CN117546192A - 用于管理交易的系统和方法 - Google Patents

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CN117546192A CN202280044821.8A CN202280044821A CN117546192A CN 117546192 A CN117546192 A CN 117546192A CN 202280044821 A CN202280044821 A CN 202280044821A CN 117546192 A CN117546192 A CN 117546192A
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Abstract

本公开涉及支付技术。在一个方面，本公开提供了一种管理由用户发起的交易的方法，该交易通过交易请求发起。该方法包括：基于交易请求中所包含的交易数据以及用户信息确定用户是否被授权继续进行交易，交易数据表示产品和产品的类别中的至少一者，用户信息表示允许用户进行交易的交易类型；以及响应于确定用户是否被授权继续进行交易而继续进行交易。

Description

用于管理交易的系统和方法
技术领域
本发明总体上涉及支付技术，并且具体地涉及用于管理交易的系统和方法。
背景技术
基于信用的交易一直是购买商品和服务的流行方式。这种交易使人们能够在不需要提供任何预先支付的情况下进行购买。相反，允许人们先享受购买，然后再付款。有许多基于信用的金融产品，诸如信用卡和各种“先买后付”的金融产品，这些金融产品可以使人们能够进行基于信用的交易。例如，人们可以首先使用信用卡支付用于购买，而不使用他或她的银行账户中的任何资金，然后在将来的某一天将金额偿还给信用卡的提供商。在另一个示例中，人们可以利用“先买后付”金融产品来购买商品或服务，然后在未来某一天将金额偿还给“先买后付”金融产品的提供商。对已完成的基于信用的交易的支付通常应在提供商对延迟支付实施惩罚之前的指定时间段内提供。例如，信用卡公司通常要求用户每月支付他们的信用卡账单，并对延迟支付或不支付收取罚款和/或利息，而各种“先买后付”金融产品允许用户在进行基于信用的购买后的指定天数内无息偿还所欠金额，超过指定天数后处以诸如一次性罚款和/或利率的处罚。这种还款可以是一次性支付或在一段时间内分期付款的形式。
这种基于信用的交易越来越普遍，也给基于信用的金融产品提供商带来了更高的风险，这是由于坏账或欺诈型用户的不支付购买。基于信用的金融产品通常在完成交易后为用户提供窗口期，以支付交易金额而无需任何额外成本，但可以对延迟支付(例如，窗口期后的支付)征收利率、固定费用或两者。然而，在用户根本不为交易支付的情况下，基于信用的金融产品的提供商可能只能将用户列入黑名单，禁止其使用该产品，同时由于未支付交易而遭受损失。在某些情况下，可能是提供交易商品或服务的商家因未支付交易而遭受损失，并且采取措施将欺诈型用户列入黑名单。
由于基于信用的交易的性质，将欺诈型用户列入黑名单通常需要一段时间，例如，在用户被列入黑名单之前，必须确认用户没有为交易进行支付。因此，欺诈型用户可能能够在被列入黑名单之前执行多笔欺诈型交易。而且，基于信用的金融产品的许多提供商以及商品和服务的商家通常提供实现、允许和/或支持基于信用的支付的各种产品。即使在欺诈型用户被列入使用提供商的特定基于信用的金融工具的黑名单和/或购买商家的特定产品或服务的黑名单的情况下，欺诈型用户在某些情况下仍然能够利用用户未被列入黑名单的提供商的其他基于信用的金融工具执行基于信用的交易，和/或购买用户未被列入黑名单的商家的产品或服务。
因此，需要改善上述问题中的一个或多个问题。
发明内容
根据本公开的第一方面，提供了一种由处理器管理由用户发起的交易的方法，该交易通过交易请求发起，该方法包括：基于交易请求中所包含的交易数据以及用户信息来确定用户是否被授权继续进行交易，交易数据表示产品和产品的类别中的至少一者，用户信息表示允许用户进行交易的交易类型；以及响应于确定用户被授权继续进行交易而继续进行交易。
根据本公开的第二方面，提供了一种用于管理由用户发起的交易的服务器，该交易通过交易请求发起，该服务器包括：至少一个处理器；以及至少一个存储器，包括计算机程序代码；该至少一个存储器和该计算机程序代码配置为利用该至少一个处理器使服务器至少：基于在交易请求中所包含的交易数据以及用户信息来确定用户是否被授权继续进行交易，交易数据表示产品和产品的类别中的至少一者，用户信息表示允许用户进行交易的交易类型；以及响应于确定用户被授权继续进行交易而继续进行交易。
附图说明
实施方式和实现方式仅作为示例提供，并且对于本领域普通技术人员来说，从结合附图阅读的以下书面描述中可以更好地理解和容易理解，在附图中：
图1是根据本公开的方面的用于管理交易的系统的框图；
图2是由图1的系统中的交易处理服务器管理交易请求的方法的流程图；
图3示出了与图2的方法中的历史交易数据相关的子过程的流程图；
图4示出了与图2方法中的信用风险限额相关的子过程的流程图；
图5示出了由金融产品提供商以用于风险管理的分层模型形式提供的产品布置。
图6示出了与图2的方法中的支付监控相关的子过程的流程图；
图7和图8示出了计算机系统的示意性框图，在该计算机系统上可以实践图1的系统中的交易处理服务器；以及
图9示出了实现图1所示的交易处理服务器的计算设备的示例。
具体实施方式
术语描述
交易请求——交易请求是由用户为了发起交易经由例如用户设备120生成的请求。交易可以是用于从商家购买诸如商品或服务之类的产品的交易。交易也可以是利用基于信用的金融产品(诸如信用卡、“先买后付”金融产品)或其他类似方式来购买商品或服务的交易。交易请求可以包括交易数据，交易数据表示用户希望购买或使用的产品、以及产品的类别或产品系列中的至少一种。交易数据还可以包括交易金额，交易金额是为产品进行支付所需的金额。交易请求还可以包括表示允许用户进行交易的交易类型的用户信息。用户信息可以是与允许用户进行交易的交易类型和/或禁止用户交易的交易类型相关的信息。用户信息可以基于用户从商家购买产品和/或利用基于信用的金融产品来购买商品或服务的过去交易来确定。用户信息可以对于作为商家或基于信用的金融产品提供商的新客户而没有任何先前交易历史的用户可用，其中，用户信息中指示的交易类型可以基于默认设置(例如，允许交易的所有类型，或者仅允许借记交易，或者允许高达一定金额的信用交易，或者允许/不允许涉及分期付款的信用交易，以及其他设置)，或者可以基于用户从其他类似商家的交易历史。交易请求由用户设备120发起并且被传播到交易处理服务器110。在各实施方式中，交易请求可以经由应用编程接口(“API”)传播。API的示例包括表述性状态转移(REST)API等。
历史交易数据——历史交易数据是与由用户发起的过去交易相关的数据。历史交易数据可以包含与购买产品和/或用于购买商品和/或服务的基于信用的金融产品相关的过去交易的信息。该信息可以包含交易金额、产品细节、产品的类别、交易成功(例如，交易是被拒绝还是被批准)、交易的日期和时间、交易的支付状态(例如，已支付、未支付、仍通过分付款支付等)以及其他类似信息。历史交易数据对于商家和/或提供商的先前已从商家购买和/或使用来自提供商的金融产品的现有客户可能是可用的，然后支付处理服务器110可以使用这种数据来评估交易请求是否可以继续进行。
信用风险等级——用户的信用风险等级与允许用户交易的交易金额有关。可以基于对用户的历史交易数据的评估来确定信用风险等级。如果确定用户请求的交易金额低于用户的信用风险等级，则交易处理服务器将不允许交易继续进行。
节点——商家或金融产品提供商提供的一个或多个产品可以以包括一个或多个节点的分层模型表示，其中，每个节点涉及产品或产品系列/产品的类别的表示。分层模型可以由一个或多个等级构成。表示产品的节点可以处于分层模型的较低等级(例如，产品等级)，而表示类别或产品系列的节点将比产品等级的节点具有较高等级(例如，产品系列或类别等级)。进一步，表示属于产品系列或类别的产品的节点可以位于表示相关产品所属的产品系列或类别的节点的正下方。分层模型可以在模型的顶部处具有最高等级(例如，组织/用户等级)的单个节点。分层模型可以用作用于组织的风险管理的基础，其中，集中式风险限额管理器(例如，诸如交易处理服务器110)管理用户对组织造成的风险。例如，由交易处理服务器110接收的交易请求可以包括交易数据，交易数据表示用户希望购买或使用的产品(例如，由分层模型中的节点A表示的产品，节点A处于分层模型的产品等级)和产品的类别或产品系列(例如，由节点B表示的类别或产品系列，其中，节点B位于节点A正上方的更高产品类别等级)中的至少一者。如果交易处理服务器110阻止交易请求继续进行，则用户信息可以被更新以指示用户被阻止进行与相关产品相关的交易(例如，用户在节点A处被阻止)，或者被阻止继续进行与相关产品系列或类别相关的交易(例如，用户在节点B处被阻止)，或者甚至被阻止购买组织的任何产品(例如，用户在分层模型的最高节点处被阻止)。进一步，如果交易处理服务器110允许交易请求继续进行，和/或用户完成对产品的支付，则用户信息可以被更新以指示用户被允许继续进行与相关产品相关的交易(例如，用户在节点A处被解封)，或者被允许继续进行与相关产品系列或类别相关的交易(例如，用户在节点B处被解封)，或者甚至被允许购买组织的任何产品(例如，用户在分层模型的最高节点处被解封)。这有利地允许相关组织在分层模型的每个等级处灵活地管理用户对组织造成的风险。应当理解，产品类别和产品系列可以互换使用。
支付网络服务器——支付网络服务器是托管用于处理交易请求的支付的软件应用程序的服务器。支付网络服务器可以是用于处理支付交易的服务器。支付网络服务器与令牌库(如果需要)和任何其他服务器(例如，发行者服务器、收单者服务器)通信，以促进由用户设备生成的交易请求的支付。支付网络服务器可以使用各种不同的协议和程序来处理交易请求。可以通过支付网络服务器执行的交易包括产品或服务购买、信用购买、借记交易、资金转账、账户取款等。支付网络服务器可以配置为通过现金替代品处理交易，现金替代品可以包括支付卡、信用证、支票、支付账户等。支付网络服务器由支付网络运营商操作。支付网络运营商可以是处理交易、清算和结算两个实体(例如，两家银行)之间用于支付的资金的实体(例如，公司或组织)。支付网络服务器可以包括一个或多个用于处理交易的计算设备。
支付账户——可以用于进行交易的金融账户。支付账户可以包括支付卡，诸如信用卡、借记卡、预付卡、储蓄账户、支票账户、签帐卡、会员卡、促销卡、飞行积分卡、身份证、礼品卡，和/或还可以与数字钱包(也称为电子钱包)相关，和/或还可以与“先买后付”金融产品相关。数字钱包通常用于存储各种形式的电子货币，以帮助完成电子商务交易(或基于钱包的交易)。例如，可以将支付卡链接/注册到数字钱包，以执行基于钱包的交易。应当理解，这些支付账户的每种类型都可以用作用于此处描述的系统的支付方法。支付账户包括账户信息，诸如账号、账户所有者等。
用户账户——向交易处理服务器110注册的用户的账户。为了购买商品和/或服务(或产品)，用户账户与用户信息相关联。用户账户包括用户的支付账户。
商家账户——向交易处理服务器110注册的商家账户。商家账户包括商家的支付账户。在各实施方式中，交易处理服务器110可以是商家的服务器，使得商家账户不是必需的。
示例性实现方式
如果在任何一个或多个附图中提及具有相同附图标记的步骤和/或特征，则为了本说明书的目的，这些步骤和/或特征具有相同的功能或操作，除非出现相反的意图。
要注意的是，“背景技术”部分中所包含的讨论和上面关于现有技术布置的讨论涉及以下设备的讨论：通过这些设备的使用形成公共知识。这不应被解释为本发明人或专利申请人的陈述这种设备以任何方式构成本领域公知的一部分。
图1示出了用于管理交易的系统100，该系统包括交易处理服务器110、商家设备120A至120N、用户设备130A至130N、收单者服务器138、支付网络服务器140和发行者服务器142。
交易处理服务器110是托管软件应用程序233以用作交易管理系统的服务器。下面结合图7和图8讨论交易处理服务器110的配置上下文。
在说明性实施方式中，交易处理服务器110提供能够与设备120、130、150中的每一个和服务器138进行通信的接口。交易处理服务器110提供应用程序编程接口(“API”)来促进这种通信。这种API可以是用户接口的一部分，该用户接口可以包括图形用户界面(GUI)、基于Web的接口、编程接口，诸如应用程序编程接口(API)和/或对应于接口元素的远程过程调用(RPC)集、接口元素对应于通信协议的消息的消息传送接口和/或上述接口的适当组合。API的示例包括REST API等等。
交易处理服务器110配置为从用户设备130A至130N和商家设备120A至120N接收命令和数据以及向用户设备和商家设备发送命令和数据。
交易处理服务器110还配置为从用户设备130A至130N接收由用户发起的交易请求。在交易请求从用户设备发送到商家设备，然后从商家设备转发到交易处理服务器110的情况下，也可以从商家设备120A到120N接收交易请求。然后，交易处理服务器110基于交易请求中包含的交易数据以及用户信息来确定用户是否被授权继续进行交易，交易数据表示产品和产品的类别中的至少一者，用户信息表示允许用户进行交易的交易类型。然后，交易处理服务器110响应于确定用户是否被授权继续进行交易而继续进行交易。
在一种布置中，在交易处理服务器110中实施的交易管理系统与现有的支付应用程序、数字钱包、支付网关等兼容。在另一种布置中，在交易处理服务器110中实施的交易管理系统是支付应用程序或数字钱包上的附加功能。
交易处理服务器110可以由任何实体(例如，公司或组织)操作，任何实体可以包括商家、收单者、支付网络服务器提供商等。如果收单者操作交易处理服务器110，则收单者可以将收单者服务器138与交易处理服务器110集成。如果支付网络服务器提供商操作交易处理服务器110，则支付网络服务器提供商可以将支付网络服务器140与交易处理服务器110集成。
商家设备120A至120N是由向交易处理服务器110注册的商家使用的设备。商家提供商品和/或服务(或产品)。商家设备120A至120N的示例是平板电脑、笔记本电脑、台式计算机、智能手机、销售点终端等。在本公开中，商家设备120A至120N不具体指销售点终端。商家设备120A至120N分别经由连接部271与交易处理服务器110连接。连接部271可以是有线或无线连接部。在下文中，商家设备120A至120N统称为多个商家设备120(当指所有商家设备时)和商家设备120(当指单个商家设备时)。如上所述，商家设备120可以与交易处理服务器110通信。商家设备120可以以语音、文本等形式向交易处理服务器110提供命令。
用户设备130A至130N是由向交易处理服务器110注册的消费者使用的设备。消费者是希望从提供商品或服务的商家购买商品或服务(参见关于商家设备120的讨论)的用户。用户设备130A至130N的示例是平板电脑、笔记本电脑、台式计算机、智能手机等。用户设备130A至130N分别经由连接部270与交易处理服务器110连接。连接部270可以是有线或无线连接。在下文中，用户设备130A至130N统称为多个用户设备130(当指所有用户设备时)和用户设备130(当指单个用户设备时)。如上所述，用户设备130可以与交易处理服务器110通信。用户设备130可以以语音、文本等形式向交易处理服务器110提供命令。
交易处理服务器110与收单者服务器138通信。收单者服务器138还与支付网络服务器140通信。支付网络服务器140还与发行者服务器142通信。
收单者服务器138通常与收单者相关联，收单者可以是发行(例如，建立、管理、治理)商家的支付账户(例如，金融银行支付账户)的实体(例如，公司或组织)。收单者的示例包括银行和/或其他金融机构。收单者服务器138可以包括一个或多个计算设备，该一个或多个计算设备用于通过与其他服务器110和140交换消息和/或向其他服务器传递信息来建立与另一服务器的通信。
支付网络服务器140是托管用于使用由用户设备130指定的支付方法处理交易请求的支付的软件应用程序的服务器。支付网络服务器140是用于处理交易的服务器。如将理解的，支付网络服务器140与令牌库(如果需要)和任何其他服务器(例如，发行者服务器)通信，以促进交易请求的支付。
发行者服务器142通常与发行者相关联并且可以包括用于执行支付交易的一个或多个计算设备。发行者可以是发行(例如，建立、管理、治理)用户的支付账户(例如，金融银行支付账户)的实体(例如，公司或组织)。发行者服务器还能够与交易处理服务器110通信，以提供诸如用户信息、历史交易数据、信用风险限额和其他类似数据的信息，交易处理服务器110可以利用这些信息来确定交易请求是否可以继续进行。
系统100的交易处理服务器110可以替代物理支付终端(例如，销售点终端)。因此，代替消费者与物理支付终端交互，消费者可以通过他们的用户设备130与交易处理服务器110交互以购买商品和服务。下面将更详细地讨论交易处理服务器110的操作。
交易处理服务器110的操作
用户及商家的加入
在用户或商家可以使用交易处理服务器110之前，可以要求用户或商家向交易处理服务器110注册。注册步骤称为登记(on board，加入)。商家设备120和用户设备130可以分别执行登记到交易处理服务器110。
用户通过用户设备130之一来执行用户的登记过程。在一种布置中，用户将交易管理系统的应用程序下载到用户设备130。在另一种布置中，用户在用户设备130上访问交易管理系统的网站。如下文关于图8和图9所述，API是软件应用程序233的一部分。一旦用户访问用户设备130上的应用程序或网站，用户就能够与交易处理服务器110交互以注册。类似地执行商家的登记过程。
与商家相关联的用户通过商家设备120上的交易处理系统的应用程序、网站等向交易处理服务器110注册而登记商家。为了便于讨论，与商家相关的用户(例如，CEO、CFO、CTO、公司秘书或任何授权人员)被简单地称为商家。商家使用商家设备120来向交易处理服务器110注册。注册的细节包括例如商家的名称、商家类型、要使用的支付服务器、商家支付账户、被授权发送交易请求数据的商家设备120，交易请求数据诸如交易数据、用户信息、用户信用风险限额、支付的历史交易数据类型等。注册的细节包括与商家相关联的收单者所需的任何其他数据。
在一种布置中，可以仅要求商家登记于支付处理服务器110，使得涉及商家产品的任何交易将自动通过交易处理服务器110。在这种情况下，用户可能不需要进行任何登记。与商家产品相关的交易请求可以直接从用户设备发送到支付处理服务器110，或者从商家设备发送到支付处理服务器110。
在一种布置中，商家可以以用户信息和/或信用风险限额的形式为某些用户或产品设置关于批准标准的规则。例如，商家可能希望允许可能是可信的现有客户的用户对某个产品类别的任何交易请求，只要与交易请求相关联的总交易金额低于1000美元即可，即使用户对交易使用“现在购买以后支付”的方法。因此，用户的用户信息可以被更新以指示用户可以进行这种基于信用的交易的产品类别，和/或将用户的信用风险限额更新为1000美元。对于作为商家的新客户而没有与商家的任何历史交易数据的用户，商家可以默认地在用户信息中指示允许新用户进行交易的交易类型，例如当进行基于信用的交易时。有利的是，商家可以降低潜在欺诈型新用户带来的风险，同时为可信客户提供更多权益，以提升他们的购买体验。
一旦登记，商家就将拥有商家账户，商家账户存储所有注册细节和关于交易的规则，即用户信息和新/现有用户的信用风险限额。授权的商家设备120能够向交易处理服务器110发送交易数据，并且在适用的情况下，发起与特定用户账户相关联的广播交易记录的支付。商家可以与交易处理服务器110共享历史交易数据。在另一种布置中，可以从交易处理服务器110的其他来源收集和编译历史交易数据，以评估交易请求是否可以继续进行。
用户(例如，消费者)可以通过经由交易处理服务器110的应用程序、网站等向交易处理服务器110注册，经由用户设备130登记。用户使用用户设备130向交易处理服务器110注册。注册的细节包括例如用户的姓名、用户支付账户、被授权请求交易的用户设备130、用户已经设置的预先批准的最大交易金额、用户已经设置的允许的支付方案等等。一旦登记，交易处理服务器110就为用户创建用户账户。在一种布置中，用户可以在交易处理服务器110上创建多个用户账户。授权用户设备130然后能够向交易处理服务器110发送用于从商家购买产品的交易请求。
在一种布置中，可以仅要求商家登记于支付处理服务器110，使得涉及商家产品的任何交易将自动通过交易处理服务器110。在这种情况下，用户可能不需要进行任何登记。与商家产品相关的交易请求可以直接从用户设备发送到支付处理服务器110，或者从商家设备发送到支付处理服务器110。
在一种替代布置中，用户可以使用由发行者(例如，银行、金融机构等)或类似实体发行的现有用户账户来使用交易处理服务器110。在该替代布置中，交易处理服务器110可以连接到发行者的核心用户管理系统，以使用户能够利用交易处理服务器110。进一步，在该替代布置中，用户可以使用安全远程商务(SRC)兼容的应用程序来访问交易处理服务器110。
预先批准的最大交易金额涉及用户预先批准的金额。例如，如果交易金额高于预先批准的最大交易金额50美元，则交易处理服务器110上涉及超过50美元的交易金额的交易请求可能需要来自用户的进一步确认以便继续进行。这种确认可以要求用户验证经由SMS发送到用户设备(或注册用户的另一设备)的码以继续进行，或者其他类似的验证方法。这有利地使用户能够采取措施以防止可能由欺诈型用户使用用户账户进行的未授权交易。
允许的支付方案包括与分期付款或其他基于信用的交易方法有关的细节。
在一种布置中，在创建用户账户时生成用户令牌，使得用户支付账户的细节不被存储在交易处理服务器110上。用户令牌的生成由交易处理服务器110结合令牌库(未示出)来执行。令牌库可以由与用户支付方法相关的第三方或机构(例如，银行)操作。
管理交易
现在讨论转向管理由用户发起的交易的方法。交易可以通过交易请求发起，交易请求从用户设备发送到交易处理服务器。
图2示出了管理由用户发起的交易的方法200的流程图。方法200是可由交易处理服务器110的处理器205执行的软件应用程序233(其包含交易管理系统)。
方法200在步骤302处开始于基于交易请求中所包含的交易数据以及用户信息确定用户是否被授权继续进行交易，交易数据表示产品和产品的类别中的至少一者，用户信息表示允许用户进行交易的交易类型。交易由用户通过从用户设备130生成交易请求并将其发送到交易处理服务器110来发起。交易请求也可以从用户设备130发送到商家设备120，然后转发到交易处理器服务器110。
交易数据可以指示用户意欲通过交易请求购买的产品和产品的类别中的至少一者。例如，交易请求可以是用于购买一罐番茄，并且交易数据因此指示这罐番茄为产品以及该产品的类别(诸如罐装食品、杂货或其他类似的类别)。交易数据还可以指示用户意欲使用的支付方法。例如，用户可能希望利用“现在购买以后支付”金融产品来购买这罐番茄，并且交易数据指示“现在购买以后支付”金融产品作为支付方法。在另一个实施方式中，交易数据可以指示用户购买意欲使用的金融产品和金融产品的类别中的至少一者。例如，交易数据可以指示用户意欲利用金融产品在一段时间内支付分期付款，并且金融产品的类别可以被指示为“后期支付产品”。
用户信息可以被包含在交易请求中，和/或从商家设备120或从数据库(未示出)检索。用户信息表示允许用户进行交易的交易类型。例如，与发起交易的用户相关的用户信息可以指示用户被授权基于信用(例如，通过使用基于信用的金融产品)进行购买。在步骤304处，交易处理服务器响应于确定用户是否被授权继续进行交易而继续进行交易。该确定可以基于对用户信息和交易数据的比较。例如，交易处理服务器110可以允许完成罐装番茄的购买，因为用户信息指示用户被授权使用分期付款来支付罐装番茄。在交易数据中表示的特定产品、产品类别或支付方法基于用户信息被列入黑名单的情况下，交易处理服务器110可能不允许完成交易。
在各实施方式中，确定用户是否被授权继续进行交易的步骤可以包括考虑其他类型的数据。例如，图3示出了用于基于历史数据确定交易是否可以继续进行的方法300的流程图。方法300是可由交易处理服务器110的处理器205执行的软件应用程序233(其包含交易管理系统)。
在步骤402处，方法300开始于检索与发起交易的用户相关的历史交易数据。交易处理服务器110可以从与交易请求相关的商家(例如，从商家设备120)检索历史数据。在另一种布置中，历史交易数据可以从诸如存储这种历史数据的数据库或发行者服务器142的其他来源检索。历史数据也可以与交易请求一起从商家设备120自动提供给交易处理服务器110。
在步骤404处，交易处理服务器110将检索到的历史交易数据与交易数据进行比较，以确定用户是否被授权继续进行交易。例如，历史交易数据可以指示发起交易的用户具有仍未支付的先前交易，并且交易处理服务器110因此可以不允许交易继续进行。在另一个示例中，历史交易数据可以指示用户具有支付延迟的先前的基于信用的交易。在使用非基于信用的支付方法(例如，借记卡)的情况下，交易处理服务器110可以允许交易请求继续进行，或者仅当交易请求的交易金额低于先前基于信用的交易的交易金额时，可以允许交易继续进行。在又一个示例中，历史交易数据可以指示在最近完成的交易中存在不合规性，最近完成的交易例如可能在短时间内(例如，几分钟)连续发生的几个交易，其中，最近的一个仅在几分钟前。交易处理服务器110可以根据最近的交易将该交易请求标记为可能是欺诈型的，从而阻止交易请求继续进行。这有利地使得能够识别欺诈型交易并且阻止其继续进行。应当理解，存在各种方式来对以下情形进行编程：交易处理服务器110如何基于与历史交易数据的比较(例如，基于可以为决策过程实施的某些规则)来做出确定。
在各实施方式中，确定用户是否被授权继续进行交易的步骤还可以包括考虑用户的信用风险等级。例如，图4示出了用于基于历史数据确定交易是否可以继续进行的方法400的流程图。方法400是可由交易处理服务器110的处理器205执行的软件应用程序233(其包含交易管理系统)。
在步骤502处，方法400开始于确定用户的信用风险等级，该信用风险等级指示允许用户进行交易的金额。可以基于对用户的历史交易数据的评估来确定信用风险等级。在另一个实施方式中，可以周期性地确定和更新每个用户的信用风险等级，使得当需要处理交易请求时，交易处理服务器110可以简单地检索任何用户的信用风险等级。在步骤504处，基于交易请求中所包含的交易金额以及用户的信用风险等级来确定用户是否被授权继续进行交易，交易金额代表产品的金额。例如，如果信用风险限额低于交易请求中所包含的交易金额，则交易处理服务器110可以确定用户未被授权继续进行交易。这有利地降低了坏账的风险，尤其是在要求基于信用的支付的情况下。
如果确定信用风险等级低于交易金额，则处理继续进行到步骤506，在该步骤中，交易不继续进行。在步骤508处，更新发起交易的用户的用户信息，以指示不允许继续进行的交易类型。例如，与在步骤506处被阻止的交易相关联的产品、产品类别、交易金额和/或交易方法的细节可以用于在用户信息中指示不允许继续进行的交易类型。更新后，该过程结束。
另一方面，如果在步骤504处确定信用风险等级高于交易金额，则过程继续进行到步骤510(其中，允许交易继续进行)。在步骤512处，更新发起交易的用户的用户信息以指示允许继续进行的交易类型。例如，与在步骤510处允许继续进行的交易相关联的产品、产品类别、交易金额和/或交易方法的细节可以用于在用户信息中指示允许继续进行的交易的类型。更新后，该过程结束。
基于与可能的欺诈型交易相关联的产品、产品类别、交易金额和/或交易方法的细节更新用户信息尤其是对于基于信用的金融产品的商家或提供商而言可以有利地在管理风险方面实现更大的灵活性。图5示出了由金融产品提供商提供的产品和产品类别的阵列，其中，每个产品和产品类别由分层模型中的节点表示。例如，支持后付费支付的金融产品可以由节点602表示，并且支持分期付款的金融产品可以由节点604表示。这些节点可以被分类在由节点606表示的后支付产品下。因此，节点602和604的等级低于节点606的等级。节点608(其代表现金贷款金融产品)与节点606在同一等级上。最后，位于分层模型顶部处的节点610在这些节点中具有最高的层次等级。应当理解，对于具有更大产品选择的商家或金融产品提供商，分层模型可以大得多，具有几个等级的产品和产品类别。
当用户被阻止继续进行交易时，可以更新用户信息以指示不允许的交易类型，诸如图4的步骤508所示。例如，被阻止的交易可能已经指示支付方法是通过由节点602表示的后付费支付金融产品。然后可以更新用户信息，以指示不允许涉及后付费金融产品的交易(例如，用户在节点602处被阻止)，或者指示不允许涉及金融产品的类别的交易(例如，用户在节点606处被阻止)，或者甚至指示不允许涉及提供商的金融产品的交易(例如，用户在节点610处被阻止)。当用户在节点602或节点606处被阻止时，它也可以配置为使得用户也在相同等级的节点处(例如，分别在节点604或节点608处)被阻止。有利地，这使得在管理潜在欺诈型用户可能给商家或金融产品提供商带来的风险方面具有更大的灵活性，尤其是当商家或金融产品提供商提供广泛的产品时。
在布置中，每个用户可以具有确定用户能够购买或使用什么产品的风险限额值。分层模型的每个节点还可以基于由该节点表示的产品的等级和/或交易金额被分配风险限额值。当用户被阻止继续进行交易时，可以更新用户信息以降低用户的风险限额，使得用户将不能购买或使用由风险限制值比用户的风险限制值更高的节点所代表的任何产品。另一方面，可以更新用户信息，以在成功完成和全额支付交易的情况下增加用户的风险限额。该实现方式使得相关商家或金融产品提供商能够阻止用户使用被认为用户负担不起或面临用户支付违约风险的任何产品。
在各实施方式中，交易处理服务器110可以进一步配置为在用户被授权继续进行交易之后管理支付。例如，图6示出了用于管理分期付款(例如，在交易被授权继续进行之后的一段时间内的多次支付)的流程图600。该过程开始于步骤702，在该步骤中，接收到指示在这段时间内的多次支付的支付请求，该支付请求包括对于该多次支付中的每一次支付要支付的支付金额。支付请求可以作为交易请求的一部分被接收，交易请求可以被包含在与交易请求相关联的交易数据中。在另一种布置中，可以在交易被批准改变交易请求中指示的支付方法之后接收支付请求。在步骤704处，确定支付请求是否可以继续进行。支付请求的确定可能需要交易处理服务器110以如前所解释的类似方式参考诸如用户信息、历史交易数据和/或信用风险限额的信息。例如，用户信息可以指示不允许用户使用分期付款来支付交易。如果确定支付请求不能继续进行，则过程进行到步骤706，在该步骤中，通过其他支付方法支付交易，并且过程结束。
另一方面，如果确定支付请求可以继续进行，则过程进行到步骤708，在该步骤中，交易处理服务器110监控多次支付以确保支付及时进行。在步骤710处，确定是否为交易及时支付了多次支付。如果发现支付不及时，则过程进行到步骤712，在该步骤处，请求用户随着时间的推移减少支付金额。例如，可以从交易处理服务器110向用户设备130发送请求消息，以请求用户是否希望在更长的时间段内减少每笔分期付款所需的金额。该请求还可以包括每期付款所需的建议金额，和/或请求用户提供更舒适的每期付款金额。如果用户同意减少的付款并且确认每期新的减少的付款金额，则过程返回到步骤710，在该步骤中，交易处理服务器继续监控已经减额的多次支付。另一方面，如果用户不同意减少支付金额，则过程返回到步骤706，在该步骤中，使用不同的支付方法。如果在步骤714处确定多次支付已按时支付，则过程进行到步骤716，在该步骤中，确定支付是否完成。如果尚未完成，则该过程返回到步骤710，在该步骤中，交易处理服务器110继续监控多次支付。否则，该过程在步骤716之后结束。监控分期付款并且请求用户是否希望调整支付金额可以有利地减少分期付款未完成的坏账情况。
交易处理服务器110的配置上下文
图7和图8描绘了交易处理服务器110，在该交易处理服务器上可以实施上述交易管理系统。
如图7所示，交易处理服务器110包括：计算机模块201；输入设备，诸如键盘202、鼠标指针设备203、扫描仪226、相机227和麦克风280；以及输出设备，输出设备包括打印机215、显示设备214和扬声器217。计算机模块201可以使用外部调制器——解调器(调制解调器)收发器设备216来经由连接部221与通信网络220进行通信。通信网络220可以是广域网(WAN)，诸如互联网、蜂窝电信网络或专用WAN。在连接部221是电话线的情况下，调制解调器216可以是传统的“拨号”调制解调器。替代地，在连接部221是高容量(例如，电缆)连接部的情况下，调制解调器216可以是宽带调制解调器。无线调制解调器也可以用于无线连接到通信网络220。
输入设备和输出设备可以由与交易处理服务器110交互的操作员使用。例如，打印机215可以用于打印与交易处理服务器110的状态相关的报告。
交易处理服务器110使用通信网络220与商家设备120和用户设备130通信以接收命令和数据。交易处理服务器110还使用通信网络220与商家设备120和用户设备130通信，以发送通知消息或广播交易记录。
计算机模块201通常包括至少一个处理器单元205和至少一个存储器单元206。例如，存储器单元206可以具有半导体随机存取存储器(RAM)和半导体只读存储器(ROM)。计算机模块201还包括多个输入/输出(I/O)接口，该多个输入/输出接口包括：音视频接口207，其联接到视频显示器214、扬声器217和麦克风280；I/O接口213，其联接到键盘202、鼠标203、扫描仪226、相机227和可选的操纵杆或其他人机接口设备(未示出)；以及用于外部调制解调器216和打印机215的接口208。在一些实施方式中，调制解调器216可以结合在计算机模块201内，例如结合在接口208内。计算机模块201还具有局域网接口211，该局域网接口允许经由连接部223将计算机系统110联接到被称为局域网(LAN)的局域网通信网络222。如图7所展示，本地通信网络222也可以经由连接部224联接到广域网220，该连接部通常包括所谓的“防火墙”设备或具有类似功能的设备。本地网络接口211可以包括以太网电路卡、无线布置或IEEE 802.11无线布置；然而，对于接口211，可以实践许多其他类型的接口。
I/O接口208和213可以提供串行和并行连接中的一者或两者，前者通常根据通用串行总线(USB)标准实施并且具有对应的USB连接器(未展示)。存储设备209被提供并且通常包括硬盘驱动器(HDD)210。也可以使用其他存储设备，诸如软盘驱动器和磁带驱动器(未示出)。光盘驱动器212通常被设置成充当非易失性数据源。便携式存储设备，诸如光盘(例如，CD-ROM、DVD、蓝光光盘TM)、USB-RAM、便携式外部硬盘驱动器和软盘，例如可以用作交易处理服务器110的适当数据源。
计算机模块201的部件205至213典型地经由互连总线204并且以导致相关领域人员已知的计算机系统的常规操作模式的方式进行通信。例如，处理器205使用连接部218联接到系统总线204。同样，存储器206和光盘驱动器212通过连接部219联接到系统总线204。可以在其上实施所描述的布置的计算机的示例包括IBM-PC及其兼容机、SunSparcstations、Apple MacTM或类似的计算机系统。
如将要描述的图2、图3、图4和图6的过程所示，操作交易处理服务器110的方法可以被实施为可以在交易处理服务器110内执行的一个或多个软件应用程序233。具体地，图2、图3、图4和图6所示的方法的步骤由在交易处理服务器110内执行的软件(例如，计算机程序代码)233中的指令231(参见图8)来执行。软件指令231可以形成为一个或多个代码模块，每个代码模块用于执行一个或多个特定任务。软件还可以分为两个独立的部分，其中，第一部分和对应的代码模块执行交易处理服务器110的操作，并且第二部分和对应的代码模块管理：API；以及商家设备120中的、用户设备130中的、以及显示器214上的对应的用户接口。换句话说，软件的第二部分管理(a)第一部分与(b)商家设备120、用户设备130、以及服务器110的操作者中的任何一者之间的交互。
软件可以存储在计算机可读介质中，例如包括下述存储设备。软件从计算机可读介质加载到交易处理服务器110中，然后由交易处理服务器110执行。具有记录在计算机可读介质上的这种软件或计算机程序的计算机可读介质是计算机程序产品。在交易处理服务器110中使用计算机程序产品优选地实现了用于处理交易请求的有利装置，用作交易管理系统。
软件(例如，计算机程序代码)233通常存储在HDD 210或存储器206中。软件233从计算机可读介质(例如，存储器206)加载到交易处理服务器110中，并且由处理器205执行。因此，例如，软件233可以存储在由光盘驱动器212读取的光学可读磁盘存储介质(例如，CD-ROM)225上。记录有这种软件或计算机程序的计算机可读介质是计算机程序产品。在服务器110中使用计算机程序产品优选地实现用于处理交易请求的装置，以用作交易管理系统。
在一些实例中，可以向用户供应在一个或多个CD-ROM 225上编码并且经由对应的驱动器212读取的应用程序233，或者替代地这种应用程序可以由用户从网络220或222读取。更进一步地，软件还可以从其他计算机可读介质加载到交易处理服务器110中。计算机可读存储介质是指向交易处理服务器110提供记录的指令和/或数据以供处理器205执行和/或处理的任何非暂时性有形存储介质。这种存储介质的示例包括软盘、磁带、CD-ROM、DVD、Blu-rayTM光盘、硬盘驱动器、ROM或集成电路、USB存储器、磁光盘或诸如PCMCIA卡等的计算机可读卡，无论这些设备是在计算机模块201的内部还是外部。也可以参与向计算机模块201提供软件、应用程序、指令和/或数据的暂时性或非有形计算机可读传输介质的示例包括：无线电或红外传输信道；以及与另一计算机或联网设备的网络连接；以及包含电子邮件传输和记录在网站上的信息的因特网或内联网等。
可以执行应用程序233的第二部分和上述相应的代码模块，以实施交易处理服务器110的一个或多个API，其中相关联的图形用户界面(GUI)将在显示器214或商家设备120和用户设备130的显示器上呈现或以其他方式表示。通过典型地操纵键盘202和鼠标203，服务器110的操作者和应用程序可以以功能上可适配的方式操纵接口，以向与GUI相关联的应用程序提供控制命令和/或输入。类似地，在商家设备120和用户设备130上，那些设备120和130的用户以功能上可适配的方式操纵那些设备120、130的输入设备(例如，触摸屏、键盘、鼠标等)，以向与GUI相关联的应用程序提供控制命令和/或输入。还可以实施其他形式的功能上可适配的用户接口，诸如利用经由扬声器217输出的语音提示和经由麦克风280输入的用户语音命令的音频接口。这些其他形式的功能上可适配的用户接口也可以在商家设备120和用户设备130上实施。
图8是处理器205和“存储器”234的详细示意框图。存储器234表示可以由图7中的计算机模块201访问的所有存储器模块(包括HDD 209和半导体存储器206)的逻辑聚合。
当计算机模块201最初通电时，执行上电自检(POST)程序250。POST程序250通常存储在图7的半导体存储器206的ROM 249中。存储软件的诸如ROM 249的硬件设备有时被称为固件。POST程序250检查计算机模块201内的硬件以确保正常运行，并且通常检查处理器205、存储器234(209、206)、以及通常也存储在ROM 249中的基本输入输出系统软件(BIOS)模块251以进行正确操作。一旦POST程序250成功运行，BIOS 251就启动图7的硬盘驱动器210。硬盘驱动器210的启动使得驻留在硬盘驱动器210上的引导加载程序252经由处理器205执行。这将操作系统253加载到RAM存储器206中，操作系统253在该RAM存储器上开始操作。操作系统253是系统级应用程序，可由处理器205执行，以实现各种高级功能，包括处理器管理、存储器管理、设备管理、存储管理、软件应用程序接口和通用用户接口。
操作系统253管理存储器234(209、206)，以确保在计算机模块201上运行的每个进程或应用程序具有足够的内存来执行，而不会与分配给另一个进程的内存发生冲突。而且，必须正确使用图7的服务器110中可用的不同类型的内存，以便每个过程可以有效地运行。因此，聚合存储器234并非旨在说明如何分配存储器的特定部分(除非另有说明)，而是提供可由服务器110访问的存储器以及如何使用这种存储器的一般视图。
如图8所示，处理器205包括多个功能模块，这些功能模块包括控制单元239、算术逻辑单元(ALU)240、以及本地或内部存储器248(有时称为高速缓冲存储器)。高速缓冲存储器248通常在寄存器部中包括多个存储寄存器244-246。一个或多个内部总线241将这些功能模块在功能上互连。处理器205通常还具有一个或多个接口242，以便使用连接部218经由系统总线204与外部设备通信。存储器234使用连接部219联接到总线204。
应用程序233包括指令序列231，该指令序列可以包括条件分支指令和循环指令。程序233还可以包括用于执行程序233的数据232。指令231和数据232分别存储在存储器位置228、229、230和235、236、237中。根据指令231和存储器位置228-230的相对大小，特定指令可以存储在单个存储器位置中，如存储器位置230中所示的指令所描绘。替代地，指令可以被分割成多个部分，每个部分存储在单独的存储位置中，如存储位置228和229中所示的指令分段所描绘。
通常，处理器205被给予在其中执行的一组指令。处理器205等待后续输入，处理器205通过执行另一组指令对后续输入做出反应。每个输入可以从多个源中的一个或多个源提供，该多个源包括由输入设备202、203中的一个或多个生成的数据、通过网络220、202中的一个从外部源接收的数据、从存储设备206、209中的一个检索的数据或从插入到相应读取器212中的存储介质225检索的数据，所有这些都如图7所描绘。在某些情况下，一组指令的执行可能导致数据的输出。执行还可以包括将数据或变量存储到存储器234。
所公开的交易管理布置使用输入变量254，这些输入变量存储在存储器234中的对应的存储器位置255、256、257中。交易管理布置产生输出变量261，这些输出变量存储在存储器234中的对应的存储器位置262、263、264中。中间变量258可以存储在存储器位置259、260、266和267中。
参考图8的处理器205，寄存器244、245、246、算术逻辑单元(ALU)240和控制单元239一起工作以执行对构成程序233的指令集中的每个指令执行“提取、解码和执行”周期所需的微操作序列。每个提取、解码和执行周期包括：
提取操作，其从存储器位置228、229、230提取或读取指令231；
解码操作，其中，控制单元239确定已经提取了哪个指令；以及
执行操作，其中，控制单元239和/或ALU 240执行指令。
此后，可以执行下一条指令的另一个提取、解码和执行周期。类似地，可以执行存储周期，通过该存储周期，控制单元239将值存储或写入到存储器位置232。
图2、图3、图4和图6的过程中的每个步骤或子过程与程序233的一个或多个分段相关联并且由处理器205中的寄存器部分244、245、247、ALU 240和控制单元239一起工作来执行，以对程序233的所述分段的指令集中的每个指令执行提取、解码和执行周期。
应当理解，交易处理服务器110的配置上下文仅仅是通过示例的方式来呈现的。因此，在一些布置中，可以省略交易处理服务器110的一个或多个特征。另外，在一些布置中，交易处理服务器110的一个或多个特征可以组合在一起。此外，在一些布置中，交易处理服务器110的一个或多个特征可以被分成一个或多个组成部分。
图9示出了交易处理服务器110的替代实现方式。在替代实现方式中，交易处理服务器110通常可以被描述为包括至少一个处理器902和包含计算机程序代码的至少一个存储器904的物理设备。至少一个存储器904和计算机程序代码配置为利用至少一个处理器902使交易处理服务器110执行图2、图3、图4和图6中描述的操作。交易处理服务器110还可以包括交易处理模块906、支付监控模块908、注册用户模块910、注册商家模块912和信用风险限额模块914。存储器904存储处理器902编译的计算机程序代码，以使交易处理模块906、支付监控模块908、注册用户详细信息模块910、注册商家详细信息模块912和信用风险限额模块912中的每一者执行它们各自的功能。应当理解，处理器902还可以配置为执行由交易处理模块906、支付监控模块908、注册用户详细信息模块910、注册商家详细信息模块912和信用风险限额模块912中的每一者执行的功能。在这种布置中，交易处理服务器110可以仅具有用于执行上述功能的单个处理器902。
参考上面关于用户设备130的讨论，注册用户模块910管理作为希望从注册商家购买产品的消费者的用户的登记(参见上面的登记讨论)和存储。参考上面关于商家设备120的讨论，注册商家模块912管理提供待售产品的商家的登记(参见上面的登记讨论)和存储。
参考图1，交易处理模块906从用户设备130或商家设备120接收交易请求，并且基于交易请求中所包含的交易数据以及用户信息来确定用户是否被授权继续进行交易，交易数据表示产品和产品的类别中的至少一者，用户信息表示允许用户进行交易的交易类型(参见上面所讨论的图2的步骤302)。交易处理模块906响应于确定用户是否被授权继续进行交易而继续进行交易(参见上面所讨论的图2的步骤304)，
交易处理模块906还可以配置为检索与用户相关的历史交易数据(参见如上所述的图3的步骤402)，并且比较检索的历史交易数据和交易数据以确定用户是否被授权继续进行交易(参见如上面所讨论的图3的步骤404)。
参考图4，信用风险限额模块914可以配置为确定用户的信用风险等级，该信用风险等级指示允许用户进行交易的金额(参见上面所讨论的图4的步骤502)。交易处理模块906可以配置为基于交易请求中所包含的交易金额和用户的信用风险等级来确定用户是否被授权继续进行交易，交易金额代表产品的金额(参见上面图4的方法400)。
参考图6，交易处理模块906可以配置为：接收指示在这段时间内的多次支付的支付请求，该支付请求包括对于该多次支付中的每一次支付要支付的支付金额(参见上文讨论的图6的步骤702)；以及确定支付请求是否可以继续进行(参见上文所示的图6的步骤704)。支付监控模块908可以配置为监控这段时间内的多次支付(参见上面所示的图6的步骤710、712、714、716)。
所描述的布置适用于计算机和数据处理行业，尤其适用于支付技术。
前述内容仅描述了本发明的一些实施方式，并且可以在不脱离本发明的范围和精神的情况下对其进行修改和/或改变，这些实施方式是说明性的而不是限制性的。

Claims (20)

1.一种由处理器管理由用户发起的交易的方法，所述交易通过交易请求发起，所述方法包括：
基于所述交易请求中所包含的交易数据以及用户信息确定所述用户是否被授权继续进行所述交易，所述交易数据表示产品和所述产品的类别中的至少一者，所述用户信息表示允许所述用户进行交易的交易类型；以及
响应于确定所述用户被授权继续进行所述交易而继续进行所述交易。
2.根据权利要求1所述的方法，其中，确定所述用户是否被授权继续进行所述交易的步骤进一步包括：
检索与所述用户相关的历史交易数据；以及
将检索到的历史交易数据和所述交易数据进行比较以确定所述用户是否被授权继续进行所述交易。
3.根据权利要求1所述的方法，其中，确定所述用户是否被授权继续进行所述交易的步骤进一步包括：
确定所述用户的信用风险等级，所述信用风险等级指示允许所述用户进行交易的金额，
其中，所述方法进一步包括：
基于所述交易请求中所包含的交易金额和所述用户的所述信用风险等级来确定所述用户是否被授权继续进行所述交易，所述交易金额代表所述产品的金额。
4.根据权利要求3所述的方法，当基于所述交易金额确定所述用户被授权继续进行所述交易时，
其中，所述方法进一步包括：
基于所述交易请求中所包含的所述交易金额和所述用户的所述信用风险等级，确定所述用户是否被授权在一段时间内继续进行结算所述交易。
5.根据权利要求4所述的方法，当确定所述用户被授权在一段时间内继续进行结算所述交易时，所述方法进一步包括：
从用户设备接收指示在所述一段时间内的多次支付的支付请求，所述支付请求包括对于所述多次支付中的每一次支付要支付的支付金额；以及
基于所述用户信息确定所述用户是否被授权继续进行所述支付请求。
6.根据权利要求5所述的方法，当基于所述用户信息确定所述用户被授权继续进行所述支付请求时，所述方法进一步包括：
监控在所述一段时间内的所述多次支付。
7.根据权利要求6所述的方法，所述方法进一步包括：
确定所述多次支付是否按时进行。
8.根据权利要求7所述的方法，所述方法进一步包括：
响应于确定所述多次支付是否按时进行的结果而取消所述交易。
9.根据权利要求8所述的方法，所述方法进一步包括：
向所述用户设备发送支付响应，询问所述用户是否想要至少改变所述支付请求中指示的支付金额。
10.根据权利要求3所述的方法，当确定所述用户未被授权继续进行所述交易时，所述方法进一步包括：
更新所述用户信息以指示不允许所述用户进行交易的交易类型，所述交易类型具有大于或等于所述交易金额的金额。
11.一种用于管理由用户发起的交易的服务器，所述交易通过交易请求发起，所述服务器包括：
至少一个处理器；以及
至少一个存储器，包括计算机程序代码；
所述至少一个存储器和所述计算机程序代码配置为利用所述至少一个处理器使所述服务器至少：
基于所述交易请求中所包含的交易数据以及用户信息确定所述用户是否被授权继续进行所述交易，所述交易数据表示产品和所述产品的类别中的至少一者，所述用户信息表示允许所述用户进行交易的交易类型；以及
响应于确定所述用户被授权继续进行所述交易而继续进行所述交易。
12.根据权利要求11所述的服务器，其中，所述至少一个存储器和所述计算机程序代码进一步配置为利用所述至少一个处理器以：
当确定所述用户是否被授权继续进行所述交易时，检索与所述用户相关的历史交易数据；以及
将检索到的历史交易数据与所述交易数据进行比较，以确定所述用户是否被授权继续进行所述交易。
13.根据权利要求11所述的服务器，其中，所述至少一个存储器和所述计算机程序代码进一步配置为利用所述至少一个处理器以：
当确定所述用户是否被授权继续进行所述交易时，确定所述用户的信用风险等级，所述信用风险等级指示允许所述用户进行交易的金额，以及
基于所述交易请求中所包含的交易金额和所述用户的信用风险等级，确定所述用户是否被授权继续进行所述交易，所述交易金额代表所述产品的金额。
14.根据权利要求13所述的服务器，其中，所述至少一个存储器和所述计算机程序代码进一步配置为利用所述至少一个处理器以：
当基于所述交易金额确定所述用户被授权进行所述交易时，基于所述交易请求中所包含的交易金额和所述用户的信用风险等级确定所述用户是否被授权在一段时间内继续进行结算所述交易。
15.根据权利要求14所述的服务器，其中，所述至少一个存储器和所述计算机程序代码进一步配置有为利用所述至少一个处理器以：
当确定所述用户被授权在一段时间内继续进行结算所述交易时，从用户设备接收指示在所述一段时间内的多次支付的支付请求，所述支付请求包含对于所述多次支付中的每一次支付要支付的支付金额；以及
基于所述用户信息确定所述用户是否被授权继续进行所述支付请求。
16.根据权利要求15所述的服务器，其中，所述至少一个存储器和所述计算机程序代码进一步配置为利用所述至少一个处理器以：
当基于所述用户信息确定所述用户被授权继续进行所述支付请求时，监控在所述一段时间内的所述多次支付。
17.根据权利要求16所述的服务器，其中，所述至少一个存储器和所述计算机程序代码进一步配置为利用所述至少一个处理器以：
确定所述多次支付是否按时进行。
18.根据权利要求17所述的服务器，其中，所述至少一个存储器和所述计算机程序代码进一步配置为所述至少一个处理器以：
响应于确定所述多次支付是否按时进行的结果，取消所述交易。
19.根据权利要求18所述的服务器，其中，所述至少一个存储器和所述计算机程序代码进一步配置为利用所述至少一个处理器以：
向所述用户设备发送支付响应，询问所述用户是否想要至少改变所述支付请求中所指示的支付金额。
20.根据权利要求13所述的服务器，其中，所述至少一个存储器和所述计算机程序代码进一步配置为利用所述至少一个处理器以：
当确定所述用户未被授权继续进行所述交易时，更新所述用户信息以指示不允许所述用户进行交易的交易类型，所述交易类型具有高于或等于所述交易金额的金额。
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