ES2367379A1 - Procedimiento para la contratación a distancia de servicios bancarios, y terminal de uso público correspondiente. - Google Patents
Procedimiento para la contratación a distancia de servicios bancarios, y terminal de uso público correspondiente. Download PDFInfo
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Abstract
Procedimiento para la contratación a distancia de servicios bancarios, y terminal de uso público correspondiente. Permite contratar a distancia servicios que requieren una identificación del cliente por parte de un agente humano de una entidad bancaria y la firma de un documento contractual por parte del cliente. Utiliza unos terminales de uso público (1), instalados fijos en lugares accesibles al público y conectados a una red (2), un equipo privado (3) operable por un agente humano y un servidor (4). El usuario, desde uno de los terminales de uso público (1), comunica por videoconferencia con un operador humano que opera en uno de los equipos privados (3) y que controla a distancia unos medios de tratamiento de documentos físicos ubicados en el terminal público (1), incluyendo un escáner para documentos de identidad. El usuario firma los documentos contractuales desde el terminal de uso público (1).
Description
Procedimiento para la contratación a distancia
de servicios bancarios, y terminal de uso público
correspondiente.
La invención se sitúa en el campo de los
servicios bancarios a distancia, en particular los servicios que
requieren un contrato entre una entidad bancaria y un cliente o
usuario de los servicios que ofrece dicha entidad.
Más concretamente, la invención se refiere a un
procedimiento para la realización de este tipo de contratación a
distancia, así como a un terminal de uso público específico para la
puesta en práctica de dicho procedimiento.
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Son conocidos los cajeros automáticos que están
dispuestos en las partes exteriores de los locales de una entidad
bancaria y que permiten a un cliente, usualmente mediante una
tarjeta bancaria, realizar a toda hora operaciones como consultar el
saldo, retirar e ingresar dinero en efectivo, actualizar una libreta
de ahorros, comprar entradas de espectáculos, comprar billetes de
transporte, recargar tarjetas telefónicas, realizar transferencias
entre cuentas, etc. Estos cajeros también se encuentran instalados
de forma aislada en lugares públicos relativamente protegidos, como
son los aeropuertos, las estaciones de tren, los centros
comerciales, etc.
Los servicios que pueden ofrecer estos cajeros
automáticos excluyen todos aquellos que requieren una identificación
del cliente por parte de un agente de la entidad bancaria y la firma
de un documento contractual por parte del cliente. Se trata, por
ejemplo, de contratos de seguros, contratos de tarjetas bancarias,
modificaciones de contratos, etc. Actualmente estos servicios deben
ser atendidos por el personal de la entidad bancaria en los locales
de la propia entidad y en presencia del cliente, con lo cual los
clientes que residen en una zona en la que la entidad bancaria no
tiene sucursal deben desplazarse para obtener este tipo de
servicios. Por otra parte, es difícil que una entidad bancaria abra
una nueva sucursal en una zona con un reducido número de clientes
potenciales, ya que los costes de funcionamiento son elevados.
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La invención tiene como finalidad resolver los
inconvenientes citados, proporcionando un procedimiento para la
contratación a distancia de servicios bancarios que permita
contratar a distancia aquellos servicios que requieren una
identificación del cliente por parte de un agente humano de la
entidad bancaria y la firma de un documento contractual por parte
del cliente.
Esta finalidad se consigue mediante un
procedimiento para la contratación a distancia de servicios
bancarios, caracterizado porque utiliza una pluralidad de terminales
de uso público, instalados fijos en lugares accesibles al público y
conectados a una red, por lo menos un equipo privado operable por un
agente humano y por lo menos un servidor, conectado a dicha red, que
establece y controla una comunicación, a través del propio servidor,
entre uno de dichos terminales de uso público y dicho equipo
privado; dichos terminales de uso público comprendiendo una carcasa
blindada que aloja unos medios de tratamiento de documentos físicos,
incluyendo por lo menos un escáner para documentos de identidad,
provistos de un acceso para documentos físicos en el exterior de
dicha carcasa blindada; dicho procedimiento comprendiendo las
acciones siguientes:
- -
- comunicación por videoconferencia, a través de dicha red y de dicho servidor, entre un usuario en uno de dichos terminales de uso público y un operador humano en dicho equipo privado, utilizando respectivamente unos medios de interfaz de imagen y sonido provistos en dicho terminal de uso público y unos medios de interfaz de imagen y sonido en dicho equipo privado;
- -
- tratamiento de documentos físicos en el terminal público por dichos medios de tratamiento de documentos físicos, controlados por el operador desde el equipo privado a través de dicha red y de dicho servidor, incluyendo por lo menos el escaneado de un documento de identidad del usuario en dicho escáner de documentos de identidad;
- -
- envío automático desde dicho terminal de uso público a dicho equipo privado, a través de dicha red y de dicho servidor, de un formato digital de documentos físicos tratados por dichos medios de tratamiento de documentos físicos en el terminal de uso público, incluyendo el documento de identidad escaneado por dicho escáner de documentos de identidad;
- -
- envío desde dicho equipo privado a dicho terminal de uso público, a través de dicha red y de dicho servidor, de un formato digital de un documento contractual a firmar por el usuario, dicho envío siendo ordenado por el agente desde el equipo privado;
- -
- firma de dicho documento contractual por el usuario que opera en el terminal de uso público;
\newpage
- -
- envío automático desde dicho terminal de uso público a dicho equipo privado, a través de dicha red y de dicho servidor, de un formato digital de dicho documento contractual firmado por el usuario.
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Como se verá más adelante en la descripción de
una forma de realización de la invención, este procedimiento
resuelve de forma eficaz y segura el problema de facilitar la
contratación a distancia de los servicios bancarios del tipo
indicado al principio.
Este procedimiento tiene unas características
esenciales que le confieren el mismo nivel de seguridad que cuando
un agente atiende a un cliente presencialmente en luna sucursal de
la entidad bancaria. Por una parte, todas las comunicaciones entre
el terminal de uso público, en el que opera el cliente o usuario, y
el equipo privado en el opera el agente de la entidad bancaria se
realizan a través del servidor que está conectado a dicho terminal
de uso público y a dicho equipo privado a través de la red,
típicamente la red de uso público WWW (World Wide Web). El servidor
es un servidor propio de la entidad bancaria, situado en un lugar
seguro y programado específicamente para proporcionar esta
comunicación con un elevado grado de seguridad. Por otra parte, es
de destacar que los medios de tratamiento de documentos físicos
provistos en los terminales de uso público están controlados a
distancia por el agente humano que opera en el equipo privado. Como
se verá más adelante, el usuario que opera en el terminal de uso
público sigue las instrucciones enviadas por el agente a distancia y
no tiene control sobre ninguno de los medios de tratamiento de
documentos físicos, que se activan y funcionan únicamente por orden
del agente en el momento oportuno. Finalmente, el escáner de
documentos de identidad provisto en el terminal público permite al
agente que opera a distancia desde el equipo privado obtener una
imagen de un documento de identidad con una fotografía del usuario
y, asociándola a la imagen del usuario que le llega por
videoconferencia, comprobar adecuadamente la identidad del mismo.
Además, la imagen escaneada del documento de identidad proporciona
al agente directamente unos datos alfanuméricos para referenciar al
usuario en la aplicación financiera de la propia entidad bancaria.
Estos datos alfanuméricos son, típicamente, el nombre y el número de
documento de identidad del usuario.
En una forma de realización básica del
procedimiento, los medios de tratamiento de documentos físicos
provistos en los terminales de uso público pueden comprender, además
del escáner de documentos de identidad, únicamente un lector de
tarjetas inteligentes con capacidad de firma electrónica, como por
ejemplo el documento de identidad electrónico español. En este caso,
el terminal no imprime ni escanea documentos. El usuario introduce
su documento de identidad electrónico en dicho lector de tarjetas
para firmar electrónicamente el documento contractual que ha sido
enviado por el agente a distancia. Se observará que el procedimiento
es diferente del caso en que un usuario utiliza su documento de
identidad electrónico para realizar trámites a distancia desde un
ordenador. En efecto, en este último caso no interviene ningún
agente humano que comprueba la identidad del usuario gracias a una
imagen escaneada del documento de identidad y a una imagen de
videoconferencia, y que controla personalmente los dispositivos con
los que el usuario interactúa, sino que el usuario opera libremente
en una aplicación informática con múltiples opciones y sólo tiene
que identificarse a través de un certificado digital.
En una forma de realización más completa, que
permite a los usuarios firmar físicamente los documentos
contractuales en formato papel, dichos medios de tratamiento de
documentos físicos provistos en el terminal de uso público
comprenden un escáner de documentos en formato papel y una impresora
de documentos en formato papel, dicho procedimiento
comprendiendo:
- -
- la impresión de dicho documento contractual a firmar en dicha impresora de documentos en formato papel de dicho terminal de uso público, ordenada por el agente desde el equipo privado, produciendo un documento contractual físico, en formato papel, que el usuario firma físicamente;
- -
- el escaneado de dicho documento contractual físico, firmado físicamente por el usuario, en dicho escáner de dicho terminal de uso público, que es controlado por el operador desde el equipo privado a través de dicha red y de dicho servidor.
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Preferentemente, tras haber sido escaneado en
dicho escáner de documentos en formato papel del terminal público,
dicho documento contractual firmado queda depositado en un
alojamiento provisto en el interior de dicha carcasa blindada.
La invención también comprende el terminal de
uso público utilizado para la puesta en práctica del procedimiento,
caracterizado porque presenta una estructura para su instalación
fija y comprende:
- -
- una carcasa blindada,
- -
- unos medios de conexión a una red,
- -
- unos medios de interfaz de imagen y sonido aptos para realizar una videoconferencia a través de dicha red;
- -
- unos medios de tratamiento de documentos físicos alojados en el interior de dicha carcasa blindada, incluyendo por lo menos un escáner para documentos de identidad, provistos de un acceso para documentos físicos en el exterior de dicha carcasa blindada;
- -
- un procesador y un soporte digital que almacena un programa ejecutable por dicho procesador para intercambiar, a través de dicha red, formatos digitales de documentos tratados o a tratar por dichos medios de tratamiento de documentos físicos, y para controlar dichos medios de tratamiento de documentos físicos de acuerdo con instrucciones recibidas a través de dicha red.
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En la forma de realización más completa
mencionada anteriormente, que permite a los usuarios firmar
físicamente los documentos contractuales en formato papel, dichos
medios de tratamiento de documentos físicos comprenden un escáner de
documentos en formato papel y una impresora de documentos en formato
papel.
Preferentemente, dicho escáner de documentos en
formato papel presenta una salida de documentos escaneados que
desemboca en un alojamiento provisto en el interior de dicha carcasa
blindada.
La invención también abarca otras
características de detalle ilustradas en la descripción detallada de
una forma de realización de la invención y en las figuras que la
acompañan.
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Las ventajas y características de la invención
se aprecian a partir de la siguiente descripción en la que, sin
ningún carácter limitativo, se relata una forma preferente de
realización de la invención haciendo mención de las figuras que se
acompañan. Las figuras muestran:
Fig. 1, un diagrama de bloques que muestra
esquemáticamente el sistema formado por los terminales de uso
público en los que operan los usuarios, la red de comunicaciones, el
servidor y los equipos privados en los que operan los agentes;
Fig. 2, una vista esquemática en perspectiva
frontal de un terminal de uso público;
Fig. 3, una vista esquemática posterior del
terminal de uso público de la Fig. 2, en la cual se indican en forma
de bloques funcionales los diferentes elementos del terminal.
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El diagrama de bloques de la Fig. 1 muestra de
forma esquemática un sistema para la ejecución del procedimiento
según la invención. El sistema está concebido para su uso exclusivo
por una entidad bancaria que desea ofrecer a sus clientes, o a sus
potenciales clientes, la posibilidad de contratar a distancia
servicios bancarios que requieren la identificación del cliente por
parte de un agente humano de la propia entidad y la firma de un
documento contractual por parte del cliente. El sistema está formado
por una pluralidad de terminales de uso público 1 conectados a una
red de comunicaciones 2, que en el ejemplo descrito es la red de uso
público WWW (Word Wide Web), por lo menos un servidor 4, conectado
igualmente a dicha red 2, y por lo menos un equipo privado 3,
también conectado a dicha red 2, en el que opera un agente humano de
la entidad bancaria. En las formas de realización preferentes, como
la que aquí se describe, el sistema está dotado de una pluralidad
de dichos servidores privados 3 en cada uno de los cuales opera un
agente humano de la entidad bancaria.
Los terminales de uso público 1 se instalan
aisladamente en lugares públicos relativamente protegidos, como por
ejemplo un recinto de una universidad, un espacio comercial o unas
dependencias de un colegio profesional. Por supuesto, también es
posible instalar un terminal 1 en una sucursal de la entidad
bancaria para descongestionar el servicio de atención presencial de
la sucursal.
Los equipos privados 3 y el servidor 4 se
encuentran en un espacio privado de la entidad bancaria. Los
equipos privados 3 están instalados en unas dependencias de la
entidad bancaria donde trabajan agentes de dicha entidad. Como se
verá más adelante, estos equipos privados 3 están materializados en
forma de equipos informáticos de sobremesa que ejecutan una
aplicación informática específica. El servidor 4, por su parte, está
instalado en un local seguro de la entidad bancaria, accesible
únicamente por el personal autorizado a cargo del sistema
informático de la entidad. En el sistema representado en la Fig. 2,
los equipos privados 3 están conectados al servidor 4 a través de la
red de uso público WWW, de referencia 2 en la Fig. 1, que también
conecta los terminales 1 a dicho servidor 4. Este esquema
corresponde al caso en que el servidor 4 se encuentra
geográficamente separado de los equipos privados 3 y se conecta con
éstos a través de dicha red WWW. Cuando el servidor 4 se encuentra
en el mismo lugar que un grupo de equipos privados 3, comunica con
éstos a través de una red local LAN (Local Area Network) privada de
la propia entidad bancaria, en lugar de hacerlo a través de una red
pública de uso público como la WWW.
El sistema está configurado de tal forma que no
es posible establecer una comunicación directa entre un terminal 1 y
un equipo 3 sin pasar por el servidor 4. Todas las comunicaciones
entre los terminales 1 y los equipos 3 pasan siempre a través del
servidor 4.
\newpage
El tráfico de datos que se establece entre un
terminal 1 y un equipo 3 a través del servidor 4 es de tres tipos
diferentes:
- -
- Tráfico de datos multimedia: transporta datos de audio y video para la comunicación por videoconferencia entre un usuario que opera en un terminal 1 y un agente que opera en un equipo 3. Este tráfico no está cifrado. Se realiza mediante el protocolo RTMP (Real Time Messaging Protocol), a través del puerto TCP (Transmission Control Protocol) 1935 disponible en los terminales 1, en los equipos 3 y en el servidor 4.
- -
- Tráfico de datos de señalización: transporta datos para coordinar las comunicaciones entre un terminal 1 y equipo 3, incluyendo instrucciones para el control desde el equipo 3 de los dispositivos alojados en el terminal 1, en particular el control de los medios de de tratamiento de documentos físicos 5, 6, 7, 17, como se verá más adelante. Este tráfico está cifrado mediante el protocolo HTTPS (Hypertext Transfer Protocol Secure) y se realiza a través del puerto TCP 443 disponible en los terminales 1, en los equipos 3 y en el servidor 4.
- -
- Tráfico de datos de ficheros: transporta datos de ficheros en formato PDF (Portable Document Format) de los documentos tratados o a tratar por los medios de de tratamiento de documentos físicos 5, 6, 7, 17 en el terminal 1. Este tráfico también está cifrado mediante el protocolo HTTPS y se realiza a través del mencionado puerto TCP 443.
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Como muestran de forma esquemática las Figs. 2 y
3, cada terminal de uso público 1 tiene la forma de un quiosco
provisto de una carcasa blindada 13 que aloja los dispositivos
necesarios para el funcionamiento del mismo. El terminal de uso
público 1 aquí descrito no permite realizar operaciones con dinero
en efectivo. Su única funcionalidad consiste en la contratación a
distancia de servicios bancarios que requieren la firma de un
documento contractual por parte del cliente y la identificación de
dicho cliente por parte de un agente humano de la entidad bancaria.
Pese a ello, el terminal 1 está diseñado para ser inviolable, con la
finalidad de proteger el acceso a la conexión con la entidad
bancaria así como los documentos contractuales firmados que, como se
verá más adelante, quedan depositados en el interior del terminal.
Así pues, la carcasa 13 es una carcasa blindada y todos los accesos
desde el exterior de la carcasa 13 son inviolables. El terminal 1
comprende los dispositivos siguientes:
- -
- Unos medios de conexión 14 a la red 2, dispuestos en el interior de la carcasa 13, formados por un router conectado a la red 2, o bien un dispositivo de conexión Ethernet o de conexión inalámbrica a una red local con un punto de acceso a la red 2.
- -
- Unos medios de interfaz de imagen y sonido aptos para realizar una videoconferencia a través de la dicha red 2, formados por un auricular de teléfono 8 con altavoz y micrófono, una pantalla 9 y una cámara 10 que está situada sobre la pantalla 9. La pantalla 9 es una pantalla táctil que permite al usuario seleccionar opciones mostradas en la misma. El terminal 1 puede estar provisto de otro altavoz, diferente del altavoz del auricular 8. Sin embargo, para garantizar la privacidad de la conversación frente a otras personas que puedan encontrarse en el recinto en el que está instalado el terminal 1, este otro altavoz queda mudo automáticamente cuando un usuario descuelga el auricular 8, de manera que la conservación de la videoconferencia se realice exclusivamente a través del auricular 8.
- -
- Unos medios de tratamiento de documentos físicos alojados en el interior de la carcasa blindada 13, que en el ejemplo de realización descrito están formados por un escáner 5 para documentos de identidad, un lector 17 de tarjetas inteligentes ("smart cards"), apto para leer documentos de identidad electrónicos (documentos de identidad en forma de tarjeta dotada de un microchip que almacena los datos de identidad del titular y un certificado digital del mismo), un escáner 6 para escanear documentos contractuales en formato papel y una impresora 7 para imprimir documentos contractuales en formato papel. Todos estos medios de tratamiento de documentos físicos están provistos de un acceso para documentos físicos en el exterior de la carcasa blindada 13: el escáner 5 para documentos de identidad presenta un receptáculo 5a en el que el usuario deposita su documento de identidad, el escáner 6 presenta una rendija de admisión 6a por la que el usuario introduce un documento contractual firmado en formato papel, la impresora 7 presenta una rendija de salida 7a por la que el usuario recoge un documento contractual a firmar en formato papel y el lector 17 de tarjetas inteligentes presenta una rendija 17a para la introducción de un documento de identidad electrónico en forma de tarjeta inteligente.
- -
- Una bandeja 11 dispuesta en el interior de la carcasa 13, bajo la salida 6b del escáner 6 que se encuentra en el interior de la carcasa 13 y por la cual salen los documentos que han sido escaneados por el escáner 6. La bandeja 11 forma así un alojamiento, dentro de la carcasa 13, donde quedan depositados automáticamente los documentos que han sido escaneados por el escáner 6. En la Fig. 3, la disposición de esta bandeja 11 dentro de la carcasa 13 se ha representado de forma esquemática.
- -
- Un acceso 16 al interior de la carcasa 13, practicable únicamente por una persona autorizada, que permite recoger los documentos depositados en la citada bandeja 11. En el ejemplo de realización representado en la Fig. 2, el acceso 16 está materializado por una puerta dotada de un mecanismo de cierre de seguridad.
- -
- Un teclado 15 a través del cual el usuario puede introducir datos alfanuméricos.
- -
- Un procesador 12 y un soporte digital, por ejemplo en forma de disco duro, que almacena un programa ejecutable por el procesador 12. Este programa es una aplicación específica, de referencia 1A en la Fig. 1, que realiza, entre otras cosas, las acciones siguientes: recibir, a través de la red 2, un documento contractual en formato PDF a firmar y a imprimir por la impresora 7; enviar, a través de dicha red 2, un documento de identidad escaneado en formato PDF, un documento contractual firmado escaneado en formato PDF y, alternativamente, este último documento firmado electrónicamente en formato PDF; y controlar, siguiendo instrucciones recibidas a través de la red 2, el escáner 5, el escáner 6, la impresora 7 y el lector 17. Como se indica esquemáticamente en la Fig. 3 mediante una línea discontinua, todos los equipos 5, 6, 7, 8, 9, 10, 14, 15 y 17 están controlados por la aplicación 1A a través del procesador 12.
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Los equipos 3 (no representados en detalle en
las figuras) están formados por un equipo informático de sobremesa
que comprende un ordenador personal, una pantalla, una cámara de
tipo webcam, unos auriculares con micrófono y una conexión a la red
2, y en el cual se ejecuta una aplicación específica, de referencia
3A en la Fig. 1. Como se verá más adelante, esta aplicación 3A
recibe los datos y los documentos en formato PDF transmitidos desde
un terminal 1, muestra al agente que opera en el equipo 3 estos
datos y documentos, recibe instrucciones del agente y las transmite
hacia el terminal 1, y envía asimismo al terminal 1 documentos en
formato PDF. Además, la aplicación 3A proporciona al agente un
acceso a la aplicación financiera de la entidad bancaria que es
utilizada usualmente por los agentes de la entidad que atienden
presencialmente a los clientes en una sucursal y que permite entrar
y extraer datos para la gestión de cuentas y clientes.
El servidor 4 es un equipo informático en el
cual se ejecuta una aplicación específica, de referencia 4A en la
Fig. 1, que coordina las comunicaciones entre los terminales 1 y los
equipos 3.
A continuación se describen con más detalle las
diferentes etapas del procedimiento para la contratación a distancia
de servicios bancarios utilizando el terminal 1.
Inicialmente el terminal 1 está en modo dormido.
Se activa cuando un usuario acciona una tecla del teclado 15 o bien
toca la pantalla táctil 9. La pantalla táctil 9 muestra entonces un
menú que contiene, entre otras informaciones, un botón para iniciar
una sesión de contratación a distancia de servicios bancarios.
Cuando el usuario activa este botón en la pantalla 9, la aplicación
1A en el terminal 1 envía una llamada al servidor 4. La aplicación
4A en el servidor 4 recibe esta llamada y comprueba si existe algún
equipo 3 libre para atenderla. Para ello, la aplicación 4A guarda un
registro de comunicaciones activas entre los terminales 1 y los
equipos 3. En caso de que no haya ningún equipo 3 libre, la
aplicación 4A envía un mensaje de vuelta al terminal 1 y la
aplicación 1A indica al usuario a través de la pantalla 9 que no hay
ningún agente disponible. Si por el contrario hay un equipo 3 libre,
la aplicación 4A pasa la llamada a este equipo 3 y el agente que
opera en el mismo contesta a la llamada. Se establece así una
comunicación entre el terminal 1 y el equipo 3, a través del
servidor 4, y la aplicación 4A pone al día el registro de
comunicaciones. El agente que opera en el equipo 3 y el usuario que
opera en el terminal 1 conversan por videoconferencia, a través del
servidor 4. El agente también puede comunicar informaciones al
usuario a través de la pantalla 9 del terminal 1. Para ello, la
aplicación 3A en el equipo 3 permite al agente seleccionar texto,
imágenes y animaciones y enviarlas al terminal 1, a través del
servidor 4, para que la aplicación 1A las muestre al usuario a
través de la pantalla
9.
9.
Con el fin de identificar adecuadamente al
usuario, el agente le indica a través de la videoconferencia que
debe escanear su documento de identidad con foto utilizando el
escáner 5 de documentos de identidad. Para guiar al usuario en esta
acción, el agente selecciona en la aplicación 3A una animación que
muestra unas instrucciones de uso del escáner 5, la aplicación 3A
envía esta animación al terminal 1, a través del servidor 4, y la
aplicación 1A muestra dicha animación en la pantalla 9. El usuario
coloca su documento de identidad en el receptáculo 5a del escáner 5
e informa de ello al agente a través de la videoconferencia. El
agente ve en todo momento en la pantalla del equipo 3 la imagen en
vivo del usuario por medio de la videoconferencia. El agente
selecciona entonces en la aplicación 3A un botón de activación del
escáner 5. La aplicación 3A envía al terminal 1, a través del
servidor 4, unas instrucciones de activación del escáner 5 y, de
acuerdo con estas instrucciones, la aplicación 1A activa el escáner
5, con lo cual se realiza un escaneado del documento de identidad
que ha sido colocado por el usuario en el receptáculo 5a del escáner
5, y se genera un documento en formato PDF que la aplicación 1A
envía automáticamente al equipo 3 a través del servidor 4. La
aplicación 3A muestra una imagen de este documento PDF a través de
la pantalla del equipo 3. El agente puede así realizar las
comprobaciones necesarias acerca de la identidad del usuario. En la
forma de realización representada en la Fig. 2, el escáner 5 es de
una sola cara, con lo cual el agente tras recibir el primer
documento PDF vuelve a realizar las acciones descritas, pidiendo al
usuario que dé al vuelta al documento de identidad en el receptáculo
5a para que sea escaneada la otra cara. En unas formas de
realización ventajosas, el terminal 1 está provisto de un escáner de
documentos de identidad de doble cara, con lo cual el equipo 3
recibe directamente un documento PDF que contiene las dos caras del
documento de identidad. Por otra parte, el escáner 5 tiene una
funcionalidad OCR (Optical Character Recognition), con lo cual el
documento PDF del documento de identidad escaneado que recibe el
equipo 3 contiene información alfanumérica que puede ser utilizada
por el agente o directamente por la aplicación 3A para entrar datos
del usuario en la aplicación financiera de la entidad bancaria.
\newpage
Una vez que el agente ha identificado
adecuadamente al usuario y, eventualmente, ha introducido sus datos
a través de la aplicación financiera, le indica a través de la
videoconferencia que el terminal 1 va a entregarle, a través de la
salida 7a de la impresora 7, un documento contractual que debe
firmar para hacer efectiva la contratación de los servicios
bancarios solicitados. Para guiar al usuario en esta acción, el
agente selecciona en la aplicación 3A una animación que ilustra la
salida de un documento por la salida 7a así como la firma manual del
documento en el lugar adecuado; la aplicación 3A envía esta
animación al terminal 1, a través del servidor 4, y la aplicación 1A
muestra dicha animación en la pantalla 9. El documento contractual a
firmar puede ser, por ejemplo, un contrato de póliza de seguro. Para
generar el documento el agente utiliza el acceso a la aplicación
financiera a través de la aplicación 3A, y selecciona el tipo de
documento contractual que desea enviar al usuario, con lo cual dicha
aplicación financiera genera automáticamente el documento con los
datos del usurario, en formato PDF. El agente, tras revisar en
pantalla el documento generado, selecciona en la aplicación 3A un
botón correspondiente a la acción de imprimir el documento en el
terminal 1, con lo cual la aplicación 3A envía al terminal 1, a
través del servidor 4, este documento en formato PDF así como unas
instrucciones para la impresión del mismo en la impresora 7 del
terminal 1. La aplicación 1A recibe el documento en formato PDF y
las instrucciones y manda la impresión del documento en la impresora
7. El usuario recoge el documento contractual impreso en formato
papel, que sale por la rendija de salida 7a de la impresora, y lo
firma.
El agente indica entonces al usuario, a través
de la videoconferencia, que debe escanear este documento contractual
firmado utilizando el escáner 6 de documentos en formato papel. Para
guiar al usuario en esta acción, el agente selecciona en la
aplicación 3A una animación que muestra unas instrucciones de uso
del escáner 6; la aplicación 3A envía esta animación al terminal 1,
a través del servidor 4, y la aplicación 1A muestra dicha animación
en la pantalla 9. El agente activa el escáner 6 a través de un botón
en la aplicación 3A y ésta envía al terminal 1, a través del
servidor 4, unas instrucciones de activación del escáner 6 que son
recibidas por la aplicación 1A que activa dicho escáner 6. Una vez
que el escáner 6 ha sido activado a distancia por el agente, el
usuario introduce el documento contractual firmado por la rendija de
entrada 6a del escáner 6. El escáner 6 detecta automáticamente la
presencia del documento en la rendija 6a y activa de forma conocida
unos medios de arrastre del documento, de manera que el documento
pasa automáticamente por el escáner 6 y sale de éste por la rendija
de salida 6b para quedar depositado en la bandeja 11 en el interior
de la carcasa 13. Esta operación de escaneado se repite tantas veces
como páginas tenga el documento contractual. Cada página escaneada
en el escáner 6 genera un documento en formato PDF que la aplicación
1A envía automáticamente al equipo 3 a través del servidor 4. La
aplicación 3A muestra una imagen de este documento PDF a través de
la pantalla del equipo 3. El agente puede así comprobar el documento
y, si todo está conforme, validar la operación en la aplicación
financiera accesible a través de la aplicación 3A. El documento
contractual firmado en formato PDF queda almacenado en la base de
datos de la aplicación financiera.
Posteriormente, una persona autorizada por la
entidad bancaria pasa por los terminales 1, abre la puerta de acceso
16 utilizando una llave o un código de seguridad, y recoge los
originales en formato papel de los documentos contractuales firmados
que han quedado depositados en la bandeja 11.
Si el usuario dispone de un documento de
identidad electrónico que permita la firma electrónica de
documentos, en lugar de imprimir el documento contractual en la
impresora 7 y escanear después este documento firmado en el escáner
6, se utiliza el lector de tarjetas inteligentes 17. Para ello, el
usuario selecciona en la aplicación 3A un botón correspondiente a la
acción de firmar electrónicamente el documento mediante el lector de
tarjetas inteligentes 17 del terminal 1, con lo cual la aplicación
3A envía al terminal 1, a través del servidor 4, este documento en
formato PDF así como unas instrucciones para la activación del
lector 17. La aplicación 1A recibe el documento y las instrucciones,
y procede a mostrar el documento en la pantalla 9 y a activar el
lector 17. Asimismo, para guiar al usuario en esta acción, el agente
selecciona en la aplicación 3A una animación que muestra unas
instrucciones para la firma electrónica mediante el lector 17, la
aplicación 3A envía esta animación al terminal 1, a través del
servidor 4, y la aplicación 1A muestra dicha animación en la
pantalla 9. El usuario, tras haber revisado el documento mostrado en
la pantalla 9, introduce su documento de identidad electrónico en la
rendija 17a del lector 17 y procede a firmar electrónicamente el
documento, utilizando el teclado 15 para introducir su código PIN
para la firma electrónica. La aplicación 1A envía automáticamente al
equipo 3, a través del servidor 4, el documento firmado que consiste
en el fichero PDF del documento al cual se le ha añadido la firma
electrónica del usuario.
Se observará que el usuario no tiene ningún
control sobre el escáner 5, el escáner 6, la impresora 7 y el lector
17. Todos estos equipos son activados y controlados exclusivamente
por el agente humano que opera a distancia en el equipo 3.
Los datos de audio y video de la conversación
por videoconferencia entre el agente y el usuario no son
almacenados, es decir que no se graba la conversación. En cambio, el
servidor 4 almacena durante un tiempo limitado, por ejemplo durante
una hora, los documentos en formato PDF intercambiados entre un
terminal 1 y un equipo 3. Cuando la realización del contrato ha
concluido, y el documento contractual firmado en formato PDF ha sido
almacenado por la aplicación A3 en la base de datos de la aplicación
financiera, los documentos PDF almacenados temporalmente en el
servidor 4 son borrados.
En unas formas de realización ventajosas, el
terminal 1, además de los servicios que se han descrito, ofrece al
usuario la posibilidad de navegar en una página Web de la entidad
bancaria que es accesible al público a través de la red WWW. Para
ello, la aplicación A1 en el terminal 1 muestra en la pantalla 9 un
botón de conexión a dicha página Web e incorpora un navegador. El
tráfico de datos con la página Web se realiza de forma convencional
a través de la red WWW mediante el protocolo HTTP (Hypertext
Transfer Protocol) utilizando el puerto TCP 80 disponible en el
terminal 1. Esta comunicación, a diferencia de las que se han
descrito anteriormente, no pasa por el servidor 4 y no está
controlado por ningún agente humano, sino que permite al usuario una
navegación libre en dicha página Web y el libre acceso a los
servicios convencionales ofrecidos a través de ésta. Obviamente,
esta comunicación y estos servicios no forman parte del
procedimiento según la invención. Se han mencionado aquí brevemente
con la única finalidad de mostrar que el terminal 1 es compatible
con estos servicios.
Claims (6)
1. Procedimiento para la contratación a
distancia de servicios bancarios, caracterizado porque
utiliza una pluralidad de terminales de uso público (1), instalados
fijos en lugares accesibles al público y conectados a una red (2),
por lo menos un equipo privado (3) operable por un agente humano y
por lo menos un servidor (4), conectado a dicha red (2), que
establece y controla una comunicación, a través del propio servidor
(4), entre uno de dichos terminales de uso público (1) y dicho
equipo privado (3); dichos terminales de uso público (1)
comprendiendo una carcasa blindada (16) que aloja unos medios de
tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7), incluyendo por lo menos
un escáner (5) para documentos de identidad, provistos de un acceso
(5a, 6a, 7a) para documentos físicos en el exterior de dicha carcasa
blindada (13); dicho procedimiento comprendiendo las etapas
siguientes:
- -
- un usuario en uno de dichos terminales de uso público (1) y un operador humano en dicho equipo privado (3) se ponen en comunicación por videoconferencia, a través de dicha red (2) y de dicho servidor (4), utilizando respectivamente unos medios de interfaz de imagen y sonido (8, 9, 10) provistos en dicho terminal de uso público (1) y unos medios de interfaz de imagen y sonido en dicho equipo privado (3);
- -
- dichos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7), controlados por el operador desde el equipo privado (3) a través de dicha red (2) y de dicho servidor (4), realizan un tratamiento de documentos físicos en el terminal de uso público (1), incluyendo por lo menos el escaneado de un documento de identidad del usuario en dicho escáner (5) de documentos de identidad;
- -
- dicho terminal de uso público (1) envía automáticamente a dicho equipo privado (3), a través de dicha red (2) y de dicho servidor (4), un formato digital de documentos físicos tratados por dichos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) en el terminal de uso público (1), incluyendo el documento de identidad escaneado por dicho escáner (5) de documentos de identidad (5);
- -
- dicho equipo privado (3) envía a dicho terminal de uso público (1), a través de dicha red (2) y de dicho servidor (4), un formato digital de un documento contractual a firmar por el usuario, dicho envío siendo ordenado por el agente desde el equipo privado (3);
- -
- el usuario que opera en el terminal de uso público (1) firma dicho documento contractual;
- -
- dicho terminal de uso público (1) envía automáticamente a dicho equipo privado (3), a través de dicha red (2) y de dicho servidor (4), un formato digital de dicho documento contractual firmado por el usuario.
\vskip1.000000\baselineskip
2. Procedimiento según la reivindicación 1,
caracterizado porque dichos medios de tratamiento de
documentos físicos (5, 6, 7) provistos en el terminal de uso público
(1) comprenden un escáner (6) de documentos en formato papel y una
impresora de documentos (7) en formato papel, dicho procedimiento
comprendiendo además las etapas siguientes:
- -
- dicha impresora (7) de documentos en formato papel de dicho terminal de uso público (1) realiza una impresión de dicho documento contractual a firmar, ordenada por el agente desde el equipo privado (3), produciendo un documento contractual físico, en formato papel, que el usuario firma físicamente;
- -
- dicho escáner (6) de dicho terminal de uso público (1), controlado por el operador desde el equipo privado (3) a través de dicha red (2) y de dicho servidor (4), escanea dicho documento contractual físico firmado físicamente por el usuario.
3. Procedimiento según la reivindicación 2,
caracterizado porque comprende además una etapa consistente
en que dicho documento contractual firmado, tras haber sido
escaneado en dicho escáner (6) de documentos en formato papel del
terminal público (1), sale de dicho escáner (6) y queda depositado
en un alojamiento (11) provisto en el interior de dicha carcasa
blindada (13).
4. Terminal de uso público (1) para la puesta en
práctica del procedimiento según la reivindicación 1,
caracterizado porque comprende:
- -
- una carcasa blindada (13),
- -
- unos medios de conexión (14) a una red (2),
- -
- unos medios de interfaz de imagen y sonido (8, 9, 10) aptos para realizar una videoconferencia a través de dicha red (2);
- -
- unos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) alojados en el interior de dicha carcasa blindada (13), incluyendo por lo menos un escáner (5) para documentos de identidad, provistos de un acceso (5a, 6a, 7a) para documentos físicos en el exterior de dicha carcasa blindada (13);
- -
- un procesador (12) y un soporte digital que almacena un programa ejecutable por dicho procesador para intercambiar, a través de dicha red (2), formatos digitales de documentos tratados o a tratar por dichos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7), y para controlar dichos medios de tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) de acuerdo con instrucciones recibidas a través de dicha red (2).
\vskip1.000000\baselineskip
5. Terminal de uso público (1) según la
reivindicación 4, caracterizado porque dichos medios de
tratamiento de documentos físicos (5, 6, 7) comprenden un escáner
(6) de documentos en formato papel y una impresora de documentos (7)
en formato papel.
6. Terminal de uso público (1) según la
reivindicación 5, caracterizado porque dicho escáner (6) de
documentos en formato papel presenta una salida (6b) de documentos
escaneados que desemboca en un alojamiento (11) provisto en el
interior de dicha carcasa blindada (13).
Priority Applications (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| ES201030529A ES2367379B1 (es) | 2010-04-13 | 2010-04-13 | Procedimiento para la contratación a distancia de servicios bancarios, y terminal de uso público correspondiente. |
Applications Claiming Priority (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| ES201030529A ES2367379B1 (es) | 2010-04-13 | 2010-04-13 | Procedimiento para la contratación a distancia de servicios bancarios, y terminal de uso público correspondiente. |
Publications (2)
| Publication Number | Publication Date |
|---|---|
| ES2367379A1 true ES2367379A1 (es) | 2011-11-03 |
| ES2367379B1 ES2367379B1 (es) | 2012-09-27 |
Family
ID=44800353
Family Applications (1)
| Application Number | Title | Priority Date | Filing Date |
|---|---|---|---|
| ES201030529A Active ES2367379B1 (es) | 2010-04-13 | 2010-04-13 | Procedimiento para la contratación a distancia de servicios bancarios, y terminal de uso público correspondiente. |
Country Status (1)
| Country | Link |
|---|---|
| ES (1) | ES2367379B1 (es) |
Cited By (1)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| WO2014092664A1 (en) * | 2012-12-13 | 2014-06-19 | Kuveyt Türk Katilim Bankasi Anoni̇m Şi̇rketi̇ | Remote access bank branch transaction center and transaction system |
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| US20030023557A1 (en) * | 1994-04-14 | 2003-01-30 | Moore Lewis J. | System for authenticating and processing of checks and other bearer documents |
-
2010
- 2010-04-13 ES ES201030529A patent/ES2367379B1/es active Active
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Also Published As
| Publication number | Publication date |
|---|---|
| ES2367379B1 (es) | 2012-09-27 |
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Legal Events
| Date | Code | Title | Description |
|---|---|---|---|
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Ref document number: 2367379 Country of ref document: ES Kind code of ref document: B1 Effective date: 20120927 |