CN117876092A - 数据处理方法、装置、电子设备及可读存储介质 - Google Patents

Abstract

本申请公开了数据处理方法、装置、电子设备及可读存储介质。该方法包括：获得借款请求，借款请求携带有用户请求的借款金额和目标金融产品的标识；响应借款请求，基于用户的多层级额度数据确定用户在目标金融产品的可贷余额；比较借款金额和可贷余额，如果借款金额小于或等于可贷余额，则向用户发放借款；基于借款金额更新用户的多层级额度数据。本申请公开的技术方案，在接收到借款请求后，基于用户多个层级的额度数据进行控制，与基于单一的数据进行控制相比，能够提高控制的准确性。

Description

数据处理方法、装置、电子设备及可读存储介质

技术领域

本申请属于风险管理技术领域，尤其涉及数据处理方法、装置、电子设备及可读存储介质。

背景技术

随着金融业务的不断发展，用户向金融机构贷款的事件越来越普遍。目前针对借款请求的处理方案为，如果用户申请的借款金额不大于用户在金融产品的授信额度，就通过该用户的借款请求，向用户放款。但是，目前的方案仅基于单一的数据进行控制，准确性较差。

发明内容

有鉴于此，本申请的目的在于提供一种数据处理方法、装置、电子设备及可读存储介质，基于用户的多层级额度数据确定是否向该用户放款，从而提高控制的准确性。

为实现上述目的，本申请提供如下技术方案：

第一方面，本申请提供一种数据处理方法，包括：

获得借款请求，所述借款请求携带有用户请求的借款金额和目标金融产品的标识；

响应所述借款请求，基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，其中，所述用户的多层级额度数据包括所述用户在金融产品的二级额度数据、所述用户在金融产品组的一级额度数据以及所述用户的客户级额度数据；

比较所述借款金额和所述可贷余额，如果所述借款金额小于或等于所述可贷余额，则向所述用户发放借款；

基于所述借款金额更新所述用户的多层级额度数据。

可选的，所述基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，包括：

在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为非预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的二级可用额度、所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级可用额度、以及所述用户的客户级可用额度，将所述二级可用额度、所述一级可用额度和所述客户级可用额度中的最小值确定为所述可贷余额；其中，所述二级可用额度为所述用户在所述目标金融产品的授信额度减去所述用户在所述目标金融产品的占用额度，所述一级可用额度为所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级风控额度减去所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级占用额度，所述客户级可用额度为所述用户的额度上限减去所述用户在全部金融产品的占用额度的总和；

在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额，计算所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额的差值，将所述差值确定为所述可贷余额。

可选的，所述基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，还包括：

在所述目标金融产品为有缓释循环贷产品的情况下，将所述用户在所述目标金融产品的二级可用额度和所述用户的客户级可用额度中的最小值确定为所述可贷余额。

可选的，所述基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，还包括：

在所述目标金融产品为单笔单批产品的情况下，判断所述用户在所述目标金融产品是否存在审批通过但未放款的贷款合同，若存在，则将所述贷款合同的授信额度确定为所述可贷余额。

可选的，还包括：

在所述用户还款成功的情况下，获得还款信息；

基于所述还款信息更新所述用户的多层级额度数据。

可选的，在所述基于所述还款信息更新所述用户的多层级额度数据的过程中，禁止响应针对所述用户的额度查询请求和所述用户的借款请求。

第二方面，本申请提供一种数据处理装置，包括：

借款请求获取模块，用于获得借款请求，所述借款请求携带有用户请求的借款金额和目标金融产品的标识；

可贷余额确定模块，用于响应所述借款请求，基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，其中，所述用户的多层级额度数据包括所述用户在金融产品的二级额度数据、所述用户在金融产品组的一级额度数据以及所述用户的客户级额度数据；

决策模块，用于比较所述借款金额和所述可贷余额，如果所述借款金额小于或等于所述可贷余额，则向所述用户发放借款；

额度数据更新模块，用于基于所述借款金额更新所述用户的多层级额度数据。

可选的，所述可贷余额确定模块包括：

第一确定单元，用于在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为非预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的二级可用额度、所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级可用额度、以及所述用户的客户级可用额度，将所述二级可用额度、所述一级可用额度和所述客户级可用额度中的最小值确定为所述可贷余额；其中，所述二级可用额度为所述用户在所述目标金融产品的授信额度减去所述用户在所述目标金融产品的占用额度，所述一级可用额度为所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级风控额度减去所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级占用额度，所述客户级可用额度为所述用户的额度上限减去所述用户在全部金融产品的占用额度的总和；

第二确定单元，用于在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额，计算所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额的差值，将所述差值确定为所述可贷余额。

可选的，所述可贷余额确定模块还包括：

第三确定单元，用于在所述目标金融产品为有缓释循环贷产品的情况下，将所述用户在所述目标金融产品的二级可用额度和所述用户的客户级可用额度中的最小值确定为所述可贷余额；

可选的，所述可贷余额确定模块还包括：

第四确定单元，用于在所述目标金融产品为单笔单批产品的情况下，判断所述用户在所述目标金融产品是否存在审批通过但未放款的贷款合同，若存在，则将所述贷款合同的授信额度确定为所述可贷余额。

可选的，所述额度数据更新模块还用于：

在所述用户还款成功的情况下，获得还款信息；基于所述还款信息更新所述用户的多层级额度数据。

第三方面，本申请提供一种电子设备，包括处理器和存储器；

所述存储器，用于存储程序；

所述处理器，用于执行所述程序，实现如上述任意一种数据处理方法的各个步骤。

第四方面，本申请提供一种可读存储介质，其上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时，实现如上述任意一种数据处理方法的各个步骤。

由此可见，本申请的有益效果为：

本申请公开的数据处理方法，在接收到借款请求后，基于用户的多层级额度数据确定用户在目标金融产品的可贷余额，进而确定是否向该用户发放借款。可以看到，本申请公开的方案中，在接收到借款请求后，基于用户多个层级的额度数据进行控制，与基于单一的数据进行控制相比，能够提高控制的准确性。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本申请公开的一种数据处理方法的流程图；

图2为本申请公开的一种多层级额度数据的示意图；

图3为本申请公开的一种数据处理装置的结构示意图；

图4为本申请公开的一种电子设备的硬件结构图。

具体实施方式

本申请公开一种数据处理方法、装置、电子设备及可读存储介质，在接收到借款请求后，基于用户的多层级额度数据确定是否向该用户放款，从而提高控制的准确性。

为使本申请实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

参见图1，图1为本申请公开的一种数据处理方法的流程图，该数据处理方法由电子设备执行，例如由金融机构中的服务器执行，包括：

S101：获得借款请求，借款请求携带有用户请求的借款金额和目标金融产品的标识。

S102：响应借款请求，基于用户的多层级额度数据确定该用户在目标金融产品的可贷余额。

S103：比较借款金额和可贷余额，如果借款金额小于或等于可贷余额，则向用户发放借款。

S104：基于借款金额更新该用户的多层级额度数据。

其中，用户的多层级额度数据包括：用户在金融产品的二级额度数据、用户在金融产品组的一级额度数据、以及客户级额度数据。其中，用户在金融产品的二级额度数据包括：用户在各金融产品的授信额度、用户在各金融产品的在贷余额、用户在各金融产品的占用额度、以及用户在各金融产品的二级可用额度。用户在金融产品组的一级额度数据包括：用户在各金融产品组的一级风控额度、一级占用额度和一级可用额度。客户级额度数据包括：用户的额度上限和客户级可用额度。

在向用户发放借款后，基于借款金额更新该用户的多层级额度数据，具体包括：基于借款金额对用户在目标金融产品的二级额度数据进行更新；基于借款金额对用户在目标金融产品所属产品组的一级额度数据进行更新；基于借款金额对用户的客户级额度数据进行更新。

其中，基于借款金额对用户在目标金融产品的二级额度数据进行更新，包括：基于借款金额对用户在目标金融产品的在贷余额、用户在目标金融产品的占用额度、以及用户在目标金融产品的二级可用额度进行更新。基于借款金额对用户在目标金融产品所属产品组的一级额度数据进行更新，包括：基于借款金额对用户在目标金融产品所属产品组的一级风控额度、一级占用额度和一级可用额度进行更新。基于借款金额对用户的客户级额度数据进行更新，包括：基于借款金额对用户的额度上限和客户级可用额度进行更新。

本申请中，将属于同一类型的金融产品划分为一个产品组。本申请中的产品组包括：无缓释循环贷产品组、有缓释循环贷产品组、无缓释单笔单批产品组、有缓释单笔单批产品组。本申请公开的用户的多层级额度数据的结构如图2所示。

循环贷款是指：在金融机构审核通过贷款申请后，在授信有效期内，允许用户多次借款。单笔单批贷款是指：金融机构针对每笔贷款申请进行独立审批。缓释是指：存在抵押、质押、担保、分润风险保障等能够降低贷款风险的措施。

本申请公开的数据处理方法，在接收到借款请求后，基于用户的多层级额度数据确定用户在目标金融产品的可贷余额，进而确定是否向该用户发放借款。可以看到，本申请公开的技术方案中，在接收到借款请求后，基于用户多个层级的额度数据进行控制，与基于单一的数据进行控制相比，能够提高控制的准确性。

可选的，在本申请公开的数据处理方法中，基于用户的多层级额度数据确定用户在目标金融产品的可贷余额，包括：

第一，在目标金融产品为无缓释循环贷产品的情况下，如果目标金融产品为非预占额度产品，则获得用户在目标金融产品的二级可用额度、用户在目标金融产品所属产品组(即无缓释循坏贷产品组)的一级可用额度、以及用户的客户级可用额度，将前述的二级可用额度、一级可用额度和客户级可用额度中的最小值确定为可贷余额。

其中，目标金融产品为无缓释循环贷产品，且未预占额度的情况下，用户在目标金融产品的二级可用额度为：用户在目标金融产品的授信额度减去用户在目标金融产品的占用额度。用户在目标金融产品所属产品组的一级可用额度为：用户在目标金融产品所属产品组的一级风控额度减去用户在目标金融产品所属产品组的一级占用额度。客户级可用额度为：用户的额度上限减去用户在全部金融产品的占用额度的总和。

需要说明的是，用户在产品组的一级占用额度为用户在该产品组内各金融产品的占用额度的总和。

用户的额度上限为用户在各个产品组的一级风控额度的总和。用户在无缓释循环贷产品组的一级风控额度为：用户在属于无缓释循环贷产品组的各金融产品的授信额度的最大值。用户在有缓释循环贷产品组的一级风控额度为：用户在属于有缓释循环贷产品组的各金融产品的占用额度的总和。用户在无缓释单笔单批产品组的一级风控额度为：用户在属于无缓释单笔单批产品组的各金融产品的占用额度的总和。用户在有缓释单笔单批产品组的一级风控额度为：用户在属于有缓释单笔单批产品组的各金融产品的占用额度的总和。

第二，在目标金融产品为无缓释循环贷产品的情况下，如果目标金融产品为预占额度产品，则获得用户在目标金融产品的授信额度和用户在目标金融产品的在贷余额，计算用户在目标金融产品的授信额度和用户在目标金融产品的在贷余额的差值，将该差值确定为可贷余额。

也就是说，在目标金融产品为无缓释循环贷产品的情况下，进一步确定目标金融产品是否为预占额度产品。如果为非预占额度产品，则将用户在目标金融产品的二级可用额度、用户在目标金融产品所属产品组的一级可用额度、以及用户的客户级可用额度中的最小值确定为可贷余额，如果为预占额度产品，则将用户在目标金融产品的授信额度和用户在目标金融产品的在贷余额的差值确定为可贷余额，从而实现更优的风险控制，保障金融机构的资金安全。

需要说明的是，本申请中通过将金融产品配置为预占额度产品，能够保证用户在该金融产品的可贷余额不会因为用户在其他金融产品的借款而受到影响。

可选的，在本申请公开的数据处理方法中，基于用户的多层级额度数据确定用户在目标金融产品的可贷余额，还包括：

在目标金融产品为有缓释循环贷产品的情况下，获得用户在目标金融产品的二级可用额度和用户的客户级可用额度，将二级可用额度和客户级可用额度中的最小值确定为可贷余额。

其中，用户在目标金融产品的二级可用额度为：用户在目标金融产品的授信额度减去用户在目标金融产品的占用额度。

需要说明的是，在目标金融产品为有缓释循环贷产品的情况下，由于有缓释作为担保，因此金融机构损失资金的风险较低，为了最大化利用客户的授信额度，将用户在目标金融产品的二级可用额度和用户的客户级可用额度中的最小值确定为可贷余额。

可选的，在本申请公开的数据处理方法中，基于用户的多层级额度数据确定用户在目标金融产品的可贷余额，还包括：

在目标金融产品为单笔单批产品的情况下，判断用户在目标金融产品是否存在审批通过但未放款的贷款合同，若存在，则将前述贷款合同的授信额度确定为可贷余额。可以理解的，如果不存在审批通过但未放款的贷款合同，则用户在目标金融产品的可贷余额为0。

需要说明的是，在目标金融产品为有缓释单笔单批产品，或者为无缓释单笔单批产品的情况下，均按照上述方案确定用户在目标金融产品的可贷余额。

本申请公开的数据处理方法，针对不同类型的金融产品配置不同的确定可贷余额的方案，在获得借款请求后，基于目标金融产品的类型和用户的多层级额度数据，采用相应的方案确定用户在目标金融产品的可贷余额，之后比较借款金额和该可贷余额，以确定是否向用户放款，通过采用多层级额度数据和差异化的确定可贷余额的方案，能够实现更准确的控制，从而保障金融机构的资金安全。另外，通过将某个或某些金融产品配置为预占额度产品，能够保证用户在该金融产品的可贷余额不会因为用户在其他金融产品的借款而受到影响。

在本申请公开的另一个关于数据处理方法的实施例中，还包括：在用户还款成功的情况下，获得还款信息；基于还款信息更新用户的多层级额度数据。

其中，还款信息至少包括还款本金金额以及还款操作所针对的金融产品，为了便于描述，将该金融产品称为还款产品。

实施中，基于还款信息更新用户的多层级额度数据，包括：基于还款本金金额对用户在还款产品的二级额度数据进行更新；基于还款本金金额对用户在还款产品所属产品组的一级额度数据进行更新；基于还款本金金额对用户的客户级额度数据进行更新。

其中，基于还款本金金额对用户在还款产品的二级额度数据进行更新，包括：基于还款本金金额对用户在还款产品的在贷余额、用户在还款产品的占用额度、以及用户在还款产品的二级可用额度进行更新。基于还款本金金额对用户在还款产品所属产品组的一级额度数据进行更新，包括：基于还款本金金额对用户在还款产品所属产品组的一级风控额度、一级占用额度和一级可用额度进行更新。基于还款本金金额对用户的客户级额度数据进行更新，包括：基于还款本金金额对用户的额度上限和客户级可用额度进行更新。

可选的，在基于借款金额更新用户的多层级额度数据的过程中，以及在基于还款信息更新用户的多层级额度数据的过程中，禁止响应针对用户的额度查询请求和用户的借款请求。也就是说，在基于借款金额或者基于还款信息更新用户的多层级额度数据的过程中，不能执行针对该用户的额度查询请求和该用户发起的借款请求，以免因为数据访问冲突发生错误。

实施中，可以利用分布式锁实现在基于借款金额或者还款信息更新用户的多层级额度数据的过程中，禁止响应针对用户的额度查询请求和用户的借款请求。

下面结合一个实例对本申请公开的数据处理方法进行更详细的说明。

在第一时刻，用户张某某的借款信息如下：

在金融产品A(为无缓释循环贷产品，且为非预占额度产品)的授信额度为8万元、在贷余额为2万元、占用额度为2万元；

在金融产品B(为无缓释循环贷产品，且为非预占额度产品)的授信额度为3万元、在贷余额为1万元、占用额度为1万元；

在金融产品C(为无缓释循环贷产品，且为预占额度产品)的授信额度为4万元、在贷余额为0、占用额度为4万元；

在金融产品D(为无缓释单笔单批产品)的授信额度为1万元、在贷余额为1万元、占用额度为1万元；

在金融产品E(为无缓释单笔单批产品)的授信额度为2万元、在贷余额为1万元、占用额度为1万元；

在金融产品F(为有缓释循环贷产品)的授信额度为2万元、在贷余额为1万元、占用额度为1万元；

在金融产品G(为有缓释循环贷产品)的授信额度为2万元、在贷余额为2万元、占用额度为2万元；

在金融产品H(为有缓释单笔单批产品)的授信额度为1万元、在贷余额为1万元、占用额度为1万元；

在金融产品I(为有缓释单笔单批产品)的授信额度为1万元、在贷余额为1万元、占用额度为1万元。

张某某的额度上限为15万。用户的额度上限为：用户在各个产品组的一级风控额度的总和。张某某在无缓释循环贷产品组的一级风控额度为：张某某在金融产品A、金融产品B和金融产品C的授信额度的最大值，也就是8万元。张某某在无缓释单笔单批产品组的一级风控额度为：张某某在金融产品D和金融产品E的占用额度的总和，也就是2万元。张某某在有缓释循环贷产品组的一级风控额度为：张某某在金融产品F和金融产品G的占用额度的总和，也就是3万元。张某某在有缓释单笔单品产品组的一级风控额度为：张某某在金融产品H和金融产品I的占用额度的总和，也就是2万元。

张某某在金融产品A的可贷余额为1万元，具体的：张某某在金融产品A的二级可用额度为6万元，即张某某在金融产品A的授信额度8万元减去在金融产品A的占用额度2万元；张某某在金融产品A所属产品组的一级可用额度为1万元，即张某某在金融产品A所属产品组的最大授信额度8万元(也就是在该产品组的一级风控额度)减去在该产品组的占用额度的总和7万元(也就是在该产品组的一级占用额度)；张某某的客户级可用额度为1万元，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和14万元；张某某在金融产品A的可贷余额为6万元、1万元和1万元中的最小值。

张某某在金融产品B的可贷余额为1万元，具体的：张某某在金融产品B的二级可用额度为2万元，即张某某在金融产品B的授信额度3万元减去在金融产品B的占用额度1万元；张某某在金融产品B所属产品组的一级可用额度为1万元，即张某某在金融产品B所属产品组的最大授信额度8万元(也就是在该产品组的一级风控额度)减去在该产品组的占用额度的总和7万元(也就是在该产品组的一级占用额度)；张某某的客户级可用额度为1万元，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和14万元；张某某在金融产品B的可贷余额为2万元、1万元和1万元中的最小值。

张某某在金融产品C的可贷余额为4万元，具体的：张某某在金融产品C的授信额度为4万元，在金融产品C的在贷余额为0，因此张某某在金融产品C的可贷余额为4万元。

张某某在金融产品F的可贷余额为1万元，具体的：张某某在金融产品F的二级可用额度为1万元，即张某某在金融产品F的授信额度2万元减去在金融产品F的占用额度1万元；张某某的客户级可用额度为1万元，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和14万元；相应的，张某某在金融产品F的可贷余额为1万元。

张某某在金融产品G的可贷余额为0，具体的：张某某在金融产品G的二级可用额度为0，即张某某在金融产品G的授信额度2万元减去在金融产品G的占用额度2万元；张某某的客户级可用额度为1万元，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和14万元；相应的，张某某在金融产品G的可贷余额为0。

张某某在金融产品D的可贷余额为：用户在金融产品D存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

张某某在金融产品E的可贷余额为：用户在金融产品E存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

用户张某某在金融产品H的可贷余额为：用户在金融产品H存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

用户张某某在金融产品I的可贷余额为：用户在金融产品I存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

在第二时刻，用户张某某申请在金融产品A借款1万元。

由于张某某在金融产品A的借款金额等于张某某在金融产品A的可贷余额1万元，因此向张某某放款，并对张某某的多层级额度数据进行更新。具体的：

张某某在金融产品A的可贷余额为0，具体的：张某某在金融产品A的二级可用额度为5万元，即张某某在金融产品A的授信额度8万元减去在金融产品A的占用额度3万元；张某某在金融产品A所属产品组的一级可用额度为0，即张某某在金融产品A所属产品组的最大授信额度8万元(也就是在该产品组的一级风控额度)减去在该产品组的占用额度的总和8万元(也就是在该产品组的一级占用额度)；张某某的客户级可用额度为0，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和15万元；张某某在金融产品A的可贷余额为5万元和0中的最小值。

张某某在金融产品B的可贷余额为0，具体的：张某某在金融产品B的二级可用额度为2万元，即张某某在金融产品B的授信额度3万元减去在金融产品B的占用额度1万元；张某某在金融产品B所属产品组的一级可用额度为0，即张某某在金融产品B所属产品组的最大授信额度8万元(也就是在该产品组的一级风控额度)减去在该产品组的占用额度的总和8万元(也就是在该产品组的一级占用额度)；张某某的客户级可用额度为0，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和15万元；张某某在金融产品B的可贷余额为2万元和0中的最小值。

张某某在金融产品C的可贷余额为4万元，具体的：张某某在金融产品C的授信额度为4万元，在金融产品C的在贷余额为0，因此张某某在金融产品C的可贷余额为4万元。

张某某在金融产品F的可贷余额为0，具体的：张某某在金融产品F的二级可用额度为1万元，即张某某在金融产品F的授信额度2万元减去在金融产品F的占用额度1万元；张某某的客户级可用额度为0，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和15万元；相应的，张某某在金融产品F的可贷余额为1万元和0中的最小值。

张某某在金融产品G的可贷余额为0，具体的：张某某在金融产品G的二级可用额度为0，即张某某在金融产品G的授信额度2万元减去在金融产品G的占用额度2万元；张某某的客户级可用额度为0，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和15万元；相应的，张某某在金融产品G的可贷余额为0。

张某某在金融产品D的可贷余额为：用户在金融产品D存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

张某某在金融产品E的可贷余额为：用户在金融产品E存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

用户张某某在金融产品H的可贷余额为：用户在金融产品H存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

用户张某某在金融产品I的可贷余额为：用户在金融产品I存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

在第三时刻，用户张某某申请在金融产品C借款1万元。

由于张某某在金融产品C的借款金额小于张某某在金融产品C的可贷余额4万元，因此向张某某放款。由于金融产品C为预占额度产品，因此该借款行为不会导致张某某在其他金融产品的可贷余额发生变化。

在第四时刻，用户张某某针对金融产品B还款，还款本金金额为1万元。对张某某的多层级额度数据进行更新。具体的：

张某某在金融产品A的可贷余额为1万元，具体的：张某某在金融产品A的二级可用额度为5万元，即张某某在金融产品A的授信额度8万元减去在金融产品A的占用额度3万元；张某某在金融产品A所属产品组的一级可用额度为1万元，即张某某在金融产品A所属产品组的最大授信额度8万元(也就是在该产品组的一级风控额度)减去在该产品组的占用额度的总和7万元(也就是在该产品组的一级占用额度)；张某某的客户级可用额度为1万元，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和14万元；张某某在金融产品A的可贷余额为5万元和1万元中的最小值。

张某某在金融产品B的可贷余额为1万元，具体的：张某某在金融产品B的二级可用额度为3万元，即张某某在金融产品B的授信额度3万元减去在金融产品B的占用额度0；张某某在金融产品B所属产品组的一级可用额度为1万元，即张某某在金融产品B所属产品组的最大授信额度8万元(也就是在该产品组的一级风控额度)减去在该产品组的占用额度的总和7万元(也就是在该产品组的一级占用额度)；张某某的客户级可用额度为1万元，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和14万元；张某某在金融产品B的可贷余额为3万元和1万元中的最小值。

张某某在金融产品C的可贷余额为3万元，具体的：张某某在金融产品C的授信额度为4万元，在金融产品C的在贷余额为1万元，因此张某某在金融产品C的可贷余额为3万元。

张某某在金融产品F的可贷余额为1万元，具体的：张某某在金融产品F的二级可用额度为1万元，即张某某在金融产品F的授信额度2万元减去在金融产品F的占用额度1万元；张某某的客户级可用额度为1万元，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和14万元；相应的，张某某在金融产品F的可贷余额为1万元。

张某某在金融产品G的可贷余额为0，具体的：张某某在金融产品G的二级可用额度为0，即张某某在金融产品G的授信额度2万元减去在金融产品G的占用额度2万元；张某某的客户级可用额度为1万元，即张某某的额度上限15万元减去张某某在全部金融产品的占用额度的总和14万元；相应的，张某某在金融产品G的可贷余额为0。

张某某在金融产品D的可贷余额为：用户在金融产品D存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

张某某在金融产品E的可贷余额为：用户在金融产品E存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

用户张某某在金融产品H的可贷余额为：用户在金融产品H存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

用户张某某在金融产品I的可贷余额为：用户在金融产品I存在的审批通过但未放款的贷款合同的授信额度。

本申请上述公开了数据处理方法，相应的，本申请还公开数据处理装置，说明书中关于两者的描述可以相互参考。

参见图3，图3为本申请公开的一种数据处理装置的结构示意图。该数据处理装置包括：

借款请求获取模块10，用于获得借款请求，该借款请求携带有用户请求的借款金额和目标金融产品的标识；

可贷余额确定模块20，用于响应借款请求，基于用户的多层级额度数据确定用户在目标金融产品的可贷余额，其中，用户的多层级额度数据包括用户在金融产品的二级额度数据、用户在金融产品组的一级额度数据以及用户的客户级额度数据；

决策模块30，用于比较借款金额和可贷余额，如果借款金额小于或等于可贷余额，则向用户发放借款；

额度数据更新模块40，用于基于借款金额更新用户的多层级额度数据。

可选的，额度数据更新模块40基于借款金额更新用户的多层级额度数据，包括：基于借款金额对用户在目标金融产品的二级额度数据进行更新；基于借款金额对用户在目标金融产品所属产品组的一级额度数据进行更新；基于借款金额对用户的客户级额度数据进行更新。

可选的，可贷余额确定模块20包括第一确定单元。

第一确定单元用于：在目标金融产品为无缓释循环贷产品且为非预占额度产品的情况下，获得用户在目标金融产品的二级可用额度、用户在目标金融产品所属产品组的一级可用额度、以及用户的客户级可用额度，将二级可用额度、一级可用额度和客户级可用额度中的最小值确定为可贷余额；其中，二级可用额度为用户在目标金融产品的授信额度减去用户在目标金融产品的占用额度，一级可用额度为用户在目标金融产品所属产品组的一级风控额度减去用户在目标金融产品所属产品组的一级占用额度，客户级可用额度为用户的额度上限减去用户在全部金融产品的占用额度的总和。

可选的，可贷余额确定模块20还包括第二确定单元。

第二确定单元用于：在目标金融产品为无缓释循环贷产品且为预占额度产品的情况下，获得用户在目标金融产品的授信额度和用户在目标金融产品的在贷余额，计算用户在目标金融产品的授信额度和用户在目标金融产品的在贷余额的差值，将该差值确定为可贷余额。

可选的，可贷余额确定模块20还包括第三确定单元。

第三确定单元用于：在目标金融产品为有缓释循环贷产品的情况下，获得用户在目标金融产品的二级可用额度和用户的客户级可用额度，将前述二级可用额度和客户级可用额度中的最小值确定为可贷余额。

可选的，可贷余额确定模块20还包括第四确定单元。

第四确定单元用于：在目标金融产品为单笔单批产品的情况下，判断用户在目标金融产品是否存在审批通过但未放款的贷款合同，若存在，则将贷款合同的授信额度确定为可贷余额。

可选的，额度数据更新模块40还用于：在用户还款成功的情况下，获得还款信息，基于还款信息更新用户的多层级额度数据。

额度数据更新模块40基于还款信息更新用户的多层级额度数据，包括：基于还款本金金额对用户在还款产品的二级额度数据进行更新；基于还款本金金额对用户在还款产品所属产品组的一级额度数据进行更新；基于还款本金金额对用户的客户级额度数据进行更新。

可选的，在额度数据更新模块40基于借款金额更新用户的多层级额度数据的过程中，或者基于还款信息更新用户的多层级额度数据的过程中，禁止响应针对用户的额度查询请求和用户的借款请求。也就是说，在额度数据更新模块40基于借款金额或者基于还款信息更新用户的多层级额度数据的过程中，不能执行针对该用户的额度查询请求和该用户发起的借款请求，以免因为数据访问冲突发生错误。

实施中，可以利用分布式锁实现在基于借款金额或者还款信息更新用户的多层级额度数据的过程中，禁止响应针对用户的额度查询请求和用户的借款请求。

本申请公开的数据处理装置，在接收到借款请求后，基于用户的多层级额度数据确定用户在目标金融产品的可贷余额，进而确定是否向该用户发放借款。可以看到，本申请公开的技术方案中，在接收到借款请求后，基于用户多个层级的额度数据进行控制，与基于单一的数据进行控制相比，能够提高控制的准确性。

另外，针对不同类型的金融产品配置不同的确定可贷余额的方案，在获得借款请求后，基于目标金融产品的类型和用户的多层级额度数据，采用相应的方案确定用户在目标金融产品的可贷余额，之后比较借款金额和该可贷余额，以确定是否向用户放款，通过采用多层级额度数据和差异化的确定可贷余额的方案，能够实现更准确的控制，从而保障金融机构的资金安全。另外，通过将某个或某些金融产品配置为预占额度产品，能够保证用户在该金融产品的可贷余额不会因为用户在其他金融产品的借款而受到影响。

本申请还公开一种电子设备。

参见图4，图4示出了电子设备的硬件结构，该电子设备包括：处理器401、存储器402、通信接口403和通信总线404。

在本申请实施例中，处理器401、存储器402、通信接口403、通信总线404的数量为至少一个，且处理器401、存储器402和通信接口403通过通信总线404完成相互间的通信。通信总线404可以是ISA(Industry Standard Architecture，工业标准体系结构)总线、PCI(Peripheral Component Interconnect，外设部件互连标准)总线或EISA(ExtendedIndustry Standard Architecture，扩展工业标准结构)总线等。所述总线可以分为地址总线、数据总线、控制总线等。

需要说明的是，本领域技术人员可以理解，图4中示出的电子设备的结构并不构成对电子设备的限定，电子设备可以包括比图4所示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

下面结合图4对电子设备的各个构成部件进行具体的介绍。

处理器401是电子设备的控制中心，利用各种接口和线路连接整个电子设备的各个部分，通过运行或执行存储在存储器402内的软件程序和/或模块，以及调用存储在存储器402内的数据，执行电子设备的各种功能和处理数据，从而对电子设备进行整体监控。

处理器401可能是一个中央处理器(Central Processing Unit，CPU)，或者是特定集成电路ASIC(Application Specific Integrated Circuit)，或者是被配置成实施本发明实施例的一个或多个集成电路等；

存储器402可能包含内存，例如高速随机存取存储器(Random-Access Memory，RAM)和只读存储器(Read-Only Memory，ROM)，也可能还包括大容量存储设备，例如至少1个磁盘存储器等。

其中，存储器402存储有程序，处理器401可调用存储器存储的程序，所述程序用于：

获得借款请求，所述借款请求携带有用户请求的借款金额和目标金融产品的标识；

响应所述借款请求，基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，其中，所述用户的多层级额度数据包括所述用户在金融产品的二级额度数据、所述用户在金融产品组的一级额度数据以及所述用户的客户级额度数据；

比较所述借款金额和所述可贷余额，如果所述借款金额小于或等于所述可贷余额，则向所述用户发放借款；

基于借款金额更新所述用户的多层级额度数据。

其中，所述基于多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，包括：

在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为非预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的二级可用额度、所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级可用额度、以及所述用户的客户级可用额度，将所述二级可用额度、所述一级可用额度和所述客户级可用额度中的最小值确定为所述可贷余额；其中，所述二级可用额度为所述用户在所述目标金融产品的授信额度减去所述用户在所述目标金融产品的占用额度，所述一级可用额度为所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级风控额度减去所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级占用额度，所述客户级可用额度为所述用户的额度上限减去所述用户在全部金融产品的占用额度的总和；

在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额，计算所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额的差值，将所述差值确定为所述可贷余额。

可选的，所述程序的细化功能和扩展功能可参照上文描述。

本申请还提供一种可读存储介质，该可读存储介质存储有适于处理器执行的程序，所述程序用于：

获得借款请求，所述借款请求携带有用户请求的借款金额和目标金融产品的标识；

响应所述借款请求，基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，其中，所述用户的多层级额度数据包括所述用户在金融产品的二级额度数据、所述用户在金融产品组的一级额度数据以及所述用户的客户级额度数据；

比较所述借款金额和所述可贷余额，如果所述借款金额小于或等于所述可贷余额，则向所述用户发放借款；

基于借款金额更新所述用户的多层级额度数据。

其中，所述基于多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，包括：

在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为非预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的二级可用额度、所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级可用额度、以及所述用户的客户级可用额度，将所述二级可用额度、所述一级可用额度和所述客户级可用额度中的最小值确定为所述可贷余额；其中，所述二级可用额度为所述用户在所述目标金融产品的授信额度减去所述用户在所述目标金融产品的占用额度，所述一级可用额度为所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级风控额度减去所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级占用额度，所述客户级可用额度为所述用户的额度上限减去所述用户在全部金融产品的占用额度的总和；

在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额，计算所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额的差值，将所述差值确定为所述可贷余额。

可选的，所述程序的细化功能和扩展功能可参照上文描述。

需要说明的是，说明书中的各个实施例记载的技术特征可以相互替代或组合，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处，各个实施例之间相同或相似的部分互相参见即可。本申请各实施例方法中的步骤可以根据实际需要进行顺序调整、合并和删减。本申请各实施例装置及设备中的模块和单元可以根据实际需要进行合并、划分和删减。

本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的设备，装置和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如，模块或单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或模块可以结合或者可以集成到另一个模块，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口，装置或模块的间接耦合或通信连接，可以是电性，机械或其它的形式。

作为分离部件说明的模块或单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为模块或单元的部件可以是或者也可以不是物理模块或单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络模块或单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部模块或单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本申请各个实施例中的各功能模块或单元可以集成在一个处理模块中，也可以是各个模块或单元单独物理存在，也可以两个或两个以上模块或单元集成在一个模块中。上述集成的模块或单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能模块或单元的形式实现。

还需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。

本说明书中各个实施例采用递进的方式描述，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处，各个实施例之间相同相似部分互相参见即可。各个实施例中的各技术特征可以排列组合构成新的实施例。对于实施例公开的数据处理装置、电子设备及可读存储介质而言，由于其与实施例公开的数据处理方法相对应，所以描述的比较简单，相关之处参见方法部分说明即可。

对所公开的实施例的上述说明，使本领域专业技术人员能够实现或使用本申请。对这些实施例的多种修改对本领域的专业技术人员来说将是显而易见的，本文中所定义的一般原理可以在不脱离本申请的精神或范围的情况下，在其它实施例中实现。因此，本申请将不会被限制于本文所示的这些实施例，而是要符合与本文所公开的原理和新颖特点相一致的最宽的范围。

Claims (10)

1.一种数据处理方法，其特征在于，包括：

获得借款请求，所述借款请求携带有用户请求的借款金额和目标金融产品的标识；

响应所述借款请求，基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，其中，所述用户的多层级额度数据包括所述用户在金融产品的二级额度数据、所述用户在金融产品组的一级额度数据以及所述用户的客户级额度数据；

比较所述借款金额和所述可贷余额，如果所述借款金额小于或等于所述可贷余额，则向所述用户发放借款；

基于所述借款金额更新所述用户的多层级额度数据。

2.根据权利要求1所述的数据处理方法，其特征在于，所述基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，包括：

在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为非预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的二级可用额度、所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级可用额度、以及所述用户的客户级可用额度，将所述二级可用额度、所述一级可用额度和所述客户级可用额度中的最小值确定为所述可贷余额；其中，所述二级可用额度为所述用户在所述目标金融产品的授信额度减去所述用户在所述目标金融产品的占用额度，所述一级可用额度为所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级风控额度减去所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级占用额度，所述客户级可用额度为所述用户的额度上限减去所述用户在全部金融产品的占用额度的总和；

在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额，计算所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额的差值，将所述差值确定为所述可贷余额。

3.根据权利要求2所述的数据处理方法，其特征在于，所述基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，还包括：

在所述目标金融产品为有缓释循环贷产品的情况下，将所述用户在所述目标金融产品的二级可用额度和所述用户的客户级可用额度中的最小值确定为所述可贷余额。

4.根据权利要求3所述的数据处理方法，其特征在于，所述基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，还包括：

在所述目标金融产品为单笔单批产品的情况下，判断所述用户在所述目标金融产品是否存在审批通过但未放款的贷款合同，若存在，则将所述贷款合同的授信额度确定为所述可贷余额。

5.根据权利要求1至4中任一项所述的数据处理方法，其特征在于，还包括：

在所述用户还款成功的情况下，获得还款信息；

基于所述还款信息更新所述用户的多层级额度数据。

6.根据权利要求5所述的数据处理方法，其特征在于，在所述基于所述还款信息更新所述用户的多层级额度数据的过程中，禁止响应针对所述用户的额度查询请求和所述用户的借款请求。

7.一种数据处理装置，其特征在于，包括：

借款请求获取模块，用于获得借款请求，所述借款请求携带有用户请求的借款金额和目标金融产品的标识；

可贷余额确定模块，用于响应所述借款请求，基于所述用户的多层级额度数据确定所述用户在所述目标金融产品的可贷余额，其中，所述用户的多层级额度数据包括所述用户在金融产品的二级额度数据、所述用户在金融产品组的一级额度数据以及所述用户的客户级额度数据；

决策模块，用于比较所述借款金额和所述可贷余额，如果所述借款金额小于或等于所述可贷余额，则向所述用户发放借款；

额度数据更新模块，用于基于所述借款金额更新所述用户的多层级额度数据。

8.根据权利要求7所述的数据处理装置，其特征在于，所述可贷余额确定模块包括：

第一确定单元，用于在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为非预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的二级可用额度、所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级可用额度、以及所述用户的客户级可用额度，将所述二级可用额度、所述一级可用额度和所述客户级可用额度中的最小值确定为所述可贷余额；其中，所述二级可用额度为所述用户在所述目标金融产品的授信额度减去所述用户在所述目标金融产品的占用额度，所述一级可用额度为所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级风控额度减去所述用户在所述目标金融产品所属产品组的一级占用额度，所述客户级可用额度为所述用户的额度上限减去所述用户在全部金融产品的占用额度的总和；

第二确定单元，用于在所述目标金融产品为无缓释循环贷产品且为预占额度产品的情况下，获得所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额，计算所述用户在所述目标金融产品的授信额度和所述用户在所述目标金融产品的在贷余额的差值，将所述差值确定为所述可贷余额。

9.一种电子设备，其特征在于，包括处理器和存储器；

所述存储器，用于存储程序；

所述处理器，用于执行所述程序，实现如权利要求1至6中任一项所述的数据处理方法的各个步骤。

10.一种可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，所述计算机程序被处理器执行时，实现如权利要求1至6中任一项所述的数据处理方法的各个步骤。