JP2002529861A - 統合金融取引を実行するシステム及び方法 - Google Patents

統合金融取引を実行するシステム及び方法

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JP2002529861A JP2000581577A JP2000581577A JP2002529861A JP 2002529861 A JP2002529861 A JP 2002529861A JP 2000581577 A JP2000581577 A JP 2000581577A JP 2000581577 A JP2000581577 A JP 2000581577A JP 2002529861 A JP2002529861 A JP 2002529861A
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Abstract

(57)【要約】 本発明は、複数の異なる財務勘定及びサービスを管理すると共に複数の異なる金融サービスを実行するツールキットを中小企業の所有者に提供するものであり、これら複数取引はそれぞれ異なる金融サービス提供者間で起こる複数の下位取引を含む。例えば、本システムは給与支払いサービス提供者、退職金制度サービス提供者、健康管理サービス提供者、又は他の種類のサービス提供者などの金融サービス提供者を統合する統合パッケージを提供する。本システムは、加入者に単一のインターフェースを提供し、加入者は実行する金融取引をそのインターフェースから選択できる。選択した金融取引には、本システムと関係する金融サービス提供者の間で実行される複数の下位取引が含まれる。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】 関連した出願に対する相互参照 本願は、名称が「金融取引を統合するシステム及び方法」である、バリー・Ｌ
・スターを発明者とする米国特許出願第６０／１０７７３１号に基づいて優先権
を主張する。
【０００２】 発明の背景 本発明は、中小企業の所有者に取引及び勘定に関する集中管理を提供するシス
テム及び方法に関し、更に詳細には、異なるオンライン金融サービス提供者を含
んだ異なる金融サービス提供者の間で発生する金融取引に対する集中管理を、ユ
ーザに提供するシステム、方法、及びソフトウェアに関する。
【０００３】 オンライン・バンキング・システムは、企業勘定及び法人の金融取引の管理効
率を大幅に向上させることを個人及び中小企業に約束するものである。インター
ネットを資金移動、サービス及び物品の購入、及び企業勘定管理のための便利な
手段として利用する中小企業が増えるにつれ、オンラインバンキング産業は今後
数年間にかなりの成長が見込まれている。
【０００４】 しかし、過去数年来オンライン金融サービスは効率的であると幾度となく約束
されてきたにも関わらず、現在のオンライン・バンキング・システムは、実のと
ころ不完全で利用が困難である。現状のオンライン・バンキング・サービスは、
中小企業や個人に顧客が必要とする効率を達成するための鍵となる要素を提供で
きていない。これらの効率には使いやすさ、金融取引を実行するための権限を委
任する能力、中小企業が日常業務を行うのに必要な取引を実行するのに十分な機
能、顧客が所望する取引を容易に実行できる簡明で直観的に使えるインターフェ
ースが含まれる。
【０００５】 今日、消費者、中小企業、又はその他の事業実体が、単一の銀行勘定内で維持
される資金を管理、移動、及び監視できる多くのオンライン・バンキング・シス
テムが存在する。そうしたシステムの一つが米国特許第５，２２０，５０１号に
記載されており、これは、ユーザが自宅のコンピュータシステムのような遠隔端
末装置から当座預金口座内の資金を管理できるようにしたものである。同様に、
米国特許第５，９０３，８８１号には、統合オンライン勘定書及び小切手帳ユー
ザインターフェースを備えた個人用オンライン・バンキング・システムが記載さ
れており、これもユーザが遠隔地から自分の当座預金口座を管理できるオンライ
ン・バンキング・システムを提供するものである。
【０００６】 これらシステムは、個人の当座預金口座や、普通預金口座や、その他の個人用
銀行勘定を遠隔管理することを望む個人には概ね有用であり、こうしたシステム
は、個人が資金を管理する手助けとしては非常に有効となり得る。
【０００７】 しかし、中小企業の財務勘定は個人の財務勘定より遙かに複雑であり、給与支
払い、４０１Ｋ退職金積立て処理、健康保険処理、及び個人退職金積立計画名簿
の作成、複数の法人クレジットカード及びその他の処理取引を管理することが含
まれうる。更に、中小企業にとって、単一のサービス提供者が全ての必要性を満
たすことが不可能か、単一のサービス提供者よりも異なる金融サービス提供者を
選択することに経済的な利点があるので、異なる金融サービス提供者から異なる
金融サービスを購入することも普通のことである。従って、中小企業の所有者が
ある金融機関の銀行サービスを利用する一方、別の金融サービス提供者の給与支
払いサービスを利用することはごく普通である。同様に、同じ会社が会社型投資
信託を管理するのに特殊なサービス提供者を選択する一方、法人クレジットカー
ドを確保するために別のサービス提供者を選択することもある。従って、中小企
業は、それぞれが会社の口座にオンラインアクセスをオプションで提供する複数
のサービス提供者と関わることになってしまう。こうしたオンラインアクセスに
より、中小企業はサービス提供者の口座情報に便利にアクセスできるかもしれな
いが、異なるユーザインターフェース、異なるパスワード及び異なる機能を含む
別個のオンラインアクセス管理手段をそれぞれ備えた多くのサービス提供者を使
わざるを得なくなる。よって、ユーザは、複数のサービスシステムを管理するこ
とを免れ得ない。これは非常に煩わしく且つ労働集約的な作業であって、多くの
会社が主となる業務に集中することが出来ないと感じることもあろう。更に、複
数の異なる勘定や口座を持つことで、異なる勘定を管理する権限を委任すること
が困難になる。例えば、ある中小企業は、その企業の会計検査官に会社の当座預
金口座、４０１Ｋ退職金積立口座、及びその他の口座から資金を管理するための
アクセス権と権限を与えることがある。しかし、会計検査官がその会社を退職す
ることにでもなると、残った役員たちが各オンラインサービスにアクセスしてユ
ーザ口座情報を変更し、会計検査官に付与されていたユーザ口座を削除して、退
社した会計検査官が会社の財務情報にアクセスできないようにする必要に迫られ
る。
【０００８】 よって、オンライン金融サービスは今日存在するが、これらシステムは概ね利
用形態が煩わしく、中小企業に対して会社が日常の金融取引を管理するのに必要
なサービスを提供するに至っていない。従って、中小企業の金融組織を管理する
のに必要な手段及びサービスを提供する金融サービスを利用するために容易に使
用できる道具を提供するシステムの必要性が存在する。中小企業が会社の口座全
体又は複数の口座を集中管理して、こうした企業の所有者が会社の口座へのアク
セスを容易に許可したり制限できるようにする手段を中小企業に提供する必要性
も存在する。
【０００９】 発明の概要 本発明は多くの異なる金融取引を実行するために、複数の異なる財務勘定を管
理するツールキットを中小企業の所有者に提供するものであり、これら取引はそ
れぞれ異なる金融サービス提供者間で起こる複数の下位取引を含む。例えば、本
システムは給与支払いサービス提供者、退職金制度サービス提供者、健康管理サ
ービス提供者、又は他の種類のサービス提供者などの金融サービス提供者を統合
する統合パッケージを提供する。本システムは、加入者に単一のインターフェー
スを提供し、加入者はそのインターフェースから実行する金融取引を選択できる
。例えば、加入者が選択できる一つの取引には、「給与支払い」がある。ユーザ
インターフェースにおいてこの取引を選択すると、加入者のコンピュータは異な
るサービス提供者間の取引を調整する命令をウェブサーバに送信する。ウェブサ
ーバはこの給与支払い命令を、「現金勘定（ＣＭＡ）」から当座預金口座へ送金
し、この当座預金口座からお金を給与支払いを行う給与支払いサービス提供者へ
送達する命令であると解釈する。本明細書に記載されたシステム及び方法は、こ
の複合金融取引を実行するために、各サービス提供者を介して実行される金融取
引を好適に処理する中間レベルの計算及び処理を実行する。例えば、本システム
は、ＣＭＡサービス提供者にこの提供者が理解可能な形式の命令を送信できるが
、更にこの命令にはこのサービス提供者がＣＭＡ口座から、給与支払いサービス
提供者により使用可能な現金勘定又は普通預金口座へ入金するのに必要な情報が
備わっている。例えば、このサーバは、ユーザ識別子、個人識別番号、給与支払
いに必要な金額、お金をＣＭＡ口座から移す先となる口座を示す命令、更に、Ｃ
ＭＡサービス提供者がお金をＣＭＡ口座から移すのに必要な如何なる適切な情報
をもＣＭＡ金融サービス提供者へ提供できる。同様に、本システムは、給与支払
いサービス提供者に、ユーザ識別子、個人識別番号、アクセス管理番号、及び給
与支払いサービス提供者がシステムの加入者が依頼する金融取引を実行するのに
必要なそれ以外の如何なる種類の情報も提供できる。
【００１０】 本発明は、添付の図面を参照にしつつ次の説明を読めば、より完全に理解され
るはずである。 図示した実施例の詳細な説明 本発明の全体的な理解のために、個人、合名会社、中小企業、信託基金、会
計士などの幾つかの組織又は個人実体が一様なユーザインターフェースを用いて
、統合金融取引を実行し、更に、オプションではこうした統合金融取引に関わる
記録を生成することができるシステムを例示的な実施例を以下に説明するが、統
合金融取引とは、複数の金融サービス提供者間で行われる金融サービスを、これ
に限定するわけではないが含むものと理解されたい。本発明の分野の通常の技能
を備えた当業者には理解されるだろうが、本明細書に記載されたシステム及び方
法は、発明のシステム及び方法の運用及び構造の例示のみがその目的であって、
記載された実施例及び実際の活用様態を変更及び改良した代替システム及び方法
を提供することも可能である。よって、これらの追加及び変更は本発明の精神か
ら逸脱するものではないことは理解されるべきである。
【００１１】 図１は、統合金融取引を実行するための本発明によるシステム１０の一実施例
を示す。具体的には、図１は、複数の加入者システム１２がネットワーク２０を
介してサーバ１４に接続したシステム１０を示している。サーバ１４は、サーバ
１４によって維持されている所有権を主張できる（原語：proprietary）データ
ベース１６に接続し、且つ同様に複数の金融サービス提供者１８にオプションで
直通安全回線を介して接続している。システム１０の構成要素は、本発明による
システムとして機能するよう構成され、修正した市販のシステムを含んでいてよ
く、この発明によるシステムによって加入者が統合金融取引を実行できると共に
、オプションでこれら統合取引の記録を生成できる。図１のシステム１０はイン
ターネットを用いており、加入者は、遠隔クライアントとしての加入者システム
１２において中央サーバ、例えば図示した中央サーバ１４にアクセスし、そのサ
ーバが維持する口座に接続し、中小企業が通常必要とする金融取引を実行するた
めにその口座に提供されるサービスを利用できる。
【００１２】 例えば、サーバ１４は、ユーザインターフェースとして機能するＨＴＭＬペー
ジを加入者に表示できる。このユーザインターフェースは加入者に対して典型的
な中小企業向け金融取引を実行するための一組の制御手段を提供できる。例えば
、このユーザインターフェースは、給与支払い処理を実行するようシステムに指
示する一般的にはウェブページ上のボタンのような制御手段を加入者に対して提
供する。この取引に関しては、このユーザ制御手段を作動すると、サーバ１４は
、当該給与支払い金融サービスに関わる異なる金融サービス提供者が実行可能な
命令を生成できる。例えば、このサーバは、短期金融資金ファンドを提供するあ
る金融サービス提供者に対して、短期金融市場口座から資金を別の金融サービス
提供者が維持する当座預金口座に振り替えさを命じる命令を出すことができる。
更に、サーバは、この金融サービス提供者に対して、給与支払いサービス提供者
が維持する口座に資金振替を命じる命令を生成できる。その後、このサーバは、
給与支払いサービス提供者に対して、従業員への賃金分配のため当該中小企業に
適切な額面の給与小切手を送達するよう指示できる。よって、一つの制御手段を
作動することにより、加入者は給与支払い手順に関わる複合的金融取引を実行で
きる。
【００１３】 図１に示したシステム１０を構成する要素に関しては、システム１０は、イン
ターネットＩＰネットワークなどのネットワーク２０又は他の適切なネットワー
クを介して、図１に示したサーバシステムのようなサーバシステムに接続した複
数のクライアントシステム１２を含んだネットワークに基づくシステムを包含す
ることが分かる。サーバ１４は金融サービス提供者１８に、専用チャネル、イン
ターネット又はその他の手段を介して接続できる。
【００１４】 図示したシステム１０に関しては、クライアントシステム１２は、パーソナル
コンピュータワークステーション、手持ち式計算機、無線通信機、又はネットワ
ークサーバにアクセスし、そのサーバと対話してそのサーバと情報交換できるネ
ットワーククライアントを装備したその他の機器でよい。一実施例では、ネット
ワーククライアントは、ネットスケープ・ウェブブラウザ、マイクロソフト・イ
ンターネットイクスプローラ・ウェブブラウザ、リンクス・ウェブブラウザ、又
は所有権を主張できるウェブブラウザ又は、ユーザがウェブサーバ、ｆｔｐサー
バ、Ｇｏｐｈｅｒサーバ、又は何らかの種類のネットワークサーバとデータ交換
できるウェブクライエントを含んだウェブブラウザである。オプションとしては
、クライアント及びサーバは、遠隔サーバのサービスにアクセスするのにインタ
ーネットなどの安全性に保証のない通信路を用いる。こうした通信路に安全性を
確保するには、クライアント及びサーバは、インターネットを介したデータ通信
用に安全なチャンネルを遠隔ユーザに提供するために開発された従来の安全保護
システムの何れかを用いることができる。そうしたシステムの一例としては、遠
隔ユーザに従来のウェブブラウザ・プログラムとウェブサーバ間の信頼性の高い
通信路を提供するネットスケープ高信頼ソケットレイヤー（ＳＳＬ）機密保護機
構がある。従って、オプションとしては且つ好適には、クライアントシステム１
２及びサーバシステム１４は、１２８ビット又は４０ビットＳＳＬ機能を内蔵し
ており、且つクライアント１２とサーバ１４との間にＳＳＬ通信路を確立できる
。ブルース・シュナイアー著、応用暗号手法（アディスン・ウェズリー出版）（
Bruce Schneir, Applied Crytpography (Addison-Wesley 1996)）に記載されて
いるような他の安全保護システムを用いることもできる。或いは、システムは、
サーバとクライアントとの間で情報交換するための安全な通信路を少なくとも部
分的には利用してもよい。例示目的では、図１のシステム１０を含んだ本明細書
に記載されたシステムは、インターネットなどの公共チャンネルを用いて、ＩＳ
Ｐ又はその他の適切な接続を介して加入者システム１２をサーバ１４に接続して
いることは理解されるであろう。
【００１５】 サーバ１４は、ユニックス・オペレーティングシステムの何れかのバージョン
を実行し、加入者システム１２の何れかと接続するかデータを交換する能力のあ
るサーバを走らせるサンスパーク（Sun Parc（商標））システムのような市販の
サーバプラットフォームによりサポートされていてもよい。図１に示した実施例
では、サーバ１４は、アパッチ・ウェブサーバ又はその他の適切なウェブサーバ
などのウェブサーバを含む。サーバ１４のウェブサーバ構成要素は、加入者シス
テム１２からの要求を待ち、こうした要求に反応してこの要求を分解し、ファイ
ル名、スクリプト、この要求と関連づけ可能な動的に生成したデータを識別し、
更に要求を発した加入者システム１２にこの識別データを返信する。サーバ１４
のウェブサーバ構成要素の動作は、ローリー等著、アパッチの決定的ガイド、オ
ライリープレス出版（１９９７）（Laurie et al., Apache The Definitive Gui
de, O'Reilly Press (1997)）を参照すればより完全に理解できる。サーバ１４
は、本明細書に記載された統合金融取引を達成するために機能を拡張した構成要
素を含んでもよく、サーバ１４のアーキテクチャは使用例に従って変更してよい
。例えば、ウェブサーバはモジュールと一般に呼ばれる内蔵拡張部分を備えて、
サーバ１４が加入者が望む統合金融取引を容易にする複数動作を実行できるよう
にしてもよい。又は、ウェブサーバは、加入者の統合金融取引を実現する複数動
作（又は動作の一部）を実行するためにそれぞれが用いられる複数の実行可能フ
ァイルのディレクトリにアクセスしてもよい。よって、サーバ１４は、サーバ１
４をサポートするワークステーションハードウェアを、本発明のシステムとして
機能させるように構成する本発明による金融取引サーバとして機能できることが
理解されよう。
【００１６】 サーバ１４は、加入者が利用する異なる金融サービス提供者に関する情報を含
んだ加入者の口座に関する情報と、パスワード、ユーザ口座、ユーザ特権及びこ
れに類した情報を含んだ加入者の口座に関わる情報とを格納するデータベース１
６に接続していてもよい。図示したデータベース１６は、市販のマイクロソフト
・アクセス・データベースなどの適切なデータベースシステムから構成してよく
、ローカルデータベースシステム又は分散データベースシステムのいずれでもよ
い。システム１０と共に使用するのに適したデータベースシステムの設計及び開
発は、マクガバン等著、サイベース及びＳＱＬサーバガイド、アディスン・ウェ
ズリー出版（１９９３）（McGovern et al., A Guide To Sybase and SQL Serve
r, Addison-Wesley (1993)）に記載されたものも含んだ当業者に周知の原理に従
えばよい。データベース１２は、ハードディスクドライブ、ＲＡＩＤシステム、
テープ駆動システム、フロッピー（Ｒ）ディスク、又はそれ以外の適切なシステ
ムなどの適切な持続性データメモリにサポートされたものでよい。図１に示した
システム１０は、サーバステーション・プラットフォーム１４から分離したデー
タベース装置１６を含むが、通常の技量を備えた当業者なら理解するだろうが、
これ以外の実施例では、データベース装置１６はサーバ１４に統合してもよい。
【００１７】 サーバ１４は複数の金融サービス提供者１８に接続してもよい。図示した実施
例では、サーバ１４は、専用電話回線などの安全な回線を介して金融サービス提
供者に接続する。しかし、通常の技能を備えた当業者には、その他の通信路を用
いてサーバ１４と金融サービス提供者１８との間でデータ交換できることは明ら
かであろう。金融サービス提供者は、個人や会社に金融サービスを提供したりそ
の補助を行う実体及び機関が含まれる。例えば、金融サービス提供者には、小切
手振り出しと短期金利によるデビットカードサービスとを組み合わせると共に、
損失又はオプションで価値の下落に対して保険が掛けられた金融資産総合口座を
提供する投資管理会社が含まれる。同様に、金融サービス提供者には、請求書支
払いサービス及び電子請求書作製発送サービスを提供する電子チェックフリー・
コーポレーションが提供するチェックフリー(CheckFree （商標）)サービスのよ
うな電子請求書支払いサービスを含んでもよいし、加入者がその金融資産総合口
座を介してオンラインで給与支払い名簿を提出できるようにする給与支払い名簿
サービスを含んでもよい。こうしたサービスは、この口座から税金を自動的に支
払い且つ申告する。こうしたサービス提供者の一例としては、コンピュータ・リ
ソーシズ・インクがある。金融サービス提供者のサービスは、補助金プログラム
に対する帰属確定日程を設定する手続きを含んだオンライン登録手続きを含み、
且つ例えばフィデリティ、バンガード、及びヤーヌスを含んだ会社型投資信託か
ら選択できるオプション付きの４０１（ｋ）退職金積立て管理を提供する４０１
（ｋ）サービスでもよい。その他のサービス提供者としては、会社や個人がクレ
ジットカードを顧客からの支払いとして受け取ることができ、売り上げを電子的
に適切な口座（直ちに市場金利を獲得し始める口座を含む）に入金できるように
するサービス提供者がある。金融サービス提供者の別の例としては、機器をグレ
ードアップ又は追加したり、季節的変動に対処したり、不意の資金繰りの中断に
対処したり、予想しなかった好機を活用できるようにする例えばバンクベスト・
キャピタル・コーポレーションのような賃貸借サービスがある。更には、金融サ
ービス提供者にはアドバンタ・マスターカード（Advanta MasterCard(商標)）サ
ービスのようなクレジットサービスも含まれる。
【００１８】 図２は、統合金融取引を実行するサーバ１４の機能的ブロック図を示し、更に
、加入者がサーバ１４を用いて金融サービス提供者２８と金融サービス提供者３
０との間で統合金融取引を実行する際のデータの流れ図を示す。詳しくは、図２
のデータの流れ図では、加入者１２がユーザインターフェース３２を用いて、サ
ーバ１４に対してユーザ入力を行うことが示されている。具体的には、図２は、
加入者１２がユーザインターフェース３２を用いてサーバ１４にユーザ入力を行
うことが示されている。図２から理解できるように、サーバ１４は、金融サービ
ス提供者２８と３０のサービスが関わる複合的且つ統合的金融取引を実行するた
めにこれら２つの提供者間の処理を調整するミドルウェアとして機能する。具体
的には、サーバ１４は、ウェブサーバ４０、アクセス制御モジュール４２、命令
生成器４４、及びレポート生成器４８を含む機能ブロック図として示されている
。ウェブサーバ４０は既に述べたように、適したウェブサーバであればどんなも
のでもよく、ポート８０からの入力を待ち、ウェブサーバ４０がアクセス可能な
ｃｇｉ−ｂｉｎディレクトリのようなディレクトリに格納されている実行可能フ
ァイルセットにアクセスするアパッチ・ウェブサーバなどでよい。
【００１９】 こうした実行可能ファイルの一つには、アクセス制御プロセスを実現して図示
したアクセス制御装置４２のようなアクセス制御装置を提供するスクリプトがあ
る。アクセス制御装置４２は、パールＶスクリプト、Ｃ言語プログラム又は、加
入者が提供した情報に応じて、この加入者に与えられるアクセスレベルを判断す
る処理を提供する適当なプログラムなら何でもよい。例えば、アクセス制御装置
４２は、ユーザインターフェース３２として表示されたＨＴＭＬ様式を介して加
入者が入力するユーザ名、会社名及びパスワードなどの識別情報を処理するよう
にされていてもよい。そうした様式の一例が図３に示されている。アクセス制御
装置４２はこの様式により与えられた識別情報を、データベース１６に格納され
ている情報と比較することもできる。この比較には、アクセス制御装置は、ユー
ザ名、会社名及びパスワードから加入者が有効な口座をサーバ１４に持っている
ことが分かるかどうかを判断する。
【００２０】 オプションの実施例では、アクセス制御装置は加入者に付与するアクセスクラ
スを特定できる。例えばこれらのオプションの実施例では、各口座にはサーバ上
に下位口座を作成できるルートユーザが存在し、これら下位口座には様々なレベ
ルのユーザ特権が与えられている。例えば、ルートユーザつまり管理者は、特定
のユーザに対しては会社の口座情報に関する読み取り専用アクセスを付与できる
。更に、ルートユーザは、下位口座ユーザを特定の取引のみに制限するようにも
できる。よって、会社の給与担当者は給与支払いサービスを利用することは許可
されていても、ＣＭＡ口座にアクセスして小切手を振り出す特権は与えられてい
ないこともある。また、仮に小切手振り出し特権が与えられていても、このアク
セス制御プロセスが、ルートユーザか他の下位ユーザの許可を得なければサブユ
ーザが振り出せる小切手の額を制限するようにもできる。こうした制限付きアク
セスは、ウェブサーバ４０が加入者口座のルートメンバーに表示するＨＴＭＬペ
ージでもよいアクセス設定ページ５０を図示した図４に示されている。図示した
ＨＴＭＬページは、アクセス制御装置４２がウェブサーバ４０に送信するデータ
ストリームに応答して生成する。図４に示したように、アクセス設定ページ５０
はルートユーザに幾つかのフィールド５２を表示し、これらフィールドはルート
ユーザに当該加入者口座の各ユーザに付与されるアクセスレベル及び権利の種類
を表示する。図示した例では、ルートユーザは、加入者が利用するサービスの一
つに関連したいずれのサブユーザフィールドにもアクセスできる。よって、例え
ばルートユーザはユーザである「Ｊ Ｐａｒｋｅｒ」の給与支払い特権フィール
ドにアクセスして、このサービスに関するユーザ特権を変更又は修正できる。更
に、図４に示したように、ルートユーザは制御手段５４を介して新しいユーザを
追加し、下位口座を作成できる。この場合、ルートユーザはサブユーザに特定の
特権を付与し、且つサブユーザが提出でき且つサブユーザにシステムに接続及び
サービスにアクセスを許可する際にアクセス制御装置４２が用いる口座名及びパ
スワードをサブユーザに用意する。更に、アクセス設定ページ５０は、「ユーザ
削除」フィールド５８を含むが、オプションとしてマウスを１回か２回クリック
すれば、ルートユーザはこのフィールドを使って選択したいずれかのユーザ口座
を削除することも可能である。ある口座を削除する指示に応答して、アクセス制
御装置４２は、ユーザ名やパスワードなどの該当するサブユーザの口座情報をデ
ータベース１６から削除し、よってその下位ユーザがサーバ１４にその後アクセ
スできないようにする。更にオプションの実施例では、アクセス制御装置は各ユ
ーザ取引の経過記録を作成し、ルートユーザが閲覧可能にその経過記録を保持で
きるようにしてもよい。
【００２１】 アクセス制御装置の設計及び開発は、例えば、ウォール等著、パールのプログ
ラミング、オライリー＆アソシエーツ出版（１９９６）（Wall et al., Program
ming Perl, O'Reilly & Associates (1996)）及びジョンソン等著、リナックス
・アプリケーション開発、アディスン・ウェズリー出版（１９９８）（Johnson
et al, Linux Application Development, Addison-Wesley (1998)）に記載され
たコンピュータプログラミング分野で周知の原理に従う。更に、他の実施例では
、アクセス制御装置４２は、ある種のスクリプトの実行を制限し且つ一定のファ
イルへのアクセスを制限するようにオペレーティングシステムを構築しすること
で少なくとも部分的には実現できる。こうしたオペレーティングシステムの構築
技法は本発明の分野で周知であり、例えば、バック著、ユニックスオペレーティ
ングシステムの設計、プレンティス・ホール出版（１９８６）（Bach, The Desi
gn of the Unix(R) Operating System, Prentice-Hall (1986)）に記載されてい
る。
【００２２】 更に図２には、サーバ１４が、図示した提供者２８及び３２のような金融サー
ビス提供者の処理を指示できる命令を生成する命令生成器４４を含んでもよい。
一実施例では、命令生成器４４は、ウェブサーバ１４がユーザ情報及びユーザ命
令に応答してアクセスできる一つの実行可能ファイル又は一群の実行可能ファイ
ルでよい。例えば、システムに接続すると、ウェブサーバ４０は加入者に、複数
の制御手段を含むＨＴＭＬページを表示するが、これらの制御手段はそれぞれ加
入者が利用でき且つ起動可能な統合金融取引に対応している。加入者は、制御手
段を使って（例えば、ボタンをマウスでクリックして）、統合金融取引を起動で
きる。起動した制御手段に応答して、クライアントブラウザはウェブサーバに当
該統合金融取引を少なくとも部分的には実行できる実行可能ファイルのロケータ
を返す。例えば、命令生成器４４は、図示した金融サービス提供者２０、３０の
ような加入者のために金融サービス提供者に統合金融取引を実行させる命令を生
成できる処理を提供する、パールＶスクリプト、Ｃ言語プログラム、又はそれ以
外の適切なプログラムなどの実行可能ファイルでよい。
【００２３】 例えば、以前説明した例の続きとしては、加入者１２は、ウェブブラウザを用
いてサーバ１４の構成要素であるウェブサーバ４０にアクセスし、ユーザインタ
ーフェース３２として機能するＨＴＭＬ、ＸＭＬ、ＳＧＭＬ又はそれ以外の適切
な形式の文書をサーバ１４から受け取る。一例としては、ユーザインターフェー
ス３２は、加入者１２がサーバ１４にデータを通信できるＦＯＲＭタグ／プロト
コルを用いるＨＴＭＬページである。例えば、ユーザインターフェース３２は、
加入者１２が顧客識別子及びパスワードを入力するための様式を加入者１２に送
信する。加入者１２は、こうしたデータをサーバ１４に送信すると、上述したよ
うに、サーバ１４はこのデータを処理して加入者１２が許可されたユーザである
か、又、オプションでその加入者１２に付与されているアクセスレベルを特定す
る。
【００２４】 サーバ１４が、加入者１２がサーバ１４の維持する口座にアクセスできると一
旦判断すると共に加入者１２に付与されているアクセスレベルを特定すれば、サ
ーバ１４は加入者１２にＨＴＭＬページのような新たなページを表示してユーザ
インターフェース３２を更新する。このページは加入者１２に、加入者１２がサ
ーバ１４に統合金融取引の実行を指示できる通常ボタン形状の１つ又はそれ以上
の制御手段を表示する。一例としては、あるボタンにより、加入者が会社のため
に給与支払い処理を実行するようサーバ１４に命じることができる。この制御手
段を起動すると、ブラウザはサーバ１４に対して給与支払いの命令を表す情報を
送信できる。
【００２５】 その命令を受け取ると、サーバ１４は命令生成器４４を起動するスクリプトを
呼び出す。このスクリプトは、複数の金融サービス提供者に指示を与え且つ提供
者間の調整も行い、給与支払い取引を構成するタスクを実行させる。第１の動作
として、命令生成器４４はデータベース１６にアクセスして、給与支払い用財源
に関するこの会社の口座を維持する目的で加入者１２が利用している金融サービ
ス提供者を特定する。この情報には、図２に示した金融サービス提供者２８など
の、会社の資金を保持する金融市場口座を加入者に用意するＣＭＡサービス提供
者を含む金融サービス提供者にアクセスするための情報などがある。データベー
ス１６から検索した情報には、金融サービス提供者２８が提供するオンラインサ
ービスにアクセスするために使用する専用回線の電話番号などの金融サービス提
供者２８にアクセスする情報が含まれる。別の実施例では、命令生成器４４は、
データベース１６からインターネットを介してオンラインサービスにアクセスす
るためのＵＲＬを検索したり、Ｅメールで金融サービス提供者２８の人間のオペ
レータに指示を送るためのＥメールアドレスを検索できる。
【００２６】 命令生成器４４はデータベース１６内部に格納されている情報を用いて、金融
サービス提供者２８に対する命令を生成する。このためには、命令生成器４４は
データベース１６内部に格納されている、金融サービス提供者２８が提供するオ
ンライン金融サービスにアクセスするための接続データを表す情報にアクセスで
きる。接続には、電話番号、ユーザ口座識別子、パスワード、その他サーバ１４
が加入者１２の代理人として金融サービス提供者２８が提供するオンライン金融
サービスにアクセスするのに必要な情報が含まれる。命令生成器４４が金融サー
ビス提供者２８と通信路を設立すると、命令生成器４４は、加入者が金融サービ
ス提供者２８において保持しているＣＭＡ口座から、給与支払いサービス提供者
である金融サービス提供者３０へ資金を移動する要求を表す命令セットを生成す
る。図２に示したように、命令生成器４４の出した命令に応答して、金融サービ
ス提供者２８は加入者名義で且つ給与支払いサービス提供者３０が維持する口座
へ資金を移動できる。それに応答して、給与支払いサービス提供者３０は、資金
の受け取りを示すレポートをＣＭＡサービス提供者２８に提供できる。ＣＭＡ提
供者２８は類似の情報を命令生成器４４に送信し、命令生成器がサーバ１４の維
持する加入者１２の記録を更新できるようにする。
【００２７】 資金がサービス提供者３０に入金されたという通知をＣＭＡサービス提供者２
８から受けると、命令生成器４４は、図２に示したように、データベース１６に
アクセスして、給与支払いサービス提供者３０との通信路を確立するのに必要な
情報を得る。よってその後、命令生成器４４は給与支払いサービス提供者３０が
提供するオンラインサービスにアクセスして、給与支払いサービス提供者３０と
の通信路を確立できる。一旦通信路が確立されると、命令生成器４４は、この中
小企業の給与支払い小切手の作成を指示する命令を、給与支払いサービス提供者
３０に提供者３０が理解可能な形式で送る。こうした命令を受け取ると、給与支
払いサービス提供者３０は必要な小切手を作成し、それらを必要に応じて送達し
、命令生成器４４に送信可能な、加入者１２の口座を更新するための取引記録を
作成する。
【００２８】 給与支払い取引が終了すると、レポート生成器４８がＣＭＡサービス提供者２
８及び給与支払いサービス提供者３０が提出した受け取り情報を処理し、この取
引の報告書を作成する。オプションとしては、この報告書は加入者１２に送付し
てもよい。
【００２９】 よって、図１乃至４に示したものを含んだ本明細書に記載したシステム及び方
法は、個人及び組織に複数金融サービス商品を管理する統合ツールキットを提供
することが理解できる。更に、これらシステムによれば、加入者がインターネッ
トなどを介して遠隔地からサーバ１４にアクセスでき、加入者１２が単一のユー
ザ名及び単一の識別子又はパスワードを入力してプラットフォーム１４上を走る
アプリケーションにアクセスできることも理解されよう。
【００３０】 図５は、サーバ１４を用いて口座を開設すると共にサーバ１４が提供するアプ
リケーションプラットフォームにアクセスしてそれを操作するのに加入者１２が
用いる処理を更に詳細に示している。具体的には、図５には、加入者１２とサー
バ１２とのセッションが接続（ログイン）で開始され、その後システムにより接
続中の加入者１２が新しいユーザか、既に登録済みで口座を持ったユーザかを判
断する。もしサーバ１４が新しいユーザであると判断すれば、ウェブサーバ４０
が、加入者１２がシステムに加入するための加入者情報を入力する指示を含んだ
ＨＴＭＬページを生成する。例えば、ウェブサーバ４０は、ユーザ名、クレジッ
トカード番号、加入者１２が経営する中小企業タイプ（例えば、法人事業合名会
社、個人所有企業、又は受託団体など）を尋ねるＨＴＭＬページを生成できる。
サーバ１４が加入者１２から記入済みの様式を受け取ると、口座が開設されると
、ウェブサーバ４０は加入者１２に、加入者が起動してサーバ１４に実行を指示
できる一連のオプションの金融取引を載せたＨＴＭＬページを表示できる。例え
ば図５に示したように、サーバ１４は加入者１２に、加入者の中核口座に関連し
た機能、請求書支払い処理、アクセス制御、ダウンロード機能又はフラッシュリ
ポートを実行するように加入者１２がこのアプリケーションサーバに命令可能な
グラフィック制御要素を含んだＨＴＭＬページを表示できる。例えば、加入者１
２は中核口座の取引を見たり実行したりできる。例えば、加入者１２はその中核
口座を表示させて、この口座において取引を実行できる。中核口座は、あらゆる
残高に真市場金利を適用するだけでなく、手形振り出しとデビットカードサービ
スを組み合わせた金融資産総合口座でよい。小切手支払いや給与支払いなどのあ
らゆる事業用の現金は、この中核口座から電子的に引き落としできる。全ての金
融取引の設定、実行、継続維持は、サーバ１４を介して中核口座にアクセスし且
つ管理することで加入者１２の管理下で維持され得る。
【００３１】 請求書支払い処理は、売り主への加入者１２による電子的な支払いを可能にす
るサーバ１４が実現する請求書支払い手順でよい。システムは容易に使用でき、
請求書支払いに関する情報を見つけ、計算書にまで統合できる。支払いには、売
り主との取引に関する加入者１２の口座に正しく振り込むのに必要な送金情報が
含まれる。更に、サーバ１４は口座給与支払い機能も提供できる。口座給与支払
いサービスを用いれば、加入者１２は給与支払い情報を電子的に設定し、提出で
きる。加入者１２は、その後、如何なる場所また如何なる時間に加入者１２がア
プリケーションサーバに接続しても、全ての通常の給与支払い機能を実行できる
。
【００３２】 更に、サーバ１４を使えば、加入者１２は情報のダウンロードも可能である。
具体的には、サーバ１４を使えば、加入者１２は口座を、加入者１２が維持して
いる会計処理ソフトウェアパッケージに、例えば、サーバ１４にアクセスするの
に加入者１２が利用しているパーソナルコンピュータ・ワークステーションにお
いて接続できる。 クイッケン又はその他の中小企業加入者が維持している会計処理ソフトウェアパ
ッケージに接続できる。オプションで、サーバ１４は、退職金制度、中小企業融
資、企業クレジットカード管理、プリペイド電話サービス、又はそれ以外の適切
な金融取引を実行するその他の金融取引を制御する手段を提供する。
【００３３】 図６を参照すると、サーバ１４の動作の一例が示されている。図６に示した処
理７０処理では、ステップ７２においてサーバ１４が、様式を介して又は加入者
１２に表示されたウェブページ上でクライアントが起動した制御手段を介して加
入者１２から指示を受ける。一例としては、加入者１２はサーバ１４に給与支払
いを実行する指示を出す。サーバ１４がその指示を受け取ると、ステップ７４に
おいてサーバ１４はアクセス制御手段をチェックする。アクセス制御手段は、中
小企業所有者の口座を複数ユーザが共有可能にすることでその口座に複数アクセ
スを実現するアプリケーションサーバの機能の一部である。例えば、アプリケー
ションサーバ１４を使えば、ルートユーザなどの所有者ユーザは、会計担当者、
会計部長、又は秘書用の複数口座が開設できる。この中小企業所有者は、その他
のユーザに与えられた口座を設定する制御手段を作成提供できる。例えば、会計
担当者には電子的に支払われる請求書作成に必要な制御手段が与えてもよいが、
実際の電子支払いを実行するのに必要なアクセスレベルは与えないようにもでき
る。オプションとしては、一定のユーザは特定の口座では金額を見ることしかで
きない他のアクセス制御手段を設定してもよい。読み取り専用アクセス及び制御
手段を含む他のアクセスレベルを作成してもよい。同様に、新入社員は管理者ア
クセスレベルを持つユーザによって始めに登録される。情報を入力してＬＴＤ、
ＳＴＤ、健康管理、給与控除などの特権を登録してもよい。これら情報に関する
読み取り専用アクセスでは、システム内の情報の変更は許可されない。
【００３４】 図６を再度参照すると、アクセス制御がチェックされ、当該命令の処理を続行
可能であることがアクセス制御手段に示されていれば、処理７０は口座の差引残
高を見る命令を作成するためのステップ７８に進む。このステップでは、サーバ
１４はデータベース１６に格納されているデータにアクセスして、加入者１２の
中核口座を実現する所有権を主張できるシステムに対して指示を生成するのに必
要な全ての情報を入手する。例えば、アプリケーションサーバはデータベース１
６内部に入って、納税者識別情報、口座番号情報、ユーザ名、パスワード、又は
他の情報を得ることができる。この情報は、安全な回線を介して、必要額が給与
支払いのため引き出される口座を管理する金融サービス提供者に電子的に送信で
きるデータパッケージを作成するのに必要な情報である。図６に示したように、
最初の命令は、口座の残高を示す情報を要求する。金融サービス提供者はこの命
令をアプリケーションサーバから受信し、オプションでは所有権を主張できる形
式で、アプリケーションサーバに情報を返す。ステップ８０では、サーバ１４は
、サービス提供者が提供した情報をＨＴＭＬページに変換して、このＨＴＭＬペ
ージを加入者１２に表示する。加入者１２はＨＴＭＬページを見て、サービス提
供者の管理する加入者の残高を知ることができる。残高が表示されると、図６に
示したようにステップ８２で加入者は支払いに十分な情報又は金額がないと判断
し、処理を中止する命令を出すこともあり、その場合、この処理はステップ８２
で停止する。或いは、加入者が利用できるお金が充分あれば、加入者１２は処理
を続行する命令を出すことができる。図６に示したように、加入者１２は支払い
を行う命令を出すこともでき、この命令はサーバ１４がステップ８８において受
け取る。支払い命令に応答して、サーバ１４は、例えば会社型投資信託口座から
、給与支払い用の当座預金口座へ資金を移動する命令を作成する。従って、サー
バ１４は、複数の金融サービス提供者へそれぞれ送られる複数命令を作成するた
めの情報をデータベースから入手するが、これらサービス提供者はそれぞれがデ
ータ受信用には異なる所有権を主張できる形式を使用しうる。よって、ステップ
９０においてサーバは、それぞれがある複合取引（例えば給与支払い）の一部分
を実行するために用いられる複数の異なる金融取引を実現する。本明細書に記載
したシステムは、会社の給与支払いを行うための「項目に位置合わせしてクリッ
クする」機能を加入者１２に提供する。資金を適切な口座に移して給与支払いが
実行されれば、サーバ１４は、図１に示したデータベース１６内部に保存できる
取引記録を生成し且つ格納できる。
【００３５】 本明細書に記載のサーバ１４はＣ、Ｃ＋＋、又はその他適切なコンピュータ言
語で書かれた適切なアプリケーションプログラムであればどんなものでもよい。
こうしたアプリケーションプログラムの開発は、通常の技能を備えた当業者の技
能範囲に入るものである。更に、図１及び２にはサーバ１４及びその構成要素が
機能ブロック要素として描かれていることが通常の技能を備えた当業者であれば
理解できるだろうが、これらの要素は、データプロセッサプラットフォーム上を
走るコンピュータプログラムまたはコンピュータプログラムの部分として実現可
能であり、よってデータプロセッサを本発明によるシステムとして構成できるこ
とも容易に理解できよう。更に、図１及び２にはサーバ１４が統合されたユニッ
トとして描かれているが、通常の技能を備えた当業者であればこれは一実施例に
すぎず、本発明は、複数サーバに亘り分散された機能を備え、サーバ側とクライ
エント側で機能を様々に分割した一連の分散形コンピュータプログラムとして実
現可能であることは理解できるであろう。更に、本明細書に記載されたシステム
及び方法の様々な変更及び拡張には、口座情報を用いてユーザを他の金融サービ
ス提供者に自動的に又は少なくとも部分的に自動的に登録するか、又は加入者を
別の金融サービス提供者に加入させるサーバ処理が含まれることは理解されるだ
ろう。よって、あるシステムの変更例では、サーバは、加入者がサービス提供者
をどのタイミングで変更かに関する判断基準を設定できる様式を加入者に提供で
きる。例えば、加入者は、仮に所望の又は指定した基準を満たすクレジットプロ
グラムを提供する新しいクレジットカード提供者が確認できれば、クレジットカ
ード提供者を変更する意思表示ができる。この拡張システムにおいては、こうし
たプログラムがサービス提供者により提供されれば、サーバ１４は、名前、住所
、税金識別番号、その他の加入者情報をその新しいサービス提供者に与え、更に
口座残高を移し、新しいクレジットカードを請求でき、又これらは加入者が全く
或いは殆ど関与しないで実行される。よって、上述のシステム及び処理は本発明
を単に例示したものにすぎず、他の実施例もその範囲から逸脱することなく可能
である。
【図面の簡単な説明】
【図１】 本発明によるあるシステムの機能ブロック図である。
【図２】 本発明のあるシステムを更に詳細に示す。
【図３】 加入者からアクセス情報を収集するインターフェースの一例を示す。
【図４】 様々な加入者のアクセス設定を制御するインターフェースの一例を示す。
【図５】 本発明によるあるシステムにより加入者に提供される処理例のフローチャート
である。
【図６】 本発明による処理の一例を更に詳細に示す。

Claims (18)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】 統合金融取引を可能にする方法であって、 加入者に、加入者口座を示す識別子を提供する段階と、 前記識別子に関連した口座データであって、複数の金融サービス提供者におい
    て前記加入者が維持する複数口座に関する口座情報に対応する口座データを生成
    する段階と、 前記統合金融取引を起動するための制御手段を前記加入者に提供する段階と、 加入者による前記制御手段の起動に応答して、前記金融サービス提供者の内の
    第１提供者に対する１組の命令と、第２の異なる金融サービス提供者に対する１
    組の命令とを生成する段階と 前記２組の命令を前記金融サービス提供者にそれぞれ提供する段階とを包含し
    、よって前記２組の命令を実行することで前記金融サービス提供者のそれぞれの
    処理が調整され、前記加入者に対して統合金融取引を達成する、統合金融取引を
    可能にする方法。
  2. 【請求項２】 前記識別子が会社識別子を包含した、請求項１に記載の方法。
  3. 【請求項３】 前記識別子が個人識別子を包含した、請求項２に記載の方法。
  4. 【請求項４】 前記識別子がパスワードを包含した、請求項２に記載の方法。
  5. 【請求項５】 共通のユーザインターフェースを提供する方法を更に包含し、
    且つ 前記識別子を提供する前記段階が前記共通ユーザインターフェースを利用する
    、請求項１に記載の方法。
  6. 【請求項６】 前記加入者が利用し且つ異なる金融サービス提供者が提供する
    複数の前記金融サービスに、前記加入者がアクセスできるようにするユーザイン
    ターフェースを提供する段階を更に包含した、請求項１に記載の方法。
  7. 【請求項７】 前記加入者が、前記口座データを、選択したファイル形式の前
    記データを処理することができるクライアントプログラムへ、前記選択したファ
    イル形式で通信可能にするためのダウンロード機能を提供する段階を更に包含し
    た、請求項１に記載の方法。
  8. 【請求項８】 前記加入者が、複数の下位口座を作成可能にする段階を包含し
    た、請求項１に記載の方法。
  9. 【請求項９】 利用可能な金融サービスへのアクセスを制御する特権を、前記
    加入者が、前記下位口座のそれぞれに付与可能にする段階を包含した、請求項８
    に記載の方法。
  10. 【請求項１０】 前記加入者が下位口座を削除できる段階を包含し、それによ
    って利用可能な金融サービスへの下位ユーザのアクセスを禁止する、請求項８に
    記載の方法。
  11. 【請求項１１】 前記加入者からユーザ情報を収集し、且つ新たな金融サービ
    ス提供者に前記加入者を登録するために前記ユーザ情報を利用する段階を更に包
    含した、請求項１に記載の方法。
  12. 【請求項１２】 前記金融サービス提供者が、金融サービス提供者から前記加
    入者の登録を抹消を可能にする段階を包含した、請求項１に記載の方法。
  13. 【請求項１３】 前記加入者が、金融サービス提供者を切換えるための基準を
    特定可能にする段階を包含した、請求項１に記載の方法。
  14. 【請求項１４】 コンピュータシステムにおいて実行する、統合金融制御手段
    を提供するための方法であって、 設定された識別子を提供する段階と、 前記設定識別子に関連した口座データであって、２つ又はそれ以上の金融サー
    ビス提供者における口座情報を示す口座データを提供する段階と、 前記設定識別子に従って１つ又はそれ以上の特権を与える段階と、 前記１つ又はそれ以上の特権のそれぞれに対して、前記１つ又はそれ以上の特
    権のそれぞれに関連した対応アクセスレベルを付与する段階と、 前記２つ又はそれ以上の金融サービス提供者における前記口座データを、前記
    アクセスレベルに従って利用することによって、２つ又はそれ以上の金融取引を
    調整する段階とを包含した、統合金融制御手段を提供する方法。
  15. 【請求項１５】 前記金融サービス提供者が、給与支払いサービス提供者、融
    資サービス提供者、請求書支払いサービス提供者、健康保険サービス提供者、退
    職金制度サービス提供者、４０１Ｋ退職金積立てサービス提供者、リースサービ
    ス提供者及びクレジットサービス提供者からなるグループから選択される、請求
    項１４に記載の方法。
  16. 【請求項１６】 第１のデータ項目及び第２のデータ項目を有するフラッシュ
    リポートを提供する段階を更に包含し、前記第１データ項目は、前記金融サービ
    ス提供者の内の第１提供者によって利用され、前記第２データ項目は、前記第１
    金融サービス提供者とは異なる前記第２金融サービス提供者によって利用される
    、請求項１４に記載の方法。
  17. 【請求項１７】 前記フラッシュリポートを前記アクセスレベルの関数として
    提供する段階を包含した、請求項１６に記載の方法。
  18. 【請求項１８】 加入者が複数の金融取引を実行できるようにするウェブサイ
    トであって、 前記加入者が利用し且つ種々の金融サービス提供者が保持する２つ又はそれ以
    上の金融サービスに関する口座情報に対応した口座情報を内部に格納したデータ
    ベースと、 アクセス制御手段を有し、更に第１金融サービス提供者に対して１組の命令と
    前記金融サービス提供者の内の第２提供者に対して１組の命令とを生成するため
    に前記口座情報を処理することができる命令生成器を有する、ウェブサーバとを
    包含し、前記２組の命令が前記金融サービス提供者の前記金融サービスを調整し
    て複合金融取引を達成できる、加入者が金融取引を実行できるウェブサイト。
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