JP2008083940A - 金融自動化装置、金融システム、およびコンピュータプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】顧客満足度を高めるとともに収益性の高い金融商品を販売することの可能な金融自動化装置および金融システムを提供する。
【解決手段】金融自動化装置１１０と、金融自動化装置と通信ネットワークを介して接続されるセンタシステム２００とを含む金融システムにおいて、金融自動化装置は、金融商品の解約条件を入力するための解約条件入力部１１２と、所定の日時に解約条件を満たすかを判断し、解約条件を満たす場合に金融商品の解約処理を行う解約予約処理部１１４と、センタシステムとの間で通信を行う通信部１１６と、を備え、センタシステムは、解約条件を保持する解約条件保持部２２０と、金融自動化装置との間で通信を行う通信部２３０と、を備えたことを特徴とする。顧客が定期預金の満期にあたり運用方法の変更の機会を得ることができる。
【選択図】図１

Description

本発明は、金融機関等に設置されるＡＴＭ（Automatic Teller Machine）装置などの金融自動化装置の機能を拡張する技術にかかり、特に、ＡＴＭ装置を用いて金融商品（定期預金等）における契約内容を変更できるようにする技術に関する。

金融機関における定期預金の預入期間の変更などの手続きを、金融機関に設置されているＡＴＭ装置によって取り扱う技術として、特開平０８−２３５２７８号公報（特許文献１）に開示されたものがある。同文献に開示の技術によれば、定期預入期間や積立金額といった契約内容の変更手続を機械によって行うことができる。これによって省力化が可能になるとともに、契約内容の変更手続に時間の制約が小さくなり、顧客（利用者）にとっても好都合である。

特開平０８−２３５２７８号公報

ところで、上記背景技術では、顧客は定期預金を預入した際に自動的に継続する旨の内容で契約をした場合、自ら期日管理をしていないと満期日に初めに作成した条件（期間等）で自動的に更新されてしまう。しかし、相場（株式、為替、金利等）が変動する可能性を視野に入れ、満期時に運用方針を変更したいと考えている顧客にとっては、予め自己の責任において解約予約や自動継続の停止を依頼しておかなければ、自動的に定期預金が作成され、運用資金が固定化されるおそれがある。

本発明は、上記背景技術が有する問題点に鑑みてなされたものであり、本発明の目的は、顧客が金融商品の運用方法の変更の機会を得ることができるとともに、金融機関が顧客に多様な運用機会を与えることにより、顧客満足度を高めるとともに収益性の高い金融商品を販売することの可能な、新規かつ改良された金融自動化装置、金融システム、およびコンピュータプログラムを提供することである。

上記課題を解決するため、本発明の第１の観点によれば、金融商品の契約内容の変更手続を行うための金融自動化装置が提供される。本発明の金融自動化装置（１１０）は、金融商品の解約条件を入力するための解約条件入力部（１１２）と、所定の日時に前記解約条件を満たす場合に前記金融商品の解約処理を行う解約予約処理部（１１４）と、を備えたことを特徴とする（請求項１）。

かかる金融自動化装置（１１０）によれば、解約条件を入力しておき、条件に一致したときのみ解約を行うことで、顧客は金融商品（例えば、定期預金）について所定の日時（例えば、定期預金の満期）に運用方法の変更の機会を得ることができる。さらに、金融機関は顧客に多様な運用機会を与えることにより、顧客満足度を高めるとともに収益性の高い金融商品を販売することが可能である。なお、解約条件を満たすかどうかの判断は、例えば外部のシステム（２００）により行い、その判断結果を金融自動化装置（１１０）が取得するようにしてもよく、あるいは、解約条件を満たすかどうかの判断を金融自動化装置（１１０）自身で行うようにしてもよい。

なお上記において、構成要素に付随して括弧書きで記した参照符号は、説明の便宜のために、後述の実施形態および図面における対応する構成要素を一例として記したに過ぎず、本発明がこれに限定されるものではない。以下も同様である。

本発明の金融自動化装置（１１０）において、様々な応用が可能であるが、そのいくつかの応用例を挙げれば以下の通りである。

例えば、前記解約条件を通信ネットワークを介して外部と送受信するための通信部（１１６）を備える構成とすることが可能である（請求項２）。解約条件を金融自動化装置の外部のシステムや装置（例えば、後述のセンタシステム２００）に送信して、外部のシステムに保持しておくことが可能である。そして、必要に応じて解約条件を取得したり、さらに、解約条件を満たすかどうかに関する情報を外部のシステムから取得したりすることが可能である。

あるいは、解約条件を外部のシステムに送信して外部のシステムで保持するのではなく、金融自動化装置（１１０）内で保持するようにしてもよい。すなわち、金融自動化装置（１１０）内に、さらに、前記解約条件を保持する解約条件保持部を備える構成とすることも可能である（請求項３）。かかる構成によれば、解約条件を満たすかどうかの判断を金融自動化装置（１１０）自身で行うことが容易になる。なお、解約条件を外部のシステムに送信して外部のシステムで保持するとともに、金融自動化装置（１１０）内でも保持するようにしてもよい。

上記課題を解決するため、本発明の第２の観点によれば、金融商品の契約内容の変更手続を行うための金融自動化装置（１１０）と、前記金融自動化装置と通信ネットワーク（４００）を介して接続されるセンタ装置（２００）とを含む金融システムが提供される。本発明の金融システムにおいて、前記金融自動化装置（１１０）は、金融商品の解約条件を入力するための解約条件入力部（１１２）と、所定の日時に前記解約条件を満たす場合に前記金融商品の解約処理を行う解約予約処理部（１１４）と、前記センタ装置との間で通信を行う通信部（１１６）と、を備える。また、前記センタ装置（２００）は、前記解約条件を満たすかを判断する解約条件判断部（２１０）と、前記解約条件を保持する解約条件保持部（２２０）と、前記金融自動化装置との間で通信を行う通信部（２３０）と、を備えたことを特徴とする（請求項４）。

かかる金融システムによれば、解約条件を入力しておき、条件に一致したときのみ解約を行うことで、顧客は金融商品（例えば、定期預金）について所定の日時（例えば、定期預金の満期）に運用方法の変更の機会を得ることができる。さらに、金融機関は顧客に多様な運用機会を与えることにより、顧客満足度を高めるとともに収益性の高い金融商品を販売することが可能である。

本発明の金融システムにおいても、さまざまな応用が可能である。一例を挙げれば、解約条件をセンタ装置（２００）に送信して保持するとともに、金融自動化装置（１１０）内でも保持するようにしてもよい。すなわち、前記金融自動化装置（１１０）は、さらに、前記解約条件を保持する解約条件保持部を備える構成とすることも可能である（請求項５）。

また、本発明の他の観点によれば、コンピュータを、上記第１の観点にかかる金融自動化装置として機能させるためのプログラムと、そのプログラムを記録した、コンピュータにより読み取り可能な記録媒体が提供される（請求項６）。ここで、プログラムはいかなるプログラム言語により記述されていてもよい。また、記録媒体としては、例えば、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ−ＲＯＭ、フレキシブルディスクなど、プログラムを記録可能な記録媒体として現在一般に用いられている記録媒体、あるいは将来用いられるいかなる記録媒体をも採用することができる。

以上のように、本発明によれば、顧客は定期預金の満期にあたり、運用方法の変更の機会を得ることができる。また、金融機関は、顧客に多様な運用機会を与えることにより、顧客満足度を高めるとともに収益性の高い金融商品を販売することができる。

その他の本発明の優れた効果については、以下の発明を実施するための最良の形態の説明において説明する。

以下に添付図面を参照しながら、本発明にかかる金融自動化装置、金融システム、およびコンピュータプログラムの好適な実施形態について詳細に説明する。なお、本明細書および図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。

（本実施形態の構成）
まず、本実施形態の構成について、図１を参照しながら説明する。図１は、本実施形態にかかる金融システムの構成例を示す説明図である。

本実施形態にかかる金融システム１０は、図１に示したように、銀行などの金融機関における営業店システム１００と、金融機関の外部機関に設置されるセンタシステム２００と、外部サーバ３００と、これら各システム構成要素を相互に接続する通信ネットワーク４００と、を含んで構成される。

（営業店システム１００）
営業店システム１００は、図１に示したように、ＡＴＭ装置１１０を備えて構成される。ＡＴＭ装置１１０は、営業店システム１００が提供する金融商品の契約内容の変更手続を行うための金融自動化装置の一例である。なお図１においては、便宜上１つのＡＴＭ装置１１０を示しているが、１つの営業店システム１００内にＡＴＭ装置１１０が２つ以上あってもよく、営業店システム１００の規模によっては数十以上のＡＴＭ装置１１０が設置されることもある。

本実施形態では、営業店システム１００は銀行に備えられるシステムであるものとし、金融商品として定期預金を例に挙げて説明する。

ＡＴＭ装置１１０は、定期預金の解約条件を入力するための定期解約条件入力部１１２と、定期預金の満期日時点（あるいは所定の日時）に、解約条件を満たす場合に、定期預金の解約処理を行う定期解約予約処理部１１４と、通信ネットワークを介してセンタシステム２００や外部サーバ３００と通信するための通信部１１６と、を備えて構成される。

定期解約条件入力部１１２は、例えば、タッチパネル式のディスプレイ装置で構成することができる。本実施形態では、定期解約条件入力部１１２には、定期預金の解約条件が入力される。解約条件は例えば定期預金の満期日の１ヶ月前（自由に設定可能）に入力される。具体的には、顧客の今後の相場動向勘や満期日時点での解約条件（自動継続停止条件）の入力が行われる。そして、満期日にその解約条件に達成した場合は、定期預金の自動継続の停止が行われる。

解約条件とは、例えば、対象となる相場が株式や為替の場合には、「○円以上（下限指定）」「○円以下（上限指定）」、「○円〜○円（範囲指定）」などと条件を設定することができる。また、対象となる相場が金利の場合には、「○％以上（下限指定）」、「○％以下（上限指定）」、「○％〜○％（範囲指定）」などと設定することができる。条件のパラメータ（単位）は１つに限らず、２つ以上の組み合わせであってもよい。この場合、２つ以上の条件は、いわゆるＯＲ条件またはＡＮＤ条件として表すことができる。かかる条件は、顧客に定期預金の自動継続の停止を知らせるという意味合いで、以下「アラーム条件」とも称する。

定期解約条件入力部１１２に表示される情報および解約条件の入力については、図３〜図５を参照しながらさらに後述する。

定期解約予約処理部１１４は、定期解約条件入力部１１２に入力された解約条件を満たす場合に、定期預金の解約処理を行う機能部である。かかる定期解約予約処理部１１４は、例えば、コンピュータに組み込まれたコンピュータプログラムによりソフトウェア的に処理することが可能である。

通信部１１６は、通信ネットワークを介してセンタシステム２００や外部サーバ３００と通信するためのインタフェースである。本実施形態において通信部とは、ソフトウェア（通信用プログラム）およびハードウェア（通信ケーブルやコネクタ等）の総称をいうものとする。

（センタシステム２００）
センタシステム２００は、図１に示したように、センタサーバ２１０と、解約予約情報データベース２２０と、通信部２３０と、を含んで構成される。このように本実施形態では、センタシステム２００が複数の構成要素２１０〜２３０からなるものとして説明するが、物理的に一体の装置（センタ装置）として構成することも可能である。

センタサーバ２１０は、このセンタシステム２００を総括的に制御するサーバ装置である。本実施形態では、センタサーバ２１０は、解約予約情報データベース２２０の管理を行うとともに、所定の日時に解約条件を満たすかどうかを判断する解約条件判断部として機能する。さらにセンタシステム２００は、通信部２３０を制御して、通信ネットワークを介して営業店システム１００や外部サーバ３００との通信を制御する。センタサーバ２１０は、解約条件を満たすかどうかを判断するにあたり、外部サーバ３００から判断材料となる情報（為替レート等）を取得する。

解約予約情報データベース（ＤＢ）２２０は、ＡＴＭ装置１１０の定期解約条件入力部１１２に入力された解約条件を保持するデータベースである。データベースの構造は任意に設計可能であるが、例えば、口座番号や定期番号（Ｎｏ）を主キーとして、解約予定日時や解約条件をレコードとして保持することが可能である。

通信部２３０は、通信ネットワークを介して営業店システム１００や外部サーバ３００と通信するためのインタフェースであり、ソフトウェア（通信用プログラム）およびハードウェア（通信ケーブルやコネクタ等）などからなる。

（外部サーバ３００）
外部サーバ３００は、ＡＴＭ装置１１０の定期解約予約処理部１１４における、解約条件の判断のための情報を保持するためのサーバである。例えば、解約条件が為替レートに関するものである場合、外部サーバ３００は為替レートに関する情報を保持する。そして、センタシステム２００内のセンタサーバ２１０からの要求に応じて、解約条件を満たすかどうかを判断するための情報を提供する。

なお図１には便宜上、外部サーバ３００を１つのみ示しているが、情報の種類や量に応じて、２以上の外部サーバを含むシステム構成とすることも可能である。一方、本実施形態において外部サーバ３００は必ずしも必須の構成要素ではなく、解約条件の判断のための情報を他の手段により取得するようにしてもよい。具体的には例えば、センタシステム２００または営業店システム１００に、解約条件の判断のための情報が直接入力されるようにしてもよい。

（通信ネットワーク４００）
通信ネットワーク４００は、図１に示したように、営業店システム１００、センタシステム２００および外部サーバ３００を相互に接続するためのネットワークである。通信ネットワーク４００は、システム構成に応じて、インターネットのような公衆回線網であってもよく、あるいは、専用回線やＬＡＮ（Local Area Network）などであってもよい。また図１の例では、通信ネットワーク４００を１つのみ示しているが、２つ以上の通信ネットワークが存在してもよい。例えば、営業店システム１００とセンタシステム２００との間は専用回線であり、外部サーバ３００と営業店システム１００およびセンタシステム２００との間はインターネットのように異種の通信ネットワークが介在するようにしてもよい。

本実施形態にかかる金融システム１０は以上のように構成されている。以下に、本実施形態の動作について説明する。

（本実施形態の動作）
次に、本実施形態の動作について、図２〜図５を参照しながら説明する。図２は、本実施形態にかかる金融システムの動作例を示す説明図である。図３〜図５は、図２の解約条件入力工程（ステップＳ５０）における、ＡＴＭ装置１１０の表示画面の一例を示す説明図である。

まず顧客は定期預金の条件付自動継続停止サービスの申込を行う（ステップＳ１０）。その後の任意のタイミングで、顧客は解約条件の決定時期の選択を行う（ステップＳ２０）。そして、ステップＳ２０で選択した解約条件の決定時期内で、ＡＴＭの取引を行う（ステップＳ３０）。

以下に、本実施形態に特徴的な工程である解約条件の処理工程（ステップＳ４０〜Ｓ７０）について説明する。

＜解約条件の入力画面表示工程（ステップＳ４０）＞
ＡＴＭ装置１１０に解約条件の入力画面が表示される（ステップＳ４０）。図３は、このステップＳ４０において、ＡＴＭ装置１１０に表示される解約条件入力画面の一例を示す説明図である。ＡＴＭ装置１１０の定期解約条件入力部１１２が例えばタッチパネル式のディスプレイ装置である場合には、図３は、定期解約条件入力部１１２に表示される画面の一例を示すものと考えることができる。また、定期解約条件入力部１１２がタッチパネル式ではなくボタンなどの場合には、図３は、定期解約条件入力部１１２に併設される表示手段（例えば、タッチパネル式でないもの）に表示される画面の一例を示すものと考えることができる。

図３の例では、「自動継続停止条件を指定してください。」および「対象とする相場を選択してください。」という説明文と、相場を選択するための「株式」、「為替」、「金利」の選択肢（選択ボタン）と、操作を取り消すための「取消」が表示されている。定期解約条件入力部１１２がタッチパネル式のディスプレイ装置である場合には、「株式」、「為替」、「金利」の選択ボタンのいずれかを指などで直接押下することにより、これらを選択することができる。また、「取消」を選択することにより、この解約条件の指定操作を取り消すことができる。

以下では、上記の解約条件入力画面表示工程（ステップＳ４０、図３）において、「金利」が選択された場合の例を挙げて説明する。

＜解約条件の入力工程（ステップＳ５０）＞
次に、解約条件をＡＴＭ装置１１０で入力する（ステップＳ５０）。図４は、このステップＳ５０において、ＡＴＭ装置１１０に表示される解約条件入力画面の一例を示す説明図である。この例では、「自動継続停止条件を指定してください。」および「「金利」が選択されました。条件を入力してください。」という説明文と、数字等の選択枝（選択ボタン）と、数字等の選択がされた場合にその選択結果を表す表示窓と、操作を取り消すための「取消」が表示されている。

定期解約条件入力部１１２がタッチパネル式のディスプレイ装置である場合には、数字等の選択ボタン（“０”〜“９”、“．”（小数点）、“訂正”）のいずれかを指などで直接押下することにより、これらを選択することができる。また、「取消」を選択することにより、この解約条件の指定操作を取り消す（あるいは、一つ前の画面に戻る）ことができる。顧客は解約条件として、所望の金利（アラーム条件）を入力することができる。

顧客が解約条件を入力すると、図５に示したように、ＡＴＭ装置１１０に解約条件を確認するための確認画面が表示される。この例では、「自動継続停止条件を確認してください。」および「金利が以下の条件のとき、自動継続を停止いたします。よろしければ「確認」を押してください。」という説明文と、顧客が上記の解約条件の入力工程（ステップＳ５０）で入力した解約条件である「０〜０．３％」と、確認したという意思表示を入力するための「確認」と、操作を取り消すための「取消」が表示されている。顧客が「確認」を選択することにより、解約条件の入力工程（ステップＳ５０）が終了する。

以上、ＡＴＭ装置１１０における解約条件の処理について説明した。その後、満期日が到来すると（ステップＳ６０）、センタシステム２００のセンタサーバ２１０において、自動継続停止か否かの条件判定を行う（ステップＳ７０）。条件未達成の場合は、定期預金の自動継続を行う。また、条件達成の場合は、定期預金の自動継続停止を行う。

以上、本発明にかかる金融自動化装置の一例としてＡＴＭ装置１１０とそれを用いたシステムについて説明した。かかるＡＴＭ装置１００は、コンピュータに上記機能を実現するためのコンピュータプログラムを組み込むことで、コンピュータをＡＴＭ装置１１０として機能させることが可能である。かかるコンピュータプログラムは、所定の記録媒体（例えば、ＣＤ−ＲＯＭ）に記録された形で、あるいは、電子ネットワークを介したダウンロードの形で市場を流通させることが可能である。

（本実施形態の効果）
以上説明したように、本実施形態によれば、顧客は定期預金の満期にあたり、運用方法の変更の機会を得ることができる。また、金融機関は、顧客に多様な運用機会を与えることにより、顧客満足度を高めるとともに収益性の高い金融商品を販売することができる。

以上、添付図面を参照しながら本発明にかかる金融自動化装置、金融システム、およびコンピュータプログラムの好適な実施形態について説明したが、本発明はかかる例に限定されない。当業者であれば、特許請求の範囲に記載された技術的思想の範疇内において各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、それらについても当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。

例えば、上記実施形態では、解約条件の達成／未達成の判断をセンタシステム２００で行う場合について説明したが、本発明はこれに限定されず、ＡＴＭ装置１１０で判断を行うようにしてもよい。この場合、センタシステム２００は、解約条件の保持・管理のみを行い、ＡＴＭ装置１１０からの要請に応じて、解約条件を送信するようにする。そして、ＡＴＭ装置１１０は、センタシステム２００から送信される解約条件を受信して、解約条件を満たすかを判断することが可能である。この際にＡＴＭ装置１００は、解約条件の達成／未達成の判断を行うにあたり、サーバ３００から為替レート等の情報を取得することも可能である。

また、上記実施形態では、自動継続解約条件を、センタシステム２００内の解約予約情報データベース（ＤＢ）２２０に保持する場合について説明したが、本発明はこれに限定されず、自動継続解約条件を、ＡＴＭ装置１１０内で保持することも可能である。この場合、ＡＴＭ装置１１０は、自動継続解約条件を保持する解約条件保持部を備えた構成とすることができる。また、ＡＴＭ装置１１０内とセンタシステム２００の双方で自動継続解約条件を保持しておくことも可能である。

その他、上記実施形態においてＡＴＭ装置１１０の機能として説明した機能をセンタシステム２００の機能として実施することも可能であり、また、センタシステム２００の機能として説明した機能をＡＴＭ装置１１０の機能として実施することも可能である。

また、図３〜図５を参照してＡＴＭ装置１１０の表示画面について説明したが、かかる表示画面の内容や表示の仕様については任意に設計可能である。

例えば、解約条件の入力工程（ステップＳ５０）における確認画面で、「他の条件を追加しますか？」というメッセージとともに「条件追加」ボタンを表示し、他の解約条件（相場の条件など）を追加させるようにしてもよい。その場合、追加された条件は、いわゆるＯＲ条件またはＡＮＤ条件により扱うことが可能である。

また例えば、ＡＴＭ装置１１０における顧客の入力内容が明らかに不自然な場合等に、警告を表示することも可能である。

本発明は、金融機関等に設置されるＡＴＭ（Automatic Teller Machine）装置などの金融自動化装置の機能を拡張する技術に利用可能であり、特に、ＡＴＭ装置を用いて定期預金における契約内容を変更できるようにする技術に利用可能である。

本発明の一実施形態にかかる金融システムの構成例を示す説明図である。 本発明の一実施形態にかかる金融システムの動作例を示す説明図である。 解約条件入力工程における表示画面の一例を示す説明図である。 解約条件入力工程における表示画面の一例を示す説明図である。 解約条件入力工程における表示画面の一例を示す説明図である。

符号の説明

１００ 営業店
１１０ ＡＴＭ装置
１１２ 定期解約条件入力部
１１４ 定期解約予約処理部
１１６ 通信部
２００ センタシステム
２１０ センタサーバ
２２０ 解約予約情報データベース
２３０ 通信部
３００ 外部サーバ
４００ 通信ネットワーク

Claims (6)

1. 金融商品の契約内容の変更手続を行うための金融自動化装置であって、
   金融商品の解約条件を入力するための解約条件入力部と、
   所定の日時に前記解約条件を満たす場合に前記金融商品の解約処理を行う解約予約処理部と、
   を備えたことを特徴とする、金融自動化装置。
2. 前記解約条件を、通信ネットワークを介して外部と送受信するための通信部を備えたことを特徴とする、請求項１に記載の金融自動化装置。
3. さらに、前記解約条件を保持する解約条件保持部を備えたことを特徴とする、請求項１または２に記載の金融自動化装置。
4. 金融商品の契約内容の変更手続を行うための金融自動化装置と、前記金融自動化装置と通信ネットワークを介して接続されるセンタ装置とを含む金融システムにおいて、
   前記金融自動化装置は、
   金融商品の解約条件を入力するための解約条件入力部と、
   所定の日時に前記解約条件を満たす場合に前記金融商品の解約処理を行う解約予約処理部と、
   前記センタ装置との間で通信を行う通信部と、
   を備え、
   前記センタ装置は、
   前記解約条件を満たすかを判断する解約条件判断部と、
   前記解約条件を保持する解約条件保持部と、
   前記金融自動化装置との間で通信を行う通信部と、
   を備えたことを特徴とする、金融システム。
5. 前記金融自動化装置は、さらに、前記解約条件を保持する解約条件保持部を備えたことを特徴とする、請求項４に記載の金融システム。
6. コンピュータを、請求項１〜３に記載の金融自動化装置として機能させるためのコンピュータプログラム。

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