JP2011521358A - 法人移動バンキングにおけるアクション可能な警報 - Google Patents

Abstract

金融機関によって通信装置上で未決の支払についてクライアントに警報するための技術が開示される。クライアントは、通信装置上で警報を閲覧することが可能であり、どのように未決の支払を処理するかについての回答で警報に返答することができる。指名されたユーザは従って、スタッフを呼び出したりビジネスのコンピューターシステムにログインしたりする必要無しに問題点に応答することができる。通信装置を通して送られた応答は、指名されたユーザの判断を金融機関の支払システムに示す。支払サービスは、ビジネスルールのセットに基づいた少なくとも一つの判断基準に基づいて指名されたユーザに警報メッセージが送られるべきかどうかを決定する。指名されたユーザは、未決の支払を承認するかまたは却下する権限を与えられている。警報メッセージに応答して、指名されたユーザは、支払情報とワンタイムパスワードを含む応答を返す。

Description

発明の側面は全体的に移動バンキングに関する。より特定には、側面は支払が未決であることを通信装置を通してクライアントに警報することに関する。クライアントは、オプションを選択し、ワンタイムパスワードとオプションで返答することによってアクションを取ることができる。

ビジネスはしばしば、ビジネスの成功した運用に不可欠な商品およびサービスを提供することをベンダーに依存している。従って、支払することまたは許容できない商品を返却することによって商品についての支払を迅速に解消するために、ビジネスが請求および会計業務を行うことが重要である。ビジネススタッフが商品またはサービスについての支払を始動しても良いが、もし支払の金額が十分に大きければ、ビジネスの手順は十分な権限を与えられた人物が未決の支払を承認することを要求し得る。ビジネスの十分な権限を与えられた指名された人員（例えば、購買エージェント、購買マネージャー、購買ディレクター、法人経理担当者、または法人現金マネージャー）はしばしば移動しており、移動にかなりの時間を費やし得る。多くの場合、指名された人員は、オフィスやパーソナルコンピューターから離れている間に、商品を返却するか商品について支払するかを判断するために、または金銭振替についての判断をするために、電送またはその他の支払タイプを承認することの要求を受け取る。典型的には、ビジネスの銀行からの警報は、単にビジネスの支払に何が起こっているかについての情報だけを提供する。しかしながら、指名された人員は、電話でオフィスまたは銀行にコンタクトを取るかビジネスのコンピューターシステムにログインすることによってのみ応答することができる。指名された人員はしばしば、口座情報を連続的にポーリングまたはアクセスすることを要求され、それは彼らをビジネスのコンピューターインフラストラクチャーに縛りつけ、よって資金調達管理業務を完了する際の移動可能性および柔軟性を制限する。

移動可能性とグローバライゼーションの増加する度合いと共に、指名された人員がオフィスに居るかオフィスから離れているかに拘わらず請求および会計業務が行われることが益々重要である。

発明の側面は、トリガー判断基準が発生した時に金融機関によって通信装置上で未決の支払についてクライアントに警報するための方法、コンピューター読み取り可能な媒体および装置を開示することによって、上述した問題点の1つ以上に対処する。警報は、ショートメッセージサービス（ＳＭＳ）またはマルチメディアメッセージサービス（ＭＭＳ）を含んだ、異なる形を採りえる。ユーザは、通信装置上で警報を閲覧することが可能であり、どのように未決の支払を処理するかについての回答で警報に返答することができる。ユーザは従って、スタッフを呼び出したりあるいはそうでなければビジネスのコンピューターシステムにログインしたりする必要無しに問題点に応答することができる。通信装置を通して送られた応答は、ユーザの判断を金融機関の支払システムに示す。

発明の別の側面によると、支払サービスは、判断基準に基づいて通信装置を介して指名されたユーザ（クライアント）に警報メッセージが送られるべきかどうかを決定し、そこでは警報メッセージは未決の支払に関連付けられている。指名されたユーザは、未決の支払を承認するかまたは却下する権限を与えられている。警報メッセージに応答して、指名されたユーザは、支払情報とパスワードを含む応答を返す。もしパスワードが有効であると決定されれば、支払サービスは、支払情報に従ってアクションを始動する。

発明の別の側面によると、もし指名されたユーザが未決の支払は承認されたことを示せば、支払がクライアントの金融機関（例えば、銀行）を通して受取人に支出される。支払情報が却下を示す時には、未決の支払は却下される。

発明の別の側面によると、パスワードは、指名されたユーザによって所持されたパスワード生成装置から生成されたワンタイムパスワードからなる。

発明の別の側面によると、支払サービスは、ビジネスルールのセットに基づいてトリガー条件が発生した時に警報メッセージを生成する。ビジネスルールのセットは、警報メッセージを生成するためのトリガー条件を決定するようにクライアントによって構成されても良い。

発明の別の側面によると、クライアントプロファイルは、指名されたユーザに警報するためのコンタクト情報を含むように構成される。警報メッセージは、コンタクト情報に基づいてクライアントに送られる。

発明の側面は、ここに記載されたプロセスステップの1つ以上を行うためのコンピューター実行可能な命令を有するコンピューター読み取り可能な媒体中に提供されても良い。

発明のこれらおよびその他の側面は、添付の図面を含めて、この開示を通してより詳細に説明される。

本発明は、同様の参照番号が同様の要素を示す添付の図面では、例として描写され限定はされない。

図１は、発明の様々な側面が実装され得る描写的動作環境を示す。 図２は、本発明の或る側面のプロセスと機能を実装するのに使用され得るワークステーションとサーバーの描写的ブロック図である。 図３は、発明の1つ以上の側面に従ったアクション可能な警報メッセージのためのクライアントを登録することのフロー図を示す。 図４は、発明の一側面に従ってビジネスルールを処理し、支払活動を監視し、警報メッセージを生成するためのフロー図を示す。 図５は、発明の一側面に従って警報メッセージに応答するクライアントと、クライアントの応答を処理する金融機関のためのフロー図を示す。 図６は、発明の一側面に従った支払サービスのためのウェブページを示す。 図７は、発明の一側面に従って支払サービスを構成するクライアントのためのウェブページを示す。 図８は、その中でクライアントが支払を始動する発明の一側面に従ったスクリーンショットを示す。 図９は、その中でクライアントが警報メッセージを受け取る発明の一側面に従った無線装置上の例示的表示を示す。 図１０は、発明の一側面に従った警報メッセージに対するクライアントの例示的応答を示す。

発明の様々な側面に従って、クライアントが未決の支払について警報される方法、コンピューター読み取り可能な媒体および装置が開示される。ビジネス（例えば、金融機関のクライアント）は、サプライヤーから請求書を受け取り、迅速なやり方でサプライヤーに支払しなければならない。ビジネススタッフは請求書の支払を始動し得るが、もし請求書が十分に大きければ、ビジネス手順は、十分な権限を与えられた人物が未決の支払を承認することを要求し得る。しばしば、責任のある人物は電送を承認することの要求を受け取り、商品を返却するかまたは商品について支払をするかを判断し、あるいは責任のある人物がオフィスまたはパーソナルコンピューター（ＰＣ）から離れている間の金銭振替について判断をする。

発明の一側面によると、支払を承認する責任のある人物は、異なる購買シナリオについて変動し得て、購買人員に限定はされない。例えば、購買マネージャーが、商品またはサービスを購入する注文を出し得て、そこでは購買マネージャーは法人経理担当者または法人現金マネージャーに報告をする。そのような場合、購買が支払を始動したにも拘わらず、法人経理担当者または法人現金マネージャーが購入を承認することが要求され得る。

典型的な警報は単にクライアントの支払に何が起こっているかについての情報だけを提供する。しかしながら、応答するためのクライアントの唯一の方法はしばしば電話をかけるかＰＣシステムにログインすることである。発明の側面では、クライアントは通信装置を通して受け取った電子メッセージ（アクション可能な警報とも呼ばれ得る警報メッセージ）に対して、様々な支払状況に応答することについての回答でもって安全なやり方で返答することができる。この能力は、クライアントが選択したいかなる時間においていかなる場所からでもクライアントが金融機関（例えば、銀行）とのビジネスを行うことを可能とする。

発明の側面は、プロセス認証を要求する産業に適用できる。例えば、保険エージェントが既存のポリシーを変更し、被保険パーティに承認を要求する警報を送ることができる。被保険パーティは同じプロトコルと証明された承認を使って応答することができる。別の例として、車修理店が見積もりでもってクライアントに警報を送ることができる。クライアントは進める承認か断りでもって応答する。

今日、金融取引は承認および解除を待つ間遅延され、よってクライアントが彼らの承認および解除を要求する警報を手動でチェックすることを要求されている間何百万ドルもが遅延されることを引き起こす。電送振替および自動化手形交換（ＡＣＨ）支払のような金融取引は、アクションを取る必要があることを人物が決定するために不必要に待つ傾向がある。取引は、もしユーザが、ネットワーク上で彼らの経理アプリケーションにアクセスすることをユーザに許容するであろう位置に居なければ、更に遅延される。これは、米国の通商に月当たり数百万ドルを超える金融取引処理における遅延を引き起こしている。

図１は、1つ以上の描写的実施形態に従って使用し得る（例えば、図３に示されるような実行プロセス３００、図４に示されるようなプロセス４００および図５に示されるようなプロセス５００のための）好適なコンピューティングシステム環境１００の例を描いている。コンピューティングシステム環境１００は、好適なコンピューティング環境の単なる一例に過ぎず、発明の使用または機能性の範囲についていかなる限定をも示唆することは意図されていない。コンピューティングシステム環境１００は、描写的コンピューティングシステム環境１００に示された部品のいかなる一つまたは組み合わせへの依存やそれに関する要求を有するものとは解釈されるべきではない。

発明は、数々のその他の汎用または特定目的のコンピューティングシステム環境または構成で動作できる。発明での使用のために好適であり得る周知のコンピューティングシステム、環境および／または構成の例には、パーソナルコンピューター、サーバーコンピューター、手持ちまたはラップトップデバイス、マルチプロセッサシステム、マイクロプロセッサベースのシステム、セットトップボックス、プログラム可能な消費者エレクトロニクス、ネットワークＰＣ、ミニコンピューター、メインフレームコンピューター、上記のシステムまたはデバイスのいずれかを含む分散コンピューティング環境等が含まれるが、それらに限定はされない。

図１を参照すると、コンピューティングシステム環境１００は、その中にここで説明されるプロセスが実装され得るコンピューティングデバイス１０１を含み得る。コンピューティングデバイス１０１は、ＲＡＭ１０５、ＲＯＭ１０７、通信モジュール１０９、およびメモリー１１５を含んだ、コンピューティングデバイス１０１とその関連コンポーネンツの全体的動作を制御するためのプロセッサ１０３を有しても良い。コンピューティングデバイス１０１は典型的には、様々なコンピューター読み取り可能な媒体を含む。コンピューター読み取り可能な媒体は、コンピューティングデバイス１０１によってアクセスされ得るあらゆる利用可能な媒体であっても良く、揮発性および不揮発性媒体、取り外し可能および取り外し不能な媒体の両方を含んでも良い。限定としてではなく例として、コンピューター読み取り可能な媒体は、コンピューター格納媒体と通信媒体の組み合わせからなっていても良い。

コンピューター格納媒体は、コンピューター読み取り可能な命令、データ構造、プログラムモジュールまたはその他のデータのような、情報の格納のためのあらゆる方法または技術で実装された、揮発性および不揮発性、取り外し可能および取り外し不能な媒体を含む。コンピューター格納媒体は、ランダムアクセスメモリー（ＲＡＭ）、リードオンリーメモリー（ＲＯＭ）、電子的に消去可能なプログラマブルリードオンリーメモリー（ＥＥＰＲＯＭ）、フラッシュメモリーまたはその他のメモリー技術、ＣＤ−ＲＯＭ、デジタル多用途ディスク（ＤＶＤ）またはその他の光学的ディスクストレージ、磁気カセット、磁気テープ、磁気ディスクストレージまたはその他の磁気格納デバイス、または望ましい情報を格納するのに使用することができコンピューティングデバイス１０１によってアクセスされることができるあらゆるその他の媒体を含むが、それらに限定はされない。

通信媒体は典型的には、コンピューター読み取り可能な命令、データ構造、プログラムモジュールまたはその他のデータを、搬送波またはその他のトランスポートメカニズムのような変調データ信号で具現化する。変調データ信号は、1つ以上のその特性が信号中の情報を符号化するようなやり方で設定されているかまたは変更されている信号である。限定としてではなく例として、通信媒体は、有線ネットワークまたは直接有線接続のような有線媒体、および音響、ＲＦ、赤外線およびその他の無線媒体のような無線媒体を含む。

図示されていないが、ＲＡＭ１０５は、コンピューティングデバイスがオンで対応するソフトウェアアプリケーション（例えば、ソフトウェアタスク）がコンピューティングデバイス１０１上で実行されている間に、ＲＡＭメモリー１０５に格納されたアプリケーションデータを表わす1つ以上のアプリケーションを含んでも良い。

通信モジュール１０９は、それを通してコンピューティングデバイス１０１のユーザが入力を提供し得るマイクロホン、キーパッド、タッチスクリーンおよび／またはスタイラスを含んでいても良く、また音声出力を提供するためのスピーカーと、文字、オーディオビジュアルおよび／またはグラフィック出力を提供するためのビデオ表示デバイスの1つ以上を含んでいても良い。

ソフトウェアは、コンピューティングデバイス１０１が様々な機能を行うことを可能とするための命令をプロセッサ１０３に提供するように、メモリー１１５および／またはストレージ内に格納されても良い。例えば、メモリー１１５は、オペレーティングシステム１１７、アプリケーションプログラム１１９および関連するデータベース１２１のようなコンピューティングデバイス１０１によって使用されるソフトウェアを格納しても良い。代替的に、コンピューティングデバイス１０１のためのコンピューター実行可能な命令のいくつかまたは全ては、ハードウェアまたはファームウェア（図示せず）中に具現化されていても良い。データベース１２１は、異なる管轄区域の証券株式についての事前承認情報または取引情報の集中ストレージを提供しても良い。

コンピューティングデバイス１０１は、支部端末１４１および１５１のような1つ以上の遠隔コンピューティングデバイスへの接続をサポートしているネットワーク環境中で動作しても良い。支部コンピューティングデバイス１４１および１５１は、コンピューティングデバイス１０１に対して上述したエレメントの多くまたは全てを含むパーソナルコンピューティングデバイスまたはサーバーであっても良い。支部コンピューティングデバイス１６１は、無線キャリアチャネル１７１上で通信している移動機であっても良い。

図１に描かれたネットワーク接続は、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）１２５およびワイドエリアネットワーク（ＷＡＮ）１２９を含むが、その他のネットワークを含んでいても良い。ＬＡＮネットワーク環境で使用された時には、コンピューティングデバイス１０１は、通信モジュール１０９中のネットワークインターフェースまたはアダプターを通してＬＡＮ１２５に接続される。ＷＡＮネットワーク環境で使用された時には、サーバー１０１は、通信モジュール１０９またはインターネット１３１のようなＷＡＮ１２９上で通信を確立するためのその他の手段中のモデムを含んでも良い。示されたネットワーク接続は描写的なものであり、コンピューティングデバイス間に通信リンクを確立するためのその他の手段が使用されても良いことが理解されるであろう。ＴＣＰ／ＩＰ、イーサネット（登録商標）、ＦＴＰ、ＨＴＴＰ等のような様々な周知のプロトコルのいずれかの存在が仮定されており、システムは、ユーザがウェブベースのサーバーからウェブページを取り出すことを許容するようにクライアント−サーバー構成中で動作することができる。様々な従来のウェブブラウザーのいずれかが、ウェブページ上でデータを表示し操作するのに使用されることができる。

加えて、描写的な実施形態によると、コンピューティングデバイス１０１によって使用される１つ以上のアプリケーションプログラム１１９は、例えば、ｅメール、ショートメッセージサービス（ＳＭＳ）および音声入力および音声認識アプリケーションを含んだ通信に関連するユーザ機能性を発動するためのコンピューター実行可能な命令を含んでも良い。

発明の実施形態は、コンピューター読み取り可能な媒体のいくつかの形を含んでも良い。コンピューター読み取り可能な媒体は、コンピューティングデバイス１０１によってアクセスされることができるあらゆる利用可能な媒体を含む。コンピューター読み取り可能な媒体は、格納媒体と通信媒体からなっていても良い。格納媒体は、コンピューター読み取り可能な命令、オブジェクトコード、データ構造、プログラムモジュールまたはその他のデータのような、情報の格納のためのあらゆる方法または技術で実装された、揮発性および不揮発性、取り外し可能および取り外し不能な媒体を含む。通信媒体は、あらゆる情報配送媒体を含み、典型的には搬送波またはその他のトランスポートメカニズムのような変調データ信号中にデータを具現化する。

要求はされていないが、ここに記載された様々な側面は、方法、データ処理システム、またはコンピューター実行可能な命令を格納したコンピューター読み取り可能な媒体として具現化されても良いことが当業者には理解されるであろう。例えば、プロセッサが発明の側面に従った方法のステップを行うことを引き起こす命令を格納したコンピューター読み取り可能な媒体が想定されている。例えば、ここに記載された方法ステップの側面は、コンピューターデバイス１０１上のプロセッサ上で実行されても良い。そのようなプロセッサは、コンピューター読み取り可能な媒体上に格納されたコンピューター実行可能な命令を実行しても良い。

図２を参照すると、本発明による方法を実装するための描写的システム２００が示されている。描かれているように、システム２００は、1つ以上のワークステーション２０１を含んでも良い。ワークステーション２０１はローカルまたはリモートであっても良く、サーバー２０４に通信リンク２０５を介してリンクされたコンピューターネットワーク２０３に通信リンク２０２の1つによって接続されている。システム２００中では、サーバー２０４は、あらゆる好適なサーバー、プロセッサ、コンピューターまたはデータ処理デバイス、あるいはそれらの組み合わせであっても良い。サーバー２０４は、一人以上の参加者から受け取った命令およびそれらによって入力された取引を処理するのに使用されても良い。

コンピューターネットワーク２０３は、インターネット、イントラネット、ワイドエリアネットワーク（ＷＡＮ）、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）、無線ネットワーク、デジタル加入者線（ＤＳＬ）ネットワーク、フレームリレーネットワーク、非同期転送モード（ＡＴＭ）ネットワーク、仮想プライベートネットワーク（ＶＰＮ）、またはそれらのいずれかのあらゆる組み合わせを含んだ、あらゆる好適なコンピューターネットワークであっても良い。通信リンク２０２および２０５は、ネットワークリンク、ダイアルアップリンク、無線リンク、ハードワイヤリンク等のような、ワークステーション２０１、移動機２０６およびサーバー２０４の間を通信するために好適なあらゆる通信リンクであっても良い。

当業者によって理解されるように、図中の以下のステップは、図１および２中のコンポーネンツの１つ以上および／またはその他のコンピューティングデバイスを含んだその他のコンポーネンツによって実装されても良い。

図３は、発明の一側面に従ったアクション可能な警報メッセージのためのクライアントを登録することのフロー図３００を示す。ここでの説明では、クライアントという用語は、ユーザ、ビジネススタッフのメンバー、または未決の支払について判断する権限を与えられた責任のある人物を指し得る。警報メッセージをサポートするための技術は、ここでは法人移動チャネルテクノロジー３５１と呼ばれる。金融機関のクライアントは、法人移動チャネルテクノロジー３５１に登録される。従って、クライアントが以降に警報されることができるように、クライアントのプロファイル（それは識別、デバイスのタイプ、デバイス識別子、通知されるべき警報のタイプ、通知のためのフォーマット、および通知の時間を含んでも良い）が格納される。

アクション可能な警報は、銀行の顧客がユーザまたはユーザの会社によって設定された判断基準に基づいて通信装置に送られた警報メッセージに応答することを可能とする。例えば、ビジネス（例えば、仮想的なＸＹＺマート）が供給された商品についてのベンダーに支払をするような支払が未決であっても良い。その人の通信装置への警報メッセージに応答して権限を与えられた人が支払を承認した時、金融機関（例えば、仮想的なＸＹＺ銀行）によって資金が支出される。通信装置は、無線電話、パーソナルコンピューター、パーソナルデジタルアシスタント（ＰＤＡ）、ケーブル電話、および地上線電話を含んだ様々なタイプの１つであることができる。警報メッセージは、ショートメッセージサービス（ＳＭＳ）、マルチメディアメッセージサービス（ＭＭＳ）またはｅメールの形であることができる。金融機関は、警報メッセージを或る判断基準に基づいて権限を与えられた人（ユーザ）に送っても良い。権限を与えられた人は、警報メッセージをその人の通信装置上で閲覧することができる。警報を閲覧した後で、権限を与えられた人は、各判断基準をどのように判断するかについての回答でもって警報に返答することができる。権限を与えられた人は、その後スタッフを呼び出したりコンピューターシステムにログインしたりする必要なく問題点に応答することができる。通信装置を通して送られた応答は、権限を与えられた人の判断を金融機関の支払システムに伝達する。

図３を参照すると、移動クライアントプロファイル３０１または３０３は、法人移動バンキング（ＣＭＢ）チャネル３０５上のインターネットセッションを通してユーザによってステップ３０９で構成される。その中でビジネスルールとクライアントプロファイルが構成される管理サービスをサポートするための例示的スクリーンショットが図７に示され、ここで説明される。移動プロファイルの管理３０７は、ウェブサービスと呼ばれる技術を表わす。ウェブサービスインターフェースは、他のアプリケーションによって銀行の内部ネットワーク内からＣＭＢチャネル３０５がアクセスされることを許容する。これは、ＣＭＢチャネル３０５が単一のインターフェースを通して多数のアプリケーションによって梃入れされることを許容する。

発明の実施形態では、法人移動チャネルテクノロジー３５１がＳＭＳメッセージ能力を梃入れし、クライアントが警報されて未決の金融取引上でアクションを取るのに利用できる判断オプションをもった構造化されたメッセージを作成する。クライアントは、応答によってトリガーされることができるアクションを確かなものとするワンタイムパスワードでもって応答することが可能である。法人移動チャネルテクノロジー３５１はユーザ応答に反応して、クライアントからの要求されたアクションを完了する適切なビジネスプロセスをトリガーする。発明の側面は、応答からトリガーされたビジネスアクションを監視し、警報し、応答を確かなものとし、実行することに基づいてクライアントにサービスを提供する。

金融的かまたは非金融的かに拘わらず、ＳＭＳ上での安全なメッセージングを要求し、ビジネス活動をトリガーすることができる全ての取引は、保険、健康、製造およびその他の産業を含んだ実施形態の側面を組み込んでも良い。予め決められた額を超えるあらゆる相互作用が警報メッセージをトリガーする。

図４は、一実施形態に従ってビジネスルールを処理し、支払活動を監視し、警報メッセージを生成するためのフロー図４００を示す。ステップ４０１では、プロセス４００が、クライアントが規定した警報４５３に基づいて警報のためのバンキングシステム（例えば、支払システム）４５１を監視する。例として、バンキングシステム４５１は、クライアントの口座から指定された受取人に資金を支出するための銀行のバックエンドシステムからなっても良い。図８のスクリーンショットに示されるように、クライアントは受益者銀行８０１を通してベンダーへの支払を始動しても良い。クライアントが規定した警報４５３は、移動クライアントプロファイル４０３とビジネスルールエンジン４０５に基づいている。

移動クライアントプロファイル４０３は、支払を承認することができる権限を与えられた人のコンタクト情報を提供するように構成されている。プロセス４００は、警報をトリガーする柔軟なビジネスルールに基づいてシステム監視を梃入れしても良い。ビジネスルールエンジン４０５は、いつ警報メッセージ４０７が生成されるべきかを指定するための警報ルール（例えば、図７に示されるようなルール７０５）に関する情報を提供する。ビジネスルールエンジン４０５は、警報構成情報（例えば、指定された時間７０３の間警報を送る）との関係でクライアントの指定（例えば、図７に示されるような警報ルール７０５を規定する）に従って構成される。ステップ４０１は、ビジネスルールをメモリー中に読み出し、ビジネスルールをトリガーするイベントとクライアントの規定した閾値に基づいて警報をトリガーするルールについて対象バンキングシステムを評価する。クライアントの規定した閾値を超えるビジネスルールがトリガーされた時、プロセス４００は、法人移動チャネルテクノロジー３５１を通して警報４０７を始動する。

移動クライアントプロファイル４０３は、金融取引の額に基づいて一人以上の指名された人達を含んでいても良い。例えば、もし金額が＄１００，０００と＄１，０００，０００の間であれば第一のユーザ（指名された人）がコンタクトされ、もし金額が＄１，０００，０００より多ければ第二のユーザがコンタクトされる。額に基づいたルールに加えて、ルールは、受領者、発信者、口座番号または支払を始動するのに使用されるあらゆるその他のデータアイテムに基づいていることができる。例えば、もし支払が同僚ｘによって始動され、受領者ｙについて指定され、額が＄１ＭＭよりも大きくて曜日が金曜日であれば、警報は３つの承認を要求しても良い。

警報４０７が生成された時、ステップ４０９は、警報メッセージ４１１を、移動クライアントプロファイル４０３によって指定された通りの適切なフォーマットにフォーマットする。プロセス４００は、クライアントが要求したフォーマット（例えば、ＳＭＳまたはｅメール）に警報メッセージをフォーマットし、応答メッセージとの調停のためのメッセージ識別を生成する。プロセス４００は、クライアントについて要求されたトランスポートプロトコルのためにメッセージを表現して、メッセージをクライアントに送る。例えば、図４に示された実施形態では、警報メッセージはＳＭＳメッセージ４１１にフォーマットされる。しかしながら、実施形態は、ＭＭＳおよびｅメールを含んだその他のフォーマットもサポートする。ステップ４１３では、ＳＭＳ警報メッセージ４１５を権限を与えられた人の通信端末に配送するために、ＳＭＳメッセージがサービスプロバイダーを通して送られる。クライアントの通信端末は、無線電話、パーソナルコンピューター、パーソナルデジタルアシスタント（ＰＤＡ）、ケーブル電話および地上線電話を含んだ様々なタイプの１つであることができる。ステップ４１７では、クライアントの通信端末がＳＭＳ警報メッセージ４１５の配送の受領通知を行う。

ＳＭＳ警報メッセージは、ステップ４１９で権限を与えられた人に表示される。図９は、支払額が承認されることを可能とする例示的表示と権限を与えられた人によって選択されることができるオプションを示す。アクション可能な警報は、クライアントがそこから選択して、パスワード生成装置（トークン）からのワンタイムパスワード（ＯＴＰ）でもって応答するためのオプションをもったＳＭＳフォーマットで通信装置に生成されても良い。

クライアント４５５は、排他的または（ＸＯＲ）ルール４２１を実行することによって応答する。従って、クライアント（権限を与えられた人）４５５はステップ４２３かステップ４２５のどちらかを選ぶ。ステップ４２３では、権限を与えられた人４５５がＳＭＳ警報４１９上でいかなるアクションも取らないことを選ぶ（即ち、支払は承認も否定もされない）。ステップ４２５では、支払判断を伝達できるようにワンタイムパスワードが生成される。

ワンタイムパスワード（ＯＴＰ）の目的は、コンピューターアカウントのような制限されたリソースへの権限のないアクセスを得ることをより難しくすることである。伝統的に静的なパスワードは、十分な試行と時間を与えられると権限のない侵入者によってより容易にアクセスされることができる。ワンタイムパスワードで行われるようにパスワードをたびたび変更することによって、リスクを大きく減らすことができる。少なくとも３タイプのワンタイムパスワードがある：第一のタイプは前のものに基づいて新たなパスワードを生成する数学的アルゴリズムを使用し、第二のタイプは認証サーバーとパスワードを提供しているクライアントの間の時間同期に基づいており、第三のタイプは、新たなパスワードがチャレンジ（例えば、認証サーバーまたは取引詳細によって選ばれた乱数）とカウンターに基づいている数学的アルゴリズムを使用する。

一側面では、時間同期されたワンタイムパスワードが物理的ハードウェアトークン（パスワード生成器）によって生成され、各クライアントは個人のトークンを与えられる。例示的パスワード生成器１００５が図１０に示される。トークンの内部には、認証サーバー（図示せず）上のクロックと同期されている正確なクロックがある。ＯＴＰシステム上では、新たなパスワードの生成が前のパスワードまたは秘密鍵ではなく現時刻に基づいているので、時間はパスワードアルゴリズムの重要な部分である。ワンタイムパスワードトークンは、追加の安全性を提供するコードを生成するためにデバイスについてのパスワードを要求するタイプのものであっても良い。

一旦ワンタイムパスワードが生成されると、権限を与えられた人４５５は、ステップ４２７で承認または却下の指標にワンタイムパスワードを含める。権限を与えられた人の入力の描写的スクリーンショットが図１０に示される。

図５は、警報メッセージ４１９に応答しているクライアント４５５とクライアントの応答を処理している金融機関のためのフロー図５００を示す。クライアント４５５は、メッセージ４１９を受け取り、警報上でどのアクションが取られるかを決定する。一実施形態では、クライアント４５５は、応答メッセージのためのパスワードを作成するのに銀行が提供したワンタイムパスワード生成器を使用する。クライアント４５５は、決定されたワンタイムパスワードと多肢オプションからのアクション選択を含めることによって警報メッセージに応答し、ＳＭＳ応答をチャネル移動チャネルサービスに送るために移動機を使用しても良い。

プロセス４００に従って、クライアント４５５は、ＳＭＳ警報メッセージ４１９を受け取り、ワンタイムパスワードと未決の支払の処理に関する判断５０３をもったＳＭＳ応答メッセージ５０５を送ることによってステップ５０１で応答する。例として、応答メッセージ５０５は、ワンタイムパスワードとクライアントによる判断を示す数字系列の連結としてフォーマットされても良い。ステップ５０７と５０９では、プロセス５００は、応答を元の警報メッセージと照合し、ワンタイムパスワードを検証し、応答が複製ではないことを確かなものとし、その後クライアント４５５によって選択されたアクションを始動する。一実施形態では、プロセス５００は、認証サーバーとパスワードを提供しているクライアントのパスワード生成器（トークン、例えば、図１０に示されるような生成器１００５）の間の時間同期に基づいて受け取ったワンタイムパスワードが有効かどうかを決定する。

ビジネスルールと、他のビジネスプロセスをトリガーすることができるアクション可能な警報と、移動メッセージングと、安全なワンタイムパスワードの組み合わせは、プロセス５００が資金管理能力を強化することを可能とする。ステップ５０９は、後続の安全および監査対策のために全ての成功または失敗応答のログ５１１を提供する。

ＸＯＲルール５１３は、もし受け取ったパスワードが無効でれば（ステップ５１５）、ステップ５１７を実行し、もし受け取ったパスワードが有効であれば（ステップ５１９）、ステップ５２１を実行する。プロセス５００は、クライアント４５５からの応答５０５を受け取り、応答が以前に試行されているかどうか決定する。もしこれが３回より多くの失敗した試行の後の複製応答であれば、プロセス５００は、応答とメッセージ識別をもった将来の応答を無視する。そうでなければ、プロセス５００は受け取ったメッセージ中のパスワードを検証する。もしパスワードが有効と認定されれば（ステップ５１９）、プロセス５００は、クライアントが選択したオプションによって指定される通りにアクションを取り、バンキングシステム４５１内で要求されたアクションを始動する。

図６は、一実施形態に従った、支払サービスのためのウェブページ６００を示す。仮想的な会社（クライアント）「支払アプリケーションサポート会社」６５３のユーザ（仮想的な「Marty paysup08」６５１）はウェブページ６００にログインし、例えば、支払６０１、受領６０３、資金６０５、トレード６０７、画像６０９または管理６１１といういくつかのサポートされたサービス選択の一つを選択しても良い。図６に示された例では、ユーザはビジネスのスタッフメンバーであっても良い。ユーザは未決の支払を始動して、額が予め決められた額よりも少なければ支払を承認しても良い支払監督者であっても良い。しかしながら、もし額が予め決められた額を越えるならば、より高い権限を持った人物（例えば、法人経理担当者、法人現金マネージャーまたは購買ディレクター）が支払を承認しなければならない。

もしユーザが支払６０１を選択すれば、未決の支払が支出できるようにユーザは図８に示されるようなウェブページ８００に進む。もしユーザが管理６１１を選択すれば、ユーザ移動プロファイルが作成または更新できるか警報ルールが規定できるようにユーザは図７に示されるようなウェブページ７００に進む。

図７は、一実施形態に従った、支払サービスの構成を行っているクライアントのためのウェブページ７００を示す。ウェブページ７００にアクセスするために、クライアント（ユーザ）は、（図６に示されるような）管理選択６１１を選択して法人移動バンキングサービス３５１と契約する。（ウェブページ７００にアクセスしている人は、権限を与えられた人とは異なるがサービスを構成する許可を持っている人であっても良い。）「ユーザ移動プロファイル作成」７０１を選択することによって、ユーザは、警報ルールを規定７０５によって指定された通りに未決の支払を承認することができる権限を与えられた人の通信装置タイプ、デバイスＩＤ、電話通信キャリア、および警報のタイプ（例えば、ＳＭＳ、ＭＭＳまたはｅメール）を構成することができる。加えて、警報を送るためにスケジューリングルールが指定されても良い。例えば、警報メッセージは、「これらの時間に警報を送る」７０３によって指定されたとおりの時間の間に、権限を与えられた人に送られる。スクリーンショット７００に示された例では、権限を与えられた人は警報ルール７０５に従って警報され、そこでは未決の支払は＄１０，０００より大きく（ルール７０５ａ）、受取人は「会社名」によって指定された通りの会社に相当し（ルール７０５ｂ）、口座名は「サンプル口座」として指定された名前に相当し、口座残額は＄１，０００より少ない（ルール７０５ｃ）。ルールはＡＮＤ、ＯＲ、ＮＯＴ ＡＮＤまたはＯＲ論理演算を通して連結されてもよく、括弧を使ってグループ化されて数学的表現および演算的論理と同様に階層的順序で評価されても良い。一実施形態では、異なる権限を与えられた人が異なる受取人について指名されても良い。例えば、人物Ａが会社ＡＢＣへの未決の支払を承認するように指名されても良く、人物Ｂが会社ＸＹＺへの未決の支払を承認するように指名されても良い。

図８は、一実施形態に従った、その中でクライアントが支払を始動するスクリーンショット８００を示す。実施形態では、支払を始動している人は典型的には、支払を承認する権限を与えられた人とは異なる。受取人は、受益者銀行情報８０１と受益者情報８０３に関連付けられている。ユーザがスクリーンショット８００のフィールド中に情報を入力し終わった時、ユーザは「承認のために保存」８０５を選択する。デスクトップユーザが承認のために支払を保存した後に、法人移動チャネルテクノロジー３５１が背景で、ユーザが規定したルールを評価する。もし警報ルールのいずれかがＴＲＵＥと評価されれば、法人移動チャネルテクノロジー３５１は警報をトリガーし、警報上でアクションを取るよう権限を与えられた人にＳＭＳメッセージを送る。

図９は、一実施形態に従った、その中でクライアント（権限を与えられた人）が警報メッセージを受け取る無線装置上の例示的表示９００を示す。フィールド９０１は、フィールド９０３に示されるように＄１００，０００の支払額についての受取人（ルール７０５ｂに相当）を指名する。警報中には３つのオプションが提供されている：数値１に対応する承認選択９０５ａ、数値２に対応する却下選択９０５ｂ、および数値３に対応する保留選択９０５ｃ。保留選択９０５ｃは、権限を与えられた人が未決の支払の処理について明示的に判断していないことを表わす。権限を与えられた人は、警報メッセージに応答しないことによって未決の支払を暗示的に保留しても良い。フィールド９０７では、権限を与えられた人がワンタイムパスワードと選択されたオプションでもって応答するように尋ねられる。

図１０は、一実施形態に従った、警報メッセージに対する権限を与えられた人の例示的応答１０００を示す。権限を与えられた人は、クレジットカードのサイズのハードウェアトークン１００５からワンタイムパスワード（「８７４５８７」）を取得する。権限を与えられた人は、数字列「８７４５８７」をフィールド１００１中に、オプション選択をフィールド１００３中に、入力する。図１０に示された例では、権限を与えられたユーザが、会社Ｘへの支払を承認している権限を与えられた人に相当する「１」を入力する。スクリーンショット１０００上に示されている情報は、クライアントの金融機関（例えば、仮想的な銀行ＸＹＺ）にＳＭＳ応答メッセージとして送られる。

（図５に示されたような）プロセス５００に従って、法人移動チャネルテクノロジー３５１がＳＭＳ応答メッセージを受け取り、メッセージが元々送られた先と同じデバイスからそれが受け取られたことを確かにするようにＳＭＳ応答を処理し、パスワードとオプション番号についてメッセージを解析する。プロセス５００はその後、それがユーザのトークンカードからの期待されたパスワードと照合することを確かにするようにパスワードを有効と認定し、それからもしパスワードが有効と認定されていればユーザによって指示された通りのアクションを取るように銀行側の銀行システムに指示する。

発明の側面が、その描写的な実施形態によって記載された。添付の請求項の範囲と精神内での数々のその他の実施形態、改変および変形が、この開示の検討から当業者に思い起こされるであろう。例えば、描写的図面中に描かれたステップは記載された順番以外で行われても良いことや、描かれた１つ以上のステップは発明の側面に従ってオプションであっても良いことが、当業者には理解されるであろう。

Claims (24)

1. （ａ）判断基準に基づいて指名されたユーザに警報メッセージを送るかどうか決定することであって、警報メッセージは未決の判断と関連付けられていることと、
   （ｂ）（ａ）に応答して、警報メッセージを指名されたユーザの通信装置に送ることと、
   （ｃ）通信装置から警報応答を受け取ることであって、警報応答は判断選択とパスワードを含むことと、
   （ｄ）パスワードが有効である時、判断選択に従ってアクションを始動することと、
   を含むコンピューター支援された方法。
2. パスワードは、ワンタイムパスワードからなり、パスワード生成装置から生成される、請求項１の方法。
3. （ｂ）は、ショートメッセージサービス（ＳＭＳ）を使って警報メッセージを送ることを含む、請求項１の方法。
4. （ｂ）は、マルチメディアメッセージサービス（ＭＭＳ）を使って警報メッセージを送ることを含む、請求項１の方法。
5. （ａ）は、
   （ａ）（ｉ）トリガー条件が発生したかどうかを決定することと、
   （ａ）（ｉｉ）トリガー条件が発生した時に警報メッセージを生成することと、
   を含む、請求項１の方法。
6. （ａ）は更に、
   （ａ）（ｉｉｉ）未決の判断の判断パラメータをビジネスルールのセットと比較して、トリガー条件が発生したかどうかを決定すること、
   を含む、請求項５の方法。
7. 未決の判断は未決の支払に関連付けられている、請求項１の方法。
8. （ｄ）は、
   （ｄ）（ｉ）判断情報が承認を示す時、支払を受取人に支出すること、
   を含む、請求項７の方法。
9. （ｄ）は、
   （ｄ）（ｉ）判断情報が却下を示す時、受取人への未決の支払を却下すること、
   を含む、請求項７の方法。
10. （ｄ）は、
    （ｄ）（ｉ）判断情報が保留を示す時、未決の支払を保留にすること、
    を含む、請求項７の方法。
11. （ａ）は更に、
    （ａ）（ｉｖ）ユーザ入力からビジネスルールのセットを構成すること、
    を含む、請求項６の方法。
12. （ｂ）は、
    （ｂ）（ｉ）指名されたユーザについてのプロファイルからコンタクト情報を取得することと、
    （ｂ）（ｉｉ）コンタクト情報に基づいて指名されたユーザに警報メッセージを送ることと、
    を含む、請求項１の方法。
13. （ｅ）ユーザ入力からプロファイルを構成すること、
    を更に含む、請求項１２の方法。
14. （ｅ）第一のトリガー条件が発生した時、警報メッセージを第一の指名されたユーザに送ることと、
    （ｆ）第二のトリガー条件が発生した時、警報メッセージを第二の指名されたユーザに送ることと、
    を更に含む、請求項１の方法。
15. コンピューター実行可能な命令を格納するためのコンピューター読み取り可能な格納媒体であって、実行された時に、
    （ａ）判断基準に基づいて指名されたユーザに警報メッセージを送るかどうか決定することであって、警報メッセージは未決の支払と関連付けられていることと、
    （ｂ）（ａ）に応答して、警報メッセージを指名されたユーザの通信装置に送ることと、
    （ｃ）通信装置から警報応答を受け取ることであって、警報応答は支払選択とワンタイムパスワードを含むことと、
    （ｄ）ワンタイムパスワードが有効である時、支払選択に従ってアクションを始動することと、
    を含む方法を行うことをプロセッサに引き起こすもの。
16. 前記方法は更に、
    （ａ）（ｉ）トリガー条件が発生したかどうかを決定することと、
    （ａ）（ｉｉ）トリガー条件が発生した時に警報メッセージを生成することと、
    を含む、請求項１５のコンピューター読み取り可能な媒体。
17. 前記方法は更に、
    （ａ）（ｉｉｉ）未決の支払の支払パラメータをビジネスルールのセットと比較して、トリガー条件が発生したかどうかを決定すること、
    を含む、請求項１６のコンピューター読み取り可能な媒体。
18. 前記方法は更に、
    （ｄ）（ｉ）支払情報が承認を示す時、支払を受取人に支出すること、
    を含む、請求項１５のコンピューター読み取り可能な媒体。
19. 前記方法は更に、
    （ｄ）（ｉ）支払情報が却下を示す時、受取人への未決の支払を却下すること、
    を含む、請求項１５のコンピューター読み取り可能な媒体。
20. 前記方法は更に、
    （ｄ）（ｉ）支払情報が保留を示す時、未決の支払を保留にすること、
    を含む、請求項１５のコンピューター読み取り可能な媒体。
21. メモリーと、
    メモリーと結合されたプロセッサであって、メモリー中に格納された命令に基づいて、
    （ａ）判断基準に基づいて指名されたユーザに警報メッセージを送るかどうか決定することであって、警報メッセージは未決の支払と関連付けられていることと、
    （ｂ）（ａ）に応答して、警報メッセージを指名されたユーザの通信装置に送ることと、
    （ｃ）通信装置から警報応答を受け取ることであって、警報応答は支払選択とワンタイムパスワードを含むことと、
    （ｄ）ワンタイムパスワードが有効である時、支払選択に従ってアクションを始動することと、
    を行うように構成されたプロセッサと、
    を含む装置。
22. プロセッサは更に、
    （ａ）（ｉ）トリガー条件が発生したかどうかを決定することと、
    （ａ）（ｉｉ）トリガー条件が発生した時に警報メッセージを生成することと、
    （ａ）（ｉｉｉ）未決の支払の支払パラメータをビジネスルールのセットと比較して、トリガー条件が発生したかどうかを決定すること、
    を行うように構成されている、請求項２１の装置。
23. プロセッサは更に、
    （ｄ）（ｉ）支払情報が承認を示す時、支払を受取人に支出することと、
    （ｄ）（ｉｉ）支払情報が却下を示す時、受取人への未決の支払を却下することと、
    （ｄ）（ｉｉｉ）支払情報が保留を示す時、未決の支払を保留にすること、
    を行うように構成されている、請求項２１の装置。
24. （ａ）未決の支払の支払パラメータをビジネスルールのセットと比較して、トリガー条件が発生したかどうかを決定することと、
    （ｂ）トリガー条件が発生した時、未決の支払を検討するための指名されたユーザを決定することと、
    （ｃ）コンタクト情報に従って、警報メッセージをショートメッセージサービス（ＳＭＳ）を介して指名されたユーザの無線装置に送ることと、
    （ｄ）無線装置から警報応答を受け取ることであって、警報応答は支払情報とワンタイムパスワードを含むことと、
    （ｅ）ワンタイムパスワードが有効であり支払情報が承認を示す時、支払を受取人に支出することと、
    （ｆ）ワンタイムパスワードが有効であり支払情報が却下を示す時、受取人への未決の支払を却下することと、
    （ｇ）ワンタイムパスワードが有効であり支払情報が保留を示す時、未決の支払を保留にすること、
    を含むコンピューター支援された方法。

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