CN1716295A - 一种网上支付方法及系统 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种网上支付方法及系统，利用互联网和用户计算机、安全输入终端、服务商计算机、以及电子帐单服务系统、支付网关平台、网上支付接入平台、银行卡网络系统连接，形成网上支付方法及系统，网上支付方法及系统；满足人们网上购物的需求，也为服务商提供产品服务空间，提供一种安全、可靠、使捷、实用的基于网络技术的个人电子帐单派送和相关费用支付的电子帐单网上支付的方法及系统，充分利用服务商、银行的现有资源，利用网络技术，让服务商可以方便地向银行卡用户发送电子帐单，而银行卡用户在任何时间、任何地点都可以很方便地利用手中的银行卡完成其帐单的支付，掌握支付的主动权，真正做到“明明白白消费，快快乐乐支付”。
Description
技术领域
本发明涉及计算机及网络技术，具体涉及电子帐单网上支付方法及系统。
背景技术
目前，针对银行卡用户的网上支付方法主要是通过各银行提供的网上银行完成。即用户使用网上银行需在相关银行开立银行卡帐户，并签订开通网上支付功能的协议，服务商与网上银行签订网上支付协议，并按银行要求实现系统对接。用户在网上选择服务商的服务或产品后服务商与网上银行建立链接，并提交用户定单给银行，同时用户直接连接到网上银行，输入用户卡号及密码后，由银行完成扣款操作，并将支付结果反馈给用户和服务商。
该方法采用SSL安全协议和基于非对称算法的数字签名来保障交易过程的安全和交易的不可抵赖，但在用户输入卡号、密码等关键数据的过程中，不法分子可通过木马、黑客等程序监控用户输入，盗取用户数据。另外在实际使用中，只有与服务商建立了系统连接的银行，才能为其银行卡用户提供网上支付服务，而目前发卡银行众多，不同用户所持银行卡也不尽相同，且网上银行规范不统一等，在一定程度上限制了服务商的业务发展。
目前对消费帐单的处理一般使用两种方式：银行代扣和现金收费。
银行代扣方式是指银行、服务商和用户签订三方协议：用户在服务商所产生的费用，由服务商直接向银行发送扣款指令，银行不需经过用户授权，即可直接从用户帐户扣款的方式。该方式因涉及环节多，存在安全隐患，且操作不透明，容易产生纠纷。现金收费是指用户从服务商获知自己所产生的费用，到服务商指定地点在指定时间以现金支付费用的方式。该方式消费透明、帐务清晰，不容易产生资金纠纷，但用户操作极为不便，浪费了许多时间和精力。
发明内容
本发明为克服现有技术存在的缺陷，提供一种安全、可靠、便捷、实用的基于网络技术的个人电子帐单派送和相关费用支付的电子帐单网上支付的方法及系统，充分利用服务商、银行的现有资源，利用网络技术，让服务商可以方便地向银行卡用户发送电子帐单，而银行卡用户在任何时间、任何地点都可以很方便地利用手中的银行卡完成其帐单的支付，掌握支付的主动权，真正做到“明明白白消费，快快乐乐支付”。
本发明的技术问题是这样实现的，本发明提供一种网上支付方法，网上支付步骤：是银行卡用户利用计算机1通过互联网购买、使用某服务商产品，也可以通过电话、面对面方式购买、使用某服务商产品；服务商计算机2产生包括：服务商代码、服务商名称、帐单类型、帐单费用、日期、用户代号、商户签名、说明信息、支付按纽的电子帐单，由服务商计算机2将电子帐单经电子帐单服务系统3发送到用户指定的电子信箱、帐单信箱；用户在适合的时间、地点收取、查看该帐单，经确认后，点击嵌入在电子帐单中的支付按钮，调用已下载的支付插件9，通过安全输入终端8输入并加密用户信息，由支付安全输入终端8将帐单信息和加密后的用户信息按照约定的支付请求数据格式，通过专用网络经支付网关平台4和网上支付接入平台5发送到银行卡网络系统6完成支付；也可以由支付插件9将帐单信息和加密后的用户信息按照约定的支付请求数据格式，通过专用网络经支付网关平台4和网上支付接入平台5发送到银行卡网络系统6完成支付；银行卡网络系统6将支付结果经网上支付接入平台5返回给支付网关平台4，支付网关平台4将支付结果按照与服务商和用户约定的网页、短消息、邮件等方式分别通知服务商和用户。
在按照本发明提供的方法中，所述的服务商计算机2根据用户消费产品项目的实际金额数目信息形成电子帐单，通过电子帐单服务系统3将电子帐单上包括的服务商代码、服务商名称、帐单类型、帐单费用、日期、用户代号、商户签名、说明信息、支付按纽的电子帐单，通过邮件形式发送给用户，该电子帐单用户不可修改。
在按照本发明提供的方法中，所述的支付网关平台4，在WINDOWS2000操作系统，负责支付插件的程序下载、授权、升级的管理和服务商计算机2的交易开通、验证服务商和用户签名、提供交易报表、发送支付结果管理；响应安全输入终端8和支付插件9的交易请求，转换成规定支付交易数据格式，通过专线送到网上支付接入平台5。
在按照本发明提供的方法中，所述的安全输入终端8以USB通讯方式与银行卡用户计算机1连接，通过支付插件9激活使用，获取加密的包括银行卡信息、用户密码、用户签名并加密形成用户信息，并将电子帐单信息和加密后的用户信息通过专用网络发送到支付网关平台4，也可以通过支付插件9将电子帐单信息和加密后的用户信息通过专用网络发送到支付网关平台4，支付网关平台4形成支付信息并提交到网上支付接入平台5，由网上支付接入平台5向银行卡网络系统6发出支付请求，并将支付结果返回到支付网关平台4，由支付网关平台4将支付结果返回用户并负责通知服务商计算机2。
在按照本发明提供的方法中，所述的支付插件9嵌入在用户计算机1内，提供人机接口界面，支持WINDOWS2000/NT/XP/98操作系统，通过安全输入终端8采集加密的用户信息，采用SSL安全通讯协议，按照一定的数据格式通过专用网络发送到支付网关平台4，支付网关平台4负责服务商计算机2的交易开通、签名认证，将交易请求通过专线送到网上支付接入平台5。
本发明提供一种网上支付系统，包括安全输入终端8、支付插件9、用户计算机1、服务商计算机2、电子帐单服务系统3、支付网关平台4、网上支付接入平台5、银行卡网络系统6；所述的安全输入终端8以USB通讯方式与银行卡用户计算机1连接；所述的安全输入终端8通过专用网络与支付网关平台4连接；所述的支付插件9也可以通过专用网络与支付网关平台4连接；所述的网上支付接入平台5与银行卡网络系统6和支付网关平台4通过专线连接；所述的用户计算机1、服务商计算机2、电子帐单服务系统3、支付网关平台4通过互联网实现链接。
在按照本发明提供的网上支付系统中，所述的支付插件9，嵌入在用户计算机1内，提供人机接口界面，支持WINDOWS2000/NT/XP/98操作系统，通过安全输入终端8采集加密的用户信息，采用SSL安全通讯协议，按照一定的数据格式通过专用网络发送到支付网关平台4。
在按照本发明提供提供的网上支付系统中，所述的支付网关平台4通过互联网实现链接服务商计算机(2)，由服务商计算机(2)交易开通、签名认证，将交易请求通过专线送到网上支付接入平台5。
在按照本发明提供提供的网上支付系统中，所述的电子帐单服务系统3是为用户计算机1和服务商计算机2提供电子邮件的接收和发送以及电子帐单服务，在LINUX操作系统下运行，使用PHP语言开发。
在按照本发明提供的网上支付系统中，网上支付接入平台5通过专线与支付网关平台4和银行卡网络系统6连接，接收支付网关平台4的交易请求并解密用户信息后，按银行卡交易规范生成交易请求数据包，并发送到银行卡网络系统6，同时，接收银行卡网络系统6的处理结果，并返回给支付网关平台4，支付网关平台4将支付结果按照与服务商和用户约定的网页、短消息、邮件等方式分别通知服务商和用户。
实施本发明提供的一种网上支付方法及系统，能够满足人们网上购物的需求，也为服务商提供产品服务空间，本发明使用户在网上支付更安全、更便利、更便捷；在交易过程中，用户主动选择适合支付的时间、地点和方式，可有效保护用户利益；服务商与支付网关平台不必建立实时链接，也不必要进行相关系统开发即可实现网上支付，减少服务商建设成本；采用SSL安全协议和基于非对称算法的数字签名来保障交易过程中数据传输的安全和交易的不可抵赖，通过专用安全输入终端保证用户个人信息不被非法盗取(输出输入均经过加密处理)。本发明独立于现有银行卡系统，基于网络技术及电子邮件(或其他数字媒体)提供服务，接入灵活，使用范围广。
附图说明
图1为网上支付网络结构简图。
如图1、所示，8表示安全输入终端、9表示支付插件、1表示用户计算机、2表示服务商计算机、3表示电子帐单服务系统、4表示支付网关平台、5表示网上支付接入平台、6表示银行卡网络系统。
实现和支持本发明一种网上支付的方法及系统的网络包括：用户计算机1及与用户电脑连接的安全输入终端8；服务商计算机2；电子帐单服务系统3；支付网关平台4；网上支付接入平台5；银行卡网络系统6。
使用网上支付的方法处理流程如下：
1、用户：
选择消费项目；
2、服务商：
服务商计算机2形成用户的电子帐单(包括服务商代码、服务商名称、帐单类型、帐单费用、日期、用户代号、商户签名、说明信息、支付按纽的电子帐单)通过邮件形式发送给用户，该电子帐单用户不可修改。
2、用户：
用户根据服务商邮件的电子帐单是否与自己的实际消费相符合，相符合了可以付款，如电子帐单与实际消费不符合就拒绝付款；用户(消费者)付款的方式是经用户计算机1和连接的安全输入终端8插卡(各银行卡、支付卡等)通过加密后把用户的消费数据通过安全输入终端8向支付网关平台4、网上支付接入平台5及银行卡网络系统6提出支付请求；也可以通过支付插件9向支付网关平台4、网上支付接入平台5及银行卡网络系统6提出支付请求。
3、支付网关平台：
把安全输入终端8或支付插件9发送来支付网关平台4的支付信息，由支付网关平台4验证商户签名和用户签名后形成支付信息提交到网上支付接入平台5。
4、网上支付接入平台：
将支付网关平台4支付信息由网上支付接入平台5解密用户信息后，按银行卡交易规范生成交易请求数据包，提交到银行卡网络系统6。
5、银行卡网络系统6：
由银行卡网络系统6扣款并将支付结果信息发送回网上支付接入平台5。
6、网上支付接入平台：
把银行卡网络系统6支付结果信息发送到支付网关平台4。
7、支付网关平台4：
由支付网关平台4将银行卡网络系统6通过网上支付接入平台5发送来的支付结果，由支付网关平台4发送到服务商计算机2和发送到用户计算机1。
该网络系统的连接方式是通过安全输入终端8以USB通讯方式与银行卡用户个人计算机1连接；安全输入终端8通过专用网络与支付网关平台4建立连接；支付插件9通过专用网络与支付网关平台4建立连接；网上支付接入平台5与银行卡网络系统6和支付网关平台4通过专线连接；用户计算机1、服务商计算机2、电子帐单服务系统3、支付网关平台4通过互联网实现链接来实现。
支付插件9，嵌入在用户计算机1内，提供人机接口界面，支持WINDOWS2000/NT/XP/98操作系统，通过安全输入终端8采集加密的用户信息，采用SSL安全通讯协议，按照一定的数据格式通过专用网络发送到支付网关平台4。支付网关平台4负责服务商计算机2的交易开通、签名认证，将交易请求通过专线送到网上支付接入平台5。
电子帐单服务系统3是为用户计算机1和服务商计算机2提供电子邮件的接收和发送以及电子帐单服务，在LINUX操作系统下运行，使用PHP语言开发。
网上支付接入平台5通过专线与支付网关平台4和银行卡网络系统6连接，接收支付网关平台4的交易请求并解密用户信息后，按银行卡交易规范生成交易请求数据包，并发送到银行卡网络系统6，同时，接收银行卡网络系统6的处理结果，并返回给支付网关平台4，支付网关平台4将支付结果按照与服务商和用户约定的网页、短消息、邮件等方式分别通知服务商和用户。
例如1：某用户2004年4月消费的电话费为800元。电话公司形成用户电子帐单，于5月5日发送到用户电子邮箱，用户收到邮件(电子帐单)后，与电话公司进行核实，确认无误后，选择足以支付该笔费用的银行卡，于5月15日用户点击计算机1嵌入在电子帐单中支付按钮，此时调用安装在用户计算机1中的支付插件9(若未安装，则自动从支付网关平台4下载)，在支付界面用户选择刷卡支付方式，按系统提示，用户从安全输入终端8刷卡并输入密码，支付插件9将电子帐单信息传入安全输入终端8，由安全输入终端8将电子帐单信息和用户信息加密后按一数据格式，向支付网关平台4发送支付请求；支付网关平台4验证安全输入终端8合法性、服务商电子签名和用户电子签名，并将交易信息记录在支付网关平台4数据库后，向网上支付接入平台5发送支付请求；网上支付接入平台5处理用户信息后，按银行卡交易规范格式，形成支付交易数据包，发送到银行卡网络系统6完成支付；支付后结束后，由支付网关平台4将支付结果返回到安全输入终端8；帐单服务系统更新数据库为已支付状态，并根据服务商要求，以邮件方式通知服务商；服务商登陆帐单服务系统，查看用户帐单为已支付状态，则为用户销帐。
本发明在上述方案中也可通过以下方式实现：增加电子帐单服务系统平台，用以管理服务商帐单信息(包括服务商代码、帐单类型、商户签名、帐单状态等)。通过互联网接入电子帐单网上支付平台，服务商和用户在该平台进行注册，享受电子帐单服务。
例如2：某用户于5月5日以电话方式向服务商A订购500元产品，服务商记录订购信息，并登陆帐单服务系统后录入用户帐单信息，用户于5月10日登陆帐单服务系统，查看到该帐单信息，选择足以支付该笔费用的银行卡，于5月15日通过安全输入终端(进行加密)及支付插件完成支付，支付网关平台将支付结果返回给用户和帐单服务系统(帐单服务系统更新支付状态后，可通过网页、邮件、有偿短信等方式通知服务商)，服务商发货。
例如3：以购买产品为例，用户在服务商2订购500元的产品。服务商2登陆电子帐单服务系统3录入用户消费信息(包括服务商代码、帐单类型、帐单费用、日期、用户代号、说明信息等)，帐单服务系统记录用户帐单信息，并生成用户电子帐单(增加商户名称、商户签名及支付插件入口的支付按纽)；用户计算机1登陆帐单服务系统3查看其帐单信息，若发现计费有误，可拒付费用并向服务商计算机2提出查实请求，若核实无误，用户点击计算机1嵌入在电子帐单中支付按钮，此时调用安装在用户计算机1中的支付插件(若未安装，则自动从支付网关平台4下载)，在支付界面用户选择卡号支付方式，按系统提示，用户从安全输入终端8输入卡号和密码，安全输入终端8将信息经过安全加密后形成用户信息，传送到支付插件9；支付插件9将电子帐单信息和用户信息按一定数据格式，以SSL安全通讯协议，向支付网关平台4发送支付请求；支付网关平台4验证支付插件9合法性、服务商电子签名和用户电子签名，并将交易信息记录在支付网关平台数据库后，向网上支付接入平台5发送支付请求；网上支付接入平台5处理用户信息后，按银行卡交易规范格式，形成支付交易数据包，发送到银行卡网络系统6完成支付；支付后结束后，由支付网关平台4将支付结果返回到用户计算机1支付插件9和帐单服务系统；帐单服务系统更新数据库为已支付状态，并根据服务商要求，以手机短信方式通知服务商；服务商登陆帐单服务系统，查看用户帐单为已支付状态，则向用户发货。
如图1所示，用户个人信息通过安全输入终端8输入，经过安全加密处理后以USB通讯方式传送到用户计算机1，使电脑木马程序、黑客程序无法盗取用户的有效信息，有效保护用户信息的安全；用户计算机1、服务商计算机2、电子帐单服务系统3和支付网关平台4间各自独立，通过互联网实现连接；网上支付接入平台5与银行卡网络系统6和支付网关平台4通过专线连接，保证数据传输过程不被非法截获。
Claims (10)
1、一种网上支付方法，其特征在于：网上支付步骤：是银行卡用户利用计算机(1)通过互联网购买、使用某服务商产品，也可以通过电话、面对面方式购买、使用某服务商产品；服务商计算机(2)产生包括：服务商代码、服务商名称、帐单类型、帐单费用、日期、用户代号、商户签名、说明信息、支付按纽的电子帐单，由服务商计算机(2)将电子帐单经电子帐单服务系统(3)发送到用户指定的电子信箱、帐单信箱；用户在适合的时间、地点收取、查看该帐单，经确认后，点击嵌入在电子帐单中的支付按钮，调用已下载的支付插件(9)，通过安全输入终端(8)输入并加密用户信息，由安全输入终端(8)将帐单信息和加密后的用户信息按照约定的支付请求数据格式，通过专用网络经支付网关平台(4)和网上支付接入平台(5)发送到银行卡网络系统(6)完成支付；也可以由支付插件(9)将帐单信息和加密后的用户信息按照约定的支付请求数据格式，通过专用网络经支付网关平台(4)和网上支付接入平台(5)发送到银行卡网络系统(6)完成支付；银行卡网络系统(6)将支付结果经网上支付接入平台(5)返回给支付网关平台(4)，支付网关平台(4)将支付结果按照与服务商和用户约定的网页、短消息、邮件等方式分别通知服务商和用户。
2、根据权利要求1所述的一种网上支付方法，其特征在于：所述的服务商计算机(2)根据用户消费产品项目的实际金额数目信息形成电子帐单，通过电子帐单服务系统(3)将电子帐单上包括的服务商代码、服务商名称、帐单类型、帐单费用、日期、用户代号、商户签名、说明信息、支付按纽的电子帐单，通过邮件形式发送给用户，该电子帐单用户不可修改。
3、根据权利要求1所述的一种网上支付方法，其特征在于：所述的支付网关平台(4)，在WINDOWS2000操作系统，负责支付插件的程序下载、授权、升级的管理和服务商计算机(2)的交易开通、验证服务商和用户签名、提供交易报表、发送支付结果管理；响应入终端(8)和支付插件(9)的交易请求，转换成规定支付交易数据格式，通过专线送到网上支付接入平台(5)。
4、根据权利要求1所述的一种网上支付方法，其特征在于：所述的安全输入终端(8)以USB通讯方式与银行卡用户计算机(1)连接，通过支付插件(9)激活使用，获取包括银行卡信息、用户密码、用户签名并加密形成用户信息，并将电子帐单信息和加密后的用户信息通过专用网络发送到支付网关平台(4)，也可以通过支付插件(9)将电子帐单信息和加密后的用户信息通过专用网络发送到支付网关平台(4)，支付网关平台(4)形成支付信息并提交到网上支付接入平台(5)，由网上支付接入平台(5)向银行卡网络系统(6)发出支付请求，并将支付结果返回到支付网关平台(4)，由支付网关平台(4)将支付结果返回用户并负责通知服务商计算机(2)。
5、根据权利要求1或3或4所述的一种网上支付方法，其特征在于：所述的支付插件(9)嵌入在用户计算机(1)内，提供人机接口界面，支持WINDOWS2000/NT/XP/98操作系统，通过安全输入终端(8)采集加密的用户信息，采用SSL安全通讯协议，按照一定的数据格式通过专用网络发送到支付网关平台(4)，支付网关平台(4)负责服务商计算机(2)的交易开通、签名认证，将交易请求通过专线送到网上支付接入平台(5)。
6、一种网上支付系统，包括安全输入终端(8)、支付插件(9)、用户计算机(1)、服务商计算机(2)、电子帐单服务系统(3)、支付网关平台(4)、网上支付接入平台(5)、银行卡网络系统(6)，其特征在于：所述的安全输入终端(8)以USB通讯方式与银行卡用户计算机(1)连接；所述的安全输入终端(8)通过专用网络与支付网关平台(4)连接；所述的支付插件(9)也可以通过专用网络与支付网关平台(4)连接；所述的网上支付接入平台(5)与银行卡网络系统(6)和支付网关平台(4)通过专线连接；所述的用户计算机(1)、服务商计算机(2)、电子帐单服务系统(3)、支付网关平台(4)通过互联网实现链接。
7、根据权利要求6所述的一种网上支付系统，其特征在于：所述的支付插件(9)，嵌入在用户计算机(1)内，提供人机接口界面，支持WINDOWS2000/NT/XP/98操作系统，通过安全输入终端(8)采集加密的用户信息，采用SSL安全通讯协议，按照一定的数据格式通过专用网络发送到支付网关平台(4)。
8、根据权利要求6所述的一种网上支付系统，其特征在于：所述的支付网关平台(4)通过互联网实现连接服务商计算机(2)，由服务商计算机(2)交易开通、签名认证，将交易请求通过专线送到网上支付接入平台(5)。
9、根据权利要求6所述的一种网上支付系统，其特征在于：所述的电子帐单服务系统(3)是为用户计算机(1)和服务商计算机(2)提供电子邮件的接收和发送和电子帐单服务，在LINUX操作系统下运行，使用PHP语言开发。
10、根据权利要求6所述的一种网上支付系统，其特征在于：网上支付接入平台(5)通过专线与支付网关平台(4)和银行卡网络系统(6)连接，接收支付网关平台(4)的交易请求并解密用户信息后，按银行卡交易规范生成交易请求数据包，并发送到银行卡网络系统(6)，同时，接收银行络系统(6)的处理结果，并返回给支付网关平台(4)，支付网关平台(4)将支付结果按照与服务商和用户约定的网页、短消息、邮件等方式分别通知服务商和用户。
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