CN115375459A - 一种逾期利息确定方法、装置、设备及介质 - Google Patents

Abstract

本申请公开了一种逾期利息确定方法、装置、设备及介质，可应用于金融领域或其他领域。在贷款发生逾期时，获取当前日期；根据所述当前日期从多个利率浮动日期中，确定早于所述当前日期且与所述当前日期间隔时间最短的目标利率浮动日期；确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述逾期利率根据预设的基准利率确定；根据所述逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。可见，在本申请实施例中，逾期利率可以根据预设的基准利率确定，解除了逾期利率和贷款利率之间的耦合，避免了贷款利率浮动对逾期利息的影响，实现了逾期利息的独立计算，将计算逾期利息的相关要素以参数的形式独立管理，能够方便业务人员维护。

Description

一种逾期利息确定方法、装置、设备及介质

技术领域

本申请涉及金融领域，特别涉及一种逾期利息确定方法、装置、设备及介质。

背景技术

在贷款时，借款人在规定的日期未能按期偿还贷款本息，银行根据合同约定收取一定的金额作为逾期利息。计算逾期利息需要两个关键的要素：逾期金额和逾期利率。

当前的银行系统中，逾期利率分为固定利率和浮动利率。顾名思义，固定利率即利率不变；而浮动利率则以贷款利率为基准利率上下浮动。当逾期利率选择浮动时，此时逾期利率依赖于贷款利率，若贷款利率发生变化时，势必导致逾期利率的变化，从而导致逾期利息的变化。这种方式计算逾期利息时不够灵活，为了解决逾期利率和贷款利率之间的耦合，满足银行能够因人而异收取逾期利息，更好的服务客户，提升客户满意度，提供一种独立于贷款利率的逾期利息计算方式已成为本领域急需解决的技术问题。

发明内容

有鉴于此，本申请的目的在于提供一种逾期利息确定方法、装置、设备及介质，解除了逾期利率和贷款利率之间的耦合，避免了贷款利率浮动对逾期利息的影响，实现了逾期利息的独立计算，将计算逾期利息的相关要素以参数的形式独立管理，能够方便业务人员维护。其具体方案如下：

第一方面，本申请提供了一种逾期利息确定方法，包括：

在贷款发生逾期时，获取当前日期；

根据所述当前日期从多个利率浮动日期中，确定早于所述当前日期且与所述当前日期间隔时间最短的目标利率浮动日期；

确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述逾期利率根据预设的基准利率确定；

根据所述逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。

第二方面，本申请实施例还提供了一种逾期利息确定装置，包括：

获取单元，用于在贷款发生逾期时，获取当前日期；

第一确定单元，用于根据所述当前日期从多个利率浮动日期中，确定早于所述当前日期且与所述当前日期间隔时间最短的目标利率浮动日期；

第二确定单元，用于确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述逾期利率根据预设的基准利率确定；

第三确定单元，用于根据所述逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。

第三方面，本申请实施例还提供了一种计算机设备，所述计算机设备包括处理器以及存储器：

所述存储器用于存储程序代码，并将所述程序代码传输给所述处理器；

所述处理器用于根据所述程序代码中的指令执行所述的方法。

第四方面，本申请实施例还提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质用于存储计算机程序，所述计算机程序用于执行所述的方法。

本申请实施例提供了一种逾期利息确定方法、装置、设备及介质，在贷款发生逾期时，获取当前日期；根据所述当前日期从多个利率浮动日期中，确定早于所述当前日期且与所述当前日期间隔时间最短的目标利率浮动日期；确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述逾期利率根据预设的基准利率确定；根据所述逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。可见，在本申请实施例中，逾期利率可以根据预设的基准利率确定，解除了逾期利率和贷款利率之间的耦合，避免了贷款利率浮动对逾期利息的影响，实现了逾期利息的独立计算，将计算逾期利息的相关要素以参数的形式独立管理，能够方便业务人员维护。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其它的附图。

图1示出了本申请实施例提供的一种逾期利息确定方法的流程示意图；

图2为本申请实施例提供的一种逾期利息确定装置的结构框图。

具体实施方式

为使本申请的上述目的、特征和优点能够更加明显易懂，下面结合附图对本申请的具体实施方式做详细的说明。

在下面的描述中阐述了很多具体细节以便于充分理解本申请，但是本申请还可以采用其它不同于在此描述的其它方式来实施，本领域技术人员可以在不违背本申请内涵的情况下做类似推广，因此本申请不受下面公开的具体实施例的限制。

正如背景技术中所提到的，当前各大银行系统中，在逾期利率浮动的情况下，逾期利息的计算依赖于贷款利率，其计算过程如下：获取贷款利率作为基准利率，对基准利率按浮动比上浮或下浮处理得到逾期利率，再根据拖欠金额和逾期利率得到逾期利息。这种逾期利息的计算方法弊端是显而易见的，逾期利率和贷款利率之间具有强耦合性，即，贷款利率有变化，势必导致逾期利率的变化，从而导致逾期利息的变化，这导致逾期利率不具有独立性，在使用逾期利率计算逾期利息时较复杂，不利于业务人员维护。

基于此，本申请实施例提供了一种逾期利息确定方法、装置、设备及介质，在贷款发生逾期时，获取当前日期；根据所述当前日期从多个利率浮动日期中，确定早于所述当前日期且与所述当前日期间隔时间最短的目标利率浮动日期；确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述逾期利率根据预设的基准利率确定；根据所述逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。可见，在本申请实施例中，逾期利率可以根据预设的基准利率确定，解除了逾期利率和贷款利率之间的耦合，避免了贷款利率浮动对逾期利息的影响，实现了逾期利息的独立计算，将计算逾期利息的相关要素以参数的形式独立管理，能够方便业务人员维护。

为了便于理解，下面结合附图对本申请实施例提供的一种逾期利息确定方法、装置、设备及介质进行详细的说明。

参考图1所示，为本申请实施例提供的一种逾期利息确定方法的流程示意图，该方法可以包括以下步骤。

S101，在贷款发生逾期时，获取当前日期。

在本申请实施例中，在客户在本行开户时，业务人员会与客户协商，当贷款账户一旦逾期时，系统将触发逾期利息的计算方法。在贷款发生逾期时，可以获取当前日期，以计算从贷款逾期的第一天到当前日期的时间段内，产生的逾期利息。比如，当前日期为2019年9月1日。

具体地，一般情况下，逾期利率要比贷款利率高。在客户发生逾期时，计算逾期利息使用逾期利率进行计算。逾期利息指逾期贷款造成的罚利息，具体是指借款人不按照合同的约定归还借款的超期罚息。逾期利息只是针对本金或利息逾期后产生的罚息，是罚息的一种。而罚息除逾期利息外，还有挤占挪用罚息等。逾期利息包括拖欠本金产生的利息，即拖欠本金罚息，拖欠利息产生的利息，即拖欠利息罚息，罚息的罚息即复利。

S102，根据所述当前日期从多个利率浮动日期中，确定早于所述当前日期且与所述当前日期间隔时间最短的目标利率浮动日期。

在本申请实施例中，由于市场、经济等因素，在不同时间内利率会发生一定浮动，可以设定利率浮动日期，在利率浮动日期当天，利率发生变化，比如，可以设置每月7号，为利率浮动日期，则在5月6号，利率为3％，在5月10号，利率为3.5％。利率浮动日期具有多个，比如7月7号，8月7号，9月7号等，则可以根据当前日期从多个利率浮动日期中，确定目标利率浮动日期，目标利率浮动日期为早于当前日期且与当前日期间隔时间最短的利率浮动日期，早于当前日期说明利率浮动日期对应的利率已经变化，可以用于实际计算，与当前日期间隔时间最短的利率浮动日期为截止到当前日期实施的最新的利率。比如，当前日期为2019年9月1日，多个利率浮动日期包括7月7号，8月7号，9月7号，则目标利率浮动日期为8月7号。

在本申请实施例中，可以确定利率浮动日期，利率浮动日期可以由手动输入，也可以周期性自动计算。具体地，可以根据所述当前日期、预设利率浮动日、预设浮动周期和预设浮动周期单位，确定利率浮动日期。比如，预设利率浮动日为“7”，预设浮动周期单位是“M”即“月”，预设浮动周期为“1”，当前日期为2019年9月1日，则下一次的利率浮动日期为2019年9月7日。

具体地，逾期利率下次浮动日期可以输入指定日期，若逾期利率下次浮动日期为空的情况下，逾期利率码设置有效，且设置了逾期利率当前取值日期、逾期利率浮动日、逾期利率浮动周期、逾期利率浮动周期单位相关栏位时，系统自动计算逾期利率下次浮动日期；自放款日期起，按周期计算确定。

S103，确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述逾期利率根据预设的基准利率确定。

在本申请实施例中，可以根据目标利率浮动日期，确定目标利率浮动日期对应的逾期利率，以便根据预期利率计算逾期利息，其中逾期利率是根据预设的基准利率确定，可以由基准利率上浮或下浮得到逾期利率。比如，当前日期为2019年9月1日，目标利率浮动日期为8月7号，在8月7号逾期利率调整为4％，则根据4％的逾期利率计算逾期利息。这样，解除了逾期利率和贷款利率之间的耦合，避免了贷款利率浮动对逾期利息的影响，实现了逾期利息的独立计算，将计算逾期利息的相关要素以参数的形式独立管理，能够方便业务人员维护。

在本申请实施例中，所述确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率，可以包括：根据所述当前日期和基准利率的预设生效日期，确定已经生效的多个第一基准利率。

具体地，可以设置多个基准利率，记为第一基准利率，以及对应的基准利率的预设生效日期，多个第一基准利率可以对应同一个逾期利率码。

具体地，逾期利率码即利率参数的利率码，该利率码对应的是逾期利息的基准利率，同一个利率码可以设置不同生效日期的基准利率。逾期利率码在生效日生效后，拖欠本金罚息利率、拖欠利息罚息利率和复利利率均使用此利率码对应的基准利率作为利率基准。

具体地，基准利率生效日期表示逾期利率码对应的基准利率何时生效，同一个利率码可以根据不同的生效日期设置不同的基准利率。需要特别注意的是，即使该生效日期对应的基准利率已生效，但是账户层计算逾期利息时不一定使用该基准利率，只有到了逾期利率下次浮动日期当天，即目标利率浮动日期，才取该基准利率。

具体地，在表1中，一个逾期利率码对应多个第一基准利率，每个第一基准利率对应一个基准利率生效日期，基准利率生效日期用于指示在生效日期当天基准利率发生变化，逾期利率码为HK50M101，基准利率5.00的基准利率生效日期为2019年7月5日，基准利率6.00的基准利率生效日期为2019年7月27日，基准利率5.50的基准利率生效日期为2019年8月1日，基准利率4.00的基准利率生效日期为2019年8月20日。

表1

逾期利率码	基准利率生效日期	基准利率
			HK50M101	2019年7月5日	5.00
HK50M101	2019年7月27日	6.00
			HK50M101	2019年8月1日	5.50
HK50M101	2019年8月20日	4.00

具体地，可以确定第二基准利率，第二基准利率为所述多个第一基准利率中，早于所述目标利率浮动日期且间隔时间最短的基准利率，早于所述目标利率浮动日期说明利率浮动日期对应的基准利率已经变化，可以用于实际计算，与当前日期间隔时间最短的利率浮动日期为截止到当前日期实施的最新的基准利率。比如，当前日期为2019年9月1日，目标利率浮动日期为8月7号，在表1中多个第一基准利率包括5.00、6.00、5.50和4.00，则第二基准利率为5.50，用于后续计算逾期利率。可以理解的是，虽然距离当前日期9月1日最新的基准利率为2019年8月20日对应的4.00，但下次利率浮动日期为9月7日，晚于当前日期9月1日，因此，第二基准利率不取4.00而取5.50。

具体地，可以根据第二基准利率和增量选项，确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率，增量选项可以是以下参数的任意一种：浮动值、浮动比。浮动值可以为+1、-1.5，浮动比可以为-10％。根据增量选项，选择对应的浮动值或浮动比，对基准利率做上浮或下浮处理后可以得到逾期利率，再使用该逾期利率计算逾期利息。比如，当前日期为2019年9月1日，目标利率浮动日期为8月7号，第二基准利率为5.50，增量选项是按浮动比浮动，浮动比是“-10％”，则逾期利率为4.95，具体计算为：5.50*(1–10％)＝4.95。

S104，根据所述逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。

在本申请实施例中，可以根据逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。比如，逾期金额为1万元，计息天数为30天，逾期利率为4.95，则可以计算逾期利息。这样当客户逾期时，逾期利率不依赖于贷款利率，银行可以根据客户的真实财力、家庭状况等因素，灵活的收取逾期利息，不仅可以为客户提供个性化服务，同时也将提升客户满意度。

本申请实施例提供了一种逾期利息确定方法，在贷款发生逾期时，获取当前日期；根据所述当前日期从多个利率浮动日期中，确定早于所述当前日期且与所述当前日期间隔时间最短的目标利率浮动日期；确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述逾期利率根据预设的基准利率确定；根据所述逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。可见，在本申请实施例中，逾期利率可以根据预设的基准利率确定，解除了逾期利率和贷款利率之间的耦合，避免了贷款利率浮动对逾期利息的影响，实现了逾期利息的独立计算，将计算逾期利息的相关要素以参数的形式独立管理，能够方便业务人员维护。

基于以上逾期利息确定方法，本申请实施例还提供了一种逾期利息确定装置，参考图2所示，为本申请实施例提供的一种逾期利息确定装置的结构框图，该装置可以包括：

获取单元100，用于在贷款发生逾期时，获取当前日期；

第一确定单元200，用于根据所述当前日期从多个利率浮动日期中，确定早于所述当前日期且与所述当前日期间隔时间最短的目标利率浮动日期；

第二确定单元300，用于确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述逾期利率根据预设的基准利率确定；

第三确定单元400，用于根据所述逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。

具体地，所述第二确定单元，用于：

根据所述当前日期和基准利率的预设生效日期，确定已经生效的多个第一基准利率；

根据第二基准利率和增量选项，确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述第二基准利率为所述多个第一基准利率中，早于所述目标利率浮动日期且间隔时间最短的基准利率；所述增量选项可以是以下参数的任意一种：浮动值、浮动比。

具体地，所述装置还包括：

第四确定单元，用于确定利率浮动日期。

本申请实施例提供了一种逾期利息确定装置，获取单元，用于在贷款发生逾期时，获取当前日期；第一确定单元，用于根据所述当前日期从多个利率浮动日期中，确定早于所述当前日期且与所述当前日期间隔时间最短的目标利率浮动日期；第二确定单元，用于确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述逾期利率根据预设的基准利率确定；第三确定单元，用于根据所述逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。可见，在本申请实施例中，逾期利率可以根据预设的基准利率确定，解除了逾期利率和贷款利率之间的耦合，避免了贷款利率浮动对逾期利息的影响，实现了逾期利息的独立计算，将计算逾期利息的相关要素以参数的形式独立管理，能够方便业务人员维护。

又一方面，本申请实施例提供了一种计算机设备，所述计算机设备包括处理器以及存储器：

所述存储器用于存储程序代码，并将所述程序代码传输给所述处理器；

所述处理器用于根据所述程序代码中的指令执行上述实施例提供的逾期利息确定方法。

该计算机设备可以包括终端设备或服务器，前述的逾期利息确定装置可以配置在该计算机设备中。

又一方面，本申请实施例还提供了一种存储介质，所述存储介质用于存储计算机程序，所述计算机程序用于执行上述实施例提供的逾期利息确定方法。

另外，本申请实施例还提供了一种包括指令的计算机程序产品，当其在计算机上运行时，使得计算机执行上述实施例提供的逾期利息确定方法。

本领域普通技术人员可以理解：实现上述方法实施例的全部或部分步骤可以通过程序指令硬件来完成，前述程序可以存储于一计算机可读取存储介质中，该程序在执行时，执行包括上述方法实施例的步骤；而前述的存储介质可以是下述介质中的至少一种：只读存储器(英文：Read-only Memory，缩写：ROM)、RAM、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

本发明提供的一种逾期利息确定方法、装置、设备及介质可用于金融领域或其他领域，例如，可用于金融领域中的利率计算应用场景。其他领域为除金融领域之外的任意领域，例如，支付领域。上述仅为示例，并不对本发明提供的一种逾期利息确定方法、装置、设备及介质的应用领域进行限定。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其它实施例的不同之处。尤其，对于装置实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述得比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

以上所述仅是本申请的优选实施方式，虽然本申请已以较佳实施例披露如上，然而并非用以限定本申请。任何熟悉本领域的技术人员，在不脱离本申请技术方案范围情况下，都可利用上述揭示的方法和技术内容对本申请技术方案做出许多可能的变动和修饰，或修改为等同变化的等效实施例。因此，凡是未脱离本申请技术方案的内容，依据本申请的技术实质对以上实施例所做的任何的简单修改、等同变化及修饰，均仍属于本申请技术方案保护的范围内。

Claims (10)

1.一种逾期利息确定方法，其特征在于，包括：

在贷款发生逾期时，获取当前日期；

根据所述当前日期从多个利率浮动日期中，确定早于所述当前日期且与所述当前日期间隔时间最短的目标利率浮动日期；

确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述逾期利率根据预设的基准利率确定；

根据所述逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率，包括：

根据所述当前日期和基准利率的预设生效日期，确定已经生效的多个第一基准利率；

根据第二基准利率和增量选项，确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述第二基准利率为所述多个第一基准利率中，早于所述目标利率浮动日期且间隔时间最短的基准利率；所述增量选项可以是以下参数的任意一种：浮动值、浮动比。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

确定利率浮动日期。

4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述确定利率浮动日期，包括：

根据所述当前日期、预设利率浮动日、预设浮动周期和预设浮动周期单位，确定利率浮动日期。

5.根据权利要求2-4任意一项所述的方法，其特征在于，所述多个第一基准利率可以对应同一个逾期利率码。

6.一种逾期利息确定装置，其特征在于，包括：

获取单元，用于在贷款发生逾期时，获取当前日期；

第一确定单元，用于根据所述当前日期从多个利率浮动日期中，确定早于所述当前日期且与所述当前日期间隔时间最短的目标利率浮动日期；

第二确定单元，用于确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述逾期利率根据预设的基准利率确定；

第三确定单元，用于根据所述逾期利率、逾期金额和计息天数确定逾期利息。

7.根据权利要求6所述的装置，其特征在于，所述第二确定单元，用于：

根据所述当前日期和基准利率的预设生效日期，确定已经生效的多个第一基准利率；

根据第二基准利率和增量选项，确定所述目标利率浮动日期对应的逾期利率；所述第二基准利率为所述多个第一基准利率中，早于所述目标利率浮动日期且间隔时间最短的基准利率；所述增量选项可以是以下参数的任意一种：浮动值、浮动比。

8.根据权利要求6所述的装置，其特征在于，所述装置还包括：

第四确定单元，用于确定利率浮动日期。

9.一种计算机设备，其特征在于，所述计算机设备包括处理器以及存储器：

所述存储器用于存储程序代码，并将所述程序代码传输给所述处理器；

所述处理器用于根据所述程序代码中的指令执行权利要求1-5中任意一项所述的方法。

10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质用于存储计算机程序，所述计算机程序用于执行权利要求1-5中任意一项所述的方法。

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