CN101861597A - 基于风险评估规则的欺诈防止 - Google Patents
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Abstract
本发明涉及一种系统、方法和计算机可读存储介质,用于导入来自发卡行的欺诈防止规则并在支付处理器上实时执行这些规则。通常,发卡行要么批准金融交易要么拒绝金融交易;然而,在本发明的实施例中,发卡行创建欺诈防止规则,并且支付处理器执行这些被创建的规则。支付处理器设备包括网络接口以及验证引擎。该验证引擎包括交易驱动器以及实时决策处理器。网络接口被配置为接收来自支付卡发卡行的欺诈防止规则,并接收来自收单行的提请的金融交易。该交易驱动器接收欺诈防止规则。实时决策处理器将来自收单行的提请的金融交易与欺诈防止规则比较以判定提请的金融交易是否应被拒绝。
Description
技术领域
本发明的多个方面通常涉及金融业务。多个方面包括一种金融欺诈防止设备、系统、方法以及计算机可读存储介质,用于导入来自发卡行的欺诈防止规则并在支付处理器上实时执行这些规则。
背景技术
当消费者持卡者从商家进行购买,支付卡可用来支付该交易。商家向收单银行(这里指“收单行”)传送金融交易信息。支付处理器(例如维萨(VisaTM)、万事达信用卡(MasterCardTM)或美国运通(AmericanExpressTM))接收交易信息并随后将该交易信息传送到支付卡发卡银行(发卡行)用于获得批准。
发卡行决定是否批准该持卡者的购买。
现有的模式要求发卡行具有大量的技术基础设施以支持支付卡。此外,维持这些基础设置既昂贵又困难,因为发卡行必须监控并且对各种类型的支付卡欺诈进行反应。发卡行由于各种欺诈阴谋而遭受大量损失。
发明内容
本发明的实施例包括一种系统和方法,用于导入来自发卡行的欺诈防止规则并在支付处理器上实时执行这些规则。通常,发卡行要么批准金融交易要么拒绝金融交易;然而,在本发明的实施例中,发卡银行创建欺诈防止规则,并且支付处理器执行所述创建的规则。验证引擎包括交易驱动器以及实时决策处理器。网络接口接收来自支付卡发卡行的欺诈防止规则和来自收单行的提请的金融交易。该交易驱动器接收欺诈防止规则。实时决策处理器将提请的来自收单行的金融交易与欺诈规则比较,以判定提请的金融交易是否应被拒绝。
附图说明
图1a说明系统的实施例,用于导入来自发卡行的欺诈防止规则并在支付处理器上实时执行这些规则。
图1b描述支付处理器的实施例,用于导入来自发卡行的欺诈防止规则并在支付处理器上实时执行这些规则。
图1c示出发卡行的实施例,用于上传欺诈防止规则到实时执行这些规则的支付处理器。
图2用流程图表示方法实施例,其中支付处理器用于导入来自发卡行的欺诈防止规则并在支付处理器上实时执行这些规则。
图3为方法实施例的流程图,其中支付处理器执行从发卡行接收的欺诈防止规则并且实时执行这些规则。
图4为可替换的方法实施例的流程图,其中支付处理器执行从发卡行接收的欺诈防止规则并且实时执行这些规则。
图5描述方法实施例,其中发卡行执行、模拟并运行欺诈防止规则。
图6说明方法实施例,其中发卡行测试并验证新的欺诈防止规则。
图7用流程图表示方法实施例,其中发卡行处理案例、判定是否存在欺诈。
具体实施方式
本发明的一个方面包括,实现了将欺诈检测和分析从发卡行转到支付处理器进行,从而解决许多问题。第一,发卡行将不再需要维护技术基础设施,并且可以将工作外包到支付处理器,而不用放弃对它们自己拥有的欺诈检测规则的完全控制。更重要的是,欺诈检测规则的执行变得集中并且容易维护。欺诈检测业务可以由支付处理器出售给发卡行。对于本领域普通技术人员来说这些和其它的优点在事后可能是显而易见的。
本发明的实施例包括一种系统、方法和计算机可读介质,用于导入来自发卡行的的欺诈防止规则并在支付处理器上实时执行这些规则。出于该应用的目的,术语“欺诈防止规则”和“实时决策规则”意义相同并且可以相互交换使用。本发明的其他实施例可以包括远程终端,用于创建、测试和运行欺诈防止规则,这样,这些规则可以被上传到支付处理器。
回到图1a-c,这些图描述了根据本发明实施例构建和操作的系统1000,用于导入来自发卡行的欺诈防止规则并在支付处理器上实时执行这些规则。例如,支付卡100被假设为信用卡或借记卡的实例,但是可以理解可以被其他支付卡的等同物取代。这些等同物可以包括但不限于移动电话、密码标签、离岸价格支付或其他本领域已知的电子支付装置。
如图1a所示的根据本发明实施例构造和操作的系统1000支持来自发卡行的欺诈防止规则的导入以及在支付处理器上这些规则的实时执行。当消费者使用支付卡100在商家1100为产品或服务进行支付时,商家1100与收单行1200(例如,商业银行)联系,以判定该消费者是否值得信贷信任或卡的账户上是否具有足够的资金来支付该交易。收单行1200将支付交易的详细内容传送给支付处理器1300以进行处理。可以理解为了向后兼容,支付卡100、商家1100、以及收单行1200可以为本领域已知的任何支付卡、商家和收单行。
支付处理器1300可以为任何支付网络,用于导入来自发卡行1400的欺诈防止规则并实时执行这些规则。根据从发卡行1400上传的欺诈防止规则,支付处理器1300判定交易是否应该被允许;在其他情况下,支付处理器1300询问发卡行1400以判定借记卡100是否具有足够的资金以允许该交易。支付处理器1300的内部细节将在以下论述。
发卡行1400可以为任何支付卡发卡行,用于将欺诈防止规则上传到用来实时执行这些规则的支付处理器1300。在一些情况下,发卡行1400可以包括能够创建、测试、以及将欺诈规则上传到支付处理器1300的工作站。发卡行1400的进一步的细节同样在下面讨论。
现在将参考图1b中的示例性的支付处理器1300的结构图公开根据本发明实施例构建和操作的实施例。支付处理器1300可以运行多任务操作系统(Operating System;以下简称:OS)并包括至少一个处理器或中央处理单元(Central Processing Unit;以下简称:CPU)1310。处理器1310可以是本领域已知的任何中央处理单元、微处理器、微控制器、计算装置或电路。
本领域技术人员可以很好地理解,图1b的功能元件可以在硬件、固件、或作为编写在计算机可读存储介质1330上的软件指令和数据被执行。如图1b所示,处理器1310功能性地由验证引擎1320和数据处理器1312组成。验证引擎1320可以进一步包括:交易驱动器1322、规则处理器1324、以及实时决策处理器1326。这些结构可以作为硬件、固件、或编写在计算机可读介质(如存储介质1330)上的软件被执行。
数据处理器1312与存储介质1330和网络接口1340连接。数据处理器1312使处理器1310能够将数据定位在这些组件上、从这些组件上读取数据,并将数据写在这些组件上。
网络接口1340可以是本领域已知的用于跨越电脑网络连接、通信或转移数据的任何数据端口,例如这样的网络包括传输控制协议/互联网协议(Transmission Control Protocol/Internet Protocol;以下简称:TCP/IP)、以太网、光纤分布式数据接口(Fiber Distributed DataInterface;以下简称:FDDI)、令牌总线、或令牌环网络。网络接口1340允许支付处理器1300与发卡行1400通信,并且可以允许其与收单行1200通信。
计算机可读存储介质1330可以是传统的读写存储,例如磁盘驱动器、软盘驱动器、光盘只读存储(compact-disk read-only-memory;以下简称:CD-ROM)驱动器、数字多功能光碟(digital versatile disk;以下简称:DVD)驱动器、高清晰度数字多功能磁盘(high definitiondigital versatile disk;以下简称:HD-DVD)驱动器、光磁碟机、光盘驱动器、闪存、记忆棒、晶体管基存储或其他作为本领域已知的用于保存和检索数据的计算机可读存储装置。值得注意的是,计算机可读存储介质1330可以从处理器1310远程定位,并通过网络,例如局域网(local area network;以下简称:LAN)、广域网(wide area network;以下简称:WAN)、或互联网与处理器1310连接。此外,如图1b所示,存储介质1330同样可以包含卡数据库1332、实时决策索引表1334、以及主要实时决策规则数据库1336。这些机构的功能可以很好的借助于图2-7的流程图被理解,如下所述。
图1c显示了根据本发明实施例构造和操作发卡行1400的实施例,用于向实时执行规则的支付处理器上传欺诈防止规则。本领域技术人员可以理解,发卡行计算装置1400可以配置在任何计算装置上,例如工作站、个人电脑、微电脑、大型机、或其他本领域已知的计算装置上。仅仅出于说明的目的,我们将假设位于发卡行1400的计算装置是电脑工作站。
发卡行1400可以运行多任务操作系统(OS)并且包括至少一个处理器或中央处理单元1410。处理器1410可以是任何中央处理单元、微处理器、微控制器、或本领域已知的计算设备或电路。可以进一步理解,处理器1410不必是与处理器1310相同的型号或者制造商。
像图1b的功能元件那样,本领域技术人员很容易理解,图1c中的功能元件可以在硬件、固件、或作为编写在计算机可读存储介质上的软件指令和数据被执行。如图1c所示,处理器1410功能性地由实时决策引擎1420、数据处理器1412以及应用界面1414组成。验证引擎1420可以进一步包括:规则编辑器1422、规则测试引擎1424、以及交易案队列1426。这些结构可以作为硬件、固件、或编写在计算机可读存储介质如存储介质1430上的软件被执行。
数据处理器1412与存储介质1430和网络接口1440连接。数据处理器1412使处理器1410能够在这些组件上定位数据、从这些组件中读取数据、以及将数据写到这些组件上。
网络接口1440可以是任何本领域已知的用于跨越电脑网络连接、通信或转移数据的任何数据端口,例如这样的网络包括传输控制协议/互联网协议(TCP/IP)、以太网、光纤分布式数据接口(FDDI)、令牌总线、或令牌环网络。网络接口1440允许发卡行1400与支付处理器1300通信。
应用界面1414使处理器1410能够相对于单独的软件应用或实体采取一些行动。例如,应用界面1414可以采取如本领域通常已知那样的图形用户或窗口界面的形式。
计算机可读存储介质1430可以是传统的读/写存储器,例如磁盘驱动器、软盘驱动器、光盘只读存储(CD-ROM)驱动器、数字多功能光碟(DVD)驱动器、高清晰度数字多功能磁盘(HD-DVD)驱动器、光磁碟机、光盘驱动器、闪存、记忆棒、晶体管基存储或其他作为本领域已知的用于保存和检索数据的计算机可读存储装置。值得注意的是,计算机可读存储介质1430可以放置在远离处理器1410的地方,并通过网络,例如局域网(LAN)、广域网(WAN)、或互联网与处理器1410连接。此外,如图1c所示,发卡行存储介质1430可能包含与支付处理器存储介质1330类似的结构。这些结构包括卡数据库1432、实时决策索引表1434、以及主要实时决策规则数据库1436。这些结构的功能可以很好的借助于图2-7的流程图来理解,如下所述。
现在我们将注意力转移到本发明的方法和过程的实施例(图2-7)。本领域技术人员可以理解,用于该方法实施例的指令可以存储在其各自的计算机可读存储上并通过各自的处理器执行。
图2用流程图表示了根据本发明实施例构建和操作的过程2000,其中支付处理器1300用于导入来自发卡行的欺诈防止规则并在支付处理器上实时执行这些规则。在步骤2002,支付处理器网络接口1340接收来自于发卡行1400的新规则。在步骤2004,这些规则通过实时决策处理器1326在实时决策索引表1334和实时决策表1336内被索引、存储、和激活。可以理解,在一些实施例中,规则的激活可以通过不同的子程序产生。此外,可以理解,在另一些实施例中,实时决策索引表1334和实时决策表1336可以为一个且相同。在步骤2006中,一旦规则被激活,验证引擎1320向发卡行1400发出确认新规则激活的通知。
转到图3,过程3000为根据本发明实施例构建和操作的方法实施例,其中支付处理器1300执行来自发卡行1400的欺诈防止规则并实时执行这些规则。
如前所述,每当消费者使用支付卡100为金融交易支付时,商家1100和收单行1200依次在执行交易前寻求授权。在步骤3002,支付处理器1300接收来自收单行1200的授权请求。授权请求包含一个或多个格式化数据包,该数据包包含关于所请求交易的信息,如交易金额、商户名称、和客户的基本账户号码(Primary Account Number;以下简称:PAN)。通常,消费者基本账户号为15位或16位数字。维萨(VisaTM)或万事达卡(MasterCardTM)基本账户号码的前六位数字标识了发卡行银行机构1400,并被称为“银行识别码”或“BIN”。在借记卡交易中,授权请求还可以包含用户验证标识,例如消费者的个人身分号码(personalidentification number;以下简称:PIN)或生物信息。
在决策步骤3004,交易驱动器1322判定由基本账户号码证明的账户或由银行识别号码表示的发卡行1400是否参与了实时决策过程。如果没有,流程在步骤3010处继续。当账户的基本账户号码或者银行识别号码参与了实时决策过程,流程在决策步骤3006继续。在一些情况下,交易驱动器1322可以通过识别列在卡数据库1332中的基本账户号或银行识别号码进行判定。
每当欺诈防止规则识别出欺诈性的交易,这里被称为“欺诈规则打中目标”,并且在步骤3006中实时决策处理器1326拒绝交易,并且流程在步骤3008继续。在欺诈检测规则实施中,实时决策处理器1326可以应用存储在实施决策索引表1334或实时决策规则表1336中的欺诈检测规则。如果未检测到欺诈行为,流程在步骤3010继续。
在步骤3008中,规则处理器1324判定是否银行识别号或账户为所有反应设置或者是否将对该交易应用替代处理(Stand in Processing)(STIP)。替代处理是备份系统,当发卡行1400或其授权处理器不能使用时,其代表发卡行1400提供授权服务。如果BIN或账户被标记用于替代处理,流程在步骤3010继续。如果BIN或账户被标记用于所有反应,流程在步骤3018继续。
回到步骤3010,如果没有替代处理应用到交易,如被交易驱动器1322判定的那样,流程在步骤3012继续,在此处交易驱动器1322允许交易、将交易信息经由通信网络接口1340传递到发卡行1400,并且过程3000结束。如果没有替代处理应用到交易,过程流程在决策步骤3014继续。
步骤3014,应用标准替代处理程序。
在步骤3018,交易驱动器1322拒绝交易。当交易被拒绝,收单行1200被告知交易未被授权。此外,在步骤3020,交易驱动器1322告知发卡行交易被拒绝。过程3000结束。
图4是可替换的根据本发明实施例构建和操作的过程4000的流程图,其中支付处理器1300执行从发卡行1400接收的欺诈防止规则并且实时执行这些规则。
在步骤4002,支付处理器1300接收来自收单行1200的授权请求。授权请求可以如在前面图3所述的那样被格式化。
在决策步骤4004,交易驱动器1322判定由基本账户号码证明的账户或由银行识别号码表示的发卡行1400是否参与了决实时策过程。如果没有,流程在步骤4018继续。当基本账户号或者银行识别号码参与了实时决策过程,流程在决策步骤4006继续。
在决策步骤4006,实时决策处理器1326决定是否存在适用的卡级实时决策规则。当实时决策处理器1326将卡基本账户号与卡数据库1332、实时决策索引表1334、或实时决策规则表1336中的条目匹配,步骤4006可以完成。卡级实时决策规则是任何应用到特定基本账户号码的规则。例如,作为针对非常高评价的卡持有者的规则,他们的卡可能永远不会被拒绝。对于其他消费者,每当他们的消费额超出固定的数目、或者每当他们的全部卡已用额超出了某个数目,他们的卡可能被拒绝。如果卡级实时决策规则适用,流程在步骤4008继续。
实时决策过程1326在决策步骤4008应用规则,并且要么批准交易要么拒绝交易。如果交易被通过,过程4000在步骤4018继续。如果交易被拒绝,流程在步骤4022继续。
如果没有卡级规则适用,过程4000判定是否存在银行识别号码级规则(步骤4010)。如果没有BIN级规则,流程在步骤4018继续,否则流程在步骤4012处继续。
在决策步骤4012,判定是否替代处理是唯一的应该应用的规则。如果是这样,流程在步骤4018继续。否则,流程在步骤4014继续。
在步骤4014,验证引擎1320判定交易是否被发送到发卡行来在步骤4016处最终判定、或在步骤4022处拒绝。
回到步骤4018,如果没有替代处理应用到交易,如由交易驱动器1322判定的那样,流程在步骤4022继续。
如果标准替代处理程序适用,其将在步骤4026被应用。发卡行1400和收单行1200被告知STIP结果,并且过程结束。
在步骤4022,交易驱动器1322拒绝交易并且收单行1200被告知交易没有被授权。在步骤4024,交易驱动器1322告知发卡行交易被拒绝。过程4000结束。
图5描述了根据本发明实施例构建和操作的方法实施例,其中发卡行1400执行、模拟和实行欺诈防止规则。在本发明一个显著的方面,发卡行1400可以创建(步骤5002)并测试(步骤6000)其自己的关于其自己数据的发卡行具体规则。该数据包括本地卡数据库1432、本地实时决策索引表1434、以及本地实时决策规则表1436。规则可以通过规则编辑器1422被创建和修改。在规则在步骤6000被规则测试引擎1424测试后,在步骤5004这些规则可以上传到支付处理器1300用于执行。当这些案件通过支付处理器1300(例如在步骤4016)被标记用于询问,在步骤7000,这些案件被发卡行的雇员(工作者)在交易案件队列1426处审核以在步骤5008判定交易是否应该被拒绝。
图6说明了更详细的根据本发明实施例构建和操作的方法实施例6000,其中发卡行1400检测并验证新的欺诈防止规则。在步骤6002,规则检测引擎1424接收实时决策规则。实时决策规则可以直接从规则编辑器1422、实时决策表1436接收。规则比对样品欺诈交易数据进行验证(步骤6004),并且输出授权响应(步骤6006)。在一些实施例中结果作为文档的形式产生(步骤6008)。将结果与已知的样本数据相比较,发卡行1400判定是否该规则是有用的。如果在探测欺诈交易中有用,新规则则被激活(步骤6010)。如果该规则没用,则该规则在步骤6012被拒绝,并且过程流程回到图5中的步骤5002。
图7用流程图表示了根据本发明实施例构建和操作的方法实施例,其中发卡行1400处理案例,决定是否存在欺诈。在步骤7002,交易案队列1426接收一列授权的交易。发卡行1400决定是否应该产生警报(步骤7004)。如果交易案序列接收了可疑的或者需要人为干预的交易,可能需要产生警报。如果不需要警报,流程结束。如果需要警报,如决策步骤7004判定的那样,警报会显示在工作站交易案例队列1426中(步骤7006),促进使用者对交易进行处理(步骤7008)。
提供前面给出的实施例的描述是为了使任何本领域技术人员能够实施本发明。对这些实施例的各种修改对本领域技术人员来说是显而易见的,并且这里定义的一般原则可以应用到其他实施例中而无需付出创造性劳动。因此,本发明的目的不仅仅限制于这里示出的实施例,但本发明最宽泛的范围与在此公开的规律和新颖特征相一致。
Claims (20)
1.一种支付处理器设备,包括:
网络接口,用于接收来自发卡行的欺诈防止规则和接收来自收单行的提请的金融交易;
交易驱动器,用于接收所述欺诈防止规则;
实时决策处理器,用于比较来自所述收单行的所述提请的金融交易和所述欺诈防止规则,该比较判定所述提请的金融交易是否应被拒绝;以及
所述网络接口,还用于当所述提请的金融交易应被拒绝时,将拒绝信息传达给所述收单行。
2.如权利要求1所述的支付处理器设备,还包括:
其中所述提请的金融交易包含基本账户号PAN,所述账户号包含银行识别码BIN。
3.如权利要求2所述的支付处理器设备,还包括:
卡数据库,用于存储账户记录,所述账户记录与账户号相关联。
4.如权利要求3所述的支付处理器设备,还包括:
规则数据库,用于存储所述欺诈防止规则。
5.如权利要求4所述的支付处理器设备,还包括:
其中所述交易驱动器还用于将所述基本账户号与所述账户记录比较,以判定所述提请的金融交易是否应当与所述欺诈防止规则相比较。
6.如权利要求4所述的支付处理器设备,还包括:
其中所述网络接口还用于当所述金融交易不存在欺诈时,向所述收单行和所述发卡行传送批准信息。
7.如权利要求6所述的支付处理器设备,还包括:
其中所述网络接口还用于向所述发卡行传送交易概要信息。
8.一种支付处理器方法,包括:
接收来自发卡行的欺诈防止规则;
接收来自收单行的提请的金融交易;
比较来自所述收单行的所述提请的金融交易与所述欺诈防止规则,以判定所述提请的金融交易是否应该被拒绝;并且
当所述提请的金融交易应该被拒绝时,向所述收单行传送拒绝信息。
9.如权利要求8所述的支付处理器方法,其中所述提请的金融交易包含基本账户号PAN,所述账户号包含银行识别码BIN。
10.如权利要求9所述的支付处理器的方法,还包括:
将账户记录存储在卡数据库中,所述账户记录与账户号相关联。
11.如权利要求10所述的支付处理器方法,还包括:
将所述欺诈防止规则存储在在规则数据库中。
12.如权利要求11所述的支付处理器方法,还包括:
将所述基本账户号与所述账户记录进行比较,以判定所述提请的金融交易是否应该与所述欺诈防止规则比较。
13.如权利要求11所述的支付处理器方法,还包括:
当金融交易不存在欺诈时,向所述收单行和所述发卡行传送批准信息。
14.如权利要求13所述的支付处理器方法,还包括:
向所述发卡行传送交易概要信息。
15.一种计算机可读存储介质,其上编写有数据和指令,因此当其通过装置被执行时,所述指令使所述装置执行以下步骤:
接收来自发卡行的欺诈防止规则;
接收来自收单行的提请的金融交易;
比较来自所述收单行的所述提请的金融交易与所述欺诈防止规则,以判定所述提请的金融交易是否应该被拒绝;并且
当所述提请的金融交易应被拒绝时,向所述收单行传送拒绝信息。
16.如权利要求15所述的计算机可读存储介质,其中所述提请的金融交易包含基本账户号PAN,所述账户号包含银行识别码BIN。
17.如权利要求16所述的计算机可读存储介质,还包括执行如下操作的指令:
将账户记录存储在卡数据库中,所述账户记录与账户号相关联。
18.如权利要求17所述的计算机可读存储介质,还包括执行如下操作的指令:
将所述欺诈防止规则存储在规则数据库中。
19.如权利要求18所述的计算机可读存储介质,还包括执行如下操作的指令:
将所述基本账户号与所述账户记录进行比较,以判定所述提请的金融交易是否应该与所述欺诈防止规则比较。
20.如权利要求18所述的计算机可读存储介质,还包括执行如下操作的指令:
当所述金融交易不存在欺诈时,向所述收单行和所述发卡行传送批准信息。
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