JP6412648B2 - 発行者の代理としてのオンラインカード保有者認証サービスの提供 - Google Patents

Description

関連出願の相互参照

本出願は２０１４年１１月１３日に出願された米国仮特許出願６２／０７９，２１１号に基づく優先権を主張するものであり、この先行出願は参照として本明細書に取り込まれるものである。

本明細書に開示された実施形態は、一般的に、セキュアなオンライン購入取引を運営するための技術に関するものであり、より詳細には、ペイメントカード承認ネットワークを利用し、カード保有者認証および取引承認プロセスを橋渡しすることにより、発行者の代理としての（ＯＢＯ）カード保有者認証サービスを提供するプロセスおよびシステムに関するものである。

カードベースの支払取引は一般的であり、概して複数の取引チャネルにて用いられる。例えば、消費者は、販売者の小売店において、インターネットに接続されたコンピュータを介して（オンライン取引）、携帯電話を介して、および／または企業のコールセンタを介して（例えばカタログ会社の１〜８００番までの番号）、個人でクレジットカードを利用した取引を行うことができる。これらの様々な取引は異なる方法で運営されるため、取引の種類ごとに異なるレベルの不正リスクとの関連付けが行われる。さらに、ペイメントカード取引においては、一般的に、小売環境のレジ係に提示し、または、インターネット取引のためにウェブブラウザを介して要求された情報を入力し、および／または要求された情報を電話で提供するために、消費者は所有するペイメントカードが利用可能であることが求められる。現場の有識者においては、遠隔取引の方が、販売する側がカード保有者の身元や真偽を確認できる能力が低いため、金融取引の不正行為の危険性が大きいと認識されている。このような遠隔取引の性質により、「カード非存在」取引またはＣＮＰ取引が引き起こされ、これにより、販売者、発行者およびペイメントカードネットワークプロバイダのリスクを増大させ、その結果、カード保有者とのもめごとやそれに伴うチャージバックが、対面による取引よりも多く発生することになる。

ｅコマース（電子商取引）やｍコマース（モバイル商取引）の出現により、消費者がインターネット上の販売者のウェブサイト経由で購入する際に、スマートフォン、タブレットコンピュータ、ラップトップコンピュータ、デジタル音楽プレーヤ、および／またはパーソナルデジタルアシスタント（ＰＤＡ）等のポータブル機器が使用される。その結果、様々な技術の進化により、ペイメントカード口座を使用してオンラインで注文した商品および／またはサービスの支払いが可能になってきた。

オンラインでのクレジットカードおよびデビットカード取引向けの更なるセキュリティレイヤを提供するための試みが提案されており、いくつかの異なるプロトコルがペイメントカードネットワークにより採用されている。例えば、マスターカード インターナショナル インコーポレイテッド（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ Ｉｎｃｏｒｐｏｒａｔｅｄ）は、３Ｄセキュアプロトコルに基づくマスターカード セキュアコード（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ ＳｅｃｕｒｅＣｏｄｅ）を提供している。このプロトコルのフローにおいて、認証値（マスターカード３Ｄセキュアプロトコル用の口座保有者認証値または「ＡＡＶ」）が、認証結果に関するデータを返すカード発行者によって生成される。この値は、ユニバーサルカード保有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）と呼ばれる認証メッセージのフィールドに入れられる。セキュアコードサービスは、会員の金融機関（ＦＩ）、販売者、およびマスターカードが、発行者および口座保有者の支払認証ソリューションによって生成された口座保有者認証データを収集し、あるいは、転送する際に使用される。このため、ＵＣＡＦは、販売者やマスターカード会員が使用するために、セキュリティスキームに依存しないように設計され、標準化されたフィールドおよびメッセージを提供する。加盟店およびアクワイアラＦＩにより収集されると、この情報をもって、支払承認要求により発行者ＦＩに伝達されるとともに、発行者の認証システム、またはそれに代替するシステムによりカード保有者認証が正常に完了したことの明白な証拠となる。ＵＣＡＦは、セキュアペイメントアプリケーション（ＳＰＡ）、発行者サーバ、スマートカードなど、さまざまな発行者のセキュリティと認証手段をサポートしている。このユニバーサルペイメントメカニズムにより、互換性と相互運用性の問題が簡素化され、新しいテクノロジやアップグレードが実装された時のコストが比較的低く抑えられる。
他のペイメントネットワークも一般的に３Ｄセキュアプロトコルに基づく類似の認証サービスを利用し、これらの各サービスにおいて、販売者のアクワイアラたる金融機関（または銀行）は結果の認証値を標準認証メッセージに追加することが要求される。

図１は、カード保有者を認証するための多数の参加者およびメッセージを含むセキュアコード認証プロセスの例を示す一般的な取引システム１００のブロック図である。セキュアコードを使用するためには、消費者は最初に発行者登録ウェブサイトにアクセスし、身元を証明するための発行者登録データを提供する必要があり、適切な回答が提供された場合、カード保有者は認証されたものとみなされ、プライベートコードまたはセキュアコードが彼または彼女のペイメントカード口座番号と紐付けられるようになる。このプライベートコードは、後々、販売者のウェブサイトにおけるオンライン購入の際に使用するために発行者により保管される。

再び図１を参照すると、インターネットにより商品および／またはサービスを購入したいカード保有者は、コンピュータ等の消費者機器１０２を操作し、彼／彼女のインターネットブラウザを使用して販売者ウェブサイトで買い物をするために販売者サーバ１０６に接続する（１０１）。販売者サーバ１０６は、以下に説明する販売者プラグイン（「ＭＰＩ」）アプリケーション１０８を備える。商品および／またはサービスの選択後、購入を開始するために、カード保有者は、ペイメントカードの口座情報（主要口座番号または「ＰＡＮ」、有効期限、カード保有者識別値または「ＣＶＣ２」値、請求先住所情報など）を販売者のウェブサイトの支払ウェブページにて入力する。次に、データは、通常、セキュアソケットレイヤ（「ＳＳＬ」）接続を介してカード保有者のコンピュータ１０２から販売者のサーバコンピュータ１０６へ送信される。販売者ウェブサイトサーバ１０６はＳＳＬデータを受信し、ＭＰＩ１０８が識別要求および識別応答メッセージを生成し、ＳＳＬ接続１０３によりディレクトリサービスサーバコンピュータ（マスターカードディレクトリサービスでもよい）１１０に送信する。ディレクトリサービスサーバはＰＡＮの一部である銀行識別番号（ＢＩＮ）を使用し、セキュアコードサービスのカード範囲適格性をチェックし、関連する発行者たる金融機関（ＦＩ）を識別する。指定されたＰＡＮが適格ペイメントカード範囲の中にある場合、そのデータは別のＳＳＬ接続１０５を介して発行者アクセス制御サーバ（ＡＣＳ）１１２に送信され、指定の口座番号が加入され、セキュアコードサービスへの参加が有効とされているかをチェックされる。カード保有者が登録されている場合、ＡＣＳ１１２は、接続１０７を介して販売者サーバコンピュータ１０６とセキュアなセッションを確立し、ＭＰＩ１０８はＡＣＳ１１２に送り返すための支払人認証要求メッセージを作成する。

ＡＣＳ１１２は支払人認証要求メッセージを受信すると、カード保有者との認証ダイアログを開始し、カード保有者の消費者機器１０２のブラウザに別の認証ウィンドウを表示させる。認証ウィンドウは、購入支払プロセスにおいて一般的に用いられるもので、カード保有者に自分のプライベートコードまたはセキュアコードを入力するように促す。消費者機器１０２を使用して、消費者がプライベートコードを入力すると、カード保有者のブラウザは認証を行うために情報をＡＣＳ１１２にリダイレクトする（１０９）。プライベートコードが正しい場合、カード保有者が認証され、販売者サーバ１０６のＭＰＩ１０８に口座保有者認証変数（ＡＡＶ）が返され、カード保有者認証ウィンドウが消える。ＡＡＶはセキュアコード固有のトークンであり、承認メッセージのＵＣＡＦフィールドを使用して送信される。したがって、この時、販売者サーバ１０６は、ＡＡＶを購入承認要求の一部としてゲートウェイ／アクワイアラシステム１１４に送信する（１１１）。次に、ゲートウェイ／アクワイアラシステム１１４は購入承認要求をペイメントネットワーク１１６に提出し（１１３）、それにより、通常の購入取引承認処理のために承認要求メッセージが適切な発行者サーバコンピュータ１１８に送信される（１１５）。

したがって、３Ｄセキュア認証プロセスは、オンライン取引中により高いレベルの支払口座認証を提供し、販売者に対する「不正取引」のチャージバックを減らす。しかしながら、図１に関する上述のとおり、３Ｄセキュアプロセスは負担が大きく、多数のメッセージおよび参加者を必要とする。さらに、カード保有者認証プロセスが完了すると、販売者サーバ１０６および／または販売者アクワイアラコンピュータは、認証メッセージに口座保有者認証値（ＡＡＶ）を追加し、認証結果を発行者ＦＩに伝えるために、対応するセキュリティ指標を設定する必要がある。この要件により、発行者ＦＩサーバ１１８（または他の発行者認証システム）は、そのコンテンツの不信のために口座保有者認証値を無視するように設定される。さらに、発行者ＦＩ認証および／または承認システムの一部はリンクされておらず、および／または第三者のサービスプロバイダに委託されており、そのような承認システムにおいて、３Ｄセキュアプロセスの認証結果は、カード非存在（ＣＮＰ）取引の信頼性を高めるために、十分に活用されていない。

強固なペイメントカード口座認証方法は世界中の多くの地域で義務づけられており、上記の３Ｄセキュアメソッドは基本的にこれらの要件を満たしている。しかし、カード非存在取引の承認率は、カード取引のそれよりもかなり低い。したがって、ペイメントカードネットワーク上において、発行者たる金融機関の代わりに口座保有者認証変数（ＡＡＶ）検証を実施する、発行者の代理としての（ＯＢＯ）カード保有者認証サービスを提供することは、支払口座取引の全体的な信頼性向上の観点からも望ましい。

本発明の実施形態における特徴および利点、およびそれらが達成される方法は、添付の図面と併せて、以下の発明の詳細な説明を考慮することで、より容易に明らかになる。ただし、図面は、例示的な実施形態が示されており、必ずしも縮尺通りに描かれていない。
従来の３Ｄセキュア認証プロセスを表現した取引システムのブロック図である。 本開示の実施形態における３Ｄセキュアな発行者の代理としての（ＯＢＯ）遮断および検証プロセスの実施例を示す取引システムのブロック図である。 本開示の実施形態における３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータについての実施形態のブロック図である。 本開示のある実施形態における発行者たる金融機関の代理としての（ＯＢＯ）オンラインカード保有者認証サービス処理のフローチャートである。 本開示の別の実施形態における発行者たる金融機関の代理としての（ＯＢＯ）オンラインカード保有者認証サービス処理のフローチャートである。

詳細な説明

ここで、本開示における様々な実施形態を詳細に説明する。これらの実施形態の例を添付の図面に示しているが、図面およびその詳細な説明は本発明を特定の実施形態に限定するものではないことを理解されたい。それどころか、本明細書で提供される説明は、それらの代替物、改変物、および均等物をも包含するように意図している。以下の説明では、様々な実施形態の完全な理解を提供するために多数の特定の詳細が示されているが、これらの実施形態の一部または全部は、特定の詳細部分の一部または全部なしで実施してもよい。他の例では、新規な特徴を不必要に不明瞭にしないために、周知の処理操作を詳細に記載していない。

本実施形態はペイメントカード口座認証プロセスに関するもので、より詳細には、「カード非存在」取引または「ＣＮＰ」取引とも呼ばれるオンラインまたは遠隔ペイメントカード認証プロセスに関するものである。例えば、ある遠隔認証プロセスは、消費者がモバイル機器（例えば、携帯電話、スマートフォン、タブレットコンピュータ、および／またはラップトップコンピュータなど）上のブラウザを使用して、遠隔のウェブサイトまたは販売者サーバにて（例えばインターネットを介して）購入またはその他の取引を行うプロセスを含むことができる。その他の遠隔認証プロセスは、消費者がパーソナルコンピュータ上のブラウザまたはその他の種類のインターネットに接続された機器（テレビ、家庭用電化製品、オフィス機器、ラップトップ、タブレットコンピュータなど）上のブラウザを使用して、遠隔のウェブサイトまたはサーバにて購入またはその他の取引を行うプロセスを含むこともできる。したがって、本明細書に記載される認証プロセスの実施形態はカード非存在（ＣＮＰ）取引に関係し、その中で、新規の発行者の代理としての（ＯＢＯ）サービスプロセスがユニバーサルカード保有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）またはマスターカードアドバンス登録プログラム（ＭＡＲＰ）（すなわち、３Ｄセキュア型プロセス）スキームを実行し、３Ｄセキュアカード保有者認証処理により認証値を収集し、それに続き、発行者ＦＩコンピュータへの途中で「０１００」承認メッセージを遮断する。このようなプロセスにより、発行者の代理としての（ＯＢＯ）認証値の検証、および認証メッセージへの実値の挿入を可能とし、これにより取引の全体的な信頼性が向上する。

本明細書ではいくつかの用語が使用される。これらの用語の使用は、限定することを意図したものではなく、むしろ便宜上および説明の容易化のために使用される。例えば、本明細書で使用する場合、「カード保有者」という用語は「消費者」と同等の用語として使用することができ、消費者、個人、事業者、または、ペイメントカード口座（例えば、クレジットカード口座またはデビットカード口座）などの金融口座を発行している（または使用を許可された）その他の組織を表す。金融口座へのアクセスは、従来のプラスチックまたはエンボス加工された磁気ストライプカード、チップカード（ＥＭＶカード等）、または、無線周波数識別（ＲＦＩＤ）カード（ＰａｙＰａｓｓ（登録商標）（ペイパス）カード等）、または他の種類の非接触ペイメントカード等の「ペイメントカード」または「支払機器」の使用により行われる。本明細書で使用する実施形態によれば、「ペイメントカード」または「支払機器」という用語には、登録された支払口座情報を含むペイメントアプリケーションを操作するためのモバイル機器（携帯電話、スマートフォン、タブレットコンピュータ、ラップトップコンピュータ、および／またはパーソナルデジタルアシスタント）も含まれる。

図２は、ある実施形態における３Ｄセキュアな発行者の代理としての（ＯＢＯ）遮断および検証プロセスの例を示した取引システム２００のブロック図である。図中に示す３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、サービスプロバイダ（第三者プロバイダでもよい）により運営され、他の実施形態においては、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０はペイメントカード口座処理会社（マスターカード インターナショナル インコーポレイテッド社など）により運営される。ある実施例において、ペイメントカードプロセッサの会員銀行などの発行者たる金融機関（ＦＩ）は、実際のユニバーサルカード保有者認証を含むオンライン取引の承認メッセージを受信し、購入取引における全体的な信頼を高めるために、発行者ＯＢＯ遮断および検証サービスに加入する。その他の実装形態によれば、カード保有者（消費者）および販売者は、販売者のウェブサイトを含むオンライン購入取引中に３Ｄセキュア発行者処理が発生した、または発生していることに気付かないことがある。さらに、別の実施形態において、（遮断および検証サービスを提供する）３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスを提供する組織は、サービス提供に対する発行者ＦＩに手数料を請求する。しかし、他の実施形態において、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスの提供を担当する組織（マスターカード インターナショナル インコーポレイテッドなどの支払処理会社など）は、手数料を請求せず、あるいは、ペイメントネットワークおよび／またはシステムの採用を拡大するためのインセンティブとしての発行者サービスに対する名目上の料金を課すのみである。取引システム２００のコンピュータ構成要素の一部または全部は、本明細書に記載の３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスプロセスの１つまたは複数に従ってデータを処理するように構成された、１つまたは複数の専用コンピュータまたは処理装置を備えることがあることも理解されたい。

再び図２を参照すると、インターネットを介して商品および／またはサービスを購入することを望むカード保有者は、彼または彼女の消費者機器２０２（スマートフォンおよび／またはタブレットコンピュータ、デスクトップコンピュータ等のモバイル機器でもよい）を操作し、ある実施形態において、販売者のウェブサイトで購入するために、インターネットブラウザを使用して、接続２０３を介して販売者サーバ２０４と通信する。購入取引システム２００はまた、ディレクトリサービスサーバコンピュータ２０６、アクセス制御サーバ（ＡＣＳ）コンピュータ２０８、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０、取引データベース２１２、取得者ＦＩコンピュータ２１４、ペイメントネットワーク２１６、および発行者ＦＩコンピュータ２１８をも備える。購入取引システム２００は複数の販売者サーバコンピュータ、ディレクトリサービスサーバコンピュータ、ＡＣＳコンピュータ、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ、取得者ＦＩコンピュータ、および発行者ＦＩコンピュータを備えることができるが、理解を容易にするために、図２にはこられの装置はそれぞれ１つずつのみが示されていることを理解されたい。図２に示す様々なコンピュータおよび／またはコンピュータシステムは、例えばセキュアな接続を介して、互いに直接通信するように構成されてもよく、インターネット、および／または他の種類のコンピュータネットワークおよび／または通信システムを介して、有線または無線方式で通信するように構成されてもよいことを理解されたい。

カード保有者は、彼または彼女の消費者機器２０２およびブラウザソフトウェア（例えば、Ｉｎｔｅｒｎｅｔ Ｅｘｐｌｏｒｅｒ（登録商標）（インターネットエクスプローラ）、Ｇｏｏｇｌｅ（登録商標） Ｃｈｒｏｍｅ（グーグルクローム）、Ｆｉｒｅｆｏｘ（登録商標）（ファイヤーフォックス））を使用し、販売者のウェブサイト上の商品を閲覧し、商品および／またはサービスを選択し、そして、販売者サーバ２０４にて提供される販売者のウェブサイト支払ウェブページ（図示省略）にてペイメントカード口座情報を提供することにより、取引を開始できる。支払口座情報には、一般的に、主要口座番号または「ＰＡＮ」、有効期限、カード保有者識別値または「ＣＶＣ２」値、カード保有者住所情報などが含まれる。（繰り返し利用する消費者の場合には、販売者のウェブサイトは、既に消費者の支払口座データの全てではなくとも、その多くをセキュアな記憶要素に保存しており、そのため、販売者の支払ウェブページは、必要な支払口座データの全てではなくとも、その多くを自動的に設定するように構成される。）

再び図２を参照すると、販売者ウェブサイトサーバ２０４は、登録検証要求（「ＶＥＲｅｑ」）メッセージまたは他の認証要求メッセージをディレクトリサービスサーバコンピュータ２０６（例えば、マスターカード インターナショナル インコーポレイテッド等のペイメントカードシステムプロバイダにより運営されるサービスディレクトリコンピュータ）に送信する（２０５）。ディレクトリサービスコンピュータ２０６は集中した意思決定能力を販売者に提供し、ＶＥＲｅｑメッセージ内の口座番号を使用して、そのＶＥＲｅｑを適切な発行者アクセス制御サーバ（ＡＣＳ）２０８に送信する（２０７）。ＶＥＲｅｑを受信すると、ＡＣＳ２０８はカード保有者のペイメントカード口座が３Ｄセキュアサービスに加入されているか（例えば、カード保有者の主要口座番号（ＰＡＮ）により登録が確認できるか）を検証し、登録されていれば、ＡＣＳ２０８は、ＡＣＳ２０８のアドレスを含む肯定的な登録検証応答（「ＶＥＲｅｓ」）メッセージをディレクトリサービスサーバコンピュータ２０６に送信する（２０９）。次に、ディレクトリサービスサーバコンピュータ２０６は、ＡＣＳアドレスを有する肯定的なＶＥＲｅｓを販売者サーバコンピュータ２０４に転送する（２１１）。次いで、販売者サーバは、その特定のオンライン購入のために消費者（支払人）を認証する支払人認証要求（「ＰＡＲｅｑ」）メッセージを作成し、ＰＡＲｅｑメッセージをカード保有者認証のために（ＡＣＳアドレスを使用して）直接ＡＣＳ２０８に送信する（２１３）。

ＡＣＳ２０８がカード保有者の認証に成功した場合、ＡＣＳ２０８は肯定的な認証結果メッセージを生成し、ある実施形態において、このメッセージはユニバーサルカード保有者認証フィールド（「ＵＣＡＦ」）を含む肯定的な支払人認証応答（「ＰＡＲｅｓ」）メッセージとされる。この肯定的なＰＡＲｅｓメッセージは販売者サーバ２０４に送信される（２１５）。第１の実施形態によれば、販売者サーバ２０４は、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０にＰＡＲｅｓメッセージを送信し（２１７Ａ）、その後、（ＵＣＡＦおよび他の取引データを含む）ＰＡＲｅｓメッセージを取引データベース２１２にセキュアに保存する（２１９）。取引データベース２１２は、（図示のとおり）別個のセキュアな記憶装置であってもよいし、（図示はないが）３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０の内部メモリに格納されたセキュアな要素またはセキュアな部分であってもよい。ある実施形態において、肯定的なＰＡＲｅｓメッセージ等の肯定的な認証結果メッセージは、カード保有者の主要口座番号（「ＰＡＮ」）、アクワイアラ識別子、販売者識別子、取引の日付および／または時間、取引量、取引通貨コード、およびＵＣＡＦを含むことができる。さらに、ある実装において、取引識別子（「ＸＩＤ」）が認証結果メッセージまたはＰＡＲｅｓメッセージに含まれる。

再び図２を参照すると、販売者サーバ２０４が肯定的なＰＡＲｅｓメッセージを受信すると（２１５）、ＰＡＲｅｓメッセージを３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０に送信し（２１７Ａ）、それに加えて、販売者サーバ２０４に存在する販売者サービスプロバイダアプリケーションプログラミングインターフェイス（ＡＰＩ）（図示なし）は、（口座保有者認証値（ＡＡＶ）等の）認証値を取得するサービス呼び出しを処理し、認証値を承認する別のサービス呼び出しを処理する。（これらの販売者サービスプロバイダは、所与のアクワイアラＦＩに関連付けられた販売者を登録し、認証値を承認するのに必要なデータを取得し、アクワイアラＦＩとのインターフェースを有する）。あるいは、販売者サービスプロバイダがＡＰＩ呼び出しを行うこともある（認証値が正常に受信されると、ＡＰＩが承認を行う等）。認証値が承認されると、販売者サーバ２０４は購入取引承認要求を生成し、アクワイアラ金融機関（ＦＩ）コンピュータ２１４に送信する（２２１）。アクワイアラＦＩコンピュータ２１４は、購入取引承認要求を受信し、その購入取引承認要求を（１つまたは複数のコンピュータおよび／またはコンピュータシステムを含む）ペイメントネットワーク２１６に送信する（２１６）。ペイメントネットワーク２１６は購入取引承認要求を受信すると、カード保有者のＰＡＮの銀行識別番号（ＢＩＮ）が３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービス処理に適格なＰＡＮの範囲内にあるかどうかを判断する。（ある実施形態において、特定の発行者ＦＩが３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービス処理に登録または加入された時点にて、ペイメントカード口座の適格性を示す１つまたは複数のＢＩＮ範囲が各発行者ＦＩから得られると、これらのＢＩＮ範囲はペイメントネットワーク２１６に提供される。）ＢＩＮがＢＩＮ範囲に適合すると、ペイメントシステムネットワーク２１６は、購入取引承認要求を処理するために３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０に送信する（２２５）。次いで、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、購入取引承認要求（ＰＡＲｅｓデータを含む）のデータを、セキュアな取引データベース２１２に格納された情報（既に格納されたＰＡＲｅｓデータ）と比較して、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯ処理が実施されているかを判断する。ある実施形態において、一致する場合には、次に３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータが、（取引データベース２１２内にＰＡＲｅｓデータとともに格納されている）オンラインまたは遠隔購入取引の日時と、購入取引承認要求を受領した日時との差に等しい時間差値を計算する。時間差値が所定の期間（または所定の時間範囲）内にある場合、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは更なる処理を行う。しかしながら、時間差値が所定の時間範囲外となった場合、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは購入取引承認要求を却下する。ある実施形態において、このような却下が発生すると、却下されたことを示す応答コードが設定され、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、タイムアウトイベントの指示を取引データベース２１２に格納することによって却下結果を記録する。さらに、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は却下アドバイスメッセージも生成し、ペイメントネットワーク２１６経由で（または他の実施形態では直接的に）そのメッセージをカード保有者の発行者ＦＩコンピュータ２１８に送信し、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０が代理として購入取引承認要求を却下したことを発行者ＦＩに知らせる。

ある実施形態において、そのオンライン取引許可要求メッセージを発行者ＯＢＯサービスコンピュータが適切なタイミングで受理したかどうかを判断するために、各発行者FIにより、各社のポリシー、基準および／またはビジネスルールに従って、所定の時間範囲または所定の期間が提供されることを理解されたい。ある実施形態において、迅速なウェブサービス呼び出しが保証されないので、所定の時間範囲は約１秒〜約１２０秒（２分）の単位とされる。例えば、ある取引システムで1つまたは複数の遅い接続または壊れた接続が発生する可能性があり、および／またはウェブサービス呼び出しを遅延させる不慮の事態が発生する可能性がある。さらに他の実施形態において、ビジネスの状況および／またはポリシーのために、所定の時間範囲は遥かに長く、例えば約１秒から約２４時間とされる。

再び図２を参照すると、取引データベース２１２に格納されたＰＡＲｅｓ情報と、購入取引承認要求に含まれるデータとが一致した場合に、購入取引承認要求メッセージを適切に受信すると、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、購入取引承認要求から取得したＵＣＡＦと格納されたＵＣＡＦとを比較する。一致していれば、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは結果を記録し、そうでなければ購入取引承認要求メッセージをそのままにする。次に、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、購入取引承認要求をペイメントネットワーク２１６に送信する（２２７）。ペイメントネットワーク２１６は、購入取引承認要求を発行者ＦＩコンピュータ２１８に転送する（２２９）。購入取引承認要求メッセージを受信すると、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、そのメッセージに、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービス処理の登録時に発行者ＦＩにより指定されたＢＩＮ範囲内に入るＢＩＮを含まれるので、有効なＵＣＡＦが格納されていると認識し、３Ｄセキュア取引としての承認処理を実行する。したがって、このようにして、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、有効なＵＣＡＦを含む３Ｄセキュア承認プロトコルを使用してカード保有者が認証されたことを認識し、それに応じて更新された購入取引承認要求を処理する。これにより、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、消費者のペイメントカード口座が良好な状態にあるかどうか、および／またはカード保有者が購入取引のために支払うことができるかどうか（例えば、カード保有者は、取引の購入価格を補うのに十分な取引限度額があるか等）を判断する。

すべてが整っている場合、発行者ＦＩは、支払ネットワーク２１６に肯定的な購入取引承認または「取引承認」応答を送信し（２３１）、それから、それらはアクワイアラＦＩ２１４に経路指定または送信される（２３３）。ある実施形態において、アクワイアラＦＩは取引承認メッセージを販売者サーバ２０４に送信（２３５）し、販売者サーバ２０４からそのメッセージが消費者機器２０２に送信される（２３７）。ある場合において、取引承認メッセージは、例えば、消費者の機器のディスプレイ画面上にて、「ご購入ありがとうございます。」と表示される。したがって、この場合、購入取引承認要求がＯＢＯ検証プロセスを通過したことは、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０がＵＣＡＦを検証したことを示している。したがって、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、アクセス制御サーバ（ＡＣＳ）２０８により生成され、販売者サーバ２０４に送信されたカード保有者認証の実際の結果が、ペイメントネットワーク２１６を介してそれらの承認システムに送信された結果と同じであることを確信する。このような処理により、認証フィールド内のデータの信頼性が向上し、発行者ＦＩコンピュータ２１８の認証システムが変更されたデータを受信していないことを保証し、発行者ＦＩコンピュータ２１８による購入取引の受け入れを可能にする。

しかし、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０が、取引データベース２１２に格納されたＰＡＲｅｓ情報と購入取引承認要求に含まれるデータとの間に不一致が生じたと判断した場合、発行者ＦＩ規則に応じて、購入取引承認要求は却下されることになる。特に、ある実施形態において、却下がされたことを示すために応答コードが設定され、ＡＡＶ応答コードはＡＡＶ不一致を示すように設定される。さらに、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、却下結果を記録し、要求に応じて、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０が購入取引承認要求を代理として却下したことを発行者ＦＩに通知するために、後続の却下アドバイスメッセージを提供する。別の実施形態において、０１００メッセージ内にアクワイアラＦＩ２１４が設定した内容によらず、ＡＡＶとＡＣＳ２０８により送信されたステータスを用いて発行者ＦＩコンピュータの代理として（ＯＢＯ）認証メッセージを変更する。特に、ＡＡＶの更新を発行者システムが利用するための適切なフィールドに配置して、示すためにコードが使用される。

処理の別の実施形態において、（図２を参照すると）３Ｄセキュア認証処理の実行中に、ＡＣＳ２０８が上述したようにカード保有者の認証に成功した場合、肯定的な支払人認証応答（「ＰＡＲｅｓ」）メッセージなどの、ＵＣＡＦが設定された肯定的な認証結果メッセージが生成される。肯定的な認証結果メッセージまたは肯定的なＰＡＲｅｓメッセージは販売者サーバ２０４に送信される（２１５）。この別の実施形態によれば、ＡＣＳ２０８は、ＰＡＲｅｓメッセージを３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０にも送信し（２１７Ｂ）、（ＵＣＡＦおよび他の取引データを含む）ＰＡＲｅｓメッセージを取引データベース２１２の中にセキュアに格納する（２１９）。前述のように、肯定的なＰＡＲｅｓメッセージのような肯定的な認証結果メッセージは、カード保有者の主要口座番号（「ＰＡＮ」）、アクワイアラ識別子、販売者識別子、取引の日付および／または時刻、取引量、取引通貨コード、およびＵＣＡＦを含む１つまたは複数のフィールドを備えることができる。ある実装では、認証結果メッセージまたはＰＡＲｅｓメッセージに取引識別子（「ＸＩＤ」）を設定することもできる。

販売者サーバ２０４が肯定的なＰＡＲｅｓメッセージを受信すると（２１５）、販売者サーバ２０４に存在する販売者サービスプロバイダアプリケーションプログラミングインターフェイス（ＡＰＩ）（図示せず）が、認証値を取得するサービス呼び出しを処理し、認証値を承認する別のサービス呼び出しを処理する。（上述のとおり、販売者サービスプロバイダは、所与のアクワイアラＦＩに関連付けられた販売者を登録し、ＵＣＡＦを承認するのに必要なデータを取得し、アクワイアラＦＩとのインターフェースを有する。）あるいは、ひとつのＡＰＩ呼び出しのみ処理されることもある。（例えば、認証値が正常に受信された場合、ＡＰＩは承認を実行する。）認証値が承認されると、販売者サーバ２０４は、購入取引承認要求を生成し、アクワイアラ金融機関（ＦＩ）コンピュータ２１４に送信する（２２１）。

次に、アクワイアラＦＩコンピュータ２１４は、購入取引承認要求をペイメントネットワーク２１６に転送する（２２３）。ペイメントネットワーク２１６は、購入取引承認要求を受信し、次に、カード保有者のＰＡＮの銀行識別番号（ＢＩＮ）が３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービス処理に適したＰＡＮ範囲内にあるかどうかを判定する。（ある実施形態において、特定の発行者ＦＩが３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービス処理に登録または加入された時点にて、ペイメントカード口座の適格性を示す１つまたは複数のＢＩＮ範囲が各発行者ＦＩから得られると、これらのＢＩＮ範囲はペイメントネットワーク２１６に提供される。）次に、ペイメントシステムネットワーク２１６は、購入取引承認要求を３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０に送信し（２２５）、そのコンピュータにより、（ＰＡＲｅｓデータを含む）購入取引承認要求のデータと（先に保存されたＰＡＲｅｓデータを含む）取引データベース２１２に格納された情報が比較される。ある実施形態において、一致する場合には、次に３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータが、（取引データベース２１２内にＰＡＲｅｓデータとともに格納されている）オンラインまたは遠隔購入取引の日時と、購入取引承認要求を受領した日時との差に等しい時間差値を計算する。時間差値が所定の期間（または所定の時間範囲）内にある場合、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは更なる処理を行う。しかしながら、時間差値が所定の時間範囲外となった場合、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは購入取引承認要求を却下する。ある実施形態において、このような却下が発生すると、却下されたことを示す応答コードが設定され、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、タイムアウトイベントの指示を取引データベース２１２に格納することによって却下結果を記録する。さらに、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は却下アドバイスメッセージも生成し、ペイメントネットワーク２１６経由で（または他の実施形態では直接的に）そのメッセージをカード保有者の発行者ＦＩコンピュータ２１８に送信し、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０が代理として購入取引承認要求を却下したことを発行者ＦＩに知らせる。

再び図２を参照すると、取引データベース２１２に格納されたＰＡＲｅｓ情報と、購入取引承認要求に含まれるデータとが一致した場合（かつ、時差値値が所定の範囲内にあり、上述のとおり、購入取引承認要求メッセージの適切な受信を示した場合）に、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、購入取引承認要求から取得したＵＣＡＦと格納されたＵＣＡＦとを比較する。一致していれば、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは結果を記録し、そうでなければ購入取引承認要求メッセージをそのままにする。次に、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、購入取引承認要求をペイメントネットワーク２１６に送信する（２２７）。ペイメントネットワーク２１６は、購入取引承認要求を発行者ＦＩコンピュータ２１８に転送する（２２９）。購入取引承認要求メッセージを受信すると、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、そのメッセージに、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービス処理の登録時に発行者ＦＩにより指定されたＢＩＮ範囲内に入るＢＩＮを含まれるので、有効なＵＣＡＦが格納されていると認識し、それにより発行者ＦＩコンピュータ２１８は３Ｄセキュア取引としての承認処理を実行する。したがって、このようにして、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、有効なＵＣＡＦを含む３Ｄセキュア承認プロトコルを使用してカード保有者が認証されたことを認識し、それに応じて更新された購入取引承認要求を処理する。これにより、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、消費者のペイメントカード口座が良好な状態にあるかどうか、および／またはカード保有者が購入取引のために支払うことができるかどうか（例えば、カード保有者は、取引の購入価格を補うのに十分な取引限度額があるか等）を判断する。

すべてが整っている場合、発行者ＦＩは、支払ネットワーク２１６に肯定的な購入取引承認または「取引承認」応答を送信し（２３１）、それから、それらはアクワイアラＦＩ２１４に経路指定または送信される（２３３）。アクワイアラＦＩは取引承認メッセージを販売者サーバ２０４に送信（２３５）し、販売者サーバ２０４からそのメッセージが消費者機器２０２に送信される（２３７）。この場合、購入取引承認要求がＯＢＯ検証プロセスを通過したことは、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０がＵＣＡＦを検証したことを示している。上述のとおり、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、アクセス制御サーバ（ＡＣＳ）２０８により生成され、販売者サーバ２０４に送信されたカード保有者認証の実際の結果が、ペイメントネットワーク２１６を介してそれらの承認システムに送信された結果と同じであることを確信する。このような処理により、認証フィールド内のデータの信頼性が向上し、発行者ＦＩコンピュータ２１８の認証システムが変更されたデータを受信していないことを保証し、発行者ＦＩコンピュータ２１８による購入取引の受け入れを可能にする。

しかしながら、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０が、取引データベース２１２に格納されたＰＡＲｅｓ情報と購入取引承認要求に含まれるデータとの間に不一致が生じたと判断することもある。その場合、発行者ＦＩ規則に応じて、購入取引承認要求は却下されることになる。特に、ある実施形態において、却下がされたことを示すために応答コードが設定され、ＵＣＡＦ応答コードがＵＣＡＦ不一致を示すように設定される。さらに、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、却下結果を記録する。加えて、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０が購入取引承認要求を発行者の代理として却下したことを発行者に通知するために、後続の却下アドバイスメッセージが発行者ＦＩコンピュータ２１８に送信される。別の実施形態において、「０１００」メッセージ内にアクワイアラＦＩ２１４が設定した内容によらず、ＵＣＡＦとＡＣＳ２０８により送信されたステータスを用いて発行者ＦＩコンピュータの代理として（ＯＢＯ）認証メッセージが変更される。特に、発行者システムが利用するための適切なフィールドに配置された、更新済みのＵＣＡＦを示すためにコードが使用される。

処理の更に別の実施形態において、３Ｄセキュア認証処理の実行中に、ＡＣＳ２０８が上述したようにカード保有者の認証に成功した場合、肯定的な支払人認証応答（「ＰＡＲｅｓ」）メッセージが生成され、そこにはＵＣＡＦが設定される。上述の通り、肯定的なＰＡＲｅｓメッセージは販売者サーバ２０４に送信される（２１５）。この追加の実施形態によると、ＡＣＳ２０８は、ＰＡＲｅｓメッセージをディレクトリサービスサーバ２０６にも送信し（２１７Ｃ）、そこに（ＵＣＡＦおよび他の取引データを含む）ＰＡＲｅｓメッセージが格納される。先に説明したように、販売者サーバ２０４は、肯定的なＰＡＲｅｓメッセージを受信すると（２１５）、購入取引承認要求を生成し、アクワイアラＦＩコンピュータ２１４に送信し（２２１）、その後、購入取引承認要求はペイメントネットワーク２１６に転送される（２２３）。

この実装において、ペイメントネットワーク２１６は、購入取引承認要求を受信し、次に、カード保有者のＰＡＮの銀行識別番号（ＢＩＮ）が３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービス処理に適したＰＡＮ範囲内にあるかどうかを判定する。（上述の通り、特定の発行者ＦＩが３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービス処理に登録または加入された時点にて、ペイメントカード口座の適格性を示す１つまたは複数のＢＩＮ範囲が各発行者ＦＩから得られると、これらのＢＩＮ範囲はペイメントネットワーク２１６に提供される。）カード保有者のＰＡＮが３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービス処理に適格なＰＡＮの範囲内にあるとペイメントネットワークが判断すると、ペイメントシステムネットワーク２１６は購入取引承認要求メッセージを３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０に送信する（２２５）。（ある実装において、３Ｄ処理の要求が、購入取引承認要求メッセージと共に３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータに送信される）。３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０が購入取引承認要求メッセージを受信すると、購入取引承認要求メッセージの対象である購入取引に関連する格納されたＰＡＲｅｓメッセージについての要求２３９をディレクトリサービスサーバ２０６に送信する。これにより、ある実施形態において、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、格納されたＰＡＲｅｓメッセージをディレクトリサービスサーバ２０６が特定可能にするための要求と共に、購入取引承認要求メッセージ内に含まれる取引データの一部を有する。発見されると、ディレクトリサービスサーバ２０６は３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０にＰＡＲｅｓメッセージを送信し（２４１）、そこでＰＡＲｅｓメッセージのデータを購入取引承認要求内に格納されたデータと比較される。データが一致すると、ある実施形態において、次に３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータが、（ＰＡＲｅｓデータとともに格納されている）オンラインまたは遠隔購入取引の日時と、ペイメントネットワークにより購入取引承認要求を受領した日時を比較した時間差値を生成する。時間差値が所定の時間範囲内にある場合、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは更なる処理を行う。しかしながら、時間差値が所定の時間範囲外となった場合、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは購入取引承認要求を却下する。ある実施形態において、このような却下が発生すると、却下されたことを示す応答コードが３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより設定される。さらに、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、タイムアウトイベントの指示を取引データベース２１２に格納することによって却下結果を記録する。３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は却下アドバイスメッセージも生成し、ペイメントネットワーク２１６経由で（または他の実施形態では直接的に）そのメッセージをカード保有者の発行者ＦＩコンピュータ２１８に送信し、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０が代理として購入取引承認要求を却下したことを発行者ＦＩに知らせる。

ディレクトリサービスコンピュータ２０６に格納されたＰＡＲｅｓメッセージ情報と、購入取引承認要求メッセージに含まれるデータとが一致した場合（かつ、ある実施形態において、上述のとおり、時差値値が所定の範囲内にある場合）に、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは結果を記録し、そうでなければ購入取引承認要求メッセージをそのままにする。次に、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、購入取引承認要求をペイメントネットワーク２１６に送信する（２２７）。ペイメントネットワーク２１６は、購入取引承認要求を発行者ＦＩコンピュータ２１８に転送する（２２９）。購入取引承認要求メッセージを受信すると、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、そのメッセージに、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービス処理の登録時に発行者ＦＩにより指定されたＢＩＮ範囲内に入るＢＩＮを含まれるので、有効なＵＣＡＦが格納されていると認識し、それにより発行者ＦＩコンピュータ２１８は３Ｄセキュア取引としての承認処理を実行する。したがって、このようにして、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、有効なＵＣＡＦを含む３Ｄセキュア承認プロトコルを使用してカード保有者が認証されたことを認識し、それに応じて更新された購入取引承認要求を処理する。これにより、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、消費者のペイメントカード口座が良好な状態にあるかどうか、および／またはカード保有者が購入取引のために支払うことができるかどうか（例えば、カード保有者は、取引の購入価格を補うのに十分な取引限度額があるか等）を判断する。

すべてが整っている場合、発行者ＦＩは、支払ネットワーク２１６に肯定的な購入取引承認または「取引承認」応答を送信し（２３１）、それから、それらはアクワイアラＦＩ２１４に経路指定または送信される（２３３）。アクワイアラＦＩは取引承認メッセージを販売者サーバ２０４に送信（２３５）し、販売者サーバ２０４からそのメッセージが消費者機器２０２に送信される（２３７）。この場合、購入取引承認要求がＯＢＯ検証プロセスを通過したことは、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０がＵＣＡＦを検証したことを示している。上述のとおり、発行者ＦＩコンピュータ２１８は、アクセス制御サーバ（ＡＣＳ）２０８により生成され、販売者サーバ２０４に送信されたカード保有者認証の実際の結果が、ペイメントネットワーク２１６を介してそれらの承認システムに送信された結果と同じであることを確信する。このような処理により、認証フィールド内のデータの信頼性が向上し、発行者ＦＩコンピュータ２１８の認証システムが変更されたデータを受信していないことを保証し、発行者ＦＩコンピュータ２１８による購入取引の受け入れを可能にする。

しかしながら、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０が、ディレクトリサービスサーバコンピュータ２０６から受領したＰＡＲｅｓ情報と購入取引承認要求に含まれるデータとの間に不一致が生じたと判断することもある。その場合、発行者ＦＩ規則に応じて、購入取引承認要求は却下されることになる。特に、ある実施形態において、却下がされたことを示すために応答コードが設定され、ＵＣＡＦ応答コードがＵＣＡＦ不一致を示すように設定される。さらに、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０は、却下結果を記録する。加えて、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ２１０が購入取引承認要求を発行者の代理として却下したことを発行者に通知するために、後続の却下アドバイスメッセージが発行者ＦＩコンピュータ２１８に送信される。別の実施形態において、「０１００」メッセージ内にアクワイアラＦＩ２１４が設定した内容によらず、ＵＣＡＦとＡＣＳ２０８により送信されたステータスを用いて発行者ＦＩコンピュータの代理として（ＯＢＯ）認証メッセージが変更される。特に、発行者システムが利用するための適切なフィールドに配置された、更新済みのＵＣＡＦを示すためにコードが使用される。

図３は、ある実施形態による３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ３００の実施形態のブロック図である。３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、ソフトウェアにより本明細書に提示された方法の態様に従って動作するように制御されうる。特に、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ３００は、通信コンポーネント３０４、入力装置３０６、出力装置３０８、および記憶装置３１０に動作可能に結合された発行者ＯＢＯサービスプロセッサ３０２を備えうる。

発行者ＯＢＯサービスプロセッサ３０２は、専用のコンピュータプロセッサとされ、販売者ＯＢＯサービスコンピュータ３００を制御して所望の機能を提供するために、本明細書に記載されたプログラム命令に含まれるプロセッサ実行可能ステップを実行するように構成される。

通信コンポーネント３０４は、例えば、（専用線および／またはセキュアなネットワーク接続を含む、インターネットまたは他の種類のネットワーク接続を通じてアクセス制御サーバ（ＡＣＳ）コンピュータからのデータを受信するため）サーバコンピュータなどの他の電子機器との連携を促進するために用いられる。また、通信コンポーネント３０４は、例えば、コンピュータ間データネットワークを介してデータ通信を行う能力をも有し、これらのデータ通信は、デジタル形式および／またはアナログ形式とされる。

入力装置３０６は、コンピュータにデータを入力するために一般的に用いられる1つまたは複数の任意のタイプの周辺装置を備えうる。入力装置３０６は、キーボードおよびマウス、および／またはタッチパッドまたはタッチスクリーン等を備え、例えば、これらは３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスのメンテナンス、アップグレードおよび／または他のタスクの実施を許可されているシステムエンジニア、または他の要員によって使用される。出力装置３０８は、ディスプレイおよび／またはプリンタまたは任意の他の周辺出力装置等を備えうる。

記憶装置３１０は、磁気記憶装置（例えば、磁気テープおよび／またはハードディスクドライブ）、ＣＤおよび／またはＤＶＤなどの光記憶装置、および／またはランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）装置およびリードオンリーメモリ（ＲＯＭ）装置、ソリッドステートドライブ（ＳＳＤ）装置、および／またはフラッシュメモリ装置等の半導体記憶装置を含む適切な情報記憶装置を備えうる。列挙したどの１つまたは複数の記憶装置も、「メモリ」、「ストレージ」、「記憶装置」、「記憶媒体」、または「コンピュータ可読媒体」と呼ばれることがある。さらに、非一時的記憶装置は、発行者ＯＢＯサービスプロセッサ３０２に本明細書に記載された１つまたは複数の処理を実行させるように構成された命令を含む、命令、コードおよび／またはデータを備える、および／または記憶することができる。したがって、記憶装置３１０は、プロセッサ３０２を制御するための１つまたは複数のプログラムを格納し、プログラムは、場合により、本明細書に記載の処理の原理に従い提供される処理を構成する処理ステップを含む、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ３００のプロセッサ実行可能処理ステップで構成されるプログラム命令を備える。

ある実施形態において、プログラムは、複数の発行者たる金融機関（ＦＩ）が３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ３００による３Ｄセキュア発行者ＯＢＯ認証サービスに登録または加入するための処理を管理する発行者登録アプリケーション３１２を備える。その他の実施形態において、発行者ＯＢＯサービス登録処理は、発行者識別子（発行者ＩＤ）、発行者名、および／または他の必要な発行者データの提供により、例えば、３Ｄセキュアな発行者ＯＢＯサービスコンピュータ３００が提供する適切なウェブページを利用して、発行者を登録可能にする。

記憶装置３１０は３Ｄセキュア発行者ＯＢＯアプリケーション３１６をも格納し、アプリケーションにより、３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ３００を制御して、本明細書に記載のとおり、格納されたＵＣＡＦと購入取引承認要求に格納されたデータとを比較し、一致する場合には結果を記録し、そうでない場合には、購入取引承認要求が有効なＵＣＡＦを含んでいたと発行者が認識するように、購入取引承認要求メッセージをそのままにする発行者ＯＢＯ処理を提供する。３Ｄセキュア発行者ＯＢＯアプリケーション３１６は、３Ｄセキュア取引としての承認処理のために、購入取引承認要求をペイメントネットワークに送信する処理をも実行可能である。さらに、記憶装置３１０はＰＡＲｅｓメッセージデータベース３１８、および、記憶装置３１０上の３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータ３００により維持される１つまたは複数の追加データベース３２０を備えうる。これらのデータベースの中には、例えば、発行者ＩＤデータベース等が含まれる。

上述したように、３Ｄセキュア販売者ＯＢＯサービスコンピュータ３００のアプリケーションプログラムは、ある実施形態において、利便性から、１つ、２つまたはそれ以上のアプリケーションプログラムに結合されてもよい。さらに、記憶装置３１０は、１つまたは複数のオペレーティングシステム、デバイスドライバ、データベース管理ソフトウェア、ウェブホスティングソフトウェアなどの他のプログラムまたはアプリケーションを格納することができる。

図４は、本開示のある実施形態における、発行者たる金融機関（ＦＩ）の代理としての（ＯＢＯ）オンラインカード保有者認証サービス処理のフローチャート４００である。発行者の代理としての（ＯＢＯ）サービスコンピュータは、販売者サーバコンピュータまたはアクセス制御サーバ（ＡＣＳ）コンピュータのいずれかから認証値および取引データを含む認証メッセージを受信する（４０２）。発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、認証メッセージを取引データベースに格納し（４０４）、ペイメントネットワークから購入取引承認要求メッセージを受け取る（４０６）。ある実装において、発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、発行者ＯＢＯサービス処理が必要であると認識し、これにより、購入取引承認要求メッセージのユニバーサルカード保有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）内の認証値が、格納された認証メッセージの認証値と一致するかどうかを判断する（４０８）。データが一致すると、発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、取引データベースに一致の記録を格納し（４１０）、購入承認処理のために購入取引承認要求をペイメントネットワークに送信する（４１２）。次に、ペイメントネットワークは、カード保有者の信用度等に応じて購入取引を承認するかどうかを判断するために、本明細書に記載のとおり適切な発行者たる金融機関に問い合わせる。

再度図４を参照すると、ステップ４０８にて、発行者ＯＢＯサービスコンピュータが購入取引承認要求メッセージのユニバーサルカード保有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）内の認証値と格納された認証メッセージの認証値との間に不一致があると判断した場合、発行者ＯＢＯサービスコンピュータは購入取引承認要求を却下し（４１４）、取引データベースに却下指示を格納する（４１４）。ある実装形態において、発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、ペイメントネットワークを介して受け取った却下購入取引メッセージを、販売者のアクワイアラＦＩコンピュータを介して、販売者（例えば、販売者サーバコンピュータ２０４）に送信する。３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、ペイメントネットワークを介して発行者金融機関（ＦＩ）コンピュータに却下アドバイスメッセージを送信し、カード保有者の発行者ＦＩに却下した購入取引承認要求を通知することもできる（４１６）。

図５は、本開示の他の実施形態における、発行者たる金融機関（ＦＩ）の代理としての（ＯＢＯ）オンラインカード保有者認証サービス処理のフローチャート５００である。発行者の代理としての（ＯＢＯ）サービスコンピュータは、ペイメントネットワークから購入取引承認要求メッセージを受信し（５０２）、発行者ＯＢＯサービス処理が必要であると認識する。これにより、発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、購入取引承認要求メッセージの対象である購入取引に関連する支払人認証応答（ＰＡＲｅｓ）メッセージの要求をディレクトリサービスサーバコンピュータに送信する（５０４）。ディレクトリサービスサーバコンピュータが（通常はメモリに格納される）要求されたＰＡＲｅｓメッセージの特定に成功すると、発行者ＯＢＯサービスコンピュータはディレクトリサービスサーバコンピュータからＰＡＲｅｓメッセージを受信する（５０６）。次いで、発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、受け取ったＰＡＲｅｓメッセージのデータを購入取引承認要求メッセージのデータと比較し（５０８）、一致した場合には、一致の記録を取引データベースに格納する（５１０）。次いで、発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、購入取引承認処理のために、購入取引承認要求をペイメントネットワークに送信する（５１２）。その後、ペイメントネットワークは、カード保有者の信用度等に応じて購入取引を承認するかどうかを判断するために、本明細書に記載のとおり適切な発行者たる金融機関に問い合わせる。

再度図５を参照すると、ステップ５０８にて、発行者ＯＢＯサービスコンピュータがＰＡＲｅｓメッセージのデータと購入取引承認要求メッセージのデータとの間に不一致があると判断した場合、発行者ＯＢＯサービスコンピュータは購入取引承認要求を却下し（５１４）、購入取引承認要求メッセージに対する却下結果に対応する応答コードを記憶装置内に格納する。ある実装形態において、発行者ＯＢＯサービスコンピュータは、却下購入取引メッセージを販売者サーバコンピュータに直接送信し、あるいは、ペイメントネットワークを介して販売者金融機関コンピュータに送信する。発行者ＯＢＯサービスコンピュータはペイメントネットワークを介して発行者金融機関（ＦＩ）コンピュータに却下アドバイスメッセージをも送信し、カード保有者の発行者ＦＩに却下した購入取引承認要求を通知する（５１６）。

本明細書で提供される全ての処理またはフローチャートに関して、処理ステップおよび／または図示された方法は、開示および／または示された順序に限定されないことを理解されたい。むしろ、本方法の実施形態は、実行可能な任意の順序で実施可能である。さらに、ある実施形態において、本明細書に示す方法の１つまたは複数の他の部分を使用せずに、本方法の１つまたは複数の部分を使用することができる。

本明細書および添付の特許請求の範囲で使用される「ペイメントカード口座」という用語は、クレジットカード口座、または、口座保有者がデビットカード使用時にアクセスする入金口座を含む。「ペイメントカード口座番号」または「金融口座番号」という用語には、ペイメントカード口座を識別する番号またはペイメントカードが保持する番号、または、デビットカードを取り扱う決済システム内の口座、および／または、デビットカードおよび／またはクレジットカード取引を処理するペイメントシステムに取引をルーティングするために使用されるクレジットカード取引を識別するために使用される番号が含まれる。「ペイメントカード」という用語には、クレジットカードまたは（プリペイドデビットカードを含む）デビットカードが含まる。「ペイメントカード口座」という用語には、支払口座番号が割り当てられた口座も含まれる。したがって、ペイメントカード口座には、その取引口座が購入取引または他の取引のために請求されるものではなくても、デビットカードおよび／またはクレジットカード取引を処理するペイメントシステムにより支払取引で指定される口座も含まれる。ペイメントカード口座には、その口座が慣習的に使用されていない、あるいは、購入取引のために課金するものではなくても、デビットカードおよび／またはクレジットカード取引を処理するペイメントシステムによって、支払取引で指定される口座も含まれる。

特定の例示的な実施形態と関連付けて本発明を説明したが、添付の特許請求の範囲に記載した本発明の精神および範囲から逸脱することなく、開示された実施形態に当業者に明らかな様々な変更、置換、および変更を行うことができることを理解されたい。

Claims (26)

1. 発行者たる金融機関の代理としてのオンラインカード保有者認証サービスを提供する方法であって、
   発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、販売者コンピュータまたはアクセス制御サービス（ＡＣＳ）コンピュータから、認証値および取引データを備える認証メッセージを受領するステップと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、取引データベースに前記認証メッセージを登録するステップと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、ペイメントネットワークから、購入取引承認要求メッセージを受領するステップと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記購入取引承認要求メッセージのユニバーサルカード保有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）の内の認証値と登録された前記認証メッセージの前記認証値とが一致することを判断するステップと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記取引データベース内に、前記一致の記録を登録するステップと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記購入取引承認要求メッセージを購入承認処理のための前記ペイメントネットワークに送信するステップと、
   を含む方法。
2. 請求項１に記載の方法であって、前記認証メッセージが肯定的な支払人認証応答（ＰＡＲｅｓ）メッセージを備える、方法。
3. 請求項１に記載の方法であって、前記認証メッセージが、カード保有者の主要口座番号（ＰＡＮ）、アクワイアラ識別子、販売者識別子、取引の日時、取引量、ユニバーサルカード保有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）、および、取引識別子のうち少なくとも２つを含む複数のフィールドを備える、方法。
4. 請求項１に記載の方法であって、前記認証値はユニバーサルカード保有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）である、方法。
5. 請求項１に記載の方法であって、前記ペイメントネットワークからの前記購入取引承認要求メッセージを受領するステップの後に、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記取引データベースに登録されたオンライン購入取引の日時と前記購入取引承認要求メッセージの前記日時の時間差値を計算するステップと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記時間差値と所定の時間枠を比較するステップと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記時間差値が前記所定の時間枠から外れた場合に前記購入取引承認要求メッセージを却下するステップと、をさらに含む方法。
6. 請求項５に記載の方法であって、
   ３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記取引データベース内に、前記購入取引承認要求メッセージへの却下結果に対応する応答コードを登録するステップと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、カード保有者の発行者たる金融機関（ＦＩ）に却下された前記購入取引承認要求メッセージを通知するために、却下アドバイスメッセージを発行者ＦＩコンピュータに送信するステップと、をさらに含む方法。
7. 請求項１に記載の方法であって、前記ペイメントネットワークからの前記購入取引承認要求メッセージを受領するステップの後に、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記購入取引承認要求メッセージの前記ユニバーサルカード保有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）内の認証値と登録された前記認証メッセージの前記認証値とが一致しないことを判断するステップと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記購入取引承認要求メッセージを却下するステップと、をさらに含む方法。
8. 請求項７に記載の方法であって、
   ３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記取引データベース内に、前記購入取引承認要求メッセージへの却下結果の指示を登録するステップと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、カード保有者の発行者たる金融機関（ＦＩ）に却下された前記購入取引承認要求メッセージを通知するために、却下アドバイスメッセージを発行者ＦＩコンピュータに送信するステップと、をさらに含む方法。
9. 発行者たる金融機関の代理としてのオンラインカード保有者認証サービスを提供するシステムであって、
   記憶装置と発行者ＯＢＯサービスプロセッサを備える発行者ＯＢＯサービスコンピュータと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータに制御可能に接続された販売者サーバコンピュータと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータに制御可能に接続されたアクセス制御サーバ（ＡＣＳ）コンピュータと、
   前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータに制御可能に接続されたペイメントネットワークと、を備え、
   前記発行者ＯＢＯサービスプロセッサに対し、
   前記販売者サーバコンピュータまたは前記ＡＣＳコンピュータの一方から認証値と取引データを備える認証メッセージを受領させ、
   前記認証メッセージを前記記憶装置に格納させ、
   購入取引承認要求メッセージを前記ペイメントネットワークから受領させ、
   前記購入取引承認要求メッセージのユニバーサルカード保有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）内の認証値と登録された前記認証メッセージの前記認証値とが一致することを判断させ、
   前記記憶装置に前記一致の記録を格納させ、および、
   前記購入取引承認要求メッセージを購入承認処理のために前記ペイメントネットワークに送信させる、命令を前記記憶装置に格納した、システム。
10. 請求項９に記載のシステムであって、前記記憶装置に、前記購入取引承認要求メッセージを前記ペイメントネットワークから受領する命令の後に、さらに、前記発行者ＯＢＯサービスプロセッサに対し、
    前記記憶装置に格納されたオンライン購入取引の日時と前記購入取引承認要求メッセージの前記日時との時間差値を計算させ、
    前記時間差値とカード保有者の発行者たる金融機関から提供された所定の時間枠を比較させ、
    前記時間差値が前記所定の時間枠から外れた場合に前記購入取引承認要求メッセージを却下させる、命令を格納した、システム。
11. 請求項１０に記載のシステムであって、前記発行者ＯＢＯサービスプロセッサに対し、
    前記記憶装置内に、前記購入取引承認要求メッセージへの却下結果に対応する応答コードを登録させ、
    前記カード保有者の発行者たる金融機関（ＦＩ）に却下された前記購入取引承認要求メッセージを通知するために、却下アドバイスメッセージを発行者ＦＩコンピュータに送信させる、命令を前記記憶装置にさらに格納した、システム。
12. 請求項９に記載のシステムであって、前記記憶装置に、前記購入取引承認要求メッセージを前記ペイメントネットワークから受領する命令の後に、さらに、前記発行者ＯＢＯサービスプロセッサに対し、
    前記購入取引承認要求メッセージのユニバーサルカード保有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）の内の認証値と登録された前記認証メッセージの前記認証値とが一致しないことを判断させ、
    前記購入取引承認要求メッセージを却下させる、命令を格納した、システム。
13. 請求項１２に記載のシステムであって、前記発行者ＯＢＯサービスプロセッサに対し、
    前記記憶装置内に、前記購入取引承認要求メッセージへの却下結果の指示を登録させ、
    カード保有者の発行者たる金融機関（ＦＩ）に却下された前記購入取引承認要求メッセージを通知するために、却下アドバイスメッセージを発行者ＦＩコンピュータに送信させる、命令を前記記憶装置にさらに格納した、システム。
14. 発行者たる金融機関の代理としてのオンラインカード保有者認証サービスを提供する方法であって、
    発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、ペイメントネットワークから、購入取引承認要求メッセージを受領するステップと、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、ディレクトリサービスサーバコンピュータに、前記購入取引承認要求メッセージの対象である購入取引に紐づけられた認証結果メッセージを送信するステップと、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、ディレクトリサービスサーバコンピュータから、前記認証結果メッセージを受領するステップと、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記認証結果メッセージと前記購入取引承認要求メッセージのデータとを突合するステップと、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、取引データベースに、前記突合の記録を格納するステップ、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、購入取引承認処理のために前記購入取引承認要求メッセージを前記ペイメントネットワークに送信するステップと、を含む方法。
15. 請求項１４に記載の方法であって、前記認証結果メッセージが支払人認証応答（ＰＡＲｅｓ）メッセージを備える、方法。
16. 請求項１４に記載の方法であって、前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータが、前記購入取引承認要求メッセージとともに、３Ｄセキュア処理の要求を受領する、方法。
17. 請求項１４に記載の方法であって、前記認証結果メッセージが、カード保有者の主要口座番号（ＰＡＮ）、アクワイアラ識別子、販売者識別子、取引の日時、取引量、ユニバーサルカード保有者認証フィールド（ＵＣＡＦ）、および、取引識別子のうち少なくとも２つを含む複数のフィールドを備える、方法。
18. 請求項１４に記載の方法であって、前記認証結果メッセージを前記ディレクトリサービスサーバコンピュータから受領するステップの後に、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記購入取引承認要求メッセージに格納されたオンライン購入取引の日時と前記認証結果メッセージに格納された前記日時との時間差値を計算するステップと、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記時間差値を所定の時間枠と比較するステップと、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記時間差値が前記所定の時間枠から外れた場合に前記購入取引承認要求メッセージを却下するステップと、をさらに含む方法。
19. 請求項１８に記載の方法であって、
    ３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記取引データベース内に、前記購入取引承認要求メッセージへの却下結果に対応する応答コードを登録するステップと、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、カード保有者の発行者たる金融機関（ＦＩ）に却下された前記購入取引承認要求メッセージを通知するために、却下アドバイスメッセージを発行者ＦＩに送信するステップと、をさらに含む方法。
20. 請求項１４に記載の方法であって、前記認証結果メッセージを前記ディレクトリサービスサーバコンピュータから受領するステップの後に、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、支払人認証応答（ＰＡＲｅｓ）メッセージのデータと前記購入取引承認要求メッセージのデータ間に不一致が発生したことを判断するステップと、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記購入取引承認要求メッセージを却下するステップと、をさらに含む方法。
21. 請求項２０に記載の方法であって、
    ３Ｄセキュア発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、前記取引データベース内に、前記購入取引承認要求メッセージへの却下結果に対応する応答コードを登録するステップと、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータにより、カード保有者の発行者たる金融機関（ＦＩ）に却下された前記購入取引承認要求メッセージを通知するために、却下アドバイスメッセージを発行者ＦＩコンピュータに送信するステップと、をさらに含む方法。
22. 発行者たる金融機関の代理としてのオンラインカード保有者認証サービスを提供するシステムであって、
    記憶装置と発行者ＯＢＯサービスプロセッサを備える発行者ＯＢＯサービスコンピュータと、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータに制御可能に接続されたディレクトリサービスサーバコンピュータと、
    前記発行者ＯＢＯサービスコンピュータに制御可能に接続されたペイメントネットワークと、を備え、
    前記発行者ＯＢＯサービスプロセッサに対し、
    購入取引承認要求メッセージを前記ペイメントネットワークから受領させ、
    ディレクトリサービスサーバコンピュータに、前記購入取引承認要求メッセージの対象である購入取引に紐づけられた認証結果メッセージを送信させ、
    前記認証結果メッセージを前記ディレクトリサービスサーバコンピュータから受領させ、
    前記認証結果メッセージと前記購入取引承認要求メッセージのデータとを突合させ、
    前記記憶装置に前記突合の記録を登録させ、および、
    前記購入取引承認要求メッセージを購入承認処理のために前記ペイメントネットワークに送信させる、命令を前記記憶装置に格納した、システム。
23. 請求項２２に記載のシステムであって、前記記憶装置に、前記購入取引承認要求メッセージを前記ディレクトリサービスサーバコンピュータから受領する命令の後に、さらに、前記発行者ＯＢＯサービスプロセッサに対し、
    前記購入取引承認要求メッセージに格納されたオンライン購入取引の日時と前記認証結果メッセージの前記日時との時間差値を計算させ、
    前記時間差値と所定の時間枠を比較させ、
    前記時間差値が前記所定の時間枠から外れた場合に前記購入取引承認要求メッセージを却下させる、命令を格納した、システム。
24. 請求項２３に記載のシステムであって、前記発行者ＯＢＯサービスプロセッサに対し、
    前記記憶装置内に、前記購入取引承認要求メッセージへの却下結果に対応する応答コードを登録させ、
    カード保有者の発行者たる金融機関（ＦＩ）に却下された前記購入取引承認要求メッセージを通知するために、却下アドバイスメッセージを発行者ＦＩコンピュータに送信させる、命令を前記記憶装置にさらに格納した、システム。
25. 請求項２２に記載のシステムであって、前記認証結果メッセージを前記ディレクトリサービスサーバコンピュータから受領する命令の後に、さらに、前記発行者ＯＢＯサービスプロセッサに対し、
    前記認証結果メッセージのデータと前記購入取引承認要求メッセージのデータ間に不一致が発生したことを判断させ、
    前記購入取引承認要求メッセージを却下させる、命令を前記記憶装置にさらに格納した、システム。
26. 請求項２５に記載のシステムであって、前記発行者ＯＢＯサービスプロセッサに対し、
    前記購入取引承認要求メッセージへの却下結果に対応する応答コードを登録させ、
    カード保有者の発行者たる金融機関（ＦＩ）に却下された前記購入取引承認要求メッセージを通知するために、却下アドバイスメッセージを発行者ＦＩコンピュータに送信させる、命令を前記記憶装置にさらに格納した、システム。
    
    

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