FR3078425A1 - Procédé et dispositif de répartition du montant d'une opération bancaire entre une pluralité d'utilisateurs - Google Patents

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Abstract

La présente invention concerne un procédé de répartition automatique entre un premier et un au moins un second utilisateur, selon une règle de répartition, du montant d'au moins une opération bancaire, le procédé comprenant des étapes d'obtention d'une première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée au préalable à une demande de répartition, d'association de la au moins une opération obtenue à un espace partagé entre le premier et le au moins un second utilisateur, de calcul d'un montant d'une seconde opération bancaire selon la règle de répartition et le montant de la au moins une première opération bancaire associée à l'espace partagé, et lorsqu'une autorisation de répartition est obtenue, de commande d'un virement bancaire, selon le montant calculé de la seconde opération, du premier compte bancaire vers un second compte bancaire. L'invention concerne également un dispositif adapté pour mettre en œuvre le procédé de répartition.

Description

Procédé et dispositif de répartition du montant d'une opération bancaire entre une pluralité d'utilisateurs
Domaine technique
L'invention se situe dans le domaine des applications bancaires et concerne en particulier un procédé pour répartir automatiquement le montant d'une opération bancaire entre une pluralité d'utilisateurs disposant d'un terminal de communication.
Art antérieur
Lorsqu'il s'agit de répartir des dépenses au sein d'un foyer, les utilisateurs de services bancaires optent généralement pour un compte joint. Un compte joint est un compte bancaire associé à plusieurs titulaires. Les co-titulaires sont solidairement responsables du compte et peuvent engager la totalité des fonds qui y figurent. Un compte joint est le plus souvent utilisé par les couples car il permet de faciliter la gestion des dépenses du ménage. Les co-titulaires effectuent des versements sur le compte joint depuis leur compte personnel et disposent de moyens de paiement associés au compte joint. De cette manière, les dépenses peuvent être réparties entre les co-titulaires. Toutefois, le compte joint présente l'inconvénient qu'un titulaire est solidairement responsable des dettes contractées par le co-titulaire.
L'utilisation d'un compte joint nécessite une vigilance particulière car un unique co-titulaire peut engager la totalité des fonds crédités sur le compte joint. D'autre part, au moment d'effectuer un achat, un co-titulaire doit disposer d'un moyen de paiement associé au compte joint distinct des moyens de paiement dont il dispose pour son compte personnel, comme par exemple une deuxième carte de crédit ou un deuxième carnet de chèques. D'autre part, lorsque le solde du compte ne permet pas d'effectuer un achat particulier, les co-titulaires doivent effectuer un versement préalablement à l'achat pour éviter un découvert.
On connaît également une autre technique permettant de répartir des dépenses entre plusieurs utilisateurs de services bancaires. Cette technique consiste à fournir aux utilisateurs souhaitant partager des dépenses un moyen de paiement configuré pour débiter le montant d'un achat sur deux comptes distincts selon une règle de répartition préalablement établie. Ainsi, un utilisateur peut se voir fournir une carte de paiement associée à deux comptes bancaires distincts. Lorsqu'un achat est effectué avec une telle carte, une partie du montant de l'achat est débité sur un premier compte et une seconde partie du montant sur un second compte, selon la règle de répartition établie par les cocontractants au service. Un tel service nécessite une grande confiance entre les co-contractants car un utilisateur n'a pas de contrôle quant aux achats effectués par l'autre utilisateur et peut voir son compte personnel débité pour un achat auquel il ne souhaite pas contribuer.
Ainsi, il existe un besoin pour une technique permettant de répartir facilement une dépense entre plusieurs utilisateurs sans pour autant qu'un utilisateur soit systématiquement solidaire des dépenses engagées par l'autre utilisateur, et sans multiplier les moyens de paiement.
Résumé de l'invention
A cet effet, il est proposé un procédé de répartition automatique entre un premier et un au moins un second utilisateur, selon une règle de répartition, du montant d'au moins une opération bancaire. Le procédé est remarquable en ce qu'il comprend les étapes suivantes :
obtention d'une première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée au préalable à une demande de répartition, association de la au moins une opération obtenue à un espace partagé entre le premier et le au moins un second utilisateur, calcul d'un montant d'une seconde opération bancaire selon la règle de répartition et le montant de la au moins une première opération bancaire associée à l'espace partagé, et lorsqu'une autorisation de répartition est obtenue:
commande d'un virement bancaire selon le montant de la seconde opération du premier compte bancaire vers un second compte bancaire.
Un utilisateur peut ainsi sélectionner une opération bancaire à partir d'un compte personnel afin qu'elle soit partagée avec un ou plusieurs autres utilisateurs entre lesquels il souhaite en répartir le montant. En variante, la répartition peut concerner seulement une partie du montant d'une opération.
La solution proposée comprend la mise en place d'un espace partagé entre au moins un premier et un second utilisateur respectivement titulaires d'un premier et d'un second compte bancaire. L'espace partagé correspond par exemple à une ou plusieurs bases de données auxquelles peuvent accéder les premiers et seconds utilisateurs. L'espace partagé est configuré pour mémoriser des opérations bancaires associées au préalable à une demande de répartition par les premiers et/ou seconds utilisateurs. L'espace partagé peut aussi correspondre à un identifiant de partage associé au préalable avec au moins deux utilisateurs; l'identifiant étant ensuite associé à des opérations bancaires partagées.
Un tel espace partagé peut être accessible au travers d'un terminal de communication adapté pour obtenir et afficher une pluralité d'opérations partagées. Les premier et second utilisateurs peuvent ainsi accéder, à partir d'un smartphone par exemple, à des opérations associées à cet espace par l'un ou l'autre des utilisateurs. Des opérations associées à un même espace partagé peuvent être téléchargées et agrégées par un serveur ou terminal à partir d'une ou plusieurs bases de données et être affichées par un terminal sous la forme d'une liste regroupant une pluralité d'opérations associées au préalable à une demande de répartition.
La sélection des opérations à répartir peut être réalisée par la désignation expresse d'une opération par un utilisateur, par exemple au travers d'une interface graphique adaptée sur un terminal. Par exemple, un terminal de communication peut afficher une liste d'opérations associées à un compte bancaire de l'utilisateur par l'intermédiaire d'une page web ou d'une application logicielle adaptée, et offrir au travers d'éléments d'interface utilisateur adaptés comme des boutons, la possibilité de sélectionner une opération particulière pour l'associer à un espace partagé particulier.
La règle de répartition peut être fixée au préalable par les premier et second utilisateurs de l'espace partagé. Par exemple, les utilisateurs peuvent s'entendre sur une règle de répartition selon laquelle chaque utilisateur prend en charge 50% de la dépense. En application d'une telle règle de répartition, il est proposé de calculer automatiquement le montant d'un ou plusieurs virements bancaires permettant de répartir une ou plusieurs opérations de crédit ou de débit partagées entre les utilisateurs de l'espace partagé.
Il est entendu que non seulement les opérations relatives à des dépenses, mais aussi les opérations relatives à des revenus peuvent être sélectionnées et ajoutées à l'espace partagé en vue d'être réparties. De cette façon, un premier utilisateur peut partager une partie de ses revenus avec un second utilisateur selon une règle de répartition qui peut être, dans un mode de réalisation particulier, distincte d'une règle de répartition des dépenses. Par exemple, un versement d'allocations familiales perçu par l'un des conjoints dans un ménage peut être partagé avec l'autre conjoint.
Selon une réalisation particulière, le procédé est tel que la règle de répartition est déterminée à partir du montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du premier utilisateur et d'un montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du second utilisateur.
Ainsi, la règle de répartition peut être calculée automatiquement à partir d'une analyse d'historique des opérations des comptes personnels respectifs des premier et second utilisateurs. En particulier, la règle de répartition peut être déterminée à partir d'un cumul d'opérations de crédit sur les comptes respectifs des utilisateurs. Par exemple, une analyse de l'historique des opérations sur les comptes respectifs des utilisateurs peut déterminer que le salaire perçu par le second utilisateur est le double du salaire perçu par le premier utilisateur. La règle de répartition peut alors être déterminée selon un ratio identique, afin que les dépenses soient partagées équitablement selon le revenu des utilisateurs.
Selon un mode de réalisation particulier, le procédé est tel que la règle de répartition est validée au préalable par le premier et le au moins un second utilisateur.
Un utilisateur de l'espace partagé dispose ainsi de la garantie qu'aucun débit ne sera effectué sur son compte bancaire sans son autorisation. Un utilisateur peut ainsi valider explicitement le ratio de répartition et disposer de l'assurance que ce ratio ne sera pas modifié à son insu. Un utilisateur ne peut donc pas décider de manière unilatérale la règle de répartition.
Selon un mode particulier de réalisation, le procédé est tel que l'opération bancaire obtenue est sélectionnée au préalable selon au moins une caractéristique de l'opération.
La sélection est par exemple effectuée automatiquement en fonction d'une référence d'un débiteur ou d'un créditeur associé à l'opération. Ainsi, des opérations correspondant à des achats effectués dans une enseigne particulière configurée au préalable peuvent être automatiquement sélectionnés et enregistrés dans l'espace partagé. Par exemple, les opérations correspondant à des achats dans un supermarché identifié dans un libellé de l'opération sont automatiquement ajoutées à l'espace partagé, qu'ils soient effectués par l'un ou l'autre des utilisateurs de l'espace partagé. La sélection peut être effectuée selon d'autres critères tels qu'une donnée de géolocalisation, une dénomination commerciale ou administrative, un montant, une date ou encore une plage temporelle.
Selon une réalisation particulière, le procédé est tel que l'opération bancaire obtenue est sélectionnée au préalable selon une caractéristique d'un moyen de paiement utilisé pour effectuer l'opération.
Une opération peut être sélectionnée automatiquement pour être ajoutée à un espace de partage particulier en fonction du moyen de paiement utilisé. Par exemple, les opérations effectuées au moyen d'une carte de paiement particulière sont automatiquement sélectionnées et ajoutées dans un espace partagé, aucune action supplémentaire de l'utilisateur n'étant requise, la sélection étant réalisée selon un identifiant de la carte de paiement. En variante, Une opération peut être sélectionnée automatiquement pour être ajoutée à un espace de partage particulier en fonction d'un code secret particulier associé à un moyen de paiement. Ainsi, à partir une même carte de paiement peut disposer de deux codes secrets distincts, l'utilisation d'un code particulier provoquant la sélection de l'opération.
Selon un mode de réalisation particulier, le procédé est tel que les opérations de crédit sont associées à une première règle de répartition, les opérations de débit étant associées à une seconde règle de répartition distincte de la première règle de répartition.
Les dépenses et les revenus partagés par un utilisateur peuvent ainsi être répartis dans des proportions différentes selon qu'il s'agit de partager un crédit ou un débit. Le procédé permet ainsi de mettre en place une répartition plus équitable d'opérations bancaires.
Selon un mode particulier de réalisation, le procédé est tel qu'il comprend en outre une étape d'envoi d'une notification à un utilisateur lorsque la différence entre les virements réalisés et les virements restant dus selon la règle de répartition dépasse un seuil sur une période donnée.
De cette façon, les utilisateurs de l'espace partagé sont avertis par un rappel lorsqu'un montant cumulé d'opération pour lesquelles une demande de répartition est effectuée dépasse un seuil. Le procédé décharge ainsi les utilisateurs d'une vigilance constante et leur évite de consulter fréquemment les opérations enregistrées dans l'espace partagé. Ainsi, lorsque le cumul des dépenses partagées sur une période s'écarte trop de la règle de répartition, les utilisateurs peuvent prendre des mesures pour rééquilibrer leur contribution respective au financement des achats effectués par les autres utilisateurs de l'espace partagé.
Selon un mode de réalisation particulier, le procédé est tel que l'envoi d'une notification à un utilisateur est réalisé suite à la détection d'une opération particulière sur un compte bancaire associé au premier ou au second utilisateur.
Le rappel d'opération de répartition en souffrance est effectué à un moment opportun, par exemple après qu'un utilisateur a perçu un salaire. De cette façon, les utilisateurs d'un espace partagé sont notifiés au moment le plus opportun pour effectuer des remboursements de dépenses partagées, par exemple suite au versement d'un salaire.
Selon une réalisation particulière, une association est mémorisée entre le virement de remboursement et une opération particulière.
Il est ainsi possible de mettre en évidence, sur un compte personnel d'un utilisateur, une opération partagée et un virement bancaire réalisé pour répartir l'opération. L'utilisateur peut ainsi voir clairement apparaître sur son relevé de compte l'opération de remboursement correspondant à une dépense particulière partagée en vue d'une répartition.
L'invention concerne aussi, de façon correspondante au procédé de répartition, un dispositif de répartition automatique entre un premier et un au moins un second utilisateur, selon une règle de répartition, du montant d'au moins une opération bancaire, le dispositif étant caractérisé en ce qu'il comprend:
des moyens d'obtention d'une première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée au préalable à une demande de répartition, des moyens d'association de la au moins une opération obtenue à un espace partagé entre le premier et le au moins un second utilisateur, des moyens de calcul d'un montant d'une seconde opération bancaire selon la règle de répartition et le montant de la au moins une première opération bancaire associée à l'espace partagé, des moyens de commande d'un virement bancaire, selon le montant de la seconde opération, du premier compte bancaire vers un second compte bancaire, les moyens de commande étant mis en œuvre lorsqu'une autorisation de répartition est obtenue.
Selon un autre aspect, il est proposé un serveur de répartition automatique comprenant un dispositif de répartition tel que décrit ci-dessus.
Selon encore un autre aspect, il est proposé un terminal de répartition automatique comprenant un dispositif de répartition.
Dans un mode particulier de réalisation, les différentes étapes du procédé selon l'invention sont déterminées par des instructions de programmes d'ordinateurs.
En conséquence, l'invention vise également un programme d'ordinateur comportant des instructions pour l'exécution des étapes du procédé de répartition, lorsque ledit programme est exécuté par un processeur.
Un tel programme peut utiliser n'importe quel langage de programmation, et être sous la forme de code source, code objet, ou de code intermédiaire entre code source et code objet, tel que dans une forme partiellement compilée, ou dans n'importe quelle autre forme souhaitable.
Enfin, l'invention concerne un support d'informations lisible par un processeur sur lequel est enregistré un programme d'ordinateur comprenant des instructions pour l'exécution des étapes du procédé de répartition.
Le support d'informations peut être n'importe quelle entité ou dispositif capable de stocker le programme. Par exemple, le support peut comporter un moyen de stockage, tel qu'une ROM, par exemple un CD ROM ou une ROM de circuit microélectronique, ou encore un moyen d'enregistrement magnétique, par exemple une disquette (floppy dise) ou un disque dur. D'autre part, le support d'informations peut être un support transmissible tel qu'un signal électrique ou optique, qui peut être acheminé via un câble électrique ou optique, par radio ou par d'autres moyens. Le programme selon l'invention peut être en particulier téléchargé sur un réseau de type Internet. Alternativement, le support d'informations peut être un circuit intégré dans lequel le programme est incorporé, le circuit étant adapté pour exécuter ou pour être utilisé dans l'exécution du procédé en question.
Les différents modes ou caractéristiques de réalisation précités peuvent être ajoutés indépendamment ou en combinaison les uns avec les autres, aux étapes des procédés répartition tel que défini ci-dessus.
Les serveurs, terminaux, dispositifs, programmes et supports d'informations présentent au moins des avantages analogues à ceux conférés par le procédé auquel ils correspondent.
Brève description des figures
D'autres caractéristiques et avantages de l'invention apparaîtront plus clairement à la lecture de la description suivante d'un mode de réalisation particulier, donné à titre de simple exemple illustratif et non limitatif, et des dessins annexés, parmi lesquels :
La figure 1 représente une architecture réseau adaptée pour la mise en œuvre du procédé de répartition, selon un mode particulier de réalisation,
La figure 2 illustre les principales étapes du procédé de répartition dans une réalisation particulière du procédé,
La figure 3a représente un premier terminal sur lequel est affichée une liste d'opérations bancaires associées à un compte bancaire personnel d'un premier utilisateur,
La figure 4a représente un second terminal sur lequel est affichée une liste d'opérations bancaires associées à un compte bancaire personnel d'un second utilisateur,
La figure 3b illustre, selon une réalisation particulière, le premier terminal affichant un espace partagé selon l'invention comprenant des opérations issues de comptes personnels d'utilisateurs représentés sur les figures 3a et 4a,
La figure 4b illustre, selon une réalisation particulière, le second terminal affichant un espace partagé selon l'invention comprenant des opérations issues de comptes personnels d'utilisateurs représentés sur les figures 3a et 4a,
La figure 5 représente l'architecture d'un dispositif de répartition selon un mode de réalisation particulier.
Description détaillée
La figure 1 représente une architecture réseau adaptée pour la mise en œuvre du procédé de répartition, selon un mode particulier de réalisation. La figure 1 représente en particulier un premier terminal 100 et un second terminal 101 connectés à un réseau de communication 102. Par exemple, les terminaux 100 et 101 sont des smartphones connectés à un réseau Internet 102 par l'intermédiaire de réseaux d'accès de type 2G, 3G, 4G ou wifi non représentés sur la figure. Pour cela, les terminaux disposent d'une interface de communication radio compatible avec une technologie d'accès sans fil du réseau d'accès. Les terminaux 100 et 101 disposent en outre d'une unité de traitement et d'une mémoire. Dans la mémoire peuvent être chargées des instructions de programme d'ordinateur adaptées pour être exécutées par un processeur de l'unité de traitement. Les terminaux disposent également d'un afficheur tel qu'un écran et d'une unité de saisie de commande tel qu'un écran tactile ou un clavier. De cette façon, les terminaux 100 et 101 peuvent télécharger et exécuter des programmes d'ordinateur à partir du réseau 102, et en particulier des programmes comprenant des instructions configurées pour mettre en œuvre le procédé de répartition selon un mode particulier de réalisation.
Le réseau 102 comprend des serveurs 103, 104 et 105. Ces serveurs sont par exemple des serveurs de bases de données qui comprennent au moins une interface réseau, une unité de traitement et une mémoire adaptée pour mémoriser des instructions exécutables par un processeur de l'unité de traitement. Les mémoires des serveurs 103, 104 et 105 comprennent par exemple des instructions configurées pour recevoir des requêtes en provenance des terminaux 100 et 101, exécuter des traitements selon les commandes reçues et transmettre des résultats de ces traitements vers les terminaux 100 et 101, ou vers d'autres équipements ou entre eux.
Le serveur 103 est par exemple un serveur bancaire hébergeant des services bancaires de l'utilisateur du terminal 100. Il peut s'agir d'un serveur Web auquel le terminal 100 peut se connecter pour obtenir par exemple un relevé d'opérations enregistrées sur un compte bancaire de l'utilisateur du terminal 100.
Le serveur 104 est par exemple un second serveur bancaire hébergeant des services bancaires de l'utilisateur du terminal 101. Il peut s'agir d'un serveur Web auquel le terminal 101 peut se connecter pour obtenir par exemple un relevé d'opérations enregistrées sur un compte bancaire de l'utilisateur du terminal 101.
Différentes mises en œuvre d'une telle architecture sont possibles, les serveurs 103 et 104 pouvant être distincts ou correspondre à un seul et même serveur.
Le serveur 105 comprend une mémoire dans laquelle sont chargées des instructions pour l'exécution des étapes du procédé de répartition selon un mode de réalisation particulier.
Un mode de réalisation particulier du procédé de répartition va maintenant être décrit en référence à la figure 2.
Lors d'une première étape 200, le serveur 105 obtient des opérations bancaires enregistrées sur un ou plusieurs comptes bancaires personnels des utilisateurs des terminaux 100 et 101. Par exemple, le serveur reçoit des données correspondant aux opérations 300 et 301 enregistrées sur un compte personnel de l'utilisateur du terminal 100 et représentées sur la figure 3a, et des données correspondant aux opérations 302 et 303 enregistrées sur un compte personnel de l'utilisateur du terminal 101 et représentées sur la figure 3b. Ces opérations 300, 301, 302 et 303 ont été sélectionnées au préalable par les utilisateurs respectifs des terminaux 100 et 101 et associées à une demande de répartition entre les utilisateurs des terminaux 100 et 101. Les données représentatives des opérations ayant fait l'objet d'une demande de répartition par les utilisateurs sont reçues par le serveur au moyen d'une interface réseau permettant au serveur d'échanger des données avec des serveurs bancaires 103 et 104.
Ainsi, les opérations 300 et 301 ont fait l'objet d'une demande de répartition par l'utilisateur du terminal 100 et les opérations 302 et 303 ont fait l'objet d'une demande de répartition par l'utilisateur du terminal 101. Lorsqu'une opération fait l'objet d'une demande de répartition, par exemple lorsque l'utilisateur du terminal 100 sélectionne l'opération 300 affichée sur l'écran du terminal à l'aide d'une case à cocher 304, l'opération, c'est-à-dire ses caractéristiques et/ou un identifiant permettant au serveur d'accéder aux caractéristiques de l'opération, sont transmis au serveur 105.
De cette façon le serveur 105 obtient des opérations bancaires enregistrées sur des comptes bancaires des utilisateurs des terminaux 100 et 101 ayant été au préalable associées à une demande de répartition par les utilisateurs.
Selon une réalisation particulière, une opération est automatiquement associée à une demande de répartition lorsqu'au moins une caractéristique de l'opération correspond à un critère prédéterminé. De façon non exhaustive, le critère peut être un ou plusieurs critères parmi une dénomination commerciale d'un établissement avec lequel a été réalisée l'opération, une localisation géographique associé à l'opération, une date ou une plage temporelle.
Selon un mode particulier de réalisation, une opération est automatiquement associée à une demande de répartition lorsqu'elle est réalisée avec un moyen de paiement particulier. Par exemple, l'utilisateur du terminal 100 peut disposer d'une carte de paiement configurée pour que les opérations bancaires correspondant à des achats réalisés par l'intermédiaire de ladite carte soient automatiquement associées à une demande de répartition. Une opération réalisée par l'intermédiaire d'un chéquier particulier ou d'un moyen de paiement sans contact particulier peut de la même manière déclencher l'association de l'opération avec une demande de répartition.
Pour cela, les opérations correspondant à un critère prédéterminé tel que décrit ci-dessus, ou réalisées par un moyen de paiement particulier, sont enrichies d'une indication selon laquelle l'opération doit être répartie. L'indication peut comprendre un identifiant de partage afin que différentes opérations puissent être associées à différents espaces de partage par le serveur 105. Le serveur 100 peut par exemple comprendre une base de données dans laquelle une table met en relation des identifiants d'opérations bancaires sélectionnées par l'utilisateur du terminal 100 avec des identifiants d'espace de partage. De même, le serveur 101 peut par exemple comprendre une base de données dans laquelle une table met en relation des identifiants d'opérations bancaires sélectionnées par l'utilisateur du terminal 101 avec des identifiants d'espace de partage. En variante, un autre serveur tel que le serveur 105 peut mémoriser de telles tables.
A l'étape 201, le serveur 105 associe les opérations obtenues à l'étape 200 à un espace de partage associé aux utilisateurs des terminaux 100 et 101. L'espace de partage correspond par exemple à un enregistrement dans une ou plusieurs bases de données comprenant un identifiant de partage associé à des utilisateurs, comme par exemple aux utilisateurs des terminaux 100 et 101. Le serveur 105 comprend ainsi une base de données dans laquelle sont enregistrés un ou plusieurs espaces de partages entre différents groupes d'utilisateurs. Les enregistrements peuvent également être mémorisés de manière répartie dans des bases de données distinctes, comme par exemple dans les bases de données des serveurs 103 et 104.
Lorsque le serveur 105 associe des opérations à un espace de partage particulier, elles deviennent consultables par les utilisateurs associés à cet espace de partage. Selon une réalisation particulière, l'association d'une opération à un espace de partage comprend la mémorisation d'au moins une caractéristique de l'opération avec un identifiant de partage particulier. Le serveur 105 peut ainsi élaborer une liste d'opérations partagées par les utilisateurs des terminaux 100 et 101 et transmettre cette liste aux terminaux 100 et 101. Une telle liste est par exemple représentée sur les figures 4a et 4b et comprend à la fois les opérations sélectionnées par l'utilisateur du terminal 100 et celles sélectionnées par l'utilisateur du terminal 101.
Les utilisateurs des terminaux 100 et 101 peuvent accéder à un ou plusieurs espaces partagés auxquels ils sont associés à partir des terminaux 100 et 101. Pour cela, un terminal émet une requête vers le serveur 105 comprenant au moins un identifiant de partage permettant d'identifier de sans ambiguïté un espace de partage et un identifiant d'utilisateur, et obtient en retour une liste des opérations partagées dans cet espace. Les opérations sont affichées sur un terminal sous la forme d'une liste d'opérations partagées auxquelles sont associées des éléments d'interactions 400, 401, 402 permettant à un utilisateur de déclencher des actions relatives à cette opération.
Par exemple, une opération de débit 300 associée à un espace de partage peut apparaître, lorsque l'utilisateur du terminal 100 consulte l'espace partagé, en association avec un identifiant 400 de utilisateur à l'origine de l'opération et un bouton d'annulation 401 de ce partage. Ainsi, il peut revenir sur sa décision de partager une dépense. Lorsque que l'utilisateur du terminal 101 accède au même espace de partage, cette même opération 300 apparaît en association avec un bouton 402 permettant de rembourser l'utilisateur du terminal 100 d'une partie de sa dépense.
Ainsi, les opérations associées à l'espace de partage sont affichées de manière différenciée selon l'utilisateur à l'origine de l'opération et selon l'utilisateur du terminal sur lequel l'espace de partage est consulté.
Lors d'une étape 202, le serveur 105 procède au calcul du montant d'une opération de répartition du montant d'une opération partagée. Le calcul du montant de l'opération de répartition est réalisé selon une règle de répartition. La règle de répartition définit comment le montant d'une opération doit être réparti entre les différents utilisateurs d'un espace partagé. Par exemple, la règle de répartition peut définir un partage du montant des opérations comptabilisées dans l'espace de partage selon lequel le montant d'une opération est partagé en autant de parts qu'il y a d'utilisateur associés à l'espace de partage. La règle de répartition peut bien entendu établir qu'un montant sera partagé dans des proportions arbitrairement décidées par les utilisateurs de l'espace de partage. Par exemple, les utilisateurs des terminaux 100 et 101 peuvent disposer d'une interface sur leur terminal permettant de configurer une règle de répartition selon des proportions particulières.
Selon une réalisation particulière, lorsqu'un utilisateur définit une règle de répartition à partir de son terminal, cette règle ne prend effet qu'après avoir été validée par les autres utilisateurs de l'espace. La validation de la règle peut être réalisée par un échange de messages entre les terminaux 100 et 101, par l'intermédiaire du serveur 105. Par exemple, lorsque l'utilisateur modifie la règle de répartition à partir du terminal 100, un message comprenant une demande de validation de la modification est envoyée au terminal 101, la règle ne prenant effet que lorsque le terminal 101 valide la règle par un message de réponse.
Selon une réalisation particulière du procédé, la règle de répartition est déterminée automatiquement à partir du montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du premier utilisateur et d'un montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du second utilisateur. La règle de répartition est alors établie de façon à ce que le montant des opérations partagées soit réparti entre les utilisateurs de l'espace partagé dans des proportions correspondant aux revenus des utilisateurs. Par exemple, on distingue sur le relevé de compte de la figure 3a une opération de crédit correspondant au versement d'un salaire de 2000€ et sur le relevé de compte de la figure 3b une opération de crédit correspondant au versement d'un salaire de 1000€. Le rapport entre le salaire perçu par l'utilisateur du terminal 100 et celui perçu par l'utilisateur du terminal 101 est donc de deux tiers pour le terminal 100 et d'un tiers pour le terminal 101. La règle de répartition peut alors être automatiquement définie selon la même proportion. Ainsi, le procédé permet une répartition équitable des dépenses selon les ressources des différents utilisateurs de l'espace partagé, sans intervention des utilisateurs.
Selon un mode de réalisation particulier, les opérations de crédit sont associées à une première règle de répartition, les opérations de débit étant associées à une seconde règle de répartition distincte de la première règle de répartition. Deux règles de répartition sont ainsi associées à l'espace de partage, une première règle étant associée aux opérations de crédit, une autre règle distincte de la première règle étant associée aux opérations de débit. Le serveur 105 détermine la règle de répartition à appliquer à une opération donnée en fonction d'une indication relative au type de l'opération. Une telle indication peut être obtenue avec les données de l'opération obtenues à l'étape 200.
A l'étape 203, le serveur 105 obtient une autorisation de répartition. L'obtention d'une telle autorisation se fait par exemple par la réception d'un message en provenance d'un terminal dont l'utilisateur est associé à l'espace partagé. L'autorisation est déclenchée par l'utilisateur du terminal par l'intermédiaire d'un élément d'interaction associé à une opération particulière affichée dans l'espace partagé. Par exemple, l'utilisateur du terminal 101 peut déclencher l'envoi d'un message comprenant une autorisation de répartition du montant de l'opération 300 par un appui sur le bouton 402 associé à l'opération 300 représentée sur la figure 4b.
Lorsque le serveur 105 reçoit une autorisation de répartition, un virement bancaire correspondant au montant calculé selon la règle de répartition est commandé par le serveur 105 lors d'une étape 204. La commande de virement bancaire peut prendre la forme d'un message transmis vers un serveur de services bancaires comprenant une référence d'un compte à débiter, une référence d'un compte à créditer et le montant du virement.
Selon une réalisation particulière, la commande de virement comprend en outre un identifiant d'une opération bancaire. Par exemple, lorsque l'utilisateur appuie sur le bouton 402 pour déclencher une opération de remboursement selon la règle de répartition en vigueur dans l'espace partagé, une commande de virement en faveur de l'utilisateur du terminal 100 est émise. La règle de répartition détermine le montant dû par l'utilisateur du terminal 101 à l'utilisateur du terminal 100. Par exemple, si la règle de répartition est déterminée automatiquement selon les revenus des utilisateurs des terminaux 100 et 101, un remboursement de 10€ est dû par l'utilisateur du terminal 101 au bénéfice de l'utilisateur du terminal 101 lorsqu'il autorise la répartition du montant de l'opération 300 par une action sur le bouton 402. En effet, le salaire perçu par l'utilisateur du terminal 101 représentant le tiers des revenus cumulés des utilisateurs de l'espace partagé, les dépenses partagées sont réparties selon la même proportion. Ainsi, un virement de 10€ est commandé depuis un compte personnel de l'utilisateur du terminal 101 vers un compte personnel de l'utilisateur du terminal 100. La commande de virement comprend également l'identifiant de l'opération 300 à laquelle correspond le remboursement. De cette façon, il est possible de faire correspondre sur un relevé de compte personnel de l'utilisateur du terminal 100 le virement bancaire de remboursement avec l'opération ayant donné lieu au remboursement. L'utilisateur peut alors suivre précisément les dépenses qui ont donné lieu à un remboursement de la part des autres utilisateurs de l'espace partagé.
De cette façon, il est possible de mémoriser une association entre un virement de remboursement et l'opération associée à une demande de répartition correspondante.
Selon un mode particulier de réalisation, le procédé peut comporter une étape optionnelle au cours de laquelle une opération partagée pour laquelle un virement a été commandé à l'étape 204 est associé à une indication selon laquelle un remboursement a été effectué. Pour cela, le serveur 105 peut modifier un enregistrement dans une base de données mémorisant les opérations partagées en indiquant un statut « remboursé » pour l'opération. De cette façon, l'affichage de la liste des opérations partagées sur un terminal peut comprendre une information visuelle selon laquelle la demande de répartition ne peut plus être annulée. Une telle information peut également être affichée sur un compte personnel d'utilisateur en relation avec une opération pour laquelle une demande de répartition a été effectuée et donné lieu à un virement de remboursement.
Selon un mode particulier de réalisation, une règle de répartition spéciale peut être associée à une opération particulière. Une telle règle est spéciale en ce qu'elle est associée à une opération particulière. Pour cela, lorsque qu'un utilisateur sélectionne une opération pour l'associer à une demande de répartition, il sélectionne également une règle de répartition à appliquer à ladite opération. Cette règle peut être différente d'autre règles associées à l'espace partagé. Une telle disposition permet par exemple de prendre en compte dans l'espace partagé un virement de remboursement directement effectué par un utilisateur. Ainsi, le montant de du virement peut être pris en compte pour le calcul d'une balance dans l'espace partagé sans pour autant donner lieu à une répartition selon la règle de répartition définie pour cet espace partagé.
Selon une réalisation particulière, le procédé comprend en outre une étape d'envoi d'une notification à un utilisateur lorsque la différence entre les virements réalisés et les virements non réalisés restant dus selon la règle de répartition dépasse un seuil sur une période donnée. Pour cela, le serveur 105 effectue une requête dans une base de données comprenant les enregistrements des opérations ajoutées à un espace partagé donné. La requête est par exemple une requête SQL configurée pour obtenir des opérations relatives à une période donnée. De cette façon, le serveur 105 peut obtenir une liste d'opérations réalisées à une date particulière, sur une période d'une semaine, d'un mois ou sur toute autre période temporelle. Le serveur 105 calcule alors pour chaque utilisateur associé à l'espace partagé et pour une période donnée, un cumul des dépenses engagées par l'utilisateur duquel est soustrait le montant des virements effectués en remboursement de ces dépenses, et le cas échéant, duquel sont soustrait d'éventuels revenus partagés. De cette façon, le serveur 105 peut établir un ratio correspondant à la part des dépenses engagées par chaque utilisateur par rapport au total des dépenses. Par exemple, l'utilisateur du terminal 100 de la figure 3a a partagé des opérations dont le montant cumulé atteint 630€ et n'a perçu aucun remboursement. L'utilisateur du terminal 101 de la figure 3b a partagé quant à lui des opérations dont le montant cumulé atteint 60€. Ainsi, pour un total de dépense égal à 600 + 30 + 60 = 690€, l'utilisateur du terminal 100 a contribué à hauteur de 91,3% alors que l'utilisateur du terminal 101 n'a contribué qu'à hauteur de 8.7%. Si une règle de répartition définit pour cet espace partagé que les dépenses doivent être réparties de manière égale entre les deux utilisateurs, alors le montant des remboursements effectués en faveur de l'utilisateur du terminal 100 devrait être égal à la moitié des dépenses engagées sur la période considérée moins les dépenses engagées par l'utilisateur du terminal 101, c'est-à-dire (630-60)/2 = 285€. Ainsi, la différence entre les virements effectués et les virements dus selon la règle de répartition est de 285€ sur le mois de janvier. Si un seuil est configuré par exemple à 200€, le serveur 105 envoie une notification à un ou plusieurs utilisateurs associés à l'espace partagé.
Selon une réalisation particulière, une telle notification est émise suite à la détection d'une opération particulière sur un compte bancaire associé à l'un des utilisateurs de l'espace partagé. Par exemple, la notification peut être émise suite au versement d'un salaire sur le compte de l'utilisateur du terminal 100. Le serveur 105 peut détecter le versement d'un salaire sur un compte personnel d'un utilisateur en accédant régulièrement, par exemple une fois par jour, au relevé d'opération du compte concerné afin d'y détecter une opération en comparant des libellés d'opérations enregistrées avec un libellé prédéfini ou en comparant le montant des opérations avec un seuil prédéfini.
Selon une réalisation particulière, il est proposé de calculer et d'afficher une balance lorsqu'un utilisateur consulte l'espace partagé. La balance est calculée pour une période donnée à partir d'une ou plusieurs opération sélectionnées et enregistrées dans l'espace partagé par les utilisateurs de l'espace et prend en compte le montant des opérations partagées par l'un et l'autre des utilisateurs, les remboursements effectués et la règle de répartition afin de déterminer le montant dû par l'un des utilisateurs à l'autre utilisateur. Lorsque des revenus sont partagés, le calcul de la balance prend en compte les revenus effectivement partagés et la règle de répartition des revenus lorsqu'elle est distincte de la règle de répartition des dépenses.
Bien entendu, l'invention ne se limite pas à une répartition des opérations entre deux utilisateurs, mais peut tout à fait s'appliquer à un partage entre un groupe d'utilisateurs composé de plus de deux personnes.
La figure 5 représente l'architecture d'un dispositif 500 adapté pour mettre en œuvre le procédé de répartition selon un mode particulier de réalisation.
Le dispositif comprend un espace de stockage 501, par exemple une mémoire MEM, une unité de traitement 502 équipée par exemple d'un processeur PROC. L'unité de traitement peut être pilotée par un programme 503, par exemple un programme d'ordinateur PGR, mettant en œuvre le procédé de répartition tel que décrit ci-avant en référence à la figure 2, et notamment les étapes d'obtention d'une opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée au préalable à une demande de répartition, d'ajout de la au moins une opération obtenue dans un espace partagé entre le premier et le au moins un second utilisateur, de calcul d'un montant d'une seconde opération bancaire selon la règle de répartition et le montant de la au moins une première opération bancaire ajoutée, et lorsqu'une autorisation de répartition est obtenue, de commande d'un virement bancaire selon le montant de la seconde opération du premier compte bancaire vers un second compte bancaire.
À l'initialisation, les instructions du programme d'ordinateur 503 sont par exemple chargées dans une mémoire RAM (Random Access Memory en anglais) avant d'être exécutées par le processeur de l'unité de traitement 502. Le processeur de l'unité de traitement 502 met en œuvre les étapes du procédé de répartition selon les instructions du programme d'ordinateur 503.
Pour cela, le dispositif comprend en outre des moyens d'obtention (504) d'une opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée au préalable à une demande de répartition. Les moyens d'obtention correspondent par exemple à une interface réseau COM adaptée pour recevoir des données en provenance d'autre dispositifs. En particulier, l'interface réseau COM permet au dispositif 500 de recevoir des messages en provenance des terminaux 100 et 101 et des serveurs 103 et 104, comme par exemple des messages comprenant des données caractéristiques d'une opération bancaire associée au préalable à une demande de répartition. Les moyens d'obtention peuvent être mis en œuvre par des instructions de programme d'ordinateur mémorisées dans une mémoire du dispositif, comme par exemple dans la mémoire MEM. Les instructions sont configurées pour piloter une interface réseau COM au travers du processeur PROC afin de recevoir un message comprenant une opération bancaire, une référence à une opération bancaire ou des caractéristiques d'une opération bancaire transmis par un autre dispositif au travers du réseau de communication 102.
Le dispositif 500 comprend aussi des moyens d'association 505 de la au moins une opération obtenue avec un espace partagé entre le premier et le au moins un second utilisateur. Ces moyens d'ajout 505 sont par exemple mis en œuvre par des instructions de programme d'ordinateur mémorisées dans une mémoire du dispositif, comme par exemple dans la mémoire MEM, et adaptées pour être exécutées par le processeur PROC de l'unité de traitement 502. De telles instructions sont configurées pour enregistrer dans une base de données une association entre l'opération bancaire obtenue et un identifiant d'espace partagé, par exemple au moyen d'une requête SQL (Structured Query Language) adaptée pour insérer un enregistrement dans une table.
Le dispositif 500 comprend en outre des moyens de calcul 506 d'un montant d'une seconde opération bancaire selon une règle de répartition et le montant d'une ou plusieurs opérations bancaires obtenues par le dispositif et ajoutées à l'espace partagé. Les moyens de calculs sont par exemple mis en œuvre par un calculateur CAL adapté pour réaliser des calculs mathématiques à partir d'une règle de répartition et du montant d'une ou plusieurs opérations de l'espace partagé. Le calculateur CAL obtient une règle de répartition associée à l'espace partagé dans lequel l'opération à répartir est ajoutée. Cette règle peut être mémorisée dans une base de données du dispositif en association avec un identifiant de l'espace partagé, ou par exemple dans la mémoire MEM du dispositif. Selon une réalisation particulière, le calculateur CAL est configuré pour effectuer des calculs à partir d'une règle de répartition sélectionnée selon que l'opération à répartir est une opération de crédit ou de débit.
Selon une réalisation particulière, le dispositif 500 comprend aussi des moyens de commande d'un virement bancaire 507 selon le montant calculé par le calculateur CAL. Ces moyens de commande sont mis en œuvre lorsqu'une autorisation de répartition est obtenue. Une telle autorisation est par exemple obtenue par l'intermédiaire du module de communication COM. Ainsi, les moyens de commande de virement 507 sont mis en œuvre à la réception d'un message comprenant une indication selon laquelle un débit est autorisé par l'utilisateur d'un terminal. Les moyens de commande de virement 507 peuvent être mis en œuvre par des instructions de programme d'ordinateur mémorisées dans une mémoire du dispositif, comme par exemple dans la mémoire MEM, et adaptées pour être exécutées par le processeur PROC de l'unité de traitement 502. Les instructions sont configurées pour générer un message comprenant des indications adaptées pour déclencher un virement bancaire d'un compte personnel d'un utilisateur de l'espace partagé vers un compte bancaire d'un autre utilisateur de l'espace partagé. Les instructions sont en outre configurées pour provoquer l'envoi du message à un serveur de traitement de services bancaires par l'intermédiaire de l'interface réseau COM du dispositif 500.
Selon un mode particulier de réalisation, le procédé de répartition est mis en œuvre par un serveur tel que le serveur 105 représenté sur la figure 1. Selon un autre mode de réalisation particulier, le procédé de répartition est mis en œuvre par un terminal de communication, comme le terminal 100 et/ou le terminal 101.

Claims (13)

  1. REVENDICATIONS
    1. Procédé de répartition automatique entre un premier et un au moins un second utilisateur, selon une règle de répartition, du montant d'au moins une opération bancaire, le procédé comprenant des étapes suivantes:
    obtention (200) d'une première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée au préalable à une demande de répartition, association (201) de la au moins une opération obtenue à un espace partagé entre le premier et le au moins un second utilisateur, calcul (202) d'un montant d'une seconde opération bancaire selon la règle de répartition et le montant de la au moins une première opération bancaire associée à l'espace partagé, lorsqu'une autorisation (203) de répartition est obtenue:
    commande (204) d'un virement bancaire, selon le montant calculé de la seconde opération, du premier compte bancaire vers un second compte bancaire.
  2. 2. Procédé selon la revendication 1 dans lequel la règle de répartition est déterminée à partir du montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du premier utilisateur et d'un montant d'au moins une opération de crédit sur un compte bancaire du second utilisateur.
  3. 3. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes dans lequel la règle de répartition est validée au préalable par le premier et le au moins un second utilisateur.
  4. 4. Procédé selon l'une quelconque des revendications 1 à 3 dans lequel la première opération bancaire obtenue est sélectionnée au préalable selon au moins une caractéristique de ladite opération.
  5. 5. Procédé selon l'une quelconque des revendications 1 à 3 dans lequel l'opération bancaire obtenue est sélectionnée au préalable selon un moyen de paiement utilisé pour effectuer l'opération.
  6. 6. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes dans lequel les opérations de crédit sont associées à une première règle de répartition, les opérations de débit étant associées à une seconde règle de répartition distincte de la première règle de répartition.
  7. 7. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes tel qu'il comprend en outre une étape d'envoi d'une notification à un utilisateur lorsque la différence entre les virements réalisés et les virements non réalisés restant dus selon la règle de répartition dépasse un seuil sur une période donnée.
  8. 8. Procédé selon la revendication 7 dans lequel la notification est émise suite à la détection d'une opération particulière sur un compte bancaire associé au premier ou au second utilisateur.
  9. 9. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes dans lequel une association est mémorisée entre le virement de remboursement et une opération correspondante associée à une demande de remboursement particulière.
  10. 10. Dispositif de répartition automatique entre un premier et un au moins un second utilisateur, selon une règle de répartition, du montant d'au moins une opération bancaire, le dispositif étant caractérisé en ce qu'il comprend:
    des moyens d'obtention d'une première opération bancaire enregistrée sur un compte bancaire dudit premier utilisateur, l'opération bancaire étant associée au préalable à une demande de répartition, des moyens d'association de la au moins une opération obtenue dans un espace partagé entre le premier et le au moins un second utilisateur, des moyens de calcul d'un montant d'une seconde opération bancaire selon la règle de répartition et le montant de la au moins une première opération bancaire ajoutée, des moyens de commande d'un virement bancaire, selon le montant calculé de la seconde opération, du premier compte bancaire vers un second compte bancaire, les moyens de commande étant mis en œuvre lorsqu'une autorisation de répartition est obtenue.
  11. 11. Serveur de répartition automatique caractérisé en ce qu'il comprend un dispositif de répartition selon la revendication 10.
  12. 12. Terminal de répartition automatique caractérisé en ce qu'il comprend un dispositif de répartition selon la revendication 10.
  13. 13. Support d'information lisible par un processeur sur lequel est enregistré un programme d'ordinateur comprenant des instructions pour l'exécution des étapes du procédé de répartition selon l'une quelconque des revendications 1 à 9.
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