに生成されたアプリケーションＩＤ（app ID）に対して登録される。

工程３０２において、ユーザーデバイス１０２は、銀行サーバー１０８からダウンロードされた金融取引アプリケーションにログインする。チェックが工程３０４において実行され、ユーザーの特定の認証情報が、銀行取引モジュール１１６によって認証されたか否かが検証される。認証処理が成功しなかった場合、その後、登録処理が急停止／中断／終了される。認証処理が成功した場合、その後、登録処理は、工程３０６に移行する。

工程３０６において、ユーザーデバイス１０２が、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０に対して登録される。ユーザーデバイス１０２がユーザーアプリケーション管理モジュール１１０に対して登録されると、国際移動体装置識別番号（IMEI: International Mobile station Equipment Identity）番号、メディアアクセスコントロール（ＭＡＣ）アドレス、ユーザーデバイス１０２のモデル／型番、ユーザーデバイス１０２のオペレーティングシステム、およびその他の必須の詳細情報のような詳細情報が、銀行サーバー１０８によって、ユーザーデバイス１０２から抽出される。ユーザーデバイス１０２の詳細情報を知ることにより、銀行サーバー１０８は、ユーザーデバイス１０２に対し、特定のインターフェースを発行することができる。例えば、ユーザーデバイス１０２が基本的なＧＳＭ（登録商標）（Global System for Mobile communication）携帯電話である場合、特定のインターフェースが表示され、ユーザーデバイス１０２がハイエンドのスマートフォンである場合、異なる特定のインターフェースが表示される。

ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０によって、ユーザーデバイス１０２がアプリケーションＩＤに対して登録されると、金融取引アプリケーションのウェブバージョンがユーザーデバイス１０２のアプリケーションＩＤを受信する。なお、方法３００における様々な動作／工程は、提供された順番で実行されてもよいし、異なる順番で実行されてもよいし、同時に実行されてもよい。さらに、いくつかの実施形態において、図３にリストされたいくつかの動作が、省略されてもよい。

図４は、本実施形態に係るカードレス銀行取引における認証／ペアリング処理を示すフロー図である。銀行取引方法における認証／ペアリング処理を説明する目的で、様々な参照が図１および図２に対してなされる。

工程４０２において、ユーザーは、オフラインモードまたはオンラインモードで、金融取引アプリケーションのウェブバージョンにログインする。

工程４０４において、ユーザーがＡＴＭキオスク１０４の周辺に立ち入ると、ユーザーデバイス１０２によってペアリング要求が開始される。ペアリング要求は、ユーザーデバイス１０２において有効化されるＮＦＣ／ブルートゥース（登録商標）または任意のその他の短距離プロトコルをスイッチオンすることによって開始することができる。銀行サーバー１０８内のデバイスペアリングモジュール１１２は、ＡＴＭキオスク１０４上にメッセージまたはパスコードを表示することによって、ペアリング要求を許可または拒否する。

工程４０６において、認証チェックが実行され、ユーザーデバイス１０２が動作しているモバイルネットワークの通信チャンネルの正確性（veracity）がチェックされる。認証処理が実行され、ペアリングプロトコルが適切（in place）であるかどうか、および、ペアリング処理のセキュリティが不正アクセスされていないかどうかがチェックされる。認証処理が成功した場合、方法は工程４０８に移行する。認証処理が成功しなかった場合、処理が中断または急停止される。工程４０８において、デバイスペアリングモジュール１１２は、ＡＴＭキオスク１０４とのペアリング要求コマンドを発行する。

工程４１０において、（ＡＴＭ）マシーンＩＤやアプリケーションＩＤのような複数のペアリング要求パラメーターを用いて、ペアリング要求コマンドがＡＴＭキオスク１０４に送信される。ペアリング要求コマンドは、短距離周波数通信チャンネルを介してＡＴＭキオスク１０４に送信される。

さらに、工程４１２において、デバイスペアリングモジュール１１２は、マシーンＩＤおよびアプリケーションＩＤを用いて、ＡＴＭキオスク１０４およびユーザーデバイス１０２の識別（identity:アイデンティティー）を検証する。工程４１４において、チェックが実行され、ＡＴＭキオスクＩＤの検証が実行されたか否かが確認される。検証が成功した場合、処理は、工程４１６に移行し、検証が成功しなかった場合、工程４１４において、拒否メッセージがＡＴＭキオスク１０４に送信される。工程４１６において、第２のペアリングコマンドが、セッション識別子と共に、ＡＴＭキオスク１０４に発行される。セッション識別子は、特定の取引セッション用に生成された特定のユニークＩＤである。

工程４１８において、ペアリングコマンドを受信したＡＴＭキオスク１０４は、ＡＴＭキオスク１０４のインターフェース上にパスワード／パスコードを表示する。ここで、パスワード／パスコードは、各取引に対してユニーク（固有）であり、銀行サーバー１０８において生成される。工程４２０において、ユーザーは、ペアリング処理を完了させるため、ＡＴＭキオスク１０４のインターフェース上に表示されたパスコード／パスワードを入力する。工程４２２において、チェックが実行され、ＡＴＭキオスク１０４を介してユーザーによって入力されたパスコード／パスワードが検証される。パスワード／パスコードの検証が成功した場合、処理は、工程４２４に移行する。パスワード／パスコードの検証が成功しなかった場合、処理は、工程４２２において終了する。工程４２４において、ＡＴＭキオスク１０４は、「パスコード検証済コマンド（passcode verified command）」をデバイスペアリングモジュール１１２に発行する。ペアリングの処理が成功した後、次の認証レベルが開始される。方法４００の様々な動作／工程は、提供された順番で実行されてもよいし、異なる順番で実行されてもよいし、同時に実行されてもよい。さらに、いくつかの実施形態において、図４にリストされたいくつかの動作が省略されてもよい。

図５は、本実施形態に係るカードレス銀行取引における生体認証処理を示すフロー図である。銀行取引方法における生体認証処理を説明する目的で、様々な参照が図１および図２に対してなされる。工程５０２において、生体認証モジュール１１４は、ＡＴＭキオスク１０４内に具体化された生体識別子を介して、生体認証要求を発行する。工程５０４において、生体認証モジュール１１４は、ＡＴＭキオスク１０４のタイプに応じて、少なくとも１つのコマンドをＡＴＭキオスク１０４に送信する。ＡＴＭキオスク１０４へ送信されたコマンドは、アプリケーション識別子およびユーザーアプリケーション管理モジュール１１０に応じている。例えば、いくつかのＡＴＭキオスク１０４は、指紋スキャナーのみを内蔵しており、そのため、虹彩のスキャンは実行されない。よって、特定の１時点において唯１つのタイプの生体認証のみが実行され得る。ペアリング処理からのパスコードが検証されると、各リクエストが「アプリケーションＩＤ」、「マシーンＩＤ」のような特定のパラメーターを伝達し、生体認証モジュール１１４がＡＴＭキオスク１０４のマシーン能力に応じたタイプのコマンドを発行する。

例えば、ＡＴＭキオスク１０４が指紋認証を実行可能であり、ユーザーが、銀行に顧客として登録されたときに、最初に指紋スキャンを登録した場合、生体認証モジュール１１４は、ユーザーの認証情報を識別し、それに従い、指紋認証要求を発行する。

ＡＴＭキオスク１０４は、生体認証要求を表示し、さらに、生体サンプルがユーザーによってＡＴＭキオスク１０４内に提供されると、ＡＴＭキオスク１０４は、検証のため、複数のサンプルを生体認証モジュール１１４に送信する。この時点で検証されるパラメーターは、生体サンプルとは別のものであり、マシーンＩＤ、アプリケーションＩＤ、およびセッションＩＤを含む。

工程５０６において、生体認証モジュール１１４は、特定の取引セッションのため、事前に保存されているサンプルに対して、ユーザーから提供された生体サンプルを検証する。工程５０８において、チェックが実行され、ユーザーによって提供された生体サンプルが検証される。サンプル検証処理が成功しなかった場合、生体認証プロセスは終了する。サンプル検証処理が成功した場合、生体認証モジュール１１４は、処理を工程５１０に移行させる。工程５１０において、デバイスペアリングモジュール１１２は、アプリケーション識別子、取引端末識別子、セッション識別子、生体検証ＩＤ、および暗号化キーのような複数のパラメーターを組み合わせることにより、トークンを生成する。

工程５１２において、生体認証モジュール１１４は、デバイスペアリングモジュール１１２へ発行トークン（issue token）を送信する。工程５１４において、デバイスペアリングモジュール１１２は、形成ＵＩ（form User Interface）コマンドのような特定のコマンドを、有効なトークンと共に、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０に発行する。形成ＵＩコマンドは、ユーザーデバイス１０２の性能およびユーザーの銀行取引履歴に応じて、ＵＩを形成するコマンドである。さらに、工程５１６において、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０は、ＵＩテンプレート、テーマ、および銀行取引を可能とする複数の有効なユーザーコマンドと共に、形成ＵＩコマンドをＡＴＭキオスク１０４に送信する。

工程５１８において、ＡＴＭキオスク１０４を介した銀行サーバー１０８は、有効なユーザーコマンドをユーザーデバイス１０２に送信する。ここで、ユーザーデバイス１０２は、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０の出力に基づいて、ＵＩをレンダリングする。工程５２０において、ユーザーデバイス１０２は、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０によって承認されたコマンドの特定のセットのみを発行し、ユーザーデバイス１０２は、該コマンドの特定のセットをＡＴＭキオスク１０４に送信する。承認されたコマンドは、ユーザーの銀行取引履歴を参照し、さらに、トークン生成部１１２ｂによってトークンが生成されたとき、コマンドが承認される。

ＡＴＭキオスク１０４は、コマンドを銀行モジュール１１６に対して発行し、金融取引を完了させる。方法５００内における様々な動作は、提供された順番で実行されてもよいし、異なる順番で実行されてもよいし、同時に実行されてもよい。さらに、いくつかの実施形態において、図５にリストされたいくつかの動作が省略されてもよい。

ユーザーが検証済み銀行取引ウェブサイトからアプリケーションをダウンロードすると、銀行アプリケーションにログインするための適切な認証情報が提供されることとなる。認証処理の後、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０を用いて、ユーザーデバイス１０２が、アプリケーション識別子に対して登録される。この時点において、デバイスＩＤ（ＩＭＥＩ番号）、ダウンロードしたアプリケーションバージョン、ＯＳバージョン、およびデバイスタイプのようなユーザーデバイス１０２の詳細情報がユーザーの顧客ＩＤにリンクされる。前述の適切な識別情報の組み合わせが、（ユニークな）アプリケーションＩＤを生成する。

暗号化／復号化モジュール２０２を介した暗号化および復号化、コマンドインターフェース２０４、およびユーザーインターフェース２０６によって可能とされるアプリケーションへのログインの後、ユーザーデバイス１０２は、ペアリング要求をデバイスペアリングモジュール１１２に送信することにより、ペアリング処理を開始する。デバイスペアリングモジュール１１２は、取引端末識別子およびアプリケーション識別子をそれぞれ用いて、ＡＴＭキオスク１０４およびユーザーデバイス１０２の詳細情報を特定する。デバイスペアリングモジュール１１２は、ＡＴＭキオスク１０４上に表示されるワンタイムパスワードを生成する。この時点において、ユーザーは、パスワードをユーザーデバイス１０２に入力する。デバイスペアリングモジュール１１２は、ＮＦＣ、ブルートゥース（登録商標）、短距離ＲＦＩＤ等のような複数の短距離無線通信プロトコルの少なくとも１つを用いて、ＡＴＭキオスク１０４とユーザーデバイス１０２との間のペアリングの実行を容易にする。

ペアリング処理が成功した後、デバイスペアリングモジュール１１２は、生体認証を含む（第１のペアリング検証処理後の）第２の検証レベルを開始する。生体情報には、指紋、掌、網膜／虹彩、音声認識等が含まれる。生体認証モジュール１１４は、受信した取引端末識別子のタイプに基づいて、ＡＴＭキオスク１０４に複数のコマンドを発行する。ＡＴＭキオスク１０４は、ユーザーに、生体サンプルを提供するよう促し、さらに、これら生体サンプルが登録されている生体サンプルに対して検証される。生体プリントがマッチングされると、生体認証モジュール１１４は、デバイスペアリングモジュール１１２にトークンを発行するよう命令する。トークンは、ＡＴＭキオスクＩＤ、ユーザーデバイスＩＤ、セッションＩＤ、生体認証ＩＤ、および暗号化キーのような複数のパラメーターの組み合わせを含む。これら検証された生体プリントは、銀行取引の成功裏の完了を可能とする。

デバイスペアリングモジュール１１２は、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０に、ＵＩテンプレート、対応するテーマ、およびその他有効なユーザーコマンドを要求する。ＡＴＭキオスク１０４は、ユーザーデバイス１０２に特定のコマンドを渡す。ここで、ユーザーデバイス１０２は、要求されたユーザーインターフェースを受領する。トークン検証部は、ユーザーがユーザーデバイス１０２に自身の入力を提供した後、複数のセッションパラメーターを検証する。セッションが無効であり、かつ、ユーザーがペアリング範囲から外に出た場合、デバイスペアリングモジュール１１２は、ＡＴＭキオスク１０４とユーザーデバイス１０２との接続を切断する。ペアリング範囲に課された制限は、安全な方法によって、取引を終了、または、中断することを可能とし、これにより、不正（詐欺）のいくつかの可能性が除去される。

基本的に、ペアリングセッションは、ユーザーデバイスに関連付けられたアプリケーション識別子およびペアリングセッションに関連付けられたセッション識別子に基づいて、ユーザーデバイスと取引端末との間で促される。ペアリングパスコードは、ペアリングセッションに基づいて処理され、ユーザーデバイスとＡＴＭキオスク１０４との間のペアリングを可能とする。ここで、ペアリングパスコードは、所定のアプリケーション識別子、セッション識別子、およびＡＴＭキオスク１０４に関連付けられた取引端末識別子に基づいて、生成される。さらに、ユーザー入力が、ペアリングセッションの完了のために要求される。ここで、取引端末におけるユーザー入力は、ＡＴＭキオスク１０４上に表示されているパスコードである。

実施形態の１つにおいて、銀行サーバー１０８は、ユーザーデバイスに特有（固有）の所定のアプリケーション識別子、および取引端末に特有（固有）の取引端末識別子を処理する。さらに、銀行サーバー１０８は、アプリケーション識別子および取引端末識別子に基づいて、ペアリングパスコードを生成し、その後、取引端末に入力すべき生体サンプルをユーザーから取得する。さらに、生体データと事前に登録されている生体サンプルとのマッチングを行ったときに生体サンプルが検証され、さらに、ユーザーデバイスに関連付けられたユーザーが認証され、安全な銀行取引を実行する。

実施形態の１つにおいて、銀行サーバー１０８は、集中的な場所（centralized location）に配置されており、ユーザーデバイス１０２のコマンドの取引関連動作を開始および実行するよう構成されている。銀行サーバー１０８は、プライベートキーと、ＡＴＭキオスク１０４およびユーザーデバイス１０２によって発行され、パブリックキーによって暗号化されたコマンドとを含むデータベース（図示せず）を含んでいる。さらに、銀行サーバー１０８は、トークンパラメーターと有効性を確認する。そのため、任意の時点において、パラメーターの任意ものがカードレス銀行取引システム１００の図１において言及したモジュールの任意のものによって変更された場合、トークンは銀行サーバー１０８によって認証されない。

図６は、本実施形態に係るカードレス銀行取引方法における登録処理を示すシーケンス図である。図６に示されているように、登録処理に含まれる３つのエンティティー（実体）は、ユーザーデバイス１０２と、ＡＴＭキオスク１０４と、銀行サーバー１０８とを含む。工程６０２において、ユーザーは、金融取引アプリケーションの（信頼済み）ウェブバージョンのブラウザーを立ち上げ、工程６０４において、ユーザーデバイス１０２は、金融取引アプリケーションをダウンロード／インストールする。

工程６０６において、銀行サーバー１０８は、ＩＭＥＩ番号、デバイスタイプ、ＯＳバージョン、モデル番号、顧客ＩＤ等のようなユーザーデバイス１０２の特定の詳細情報を抽出する。

工程６０８において、銀行サーバー１０８は、フェッチされたデータからアプリケーション識別子を生成し、さらに、所与の顧客ＩＤおよび生成されたアプリケーション識別子のために、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０にエントリー（記入）する。最後に、工程６１０において、顧客によって金融取引アプリケーションがダウンロードされ、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０によって生成されたアプリケーション識別子がダウンロードされたアプリケーションに対してマッピングされる。

図７は、本実施形態に係る銀行取引方法における生体認証処理を示すシーケンス図である。工程７０２において、ユーザーは、ユーザーデバイス１０２上のアプリケーションを立ち上げ、工程７０４おいて、該アプリケーションにログインする。ログインが成功した後、セッションＩＤが要求される。ペアリング処理の間にユーザーデバイス１０２と銀行サーバー１０８との間で生成されたパラメーターは、アプリケーションＩＤ、およびセッションＩＤを含む。ＡＴＭキオスク１０４と銀行サーバー１０８との間で生成されたパラメーターは、セッションＩＤ、アプリケーションＩＤ、およびマシーンＩＤを含む。この時点において、デバイスペアリングモジュール１１２は、ペアリングパスコードを発行し、ペアリングパスコードは、ＡＴＭキオスク１０４上に表示される。

工程７０６においてユーザーがペアリングパスコードを入力すると、デバイスペアリングモジュール１１２は、複数の詳細情報を検証（正当であるか確認）し、生体認証モジュール１１４が可能性のある生体オプションをチェックし、次に、工程７０８において、ユーザーデバイス１０２に通知（intimate）する。工程７１０においてユーザーの生体サンプルが提供されると、銀行サーバー１０８側においてトークンが生成される。最後に、ユーザーは、少なくとも１つの取引コマンドをユーザーデバイス１０２に入力し、取引を実行する。

図８ａから図８ｈは、本実施形態に係る取引処理中に表示される様々なユーザーインターフェースを示すスクリーンショットである。図８ａは、ユーザーデバイス１０２のアプリケーションへログインするときにおけるコマンド発行部２０４のインターフェースを示している。最初に、ユーザーは顧客ＩＤを入力し、有効なパスワードを入力し、その後、次の段階に進む。図８ｂは、ＡＴＭキオスク１０４とのペアリングを要求することによりペアリングプロセスを開始するときにおけるユーザーデバイス１０２のインターフェースを示している。ＯＫコマンドをクリックすることにより、ユーザーは、パスコード／パスワードを入力するよう促され、キャンセルコマンドをクリックすることにより、ユーザーは、前のログイン画面に戻るよう誘導される。

図８ｃは、ＡＴＭキオスク１０４上に表示されたパスコードをユーザーが入力しなければならないときの、ペアリング処理の間のユーザーデバイスのインターフェースを示している。開始（proceed）タブをクリックすることにより、ユーザー入力パスコードが生成されたパスコードによって検証され、リセットタブをクリックすることにより、最大３回までパスコードが再度生成される。図８ｄは、ＡＴＭキオスク１０４とのペアリング処理の完了時のユーザーデバイス１０２のインターフェースを示している。この時点において、ユーザーデバイス１０２は、ユーザーに生体認証処理を開始するよう促す。続行タブをクリックすることにより、ユーザーは、生体認証処理を実行することができ、キャンセルタブをクリックすることにより、ユーザーは、ログイン画面に戻るよう誘導される。

実施形態の１つにおいて、ユーザーアプリケーション管理モジュール１１０が生成されたトークンからアプリケーション識別子を取得した後、ユーザーデバイス１０２またはＡＴＭキオスク１０４の性能に応じて、生体認証処理が、ユーザーデバイス１０２またはＡＴＭキオスク１０４上において実行される。

図８ｅは、生体認証処理の完了時のユーザーデバイス１０２のインターフェースを示している。ここで、ユーザーデバイス１０２は、ユーザーに銀行取引を開始するよう促す。続行タブをクリックすることにより、ユーザーは、ユーザーデバイス１０２上で銀行取引を実行することができ、キャンセルタブをクリックすることにより、ユーザーは、ログイン画面に戻るよう誘導される。図８ｆは、取引を実行時のユーザーデバイス１０２上のインターフェースを示している。顧客のプロフィールやユーザーデバイスのタイプに応じて、特定のインターフェースが表示される。図８ｇは、ユーザーが実行可能な取引のタイプを表示するための典型的なインターフェースを示している。図８ｈは、ユーザーが残高照会オプションをクリックしたときのユーザーデバイス１０２上のインターフェースを示している。ＯＫタブをクリックすることにより、ユーザーは、特定の銀行取引を完了させることができ、メニュータブをクリックすることにより、ユーザーは、利用可能な銀行取引オプションのリスト画面へ戻るよう誘導される。

本実施形態は、ユーザーが、現在のＡＴＭベースの取引における特定の問題を克服することを容易にする。ユーザーデバイス１０２とＡＴＭキオスク１０４との間の安全なペアリングの後、ユーザーデバイス１０２上において取引が実行され、それにより、ユーザーが毎回カードを携帯する必要性が除去され、ＰＩＮｓのトレーシングのような不正アタックを避けることができる。また、本実施形態は、２つのレベルの検証の使用における洞察（insight）を提供する。２つのレベルの検証は、ユーザーに対しユニークで、ＡＴＭキオスク１０４上に表示されるよう生成されたランダム数字を利用し、さらに、ユーザーは、生体検証を開始し、ペアリングを成功させるため、ユーザーデバイス１０２にエントリーしなければならない。これにより、ユーザーデバイス１０２の安全なエントリーの生成が可能となり、さらに、ユーザーのプライバシーが侵害されていないことを保証することができる。

図９は、マシーンに任意の１つ以上の本発明の方法を実行させるための複数の命令を実行可能なコンピューターシステム９００の例示的な形態における、マシーンのブロック図である。代替的な実施形態において、マシーンは、スタンドアローンデバイスとして動作しているか、他のマシーンに（例えば、ネットワークで）接続されていてもよい。ネットワーク配備（networked deployment）において、マシーンは、サーバー−クライアントネットワーク環境におけるサーバーまたはクライアントマシーンという様態で動作してもよいし、ピアートゥーピア（peer-to-peer）（または分散）ネットワーク環境におけるピアーマシーン（peer machine）として動作してもよい。該マシーンは、パーソナルコンピューター（ＰＣ）、タブレットＰＣ、セットトップボックス（STB: Set-Top Box）、ＰＤＡ（Personal Digital Assistant）、携帯電話、ウェブ機器、ネットワークルーター、スイッチ若しくはブリッジ、またはマシーンによって実行される動作を記述する複数の命令（シーケンスシャル等）を実行可能な任意のマシーンであってもよい。さらに、唯一つのマシーンが図示されているが、「マシーン（machine）」という語は、複数の命令の（複数の）セットを個々に／合同で実行し、任意の１つ以上の本発明の方法を実行するマシーンの任意の集合を含むという意味で理解されるべきである。

例示的なコンピューターシステム９００は、プロセッサー９０２（例えば、中央処理ユニット（ＣＰＵ）、画像処理ユニット（ＧＰＵ）、もしくはその両方）と、メインメモリー９０４と、静的（static）メモリー９０６とを含み、これらはバス９０８を介して互いに通信する。さらに、コンピューターシステム９００は、ビデオディスプレイユニット９１０（例えば、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）、またはカソードレイチューブ（ＣＲＴ））を含む。また、コンピューターシステム９００は、英数字入力デバイス９１２（例えば、キーボード）と、ユーザーインターフェース（ＵＩ）ナビゲーションデバイス９１４（例えば、マウス）と、ディスクドライブユニット９１６と、信号生成デバイス９１８（例えば、スピーカー）と、ネットワークインターフェースデバイス９２０とを含む。また、コンピューターシステム９００は、コンピューターシステム９００または他のデバイスが存在する環境を記述する多数の入力を提供する環境入力デバイス９２６（これに限定されるものではないが、例えば、ＧＰＳ（Global Positioning Sensing）受信機、温度センサー、光センサー、スチール写真またはビデオカメラ、音声センサー（例えば、マイク）、速度センサー、ジャイロスコープ、加速度計、コンパスのうちの任意のもの）を含む。

ディスクドライブユニット９１６は、任意の１つ以上の本発明の方法または機能を具体化（embodying）またはこれらによって利用される複数のデータ構造および命令９２４（例えば、ソフトウェア）の１つ以上のセットを保存しているマシーン可読媒体９２２を含む。また、複数の命令９２４は、コンピューターシステム９００によって実行されている間に、完全に、または少なくとも部分的に、メインメモリー９０４および／またはプロセッサー９０２内に駐在（reside）しており、メインメモリー９０４およびプロセッサー９０２もまた、マシーン可読媒体を構成する。

マシーン可読媒体９２２は、単一の媒体であるとして、例示的な実施形態で示されたが、「マシーン可読媒体（machine-readable medium）」との語は、１つ以上の命令９２４またはデータ構造を保存する単一の媒体または複数の媒体（例えば、集中または分散データベース、および／または関連する複数のキャッシュ（caches）およびサーバー）を含む。また、「非一時的マシーン可読媒体（non-transitory machine-readable medium）」との語は、マシーンによって実行可能で、マシーンに任意の１つ以上の本発明の方法を実行させる命令を保存、エンコード、または運搬可能な任意の有体の媒体、または、そのような命令に関連付けられ、または利用されるデータ構造を保存、エンコード、または運搬可能な任意の有体の媒体を含むという意味で理解されるべきである。したがって、「非一時的マシーン可読媒体」との語は、これに限定されるものではないが、例えば、固体メモリー、光学および磁気メディアを含むものとして理解されるべきである。非一時的マシーン可読メディアの具体例としては、これに限定されるものではないが、半導体メモリーデバイス（例えば、消去可能プログラム可能ＲＯＭ（ＥＰＲＯＭ）、電気的消去可能プログラム可能ＲＯＭ（ＥＥＰＲＯＭ）、およびフラッシュメモリーデバイス）のような非揮発性メモリー、内部ハードディスクやリムーバブルディスクのような磁気ディスク、磁気光学ディスク、ＣＤ−ＲＯＭディスク、ＤＶＤ−ＲＯＭディスクが挙げられる。

さらに、複数の命令９２４は、伝送媒体を用いて、コンピューターネットワーク９５０を介して伝送または受信されてもよい。命令９２４は、ネットワークインターフェースデバイス９２０、および多数の既知の伝送プロトコル（例えば、ＨＴＴＰ）の任意のものを用いて、伝送されてもよい。通信ネットワークの例としては、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）、ワイドエリアネットワーク（ＷＡＮ）、インターネット、携帯電話ネットワーク、ＰＯＴＳ（Plain Old Telephone Service）ネットワーク、および無線データネットワーク（例えば、ＷｉＦｉ、ＷｉＭＡＸネットワーク）が挙げられる。「伝送媒体（transmission medium）」との語は、マシーンによって実行可能な命令を保存、エンコード、また運搬可能な任意の非有体の媒体を含み、さらに、ソフトウェアのような通信を容易とするデジタルまたはアナログ通信信号、またはその他の非有体のメディアを含む。

ここに説明するように、コンピューターソフトウェア製品は、様々な適切なプログラム言語（例えば、Ｃ、Ｃ＋＋、Ｃ＃、パスカル、フォートラン、パール、マットラボ（Ｍａｔｈ Ｗｏｒｋｓ社提供）、ＳＡＳ、ＳＰＳＳ、Ｊａｖａ（登録商標）スクリプト、ＡＪＡＸ、およびＪａｖａ）の任意のもので記述することが可能である。コンピューターソフトウェア製品は、データ入力およびデータ表示モジュールを有する独立したアプリケーションであってもよい。代替的に、コンピューターソフトウェア製品は、配布されたオブジェクトとして例示化可能な複数のクラスであってもよい。また、コンピューターソフトウェア製品は、例えば、Ｊａｖａ Ｂｅａｎｓ（サンマイクロシステム社提供）やＥｎｔｅｒｐｒｉｓｅ Ｊａｖａ Ｂｅａｎｓ（ＥＪＢ）（サンマイクロシステム社提供のＥＪＢ）のようなコンポーネントソフトウェアであってもよい。ここに記述された多くの機能が、コンピューターソフトウェア、コンピューターハードウェア、またはこれらの組み合わせにおいて実施可能である。

さらに、前述のコンピューターソフトウェアを実行するコンピューターは、ネットワークに接続可能であり、ネットワークを用いて、他のコンピューターとインターフェースを取ることができる。ネットワークは、イントラネットまたはインターネットであり、特に、インターネットである。ネットワークは、有線ネットワーク（例えば、銅線を用いたもの）、電話ネットワーク、パケットネットワーク、光ネットワーク（例えば、光ファイバーを用いたもの）、若しくは無線ネットワーク、またはこれらネットワークの組み合わせである。例えば、データおよびその他情報は、例えば、Ｗｉ−Ｆｉ（ＩＥＥＥ ｓｔａｎｄａｒｄｓ ８０２．１１、８０２．１１ａ、８０２．１１ｂ、８０２．１１ｅ、８０２．１１ｇ、８０２．１１ｉ、および１８０２．１１ｎ）のようなプロトコルに基づいて、無線ネットワークを用いて、システムのコンピューターおよびコンポーネント（もしくは工程）間で受け渡し可能である。実施例の１つにおいて、コンピューターからの信号は、少なくとも一部分が無線でコンポーネントまたは他のコンピューターに伝送される。

様々なコンポーネントが別個のエンティティーとして図示されたが、図示された各エンティティーは、ソフトウェア、ハードウェア、ファームウェア、またはこれらの任意の組み合わせとして実施可能な複数の機能の集合を表すことは理解されるであろう。コンポーネントがソフトウェアとして実施された場合、スタンドアローンのプログラムとして実施することができるし、その他の方法、例えば、大規模プログラムの一部分、複数の別個のプログラム、カーネルロード可能モジュール（kernel loadable module）、１つ以上のデバイスドライバー、または、１つ以上の静的若しくは動的リンクライブラリとして実施することも可能である。

本分野に精通するものであれば、本発明は、本発明の原理および本発明の本質的特徴から逸脱することなく、その他の特定の形式で具体化可能であることを理解できるであろう。同様に、各部、モジュール、エージェント、マネージャー、コンポーネント、機能、プロシージャー、動作、レイヤー、特徴、属性、方法、およびその他の様態の特定の命名および分割は、強制的または重要ではなく、本発明またはその特徴を実施するメカニズムが、異なる命名、分割、および／または形式を有していてもよい。

しかしながら、本保護の範囲は、プログラムがサーバー、モバイルデバイス、または任意の適切なプログラム可能デバイス上において実行されたとき、本方法の１つ以上の工程を実行するためのプログラムコード手段を含むコンピューター可読ストレージ手段のような内部にメッセージを有するコンピューター可読手段に加えて、そのようなプログラムにまで及ぶことは理解されるであろう。ハードウェアデバイスは、例えば、サーバーやパーソナルコンピューター等、またはこれらの組み合わせのような任意の種類のコンピューターを含む、プログラム可能な任意の種類のデバイスである。また、デバイスは、例えば、ＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit）、ＦＰＧＡ（Field-Programmable Gate Array）、またはハードウェア手段およびソフトウェア手段の組み合わせ（例えば、ＡＳＩＣとＦＰＧＡとの組み合わせ、または、少なくとも１つのマイクロプロセッサーとソフトウェアモジュールを内部に有する少なくとも１つのメモリーとの組み合わせ）等の手段を含んでいてもよい。よって、該手段は、ハードウェア手段およびソフトウェア手段の双方を含む。本発明の方法の実施形態は、ハードウェアおよびソフトウェアにおいて実施することができる。また、該デバイスは、ソフトウェア手段を含んでいてもよい。代替的に、実施形態は、例えば、複数のＣＰＵを用いた複数の異なるハードウェアデバイスにおいて実施されてもよい。

本実施形態は、ハードウェアおよびソフトウェア要素を含む。該実施形態は、これに限定されるものではないが、例えば、ファームウェア、常駐ソフトウェア、マイクロコード等のソフトウェアにおいて実施される。ここに記述された様々なモジュールによって実行される機能は、その他モジュールまたはその他モジュールの組み合わせにおいて実施されてもよい。記述の目的のため、コンピューター使用可能（computer-usable）またはコンピューター可読媒体は、命令実行システム、装置、またはデバイスによって使用または接続されたプログラムを保存、通信、伝播、または伝送可能な任意の装置であってもよい。

媒体は、電気、磁気、光、電磁気、赤外線、若しくは半導体システム（または、装置、デバイス）、または伝播媒体であってもよい。コンピューター可読媒体の例としては、半導体または固体メモリー、磁気テープ、リムーバブルコンピューターディスケット、ランダムアクセスメモリー（ＲＡＭ）、リードオンリーメモリー（ＲＯＭ）、固体磁気ディスク、および光ディスクが挙げられる。光ディスクの最近の例としては、コンパクトディスクリードオンリーメモリー（ＣＤ−ＲＯＭ）、コンパクトディスク−リード／ライト（ＣＤ−Ｒ／Ｗ）、およびＤＶＤが挙げられる。

プログラムコードの保存および／または実行に適したデータ処理システムは、システムバスを介してメモリー要素に直接的または間接的に接続された少なくとも１つのプロセッサーを含む。メモリー要素は、プログラムコードの実際の実行の間に用いられるローカルメモリー、バルクストレージ、および実行の間のバルクストレージからのコードの読み出し回数を低減させるために、少なくともいくつかのプログラムコードの一時的ストレージを提供するキャッシュメモリーを含む。

入力／出力（Ｉ／Ｏ）デバイス（これに限定されるものではないが、例えば、キーボード、ディスプレイ、ポインティングデバイス等）は、直接的またはＩ／Ｏコントローラーを介してシステムに接続される。また、ネットワークアダプターは、システムに接続され、データ処理システムが、プライベートネットワークまたはパブリックネットワークを介して、他のデータ処理システム、遠隔プリンター、またはストレージデバイスに接続されることを可能とする。モデム、ケーブルモデム、およびイーサネット（登録商標）カードがネットワークアダプターの現在使用可能なタイプのいくつかである。

本実施形態を実施するための代表的なハードウェア環境は、本実施形態に係る情報操作／コンピューターシステムのハードウェア構成を含む。本システムは、少なくとも１つのプロセッサー、または中央処理ユニット（ＣＰＵ）を含む。ＣＰＵは、システムバスを介して様々なデバイス（例えば、ランダムアクセスメモリー（ＲＡＭ）、リードオンリーメモリー（ＲＯＭ）、および入力／出力（Ｉ／Ｏ）アダプター）に相互接続される。Ｉ／Ｏアダプターは、周辺デバイス（例えば、ディスクユニット、テープドライブ、およびシステムによって読み出し可能なその他プログラムストレージデバイス）を接続可能である。システムは、プログラムストレージデバイス上の本発明の命令を読み出し可能であり、これら命令に従い、本実施形態の方法を実行可能である。

さらに、システムは、キーボード、マウス、スピーカー、マイク、および／またはタッチスクリーンデバイス（図示せず）のようなその他ユーザーインターフェースデバイスをバス接続し、ユーザー入力を収集するユーザーインターフェースアダプターを含む。さらに、通信アダプターは、バスをデータ処理ネットワークに接続し、さらに、ディスプレイアダプターは、バスを、例えば、モニター、プリンター、送信機のような出力デバイスとして具体化可能なディスプレイデバイスに接続する。

ここまでの記述が、様々な実施形態を参照して提供された。本発明が属する本分野および技術における当業者であれば、本発明の原理、意図および範囲から有意に逸脱することなく、記述の構成および動作の方法における変形や変更が可能であることを適切に理解できるであろう。

Claims (16)

1. ユーザーデバイス１０２を用いて安全な銀行取引を実行するためのコンピューター実施方法３００であって、
   前記ユーザーデバイス１０２に関連付けられた所定のアプリケーション識別子と、前記ユーザーデバイス１０２と取引端末１０４との間のペアリングセッションに関連付けられたセッション識別子との少なくとも１つに基づいて、前記ユーザーデバイス１０２と前記取引端末１０４との間の前記ペアリングセッションを容易にする工程と、
   前記所定のアプリケーション識別子、前記セッション識別子、および前記取引端末に関連付けられた取引端末識別子に基づいて生成されたペアリングパスコードを、前記ペアリングセッションに基づいて処理し、前記ユーザーデバイス１０２と前記取引端末１０４との間のペアリングを可能とする工程と、
   前記ペアリングセッションを完了させるために、前記取引端末１０４に表示されている前記ペアリングパスコードを含むユーザー入力の受領を容易にする工程と、
   前記取引端末に複数のコマンドを発行するために用いられるユーザーの生体サンプルに基づいて、前記ユーザーデバイス１０２に関連付けられた前記ユーザーを認証する工程と、
   前記ユーザーデバイス１０２と前記取引端末１０４との間の前記安全な銀行取引を実行する工程と、を含むことを特徴とするコンピューター実施方法。
2. ペアリングモジュールに、少なくとも１つの識別詳細情報の認証に基づいてトークンを発行するよう命令する工程と、
   アプリケーションに、ユーザーインターフェーステンプレート、テーマ、および有効なユーザーコマンドの少なくとも１つを提供するよう要求する工程と、をさらに含む請求項１に記載のコンピューター実施方法。
3. 前記所定のアプリケーション識別子は、前記ユーザーデバイス１０２上に金融取引アプリケーションをインストールし、さらに、複数の登録詳細情報を組み合わせることによって生成される請求項１に記載のコンピューター実施方法。
4. 前記ペアリングセッションは、前記ユーザーデバイスが前記取引端末から所定の距離内にあるとき、容易とされる請求項１に記載のコンピューター実施方法。
5. 前記ユーザーデバイス１０２を、デバイスＩＤ、ダウンロードしたアプリケーションバージョン、オペレーティングシステムバージョン、およびデバイスタイプの少なくとも１つを用いて検証する工程をさらに含む請求項１に記載のコンピューター実施方法。
6. 前記複数の登録詳細情報は、前記ユーザーデバイス１０２に関連付けられたデバイスＩＤ、ダウンロードしたアプリケーションバージョン、オペレーティングシステムバージョン、およびデバイスタイプの組み合わせを含む請求項３に記載のコンピューター実施方法。
7. 前記ユーザーデバイス１０２と前記取引端末１０４との間の前記ペアリングセッションは、複数の短距離無線通信プロトコルの少なくとも１つに基づいて、容易にされ、
   前記短距離無線通信プロトコルは、ＮＦＣ、ブルートゥース（登録商標）、およびＲＦＩＤの少なくとも１つを含む請求項１に記載のコンピューター実施方法。
8. 前記ユーザーを認証するための前記生体サンプルは、指紋、掌紋、網膜スキャン、虹彩スキャン、および音声認証の少なくとも１つを含む請求項１に記載のコンピューター実施方法。
9. 前記トークンは、前記取引端末識別子、ユーザーデバイスＩＤ、前記セッション識別子、生体認証ＩＤ、および暗号化キーの少なくとも１つを含む請求項２に記載のコンピューター実施方法。
10. 前記生体サンプルに基づいて、前記ユーザーデバイスに関連付けられた前記ユーザーを認証する前記工程は、
    前記ペアリングセッションが完了した際に、生体検証を要求する工程と、
    前記取引端末識別子に応じて、前記取引端末１０４に少なくとも１つの生体システムトリガーコマンドを送信する工程と、
    前記ユーザーの事前に登録されている生体サンプルに対して、前記ユーザーの前記生体サンプルを検証する工程と、
    ユーザーインターフェースを提供するための要求を送信する工程と、
    前記ユーザーデバイス１０２上に少なくとも１つのユーザー特定インターフェースをレンダリングする工程と、によって開始される請求項１に記載のコンピューター実施方法。
11. 安全な銀行取引を実行するためのコンピューター実施システム９００であって、
    複数の命令９２４を保存しているメモリー９０４と、
    前記メモリー９０４に接続されたハードウェアプロセッサー９０２と、を含み、
    前記ハードウェアプロセッサー９０２は、前記複数の命令９２４によって、
    ユーザーデバイス１０２に特有の所定のアプリケーション識別子および取引端末１０４に特有の取引端末識別子を処理し、前記ユーザーデバイス１０２と、前記取引端末１０４との間のペアリングセッションを生成し、
    前記アプリケーション識別子および前記取引端末識別子に基づいて、ペアリングパスコードを生成し、
    ユーザーから、前記取引端末１０４に入力される生体サンプルを取得し、
    前記生体サンプルが事前に登録されている生体サンプルとマッチングしたとき、前記生体サンプルを有効と確認し、
    前記ユーザーデバイス１０２に関連付けられた前記ユーザーを認証し、前記安全な銀行取引を実行するよう構成されていることを特徴とするコンピューター実施システム。
12. 前記取引端末１０４は、払い出しモジュールと、表示モジュールとを備え、
    前記払い出しモジュールは、前記ユーザーデバイス１０２が前記取引端末１０４を用いた有効で安全な銀行取引セッションの最中にあるか否かを検証する際においてトークンが発行されたとき、現金と、複数の取引関連情報受領書を払い出す請求項１１に記載のコンピューター実施システム。
13. 前記ペアリングセッションの間に、前記ユーザーデバイスとのペアリングを可能とするよう構成されたデバイスペアリングモジュールと、
    前記ユーザーデバイス１０２上に表示されるユーザー特定インターフェースを決定するよう構成されたユーザーアプリケーション管理モジュールと、をさらに含み、
    前記ペアリングは、複数の短距離無線通信プロトコルによって容易とされ、
    前記短距離無線通信プロトコルは、近接通信（ＮＦＣ）、ブルートゥース、および無線周波数認識（ＲＦＩＤ）の少なくとも１つを含む請求項１１に記載のコンピューター実施システム。
14. 前記デバイスペアリングモジュールは、所定の時間、前記ユーザーデバイス１０２へのアクセスを許可するよう構成されており、
    前記所定の時間が経過したとき、前記ペアリングセッションが終了される請求項１３に記載のコンピューター実施システム。
15. 前記デバイスペアリングモジュールは、前記取引端末識別子および前記所定のアプリケーション識別子の少なくとも１つを用いることにより、前記取引端末１０４、および前記ユーザーデバイス１０２の詳細情報を特定するようさらに構成されている請求項１３に記載のコンピューター実施システム。
16. 前記デバイスペアリングモジュールは、パスワード生成部、トークン生成部、およびトークン検証部を含み、
    前記デバイスペアリングモジュールは、前記ペアリングセッションの間に、前記ペアリングパスコードを生成し、さらに、前記取引端末１０４上に前記ペアリングパスコードを表示するよう構成されている請求項１３に記載のコンピューター実施システム。

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