CN116385140A - 信贷业务的处理方法、装置、存储介质及电子设备 - Google Patents

Abstract

本申请公开了一种信贷业务的处理方法、装置、存储介质及电子设备。该方法包括：获取目标用户的贷款额度和贷款周期，基于贷款额度和贷款周期生成目标信贷产品；确定目标信贷产品的多个担保方，并获取目标信贷产品的担保方式；在担保方式为目标担保方式的情况下，获取多个担保方的担保模式；判断预设时间周期内目标信贷产品的目标业务操作是否未完成，其中，预设时间周期小于贷款周期；在目标业务操作未完成的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作。通过本申请，解决了相关技术中大量信贷业务通过人工处理效率低的问题。

Description

信贷业务的处理方法、装置、存储介质及电子设备

技术领域

本申请涉及金融科技领域，具体而言，涉及一种信贷业务的处理方法、装置、存储介质及电子设备。

背景技术

相关技术中，在金融机构处理信贷业务的过程中，贷款发放单位为了保证贷款资金的安全，在借款人不能履行还款义务的情况下，引入了信用缓释，通过第三方代偿的形式，保证贷款资金的顺利回收。通常情况下，一个产品或者业务，同一个借款人的借款通过一个担保方进行担保代偿。然而，这种情况下，单个担保方出现不能履行担保的情况下，会影响信贷业务的开展，比如紧急暂停业务，紧急替换担保方均会影响信贷业务的正常进行。

针对相关技术中大量信贷业务通过人工处理效率低的问题，目前尚未提出有效的解决方案。

发明内容

本申请的主要目的在于提供一种信贷业务的处理方法、装置、存储介质及电子设备，以解决相关技术中大量信贷业务通过人工处理效率低的问题。

为了实现上述目的，根据本申请的一个方面，提供了一种信贷业务的处理方法。该方法包括：获取目标用户的贷款额度和贷款周期，基于贷款额度和贷款周期生成目标信贷产品；确定目标信贷产品的多个担保方，并获取目标信贷产品的担保方式；在担保方式为目标担保方式的情况下，获取多个担保方的担保模式；判断预设时间周期内目标信贷产品的目标业务操作是否未完成，其中，预设时间周期小于贷款周期；在目标业务操作未完成的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作。

可选地，在担保模式为单个担保方进行担保的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作包括：获取目标用户的担保意见，依据担保意见从多个担保方中确定目标担保方；将目标信贷产品的目标账户与目标担保方的账户关联，并基于目标担保方的账户执行担保代偿操作。

可选地，在担保模式为按顺序担保的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作包括：确定多个担保方的担保顺序，并确定每一次执行担保代偿操作的第一执行周期；按照担保顺序每隔第一执行周期从多个担保方中确定目标担保方；将目标信贷产品的目标账户与目标担保方的账户关联，并基于目标担保方的账户执行担保代偿操作。

可选地，在担保模式为按比例担保的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作包括：确定多个担保方的担保比例，得到第一目标担保比例；将多个担保方均确定为目标担保方，将目标信贷产品的目标账户与每个目标担保方的账户关联；按照第一目标担保比例对每个目标担保方的账户执行对应比例的担保代偿操作。

可选地，在担保模式为联合担保的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作包括：确定多个担保方的担保比例，得到第二目标担保比例，确定总担保代偿金额和担保优先级，并确定每一次执行担保代偿操作的第二执行周期；按照第二目标担保比例和总担保代偿金额确定每个担保方的担保代偿金额；按照担保优先级每隔第二执行周期从多个担保方中确定目标担保方；将目标信贷产品的目标账户与目标担保方的账户关联，并依据目标担保方的担保代偿金额对目标担保方的账户执行担保代偿操作。

可选地，在确定目标信贷产品的多个担保方之后，该方法还包括：在多个担保方中的任意一个担保方处理目标业务失败的情况下，确定新增担保方；将处理目标业务失败的担保方替换为新增担保方。

可选地，判断预设时间周期内目标信贷产品的目标业务操作是否未完成包括：判断预设时间周期内目标信贷产品关联的目标账户是否收到预设数量的数字货币；在目标账户未收到预设数量的数字货币的情况下，确定目标业务操作未完成；在目标账户收到预设数量的数字货币的情况下，确定目标业务操作已完成。

为了实现上述目的，根据本申请的另一方面，提供了一种信贷业务的处理装置。该装置包括：第一获取单元，用于获取目标用户的贷款额度和贷款周期，基于贷款额度和贷款周期生成目标信贷产品；确定单元，用于确定目标信贷产品的多个担保方，并获取目标信贷产品的担保方式；第二获取单元，用于在担保方式为目标担保方式的情况下，获取多个担保方的担保模式；判断单元，用于判断预设时间周期内目标信贷产品的目标业务操作是否未完成，其中，预设时间周期小于贷款周期；关联单元，用于在目标业务操作未完成的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作。

通过本申请，采用以下步骤：获取目标用户的贷款额度和贷款周期，基于贷款额度和贷款周期生成目标信贷产品；确定目标信贷产品的多个担保方，并获取目标信贷产品的担保方式；在担保方式为目标担保方式的情况下，获取多个担保方的担保模式；判断预设时间周期内目标信贷产品的目标业务操作是否未完成，其中，预设时间周期小于贷款周期；在目标业务操作未完成的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作，解决了相关技术中大量信贷业务通过人工处理效率低的问题。通过基于目标用户的目标信贷产品、多个担保方的担保模式自动将目标信贷产品的账户与目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作，进而达到了提高信贷业务的处理效率的效果。

附图说明

构成本申请的一部分的附图用来提供对本申请的进一步理解，本申请的示意性实施例及其说明用于解释本申请，并不构成对本申请的不当限定。在附图中：

图1是根据本申请实施例提供的信贷业务的处理方法的流程图；

图2是根据本申请实施例提供的判断目标业务操作是否未完成的流程图；

图3是根据本申请实施例提供的信贷业务的处理装置的示意图；

图4是根据本申请实施例提供的电子设备的示意图。

具体实施方式

需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。下面将参考附图并结合实施例来详细说明本申请。

为了使本技术领域的人员更好地理解本申请方案，下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本申请一部分的实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都应当属于本申请保护的范围。

需要说明的是，本申请的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本申请的实施例。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。

需要说明的是，本公开所涉及的用户信息(包括但不限于用户设备信息、用户个人信息等)和数据(包括但不限于用于展示的数据、分析的数据等)，均为经用户授权或者经过各方充分授权的信息和数据。

下面结合优选的实施步骤对本发明进行说明，图1是根据本申请实施例提供的信贷业务的处理方法的流程图，如图1所示，该方法包括如下步骤：

步骤S101，获取目标用户的贷款额度和贷款周期，基于贷款额度和贷款周期生成目标信贷产品。

具体地，当目标用户在金融机构进行贷款时，自动创建一个新的目标信贷产品。目标信贷产品中主要包括该产品的合作渠道、贷款对象、授信额度范围也即贷款额度、贷款期限也即贷款周期、产品利率定价、担保方式、放款方式、还款方式、贷款用途等。每个合作渠道对应一种担保模式，例如创建目标信贷产品I，目标信贷产品I的合作渠道包括a，b，c，创建目标信贷产品II，合作渠道包括c，d。

步骤S102，确定目标信贷产品的多个担保方，并获取目标信贷产品的担保方式。

具体地，针对每款目标信贷产品均需要引入多个担保方，收集每个担保方的担保方编号、统一社会信用代码、担保方名称、担保方最高担保额度、保证金账户、代偿账户、联系人姓名、联系人电话等信息。担保方式可以为信用、抵押、质押、保证。例如，对目标信贷产品引入担保方A、担保方B、担保方C和担保方D。

步骤S103，在担保方式为目标担保方式的情况下，获取多个担保方的担保模式。

具体地，目标担保方式可以为保证，如果目标信贷产品的担保方式为保证，那么需要关联之前引入的多个担保方，目标信贷产品创建之后，目标信贷产品有一个参数为担保模式。通过该参数设定多个担保方的担保模式、担保顺序、担保协议等内容。担保模式分为独家担保、按顺序担保、按比例担保、联合担保。

步骤S104，判断预设时间周期内目标信贷产品的目标业务操作是否未完成，其中，预设时间周期小于贷款周期。

具体地，预设时间周期可以为目标信贷产品的还款周期，例如目标信贷产品规定目标用户每月进行一次还款。目标业务操作可以为目标信贷产品的目标账户收取目标用户的还款的操作，通过判断每隔预设时间周期目标账户是否收到还款确定目标业务操作是否未完成。

步骤S105，在目标业务操作未完成的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作。

具体地，若每隔预设时间周期目标账户未收到目标用户的还款，确定目标用户失信，此时需要对多个担保方执行担保代偿操作，也即目标业务操作。根据不同的担保模式从多个担保方中确定目标担保方，并将目标担保方的账户与目标账户进行关联，从目标担保方的账户收取代偿还金额。

本申请实施例提供的信贷业务的处理方法，通过获取目标用户的贷款额度和贷款周期，基于贷款额度和贷款周期生成目标信贷产品；确定目标信贷产品的多个担保方，并获取目标信贷产品的担保方式；在担保方式为目标担保方式的情况下，获取多个担保方的担保模式；判断预设时间周期内目标信贷产品的目标业务操作是否未完成，其中，预设时间周期小于贷款周期；在目标业务操作未完成的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作，解决了相关技术中大量信贷业务通过人工处理效率低的问题。通过基于目标用户的目标信贷产品、多个担保方的担保模式自动将目标信贷产品的账户与目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作，进而达到了提高信贷业务的处理效率的效果。

担保模式中包括独家担保模式，可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理方法中，在担保模式为单个担保方进行担保的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作包括：获取目标用户的担保意见，依据担保意见从多个担保方中确定目标担保方；将目标信贷产品的目标账户与目标担保方的账户关联，并基于目标担保方的账户执行担保代偿操作。

具体地，独家担保模式即传统的担保模式，目标信贷产品的目标担保方指定多个担保方中的一家担保方进行担保，可以为由目标用户从多个担保方中指定一个目标担保方，若目标用户出现违约，需要担保方进行担保的时候，全额由该目标担保方进行担保代偿。通过确定担保模式为单个担保方进行担保，按照上述处理流程对一个目标担保方的账户自动执行担保代偿操作，能够大批量自动高效的完成信贷业务的目标担保方判断和自动执行担保代偿操作，而无需人工介入，提高信贷业务的处理效率。

例如，产品I，关联的多个担保方为A、B、C，目标信贷产品和多个担保方的主要关联属性为合作渠道。每个合作渠道对应一种担保模式，如果合作渠道为a，则担保模式为独家担保，目标担保方为A。产品II，关联的多个担保方为C、D，如果合作渠道为c，则担保模式为独家担保，目标担保方为C。

需要说明的是，担保模式除了独家担保以外还包括按比例担保、按顺序担保、联合担保等模式，不同的担保模式下，设定不同的担保协议，担保模式能够灵活变更，防止单一担保方出现变化影响信贷业务的开展。

担保模式中好包括按顺序担保，可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理方法中，在担保模式为按顺序担保的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作包括：确定多个担保方的担保顺序，并确定每一次执行担保代偿操作的第一执行周期；按照担保顺序每隔第一执行周期从多个担保方中确定目标担保方；将目标信贷产品的目标账户与目标担保方的账户关联，并基于目标担保方的账户执行担保代偿操作。

具体地，按顺序担保可以为将目标信贷产品的担保代偿操作分多次执行，每隔一个第一执行周期执行一次担保代偿操作，每隔一个第一执行周期替换一次目标担保方。例如目标信贷产品的合作渠道为b，担保方为A、B，担保模式为按顺序担保，担保顺序为先A后B，则将担保代偿操作分两次执行，第一次执行担保代偿操作时，将A作为目标担保方，对A的账户执行担第一次保代偿操作，在第一执行周期后，第二次执行担保代偿操作时，将B作为目标担保方，对B的账户执行担第二次保代偿操作。通过大批量自动高效的完成信贷业务的目标担保方判断和自动执行担保代偿操作，提高信贷业务的处理效率。

担保模式还包括按比例担保，可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理方法中，在担保模式为按比例担保的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作包括：确定多个担保方的担保比例，得到第一目标担保比例；将多个担保方均确定为目标担保方，将目标信贷产品的目标账户与每个目标担保方的账户关联；按照第一目标担保比例对每个目标担保方的账户执行对应比例的担保代偿操作。

具体地，按比例担保是目标用户的贷款由多个担保方进行担保，并且事先划分好第一目标担保比例，在目标用户出现违约的情况下，按照第一目标担保比例对每个目标担保方的账户执行对应比例的担保代偿操作。例如，目标信贷产品的合作渠道为c，则担保模式为按比例担保，担保方为A、B、C，第一目标担保比例为2：3：5，则将总代偿金额划分为2：3：5，分别对A、B、C的账户收取对应比例的代偿金额。通过大批量自动高效的完成信贷业务的目标担保方判断和自动执行担保代偿操作，提高信贷业务的处理效率。

担保模式还包括联合担保，可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理方法中，在担保模式为联合担保的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作包括：确定多个担保方的担保比例，得到第二目标担保比例，确定总担保代偿金额和担保优先级，并确定每一次执行担保代偿操作的第二执行周期；按照第二目标担保比例和总担保代偿金额确定每个担保方的担保代偿金额；按照担保优先级每隔第二执行周期从多个担保方中确定目标担保方；将目标信贷产品的目标账户与目标担保方的账户关联，并依据目标担保方的担保代偿金额对目标担保方的账户执行担保代偿操作。

具体地，联合担保是目标用户的贷款由多个担保方进行担保，并且事先划分好第二目标担保比例，在目标用户出现违约的情况下，担保代偿也是按照约定好的第二目标担保比例进行担保代偿操作，如果按比例无法完成担保代偿操作，设定担保的代偿优先级，按照担保优先级大小完成担保代偿操作。例如目标信贷产品的合作渠道为d，担保方为C、D，担保模式为联合担保，第二目标担保比例为6:4，担保优先级为D、C。将担保代偿操作分两次执行，第一次执行担保代偿操作时，将D作为目标担保方，对D的账户按照总担保代偿金额的60％执行担第一次保代偿操作，在第二执行周期后，第二次执行担保代偿操作时，将C作为目标担保方，对C的账户按照总担保代偿金额的40％执行担第二次保代偿操作。通过大批量自动高效的完成信贷业务的目标担保方判断和自动执行担保代偿操作，提高信贷业务的处理效率。

担保方也存在无法进行担保的情况，可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理方法中，在确定目标信贷产品的多个担保方之后，该方法还包括：在多个担保方中的任意一个担保方处理目标业务失败的情况下，确定新增担保方；将处理目标业务失败的担保方替换为新增担保方。

具体地，如果某个担保方出现问题，不能继续履行担保责任，那么对目标信贷产品可以执行担保方的关联变更操作，例如目标信贷产品的合作渠道为d，担保方为C、D，担保方C由于经营异常无法继续履行担保责任，可以将新的担保方E替换担保方D履行担保代偿操作，通过可以变更的担保方保障信贷业务不受影响，提高信贷业务的处理效率。

可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理方法中，图2是根据本申请实施例提供的判断目标业务操作是否未完成的流程图。如图2所示，判断预设时间周期内目标信贷产品的目标业务操作是否未完成包括：步骤S201，判断预设时间周期内目标信贷产品关联的目标账户是否收到预设数量的数字货币；步骤S202，在目标账户未收到预设数量的数字货币的情况下，确定目标业务操作未完成；步骤S203，在目标账户收到预设数量的数字货币的情况下，确定目标业务操作已完成。

具体地，在线上信贷业务大批量发生的时候，根据目标账户预设时间周期内是否收到预设数量的数字货币来确定目标业务操作是否未完成，若目标账户未收到预设数量的数字货币则确定目标业务操作未完成，触发目标信贷产品的担保代偿操作。通过自动判断目标业务操作是否未完成确定是否自动触发目标信贷产品的担保代偿操作，提高信贷业务的处理效率。

需要说明的是，在附图的流程图示出的步骤可以在诸如一组计算机可执行指令的计算机系统中执行，并且，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。

本申请实施例还提供了一种信贷业务的处理装置，需要说明的是，本申请实施例的信贷业务的处理装置可以用于执行本申请实施例所提供的用于信贷业务的处理方法。以下对本申请实施例提供的信贷业务的处理装置进行介绍。

图3是根据本申请实施例提供的信贷业务的处理装置的示意图。如图3所示，该装置包括：

第一获取单元10，用于获取目标用户的贷款额度和贷款周期，基于贷款额度和贷款周期生成目标信贷产品；

确定单元20，用于确定目标信贷产品的多个担保方，并获取目标信贷产品的担保方式；

第二获取单元30，用于在担保方式为目标担保方式的情况下，获取多个担保方的担保模式；

判断单元40，用于判断预设时间周期内目标信贷产品的目标业务操作是否未完成，其中，预设时间周期小于贷款周期；

关联单元50，用于在目标业务操作未完成的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作。

本申请实施例提供的信贷业务的处理装置，通过第一获取单元10，获取目标用户的贷款额度和贷款周期，基于贷款额度和贷款周期生成目标信贷产品；确定单元20，确定目标信贷产品的多个担保方，并获取目标信贷产品的担保方式；第二获取单元30，在担保方式为目标担保方式的情况下，获取多个担保方的担保模式；判断单元40，判断预设时间周期内目标信贷产品的目标业务操作是否未完成，其中，预设时间周期小于贷款周期；关联单元50，在目标业务操作未完成的情况下，基于担保模式将目标信贷产品与多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作，解决了相关技术中大量信贷业务通过人工处理效率低的问题，通过基于目标用户的目标信贷产品、多个担保方的担保模式自动将目标信贷产品的账户与目标担保方的账户进行关联，对关联的目标担保方的账户执行目标业务操作，进而达到了提高信贷业务的处理效率的效果。

可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理装置中，关联单元50包括：获取模块，用于获取目标用户的担保意见，依据担保意见从多个担保方中确定目标担保方；第一关联模块，用于将目标信贷产品的目标账户与目标担保方的账户关联，并基于目标担保方的账户执行担保代偿操作。

可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理装置中，关联单元50包括：第一确定模块，用于确定多个担保方的担保顺序，并确定每一次执行担保代偿操作的第一执行周期；第二确定模块，用于按照担保顺序每隔第一执行周期从多个担保方中确定目标担保方；第二关联模块，用于将目标信贷产品的目标账户与目标担保方的账户关联，并基于目标担保方的账户执行担保代偿操作。

可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理装置中，关联单元50包括：第三确定模块，用于确定多个担保方的担保比例，得到第一目标担保比例；第四确定模块，用于将多个担保方均确定为目标担保方，将目标信贷产品的目标账户与每个目标担保方的账户关联；第一执行模块，用于按照第一目标担保比例对每个目标担保方的账户执行对应比例的担保代偿操作。

可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理装置中，关联单元50包括：第五确定模块，用于确定多个担保方的担保比例，得到第二目标担保比例，确定总担保代偿金额和担保优先级，并确定每一次执行担保代偿操作的第二执行周期；第六确定模块，用于按照第二目标担保比例和总担保代偿金额确定每个担保方的担保代偿金额；第七确定模块，用于按照担保优先级每隔第二执行周期从多个担保方中确定目标担保方；第三关联模块，用于将目标信贷产品的目标账户与目标担保方的账户关联，并依据目标担保方的担保代偿金额对目标担保方的账户执行担保代偿操作。

可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理装置中，该装置还包括：新增单元，用于在多个担保方中的任意一个担保方处理目标业务失败的情况下，确定新增担保方；替换单元，用于将处理目标业务失败的担保方替换为新增担保方。

可选地，在本申请实施例提供的信贷业务的处理装置中，判断单元40包括：判断模块，用于判断预设时间周期内目标信贷产品关联的目标账户是否收到预设数量的数字货币；第八确定模块，用于在目标账户未收到预设数量的数字货币的情况下，确定目标业务操作未完成；第九确定模块，用于在目标账户收到预设数量的数字货币的情况下，确定目标业务操作已完成。

信贷业务的处理装置包括处理器和存储器，上述第一获取单元10、确定单元20、第二获取单元30、判断单元40和关联单元50等均作为程序单元存储在存储器中，由处理器执行存储在存储器中的上述程序单元来实现相应的功能。

处理器中包含内核，由内核去存储器中调取相应的程序单元。内核可以设置一个或以上，通过调整内核参数来提高信贷业务的处理效率。

存储器可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)，存储器包括至少一个存储芯片。

本发明实施例提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有程序，该程序被处理器执行时实现信贷业务的处理方法。

本发明实施例提供了一种处理器，处理器用于运行程序，其中，程序运行时执行信贷业务的处理方法。

图4是根据本申请实施例提供的电子设备的示意图。如图4所示，设备401包括处理器、存储器及存储在存储器上并可在处理器上运行的程序，处理器执行程序时实现以下步骤：信贷业务的处理方法。本文中的设备可以是服务器、PC、PAD、手机等。

本申请还提供了一种计算机程序产品，当在数据处理设备上执行时，适于执行初始化有如下方法步骤的程序：信贷业务的处理方法。

本领域内的技术人员应明白，本申请的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本申请可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本申请可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本申请是参照根据本申请实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

在一个典型的配置中，计算设备包括一个或多个处理器(CPU)、输入/输出接口、网络接口和内存。

存储器可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)。存储器是计算机可读介质的示例。

计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。

还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。

本领域技术人员应明白，本申请的实施例可提供为方法、系统或计算机程序产品。因此，本申请可采用完全硬件实施例、完全软件实施例或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本申请可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

以上仅为本申请的实施例而已，并不用于限制本申请。对于本领域技术人员来说，本申请可以有各种更改和变化。凡在本申请的精神和原理之内所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的权利要求范围之内。

Claims (10)

1.一种信贷业务的处理方法，其特征在于，包括：

获取目标用户的贷款额度和贷款周期，基于所述贷款额度和所述贷款周期生成目标信贷产品；

确定所述目标信贷产品的多个担保方，并获取所述目标信贷产品的担保方式；

在所述担保方式为目标担保方式的情况下，获取所述多个担保方的担保模式；

判断预设时间周期内所述目标信贷产品的目标业务操作是否未完成，其中，所述预设时间周期小于所述贷款周期；

在所述目标业务操作未完成的情况下，基于所述担保模式将所述目标信贷产品与所述多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的所述目标担保方的账户执行所述目标业务操作。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，在所述担保模式为单个担保方进行担保的情况下，基于所述担保模式将所述目标信贷产品与所述多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的所述目标担保方的账户执行所述目标业务操作包括：

获取所述目标用户的担保意见，依据所述担保意见从所述多个担保方中确定目标担保方；

将所述目标信贷产品的目标账户与所述目标担保方的账户关联，并基于所述目标担保方的账户执行担保代偿操作。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，在所述担保模式为按顺序担保的情况下，基于所述担保模式将所述目标信贷产品与所述多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的所述目标担保方的账户执行所述目标业务操作包括：

确定所述多个担保方的担保顺序，并确定每一次执行担保代偿操作的第一执行周期；

按照所述担保顺序每隔所述第一执行周期从所述多个担保方中确定所述目标担保方；

将所述目标信贷产品的目标账户与所述目标担保方的账户关联，并基于所述目标担保方的账户执行担保代偿操作。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，在所述担保模式为按比例担保的情况下，基于所述担保模式将所述目标信贷产品与所述多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的所述目标担保方的账户执行所述目标业务操作包括：

确定所述多个担保方的担保比例，得到第一目标担保比例；

将所述多个担保方均确定为所述目标担保方，将所述目标信贷产品的目标账户与每个目标担保方的账户关联；

按照所述第一目标担保比例对每个目标担保方的账户执行对应比例的担保代偿操作。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，在所述担保模式为联合担保的情况下，基于所述担保模式将所述目标信贷产品与所述多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的所述目标担保方的账户执行所述目标业务操作包括：

确定所述多个担保方的担保比例，得到第二目标担保比例，确定总担保代偿金额和担保优先级，并确定每一次执行担保代偿操作的第二执行周期；按照所述第二目标担保比例和所述总担保代偿金额确定每个担保方的担保代偿金额；

按照所述担保优先级每隔所述第二执行周期从所述多个担保方中确定所述目标担保方；

将所述目标信贷产品的目标账户与所述目标担保方的账户关联，并依据所述目标担保方的担保代偿金额对所述目标担保方的账户执行担保代偿操作。

6.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，在确定所述目标信贷产品的多个担保方之后，所述方法还包括：

在所述多个担保方中的任意一个担保方处理所述目标业务失败的情况下，确定新增担保方；

将处理所述目标业务失败的担保方替换为所述新增担保方。

7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，判断预设时间周期内所述目标信贷产品的目标业务操作是否未完成包括：

判断预设时间周期内所述目标信贷产品关联的目标账户是否收到预设数量的数字货币；

在所述目标账户未收到所述预设数量的数字货币的情况下，确定所述目标业务操作未完成；

在所述目标账户收到所述预设数量的数字货币的情况下，确定所述目标业务操作已完成。

8.一种信贷业务的处理装置，其特征在于，包括：

第一获取单元，用于获取目标用户的贷款额度和贷款周期，基于所述贷款额度和所述贷款周期生成目标信贷产品；

确定单元，用于确定所述目标信贷产品的多个担保方，并获取所述目标信贷产品的担保方式；

第二获取单元，用于在所述担保方式为目标担保方式的情况下，获取所述多个担保方的担保模式；

判断单元，用于判断预设时间周期内所述目标信贷产品的目标业务操作是否未完成，其中，所述预设时间周期小于所述贷款周期；

关联单元，用于在所述目标业务操作未完成的情况下，基于所述担保模式将所述目标信贷产品与所述多个担保方中的目标担保方的账户进行关联，对关联的所述目标担保方的账户执行所述目标业务操作。

9.一种非易失性存储介质，其特征在于，所述非易失性存储介质包括存储的程序，其中，所述程序运行时控制所述非易失性存储介质所在的设备执行权利要求1至7中任意一项所述的信贷业务的处理方法。

10.一种电子设备，其特征在于，包括一个或多个处理器和存储器，所述存储器用于存储一个或多个程序，其中，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行时，使得所述一个或多个处理器实现权利要求1至7中任意一项所述的信贷业务的处理方法。

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