JP2008287515A - カード利用システム、カード利用方法、および不正利用防止装置 - Google Patents

Abstract

【課題】 カードの不正利用発生時に迅速に対応措置を講ずることを可能としたカード利用システムを提供する。
【解決手段】 カード３の使用時に、ＡＴＭ４からカードセンタ６に情報を送る。カードセンタ６は、カードＩＤをキーとして、顧客情報データベースから電話番号とユーザ氏名を検索し、ユーザの携帯端末２に当該カードの利用状況を連絡すると同時に、当該カードを使用してよいかの承認を伺う。ユーザが承認した場合は正常に現金支払い処理が実行され、ユーザが承認しなかった場合は、直ちにＡＴＭに当該カード利用不可のメッセージを送信し、同時にホストコンピュータとカードセンタ管理者に当該カード利用不可のメッセージを送信する。これにより、そのカードやＡＴＭを即時使用禁止とし、然るべき対応措置を行うことが可能となる。
【選択図】 図２

Description

本発明は、カードを利用して、ＡＴＭ（以下、本明細書で「ＡＴＭ」というときには、「ＣＤまたはＡＴＭ」と読みえるものとする）端末等の市中端末で、本人確認を行い、入金や出金、キャッシング、振り込み、残高照会等のサービス提供を行うカード利用システムに関するものである。より詳細には、カードを利用する毎に、カードの利用発生状況をカードセンタからユーザの携帯端末に送信することで、カード利用の現場にユーザ本人が不在の場合でも、カード利用内容の確認が可能となり、カードが偽造、不正利用された際でも、カードセンタからユーザの携帯端末に送信されるカードの利用発生状況の情報によって、ユーザ本人が迅速に対応措置を講ずることを可能とするものに関する。

図１２は、一般的に用いられている従来のカード利用システムを示す図である。従来のカード利用システムにおいては、図１２に示すように、商品購入に際してＡＴＭで利用されるキャッシュカード等のカードが広く用いられている。カード利用者（以下、ユーザという）がカードを紛失又はカードを偽造された場合には、その旨をカードセンタに通知することによって、他人の不正使用を防止することができる。

また、図１３は、本人確認を行う従来のカード利用システムを示す図である。図１３に示されるように、特許文献１においては、ユーザが本人であることを確認するために、ユーザがカードを使用する場合に、ユーザの移動携帯端末に通知し、ユーザの携帯端末からカード使用可の旨が入力された場合に、前記のカードの利用を許可する発明が開示されている。
特開２００１−３０６８０６号公報

しかしながら、特許文献１で示されている発明を実施する場合、従来のカード利用システムにおいてホストコンピュータを含むカードセンタの大幅なシステム変更が必要となる。このようなカードセンタの大幅なシステム変更は、システム全体のコストアップになり、システム変更に時間がかかると共に、システム変更に伴う事故が危惧される。また、カード決済システムのホストコンピュータには、重要な個人情報含まれており、システムの変更に伴い、これらの重要な個人情報が流出してしまうことが危惧される。

本発明は上記の課題に鑑みてなされたものであり、その目的とするところは、ホストコンピュータを含むカードセンタにおいて大幅なシステム変更を行うことなく、カードセンタに接続される外付けの不正利用防止装置を設置することによって、カードの不正使用が発生した時点で不正使用の事実を発見し、カードの使用中止等の処置を迅速に行えるようにしたカード利用システムを提供することである。

上述の課題を解決するために、本発明に係るカード利用システムは、
少なくともカードＩＤを含むユーザのカードと、電話機能を有するユーザの携帯端末と、挿入されたカードの情報を読み取り、カードセンタからの指示により現金を払い戻すＣＤ（Cash Dispenser）またはＡＴＭ（Automated Teller Machine）と、カードを管理するカードセンタと、前記ＡＴＭと前記カードセンタを接続する通信網と、前記カードセンタと前記ユーザの携帯端末とを接続する通信網と、カードの不正利用を防止する不正利用防止装置とからなるカード利用システムであって、
前記ＡＴＭは、カードが使用されると、少なくともカードを識別するためのカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を前記カードセンタに送る手段とカードセンタからの指示に従って現金払い戻し処理を実行する手段を含み、前記携帯端末は、前記カードセンタからのカード使用確認の発呼を受信する受信手段と、カードセンタからの発呼受電時にユーザの意思を前記カードセンタに表示する手段を含み、前記カードセンタは、前記ＡＴＭと通信を行うゲートウェイと、口座管理を行うホストコンピュータと、システム管理者端末と前記ＡＴＭから前記ゲートウェイを経由して送信された当該カードＩＤおよびカード処理要求に従って、ホストコンピュータ内に蓄積された当該カードＩＤに対応するユーザの口座を管理し、場合によっては当該カードが装着されているＡＴＭを使用禁止とする手段を含み、
前記不正利用防止装置は、カードＩＤと引き落とし確認契約の有無と携帯端末の電話番号とユーザ氏名の対応関係を蓄積する顧客情報データベースと、カードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報との対応関係を蓄積する利用発生状況データベースと、ユーザへの応答音声情報を自動的に生成する自動応答音声生成装置と、ユーザの携帯端末への発呼と応答音声を流す発呼処理部と、ユーザが入力したユーザ意志表示を受信するユーザ意志表示処理部と、前記顧客情報データベースと利用発生状況データベースと自動応答音声生成装置と発呼処理部とユーザ意思表示処理部の間で発生する信号と処理の順序を管理する情報処理部とを備え、
前記ＡＴＭから送信されたカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を受信し、前記顧客情報データベースにおいてカードＩＤをキーとしてユーザ氏名情報と携帯端末番号と引き落とし確認契約の有無情報を検索し、引き落とし確認契約が有る場合には、自動応答音声生成装置においてユーザへカード利用状況およびユーザ意思表示方法のガイダンスを伝える応答音声情報を自動的に生成して当該情報を前記発呼処理部へ送信し、前記発呼処理部において携帯端末番号へ発呼を行い、受電したユーザに対し、前記自動応答音声生成装置から受信した応答音声情報を流し、前記ユーザ意志表示処理部においてユーザが前記応答音声のガイダンスに従って入力したユーザ意志表示を受信し、当該カード利用許可のユーザ意思表示を受信した場合は、前記情報処理部において処理許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、当該カード利用不許可のユーザ意思表示を受信した場合もしくはユーザ意思表示が所定時間内に受信できずタイムアウトとなった場合は、前記情報処理部において処理不許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、さらにカードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とを含むデータレコードからなる情報を生成して、前記ホストコンピュータに送信すると共に、前記システム管理者端末および前記利用発生状況データベースへ送信し、当該情報をデータレコードとして利用発生状況データベースに記録することを特徴とする。

好ましくは、前記カード使用の応答音声情報には、カード所有者の氏名、カード番号とカードの利用日時、カードの利用支店と利用ＡＴＭ端末機ＩＤ、および入力されたカード処理要求および要求金額の情報のうちの少なくとも１つを含むことを特徴とする。

本発明に係るカード利用方法は、
少なくともカードＩＤを含むユーザのカードと、電話機能を有するユーザの携帯端末と、挿入されたカードの情報を読み取り、カードセンタからの指示により現金を払い戻すＡＴＭと、カードを管理するカードセンタと、カードの不正利用を防止する不正利用防止装置とからなるカード利用システム上で動作するカード利用方法であって、
前記ＡＴＭは、カードが使用されると、少なくともカードを識別するためのカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を前記カードセンタに送る手段とカードセンタからの指示に従って現金払い戻し処理を実行し、
前記携帯端末は、前記カードセンタからのカード使用確認の発呼を受信する受信手段と、カードセンタからの発呼受電時にユーザの意思表示を前記カードセンタに返信し、
前記カードセンタは、前記ＡＴＭから前記ゲートウェイを経由して送信された当該カードＩＤおよびカード処理要求に従って、ホストコンピュータ内に蓄積された当該カードＩＤに対応するユーザの口座を管理し、条件によっては当該カードが装着されているＡＴＭを使用禁止とし、
前記不正利用防止装置は、前記ＡＴＭから送信されたカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を受信し、前記顧客情報データベースにおいてカードＩＤをキーとしてユーザ氏名情報と携帯端末番号と引き落とし確認契約の有無情報を検索し、引き落とし確認契約が有る場合には、自動応答音声生成装置においてユーザへカード利用状況およびユーザ意思表示方法のガイダンスを伝える応答音声情報を自動的に生成して当該情報を前記発呼処理部へ送信し、前記発呼処理部において携帯端末番号へ発呼を行い、受電したユーザに対し、前記自動応答音声生成装置から受信した応答音声情報を流し、前記ユーザ意志表示処理部においてユーザが前記応答音声のガイダンスに従って入力したユーザ意志表示を受信し、当該カード利用許可のユーザ意思表示を受信した場合は、前記情報処理部において処理許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、当該カード利用不許可のユーザ意思表示を受信した場合もしくはユーザ意思表示が所定時間内に受信できずタイムアウトとなった場合は、前記情報処理部において処理不許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、さらにカードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とを含むデータレコードからなる情報を生成して、前記ホストコンピュータに送信すると共に、前記システム管理者端末および前記利用発生状況データベースへ送信し、当該情報をデータレコードとして利用発生状況データベースに記録することを特徴とする。

本発明に係るカード利用システムの不正利用防止装置は、
カードＩＤと引き落とし確認契約の有無と携帯端末の電話番号とユーザ氏名の対応関係を蓄積する顧客情報データベースと、カードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報との対応関係を蓄積する利用発生状況データベースと、ユーザへの応答音声情報を自動的に生成する自動応答音声生成装置と、ユーザの携帯端末への発呼と応答音声を流す発呼処理部と、ユーザが入力したユーザ意志表示を受信するユーザ意志表示処理部と、前記顧客情報データベースと利用発生状況データベースと自動応答音声生成装置と発呼処理部とユーザ意思表示処理部の間で発生する信号と処理の順序を管理する情報処理部と、
を備え、
前記ＡＴＭから送信されたカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を受信し、前記顧客情報データベースにおいてカードＩＤをキーとしてユーザ氏名情報と携帯端末番号と引き落とし確認契約の有無情報を検索し、引き落とし確認契約が有る場合には、自動応答音声生成装置においてユーザへカード利用状況およびユーザ意思表示方法のガイダンスを伝える応答音声情報を自動的に生成して当該情報を前記発呼処理部へ送信し、前記発呼処理部において携帯端末番号へ発呼を行い、受電したユーザに対し、前記自動応答音声生成装置から受信した応答音声情報を流し、前記ユーザ意志表示処理部においてユーザが前記応答音声のガイダンスに従って入力したユーザ意志表示を受信し、当該カード利用許可のユーザ意思表示を受信した場合は、処理許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、当該カード利用不許可のユーザ意思表示を受信した場合もしくはユーザ意思表示が所定時間内に受信できずタイムアウトとなった場合は、処理不許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、さらにカードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とを含むデータレコードからなる情報を生成して、前記ホストコンピュータに送信すると共に、前記システム管理者端末および前記利用発生状況データベースへ送信し、において当該情報をデータレコードとして利用発生状況データベースに記録することを有することを特徴とする。

本発明に係るカード利用システムによれば、
少なくともカードＩＤを含むユーザのカードと、電話機能を有するユーザの携帯端末と、挿入されたカードの情報を読み取り、カードセンタからの指示により現金を払い戻すＡＴＭと、カードを管理するカードセンタと、前記ＡＴＭと前記カードセンタを接続する通信網と、前記カードセンタと前記ユーザの携帯端末とを接続する通信網と、カードの不正利用を防止する不正利用防止装置とからなるカード利用システムであって、
前記ＡＴＭは、カードが使用されると、少なくともカードを識別するためのカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を前記カードセンタに送る手段とカードセンタからの指示に従って現金払い戻し処理を実行する手段を含み、前記携帯端末は、前記カードセンタからのカード使用確認の発呼を受信する受信手段と、カードセンタからの発呼受電時にユーザの意思を前記カードセンタに表示する手段を含み、前記カードセンタは、前記ＡＴＭと通信を行うゲートウェイと、口座管理を行うホストコンピュータと、システム管理者端末と前記ＡＴＭから前記ゲートウェイを経由して送信された当該カードＩＤおよびカード処理要求に従って、ホストコンピュータ内に蓄積された当該カードＩＤに対応するユーザの口座を管理し、場合によっては当該カードが装着されているＡＴＭを使用禁止とする手段を含み、
前記不正利用防止装置は、カードＩＤと引き落とし確認契約の有無と携帯端末の電話番号とユーザ氏名の対応関係を蓄積する顧客情報データベースと、カードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報との対応関係を蓄積する利用発生状況データベースと、ユーザへの応答音声情報を自動的に生成する自動応答音声生成装置と、ユーザの携帯端末への発呼と応答音声を流す発呼処理部と、ユーザが入力したユーザ意志表示を受信するユーザ意志表示処理部と、前記顧客情報データベースと利用発生状況データベースと自動応答音声生成装置と発呼処理部とユーザ意思表示処理部の間で発生する信号と処理の順序を管理する情報処理部とを備え、
前記ＡＴＭから送信されたカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を受信し、前記顧客情報データベースにおいてカードＩＤをキーとしてユーザ氏名情報と携帯端末番号と引き落とし確認契約の有無情報を検索し、引き落とし確認契約が有る場合には、自動応答音声生成装置においてユーザへカード利用状況およびユーザ意思表示方法のガイダンスを伝える応答音声情報を自動的に生成して当該情報を前記発呼処理部へ送信し、前記発呼処理部において携帯端末番号へ発呼を行い、受電したユーザに対し、前記自動応答音声生成装置から受信した応答音声情報を流し、前記ユーザ意志表示処理部においてユーザが前記応答音声のガイダンスに従って入力したユーザ意志表示を受信し、当該カード利用許可のユーザ意思表示を受信した場合は、前記情報処理部において処理許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、当該カード利用不許可のユーザ意思表示を受信した場合もしくはユーザ意思表示が所定時間内に受信できずタイムアウトとなった場合は、前記情報処理部において処理不許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、さらにカードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とを含むデータレコードからなる情報を生成して、前記ホストコンピュータに送信すると共に、前記システム管理者端末および前記利用発生状況データベースへ送信し、当該情報をデータレコードとして利用発生状況データベースに記録するようにしている。
このため、カード利用の現場に本人が不在の場合でも、ユーザは、カードセンタからのカード使用確認の発呼を受信することで、カード利用の事実を確認することが可能となり、ユーザに安全で確実なカード利用環境を提供するという効果を奏する。また、通知を受けたユーザへ、金融機関への速やかな処理中止意思表示の手段を提供し、不正利用発生時のユーザの財産保全の可能性を大きく高めることができる。更に、カードの使用中止意思表示を警備機能へ遅滞なく連絡することが可能となり、不正利用実行直後の警備機能の発動確率が大きく高まるため、不正利用者への心理的抑圧に大きく寄与することができる。

また、本発明では、カードセンタは、ＡＴＭからホストコンピュータへ発せられた情報中の口座番号情報の有無を判定する手段を有し、顧客情報データベースにおいて、当該情報中に口座番号情報が有る場合には当該口座番号情報に対応する携帯端末の電話番号を取得し、口座番号情報が無い場合には、カードIDに対応する携帯端末の電話番号を取得している。このために、情報中の口座番号情報のみでなく、カードIDからも携帯端末の電話番号を取得できるので、利用可能なカードが多様である。

また、本発明では、カードセンタは、更に、不正使用されたカードのカードＩＤおよび利用発生状況が特定されたら、特定された情報をホストコンピュータに送信し、そのカード又はＡＴＭを使用禁止とするようにしている。このため、不正使用があった場合に、カードの不正使用による被害を遅滞なく防ぐことができる。

また、本発明では、カードセンタは、更に、不正使用されたカードのカードＩＤおよびカードの利用発生状況が特定されたら、特定された情報をシステム管理者端末に送信するようにしている。このため、不正使用があった場合に、カードの不正使用による被害を防ぐことができると共に、被害者に対応、犯罪者の特定に貢献できる。

また、本発明におけるカード使用の応答音声情報には、カード所有者の氏名とカード番号とカードの利用日時と、カードの利用支店と利用ＡＴＭ端末機ＩＤと、入力されたカード処理要求と、要求金額の情報とを含む。これにより、ユーザにカードの利用状況の詳細を知らせることができる。

本発明に係るカード利用方法によれば、少なくともカードＩＤを含むユーザのカードと、電話機能を有するユーザの携帯端末と、挿入されたカードの情報を読み取り、カードセンタからの指示により現金を払い戻すＡＴＭと、カードを管理するカードセンタと、カードの不正利用を防止する不正利用防止装置とからなるカード利用システム上で動作するカード利用方法であって、
前記ＡＴＭは、カードが使用されると、少なくともカードを識別するためのカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を前記カードセンタに送る手段とカードセンタからの指示に従って現金払い戻し処理を実行し、前記携帯端末は、前記カードセンタからのカード使用確認の発呼を受信する受信手段と、カードセンタからの発呼受電時にユーザの意思表示を前記カードセンタに返信し、前記カードセンタは、前記ＡＴＭから前記ゲートウェイを経由して送信された当該カードＩＤおよびカード処理要求に従って、ホストコンピュータ内に蓄積された当該カードＩＤに対応するユーザの口座を管理し、条件によっては当該カードが装着されているＡＴＭを使用禁止とし、
前記不正利用防止装置は、前記ＡＴＭから送信されたカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を受信し、前記顧客情報データベースにおいてカードＩＤをキーとしてユーザ氏名情報と携帯端末番号と引き落とし確認契約の有無情報を検索し、引き落とし確認契約が有る場合には、自動応答音声生成装置においてユーザへカード利用状況およびユーザ意思表示方法のガイダンスを伝える応答音声情報を自動的に生成して当該情報を前記発呼処理部へ送信し、前記発呼処理部において携帯端末番号へ発呼を行い、受電したユーザに対し、前記自動応答音声生成装置から受信した応答音声情報を流し、前記ユーザ意志表示処理部においてユーザが前記応答音声のガイダンスに従って入力したユーザ意志表示を受信し、当該カード利用許可のユーザ意思表示を受信した場合は、前記情報処理部において処理許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、当該カード利用不許可のユーザ意思表示を受信した場合もしくはユーザ意思表示が所定時間内に受信できずタイムアウトとなった場合は、前記情報処理部において処理不許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、さらにカードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とを含むデータレコードからなる情報を生成して、前記ホストコンピュータに送信すると共に、前記システム管理者端末および前記利用発生状況データベースへ送信し、当該情報をデータレコードとして利用発生状況データベースに記録するようにしている。
このため、カード利用の現場に本人が不在の場合でも、ユーザは、カードセンタからのカード使用確認の発呼を受信することで、カード利用の事実を確認することが可能となり、ユーザに安全で確実なカード利用環境を提供するという効果を奏する。また、通知を受けたユーザへ、金融機関への速やかな処理中止意思表示の手段を提供し、不正利用発生時のユーザの財産保全の可能性を大きく高めることができる。更に、カードの使用中止意思表示を警備機能へ遅滞なく連絡することが可能となり、不正利用実行直後の警備機能の発動確率が大きく高まるため、不正利用者への心理的抑圧に大きく寄与することができる。

本発明に係るカード利用システムの不正利用防止装置によれば、カードＩＤと引き落とし確認契約の有無と携帯端末の電話番号とユーザ氏名の対応関係を蓄積する顧客情報データベースと、カードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報との対応関係を蓄積する利用発生状況データベースと、ユーザへの応答音声情報を自動的に生成する自動応答音声生成装置と、ユーザの携帯端末への発呼と応答音声を流す発呼処理部と、ユーザが入力したユーザ意志表示を受信するユーザ意志表示処理部と、前記顧客情報データベースと利用発生状況データベースと自動応答音声生成装置と発呼処理部とユーザ意思表示処理部の間で発生する信号と処理の順序を管理する情報処理部と、
を備え、
前記ＡＴＭから送信されたカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を受信し、前記顧客情報データベースにおいてカードＩＤをキーとしてユーザ氏名情報と携帯端末番号と引き落とし確認契約の有無情報を検索し、引き落とし確認契約が有る場合には、自動応答音声生成装置においてユーザへカード利用状況およびユーザ意思表示方法のガイダンスを伝える応答音声情報を自動的に生成して当該情報を前記発呼処理部へ送信し、前記発呼処理部において携帯端末番号へ発呼を行い、受電したユーザに対し、前記自動応答音声生成装置から受信した応答音声情報を流し、前記ユーザ意志表示処理部においてユーザが前記応答音声のガイダンスに従って入力したユーザ意志表示を受信し、当該カード利用許可のユーザ意思表示を受信した場合は、処理許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、当該カード利用不許可のユーザ意思表示を受信した場合もしくはユーザ意思表示が所定時間内に受信できずタイムアウトとなった場合は、処理不許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、さらにカードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とを含むデータレコードからなる情報を生成して、前記ホストコンピュータに送信すると共に、前記システム管理者端末および前記利用発生状況データベースへ送信し、当該情報をデータレコードとして利用発生状況データベースに記録する情報処理部とを有するようにしている。これにより、カードが利用される毎に、ユーザの携帯電話に発呼し、ユーザが当該カード利用に対する未承認の意思表示が返されたら、不正使用されたカードの情報を特定して、カードの不正利用を判断することができる。

以下、図面を用いて、本発明における実施の形態を詳細に説明する。図１は、不正利用者がカードを利用しようとした場合のカード利用システムの構成例を示すものである。

図１において、ユーザ１ａは、携帯端末２を所有している。一方、カード３はユーザ１ｂが所有している。ユーザ１ａとユーザ１ｂが同じであれば問題は生じないが、ユーザ１ｂがカード３を不正に取得して使用する場合には、ユーザ１ｂがユーザ１ａと異なり不正使用の問題が生じる。携帯端末２としては、通話が可能である携帯電話の端末が用いられる。カード３は、例えば銀行のキャッシュカードである。カード３には、少なくとも、カードを識別するためのカードＩＤが記録されている。

ＡＴＭ４は、カードにより入金や出金、キャッシング、振り込み、残高照会等のサービスを提供する市中端末である。例えば、ＡＴＭには、サービスを行う銀行の本店や各支店に設置されたものと、他行の本店や支店に設置されたものと、コンビニエンスストア等に設置されたものがあり、銀行用回線５を介して、最終的に本発明の実施形態のカード利用サービスを行うカードセンタ６に接続されている。

また、携帯端末２は、無線基地局７、移動体通信網８を介して、カードセンタ６との間で、所定の無線通信プロトコルに従って、通話を送受信することができる。

なお、移動体通信網８は、複数の無線基地局７を備えており、各無線基地局７におけるセル（通信可能領域）内に位置している携帯端末２と無線通信を行う。

本発明の実施形態のカード利用サービスを行うカードセンタ６には、図１および図２に示すように、入金や出金、キャッシング、振り込み、残高照会等のサービス提供処理を行うホストコンピュータ２０とＡＴＭと通信を行うゲートウェイ２３が設けられる。

本発明の実施形態のカード利用サービスを行う不正利用防止装置９には、図２に示すように、
カードＩＤと引き落とし確認契約の有無と携帯端末の電話番号とユーザ氏名の対応関係を蓄積する顧客情報データベース２１と、
カードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報との対応関係を蓄積する利用発生状況データベース２２と、
前記顧客情報データベースと利用発生状況データベースと自動応答音声生成装置と発呼処理部とユーザ意思表示処理部の間で発生する信号と処理の順序を管理する情報処理部２４と、
ユーザの携帯端末へ発呼処理を行う発呼処理部２５と、
ユーザが入力したユーザ意志表示を受信するユーザ意志表示処理部２６と、
ユーザへの応答音声情報を自動的に生成する自動応答音声生成装置２７と、
が設けられる。

顧客情報データベース２１には、図３に示すように、カードＩＤと、ユーザの携帯端末の携帯電話番号と、ユーザ氏名と引き落とし確認契約の有無との対応関係が蓄積されている。この顧客情報データベース２１は、顧客情報に基づいて予め作成されている。

利用発生状況データベース２２には、図４に示すように、カードＩＤとユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報との対応関係が蓄積される。利用発生状況データベース２２は、後に説明するように、ユーザ１ａがカード３を利用したときにＡＴＭ４から送られてくる情報および当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示を処理するユーザ意志表示処理部２６から送られてくる情報およびに情報処理部２４がＡＴＭへ送信した処理指示に基づいて作成される。

以下に発明の実施形態のカード利用サービスの利用について説明する。図１において、入金や出金、キャッシング、振り込み、残高照会等のサービス提供を行うときに、ユーザ１ｂは、カード３をＡＴＭ４に挿入する。ＡＴＭ４にカード３が挿入されると、挿入されたカード３の情報が読み取られ、カード３の情報が、ＡＴＭ４からカードセンタ６に送信される。

ＡＴＭ４から、本発明の実施形態のカード利用サービスを行うカードセンタ６に送られる情報には、挿入されたカード３のカードＩＤと、使用されたＡＴＭ４の読取装置ＩＤと、当該ＡＴＭが設置されている支店ＩＤと、当該ＡＴＭの利用時刻と、当該ＡＴＭで入力された処理要求情報と要求金額が含まれている。この情報が、ゲートウェイ２３を経て、不正利用防止装置９中の情報処理部２４へ送信される。

不正利用防止装置９には、図２に示したように、顧客情報データベース２１が設けられており、この顧客情報データベース２１には、図３に示したように、カードＩＤと、ユーザの携帯端末の携帯電話番号と、ユーザ氏名と、引き落とし確認契約の有無との対応関係が蓄積されている。情報処理部２４は、ＡＴＭ４からの情報を、ゲートウェイ２３を介して受信すると、カードＩＤを抽出して、顧客情報データベース２１を用いて、カードＩＤをキーとして、そのカード３を保有しているユーザの氏名とユーザの引き落とし確認契約の有無と携帯端末２の携帯電話番号を検索する。

検索が終了し、引き落とし確認契約が無い場合には、情報処理部２４は処理許可指示を生成し、ゲートウェイ２３を介してＡＴＭ４へその処理許可指示を送信する。一方、引き落とし確認契約が有る場合には、情報処理部２４は、カードＩＤと、ユーザ氏名と、使用されたＡＴＭ４の読取装置ＩＤと支店ＩＤと、ＡＴＭ利用時刻と、当該ＡＴＭで入力された処理要求と、要求金額の情報と、携帯端末２の携帯電話番号を含む情報を生成し、当該情報を音声合成装置２７へ送信する。

音声合成装置２７は、情報処理部２４から送信された情報の情報を素材として、ユーザのカード利用状況と、ユーザ意思表示方法のガイダンスを含む応答音声データを生成し、当該音声データに携帯端末２の携帯電話番号を加え、利用確認発呼指示として発呼処理部２５へ送信する。

発呼処理部２５は、カード３の登録者であるユーザ１ａの携帯端末２の携帯電話番号に対して、カード利用を確認するための発呼を行う。ユーザ１ａの携帯端末２がカードセンタ６からの発呼を受電すると、発呼処理部２５から発生したカード処理要求に関する応答音声データが再生され、ユーザ１ａの意思表示処理を待つ。

例えば、応答音声により、「承認の場合には１を、未承認の場合には９を押してください」と音声ガイダンスが流され、ユーザ１ａが『１』を押釦した場合、ユーザ意思表示処理部２６は、ユーザが『承認』したと判断する。一方、ユーザ１ａが『１』以外を押釦した場合、所定の待ち時間を過ぎた場合、所定の呼鈴数の間にユーザ１ａの受電が確認できなかった場合、ユーザ１ａの携帯電話が話中の場合、またはユーザ１ａの携帯電話から通話不能のガイダンス音声が返された場合等、ユーザ意思表示処理部２６によるユーザの『承認』が確認できなかった場合には、ユーザ意思表示処理部２６はユーザが『未承認』したと判断し、判断結果を情報処理部２４へ送信する。

仮に、発呼処理部２５からユーザ１ａの携帯端末２に発呼が行われた際、ユーザ１ａが受電しなかった場合には、その着信履歴が残り、図５に示すように、発呼者すなわちカードセンタの電話番号と、発呼した日時がそのユーザ１ａの携帯端末２の表示部３０に表示される。なお、この着信履歴は、例えば、ユーザ１ａが携帯端末２にカードセンタ６の電話番号を電話帳に登録しておけば、発呼者の電話番号の代わりに、カードセンタ６の名称が表示される。

ユーザ意思表示処理部２６の判断情報を受信した情報処理部２４は、意思表示内容が「承認」であった場合、払戻許可情報を生成し、ゲートウェイ２３を介してＡＴＭ４に当該情報を送信する。払戻許可情報を受診したＡＴＭ４は、ユーザ１ａとの契約に基づいた払戻処理を行い、ＡＴＭ４における処理は終了する。さらにユーザ意思表示処理部２６は、カードＩＤとＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報とユーザの意思表示とを受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報を含むデータレコードを生成し、利用発生状況データベース２２に記録する。

一方、情報処理部２４がユーザ意思表示処理部２６から、意思表示内容が「未承認」の判断情報を受信した場合、情報処理部２４は払戻不許可情報を生成し、ゲートウェイ２３を介してＡＴＭ４に当該情報を送信する。払戻不許可情報を受診したＡＴＭ４は、表示部にエラーメッセージを表示し、払戻処理を行わず、ＡＴＭ４における処理は終了する。さらに情報処理部２４は、支店ＩＤと読取装置ＩＤと利用時刻と処理要求内容と要求金額とユーザ氏名と利用承認意思表示と処理許可もしくは不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とカードＩＤからなるデータレコードを含む情報を生成し、当該情報を図２におけるホストコンピュータ２０とシステム管理者端末１０と利用発生状況データベース２２に送信する。当該情報を受信した利用発生状況データベース２２は、情報に記載されたデータレコードを記録する。

ホストコンピュータ２０は、送られてきた情報を受信し、不正使用されたカードの利用発生状況を特定し、迅速に口座保全処理を起動させることが可能となる。また、システム管理者は、システム管理者端末１０に送られてきた情報を受信し、不正使用されたカードの利用発生状況を認識し特定することができ、防犯カメラの起動、警備会社への通報等の然るべき人的対応措置を迅速に実施することが可能となる。さらに、カード事業者側も、ユーザ個人にカード利用履歴を、利用発生と同時に連絡することが可能となるため、ユーザのセキュリティ確保に貢献できる。

次に、本発明の実施形態のカード利用システムの各部の構成について説明する。図２は、本発明の実施の形態のサービスを行うカードセンタ６および不正利用防止装置９の構成を示すものである。

図２において、カードセンタ６には、ホストコンピュータ２０が設けられる。ホストコンピュータ２０は、入金、出金、キャッシング、振り込み、残高照会等のサービス提供処理を行っている。このホストコンピュータ２０は、ゲートウェイ２３を介して、外部と通信を行っている。

ゲートウェイ２３は、同業他社のカードセンタを介して他行のＡＴＭとの通信を行うケースと、コンビニエンスストア等の異業他社のカードセンタを介して異業他社のＡＴＭとの通信を行うケースと、自社のＡＴＭ４と通信を行うケースが存在する。

また、ＡＴＭ４から送られてくる情報は、ゲートウェイ２３から、ホストコンピュータ２０に送られると共に、分岐して情報処理部２４にも送られる。

情報処理部２４は、顧客情報データベース２１や、利用発生状況データベース２２の制御を行っている。また、情報処理部２４は、発呼処理部２５や、ユーザ意思表示処理部２６の制御や、自動応答音声生成装置２７の制御を行っている。

顧客情報データベース２１には、図３に示したように、カードＩＤと、ユーザ氏名とユーザの携帯電話番号と、引き落とし確認契約の有無との対応関係が予め蓄積されている。カード３が利用されると、ＡＴＭ４からは、ゲートウェイ２３を介して情報処理部２４に、カードＩＤと、支店ＩＤと、読取装置ＩＤと、利用時刻と、処理要求内容の情報と、要求金額の情報とが送られてくる。情報処理部２４は、この中からカードＩＤを抽出し、顧客情報データベース２１へ送信する。顧客情報データベース２１は、受信したカードＩＤをキーとして、ユーザ１ａの氏名とそのユーザ１ａの携帯端末２の携帯電話番号と引き落とし確認契約の有無を検索する。そして、確認契約が無い場合には引き落とし確認無し情報を情報処理部２４へ送信し、確認契約が有る場合には、携帯電話番号とカードＩＤとユーザ氏名を情報処理部２４へ送信する。

情報処理部２４は、引き落とし確認契約が有った場合に、ＡＴＭ４から送信されたカードＩＤと、支店ＩＤと、読取装置ＩＤと、利用時刻と、処理要求内容の情報と、要求金額の情報と、顧客情報データベース２１で検索されたユーザ１ａの氏名と携帯電話番号情報を含む情報を生成し、当該情報を自動応答音声生成装置２７へ送信する。

自動応答音声生成装置２７は情報処理部２４が送信した情報を受信し、ユーザ１ａに伝えるカード利用状況と、意思表示入力ガイダンスの音声データを生成し、このデータに、受信した情報中に含まれる携帯電話番号情報を付加し、応答音声情報を生成し、当該情報を発呼処理部２５へ送信する。

発呼処理部２５は、自動応答音声生成装置２７から受信した情報中に含まれる携帯電話番号の携帯端末２に発呼する。この際、携帯端末２が話中もしくは接続異常状態である場合には、予め設定した回数だけ、当該発呼を繰り返す。

ユーザ１ａは、発呼処理部２５からの発呼を受信し、自動音声による利用発生連絡文および処理入力ガイダンスを聞き、ガイダンスに従ってカード利用承認の意思表示処理を行う。

ユーザ意思表示処理部２６は、ユーザ１ａが利用承認の意思表示処理を行った場合は、情報処理部２４にカード利用承認の情報を送信する。一方、ユーザ１ａが利用未承認の意思表示処理もしくは意思表示処理が行われずタイムアウトとなった場合は、ユーザ意思表示処理部２６は、情報処理部２４にカード利用未承認の情報を送信する。

情報処理部２４は、ユーザ意思表示処理部２６から受信した情報の内容に基づき、ユーザ意思が「利用承認」であれば払戻許可情報を、ユーザ意思が「利用未承認」もしくは意思表示処理が行われずタイムアウトとなった場合は払戻不許可情報を、ゲートウェイ２３を介して、ＡＴＭ４に送信する。その直後、ホストコンピュータ２０およびシステム管理者端末１０および利用発生状況データベース２２に対し、当該処理が行われた支店ＩＤと、読取装置ＩＤと、利用時刻と、処理要求内容の情報と、要求金額の情報と、顧客情報データベース２１で検索されたユーザ氏名と、ユーザ意思表示処理部２６から受信した利用承認意思表示情報と、ＡＴＭへ送信した処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とカードＩＤを含んだ情報を送信する。

利用発生状況データベース２２は受信した情報に含まれるデータレコードを記録する。つまり、利用発生状況データベース２２には、図４に示したように、当該処理が行われた支店ＩＤと、読取装置ＩＤと、利用時刻と、処理要求内容の情報と、要求金額の情報と、顧客情報データベース２１で検索されたユーザ氏名と、ユーザ意思表示処理部２６から受信した利用承認意思表示情報と、ＡＴＭへ送信した処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とカードＩＤが蓄積されており、不正利用のあったカードがどのカードであり、そのカードが使用されたＡＴＭがどこの場所にあり、不正使用された時間がいつであったかが特定される。

図７はカードセンタ６の動作のフローチャートを示すものである。図７において、ＡＴＭ４からの情報を受信したかどうかが判断される（ステップＳ１１）。ＡＴＭ４からの情報が受信されたら、受信したカードＩＤの情報をキーとして、顧客情報データベース２１により、そのユーザ１ａの氏名と、ユーザ１ａの携帯端末２の携帯電話番号と、引き落とし確認契約の有無の検索が行われる（ステップＳ１２）。そして、引き落とし確認契約が有る場合には（ステップＳ１３）、受信したカードＩＤと、ユーザ氏名と、読取装置ＩＤと、支店ＩＤと、利用時刻と、処理要求内容の情報と、要求金額の情報を含む情報が生成される（ステップＳ１４）。

さらに、当該情報に基づき、自動応答音声生成装置において、カード利用発生連絡文の応答音声情報が生成され（ステップＳ１５）、ステップＳ１３で検索された携帯電話番号に対応する携帯端末２が発呼される（ステップＳ１６）。

そして、所定時間内の応答の有無が判断され（ステップＳ１７）、応答が無ければ、ユーザは当該カード利用を未承認であると判断して、ＡＴＭへの払戻不許可情報が生成される。（ステップ２３）。応答が有った場合は、自動応答音声生成装置２７において、応答音声情報が再生される（ステップＳ１８）。

ステップＳ１８での応答音声情報の再生後、ユーザ意思表示処理部２６においてユーザ１ａから利用承認の押釦が押されたら（ステップＳ１９）、情報処理部２４はＡＴＭ４への払戻許可情報を生成し（ステップＳ２０）、ＡＴＭ４へ払戻指示情報を送信する（ステップ２４）。その後、情報処理部２４はデータレコードにステップＳ１９で確認したユーザ意思情報を付加し（ステップ２５）し、ステップ２６へ進む。

利用未承認の押釦が押され（ステップＳ２１）、もしくは所定時間を経過してもユーザの押釦が確認できない（ステップＳ２２）場合は、情報処理部２４は払戻不許可情報を生成し（ステップＳ２３）、ステップＳ２１、ステップＳ２２のいずれかで確認したユーザ意思情報を付加する（ステップ２５）。

その後、当該データレコードを情報として、ホストコンピュータ２０とシステム管理者端末１０と利用発生状況データベース２２へ送信する（ステップ２６）。

図７におけるステップＳ１６における発呼の処理は、ユーザの携帯端末２に着信履歴を残すものであり、図８に示すように行われる。

図８において、発呼処理を行う場合には、発呼回数Ｔ１および呼び出し音回数T２が初期化され（ステップＳ３１）、発信者番号としてカードセンタ６の電話番号を付加して、検索された携帯電話番号の携帯端末が発呼される（ステップＳ３２）。話し中又は接続異常かどうかが判断され（ステップＳ３３）、話し中又は接続異常でなければ、ユーザ応答があったかどうかが確認される（ステップＳ３４）。ユーザ応答が確認されたら、自動応答音声生成装置２７で生成された応答音声情報が再生され（ステップＳ３５）、ユーザ１ａの押釦処理を待つ。ユーザ１ａの利用承認押釦処理が確認されたら（ステップＳ３６）、情報処理部２４は、ユーザ１ａが当該カード利用を承認したものと判断する（ステップＳ３７）。一方、ユーザ１ａの利用未承認押釦処理が確認（ステップＳ３８）もしくは所定時間内にユーザ１ａの押釦処理が確認できなかったら（ステップＳ３９）、情報処理部２４は、ユーザ１ａが当該カード利用を承認しなかったものと判断する（ステップＳ４０）。

ステップＳ３４において、ユーザ応答が無ければ、予め設定された呼び出し音回数T２回になるまで呼び出しが続けられ、呼び出し音回数T２回を超えたら（ステップＳ４１）回線が切断される（ステップＳ４２）。その後、所定時間待機され（ステップＳ４３）、発呼回数Ｔ１がインクリメントされる（ステップＳ４４）。そして、発呼回数Ｔ１が所定回数を越えたかどうかが判断され（ステップＳ４５）、発呼回数Ｔが所定回数を越えていなければ、ステップＳ３２にリターンされ、発信者番号としてカードセンタ６の電話番号を付加して、検索された携帯電話番号の携帯端末が発呼される。ステップＳ３７で発呼回数Ｔが所定回数を越えたら、異常発生処理が行われる（ステップＳ４６）。

次に、携帯端末２について説明する。図９は、本発明の実施形態における携帯端末２の機能ブロック図を示している。図９において、制御部３２は、電話番号リスト機能などのアプリケーションソフトからなり、着信履歴部３３、発信元名判断部３４を含んでいる。着信履歴部３３は、着信があったときに、発呼した相手方の電話番号を抽出して、保存する機能を実現するものである。発信元名判断部３４は、予め登録された電話番号情報に基づき、発呼者の発信元名を表示させるためのものである。制御部３２は、無線通信部３５、操作部３１および表示部３０に接続され、プログラムＲＯＭなど（図示せず）に格納された制御プログラムに従って、これらを制御する。

ここで、無線通信部３５は、制御部３２のアクセス指令に応じて、無線基地局７を介して携帯端末２に接続するように無線信号の送受信を行う。操作部３１は、ユーザ１ａの操作に応じてその操作情報を制御部３２に入力する。例えば、電話番号の入力、発呼および着呼、ユーザ１ａの意思表示の入力等は、ユーザ１ａの操作部３１のキー操作により行われる。表示部３０には、制御部３２の表示指令に応じて、着信履歴や、電話の発信元名を表示する。

次に、ＡＴＭ４について説明する。図１０はＡＴＭ４の機能ブロック図を示している。
図１０において、情報処理部４２は、通信部４３を介して、カードセンタ６と通信を行い、カード処理を行っている。カード読取部４０は、情報処理部４２にカードの情報を送る。また、入力部４１は、情報処理部４２に入力情報を送る。また、読取装置ＩＤ発生部４４は情報処理部４２に読取装置ＩＤの情報を送る。

カード読取部４０にカード３が挿入されると、カード読取部４０で、挿入されたカード３の情報が読み取られる。カード３には、少なくとも、カードを識別するためのカードＩＤが含まれており、このカードＩＤの情報が取得される。また、入力部４１には、暗証番号が入力される。このカードＩＤと暗証番号を基に、カードセンタ６との間で認証が行われる。また、入力部４１からは、入金や出金、キャッシング、振り込み、残高照会等のうちの何のサービス提供処理を行うのかの入力と、入金や出金、キャッシング、振り込みの金額等のサービス提供処理に必要となる処理要求情報が入力され、これらの情報が情報処理部４２から、通信部４３を介して、カードセンタ６に送られる。また、情報処理部４２は、カードセンタから受信した払戻処理情報の内容に従い、現金払戻処理を実行する。これにより、入金や出金、キャッシング、振り込み、残高照会等のサービス提供処理が行われる。

次に、本発明の実施形態におけるカード利用システムの全体動作について、図１１のシーケンス図を参照して説明する。

図１１において、ユーザ１ａは、入金や出金、キャッシング、振り込み、残高照会等のサービス提供処理を行うときに、カード３をＡＴＭ４に装着する（ステップＳ１０１）。本システムを適用しない場合は、ＡＴＭ４は、カードセンタ６のゲートウェイ２３を介してホストコンピュータ２０と通信を行い、入金や出金、キャッシング、振り込み、残高照会等のカード処理を行う（ステップＳ１０２）。一方、本システムを適用する場合は、ＡＴＭ４から不正利用防止装置９の情報処理部２４には、ＡＴＭ４から、ゲートウェイ２３を介してカードＩＤと、読取装置ＩＤと、支店ＩＤと、利用時刻と、カード処理要求の情報とを含む情報が送信される（ステップＳ１０３）。

不正利用防止装置９の情報処理部２４は、カードＩＤ、読取装置ＩＤ、利用時刻、カード利用内容の情報を受信したら、カードＩＤを顧客情報データベース２１に送る（ステップＳ１０４）。

顧客情報データベース２１は、カードＩＤをキーとして、予め登録されている当該顧客の氏名と携帯電話番号と引き落とし確認契約の有無を検索する（ステップS１０５）。検索結果から引き落とし確認契約の有無を判断し（ステップS１０６）、引き落とし確認契約が無い場合は、顧客情報データベース２１は情報処理部２４へ引き落とし確認契約無しの情報を送信し（ステップS１０７）、これを受信した情報処理部２４は、引き落とし不承認の情報をＡＴＭ４へ送信し、処理は終了する（ステップS１０８）。一方、引き落とし確認契約が有る場合は、顧客情報データベース２１は、情報処理部２４へ、検索されたカードＩＤに対応する携帯端末２の携帯電話番号とユーザ氏名とカードＩＤを送信し（ステップS１０９）、これを受信した情報処理部２４はカードＩＤと、支店ＩＤと、読取装置ＩＤと、利用時刻と、処理要求内容の情報と、要求金額の情報と、顧客情報データベース２１で検索されたユーザ氏名を含む情報を、自動応答音声生成装置２７へ送信する（ステップS１１０）。自動応答音声生成装置２７は、受信した情報に基づき、応答音声情報を生成する（ステップS１１１）。

自動応答音声生成装置２７は、情報処理部２４から受信した情報を基に、発呼処理部２５に、応答音声情報と携帯電話番号を含むカード利用確認発呼指示を送信し（ステップＳ１１２）、発呼処理部２５は当該指示を受信して、ただちに携帯端末２に対し、利用確認発呼を行う（ステップＳ１１３）。

ユーザ１ａの携帯端末２は、発呼処理部２５からの利用確認発呼に応答する（Ｓ１１４）。発呼処理部２５は、ユーザ１ａが保有する携帯端末２によるカード利用確認の発呼応答を確認したら（ステップＳ１１３）、情報処理部２５にユーザ１ａの発呼応答確認を送信する（ステップＳ１１４）。情報処理部２５は発呼処理部２５からの発呼応答確認を受信したら（Ｓ１１５）、自動応答音声生成装置２７へ応答音声情報と入力ガイダンスの再生指示を送信する（Ｓ１１６）。自動応答音声生成装置２７は、情報処理部２５からの再生指示を受信したら、ステップS１１１で生成した応答音声情報および入力ガイダンス情報を、発呼処理部２５を介して再生する（ステップＳ１１７）。

ユーザ１ａは、応答音声情報のガイダンスに従い、携帯端末２のキーで、カード利用に関する意思を表示する押釦処理を行うか、押釦処理を行わずに、予め設定された制限時間が経過する（ステップＳ１１８）。ユーザ意思表示処理部２６は、当該キー処理を受信し、ユーザ１ａの意思を判断する（ステップＳ１１９）。この際、ユーザ１ａが押釦処理をせず、所定時間が経過した場合には、ユーザ意思表示処理部２６は、ユーザ１ａは当該カード処理を未承認であると判断する。ユーザ意思表示処理部２６は、この判断結果情報を情報処理部２４へ送信する（ステップＳ１２０）。

情報処理部２４は、当該判断結果情報を受信し、ユーザ意思が承認であれば、ゲートウェイ２３を介して、ＡＴＭ４に対し、払戻処理許可指示情報を送信し、ユーザ意思が未承認であれば、ＡＴＭ４に対し、払戻処理不許可指示情報を送信する（ステップＳ１２１）。

同時に、情報処理部２４は、ユーザ意思表示処理部２６から受信したユーザ意思情報に支店ＩＤ、読取装置ＩＤ、利用時刻、処理要求内容、要求金額、ユーザ氏名、ＡＴＭへ送信した処理許可/不許可指示、ＡＴＭへの指示送信時刻情報、カードＩＤを付加したデータレコードを生成し、ホストコンピュータ２０およびシステム管理者端末１０および利用発生状況データベース２２へ送信する（ステップＳ１２２）。ホストコンピュータ２０は、当該情報中のユーザ意思を確認し、ユーザ意思が未承認であった場合のみ、登録されている口座の自動停止処理等の自動口座保全処理を実行する（ステップＳ１２３）。また、システム管理者は、システム管理者端末１０により当該情報中のユーザ意思を確認し、システム管理者からユーザへの電話連絡等の、手動口座保全処理を実行する（ステップＳ１２４）。さらに当該情報中を受信した利用発生状況データベース２２は、受信情報をデータレコードとして蓄積する（ステップＳ１２５）。

以上説明したように、本発明の実施形態のカード利用システムでは、カード３が利用されると、ユーザ１ａの携帯端末２に利用確認の発呼が行われる。ユーザ１ａは、受電時点のカード利用状況を認知し、押釦処理で当該カード利用に関する自分の意思表示を、不正利用防止装置９に対して行うことにより、そのカード３や、そのカードが使用されたＡＴＭ４を直ちに使用禁止とすることができ、カードの不正使用による被害を防ぐことができる。なお、このようにしてカードが不正使用されたと判断された場合、そのカード３と、そのカードが使用されたＡＴＭ４との双方を使用停止とするようにしても良いし、そのカード３か、そのカードが使用されたＡＴＭ４かのどちらかを使用禁止とするようにしても良い。また、通知を受けたユーザへ、金融機関への速やかな処理中止意思表示を提供し、不正利用発生時のユーザの財産保全の可能性を大きく高めることができる。更に、カードの使用中止意思表示を警備機能へ遅滞なく連絡することが可能となり、不正利用実行直後の警備機能の発動確率が大きく高まるため、不正利用者への心理的抑圧に大きく寄与することができる。

本発明は、上述した実施形態に限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲内で様々な変形や応用が可能である。

また、上述の実施形態では、銀行のキャッシュカードの例について説明したが、本発明は、これに限定されるものではない。本発明は、デビットカードや、クレジットカード、電子マネーカード、ポイントカード等にも、同様に適用することができる。

本発明は、キャッシュカード、クレジットカード、デビットカードの他、電子マネーカード、プリペイドカード、ポイントカード等、あらゆるカードの不正使用を防止するのに利用することができる。

本発明の実施形態のカード利用システムの全体構成を示すブロック図である。 本発明の実施形態のカード利用システムにおけるカードセンタおよび不正利用防止装置９の一例の機能ブロック図である。 本発明の実施形態のカード利用システムにおける顧客情報データベースの説明図である。 本発明の実施形態のカード利用システムにおける利用発生状況データベースの説明図である。 本発明の実施形態のカード利用システムにおける携帯端末の着信履歴の説明図である。 本発明の実施形態のカード利用システムにおける携帯端末のカード使用の確認メールの説明図である。 本発明の実施形態のカード利用システムにおけるカードセンタの動作説明に用いるフローチャートである。 本発明の実施形態のカード利用システムにおけるカードセンタの発呼処理の動作説明に用いるフローチャートである。 本発明の実施形態のカード利用システムにおける携帯端末の機能ブロック図である。 本発明の実施形態のカード利用システムにおけるＡＴＭの機能ブロック図である。 本発明の実施形態のカード利用システムの全体動作説明に用いるシーケンス図である。 一般的に用いられている従来のカード利用システムを示す図である。 本人確認を行う従来のカード利用システムを示す図である。

符号の説明

１ａ、１ｂ ユーザ
２ 携帯端末
３ カード
４ ＡＴＭ
５ 銀行用回線
６ カードセンタ
７ 無線基地局
８ 移動体通信網
９ 不正利用防止装置
１０ システム管理者端末
２０ ホストコンピュータ
２１ 顧客情報データベース
２２ 利用発生状況データベース
２３ゲートウェイ
２４ 情報処理部
２５ 発呼処理部
２６ ユーザ意思表示処理部
２７ 自動応答音声生成装置
３０ 表示部
３１ 操作部
３２ 制御部
３３ 着信履歴部
３４ 発信元名判断部
３５ 無線通信部
４０ カード読取部
４１ 入力部
４２ 情報処理部
４３ 通信部
４４ 読取装置ＩＤ発生部

Claims (4)

1. 少なくともカードＩＤ（以下、本特許請求の範囲で「カードＩＤ」というときには、「カードＩＤまたは口座番号」と読み替えるものとする）を含むユーザのカードと、
   電話機能を有するユーザの携帯端末と、
   挿入されたカードの情報を読み取り、カードセンタからの指示により現金を払い戻すＣＤ（Cash Dispenser）またはＡＴＭ（Automated Teller Machine）（以下、本特許請求の範囲で「ＡＴＭ」というときには、「ＣＤまたはＡＴＭ」と読み替えるものとする）と、
   カードを管理するカードセンタと、
   前記ＡＴＭと前記カードセンタを接続する通信網と、
   前記カードセンタと前記ユーザの携帯端末とを接続する通信網と、
   カードの不正利用を防止する不正利用防止装置と
   からなるカード利用システムであって、
   前記ＡＴＭは、カードが使用されると、少なくともカードを識別するためのカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を前記カードセンタに送る手段とカードセンタからの指示に従って現金払い戻し処理を実行する手段を含み、
   前記携帯端末は、前記カードセンタからのカード使用確認の発呼を受信する受信手段と、カードセンタからの発呼受電時にユーザの意思表示を前記カードセンタに返信する手段を含み、
   前記カードセンタは、
   前記ＡＴＭと通信を行うゲートウェイと、
   口座管理を行うホストコンピュータと、
   システム管理者端末と
   前記ＡＴＭから前記ゲートウェイを経由して送信された当該カードＩＤおよびカード処理要求に従って、ホストコンピュータ内に蓄積された当該カードＩＤに対応するユーザの口座を管理し、条件によっては当該カードが装着されているＡＴＭを使用禁止とする手段を含み、
   前記不正利用防止装置は、
   カードＩＤと引き落とし確認契約の有無と携帯端末の電話番号とユーザ氏名の対応関係を蓄積する顧客情報データベースと、
   カードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報との対応関係を蓄積する利用発生状況データベースと、
   ユーザへの応答音声情報を自動的に生成する自動応答音声生成装置と、
   ユーザの携帯端末への発呼と応答音声を流す発呼処理部と、
   ユーザが入力したユーザ意志表示を受信するユーザ意志表示処理部と、
   前記顧客情報データベースと利用発生状況データベースと自動応答音声生成装置と発呼処理部とユーザ意思表示処理部の間で発生する信号と処理の順序を管理する情報処理部と、
   を備え、
   前記ＡＴＭから送信されたカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を受信し、前記顧客情報データベースにおいてカードＩＤをキーとしてユーザ氏名情報と携帯端末番号と引き落とし確認契約の有無情報を検索し、
   引き落とし確認契約が有る場合には、自動応答音声生成装置においてユーザへカード利用状況およびユーザ意思表示方法のガイダンスを伝える応答音声情報を自動的に生成して当該情報を前記発呼処理部へ送信し、前記発呼処理部において携帯端末番号へ発呼を行い、受電したユーザに対し、前記自動応答音声生成装置から受信した応答音声情報を流し、前記ユーザ意志表示処理部においてユーザが前記応答音声のガイダンスに従って入力したユーザ意志表示を受信し、
   当該カード利用許可のユーザ意思表示を受信した場合は、前記情報処理部において処理許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、
   当該カード利用不許可のユーザ意思表示を受信した場合もしくはユーザ意思表示が所定時間内に受信できずタイムアウトとなった場合は、前記情報処理部において処理不許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、
   さらにカードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とを含むデータレコードからなる情報を生成して、前記ホストコンピュータおよび前記システム管理者端末に送信すると共に、前記利用発生状況データベースへ送信し、当該情報をデータレコードとして利用発生状況データベースに記録することを特徴とするカード利用システム。
2. 前記カード使用の応答音声情報には、カード所有者の氏名、カード番号とカードの利用日時、カードの利用支店と利用ＡＴＭ端末機ＩＤ、入力されたカード処理要求、および要求金額の情報のうちの少なくとも１つを含むことを特徴とする請求項１に記載のカード利用システム。
3. 少なくともカードＩＤを含むユーザのカードと、電話機能を有するユーザの携帯端末と、挿入されたカードの情報を読み取り、カードセンタからの指示により現金を払い戻すＡＴＭと、カードを管理するカードセンタと、カードの不正利用を防止する不正利用防止装置とからなるカード利用システム上で動作するカード利用方法であって、
   前記ＡＴＭは、カードが使用されると、少なくともカードを識別するためのカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を前記カードセンタに送る手段とカードセンタからの指示に従って現金払い戻し処理を実行し、
   前記携帯端末は、前記カードセンタからのカード使用確認の発呼を受信する受信手段と、カードセンタからの発呼受電時にユーザの意思表示を前記カードセンタに返信し、
   前記カードセンタは、前記ＡＴＭから前記ゲートウェイを経由して送信された当該カードＩＤおよびカード処理要求に従って、ホストコンピュータ内に蓄積された当該カードＩＤに対応するユーザの口座を管理し、条件によっては当該カードが装着されているＡＴＭを使用禁止とし、
   前記不正利用防止装置は、前記ＡＴＭから送信されたカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を受信し、前記顧客情報データベースにおいてカードＩＤをキーとしてユーザ氏名情報と携帯端末番号と引き落とし確認契約の有無情報を検索し、
   引き落とし確認契約が有る場合には、自動応答音声生成装置においてユーザへカード利用状況およびユーザ意思表示方法のガイダンスを伝える応答音声情報を自動的に生成して当該情報を前記発呼処理部へ送信し、前記発呼処理部において携帯端末番号へ発呼を行い、受電したユーザに対し、前記自動応答音声生成装置から受信した応答音声情報を流し、前記ユーザ意志表示処理部においてユーザが前記応答音声のガイダンスに従って入力したユーザ意志表示を受信し、
   当該カード利用許可のユーザ意思表示を受信した場合は、前記情報処理部において処理許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、
   当該カード利用不許可のユーザ意思表示を受信した場合もしくはユーザ意思表示が所定時間内に受信できずタイムアウトとなった場合は、前記情報処理部において処理不許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、
   さらにカードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とを含むデータレコードからなる情報を生成して、前記ホストコンピュータに送信すると共に、前記システム管理者端末および前記利用発生状況データベースへ送信し、当該情報をデータレコードとして利用発生状況データベースに記録することを特徴とするカード利用方法。
   
4. カードＩＤと引き落とし確認契約の有無と携帯端末の電話番号とユーザ氏名の対応関係を蓄積する顧客情報データベースと、
   カードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報との対応関係を蓄積する利用発生状況データベースと、
   ユーザへの応答音声情報を自動的に生成する自動応答音声生成装置と、
   ユーザの携帯端末への発呼と応答音声を流す発呼処理部と、
   ユーザが入力したユーザ意志表示を受信するユーザ意志表示処理部と、
   前記顧客情報データベースと利用発生状況データベースと自動応答音声生成装置と発呼処理部とユーザ意思表示処理部の間で発生する信号と処理の順序を管理する情報処理部と、
   を備え、
   前記ＡＴＭから送信されたカードＩＤと処理要求と支店ＩＤと読取装置ＩＤを含む情報を受信し、前記顧客情報データベースにおいてカードＩＤをキーとしてユーザ氏名情報と携帯端末番号と引き落とし確認契約の有無情報を検索し、
   引き落とし確認契約が有る場合には、自動応答音声生成装置においてユーザへカード利用状況およびユーザ意思表示方法のガイダンスを伝える応答音声情報を自動的に生成して当該情報を前記発呼処理部へ送信し、前記発呼処理部において携帯端末番号へ発呼を行い、受電したユーザに対し、前記自動応答音声生成装置から受信した応答音声情報を流し、前記ユーザ意志表示処理部においてユーザが前記応答音声のガイダンスに従って入力したユーザ意志表示を受信し、
   当該カード利用許可のユーザ意思表示を受信した場合は、処理許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、
   当該カード利用不許可のユーザ意思表示を受信した場合もしくはユーザ意思表示が所定時間内に受信できずタイムアウトとなった場合は、処理不許可指示を生成して前記ゲートウェイを経由し前記ＡＴＭへ送信し、
   さらにカードＩＤとカード所有ユーザの携帯電話番号とＡＴＭから送信された処理要求と要求金額と支店ＩＤと読取装置ＩＤとＡＴＭからの情報受信時刻情報と当該不正利用防止装置からの連絡を受電したユーザの意思表示とユーザの意思表示を受けて当該不正利用防止装置がＡＴＭへ送信した処理許可指示もしくは処理不許可指示とＡＴＭへの指示送信時刻情報とを含むデータレコードからなる情報を生成して、前記ホストコンピュータに送信すると共に、前記システム管理者端末および前記利用発生状況データベースへ送信し、当該情報をデータレコードとして利用発生状況データベースに記録する
   ことを特徴とする不正利用防止装置。