CN1412708A - 一种电子付款交易查证鉴别系统 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一个客户使用付款卡支付货物和/或服务费用的电子付款查证鉴别系统，该系统包括与第一网络相连的一个商户服务器、一个查证鉴别服务器和一个通信装置。商户服务器用于接收定购指令，并生成数字指令。查证鉴别服务器用于接收数字指令，将其格式化成第一报文，并通过第二网络转送此报文。通讯装置包括了付款卡信息，用于接收第一报文，向客户显示信息，请求并接收客户的付款授权和付款卡安全信息，取得客户的付款卡身份信息，将有关结果和信息通过第二网络转送到查证鉴别服务器上。查证鉴别结果、付款卡安全信息和付款卡身份信息由查证鉴别服务器通过第一网络转送到发行此付款卡的金融机构。金融机构批准同时执行付款请求。批准付款的结果从金融机构发送到查证鉴别服务器。再由查证鉴别服务器发送到商户服务器和通信装置。

Description

一种电子付款交易查证鉴别系统

发明领域

本发明涉及一种为付款交易发明的查证鉴别系统。尤其是一个应用个人通讯装置和智能卡进行付款交易的强大查证鉴别系统。

发明背景

在最近几年里，随着电子商务的推广，消费者能经由英特网或电话从远程的商户处购买货物和服务，还可从商品目录中进行邮购。付款交易已从实物货币发展到支票，信用卡和借记卡。信用卡和借记卡是这些电子商务和邮购交易的主要付款工具。

当一个客户经由英特网浏览器在一个远程的商户服务器上进行订购的时候，客户通常会在网站的表格上输入付款卡的卡号和有效期。商户服务器将付款卡号、有效期、订单内容包括价格，数量，货物编号和交易日期发送到付款服务器上。付款服务器与金融机构联络。金融机构是此付款卡的发卡者并处理其付款交易。此金融机构执行交易并且发送付款卡确认信息给付款服务器。付款服务器向商户服务器发送确认通知。商户服务器即可完成客户的购买指令。付款卡信息和购买指令出于安全目的通常是加密的。加密后的信息通过英特网或电话连线进行传送。当客户通过电话交易时，客户须向销售代理商口述卡号和有效期或是通过电话按键输入。在这些通过英特网、电话或邮购进行的非面对面的付款交易中，商户服务器没有办法查证付款卡的存在和查证客户身份。无法查证客户身份和付款卡的存在变成诈骗者的机会。例如，一个非持卡人可能从废弃的付款表格中获得付款卡卡号和有效期，并且使用这些信息进行新的订购。

2001年全球商户和消费者由于信用卡诈骗损失了将近30亿美元，如不加抑制，预计2005年将达到80亿元。非面对面或CNP付款交易是付款卡诈骗中成长速度最高的。CNP交易包括英特网，电话，邮购，MOTO(mail order telephone order)，电视和行动订购(例如预付卡，和放置在移动通讯装置中的指令)。诈骗案件在不断的增加，如客户购买了像航空公司电子票务或移动电话充值卡这样的非实物的“数字”货物时，因为没有具体实物向客户运送，从而无法追溯到购买者。大多数的商户服务器利用一些启发式的方法或情报数据进行处理运算，试图通过分析诈骗交易的特性，从而打击潜在的付款诈骗。这些启发式的系统被设计用于测定诈骗倾向，然而却无法解决查证鉴别持卡人身份和付款卡等基本问题，即对持卡人和付款卡的查证鉴别。最近几年，传统的利用磁条储存持卡人信息的信用卡和借记卡正被“智能卡”或“芯片卡”所替代。智能卡是被植入了一枚集成电路(IC)计算机芯片的塑料卡。计算机芯片中储存的信息包括卡号、有效期、金融机构代码、持卡人的信息等。除此以外还可有个人的PIN(personal identification number)，密码，和生物信号作为附加的安全特征，生物信号包括视扫描的视网膜，指纹，和持卡人的部分DNA，等等。由于智能卡被植入了这些安全特征，提高了客户与商户交易时的安全性，而广泛地被用作支付工具，例如运通卡，Visa，和MasterCard都采用了智能卡技术。

Europay，MasterCard，Vsia和运通达成了协议将智能卡技术运用于信用当前，一些主要的付款卡协会和金融机构，其中卡、借记卡的付款标准，例如EMV(Europay-MasterCard-Vsia)。EMV的全球展示和推广，对银行、金融机构和商户迅速采用智能卡起到了重要作用。智能卡的使用大量集中在客户和商家的面对面交易中，此时客户通过商户的POS读卡器使用智能卡付款。智能卡与商户POS的共同使用减少了面对面交易付款中的潜在诈骗行为。然而，CNP交易无法从EMV和智能卡现有结构中获益。

除了智能卡的付款能力以外，移动网络操作者也利用智能卡强大的特征鉴别功能来查证鉴别和授权行动电话或装置出入他们的移动网络。运用于移动网络操作的智能卡，我们称之为SIMs(SubscriberIdentity Modules)。值得注意的是，SIMs比付款智能卡要小，然而他们利用的技术却是相同的。现有一些使用智能卡和个人计算机来处理网上交易的专利。美国专利权6282522，即“智能卡网上付款系统”和美国专利权6105088号，即“智能卡网上载入系统”描述了智能卡与“附属在个人电脑读卡器”连接，以通过“开放网络(如英特网)”，进行远程付款。虽然这个方法大大减少了网上购买的诈骗行为，但是它没能解决在个人网络上通过智能卡进行远程交易的问题，例如无线广域网，它是有许可证的行动操作网络(如GSM、TDMA、CDMA、i DEN、Mobitex，DataTac)，无线区域网(WLAN)(如802.11a，802.11b)和个人区域网(没有执照的和专属于小群体使用者的网络(PAN)，如Bluetooth，Infrared。另外，智能卡读卡器的使用受限制于一台个人计算机或是个人身上随时携带的智能卡读卡器和软件。

先前也有一些专利运用行动装置通过私人的网络进行付款。然而，仍然需要一个无可非议的支付系统以减少在非面对面的CNP付款交易中的付款卡诈骗。

发明内容

本发明为解决已有技术中的上述技术问题，提供了一种电子付款交易查证鉴别系统，这个系统是一种电子付款查证交易查证鉴别系统为付款交易尤其是一个利用个人通讯装置和智能卡进行付款交易的查证鉴别的系统：包括付款服务器、查证鉴别服务器、商户服务器、通信装置，商户服务器与第一网络相连，用于接收客户购买商品和服务的订购指令，并生成包含订购信息的数字指令。付款服务器也是与第一网络相连的，用于接收来自商户服务器通过第一网络传来的数字指令并进一步转送指定数字指令。查证鉴别服务器与第一网络相连，用于接收来自付款服务器通过第一网络传来的数字指令，将其格式化成第一报文，并通过第二网络转送此报文。通讯装置包括了付款卡信息，并用于接收查证鉴别服务器从第二网络上传来的第一报文，同时向客户显示这一信息，请求并接收来自客户的付款授权，取得客户的付款卡身份信息，请求并接收来自客户的付款卡安全信息，而后为授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息的授权结果通过第二网络转送到查证鉴别服务器上。授权结果和付款卡查证鉴别及安全信息通过第一网络从查证鉴别服务器转送到付款服务器上，再通过第一网络从付款服务器转到金融机构。金融机构是付款卡的发行者，其批准同时执行付款请求，并将批准付款的结果通过付款服务器发送到商户服务器和通讯装置上和查证鉴别服务器上。

查证鉴别服务器进一步转送付款批准结果到通信装置上，并通过第二网络应用通信装置的身份信息访问通信装置，还包括一个查证鉴别服务器应用程序。

商户服务器进一步用于为通信装置接收身份信息；

通信装置进一步包括客户查证鉴别应用程序，通信装置是一个移动的无线电装置，是一个有线的通讯装置，包括大多数金融机构所发行的付款卡身份信息，包括第一SIM卡，卡中可储存通讯装置和签署者的信息，卡可进一步储存付款卡信息及客户查证鉴别应用程序，通讯装置也可进一步包括第二SIM卡，可用于储存付款卡信息及客户查证鉴别应用程序，通讯装置还可包含一个附件，用于处理外部付款卡，通过通讯装置将外部付款卡的身份信息发送到查证鉴别服务器上。

查证鉴别服务器应用程序包含了如下指令：接收来自在第一网络上付款服务器的数字指令，将其格式化成第一报文，发送到第二网络的通讯装置上；接收来自通讯装置的授权结果、付款卡的身份信息和安全信息，将这些信息发送到付款服务器上；接收来自付款服务器的批准付款授权，将这一授权格式化成第二报文，发送到通讯装置上。

移动无线电装置是移动电话，个人的数传助手，呼叫器，一部无线的膝上型计算机，一部个人计算机，一台远程电视遥控器，或它们的组合；有线的通讯装置分别是一台电话或一部计算机，而且有线的网络是一个通讯网络或英特网。

第一网络是英特网或其它通讯网络；第二网络是一个无线网络、一个无线的广域网(WWAN)、一个无线区域网(WLAN)或一个无线的个人区域网络(PAN)。

第一或第二SIM卡是USIM(Universal Subscriber IdentificationModule)卡，它可支持第三代(3G)网络的需求。付款卡是信用卡、借记卡、充值卡、折扣卡、酬宾卡、电子现金卡、贵宾卡或一张身份卡。商户可通过英特网，电话连接，邮购形式，传真，电子邮件，声音确认系统，短信息服务，交谈式声音记录(IVR)，或面对面的和客户进行交流的方式接收订单。订单的内容至少包括价格、币种、产品编码、产品描述、数量、递送方法、递送日期、装运和账单信息，商户编码，付款方法，通讯装置身份信息和交易代码。第一报文SMS(ShortMessage Service)格式，GPRS(General Packet Radio Service)格式，TCP/IP(Transmission Control Protocol/Internet Protocol)格式，UPD(User Datagram Protocol)格式，SMTP(Simple Mail TransmissionProtocol)格式，SNMP(Simple Network Management Protocol)格式，或其它信息格式来传送。付款卡的身份信息至少包括付款卡卡号，付款卡的有效期，持卡人的姓名，持卡人的联络资料，持卡人的账户信息，发卡金融机构的身份，发卡金融机构的联络资料，持卡人用于查证鉴别的保密信息，保密信息可至少包括个人的身份码，密码，生物信号，指纹，网膜的扫描，声音信号，数字签名和密码化的签字，以及使用者名称和密码组合，身份证书(例如X.509，支持PKI的公钥和私钥，UCAF，或它们的组合)之一。客户可通过通讯装置输入付款卡的安全信息。

客户通过电子付款系统用付款卡支付购买货物或服务的功能，这一付款系统包括一个商户服务器，一个查证鉴别服务器，和一个通讯装置。商户服务器与第一网络相连，用于接收客户购买指令同时生成一个由订单信息组成的数字指令。查证鉴别服务器保持与第一网络相连，用于接收来自在第一网络商户服务器的数字指令，将其格式化成第一报文，并将此第一报文通过第二网络转送。通讯装置包括付款卡的身份信息，并用于接收来自在查证鉴别服务器通过第二网络转送的第一报文，向客户显示这一信息，请求并接收客户的支付授权，取得付款卡的身份信息，请求并接收来自客户的付款卡安全信息，并为授权结果，实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息的授权结果通过第二网络送给查证鉴别服务器。授权结果、付款卡身份信息和安全信息通过第一网络系统，从查证鉴别服务器传送到金融机构。这一金融机构是付款卡的发行者，并被要求批准和执行付款请求，同时将批准付款的结果通过查证鉴别服务器发送到商户服务器和通讯装置上。客户通过电子付款系统用付款卡来购买货物或服务的功能。这一付款系统包括一个商户服务器，一个金融机构的查证鉴别服务器和一个通讯装置。商户服务器与第一网络相连，用于接收客户购买指令同时生成一个由订单信息组成的数字指令。金融机构的查证鉴别服务器保持与第一网络相连，用于接收来自在第一网络商户服务器的数字指令，将其格式化成第一报文，并将此第一报文通过第二网络转送。通讯装置包括付款卡的身份信息，并用于接收来自在第二网络金融机构的查证鉴别服务器的第一报文，向客户显示这一信息，请求并接收客户的支付授权，取得付款卡的身份信息，请求并接收来自客户的付款卡安全信息，取得付款卡的身份信息，并将授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息的授权结果通过第二网络送给金融机构的查证鉴别服务器。金融机构的查证鉴别服务器被要求批准和执行付款请求，同时将批准付款的结果发送到商户服务器和通讯装置上。

在非面对面的从商户服务器上订购货物和/或服务的付款交易中，查证客户身份和鉴别付款卡确实存在。这一付款查证鉴别系统包括一个付款服务器，一个查证鉴别服务器，和一个通讯装置。付款服务器与第一网络相连，用于接收来自在第一网络商户服务器上发出的数字指令同时转送此数字指令。查证鉴别服务器也与第一网络相连，用于接收来自在第一网络付款服务器上传送过来的数字指令，将其格式化成第一报文，同时将这一报文在第二网络上转送。通讯装置包括付款卡的身份信息，用于接收来自第二网络查证鉴别服务器的第一报文，并对客户显示这一信息，请求并接收客户用付款卡付款的授权，取得付款卡的身份信息，请求并接收来自客户的付款卡安全信息，并将授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息的授权结果通过第二网络送给查证鉴别服务器。授权结果、付款卡身份信息和安全信息从第一网络查证鉴别服务器传送到付款服务器上，从付款服务器通过第一网络发送到金融机构。金融机构是付款卡的发行者，被要求批准和执行付款请求，同时为批准付款结果通过付款服务器转送到商户服务器和查证鉴别服务器。

该系统能在非面对面的从商户服务器上订购货物和/或服务的付款交易中，查证客户身份和鉴别付款卡的确实存在。这一付款查证鉴别系统包括一个查证鉴别服务器，和一个通讯装置。查证鉴别服务器与第一网络相连，用于接收来自在第一网络上商户服务器传送过来的数字指令，将其格式化成第一报文，同时将此数字指令通过第二网络转送。通讯装置中包括付款卡的身份信息，并用于接收来自查证鉴别服务器从第二网络送来的第一报文，并对客户显示这一信息，请求并接收客户用付款卡付款的授权，取得付款卡的身份信息，请求并接收来自客户的付款卡安全信息，并将授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息的授权结果通过第二网络送给查证鉴别服务器。授权结果、付款卡的身份信息和安全信息通过第一网络从查证鉴别服务器发送到金融机构。其中金融机构是付款卡的发行者，被要求批准和执行付款请求，同时将批准付款的结果送到商户服务器和通讯装置上。

在非面对面的从商户处订购货物和/或服务的付款交易中查证客户身份和鉴别付款卡的确实存在。这一付款查证鉴别系统包括一个查证鉴别服务器，和一个通讯装置。查证鉴别服务器与第一网络相连，用于接收来自在第一网络上商户服务器的数字指令，将其格式化成第一报文，同时将此数字指令通过第二网络转送。通讯装置由用于接收来自在第二网络上查证鉴别服务器发出的第一报文，向客户显示这一信息，请求并接收客户的以付款卡付款的授权，同时请求并接收来自付款卡的身份信息和客户安全信息，并将授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息的授权结果通过第二网络送给查证鉴别服务器。授权结果、付款卡的身份信息和客户安全信息通过第一网络系统，从查证鉴别服务器发送到金融机构。这一金融机构是付款卡的发行者，要求批准并执行付款请求，同时将批准支付指令通过查证鉴别服务器发送到商户服务器和通讯装置上。

将电子付款的方法应用于客户通过付款卡支付购买货物和服务费用时，付款方法如下：

提供通讯装置的识别信息给提供货物和服务的商户服务器。通讯装置包含了付款卡的身份信息。

商户服务器创造一个包含订单信息和通讯装置身份信息的数字指令，并将这一指令经由第一网络发送到查证鉴别服务器上。

查证鉴别服务器将这一数字指令格式化成用于在第二网络上传输的第一报文，并将这第一报文通过第二网络送到通讯装置。

通讯装置显示第一报文的内容，请求并通过通讯装置接收来自客户的付款授权，取回来自通讯装置上的付款卡身份信息，同时经由通讯装置请求并接收来自客户的付款卡安全信息。

将授权结果、付款卡身份信息和客户安全信息发送到查证鉴别服务器。查证鉴别服务器将此送到发此付款卡的金融机构

最后，金融机构批准和执行付款。

在向商户服务器提供通讯装置身份信息之前，也可先于商户服务器下订单，商户服务器提供通过通讯装置付款的选择。这种方法也可包括将批准和执行付款的通知发送到商户服务器和通讯装置上，从而实现在商户服务器上的订购。

这一发明的优点表现在以下方面：从客户的角度看，这一过程与智能卡或信用卡在商户的POS机或银行的自动柜员机上使用相似。而它的优势在于客户使用的是通过个人的、可靠的移动通讯装置于查证鉴别系统和付款服务器进行远程操作。它可应用于非面对面的和面对面的交易。这样，付款卡的出现和持卡人的身份将得到有效的查证鉴别。与现在的磁条付款卡相比，在付款卡中植入的IC芯片是不易仿造的。持卡人的签字是极易被伪造的，但一些安全信息如加密的数字签名，PIN，密码或生物信号要复制是很困难的。这个发明能为CNP付款交易提供一个属于个人的POS。个人POS与智能卡强大的查证鉴别能力组合在一起可更为直观地减少付款卡的诈骗行为。它对于客户和商户来说都是一种较为方便和简单和付款方法。

该发明的具体细节将在有关附图和以下描述中进行阐述，发明中其他的特征、主体和优点将直观地从以下图文中逐一具体描述出来。

附图说明

图1是为了说明使用贷/借记卡时无卡付款CNP存在的第一份流程图。

图2是这个发明的付款系统示意图。

图2A是这个发明的付款系统流程图。

图2B是这个发明的付款系统的一个具体化的流程图。

图2C仍然是这个发明的付款系统的另一个具体化的流程图。

图3是可使用多个SIM智能卡的移动电话和一个外部原尺寸智能卡的图示。

图4是移动装置附件的图示，这一附件能将单一SIM的GSM电话转换成双SIM卡/双插槽的GSM电话。

图5是图4中移动装置附件的线路说明图。

图6是利用移动装置和智能卡进行付款交易的移动付款授权系统结构图。

图7是查证鉴别服务器应用程序的流程图。

图8是客户查证鉴别应用程序的流程图。

图9是单一SIM卡的移动付款授权系统的结构示意图。

图10是多个SIM卡的移动付款授权系统的结构示意图。

图11是利用一个移动装置附件的，双插槽的移动付款授权系统的结构示意图。

图12是利用植入了多个SIM卡和智能读卡器的移动装置，双SIM卡/双插槽的移动付款授权系统的结构示意图。

图13是移动的付款授权和查证鉴别过程的流程图。

具体实施方式

这个发明描述了一个强大的非面对面付款交易查证鉴别系统。这个强大的查证鉴别系统包括智能卡和移动通讯装置。图2和图2A中，付款交易系统包括一个客户，一个商户服务器，一个付款服务器，一个查证鉴别系统，和一个金融机构。查证鉴别系统包括一个查证鉴别服务器，它与移动电话通过SMS载体发送和接收SMS格式的信息，移动电话用于接收付款卡(如图3所示)或一张内建付款卡(无图示)。在通过英特网下单之后，客户被要求选择一个付款方法。客户通过她的移动电话选择支付，把她的移动电话身份信息发送给商户服务器。举例来说，移动电话的身份信息是移动电话号码。商户服务器将客户的移动电话号码和订单信息发送到付款服务器上。付款服务器联络查证鉴别服务器并指定客户移动电话号码和订购信息的路由。查证鉴别服务器通过一个SMS载体发送一个SMS信息到客户的移动电话上。客户收到询问她授权购买并选择付款卡的SMS信息。客户授权购买，使用一张与她的移动电话相连的智能卡，并且输入安全密码进行支付同时确认他的购买。例如，安全密码是个人的PIN，也可包括密码，数字签名，和一个生物标识如：网膜扫描、指纹、DNA扫描、声音特性。付款卡是通过已植入卡片中的信息来识别的。例如查证鉴别信息是一个付款卡号，或是只有由发卡行才能解密的加密交易签字，付款卡有效期，和数字签名。移动电话通过SMS载体给查证鉴别服务器发送一个SMS信息，SMS信息包括授权结果，付款卡身份信息和PIN。查证鉴别服务器将已授权的订单和已被查证鉴别的付款卡信息发送到付款服务器上。付款服务器联络发卡金融机构并向其发送付款卡和订单信息。金融机构处理付款交易，并将确认付款交易的信息发送给付款服务器。付款服务器将付款确认发送到商户服务器和查证鉴别服务器上。查证鉴别服务器发送确认付款交易的SMS信息到客户的移动电话上。最后商户完成客户的订单。

商户服务器提供货物和服务的描述、供应和实现，同时具备了指令处理，编制目录和清算的功能。举例来说，商户服务器是一个ERP(Enterprise Resource Planning)系统，这个系统是由像SAP AG或甲骨文公司这样的公司所提供。商户服务器也可是客户预留系统，例如由美国航空公司提供的Saber。客户和商业的服务器通过“客户端口”(无图示)交互。客户看中所提供的货物或服务后，通过客户端口发出订单。客户和商户服务器通过通讯网络在线的或脱机的进行交互。通讯网络包括英特网，电话，邮件，和访问一间商店。举例来说，客户端口是可通过英特网进入的Amazon.com网站；或是来自一个Lands End商品目录的订单表格，它能填写完成并邮寄或传真回Lands End公司；也可是进入沃尔玛商店或电话预约美国般空公司的旅行预订。在邮购时，订单信息通过数据输入员输入商户服务器中。在电话订购时，订单信息通过呼叫中心输入商户服务器。

商户服务器和发卡金融机构通过付款服务器处理付款交易。付款服务器是一个设置在第三方公司服务器上的应用程序。举例来说，付款服务器是一个由公司提出的应用程序，这个公司包括Payment，QSI付款公司和摩西软件。

信息的工作路线通过通讯网络实现，信息的工作路线、信息的转送通过通讯网络实现。举例来说，通讯网络是英特网或一个无线的网络。这个无线网络是一个无线广域网(WWAN)(如GSM，TDMA，CDMA，3G，IDEN，Mobitex，and DataTac)，一个无线地域网(WLAN)(如802.11a，802.11b)，或一个私人的区域网络(如Bluetooth，infrared)通讯网络还可包括私人的声音和数据网络，和公众的声音和数据网络。信息的转送是经过密码化的。

在图2B中具体地有，付款服务器的操作功能被整合在了查证鉴别服务器里面。具体地说，就是商户服务器向查证鉴别服务器输送订单。查证鉴别服务器在收到客户的付款授权、持卡人的身份查证鉴别和付款卡存在的确认之后，也是与金融机构直接联系的。最后查证鉴别服务器接收金融机构的付款批准，并输送这一批准备到达商户服务器和移动电话。

在图2C中具体地有，付款服务器和查证鉴别服务器的操作功能被整合在金融机构服务器里面。具体地，商户服务器发送订单到达金融机构服务器。金融机构服务器直接与移动电话相连，以接收客户的付款授权、持卡人的身份查证鉴别和付款卡确实存在的查实。最后，金融机构服务器批准并执行付款交易，同时发送这一批准到达商户服务器和移动电话。在这个具体的商户订单中，进一步包括了金融机构的身份信息。

图6中，查证鉴别系统包括一个与通过SMS载体与移动电话进行通讯的查证鉴别服务器。这个查证鉴别服务器包含了一个查证鉴别服务器应用程序。移动电话包括一个查证鉴别客户应用程序，一张SIM卡和一张付款卡。

图5中，具体地说，这是移动电话线路的示意结构图表，包括了通过一个电话端口逻辑安排与SIM卡插口相连的中央处理器。中央处理器有一个频率和一个与电话电池接口相连的电力逻辑控制器。中央处理器中有内存，内存逻辑控制器，和一个真正的时钟。中央处理器同样也被连接到原始的SIM(OSIM)接口，和一个外部的SIM(ESIM)接口。OSIM接口包括一个第一OSIM1连接器和一个第二OSIM2连接器。OSIM1连接器连接到SIM1卡上，而OSIM2连接器连接到SIM2卡上。SIM1卡和SIM2卡是用于两种不同的电话网络服务商，以储存二张不同的付款卡信息和应用程序。ESIM接口包括一个与外部读卡器连接的ESIM连接器。线路在给名为“通讯方法和设备改进”的专利应用程序申请WO99/66752中有具体描述，完整内容在其中有所提及。

图7中，查证鉴别服务器应用程式序接收来自付款服务器的数传采购单和付款请求信息，完成信息解码，将数传指令和付款要求格式化为SMS信息，并给SMS信息加密，生成一个安全的SMS，并通过SMS载体送达移动电话。查证鉴别服务器应用程序也接收来自移动装置的付款卡查证鉴别和付款授权的SMS信息，完成SMS信息的解密，将SMS格式化成一个数传报文，完成数传报文的加密，同时将安全信息送达付款服务器。最后，查证鉴别服务器应用程序接收来自付款服务器的批准付款信息，完成信息解密，将批准付款信息格式化成一个SMS信息，给SMS信息加密，同时经由SMS载体将安全的SMS送达移动电话。

图8中，查证鉴别客户应用程序接收来自查证鉴别服务器的含有订单信息和付款请求的SMS信息，完成SMS信息解密，在移动电话中显示SMS信息，请求客户的授权，接收有授权结果的客户登录。在实际的授权中，查证鉴别客户应用程序请求客户选择一张付款卡，并且取得这一付款卡的身份信息，如果付款卡存在，查证鉴别客户应用程序请求输入PIN，客户输入PIN，查证鉴别客户应用程序将写成一个带有付款卡查证鉴别信息，付款卡号、PIN和付款授权的SMS信息，进行信息加密，并发送给查证鉴别服务器用于接收查证鉴别服务器应用程序上输入的信息。当客户不同意授权付款、付款卡不存在、或密码没有输入或错误时，查证鉴别客户应用程序发送一个出错报文给查证鉴别服务器。查证鉴别客户应用程序进一步提供一个用户介面给移动电话使用者，即客户，并处理移动电话和付款卡之间的交互。

图9的“单芯片”查证鉴别解决方案中，查证鉴别客户应用程序和付款卡组成一张多应用程序的SIM1卡，多应用程序SIM1卡是移动网络公司与金融机构合作发行的，是被插在移动电话后面的槽中，由提供移动电话网络服务的移动网络公司设计的IC线路，例如，金融机构(如运通)和移动网络公司(如Verizon)合作“共同标识”了一张植入移动电话中的SIM1卡(也就是Amex-Verizon phone)。

图10的“双重芯片”的查证鉴别解决方案中，查证鉴别客户应用程序和付款卡组成一张多应用程序的SIM2卡，多应用程序的SIM2卡是从移动网络SIM1卡中分离出来的，SIM1和SIM2被插在移动电话后面的插槽中，SIM2是金融机构和[或]二级移动网络运行公司发行的。

图11“双重芯片-双重插槽”的查证鉴别系统中，查证鉴别客户应用程序和付款卡组成一个移动电话的附件，移动电话附件包括一个储存了查证鉴别客户应用程序的微处理器和一张储存了付款卡的SIM2卡。移动电话附件可进一步包括一张由二级移动网络运行公司发行的SIM3和一个外部的读卡器。外部的读卡器接收各家金融机构发行的原尺寸智能付款卡。移动电话附件安装在移动电话的背面。移动电话包括由原始移动网络运行公司发行SIM1卡，这个配置附件允许客户使用二家不同的移动网络公司和多种的付款卡。移动装置附件在给名为“通讯技术和设备改进”的专利应用程序申请WO99/66752中有具体描述，完整内容在其中有所提及。移动装置附件在图4中有图示。

在图12中，图11的“双重芯片-双重插槽”的查证鉴别系统与移动电话合为一体。移动电话包括原始移动网络公司发行的、储存了查证鉴别客户应用程序的微处理器的SIM1，有付款卡信息的SIM2，由二级移动网络公司提供的SIM3和一个能接收原尺寸付款卡的外部读卡器。在图11和图12中提及的“双重芯片-双重插槽”，能使客户轻易地在各种银行发行的付款智能卡(如一个是运通，一个是Visa，一个为Mondex)与移动网络运营的智能卡(如一为VoiceStream，一为mm02，一为Telstra，一为Verizon)之间进行转换。在其他的具体例子中，查证鉴别系统也能植入外部智能卡，插入移动电话智能卡读卡器，生成“双重插槽”查证鉴别系统。在图11和12中，外部读卡器用于接收多数金融机构发行的大部分原尺寸智能付款卡(如运通，MasterCard，Mondex，VISA)。

图13中，在最初的客户付款交易中，授权和查证鉴别过程包括以下步骤。客户在一个商业网站购物或享受服务时。这个商业网站可能是较远的或是本地的，同时购物交易可能分别是非面对面的或面对面的。例如，在一个较远的商业网站，进行非面对面的购物如通过英特网在Amazon.com网站上购书，客户和商业网站销售合作伙伴，通过电话进行互相交流。非面对面购物的例子，如客户阅读商户的目录并填写邮购表格。面对面服务定购的例子，如客户在雇请一辆出租汽车带他从旅馆到飞机场。在有订单之后，客户要选择一个付款方法支付货物及服务的费用，他选择用他的移动电话进行支付，商户调出移动电话的查证鉴别信息。例如，移动电话查证鉴别信息是移动电话号码，则客户提供移动电话号码给商户。例如，客户将移动电话号码输入商户在网站上的表格中，信息经由英特网被传送到商户处。又如，客户通过电话与商业网点进行交易时，他使用移动电话上的按键输入移动电话号码或将其口述给销售商或IVR的语音识别系统。在这个例子中，商户也可通过来电显示系统取得移动电话号码，商户将付款请求和移动电话号码发送给付款服务器，付款请求包括订单信息，日期，时间，价格，数量，商品编码，和递送日期，以及商户的查证鉴别信息如商店的名字，商店编号，和销售合伙人的名字，付款服务器将付款请求和移动电话号码发送到查证鉴别服务器上。查证鉴别服务器经由无线网络发送含有付款请求的SMS信息至移动电话上。移动电话将信息向客户显示并请求客户通过选择“是的”或“不”为付款交易进行授权。如果客户不批准付款交易，如选择了“不”，移动电话显示错误，同时客户将再一次被要求选择一个新的付款方法。如果客户批准了付款交易，如选择了“是的”他随即被要求选择一张付款卡。客户选择的付款卡不是植入在移动电话中的就是他插在电话特别插槽中的付款卡。这个付款卡是一张“智能卡”，也就是一张被植入了IC芯片的卡，其中储存了卡号，有效期，数字签名，发卡行信息，持卡人和持卡人账户信息。除了付款卡信息外，客户被要求输入一个PIN以完成查证鉴别程序。查证鉴别客户应用程序储存在移动电话中，确定查证鉴别的有效性。如果查证鉴别是有效的，移动电话将付款交易发送到查证鉴别服务器上，查证鉴别服务器再将其发送到付款服务器上。如果查证鉴别是无效的，将会向客户显示出错同时再一次要求客户选取择一张付款卡，如此反复。付款服务器将付款交易的授权和查证鉴别信息送到金融机构，金融机构查证持卡人账户的可用余额并将结果送给付款服务器，付款服务器再将结果送到商户服务器并返回查证鉴别服务器。查证鉴别服务器在移动电话上通知客户付款交易被核准，商户即可递送货物及/或服务。第三方服务器移动网络操作的查证鉴别方法，在给名为“授权控制的技术及设备”的专利应用程序申请WO00/42792中有具体描述，完整内容在其中有所提及。

在以下的范围里有其他的具体例子。举例来说，移动电话身份信息是一个IP地址，通讯网络是无线或有线的网络，也是通过英特网的非面对面的，虚拟的个人网络，电缆网，数据网，电话网，个人声音和数据网络，公众声音和数据网络，和邮件或面对面的。付款卡确认可通过付款卡号或经由一个只能被发卡行解密的加密交易签字。查证鉴别客户应用程序也可利用一个密码，数字签名，或一个生物标识如视网膜扫描，指纹，声音特性来查证鉴别付款交易，付款查证鉴别工具可在移动电话上的SIM智能卡中，或在插入智能读卡器里的原尺寸智能卡之一内，这一智能读卡器是附着在或是植入在移动装置上的。查证鉴别服务器和移动电话之间的通讯可通过利用在IP(InternetProtocol)之上的UDP(User Datagram Protocol)的专有信息协议进行。这个专有信息协议可支持TCP和IP无线网络。这些无线电网络包括Bluetooth，3G，GPRS，2.5G，红外线的，802.11a和802.11b。

Claims (66)

1、一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所述的电子付款交易查证鉴别系统是客户使用金融机构发行的付款卡支付货物和/或服务费用的电子付款交易查证鉴别系统，所述的电子付款交易查证鉴别系统，由以下各部分组成：

与第一网络相连的商户服务器，用于接收客户订单并生成一个含有订单信息的数字指令；

与第一网络相连的付款服务器，用于接收来自第一网络中商户服务器的数字指令并进一步转送这个数字指令；

与第一网络相连的查证鉴别服务器，用于接收来自第一网络中付款服务器的数字指令，并将其格式化为第一报文，同时通过第二网络将其转送；

含有付款卡身份信息的通讯装置，用于接收来自第二网络中查证鉴别服务器的第一报文，向客户显示第一报文，请求并接收客户付款卡的付款授权，并通过第二网络将指定授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息输送到查证鉴别服务器；

其中所说的授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息被查证鉴别服务器从第一网络输送到付款服务器，再从付款服务器到金融机构；金融机构批准和执行付款请求并输送付款批准结果到付款服务器再到商户服务器和查证鉴别服务器。

2、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：查证鉴别服务器进一步转送付款批准结果到通讯装置。

3、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：商户服务器进一步用于接收来自通讯装置的身份信息。

4、如权利要求3所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：查证鉴别服务器通过通讯装置的身份信息和第二网络访问通讯装置。

5、如权利要求2所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置进一步包含一个客户查证鉴别应用程序，这个查证鉴别客户应用程序包括接收来自第二网络上查证鉴别服务器的第一报文，向客户显示第一报文，请求客户接收付款的授权，取回付款的授权结果和付款卡的身份信息，请求并接收付款卡的安全信息，转送授权结果、付款卡的身份信息和付款卡安全信息到第二网络中查证鉴别服务器，接收付款批准结果并生成一条记录。

6、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：商户服务器一旦接收到批准结果就执行订单。

7、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：其查证鉴别服务器包含查证鉴别服务程序，查证鉴别服务程序包含从第一网络上接收付款服务器的数字订单的指令，将数字订单格式化成第一报文，并发送第一报文到第二网络上的通讯装置，接收来自通讯装置的授权结果、付款卡身份和安全信息，同时转送这些信息到付款服务器，从付款服务器接收付款批准结果，将付款批准结果格式化成第二报文，并发送这第二报文到通讯装置。

8、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置包含一个无线移动装置，第二网络包括了一个无线网络。

9、如权利要求8所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：无线移动装置是移动电话或个人的数字助手或呼叫器或无线电膝上计算机或个人计算机或电视遥控器，或以上的组合。

10、如权利要求8所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：第二网络包含一个私人的通讯网络。

11、如权利要求8所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：第二网络是无线广域网络(WWAN)，无线本地区域网络(WLAN)，和个人的区域网络(PAN)。

12、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置由有线通讯装置组成，第二网络是一个有线网络。

13、如权利要求12所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的有线通讯装置是电话，有线网络是由电传视讯网络组成。

14、如权利要求12所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：有线通讯装置包含计算机，有线网络是英特网。

15、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的第一网络由英特网组成。

16、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：第一网络由电传视讯网络组成。

17、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置包含了来自多数发卡金融机构的多种或多用付款卡身份信息。

18、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置包含了一张第一SIM卡，这张卡用于储存通讯装置和签署者信息。

19、如权利要求18所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：第一SIM卡进一步储存付款卡的身份信息。

20、如权利要求19所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置进一步包含客户查证鉴别应用程序，第一SIM卡进一步用于储存客户查证鉴别应用程序。

21、如权利要求18所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的通讯装置进一步包含一张第二SIM卡，第二SIM卡用于储存付款卡的身份信息。

22、如权利要求21所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的通讯装置进一步包含一个客户查证鉴别应用程序，第二SIM卡进一步用于储存客户查证鉴别应用程序。

23、如权利要求19所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置进一步包含一个接收外部付款卡的附件，发送外部付款卡身份信息到查证鉴别服务器。

24、如权利要求21所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置进一步包含一个接收外部付款卡的附件，发送外部付款卡身份信息到查证鉴别服务器。

25、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置进一步包含一个接收付款卡的附件，发送付款卡身份信息到查证鉴别服务器；

26、如权利要求21所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：任一SIM卡由USIM(Universal Subscriber IdentificationModule)组成，其应支持3G网络需求。

27、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：付款卡是一个信用卡或借记卡或充值卡或打折卡或酬宾卡或电子现金卡或贵宾卡或身份卡。

28、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：商户接收订单的途径，选择经由英特网，电话连接，邮购，传真，电子邮件，声音识别系统，短信息(SMS)，交谈式声音记录(IVR)，和面对面的与客户交流。

29、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：订单的信息至少包括价格，币种，产品识别，产品描述，数量，递送方法，递送日期，装运和运单信息，付款方法，通讯装置身份信息和交易代码。

30、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：第一报文的格式是短信息(SMS)，GPRS，TCP/IP，UDP，简单电子邮件传输格式(SMTP)，简单网络管理资信格式(SNMP)和专有的信息格式。

31、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：付款卡的身份信息至少包含卡号，付款卡有效期限，持卡人姓名，持卡人联络资料，持卡人账户信息，发卡机构身份信息，发卡机构联络资料，和安全信息。

32、如权利要求1所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的付款卡安全信息至少包含下列信息之一：PIN，密码，生物信号，指纹，视网膜扫描，声音信号，数传签字，加密的签字，使用者名称和密码组合，身份证，PKI(Public KeyInfra-structure)所支持的公钥和私钥、UCAF(Universal CardAuthentication Field)，和以上的组合。

33、一种客户使用金融机构发行的付款卡进行支付货物和/服务费用的电子付款系统，由以下各部份组成：

与第一网络相连的商户服务器，用于接收来自客户的购买指令，同时生成一个包含了订单信息的数据指令；

与第一网络相连的查证鉴别服务器，用于接收来自第一网络商户服务器的数据指令，将该指令格式化成第一报文，并通过第二网络发送此报文；

通讯装置包含了付款卡身份信息，通讯装置是用于接收来自第二网络查证鉴别服务器上的第一报文，向客户显示这一报文，向客户请求并接收来自客户使用付款卡对支付进行授权，取回付款卡的身份信息，请求并接收来自付款卡的客户安全信息，将授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息的授权结果，通过第二网络发送到查证鉴别服务器上；

其中所说的信息是通过第一网络从查证鉴别服务器发送到金融机构的，金融机构被要求批准并执行付款，同时通过上述查证鉴别服务器发送付款批准结果到达商户服务器和通讯装置。

34、一种客户使用金融机构发行的付款卡进行支付货物和/服务费用的电子付款系统，由以下各部份组成：

与第一网络相连的商户服务器，该商户服务器用于接收来自客户的订单并生成一个含有订单信息的数字指令；

与第一网络相连的金融机构查证鉴别服务器，用于接收来自第一网络中商户服务器的数字指令，并将其格式化为第一报文，同时将其通过第二网络发送；

含有付款卡身份信息的通讯装置，用于接收来自第二网络中金融机构查证鉴别服务器的第一报文，向客户显示第一报文，请求并接收客户付款卡的付款授权，并通过第二网络发送授权结果、付款卡身份信息和安全信息的实际授权结果到第二网络上的金融机构查证鉴别服务器；

金融机构查证鉴别服务器批准并执行付款，发送付款批准结果到商户服务器和通讯装置。

35、一种在非面对面交易中，当客户从商户服务器上购买货物或/和服务时，用于查证鉴别客户身份和付款卡确实存在的付款查证鉴别系统，包括以下部分：

与第一网络相连的商户服务器，用于接收客户订单并生成一个含有订单信息的数字指令；

与第一网络相连的付款服务器，用于接收来自第一网络中商户服务器的数字指令并进一步转送这个数字指令；

与第一网络相连的查证鉴别服务器，用于接收来自第一网络中付款服务器的数字指令，并将其格式化为第一个报文，同时将此报文通过第二网络上向查证鉴别服务器发送；

含有付款卡身份信息的通讯装置，用于接收来自第二网络中查证鉴别服务器的第一报文，向客户显示第一报文，请求并接收客户付款卡的付款授权，并发送授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息的授权结果到第二网络上的查证鉴别服务器；

并将授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息的授权结果被查证鉴别服务器通过第一网络发送到付款服务器，再从付款服务器转到金融机构；金融机构批准和执行付款并发送付款批准结果到付款服务器再转送到商户服务器和到查证鉴别服务器上。

36、一种在非面对面交易中，当客户从商户服务器上购买货物或/和服务时，用于查证鉴别客户身份和付款卡确实存在的付款查证鉴别系统，包括以下部分：

与第一网络相连的查证鉴别服务器，用于接收来自第一网络商户服务器上的数字指令，将其格式化成第一报文，并将这一报文在第二网络上发送；含有付款卡身份信息的通讯装置，用于接收来自第二网络中查证鉴别服务器的第一报文，向客户显示第一报文，请求并接收客户付款授权，取回付款卡的身份信息，请求并接收来自客户的付款卡安全信息，并将授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息的授权结果通过到第二网络向查证鉴别服务器发送；

其中所说的授权结果、付款卡身份和安全信息被查证鉴别服务器从第一网络发送到金融机构；金融机构批准和执行付款并发送付款批准结果到查证鉴别服务器，再从查证鉴别服务器转到商户服务器和通讯装置。

37、一种在非面对面交易中，当客户从商户服务器上购买货物或/和服务时，用于查证鉴别客户身份和付款卡确实存在的付款查证鉴别系统，包括以下部分：

与第一网络相连的查证鉴别服务器，用于接收来自第一网络商户服务器上的数字指令，将其格式化成第一报文，并将这一报文在第二网络上发送；

含有付款卡身份信息的通讯装置，用于接收来自第二网络中查证鉴别服务器的第一报文，向客户显示第一报文，请求并接收客户付款卡的付款授权，取回付款卡的身份信息，请求并接收来自客户的付款卡身份信息和安全信息，并将授权结果、实际情况下付款卡身份鉴定和安全信息的授权结果通过第二网络发送到查证鉴别服务器；

其中所说的授权结果、付款卡身份和安全信息被通过第一网络上从查证鉴别服务器发送到金融机构；金融机构批准和执行付款并将付款批准结果通过查证鉴别服务器发送到商户服务器和通讯装置。

38、一个客户使用付款卡进行支付货物和/或服务费用的电子付款系统，包含了下述方法：

向商户服务器提供通讯装置的身份信息，其中商户服务器提供货物和/或服务，通讯装置包含付款卡身份信息；

创造包含上述通讯装置的身份编码和订购信息的数字指令；

经由第一网络发送数字指令到查证鉴别服务器；

将上述数字指令格式化成第一报文，并将这第一报文在第二网络上传输；

第一报文通过第二网络发送到通讯装置上；

在通讯装置上显示第一报文；

经由上述通讯装置请求并接收来自客户的付款授权；

取回来自通讯装置上的付款卡身份信息；

请求，并经过通讯装置接收付款卡安全信息；

将授权结果和付款卡查证鉴别和安全信息发送到查证鉴别服务器；

将查证鉴别结果，付款卡身份信息和安全信息发送到金融机构；

金融机构批准并执行付款。

39、如权利要求38所述的一种电子付款系统，进一步包含：

提供通讯装置身份信息给商户服务器；

向商户服务器下货物及/或服务订单指令；

选择通过通讯装置进行支付。

40、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，电子付款方法进一步包含：

发送批准和执行付款的通知到商户服务器和通讯装置上。

41、如权利要求40所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，电子付款方法进一步包含：

商户服务器完成订单。

42、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的通讯装置包含了一个移动的无线装置和由一个无线网络组成的第二网络。

43、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的无线移动装置从以下选择：一个移动电话、个人的数传助手、一个呼机、一部无线的膝上型计算机、一部个人计算机，一台电视遥控装置。

44、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的第二网络有以下几种选择：一个无线广域网(WWAN)、一个无线地域网(WLAN)、和一个个人区域网络(PAN)。

45、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的通讯装置包含了一个有线通讯装置，所说的第二网络包含了一个有线网络。

46、如权利要求45所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的有线通讯装置包括一个电话，所说的有线网络包括电传视讯网络。

47、如权利要求45所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的有线通讯装置包含了一部计算机，所说的有线网络包含英特网。

48、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的第一网络包含英特网。

49、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的第一网络包含一个电传视讯网络。

50、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的通讯装置包含了来自多数发卡金融机构发行的多种或多用付款卡身份信息。

51、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的通讯装置包含一张第一SIM卡，这张第一SIM卡用于为第二网络储存通讯装置和签署者的信息。

52、如权利要求51所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的第一SIM卡进一步用于储存付款卡的身份信息。

53、如权利要求52所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置进一步包含客户查证鉴别应用程序，第一SIM卡进一步用于储存客户查证鉴别应用程序。

54、如权利要求51所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置进一步包含一张第二SIM卡，第二SIM卡进一步用于储存上述付款卡的身份信息。

55、如权利要求54所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置进一步包含一个客户查证鉴别应用程序，第二SIM卡进一步用于储存上述客户查证鉴别应用程序。

56、如权利要求52所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置进一步包含一个附件，用于接收外部的付款卡，并通过通讯装置将外部付款卡的身份信息发送到查证鉴别服务器。

57、如权利要求54所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：所说的通讯装置进一步包含一个附件，用于接收外部的付款卡，并通过通讯装置将外部付款卡的身份信息发送到查证鉴别服务器。

58、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：通讯装置进一步包含一个附件，用于接收外部的付款卡，并通过通讯装置将外部付款卡的身份信息发送到查证鉴别服务器。

59、如权利要求54所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：电子付款方法中所说的任何一个SIM卡由USIM组成，所说的USIM用于支持第三代(3G)网络需求。

60、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：电子付款方法中所说的付款卡是从以下卡中选出：信用卡、借记卡、充值卡、打折卡、酬宾卡、电子现金卡、贵宾卡、和身份证。

61、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：电子付款方法中所说的商户接收订单选择通过的途径有：英特网、电话连接、邮购形式、传真、电子邮件、声音识别系统、短信息服务(SMS)、交谈式声音记录(IVR)、和面对面的与客户交流。

62、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：电子付款方法中所说的订单信息至少包含价格、币种、产品身份、产品描述、数量、递送方法、递送日期、运送和收款信息、商户的身份信息、付款方法、通讯装置的身份信息和交易代码。

63、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：电子付款方法中所说的第一报文包含可从下列格式中选出：短信息服务(SMS)、GPRS、传输控制记录/英特网记录(TCP/IP)、UDP、简单电子邮件传输格式(SMTP)，简单网络管理资信格式(SMNP)和专有的信息格式。

64、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：电子付款方法中所说的付款卡身份信息至少包含下列信息之一：付款卡号，付款有效期，持卡人姓名，持卡人的通讯资料，持卡人的账户信息，发卡金融机构的身份信息，发卡金融机构的通讯资料，和安全信息。

65、如权利要求38所述的一种电子付款交易查证鉴别系统，其特征在于：电子付款方法中所说的付款卡安全信息至少包含下列信息之一：PIN，密码，生物信号，指纹，视网膜扫描，声音信号，数传签字，加密的签字，使用者名称和密码的组合，支持PKI的公钥和私钥，UCAF。

66、商户服务器折型电子交易的方法包含了下述方法：

收到货物和/或服务订单；

收到通过通讯装置进行支付的要求，所述的通讯装置包括付款卡身份信息；

收到通讯装置的身份信息；

创造包含上述通讯装置的身份编码和订购信息的数字指令；

通过第一网络向查证鉴别服务器发送这个数字指令；

将这个数字指令格式化成用于在第二网络上传输的第一报文；

将第一报文通过第二网络发送到通讯装置上；

在通讯装置上显示第一报文；

经由上述通讯装置请求并接收来自客户的付款授权；

取回来自通讯装置上的付款卡身份信息；

请求，并经过通讯装置接收付款卡安全信息；

将授权结果和付款卡查证鉴别和安全信息发送到查证鉴别服务器；

将查证鉴别结果，付款卡身份信息和安全信息送到金融机构；

金融机构批准并执行付款；

收到批准和执行付款的通知；

商户服务器完成订单。

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