CN104685519A - 一种设有动态风险管理的银行卡账务系统和相应方法 - Google Patents

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CN104685519A CN201280074783.7A CN201280074783A CN104685519A CN 104685519 A CN104685519 A CN 104685519A CN 201280074783 A CN201280074783 A CN 201280074783A CN 104685519 A CN104685519 A CN 104685519A
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Abstract

一种设有动态风险管理的银行卡帐务系统和相应方法，发卡银行(1)设有动态风险管理模块(3)，用户的手机(2)通过通讯网络(4)与动态风险管理模块(3)交换信息，包括：动态风险管理模块(3)发送帐户操作信息给手机(2)，手机(2)收到帐户操作信息后，用户传回响应信息给动态风险管理模块(3)。利用手机(2)来实时监察用户对每一笔支付的反应，根据反应来调整银行卡帐户的风险水平，当出现异常时就可以及时作出反应来避免损失，保障银行卡帐户的安全。利用用户对所接收到有关支付的信息的反应来确认支付是否有问题，相等于让用户扮演了监察者角色，由用户监察自己的银行卡帐户安全，是最安全有效可靠的方法。

Description

一种设有动态风险管理的银行卡帐务系统和相应方法 【技术领域】
本发明涉及支付技术， 特别是涉及一种设有动态风险管理的银行卡帐 务系统和相应方法。
【背景技术】
由于电子支付的应用越来越普及， 很多人会使用银行卡来代替钞票现 金进行支付， 使用银行卡的最大好处是顾客无须携带大量现金， 就可以随 时消费付款， 而商户无须花成本处理现金， 也无需找零钱。 银行卡虽然方 便好用， 但风险也很高， 所以银行发行银行卡时， 尤其是信用卡， 会审核 用户的个人财务状况， 并设定一些限制来降低风险， 通常会设一个信用限 额， 将风险限制在可承受的水平。 但是， 由于银行发出银行卡后， 在大多 数情况下银行卡的信用限额很少会有变动， 即使出现了一些新的风险因 素， 银行往往未能及时作出反应， 以致未能有效保障银行卡帐户安全。 例 如用户的银行卡或银行卡资料被贼人盗取了， 或者银行卡被贼人复制了假 卡， 这些事情发生后， 银行和用户通常都是不知情， 无法及时对这些风险 作出相应对策， 往往在贼人利用用户的银行卡帐户进行多次购物消费犯案 后， 到用户或者银行发现帐户被人盗用时， 贼人早已逃之夭夭， 令用户蒙 受损失。 如何对银行卡帐户作及时监控， 以避免银行卡帐户被人非法盗 用， 减低银行卡帐户被盗用的风险， 是一个有待解决的问题。
【发明内容】
本发明的目的， 在于提供一种设有动态风险管理的银行卡帐务系统和 相应方法， 以实现减低银行卡帐户被盗用的风险， 保障银行卡帐户安全的 多种应用。 本发明的目的是这样实现的， 采用这样一种银行卡帐务系统， 其特征 在于， 所述的系统包括设有用户的银行卡帐户的发卡银行（1 ) 、 用户的 手机（2 ) ， 其中， 发卡银行（1 )设有动态风险管理模块 （ 3) ， 手机 ( 2 )通过通讯网络（ 4 )接入发卡银行 ( 1 )与动态风险管理模块（ 3 ) 交 换信息， 包括： 从动态风险管理模块（3)发送给用户的手机（2)的帐户 操作信息、 用户的手机（2 ) 收到所述的帐户操作信息后用户通过手机
(2)作出回应传送给动态风险管理模块（3)的响应信息； 以及， 动态风 险管理模块（3)根据动态风险因素来调整该用户的银行卡帐户的动态风 险水平， 所述的动态风险因素包括： 所述的帐户操作信息 和 /或 所述的 响应信息 和 /或 双方交换信息的传送状况； 当发卡银行（1)接收到对用 户的银行卡帐户进行支付请求时， 发卡银行（ 1 )根据该银行卡帐户的动 态风险水平， 来决定是否对该支付请求进行授权。
为实现本发明的目的， 还采用这样一种银行卡帐务系统方法， 其特征 在于， 所述的方法包括在设有用户的银行卡帐户的发卡银行（1 )设置动 态风险管理模块（3) ， 用户的手机（2)通过通讯网络（4)接入发卡银 行（1)与动态风险管理模块 (3) 交换信息， 包括： 从动态风险管理模块
( 3)发送给用户的手机（2) 的帐户操作信息、 用户的手机（2)收到所 述的帐户操作信息后用户通过手机（2)作出回应传送给动态风险管理模 块（3)的响应信息； 以及， 动态风险管理模块（3)根据动态风险因素来 调整该用户的银行卡帐户的动态风险水平， 所述的动态风险因素包括： 所 述的帐户操作信息 和 /或 所述的响应信息 和 /或 双方交换信息的传送状 况； 当发卡银行（1 )接收到对用户的银行卡帐户进行支付请求时， 发卡 银行（ 1 )根据该银行卡帐户的动态风险水平， 来决定是否对该支付请求 进行授权。 本发明通过用户的手机（2 )来实时监察用户对每一笔支付的相关信 息所作出的反应， 根据用户的反应来调整用户的银行卡帐户的风险水平， 当出现异常时就可以及时作出反应来避免损失， 保障银行卡帐户的安全。
这样就很好地实现了本发明的目的。
本发明的系统和方法， 利用用户对所接收到有关支付的信息的反应来 确认支付是否有问题， 相等于让用户扮演了监察者角色， 由用户监察自己 的银行卡帐户安全， 是最安全有效可靠的方法。
【附困说明】
图 1是本发明的银行卡帐务系统的形像化示意说明图；
图 2是本发明的第一实施例的形像化示意说明图；
图 3是本发明的第二实施例的形像化示意说明图。
图中， 相同的数字代表相同的系统、 装置、 部件器件， 方法步驟用带 箭头的直线所标出。 附图是示意性的， 用以说明本发明的系统和方法的主 要特征。
【具体实施方式】
下面结合附图， 对本发明的方法作进一步详细说明。
参阅图 1， 图 1 是本发明的银行卡帐务系统的形像化示意说明图， 图 1 中示出的系统包 有用户的银行卡帐户的发卡银行（1 ) 、 用户的手机 ( 2 ) , 其中， 发卡银行（ 1 )设有动态风险管理模块 ( 3 ) , 手机（ 2 )通 过通讯网络（ 4 )接入发卡银行（ 1 ) 与动态风险管理模块 （ 3 ) 交换信 息， 所述的信息包括： 从动态风险管理模块（3 )发送给用户的手机（2 ) 的帐户操作信息、 用户的手机（2 )收到所述的帐户操作信息后用户通过 手机（2 )作出回应传送给动态风险管理模块（3 )的响应信息； 以及， 动 态风险管理模块 （3 )根据动态风险因素来调整该用户的银行卡帐户的动 态风险水平， 所述的动态风险因素包括： 所述的帐户操作信息 和 /或 所 述的响应信息 和 /或 双方交换信息的传送状况； 当发卡银行（1)接收到 对用户的银行卡帐户进行支付请求时， 发卡银行（1 )根据该银行卡帐户 的动态风险水平， 来决定是否对该支付请求进行授权。
在设置方面， 包括在设有用户的银行卡帐户的发卡银行（ 1 )设置动 态风险管理模块（ 3 ) ， 在用户的手机（ 2 )和发卡银行（ 1 )分别设有用 于交换信息的程式， 用户的手机（2 )通过通讯网络（4)接入发卡银行 (1 )与动态风险管理模块（3) 交换信息， 所述的信息包括： 从动态风险 管理模块 （ 3 )发送给用户的手机 （2 ) 的帐户操作信息、 用户的手机 (2)收到所述的帐户操作信息后用户通过手机（2)作出回应传送给动态 风险管理模块 (3)的响应信息； 以及， 动态风险管理模块 ( 3)根据动态 风险因素来调整该用户的 4艮行卡帐户的动态风险水平， 所述的动态风险因 素包括： 所述的帐户操作信息 和 /或 所述的响应信息 和 /或 双方交换信 息的传送状况， 其中， 所述的帐户操作信息包括支付金额、 收款方名称等 与支付相关的信息， 所述的双方交换信息的传送状况包括： 帐户操作信息 是否成功传送到用户的手机（2) 和 /或 用户是否已经打开已传送给用户 的手机（2) 的帐户操作信息 和 /或 用户是否已经通过手机（2)发出响 应信息来回应该手机（2)所接收到帐户操作信息 和 /或 用户未曾打开已 传送给用户的手机（2)的帐户操作信息的数量 和 /或 用户未曾按帐户操 作信息的要求通过手机（ 2 )发出响应信息的帐户操作信息数量。
当用户使用其 4艮行卡 (5)进行支付时， 收款商户的 P0S机（6)会将 有关支付金额、 用户的银行卡帐号等支付信息传送到收单银行（7) , 由 收单银行（ 7 )通过支付网络（ 8 ) 向发卡银行（ 1 )发起支付请求， 当发 卡银行 ( 1 )接收到对用户的银行卡帐户进行支付请求时， 发卡银行（ 1 ) 根据该 4艮行卡帐户的动态风险水平， 来决定是否对该支付请求进行授权， 然后收单银行 (7)根据发卡银行（1 )所发出的 "授权" 或 "拒绝授权" 回复， 向 POS机（6 )发出支付结果信息， P0S机（6 )根据支付结果信息 打印收条， 支付操作完成， 整个支付操作是否获授权是取决于银行卡帐户 的动态风险水平， 而这动态风险水平是基于用户对支付相关的帐户操作信 息的反应而决定， 只要用户对动态风险管理模块（3 )传送给他的帐户操 作信息没有任何代表不正常的反应， 就不会影响银行对支付操作的授权。
在本发明中， 所述的动态风险因素除了前面所述的内容外， 还可包 括： 对银行卡帐户进行支付请求的支付金额。 支付金额的多少， 可以是风 险的其中一个重要因素， 例如对于一些较少金额的支付， 可以采取较宽松 的风险控制要求， 即使用户没有对帐户操作信息作出反应， 例如打开帐户 操作信息查阅， 或发出响应信息作回应， 发卡银行（1 )也可以对支付请 求作出授权； 例如一些大金额的支付， 一般需要最高的风险控制要求， 即 要求用户必须对帐户操作信息对出回应， 例如发出响应信息表示同意支 付， 发卡银行 ( 1 )才会对支付请求作出授权。 至于发卡银行 ( 1 )如何按 动态风险因素来调整动态风险水平， 可以由发卡银行（1 )按用户的要求 来决定， 例如用户决定采取较宽松的风险控制要求， 可以只要求用户的手 机（ 2 ) 已接入发卡银行（ 1 ) ， 可以与动态风险管理模块（ 3 ) 即时交换 信息， 让用户可以于支付后立即知晓。 又例如用户决定采取中等级别的风 险控制要求， 除了要求用户的手机（2 ) 已接入发卡银行（1 ) ， 可以与动 态风险管理模块（3 ) 即时交换信息， 动态风险管理模块（3 )还监察用户 有没有打开阅读传送给他的帐户操作信息， 如果用户阅读了帐户操作信息 而没有作出反对行动， 就表示用户同意了这些帐户操作信息内容， 假如用 户的手机（2 ) 累积了指定数量未阅读的帐户操作信息， 动态风险管理模 块 （3 )无法确定用户是否同意这些未阅读的帐户操作信息的内容， 就会 暂停该用户的银行卡帐户， 以保障帐户安全。 又例如用户决定采取最高的 风险控制要求， 当发卡银行（ 1 )接收到对用户的银行卡帐户进行支付请 求时， 立即通过动态风险管理模块（3 )将有关的帐户操作信息传送给用 户的手机（2 ) , 并要求用户作出回应， 用户要在指定时间内， 使用其手 机（2)向动态风险管理模块（3)发出响应信息， 通知动态风险管理模块 ( 3)用户接受支付请求的信息， 动态风险管理模块（3)在指定时间内接 收到用户接受支付请求的信息， 发卡银行（1 ) 才会授权该支付请求。 又 例如用户可以决定按不同的支付金额采取不同等级的风险控制要求， 例如 对小金额的支付采取较宽松的风险控制要求， 对大金额的支付采取最高的 风险控制要求， 而介乎小金额与大金额之间的支付则采取中等级别的风险 控制要求， 这样既可保障银行卡帐户安全， 又不会对用户带来操作上的太 多不便。
本说明书中， 所述的手机（ 2 )上设有用于接入发卡银行（ 1 )与动态 风险管理模块 (3)交换信息的通讯应用程式， 这设于手机（2)的通讯应 用程式， 是安装在手机上的应用程式， 一般称为 Apps (意指应用程式） ， 其中最著名的有苹果电脑 iOS 系统智能手机的 Apps和谷歌 Android系统 智能手机的 Apps。 此外， 发卡银行（1)上设有用于与手机 (2)交换信息 的通讯程式软件， 动态风险管理模块 （3) 通过这通讯程式软件与手机
( 2 )交换信息。 这通讯程式软件为发卡银行（ 1 )提供实时通讯的服务器 端功能， 而手机（2)上的通讯应用程式是作为实时通讯的客户端， 手机
( 2 )须要通过通讯网络（ 4 )与接入发卡银行（ 1 )后才能与动态风险管 理模块 （3)进行即时通讯交换信息。 此外， 在本说明书中所述的手机
(2 ) , 包括各种制式的移动电话或智能手机， 或者是可以上网的各种移 动通讯终端， 为了方便说明， 在本说明书中一律称为手机（2)。
在本发明中， 传送给手机（2 )的帐户操作信息包括有关对该帐户进 行支付的信息， 包括支付金额、 收款单位名称、 支付后帐户结余等等一切 有关支付的信息， 这些帐户操作信息都是即时传送给用户的手机（2 )。 动态风险管理模块 (3)与手机（2)之间是采用实时通讯方式交换信息， 手机（2)上的通讯应用程式于手机（2)启动后就一直运行， 并自动连线 接入到发卡银行（1 ) ， 自动向动态风险管理模块 (3) 即时报告状态， 包 括： 手机（2)的在线状态、 手机（2)是否成功接收到帐户操作信息、 用 户有没有打开阅读帐户操作信息、 用户对帐户操作信息的回复等等， 让动 态风险管理模块（3)可即时知晓手机（2)接收帐户操作信息的状态、 用 户有没有查阅帐户操作信息、 用户按帐户操作信息的要求所作出的响应信 息等等。 此外， 所述的响应信息包括： 用户接受支付请求的信息、 用户反 对支付请求的信息、 用户报失银行卡的信息等等， 如果用户被人盗用银行 卡帐户进行支付， 用户就可以立即发出用户反对支付请求的信息 或 用户 报失银行卡的信息， 令该支付无法取得授权， 从而避免损失， 保障用户的 银行卡帐户的安全。
本发明的进一步改进， 是所述的动态风险因素还包括用户的手机 (2 )所处的地理位置， 可以由手机（ 2 )上的通讯应用程式， 通过手机 (2) 内置的 GPS元件来取得手机（2)所处的地理位置信息， 然后传送给 动态风险管理模块 (3)进行处理， 动态风险管理模块（3)根据此地理位 置信息与收款单位的 P0S机（6)所处的地理位置是否一致， 就可以知道 用户是否身处 P0S机（6)附近的位置， 如果两者的地理位置不一致， 就 有可能是用户的银行卡被人非法盗用， 就可以立即作出反应， 暂停用户的 银行卡帐户， 以保障用户的银行卡帐户安全。
在本说明书中， 所述的银行卡帐户包括信用卡帐户、 借记卡帐户等等 金融机构或银行的帐户， 既可以是专门用于支付的信用卡帐户或借记卡帐 户， 也可以是储蓄帐户， 支票帐户， 电子钱包帐户等等的帐户， 为了方便 说明， 在本说明书中一律称为银行卡帐户； 而在本说明书中所述的发卡银 行（1 ) ， 就是设有这些银行卡帐户的银行或金融机构， 为了方便说明并 与收单银行（7)作区分， 在本说明书中一律称为发卡银行（1 )。 此外， 所述的通讯网络（4)是由包括移动电话网络、 互联网、 WIFI 网络等等的 有线或无线网络的其中之一或多个网络所组成， 为手机（2)与发卡银行 ( 1 )提供通讯的途径。
参阅图 2， 图 2是本发明的第一实施例的形像化示意说明图， 图 2 中 示出的实施例包括如下的 A组步骤， 是用户在商户使用银行卡 (5)进行 刷卡支付时的步骤， 具体的 A组步骤如下：
A1. 用户在商户进行支付， 将银行卡（ 5 )放到 P0S机（ 6 )上；
A2. P0S机（6)读取银行卡（5)的卡号， 将包含该卡号和支付金额 的支付信息传到到收单银行 (7)；
A3. 收单银行（ 7 )通过支付网络（ 8 ) 向发卡银行（ 1 )发出支付请 求， 请求发卡银行（ 1 )授权从该卡号对应的银行卡帐户进行支 付；
A4. 发卡银行 （ 1 ) 的动态风险管理模块 （ 3) 立即与用户的手机 (2)相通讯， 将该支付请求相关的帐户操作信息传送给用户的 手机 (2)；
A5. 用户的手机（2)接收到该帐户操作信息后， 手机（2)上的通讯 应用程式立即向动态风险管理模块（3) 回复， 确认已经成功接 收该帐户操作信息；
用户通过手机（2)打开该帐户操作信息阅读， 手机（2)上的通 讯应用程式立即向动态风险管理模块 （3) 回复， 确认用户已经 打开该帐户操作信息；
用户同意该帐户操作信息的内容就就通过手机（2) 的通讯应用 程式向动态风险管理模块（3)发出响应信息， 通知动态风险管 理模块（ 3 )该用户已经同意该帐户操作信息；
A6. 动态风险管理模块（ 3)接收到所述的响应信息后， 根据响应信 息、 用户是否已经打开帐户操作信息、 帐户操作信息的传送状 况， 调整该用户的银行卡帐户的动态风险水平， 发卡银行（1) 根据该银行卡帐户的动态风险水平， 来决定是否对该支付请求进 行授权， 并将授权结果信息通过支付网络（8)传送给收单银行 (7)；
A7. 收单银行 ( 7 )根据授权结果信息向 P0S机（ 6 )发出支付结果信 息， P0S机（6)根据支付结果信息打印收条， 支付操作完成。 参阅图 3， 图 3是本发明的第二实施例的形像化示意说明图， 图 3 中 示出的实施例包括如下的 B组步骤， 是用户使用银行卡帐户进行网上支付 时的步骤， 具体的 B组步骤如下：
B1. 用户使用上网装置（9)通过互联网 （10)连线到网站（11 ) ， 在网站（11)的网页输入银行卡帐户资料；
B2. 网站（ 11 )将包含该银行卡帐户资料和支付金额的支付信息传到 到收单银行（7)；
B3. 收单银行（ 7 )通过支付网络（ 8 ) 向发卡银行（ 1 )发出支付请 求， 请求发卡银行 ( 1 )授权从该银行卡帐户进行支付； B4. 发卡银行 （1 ) 的动态风险管理模块 （ 3 ) 立即与用户的手机 (2)相通讯， 将该支付请求相关的帐户操作信息传送给用户的 手机（ 2 )；
B5. 用户的手机（2)接收到该帐户操作信息后， 手机（2)上的通讯 应用程式立即向动态风险管理模块（3) 回复， 确认已经成功接 收该帐户操作信息；
用户通过手机（2)打开该帐户操作信息阅读， 手机（2)上的通 讯应用程式立即向动态风险管理模块（3) 回复， 确认用户已经 打开该帐户操作信息；
用户同意该帐户操作信息的内容就就通过手机（2) 的通讯应用 程式向动态风险管理模块（3)发出响应信息， 通知动态风险管 理模块（ 3 )该用户已经同意该帐户操作信息； B6. 动态风险管理模块（ 3 )接收到所述的响应信息后， 根据响应信 息、 用户是否已经打开帐户操作信息、 帐户操作信息的传送状 况， 调整该用户的银行卡帐户的动态风险水平， 发卡银行（1 ) 根据该银行卡帐户的动态风险水平， 来决定是否对该支付请求进 行授权， 并将授权结果信息通过支付网络（8 )传送给收单银行 ( 7 )；
B7. 收单银行（ 7 )根据授权结果信息向网站（ 11 )发出支付结果信 息；
B8. 网站（11 )根据支付结果信息通过互联网 （10 )向用户的上网装 置（9 )发送信息， 通知用户支付是否成功， 支付操作完成。
本发明的进一步改进， 是在发卡银行（1 )对所述的支付请求进行 "授权" 或 "拒绝授权" 后， 动态风险管理模块（3 )通过通讯网络（4 ) 发送帐户操作信息给用户的手机（2 )通知用户， 有关该支付请求的授权 结果。
以上已经详细说明了本发明的设有动态风险管理的银行卡帐务系统和 相应方法， 虽然本发明以上述的实施例加以说明， 但是本发明并不仅限于 此， 在不离开本发明的精神和所附权利要求书的范围的情况下， 可以作多 种改变和变化。
本发明的设有动态风险管理的银行卡帐务系统和相应方法， 可有效保 障银行卡帐户的安全， 有效防止银行卡被盗用的发生。 本发明的实施， 会 带来良好的社会效益和经济效益。

Claims (5)

  1. 权利 要求
    1. 一种银行卡帐务系统， 其特征在于， 所述的系统包括发卡银行
    ( 1 ) 、 用户的手机（2) ， 其中， 发卡银行（1 )设有动态风险管理 模块（ 3 ) ， 手机（ 2 )通过通讯网络（ 4 )接入发卡银行（ 1 )与动态 风险管理模块（3)交换信息， 包括： 从动态风险管理模块 (3)发送 给用户的手机（2)的帐户操作信息、 用户的手机 (2)收到所述的帐 户操作信息后用户通过手机（2 )作出回应传送给动态风险管理模块
    (3)的响应信息； 以及， 动态风险管理模块（3)根据动态风险因素 来调整该用户的银行卡帐户的动态风险水平， 所述的动态风险因素包 括： 所述的帐户操作信息 和 /或 所述的响应信息 和 /或 双方交换信 息的传送状况； 当发卡银行（ 1 )接收到对用户的银行卡帐户进行支 付请求时， 发卡银行（1 )根据该银行卡帐户的动态风险水平， 来决 定是否对该支付请求进行授权。
  2. 2. 如权利要求 1 所述的银行卡帐务系统， 其特征在于， 所述的手机
    ( 2 )上设有用于接入发卡银行（ 1 ) 与动态风险管理模块（ 3 ) 交换 信息的通讯应用程式。
  3. 3. —种银行卡帐务系统方法， 其特征在于， 所述的方法包括在发卡银行
    (1 )设置动态风险管理模块（3) ， 用户的手机（2 )通过通讯网络 ( 4 )接入发卡银行 （ 1 ) 与动态风险管理模块 （ 3 ) 交换信息， 包 括： 从动态风险管理模块（ 3 )发送给用户的手机（ 2 )的帐户操作信 息、 用户的手机 (2)收到所述的帐户操作信息后用户通过手机 (2) 作出回应传送给动态风险管理模块 （ 3)的响应信息； 以及， 动态风 险管理模块 ( 3)根据动态风险因素来调整该用户的银行卡帐户的动 态风险水平， 所述的动态风险因素包括： 所述的帐户操作信息 和 /或 所述的响应信息 和 /或 双方交换信息的传送状况； 当发卡银行（1 ) 接收到对用户的银行卡帐户进行支付请求时， 发卡银行（1 )根据该 银行卡帐户的动态风险水平， 来决定是否对该支付请求进行授权。 如权利要求 3所述的银行卡帐务系统方法， 其特征在于， 所述的双方 交换信息的传送状况包括： 帐户操作信息是否成功传送到用户的手机 ( 2 ) 和 /或 用户是否已经打开已传送给用户的手机（2 ) 的帐户操 作信息 和 /或 用户是否已经通过手机（2 )发出响应信息来回应该手 机（2 )所接收到帐户操作信息 和 /或 用户未曾打开已传送给用户的 手机（2 )的帐户操作信息的数量 和 /或 用户未曾按帐户操作信息的 要求通过手机（2 )发出响应信息的帐户操作信息数量。 如权利要求 3 所述的银行卡帐务系统方法， 其特征在于， 所述的动态 风险因素还包括： 对银行卡帐户进行支付请求的支付金额。 如权利要求 3 所述的银行卡帐务系统方法， 其特征在于， 所述的动态 风险因素还包括用户的手机（2 )所处的地理位置。 如权利要求 3 所述的银行卡帐务系统方法， 其特征在于， 所述的响应 信息包括： 用户接受支付请求的信息、 用户反对支付请求的信息、 用 户报失银行卡的信息。 如权利要求 3 所述的银行卡帐务系统方法， 其特征在于， 所述的方法 还包括发卡银行（1 )对所述的支付请求进行 "授权" 或 "拒绝授 权" 后， 动态风险管理模块 (3)通过通讯网络（4)发送帐户操作信 息给用户的手机（2)通知用户， 有关该支付请求的授权结果。
  4. 9. 如权利要求 3至 8任一项所述的银行卡帐务系统方法， 其特征在于， 所述的方法还包括如下的 A 组步骤， 是用户在商户使用银行卡（5) 进行刷卡支付时的步骤， 具体的 A组步骤如下：
    A1. 用户在商户进行支付， 将银行卡（ 5 )放到 P0S机（ 6 )上；
    A2. P0S机（6)读取银行卡（5)的卡号， 将包含该卡号和支付金额 的支付信息传到到收单银行 (7)；
    A3. 收单银行（ 7 )通过支付网络（ 8 ) 向发卡银行（ 1 )发出支付请 求， 请求发卡银行（ 1 )授权从该卡号对应的银行卡帐户进行支 付；
    A4. 发卡银行 （ 1 ) 的动态风险管理模块 （ 3) 立即与用户的手机 (2)相通讯， 将该支付请求相关的帐户操作信息传送给用户的 手机（ 2 )；
    A5. 用户的手机（2)接收到该帐户操作信息后， 手机（2)上的通讯 应用程式立即向动态风险管理模块（3) 回复， 确认已经成功接 收该帐户操作信息；
    用户通过手机 (2)打开该帐户操作信息阅读， 手机（2)上的通 讯应用程式立即向动态风险管理模块 (3) 回复， 确认用户已经 打开该帐户操作信息；
    用户同意该帐户操作信息的内容就就通过手机（2) 的通讯应用 程式向动态风险管理模块（3)发出响应信息， 通知动态风险管 理模块 (3)该用户已经同意该帐户操作信息；
    A6. 动态风险管理模块（ 3)接收到所述的响应信息后， 根据响应信 息、 用户是否已经打开帐户操作信息、 帐户操作信息的传送状 况， 调整该用户的银行卡帐户的动态风险水平， 发卡银行（1 ) 根据该银行卡帐户的动态风险水平， 来决定是否对该支付请求进 行授权， 并将授权结果信息通过支付网络（8)传送给收单银行 (7)；
    A7. 收单银行 ( 7 )根据授权结果信息向 P0S机（ 6 )发出支付结果信 息， P0S机（6)根据支付结果信息打印收条， 支付操作完成。
  5. 10. 如权利要求 3至 8任一项所述的银行卡帐务系统方法， 其特征在于， 所述的方法还包括如下的 B组步骤， 是用户使用银行卡帐户进行网上 支付时的步骤， 具体的 B组步骤如下：
    B1. 用户使用上网装置（9)通过互联网 （10)连线到网站（11 ) , 在网站（11)的网页输入银行卡帐户资料；
    B2. 网站（ 11 )将包含该银行卡帐户资料和支付金额的支付信息传到 到收单银行 (7)；
    B3. 收单银行 ( 7 )通过支付网络 ( 8 ) 向发卡银行（ 1 )发出支付请 求， 请求发卡银行 ( 1 )授权从该银行卡帐户进行支付； B4. 发卡银行 （ 1 ) 的动态风险管理模块 （ 3 ) 立即与用户的手机 (2)相通讯， 将该支付请求相关的帐户操作信息传送给用户的 手机（ 2 )；
    B5. 用户的手机（2)接收到该帐户操作信息后， 手机（2)上的通讯 应用程式立即向动态风险管理模块（3)回复， 确认已经成功接 收该帐户操作信息；
    用户通过手机（2)打开该帐户操作信息阅读， 手机（2)上的通 讯应用程式立即向动态风险管理模块（3) 回复， 确认用户已经 打开该帐户操作信息； 用户同意该帐户操作信息的内容就就通过手机（2) 的通讯应用 程式向动态风险管理模块（3)发出响应信息， 通知动态风险管 理模块（ 3 )该用户已经同意该帐户操作信息；
    B6. 动态风险管理模块（3)接收到所述的响应信息后， 根据响应信 息、 用户是否已经打开帐户操作信息、 帐户操作信息的传送状 况， 调整该用户的银行卡帐户的动态风险水平， 发卡银行（1 ) 根据该银行卡帐户的动态风险水平， 来决定是否对该支付请求进 行授权， 并将授权结果信息通过支付网络（8 )传送给收单银行 (7)；
    B7. 收单银行（7)根据授权结果信息向网站（11 )发出支付结果信 息；
    B8. 网站（11 )根据支付结果信息通过互联网 （10)向用户的上网装 置（9)发送信息， 通知用户支付是否成功， 支付操作完成。
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