FR2858441A1 - Systeme et procede de paiement electronique - Google Patents

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Abstract

Le client dispose en substitution de la monnaie fiduciaire, d'une monnaie électronique, sous forme d'un code alphanumérique représentant un montant maximal déterminé ou valeur nominale. Pour se procurer cette monnaie électronique, le client se rend chez un distributeur. En échange de son paiement, réalisé selon n'importe quel mode de paiement, le distributeur communique au client un code alphanumérique. Ce code alphanumérique est généré par un serveur de traitement puis transmis au client via le terminal informatique bancaire du distributeur en communication avec le serveur de traitement.Pour répondre à une demande de paiement d'un fournisseur en communication avec le client via un réseau de communication, le client transmet au serveur de traitement le code alphanumérique via ce réseau de communication. Le serveur de traitement valide ensuite l'opération de paiement vis-à-vis de l'acheteur et du fournisseur.

Description

L'invention a pour objet un système et un procédé de paiement adaptés au
commerce électronique, c'est-à-dire permettant à un client en communication avec un fournisseur via un réseau de communication, typiquement via Internet, de régler au fournisseur le montant de son achat.
Les systèmes connus de paiement adaptés au commerce électronique (dits systèmes de télépaiement, paiement en ligne ou de paiement électronique) se divisent globalement en quatre catégories: les systèmes de paiement par carte 10 bancaire ou carte de crédit, les systèmes de paiement utilisant des moyens de paiement classiques (le chèque, le virement ou le mandat) via des interfaces adaptées pour une application au commerce électronique, les systèmes de paiement spécifiques du commerce électronique fonctionnant sur facturation téléphonique ou sur un compte bancaire dédié et enfin les systèmes dits de prépaiement dans 15 lesquels les utilisateurs doivent acheter une carte (typiquement une carte téléphonique) préalablement à leur achat et représentant un montant maximum d'achat.
Les systèmes de la première catégorie, du fait de l'utilisation d'une carte bancaire, limitent l'accès de ce mode de paiement aux titulaires d'un compte 20 bancaire ou équivalent. De plus toutes les transactions sont nominatives et traçables, voyageant sur le réseau de commerce électronique (Internet) et régulées par les banques pour leurs clients habituels. D'autre part de nombreux utilisateurs de ces systèmes sont fortement réticents à utiliser ce type de paiement car il comporte un risque important du fait que leur numéro de carte bancaire transite sur un réseau 25 public, en proie aux piratages informatiques. Enfin, la carte bancaire n'est pas forcément adaptée à des achats de faibles montants, compte tenu des frais de traitement de chaque opération. De la même façon les systèmes de la deuxième et troisième catégorie imposent à l'utilisateur soit de posséder un compte auprès d'un établissement financier soit un abonnement téléphonique.
Les systèmes de la dernière catégorie, dits de prépaiement, ont l'avantage, par rapport à ceux des autres catégories, de conserver l'anonymat de l'utilisateur et de les dispenser de disposer d'un compte bancaire ou d'une adresse de facturation téléphonique. De ce fait les systèmes de prépaiement sont susceptibles d'intéresser tout type d'utilisateur, sans distinction de situation ou d'âge. Ils s'adressent donc par exemple à un public de jeunes internautes, ne bénéficiant pas de la situation leur permettant d'utiliser les systèmes des autres catégories via compte bancaire, carte de crédit ou facturation téléphonique.
Toutefois ces solutions de prépaiement, ont cet inconvénient majeur de 5 supposer des coûts de logistique importants, freinant par là même leur développement. En effet il est nécessaire d'une part de fabriquer les cartes de prépaiement et d'autre part de les acheminer périodiquement sur tous les lieux de distribution. En outre cela pose des problèmes de sécurité, la carte ayant une valeur fiduciaire. Enfin un tel système suppose que chaque distributeur de cartes de 10 prépaiement gère un stock de cartes ce qui implique une avance de fonds de sa part.
L'invention a donc pour but de remédier aux inconvénients évoqués, et notamment de garantir pour tout paiement électronique l'anonymat de l'utilisateur, un haut niveau de sécurité, une adaptabilité spécifique aux micro-paiements, un accès 15 du commerce électronique à toutes les catégories de population sans distinction d'âge ou de situation et sans imposer à l'utilisateur un abonnement téléphonique ou un compte auprès d'un établissement financier.
Dans ce but l'invention a pour objet un système de paiement électronique d'un fournisseur par un client en communication avec ledit fournisseur via un réseau de 20 communication, comprenant un intermédiaire de paiement entre ledit fournisseur et ledit client, - ledit intermédiaire de paiement comprenant un serveur de traitement et un terminal informatique bancaire ou assimilé, apte à communiquer avec ledit serveur de traitement, - ledit serveur de traitement étant apte à communiquer via ledit réseau de communication avec ledit client et ledit fournisseur, - ledit serveur de traitement comprenant des moyens pour générer sur requête au moins un code alphanumérique unique, représentatif d'un bon de paiement et destiné à se substituer à une autre forme de paiement à 30 concurrence d'un montant maximal donné, - ledit serveur de traitement comprenant des moyens pour transmettre ledit code alphanumérique audit client par l'intermédiaire dudit terminal informatique bancaire, - ledit client accédant audit réseau de communication via un terminal client, - ledit terminal client comprenant des moyens pour transmettre audit serveur de traitement via ledit réseau de communication des données de paiement comprenant ledit code alphanumérique en réponse à une 5 demande de paiement d'une somme déterminée émanant dudit fournisseur, - ledit serveur de traitement comprenant des moyens pour, en réponse à la transmission desdites données de paiement, valider ledit paiement de ladite somme dudit client audit fournisseur. 10 Selon l'invention, et dans le mode de réalisation particulier où le réseau de communication utilisé est Internet, le client - c'est-à-dire ici l'internaute - dispose en substitution de la monnaie fiduciaire d'une monnaie électronique, sous forme d'un code alphanumérique représentant un montant maximal déterminé ou valeur 15 nominale.
Lorsque l'internaute voudra se procurer cette monnaie électronique, il se rendra dans un point de change, qui est dénommé dans la suite de cet exposé distributeur.
En échange de son paiement, réalisé selon n'importe quel mode de paiement, le distributeur communiquera à l'internaute un code alphanumérique.
Ce code alphanumérique est généré par un centre serveur (serveur de traitement) puis transmis à l'internaute via le terminal informatique bancaire du distributeur, qui selon un mode de réalisation particulier, est un TPE (terminal de paiement électronique). Pour ce faire, il aura été implanté sur le TPE du distributeur une interface pour pouvoir communiquer avec le centre serveur. Dans ce mode de 25 réalisation particulier, la valeur nominale choisie est en outre saisie directement sur le clavier numérique du TPE et le TPE imprime un bon de paiement comprenant le code alphanumérique généré.
Lorsque l'internaute voudra utiliser cette monnaie électronique pour effectuer un achat ou régler une prestation en ligne, il effectuera cette opération sur le site 30 Internet du fournisseur (ou vendeur). En plus des modes de paiement habituels, il lui sera proposé le mode de paiement par bon de paiement, mode qu'il pourra sélectionner par exemple en ouvrant un lien hypertexte le mettant en communication avec le centre serveur.
Dans la fenêtre de dialogue ainsi ouverte, il n'aura qu'à recopier le code alphanumérique. Puis après validation de son ordre de paiement, ce code sera transmis en tant que donnée de paiement au centre serveur. L'internaute sera alors débité du montant de son achat sur la valeur nominale du bon de paiement et le 5 solde restera à sa disposition pour une prochaine transaction. Le centre serveur validera ensuite l'opération de paiement vis-à-vis de l'acheteur (client ou internaute ici) et du vendeur (ou fournisseur) par transmission par exemple d'un code d'opération identifiant le paiement ainsi réalisé.
Il ressort du système selon l'invention un certain nombre d'avantages à la fois pour le distributeur et pour le client. Ce système permet en premier lieu de réaliser une dématérialisation du bon de paiement ce qui permet, dans le cadre d'un système de prépaiement, de remédier aux problèmes de logistiques des systèmes de prépaiement existant tels qu'ils ont été évoqués plus haut. Ainsi ce système n'oblige 15 pas un distributeur proposant le service de génération de code alphanumérique représentatif d'un bon de paiement - de s'approvisionner au préalable en bons de paiement et de gérer un stock de bons de paiement puisque les codes alphanumériques - et donc les bons de paiement dont ces codes sont représentatifs - sont générés à la demande des clients et ce sans limitation de quantité ou de 20 montant.
D'autre part, pour les distributeurs, le système est très avantageux puisqu'il utilise, pour la mise en oeuvre de l'intermédiaire de paiement entre le client et le fournisseur, un terminal informatique bancaire usuel. Ceci est possible sans modification de la configuration matérielle du terminal informatique bancaire, seule 25 une opération initiale de mise à jour logicielle étant nécessaire pour apporter à ces terminaux des moyens de communication avec le serveur de traitement et des moyens pour transmettre au client ledit code alphanumérique.
Du fait que les terminaux informatiques bancaires sont omniprésents, soit sous forme de terminaux électronique de paiement (TPE) par carte de crédit, soit sous 30 forme de terminal électronique de distributeur automatique de billets de banque, soit encore sous forme de terminal informatique de banque en ligne, un tel réseau de paiement est très facile et peu coûteux à mettre en place.
Du point de vue du client, ce système permet à toute personne, indépendamment de sa situation, et en échange du règlement de la somme attendue 35 par quelque moyen de règlement que ce soit, espèces, chèque, carte bancaire, etc, de bénéficier du service, aucun compte bancaire ou abonnement téléphonique ou liaison avec un établissement financier n'étant imposé au client.
En outre l'anonymat du client est respecté au moment de sa transaction via le réseau de communication, et ce même dans le cas où le client aurait préalablement 5 réglé son achat de bons de paiement par carte bancaire, puisque aucun moyen ne permet de croiser directement les informations issues de l'opération de règlement du bon de paiement avec celles issues du paiement du fournisseur via le code associé au bon de paiement.
D'autre part ce système s'adapte aux achats d'un faible montant (ou micro10 paiement) puisque les frais de gestion peuvent par exemple être prélevés sur la valeur totale du bon de paiement et non sur le montant de l'opération d'achat ellemême.
Enfin il est clair qu'un tel bon de paiement présente des avantages en terme de sécurité, puisque, en cas de perte, la perte est limitée au montant du bon lui-même. 15 Le risque est de la même nature que celui pour un billet de banque. De ce fait ce système de paiement s'apparente fortement à un paiement en espèce et est complémentaire du paiement par carte de crédit. En outre, si on envisage que selon un mode de réalisation particulièrement avantageux le bon de paiement est susceptible d'être généré par un terminal de distributeur automatique de billets de 20 banque, acheter un ou plusieurs bons de paiement est une opération qui revient en quelque sorte à retirer des billets dans un distributeur automatique.
Le système selon l'invention peut en outre comporter une ou plusieurs des caractéristiques suivantes: - ledit terminal informatique bancaire est un terminal de paiement électronique par cartes de crédit ou un terminal de distributeur automatique de billets ou un terminal informatique de banque en ligne; - ledit terminal informatique bancaire est en communication avec ledit serveur de traitement via un réseau privé; - ledit terminal informatique bancaire comprend des moyens de génération dudit bon de paiement comportant ledit montant maximal et ledit un code alphanumérique; - ledit client comprend des moyens de règlement de dudit montant maximal dudit bon de paiement; - lesdits moyens de règlement sont des moyens de règlement par une carte de crédit acceptée par ledit terminal informatique bancaire; - ledit terminal informatique bancaire comporte des moyens d'impression et/ou d'affichage dudit bon de paiement; - lesdits moyens d'impression dudit bon de paiement comprennent les moyens d'impression de reçu de paiement par carte de crédit dudit terminal de paiement électronique par cartes de crédit; - lesdits moyens d'impression dudit bon de paiement comprennent les moyens d'impression de reçu de retrait dudit terminal de distributeur automatique de billets; - ledit serveur de traitement comprend des moyens de génération de données publicitaires, et ledit terminal informatique bancaire comprend des moyens d'impression desdites données publicitaires; - ledit terminal informatique bancaire comprend des moyens de saisie dudit montant maximal, et ledit terminal informatique bancaire comprend des moyens de 15 transmission dudit montant maximal audit serveur de traitement; - ledit terminal informatique bancaire comprend des moyens de transmission audit serveur de traitement de données d'identification dudit terminal informatique bancaire, et ledit serveur de traitement comprend des moyens d'authentification dudit terminal informatique bancaire à partir desdites données d'identification dudit terminal 20 informatique bancaire; - ledit terminal client comprend des moyens de saisie dudit code alphanumérique, et ledit terminal client comprend des moyens de validation de l'ordre de paiement du fournisseur via ledit code alphanumérique saisi; - ledit terminal client comprend des moyens de transmission audit serveur de 25 traitement de données d'identification du fournisseur, et ledit serveur de traitement comprend des moyens d'authentification dudit fournisseur à partir desdites données d'identification du fournisseur; - ledit serveur de traitement comprend des moyens d'enregistrement de données de gestion comprenant ledit code alphanumérique et la valeur courante 30 dudit bon de paiement associé, ladite valeur courante dudit bon de paiement associé étant égale au moment de la génération dudit au moins un code alphanumérique audit montant maximal dudit bon de paiement; - ledit serveur de traitement comprend des moyens pour soustraire ladite somme déterminée à la valeur courante dudit bon de paiement et pour générer une 35 nouvelle valeur courante dudit bon de paiement, et ledit serveur de traitement comprend des moyens de transmission de ladite nouvelle valeur courante dudit bon de paiement audit client via ledit réseau de communication; - ledit serveur de traitement comprend des moyens de transmission audit client de données de validation comprenant une preuve de paiement, et ledit serveur de 5 traitement comprend des moyens de transmission audit fournisseur desdites données de validation; - ledit serveur de traitement comprend des moyens de transmission de premières données comptables comprenant ledit montant maximal à un premier serveur comptable associé audit terminal informatique bancaire, et ledit premier 10 serveur comptable comprend des moyens pour effectuer, en fonction desdites premières données comptables le prélèvement, à partir d'un premier compte associé audit terminal informatique bancaire vers un compte central, du montant cumulé correspondant aux opérations de génération de bons de paiement effectuées par ledit terminal informatique bancaire dans une période de temps déterminée; - ledit serveur de traitement comprend des moyens de transmission de deuxièmes données comptables comprenant ladite somme déterminée, à un deuxième serveur comptable associé audit fournisseur, et ledit deuxième serveur comptable comprend des moyens pour effectuer à partir desdites deuxièmes données comptables le virement sur un compte associé audit fournisseur à partir 20 dudit compte central, le montant cumulé correspondant aux opérations de paiement effectuées pour ledit fournisseur dans une période de temps déterminée.
Dans le but tel qu'évoqué plus haut, l'invention a également pour objet un procédé de paiement électronique d'un fournisseur par un client en communication 25 avec ledit fournisseur via un réseau de communication, comprenant les étapes suivantes: a) génération sur requête par un serveur de traitement, apte à communiquer via ledit réseau de communication avec ledit client et ledit fournisseur, d'au moins un code alphanumérique unique représentatif d'un bon de 30 paiement et destiné à se substituer à toute autre forme de paiement à concurrence d'un montant maximal déterminé, b) transmission dudit au moins un code alphanumérique dudit serveur de traitement audit client par l'intermédiaire d'un terminal informatique bancaire ou assimilé, apte à communiquer avec ledit serveur de traitement, c) transmission audit serveur de traitement par ledit client via ledit réseau de communication de données de paiement comprenant ledit code 5 alphanumérique en réponse à une demande de paiement d'une somme déterminée émanant dudit fournisseur, et d) validation par ledit serveur de traitement du paiement de ladite somme déterminée dudit client audit fournisseur en réponse à la transmission par ledit serveur de traitement desdites données de paiement. 10 Le procédé selon l'invention peut en outre comporter une ou plusieurs des étapes suivantes: génération par ledit terminal informatique bancaire dudit bon de paiement par impression et/ou affichage dudit montant maximal et dudit code alphanumérique; 15 - règlement par ledit client dudit montant maximal dudit bon de paiement; - règlement par ledit client dudit montant maximal dudit bon de paiement par une carte de crédit acceptée par ledit terminal informatique bancaire; - impression dudit bon de paiement par les moyens d'impression de reçu de paiement par carte de crédit dudit terminal de paiement électronique par cartes de 20 crédit; - impression dudit bon de paiement par les moyens d'impression de reçu de retrait dudit terminal de distributeur automatique de billets; - génération de données publicitaires par ledit serveur de traitement, et impression desdites données publicitaires par ledit terminal informatique bancaire; - saisie sur ledit terminal informatique bancaire du montant maximal dudit bon de paiement, et transmission via ledit terminal informatique bancaire dudit montant maximal audit serveur de traitement; - transmission audit serveur de traitement par ledit terminal informatique bancaire de données d'identification associées audit terminal informatique bancaire, 30 et authentification dudit terminal informatique bancaire par ledit serveur de traitement à partir desdites données d'identification associées audit terminal informatique bancaire; - saisie sur ledit terminal client dudit code alphanumérique, et validation sur ledit terminal client de l'ordre de paiement du fournisseur via ledit code alphanumérique saisi; transmission audit serveur de traitement par ledit terminal client de données 5 d'identification du fournisseur, et authentification dudit fournisseur par ledit serveur de traitement à partir desdites données d'identification du fournisseur; - enregistrement par ledit serveur de traitement de données de gestion comprenant ledit code alphanumérique et la valeur courante dudit bon de paiement associé, ladite valeur courante dudit bon de paiement associé étant égale au moment 10 de la génération dudit code alphanumérique audit montant maximal dudit bon de paiement; soustraction par ledit serveur de traitement de ladite somme déterminée à la valeur courante dudit bon de paiement pour générer une nouvelle valeur courante dudit bon de paiement, et transmission par ledit serveur de traitement de ladite 15 nouvelle valeur courante dudit bon de paiement audit client via ledit réseau de communication; - transmission audit client par ledit serveur de traitement de données de validation comprenant une preuve de paiement; - transmission audit fournisseur par ledit serveur de traitement desdites 20 données de validation; - transmission par ledit serveur de traitement après génération dudit code alphanumérique, à un premier serveur comptable associé audit terminal informatique bancaire, de premières données comptables comprenant ledit montant maximal, et prélèvement par ledit premier serveur comptable, en fonction desdites premières 25 données comptables, à partir d'un premier compte associé audit terminal informatique bancaire vers un compte central, du montant cumulé correspondant aux opérations de génération de bons de paiement effectuées par ledit terminal informatique bancaire dans une période de temps déterminée; - transmission par ledit serveur de traitement après validation par ledit serveur 30 de traitement du paiement de ladite somme déterminée, à un deuxième serveur comptable associé audit fournisseur, de deuxièmes données comptables comprenant ladite somme déterminée, et virement par ledit deuxième serveur comptable, en fonction desdites deuxièmes données comptables, sur un compte associé audit fournisseur à partir dudit compte central, du montant cumulé correspondant aux opérations de paiement effectuées pour ledit fournisseur dans une période de temps déterminée.
Le procédé selon l'invention peut en outre comprendre la répétition de la succession des étapes a) et b) et/ou de la succession des étapes c) et d), les étapes 5 c) et d) supposant la réalisation antérieure d'au moins une succession des étapes a) et b).
Le système et le procédé selon l'invention seront décrits plus en détail par référence aux dessins dans lesquels: la figure 1 est une représentation schématique du système selon l'invention, la figure 2a est un organigramme d'une première partie du procédé selon l'invention, la figure 2b est un organigramme d'une deuxième partie du procédé selon l'invention, la figure 2c est un organigramme d'une troisième partie du procédé selon l'invention.
La figure 1 est une représentation schématique du système selon l'invention illustrant les flux de données et d'informations entre les différents intervenants. Ces 20 flux sont représentés sous forme de flèches, portant les références 100 à 183. Les flux de données correspondant à une première phase du procédé selon l'invention ont été représentés par des flèches en trait double, alors que ceux représentés par des flèches en trait simple correspondent à une deuxième phase du procédé selon l'invention. Les flèches en trait pointillé correspondent aux opérations comptables et 25 de transfert d'argent.
Le système selon l'invention fait ainsi intervenir un client 10 en communication via un réseau 5 de communication (typiquement Internet) avec un fournisseur 20, un distributeur 30 de bons de paiement et un serveur de traitement 50. Le client 10 accède au réseau 5 via un terminal client 11. Le distributeur 30 possède un terminal 30 40 informatique bancaire en communication avec le serveur de traitement 50. Le serveur de traitement 50 est également en communication via le réseau 5 avec le client 10 et le fournisseur 20. Le serveur de traitement 50 comprend lui- même un serveur central 51, un serveur comptable de distributeur 52 et un serveur comptable de fournisseur 53. De manière indifférente, chacun de ces serveurs peut être mis en 35 oeuvre physiquement par un ou plusieurs postes informatiques (de manière à augmenter la capacité de traitement et de communication), ou, inversement, les trois serveurs 51, 52, 53 peuvent être physiquement réalisés par un même poste informatique. Le serveur comptable de distributeur 52 est associé en outre à un compte de distributeur 62 et le serveur comptable de fournisseur 53 est associé à un 5 compte de fournisseur 63, ces comptes 62, 63 étant créés auprès d'un établissement financier. Selon un mode de réalisation particulier, cet établissement financier pourra être confondu avec le distributeur, voire le fournisseur. Un compte central 65 (ou plusieurs comptes) est également utilisé en liaison par les comptes de fournisseur et les comptes de distributeur. Par compte établi auprès d'un établissement financier, 10 on entend ici typiquement un compte bancaire ou équivalent, c'est-à-dire tout compte permettant de réaliser les opérations financières de versement, virement et prélèvement de sommes d'argent.
Tout terminal informatique, apte à communiquer avec un serveur (avec le serveur de traitement selon l'invention) et comportant une interface utilisateur 15 comprenant au moins un clavier numérique ainsi que des moyens (sous forme de moyens d'impression ou de moyens d'affichage) pour transmettre au client le code alphanumérique, est susceptible de jouer le rôle d'un terminal informatique bancaire pour la mise en oeuvre du procédé ou du dispositif selon l'invention. L'adjectif bancaire ne doit pas être compris ici comme restreignant le terminal à un terminal en 20 liaison avec un réseau de banque exclusivement. Par terminal informatique bancaire on entend tout terminal connecté via un réseau de communication à une banque, un établissement financier, un organisme de crédit, un prestataire de service, un commerçant, ou équivalents, et par le biais duquel une transaction de nature financière (typiquement toute opération sur un compte établi auprès d'un 25 établissement financier) ou commerciale (achat et/ou vente) peut s'effectuer. Par exemple et de manière non limitative, ce peut être soit un terminal de paiement électronique (TPE) par carte de crédit, soit un terminal de distributeur automatique de billet de banque ou de banque automatique, soit encore un terminal informatique de banque en ligne.
Un tel terminal ne nécessite pas, par rapport aux formes de réalisations existantes connues, d'adaptation matérielle pour jouer le rôle d'un terminal informatique bancaire pour la mise en oeuvre du procédé ou du dispositif selon l'invention. Il doit être apte à communiquer avec le serveur de traitement 50 selon l'invention et posséder en outre des moyens pour transmettre au client le ou les 35 codes générés par le serveur de traitement. Pour cela, il est suffisant, pour les formes de réalisation citées ici, d'opérer une mise à jour logicielle, par ajout de modules logiciels. Ces modules comportent d'une part un module logiciel d'impression ou d'affichage de bons de paiement et d'autre part un module logiciel de communication ou d'interface avec le serveur de traitement 50 selon l'invention. Dans le cas d'un TPE, la mise à jour logicielle peut s'effectuer par simple téléchargement.
Plus précisément, le module logiciel chargé de la transmission au client du code généré par le serveur de traitement prend la forme d'un module logiciel pour la génération de bons de paiement, ayant pour rôle de traiter les données de génération de bons de paiement (code, valeur,...) reçues par le serveur de traitement de 10 manière à les transmettre au client. Il peut pour ce faire soit envoyer une commande comprenant ces données à un module d'impression présent (cas d'un TPE ou d'un terminal de distributeur automatique) de manière à générer physiquement le ou les bons de paiement, soit seulement afficher le code et le montant associés (cas d'un terminal informatique de banque en ligne) de manière à générer virtuellement le 15 ou les bons de paiement, la fonction d'impression n'étant pas dans ce cas activée automatiquement.
Dans le cas d'un TPE, le module logiciel de génération des bons de paiement a pour rôle de commander les moyens d'impression, qui dans de tels terminaux sont prévus pour l'édition des reçus de paiement, en vue de l'impression des bons de 20 paiement. L'adaptation des moyens d'impression d'un terminal de distributeur automatique de billets de banque se fait de la même manière, par mise à jour logicielle permettant de commander les moyens d'impression de reçu de retrait de billets.
Le terminal informatique bancaire peut aussi être réalisé sous la forme d'un 25 terminal informatique de type ordinateur personnel, proposant un service de banque en ligne, par exemple via Internet. Dans ce cas les bonsde paiement seront délivrés ou générés de manière virtuelle, par simple affichage des informations comportant le code et la valeur du bon sur l'écran de l'ordinateur, libre étant à l'utilisateur d'imprimer ces informations au moyen d'une imprimante connectée à l'ordinateur ou 30 d'enregistrer ces données sous une forme numérique sur le terminal informatique.
Ce terminal informatique peut être celui à partir duquel le client ou l'utilisateur accèdera ultérieurement au site du fournisseur.
Le module logiciel de communication avec le serveur de traitement dépend directement de la nature de la connexion réalisée entre le terminal informatique 35 bancaire et le serveur de traitement. Cette connexion est, selon un mode de réalisation particulier associé à un TPE en tant que terminal informatique bancaire, réalisée sous forme de liaison spécialisée et suppose, par exemple, des fonctions de communication par le protocole X25. Dans la pratique, un TPE possède pour chaque type de carte de crédit (VisaTM, MasterCardM...) une interface de communication 5 avec un serveur de carte de crédit gérant la communication avec le TPE pour ce type de carte. Pour rendre un TPE apte à communiquer avec un nouveau serveur de carte de crédit, un simple téléchargement de logiciel suffit. De la même manière, la communication avec le serveur de traitement (50) selon l'invention sera possible par simple téléchargement de logiciel. Le même type de mise à jour logicielle peut être 10 effectué lorsque le terminal informatique bancaire est un terminal de distributeur automatique de billets ou un terminal de banque automatique.
Dans le cas où le terminal est un TPE ou un terminal de distributeur automatique de billets ou un terminal de banque automatique, il est en communication via un réseau privé avec le serveur de traitement. La transaction 15 d'achat de bons de paiement, correspondant à la première phase du procédé selon l'invention, qui se déroule via ce réseau privé, présente donc un avantage en terme de sécurité. Par opposition, la deuxième phase du procédé selon l'invention, correspondant au paiement du fournisseur par ledit client, se déroulant selon un mode de réalisation particulier via un réseau public tel qu'lnternet, ne présente pas 20 les mêmes avantages du point de vue de la sécurité. Toutefois grâce au procédé et dispositif selon l'invention, cela n'est pas gênant, le risque étant à ce moment-là limité au maximum par le montant du ou des bons de paiement utilisés.
Dans le cas d'un terminal informatique de banque en ligne, le distributeur est la banque concernée, et la liaison entre le terminal informatique de banque en ligne est 25 par exemple une liaison Internet classique, possédant préférentiellement des moyens d'encryptage. Dans ce cas, aucune mise à jour logicielle n'est nécessaire pour accéder au serveur de traitement puisque la communication s'opère via le site de banque en ligne. Il peut seulement s'avérer nécessaire de disposer d'un mot de passe d'accès ou moyen équivalent.
Ainsi le réseau reliant le terminal informatique bancaire au serveur de traitement et celui mettant en communication le client avec le fournisseur peuvent être éventuellement confondus, notamment dans le cas où le terminal informatique bancaire est un terminal informatique de banque en ligne par Internet. Toutefois selon un mode de réalisation privilégié, ces deux réseaux seront distincts, le réseau reliant le terminal informatique bancaire au serveur de traitement étant privé alors que le réseau mettant en communication le client avec le fournisseur étant public.
Le bon de paiement généré (physiquement ou virtuellement) par un terminal informatique bancaire comporte le code représentatif de la valeur du bon de 5 paiement ainsi que l'indication de la valeur du bon de paiement. Il peut en outre comporter d'autres types d'information. Ainsi selon un mode de réalisation particulier de l'invention, le bon de paiement comporte des informations de caractère publicitaire. Les messages publicitaires sont par exemple envoyés par le serveur de traitement en même temps que le code alphanumérique. Selon un mode de 10 réalisation particulier, les données publicitaires peuvent être personnalisées à souhait et/ou être modifiées de manière aléatoire ou en fonction d'événements déterminés.
Les bons de paiement, ont, selon un mode de réalisation particulier, une valeur limitée, par exemple 30E, et ne sont disponibles que pour des montants prédéterminés par exemple 10E, 20E, 30E, 50E et 100E et qui sont en nombre limité 15 (ici 5 montants possibles). Selon un mode de réalisation particulier, le code représentatif de la valeur du bon de paiement inclut, de manière codifiée, l'information relative au montant du bon de paiement de manière à permettre, via le code, de connaître le montant du bon de paiement associé. Le code représentatif de la valeur du bon de paiement est typiquement un code alphanumérique. Ce code 20 doit, de manière à permettre une gestion des paiements par le serveur de traitement, être un code unique, au moins pendant la durée de vie du bon de paiement associé.
En outre pour éviter toute possibilité de falsification, ce code doit de préférence être non prédictible. Selon un mode de réalisation particulier de l'invention, le code est une combinaison d'un nombre aléatoire et d'une séquence codée permettant la 25 traçabilité et le contrôle ultérieur de l'opération de paiement. Cette séquence codée peut par exemple comporter une identification du terminal ou du fournisseur (par exemple un numéro de série ou une identification du service de banque en ligne) ou la valeur du bon de paiement ou encore la date de génération du bon de paiement.
Les données ainsi codées sont, selon un mode de réalisation, cryptées pour éviter 30 toute utilisation frauduleuse. En outre il est possible de fixer une durée limite d'utilisation du bon de paiement, cette durée pouvant dépendre de la valeur nominale du bon.
Dans une première étape de mise en oeuvre de l'invention, le client 10 doit se présenter auprès d'un distributeur 30 proposant un service de génération de bons de 35 paiement et donc étant équipé d'un terminal 40 informatique bancaire tel que décrit ci-dessus. Le client 10 fait une demande d'achat 100 pour un montant déterminé de bons de paiement. Dans l'exemple d'un distributeur automatique de billets de banques, le client 10 formule sa demande via des menus, semblables à ceux permettant de retirer un montant déterminé en billets de banque, c'est-à-dire qu'il 5 saisit 101 le montant souhaité ou le valide à partir de menus. Dans le cas d'un terminal TPE, lorsque le client 10 fait une demande d'achat de bons de paiement, le distributeur 30 saisit 101 le montant souhaité sur le terminal 40 informatique bancaire, qui présente à cet effet une interface traditionnelle sous forme de clavier numérique.
Suite à cette demande, le terminal établit la communication avec le serveur de traitement et lui transmet 102 avec la demande de génération de bon de paiement le montant total des bons de paiement à générer ainsi que des données d'identification du terminal ou du fournisseur.
Au sein du serveur de traitement 50, c'est le serveur central 51 qui réceptionne 15 la demande de génération de bons de paiement envoyée par les terminaux informatiques bancaires. Lorsque le serveur central 51 reçoit une telle demande, il effectue au préalable une authentification du terminal qui lui envoie les données.
C'est dans ce but que des données d'identification du terminal et/ou du distributeur lui sont envoyées par le terminal 40 informatique bancaire en même temps que la 20 demande de génération de bons de paiement. Ces données d'identification comprennent notamment un code d'identification du terminal et/ou du distributeur 30.
Dans le cas où le terminal informatique bancaire est un TPE, un mot de passe du distributeur 30 est saisi manuellement par le distributeur 30 via le clavier numérique de son terminal lors de la demande de génération de bons de paiement.
A réception des données d'identification, le serveur central 51 authentifie l'origine de l'appel. Si aucun problème d'authentification n'est constaté, le serveur central 51 génère ensuite un ou plusieurs codes représentatifs de bons de paiement d'une valeur totale donnée, chacun étant représentatif d'un bon de paiement de valeur déterminée, la somme des valeurs de ces bons de paiement étant égale à la 30 valeur totale demandée par le client. Après génération du ou des codes, le serveur central 51 enregistre des données de gestion. Ces données de gestion comprennent notamment le ou les codes, la valeur courante du bon de paiement correspondant du ou des bons de paiement, les données d'identification du distributeur ou du terminal.
La valeur courante du bon de paiement est, au moment de la génération du code, la 35 valeur faciale (ou nominale) du bon de paiement. Après enregistrement des données de génération de bons de paiement, le serveur central 51 retourne 110 le ou les codes au terminal, accompagnés de leur valeur faciale respective.
Enfin le serveur central 51 transmet 150 au serveur comptable 52 associé au distributeur 30 des données comptables de distributeur comprenant en particulier le 5 montant total pour lequel des bons de paiement ont été achetés et la date de la transaction.
Puis le terminal génère 111 physiquement ou virtuellement, respectivement par impression ou affichage, le ou les bons de paiements comportant chacun un des codes générés. Les bons de paiement sont alors délivrés 112 au client 10.
Le client 10 règle son achat de bons de paiement par n'importe quel moyen de paiement proposé par le distributeur 30: espèces, carte de crédit, carte de débit, virement bancaire, chèques, etc. Les moyens de règlement possibles dépendent du distributeur et/ou de la nature du terminal informatique bancaire de génération de bons de paiement, le fonctionnement du système ou du procédé selon l'invention 15 n'imposant aucune contrainte sur le mode de règlement des bons de paiement. Il est important de souligner que l'opération de règlement des bons de paiement est apte à se dérouler complètement indépendamment de l'opération de génération du ou des bons de paiement: la première opération pouvant par exemple s'effectuer par paiement en espèce alors que la deuxième opération utilise un TPE. Toutefois, dans 20 le cas de figure où le terminal 40 informatique bancaire est un terminal de distributeur automatique de billets de banque, le paiement se fera naturellement par carte de crédit - selon une procédure identique à celle qui permet de retirer des billets de banque, des bons de paiement étant imprimés en lieu et place des billets de banque - le même terminal générant dans ce cas les bons de paiement et permettant le 25 règlement de cet achat.
A intervalles de temps réguliers, par exemple tous les mois ou deux fois par mois, le distributeur 30 verse 180 sur le compte du distributeur 62 la somme correspondant au montant total des bons de paiement vendus. En outre des prélèvements 151, 152, 153, correspondant aux ventes de bons de paiement 30 effectuées par le distributeur, sont effectués à intervalles de temps réguliers à partir de ce compte du distributeur 62 vers un compte central 65. Le serveur comptable de distributeur 52 est avantageusement utilisé pour déclencher de manière automatique l'opération de prélèvement.
Dès lors qu'il est en possession de bons de paiement, le client 10 peut 35 effectuer des opérations de paiement en ligne. Pour cela, il établit une communication avec le fournisseur 20 via un terminal client 11 apte à communiquer avec ledit fournisseur 20 via le réseau 5 de communication. Par exemple, le client 10 se met en communication avec le fournisseur en se connectant au site Internet du fournisseur 20 ou encore en se connectant au service minitel du fournisseur 20.
Le terminal client 11 comprend des moyens permettant de transférer des données de paiement au serveur de traitement 50 via le réseau 5 de communication.
Ces moyens sont typiquement réalisés sous la forme de modules logiciels exécutables à partir des interfaces utilisateurs permettant le dialogue entre le client et le fournisseur 20.
En réponse à une demande de paiement 115, 116, 117 émanant du fournisseur 20, le client 10 choisit son mode de paiement. Le fournisseur 20 peut proposer dans ce but différents modes de règlement traditionnels: par carte de crédit, par envoi de chèque, etc. Dans le cadre de cette invention, le fournisseur 20 propose un mode de règlement par bons de paiement. Le client 10 choisissant ce 15 mode de règlement, doit saisir le ou les codes imprimés sur ses bons de paiement puis valider l'ordre de paiement, par l'intermédiaire d'une interface logicielle appropriée, semblable à celles existant pour d'autres moyens de paiement en ligne.
Selon un mode de réalisation particulier et pour limiter les risques de piratages, le client ne pourra effectuer qu'un nombre limité - par exemple trois - de tentatives 20 de saisie du code alphanumérique; au- delà le serveur de traitement se déconnectera et le client sera obligé de recommencer sa demande d'achat et/ou de paiement.
Les données de paiement sont alors envoyées 120, 121, 122 par le terminal client 11 via le réseau 5 de communication au serveur de traitement 50. Ces données de paiement comprennent le ou les codes et le montant du paiement attendu. Les 25 données de paiement peuvent en outre comprendre une identification du fournisseur, la date de l'opération ou autres données de comptabilisation. A réception de ces informations, le serveur central 51 vérifie les données d'identification du fournisseur.
Si aucun problème d'authentification n'est rencontré, le serveur central 51 compare les codes reçus avec ceux qu'il a générés et enregistrés, prélève sur le solde 30 disponible le montant de la somme à régler, modifiant par cette opération la valeur courante du bon de paiement telle que mémorisée. La nouvelle valeur courante du bon de paiement est enregistrée en remplacement de l'ancienne valeur. Puis, en réponse, le serveur central 51 retourne 130, 131, 132 au client 10 des données l'informant sur le solde dont il dispose et si certains bons de paiement sont utilisés à 35 concurrence de leur valeur faciale. Le serveur central 51 transmet en outre un code d'opération identifiant l'opération de paiement et servant de preuve et de justificatif de paiement pour le client 10. Si le montant total des bons de paiement dont les codes ont été reçus est insuffisant par rapport au montant à régler, le serveur central n'enverra pas de preuve de paiement et retournera un désaccord au client et le 5 procédé de paiement s'interrompt, éventuellement jusqu'à réception de nouveaux codes. Dans le cas contraire, le serveur central 51 transmet 140, 141 I'accord de paiement au fournisseur 20 accompagné du code d'opération, et éventuellement d'autres données comme par exemple l'adresse du site Internet auquel est connecté le client. Le serveur central 51 transmet également des données comptables de 10 fournisseur comprenant le code d'opération et le montant du paiement réalisé au serveur comptable du fournisseur 53, qui les mémorise.
A intervalles de temps réguliers, par exemple tous les mois ou deux fois par mois, le serveur comptable 53 du fournisseur fait le bilan de l'ensemble des paiements effectués pour le fournisseur 20 et en fonction de ces informations, fait 15 virer les contre-valeurs correspondantes 161, 162, 163 à partir du compte central 65 sur le compte de fournisseur 63. Selon un mode de réalisation particulier, un relevé détaillé des opérations avec leur code d'opération sera également transmis à chaque fournisseur 20. Le fournisseur peut dès lors, quand il le souhaite, utiliser 182 les sommes versées sur le compte de fournisseur 63.
Dès lors que le paiement du fournisseur a été validé par le serveur de traitement 50, le fournisseur 20 en informe 142, 143, 144 le client 10, validant ainsi sa demande d'achat et poursuit de la manière usuelle la communication avec le client 10.
Les figures 2a, 2b et 2c permettent de visualiser les étapes du procédé selon 25 I'invention. Ces étapes sont décrites dans le mode de réalisation particulier et simplifié où un seul bon de paiement est acheté et utilisé et où le terminal est un terminal de type TPE et le réseau 5 de communication est Internet. La figure 2a décrit la première phase du procédé, c'est-à-dire les étapes d'achat et de génération des bons de paiement se déroulant entre le client 10, le distributeur 30, le terminal 30 informatique bancaire 40 et le serveur de traitement 50. Les figures 2b et 2c décrivent la deuxième phase du procédé, c'est-à-dire les étapes correspondant à la phase de paiement du fournisseur se déroulant entre le client 10, le terminal client 11, le serveur de traitement 50 et le fournisseur 20, l'organigramme de la figure 2c étant la suite logique (au point A) de l'organigramme de la figure 2b. La première 35 phase doit avoir lieu au moins une fois avant que la deuxième phase ne puisse avoir lieu. Toutefois la première phase peut se répéter un nombre quelconque de fois avant que la deuxième phase n'ait lieu. En outre la deuxième phase peut se répéter un nombre quelconque de fois, du moment qu'une première phase a eu lieu précédemment (et du moment que la valeur des bons de paiement n'est pas épuisée).
Selon l'organigramme de la figure 2a, le procédé selon l'invention commence lorsque le client 10 fait une demande 200 de bons de paiement auprès du distributeur 30. Le distributeur 30 saisit 210 alors le montant demandé en bons de paiement sur son TPE qui appelle 220 le serveur de traitement 50 et transmet 230 le montant 10 demandé ainsi que des données d'identification du terminal au serveur de traitement 50. Le serveur de traitement 50 réceptionne 240 les données qui lui sont envoyées puis authentifie 245 le distributeur 30 ou le terminal 40 informatique bancaire via les données d'identification qui lui sont transmises dans ce but par le TPE. Si aucun problème d'authentification ne survient, le serveur de traitement 50 génère 250 le ou 15 les codes attendus puis enregistre le ou les codes générés accompagnés de leur valeur courante. Le serveur de traitement 50 envoie ensuite 260 le ou les codes au TPE et transmet 265 les données comptables correspondantes au serveur comptable de distributeur. A réception 270 du ou des codes, le TPE imprime 280 le ou les bons de paiement, qui sont remis 290 au client 10 par le distributeur 30. Le client 10 règle 20 295 alors son achat de bons de paiement par n'importe quel mode de règlement proposé par le distributeur 30: carte de crédit, chèque, espèces, etc. Selon les organigrammes des figures 2b et 2c le client 10 se connecte 300 au site Internet du fournisseur 20 et lui envoi 310 sa demande d'achat. A réception 320 de la demande d'achat, le fournisseur 20 envoie 330 en retour une demande de 25 paiement, dans laquelle il propose au client 10 un mode de règlement par bons de paiement. A réception 340 de la demande de paiement, le client 10 saisit 350 un ou des codes représentatifs de bons de paiement puis valide 360 son paiement. Le terminal client 11 envoie 370 alors les données de paiement au serveur de traitement 50 via le réseau 5 Internet. A réception 375 des données de paiement, le serveur de 30 traitement 50 réceptionne les données qui lui sont envoyées et authentifie 400 le fournisseur 20 ou son terminal 40 informatique bancaire. Si aucun problème d'authentification n'est rencontré, le serveur de traitement 50 prélève 410 le montant de l'achat sur le montant des bons de paiement dont les codes lui ont été envoyés par le client. Il envoie 420 alors au client 10 en retour le décompte ainsi réalisé ainsi 35 qu'une preuve de paiement sous forme d'un code d'opération. L'accord du paiement est transmis 440 au fournisseur 20 qui peut alors valider 450 la demande d'achat et poursuivre la communication avec le client. Les données comptables relatives à l'opération effectuée sont enfin transmises 460 au serveur comptable de fournisseur 53.

Claims (42)

REVENDICATIONS
1. Procédé de paiement électronique d'un fournisseur (20) par un client (10) en communication avec ledit fournisseur (20) via un réseau (5) de communication, comprenant les étapes suivantes: a) génération sur requête par un serveur de traitement (50), apte à 5 communiquer via ledit réseau (5) de communication avec ledit client (10) et ledit fournisseur (20), d'au moins un code alphanumérique unique représentatif d'un bon de paiement et destiné à se substituer à toute autre forme de paiement à concurrence d'un montant maximal déterminé, b) transmission dudit au moins un code alphanumérique dudit serveur de 10 traitement (50) audit client (10) par l'intermédiaire d'un terminal (40) informatique bancaire ou assimilé, apte à communiquer avec ledit serveur de traitement (50), c) transmission audit serveur de traitement (50) par ledit client (10) via ledit réseau (5) de communication de données de paiement comprenant ledit 15 code alphanumérique en réponse à une demande de paiement d'une somme déterminée émanant dudit fournisseur (20), et d) validation par ledit serveur de traitement (50) du paiement de ladite somme déterminée dudit client (10) audit fournisseur (20) en réponse à la transmission par ledit serveur de traitement (50) desdites données de 20 paiement.
2. Procédé selon la revendication 1 caractérisé en ce que ledit terminal (40) informatique bancaire est un terminal de paiement électronique par cartes de crédit.
3. Procédé selon la revendication 1 caractérisé en ce que ledit terminal (40) 25 informatique bancaire est un terminal de distributeur automatique de billets.
4. Procédé selon la revendication 1 caractérisé en ce que ledit terminal (40) informatique bancaire est un terminal informatique de banque en ligne.
5. Procédé selon l'une quelconque des revendications I à 3 caractérisé en ce que ledit terminal (40) informatique bancaire est en communication avec ledit 30 serveur de traitement (50) via un réseau privé.
6. Procédé selon l'une quelconque des revendications 1 à 5 caractérisé en ce qu'il comprend en outre l'étape de génération par ledit terminal (40) informatique bancaire dudit bon de paiement par impression et/ou affichage dudit montant maximal et dudit code alphanumérique.
7. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 à 6 caractérisé en ce qu'il comprend en outre l'étape suivante: - règlement par ledit client (10) dudit montant maximal dudit bon de paiement.
8. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 10 à 7, lorsqu'elle dépend de la revendication 2 ou 3, caractérisé en ce qu'il comprend en outre l'étape suivante: - règlement par ledit client (10) dudit montant maximal dudit bon de paiement par une carte de crédit acceptée par ledit terminal (40) informatique bancaire.
9. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 à 8, lorsqu'elle dépend de la revendication 2, caractérisé en ce qu'il comprend en outre l'étape suivante: - impression dudit bon de paiement par les moyens d'impression de reçu de paiement par carte de crédit dudit terminal de paiement électronique 20 par cartes de crédit.
10. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 à 8, lorsqu'elle dépend de la revendication 3, caractérisé en ce qu'il comprend en outre l'étape suivante: - impression dudit bon de paiement par les moyens d'impression de reçu 25 de retrait dudit terminal de distributeur automatique de billets.
11. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 à 10 caractérisé en ce qu'il comprend en outre les étapes suivantes: - génération de données publicitaires par ledit serveur de traitement (50) , - impression desdites données publicitaires par ledit terminal (40) 30 informatique bancaire.
12. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 à 11 caractérisé en ce qu'il comprend en outre les étapes suivantes: - saisie sur ledit terminal (40) informatique bancaire du montant maximal dudit bon de paiement, - transmission via ledit terminal (40) informatique bancaire dudit montant maximal audit serveur de traitement (50).
13. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 à 12 caractérisé en ce qu'il comprend en outre les étapes suivantes: - transmission audit serveur de traitement (50) par ledit terminal (40) 10 informatique bancaire de données d'identification associées audit terminal (40) informatique bancaire, - authentification dudit terminal (40) informatique bancaire par ledit serveur de traitement (50) à partir desdites données d'identification associées audit terminal (40) informatique bancaire.
14. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 à 13 caractérisé en ce qu'il comprend en outre les étapes suivantes: - saisie sur ledit terminal client (11) dudit code alphanumérique, - validation sur ledit terminal client (11) de l'ordre de paiement du fournisseur (20) via ledit code alphanumérique saisi.
15. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 à 14 caractérisé en ce qu'il comprend en outre les étapes suivantes: - transmission audit serveur de traitement (50) par ledit terminal client (11) de données d'identification du fournisseur, authentification dudit fournisseur (20) par ledit serveur de traitement (50) 25 à partir desdites données d'identification du fournisseur.
16. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 à 15 caractérisé en ce qu'il comprend en outre l'étape suivante: - enregistrement par ledit serveur de traitement (50) de données de gestion comprenant ledit code alphanumérique et la valeur courante dudit bon de 30 paiement associé, ladite valeur courante dudit bon de paiement associé étant égale au moment de la génération dudit code alphanumérique audit montant maximal dudit bon de paiement.
17. Procédé de paiement électronique selon la revendication 16 caractérisé en ce qu'il comprend en outre les étapes suivantes: - soustraction par ledit serveur de traitement (50) de ladite somme déterminée à la valeur courante dudit bon de paiement pour générer une nouvelle valeur courante dudit bon de paiement, - transmission par ledit serveur de traitement (50) de ladite nouvelle valeur courante dudit bon de paiement audit client (10) via ledit réseau (5) de 10 communication.
18. Procédé de paiement électronique selon la revendication 17 caractérisé en ce qu'il comprend en outre l'étape suivante: - transmission audit client (10) par ledit serveur de traitement (50) de données de validation comprenant une preuve de paiement, - transmission audit fournisseur (20) par ledit serveur de traitement (50) desdites données de validation.
19. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 à 18 caractérisé en ce qu'il comprend en outre l'étape suivante: - transmission par ledit serveur de traitement (50), après génération dudit 20 code alphanumérique, à un premier serveur comptable (52) associé audit terminal (40) informatique bancaire, de premières données comptables comprenant ledit montant maximal, - prélèvement par ledit premier serveur comptable (52), en fonction desdites premières données comptables, à partir d'un premier compte 25 (62) associé audit terminal (40) informatique bancaire vers un compte central (65), du montant cumulé correspondant aux opérations de génération de bons de paiement effectuées par ledit terminal (40) informatique bancaire dans une période de temps déterminée.
20. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 30 à 19 caractérisé en ce qu'il comprend en outre l'étape suivante: - transmission par ledit serveur de traitement (50), après validation par ledit serveur de traitement (50) du paiement de ladite somme déterminée, à un deuxième serveur comptable (62) associé audit fournisseur (20), de deuxièmes données comptables comprenant ladite somme déterminée.
- virement par ledit deuxième serveur comptable (62), en fonction desdites deuxièmes données comptables, sur un compte (63) associé audit 5 fournisseur (20) à partir dudit compte central (65), du montant cumulé correspondant aux opérations de paiement effectuées pour ledit fournisseur (20) dans une période de temps déterminée.
21. Procédé de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 1 à 20 caractérisé en ce qu'il comprend la répétition de la succession des étapes 10 a) et b) et/ou de la succession des étapes c) et d), les étapes c) et d) supposant la réalisation antérieure d'au moins une succession des étapes a) et b).
22. Système de paiement électronique d'un fournisseur (20) par un client (10) en communication avec ledit fournisseur (20) via un réseau (5) de communication, 15 comprenant un intermédiaire de paiement entre ledit fournisseur (20) et ledit client (10), - ledit intermédiaire de paiement comprenant un serveur de traitement (50) et un terminal (40) informatique bancaire ou assimilé, apte à communiquer avec ledit serveur de traitement (50), - ledit serveur de traitement (50) étant apte à communiquer via ledit réseau (5) de communication avec ledit client (10) et ledit fournisseur (20), - ledit serveur de traitement (50) comprenant des moyens pour générer sur requête au moins un code alphanumérique unique, représentatif d'un bon de paiement et destiné à se substituer à une autre forme de paiement à 25 concurrence d'un montant maximal donné, - ledit serveur de traitement (50) comprenant des moyens pour transmettre ledit code alphanumérique audit client (10) par l'intermédiaire dudit terminal (40) informatique bancaire, - ledit client (10) accédant audit réseau (5) de communication via un 30 terminal client (11) et ledit terminal client (11) comprenant des moyens pour transmettre audit serveur de traitement (50) via ledit réseau (5) de communication des données de paiement comprenant ledit code alphanumérique en réponse à une demande de paiement d'une somme déterminée émanant dudit fournisseur (20), - ledit serveur de traitement (50) comprenant des moyens pour, en réponse à la transmission desdites données de paiement, valider ledit paiement de ladite somme dudit client (10) audit fournisseur (20).
23. Système selon la revendication 22 caractérisé en ce que ledit terminal (40) informatique bancaire est un terminal de paiement électronique par cartes de crédit.
24. Système selon la revendication 22 caractérisé en ce que ledit terminal (40) 10 informatique bancaire est un terminal de distributeur automatique de billets.
25. Système selon la revendication 22 caractérisé en ce que ledit terminal (40) informatique bancaire est un terminal informatique de banque en ligne.
26. Système selon l'une quelconque des revendications 22 à 24 caractérisé en ce que ledit terminal (40) informatique bancaire est en communication avec ledit 15 serveur de traitement (50) via un réseau privé.
27. Système selon l'une quelconque des revendications 22 à 26 caractérisé en ce que ledit terminal (40) informatique bancaire comprend des moyens de génération dudit bon de paiement comportant ledit montant maximal et ledit un code alphanumérique.
28. Système selon l'une quelconque des revendications 22 à 27 caractérisé en ce que ledit client (10) comprend des moyens de règlement de dudit montant maximal dudit bon de paiement.
29. Système de paiement électronique selon la revendication 28, lorsqu'elle dépend de la revendication 23 ou 24, caractérisé en ce que lesdits moyens de 25 règlement sont des moyens de règlement par une carte de crédit acceptée par ledit terminal (40) informatique bancaire.
30. Système de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 22 à 29 caractérisé en ce que ledit terminal (40) informatique bancaire comporte des moyens d'impression et/ou d'affichage dudit bon de paiement.
31. Système de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 22 à 30, lorsqu'elle dépend de la revendication 23, caractérisé en ce que lesdits moyens d'impression dudit bon de paiement comprennent les moyens d'impression de reçu de paiement par carte de crédit dudit terminal de paiement électronique par cartes de crédit.
32. Système de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 22 à 30, lorsqu'elle dépend de la revendication 24, caractérisé en ce que lesdits 5 moyens d'impression dudit bon de paiement comprennent les moyens d'impression de reçu de retrait dudit terminal de distributeur automatique de billets.
33. Système de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 22 à 32 caractérisé en ce que, - ledit serveur de traitement (50) comprend des moyens de génération de données publicitaires, et - ledit terminal (40) informatique bancaire comprend des moyens d'impression desdites données publicitaires.
34. Système de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 15 22 à 33 caractérisé en ce que, - ledit terminal (40) informatique bancaire comprend des moyens de saisie dudit montant maximal, - ledit terminal (40) informatique bancaire comprend des moyens de transmission dudit montant maximal audit serveur de traitement (50).
35. Système de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 22 à 34 caractérisé en ce que, - ledit terminal (40) informatique bancaire comprend des moyens de transmission audit serveur de traitement (50) de données d'identification dudit terminal (40) informatique bancaire, - ledit serveur de traitement (50) comprend des moyens d'authentification dudit terminal (40) informatique bancaire à partir desdites données d'identification dudit terminal (40) informatique bancaire.
36. Système de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 22 à 35 caractérisé en ce que, - ledit terminal client (11) comprend des moyens de saisie dudit code alphanumérique, - ledit terminal client (11) comprend des moyens de validation de l'ordre de paiement du fournisseur via ledit code alphanumérique saisi.
37. Système de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 22 à 36 caractérisé en ce que, - ledit terminal client (11) comprend des moyens de transmission audit serveur de traitement (50) de données d'identification du fournisseur, - ledit serveur de traitement (50) comprend des moyens d'authentification dudit fournisseur (20) à partir desdites données d'identification du fournisseur.
38. Système de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 22 à 37 caractérisé en ce que, - ledit serveur de traitement (50) comprend des moyens d'enregistrement de données de gestion comprenant ledit code alphanumérique et la valeur courante dudit bon de paiement associé, ladite valeur courante 15 dudit bon de paiement associé étant égale au moment de la génération dudit au moins un code alphanumérique audit montant maximal dudit bon de paiement.
39. Système de paiement électronique selon la revendication 38 caractérisé en ce que, - ledit serveur de traitement (50) comprend des moyens pour soustraire ladite somme déterminée à la valeur courante dudit bon de paiement et pour générer une nouvelle valeur courante dudit bon de paiement, - ledit serveur de traitement (50) comprend des moyens de transmission de ladite nouvelle valeur courante dudit bon de paiement audit client (10) via 25 ledit réseau (5) de communication.
40. Système de paiement électronique selon la revendication 39 caractérisé en ce que, - ledit serveur de traitement (50) comprend des moyens de transmission audit client (10) de données de validation comprenant une preuve de 30 paiement, - ledit serveur de traitement (50) comprend des moyens de transmission audit fournisseur (20) desdites données de validation.
41. Système de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 22 à 40 caractérisé en ce que, - ledit serveur de traitement (50) comprend des moyens de transmission de premières données comptables comprenant ledit montant maximal à un 5 premier serveur comptable (52) associé audit terminal (40) informatique bancaire, - ledit premier serveur comptable (52) comprend des moyens pour effectuer, en fonction desdites premières données comptables le prélèvement, à partir d'un premier compte (62) associé audit terminal (40) 10 informatique bancaire vers un compte central (65), du montant cumulé correspondant aux opérations de génération de bons de paiement effectuées par ledit terminal (40) informatique bancaire dans une période de temps déterminée.
42. Système de paiement électronique selon l'une quelconque des revendications 15 22 à 41 caractérisé en ce que, - ledit serveur de traitement (50) comprend des moyens de transmission de deuxièmes données comptables comprenant ladite somme déterminée, à un deuxième serveur comptable (62) associé audit fournisseur (20), - ledit deuxième serveur comptable (62) comprend des moyens pour 20 effectuer à partir desdites deuxièmes données comptables le virement sur un compte (63) associé audit fournisseur (20) à partir dudit compte central (65), le montant cumulé correspondant aux opérations de paiement effectuées pour ledit fournisseur (20) dans une période de temps déterminée.
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