IT201600068893A1 - Sistema di elaborazione per la fatturazione dinamica di assicurazioni per veicoli. - Google Patents

Description

"Sistema di elaborazione per la fatturazione dinamica di assicurazioni per veicoli"

DESCRIZIONE

SFONDO

I sistemi esistenti di quotazione di assicurazioni spesso calcolano i costi di assicurazione in base ad un insieme statico di variabili e/o informazioni associate ad un conducente. Con l'assicurazione che diventa sempre più un prodotto di largo consumo nel mercato dei titolari di polizza, i fornitori di assicurazioni sono spesso scelti in funzione del prezzo che offrono. Una quotazione accurata è pertanto diventata più importante che mai per le società di assicurazione. Una tecnica per addebitare l'assicurazione in base all'uso del veicolo da parte di un conducente può essere utile.

SINTESI

Un sistema di elaborazione per l'addebito dinamico dell'assicurazione di un veicolo può includere un dispositivo di memorizzazione dati che memorizza istruzioni ed un elaboratore di dati che è configurato in modo da eseguire le istruzioni facendo in modo che il sistema di elaborazione calcoli valori di rischio associati ad uno o più viaggi di un veicolo in base almeno in parte a dati telematici associati al veicolo e determini un valore di assicurazione in base almeno in parte ai valori di rischio.

Caratteristiche, vantaggi, e forme di attuazione addizionali dell'invenzione sono esposti o evidenti dalla analisi della descrizione dettagliata seguente, dei disegni e delle rivendicazioni. Inoltre, si deve comprendere che sia la sintesi precedente dell'invenzione sia la descrizione dettagliata seguente sono esemplificative e destinate a fornire un'ulteriore spiegazione senza limitare l'ambito dell'invenzione come rivendicato.

BREVE DESCRIZIONE DEI DISEGNI

Le precedenti ed altre caratteristiche e vantaggi dell'invenzione risulteranno evidenti dalla descrizione seguente più particolareggiata di varie forme di attuazione esemplificative, come è illustrato nei disegni annessi in cui numeri di riferimento simili indicano in generale elementi identici, funzionalmente simili, e/o strutturalmente simili. Le prime cifre nel numero di riferimento indicano il disegno in cui un elemento compare la prima volta.

La figura 1 riporta uno schema a blocchi di un sistema per raccogliere ed elaborare dati telematici di veicoli.

La figura 2 riporta un diagramma che mostra uno strumento di valutazione di danni ai veicoli secondo varie forme di attuazione.

La figura 3 riporta uno schema a blocchi di una piattaforma di addebito secondo varie forme di attuazione.

DESCRIZIONE

Alcune forme di attuazione esemplificative sono discusse in dettaglio nel seguito. Mentre sono discusse forme di attuazione esemplificative specifiche, si deve comprendere che ciò è effettuato soltanto a titolo illustrativo. Nella descrizione e nelle illustrazioni delle forme di attuazione esemplificative si utilizza una terminologia specifica per chiarezza. Tuttavia, le forme di attuazione non sono intese limitate alla terminologia specifica così scelta. Un tecnico del ramo riconoscerà che altri componenti e configurazioni possono essere utilizzati senza allontanarsi dallo spirito e dall'ambito delle forme di attuazione. Si deve comprendere che ciascun elemento specifico comprende tutti gli equivalenti tecnici che operano in un modo simile per raggiungere un obiettivo simile. Gli esempi e le forme di attuazione descritti nella presente sono esempi non limitativi.

Tutte le pubblicazioni citate nella presente sono in questo modo incorporate per citazione nella loro interezza.

Nel senso utilizzato nella presente, il termine "un / uno / una" si riferisce ad uno o più. I termini "comprendente", "ad esempio", "come", "per esempio", "può essere" e simili, sono intesi nel senso di includere, ma senza carattere limitativo, gli esempi elencati.

Alcune forme di attuazione della presente invenzione si riferiscono alla determinazione dinamica di costi di assicurazione di veicoli in base a dati telematici dei veicoli. Alcune forme di attuazione della presente invenzione si riferiscono anche ad una piattaforma configurata in modo da determinare dinamicamente i costi di assicurazione in base a dati telematici di veicoli. Dati telematici raccolti da un veicolo (come dati di ubicazione del veicolo, dati di velocità del veicolo, dinamica del veicolo, ecc.) sono utilizzati per determinare un livello di rischio associato al veicolo e/o al suo conducente / ai suoi conducenti (ad esempio, fattori di rischio). Un valore di assicurazione è determinato in base ai fattori di rischio. Il proprietario del veicolo può quindi ricevere un addebito in base al valore di assicurazione. Secondo un primo esempio, un titolare di polizza di assicurazione di un veicolo può avere un conto prepagato di fondi di premio di assicurazione da spendere in un certo periodo di tempo (ad esempio un mese, un anno, ecc.), ed un importo derivato dal valore di assicurazione è dedotto dai fondi di premio di assicurazione. Secondo un altro esempio, un titolare di polizza di assicurazione di un veicolo può ricevere un addebito di un premio di assicurazione al termine del mese, del trimestre, dell'anno, ecc. che è derivato dal valore di assicurazione.

In alcune forme di attuazione, dati telematici del veicolo sono raccolti da un veicolo. I dati telematici possono includere dati di viaggio del veicolo come ubicazione, velocità, tempo e/o altri dati per uno o più viaggi. Un viaggio del veicolo può includere un trasferimento da un punto A ad un punto B, un viaggio o una porzione di viaggio lungo una strada particolare, e/o un altro percorso di viaggio. I dati telematici possono anche includere dati dinamici del veicolo, come accelerazione, decelerazione, forza di frenata, forze g applicate a varie porzioni del veicolo, e/o altri dati associati al veicolo. I dati telematici possono anche includere od essere utilizzati per ricavare informazioni di contesto associate ad un viaggio di un veicolo, come il tempo atmosferico durante il viaggio, le condizioni stradali, l'ora del giorno, il volume di traffico, e/o altre informazioni che rappresentano un contesto del viaggio del veicolo. I dati telematici possono essere utilizzati per determinare il livello di rischio associato con al il veicolo e/o con al il conducente in funzione di come, quando e dove il conducente guida ed in quale contesto. Il rischio può essere quantificato in uno o più fattori di rischio o valori di rischio. Ad esempio, la guida lungo una certa strada nota per avere un'elevata incidenza di collisioni può essere correlata con un primo valore di rischio, una guida lungo un'altra strada nota per avere un'incidenza minore di collisioni può essere correlata con un secondo valore di rischio. Il primo valore di rischio può essere superiore al secondo valore di rischio. Un valore di rischio può rappresentare un rischio di esposizione al danneggiamento del veicolo e/o a danni fisici agli occupanti del veicolo. Un valore di rischio può essere determinato in base a dati di collisione del veicolo associati ad altri veicoli e conducenti sulla stessa strada. I dati di collisione del veicolo possono includere un numero di collisioni, una severità delle collisioni, un costo stimato per riparare o sostituire veicoli coinvolti nelle collisioni, e/o un costo noto per sostituire o riparare veicoli. Un valore di rischio può rappresentare una probabilità di trovarsi coinvolti nella collisione di un veicolo e/o una probabile gravità della collisione. I valori di rischio possono anche essere calcolati e/o regolati in base ad informazioni di contesto, come tempo atmosferico, ora del giorno, traffico, condizioni stradali, ecc. Ad esempio, la guida in condizioni piovose su una strada particolare può essere associata ad un valore di rischio maggiore della guida sulla stessa strada in condizioni di bel tempo. I valori di rischio possono essere determinati in base a dati di collisione del veicolo associati alle informazioni di contesto. Approcci simili possono essere utilizzati per determinare valori di rischio associati a valori dinamici del veicolo, come accelerazione, decelerazione, forze g, ecc.

In varie forme di attuazione, è possibile utilizzare modelli analitici avanzati per determinare relazioni tra vari fattori di rischio. Alcune forme di attuazione dell'invenzione possono includere un servizio telematico basato su grandi masse di dati ("Big Data") telematici che permettono di classificare ciascun conducente in funzione di varie prospettive di stile di guida generate in un contesto differente. Inoltre, il conducente può essere classificato in funzione dei livelli di confronto ("benchmark") di informazioni di collisione dei modelli di guida geografici del conducente confrontati con le informazioni di collisione della popolazione di conducenti in queste particolari comunità. E' possibile utilizzare tecniche statistiche multivariabili, come Modellazione Lineare Generalizzata ("Generalized Linear Modeling" – GLM) insieme con approcci di apprendimento automatico, per determinare relazioni tra fattori di rischio multipli. In modo simile ad una modellazione predittiva di frequenza di denunce, le forme di attuazione dell'invenzione possono far uso di una modellazione GLM basata su informazioni di collisione.

Un valore di forme di attuazione dell'invenzione si basa su risorse "Big Data", prendendo in considerazione in modo specifico abitudini di guida, modelli ed effetti multivariabili di comportamento rivolti alla probabilità di provocare un evento di collisione.

Secondo alcune forme di attuazione, i valori di rischio sono associati a, ed includono, potenziali costi di denunce. Un potenziale costo di denuncia può rappresentare la probabilità, gravità, e/o costo di incorrere in un danneggiamento del veicolo o in una lesione fisica. I costi di denunce possono essere basati su una varietà di dati di collisione di veicoli. I dati di collisione dei veicoli possono includere la gravità delle collisioni per altri veicoli, ad esempio, su una data strada, in un contesto particolare, in date condizioni dinamiche del veicolo. I dati di collisione dei veicoli possono includere un'analisi di ricostruzione dinamica della collisione. Tale ricostruzione dinamica può essere utilizzata per determinare aree di impatto di un'autovettura, come paraurti anteriore, portellone posteriore, cofano, intero veicolo, ecc. Inoltre l'area di impatto può essere utilizzata per determinare il costo di parti di ricambio ed ore di manodopera associate necessarie per riparare il veicolo, come memorizzato in una banca dati di informazioni di denunce precedenti o una banca dati che memorizza costi per riparare marche e modelli particolari di veicoli. I dati di collisione dei veicoli possono anche includere una stima potenziale del danno in base a caratteristiche del veicolo, come resistenza all'impatto misurata come forza G o altre misure dinamiche (ad esempio, posizione, velocità, accelerazione prima / dopo l'evento di collisione, ecc.).

In varie forme di attuazione, i valori di rischio sono calcolati in base a risorse "Big Data" comprendenti frequenza stimata (ad esempio, relativa alla probabilità di subire una collisione) e gravità (ad esempio, relativa al costo potenziale di tale collisione) e sono ricavati per ciascun viaggio rappresentando l'esposizione al rischio e/o il costo potenziale. I valori di rischio sono calcolati per un contesto specifico caratterizzato da dati telematici gestiti in un ecosistema telematico "Big Data" (ad esempio, tipo di strada, tipo di giorno, ora del giorno, zona di rischio attraversata, condizioni atmosferiche, congestione del traffico, informazioni del veicolo, ecc.).

I valori di rischio sono utilizzati per determinare i valori di assicurazione per uno o più viaggi. Il valore di assicurazione può includere un costo e/o premi da pagare per il viaggio. In funzione di una qualsiasi combinazione di contesti e parametri telematici si determina un costo potenziale del singolo viaggio. Ad esempio, il valore di assicurazione può essere ricavato dall'esposizione al rischio, dal costo potenziale di danni al veicolo, e/o da dati inclusi nei valori di rischio.

In varie forme di attuazione, il proprietario di un veicolo (titolare della polizza) riceve l'addebito di un premio di assicurazione o altra tariffa relativa all'assicurazione in base al valore di assicurazione. Secondo un primo esempio, vengono calcolati valori di assicurazione per viaggi multipli in un certo periodo di tempo, ed il titolare della polizza di un veicolo riceve l'addebito di un importo in base ai valori di assicurazione. Gli addebiti possono, ad esempio, essere dedotti dal conto del titolare della polizza. In alternativa, al titolare della polizza può essere inviata una fattura (ad esempio una fattura elettronica) includente un premio di assicurazione ricavato dal valore di assicurazione.

La figura 1 riporta uno schema a blocchi di un sistema per raccogliere ed elaborare dati telematici di veicoli. Come si può vedere dalla figura 1, sensori 110, dati del produttore dell'autovettura 112, scatole nere 114, e/o smartphone 116 possono essere utilizzati per fornire dati per utenti e/o veicoli. Questi dispositivi 110, 112, 114 e/o 116 possono essere configurati in modo da includere componenti di elaborazione che sono collegabili ad Internet per permettere che essi siano dispositivi di Internet degli Oggetti ("Internet of Things"). Questi dispositivi possono essere configurati per comunicare in modo cablato o senza fili con una o più stazioni di smistamento ("hub") di Internet degli Oggetti. La stazione di smistamento ("hub") 118 può essere di qualsiasi tipo di dispositivo configurato in modo da interfacciarsi con i dispositivi di Internet degli Oggetti ed una o più reti di comunicazione.

Dati o valori di sensori grezzi possono essere interpretati con riferimento ad ambienti fisici, ad esempio per mezzo di una consapevolezza di situazione / di contesto, allo scopo di fornire servizi semantici. Alcuni servizi possono essere sensibili al tempo. Ad esempio, le azioni per controllare ambienti fisici possono dover essere effettuate su dispositivi IoT ("Internet of Things" – Internet degli Oggetti) in una modalità in tempo reale. Un dispositivo IoT fisico può fornire tipi multipli di servizi o dispositivi IoT multipli possono collaborare o essere raggruppati insieme per fornire un servizio. Questi dati possono essere relativi ad incidenti con l'inclusione di gravità, frequenza e tipo di incidente che ha coinvolto un certo numero di veicoli.

Il flusso dati può procedere ad un modulo di gestione di dispositivo telematico 120 che gestisce dati provenienti dalla stazione di smistamento ("hub") IoT 118. I dati possono anche procedere al modulo di "streaming" di dati di piattaforma telematica 122. Per traffico verso e da un ambiente fisico, dispositivi IoT possono generare flussi di dati che possono essere di natura pilotata da eventi, pilotata da interrogazioni, o di natura periodica.

Può esservi un'incertezza nelle letture o in dati di sensori grezzi da dispositivi IoT fisici. Alcuni dispositivi IoT, come telecamere distribuite, possono generare flussi di dati ad alta velocità, mentre altri dispositivi IoT possono generare flussi a frequenze di dati estremamente basse. Il flusso di dati generato dalla maggior parte dei dispositivi IoT è un flusso di dati in tempo reale che può variare in una scala temporale differente. Possono esservi modalità di traffico a diffusione "anycast", a diffusione "multicast", a diffusione "broadcast", ed a diffusione "convergecast". Il modulo di Servizi Dati di un Servizio Informativo Territoriale 126 può interfacciarsi con i dati acquisiti nel modulo di "streaming" di dati della piattaforma telematica 122, che può fornire informazioni contestuali, come informazioni di tempo atmosferico, dati di traffico, tipo di strada, e/o altre informazioni di contesto.

La figura 2 riporta un diagramma che mostra uno strumento di valutazione di danni ad un veicolo secondo varie forme di attuazione. Per calcolare il costo potenziale (ad esempio, un valore di rischio) associato alla guida su una strada particolare, in un contesto particolare, e/o in date condizioni, può essere utile stimare il danno ad altri veicoli e lesioni ad altri conducenti in condizioni simili. La piattaforma descritta nella presente può includere uno strumento di valutazione di danni configurato per generare un'approssimazione dei costi di riparazione di un veicolo in base ai dati telematici del veicolo e/o altre informazioni.

Nell'esempio illustrato, uno strumento di valutazione di danni 200 può determinare un'area di deformazione del veicolo, un'entità di danni al veicolo, e/o altre informazioni di collisione del veicolo. In alcuni casi, lo strumento di valutazione di danni 200 fornisce in uscita una visione specifica del modello del veicolo 210 illustrando l'area interessata dalla deformazione 210. L'area interessata dalla deformazione 210 può essere determinata in base ad una varietà di variabili con l'inclusione di direzione e sequenza di impatto, accelerazione massima durante l'impatto, velocità di impatto, marca e modello del veicolo, estensione del danno, e/o altre variabili.

In varie forme di attuazione, è possibile utilizzare un "teorema del triangolo" per modellare la dinamica di un incidente di un veicolo. Modelli di ricostruzione di incidenti basati su questo teorema permettono, a partire dall'analisi delle deformazioni del veicolo, di ricostruire la direzione della forza di impatto e l'energia cinetica persa nella collisione dal veicolo. Per ottenere queste quantità è possibile utilizzare alcuni parametri standard che sono ben adeguati per la maggior parte dei casi o ottenere parametri specifici di un veicolo eseguendo delle prove di collisione ("crash test") su un veicolo simile.

In alcuni casi, uno strumento di valutazione di danni può utilizzare una funzione inversa per predire o stimare il danno del veicolo a partire dalla direzione di impatto, dall'energia trasferita o dissipata durante la collisione, e/o da altre informazioni dinamiche del veicolo. L'energia trasferita o dissipata durante la collisione può essere ricavata dall'accelerazione rilevata durante l'impatto e da vari parametri in un modello che rappresenta caratteristiche del veicolo, come peso del veicolo, dimensioni del veicolo, caratteristiche meccaniche di componenti del veicolo, e/o altre caratteristiche del veicolo. In alcuni casi, la precisione dei risultati è aumentata deducendo parametri specifici da prove di collisione effettuate da enti qualificati (ad esempio, Euro NCAP), le cui librerie sono pubbliche e si estendono ad un gran numero di modelli di autovetture.

In alcune forme di attuazione, l'area interessata dalla deformazione 210 e/o altre informazioni di collisione del veicolo sono utilizzate per determinare l'entità del danno risultante dalla collisione del veicolo. Inoltre, l'entità del danno è utilizzata per determinare o stimare il costo per riparare il veicolo e/o il costo di cure mediche per gli occupanti del veicolo. Il costo di riparazione può includere e/o essere ricavato da una o più parti incluse nell'area di danneggiamento. Il costo di riparazione può, ad esempio, essere determinato in base al costo di parti di ricambio e/o manodopera per riparare le porzioni del veicolo nella zona danneggiata. Il costo di riparazione e/o i costi medici sono inclusi in un valore di rischio associato ad uno o più parametri tra la strada su cui si è verificato l'incidente, il contesto dell'incidente, e/o la dinamica del veicolo associata all'incidente. Inoltre il valore di rischio è utilizzato per calcolare valori di assicurazione per altri veicoli che viaggiano in circostanze simili.

La figura 3 riporta uno schema a blocchi di una piattaforma di addebito secondo varie forme di attuazione. Un titolare di polizza può interfacciarsi con la piattaforma di addebito 300 attraverso un canale di erogazione 310, come un'applicazione, un'interfaccia per messaggi di testo, un portale web, un'interfaccia di risposta vocale interattiva ("Interactive Voice Response" – IVR), ecc. Un Portale ("Gateway") di interfaccia di programmazione di applicazione ("Application Programming Interface" – API) 320 media una comunicazione attraverso i canali di erogazione 310 (ad esempio, IVR, Portale Web, SMS, APP, ecc.). I canali di erogazione 310 sono esposti sul Portale API 320, che applica tipi differenti di applicazione della polizza, come autenticazione dell'utente, controllo di volume dati, autorizzazione dinamica (ad esempio, basata su verifiche di credito). Un Gestore di Saldo 330 coordina l'addebito. Transazioni di servizio effettuate attraverso le API sono tracciate ed addebitate in tempo reale secondo, ad esempio, una configurazione di un catalogo di addebito di servizi. L'addebito può anche includere pagamenti di premi di assicurazione, imposte non ripetibili, tariffe di impostazione del servizio, ecc. Un sistema di addebito 340 può calcolare i valori di assicurazione e/o gli addebiti di premi di assicurazione come discusso nella presente. Il sistema di addebito 340 può comunicare con il titolare della polizza attraverso il Portale API 320 ed i canali di erogazione 310.

Un contesto di transazione 340 può essere predisposto per gestire transazioni complesse. Ad esempio, una transazione di servizio può essere complessa in funzione della struttura del servizio. Se il processo di erogazione di una singola transazione di servizio è complesso (ad esempio, coinvolge due o più applicazioni), può essere necessario tener traccia di tutte le fasi. Una visione di contesto di erogazione può essere generata per verificare che tutte le fasi completate siano state completate positivamente e quindi addebitare alla fine la transazione al saldo del conto. Il contesto di transazione 340 costruisce il contesto mentre il servizio viene erogato e quindi notifica al gestore di saldo 330 l'erogazione con esito positivo.

In varie forme di attuazione, la piattaforma di addebito 300 facilita la stima e l'addebito di premi di assicurazione in base ad un costo potenziale di assicurazione di un singolo viaggio. La stima di un costo potenziale di assicurazione può essere utilizzata come abilitatore di prodotti telematici in base ad un sistema di pagamento per ogni viaggio reale. In un sistema di pagamento per ogni viaggio, un conducente può ricevere un addebito preliminare di un importo, ad esempio, all'inizio di un mese, di un anno, ecc. Supponendo, ad esempio, che il conducente riceva l'addebito di un costo iniziale di 1.000 Є ed il conducente scelga di guidare dalla città A alla città B, questo viaggio sarà concretizzato attraversando contesti differenti con un'esposizione al rischio differente e tale viaggio avrà un costo previsto che sarà dedotto dall'importo iniziale. Quando il conto raggiunge lo zero o si avvicina allo zero il conducente può ricevere una notifica attraverso la piattaforma di addebito 300. Il titolare della polizza può ricaricare il suo conto in ogni momento con qualsiasi importo.

In un secondo esempio, il titolare di una polizza può gestire l'addebito del suo premio di assicurazione selezionando contesti specifici in cui intende guidare. In questo sistema, il titolare di una polizza può decidere come ed in quale modo gestire il proprio prezzo (di assicurazione) in base alle informazioni relative a singoli viaggi che caratterizzano profili di rischio specifici. Altre strutture di addebito sono naturalmente previste nell'ambito della presente invenzione.

Soltanto alcune forme di attuazione esemplificative della presente invenzione e soltanto alcuni esempi della sua versatilità sono stati illustrati e descritti nella presente descrizione. Si deve comprendere che la presente invenzione può essere utilizzata in varie altre combinazioni ed ambienti e può subire variazioni o modifiche nell'ambito del concetto inventivo come espresso nella presente.

Benché la descrizione precedente sia diretta alle forme di attuazione preferite dell'invenzione, si nota che altre varianti e modifiche risulteranno evidenti per i tecnici del ramo, e possono essere apportate senza allontanarsi dallo spirito o dall'ambito dell'invenzione. Inoltre, caratteristiche descritte in unione con una forma di attuazione dell'invenzione possono essere utilizzate in unione con altre forme di attuazione, anche se non esplicitamente descritto in precedenza.

Claims (2)

1. RIVENDICAZIONI 1. Sistema di elaborazione per l'addebito dinamico dell'assicurazione di un veicolo, comprendente: un dispositivo di memorizzazione dati che memorizza delle istruzioni; un elaboratore di dati che è configurato per eseguire le istruzioni per fare in modo che il sistema di elaborazione: calcoli valori di rischio associati ad uno o più viaggi di un veicolo in base almeno in parte a dati telematici associati al veicolo; e determini un valore di assicurazione in base almeno in parte ai valori di rischio.
2. 2. Sistema di elaborazione per l'addebito dinamico dell'assicurazione di un veicolo sostanzialmente come descritto nella presente con riferimento ai, e come illustrato dai, disegni annessi.