WO2002067214A1 - Systeme de reglement au moyen d'un anonyme et d'un credit pre-paye - Google Patents

Systeme de reglement au moyen d'un anonyme et d'un credit pre-paye Download PDF

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Definitions

  • the present invention relates to a payment system by means of an anonymous code and a. prepaid credit.
  • It can be used as a means of payment for the acquisition of all types of goods or services, but is mainly intended for payment of mail-order sales and in particular for teleshopping on the Internet.
  • Bank (and credit) cards and checks are used to debit and transfer the buyer's bank account directly to the seller's. These means of payment are inaccessible and of course unusable for people without a bank account, or due to banking problems, or for other reasons.
  • the prepayment card usable for public telephone devices is well known. This is a card that you buy for a certain monetary value, this value corresponding to a communication credit. It is reduced as it is used until the credit is used up.
  • Rechargeable credit cards are also known, in particular for the payment of journeys made on urban transport networks.
  • this type of card whether those intended for payment of telephone communications or those usable for urban transport, is reserved for specific uses and cannot be used for everyday purchases, or for teleshopping.
  • the seller has, in fact, cashed a future sale.
  • the counting service and access to the card code is specific to the merchant.
  • the first of these documents relates to an account-keeping method making it possible to carry out expenditure on demand from a remote location, the amount being paid anonymously using a code transmitted to the beneficiary by means of a bank card-type card , the paying agency being part of a network comprising card readers installed at transaction points.
  • patent N NL 1 007 848 it is a payment system using a prepaid credit card comprising a secure identification code and transaction code.
  • a payment card on the network in particular the Internet network, comprising a payment card carrying a serial number as a means of identification, said medium comprising at least a box with a masked code number which can be discovered by scraping.
  • Each code number corresponds to an irreducible fixed sum. Communication of this code requires the corresponding total balance. There is no counting down, management and choice of the amount to be debited for a number.
  • the loss or theft of this card can also cause piracy or embezzlement, without limit.
  • sellers do not have an acquired and definitive payment guarantee. They may, depending on the legislation, be debited the amount of the amount previously credited on the sole declaration of the holder of the fraudulent use card at his expense.
  • the device according to the present invention aims to remedy this state of affairs. It makes it possible to limit the risks inherent in payments by credit cards, in particular for distance purchases, to limited amounts. This is as much for the buyer as for the seller. In addition, access to this means of payment is valid for people who cannot have credit cards or bank cards, or who do not have a bank account, or who cannot have a bank account (young people, foreigners) .
  • the credit or payment card is not necessary to carry out the transaction, the said card, which can be considered as a receipt, having mainly the function of concretizing the opening of an anonymous account with the payment organization.
  • the beneficiary (the seller if it is a purchase) has no access at any time to the confidential code (or to the validation code, if applicable) which is communicated only to the payment body , completely independent, which ensures perfect security by preventing the recovery of confidential codes for fraudulent use.
  • the invention consists of an anonymous means of payment based on the association of a confidential code representing a pre-determined and pre-paid credit on an anonymous bank account and of a payment organization which can be consulted remotely by Internet, by telephone. or by means of a terminal, payment being made directly from the paying agency to the seller.
  • FIG. 1 is a schematic procedural flow diagram of the operation of a application of the system.
  • the object of the invention is characterized by a confidential code, which may or may not be written on a credit card or other medium, and formed by a particular and unique series of numbers, letters, symbols, abbreviations , or by combining two or more of these possibilities.
  • This code can also consist of a password.
  • This encoding is specific to the medium that carries it and gives rise to a credit of a pre-defined amount on a bank account opened at a fixed amount. It can be read visually, be written on a magnetic tape or an electronic chip, or be readable by any other new form of reading. The combination of these reading means on the same card can be used to offer the widest range of reading possibilities.
  • the validity of the encoding can possibly be confirmed by a computer or mathematical key, or a pre-registered code.
  • the confidential code and / or the pre-registered code can consist of a password.
  • a credit is allocated corresponding to the amount of the purchase of the card.
  • the owner can then make a transfer of the desired amount, up to the initial amount of the support, or the remaining credit, to the company, the organization, or the merchant he wishes.
  • the credit is deducted as and when spent, using the code of this card, thanks to a computerized management system. After exhaustion of credit, the payment medium becomes obsolete.
  • the latter can be disposable or, possibly, be rechargeable.
  • the payment medium can be obtained from any distribution network (card) - collection (money), (bank, financial organization, post office, store, etc.), the sum being paid immediately by any means.
  • card distribution network
  • money bank, financial organization, post office, store, etc.
  • This medium gives rise to a means of payment, via a website (link) or via a central giving the seller's credit agreement.
  • the beneficiary merchant must appear on a list with the paying agency to which he will have communicated his bank account number (s).
  • the credit amount may be different from the price paid for the payment medium. It can be higher (charge collection, profit margin, %), or lower (temporary promotion, advertising sponsorship, ). Several payment media can be combined to generate a higher amount.
  • FIG. 1 illustrates the flow of operations in the case of purchase via the Internet, the different steps being as follows:
  • Client C buys one or more titles from a distributor D (bank, newsagent, tobacconist, ). - 2.
  • the customer by means of a computer O, connects by Internet to a trade site, or seller site V.
  • the money A paid to acquire the security (s) is deposited in an anonymous universal bank account B.
  • the customer after having chosen his or her purchases on the trade site, switches to the paying site P thanks to a link L based on the selling site V.
  • Client C enters the title confidential code and validates (or enters) the amount of the debit desired.
  • the paying site P sends a confirmation of the transfer order to the commercial site.
  • the paying site sends the transfer order to the bank holding bank account B, specifying the amount and the bank details of the beneficiary.
  • the holding bank transfers the defined amount to the Bv bank of the seller's site.
  • the seller site V can deliver the customer C.
  • Step 9 can be prior to 8.

Abstract

La présente invention a pour objet un système de règlement au moyen d'un code anonyme et d'un crédit pré-payé. Il consiste en un moyen de paiement anonyme basé sur l'association d'un code confidentiel représentant un crédit pré-déterminé et pré-payé sur un compte bancaire anonyme et d'un organisme de payement consultable à distance par Internet, par téléphone ou au moyen d'un terminal, le payement s'effectuant directement de l'organisme payeur au vendeur. Il peut être utilisé comme moyen de paiement pour l'acquisition de tous les types de marchandises ou de services, mais est surtout destiné aux règlement de ventes par correspondance et en particulier au télé-achat sur le réseau Internet.

Description

SYSTEME DE REGLEMENT AU MOYEN D' UN ANONYME ET D ' UN CREDIT PRE-PAYE
La présente invention a pour objet un système de règlement au moyen d'un code anonyme et d'un. crédit pré-payé.
II peut être utilisé comme moyen de paiement pour l'acquisition de tous les types de marchandises ou de services, mais est surtout destiné aux règlement de ventes par correspondance et en particulier au télé-achat sur le réseau Internet.
Aujourd'hui le règlement des achats dans tous les domaines s'effectue en espèces, par chèque ou carte de crédit personnelle.
Les cartes bancaires (et de crédit) et les chèques permettent de débiter et virer directement le compte bancaire de l'acheteur au profit de celui du vendeur. Ces moyens de paiement sont inaccessibles et bien sûr inutilisables pour les personnes ne disposant pas de compte bancaire, ou suite à des problèmes bancaires, ou pour d'autres raisons.
On peut trouver, pour certains types d'achats, des cartes comportant un crédit initial qui est payé au moment de son acquisition. Par exemple, la carte à pré-paiement utilisable pour les appareils de téléphones publics est bien connue. Il s'agit ,d'une carte que l'on achète pour une certaine valeur monétaire, cette valeur correspondant à un crédit de communication. Elle est diminuée au fur et à mesure de son utilisation jusqu'à épuisement du crédit. On connaît également, en particulier pour le paiement des trajets effectués sur des réseaux de transports urbains, des cartes de crédit rechargeables.
Cependant l'utilisation de ce type de carte, qu'il s'agisse de celles destinées au règlement des communications téléphoniques ou de celles utilisables pour les transports urbains, est réservée à des usages bien déterminé et ne peut pas être utilisé pour les achats courants, ou pour le télé-achat. Le vendeur a, en fait, encaissé une future vente. De plus, le service de décompte et d'accès au code de la carte est propre au commerçant.
Il existe aujourd'hui de nombreux systèmes de payement à distance tels que, par exemple, ceux faisant l'objet des brevets N US 5 563 546, NL 1 007 848 et FR 2 747 962.
Le premier de ces documents concerne une méthode de tenue de compte permettant d'effectuer à la demande des dépenses depuis un lieu éloigné, le montant étant réglé de façon anonyme grâce à un code transmis au bénéficiaire au moyen d'une carte de type carte bancaire, l'organisme payeur faisant partie d'un réseau comportant des lecteurs de cartes installés aux points de transaction.
Dans le cas du brevet N NL 1 007 848, il s'agit d'un système de payement utilisant une carte de crédit pré-payée comportant un code d'identification et un code de transaction sécurisés.
Quant au brevet N FR 2 747 962, H fait état d'un titre de payement sur réseau, en particulier le réseau Internet, comprenant une carte de payement portant un numéro de série en tant que moyen d'identification, ledit support comportant au moins une case portant un numéro de code masqué pouvant être découvert par grattage. Chaque numéro de code correspond à une somme fixe irréductible. La communication de ce code oblige le solde total correspondant. Il n'y a pas de décompte au fur et à mesure, de gestion et de choix du montant à débiter pour un numéro.
Dans les systèmes connus, les payements s'effectuent au moyen d'une carte et le bénéficiaire du règlement est en possession du code d'identification permettant de déterminer le compte débiteur, ce qui ne permet pas de garantir une sécurité optimale. En outre, l'utilisation de cartes de payement par certains de ces systèmes ne permet pas d'effectuer des achats par téléphone, ou directement sur un réseau de type Internet.
Les payements par correspondance ou à distance (Internet, minitel, téléphone ou autre) effectués par carte de crédit, carte bancaire ou autre carte de payement posent des problèmes de sécurité importants. Le client doit communiquer les numéros ou coordonnées de sa carte. L'identité de l'acheteur est connue, aucun anonymat et aucun barrage avec son compte bancaire n'est offert. Le code peut être utilisé aux dépens du propriétaire.
La perte ou le vol de cette carte peut aussi occasionner des piratages ou détournements de fonds, sans limite.
De plus, les vendeurs n'ont pas de garantie de paiement acquis et définitif. Ils peuvent, selon les législations, se voir débiter le montant de la somme auparavant créditée sur seule déclaration du titulaire de la carte d'utilisation frauduleuse à ses dépens.
Le dispositif selon la présente invention a pour objectif de remédier à cet état de choses. Il permet en effet de limiter les risque inhérents aux règlements par cartes de crédit, en particulier pour les achats à distance, à des montants limités. Ceci autant pour l'acheteur que pour le vendeur. De plus, l'accès à ce moyen de paiement est valable pour les personnes ne pouvant avoir de cartes de crédit ou de cartes bancaires, ou n'ayant pas de compte bancaire, ou ne pouvant pas avoir de compte bancaire (jeunes, étrangers).
En cas de vol ou de perte, l'utilisation du support de paiement et donc l'accès au crédit se limite à un montant maximum correspondant au prix d'achat du support. II en va de même dans le cas de piratage sur un réseau. La perte est donc limitée.
La carte de crédit ou de payement n'est pas nécessaire pour effectuer la transaction, ladite carte, qui peut être considérée comme un reçu, ayant surtout pour fonction de concrétiser l'ouverture d'un compte anonyme auprès de l'organisme de payement.
Le bénéficiaire (le vendeur s'il s'agit d'un achat) n'a à aucun moment accès au code confidentiel (ou au code de validation, le cas échéant) qui n'est communiqué qu'à l'organisme de payement, totalement indépendant, ce qui assure une parfaite sécurité en empêchant la récupération des codes confidentiels pour des utilisations frauduleuses. L'invention consiste en un moyen de paiement anonyme basé sur l'association d'un code confidentiel représentant un crédit pré-déterminé et pré-payé sur un compte bancaire anonyme et d'un organisme de payement consultable à distance par Internet, par téléphone ou au moyen d'un terminal, le payement s'effectuant directement de l'organisme payeur au vendeur.
D'autres avantages et caractéristiques de l'invention apparaîtront à l'examen de la description se rapportant à des exemples de mise en oeuvre nullement limitatifs, ainsi que du dessin joint sur lequel la figure 1 est un organigramme procédural schématique de fonctionnement d'une application du système.
L'objet de l'invention est caractérisé par un code confidentiel, pouvant être inscrit ou non sur une carte de crédit ou un autre support, et formé d'une suite particulière et unique de chiffres, de lettres, de symboles, d'abréviations, ou par l'association de deux ou plusieurs de ces possibilités. Ce code peut également consister en un mot de passe.
Cet encodage est propre au support qui le porte et donne lieu à un crédit d'une somme pré-définie sur un compte bancaire ouvert à montant préfixé. II peut être lisible de façon visuelle, être inscrit sur une bande magnétique ou une puce électronique, ou être lisible par toute autre forme de lecture nouvelle. Le cumul de ces moyens de lecture sur une même carte peut être employé afin d'offrir le plus large éventail de possibilités de lecture. La validité de l'encodage peut éventuellement être confirmée par une clé informatique ou mathématique, ou un code pré-enregistré. Le code confidentiel et/ou le code pré-enregistré peuvent consister en un mot de passe.
En accédant au service compétent, et en donnant cet encodage, une fois validé et confirmé, il est alloué un crédit correspondant au montant de l'achat de la carte. Le possesseur peut alors faire un virement de la somme désirée, à concurrence du montant initial du support, ou du crédit restant, vers la société, l'organisme, ou le commerçant qu'il souhaite.
Le crédit est décompté au fur et à mesure des dépenses, utilisant le code de cette carte, grâce à un système informatique de gestion. Après épuisement du crédit, le support de paiement devient obsolète. Ce dernier peut être jetable ou, éventuellement, être rechargeable.
Le support de paiement peut être obtenu auprès de n'importe quel réseau de distribution(carte)-collecte(argent), (banque, organisme financier, poste, magasin, etc), la somme étant versée immédiatement par n'importe quel moyen.
Ce support donne lieu à un moyen de paiement, via un site Internet (lien) ou via un central donnant l'accord du crédit au vendeur.
Le commerçant bénéficiaire doit figurer sur une liste auprès de l'organisme payeur à qui il aura communiqué son ou ses numéros de compte bancaire.
Le montant du crédit peut être différent du prix payé pour le support de payement. Il peut être plus élevé (prélèvement de frais, marge bénéficiaire,...), ou inférieur (promotion temporaire, sponsorisation publicitaire,...). Plusieurs supports de payement peuvent être cumulés pour générer une somme plus élevée.
Lorsque le détenteur du crédit désire acheter un produit à distance (télé-achat), il peut le faire : - soit par Internet (figure 1) : une fois son choix effectué (achat matériel ou/et téléchargement) sur un site commerçant V, il bascule, grâce à un lien L, sur le site payeur P, il entre le code confidentiel, notifie ou valide le montant du prélèvement et, après validation de l'état du compte correspondant, l'accord par le site payeur est donné ou non. Il retourne sur le site d'achat. Il n'a plus qu'à valider sa commande. Le site vendeur V reçoit en parallèle la confirmation du crédit correspondant.
- soit par téléphone : le client communique son code au vendeur, muni d'un moyen, pour communiquer avec l'organisme payeur (Internet, téléphone ou terminal), et peut obtenir la confirmation et ordonner le paiement. Si l'utilisateur désire payer sur place, le vendeur, avec un moyen de communiquer avec le serveur ou l'organisme qui valide le crédit en contrôlant le code du support (Internet, téléphone ou terminal), a la réponse si le crédit est suffisant et peut activer le virement. La figure 1 illustre le déroulement des opérations dans le cas d'achat par le réseau Internet, les différentes étapes étant les suivantes :
- 1. Le client C achète un ou plusieurs titres à un distributeur D (banque, marchand de journaux, bureau de tabac,...). - 2. Le client, au moyen d'un ordinateur O, se connecte par Internet à un site de commerce, ou site vendeur V.
- 3. L'argent A versé pour acquérir le ou des titres est déposé sur un compte bancaire B universel anonyme.
- 4. Le client, après avoir choisi son ou ses achats sur le site de commerce, bascule sur le site payeur P grâce à un lien L basé sur le site vendeur V.
- 5. Le client C entre le code confidentiel du titre et valide (ou entre) le montant du débit désiré.
- 6. Si le montant à débiter est inférieur ou égal au crédit du compte du code, le site payeur P envoie une confirmation de l'ordre de virement au site de commerce. - 7. Le site payeur envoie l'ordre de virement à la banque détentrice du compte bancaire B en précisant le montant et les coordonnées bancaires du bénéficiaire.
- 8. La banque détentrice fait le virement du montant défini vers la banque Bv du site vendeur.
- 9. Le site vendeur V peut livrer le client C. L'étape 9 peut être antérieure à la 8.
D'autres applications futures peuvent être envisagées comme l'achat de programme télé en kiosque, mise sur des jeux retransmis télévisuellement, etc. La somme déposée auprès de l'organisme de payement est versé sur un compte bancaire universel anonyme. Cet organisme (lien entre les banques des commerces par réseaux et organismes bancaires payeurs) est totalement indépendant et géré par une ou plusieurs sociétés spécialisées dans les traitements sécurisés. Dans tous les cas, le payement s'effectue directement d'un compte d'une banque, ou partenaire bancaire et/ou financier, de l'organisme payeur à la banque du vendeur. Tout paiement acquis est définitif. Le positionnement des divers éléments constitutifs donne à l'objet de l'invention un maximum d'effets utiles qui n'avaient pas été, à ce jour, obtenus par des systèmes similaires.

Claims

REVENDICATIONS
1 . Système de règlement au moyen d'un code anonyme et d'un crédit pré-payé, utilisable comme moyen de payement pour l'acquisition de tous les types de marchandises ou de services, mais surtout destiné aux règlement de ventes par correspondance et en particulier au télé-achat sur le réseau Internet, caractérisé par la combinaison, d'une part, d'un organisme de payement consultable à distance par Internet, par téléphone ou au moyen d'un terminal et, d'autre part, d'un code confidentiel représentant un crédit pré-déterminé et pré-payé sur un compte courant, le payement s'effectuant directement de l'organisme payeur au vendeur, le bénéficiaire (le vendeur s'il s'agit d'un achat) n'ayant à aucun moment accès au code confidentiel qui n'est communiqué qu'à l'organisme de payement, totalement indépendant.
2 . Système selon la revendication 1 , se caractérisant par le fait que le code confidentiel est formé d'une suite particulière et unique de chiffres, de lettres, de symboles, d'abréviations, ou par l'association de deux ou plusieurs de ces possibilités.
3 . Système selon la revendication 1 , se caractérisant par le fait que le code confidentiel est constitué d'un mot de passe.
4 Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, se caractérisant par le fait qu'il comporte une clé informatique ou mathématique, ou un code pré-enregistré de validation du code confidentiel.
5 . Système selon la revendication 4, se caractérisant par le fait que le code pré-enregistré est constitué d'un mot de passe.
6 . Système selon la revendication 4, se caractérisant par le fait que le code confidentiel et/ou la clé ou le code pré-enregistré de validation est porté par une carte de crédit ou un autre support et inscrit sur une bande magnétique ou une puce électronique, ou lisible par toute autre forme de lecture nouvelle.
7 . Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, se caractérisant par le fait qu'il est agencé pour permettre l'achat à distance par Internet, un lien (L) permettant, une fois le choix effectué de basculer sur le site de l'organisme de payement (P) sur lequel est entré le code confidentiel, puis de retourner sur le site vendeur (V), après accord de règlement, pour valider la commande, le site vendeur recevant en parallèle la confirmation du crédit correspondant.
8 . Système selon la revendication 7, se caractérisant par le fait que le commerçant du site vendeur (V) est inscrit sur une liste auprès de l'organisme payeur (P) à qui il aura communiqué son ou ses numéros de compte bancaire.
9 . Système selon l'une quelconque des revendications 1 à 6, se caractérisant par le fait qu'il est agencé pour permettre l'achat à distance par téléphone, le vendeur étant muni d'un moyen pour communiquer avec l'organisme de payement pat Internet, téléphone ou terminal en vue d'obtenir la confirmation du crédit.
10 . Système selon l'une quelconque des revendications 7 à 9, se caractérisant par le fait que l'organisme assurant le lien entre les banques des commerces par réseaux et les organismes bancaires payeurs, est totalement indépendant et géré par une société spécialisée dans les traitements sécurisés.
11 . Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, se caractérisant par le fait que le montant crédité par l'organisme de payement est versé sur un compte bancaire universel anonyme.
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