EP3756154A2 - Procédé et dispositif de répartition du montant d'une opération bancaire entre une pluralité d'utilisateurs - Google Patents

Procédé et dispositif de répartition du montant d'une opération bancaire entre une pluralité d'utilisateurs

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Publication number
EP3756154A2
EP3756154A2 EP19757607.7A EP19757607A EP3756154A2 EP 3756154 A2 EP3756154 A2 EP 3756154A2 EP 19757607 A EP19757607 A EP 19757607A EP 3756154 A2 EP3756154 A2 EP 3756154A2
Authority
EP
European Patent Office
Prior art keywords
user
distribution
sharing
banking operation
banking
Prior art date
Legal status (The legal status is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the status listed.)
Withdrawn
Application number
EP19757607.7A
Other languages
German (de)
English (en)
Inventor
François Toutain
Emmanuel Le Huerou
Béatrice FOUCAULT
Current Assignee (The listed assignees may be inaccurate. Google has not performed a legal analysis and makes no representation or warranty as to the accuracy of the list.)
Orange SA
Original Assignee
Orange SA
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Application filed by Orange SA filed Critical Orange SA
Publication of EP3756154A2 publication Critical patent/EP3756154A2/fr
Withdrawn legal-status Critical Current

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    • G06Q30/06—Buying, selling or leasing transactions
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    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
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    • G—PHYSICS
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    • G06Q20/108—Remote banking, e.g. home banking
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    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
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    • G06Q20/405—Establishing or using transaction specific rules

Definitions

  • the invention lies in the field of banking applications and relates in particular to a method for automatically distributing the amount of a banking transaction between a plurality of users having a communication terminal.
  • a joint account is a bank account associated with several holders.
  • the co-holders are jointly and severally liable for the account and may pledge all the funds that appear on the account.
  • a joint account is most often used by couples as it facilitates the management of household expenses.
  • the co-holders make payments to the joint account from their personal account and have means of payment associated with the joint account. In this way, the expenses can be divided among the co-holders.
  • the joint account has the disadvantage that a holder is jointly and severally liable for the debts contracted by the co-holder.
  • Another technique is known for allocating expenses between several users of banking services.
  • This technique consists in providing users wishing to share expenses a means of payment configured to debit the amount of a purchase on two separate accounts according to a predefined distribution rule.
  • a user can be provided with a credit card associated with two separate bank accounts.
  • part of the amount of the purchase is debited on a first account and a second part of the amount on a second account, according to the distribution rule established by the contractors to the service.
  • Such a service requires great trust between the co-contractors because a user has no control over the purchases made by the other user and can see his personal account debited for a purchase that he does not want to contribute.
  • the banking operation being associated with a distribution request and a sharing identifier
  • a user can thus select a banking operation from a personal account so that it is shared with one or more other users between whom he wishes to distribute the amount.
  • the distribution may concern only a part of the amount of a transaction.
  • the proposed solution includes the establishment of a shared space between at least a first and a second user respectively holders of a first and a second bank account.
  • the shared space corresponds for example to one or more databases to which the first and second users can access.
  • the shared space is configured to store banking transactions associated with prior to a distribution request by the first and / or second users.
  • the shared space may also correspond to a sharing identifier previously associated with at least two users; the identifier is then associated with shared banking operations.
  • Such shared space may be accessible through a communication terminal adapted to obtain and display a plurality of shared operations.
  • the first and second users can thus access, from a smartphone for example, operations associated with this space by one or the other of the users.
  • Operations associated with the same shared space can be downloaded and aggregated by a server or terminal from one or more databases and displayed by a terminal in the form of a list of a plurality of associated operations in advance. to a distribution request.
  • the selection of operations to be distributed can be carried out by the express designation of an operation by a user, for example through a graphical interface adapted to a terminal.
  • a communication terminal may display a list of operations associated with a user's bank account via a web page or a suitable software application, and providing through appropriate user interface elements such as buttons, the ability to select a particular operation to associate it with a particular shared space.
  • a method of requesting automatic distribution between a first and at least a second user of the amount of a first banking operation comprising the following steps :
  • a method for validating a request for automatic distribution between a first and at least a second user of the amount of a first banking operation comprising the following steps:
  • the distribution can only be done when the distribution authorization has been obtained by the users of the common sharing space.
  • the distribution rule can be set in advance by the first and second users of the shared space. For example, users can agree on a distribution rule that each user pays 50% of the expense. In application of such a distribution rule, it is proposed to automatically calculate the amount of one or more bank transfers allocating one or more shared credit or debit transactions between users of the shared space.
  • a first user can share a portion of his income with a second user according to a distribution rule that can be, in a particular embodiment, separate from an expenditure distribution rule. For example, a family allowance payment received by one spouse in one household may be shared with the other spouse.
  • the method is such that the distribution rule is determined from the amount of at least one credit transaction on a bank account of the first user and an amount of at least one credit transaction on a bank account. bank account of the second user.
  • the distribution rule can be calculated automatically from a history analysis of the operations of the respective personal accounts of the first and second users.
  • the distribution rule can be determined from a plurality of credit transactions on the respective accounts of users. For example, an analysis of the history of the operations on the respective accounts of the users can determine that the salary perceived by the second user is twice the salary perceived by the first user. The distribution rule can then be determined in the same ratio so that expenses are shared equitably according to the users' income.
  • the method is such that the distribution rule is previously validated by the first and the at least one second user.
  • a user of the shared space thus has the guarantee that no debit will be made to his bank account without his authorization.
  • a user can explicitly validate the distribution ratio and have the assurance that this ratio will not be changed without his knowledge.
  • a user can not decide unilaterally the distribution rule.
  • the method is such that the banking operation obtained is previously selected according to at least one characteristic of the operation.
  • the selection is for example made automatically based on a reference of a debtor or creditor associated with the operation.
  • operations corresponding to purchases made in a particular pre-configured sign can be automatically selected and recorded in the shared space.
  • the transactions corresponding to purchases in a supermarket identified in a label of the operation are automatically added to the shared space, whether they are made by one or other of the users of the shared space.
  • the selection can be made according to other criteria such as a geolocation data, a commercial or administrative name, an amount, a date or a time range.
  • the method is such that the banking operation obtained is previously selected according to a characteristic of a payment means used to perform the operation.
  • An operation can be automatically selected to be added to a particular sharing space depending on the payment method used. For example, the transactions carried out by means of a particular payment card are automatically selected and added in a shared space, no further action of the user being required, the selection being carried out according to an identifier of the payment card. Alternatively, an operation may be automatically selected to be added to a particular sharing space based on a particular secret code associated with a payment means. Thus, the same payment card can have two separate secret codes, the use of a particular code causing the selection of the operation.
  • the method is such that the credit operations are associated with a first distribution rule, the debit transactions being associated with a second distribution rule that is distinct from the first distribution rule.
  • Expenses and revenues shared by a user can be divided into different proportions depending on whether to share a credit or a debit.
  • the method thus makes it possible to set up a more equitable distribution of banking operations.
  • the method is such that it also comprises a step of sending a notification to a user when the difference between the transfers made and the transfers remaining due according to the distribution rule exceeds a threshold on a given period.
  • the method is such that the sending of a notification to a user is performed following the detection of a particular operation on a bank account associated with the first or the second user.
  • the overdue backlog reminder is made at a convenient time, for example after a user has been paid a salary. In this way, the users of a shared space are notified at the most opportune moment to make reimbursements of shared expenses, for example following the payment of a salary.
  • an association is stored between the refund transfer and a particular operation.
  • the invention also relates, in a manner corresponding to the distribution method, a device for automatic distribution between a first and at least a second user of the amount of a first banking operation, the device being characterized in that it comprises:
  • an automatic distribution server comprising a distribution device as described above.
  • an automatic distribution terminal comprising a distribution device.
  • a terminal of a first user comprising, for the implementation of an automatic distribution request between a first and at least a second user, the amount of a first banking operation:
  • a graphical interface displaying a banking operation list and comprising a means for selecting a distribution request for the first banking operation recorded on a bank account of said first user in the displayed list;
  • communication means for sending this association to a distribution server for the implementation of a distribution authorization request to the at least second user according to the distribution rule associated with the common sharing space, and controlling a bank transaction between a bank account of the at least one second user and the bank account of the first user according to a distribution amount obtained by the distribution rule of the common sharing space.
  • a terminal of a second user comprising, for the implementation of a validation of a request for automatic distribution between a first and at least a second user, the amount of a first banking operation: means for defining, by a sharing identifier, a common sharing space between the first user and at least the second user, comprising the identifiers of the users object of the sharing and at least one banking operation distribution rule;
  • a graphical interface displaying a request for distribution of the amount of the first bank transaction associated with the defined share identifier and a distribution amount obtained by the distribution rule associated with the common sharing space corresponding to the share identifier;
  • communication means for sending the dispatch authorization to the dispatch server for implementing an order for a second banking operation between a bank account of the second user and the bank account of the first user according to the distribution amount. obtained implemented following the selection of the distribution authorization of the first banking transaction displayed.
  • the various steps of the method according to the invention are determined by instructions of computer programs.
  • the invention is also directed to a computer program comprising instructions for performing the steps of the dispatching method, when said program is executed by a processor.
  • Such a program can use any programming language, and be in the form of source code, object code, or intermediate code between source code and object code, such as in a partially compiled form, or in any another desirable form.
  • the invention relates to a processor-readable information medium on which is recorded a computer program comprising instructions for performing the steps of the distribution method.
  • the information carrier may be any entity or device capable of storing the program.
  • the medium may comprise storage means, such as a ROM, for example a CD ROM or a microelectronic circuit ROM, or a magnetic recording medium, for example a floppy disk or a disk. hard.
  • the information medium may be a transmissible medium such as an electrical or optical signal, which may be conveyed via an electrical or optical cable, by radio or by other means.
  • the program according to the invention can be downloaded in particular on an Internet type network.
  • the information carrier may be an integrated circuit in which the program is incorporated, the circuit being adapted to execute or to be used in the execution of the method in question.
  • the servers, terminals, devices, programs and information media have at least advantages similar to those conferred by the process to which they correspond. Brief ion of fi]
  • FIG. 1 represents a network architecture adapted for implementing the distribution method, according to a particular embodiment
  • FIG. 2 illustrates the main steps of the distribution method in a particular embodiment of the process
  • FIG. 3a represents a first terminal on which is displayed a list of banking operations associated with a personal bank account of a first user
  • FIG. 4a shows a second terminal on which is displayed a list of banking operations associated with a personal bank account of a second user
  • FIG. 3b illustrates, according to a particular embodiment, the first terminal displaying a shared space according to the invention comprising operations originating from user's personal accounts represented in FIGS. 3a and 4a,
  • FIG. 4b illustrates, according to a particular embodiment, the second terminal displaying a shared space according to the invention comprising operations originating from user's personal accounts represented in FIGS. 3a and 4a,
  • Figure 5 shows the architecture of a distribution device according to a particular embodiment.
  • FIG. 1 represents a network architecture adapted for implementing the distribution method, according to a particular embodiment.
  • FIG. 1 shows a first terminal 100 and a second terminal 101 connected to a communication network 102.
  • the terminals 100 and 101 are smartphones connected to an Internet network 102 via access networks. type 2G, 3G, 4G or wifi not shown in the figure.
  • the terminals have a radio communication interface compatible with a wireless access network access technology.
  • the terminals 100 and 101 also have a processing unit and a memory. Memory can be loaded computer program instructions adapted to be executed by a processor of the processing unit.
  • the terminals also have a display such as a screen and a command input unit such as a touch screen or a keyboard. In this way, the terminals 100 and 101 can download and execute computer programs from the network 102, and in particular programs including instructions configured to implement the dispatch method according to a particular embodiment.
  • the network 102 comprises servers 103, 104 and 105.
  • These servers are, for example, database servers which comprise at least one network interface, a processing unit and a memory adapted to store instructions executable by a processor of the server. unit of treatment.
  • the memories of the servers 103, 104 and 105 comprise, for example, instructions configured to receive requests from the terminals 100 and 101, execute processing according to the commands received and transmit results of these processes to the terminals 100 and 101, or to other equipment or between them.
  • the server 103 is for example a bank server hosting banking services of the user of the terminal 100. It can be a web server to which the terminal 100 can connect to obtain for example a record of transactions recorded on a terminal. bank account of the user of the terminal 100.
  • the server 104 is for example a second bank server hosting banking services of the user of the terminal 101. It may be a web server to which the terminal 101 can connect to obtain for example a record of transactions recorded on the terminal 101. a bank account of the user of the terminal 101.
  • the servers 103 and 104 may be separate or correspond to a single server.
  • the server 105 includes a memory in which are loaded instructions for performing the steps of the distribution method according to a particular embodiment.
  • the server 105 obtains bank transactions recorded on one or more personal bank accounts of the users of the terminals 100 and 101.
  • the server receives data corresponding to the operations 300 and 301 recorded on a personal account of the user of the terminal 100 and shown in Figure 3a, and data corresponding to the operations 302 and 303 recorded on a personal account of the user of the terminal 101 and shown in Figure 3b.
  • These operations 300, 301, 302 and 303 have been pre-selected by the respective users of the terminals 100 and 101 and associated with a distribution request between the users of the terminals 100 and 101.
  • the data representative of the operations that were the subject of A request for distribution by the users is received by the server by means of a network interface allowing the server to exchange data with bank servers 103 and 104.
  • the operations 300 and 301 were the subject of a request for distribution by the user of the terminal 100 and the operations 302 and 303 were the subject of a distribution request by the user of the terminal 101.
  • an operation is the subject of a distribution request, for example when the user of the terminal 100 selects the operation 300 displayed on the screen of the terminal using a check box 304, the operation, that is to say its characteristics and / or an identifier allowing the server to access the characteristics of the operation, are transmitted to the server 105.
  • an operation is automatically associated with a dispatch request when at least one characteristic of the operation corresponds to a predetermined criterion.
  • the criterion may be one or more criteria among a commercial name of an establishment with which the operation has been performed, a geographical location associated with the operation, a date or a time range.
  • an operation is automatically associated with a distribution request when it is performed with a particular payment means.
  • the user of the terminal 100 may have a payment card configured so that banking transactions corresponding to purchases made through said card are automatically associated with a distribution request.
  • An operation carried out by means of a particular checkbook or a means of payment without particular contact can similarly trigger the association of the operation with a distribution request.
  • the operations corresponding to a predetermined criterion as described above, or carried out by a particular means of payment are enriched by an indication that the operation must be distributed.
  • the indication may include a sharing identifier so that different operations can be associated with different sharing spaces by the server 105.
  • the server 100 may for example comprise a database in which a table relates banking transaction identifiers. selected by the user of the terminal 100 with sharing space identifiers.
  • the server 101 may for example comprise a database in which a table relates transaction processing identifiers selected by the user of the terminal 101 with share space identifiers.
  • another server such as server 105 may store such tables.
  • the server 105 associates the operations obtained in step 200 with a sharing space associated with the users of the terminals 100 and 101.
  • the sharing space corresponds, for example, to a record in one or more databases. comprising a sharing identifier associated with users, for example the users of the terminals 100 and 101.
  • the server 105 thus comprises a database in which one or more sharing spaces are recorded between different groups of users.
  • the records can also be stored in separate databases, for example, in the databases of the servers 103 and 104.
  • the server 105 When the server 105 associates operations with a particular sharing space, they become searchable by the users associated with this sharing space.
  • the association of an operation with a sharing space comprises memorizing at least one characteristic of the operation with a particular sharing identifier.
  • the server 105 can thus develop a list of operations shared by the users of the terminals 100 and 101 and transmit this list to the terminals 100 and 101.
  • Such a list is for example represented in FIGS. 4a and 4b and includes both the operations selected by the user of the terminal 100 and those selected by the user of the terminal 101.
  • the users of the terminals 100 and 101 can access one or more shared spaces to which they are associated from the terminals 100 and 101.
  • a terminal sends a request to the server 105 comprising at least one sharing identifier for identifying unambiguously a sharing space and a user ID, and gets a list of shared operations in this space.
  • the operations are displayed on a terminal in the form of a list of shared operations with associated interaction elements 400, 401, 402 allowing a user to trigger actions related to that operation.
  • a debit operation 300 associated with a sharing space may appear, when the user of the terminal 100 consults the shared space, in association with an identifier 400 of the user at the origin of the operation and a 401 cancel button of this share.
  • he can reconsider his decision to share an expense.
  • the same operation 300 appears in association with a button 402 to refund the user of the terminal 100 of part of its expenditure.
  • the operations associated with the sharing space are displayed in a differentiated manner according to the user at the origin of the operation and according to the user of the terminal on which the sharing space is accessed.
  • the server 105 proceeds to calculate the amount of a distribution operation of the amount of a shared operation.
  • the calculation of the amount of the distribution operation is made according to a distribution rule.
  • the distribution rule defines how the amount of an operation should be divided among the different users of a shared space.
  • the distribution rule may define a sharing of the amount of the transactions accounted for in the sharing space according to which the amount of an operation is divided into as many user shares associated with the space of sharing.
  • the rule of distribution can of course establish that an amount will be shared in proportions arbitrarily decided by the users of the sharing space.
  • the users of terminals 100 and 101 may have an interface on their terminal for configuring a distribution rule in particular proportions.
  • this rule when a user defines a distribution rule from his terminal, this rule does not take effect until it has been validated by the other users of the space.
  • the validation of the rule can be achieved by an exchange of messages between the terminals 100 and 101, via the server 105.
  • a message comprising a Change validation request is sent to the terminal 101, the rule only taking effect when the terminal 101 validates the rule by a response message.
  • the distribution rule is determined automatically from the amount of at least one credit transaction on a bank account of the first user and an amount of at least one credit transaction on a bank account. the second user.
  • the distribution rule is then established so that the amount of the shared operations is distributed among the users of the shared space in proportions corresponding to the income of the users. For example, a credit transaction corresponding to the payment of a salary of 2000C is distinguished on the statement of account of FIG. 3a and on the account statement of FIG. 3b a credit transaction corresponding to the payment of a salary of 1000C. .
  • the ratio between the salary received by the user of the terminal 100 and that perceived by the user of the terminal 101 is therefore two thirds for the terminal 100 and one third for the terminal 101.
  • the distribution rule can then be automatically defined according to the same proportion.
  • the method allows a fair distribution of expenses according to the resources of the different users of the shared space, without user intervention.
  • the credit operations are associated with a first distribution rule, the debit transactions being associated with a second distribution rule that is distinct from the first distribution rule.
  • Two distribution rules are thus associated with the sharing space, a first rule being associated with the credit operations, another rule distinct from the first rule being associated with debit transactions.
  • the server 105 determines the distribution rule to be applied to a given operation according to an indication relating to the type of the operation. Such an indication can be obtained with the data of the operation obtained in step 200.
  • the server 105 obtains a distribution authorization. Obtaining such authorization is done for example by receiving a message from a terminal whose user is associated with the shared space. The authorization is triggered by the terminal user through an interaction element associated with a particular operation displayed in the shared space. For example, the user of the terminal 101 can trigger the sending of a message including an authorization to allocate the amount of the operation 300 by pressing the button 402 associated with the operation 300 shown in Figure 4b.
  • the bank transfer order can take the form of a message transmitted to a bank service server comprising a reference of an account to be debited, a reference of an account to be credited and the amount of the transfer.
  • the transfer order further comprises an identifier of a banking operation.
  • a banking operation For example, when the user presses the button 402 to trigger a refund operation according to the distribution rule in effect in the shared space, a transfer order in favor of the user of the terminal 100 is issued.
  • the distribution rule determines the amount owed by the user of the terminal 101 to the user of the terminal 100. For example, if the distribution rule is determined automatically according to the income of the users of the terminals 100 and 101, a refund of 10 € is owed by the user of the terminal 101 for the benefit of the user of the terminal 101 when he authorizes the distribution of the amount of the operation 300 by an action on the button 402.
  • the shared expenses are distributed in the same proportion.
  • a transfer of 10 € is ordered from a personal account of the user of the terminal 101 to a personal account of the user of the terminal 100.
  • the transfer order also includes the identifier of the operation 300 to which corresponds the refund. In this way, it is possible to match on a personal account statement of the user of the terminal 100 the refund bank transfer with the transaction giving rise to the refund. The user can then accurately track the expenses that resulted in a refund from other users of the shared space.
  • the method may comprise an optional step during which a shared operation for which a transfer was ordered in step 204 is associated with an indication that a refund has been made.
  • the server 105 can edit a record in a database that stores shared transactions by specifying a "refunded" status for the operation.
  • the display of the list of shared operations on a terminal may include visual information that the dispatch request can no longer be canceled. Such information may also be displayed on a user's personal account in connection with an operation for which a distribution request has been made and resulted in a refund transfer.
  • a special distribution rule can be associated with a particular operation.
  • Such a rule is special in that it is associated with a particular operation.
  • a distribution rule to be applied to said operation.
  • This rule may be different from other rules associated with the shared space.
  • Such a provision allows for example to take into account in the shared space a refund transfer directly made by a user. Thus, the amount of the transfer can be taken into account for the calculation of a balance in the shared space without giving rise to a distribution according to the distribution rule defined for this shared space.
  • the method further comprises a step of sending a notification to a user when the difference between the transfers made and the unrealized transfers remaining due according to the distribution rule exceeds a threshold over a given period.
  • the server 105 performs a query in a database comprising the records of operations added to a given shared space.
  • the request is for example a SQL query configured to obtain operations relating to a given period. In this way, the server 105 can obtain a list of operations performed on a particular date, over a period of a week, a month or any other time period.
  • the server 105 sends a notification to one or more users associated with the shared space.
  • such a notification is issued following the detection of a particular operation on a bank account associated with one of the users of the shared space.
  • the notification may be issued following the payment of a salary to the user's account of the terminal 100.
  • the server 105 can detect the payment of a salary on a user's personal account by regularly accessing, for example once a day, the transaction statement of the account concerned in order to detect a transaction by comparing Stored transaction labels with a predefined label or by comparing the transaction amount with a predefined threshold.
  • the balance calculation takes into account the revenue actually shared and the income distribution rule when it is separate from the expenditure allocation rule.
  • the invention is not limited to a distribution of the operations between two users, but can quite apply to a sharing between a group of users composed of more than two people.
  • FIG. 5 represents the architecture of a device 500 adapted to implement the distribution method according to a particular embodiment.
  • the device comprises a storage space 501, for example an MEM memory, a processing unit 502 equipped for example with a PROC processor.
  • the processing unit may be controlled by a program 503, for example a PGR computer program, implementing the distribution method as described above with reference to FIG. 2, and in particular the steps of obtaining a bank transaction recorded on a bank account of said first user, the banking operation being associated in advance with a distribution request, adding the at least one operation obtained in a shared space between the first and the at least one second user, calculating an amount of a second banking operation according to the distribution rule and the amount of the at least one first banking operation added, and when an authorization of distribution is obtained, ordering a bank transfer according to the amount of the second transaction from the first bank account to a second bank account.
  • a program 503 for example a PGR computer program
  • the instructions of the computer program 503 are for example loaded into a RAM (Random Access Memory in English) before being executed by the processor of the processing unit 502.
  • the processor of the unit processing 502 implements the steps of the dispatch method according to the instructions of the computer program 503.
  • the device further comprises means for obtaining (504) a bank transaction recorded in a bank account of said first user, the banking operation being associated in advance with a distribution request.
  • the obtaining means correspond for example to a COM network interface adapted to receive data from other devices.
  • the network interface COM enables the device 500 to receive messages from the terminals 100 and 101 and the servers 103 and 104, for example messages comprising data characteristic of a banking operation associated in advance with a request. of distribution.
  • the means of obtaining can be implemented by program instructions stored in a memory of the device, as for example in the memory MEM.
  • the instructions are configured to control a network interface COM through the processor PROC in order to receive a message comprising a banking operation, a reference to a banking operation or the characteristics of a banking operation transmitted by another device through the communication network. 102.
  • the device 500 also comprises association means 505 of the at least one operation obtained with a shared space between the first and the at least one second user.
  • These adding means 505 are for example implemented by computer program instructions stored in a memory of the device, such as for example in the memory MEM, and adapted to be executed by the processor PROC of the processing unit. 502.
  • Such instructions are configured to record in a database an association between the obtained banking operation and a shared space identifier, for example by means of a Structured Query Language (SQL) query adapted to insert a record in a database. a table.
  • SQL Structured Query Language
  • the device 500 further comprises calculating means 506 for the amount of a second banking operation according to a distribution rule and the amount of one or more banking operations obtained by the device and added to the shared space.
  • the calculation means are for example implemented by a CAL calculator adapted to perform mathematical calculations from a distribution rule and the amount of one or more operations of the shared space.
  • the CAL calculator obtains a distribution rule associated with the shared space in which the operation to be distributed is added. This rule can be stored in a database of the device in association with an identifier of the shared space, or for example in the MEM memory of the device.
  • the calculator CAL is configured to perform calculations from a selected distribution rule according to whether the operation to be distributed is a credit or debit transaction.
  • the device 500 also comprises means for controlling a bank transfer 507 according to the amount calculated by the calculator CAL.
  • control means are implemented when a distribution authorization is obtained. Such authorization is for example obtained via the communication module COM.
  • the transfer control means 507 are implemented on receipt of a message including an indication that a rate is authorized by the user of a terminal.
  • the transfer control means 507 can be implemented by computer program instructions stored in a memory of the device, for example in the memory MEM, and adapted to be executed by the processor PROC of the processing unit. 502.
  • the instructions are configured to generate a message including indications adapted to trigger a bank transfer from a personal account of a user of the shared space to a bank account of another user of the shared space.
  • the instructions are further configured to cause the message to be sent to a banking processing server via the COM network interface of the device 500.
  • the distribution method is implemented by a server such as the server 105 shown in FIG. 1.
  • the distribution method is implemented by a communication terminal. , as the terminal 100 and / or the terminal 101.

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Abstract

La présente invention concerne un procédé de répartition automatique entre un premier et au moins un second utilisateur du montant d'une première opération bancaire, le procédé comprenant des étapes de définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire, d'obtention (200) de la première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée à une demande de répartition et à un identifiant de partage, d'association (201) de la première opération bancaire obtenue à l'espace commun de partage correspondant à l'identifiant de partage, d'envoi d'une demande d'autorisation de répartition au moins au second utilisateur selon la règle de répartition associée à l'espace commun de partage, et lorsqu'une autorisation (203) de répartition est obtenue: une étape de commande (204) d'une seconde opération bancaire entre un compte bancaire du au moins un second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon un montant de répartition obtenu par la règle de répartition de l'espace commun de partage. L'invention concerne également un procédé de demande de répartition et un procédé de validation de demande de répartition mis en œuvre dans les terminaux respectifs des premier et second utilisateur ainsi que les dispositifs adaptés pour mettre en œuvre les procédés de répartition.

Description

Procédé et dispositif de répartition du montant d'une opération bancaire entre une pluralité d'utilisateurs
Domaine technique
L'invention se situe dans le domaine des applications bancaires et concerne en particulier un procédé pour répartir automatiquement le montant d'une opération bancaire entre une pluralité d'utilisateurs disposant d'un terminal de communication.
Art antérieur
Lorsqu'il s'agit de répartir des dépenses au sein d'un foyer, les utilisateurs de services bancaires optent généralement pour un compte joint. Un compte joint est un compte bancaire associé à plusieurs titulaires. Les co-titulaires sont solidairement responsables du compte et peuvent engager la totalité des fonds qui y figurent. Un compte joint est le plus souvent utilisé par les couples car il permet de faciliter la gestion des dépenses du ménage. Les co-titulaires effectuent des versements sur le compte joint depuis leur compte personnel et disposent de moyens de paiement associés au compte joint. De cette manière, les dépenses peuvent être réparties entre les co-titulaires. Toutefois, le compte joint présente l'inconvénient qu'un titulaire est solidairement responsable des dettes contractées par le co-titulaire.
L'utilisation d'un compte joint nécessite une vigilance particulière car un unique co-titulaire peut engager la totalité des fonds crédités sur le compte joint. D'autre part, au moment d'effectuer un achat, un co-titulaire doit disposer d'un moyen de paiement associé au compte joint distinct des moyens de paiement dont il dispose pour son compte personnel, comme par exemple une deuxième carte de crédit ou un deuxième carnet de chèques. D'autre part, lorsque le solde du compte ne permet pas d'effectuer un achat particulier, les co-titulaires doivent effectuer un versement préalablement à l'achat pour éviter un découvert.
On connaît également une autre technique permettant de répartir des dépenses entre plusieurs utilisateurs de services bancaires. Cette technique consiste à fournir aux utilisateurs souhaitant partager des dépenses un moyen de paiement configuré pour débiter le montant d'un achat sur deux comptes distincts selon une règle de répartition préalablement établie. Ainsi, un utilisateur peut se voir fournir une carte de paiement associée à deux comptes bancaires distincts. Lorsqu'un achat est effectué avec une telle carte, une partie du montant de l'achat est débité sur un premier compte et une seconde partie du montant sur un second compte, selon la règle de répartition établie par les co contractants au service. Un tel service nécessite une grande confiance entre les co-contractants car un utilisateur n'a pas de contrôle quant aux achats effectués par l'autre utilisateur et peut voir son compte personnel débité pour un achat auquel il ne souhaite pas contribuer.
Ainsi, il existe un besoin pour une technique permettant de répartir facilement une dépense entre plusieurs utilisateurs sans pour autant qu'un utilisateur soit systématiquement solidaire des dépenses engagées par l'autre utilisateur, et sans multiplier les moyens de paiement. Résumé de l'invention
A cet effet, il est proposé un procédé de répartition automatique entre un premier et au moins un second utilisateur du montant d'une première opération bancaire, le procédé comprenant des étapes suivantes:
- définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ;
- obtention de la première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée à une demande de répartition et à un identifiant de partage,
- association de la première opération bancaire obtenue à l'espace commun de partage correspondant à l'identifiant de partage,
- envoi d'une demande d'autorisation de répartition au moins au second utilisateur selon la règle de répartition associée à l'espace commun de partage, et lorsqu'une autorisation de répartition est obtenue:
commande d'une seconde opération bancaire entre un compte bancaire du au moins un second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon un montant de répartition obtenu par la règle de répartition de l'espace commun de partage.
Un utilisateur peut ainsi sélectionner une opération bancaire à partir d'un compte personnel afin qu'elle soit partagée avec un ou plusieurs autres utilisateurs entre lesquels il souhaite en répartir le montant. En variante, la répartition peut concerner seulement une partie du montant d'une opération.
La solution proposée comprend la mise en place d'un espace partagé entre au moins un premier et un second utilisateur respectivement titulaires d'un premier et d'un second compte bancaire. L'espace partagé correspond par exemple à une ou plusieurs bases de données auxquelles peuvent accéder les premiers et seconds utilisateurs. L'espace partagé est configuré pour mémoriser des opérations bancaires associées au préalable à une demande de répartition par les premiers et/ou seconds utilisateurs. L'espace partagé peut aussi correspondre à un identifiant de partage associé au préalable avec au moins deux utilisateurs ; l'identifiant étant ensuite associé à des opérations bancaires partagées.
Un tel espace partagé peut être accessible au travers d'un terminal de communication adapté pour obtenir et afficher une pluralité d'opérations partagées. Les premier et second utilisateurs peuvent ainsi accéder, à partir d'un smartphone par exemple, à des opérations associées à cet espace par l'un ou l'autre des utilisateurs. Des opérations associées à un même espace partagé peuvent être téléchargées et agrégées par un serveur ou terminal à partir d'une ou plusieurs bases de données et être affichées par un terminal sous la forme d'une liste regroupant une pluralité d'opérations associées au préalable à une demande de répartition.
La sélection des opérations à répartir peut être réalisée par la désignation expresse d'une opération par un utilisateur, par exemple au travers d'une interface graphique adaptée sur un terminal. Par exemple, un terminal de communication peut afficher une liste d'opérations associées à un compte bancaire de l'utilisateur par l'intermédiaire d'une page web ou d'une application logicielle adaptée, et offrir au travers d'éléments d'interface utilisateur adaptés comme des boutons, la possibilité de sélectionner une opération particulière pour l'associer à un espace partagé particulier.
Ainsi, selon un autre aspect, sur le terminal d'un premier utilisateur, il est proposé un procédé de demande de répartition automatique entre un premier et au moins un second utilisateur du montant d'une première opération bancaire, le procédé comprenant les étapes suivantes :
- définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur, comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ;
- sélection d'une demande de répartition de la première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, dans une liste d'opération bancaire affichée sur une interface graphique d'un terminal du premier utilisateur ;
- association de la première opération bancaire à l'identifiant de partage défini ;
- envoi de cette association à un serveur de répartition pour la mise en oeuvre d'une demande d'autorisation de répartition vers le au moins second utilisateur selon la règle de répartition associée à l'espace commun de partage, et de commande d'une opération bancaire entre un compte bancaire du au moins un second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon un montant de répartition obtenu par la règle de répartition de l'espace commun de partage.
Selon encore un autre aspect, sur le terminal d'un second utilisateur, il est proposé un procédé de validation d'une demande de répartition automatique entre un premier et un au moins un second utilisateur du montant d'une première opération bancaire, le procédé comprenant les étapes suivantes :
- définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur, comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ;
- affichage sur une interface graphique d'un terminal du second utilisateur d'une demande de répartition du montant de la première opération bancaire associée à l'identifiant de partage défini et d'un montant de répartition obtenu par la règle de répartition associée à l'espace commun de partage correspondant à l'identifiant de partage ;
- affichage sur l'interface graphique d'un bouton de sélection d'une autorisation de répartition; et suite à la sélection de l'autorisation de répartition de la première opération bancaire affichée :
- envoi de l'autorisation de répartition au serveur de répartition pour une mise en oeuvre d'une commande d'une seconde opération bancaire entre un compte bancaire du second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon le montant de répartition obtenu.
Ainsi, la répartition ne peut se faire que lorsque l'autorisation de répartition a été obtenue par les utilisateurs de l'espace commun de partage.
La règle de répartition peut être fixée au préalable par les premier et second utilisateurs de l'espace partagé. Par exemple, les utilisateurs peuvent s'entendre sur une règle de répartition selon laquelle chaque utilisateur prend en charge 50% de la dépense. En application d'une telle règle de répartition, il est proposé de calculer automatiquement le montant d'un ou plusieurs virements bancaires permettant de répartir une ou plusieurs opérations de crédit ou de débit partagées entre les utilisateurs de l'espace partagé.
Il est entendu que non seulement les opérations relatives à des dépenses, mais aussi les opérations relatives à des revenus peuvent être sélectionnées et ajoutées à l'espace partagé en vue d'être réparties. De cette façon, un premier utilisateur peut partager une partie de ses revenus avec un second utilisateur selon une règle de répartition qui peut être, dans un mode de réalisation particulier, distincte d'une règle de répartition des dépenses. Par exemple, un versement d'allocations familiales perçu par l'un des conjoints dans un ménage peut être partagé avec l'autre conjoint.
Selon une réalisation particulière, le procédé est tel que la règle de répartition est déterminée à partir du montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du premier utilisateur et d'un montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du second utilisateur.
Ainsi, la règle de répartition peut être calculée automatiquement à partir d'une analyse d'historique des opérations des comptes personnels respectifs des premier et second utilisateurs. En particulier, la règle de répartition peut être déterminée à partir d'un cumul d'opérations de crédit sur les comptes respectifs des utilisateurs. Par exemple, une analyse de l'historique des opérations sur les comptes respectifs des utilisateurs peut déterminer que le salaire perçu par le second utilisateur est le double du salaire perçu par le premier utilisateur. La règle de répartition peut alors être déterminée selon un ratio identique, afin que les dépenses soient partagées équitablement selon le revenu des utilisateurs.
Selon un mode de réalisation particulier, le procédé est tel que la règle de répartition est validée au préalable par le premier et le au moins un second utilisateur.
Un utilisateur de l'espace partagé dispose ainsi de la garantie qu'aucun débit ne sera effectué sur son compte bancaire sans son autorisation. Un utilisateur peut ainsi valider explicitement le ratio de répartition et disposer de l'assurance que ce ratio ne sera pas modifié à son insu. Un utilisateur ne peut donc pas décider de manière unilatérale la règle de répartition.
Selon un mode particulier de réalisation, le procédé est tel que l'opération bancaire obtenue est sélectionnée au préalable selon au moins une caractéristique de l'opération.
La sélection est par exemple effectuée automatiquement en fonction d'une référence d'un débiteur ou d'un créditeur associé à l'opération. Ainsi, des opérations correspondant à des achats effectués dans une enseigne particulière configurée au préalable peuvent être automatiquement sélectionnés et enregistrés dans l'espace partagé. Par exemple, les opérations correspondant à des achats dans un supermarché identifié dans un libellé de l'opération sont automatiquement ajoutées à l'espace partagé, qu'ils soient effectués par l'un ou l'autre des utilisateurs de l'espace partagé. La sélection peut être effectuée selon d'autres critères tels qu'une donnée de géolocalisation, une dénomination commerciale ou administrative, un montant, une date ou encore une plage temporelle. Selon une réalisation particulière, le procédé est tel que l'opération bancaire obtenue est sélectionnée au préalable selon une caractéristique d'un moyen de paiement utilisé pour effectuer l'opération.
Une opération peut être sélectionnée automatiquement pour être ajoutée à un espace de partage particulier en fonction du moyen de paiement utilisé. Par exemple, les opérations effectuées au moyen d'une carte de paiement particulière sont automatiquement sélectionnées et ajoutées dans un espace partagé, aucune action supplémentaire de l'utilisateur n'étant requise, la sélection étant réalisée selon un identifiant de la carte de paiement. En variante, Une opération peut être sélectionnée automatiquement pour être ajoutée à un espace de partage particulier en fonction d'un code secret particulier associé à un moyen de paiement. Ainsi, une même carte de paiement peut disposer de deux codes secrets distincts, l'utilisation d'un code particulier provoquant la sélection de l'opération.
Selon un mode de réalisation particulier, le procédé est tel que les opérations de crédit sont associées à une première règle de répartition, les opérations de débit étant associées à une seconde règle de répartition distincte de la première règle de répartition.
Les dépenses et les revenus partagés par un utilisateur peuvent ainsi être répartis dans des proportions différentes selon qu'il s'agit de partager un crédit ou un débit. Le procédé permet ainsi de mettre en place une répartition plus équitable d'opérations bancaires.
Selon un mode particulier de réalisation, le procédé est tel qu'il comprend en outre une étape d'envoi d'une notification à un utilisateur lorsque la différence entre les virements réalisés et les virements restant dus selon la règle de répartition dépasse un seuil sur une période donnée.
De cette façon, les utilisateurs de l'espace partagé sont avertis par un rappel lorsqu'un montant cumulé d'opération pour lesquelles une demande de répartition est effectuée dépasse un seuil. Le procédé décharge ainsi les utilisateurs d'une vigilance constante et leur évite de consulter fréquemment les opérations enregistrées dans l'espace partagé. Ainsi, lorsque le cumul des dépenses partagées sur une période s'écarte trop de la règle de répartition, les utilisateurs peuvent prendre des mesures pour rééquilibrer leur contribution respective au financement des achats effectués par les autres utilisateurs de l'espace partagé.
Selon un mode de réalisation particulier, le procédé est tel que l'envoi d'une notification à un utilisateur est réalisé suite à la détection d'une opération particulière sur un compte bancaire associé au premier ou au second utilisateur.
Le rappel d'opération de répartition en souffrance est effectué à un moment opportun, par exemple après qu'un utilisateur a perçu un salaire. De cette façon, les utilisateurs d'un espace partagé sont notifiés au moment le plus opportun pour effectuer des remboursements de dépenses partagées, par exemple suite au versement d'un salaire.
Selon une réalisation particulière, une association est mémorisée entre le virement de remboursement et une opération particulière.
Il est ainsi possible de mettre en évidence, sur un compte personnel d'un utilisateur, une opération partagée et un virement bancaire réalisé pour répartir l'opération. L'utilisateur peut ainsi voir clairement apparaître sur son relevé de compte l'opération de remboursement correspondant à une dépense particulière partagée en vue d'une répartition.
L'invention concerne aussi, de façon correspondante au procédé de répartition, un dispositif de répartition automatique entre un premier et un au moins un second utilisateur du montant d'une première opération bancaire, le dispositif étant caractérisé en ce qu'il comprend:
des moyens de définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ;
des moyens d'obtention de la première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée à une demande de répartition et à un identifiant de partage,
des moyens d'association de la première opération bancaire obtenue à l'espace commun de partage correspondant à l'identifiant de partage,
des moyens d'envoi d'une demande d'autorisation de répartition au moins au second utilisateur selon la règle de répartition associée à l'espace commun de partage ;
des moyens de commande d'une seconde opération bancaire entre un compte bancaire du au moins un second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon un montant de répartition obtenu par la règle de répartition de l'espace commun de partage, mis en oeuvre lorsqu'une autorisation de répartition est obtenue.
Selon un autre aspect, il est proposé un serveur de répartition automatique comprenant un dispositif de répartition tel que décrit ci-dessus.
Selon encore un autre aspect, il est proposé un terminal de répartition automatique comprenant un dispositif de répartition.
Selon un mode de réalisation, il est proposé un terminal d'un premier utilisateur comportant, pour la mise en oeuvre d'une demande de répartition automatique entre un premier et au moins un second utilisateur, du montant d'une première opération bancaire :
- des moyens de définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ;
- une interface graphique affichant une liste d'opération bancaire et comportant un moyen de sélection d'une demande de répartition de la première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur dans la liste affichée ;
- des moyens d'association de la première opération bancaire à l'identifiant de partage défini ;
- des moyens de communication pour envoyer cette association à un serveur de répartition pour la mise en oeuvre d'une demande d'autorisation de répartition vers le au moins second utilisateur selon la règle de répartition associée à l'espace commun de partage, et de commande d'une opération bancaire entre un compte bancaire du au moins un second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon un montant de répartition obtenu par la règle de répartition de l'espace commun de partage.
Il est également proposé un terminal d'un second utilisateur comportant, pour la mise en oeuvre d'une validation d'une demande de répartition automatique entre un premier et un au moins un second utilisateur, du montant d'une première opération bancaire : - des moyens de définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur, comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ;
- une interface graphique affichant une demande de répartition du montant de la première opération bancaire associée à l'identifiant de partage défini et un montant de répartition obtenu par la règle de répartition associée à l'espace commun de partage correspondant à l'identifiant de partage ;
- l'interface graphique affichant un bouton de sélection d'une autorisation de répartition; et
- des moyens de communication pour envoyer l'autorisation de répartition au serveur de répartition pour une mise en oeuvre d'une commande d'une seconde opération bancaire entre un compte bancaire du second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon le montant de répartition obtenu mis en oeuvre suite à la sélection de l'autorisation de répartition de la première opération bancaire affichée.
Dans un mode particulier de réalisation, les différentes étapes du procédé selon l'invention sont déterminées par des instructions de programmes d'ordinateurs.
En conséquence, l'invention vise également un programme d'ordinateur comportant des instructions pour l'exécution des étapes du procédé de répartition, lorsque ledit programme est exécuté par un processeur.
Un tel programme peut utiliser n'importe quel langage de programmation, et être sous la forme de code source, code objet, ou de code intermédiaire entre code source et code objet, tel que dans une forme partiellement compilée, ou dans n'importe quelle autre forme souhaitable.
Enfin, l'invention concerne un support d'informations lisible par un processeur sur lequel est enregistré un programme d’ordinateur comprenant des instructions pour l’exécution des étapes du procédé de répartition.
Le support d’informations peut être n’importe quelle entité ou dispositif capable de stocker le programme. Par exemple, le support peut comporter un moyen de stockage, tel qu’une ROM, par exemple un CD ROM ou une ROM de circuit microélectronique, ou encore un moyen d’enregistrement magnétique, par exemple une disquette (floppy dise) ou un disque dur. D’autre part, le support d’informations peut être un support transmissible tel qu’un signal électrique ou optique, qui peut être acheminé via un câble électrique ou optique, par radio ou par d’autres moyens. Le programme selon l’invention peut être en particulier téléchargé sur un réseau de type Internet. Alternativement, le support d’informations peut être un circuit intégré dans lequel le programme est incorporé, le circuit étant adapté pour exécuter ou pour être utilisé dans l’exécution du procédé en question.
Les différents modes ou caractéristiques de réalisation précités peuvent être ajoutés indépendamment ou en combinaison les uns avec les autres, aux étapes des procédés de répartition tel que définis ci-dessus.
Les serveurs, terminaux, dispositifs, programmes et supports d'informations présentent au moins des avantages analogues à ceux conférés par le procédé auquel ils correspondent. Brève ion des fi]
D'autres caractéristiques et avantages de l'invention apparaîtront plus clairement à la lecture de la description suivante d'un mode de réalisation particulier, donné à titre de simple exemple illustratif et non limitatif, et des dessins annexés, parmi lesquels :
La figure 1 représente une architecture réseau adaptée pour la mise en oeuvre du procédé de répartition, selon un mode particulier de réalisation,
La figure 2 illustre les principales étapes du procédé de répartition dans une réalisation particulière du procédé,
La figure 3a représente un premier terminal sur lequel est affichée une liste d'opérations bancaires associées à un compte bancaire personnel d'un premier utilisateur,
La figure 4a représente un second terminal sur lequel est affichée une liste d'opérations bancaires associées à un compte bancaire personnel d'un second utilisateur,
La figure 3b illustre, selon une réalisation particulière, le premier terminal affichant un espace partagé selon l'invention comprenant des opérations issues de comptes personnels d'utilisateurs représentés sur les figures 3a et 4a,
La figure 4b illustre, selon une réalisation particulière, le second terminal affichant un espace partagé selon l'invention comprenant des opérations issues de comptes personnels d'utilisateurs représentés sur les figures 3a et 4a,
La figure 5 représente l'architecture d'un dispositif de répartition selon un mode de réalisation particulier.
Description détaillée
La figure 1 représente une architecture réseau adaptée pour la mise en oeuvre du procédé de répartition, selon un mode particulier de réalisation. La figure 1 représente en particulier un premier terminal 100 et un second terminal 101 connectés à un réseau de communication 102. Par exemple, les terminaux 100 et 101 sont des smartphones connectés à un réseau Internet 102 par l'intermédiaire de réseaux d'accès de type 2G, 3G, 4G ou wifi non représentés sur la figure. Pour cela, les terminaux disposent d'une interface de communication radio compatible avec une technologie d'accès sans fil du réseau d'accès. Les terminaux 100 et 101 disposent en outre d'une unité de traitement et d'une mémoire. Dans la mémoire peuvent être chargées des instructions de programme d'ordinateur adaptées pour être exécutées par un processeur de l'unité de traitement. Les terminaux disposent également d'un afficheur tel qu'un écran et d'une unité de saisie de commande tel qu'un écran tactile ou un clavier. De cette façon, les terminaux 100 et 101 peuvent télécharger et exécuter des programmes d'ordinateur à partir du réseau 102, et en particulier des programmes comprenant des instructions configurées pour mettre en oeuvre le procédé de répartition selon un mode particulier de réalisation.
Le réseau 102 comprend des serveurs 103, 104 et 105. Ces serveurs sont par exemple des serveurs de bases de données qui comprennent au moins une interface réseau, une unité de traitement et une mémoire adaptée pour mémoriser des instructions exécutables par un processeur de l'unité de traitement. Les mémoires des serveurs 103, 104 et 105 comprennent par exemple des instructions configurées pour recevoir des requêtes en provenance des terminaux 100 et 101, exécuter des traitements selon les commandes reçues et transmettre des résultats de ces traitements vers les terminaux 100 et 101, ou vers d'autres équipements ou entre eux.
Le serveur 103 est par exemple un serveur bancaire hébergeant des services bancaires de l'utilisateur du terminal 100. Il peut s'agir d'un serveur Web auquel le terminal 100 peut se connecter pour obtenir par exemple un relevé d'opérations enregistrées sur un compte bancaire de l'utilisateur du terminal 100.
Le serveur 104 est par exemple un second serveur bancaire hébergeant des services bancaires de l'utilisateur du terminal 101. Il peut s'agir d'un serveur Web auquel le terminal 101 peut se connecter pour obtenir par exemple un relevé d'opérations enregistrées sur un compte bancaire de l'utilisateur du terminal 101.
Différentes mises en oeuvre d'une telle architecture sont possibles, les serveurs 103 et 104 pouvant être distincts ou correspondre à un seul et même serveur.
Le serveur 105 comprend une mémoire dans laquelle sont chargées des instructions pour l'exécution des étapes du procédé de répartition selon un mode de réalisation particulier.
Un mode de réalisation particulier du procédé de répartition va maintenant être décrit en référence à la figure 2.
Lors d'une première étape 200, le serveur 105 obtient des opérations bancaires enregistrées sur un ou plusieurs comptes bancaires personnels des utilisateurs des terminaux 100 et 101. Par exemple, le serveur reçoit des données correspondant aux opérations 300 et 301 enregistrées sur un compte personnel de l'utilisateur du terminal 100 et représentées sur la figure 3a, et des données correspondant aux opérations 302 et 303 enregistrées sur un compte personnel de l'utilisateur du terminal 101 et représentées sur la figure 3b. Ces opérations 300, 301, 302 et 303 ont été sélectionnées au préalable par les utilisateurs respectifs des terminaux 100 et 101 et associées à une demande de répartition entre les utilisateurs des terminaux 100 et 101. Les données représentatives des opérations ayant fait l'objet d'une demande de répartition par les utilisateurs sont reçues par le serveur au moyen d'une interface réseau permettant au serveur d'échanger des données avec des serveurs bancaires 103 et 104.
Ainsi, les opérations 300 et 301 ont fait l'objet d'une demande de répartition par l'utilisateur du terminal 100 et les opérations 302 et 303 ont fait l'objet d'une demande de répartition par l'utilisateur du terminal 101. Lorsqu'une opération fait l'objet d'une demande de répartition, par exemple lorsque l'utilisateur du terminal 100 sélectionne l'opération 300 affichée sur l'écran du terminal à l'aide d'une case à cocher 304, l'opération, c'est-à-dire ses caractéristiques et/ou un identifiant permettant au serveur d'accéder aux caractéristiques de l'opération, sont transmis au serveur 105.
De cette façon le serveur 105 obtient des opérations bancaires enregistrées sur des comptes bancaires des utilisateurs des terminaux 100 et 101 ayant été au préalable associées à une demande de répartition par les utilisateurs. Selon une réalisation particulière, une opération est automatiquement associée à une demande de répartition lorsqu'au moins une caractéristique de l'opération correspond à un critère prédéterminé. De façon non exhaustive, le critère peut être un ou plusieurs critères parmi une dénomination commerciale d'un établissement avec lequel a été réalisée l'opération, une localisation géographique associé à l'opération, une date ou une plage temporelle.
Selon un mode particulier de réalisation, une opération est automatiquement associée à une demande de répartition lorsqu'elle est réalisée avec un moyen de paiement particulier. Par exemple, l'utilisateur du terminal 100 peut disposer d'une carte de paiement configurée pour que les opérations bancaires correspondant à des achats réalisés par l'intermédiaire de ladite carte soient automatiquement associées à une demande de répartition. Une opération réalisée par l'intermédiaire d'un chéquier particulier ou d'un moyen de paiement sans contact particulier peut de la même manière déclencher l'association de l'opération avec une demande de répartition.
Pour cela, les opérations correspondant à un critère prédéterminé tel que décrit ci-dessus, ou réalisées par un moyen de paiement particulier, sont enrichies d'une indication selon laquelle l'opération doit être répartie. L'indication peut comprendre un identifiant de partage afin que différentes opérations puissent être associées à différents espaces de partage par le serveur 105. Le serveur 100 peut par exemple comprendre une base de données dans laquelle une table met en relation des identifiants d'opérations bancaires sélectionnées par l'utilisateur du terminal 100 avec des identifiants d'espace de partage. De même, le serveur 101 peut par exemple comprendre une base de données dans laquelle une table met en relation des identifiants d'opérations bancaires sélectionnées par l'utilisateur du terminal 101 avec des identifiants d'espace de partage. En variante, un autre serveur tel que le serveur 105 peut mémoriser de telles tables.
A l'étape 201, le serveur 105 associe les opérations obtenues à l'étape 200 à un espace de partage associé aux utilisateurs des terminaux 100 et 101. L'espace de partage correspond par exemple à un enregistrement dans une ou plusieurs bases de données comprenant un identifiant de partage associé à des utilisateurs, comme par exemple aux utilisateurs des terminaux 100 et 101. Le serveur 105 comprend ainsi une base de données dans laquelle sont enregistrés un ou plusieurs espaces de partages entre différents groupes d'utilisateurs. Les enregistrements peuvent également être mémorisés de manière répartie dans des bases de données distinctes, comme par exemple dans les bases de données des serveurs 103 et 104.
Lorsque le serveur 105 associe des opérations à un espace de partage particulier, elles deviennent consultables par les utilisateurs associés à cet espace de partage. Selon une réalisation particulière, l'association d'une opération à un espace de partage comprend la mémorisation d'au moins une caractéristique de l'opération avec un identifiant de partage particulier. Le serveur 105 peut ainsi élaborer une liste d'opérations partagées par les utilisateurs des terminaux 100 et 101 et transmettre cette liste aux terminaux 100 et 101. Une telle liste est par exemple représentée sur les figures 4a et 4b et comprend à la fois les opérations sélectionnées par l'utilisateur du terminal 100 et celles sélectionnées par l'utilisateur du terminal 101.
Les utilisateurs des terminaux 100 et 101 peuvent accéder à un ou plusieurs espaces partagés auxquels ils sont associés à partir des terminaux 100 et 101. Pour cela, un terminal émet une requête vers le serveur 105 comprenant au moins un identifiant de partage permettant d'identifier sans ambiguïté un espace de partage et un identifiant d'utilisateur, et obtient en retour une liste des opérations partagées dans cet espace. Les opérations sont affichées sur un terminal sous la forme d'une liste d'opérations partagées auxquelles sont associées des éléments d'interactions 400, 401, 402 permettant à un utilisateur de déclencher des actions relatives à cette opération.
Par exemple, une opération de débit 300 associée à un espace de partage peut apparaître, lorsque l'utilisateur du terminal 100 consulte l'espace partagé, en association avec un identifiant 400 de l'utilisateur à l'origine de l'opération et un bouton d'annulation 401 de ce partage. Ainsi, il peut revenir sur sa décision de partager une dépense. Lorsque l'utilisateur du terminal 101 accède au même espace de partage, cette même opération 300 apparaît en association avec un bouton 402 permettant de rembourser l'utilisateur du terminal 100 d'une partie de sa dépense.
Ainsi, les opérations associées à l'espace de partage sont affichées de manière différenciée selon l'utilisateur à l'origine de l'opération et selon l'utilisateur du terminal sur lequel l'espace de partage est consulté.
Lors d'une étape 202, le serveur 105 procède au calcul du montant d'une opération de répartition du montant d'une opération partagée. Le calcul du montant de l'opération de répartition est réalisé selon une règle de répartition. La règle de répartition définit comment le montant d'une opération doit être réparti entre les différents utilisateurs d'un espace partagé. Par exemple, la règle de répartition peut définir un partage du montant des opérations comptabilisées dans l'espace de partage selon lequel le montant d'une opération est partagé en autant de parts qu'il y a d'utilisateur associés à l'espace de partage. La règle de répartition peut bien entendu établir qu'un montant sera partagé dans des proportions arbitrairement décidées par les utilisateurs de l'espace de partage. Par exemple, les utilisateurs des terminaux 100 et 101 peuvent disposer d'une interface sur leur terminal permettant de configurer une règle de répartition selon des proportions particulières.
Selon une réalisation particulière, lorsqu'un utilisateur définit une règle de répartition à partir de son terminal, cette règle ne prend effet qu'après avoir été validée par les autres utilisateurs de l'espace. La validation de la règle peut être réalisée par un échange de messages entre les terminaux 100 et 101, par l'intermédiaire du serveur 105. Par exemple, lorsque l'utilisateur modifie la règle de répartition à partir du terminal 100, un message comprenant une demande de validation de la modification est envoyée au terminal 101, la règle ne prenant effet que lorsque le terminal 101 valide la règle par un message de réponse.
Selon une réalisation particulière du procédé, la règle de répartition est déterminée automatiquement à partir du montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du premier utilisateur et d'un montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du second utilisateur. La règle de répartition est alors établie de façon à ce que le montant des opérations partagées soit réparti entre les utilisateurs de l'espace partagé dans des proportions correspondant aux revenus des utilisateurs. Par exemple, on distingue sur le relevé de compte de la figure 3a une opération de crédit correspondant au versement d'un salaire de 2000C et sur le relevé de compte de la figure 3b une opération de crédit correspondant au versement d'un salaire de 1000C. Le rapport entre le salaire perçu par l'utilisateur du terminal 100 et celui perçu par l'utilisateur du terminal 101 est donc de deux tiers pour le terminal 100 et d'un tiers pour le terminal 101. La règle de répartition peut alors être automatiquement définie selon la même proportion. Ainsi, le procédé permet une répartition équitable des dépenses selon les ressources des différents utilisateurs de l'espace partagé, sans intervention des utilisateurs. Selon un mode de réalisation particulier, les opérations de crédit sont associées à une première règle de répartition, les opérations de débit étant associées à une seconde règle de répartition distincte de la première règle de répartition. Deux règles de répartition sont ainsi associées à l'espace de partage, une première règle étant associée aux opérations de crédit, une autre règle distincte de la première règle étant associée aux opérations de débit. Le serveur 105 détermine la règle de répartition à appliquer à une opération donnée en fonction d'une indication relative au type de l'opération. Une telle indication peut être obtenue avec les données de l'opération obtenues à l'étape 200.
A l'étape 203, le serveur 105 obtient une autorisation de répartition. L'obtention d'une telle autorisation se fait par exemple par la réception d'un message en provenance d'un terminal dont l'utilisateur est associé à l'espace partagé. L'autorisation est déclenchée par l'utilisateur du terminal par l'intermédiaire d'un élément d'interaction associé à une opération particulière affichée dans l'espace partagé. Par exemple, l'utilisateur du terminal 101 peut déclencher l'envoi d'un message comprenant une autorisation de répartition du montant de l'opération 300 par un appui sur le bouton 402 associé à l'opération 300 représentée sur la figure 4b.
Lorsque le serveur 105 reçoit une autorisation de répartition, un virement bancaire correspondant au montant calculé selon la règle de répartition est commandé par le serveur 105 lors d'une étape 204. La commande de virement bancaire peut prendre la forme d'un message transmis vers un serveur de services bancaires comprenant une référence d'un compte à débiter, une référence d'un compte à créditer et le montant du virement.
Selon une réalisation particulière, la commande de virement comprend en outre un identifiant d'une opération bancaire. Par exemple, lorsque l'utilisateur appuie sur le bouton 402 pour déclencher une opération de remboursement selon la règle de répartition en vigueur dans l'espace partagé, une commande de virement en faveur de l'utilisateur du terminal 100 est émise. La règle de répartition détermine le montant dû par l'utilisateur du terminal 101 à l'utilisateur du terminal 100. Par exemple, si la règle de répartition est déterminée automatiquement selon les revenus des utilisateurs des terminaux 100 et 101, un remboursement de 10€ est dû par l'utilisateur du terminal 101 au bénéfice de l'utilisateur du terminal 101 lorsqu'il autorise la répartition du montant de l'opération 300 par une action sur le bouton 402. En effet, le salaire perçu par l'utilisateur du terminal 101 représentant le tiers des revenus cumulés des utilisateurs de l'espace partagé, les dépenses partagées sont réparties selon la même proportion. Ainsi, un virement de 10€ est commandé depuis un compte personnel de l'utilisateur du terminal 101 vers un compte personnel de l'utilisateur du terminal 100. La commande de virement comprend également l'identifiant de l'opération 300 à laquelle correspond le remboursement. De cette façon, il est possible de faire correspondre sur un relevé de compte personnel de l'utilisateur du terminal 100 le virement bancaire de remboursement avec l'opération ayant donné lieu au remboursement. L'utilisateur peut alors suivre précisément les dépenses qui ont donné lieu à un remboursement de la part des autres utilisateurs de l'espace partagé.
De cette façon, il est possible de mémoriser une association entre un virement de remboursement et l'opération associée à une demande de répartition correspondante.
Selon un mode particulier de réalisation, le procédé peut comporter une étape optionnelle au cours de laquelle une opération partagée pour laquelle un virement a été commandé à l'étape 204 est associé à une indication selon laquelle un remboursement a été effectué. Pour cela, le serveur 105 peut modifier un enregistrement dans une base de données mémorisant les opérations partagées en indiquant un statut « remboursé » pour l'opération. De cette façon, l'affichage de la liste des opérations partagées sur un terminal peut comprendre une information visuelle selon laquelle la demande de répartition ne peut plus être annulée. Une telle information peut également être affichée sur un compte personnel d'utilisateur en relation avec une opération pour laquelle une demande de répartition a été effectuée et donné lieu à un virement de remboursement.
Selon un mode particulier de réalisation, une règle de répartition spéciale peut être associée à une opération particulière. Une telle règle est spéciale en ce qu'elle est associée à une opération particulière. Pour cela, lorsqu'un utilisateur sélectionne une opération pour l'associer à une demande de répartition, il sélectionne également une règle de répartition à appliquer à ladite opération. Cette règle peut être différente d'autre règles associées à l'espace partagé. Une telle disposition permet par exemple de prendre en compte dans l'espace partagé un virement de remboursement directement effectué par un utilisateur. Ainsi, le montant du virement peut être pris en compte pour le calcul d'une balance dans l'espace partagé sans pour autant donner lieu à une répartition selon la règle de répartition définie pour cet espace partagé.
Selon une réalisation particulière, le procédé comprend en outre une étape d'envoi d'une notification à un utilisateur lorsque la différence entre les virements réalisés et les virements non réalisés restant dus selon la règle de répartition dépasse un seuil sur une période donnée. Pour cela, le serveur 105 effectue une requête dans une base de données comprenant les enregistrements des opérations ajoutées à un espace partagé donné. La requête est par exemple une requête SQL configurée pour obtenir des opérations relatives à une période donnée. De cette façon, le serveur 105 peut obtenir une liste d'opérations réalisées à une date particulière, sur une période d'une semaine, d'un mois ou sur toute autre période temporelle. Le serveur 105 calcule alors pour chaque utilisateur associé à l'espace partagé et pour une période donnée, un cumul des dépenses engagées par l'utilisateur duquel est soustrait le montant des virements effectués en remboursement de ces dépenses, et le cas échéant, duquel sont soustrait d'éventuels revenus partagés. De cette façon, le serveur 105 peut établir un ratio correspondant à la part des dépenses engagées par chaque utilisateur par rapport au total des dépenses. Par exemple, l'utilisateur du terminal 100 de la figure 3a a partagé des opérations dont le montant cumulé atteint 630€ et n'a perçu aucun remboursement. L'utilisateur du terminal 101 de la figure 3b a partagé quant à lui des opérations dont le montant cumulé atteint 60€. Ainsi, pour un total de dépense égal à 600 + 30 + 60 = 690C, l'utilisateur du terminal 100 a contribué à hauteur de 91,3% alors que l'utilisateur du terminal 101 n'a contribué qu'à hauteur de 8.7%. Si une règle de répartition définit pour cet espace partagé que les dépenses doivent être réparties de manière égale entre les deux utilisateurs, alors le montant des remboursements effectués en faveur de l'utilisateur du terminal 100 devrait être égal à la moitié des dépenses engagées sur la période considérée moins les dépenses engagées par l'utilisateur du terminal 101, c'est-à-dire (630-60)/2 = 285C. Ainsi, la différence entre les virements effectués et les virements dus selon la règle de répartition est de 285C sur le mois de janvier. Si un seuil est configuré par exemple à 200C, le serveur 105 envoie une notification à un ou plusieurs utilisateurs associés à l'espace partagé.
Selon une réalisation particulière, une telle notification est émise suite à la détection d'une opération particulière sur un compte bancaire associé à l'un des utilisateurs de l'espace partagé. Par exemple, la notification peut être émise suite au versement d'un salaire sur le compte de l'utilisateur du terminal 100. Le serveur 105 peut détecter le versement d'un salaire sur un compte personnel d'un utilisateur en accédant régulièrement, par exemple une fois par jour, au relevé d'opération du compte concerné afin d'y détecter une opération en comparant des libellés d'opérations enregistrées avec un libellé prédéfini ou en comparant le montant des opérations avec un seuil prédéfini.
Selon une réalisation particulière, il est proposé de calculer et d'afficher une balance lorsqu'un utilisateur consulte l'espace partagé. La balance est calculée pour une période donnée à partir d'une ou plusieurs opérations sélectionnées et enregistrées dans l'espace partagé par les utilisateurs de l'espace et prend en compte le montant des opérations partagées par l'un et l'autre des utilisateurs, les remboursements effectués et la règle de répartition afin de déterminer le montant dû par l'un des utilisateurs à l'autre utilisateur. Lorsque des revenus sont partagés, le calcul de la balance prend en compte les revenus effectivement partagés et la règle de répartition des revenus lorsqu'elle est distincte de la règle de répartition des dépenses.
Bien entendu, l'invention ne se limite pas à une répartition des opérations entre deux utilisateurs, mais peut tout à fait s'appliquer à un partage entre un groupe d'utilisateurs composé de plus de deux personnes.
La figure 5 représente l'architecture d'un dispositif 500 adapté pour mettre en oeuvre le procédé de répartition selon un mode particulier de réalisation.
Le dispositif comprend un espace de stockage 501, par exemple une mémoire MEM, une unité de traitement 502 équipée par exemple d'un processeur PROC. L'unité de traitement peut être pilotée par un programme 503, par exemple un programme d'ordinateur PGR, mettant en oeuvre le procédé de répartition tel que décrit ci-avant en référence à la figure 2, et notamment les étapes d'obtention d'une opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée au préalable à une demande de répartition, d'ajout de la au moins une opération obtenue dans un espace partagé entre le premier et le au moins un second utilisateur, de calcul d'un montant d'une seconde opération bancaire selon la règle de répartition et le montant de la au moins une première opération bancaire ajoutée, et lorsqu'une autorisation de répartition est obtenue, de commande d'un virement bancaire selon le montant de la seconde opération du premier compte bancaire vers un second compte bancaire.
À l'initialisation, les instructions du programme d'ordinateur 503 sont par exemple chargées dans une mémoire RAM (Random Access Memory en anglais) avant d'être exécutées par le processeur de l'unité de traitement 502. Le processeur de l'unité de traitement 502 met en oeuvre les étapes du procédé de répartition selon les instructions du programme d'ordinateur 503.
Pour cela, le dispositif comprend en outre des moyens d'obtention (504) d'une opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée au préalable à une demande de répartition. Les moyens d'obtention correspondent par exemple à une interface réseau COM adaptée pour recevoir des données en provenance d'autre dispositifs. En particulier, l'interface réseau COM permet au dispositif 500 de recevoir des messages en provenance des terminaux 100 et 101 et des serveurs 103 et 104, comme par exemple des messages comprenant des données caractéristiques d'une opération bancaire associée au préalable à une demande de répartition. Les moyens d'obtention peuvent être mis en oeuvre par des instructions de programme d'ordinateur mémorisées dans une mémoire du dispositif, comme par exemple dans la mémoire MEM. Les instructions sont configurées pour piloter une interface réseau COM au travers du processeur PROC afin de recevoir un message comprenant une opération bancaire, une référence à une opération bancaire ou des caractéristiques d'une opération bancaire transmis par un autre dispositif au travers du réseau de communication 102.
Le dispositif 500 comprend aussi des moyens d'association 505 de la au moins une opération obtenue avec un espace partagé entre le premier et le au moins un second utilisateur. Ces moyens d'ajout 505 sont par exemple mis en oeuvre par des instructions de programme d'ordinateur mémorisées dans une mémoire du dispositif, comme par exemple dans la mémoire MEM, et adaptées pour être exécutées par le processeur PROC de l'unité de traitement 502. De telles instructions sont configurées pour enregistrer dans une base de données une association entre l'opération bancaire obtenue et un identifiant d'espace partagé, par exemple au moyen d'une requête SQL (Structured Query Language) adaptée pour insérer un enregistrement dans une table.
Le dispositif 500 comprend en outre des moyens de calcul 506 d'un montant d'une seconde opération bancaire selon une règle de répartition et le montant d'une ou plusieurs opérations bancaires obtenues par le dispositif et ajoutées à l'espace partagé. Les moyens de calculs sont par exemple mis en oeuvre par un calculateur CAL adapté pour réaliser des calculs mathématiques à partir d'une règle de répartition et du montant d'une ou plusieurs opérations de l'espace partagé. Le calculateur CAL obtient une règle de répartition associée à l'espace partagé dans lequel l'opération à répartir est ajoutée. Cette règle peut être mémorisée dans une base de données du dispositif en association avec un identifiant de l'espace partagé, ou par exemple dans la mémoire MEM du dispositif. Selon une réalisation particulière, le calculateur CAL est configuré pour effectuer des calculs à partir d'une règle de répartition sélectionnée selon que l'opération à répartir est une opération de crédit ou de débit.
Selon une réalisation particulière, le dispositif 500 comprend aussi des moyens de commande d'un virement bancaire 507 selon le montant calculé par le calculateur CAL. Ces moyens de commande sont mis en oeuvre lorsqu'une autorisation de répartition est obtenue. Une telle autorisation est par exemple obtenue par l'intermédiaire du module de communication COM. Ainsi, les moyens de commande de virement 507 sont mis en oeuvre à la réception d'un message comprenant une indication selon laquelle un débit est autorisé par l'utilisateur d'un terminal. Les moyens de commande de virement 507 peuvent être mis en oeuvre par des instructions de programme d'ordinateur mémorisées dans une mémoire du dispositif, comme par exemple dans la mémoire MEM, et adaptées pour être exécutées par le processeur PROC de l'unité de traitement 502. Les instructions sont configurées pour générer un message comprenant des indications adaptées pour déclencher un virement bancaire d'un compte personnel d'un utilisateur de l'espace partagé vers un compte bancaire d'un autre utilisateur de l'espace partagé. Les instructions sont en outre configurées pour provoquer l'envoi du message à un serveur de traitement de services bancaires par l'intermédiaire de l'interface réseau COM du dispositif 500.
Selon un mode particulier de réalisation, le procédé de répartition est mis en oeuvre par un serveur tel que le serveur 105 représenté sur la figure 1. Selon un autre mode de réalisation particulier, le procédé de répartition est mis en oeuvre par un terminal de communication, comme le terminal 100 et/ou le terminal 101.

Claims

REVENDICATIONS
1. Procédé de répartition automatique entre un premier et au moins un second utilisateur du montant d'une première opération bancaire, le procédé comprenant des étapes suivantes:
- définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ;
- obtention (200) de la première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée à une demande de répartition et à un identifiant de partage,
- association (201) de la première opération bancaire obtenue à l'espace commun de partage correspondant à l'identifiant de partage,
envoi d'une demande d'autorisation de répartition au moins au second utilisateur selon la règle de répartition associée à l'espace commun de partage, et lorsqu'une autorisation (203) de répartition est obtenue:
commande (204) d'une seconde opération bancaire entre un compte bancaire du au moins un second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon un montant de répartition obtenu par la règle de répartition de l'espace commun de partage.
2. Procédé selon la revendication 1 dans lequel la règle de répartition est déterminée à partir du montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du premier utilisateur et d'un montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du second utilisateur.
3. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes dans lequel la règle de répartition est validée au préalable par le premier et le au moins un second utilisateur.
4. Procédé selon l'une quelconque des revendications 1 à 3 dans lequel la première opération bancaire obtenue est sélectionnée au préalable selon au moins une caractéristique de ladite opération.
5. Procédé selon l'une quelconque des revendications 1 à 3 dans lequel l'opération bancaire obtenue est sélectionnée au préalable selon un moyen de paiement utilisé pour effectuer l'opération.
6. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes dans lequel les opérations de crédit sont associées à une première règle de répartition, les opérations de débit étant associées à une seconde règle de répartition distincte de la première règle de répartition.
7. Procédé de demande de répartition automatique entre un premier et au moins un second utilisateur du montant d'une première opération bancaire, le procédé comprenant les étapes suivantes :
- définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur, comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ; - sélection (304) d'une demande de répartition (200) de la première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, dans une liste d'opération bancaire affichée sur une interface graphique d'un terminal du premier utilisateur ;
- association (201) de la première opération bancaire à l'identifiant de partage défini ;
- envoi de cette association à un serveur de répartition pour la mise en oeuvre d'une demande d'autorisation de répartition vers le au moins second utilisateur selon la règle de répartition associée à l'espace commun de partage, et de commande (204) d'une opération bancaire entre un compte bancaire du au moins un second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon un montant de répartition obtenu par la règle de répartition de l'espace commun de partage.
8. Procédé de validation d'une demande de répartition automatique entre un premier et un au moins un second utilisateur du montant d'une première opération bancaire, le procédé comprenant les étapes suivantes :
- définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur, comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ;
- affichage sur une interface graphique d'un terminal du second utilisateur d'une demande de répartition du montant de la première opération bancaire associée à l'identifiant de partage défini et d'un montant de répartition obtenu par la règle de répartition associée à l'espace commun de partage correspondant à l'identifiant de partage ;
- affichage sur l'interface graphique d'un bouton de sélection (402) d'une autorisation de répartition; et suite à la sélection de l'autorisation de répartition de la première opération bancaire affichée :
- envoi de l'autorisation de répartition au serveur de répartition pour une mise en oeuvre d'une commande (204) d'une seconde opération bancaire entre un compte bancaire du second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon le montant de répartition obtenu.
9. Dispositif de répartition automatique entre un premier et au moins un second utilisateur du montant d'une première opération bancaire, le dispositif étant caractérisé en ce qu'il comprend: des moyens de définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ;
des moyens d'obtention de la première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée à une demande de répartition et à un identifiant de partage,
des moyens d'association de la première opération bancaire obtenue à l'espace commun de partage correspondant à l'identifiant de partage,
des moyens d'envoi d'une demande d'autorisation de répartition au moins au second utilisateur selon la règle de répartition associée à l'espace commun de partage ;
des moyens de commande d'une seconde opération bancaire entre un compte bancaire du au moins un second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon un montant de répartition obtenu par la règle de répartition de l'espace commun de partage, mis en oeuvre lorsqu'une autorisation de répartition est obtenue.
8. Serveur de répartition automatique caractérisé en ce qu'il comprend un dispositif de répartition selon la revendication 9.
9. Terminal caractérisé en ce qu'il comprend un dispositif de répartition selon la revendication 9.
10. Support d'information lisible par un processeur sur lequel est enregistré un programme d'ordinateur comprenant des instructions pour l'exécution des étapes du procédé de répartition selon l'une quelconque des revendications 1 à 6.
11. Terminal d'un premier utilisateur caractérisé en ce qu'il comporte, pour la mise en oeuvre d'une demande de répartition automatique entre un premier et au moins un second utilisateur, du montant d'une première opération bancaire :
- des moyens de définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ;
- une interface graphique affichant une liste d'opération bancaire et comportant un moyen de sélection d'une demande de répartition de la première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur dans la liste affichée ;
- des moyens d'association (201) de la première opération bancaire à l'identifiant de partage défini ;
- des moyens de communication pour envoyer cette association à un serveur de répartition pour la mise en oeuvre d'une demande d'autorisation de répartition vers le au moins second utilisateur selon la règle de répartition associée à l'espace commun de partage, et de commande (204) d'une opération bancaire entre un compte bancaire du au moins un second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon un montant de répartition obtenu par la règle de répartition de l'espace commun de partage.
12. Terminal d'un second utilisateur caractérisé en ce qu'il comporte, pour la mise en oeuvre d'une validation d'une demande de répartition automatique entre un premier et un au moins un second utilisateur, du montant d'une première opération bancaire :
- des moyens de définition par un identifiant de partage d'un espace commun de partage entre le premier utilisateur et au moins le second utilisateur, comportant les identifiants des utilisateurs objet du partage et au moins une règle de répartition d'opération bancaire ;
- une interface graphique affichant une demande de répartition du montant de la première opération bancaire associée à l'identifiant de partage défini et un montant de répartition obtenu par la règle de répartition associée à l'espace commun de partage correspondant à l'identifiant de partage ;
- l'interface graphique affichant un bouton de sélection d'une autorisation de répartition; et:
- des moyens de communication pour envoyer l'autorisation de répartition au serveur de répartition pour une mise en oeuvre d'une commande d'une seconde opération bancaire entre un compte bancaire du second utilisateur et le compte bancaire du premier utilisateur selon le montant de répartition obtenu mis en oeuvre suite à la sélection de l'autorisation de répartition de la première opération bancaire affichée.
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