CN1476578B - 用于经金融数据网络接入点购买商品和服务的系统和方法 - Google Patents

Abstract

一种用于购买预付凭证以及充值用于商品和服务的预付帐户(183)的系统和方法。系统包括包含描述凭证(120)或帐户的数据的数据源。数据源可由用于响应用户服务交易的交易系统(100)访问以及可由用于基于凭证或帐户数据提供商品或服务的履行服务供应商访问。系统可通过各种服务端点被访问，包括常规的自动取款机(ATMs)(110)、销售点(POS)系统以及个人通信设备。

Description

用于经金融数据网络接入点购买商品和服务的系统和方法

技术领域

本发明涉及使用连接到金融数据网络的公用可用接入点购买商品和服务的领域。

背景技术

通信服务，包括移动电话服务、公用电话服务、住宅电话服务、互联网服务以及其他服务，均经多个公用通信系统运送。大部分这些系统需要预付费以便利用系统的服务。例如，公用电话可要求货币、电话卡号码或来自预付电话卡的存取码。类似的，许多移动电话用户必须预付他们的电话时间。这在欧洲特别普遍。访问公用电子邮件、视频电话以及互联网终端也可要求预付。对大部分这些系统来说，很难或不便于内置硬件和交易协议用于接受电子付款。例如，磁卡阅读器以及与电子转帐网络或其他金融数据网络的安全连接可对某些公用和移动通信系统强加不需要的技术要求。

目前，这些公用和移动通信系统的许多用户购买可变货币面值(长途$30)或通信时间量(例如，移动发射时间30分钟)的卡。这些卡提供提交给通信系统的访问号码(例如，通过在拨目标电话号码之前拨访问号码)来访问预付量的通信服务。经通信系统将访问号码链接到帐户数据库，帐户数据库跟踪时间或预付帐户中的剩余金额总量。目前，这种预付电话卡主要是通过零售便利点，诸如药店、加油站以及杂货店以及一些地点中的自动售货机出售。这种发行方法对生产、发行和卡的零售标价带来了另外的费用。另外，仅可获得固定面值的卡。并非所有零售商一天24小时、一周7天均营业，而且很少自动售货机接受信用卡或借记卡付款。

本发明的各个实施例克服了现有技术系统的这些和其他缺点。

发明内容

因此，本发明的目的是克服上述提到的现有系统的缺点。

本发明的另外的目的是提供用于经安全的金融数据网络，使用可用的公用接入点和/或个人通信设备购买商品和服务的系统和方法。

本发明的另外的目的和优点将部分在下述的说明书中阐述以及部分从说明书是显而易见的，或可通过实施本发明了解到。

优选实施例的这些和其他目的是通过用于通过连接到金融数据网的终端设备，诸如自动取款机(ATM)向用户提供包括存取码的凭证(voucher)的系统和方法具体实现的。用户使用信用或借记卡访问ATM，选择从其扣除金额来预付凭证的帐户，以及执行对该凭证的购买交易。ATM核对付款并从可由接受凭证的服务供应商访问的凭证数据库返回凭证存取码。可将来自凭证的存取码兑现(redeem)产品或服务，诸如访问预定量的通信服务。

这些和其他目的也可通过另外的实施例来具体实现，其中用户具有用于服务供应商的帐户以及ATM可用来执行直接向用户帐户增加预付服务的交易，而不使用凭证或存取码。

包含在并构成本说明书的一部分的附图示例说明本发明的实施例，以及结合说明书用来解释本发明的原理.

附图说明

图1是根据本发明的实施例的通过ATM购买商品和服务的系统的示意图。

图2a是根据本发明的实施例的通过金融数据网络，使用多个终端设备中的一个或多个来购买商品和服务的系统的示意图。

图2b是用在本发明的实施例中的模块化应用系统，如图2a的系统的示意图。

图3是根据本发的实施例，通过金融数据网络，使用多种服务终端的一个或多个来购买商品和服务的交易系统的示意图。

图4是示意说明根据本发明的实施例的在通过金融数据网络，使用用于基于凭证的购买商品和服务的交易系统的方法中的步骤的流程图。

图5是示意说明根据本发明的实施例的在通过连接到金融数据网络的交易系统提供可兑现商品和服务的凭证的方法中步骤的流程图。

图6是示意说明根据本发明的实施例的在兑现通过连接到金融数据网络的交易系统发行的商品和服务的凭证的方法中的步骤的流程图。

图7是示意说明根据本发明的实施例的在使用用于通过金融数据网络基于帐户购买商品和服务的交易系统的方法中的步骤的流程图。

图8是示意说明根据本发明的实施例的在通过连接到金融数据网络的交易系统，再补充可兑现商品和服务的帐面值的方法的步骤的流程图。

图9是示意说明根据本发明的实施例的在通过连接到金融数据网的金融系统补充的帐户供应商品和服务的方法中的步骤的流程图。

具体实施方式

现在将详细地参考本发明的优选实施例，其中例子在附图中图例说明，相同的参考字符表示相应的元件。

通过参考附图，具体到图1，示出了根据本发明的一个实施例，用于经ATM110购买商品和服务的系统100。系统100允许用户访问ATM110，例如，使用信用卡、银行卡、ATM卡以及选择用于购买的产品或服务，如预付通信服务。通过ATM110所连的金融数据网络150，象余额转帐或帐户撤消来处理对产品或服务的付款。ATM110检索或生成用于产品或服务的适当的凭证120，凭证包括用于确认具有提供产品或服务的服务供应商的凭证的存取码121。ATM110为用户打印或显示凭证120。在一个实施例中，用户将存取码121输入到通信设备130以便通过通信系统140访问通信服务。通信系统140确认存取码121并可响应传送的通信服务调整凭证120的剩余值。

ATM110提供用于访问一个或多个功能的公用访问终端设备，一个或多个功能至少部分是通过金融数据网络15提供.ATM110可是用于提供用户访问以通过金融数据网络150提供的产品和服务的各种终端设备中的一种.在一个实施例中，ATM110包括输入设备111、输出设备112以及通信模块113.输入设备111为用户提供将信息输入到ATM110的方法.例如，输入设备111可包括磁卡阅读器、小数字键盘、生物传感器(例如，拇指纹或视网膜扫描仪)，或其他输入设备，如键盘、数字摄像机等等.输入设备112为用户提供从ATM110接收信息的方法.例如，输出设备112可包括显示屏、一个或多个扬声器、打印机、自动付款机或其他输出设备.通信模块113为ATM110提供与金融数据网络150和其他外部交易系统、网络、服务器、数据源或实现ATM110的功能的其他系统通信的方法.ATM110可包括一个或多个驻留数据处理器、存储系统和/或逻辑系统(例如软件)，用于允许本地存储和处理用于某些功能的信息.在一个实施例中，ATM110包括有客户软件，诸如专用环球网浏览器，以及利用数据处理、存储以及用于其功能的一个或多个远程服务器的软件应用.在可替换的一实施例中，ATM110可包括多种数据处理、存储在以及用于执行其功能的功能逻辑并与仅用于与外部数据源和交易系统的有限数据交换的外部系统通信.将ATM用作接入点和用于购买商品和服务的终端设备允许服务供应商利用位于常规地点的输入/输出终端的现有网络并为许多用户提供24小时、一周7天的访问.另外，随着计算机技术进步而增加的数据处理和存储能力以及由银行或其他现有的ATM网络的支持商提供的普遍存在的和更高带宽的通信网络而提供的效率具有为他们的ATM增加更多种功能的能力.可增加这些特征和功能，而不降低用于为它们所设计和放置就位的金融交易的ATM的功能性.ATM110可正好是能访问金融数据网络150的交易系统的多种接入点的一种，如下所述.

在一个实施例中，用户接入点可包括销焦点终端、集成语音应答系统、移动电话或其他手持无线电设备或互联网。这些接入点的每一个包括输入设备(通过该输入设备，用户可输入信息)、输出设备或信道(通过该输出设备或信道，用户可接收有关交易的信息)以及允许与金融数据网络150通信的通信模块。

在一个实施例中，接入点由一商人访问，或通过可在商业站点(POS系统)上获得的接入点被访问。在该实施例中，商人可从用户接收的现金付款或将付款证明提供给金融数据网络。商人可使用如上所述的一种用户访问设备来输入与交易有关的信息并确认购买。例如，移动电话零售商可使用该系统来通过零售商的POS系统，在移动电话网络上为用户提供预付时间的购买的即时交易。通过商人和产品或服务的卖主间的现金付款结算交易。商人可使用系统来提供充值(recharge)现有服务帐户或可向用户提供凭证，如下所述。

凭证120是具有一个或多个服务供应商的信用证，表示接收到用于对所提供的产品或服务所支付的整个或部分付款。凭证120不需要是有形的，它可仅嵌入在传送给用户的电子信息中。例如，凭证120可是在显示屏上显示的信息或可是经扬声器传送的可听消息。然而，在一些实施例中，凭证120可具体化为实物形式，诸如打印在ATM收据上。在一个实施例中，凭证120可与用于跟踪这些信用的服务供应商信息的数据库中的一输入记录对应。凭证120可包括存取码，诸如存取码121。为了通过服务供应商被兑现，存取码121可是任何可用来确认凭证120的唯一标识符。存取码121可是号码，诸如常规的PIN或帐号、任意的字母数字码、密码，或在一些实施例中，是机器可读码(例如，条码)或听觉码(例如音调码)。在一个实施例中，在规定通过常规的通信设备，如电话或移动电话输入存取码的情况下，可将存取码限定到电话号码键盘的数据输入参数内的相对短的字母数字码。在一些实施例中，存取码121可仅是用于兑现这些服务的号码或其他协议串的一部分。例如，ATM100可提供将需要的拨打的电话号码和访问号码121来访问购买的通信服务。

通信设备130允许用户将凭证120兑现成用于通过ATM110交易的通信服务或其他产品或服务.通信设备130连接到通信系统140，用于将通信服务提供给通信设备130的用户.通信设备130可包括任何类型的通信设备，如移动电话、公用电话、双向无线电、视频电话、电子邮件终端或其他通信设备.在一个实施例中，通信设备130包括输入设备，诸如数字键盘，用于输入存取码121.在一个实施例中，通信设备130和/或通信系统140可包括语音识别或用于接收存取码121的其他可听信号处理(例如音调处理).

通信系统140可是任何公用或私有通信系统以及可互连或可不互连到广域通信网络上。通信系统140通过通信设备130接收存取码121和/或兑现凭证120的请求并向用户提供所请求的通信服务。例如，通信系统140可允许用户拨打长途电话、发送电子邮件消息、向特定终端设备发送即时消息、向数据系统发送查询或类似功能。凭证120可提供对预定多个通信服务的访问，例如设定时间周期、设定多个消息、不限使用的周期、记入帐面值的借方的一个或多个费用或任何其他量的使用权，包括在此列出的那些的组合。为根据凭证120提供对通信服务的访问以及跟踪凭证120的使用，其中使用是受限的，通信系统140确认存取码121并使用存取码121来访问凭证120的说明，诸如凭证数据181。在一个实施例中，存取码121通过记帐系统182提供对用户帐户数据183的访问。凭证数据181、记帐系统182以及帐户数据183可保持为通信系统140或金融数据系统150的一部分。凭证数据181、记帐系统182和/或帐户数据183可由第三方提供或作为连接到通信系统140和金融数据网络150的独立系统提供。

金融数据网络150可包括用于向用户、服务供应商以及金融机构提供金融服务的各种互连系统。在一个实施例中，金融数据网络150包括交易系统160，交易系统160包括路由选择系统161和处理系统162。金融数据网络150可包括一个或多个付款系统，诸如付款系统170。付款系统170可包括用于金融交易的票据交换所，诸如提供电子帐户存取的银行或信用卡公司。金融数据网络150可包括一个或多个数据处理服务器，诸如处理服务器180，用于响应查询和服务请求提供金融和服务数据以及数据处理。处理服务器可与一个或多个数据库或数据处理系统，诸如凭证数据181、记帐系统182以及帐户数据183通信。金融数据网络150可包括专用数据网络，诸如内联网、公司对公司(BOB)网络，或其他私有网络，或可使用通用广域网诸如互联网的安全和访问限制协议。

交易系统160可包括一个或多个系统，用于引导包括在或连接到金融数据网络150的网络化资源间的数据以及也可包括用于提供另外的处理的功能逻辑.交易系统160也可包括或连接到数据源，诸如交易数据163，用于记录和跟踪用于通过交易系统160的交易的交易细节.路由选择系统161可包括用于通过一网络引导数据流并通信的转换技术.例如，路由选择系统161可提供用于多个金融机构和金融服务供应商的转换服务，允许这些机构和服务供应商在它们自己之间安全地传送金融数据，例如，根据在用户的ATM卡中编码的信息，通过ATM110输入的对帐户余额的请求可通过路由选择系统161被引导至维护该帐户的银行.如先前示例中，路由选择系统161可接收通信数据并根据寻址和/或包含在数据(例如，有关包含在由ATM110读取的磁性编码信息内的用户银行帐户的信息)内的通信协议分配它.路由选择系统161可接收对一通信信道的请求并通过通信信道提供用于安全和定时通信的协议.在一个实施例中，路由选择系统161可与一个或多个全球通信网络通信.路由选择系统161使用国际电子转帐安全性和通信协议路由数据.路由选择系统161可使用互联网协议路由数据.处理系统162可提供用于通过交易系统160提供用户服务的逻辑.处理系统162可包括用于估算服务请求并将服务请求引导至适当的服务供应商的系统.在一个实施例中，处理系统162可估算服务请求并提供至少一部分用于履行请求所需的数据处理.例如，处理系统162可从通过从具有特定银行的用户借方帐户取出的付款的特定美元值的特定通信服务供应商接收对凭证的请求.处理系统162可估算请求并确定将执行的各个功能部件、封装用于与另一系统的每次通信的必要数据并协调整理返回的数据以便核实整个交易是否完全成功.例如，处理系统162可向处理服务器发送对用于特定通信服务供应商和值的凭证信息的询问，可启动付款系统170(例如，用户银行)和通信服务供应商间的付款交易，可将交易记录在交易数据163中，可在报告回请求系统(例如，ATM110)交易完成之前，等待每次外部交易的成功完成.交易系统160的一个实施例将参考图3进一步描述.

处理服务器180可包括用于响应来自交易系统160的请求提供凭证数据的数据库服务器。处理服务器180可包括或连接到一个或多个数据源，例如凭证数据181和记帐数据183。在一个实施例中，处理服务器180可通过记帐系统182访问包括在帐户数据183中的数据。凭证数据181可包括用于一个或多个凭证的一个或多个数据项。每个凭证数据库项可包括存取码、凭证值以及一确定凭证是否已经售出的标志。帐户数据183可包括用于一个或多个用户帐户的一个或多个数据库项。每个用户帐户可包括用户信息，诸如姓名、记帐地址、服务类型以及其他信息，或可仅对应可重复使用的帐号或不依赖于帐户用户的身份的类似的标识符。每个帐户可包括通过帐户确定该用户可用的通信服务的值。该值可响应附加的服务的预付，通过交易系统160启动的交易来调整。该值可响应通过记帐系统182使用的通信服务，由通信系统140调整。

图2a表示根据本发明的实施例，用于使用各种终端设备的一个或多个，通过金融数据网络购买商品和服务的系统.系统200包括充当一个或多个服务供应商系统、发行商系统以及终端设备，诸如ATM和POS系统间的中介的路由选择系统210和应用服务器220.路由选择系统210引导金融数据网络(例如，连接到发行商260的EFT)、服务供应商系统、应用服务器220以及一些终端设备(例如，ATM241和POS系统243)中的数据传送.应用服务器220至少提供一些逻辑、通信协议、数据存储，和/或利用金融数据和通过路由选择系统210引导的其它信息，实现各种金融和银行相关的服务的交易管理.除用于购买产品或服务的一个或多个应用外，应用服务器220可包括各种模块化的应用，用于提供多个银行服务，诸如提供储蓄帐户、支票帐号、信用卡、经纪帐户存取以及管理、自动交易管理、事件信息发送以及其他类似的服务.系统200可包括多个接口服务器230，诸如ATM服务器231、POS服务器232、SMS服务器233以及环球网服务器234，用于实现通过多个终端设备，包括ATM来访问应用服务器230的功能.每种接口服务器230允许用户通过各种终端，诸如个人数字助理(PDA)、蜂窝电话、个人计算机、便携式计算机、电话、传真机、POS系统以及其他设备还有ATM来访问应用服务器220的服务，示出的每个示例性的服务器230支持用于实现一种或多种终端或终端设备与多个金融机构通信的不同通信协议和接口标准.在一个实施例中，系统200可包括密码系统221以便实现访问要求来自不具有DES加密的终端设备的DES加密PIN块的金融数据网络.在一个实施例中，系统200可包括卡注册数据源222以便实现访问要求来自不具备磁卡阅读器的终端设备的磁卡信息的金融数据网络.服务供应商系统250可通过路由选择系统210连接到应用服务器220.服务供应商系统250可提供对通过系统200购买的产品或服务的履行和凭证以及帐户维护.服务供应商系统250可包括一个或多个服务供应商，诸如服务供应商251和252、一个或多个处理服务器，诸如处理服务器253以及一个或多个数据库，诸如凭证数据源254以及帐户数据源255.发行商260(即，发行ATM、借记以及信用卡的金融机构)可提供对通过系统200购买的产品或服务的电子付款.

为路由通信，如上所述，路由选择系统210包括用于将包含电子金融数据通信量的通信根据适用于那个金融机构的通信协议引导到预定目的地(金融机构)的开关和监视硬件和软件。路由选择系统210进一步包括引导各种另外的不兼容的通信网络以及金融数据系统中的电子金融数据中的通信量的网络集线器。路由选择系统210也可包括多个通信信道以及用于传送使用EFT标准、基于互联网的标准、私有标准以及用于安全数据传送的其他标准的电子金融数据的网络连接。路由选择系统210的通信道道可用来互连各种专门的和/或独立的金融终端，诸如ATM241以及POS系统243。

为执行上述功能，路由选择系统210最好包括使用OS/400操作系统以及用于帐户存取和相关结算的ITM2.2软件的AS/400平台。另外的平台可包括Windows NT、Linux、Unix以及类似的平台。

应用服务器220包括一个或多个服务器，用于寄主多个金融和银行服务应用以及服务和产品购买服务。这些金融和银行服务应用可包括与个性化银行、金融、货币管理、付款交易或投资有关的任何服务。应用服务器220进一步包括用于运行多个金融和银行应用的平台。应用服务器220利用支持标准接口的模块化应用设计以提供灵活的、容易扩展的以及基本上硬件独立的系统，用于提供金融服务应用。例如，应用服务器220可是企业应用服务器，运行由多个可交换应用模块(例如，企业JavaBeans)组成的多个应用程序。一个这样的可交换应用模块可用来允许应用服务器220通过和响应来自接口服务器230的服务询问提供金融和银行服务。另一个可允许应用服务器220启动与外部金融网络系统或服务供应商系统的交易(例如，转帐和查询)。

应用服务器220可连接到以及与密码系统221通信以便实现与ATM网络数据加密标准兼容的DES加密PIN块中数据的加密。例如，密码系统221可由用于从应用服务器220接受PIN，使用DES加密对其进行加密以及将DES加密PIN块返回给应用服务器220的硬件组成。密码系统可包括如果其被破坏的话，禁用密码系统的窜改证据封装。硬件加密转换防止加密的PIN可以被盗用的电子或可视形式获得。提供DES加密可允许用户利用ATM金融数据网络从不具有DES加密的设备访问类似ATM的功能，诸如在此描述的购买系统和方法。

应用服务器220可连接到或与卡注册数据源222通信以便对金融服务提供基于磁性卡的访问，而没有磁卡阅读器.在一个实施例中，卡注册数据源222包括磁卡数据库，诸如TrackII数据，用于一个或多个用户.可使用帐号、PIN、口令或识别用户的其他方法访问数据.然后可将卡数据，连同交易请求提交给需要磁卡数据的发行商以便实现基于卡的交易.卡注册数据源222允许用户从不具有磁卡阅读器的设备，利用ATM金融数据网络访问类似ATM的功能，诸如在此描述的购买系统和方法.在一个实施例中，用户卡数据可以这种方式与用户识别关联以提供利用卡数据的自动化交易.例如，用于他/她的信用卡的用户帐户数据可与用户移动电话关联(例如，通过电话电话、用户号码、或电话标识符).可将应用程序定义为接受来自于移动电话的表示对购买交易的期望的信号.然后应用服务器220可通过识别移动电话、访问包含在卡注册数据源222中的卡数据以及将适当的交易路由到提供购买的商品或服务的服务供应商和信用卡的发行商来执行购买交易.在一个实施例中，这种交易可通过来自移动电话的单个输入，诸如一个触摸拨号功能、专用硬件按钮、菜单选项或另外的方法来启动.在一个实施例中，卡注册数据源222可包括专用于用户的各种其他信息，以便它充当用于用户的个人钱包.该另外的用户信息可包括其他银行帐户信息、实用帐户信息、优选的商人的帐户信息、电话号码以及其他联系信息，以及其他个人信息(例如，健康护理供应商以及帐号、汽车俱乐部供应商以及帐号、频繁的飞机安排供应商以及帐号等等).

连接到应用服务器220的接口服务器230提供多个用户接口，用于访问寄主在应用服务器220上的一个或多个金融和银行服务应用程序。接口服务器230可包括寄主用于一个或多个通信协议以及预定的端点的多个接口的多个服务器。例如，接口服务器230可包括短消息服务(SMS)服务器、无线应用协议(WAP)服务器、Web服务器、ATM服务器、POS系统服务器、自动电话服务器等等。SMS服务器提供用于与用户交互式交换信息的一个或多个短文本消息以及可通过使用SMS实现的设备，诸如蜂窝电话、字母数字的寻呼机或具有有限的显示能力的另外的无线设备的用户访问。WAP服务器可提供一个或多个界面页，诸如用无线标记语言(WML、可扩充标记语言(XML)应用)编写的页面，用于交换式地与用户交换信息并可由使用支持WAP的任何设备，诸如移动电话、寻呼机、双向无线电、智能电话、通话装置以及另外的手持无线设备的用户进行访问。通过来自于应用服务器220的一个或多个应用程序，可提供通过接口服务器220可获得的至少一部分内容。通过接口服务器230和相关的接入点使用的安全协议可包括SSL、WSL、SET、PKI或任何其他加密、数字签名或安全性方案。

服务供应商系统250可包括由一个或多个服务供应商，诸如服务供应商251和252维护或用于一个或多个服务供应商的一个或多个计算机系统.服务供应商251和252可包括任何商业、金融机构或维护用于分发产品或服务的系统的其他实体，诸如维护用于出售通信服务的通信网络的电信公司.数据库254和255可包括包含凭证数据、帐户数据以及与跟踪凭证和帐户使用有关的信息的许多数据库.数据库254和255可是固定数据源，诸如数据库或数据库群，或它们可是分布式资源，诸如一批可经网络分布的可定位的文件.凭证数据库254可包括凭证信息，包括存取码、使用权、使用跟踪信息以及用于验证和监视凭证使用的其他信息.帐户数据库255可包括帐户信息，帐户信息包括存取码、使用权、使用跟踪信息、帐户或用户标识(例如，帐号)以及用于验证和监视帐户使用的其他信息.处理服务器253提供用于通信、交易以及经路由选择系统210路由到数据库254和255的数据请求的接口.处理服务器253可包括用于凭证和/或帐户数据的安全性验证、查询协议以及交易维护.服务供应商251和252可包括用于响应产品或服务或其他管理功能的用户兑现，与存储在数据库254和255中的数据进行交互作用的类似的协议.另外，服务供应商通信也可经处理服务器253或路由选择系统210(未示出另外的结构)被路由.在另一实施例中(也未示出)，凭证数据库254和/或帐户数据库255也可直接由应用服务器220维护以及服务供应商可通过路由选择系统210引导通信、交易以及查询以便访问数据.在另一实施例中(也未示出)，凭证数据库254可在包含凭证号码以及用于向用户发行凭证的值的应用服务器220内维护.服务供应商251维护包含凭证生效和使用数据的单独的凭证数据库254.服务供应商251通过下载或其他数据传送向应用服务器220提供成批有效凭证，但不需要进一步访问递送的凭证数据.应用服务器220维护和出售凭证批而不需要与服务供应商251通信.然而，这种维护批量有效凭证的方法存在增长的安全性风险并且可能需要通过应用服务器220的维护人员进行对凭证的预付以及一些其他的结算过程.

系统200可包括终端或终端设备，诸如ATMs241和242以及POS系统243和244。ATM241可是包括它自己的应用程序以及接口软件并能与一个或多个金融数据网络通过路由选择系统210交换数据的独立的ATM。ATM242可是至少部分利用应用服务器220的应用软件以及ATM服务器231的接口软件的瘦客户(thin-client)ATM。POS系统243可是与零售企业一体化的POS系统，包括它自己的应用程序以及接口软件以及能通过路由选择系统210与一个或多个金融网络交换数据。POS系统244可是至少部分利用应用服务器220的应用软件以及POS服务器232的接口软件的瘦客户POS系统。其他专门的瘦客户终端设备，诸如Web以及无线Web设备，均可能与兼容的接口服务器结合。

在图2b中，示出了根据本发明的实施例的用于用户服务请求的模块化系统260。模拟化系统260可由应用服务器，诸如图2a中的应用服务器220使用来处理用户服务请求，诸如对购买商品和服务的请求。模块化系统260包括多个应用对象270，诸如应用对象270a和270b。应用对象270a和270b用作用于诸如来自用户201和202的用户服务请求的标准化输入通路。应用对象270a和270b创建交易271，诸如交易271a和271b，描述将执行的操作。路由器272估算交易271a和271b并将它们引导到适当的供应商273，诸如供应商273a、273b和273c。供应商273a、273b和273c包括用于完成交易271a和271b的操作。在某些情况下，供应商，诸如供应商273c可发出服务请求274以访问外部资源，诸如由金融服务供应商维护的金融数据。供应商273a、273b和273c可将交易引导到另外的供应商或可返回应答275，诸如应答275a和275b给应用对象270a和270b。

应用对象270为用户服务请求261和262提供标准输入通路并在模块化系统260内启动交易271。应用对象270表示可呼叫模块化系统260以执行的个别动作。一些示例性应用对象270可包括登录对象、帐户结算查询对象、凭证购买对象、凭证结算查询、帐户充值对象、帐户结算查询以及其他用于提供各种金融、管理、帐单付款以及其他服务的对象。在一个实施例中，每个应用对象270是无状态企业JavaBeans(EJB)以及可经Java命名以及目录接口(JNDI)(未示出)对用户是可访问的。每个应用对象270创建描述将执行的动作的交易220以及包含需要启动该动作的用户信息。例如，登录对象可用来创建包含基本信息诸如用户标识符(例如，用户名、信用卡号、ATM卡号等等)以及PIN的登录交易。凭证请求查询交易可用来创建包含将购买的凭证值的凭证交易以及用于购买的付款的方法(为安全目的，可能包括付款帐号以及PIN)。每个应用对象270也可调用路由器272以便确定目标供应商273来处理交易271。在一个实施例中，应用对象270将交易271传递给路由器272，其中路由器272估算交易271并将其传递给选定的供应商273。另外，路由器272可估算交易271但应用对象270实际上将交易271传递给由路由器272识别的选定的供应商273。每个应用对象270也可接收来自供应商273的应答275并将该应答传递回用户。每个应用对象270也可调用供应商273以便响应应答275、来自用户的新输入或其他系统状况，取消(undo)、重试或修改交易271。

交易271，诸如交易271a和271b可包括由供应商273所需的数据以便实现应用对象270的功能.交易271可包括基本交易信息，诸如唯一识别符、时间戳、状态标记以及始发站以及目的地(或用于完成交易的供应商273的名单).可将任何数量的额外的交易特定的信息增加给交易作为数据项.在一个实施例中，数据项包括一个或多个密钥/数值对，提供数据的说明，诸如帐号或PIN以及数据本身，诸如帐户#012345，PIN9876.数据可包括多种数据和文件类型以及格式，诸如数字、标记、串、数据文件等等，并且可是任何大小.一些示例性数据对象可包括一取消核对的图形文件、语音识别采样的声音文件或帐户中最近交易的电子表格.数据可进一步包括令牌，该令牌包括在来自在前交易的一应答中返回的数据.在一个实施例中，每个交易271存储为用于由路由器272和供应商273访问、估算以及修改的XML文档.在另一个实施例中，每个交易271包含交易历史的完成记录.每个交易271也自动存储在数据库中并归档，以便以后检索.

路由器272确定供应商273处理交易271。路由器272使用交易细节和/或系统信息的组合来确定最佳目标供应商273。例如，路由器272可根据帐号、交易量或用户姓名来路由交易数据。模块化系统260可采用多个路由器来执行这种路由选择。在其处理过程中可将单个交易路由几次以及可由供应商273以及应用对象270使用路由器272。路由器272包括以可扩展标记语言(XML)文档的格式的路由选择表，路由选择表列出了应当将交易271路由到特定的供应商，诸如供应商273a、273b或273c的状况和/或规则。

供应商273a、273b和273c利用包括用于完成由一个或多个应用对象270执行的至少一部分功能的逻辑的模块。这些供应商273使用存储在交易271内的数据来执行这些功能。供应商273可将应答返回给应用对象270，应用对象270创建交易271或通过或不通过商议的路由器272，可将交易271传递给另一供应商。供应商273使用交易数据以及本地资源以及系统信息本地执行它们的功能并将应答260返回给应用对象270。一些供应商273，诸如供应商273b，也可使用交易数据以及本地资源以及系统信息来本地地执行它们的功能，然而，它们的功能可仅是由应用对象270所需的总的功能的一部分。可将交易271修改成包括由供应商273b生成的数据，然后将其路由给另一供应商273，诸如供应商273c。一些供应商273，诸如供应商273c可将包含在交易271中的所有或部分数据路由给服务274，然后可接收来自服务274的应答数据以便提出应答275来返回应用对象270。在一个实施例中，多个这样的供应商273可同时从事相同的交易271。在另一实施例中，供应商273可通过不同的信道从事相同的目的。例如，多个供应商273可执行多个服务以获得最快应答，其中应答次数可变(例如，根据服务器可获性以及其他因素，对任何指定的请求，一个外部服务供应商可快于另一外部服务供应商)。

服务274，诸如数据信使服务或通信协议服务，可用来与一外部资源交换数据，诸如金融数据网络、银行、密码系统或数据库。对特定外部资源的通信协议和数据请求，可定制每个服务274。服务274可发送和接收数据。接收的数据可递送给启动服务274的供应商、增加到交易中和/或在一应答中，返回给应用对象。

应答275a和275b每个可包含对由应用对象270创建的交易271的答复或解决方案.应答275a和275b每个可包括由应用对象270所请求的信息或可包括为什么不能履行请求的说明.在一个实施例中，应答275a和275b每个可包括一值来表示交易是否成功、解释交易为何不成功的消息；如果必要的话，令牌，诸如当前交易的基准，可用作随后交易的一部分；以及多个另外的数据项(如以上相对于交易271所述).在应答275a和275b中返回的信息可整个或部分返回给启动使用应用对象270的用户和/或可是通过相同或另一应用对象启动的另外的交易的基础.

图3示例说明用于通过各种端点310，使用金融数据、内容以及由各种远程服务供应商，诸如履行服务供应商320和金融服务供应商330供给的交易功能，提供多个金融用户以及信息服务的交易系统300。这些服务可自多个支持一个或多个接口标准和通信协议的接口提供给各种服务端点310。一些示例性服务端点310可包括PDA311、移动电话312、PC313、便携式计算机314、电话315、传真机316、ATM317或POD系统318。集成交易管理系统300使用任何通信网络，诸如互联网、电话网、无线网络、无线电网络和其他通信网络以及SMS、WAP、TCP/IP以及其相应的数据传送协议与服务端点310通信。由交易系统300执行的服务可使用从任何一个或多个远程服务供应商收集的信息和/或与一个或多个远程服务供应商交换的信息。交易系统300可通过使用任何安全的通信或金融数据网络与远程服务供应商通信。

根据本发明的实施例，交易系统300可进一步包括各种功能性模块，用于提供金融和其他信息服务。功能性模块每个可包含软件和/硬件的组合，用于执行任务或任务集。例如，数据处理器、存储器以及指令集(即计算机码)可均是这种功能性模块所需的，以便执行对指定的每个功能性模块的实施例所需的任务。然而，普遍的是，多个输入和输出设备、短期和长期存储系统、计算机代码层(即，操作系统、应用软件等等)、通信设备以及多个处理器可用于这种功能性模块。另外，多个这些功能性模块可共享相同的硬件和软件库部分。在一些情况下，功能性模块可包含一个或多个其他的这种功能性模块。如由本领域的普通技术人员将可理解的，在此描述的功能性模块可嵌入在多个等效的编码对象和硬件的组合中。由在此描述的功能性模块表示的组合是概念性的，且不应当视为对能执行功能性模块的任务的多个硬件和软件组合的限定性结构。

如图3所示，交易系统300包括接口系统340、应用系统350、网关系统360以及密码系统370。接口系统340包含一个或多个功能性模块，每个提供通过各种服务端点310可访问的一个或多个用户接口。应用系统350包括一个或多个功能模块，每个提供用于一个或多个用户应用程序的功能性处理能力，包括用于履行服务供应商320和金融服务供应商330的提出数据查询和交易请求。网关系统360包括用于在使用不同通信、数据传送和加密协议的各种完全不同的网络或通信系统间路由通信的一个或多个功能性模块。加密系统370包括用于根据一个或多个安全加密标准，加密和解密数据的一个或多个功能性模块。

接口系统340包括用于通过瘦客户终端或终端设备提交和交换信息的一个或多个功能性模块.接口系统340可访问应用系统350内提供用户应用程序的一个或多个功能性模块，以及可提供应用系统350和用户间的接口作为适合于改变带宽、存储容量、处理能力、输入和导航方法以及可由用户利用的多个服务端点310的一般使用和环境.例如与SMS设备兼容的接口可限定到用于发送和接收信息的160个文本字符.WAP设备提供更大的通用性，因此，用在与这种WAP设备连接的接口可包括图形和其他数据，但需要设计成用于大多数WAP设备的有限带宽和存储器.基于Web的设备可具有任何范围的容量，基本上取决于终端设备的类型和带宽、存储器以及预期的终端设备的输入能力.即使在特定的通信协议内，最好提供由可能的终端设备的范围属性和用户而定的多个接口选项.接口系统340可允许交易系统300支持通过各种服务端点310的传统的类似ATM的功能并实现通过在那些相同的服务端点的凭证和帐户应用来购买商品和服务.如图3所示，接口系统330包括Web接口模块331、SMS接口模块332、WAP接口模块333、ATM接口模块334以及POS接口模块335.另外的实施例也可支持其他接口，诸如支持其他无线协议和通信网络的接口、用于电话访问的语音接口、用于安全有限访问特定服务的私有和LAN接口(例如，用于服务供应商和系统管理员侧的交易和服务)以及支持新的和特定能力的未来的可网络化的通信设备的另外的接口.

例如，在一个实施例中，SMS或WAP使能电话、或另外的便携式个人通信设备可用来充值用于那个电话或设备的用户的预付帐户。SMS或WAP使能电话可访问电话号码或URL(与适当的接口服务器对应)，用于充值服务，即使用户的预付帐户已经耗尽以及电话可不再用于其他服务。在一个实施例中，用户可携带SMS或WAP使能电话到商人或服务供应商以及商人或服务供应商可接受对服务的付款并立即提供将通过用户电话或设备输入的消息或代码，包括充值量以及付款证明。

应用服务器350包括一个或多个模块，用于提供对一个或多个用户信息，包括提出数据查询以及交易请求以便于购买预付商品或服务的功能性处理。应用系统350根据模块化结构，提供各种用户应用程序，模块化结构对由用于各种服务端点310的各种接口模块的访问，支持互换性、可升级性以及通用性。应用系统350利用由各种外部服务供应商提供的数据以及内部系统和数据资源。单个应用交易可同时或顺序地访问多个服务供应商系统的数据或启动与多个服务供应商系统的数据交换。应用系统350可基于各种由目标系统和搜索的信息而定的各种协议，提出查询和发布数据交换请求。根据服务供应商系统的兼容性，应用系统350可使用标准查询语言(SQL)以及另外的数据交换和交易协议的组合。为便于购买预付商品和服务，本发明的一个实施例包括凭证模块351、帐户模块352、报告模块353以及付款模块354。每个应用模块可包括各种用于执行包括在应用模块中的各种功能的交易模块。对另外的应用模块以及应用模块以及组分交易模块的可替换配置的可能性是不定的。

凭证351提供存储在一个或多个凭证数据源中的凭证号的维护和检索。凭证数据源可是固定资源或可远程放置。凭证模块351提供用于从凭证数据库检索可用凭证号或创建增加到凭证数据库的新的凭证号的的交易。凭证模块351也可能在未完成购买交易的情况下，返回或删除未使用的凭证号。凭证模块可包括一获取凭证模块351a和返回凭证模块351b。在一个实施例中，获取凭证模块351a是响应用户购买凭证的请求，由购买凭证应用对象调用的供应商对象。获取凭证模块351a利用查询服务来查询用于与具体的凭证值对应的凭证号的凭证数据源。服务应答包括表示检索成功或失败的标志以及与检索的凭证号对应的数据。在一个实施例中，返回凭证模块351b是响应在交易会话中的中断、拒绝付款尝试或用于中止购买交易的其他基础，由购买凭证应用对象调用的供应商对象。返回凭证模块351b利用查询服务来通知凭证数据源以便将包含的凭证号返回到可用状态。服务应答包括表示返回尝试成功与否的标志。

帐户模块352提供与存储在一个或多个帐户数据源中的现有用户帐户的连接性.帐户数据源可本地存储或可由履行服务供应商远程维护.帐户模块352可提供特定的预付帐户的存在性的证明、检验预付帐户是否可获得用于充值、检索预付帐户的当前值、充值预付帐户并提供其他帐户维护功能.在一个实施例中，帐户模块352也可允许用户通过交易系统300建立新的预付帐户.帐户模块352可包括检验帐户模块352a以及充值帐户模块352b.在一个实施例中，检验帐户模块352a是由充值帐户应用对象响应用户对充值预付帐户的请求而调用的供应对象.检验帐户模块352a可使用查询服务来检验由用户提交的帐号是否与帐户数据源中的有效帐户对应.服务应答可包括表示检验成功或失败的代码，可表示失败检验尝试的说明.在一个实施例中，充值帐户模块352b是由充值帐户应用响应基于用户提交的付款方法(例如，EFT交易或信用卡费用的清算)的成功付款交易而调用的供应商对象.充值帐户模块352b利用查询服务来通知帐户数据源增加该值到指定的预付帐户中到某一值.服务应答包括表示充值尝试成功或失败的标志.

为管理和记帐目的，报告模块353包括交易监视和记录。报告模块353可包括报告数据源，其中记录每次交易的记录，诸如凭证购买交易或帐户充值交易。交易记录可包括交易细节，诸如交易时间、交易值、交易会话时间、启动交易的服务终端等等。报告数据源可用来将交易汇总提供给服务供应商，用于交易验证和一般的帐户管理。报告数据源也可用来跟踪用于特定服务供应商的交易以便在使用的基础上判定对交易系统300的服务的付款。报告模块353可用于其他数据开采活动，诸如市场分析，以及可连接到用户信息上以提供目标市场数据。

付款模块354提供对将购买的产品或服务的价值的电子付款。付款模块354可允许用户使用借记卡、信用卡、电子货币以及本领域所公知的其他电子付款方法来支付产品或服务的价格。在优选实施例中，通过用于信用卡和借记卡交易的ATM协议，利用包含帐户信息的磁卡以及用户提供的PIN处理付款。在另一实施例中，通过不具有磁卡阅读器的服务终端，以及利用由用户预先注册的TrackII数据的注册来提供付款。也可使用POS协议、互联网付款协议、专有付款协议以及其他协议。在一个实施例中，可使用芯片或智能卡来提供付款信息，包括用户验证。在一个实施例中，可使用电子货币，诸如存储在集中管理的数据库(例如，“电子钱包”)或存储在芯片卡中的数值。

路由选择系统360可包括用于使用不同通信、数据传送以及加密协议来引导在各种完全不同的网络或通信系统中两个或多个间的通信的一个或多个模块。例如，路由选择系统360可包括EFT协议模块、互联网协议模块、私有连接协议模块或各种其他通信协议。在操作中，路由选择系统360可从ATM、金融机构、另一EFT网关、POS终端或应用系统350接收交易(例如，通过另一服务端点的购买交易)。在接收交易后，路由选择系统360使用包含在从用户借记卡接收的数据诸如TrackII数据中的银行标识号码(BIN)，确定发行商。如果BIN属于本地银行，可将交易路由到本地银行用于批准。如果BIN不属于本地银行，那么将根据卡的BIN号执行路由选择决定。该路由选择决定可通过将BIN与在路由选择系统360中维护的路由选择表进行比较来确定。当找到BIN或Bin的某些适合的数字时，将交易路由到适合的其他的网关或金融机构用于批准。如果在路由选择表中未找到BIN，那么可使用缺省的网关来批准该交易。在一个实施例中，来自应用服务器的消息可以专有格式接收并在执行路由选择决定后，将其转换成适用于发行端点的格式。可从授权发行商接收批准以及根据发行商的应答批准或拒绝交易。路由选择系统360也可执行与授权发行商以及查询服务供应商的平衡和结算。

如图3中另外所示，密码系统370可包括一个或多个模块，用于根据一个或多个安全加密标准，加密和解密数据.密码系统370进一步包括基本上如上所述用于如图2a中的密码系统221的密码硬件和软件.在一个实施例中，密码系统370可包括用于处理单独的或组合的一个或多个加密、证明、数字签名或其他安全性方案的协议.这些协议可包括与协议，诸如EFT网络的DES加密协议、用于信用卡交易的SET协议、芯片或智能卡鉴别协议，或其他工业或专利方案的兼容性.当开发和将它们用于各种金融数据网络时，可将密码系统370应用于另外的安全方案.

履行服务供应商模块320可是用于通过交易系统300提供商品或服务以及从那些商品或服务的用户接受付款的任何系统。履行服务供应商可包括通信服务供应商、互联网服务供应商、零售商品和服务供应商、自动售货机操作员或商品和服务的其他供应商。每个履行服务供应商模块320可包括用于产品分配、记帐和管理的系统。在一个实施例中，每个履行服务供应商维护用于监督产品分配、记帐和管理的一个或多个计算机系统以及交易系统300与计算机系统的至少一部分通信。履行服务供应商模块320可提供凭证和/或帐户数据，由交易系统在检索凭证和充值帐户中使用。履行服务供应商模块320也可包括用于从交易系统300、金融机构(例如，通过金融服务供应商模块330)、或其他源接收对商品或服务的付款的系统。履行服务供应商模块320可包括处理应用模块321、记帐系统322、服务系统323、帐户数据源324以及凭证数据源325。

处理应用模块321可提供帐户数据源324和/或凭证数据源325以及利用数据的各种系统，诸如交易系统300、记帐系统322、服务系统323、以及其他系统(例如，服务供应商管理、用户服务、市场等等)间的接口。在一个实施例中，处理应用模块321可包括用于使现有的履行服务供应商系统(例如，现有的帐户数据、数据管理系统、记帐系统等等)与交易系统300结合的协议。处理应用模块321可包括帐户查询模块321a、凭证查询模块321b、帐户维护模块321c以及凭证维护模块321d。帐户查询模块321a可允许处理应用模块321来从交易系统300接收和执行帐户数据查询(例如，帐户验证查询、充值帐户查询等等)。凭证查询模块321b可允许处理应用模块321从交易系统300接收并执行凭证数据查询(例如，获取凭证查询、返回凭证查询等等)。帐户维护模块321c和凭证维护模块321d可允许处理应用模块321接收并执行用于帐户和凭证交易的一个或多个维护动作。维护动作可包括另外的查询、数据挖掘、数据操纵以及监视凭证数据源325或帐户数据源324的其他动作。维护动作也可包括其他履行服务供应商系统(例如记帐系统322)中的远程访问数据或交易能力。

记帐系统322可包括履行服务供应商系统，用于监视由于预付帐户和/或凭证的接收的付款和服务。记帐系统322也可包括用于监视、提交和调整由于不是预付帐户以及最初使用信用卡或电子货币支付的预付帐户和/或凭证的付款并从第三方(例如，信用卡公司、银行、或其他金融服务供应商)查询实际的付款。记帐系统322可包括建立的预先存在的记帐系统以便通过交易系统300处理用户交易而不是出售商品和服务。

服务系统323可包括用于提供使用预付凭证或帐户购买的商品和服务的履行服务供应商系统.服务系统323可包括用于分配或访问商品和服务的批准、用于提供的商品和服务的使用跟踪以及基于预付凭证和帐户值的履行的服务或访问中止.服务系统323可包括用于向用户提供通信服务的通信系统.在一个实施例中，服务系统323可是移动电话网络并且根据价值和购买的预付凭证或帐户的状况，可将移动通信服务提供给用户.在一个实施例中，服务系统325在提供商品或服务前，估算帐户数据源324或凭证数据源325中与用户提供的帐户或凭证标识对应的凭证数据或帐户数据.在一个实施例中，服务系统323可监视帐户和/或凭证数据的使用以便识别出何时预付帐户中的剩余值趋向偏低.服务系统323可通过一个或多个服务端点向用户提供通知.例如，服务系统323可启动自动发信服务(例如，电话消息、SMS消息、语音邮件消息、电子邮件消息等等)，警告用户帐户或凭证偏低.在一个实施例中，服务终端装置可包括硬件(例如LED)或软件指示器(例如，显示图符)来在帐户或凭证低时警告用户.在一个实施例中，可通过应用系统350提供充值警报消息或指示符.

帐户数据源324和凭证数据源325包括提供帐户或凭证识别以及预付服务或商品的相应值的一个或多个帐户或凭证数据的数据库。帐户数据源324可基本上如用下于图1中的帐户数据183以及图2a中的帐户数据255所述。凭证数据源325可基本上如用于图1中的凭证数据181和图2a中的凭证数据254所述。

图4表示使用服务终端设备，例如ATM来访问交易系统和金融数据网络用于基于凭证购买商品和服务的方法。在步骤410中，用户访问服务终端，诸如ATM、POS系统、个人计算机、移动电话等等。例如，用户可到达ATM或POS系统并刷磁卡，诸如借记或信用卡来访问系统的服务功能。访问服务端点可包括提供用户标识(步骤411)。例如，刷磁卡可提供一些用户标识，诸如帐号以及金融服务供应商标识。为安全目的，系统可要求另外的标识，诸如PIN、口令、视网膜扫描或其他方法来核实卡的持有人是授权用户。在步骤420中，用户可选择购买的产品，诸如商品或服务。选择可包括多个交互式步骤。首先，用户可从系统服务的菜单选择购买项(例如，余额查询、取款、余额转帐、购买商品或服务等等)。然后，用户可从可通过系统购买的各种产品进行选择(例如，移动通信服务、互联网服务、饮料等等)。在一个实施例中，可根据用户的身份、服务端点的位置、时刻或其他因素，提供购买选项的用户化菜单。只要选择了用于购买的产品，可选择以各种值中可获得的用于一产品的值(例如，许多移动电话分钟、长途服务的美元量)(步骤421)。可从选项菜单选取选择的值或可允许用户输入该值。也可从可用服务供应商名单选择服务供应商(步骤422)。在步骤430，用户提供付款信息。提供的付款信息可包括提供帐户标识(步骤431)。例如，用户可具有与用来访问系统的卡相关联的帐户清单(例如，支票、储蓄、信用等等)。在一个实施例中，可通过用与特定帐户有关的卡访问系统来自动提供付款信息。在步骤440中，用户接收凭证。凭证可通过服务端点接受打印机或用于物理凭证的另外的分配器被接收为打印输出。凭证也可仅被分配作为通过在服务终端显示器上显示的存取码。在步骤450，用户通过服务供应商，诸如通信公司或厂商来兑现凭证。在一个实施例中，用户使用通信设备，诸如蜂窝电话来访问通信网络并输入凭证码来访问与凭证相对应的预付服务。在另一实施例中，用户提交凭证并将凭证号输入到在分配所购买的商品的位置处的自动系统中。

图5表示通过连接到金融数据网络的交易系统，提供可兑现商品和服务的凭证的方法.在步骤510，交易系统接收购买商品或服务的交易请求.例如，交易系统可接收包含付款帐户数据、PIN、商品/服务描述、商品/服务供应商目标、商品/服务值以及用于始发地址的目的地(例如，启动交易的ATM)的交易消息.在步骤520中，交易系统检索用于商品或服务、供应商和价值的适当的凭证.交易系统可访问适合的凭证数据库并查找适合的凭证(步骤521).另外，可创建新的凭证并增加到数据库中.可将选定的凭证标记为已出售以便不出售相同的凭证给多个用户(步骤522).在步骤530中，交易系统根据与金融服务供应商，诸如通过电子转帐网络的交易值来检验付款信息(帐户和PIN).交易系统可初始地向适当的金融服务供应商设置查询用于通过路由系统引导查询的帐户.如果查询返回表示具有足够的可用资金或信用的授权帐户的数据，那么交易系统可发送第二交易以便执行与金融机构的适当的借记或信用交易.在成功完成付款交易后，交易系统将凭证信息返回给发起交易的服务终端装置(步骤540).

图6表示通过连接到金融数据网络的交易系统发行的兑现用于商品和服务的凭证的方法。在步骤610中，履行服务供应商，诸如通信服务供应商或厂商，接收对产品，诸如商品或服务的请求。用于接收产品请求的协议可由单个服务供应商定义并可通过在购买凭证中提供的指令或在做出产品请求的站点或设备上提供给用户。例如，电话服务供应商可提供用户呼叫来启动服务请求的免费号码，蜂窝电话服务供应商可将协议重新编程到用户的蜂窝电话中，或商人可提供通过该协议预编程过的兑现系统(诸如自动售货机)。在步骤620中，履行服务供应商接收凭证数据，诸如凭证存取码。在步骤630，履行服务供应商相对于凭证数据源的内容确认凭证存取码。例如，使用凭证存取号定位用于凭证的记录以及核对记录与请求的服务和剩余的未使用值的兼容性。在步骤640，履行服务供应商根据确认的凭证的兼容性以及价值提供请求的产品。可以防止超过凭证中的剩余值的方式提供产品，诸如通过将可用产品量返回给产品分配系统。在步骤650，将凭证使用记录在用于使用过的凭证的凭证记录中。凭证可耗尽或可具有剩余值。

图7示例说明在使用用于通过金融数据网络，基于帐户购买商品或服务的交易系统的方法中的步骤。在步骤710中，用户访问服务终端设备，诸如通过提供存取卡(例如借记卡、信用卡等等)以及PIN。在一个实施例中，服务终端设备可是个人通信设备以及交易系统可包括虚拟卡注册和/或密码系统，用于启动交易而不使用存取卡。在步骤720中，用户选择将对其充值的预存帐户。在一个实施例中，向用户提供用于通过交易系统允许充值的用户预付帐户的菜单。在步骤730，用户选择充值量。在步骤740，用户提供付款信息。在一个实施例中，包括有步骤710、720和/或730的标准或用户定义的自动化交易可根据通过服务终端设备的单个选择而可获得。例如，ATM或个人通信设备可提供存取预定帐户选择、支付方法和充值的快速充值特征。在步骤750，用户从交易系统接收确认成功充值帐户并提供付款。在步骤760中，用户通过预付帐户，例如，通过向自动售货机提供用户帐号或利用与特定帐号有关的通信设备访问可获得的商品或服务。

图8示例说明在通过连接到金融数据网络的交易系统用可兑现商品和服务的值充值帐户的方法中的步骤。在步骤810，交易系统接收充值交易请求。在步骤820，交易系统通过查询帐户数据源，通过交易系统，验证用于充值的帐户的存在性、授权和有效性。在步骤830中，交易系统通过金融数据网络，验证来自金融服务供应商的用户付款信息。在另一实施例中，交易系统验证在远程位置(诸如零售出口)接收了用户付款。例如，用户可出现在零售出口，用现金支付(或出口接受的其他付款方法)以及零售出口可通过表示已经接收付款的适当的自动售货机码提交用户交易请求。在步骤840中，交易系统根据购买的值更新用户帐户。在步骤850中，交易系统向用户返回成功充值交易的证明。

在图9中，示出了基于充值帐户中的价值，通过连接到金融数据网络的交易系统，提供商品和服务的方法.在步骤910中，履行服务供应商根据预定产品请求协议接收对商品或服务的产品请求.在步骤920中，履行服务供应商接收与用户充值预付帐户对应的帐户标识.在步骤930中，履行服务供应商通过访问帐户数据源确认存在性、授权以及帐户中的可用值.在步骤940中，根据帐户中的可用值提供商品或服务.在步骤950中，更新帐户记录以便反映帐户使用以及剩余值中的任何相关缩减.

本发明已经结合优选实施例描述过。这些实施例仅用于示例说明。本领域的技术人员将意识到可对优选实施例做出修改而不脱离在此所限定的发明的范围。

Claims (27)

1.一种用于使用金融数据网络充值预付通信服务的系统，包括：

帐户数据源，包括用于用户预付帐户的帐户数据；

与所述帐户数据源通信的交易系统，用于响应用户交易请求，通过服务终端设备修改所述帐户数据源；

与所述帐户数据源通信的通信系统，用于响应使用与用户预付帐户有关的通信服务，修改所述帐户数据源；以及

与所述交易系统通信的付款系统，用于基于履行用户交易请求，执行付款结算交易；

其中所述交易系统连接到用于多个通信服务供应商的多个通信服务供应商系统；并且

其中所述交易系统适于通过(a)验证用户的预付帐户；(b)启动付款系统和从可用通信服务供应商名单中选择的通信服务供应商之间的付款交易；以及(c)调整确定用户可用的通信服务的所述预付帐户中包括的值来处理用户交易请求。

2.如权利要求1所述的系统，其特征在于服务终端设备是自动取款机或销售点系统。

3.如权利要求1所述的系统，进一步包括用于金融数据网络的路由选择系统，以及其中将用户服务请求通过所述服务终端设备引导到所述路由选择系统。

4.如权利要求1所述的系统，进一步包括应用服务器，以及其中通过所述服务终端设备将用户服务请求引导到所述应用服务器。

5.如权利要求1所述的系统，进一步包括卡注册数据源以及其中所述交易系统使用从所述卡注册数据源检索的卡数据执行自动交易。

6.如权利要求5所述的系统，其特征在于服务终端设备包括用于使用从所述卡注册数据源检索的卡数据，执行自动交易的选择器。

7.如权利要求6所述的系统，其特征在于选择器为硬件选择器。

8.如权利要求1所述的系统，进一步包括密码系统，以及其中通过所述密码系统引导至少部分用户服务请求并加密以便满足金融数据网络的加密标准。

9.如权利要求1所述的系统，其特征在于服务终端设备是便携式通信设备。

10.如权利要求1所述的系统，其特征在于服务终端设备包括表示用户预付帐户何时已经低于预定余额的指示器。

11.一种提供通过金融数据网络的交易系统充值用于预付通信服务的预付帐户的方法，包括步骤：

(a)通过服务终端设备接收用于充值用户帐户的用户交易请求；

(b)通过与帐户数据源通信，核实用户帐户的存在性，该帐户数据源可由从所述交易系统所连接的可用通信服务供应商名单中选择的通信服务供应商的通信系统来访问；

(c)通过金融数据网络，核实与用户交易请求相关的付款方法；

(d)启动付款系统和所述选择的通信服务供应商之间的付款交易；

(e)通过调整确定用户可用的通信服务的所述预付帐户中包括的值来更新帐户数据源以便反映用户交易请求；以及

(f)向用户返回用户交易请求的履行的确认。

12.如权利要求11所述的方法，其特征在于服务终端设备是自动取款机或销售点系统。

13.如权利要求11所述的方法，其特征在于服务终端设备是个人通信设备。

14.如权利要求11所述的方法，进一步包括访问用于付款方法数据的卡注册数据源以便提供给金融数据网络的步骤。

15.如权利要求11所述的方法，进一步包括访问用于加密付款方法数据的密码系统以便提供给金融数据网络的步骤。

16.如权利要求11所述的方法，其特征在于核实付款方法的步骤包括核实在远程用户位置接收的付款。

17.如权利要求11所述的方法，进一步包括通知用户其帐户的当前帐户余额已经低于预定值的步骤。

18.如权利要求11所述的方法，其特征在于用户交易请求由包括用于完成充值交易的所有用户输入的单个消息组成。

19.一种用于使用预付凭证购买预付通信服务的系统，包括：

凭证数据源，包括多个唯一预付凭证标识符；

包括用于用户的预付帐户的帐户数据的帐户数据源；

与所述凭证数据源通信的交易系统，用于响应用户交易请求，检索凭证标识符，所述交易系统进一步与所述帐户数据源通信，用于响应于该用户交易请求修改所述帐户数据；以及

服务终端设备，用于接受用户服务请求以及将凭证标识符递送给用户；

其中所述交易系统适于通过(a)验证用户的预付帐户；(b)启动付款系统和从可用通信服务供应商名单中选择的通信服务供应商的通信服务供应商系统之间的付款交易；以及(c)调整确定用户可用的通信服务的所述预付帐户中包括的值来处理用户交易请求。

20.如权利要求19所述的系统，其特征在于服务终端设备是自动取款机或销售点系统。

21.如权利要求19所述的系统，其特征在于服务终端设备是个人通信设备。

22.如权利要求19所述的系统，进一步包括与所述交易系统通信的金融数据网络，用于提供付款结算。

23.一种用于通过金融数据网络的交易系统使用预付凭证购买预付通信服务的方法，该方法包括步骤：

(a)访问服务终端设备；

(b)通过服务终端设备，从所述交易系统所连接的可用通信服务供应商名单中选择通信服务供应商；

(c)通过服务终端设备，将付款信息提供给该金融数据网络；

(d)通过服务终端设备，从凭证数据源接收凭证标识；以及

(e)通过将凭证标识提交给选定的通信服务供应商来兑现凭证。

24.如权利要求23所述的方法，其特征在于服务终端设备是自动取款机或销售点系统。

25.如权利要求23所述的方法，其特征在于服务终端设备是个人通信设备。

26.如权利要求23所述的方法，其特征在于步骤(c)包括提供将使用的用户标识以便访问存储在卡注册数据源中的付款方法数据。

27.如权利要求23所述的方法，其特征在于提供付款信息的步骤包括通过服务终端设备，将付款提交给第三方，该第三方提供用于提交的付款验证码.

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