CN116385134A - 一种信用卡交易实时入账方法及装置 - Google Patents

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CN116385134A CN202310003634.1A CN202310003634A CN116385134A CN 116385134 A CN116385134 A CN 116385134A CN 202310003634 A CN202310003634 A CN 202310003634A CN 116385134 A CN116385134 A CN 116385134A
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蒋芳芳
倪英杰
张妍婷
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Abstract

本发明涉及一种信用卡交易实时入账方法及装置，其中方法包括以下步骤：实时获取信用卡交易信息；基于交易信息确定业务类型和额度节点；对每个额度节点进行实时余额分配；判断当前客户账务状态是否可以执行交易的即时入账，若可以，则根据余额分配执行交易的实时入账，更新对应账户余额，否则，在预配置的周期内实时更新客户账务状态，直至实现交易的实时入账。与现有技术相比，本发明具有实时入账、余额更新迅速且准确等优点。

Description

一种信用卡交易实时入账方法及装置
技术领域
本发明涉及信用卡交易管理领域，尤其是涉及一种信用卡交易实时入账方法及装置。
背景技术
目前大部分信用卡交易入账都是先联机授权，然后待收单机构与发卡行清算时才能入账，授权交易时间和实际入账间隔较长。这就导致发卡行的客户的账户余额与客户额度不匹配，积分累计、刷卡金抵扣、余额变动、可用额度、账务明细等信息更新滞后。从客户角度考虑，客户的权益累计与使用不匹配，权益活动不能即享，交易未实时入账引发客户重复还款、溢存款取现受阻等问题，客户体验不佳，经常致电客服或投诉，客服人工成本较高。从业务推广角度考虑，会引发重复催收、基于余额的业务场景拓展受限、银行效益较低等问题；从系统角度来看，每日批量入账数量较集中，会造成系统资源使用不均，批量压力较大。
目前信用卡交易入账方式都是双信息模式：一笔交易被发送两次，第一次仅用于授权，第二次的附加信息用于清分和结算；即授权实时处理，清分和结算非实时处理。联机调用授权，仅影响额度。待卡组织、各收单系统提供的清算文件送达之后，批量处理。入账以文件为准，与授权流水进行匹配，匹配成功的将授权占用额度挪到入账占用额度，未匹配的直接更新入账占用额度。未匹配上的授权流水在一定周期后核销，恢复可用额度。入账和授权时间间隔较长。该方法存在以下缺陷：
1、系统批量压力大。所有金融交易都需要等待清算文件到达之后批量处理，账务系统资源使用不均，批量压力较大。
2、银行效益较低。交易入账晚，导致违约金计算、利息累计、活动权益、额度更新等基于余额的业务时效较低，对账不平，资产负债报表滞后，影响银行效益。
3、业务场景拓展受阻。基于余额的业务场景拓展存在局限性，比如余额分期。
4、客户体验欠佳。活动抵扣、积分变化、可用额度、衍生费用明细体现不及时，溢存款提取滞后，部分活动不能即享，降低了客户的粘性，也提高了客户流失的可能性。
发明内容
本发明的目的就是为了提供一种信用卡交易实时入账方法及装置，实现信用卡交易的实时入账，降低系统批量压力，提高发卡行效益，扩展未来业务场景，提升客户体验。
本发明的目的可以通过以下技术方案来实现：
一种信用卡交易实时入账方法，包括以下步骤：
实时获取信用卡交易信息；
基于交易信息确定业务类型和额度节点；
对每个额度节点进行实时余额分配；
判断当前客户账务状态是否可以执行交易的即时入账，若可以，则根据余额分配执行交易的实时入账，更新对应账户余额，否则，在预配置的周期内实时更新客户账务状态，直至实现交易的实时入账。
所述交易类型包括现金、消费、取现、分期。
所述客户账务状态包括正常和异常，客户账务状态为正常时，表明既不存在入账失败的交易也不存在在途交易，可以执行交易的即时入账；客户账务状态为异常时表明存在入账失败的交易或在途交易，不可以执行交易的实时入账。
所述客户账务状态来源于客户控制表，当客户控制表中的客户账务处理状态为正常且累计交易笔数与已入账交易笔数相同时，客户账务状态为正常；当客户控制表中的客户账务处理状态为正常但累计交易笔数与已入账交易笔数不同时，表明存在在途交易，客户账务状态为异常；当客户控制表中的客户账务处理状态为失败时，表明存在入账失败的交易，客户账务状态为异常。
所述信用卡交易信息存储于实时入账登记表中，实时入账登记表共两张，在一个交易周期内的所有交易信息存储于第一实时入账登记表中，当跨越到下一交易周期时，所有的交易信息写入第二实时入账登记表，并判断第一实时入账登记表中的交易是否均已入账成功，若是，则清空第一实时入账登记表，等待再下一个交易周期时录入交易信息，以此循环，实现两表循环的交易入账。
一种信用卡交易实时入账装置，包括：
交易信息获取模块，用于实时获取信用卡交易信息；
业务类型判定模块，用于基于交易信息确定业务类型和额度节点；
余额分配模块，用于对每个额度节点进行实时余额分配；
实时入账模块，用于执行以下步骤：判断当前客户账务状态是否可以执行交易的即时入账，若可以，则根据余额分配模块的执行结果执行交易的实时入账，更新对应账户余额，否则，在预配置的周期内实时更新客户账务状态，直至实现交易的实时入账。
所述交易类型包括现金、消费、取现、分期。
所述客户账务状态包括正常和异常，客户账务状态为正常时，表明既不存在入账失败的交易也不存在在途交易，可以执行交易的即时入账；客户账务状态为异常时表明存在入账失败的交易或在途交易，不可以执行交易的实时入账。
所述客户账务状态来源于客户控制表，当客户控制表中的客户账务处理状态为正常且累计交易笔数与已入账交易笔数相同时，客户账务状态为正常；当客户控制表中的客户账务处理状态为正常但累计交易笔数与已入账交易笔数不同时，表明存在在途交易，客户账务状态为异常；当客户控制表中的客户账务处理状态为失败时，表明存在入账失败的交易，客户账务状态为异常。
所述信用卡交易信息存储于实时入账登记表中，实时入账登记表共两张，在一个交易周期内的所有交易信息存储于第一实时入账登记表中，当跨越到下一交易周期时，所有的交易信息写入第二实时入账登记表，并判断第一实时入账登记表中的交易是否均已入账成功，若是，则清空第一实时入账登记表，等待再下一个交易周期时录入交易信息，以此循环，实现两表循环的交易入账。
与现有技术相比，本发明具有以下有益效果：
(1)降低系统批量压力：对于境内信用卡交易可实时入账，无需等待清算文件到达之后批量处理，充分利用系统资源。
(2)提高银行效益：按照入账计算的各类业务口径时效得到提升，对账可平，资产负债报表能体现最新动态，银行可尽早收取利息及其他费用。
(3)扩展未来业务场景：余额更新及时且准确，当交易发生时即可按照业务类型进行余额更新，可据此实时开展各项余额业务，比如余额分期。
(4)提升客户体验：客户可实时掌握各项衍生费用明细，活动抵扣流水，眼见为实；可随时掌握可用额度、账单余额，提高取现额度，及时领取溢存款；可确保积分立即更新，更好地参与商户和卡中心各项权益活动。另外，因为交易的实时入账，减少了客服人员对于系统处理的解释工作。特别是到期还款日当天发生的还款交易，不会因为入账机制的问题延期入账，有效降低因系统问题而引发客户投诉的风险，有利于提升客户满意度和忠诚度。
附图说明
图1为本发明的方法流程图。
具体实施方式
下面结合附图和具体实施例对本发明进行详细说明。本实施例以本发明技术方案为前提进行实施，给出了详细的实施方式和具体的操作过程，但本发明的保护范围不限于下述的实施例。
本实施例提供一种信用卡交易实时入账方法，如图1所示，包括以下步骤：
S1：实时获取信用卡交易信息。
本实施例中，信用卡交易可以是客户通过任何渠道、在任意地点发起的实时交易，也可以是客户委托的其他机构发起的第三方交易，银行系统发起的内部交易等等。
S2：基于交易信息确定业务类型和额度节点。
根据交易本身的性质，将交易划分为多个业务类型，如：现金、消费、取现、分期等等。
每笔交易可以对应一个或多个业务类型，从而涉及一个或多个额度节点，即，一个业务类型匹配一个额度节点。
S3：对每个额度节点进行实时余额分配。
S4：判断当前客户账务状态是否可以执行交易的即时入账，若可以，则根据余额分配执行交易的实时入账，更新对应账户余额，否则，在预配置的周期内实时更新客户账务状态，直至实现交易的实时入账。
本实施例中，步骤S4通过以下方式来实现交易的实时入账：
1)建立客户控制表，保存客户累计交易笔数、已入账笔数、客户账务处理状态。其中，所述客户累计交易笔数为客户实际发生的交易笔数，即包括入账成功的、入账失败的以及入账中的所有交易。
2)建立系统单元表，保存当前会计日期，当前日志类型(A或B)，下一日志类型(A或B)，系统运行状态(NOR-日间正常状态，EOD-批量处理状态)。
其中，日志类型A和B对应实时入账登记表的两张表，分别成为实时入账登记A表和实时入账登记B表。
3)建立实时入账登记A表和实时入账登记B表。
本实施例中，A表和B表进行切换的交易周期设为24小时，即，若2022年12月1日0点-23点59分的数据存储在A表中，则2022年12月2日0点-23点59分的数据存储在B表中。而如何存储进入不同的表是靠系统单元表中的日志类型进行控制的。实时入账登记表中会详细的记录每笔交易的交易信息以及入账状态等。在2022年12月2日这一交易周期中，还需要判断实时入账登记A表中的交易是否均已入账成功，若是，则将该表中的所有数据保存至实时入账登记日志表，并清空实时入账登记A表，等待2022年12月3日时录入交易信息，以此循环，实现两表循环的交易入账，避免交易数据过于庞大带来的系统压力，也避免由于时间临近造成的交易错漏。
4)建立实时入账登记日志表，用于保存历史的交易登记明细，本实施例中，设为保存一年。
5)当获取到新的交易信息时，假定当前日志类型为A，交易被写入实时入账登记A表，等待入账。
6)判断客户账务状态
判断客户控制表中的客户账务处理状态是否正常，且累计交易笔数是否等于已入账交易笔数，若客户账务处理状态为正常且累计交易笔数与已入账交易笔数相同时，客户账务状态为正常；当客户控制表中的客户账务处理状态为正常但累计交易笔数与已入账交易笔数不同时，表明存在在途交易，客户账务状态为异常；当客户控制表中的客户账务处理状态为失败时，表明存在入账失败的交易，客户账务状态为异常。
客户账务状态为正常时，表明既不存在入账失败的交易也不存在在途交易，可以执行交易的即时入账；客户账务状态为异常时表明存在入账失败的交易或在途交易，不可以执行交易的实时入账。
7)当客户账务状态为正常时，调用实时入账登记A表的信息进行实时入账处理，更新客户账户数据。
8)当客户账务状态为异常时，在预配置的周期内不断更新相关数据，以观测之前入账失败的交易是否已经入账成功，以及之前的在途交易是否以及成功入账，若是，则更新客户账务状态为正常，再进行实时入账操作。本实施例中，该周期不长于3分钟。
经过上述过程，在一笔交易被发起后，客户可以在前端渠道实时看到活动抵扣、积分变化、可用额度、衍生费用明细等最新详情，可尽早开展各项基于余额的业务；银行也可立即开展各项账务计算，尽早收取费息，及时得到最新的资产负债报表。
9)入账成功后，更新各个表中的交易入账状态信息，进行下一次实时入账。
以上详细描述了本发明的较佳具体实施例。应当理解，本领域的普通技术人员无需创造性劳动就可以根据本发明的构思做出诸多修改和变化。因此，凡本技术领域中技术人员依据本发明的构思在现有技术的基础上通过逻辑分析、推理、或者有限的实验可以得到的技术方案，皆应在权利要求书所确定的保护范围内。

Claims (10)

1.一种信用卡交易实时入账方法，其特征在于，包括以下步骤：
实时获取信用卡交易信息；
基于交易信息确定业务类型和额度节点；
对每个额度节点进行实时余额分配；
判断当前客户账务状态是否可以执行交易的即时入账，若可以，则根据余额分配执行交易的实时入账，更新对应账户余额，否则，在预配置的周期内实时更新客户账务状态，直至实现交易的实时入账。
2.根据权利要求1所述的一种信用卡交易实时入账方法，其特征在于，所述交易类型包括现金、消费、取现、分期。
3.根据权利要求1所述的一种信用卡交易实时入账方法，其特征在于，所述客户账务状态包括正常和异常，客户账务状态为正常时，表明既不存在入账失败的交易也不存在在途交易，可以执行交易的即时入账；客户账务状态为异常时表明存在入账失败的交易或在途交易，不可以执行交易的实时入账。
4.根据权利要求3所述的一种信用卡交易实时入账方法，其特征在于，所述客户账务状态来源于客户控制表，当客户控制表中的客户账务处理状态为正常且累计交易笔数与已入账交易笔数相同时，客户账务状态为正常；当客户控制表中的客户账务处理状态为正常但累计交易笔数与已入账交易笔数不同时，表明存在在途交易，客户账务状态为异常；当客户控制表中的客户账务处理状态为失败时，表明存在入账失败的交易，客户账务状态为异常。
5.根据权利要求1所述的一种信用卡交易实时入账方法，其特征在于，所述信用卡交易信息存储于实时入账登记表中，实时入账登记表共两张，在一个交易周期内的所有交易信息存储于第一实时入账登记表中，当跨越到下一交易周期时，所有的交易信息写入第二实时入账登记表，并判断第一实时入账登记表中的交易是否均已入账成功，若是，则清空第一实时入账登记表，等待再下一个交易周期时录入交易信息，以此循环，实现两表循环的交易入账。
6.一种信用卡交易实时入账装置，其特征在于，包括：
交易信息获取模块，用于实时获取信用卡交易信息；
业务类型判定模块，用于基于交易信息确定业务类型和额度节点；
余额分配模块，用于对每个额度节点进行实时余额分配；
实时入账模块，用于执行以下步骤：判断当前客户账务状态是否可以执行交易的即时入账，若可以，则根据余额分配模块的执行结果执行交易的实时入账，更新对应账户余额，否则，在预配置的周期内实时更新客户账务状态，直至实现交易的实时入账。
7.根据权利要求6所述的一种信用卡交易实时入账装置，其特征在于，所述交易类型包括现金、消费、取现、分期。
8.根据权利要求6所述的一种信用卡交易实时入账装置，其特征在于，所述客户账务状态包括正常和异常，客户账务状态为正常时，表明既不存在入账失败的交易也不存在在途交易，可以执行交易的即时入账；客户账务状态为异常时表明存在入账失败的交易或在途交易，不可以执行交易的实时入账。
9.根据权利要求8所述的一种信用卡交易实时入账装置，其特征在于，所述客户账务状态来源于客户控制表，当客户控制表中的客户账务处理状态为正常且累计交易笔数与已入账交易笔数相同时，客户账务状态为正常；当客户控制表中的客户账务处理状态为正常但累计交易笔数与已入账交易笔数不同时，表明存在在途交易，客户账务状态为异常；当客户控制表中的客户账务处理状态为失败时，表明存在入账失败的交易，客户账务状态为异常。
10.根据权利要求6所述的一种信用卡交易实时入账装置，其特征在于，所述信用卡交易信息存储于实时入账登记表中，实时入账登记表共两张，在一个交易周期内的所有交易信息存储于第一实时入账登记表中，当跨越到下一交易周期时，所有的交易信息写入第二实时入账登记表，并判断第一实时入账登记表中的交易是否均已入账成功，若是，则清空第一实时入账登记表，等待再下一个交易周期时录入交易信息，以此循环，实现两表循环的交易入账。
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