JP2002109439A

JP2002109439A - 電子決済システム、ｉｃカード、決済装置、及びそのプログラムを記録した記録媒体

Info

Publication number: JP2002109439A
Application number: JP2000301281A
Authority: JP
Inventors: Takashi Yano; 隆志矢野
Original assignee: Ricoh Co Ltd
Current assignee: Ricoh Co Ltd
Priority date: 2000-09-29
Filing date: 2000-09-29
Publication date: 2002-04-12

Abstract

(57)【要約】【課題】パスワードや生体情報の不正な記録を防止
し、不正な決済を防止することによりセキュリティを向
上させた電子決済システムを提供することを目的とす
る。【解決手段】ＩＣカードを用いて電子決済を行う電子決
済システムであり、利用者によって予めＩＣカードに入
力された個人情報や取引額等の情報を用いて電子決済に
おける処理を行う。個人情報はパスワードや生体情報で
あり、これにより個人認証を行う。取引額等の情報は取
引限度額や取引額であり、ＩＣカードから取引限度額や
取引額を決済装置に送信することにより、不正な取引額
による取引が行われることを防止する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、商取引によって発
生する購入代金、使用料等の決済をネットワークやＩＣ
カードを利用して行う電子決済に関する。

【０００２】

【従来の技術】電子決済にはネットワーク型電子決済と
カード型電子決済がある。ネットワーク型電子決済は仮
想世界の商取引に使用され、電子財布と呼ばれる概念の
ソフトウェアで貨幣価値の保存、転送を行う。カード型
電子決済は実世界の商取引に使用することができ、メモ
リーで貨幣価値の保存を行う。本発明はこれらのうちの
カード型電子決済、特にＩＣカードを利用したカード型
電子決済を対象としており、以下、カード型電子決済の
従来技術について説明する。

【０００３】カード型電子決済には、クレジットカード
型、電子マネー型、キャッシュカード型の３種類の方式
がある。

【０００４】クレジットカード型におけるカードはクレ
ジット会社が発行し、決済は２５−５５日後に所有者の
銀行口座から引き落とされ、取引先の銀行口座に振り込
まれることにより行われる。クレジットカード型では本
人認証にサインを用いるので支払に手間がかかり、使用
は一般的に高額の取引に限定される。

【０００５】電子マネー型には例えばビザ・キャッシ
ュ、モンデックス、プロトン、スーパーキャッシュ等が
あり、電子マネーは主に金融機関が発行する。電子マネ
ー型で使用するカードが記憶しているのは貨幣価値情報
であり、カードを使用する際には本人確認の必要はな
く、他人の使用もできる。決済は貨幣価値情報の転送で
リアルタイムに行われ、主に少額取引に用いられる。

【０００６】電子マネー型では、店頭端末における目視
による金額確認と確認ボタンの操作(決済がその場で完
結し証拠が残らないため)が必要であること等のため、
あまり普及していない。

【０００７】キャッシュカード型には例えばデビットカ
ードがあり、カードは主に金融機関が発行する。本人確
認は所有者のパスワード(例えば銀行口座暗証番号)で行
われ、決済はリアルタイムに所有者の銀行口座から引き
落とされ取引先の銀行口座に振り込まれる。預金残高以
上の取引はできず、主に少額取引に用いられる。

【０００８】キャッシュカード型における本人確認には
所有者のパスワード(銀行口座暗証番号)が用いられ、こ
れが盗まれると所有者の銀行口座の預金が危険にさらさ
れると言う問題点がある。

【０００９】さて、上記の電子決済システムには利用者
が用いるカードとして磁気カード等やＩＣカードが用い
られる。磁気カード等を用いた場合にはユーザ認証をユ
ーザＩＤ(カードＩＤ)とパスワード(ユーザが入力する
パスワード)によって行っており、ユーザＩＤとパスワ
ードが容易に傍受されるという問題がある。一方、ＩＣ
カードは磁気カード等と比較して情報の読みだしが困難
であり、偽造も困難である。また、暗号処理を行うこと
により、パスワードによるユーザ認証を暗号アルゴリズ
ムを用いて行い、更に、耐タンパー性を持たせる(漏洩
電磁波のシールド等)ことにより、磁気カード等と比較
してユーザ認証能力と偽造防止能力が高い。

【００１０】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、ＩＣカ
ードを用いた電子決済システムでも、利用者はＩＣカー
ドの所有者であることを証明するために店頭端末にパス
ワードを入力することが必要である。この時、パスワー
ドを第三者に見られる可能性があり、また、店頭端末に
直接パスワードを入力するために悪意によって改造され
た店頭端末によってパスワードの記録を取られる可能性
がある。従って、パスワードが盗まれる可能性があると
いう問題点がある。パスワードが盗まれると不正な架空
の決済が行われる可能性がある。

【００１１】指紋等の生体情報の認識技術であるバイオ
メトリックスもユーザ認証に使用されてきているが、こ
の場合にも、ＩＣカードの所有者であることの証明に店
頭端末で生体情報を読み取る必要があり、悪意によって
改造された店頭端末によって生体情報を記録される可能
性がある。

【００１２】また、上記従来の技術によると、ＩＣカー
ド所有者に提供する情報と異なる情報を決済センターに
提供することにより不正な決済(異なる金額の決済)が行
われる可能性があるという問題点がある。これはパスワ
ードや生体情報が盗まれなくても起こりうる。

【００１３】更に、店頭端末へのパスワード入力に時間
がかかり、営業効率に影響を及ぼすという問題がある。
また、クレジットカード型ではサインの処理に時間を要
し、電子マネー型では店頭端末へのパスワード入力、金
額確認ボタンの操作に時間を要し、キャッシュカード型
では金額確認ボタンの操作に時間を要するという問題点
がある。

【００１４】本発明は上記の点に鑑みてなされたもので
あり、パスワードや生体情報の不正な記録を防止し、不
正な決済を防止することによりセキュリティを向上さ
せ、更に店頭端末における操作時間を短縮させた電子決
済システムを提供することを目的とする。

【００１５】

【課題を解決するための手段】上記の目的を達成するた
めに本発明は次のように構成することができる。

【００１６】請求項１に記載の発明は、ＩＣカードを用
いて電子決済を行う電子決済システムであって、利用者
によって予めＩＣカードに入力された情報を用いて電子
決済における処理を行う。

【００１７】本発明によれば、予めＩＣカードに入力さ
れた情報を用いるので、改造された店頭端末等により入
力情報が記録されるという問題点を解消でき、セキュリ
ティーを向上させることができる。また、改造された店
頭端末等の不正により実際と異なる取引額による決済が
行われることを防止することが可能となる。

【００１８】請求項２に記載の発明は、請求項１の記載
において、前記情報は個人情報であり、該個人情報を用
いてＩＣカードの認証処理を行うようにする。

【００１９】本発明によれば、特に、パスワード等の個
人情報が改造された店頭端末等により記録されるという
問題点を解消できる。

【００２０】請求項３に記載の発明は、請求項２の記載
において、前記電子決済システムは認証装置を有し、前
記認証処理において、前記ＩＣカードは属性情報を認証
装置に送信し、該認証装置は認証信号を該ＩＣカードに
送信し、該ＩＣカードは該認証信号と前記個人情報を含
む情報に演算を施し、認証応答信号を生成して該認証装
置に送信し、該認証装置が該認証応答信号を用いて認証
を行う。これにより、ＩＣカード利用者の認証を、個人
情報が傍受されることなく行うことができる。

【００２１】請求項４に記載の発明は、請求項２又は３
の記載において、前記ＩＣカードに入力された個人情報
を一回の取引における使用に限定する。

【００２２】本発明により、個人情報が盗まれる危険を
防止することができる。

【００２３】請求項５に記載の発明は、請求項２ないし
４のうちいずれか１項の記載において、前記個人情報は
パスワード又は生体情報であるとする。パスワード又は
生体情報を用いることにより、個人認証を行うことがで
きる。

【００２４】請求項６に記載の発明は、請求項１の記載
において、前記情報は取引の額に関する情報であり、該
取引の額に関する情報を用いて決済処理を行うか否かを
判断する。

【００２５】本発明によれば、改造された店頭端末等を
用いた不正により実際と異なる取引額による決済が行わ
れることを防止することが可能となる。

【００２６】請求項７に記載の発明は、請求項６の記載
において、前記電子決済システムは店頭端末と決済装置
を有し、前記取引の額に関する情報は取引限度額であ
り、前記ＩＣカードは取引限度額を決済装置に送信し、
決済装置は、該取引限度額を受信し、店頭端末からＩＣ
カードの利用者の取引額を含む取引要求を受信し、該取
引額が前記取引限度額を超える場合に該取引要求を拒絶
する。

【００２７】本発明によれば、取引額が取引限度額を超
えることがなくなり、不正や過誤により過大な取引額に
よる決済が行われることを防止できる。

【００２８】請求項８に記載の発明は、請求項６の記載
において、前記電子決済システムは店頭端末と決済装置
を有し、前記取引の額に関する情報は取引額であり、前
記ＩＣカードは取引額を決済装置に送信し、決済装置
は、該取引額を受信し、前記店頭端末からＩＣカードの
利用者の取引額を含む取引要求を受信し、ＩＣカードか
ら受信した取引額と前記店頭端末から受信した取引額と
を比較し、それらが一致しない場合には該取引要求を拒
絶する。

【００２９】本発明によれば、不正により実際と異なる
取引額による取引要求がなされた場合でも、その取引要
求は拒絶されるため、取引の安全を確保でき、セキュリ
ティーを高めることができる。また、店頭端末における
金額確認が不要となるため、操作が容易になり、利用者
の利便性が向上するとともに、店における業務効率も向
上する。

【００３０】請求項９に記載の発明は、請求項６の記載
において、前記電子決済システムは店頭端末を有し、前
記取引に関する情報は取引限度額であり、前記電子決済
システムが電子マネー型である場合において、前記店頭
端末に装着されたＩＣカードに、該店頭端末から取引限
度額を超える取引要求がある場合に該ＩＣカードは該取
引要求を拒絶する。

【００３１】本発明によれば、請求項７と同様の作用効
果を得ることができる。

【００３２】請求項１０に記載の発明は、請求項６の記
載において、前記電子決済システムは店頭端末を有し、
前記取引に関する情報は取引額であり、前記電子決済シ
ステムが電子マネー型である場合において、前記店頭端
末に装着されたＩＣカードに、前記店頭端末から前記取
引額と異なる取引額による取引要求がある場合に該ＩＣ
カードは該取引要求を拒絶する。

【００３３】本発明によれば、請求項８と同様の作用効
果を得ることができる。

【００３４】請求項１１に記載の発明は、店頭端末を有
する電子決済システムで使用するＩＣカードであって、
テンキーと、テンキーを用いて入力された情報を保持す
る手段と、該情報を店頭端末に送信する手段とを有す
る。

【００３５】本発明によれ、上記電子決済システムでの
使用に適したＩＣカードを提供することができる。

【００３６】請求項１２に記載の発明は、請求項１１の
記載において、テンキーを用いて入力された情報を表示
するディスプレイを更に有する。これにより入力を確認
することができる。

【００３７】請求項１３に記載の発明は、請求項１１の
記載において、入力された情報を所定の処理の後に削除
する手段を更に有する。本発明によれば、処理の度に新
たに情報を入力することとなるので、セキュリティーを
高めることができる。

【００３８】請求項１４に記載の発明は、請求項１２又
は１３の記載において、消費税を算出するためのキーを
更に有する。これにより、正確かつ迅速に取引額を入力
することができる。

【００３９】請求項１５に記載の発明は、請求項１１の
記載において、前記電子決済システムが電子マネー型で
ある場合において、前記情報として取引限度額を保持す
る手段と、店頭端末から取引限度額を超える取引要求が
ある場合に該取引要求を拒絶する手段とを更に有する。
本発明によれば、請求項９の電子決済システムでの使用
に適したＩＣカードを提供できる。

【００４０】請求項１６に記載の発明は、請求項１１の
記載において、前記電子決済システムが電子マネー型で
ある場合において、前記情報として取引額を保持する手
段と、店頭端末から前記取引額と異なる取引額による取
引要求がある場合に該取引要求を拒絶する手段とを更に
有する。本発明によれば、請求項１０の電子決済システ
ムでの使用に適したＩＣカードを提供できる。

【００４１】請求項１７に記載の発明は、ＩＣカードを
用いて電子決済を行う電子決済システムにおける決済装
置であって、利用者によって予めＩＣカードに入力され
た情報を受信し、その情報を用いて電子決済における処
理を行う。

【００４２】本発明によれば、請求項１と実質的に同様
の作用効果を奏する。

【００４３】請求項１８に記載の発明は、請求項１７の
記載において、前記情報は取引の額に関する情報であ
り、該取引の額に関する情報を用いて決済処理を行うか
否かを判断する手段を有する。

【００４４】本発明によれば、請求項６と実質的に同様
の作用効果を奏する。

【００４５】請求項１９に記載の発明は、請求項１８の
記載において、前記電子決済システムは店頭端末を有
し、前記取引の額に関する情報は取引限度額であり、前
記ＩＣカードから取引限度額を受信する手段と、店頭端
末からＩＣカードの利用者の取引額を含む取引要求を受
信する手段と、該取引額が前記取引限度額を超える場合
に該取引要求を拒絶する手段とを有する。

【００４６】本発明によれば、請求項７と実質的に同様
の作用効果を奏する。

【００４７】請求項２０に記載の発明は、請求項１８の
記載において、前記電子決済システムは店頭端末を有
し、前記取引の額に関する情報は取引額であり、前記Ｉ
Ｃカードから取引額を受信する手段と、店頭端末からＩ
Ｃカードの利用者の取引額を含む取引要求を受信する手
段と、ＩＣカードから受信した取引額と前記店頭端末か
ら受信した取引額とを比較し、それらが一致しない場合
には該取引要求を拒絶する手段とを有する。

【００４８】本発明によれば、請求項８と実質的に同様
の作用効果を奏する。

【００４９】請求項２１〜請求項２４に記載の発明によ
れば、請求項１７〜２０の決済装置の処理を行うことに
適したプログラムを記録した記録媒体を提供することが
できる。

【００５０】また、請求項２５に記載の発明は、ＩＣカ
ードを用いて電子決済を行う電子決済システムであっ
て、ＩＣカードに所定の情報を入力する第１の端末と、
前記ＩＣカードから所定の情報を取り出して操作部から
入力された取引の情報に関する情報とともに送信する第
２の端末とを有する。

【００５１】本発明によれば、請求項１に記載の発明と
実質的に同様の作用効果を奏する。

【００５２】

【発明の実施の形態】［第１の実施例］図１に本発明の
実施例における電子決済システムの構成を示す。同図に
示すように、本電子決済システムは、認証センター１
（認証装置ともいう）、決済センター２（決済装置とも
いう）、取引先口座金融機関３、ＩＣカード所有者口座
金融機関４、店頭端末５を有し、それぞれがネットワー
ク６に接続される。また、ＩＣカード７は、店頭端末５
に装着されることによりネットワーク６を介してデータ
を送受信できる。

【００５３】認証センター１はＩＣカードの認証を行
い、決済センター２が決済処理を行う。取引先口座金融
機関３は、取引相手の口座を持つ金融機関であり、ある
物を購入した場合の代金はこの口座に振り込まれる。Ｉ
Ｃカード所有者口座金融機関４は、ＩＣカード所有者の
口座を持つ金融機関であり、購入代金がここから引き落
としされる。

【００５４】認証センター１と決済センター２は、クレ
ジットカード型ではクレジット会社にある。

【００５５】また、一般的な電子マネー型ではパスワー
ド認証を行わないので認証センター１はないが、パスワ
ード認証を行う電子マネー型では認証センターが必要で
あり、本実施例においてはパスワード認証を行うものと
して説明する。電子マネー型における決済センター２は
銀行等のカード発行金融機関にあり、ＩＣカード所有者
はカード発行金融機関に口座を作る。

【００５６】キャッシュカード型では認証センター１と
決済センター２共に銀行等のカード発行金融機関にあ
り、この場合もＩＣカード所有者はカード発行金融機関
に口座を作る。

【００５７】認証センター１と決済センター２はそれぞ
れコンピュータを用いて実現することができる。図２に
決済センター２の構成例を示す。なお、認証センター１
も図２に示す構成と同様の構成をとることができる。図
２に示すように、決済センター２は、ＣＰＵ（中央処理
装置）１０１、メモリ１０２、入力装置１０３、表示装
置１０４、ＣＤ−ＲＯＭドライブ１０５、ハードディス
ク１０６、通信処理装置１０７を有する。ＣＰＵ１０１
は装置の全体を制御する。メモリ１０２はＣＰＵ１０１
で処理するデータやプログラムを保持する。入力装置１
０３はキーボードやマウス等のデータを入力するための
装置である。表示装置１０４はディスプレイ等の装置で
ある。ＣＤ−ＲＯＭドライブ１０５はＣＤ−ＲＯＭ等を
駆動し、データやプログラムの読み出しを行う。ハード
ディスク１０６には、プログラムや、本発明の処理に関
わるデータが格納される。通信処理装置１０７によりデ
ータをネットワークを介して送受信する。また、データ
の保存等ためにＭＴ装置を接続してもよい。本発明の電
子決済処理を実行するプログラムは、コンピュータに予
めインストールされていてもよいし、例えばＣＤ−ＲＯ
Ｍに格納され、ＣＤ−ＲＯＭドライブ１０５を介してハ
ードディスク１０６にロードするようにしてもよい。プ
ログラムが起動されると、所定のプログラム部分がメモ
リ１０２に展開され、処理が実行される。

【００５８】なお、認証センター１と決済センター２を
統合することも可能である。また、認証センター１と決
済センター２をカード発行金融機関から独立させ、電子
マネー/キャッシュカードの運営グループの運営とする
こともできる。

【００５９】取引先口座金融機関３、ＩＣカード所有者
口座金融機関４の構成及び動作は従来と同様である。

【００６０】店頭端末５は、本体装置８とＩＣカードを
装着するリーダーライター９を有する。本体装置８は例
えばコンピュータを用いて実現できる。また、本体装置
８をＰＯＳ端末としてもよい。また、本体装置とリーダ
ーライターを一体として構成することもできる。

【００６１】ネットワーク６としては、例えばインター
ネット、回線交換ネットワーク、専用回線を使用するこ
とができる。

【００６２】図１に示すように、ＩＣカードとしては、
ディスプレイとテンキー付きＩＣカード１０、テンキー
付きＩＣカード１１、ＰＤＡや携帯電話とのインターフ
ェースを有するＩＣカード１２を使用できる。

【００６３】ディスプレイとテンキー付きＩＣカード１
０の構成を図３に示す。

【００６４】ディスプレイとテンキー付きＩＣカード１
０は、店頭端末等から信号や電力を受信するアンテナ２
１、信号の送受信を行うトランシーバ２２、処理・制御
を行うＣＰＵ２３、入力データ等を保持するＲＡＭ２
４、プログラムと秘密鍵を記憶するＥＰＲＯＭ２５（一
般的にはフラッシュメモリーが用いられる）、情報を入
力するためのテンキー２６、テンキーからの入力を符号
化するテンキーエンコーダ２７、情報を表示するＬＣＤ
（liquid crystal display）２８、ＬＣＤを制御するデ
ィスプレイドライバ２９、アンテナや電池内蔵ウォレッ
トから受信した電力を受電する受電器３０、電力を蓄え
るキャパシタ３１、受電器３０からの電力とキャパシタ
３１を切替えるための切替器３２を有する。

【００６５】上記の構成において、ＬＣＤ２８、ディス
プレイドライバ２９を省略した構成とすることもでき、
その場合、アンテナを介してデータを送受信することに
よりＰＤＡや携帯電話にディスプレイ機能を持たせるこ
とが可能である。

【００６６】上記のように電源としてキャパシター３１
又は二次電池を使用し、充電は接触型/非接触型ともに
次のようにして行うことができる。すなわち、電池内蔵
ウォレットに装着した状態で充電しながらキー操作を行
い電池内蔵ウォレットからＩＣカードを取り外す。ま
た、電池内蔵ウォレットに装着して充電し、電池内蔵ウ
ォレットからＩＣカードを取り外した状態でキー操作を
行うようにしてもよい。また、店頭端末のリーダーライ
ターに装着した時に充電してもよい。

【００６７】図４にＰＤＡや携帯電話とのインターフェ
ースを有するＩＣカード１２の構成を示す。同図に示す
ように、図３に示す構成からテンキーとＬＣＤに関わる
部分を除いた構成をとる。この場合、ＥＰＲＯＭ２５に
は、プログラムと秘密鍵と共に、携帯電話やＰＤＡの認
証に用いる公開鍵を有する。また、ＰＤＡや携帯電話か
ら操作時に電力を供給することが可能である。

【００６８】次に、本発明の第１の実施例における処理
手順を図５を用いて説明する。

【００６９】まず、ＩＣカード所有者はテンキー付きＩ
Ｃカード、ディスプレイ/テンキー付きＩＣカード、又
はＰＤＡ、携帯電話等を用いて、ＩＣカードにパスワー
ドを入力する（ステップ１）。パスワードの表示は " *
" 等の記号を用いるか " Enter " キー入力で消去され
る(ディスプレイなしのＩＣカードではこの制御は不要
である。)。なお、パスワードや生体情報等の個人を証
明するための情報を本明細書では個人情報という。

【００７０】次に、利用者はＩＣカードを店頭端末のリ
ーダーライターに装着する（ステップ２）。なお、非接
触型ＩＣカードを用いる場合は接近させるだけでよい。

【００７１】続いて、ＩＣカードは属性情報を認証セン
ターに送る（ステップ３）。属性情報を受信した認証セ
ンターは認証信号をＩＣカードに送る（ステップ４）。
この認証信号は認証の度に異なる値をとる。認証信号を
受信したＩＣカードは一回のパスワード入力に対して一
回のみ、認証信号とパスワードとを連結したデータに例
えば秘密鍵による暗号化を施して認証応答信号を生成
し、認証センターに送り返す（ステップ５）。上記の属
性情報は例えばカードＩＤである。

【００７２】認証センターは認証応答信号を公開鍵で復
号化し、認証センターが有する当該ＩＣカードの属性情
報に対するパスワードと、復号化して得たパスワードと
を比較して正しいことを確認すると、認証済信号を店頭
端末に送り（ステップ６）、認証応答信号が正しくない
ことを確認すると認証拒否信号を店頭端末に送る（ステ
ップ７）。

【００７３】上記の例の認証処理の場合、認証センター
は図６に示すようなテーブルを有し、このテーブルに記
録されたパスワードと、演算によって得たパスワードと
の比較を行うことによってパスワード認証を行う。

【００７４】なお、上記のようにパスワードを用いず、
認証センターから送信された認証信号を秘密鍵で暗号化
して認証センターに送り返し、認証センターがそれを復
号することでＩＣカード自体の認証を行うことは可能で
ある。この場合のパスワードは、例えば、ＩＣカードを
有効にするために使用できる。

【００７５】ＩＣカードが一回のパスワード入力に対し
て一回のみ認証を行うようにするには、例えば、図７に
示す処理を行う。すなわち、パスワードを入力し（ステ
ップ１０１）、上記の認証処理を行い（ステップ１０
２）、認証処理が終了したらＩＣカード内のパスワード
を削除する（ステップ１０３）。

【００７６】上記の説明ではパスワードを例にとって説
明したが、指紋等の生体情報やその他の個人情報を認証
に使用する場合にも同様に処理を行うことが可能であ
る。

【００７７】さて、パスワード認証処理以降の処理は電
子決済の方式により異なるので、それぞれについて分け
て説明する。

【００７８】まず、クレジットカード型決済処理につい
て説明する。

【００７９】ＩＣカード所有者は店頭端末で取引金額を
確認し、正しければ確認ボタンを押す（ステップ１
１）。次に、店頭端末は決済センター(クレジット会社)
に取引額の支払を要求し（ステップ１２）、決済センタ
ー(クレジット会社)は決済日に所有者の銀行口座から要
求額を引き落とし、取引先(加盟店)の口座に取引額から
手数料を減算した金額を振り込む（ステップ１３）。

【００８０】次に、電子マネー型決済処理について説明
する。

【００８１】上記と同様に、ＩＣカード所有者は店頭端
末で取引金額を確認し、正しければ確認ボタンを押す
（ステップ２１）。次に、店頭端末はＩＣカードの貨幣
価値情報を取引額だけ減算し取引先(加盟店)の貨幣価値
情報を加算し（ステップ２２）、決済センター(カード
発行金融機関)に獲得した貨幣価値情報を送る（ステッ
プ２３）。決済センター(カード発行金融機関)は取引先
(加盟店)の口座に貨幣価値情報の金額を振り込む（ステ
ップ２４）。なお、手数料がある場合はそれを減算した
金額を振り込む。

【００８２】次に、キャッシュカード型決済処理につい
て説明する。

【００８３】ＩＣカード所有者は店頭端末で取引金額を
確認し、正しければ確認ボタンを押す（ステップ３
１）。店頭端末は決済センター(カード発行金融機関)に
取引額の支払を要求し（ステップ３２）、決済センター
(カード発行金融機関)は所有者口座から要求額を引き落
とし、取引先(加盟店)の口座にその金額を振り込む（ス
テップ３３）。なお、手数料がある場合はそれを減算し
た金額を振り込む。

【００８４】なお、上記の各決済センターは、各処理の
履歴の管理・報告等も行う。

【００８５】［第２の実施例］次に、本発明の第２の実
施例について、図８を用いて説明する。

【００８６】第２の実施例では、パスワードに加え、Ｉ
Ｃカードに取引限度額を入力する。これにより、取引限
度額を超える取引を防止することができ、安全に取引を
行うことができる。

【００８７】まず、第１の実施例で説明したように、パ
スワードをＩＣカードに入力する（ステップ４１）。次
に、ＩＣカードに取引限度額を入力する（ステップ４
２）。

【００８８】続いて、ＩＣカードを店頭端末のリーダー
ライターに装着することによって、第１の実施例で説明
したようなパスワード認証処理が行われる（ステップ４
３）。

【００８９】これ以降の処理は電子決済の方式により異
なるので、それぞれについて分けて説明する。

【００９０】まず、クレジットカード型決済処理につい
て説明する。

【００９１】ＩＣカードは属性情報と取引限度額情報を
決済センターに送る（ステップ５１）。ＩＣカード所有
者は店頭端末で取引金額を確認し、正しければ確認ボタ
ンを押す（ステップ５２）。なお、この処理は省略して
もよい。そして、店頭端末は決済センター(クレジット
会社)に取引額の支払を要求する（ステップ５３）。決
済センター(クレジット会社)はＩＣカードの取引限度額
を越えた取引先(加盟店)からの取引要求を拒絶する（ス
テップ５４）。取引限度額を超えていない場合には、決
済センター(クレジット会社)は決済日に所有者の銀行口
座から要求額を引き落とし、取引先(加盟店)の口座に取
引額から手数料を減算した金額を振り込む（ステップ５
５）。

【００９２】図９に、上記の決済センターの処理フロー
を示す。まず、取引限度額をＩＣカードから受信する
（ステップ１１１）。その後、取引額を店頭端末から受
信する（ステップ１１２）。そして、取引額と取引限度
額とを比較し（ステップ１１３）、取引額が取引限度額
以上であれば取引要求を拒絶し（ステップ１１４）、取
引額が取引限度額より小さければ上述した口座処理を行
う（ステップ１１５）。

【００９３】次に、電子マネー型決済処理について説明
する。

【００９４】ＩＣカード所有者は店頭端末で取引金額を
確認し、正しければ確認ボタンを押す（ステップ６
１）。なお、この処理は省略してもよい。次に、ＩＣカ
ードは、店頭端末からＩＣカードの取引限度額を越える
決済要求があるとき、その決済要求を拒絶する（ステッ
プ６２）。

【００９５】店頭端末からの決済要求がＩＣカードの取
引限度額を超えない場合には、店頭端末はＩＣカードの
貨幣価値情報を取引額だけ減算し取引先(加盟店)の貨幣
価値情報を加算する（ステップ６３）。続いて、店頭端
末は決済センター(カード発行金融機関)に獲得した貨幣
価値情報を送る（ステップ６４）。

【００９６】決済センター(カード発行金融機関)は取引
先(加盟店)の口座に貨幣価値情報の金額を振り込む（ス
テップ６５）。なお、手数料がある場合はそれを減算し
た金額を振り込む。

【００９７】上記の電子マネー型の場合の取引限度額判
断に係わるＩＣカードの処理フローを図１０に示す。ま
ず、店頭端末から決済要求とともに取引額を受信する
（ステップ１２１）。その取引額とユーザが入力した取
引限度額とを比較し（ステップ１２２）、取引額が取引
限度額以上であれば決済要求を拒絶し（ステップ１２
３）、取引額が取引限度額より小さければＩＣカードの
貨幣価値情報を取引額だけ減算する（ステップ１２
４）。

【００９８】次に、キャッシュカード型決済処理につい
て説明する。

【００９９】まず、ＩＣカードは属性情報と取引限度額
情報を決済センターに送る（ステップ７１）。続いて、
ＩＣカード所有者（ユーザ）は店頭端末で取引金額を確
認し、正しければ確認ボタンを押す（ステップ７２）。
なお、この処理は省略することが可能である。次に、店
頭端末は決済センター(カード発行金融機関)に取引額の
支払を要求する（ステップ７３）。要求を受けた決済セ
ンター(カード発行金融機関)はＩＣカードからの取引限
度額を越えた取引先(加盟店)からの決済要求を拒絶する
（ステップ７４）。

【０１００】決済要求がＩＣカードからの取引限度額を
超えない場合には決済センター(カード発行金融機関)は
所有者口座から要求額を引き落とし、取引先(加盟店)の
口座に該金額を振り込む（ステップ７５）。なお、手数
料がある場合はそれを減算した金額を振り込む。この場
合の決済センターの処理フローは図９に示した処理フロ
ーと同様である。

【０１０１】第２の実施例において、支払額データをＩ
Ｃカードに書込み、必要に応じて表示することにより、
取引限度額までいくらあるかを容易に把握することが可
能となる。

【０１０２】［第３の実施例］次に、第３の実施例を図
１１を用いて説明する。第３の実施例では、パスワード
に加え、ＩＣカードに取引額を入力する。これにより、
安全に取引を行うことができるとともに、金額確認の操
作を省略することが可能である。以下、第１、第２の実
施例と異なる部分を中心に説明する。

【０１０３】利用者は、店頭端末にＩＣカードを装着す
る前にＩＣカードに取引額を入力する（ステップ８
１）。ここで、第３の実施例で使用するＩＣカードに
は、正確な取引額を入力するために消費税を加算するキ
ーを設けるようにしてもよい。このキーには、ディスプ
レイ／テンキー付きＩＣカードを使用する方式ではボタ
ンを使用し、ＰＤＡや携帯電話で情報をＩＣカードに入
力する方式ではボタンでもソフトスイッチでも使用可能
である。このようなキーを用いて、購入した複数商品の
総額や消費税の加算の計算を行い、ＩＣカードに正確な
取引額を入力する。この後、ＩＣカードを店頭端末に装
着し（ステップ８２）、パスワード認証（ステップ８
３）が行われる。

【０１０４】クレジットカード型、キャッシュカード型
の場合、パスワード認証の後にＩＣカードは属性情報と
取引額情報を決済センターに送る（ステップ８４）。そ
して、店頭端末は決済センターに取引額の支払を要求す
る（ステップ８５）。なお、第３の実施例では取引額を
利用者がＩＣカードに入力しているため、店頭端末によ
る金額確認は行わない。

【０１０５】決済センターは、ＩＣカードから受信した
取引額と異なる取引額の支払いを要求した取引先からの
取引要求を拒絶する（ステップ８６）。ＩＣカードから
受信した取引額と店頭端末からの取引額が一致した場合
には、第１、２の実施例で説明した引き落とし、振り込
み処理等の口座処理が行われる。

【０１０６】電子マネー型の場合、ＩＣカードは、ＩＣ
カードに入力された取引額と異なる決済要求が店頭端末
からあるとき、その決済要求を拒絶する（ステップ９
１）。店頭端末からの決済要求がＩＣカードの取引額と
一致する場合には、第２の実施例で説明した電子マネー
型決済処理におけるステップ６３以降と同様の決済処理
が行われる。

【０１０７】上記の決済センターの処理フローを図１２
に示す。まず、ＩＣカードから予め入力された取引額を
受信する（ステップ１３１）。次に、店頭端末から取引
要求とともに取引額を受信する（ステップ１３２）。こ
れらの取引額を比較し（ステップ１３３）、一致しなけ
れば取引要求を拒絶し（ステップ１３４）、一致する場
合には口座処理を行う（ステップ１３５）。

【０１０８】次に、電子マネー型の場合の取引限度額判
断に係わるＩＣカードの処理フローを図１３に示す。ま
ず、店頭端末から決済要求とともに取引額を受信する
（ステップ１４１）。その取引額とユーザが入力した取
引額とを比較し（ステップ１４２）、それらが一致しな
ければ決済要求を拒絶し（ステップ１４３）、一致すれ
ばＩＣカードの貨幣価値情報を取引額だけ減算する（ス
テップ１４４）。

【０１０９】なお、第２と第３の実施例を組み合わせ
て、取引限度額と取引額をＩＣカードに入力するように
してもよい。

【０１１０】本発明は、上記の実施例に限定されること
なく、特許請求の範囲内で種々変更・応用が可能であ
る。

【０１１１】

【発明の効果】本発明によれば、店頭端末にＩＣカード
を装着する前にパスワードを入力するので、店頭端末の
改造等によってパスワードを記録される危険を無くすこ
とができる。また、店頭端末へのパスワード入力時間を
削減し、利用者の利便性が向上するとともに、店におけ
る業務効率を向上させることができる。

【０１１２】パスワードに係るセキュリティーが向上す
ることにより、クレジットカード型では、本人認証をサ
インからパスワードに代えることでき、事務経費の削減
により手数料を低額にできるという効果がある。また、
電子マネー型では、ＩＣカードの収納額を高額にするこ
とができる。更に、キャッシュカード型では、パスワー
ド(銀行口座暗証番号)が盗まれることの問題を解決でき
る。

【０１１３】また、取引限度額をＩＣカードに入力し、
それを決済センターに送信等することとしたので、店頭
端末の改造等による不正や本人の過誤による過大な額の
取引を防止することが可能となる。

【０１１４】また、消費税を含めた取引額をＩＣカード
に入力し、その額と店頭端末が算出した取引額とを比較
し、一致した場合にのみ取引を行うこととしたため、店
頭端末の改造等による不正な取引を防止することが可能
となる。また、店頭端末への金額確認ボタンの操作が不
要になるため、利用者の利便性が向上するとともに、店
における業務効率を向上させることができる。特に、電
子マネー型では小額取引が多いので、金額確認ボタン操
作不要の効果は大きい。

【０１１５】上記のようにセキュアで利便性の高いな電
子決済システムを提供することが可能になるので、当該
電子決済システムの運営者はより多くのクライアントと
加盟店を確保でき、より多くの取引に利用されることを
期待することができる。

【０１１６】

【図面の簡単な説明】

【図１】電子決済システムの構成図である。

【図２】決済センターの構成図である。

【図３】ディスプレイとテンキー付きＩＣカードの構成
図である。

【図４】ＰＤＡ等とのインターフェースを有するＩＣカ
ードの構成図である。

【図５】本発明の第１の実施例における処理手順を示す
図である。

【図６】認証センターが有するテーブルの例を示す図で
ある。

【図７】ＩＣカードが一回のパスワード入力に対して一
回のみ認証を行うようにするための処理を示すフローチ
ャートである。

【図８】本発明の第２の実施例における処理手順を示す
図である。

【図９】本発明の第２の実施例における決済センターの
処理を示すフローチャートである。

【図１０】本発明の第２の実施例における電子マネー型
の場合のＩＣカードの処理を示すフローチャートであ
る。

【図１１】本発明の第３の実施例における処理手順を示
す図である。

【図１２】本発明の第３の実施例における決済センター
の処理を示すフローチャートである。

【図１３】本発明の第３の実施例における電子マネー型
の場合のＩＣカードの処理を示すフローチャートであ
る。

【符号の説明】

１認証センター２決済センター３取引先口座金融機関４ＩＣカード所有者口座金融機関５店頭端末６ネットワーク７ＩＣカード８本体装置９リーダーライター１０ディスプレイとテンキー付きＩＣカード１１テンキー付きＩＣカード１２ＰＤＡや携帯電話とのインターフェースを有する
ＩＣカード２１アンテナ２２トランシーバ２３ＣＰＵ２４ＲＡＭ２５ＥＰＲＯＭ２６テンキー２７テンキーエンコーダ２８ＬＣＤ（liquid crystal display）２９ディスプレイドライバ３０受電器３１キャパシタ３２切替器３２１０１ＣＰＵ（中央処理装置）１０２メモリ１０３入力装置１０４表示装置１０５ＣＤ−ＲＯＭドライブ１０６ハードディスク１０７通信処理装置

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号ＦＩテーマコート゛(参考）Ｇ０６Ｋ 17/00 Ｇ０６Ｋ 17/00 Ｖ５Ｂ０８５ 19/077 19/00 Ｋ 19/07 ＪＦターム(参考） 2C005 MA04 MA05 MA33 MB08 NA09 QA05 QB01 QC20 SA04 SA05 SA06 SA12 SA13 SA16 TA22 5B035 AA15 BB09 CA05 CA06 5B049 AA05 CC39 DD04 EE21 EE26 5B055 CB00 HA02 KK05 KK19 5B058 KA38 YA01 5B085 AA08 AE02 AE12

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】ＩＣカードを用いて電子決済を行う電子
決済システムであって、利用者によって予めＩＣカードに入力された情報を用い
て電子決済における処理を行うことを特徴とする電子決
済システム。
【請求項２】前記情報は個人情報であり、該個人情報
を用いてＩＣカードの認証処理を行う請求項１に記載の
電子決済システム。
【請求項３】前記電子決済システムは認証装置を有
し、前記認証処理において、前記ＩＣカードは属性情報を認証装置に送信し、該認証装置は認証信号を該ＩＣカードに送信し、該ＩＣカードは該認証信号と前記個人情報を含む情報に
演算を施し、認証応答信号を生成して該認証装置に送信
し、該認証装置が該認証応答信号を用いて認証を行う請求項
２に記載の電子決済システム。
【請求項４】前記ＩＣカードに入力された個人情報を
一回の取引における使用に限定する請求項２又は３に記
載の電子決済システム。
【請求項５】前記個人情報はパスワード又は生体情報
である請求項２ないし４のうちいずれか１項に記載の電
子決済システム。
【請求項６】前記情報は取引の額に関する情報であ
り、該取引の額に関する情報を用いて決済処理を行うか
否かを判断する請求項１に記載の電子決済システム。
【請求項７】前記電子決済システムは店頭端末と決済
装置を有し、前記取引の額に関する情報は取引限度額で
あり、前記ＩＣカードは取引限度額を決済装置に送信し、決済装置は、該取引限度額を受信し、店頭端末からＩＣ
カードの利用者の取引額を含む取引要求を受信し、該取
引額が前記取引限度額を超える場合に該取引要求を拒絶
する請求項６に記載の電子決済システム。
【請求項８】前記電子決済システムは店頭端末と決済
装置を有し、前記取引の額に関する情報は取引額であ
り、前記ＩＣカードは取引額を決済装置に送信し、決済装置は、該取引額を受信し、前記店頭端末からＩＣ
カードの利用者の取引額を含む取引要求を受信し、ＩＣ
カードから受信した取引額と前記店頭端末から受信した
取引額とを比較し、それらが一致しない場合には該取引
要求を拒絶する請求項６に記載の電子決済システム。
【請求項９】前記電子決済システムは店頭端末を有
し、前記取引に関する情報は取引限度額であり、前記電
子決済システムが電子マネー型である場合において、前記店頭端末に装着されたＩＣカードに、該店頭端末か
ら取引限度額を超える取引要求がある場合に該ＩＣカー
ドは該取引要求を拒絶する請求項６に記載の電子決済シ
ステム。
【請求項１０】前記電子決済システムは店頭端末を有
し、前記取引に関する情報は取引額であり、前記電子決
済システムが電子マネー型である場合において、前記店頭端末に装着されたＩＣカードに、前記店頭端末
から前記取引額と異なる取引額による取引要求がある場
合に該ＩＣカードは該取引要求を拒絶する請求項６に記
載の電子決済システム。
【請求項１１】店頭端末を有する電子決済システムで
使用するＩＣカードであって、テンキーと、テンキーを用いて入力された情報を保持する手段と、該情報を店頭端末に送信する手段とを有することを特徴
とするＩＣカード。
【請求項１２】テンキーを用いて入力された情報を表
示するディスプレイを更に有する請求項１１に記載のＩ
Ｃカード。
【請求項１３】入力された情報を所定の処理の後に削
除する手段を更に有する請求項１１に記載のＩＣカー
ド。
【請求項１４】消費税を算出するためのキーを更に有
する請求項１２又は１３に記載のＩＣカード。
【請求項１５】前記電子決済システムが電子マネー型
である場合において、前記情報として取引限度額を保持する手段と、店頭端末から取引限度額を超える取引要求がある場合に
該取引要求を拒絶する手段とを更に有する請求項１１に
記載のＩＣカード。
【請求項１６】前記電子決済システムが電子マネー型
である場合において、前記情報として取引額を保持する手段と、店頭端末から前記取引額と異なる取引額による取引要求
がある場合に該取引要求を拒絶する手段とを更に有する
請求項１１に記載のＩＣカード。
【請求項１７】ＩＣカードを用いて電子決済を行う電
子決済システムにおける決済装置であって、利用者によって予めＩＣカードに入力された情報を受信
し、その情報を用いて電子決済における処理を行うこと
を特徴とする決済装置。
【請求項１８】前記情報は取引の額に関する情報であ
り、該取引の額に関する情報を用いて決済処理を行うか
否かを判断する手段を有する請求項１７に記載の決済装
置。
【請求項１９】前記電子決済システムは店頭端末を有
し、前記取引の額に関する情報は取引限度額であり、前記ＩＣカードから取引限度額を受信する手段と、店頭端末からＩＣカードの利用者の取引額を含む取引要
求を受信する手段と、該取引額が前記取引限度額を超える場合に該取引要求を
拒絶する手段とを有する請求項１８に記載の決済装置。
【請求項２０】前記電子決済システムは店頭端末を有
し、前記取引の額に関する情報は取引額であり、前記ＩＣカードから取引額を受信する手段と、店頭端末からＩＣカードの利用者の取引額を含む取引要
求を受信する手段と、ＩＣカードから受信した取引額と前記店頭端末から受信
した取引額とを比較し、それらが一致しない場合には該
取引要求を拒絶する手段とを有する請求項１８に記載の
決済装置。
【請求項２１】ＩＣカードを用いて電子決済を行う電
子決済システムにおける決済処理をコンピュータに実行
させるプログラムを記録したコンピュータ読み取り可能
な記録媒体であって、利用者によって予めＩＣカードに入力された情報を受信
し、その情報を用いて電子決済における処理手順をコン
ピュータに実行させるプログラムを記録したコンピュー
タ読み取り可能な記録媒体。
【請求項２２】前記情報は取引の額に関する情報であ
り、該取引の額に関する情報を用いて決済処理を行うか
否かを判断する手順を有する請求項２１に記載のプログ
ラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体。
【請求項２３】前記電子決済システムは店頭端末を有
し、前記取引の額に関する情報は取引限度額であり、前記ＩＣカードから取引限度額を受信する手順と、店頭端末からＩＣカードの利用者の取引額を含む取引要
求を受信する手順と、該取引額が前記取引限度額を超える場合に該取引要求を
拒絶する手順とを有する請求項２２に記載のプログラム
を記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体。
【請求項２４】前記電子決済システムは店頭端末を有
し、前記取引の額に関する情報は取引額であり、前記ＩＣカードから取引額を受信する手順と、店頭端末からＩＣカードの利用者の取引額を含む取引要
求を受信する手順と、ＩＣカードから受信した取引額と前記店頭端末から受信
した取引額とを比較し、それらが一致しない場合には該
取引要求を拒絶する手順とを有する請求項２２に記載の
プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録
媒体。
【請求項２５】ＩＣカードを用いて電子決済を行う電
子決済システムであって、ＩＣカードに所定の情報を入力する第１の端末と、前記ＩＣカードから所定の情報を取り出して操作部から
入力された取引の情報に関する情報とともに送信する第
２の端末とを有する電子決済システム。