CN206946557U - 一种银行金融云服务平台 - Google Patents

Abstract

本实用新型公开了一种银行金融云服务平台，该服务平台包括：跨平台实名认证模块，对用户身份进行在线实名认证；支付模块，应用于支付缴费和账户认证；账户管理模块，以电子账户为依托的统一用户管理；大数据模块，分别与所述跨平台实名认证模块、支付模块和管理账户模块连接，应用于交易、行为、第三方数据采集、分析与输出；所述跨平台实名认证模块、支付模块、账户管理模块和大数据模块以SDK方式封装。该金融云服务平台通过与政府机构、企事业单位、创业企业、产业公司等合作，可为线上消费、社交、政务办理、生活服务场景提供信用、支付、认证、接口等核心金融服务。

Description

一种银行金融云服务平台

技术领域

本实用新型涉及一种服务平台，具体是一种银行金融云服务平台，属于金融服务技术领域。

背景技术

目前，现有技术中存在的“金融云服务”是金融机构从外界输入的云服务。具体而言：金融机构利用云计算平台，将自身数据、流程、服务分散部署到云端，实现“金融上云”，从而提高自身系统运算和数据处理能力。除自建外，传统金融机构主要从云计算提供商获取包括服务器、数据库和解决方案等云服务。如阿里云、腾讯云等互联网公司，都推出了面向金融机构的“金融云”解决方案。

然而，“金融云服务”的服务对象主要是专业金融机构，为它们不断扩大的业务提供存储空间、解决方案等。像政府机关、事业单位、创业企业、产业公司等机构企业“触网”时，会产生政务在线办理、在线便民服务、线上交易等业务需求，继而需要在线对客户身份进行实名认证并建立电子账户，或涉及单一账户多点登录、在线交易支付等需求，目前的“金融云服务”难以满足。在此背景下，政府、事业单位、创业企业、产业公司只能自己搭建账户体系和支付通道，对外提供服务。

政府、事业单位、创业企业、产业公司自己搭建平台，对客户提供在线服务的缺点具体表现在：

(1)配置高速、稳定的服务器价格不菲，企事业单位自行购买后还存在系统维护、更新和折旧的成本，甚至聘请运维人员的人力成本；

(2)线下存量用户转线上或在线上新发展用户，均要经过在线注册认证，企业需搭建用户认证体系对用户身份进行确认，目前业界普遍采用的“输入手机号码，系统发送手机验证码进行匹配”的身份确认方式，安全级别低。一旦用户丢失手机或更换手机号码，其密码很可能被修改，个人资料也存在被泄露的风险，并不适用于识别用户真实身份，也不适合涉及资金账户和资金交易的业务场景。相比之下，通过公安部联网核查系统比对身份证信息、或通过银联等支付通道比对银行卡开卡信息以对用户进行实名认证，安全性更高。但困难是企事业单位特别是一般企业无法获得公安部联网核查、人行征信等系统接口，更无资质接入银联等支付通道获取到银行卡开户信息；

(3)用户开户完成后，在线平台需要对用户的账户进行管理，随着政务服务上网办理和企业多平台业务的发展，一个账户多平台适用的需求越来越大，但目前企事业单位的账户系统仍旧孤立，只适用于本平台，难以适应业务拓展的需求，客户多次注册登录的体验也比较差；

(4)有资金交易业务的平台，还涉及到在线支付与资金存管问题。目前按监管要求，在线资金存管应由金融机构完成，在线支付服务也应由持有支付牌照的机构提供，这些均是专业金融服务的范畴，非金融机构难以完成也无资质完成。

实用新型内容

针对上述现有技术存在问题，本实用新型提供一种银行金融云服务平台，该金融云服务平台在各类在线服务场景中，能够向外界提供信用、支付、认证和数据等在线金融服务，能够有效解决线上金融专业化服务不足的问题，避免了社会资源的浪费，提高了资源的利用效率。

本实用新型通过以下技术方案来实现上述目的：一种银行金融云服务平台，该服务平台包括：

跨平台实名认证模块，对用户身份进行在线实名认证；

支付模块，应用于支付缴费和账户认证；

账户管理模块，以电子账户为依托的统一用户管理；

大数据模块，分别与所述跨平台实名认证模块、支付模块和管理账户模块连接，应用于交易、行为、第三方数据采集、分析与输出；

所述跨平台实名认证模块、支付模块、账户管理模块和大数据模块以SDK方式封装。

进一步，所述跨平台实名认证模块包括联网身份核查子模块、银行卡交叉认证子模块、人脸识别子模块和多渠道视频子模块。

进一步，所述支付模块包括银联支付与第三方支付子模块，以及线上支付收单体系子模块。

进一步，所述账户管理模块包括电子账户体系子模块和账户托管平台子模块。

进一步，所述大数据模块包括行为数据子模块、本地交易数据子模块和第三方数据子模块。

本实用新型的有益效果是：该金融云服务平台通过与政府机构、企事业单位、创业企业、产业公司等合作，可为线上消费、社交、政务办理、生活服务场景提供信用、支付、认证、接口等核心金融服务，让这些服务高度融合于场景之中，像水电一样触手可得。一套统一的基础平台服务，可在客户端、服务端、WEB、公共号等多渠道使用。同时，可按不同使用人的不同层级的需求，可以单一服务或组合服务方式进行综合配置。

由于服务完全实现了定制和打包组合输出，采购服务的机构既无需配置硬件服务器，也不需要配置运维人员，采购成本比自建系统要低很多。

对于用户的实名身份认证，通过对接公安部联网核查、人脸识别等系统，并直连发卡行或以银联等支付通道间连发卡行，输出身份证比对认证、银行卡交叉认证、人脸识别认证、多渠道视频等四大认证方式，供企事业单位单独或组合使用，较现有手机短信验证方式安全级别更高。

对于用户的账户管理，本实用新型可为用户开立五要素认证的电子账户，实现一个账户多平台适用，满足政务服务多平台统一账户和企业跨平台发展的需求。

对于在线支付和资金托管，发明人为银行业金融机构，其提供的服务符合监管要求，具有银行级的资金安全保障，安全风险较非银行类支付机构更合规可控。快速交付，开箱即用，可降低各行业“互联网+”的门槛。

附图说明

图1为本实用新型整体框架示意图；

图2为本实用新型原理框架示意图；

图3为本实用新型实施例流程示意图。

具体实施方式

下面将结合本实用新型实施例中的附图，对本实用新型实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本实用新型一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本实用新型中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本实用新型保护的范围。

如图1所示：一种银行金融云服务平台，该服务平台包括：跨平台实名认证模块，对用户身份进行用户身份在线实名认证；支付模块，应用于支付缴费和账户认证；账户管理模块，以电子账户为依托的统一用户管理；大数据模块，分别与所述跨平台实名认证模块、支付模块和管理账户模块连接，应用于交易、行为、第三方数据采集、分析与输出；所述跨平台实名认证模块、支付模块、账户管理模块和大数据模块以SDK方式封装。

所述跨平台实名认证模块包括联网身份核查子模块、银行卡交叉认证子模块、人脸识别子模块和多渠道视频子模块。

其中，联网身份核查子模块是对接公安部和其认可第三方的联网核查公民身份信息系统的7*24小时线上实时接口，可广泛运用各类基于身份证信息的用户认证场景。实名制是互联网金融业务的基本要求，需在注册同步完成身份核查。联网身份检查子模块主要涉及到的设备与系统是公安部联网核查公民身份信息系统。

银行卡交叉认证子模块是监管机构要求的交叉认证手段，也是政府等各类合作机构认可的身份认证方式。央行多次明确II类、III类账户的开立必须有I类账户的交叉认证。本实用新型通过银联、第三方支付公司连接用户填写银行卡的发卡行，通过个人信息核对，实现银行卡交叉认证。银行卡交叉认证目前用于网银、手机银行的跨行资金归集，直销银行、云端·市民、公积金电子平台、社保线上平台的身份认证。其主要涉及到支付网关系统和小额支付系统。

人脸识别子模块是利用生物识别技术，通过手机等设备在线识别活体，并在线与公安部等数据库核对。人脸识别属于高级别认证方式，能较好的确认客户身份。目前已用于手机银行、云端·市民、养老金年审、手机银医通等合作项目。

多渠道视频子模块通过手机视频对话，与视频客服坐席进行面对面交流、咨询和客户身份的核实。属于高级别认证方式，能够较好的确认客户身份。

基于以上技术模块，根据客户需求，可实现多种方式的在线客户认证:

方式一：五要素认证。用户输入身份证号、姓名、银行卡卡号、银行卡预留手机号码、银行卡类型(是否为I类户或信用卡账户)，上述五要素由客户端发送到金融云后台系统。后台通过银联或第三方支付渠道，发送至发卡行，比对该银行卡持卡人身份信息；通过身份核查接口，将用户填写的身份证号、姓名等信息发送至公安部联网核查公民身份证信息系统(或公安部认可的第三方身份核查机构)，比对公民身份证信息，二者共同将完成对用户真实身份的确认。

方式二：人脸识别+双向视频认证。手机客户端插件打开手机前置摄像头，通过摇头、张嘴、眨眼等动作捕获当前用户的人脸信息。在验证活体后，手机客户端插件将所有信息(姓名、身份证号及人像信息)传送至后台，后台根据姓名、身份证号取回该认证人的公安部信息(姓名、身份证号及人像信息)进行对比。

如果人脸信息相似度超过最高阀值，则确认为同一人，身份认证通过。如果相似度在最高阀值和最低阀值之间，则调用双向视频功能，由人工客服对当前认证人进行视频认证，客服座席通过双向视频，人工对比认证人与公安部信息中的人像相似度，如果人工认为是同一人，则认证通过；否则认证不通过。如果人脸相似度低于最低阀值，则认为不通过。

所述支付模块包括银联支付与第三方支付子模块，以及线上支付收单体系子模块。

其中，银联支付与第三方支付子模块通过银联和第三方支付公司接口，完成对银行卡真实性、准确性的校验，进而完成支付流程，可对大部分银行在线跨行扣款，并支持微信及支付宝在线支付，全渠道满足个人用户线上认证、支付需求和法人跨行支付清算需求。在前述账户实名认证交易中，银联支付和第三方支付公司同样起到了关键作用：用户输入五要素后，系统通过支付通道，将交易信息发送至发卡行，供发卡行核验用户身份信息。线上支付收单体系子模块包括本行卡收单、医保账户收单、银联卡收单、微信收单、支付宝收单等。

所述账户管理模块包括电子账户体系子模块和账户托管平台子模块。

其中，电子账户体系子模块是互联网金融服务的基础，通过前述多种认证方式对客户进行在线实名认证后，即可为其开立电子账户，并在核心业务系统集成符合央行II类账户要求的电子账户体系。

账户托管平台子模块通过输出电子账户体系，为政府机构、企事业单位、互联网企业提供云平台上的私有化账户托管服务，实现多平台统一账户登录。

所述大数据模块包括行为数据子模块、本地交易数据子模块和第三方数据子模块。

其中，行为数据子模块通过在客户端和PC上集成SDK和进行业务埋点，当用户打开客户端(或PC端)后，即时捕获用户注册、浏览、停留时长、使用频率等行为数据。涉及的设备与系统：银行核心系统、大数据平台、第三方数据统计分析平台。

本地交易数据子模块基于银行交易数据对客户进行画像。涉及的设备与系统：银行核心系统、大数据平台、CRM系统、中间业务平台。

第三方数据子模块包括政务云数据以及第三方大数据。

本实用新型对接某市政务云(数据)中心服务平台(下称“政务云”)，连通了包括公安、社保、公积金、户政、工商、质监等数据接口。政务云已对该市41个委办局的数据及近800项服务实现数据共享，276项服务事项实现互联互通。政务云(数据)中心服务平台部署在电子政务专网上，提供前述41个部门的政务数据资源目录、各部门办事事项及应用申请执行情况，和各部门为其他部门提供数据共享的服务项情况等。通过用户名和密码登录管理系统，可以登记本部门数据资源目录、按照权限查看平台相关资源。第三方大数据包括人行征信数据、联网核查身份数据、第三方公司征信数据等。涉及的设备与系统：银行大数据平台、中间业务平台、人行征信系统、公安部联网核查系统、市政务云(数据)中心服务平台、第三方数据公司数据平台等。

工作原理：

如图2所示：金融云服务平台将前述四大单元模块耦合集成，让构建在各种这样系统中的服务可以以一种统一和通用的方式进行交互，可独立或组合输出使用。

基于OpenStack的金融云服务平台为用户提供可靠、稳定、持续的计算、存储、网络、安全等服务。通过集群部署大量控制、计算、存储节点保障所提供业务服务器的高可靠性。利用横向扩展技术，扩充节点数量获得近似线性的扩展能力，满足客户服务的性能需求。通过云计算服务的弹性伸缩能力，应对突发或短期系统容量及吞吐能力强，抵御互联网业务的交易高峰。金融云服务平台能够有效降低运维成本，加快业务部署效率。

整体的系统架构分为服务展现层、服务提供层和外连服务。通过ESB系统进行服务的封装和整合。核心系统：提供电子账户的开户，管理等服务；支付网关：提供本行/他行账户的实名验证，代扣服务；CIF：提供渠道客户信息管理的服务；人脸识别：提供人脸比对，身份证OCR和银行卡OCR服务；多渠道视频：提供多渠道视频服务。

实施例一，建立在政务服务门户和政府办事统一账户体系

本实用新型通过输出用户实名认证、支付缴费、统一账户管理、政务云数据等服务模块，为某市互联网信息办公室建设运营云端·市民线上平台。该平台是承载该市“互联网+政务、民生、金融”的在线综合服务平台，通过本实用新型在线上实现130项线上服务。

(1)通过银行级别的安全认证，为市政府各委办局建立了统一的用户实名在线认证平台。

用户在“云端·市民”注册时，采用多要素、多手段进行实名认证。通过客户的信息要素(姓名、身份证、银行卡号、预留手机号、短信验证码)进行身份认证；同时，姓名+身份证发至公安部进行联网核查操作；对于部分功能需要更高认证要求，服务应用引进了人脸识别技术进行辅助认证。同时提供银行线下网点进行认证，实现线上线下的无缝对接。完成实名认证后，用户可实现通过“云端·市民”一个入口、一个账户，对公积金、社保、市民中心各个线上政务平台的多点登录。

(2)打通政务数据统一平台“政务云”，基于政务数据实现政务线上办理，以数据跑路替代人力跑腿。

本实用新型与“政务云”进行了多库对接，以完备的实名认证体系为基础，通过公安、社保、公积金、户政、工商、质监等数据接口，通过直连或间连相组合的方式，为用户提供在线政务服务，实现互联网政务的创新建设。通过与人社局直连的方式，实现线上查询个人“五险”余额、消费历史、缴费历史等明细信息，并联合市人社局在全国率先建设线上养老金年审功能，充分解决退休老人异地或行动不便而导致的无法年审的问题；与公积金直连方式，实现线上查看公积金余额、贷款情况、还款情况，以及全国率先创新开发提现等功能；与公安局进行直连，建设户籍信息的查询功能。此外，整合了已在线上实现的包括出入境、交通管理、户籍管理等多方面的功能。

基础平台：主要包括虚拟化的网络环境、主机、存储、安全设备以及系统软件、监控调度等基础服务环境，确保能够支撑业务、管理的安全、健康、高效运行。

数据中心：实现信息资源的采集、存储、管理，构建一个市民服务数据中心和市民服务业务主数据库

软件业务基础平台：软件业务基础平台包括软件业务系统的公共框架、公共功能(如权限系统、功能菜单配置系统、组织机构人员配置系统、工作流系统等)和通用功能组件(如树、数据库访问组件、报警组件等)。软件业务基础平台确保了系统的快速、高质量、低成本的交付，业务系统的高可扩展性和适应企业变化的高可配置性。

市民网系统：主要包括信息发布、网上行政审批服务、公共服务、服务定制、政民互动、市民个人门户、数据交换集成。

安全认证及接入：主要实现用户身份识别、个人专属门户和多终端接入服务，终端包括移动终端、即时通讯、自助终端、家庭终端等。

流程举例：

(1)用户注册认证

调用本实用新型的跨平台实名认证、支付、账户管理模块，对客户身份进行认证，流程如下：

A、用户在客户端输入姓名、身份证号，布设于银行的金融云服务平台连接某市政务云(数据)中心服务平台，调用省公安数据接口并发送数据进行比对。

比对成功的用户，被系统定义为“2要素用户”，设置登录密码即可完成注册。

比对不成功的用户，被系统定义为“4要素用户”。对于“4要素用户”，将调起本实用新型的账户管理模块，通过比对银行电子账户ID数据，判断是否为新用户或存量云端统一用户。如果为存量云端用户，则提示直接登录；如果为新用户，系统将调起跨平台实名认证模块中的联网身份核查和银行卡交叉认证，通过连接公安部联网核查系统和支付通道，对用户的姓名、身份证号、银行卡号、银行卡开卡预留手机号、银行卡是否为I类账户等五个要素进行核查，比对成功即完成实名认证，用户设置登录密码后注册完成。

B、“2要素用户”在进行公积金、养老金、户政、个人征信等信息查询以及生活缴费业务时，需要进行实名认证。此时系统同样将调用跨平台实名认证模块，连接公安部联网核查系统和支付通道，程序同前述“4要素用户”实名认证流程。

(2)在线养老金年审

通过调用金融云服务平台跨平台实名认证模块，“云端·市民”手机APP推出退休人员社会保险待遇资格认证(年审)在线服务，实施更加灵活便捷的年审方式。该功能可由子女代为操作。

A、用户通过手机客户端完成实名认证操作

用户在客户端上输入银行卡卡号、银行预留手机号，姓名、身份证号、银行卡是否为I类账户等五大要素信息，本实用新型将调起跨平台实名认证模块中的联网身份核查和银行卡交叉认证两大子模块，通过连接公安部联网核查系统和支付通道，上述五要素将发送至公安部系统和发卡行进行比对验证，通过后则完成用户实名认证。

B、确认被年审人员信息

用户点击客户端中“养老金年审”功能菜单，将星显实名认证用户的姓名、身份证号；若用户为他人代办年审，则需重新输入被年审人的姓名、身份证号。

C、通过活体检测完成年审操作

客户端将把年审人员信息发送至社保局平台接口，查询该人员是否符合年审条件。若不符合，社保局返回结果至金融云服务平台，客户端提示用户重新输入信息或到现场办理；若符合条件，社保局返回结果至金融云服务平台后，将调用跨平台实名认证中的人脸识别子模块，让被年审人员进行活体人脸识别操作。客户端打开手机前置摄像头，通过摇头、张嘴、眨眼等动作捕获当前人员的人脸信息。将捕捉信息与后台数据库照片比对，若比对成功则年审操作完成；若比对不成功，重新进行比对或到现场办理。

(3)在线缴纳路桥费

为方便缴纳路桥费用(简称ETC)，通过调用金融云服务平台的跨平台实名认证模块、支付模块，云端·市民提供线上缴纳ETC功能。

A、用户通过手机客户端完成实名认证操作

用户在客户端上输入银行卡卡号、银行预留手机号，姓名、身份证号、银行卡是否为I类账户等五大要素信息，金融云服务平台将调起跨平台实名认证模块中的联网身份核查和银行卡交叉认证子模块，通过连接公安部联网核查系统和支付通道，上述五要素将发送至公安部系统和发卡行进行认证，通过后则完成用户实名认证。

B、输入被缴费信息

用户选择客户端“生活”菜单，进入ETC缴费，输入车辆信息，包括车牌号、车牌颜色。

C、支付缴费

客户端发送用户输入的信息至交管局，核查用户缴费信息后返回结果，在客户端上显示用户应纳金额，用户点击缴费即可支付。通过调用金融云服务平台支付模块，输入支付密码即可完成缴费，并实时达到个人ETC账户。

实施例二，如图3所示：为了实现患者就医时使用医保账户进行在线支付，本实用新型通过输出实名认证模块、支付模块、账户管理模块，向医院提供患者身份认证、账户签约管理、支付服务，实现医保线上支付，并以手机客户端插件方式，提供给医院客户端使用。

1、用户通过手机客户端插件上完成银行卡身份确认

用户在手机客户端插件上输入银行卡的卡号、预留手机号，加上医院客户端提供的姓名和身份证号，上述四要素由手机客户端插件发送到支付网关，完成用户银行卡身份信息确认；

2、用户进行人脸识别

手机客户端插件打开手机前置摄像头，通过摇头、张嘴、眨眼等动作捕获当前用户的人脸信息。在验证活体后，手机客户端插件将所有信息(姓名、身份证号及人像信息)传送后台，后台根据姓名、身份证号取回该认证人的公安部信息(姓名、身份证号及人像信息)进行对比。

如人脸信息相似度超过最高阀值，则确认为同一人，身份认证通过；如果相似度在最高阀值和最低阀值之间，则调用双向视频功能，由人工客服对当前认证人进行视频认证；如人脸相似度低于最低阀值，则认为不通过。

3、用户进行双向视频

对于人脸信息相似度在最高阀值和最低阀值之间的认证人，调起多渠道视频子模块，客服座席通过双向视频，人工对比认证人与公安部信息中的人像相似度，如果人工认为是同一人，是认证通过；否则认证不通过。

4、用户完成医保个人账户签约

认证通过后，用户在手机客户端插件上输入医保卡号、短信验证码，手机客户端插件将签约请求发送到后台；

后台将身份信息(姓名和身份证号)、医保账户信息(医保卡号)、手机设备信息(手机号和手机硬件指纹信息)加密后发送到医保管理部门后台；

医保管理部门后台将解密后的身份信息和医保账户信息与自身保存的信息进行对比，比对一致，完成医保个人账户在线支付签约并将结果发送至手机客户端插件后台；

手机客户端插件后台建立医保个人账户签约关系，实现身份信息(姓名和身份证号)、医保账户信息(医保卡号)、手机设备信息(手机号和手机硬件指纹信息)的一一对应。

5、完成医保个人账户实时支付

用户在手机客户端插件上输入医保卡号、短信验证码，手机客户端插件将实时支付请求发送到后台；

手机客户端插件后台校验签约关系是否存在，校验通过后，先完成银行账户扣款，再向医保管理部门后台发送医保个人账户扣款请求；

医保管理部门后台完成个人账户扣款，并将扣款结果返回手机客户端插件后台；

手机客户端插件后台将支付结果返回至手机客户端插件，手机客户端插件显示支付结果。

以上所举实施例为本实用新型的较佳实施方式，仅用来方便说明本实用新型，并非对本实用新型作任何形式上的限制，任何所属技术领域中具有通常知识者，若在不脱离本实用新型所提技术特征的范围内，利用本实用新型所揭示技术内容所做出局部更动或修饰的等效实施例，并且未脱离本实用新型的技术特征内容，均仍属于本实用新型技术特征的范围内。

Claims (5)

1.一种银行金融云服务平台，其特征在于，该服务平台包括：

跨平台实名认证模块，对用户身份进行在线实名认证；

支付模块，应用于支付缴费和账户认证；

账户管理模块，以电子账户为依托的统一用户管理；

大数据模块，分别与所述跨平台实名认证模块、支付模块和管理账户模块连接，应用于交易、行为、第三方数据采集、分析与输出；

所述跨平台实名认证模块、支付模块、账户管理模块和大数据模块以SDK方式封装。

2.根据权利要求1所述的一种银行金融云服务平台，其特征在于：所述跨平台实名认证模块包括联网身份核查子模块、银行卡交叉认证子模块、人脸识别子模块和多渠道视频子模块。

3.根据权利要求1所述的一种银行金融云服务平台，其特征在于：所述支付模块包括银联支付与第三方支付子模块，以及线上支付收单体系子模块。

4.根据权利要求1所述的一种银行金融云服务平台，其特征在于：所述账户管理模块包括电子账户体系子模块和账户托管平台子模块。

5.根据权利要求1所述的一种银行金融云服务平台，其特征在于：所述大数据模块包括行为数据子模块、本地交易数据子模块和第三方数据子模块。