JP2001312682A - 決済カード、同決済カードに利用可能なカード型記録媒体、及び同決済カードを利用した電子商取引方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】クレジットカード等の決済カードが電子商取引
におけるオンライン決済に顧客側で直接的に利用できる
ようにする。 【解決手段】ほぼ中心にディスクドライブのハブと嵌合
する孔１２が形成され、当該孔１２を介して上記ディス
クドライブに装着可能な矩形状のカード基板１１と、こ
のカード基板１１の孔１２の周縁から所定間隔ｄを保っ
て当該カード基板１１上に幅ｗのドーナツ状に形成され
た上記ディスクドライブにより少なくとも記録情報の読
み取りが可能な記録層１３であって、カードの発行元識
別情報と、カード番号と、本人認証用の少なくとも１種
の個人認証情報と、カード決済を含む電子商取引に関す
る処理手順を実現するためのクライアントソフトウェア
プログラムとが記録されたＣＤ−Ｒタイプ記録層１３と
により、クレジットカード等の決済カード１０を構成す
る。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、電子商取引に利用
可能な決済カード、同決済カードに利用可能なカード型
記録媒体、及び同決済カードを利用した電子商取引方法
に関する。

【０００２】

【従来の技術】近年、商品の販売から決済までをインタ
ーネット等の通信回線を介して行う種々のモデルの電子
商取引が開発されている。この種の電子商取引モデルに
は、クレジットカードに基づくオンライン決済（電子決
済）が可能なものがある。

【０００３】この電子商取引におけるクレジットカード
に基づくオンライン決済方式の代表的なものに、米国ビ
ザ・インターナショナル社と米国マスターカード・イン
ターナショナル社などが共同開発したＳＥＴ（Secure E
lectronic Transaction）がある。このＳＥＴは、クレ
ジットカード会社と、インターネット上で商品を販売す
る（当該クレジットカード会社と提携しているＷｅｂモ
ール、或いはＷｅｂショップと呼ばれる）販売店と、顧
客（ユーザー）の３者の間において、顧客のクレジット
番号を販売店側に知られずに、また顧客の買い物内容
（注文内容）などのプライバシー情報をカード会社に知
られずに行えるように、クレジットカード会社と販売店
と顧客と認証機関（ＣＡ；Certification Authority）
の４者の通信手順を定めたものである。

【０００４】上記ＳＥＴに代表されるクレジットカード
に基づくオンライン決済方式では、クレジットカード自
体は直接的には利用されない。

【０００５】一方、実店舗で直接商品を購入してクレジ
ットカードで決済する場合には、以下に述べるように当
該クレジットカードが直接的に利用される。

【０００６】まず店舗側（の販売員）は、商品を購入し
た顧客から提示されるクレジットカードを所定の端末装
置に内蔵されたカード読み取り器に通す。これにより端
末装置は、顧客のクレジットカードの例えば磁気ストラ
イプに内蔵されたカード情報を読み取って、そのカード
情報によりクレジットカード会社（のシステム）に問い
合わせて有効期間等のチェックを行わせ、問題がなけれ
ば決済のための手続きを行わせる。同時に端末装置は、
顧客に対する領収書を発行する。この際、必要ならば店
舗側は顧客にサイン（署名）をしてもらい、クレジット
カード裏面に記載されているサインと照合することで、
本人確認を行う。

【０００７】

【発明が解決しようとする課題】上記したように、ＳＥ
Ｔに代表される、電子商取引におけるクレジットカード
に基づくオンライン決済方式では、クレジットカード自
体は直接的には利用されなかった。

【０００８】一方、実店舗で直接商品を購入してクレジ
ットカードで決済する場合には、当該クレジットカード
が利用されるものの、サインで本人確認を行っているた
め、確実な本人確認（個人認証）とは言い難かった。

【０００９】本発明は上記事情を考慮してなされたもの
でその目的は、電子商取引におけるオンライン決済に顧
客側で直接的に利用できる決済カード、同決済カードに
利用可能なカード型記録媒体、及び同決済カードを利用
した電子商取引方法を提供することにある。

【００１０】

【課題を解決するための手段】本発明の決済カードは、
ディスクドライブに装着可能なカード基板と、このカー
ド基板のほぼ中心から所定間隔を保って当該カード基板
上にドーナツ状に形成された上記ディスクドライブによ
り少なくとも記録情報の読み取りが可能な記録層であっ
て、カードの発行元識別情報と、カード番号と、本人認
証用の少なくとも１種の個人認証情報と、カード決済を
含む電子商取引に関する処理手順を実現するためのクラ
イアントソフトウェアプログラムとが記録された記録層
とを備えたことを特徴とする。

【００１１】このような構成の決済カードは、ディスク
ドライブに装着されることで、当該カード（のドーナツ
状の記録層）に記録された情報（カード発行元識別情
報、カード番号等のカード情報）の読み取りが可能とな
る。近年は、このディスクドライブ（例えばＣＤ−ＲＯ
Ｍドライブ、ＤＶＤ−ＲＯＭドライブなど）を実装した
（またはディスクドライブが付属した）パーソナルコン
ピュータ、ゲーム機等の情報処理機器が、多くの家庭に
置かれていることはよく知られている。しかも、パーソ
ナルコンピュータ、ゲーム機等の情報処理機器は、公衆
回線等に有線または無線で接続することによりインター
ネットアクセスが可能なものが多い。

【００１２】したがって、パーソナルコンピュータ、ゲ
ーム機等の情報処理機器を操作して、クレジットカード
会社と提携しているインターネット等の通信回線上の販
売店（加盟店、Ｗｅｂモール、Ｗｅｂショップ等）にア
クセスし、当該情報処理機器または当該情報処理機器と
接続されるテレビジョン受像器（以下、ＴＶ装置と称す
る）のディスプレイに表示される商品注文画面上で商品
購入手続を行う場合に、上記決済カードを当該情報処理
機器のディスクドライブに装着して、当該カードに記録
されている情報をディスクドライブにより読み取らせる
ことで、当該カードを電子商取引に直接的に利用するこ
とが可能となる。

【００１３】特に、上記決済カードには、カード決済を
含む電子商取引に関する処理手順を実現するためのクラ
イアント側のプログラム（クライアントソフトウェアプ
ログラム）が記録されているため、上記情報処理機器側
にクライアントソフトウェアプログラム（以下、クライ
アントソフトと略称する）を予め用意することなく、カ
ード決済を含む電子商取引に利用することができる。

【００１４】また、上記決済カードには、少なくとも１
種の本人認証用の個人認証情報も記録されているため、
ユーザーが画面上で商品注文手続を行って（つまりオン
ラインショッピングを行って）カードで決済したい場
合、例えば当該ユーザーが画面上のカード決済ボタンを
押すことで、上記クライアントソフトにより当該ユーザ
ーに所定の個人認証情報に対応する個人情報の入力を促
し、ユーザーにより当該個人情報が入力されると、その
入力個人情報と決済カードに記録されている上記所定の
個人認証情報とを、クライアントソフトにより（つまり
ユーザー側情報処理機器で）、または販売店側で、また
は決済カードの発行元側で比較照合することで本人確認
を行うこと、つまりユーザーが自宅等にいても本人確認
（当該ユーザーが該当する決済カードの正当な所持者で
あることの確認）を行うことができる。しかも、決済カ
ードの発行元への照会に必要なカード発行元識別情報と
カード番号はユーザー側情報処理機器で当該カードから
読み取ることができ、したがってユーザーが入力する必
要がないため、ユーザーの負担が著しく軽減される（一
般にカード番号は１６桁であり、これを誤りなく入力す
ることは難しい）。ここで個人認証情報としては、パス
ワード、顔写真情報、指紋情報、掌紋情報、虹彩情報、
音声情報等（の生体的特徴情報）が適用可能である。但
し、顔写真情報、指紋情報、掌紋情報、虹彩情報、音声
情報を用いる場合、当該情報と照合する個人情報を入力
するのに特別の入力手段を必要とする。このため、ユー
ザー側情報処理機器でクライアントソフトにより本人確
認を行う場合には、パスワードを用いるのが好ましい。

【００１５】以上の本人確認手法は、実店舗で商品を購
入した場合のカード決済にも適用可能である。即ち、決
済カード発行元（例えば、クレジットカード会社）と提
携している実店舗に、磁気ストライプ型クレジットカー
ドから記録情報を読み取るカード読み取り器を備えた従
来のカード端末に代えて、ディスクドライブを備えたカ
ード端末を設け、当該ディスクドライブに、商品を購入
した顧客がカード決済のために提示した決済カードを装
着して、当該カードから所定の個人認証情報を読み込む
一方、顧客から当該個人認証情報に対応する個人情報を
取得し、この読み込んだ個人認証情報と取得した個人情
報とを比較照合することで本人確認を行えばよい。上記
個人認証情報には、先のオンラインショッピングの場合
と同様に、パスワード、顔写真情報、指紋情報、掌紋情
報、虹彩情報、音声情報等が適用可能である。

【００１６】特に、顔写真情報を用いた場合には、顔写
真情報をディスクドライブにより読み取り、その顔写真
情報の示す顔写真イメージを画面表示するならば、店員
が、この画面表示された顔写真イメージと顧客自身の顔
とを比較することで本人確認を行うことができる。この
ため、顧客の顔を撮像する撮像装置や、撮像した顧客の
顔のイメージと決済カードから読み取った顔写真情報の
示す顔写真イメージとを比較照合する画像処理機能を必
要とせず、カード端末の低価格化が図れる。

【００１７】このように、顔写真情報を用いた本人確認
は、従来のサインによる本人確認とは異なって、精度の
高い本人確認（認証）が可能となる。

【００１８】ここで、上記クライアントソフトとして、
決済カードの中に記録した個人認証情報とカード発行元
識別情報（カード会社情報）に対して、例えばＣｈａｏ
ｓＭＡＭ（Message Authentication Method）と呼ばれ
るメッセージ認証技術（或いはＭＤ４，ＭＤ５，ＳＨＡ
などのメッセージ認証技術でも可能）及び暗号化技術を
用いてカプセル化処理することが可能なセキュリティ処
理プログラムを適用することも可能である。このような
カプセル化処理を施すことで、カード内の情報を（別の
カードに）コピーして改竄するのを防いで、悪用される
ことを防止できる。

【００１９】また本発明は、上記決済カード（の基板）
のほぼ中心にディスクドライブのハブと嵌合する孔（中
心孔）を設けることをも特徴とする。このような決済カ
ード構造とすることで、上記孔を介して当該カードをデ
ィスクドライブに装着しやすくなる。

【００２０】また本発明は、上記決済カード（の基板）
の形状を矩形とすることをも特徴とする。このように、
ドーナツ状の記録層が形成されたカード構造としなが
ら、カード形状を通常のクレジットカード、キャッシュ
カードと同様に矩形とすることで、カード取り扱いを容
易にすることが可能となる。ここで、矩形状の決済カー
ド（の基板）の対角線の長さを、ディスクドライブに装
着可能なディスク媒体の直径以下にすることにより、当
該矩形状の決済カードをディスクドライブに装着して回
転させることが確実に行え、当該カードの記録情報を読
み取らせることができる。

【００２１】また本発明は、上記決済カードの基板（カ
ード基板）上に形成される記録層をデータ書き込み可能
で且つデータ書き換え不可能な記録層とすることをも特
徴とする。このような性質の記録層を用いることで、決
済カード（の記録層）に記録された情報が当該カード上
で改竄されるのを防止できる。

【００２２】また、このような性質の記録層として、Ｃ
Ｄ−Ｒタイプの記録層を用いるならば、ＩＣカード等、
従来の比較的大容量のカードに比べて、決済カードを極
めて低価格で供給できる。しかも、ＣＤ−Ｒの読み取り
が可能なディスクドライブは、ＣＤ−ＲＯＭドライブ、
ＣＤ−Ｒドライブ、ＣＤ−Ｒ／ＲＷ（Rewritable）ドラ
イブ、ＤＶＤ−ＲＯＭドライブ等、多くの家庭に存在す
るもので、従来の磁気ストライプ型のクレジットカー
ド、キャッシュカード、或いはＩＣカードなど、特別の
読み取り装置を必要とするものに比べて、家庭での電子
商取引の使用に最適である。つまり、従来は家庭内でオ
ンラインのカード決済ができない問題を本発明により初
めて解決できる。

【００２３】なお本発明は、上記決済カードの記録層に
カード情報が記録される前の状態のカード、つまりカー
ド型記録媒体に係る発明としても成立する。

【００２４】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態につき
図面を参照して説明する。

【００２５】図１は本発明の一実施形態に係る決済カー
ドの平面図である。図１の決済カード１０は、例えばク
レジットカードであり、その基板（カード基板）１１の
形状は矩形状をしている。基板１１のほぼ中心には、Ｃ
Ｄ−ＲＯＭドライブ、ＣＤ−Ｒドライブ、ＣＤ−Ｒ／Ｒ
Ｗドライブ、ＤＶＤ−ＲＯＭドライブ等のディスクドラ
イブのハブ（嵌合部）と嵌合する孔１２が形成されてい
る。

【００２６】カード基板１１のサイズ、つまり決済カー
ド１０のサイズは、例えば標準的な従来のクレジットカ
ード、またはキャッシュカードのサイズとほぼ同様であ
り、約８６mm×５４mmである。この場合、カード基板１
１（決済カード１０）の対角線の長さは約１００mmであ
り、上記ＣＤ−ＲＯＭドライブ等のディスクドライブに
装着可能な（リムーバブルな）ディスク媒体、例えばＣ
Ｄ−ＲＯＭ、ＣＤ−Ｒの標準的な直径１２０mmより小さ
い。したがって、決済カード１０を孔１２を介して上記
ディスクドライブに装着して、当該ドライブによりＣＤ
−ＲＯＭと同様に回転させることができる。ここで、孔
１２（の周縁）から所定間隔ｄのドーナツ状のエリア
は、ディスクドライブに装着される媒体（ここでは決済
カード１０）を当該ドライブのターンテーブルにクラン
プ機構によりクランプするためクランプエリア１４をな
している。

【００２７】カード基板１１の例えば一方の面上には、
孔１２（の周縁）から所定間隔ｄを保って幅ｗのドーナ
ツ状に、上記ディスクドライブにより記録情報の読み取
りが可能な記録層、例えばＣＤ−Ｒタイプの記録層１３
が形成されている。ＣＤ−Ｒタイプ記録層１３は、周知
のようにデータ書き込みは可能であるがデータ書き換え
は不可能である。カード基板１１の他方の面には、決済
カード１０の発行元（ここではクレジットカード会社）
のロゴが印刷されると共に、当該カード１０のカード番
号が印刷または刻印されている。

【００２８】さて、ＣＤ−Ｒタイプ記録層１３が形成さ
れた決済カード１０は、当該記録層１３に何も情報が記
録されていない状態においては、上記ディスクドライブ
に装着されて当該ドライブにより回転されることで、当
該ドライブによりＣＤ−Ｒと同様にＣＤ−Ｒタイプ記録
層１３への追記が可能である。したがって、決済カード
１０はＣＤ−Ｒタイプ記録層１３に何も記録されていな
い状態では、カード型のＣＤ−Ｒ記録媒体であるといえ
る。つまり本実施形態では、このカード型ＣＤ−Ｒ記録
媒体を用いて、そのＣＤ−Ｒタイプ記録層１３に必要な
情報を記録することで、決済カード１０として発行す
る。

【００２９】明らかなように、決済カード１０（のＣＤ
−Ｒタイプ記録層１３）に記録された情報は、当該決済
カード１０を、例えば図２に示すようなパーソナルコン
ピュータ２０のディスクドライブ（ＣＤ−ＲＯＭドライ
ブ）２１に当該ドライブ２１のハブ２２を介して装着
し、当該ドライブ２１により回転させることで、当該ド
ライブ２１によりＣＤ−ＲＯＭ、ＣＤ−Ｒ等と同様に読
み取ることが可能である。

【００３０】ＣＤ−Ｒタイプ記録層１３には、少なくと
も１０ＭＢ（メガバイト）の情報が記録可能なようにな
っている。本実施形態では、ＣＤ−Ｒタイプ記録層１３
（を備えた決済カード１０）の提供する記憶領域内の第
１の領域には、図３に示すように、カードの発行元識別
情報としてのカード会社ＩＤ３１と、例えば１６桁のカ
ード番号３２と、カード有効期間３３と、カード契約者
（カード会員契約者）本人の氏名、性別、住所等の本人
情報（カード契約者情報）３４を含むカード情報３５が
記録されている。

【００３１】また、ＣＤ−Ｒタイプ記録層１３（を備え
た決済カード１０）の提供する記憶領域内の第２の領域
には、カード契約者の顔写真情報３６と、パスワード３
７とを含む本人認証用の個人認証情報３８が記録されて
いる。

【００３２】更に、ＣＤ−Ｒタイプ記録層１３（を備え
た決済カード１０）の提供する記憶領域内の第３の領域
には、カード決済を含む電子商取引に関する処理手順を
実現するためのクライアントソフト（クライアントソフ
トウェアプログラム）３９が記録されている。

【００３３】図４は図１の決済カード１０による決済が
可能な電子商取引システムの全体構成を示す。図４のシ
ステムでは、決済機構としてのクレジットカード会社４
１（のサーバーシステム）と販売契約を結んだＷｅｂモ
ール等の複数の販売店４２（のサーバーシステム）と、
クレジットカード会社（決済機構）４１とカード会員契
約を結んだ複数のユーザー（クライアント）４３（のク
ライアント端末としての情報処理機器）とがインターネ
ット４４で接続される。販売店４２はインターネット４
４上で商品を販売する。この商品は、車、コンピュー
タ、服飾品、食料、書籍、パッケージソフト等、物流が
必要な実物商品、物流が不要なデジタル商品、或いは物
流が不要な有価票券商品のいずれであっても構わない。
上記デジタル商品には、ゲームソフト、ワードプロセッ
サソフト（いわゆるワープロソフト）、表計算ソフト、
通信ソフトウェア、セキュリティソフト、音楽再生ソフ
トなどの「実行ファイル」と、「実行ファイル」または
ハードウェア装置のもとで利用可能なデジタルコンテン
ツとしての「非実行ファイル」とがある。この「非実行
ファイル」には、ＤＡＴＡ、画像、電子小説、電子雑
誌、電子教科書などの「スタティック・コンテンツ」
と、音楽、映画、アニメ、デジタルＴＶの放送情報など
の「ダイナミック・コンテンツ」とがある。

【００３４】また図４のシステムでは、各販売店４２
（のサーバーシステム）と、各クレジットカード会社４
１（のサーバーシステム）の中間に位置するカードセキ
ュリティ管理センター４５（のサーバーシステム）が備
えられている。このカードセキュリティ管理センター４
５（のサーバーシステム）は、各販売店４２（のサーバ
ーシステム）とはインターネット４４で接続され、各ク
レジットカード会社４１（のサーバーシステム）とは、
それぞれ専用線４６で接続される。なお、専用線４６に
代えて、ＶＰＮ（Virtual Private Network，仮想専用
網）技術によりセキュリティ化されたインターネットを
用いることも可能である。カードセキュリティ管理セン
ター４５（のサーバーシステム）は、各販売店４２（の
サーバーシステム）との接続と、各クレジットカード会
社４１（のサーバーシステム）との接続を司ると共に、
電子認証などのセキュリティ管理と決済代行を司る。

【００３５】ユーザー４３は、インターネット４４上で
販売店４２から商品を購入したい場合、ディスクドライ
ブを有する情報処理機器、例えば図２に示したパーソナ
ルコンピュータ２０を用い、当該コンピュータ２０のデ
ィスクドライブ（ＣＤ−ＲＯＭドライブ）２１に図１の
決済カード１０を装着した状態で、販売店４２にアクセ
スする。これにより、販売店４２（のサーバーシステ
ム）から図５に示す物品注文画面５１またはコンテンツ
注文画面５２の情報が送られて、パーソナルコンピュー
タ２０のブラウザ（ブラウザソフトウェア）により当該
コンピュータ２０の表示器に表示される。なお、ディス
クドライブを有する情報処理機器に代えて、ディスクド
ライブと接続する情報処理機器を用いることも可能であ
る。

【００３６】ユーザー４３は、パーソナルコンピュータ
２０を操作して、物品注文画面５１またはコンテンツ注
文画面５２上で所望の商品を注文し、必要事項を入力す
る。するとパーソナルコンピュータ２０は、当該コンピ
ュータ２０のディスクドライブ（ＣＤ−ＲＯＭドライ
ブ）２１に装着されているクライアントソフト３９に従
う処理を図６のフローチャートに示す手順で次のように
行う。

【００３７】まずパーソナルコンピュータ２０は、物品
注文画面５１またはコンテンツ注文画面５２上でのユー
ザー４３の注文情報と、ディスクドライブ（ＣＤ−ＲＯ
Ｍドライブ）２１に装着されている決済カード１０に記
録されている情報（ここでは、カード会社ＩＤ３１の示
すカード種類、カード番号３２、カード有効期間３３、
カード契約者情報３４の示すカード契約者氏名等）とを
取り込み、この取り込んだ情報に基づいて図５に示す注
文書の確認画面５３を表示する（ステップ６０１）。こ
の注文書確認画面５３上には、クレジットカード決済を
指示するクレジットカード決済ボタン５３１が設けられ
ている。

【００３８】従来は、ユーザー４３側で決済カード１０
を直接的に利用できないため、カード番号等をユーザー
４３自身が入力しなければならなかった。しかしカード
番号は一般に１６桁であり、この１６桁のカード番号を
誤りなく入力することは容易なことではなかった。これ
に対して本実施形態では、このような入力操作が不要と
なる。

【００３９】さてユーザー４３は、カード決済を必要と
する場合、パーソナルコンピュータ２０を操作して注文
書確認画面５３上のクレジットカード決済ボタン５３１
を選択する。するとコンピュータ２０は、ユーザー４３
がディスクドライブ（ＣＤ−ＲＯＭドライブ）２１に装
着されている決済カード１０の正当な利用者であるか否
かをチェックするために、注文書確認画面５３からパス
ワードの入力を促すパスワード入力画面に切り替え表示
する（ステップ６０２）。そこでユーザー４３はパーソ
ナルコンピュータ２０の例えばキーボードを操作してパ
スワード入力画面上で自身のパスワードを入力する（ス
テップ６０３）。

【００４０】本実施形態では、情報処理機器（クライア
ント端末）がゲーム機のようにキーボードを備えていな
いものである場合、パスワードに利用可能な文字が数字
に制限されているものとすると、パスワード入力画面上
に０〜９までのテンキーを表示し、そこからパスワード
をジョイステック等で選択入力可能なようになってい
る。勿論、パスワードに数字以外の文字、例えば英字も
利用可能であれば、パスワード入力画面上に英字も表示
すればよい。なお、ゲーム機のように表示器を持たない
場合、当該ゲーム機の映像出力、音声出力をＴＶ装置の
映像入力、音声入力に接続して、ＴＶ装置上で表示出
力、音声出力させるのが一般的である。

【００４１】パーソナルコンピュータ２０は、パスワー
ド入力画面上でユーザー４３がパスワードを入力する
と、その入力パスワードと決済カード１０に記録されて
いる個人認証情報３８中のパスワード３７とを比較照合
し、一致の有無によりユーザー４３が決済カード１０の
正当な利用者（契約会員）であるか否かを判定する（ス
テップ６０４，６０５）。

【００４２】もし、不一致の場合、パーソナルコンピュ
ータ２０はパスワードの入力ミスである可能性も考慮し
て、一定回数を上限に（ステップ６０６）、ユーザー４
３に対してパスワードの再入力を促す（ステップ６０
７）。ここで、一定回数のパスワード入力が行われても
一致が検出されなかった場合、パーソナルコンピュータ
２０はユーザー４３が正当な利用者でないと判定して、
クレジットカード決済を不許可とし、その旨を画面表示
する（ステップ６０８）。

【００４３】なお、本実施形態では、ユーザー４３が入
力したパスワードを決済カード１０に予め記録されてい
るパスワードと当該ユーザー４３側（のパーソナルコン
ピュータ２０）で比較照合するものとしたが、これに限
るものではない。例えば、上記の比較照合を、販売店４
２（のサーバーシステム）、またはクレジットカード会
社４１（のサーバーシステム）側で行うようにしてもよ
い。また、クレジットカード会社４１側で照合する場合
には、決済カード１０に記録されているカード会社ＩＤ
３１とカード番号３２とを、ユーザー４３により入力さ
れたパスワードと共に、当該カード会社ＩＤ３１で特定
されるクレジットカード会社４１（のサーバーシステ
ム）に送り、このクレジットカード会社４１側で保存・
管理されている当該カード番号３２の利用者（カード契
約者）の管理情報中のパスワードと比較照合させること
も可能である。

【００４４】さて、パーソナルコンピュータ２０はユー
ザー４３が正当な利用者であると判定した場合（ステッ
プ６０５）、注文書確認画面５３の情報に基づいて、販
売店４２向けの注文と顧客の情報とクレジットカード会
社４１向けの決済情報とを作成し、それぞれ販売店４２
用の公開鍵（販売店秘密鍵ＳＫmに基づいて生成された
販売店公開鍵ＰＫm）とクレジットカード会社４１用
（つまり決済機構用）の公開鍵（クレジットカード会社
秘密鍵ＳＫcに基づいて生成されたクレジットカード会
社公開鍵ＰＫc）とにより暗号化する（ステップ６０
９，６１０）。なお、販売店公開鍵ＰＫm、クレジット
カード会社公開鍵ＰＫcは、ユーザー４３（のパーソナ
ルコンピュータ２０）が、予め販売店４２、クレジット
カード会社４１との間で、当該ユーザー４３用の公開鍵
ＰＫu（ユーザー秘密鍵ＰＫsに基づいて生成されたユー
ザー公開鍵ＰＫu）と交換することで取得される。

【００４５】パーソナルコンピュータ２０は、注文情報
及び決済情報を暗号化すると、まず図５に示すような注
文情報の確認画面５４を表示する（ステップ６１１）。
この注文情報確認画面５４上には同意ボタン５４１が設
けられている。ユーザー４３が同意ボタン５４１を選択
すると（ステップ６１２）、パーソナルコンピュータ２
０は注文情報確認画面５４から図５に示す決済情報の確
認画面５５に切り替え表示する（ステップ６１３）。こ
の決済情報確認画面５５上には、送信ボタン５５１が設
けられている。ユーザー４３が送信ボタン５５１を選択
すると（ステップ６１４）、パーソナルコンピュータ２
０は暗号化された注文情報及び決済情報をインターネッ
ト４４を介して販売店４２（のサーバーシステム）に送
信する（ステップ６１５）。

【００４６】販売店４２（のサーバーシステム）は、ユ
ーザー４３のパーソナルコンピュータ２０から送信され
た注文情報及び決済情報を受け取ると、注文情報（販売
店公開鍵で暗号化された注文情報）のみを自身の持つ販
売店秘密鍵（ＳＫm）で復号化し、その復号化された注
文情報に基づいて商品の発送または発信準備を行う。ま
た販売店４２（のサーバーシステム）は、決済情報につ
いてはそのままの状態で、カードセキュリティ管理セン
ター４５（のサーバーシステム）により該当するクレジ
ットカード会社４１（のサーバーシステム）に送信させ
る。なお、販売店４２側はクレジットカード会社秘密鍵
（ＳＫc）を持たないため、決済情報を復号することは
できない。つまり決済情報は、販売店４２に対しては秘
密にされる。逆に、注文情報はクレジットカード会社４
１側で復号することはできず、クレジットカード会社４
１に対して秘密にされる。

【００４７】クレジットカード会社４１（のサーバーシ
ステム）は、販売店４２（のサーバーシステム）からカ
ードセキュリティ管理センター４５を介して送られたユ
ーザー４３からの決済情報を受け取ると、当該決済情報
を自身の持つクレジットカード会社秘密鍵（ＳＫc）で
復号化する。そしてクレジットカード会社４１は、復号
化された決済情報の示す決済内容に基づいて決済の可否
を判定して、決済可の場合には更に決済を実施し、その
結果をカードセキュリティ管理センター４５経由で販売
店４２に通知する。販売店４２は、クレジットカード会
社４１（のサーバーシステム）からの決済の結果通知を
受け取ると、決済された場合ならば、注文された商品を
ユーザー４３に発送または発信する手続を遂行すると共
に、電子領収書を作成して自身の持つ秘密鍵（ＳＫm）
で電子署名（電子印鑑）を付け、更にユーザー４３の公
開鍵（ＰＫu）で暗号化して、インターネット４４経由
でユーザー４３（のパーソナルコンピュータ２０）に送
信する。

【００４８】するとユーザー４３（のパーソナルコンピ
ュータ２０）は、決済カード１０に記録されているクラ
イアントソフト３９に従い、販売店４２からの電子領収
書を当該販売店４２の公開鍵（ＰＫm）で復号化し、商
品を注文した販売店４２が発行した電子領収書であるな
らば、図５に示す電子領収書確認画面５６として表示す
る。これによりユーザー４３は、画面上で電子領収書の
内容を確認できる。

【００４９】なお、クレジットカード会社４１で決済不
可と判定された場合、販売店４２（のサーバーシステ
ム）からユーザー４３（のパーソナルコンピュータ２
０）に対し、販売拒否とその理由が通知される。

【００５０】以上、ユーザー４３が家庭内等において決
済カード１０を用いてインターネット４４上の販売店４
２で買い物をする場合について説明した。

【００５１】次に、販売店４２が上述したＷｅｂモール
等ではなくて実店舗であり、ユーザー４３が決済カード
１０を用いて当該実店舗（販売店４２）で商品を購入す
る（買い物をする）場合を例に、図７を参照して説明す
る。なお、図４と同一部分には同一符号を付してある。

【００５２】ユーザー（顧客）４３は、実店舗としての
販売店４２にて決済カード１０を用いて商品を購入する
場合、当該決済カード１０を販売店４２の店員に提示す
る。この販売店４２には、ＣＤ−ＲＯＭドライブ、ＣＤ
−Ｒドライブ、或いはＣＤ−Ｒ／ＲＷドライブ等、決済
カード１０を装着して当該決済カード１０の記録情報を
読み取り可能なディスクドライブ及び表示器を有するカ
ード端末４２０が設置されている。

【００５３】店員は、ユーザー４３の提示した決済カー
ド１０をカード端末４２０のディスクドライブに装着す
る（ステップ７０１）。するとカード端末４２０は、所
定のプログラムに従い、ディスクドライブに装着されて
いる決済カード１０から（個人認証情報３８中の）顔写
真情報３６を当該ディスクドライブにより読み込み、当
該顔写真情報３６の示す顔写真イメージをカード端末４
２０の表示器に画面表示する（ステップ７０２，７０
３）。

【００５４】店員は、カード端末４２０の表示器に表示
された顔写真イメージとユーザー４３の顔とを見比べ
て、ユーザー４３が本人であるか否かを判断する。店員
は、ユーザー４３が本人であると判断できた場合に限
り、ディスクドライブに装着されている決済カード１０
にカード端末４２０を操作してその旨を入力する。これ
によりカード端末４２０は、当該ユーザー４３が提示し
た決済カード１０に記録されているカード会社ＩＤ３
１、カード番号３２等に基づく決済情報を作成して、該
当するクレジットカード会社４１（のサーバーシステ
ム）に決済の可否を照会する。

【００５５】なお、カード端末４２０からクレジットカ
ード会社４１に決済の可否を照会し、決済可が通知され
た段階で、決済カード１０に記録されている顔写真情報
３６の示す顔写真イメージがカード端末４２０の表示器
に表示されて、店員による本人確認が可能な構成であっ
ても構わない。

【００５６】また、カード端末４２０側に撮像装置を設
けて、当該撮像装置で顧客の顔を撮像し、その撮像した
顧客の顔のイメージと決済カード１０から読み取った顔
写真情報の示す顔写真イメージとをカード端末４２０側
での画像処理により比較照合することで本人確認を自動
的に行うようにすることも可能である。このようにする
と、無人店舗でのカード利用が実現できる。

【００５７】また決済カード１０（の記録層１３）に、
顔写真情報３６の他に（或いは顔写真情報３６に代え
て）、当該カード１０の正当な所持者の指紋、掌紋、虹
彩、または音声の情報を記録しておく一方、カード端末
４２０にユーザー（顧客）４３の指紋、掌紋、虹彩また
は音声を入力する入力手段を備え、ユーザー（顧客）４
３の指紋、掌紋、虹彩または音声の入力情報を、決済カ
ード１０に記録されている指紋、掌紋、虹彩または音声
の情報とカード端末４２０にて比較照合することで、本
人確認を行うことも可能である。

【００５８】

【発明の効果】以上詳述したように本発明によれば、デ
ィスクドライブに装着して記録情報が読み取り可能なカ
ード構造の決済カードとすることで、当該カードを電子
商取引におけるオンライン決済に顧客側で直接的に利用
できる。これにより、家庭内でもオンライン決済ができ
るようになるため、本発明は電子商取引の発展に多大な
効果がある。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の一実施形態に係る決済カードの平面
図。

【図２】図１の決済カード１０がパーソナルコンピュー
タ２０の有するディスクドライブ（ＣＤ−ＲＯＭドライ
ブ）２１に装着されている様子を示す図。

【図３】決済カード１０（のＣＤ−Ｒタイプ記録層１
３）に記録されている情報の一例を示す図。

【図４】図１の決済カード１０による決済が可能な電子
商取引システムの全体構成を示す図。

【図５】図１のシステムでユーザーが商品を注文する場
合の、当該ユーザー側の表示画面の遷移例を示す図。

【図６】図１のシステムでユーザーが商品を注文する場
合の、ユーザー側のクライアント端末（パーソナルコン
ピュータ２０）での処理手順を示すフローチャート。

【図７】ユーザーが実店舗で商品を購入する場合の実店
舗側での本人確認処理の流れを説明するための図。

【符号の説明】

１０…決済カード １１…カード基板 １２…孔 １３…ＣＤ−Ｒタイプ記録層 ２０…パーソナルコンピュータ（情報処理機器） ２１…ディスクドライブ（ＣＤ−ＲＯＭドライブ） ３１…カード会社ＩＤ ３２…カード番号 ３３…カード有効期間 ３４…カード契約者情報 ３５…カード情報 ３６…顔写真情報 ３７…パスワード ３８…個人認証情報 ３９…クライアントソフト（クライアントソフトウェア
プログラム） ４１…クレジットカード会社 ４２…販売店 ４３…ユーザー ４４…インターネット ４５…カードセキュリティ管理センター ４６…専用線 ５１…物品注文画面 ５２…コンテンツ注文画面 ５３…注文書確認画面 ５４…注文情報確認画面 ５５…決済情報確認画面 ５６…電子領収書確認画面 ４２０…カード端末

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｇ１１Ｂ 7/24 ５６７ Ｇ１１Ｂ 7/24 ５７２Ｅ ５７２ Ｇ０７Ｆ 7/08 Ｒ Ｈ０４Ｌ 9/32 Ｈ０４Ｌ 9/00 ６７３Ａ ６７３Ｄ ６７３Ｅ Ｆターム(参考） 2C005 HA03 HB09 JA12 JB02 JB06 3E044 AA20 BA04 CA05 DA05 DC01 DD01 DE01 5B055 BB12 BB16 CB09 EE02 EE03 EE27 FA05 FB03 HB02 HB03 HB04 JJ05 KK00 5D029 JA04 TA03 TA30 5J104 AA07 KA01 KA17 KA18 KA19 NA30 NA32 NA33 NA36 NA38 NA41 PA10

Claims (14)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 ディスクドライブに装着可能なカード基
   板と、 前記カード基板のほぼ中心から所定間隔を保って当該カ
   ード基板上にドーナツ状に形成された前記ディスクドラ
   イブにより少なくとも記録情報の読み取りが可能な記録
   層であって、カードの発行元識別情報と、カード番号
   と、本人認証用の少なくとも１種の個人認証情報と、カ
   ード決済を含む電子商取引に関する処理手順を実現する
   ためのクライアントソフトウェアプログラムとが記録さ
   れた記録層とを具備することを特徴とする決済カード。
2. 【請求項２】 ほぼ中心にディスクドライブのハブと嵌
   合する孔が形成され、当該孔を介して前記ディスクドラ
   イブに装着可能なカード基板と、 前記カード基板の孔から所定間隔を保って当該カード基
   板上にドーナツ状に形成された前記ディスクドライブに
   より少なくとも記録情報の読み取りが可能な記録層であ
   って、カードの発行元識別情報と、カード番号と、本人
   認証用の少なくとも１種の個人認証情報と、カード決済
   を含む電子商取引に関する処理手順を実現するためのク
   ライアントソフトウェアプログラムとが記録された記録
   層とを具備することを特徴とする決済カード。
3. 【請求項３】 前記カード基板が矩形状をなし、その対
   角線の長さが前記ディスクドライブに装着可能なディス
   ク媒体の直径以下であることを特徴とする請求項１また
   は請求項２記載の決済カード。
4. 【請求項４】 前記記録層がデータ書き込み可能で且つ
   データ書き換え不可能であることを特徴とする請求項１
   または請求項２記載の決済カード。
5. 【請求項５】 前記記録層にＣＤ−Ｒタイプ（compact
   disc recordable）の記録層を用いたことを特徴とする
   請求項４記載の決済カード。
6. 【請求項６】 前記記録層には、前記個人認証情報とし
   て、少なくともカード契約者本人の顔写真情報が記録さ
   れていることを特徴とする請求項１乃至請求項５のいず
   れかに記載の決済カード。
7. 【請求項７】 前記記録層には、前記個人認証情報とし
   て、少なくともパスワードが記録されていることを特徴
   とする請求項１乃至請求項５のいずれかに記載の決済カ
   ード。
8. 【請求項８】 前記記録層には、前記個人認証情報とし
   て、カード契約者本人の指紋、掌紋、虹彩、及び音声の
   情報の少なくとも１つが記録されていることを特徴とす
   る請求項１乃至請求項５のいずれかに記載の決済カー
   ド。
9. 【請求項９】 対角線の長さがディスクドライブ用のデ
   ィスク媒体の直径以下に設定された、前記ディスクドラ
   イブに装着可能な矩形状の基板と、 前記基板のほぼ中心から所定間隔を保って当該基板上に
   ドーナツ状に形成されたデータ書き込み可能で且つデー
   タ書き換え不可能な記録層であって、前記ディスクドラ
   イブにより少なくとも記録情報の読み取りが可能な記録
   層とを具備することを特徴とする決済カードに利用可能
   なカード型記録媒体。
10. 【請求項１０】 ほぼ中心にディスクドライブのハブと
    嵌合する孔が形成された矩形状の基板であって、その対
    角線の長さが前記ディスクドライブ用のディスク媒体の
    直径以下に設定された、前記ディスクドライブに装着可
    能な矩形状の基板と、 前記基板の孔から所定間隔を保って当該基板上にドーナ
    ツ状に形成されたデータ書き込み可能で且つデータ書き
    換え不可能な記録層であって、前記ディスクドライブに
    より少なくとも記録情報の読み取りが可能な記録層とを
    具備することを特徴とする決済カードに利用可能なカー
    ド型記録媒体。
11. 【請求項１１】 前記記録層にＣＤ−Ｒタイプ（compac
    t disc recordable）の記録層を用いたことを特徴とす
    る請求項９または請求項１０記載の決済カードに利用可
    能なカード型記録媒体。
12. 【請求項１２】 販売店で商品を購入したユーザーから
    決済のために提示された請求項１乃至請求項８のいずれ
    かに記載の決済カードが当該販売店の端末装置のディス
    クドライブに装着された状態で、当該カードの前記記録
    層から前記ディスクドライブを介して所定の前記個人認
    証情報を読み込むステップと、 前記ユーザーから前記個人認証情報に対応する個人情報
    を取得するステップと、 前記読み込んだ個人認証情報と前記取得した個人情報と
    を比較照合することで本人確認を行うステップとを具備
    することを特徴とするカード使用者認証方法。
13. 【請求項１３】 販売店で商品を購入したユーザーから
    決済のために提示された請求項６記載の決済カードが当
    該販売店の端末装置のディスクドライブに装着された状
    態で、当該カードの前記記録層から前記ディスクドライ
    ブを介して前記顔写真情報を読み込むステップと、 前記読み込んだ顔写真情報の示す顔写真イメージを、前
    記ユーザー自身の顔と比較することで販売店側で本人確
    認が可能なように画面表示するステップとを具備するこ
    とを特徴とするカード使用者認証方法。
14. 【請求項１４】 商品の販売から決済までを通信回線を
    介して行う電子商取引システムに適用され、商品購入者
    であるユーザーの所持する請求項１乃至請求項８のいず
    れかに記載の決済カードを利用した電子商取引方法であ
    って、 前記決済カードが装着可能なディスクドライブを備えた
    ユーザー側情報処理機器から前記通信回線上で商品を販
    売する販売店にアクセスして当該ユーザー側情報処理機
    器の画面上で商品注文手続を行ったユーザーにより、前
    記決済カードが前記ディスクドライブに装着された状態
    で、当該カードの前記記録層に記録されている前記プロ
    グラムに従って、前記ユーザーに所定の前記個人認証情
    報に対応する個人情報の入力を促すステップと、 前記決済カードの記録層に記録されている前記所定の個
    人認証情報を前記ディスクドライブを介して読み込むス
    テップと、 前記ユーザーにより入力された個人情報と前記読み込ま
    れた個人認証情報とを前記ユーザー側情報処理機器、ま
    たは前記販売店側、または前記決済カードの発行元側で
    比較照合することで本人確認を行うステップと、 本人確認された前記決済カードの前記記録層に記録され
    ている情報と前記商品注文手続の内容とに基づいて前記
    販売店向けの注文情報と前記カード発行元向けの決済情
    報とを生成して電子商取引に利用するステップとを具備
    することを特徴とする決済カードによる電子商取引方
    法。