CN114331683A - 贷款方法及装置、存储介质及电子设备 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种贷款方法及装置、存储介质及电子设备，该方法包括：当接收到用户发送的贷款请求时，确定该用户对应的商户信息和交易信息；所述交易信息包括该用户对应的每个预付费交易的订单信息；判断所述商户信息和交易信息是否符合预设的有效性条件，若符合，则依据所述交易信息，确定该用户对应的贷款申请订单；向该用户反馈该贷款申请订单，以使用户基于该贷款申请订单进行贷款提款。应用本发明的方法，用户可基于预付费交易的相关信息发起贷款请求，得到对应的贷款申请订单，进行贷款提款。可便捷地完成基于预付费交易的贷款业务办理，可提高预付费消费场景下的商户进行贷款的便利性。

Description

贷款方法及装置、存储介质及电子设备

技术领域

本发明涉及金融技术领域，特别是涉及一种贷款方法及装置、存储介质及电子设备。

背景技术

在人们的日常生活中，诸如教育培训、健身、美容美发、租赁等预付费消费场景越来越多。目前，在这些消费场景下，可以对消费者的预付费交易所支付的交易资金进行资金监管，商户为消费者提供相应的服务以后，才能从预付费交易的资金监管账户中支取对应的资金。

提供预付费服务的商户的传统经营模式，通常是基于消费者预先支付的预付费资金来维持日常经营的，在资金监管的场景下，商户无法提前支取消费者支付的预付费资金，日常经营过程中容易出现资金缺口。

贷款是常见的融资方式之一，而商户被监管的交易资金，是具有约定时间的应收账款，实际上亦可作为信用担保。但现有的贷款办理过程，业务系统通常是基于房产抵押、有价权利质押、保证担保等等方式进行贷款申请的处理，而无法基于预付费交易的交易资金进行贷款处理，不便于提供预付费服务的商户进行贷款申请。

发明内容

有鉴于此，本发明实施例提供了一种贷款方法，以解决现有贷款方法无法基于预付费交易进行贷款申请处理，提供预付费服务的商户的融资便利性较差的问题。

本发明实施例还提供了一种贷款装置，用以保证上述方法实际中的实现及应用。

为实现上述目的，本发明实施例提供如下技术方案：

一种贷款方法，包括：

当接收到用户发送的贷款请求时，确定所述用户对应的商户信息和交易信息；所述交易信息包括该用户对应的每个预付费交易的订单信息；

判断所述商户信息和所述交易信息是否符合预设的有效性条件；

若所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件，则依据所述交易信息，确定所述用户对应的贷款申请订单；

向所述用户反馈所述贷款申请订单，以使所述用户基于所述贷款申请订单进行贷款提款。

上述的方法，可选的，所述判断所述商户信息和所述交易信息是否符合预设的有效性条件，包括：

生成所述用户对应的信息验证请求，并将所述信息验证请求发送给所述用户对应的交易业务系统，触发所述交易业务系统对所述商户信息和所述交易信息进行信息有效性验证；

接收所述交易业务系统进行信息有效性验证的验证结果，若所述验证结果表征所述商户信息和所述交易信息通过信息有效性验证，则确定所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件。

上述的方法，可选的，所述依据所述交易信息，确定所述用户对应的贷款申请订单，包括：

基于所述商户信息和所述交易信息，生成所述用户对应的贷款申请请求，并将所述贷款申请请求发送给银行风控系统，触发所述银行风控系统基于所述交易信息确定放款比例和贷款利率，并基于所述放款比例和所述贷款利率，确定所述用户对应的贷款申请信息；

接收所述银行风控系统确定的所述贷款申请信息，并确定所述贷款申请信息对应的贷款申请订单，将所述贷款申请信息对应的贷款申请订单作为所述用户对应的贷款申请订单。

上述的方法，可选的，所述基于所述贷款申请订单进行贷款提款，包括：

当接收到所述用户发送的所述贷款申请订单的第一提款请求时，确定第一收款账户和第二收款账户；所述第一收款账户为预付费交易的消费资金的收款账户，所述消费资金为经消费者确认已消费的资金；所述第二收款账户为贷款资金的提款账户；

判断所述第一收款账户是否符合预设的账户真实性条件；

若所述第一收款账户符合所述预设的账户真实性条件，则基于所述贷款申请订单、所述第一收款账户和所述第二收款账户，生成第二提款请求；

将所述第二提款请求发送给银行贷款系统，触发所述银行贷款系统对所述第二提款请求进行审核，若所述第二提款请求通过审核，则提示所述用户对贷款协议进行确认，当所述用户对所述贷款协议进行确认后，确定所述贷款申请订单对应的放款金额，并将所述放款金额对应的贷款资金转入所述第二收款账户。

上述的方法，可选的，所述对所述第二提款请求进行审核，包括：

判断所述第一收款账户是否为资金监管账户；

若所述第一收款账户为资金监管账户，则对所述贷款申请订单进行有效性审核，若所述贷款申请订单通过有效性审核，则确定所述第二提款请求通过审核。

上述的方法，可选的，还包括：

当接收到目标预付费交易对应的还款请求时，确定所述目标预付费交易对应的交易订单信息和消费订单信息；

判断所述交易订单信息和所述消费订单信息是否符合所述预设的有效性条件；

若所述交易订单信息和所述消费订单信息符合所述预设的有效性条件，则基于所述交易订单信息和所述消费订单信息，生成支付还款请求；

将所述支付还款请求发送至所述银行贷款系统，触发所述银行贷款系统对所述目标预付费交易进行还款资金清分。

上述的方法，可选的，所述银行贷款系统对所述目标预付费交易进行还款资金清分的过程，包括：

依据所述交易订单信息中包含的交易金额和所述消费订单信息中包含的消费金额，确定所述目标预付费交易对应的还款金额和用户收入金额；

确定所述用户对应的第三收款账户；

从所述第一收款账户中扣除所述还款金额对应的资金，用作贷款还款；

从所述第一收款账户向所述第三收款账户划转所述用户收入金额对应的资金。

一种贷款装置，包括：

第一确定单元，用于当接收到用户发送的贷款请求时，确定所述用户对应的商户信息和交易信息；所述交易信息包括该用户对应的每个预付费交易的订单信息；

第一判断单元，用于判断所述商户信息和所述交易信息是否符合预设的有效性条件；

第二确定单元，用于若所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件，则依据所述交易信息，确定所述用户对应的贷款申请订单；

提款单元，用于向所述用户反馈所述贷款申请订单，以使所述用户基于所述贷款申请订单进行贷款提款。

一种存储介质，所述存储介质包括存储的指令，其中，在所述指令运行时控制所述存储介质所在的设备执行如上述的贷款方法。

一种电子设备，包括存储器，以及一个或者一个以上的指令，其中一个或者一个以上指令存储于存储器中，且经配置以由一个或者一个以上处理器执行如上述的贷款方法。

基于上述本发明实施例提供的一种贷款方法，包括：当接收到用户发送的贷款请求时，确定所述用户对应的商户信息和交易信息；所述交易信息包括该用户对应的每个预付费交易的订单信息；判断所述商户信息和所述交易信息是否符合预设的有效性条件；若所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件，则依据所述交易信息，确定所述用户对应的贷款申请订单；向所述用户反馈所述贷款申请订单，以使所述用户基于所述贷款申请订单进行贷款提款。应用本发明实施例提供的方法，用户可基于预付费交易的相关信息发起贷款请求，得到对应的贷款申请订单，进行贷款提款。可便捷地完成基于预付费交易的贷款业务办理，可提高预付费消费场景下的商户进行贷款的便利性。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据提供的附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例提供的一种贷款方法的方法流程图；

图2为本发明实施例提供的一种系统调用关系的示意图；

图3为本发明实施例提供的一种资金清分过程的流程示意图；

图4为本发明实施例提供的一种贷款装置的结构示意图；

图5为本发明实施例提供的一种电子设备的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

在本申请中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。

由背景技术可知，在预付费的消费场景中，对预支付的资金进行资金监管后，商户无法按照以前的经营模式来预先支取未消费的资金来解决商户日常经营中的资金缺口问题，而预支付的资金亦为商户稳定的应收账款，可用于贷款担保。但现有办理贷款业务的业务系统中，无法基于预付费交易的预付资金进行贷款申请的处理，给商户办理贷款申请带来诸多不便。

因此，本发明实施例提供了一种贷款方法，用户可基于预付费交易发起贷款请求，完成贷款业务的办理，有利于提高预付费消费场景下的商户办理贷款的便利性。

本发明实施例提供了一种贷款方法，所述方法可应用于融资系统，其执行主体可以为系统的服务器，所述方法的方法流程图如图1所示，包括：

S101：当接收到用户发送的贷款请求时，确定所述用户对应的商户信息和交易信息；所述交易信息包括该用户对应的每个预付费交易的订单信息；

本发明实施例提供的方法中，在预付费交易的消费场景下，设置了一个融资系统。用户可通过系统的客户端针对同一类预付费交易的相关订单填写融资申请信息，并提交到系统的服务端，以发送贷款请求。本发明实施例中的用户是预付费的消费场景下，为消费者提供服务的商户，是商家或公司。

本发明实施例提供的方法中，用户提交的融资申请信息可以包括商户基本信息和历史交易信息。商户基本信息可以包括企业全称和组织机构代码。历史交易信息指的是同一类预付费交易的历史消费信息，可以包括指定一个时间周期(比如，至少最近6个月)内，该用户的每一个预付费交易的交易订单的订单信息及其对应的消费订单的订单信息。预付费交易的交易订单指的是消费者进行交易时下单支付预付资金所产生的交易订单，而消费订单指的是消费者对已消费的资金进行确认而产生的订单。需要说明的是，在具体的实现过程中，历史消费信息中的预付费交易均具有其对应的交易订单，但并非每个预付费交易均有对应的消费订单，若该预付费交易并未产生任何已消费的服务，则没有对应的消费订单。

当融资系统的服务器接收到用户的贷款请求时，可根据用户提交的融资申请信息，确定其对应的商户信息和交易信息，商户信息即为融资申请信息中的商户基本信息，交易信息则为融资申请信息中的历史交易信息。

S102：判断所述商户信息和所述交易信息是否符合预设的有效性条件；

本发明实施例提供的方法中，可对商户信息和交易信息进行信息真实性的核验，以确认上述信息是否符合有效性条件。具体的，可以向存储有相关信息的系统请求信息核验。

S103：若所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件，则依据所述交易信息，确定所述用户对应的贷款申请订单；

本发明实施例提供的方法中，商户信息和交易信息符合预设的有效性条件，则依据所述交易信息确定对应的贷款申请订单。在具体的应用场景下，若融资系统是银行的业务系统，则可以自行按照预设的业务处理逻辑，生成贷款申请订单。若融资系统并非银行的业务系统，则可以通过向银行的业务系统请求办理贷款申请业务，得到银行的业务系统生成的贷款申请订单。

S104：向所述用户反馈所述贷款申请订单，以使所述用户基于所述贷款申请订单进行贷款提款。

本发明实施例提供的方法中，可通过融资系统的客户端向用户反馈贷款申请订单，用户可以通过该贷款申请订单进行贷款提款，获得贷款资金。

基于本发明实施例提供的方法，响应于用户的贷款请求，可确定对应的商户信息和交易信息，在商户信息和交易信息符合预设的有效性条件的情况下，依据交易信息确定该用户对应的贷款申请订单。用户可依据该贷款申请订单进行贷款提款。应用本发明实施例提供的方法，预付费消费场景下的商户可基于预付费交易的订单信息发起贷款申请，完成贷款业务的办理。可便捷地完成基于预付费交易的贷款业务的办理，提高预付费消费场景下商户进行贷款的便利性，满足商户日常生产经营的周转需求。

为了更好地说明本发明实施例提供的方法，在图1所示方法的基础上，本发明实施例提供了又一种贷款方法，其中，步骤S102中提及的判断所述商户信息和所述交易信息是否符合预设的有效性条件的过程，包括：

生成所述用户对应的信息验证请求，并将所述信息验证请求发送给所述用户对应的交易业务系统，触发所述交易业务系统对所述商户信息和所述交易信息进行信息有效性验证；

本发明实施例提供的方法中，在预付费的消费场景下，设置有一个用户授权与业务确认系统，作为用户对应的交易业务系统，该系统用于在预付费交易的处理过程中，对消费者进行授权认证，以确认消费者的支付行为或消费行为的真实性，以对预付费交易的交易订单或消费订单进行处理。在用户授权与业务确认系统中，存储有各个预付费交易的相关订单信息。

本发明实施例提供的方法中，融资系统的服务端通过接口向用户授权和业务确认系统提交信息验证请求，接口的输入参数可以包括商户信息、交易信息和调用方的签名信息。商户信息包括企业全称和组织机构代码。交易信息包括指定一个时间周期(比如，至少最近6个月)的每一个预付费交易的交易订单信息及其对应的消费订单信息。调用方的签名信息包括调用方申请的应用ID和签名项。签名项是调用方对商户信息和交易信息按照预定义规则进行序列化、并使用私钥对序列化结果进行签名计算所得到的签名值。

本发明实施例提供的方法中，用户授权和业务确认系统通过接口参数的签名信息确认接口调用方的权限，并确认接口输入参数的有效性。如果接口调用方具备订单信息验证的权限，并且接口输入参数是有效的，那么用户授权和业务确认系统接受订单信息验证请求，通过内部留存数据验证商户信息和交易信息的有效性和一致性，并把验证结果(成功或失败)返回到调用方。

需要说明的是，在具体的实现过程中，用户对应的交易业务系统可以是其他记录有预付费交易的相关订单的系统，可实现信息验证即可，例如消费系统，也就是创建预付费交易的系统。本发明实施例提供的方法仅为一个具体实施例，并非对交易业务系统进行限定。

接收所述交易业务系统进行信息有效性验证的验证结果，若所述验证结果表征所述商户信息和所述交易信息通过信息有效性验证，则确定所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件。

本发明实施例提供的方法中，若融资系统接收到交易业务系统返回通过验证(即验证成功)的验证结果时，确定商户信息和交易信息符合所述预设的有效性条件。

进一步的，在图1所示方法的基础上，本发明实施例提供了又一种贷款方法，其中，步骤S103中提及的依据所述交易信息，确定所述用户对应的贷款申请订单的过程，包括：

基于所述商户信息和所述交易信息，生成所述用户对应的贷款申请请求，并将所述贷款申请请求发送给银行风控系统，触发所述银行风控系统基于所述交易信息确定放款比例和贷款利率，并基于所述放款比例和所述贷款利率，确定所述用户对应的贷款申请信息；

本发明实施例提供的方法中，通过银行的风控系统进行贷款申请的业务办理。当融资系统通过用户授权与业务确认系统完成商户信息和交易信息的核验工作后，向银行提交历史交易信息和融资申请信息。具体的，可以通过接口向银行风控系统提交贷款申请请求，提交用于申请贷款的融资申请信息，包括商户信息、交易信息和调用方的签名信息。银行风控系统中可预构建一个风险模型，用于根据输入的交易信息确定贷款参数。银行风控系统可基于预构建的风控模型和交易信息，计算得到该用户对应的放款比例和贷款利率(对应交易信息中的这类预付费交易)，得到对应的贷款申请信息，贷款申请信息包括上述放款比例、贷款利率和融资项目唯一标识ID。银行风控系统将贷款申请信息反馈给融资系统。

接收所述银行风控系统确定的所述贷款申请信息，并确定所述贷款申请信息对应的贷款申请订单，将所述贷款申请信息对应的贷款申请订单作为所述用户对应的贷款申请订单。

本发明实施例提供的方法中，融资系统接收到贷款申请信息后，可将贷款申请信息对应的贷款申请订单作为用户对应的贷款申请订单，贷款申请订单也可视为定单。融资系统将该贷款申请订单的相关信息进行保存，并在客户端中向用户显示。

为了更好地说明本发明实施例提供的方法，接下来对交易信息中预付费交易的交易订单的订单信息，以及消费订单的订单信息的信息内容，进行简要说明。

为了实现场景融资逻辑，从预付费交易的交易订单的订单信息中，解析出各个金融要素(订单支付金额、订单服务有效期、订单服务频率)，本发明实施例提供的方法中，交易订单的订单信息包含以下信息内容：

①订单基本信息：(预付费)交易订单唯一标识ID，订单支付金额，订单类型(教培、健身、租赁、理发、美容、餐饮等)，订单生效日期，订单失效日期；

②订单服务信息：服务总次数，服务模式(每周、每月、每年或不定长)，单模式服务次数(表示在服务模式下的服务次数，比如每周3次)，单次服务费用，单次服务时长；

③预付费收款账户信息：包括企业全称、组织机构代码、收款账户的唯一标识ID；

④消费资金收款账户信息：包括企业全称、组织机构代码、收款账户的唯一标识ID；

为了实现场景融资逻辑，从消费订单中解析出多个金融要素(预付费订单标识、订单消费金额、消费完成时间)，本发明实施例提供的方法中，消费订单的订单信息包含以下信息内容：

订单基本信息：消费订单唯一标识ID，对应的预付费交易订单唯一标识ID，订单消费金额，消费完成时间；

银行的风控模型会利用交易订单的订单信息内容中的多个金融要素，根据历史预付费交易的消费情况计算出不同商户不同类型预付费订单的放款比例。若是预付费交易存在对应的消费订单，银行的风控模型则会利用消费订单的订单信息内容中的多个金融要素，根据历史预付费交易的消费情况，重新计算出消费订单所对应的预付费订单类型的放款比例。

在上述实施例提供的方法的基础上，对本发明实施例提供的方法作进一步简要的整体概括说明，本发明实施例提供的贷款流程，包括：

①用户向融资系统提交融资申请信息。融资申请信息包括历史交易信息和商户基本信息；历史交易信息包括历史预付费交易订单信息及对应的消费信息；商户基本信息至少包括企业全称、组织机构代码。

②融资系统通过用户授权与业务确认系统完成历史交易信息的核验工作后，向银行提交融资申请信息。

③银行根据历史交易信息计算出放款比例和利率值，返回到融资系统。

④用户通过融资系统提交定单提款信息。定单提款信息包括待定提款的预付费订单信息和商户收款账户信息。预付费订单信息包括结算消费资金的收款账户，需为按照贷款银行要求开立的银行监管账户。

⑤融资系统确认定单提款信息的有效性后，向银行提交定单提款信息。

⑥银行拉起网银系统要求用户对线上贷款协议内容进行确认，商户确认后银行按照定单提款信息计算出放款金额，把对应的融资款支付到商户的收款账户中。

进一步的，在图1所示方法的基础上，本发明实施实例提供了又一种贷款方法，其中，步骤S104中所提及的基于所述贷款申请订单进行贷款提款的过程，包括：

当接收到所述用户发送的所述贷款申请订单的第一提款请求时，确定第一收款账户和第二收款账户；所述第一收款账户为预付费交易的消费资金的收款账户，所述消费资金为经消费者确认已消费的资金；所述第二收款账户为贷款资金的提款账户；

本发明实施例提供的方法中，用户在获得贷款申请订单后，可使用融资系统的客户端通过接口调用方式向服务端提交定单提款信息，以发送第一提款请求，接口的输入参数包括交易信息中交易订单的订单信息(其中包含消费资金的收款账户)、商户提款账户信息和调用方的签名信息。商户提款账户信息包括企业全称、组织结构代码、提款账户(即第二收款账户)的唯一标识ID。

判断所述第一收款账户是否符合预设的账户真实性条件；

本发明实施例提供的方法中，融资系统通过接口向用户授权和业务确认系统发送订单信息验证请求，以判断第一收款账户的真实性条件，也就是确认第一收款账户是否的确是该用户对应的消费资金的收款账户。

其具体过程如下：

①融资系统的服务端通过接口向用户授权和业务确认系统提交订单信息验证请求。接口的输入参数包括商户基本信息、交易订单的订单信息和调用方的签名信息。商户基本信息包括企业全称和组织机构代码。调用方的签名信息包括调用方申请的应用ID和签名项。签名项是调用方对商户基本信息和交易订单的订单信息按照预定义规则进行序列化、并使用私钥对序列化结果进行签名计算所得到的签名值。

②用户授权和业务确认系统通过接口参数的签名信息确认接口调用方的权限，并确认接口输入参数的有效性。

③如果接口调用方具备订单信息验证的权限，并且接口输入参数是有效的，那么用户授权和业务确认系统接受订单信息验证请求，通过内部留存数据验证商户基本信息和交易订单的订单信息的有效性和一致性，并把验证结果(成功或失败)返回到调用方。

如果用户授权和业务确认系统返回的验证结果为通过验证，即验证成功，则确定第一收款账户符合所述预设的账户真实性条件。

若所述第一收款账户符合所述预设的账户真实性条件，则基于所述贷款申请订单、所述第一收款账户和所述第二收款账户，生成第二提款请求；

本发明实施例提供的方法中，若第一收款账户符合预设的账户真实性条件，则生成第二提款请求。

将所述第二提款请求发送给银行贷款系统，触发所述银行贷款系统对所述第二提款请求进行审核，若所述第二提款请求通过审核，则提示所述用户对贷款协议进行确认，当所述用户对所述贷款协议进行确认后，确定所述贷款申请订单对应的放款金额，并将所述放款金额对应的贷款资金转入所述第二收款账户。

本发明实施例提供的方法中，向办理贷款提款业务的银行贷款系统发送第二提款请求。以使银行贷款系统对提款请求进行审核，若审核无误，则拉起银行网银系统要求用户对线上贷款协议内容进行确认。用户对贷款协议内容进行确认后，银行贷款系统则按照贷款申请订单的订单信息计算出放款金额，把对应的融资款转入到用户的提款账户中，并返回提款结果信息给调用方，即融资系统的服务端。而融资系统的服务端则将提款结果信息返回给其调用方，即客户端。

需要说明的是，银行贷款系统和上述实施例中提及的银行风控系统，可以是同一个系统，也就是第二提款请求可以发送给上述银行风控系统，进行提款业务的办理，具体由系统的业务功能确定，不影响本发明实施例提供的方法实现功能。

进一步的，本发明实施例提供的方法中，银行贷款系统对所述第二提款请求进行审核的过程，包括：

判断所述第一收款账户是否为资金监管账户；

本发明实施例提供的方法中，用户用于接收消费资金的第一收款账户是按照贷款银行要求所开立的资金监管账户，也就是银行监管账户。故银行贷款系统需确认第一收款账户是否为资金监管账户。资金监管账户是人民银行授权部分银行可以设立的交易资金监管专用账户，银行可以通过资金监管账户来开展人民银行授权的资金监管业务。

若所述第一收款账户为资金监管账户，则对所述贷款申请订单进行有效性审核，若所述贷款申请订单通过有效性审核，则确定所述第二提款请求通过审核。

本发明实施例提供的方法中，若第一收款账户为资金监管账户，则对贷款申请订单的有效性作进一步审核，例如确认贷款申请订单的订单生效日期是否符合银行风控要求等等。若贷款申请订单通过有效性审核，则确认第二提款请求通过审核。

本发明实施例提供的方法中，若是第一收款账户并非资金监管账户，或贷款申请订单未通过有效性审核，则确定第二提款请求未通过审核。

在实际的贷款融资场景中，用户在获得贷款资金后，还需要进行贷款还款。为了更好地说明本发明实施例提供的方法，本发明实施例提供了又一种贷款方法，在上述实施例提供的方法的基础上，本发明实施例提供的方法中，还包括：

当接收到目标预付费交易对应的还款请求时，确定所述目标预付费交易对应的交易订单信息和消费订单信息；

本发明实施例提供的方法中，消费者可以通过消费系统对预付费交易的消费订单进行核销，确认已消费预付费交易的部分或所有服务，消费系统响应于消费者的核销操作，可通过用户授权和业务确认系统对消费者进行授权认证，完成消费订单的确认。当消费者通过用户授权和业务确认系统完成一笔消费确认后，该预付费交易的这笔消费订单对应的消费资金就清分到了商户的消费资金收款账户中。用户可基于消费资金收款账户中的消费资金，向融资系统提交支付还款申请，以这笔消费资金为还款来源完成一笔支付还款操作。

具体的，用户可以使用融资系统的客户端或者通过系统直接对接方式，基于当前完成消费订单的目标预付费交易，向融资系统的服务端提交还款请求。接口的输入参数包括目标预付费交易的交易订单信息、消费订单信息、商户可得资金收款账户信息和调用方的签名信息。商户可得资金收款账户信息包括企业全称、组织结构代码、收款账户的唯一标识ID。调用方的签名信息包括调用方申请的应用ID和签名项。签名项是调用方对目标预付费交易的交易订单信息、消费订单信息和商户可得资金收款账户信息按照预定义规则进行序列化、并使用私钥对序列化结果进行签名计算所得到的签名值。

当融资系统的服务端接收到该还款请求时，可从接口的输入参数中获取目标预付费交易的交易订单信息(其对应的交易订单的订单信息)和消费订单信息(目标预付费交易当前完成的消费订单的订单信息)。

判断所述交易订单信息和所述消费订单信息是否符合所述预设的有效性条件；

本发明实施例提供的方法中提及的有效性条件，与图1所示方法中步骤S102所提及的有效性条件相同。本发明实施例提供的方法中，亦是对交易订单信息和消费订单信息进行信息真实性的核验，具体可通过相关系统请求信息核验。本发明实施例提供的方法中，其判断过程如下：

①融资系统的服务端通过接口向用户授权和业务确认系统提交订单信息验证请求。接口的输入参数包括商户基本信息、交易订单信息、消费订单信息和调用方的签名信息。商户基本信息至少包括企业全称和组织机构代码。调用方的签名信息包括调用方申请的应用ID和签名项。签名项是调用方对商户基本信息、交易订单信息和消费订单信息按照预定义规则进行序列化、并使用私钥对序列化结果进行签名计算所得到的签名值。

②用户授权和业务确认系统通过接口参数的签名信息确认接口调用方的权限，并确认接口输入参数的有效性。

③如果接口调用方具备订单信息验证的权限，并且接口输入参数是有效的，那么用户授权和业务确认系统接受订单信息验证请求，通过内部留存数据验证商户基本信息、交易订单信息和消费订单信息的有效性和一致性，并把验证结果(成功或失败)返回到调用方。

如果用户授权和业务确认系统返回的验证结果为通过验证，即验证成功，则确定交易订单信息和消费订单信息符合预设的有效性条件。

若所述交易订单信息和所述消费订单信息符合所述预设的有效性条件，则基于所述交易订单信息和所述消费订单信息，生成支付还款请求；

将所述支付还款请求发送至所述银行贷款系统，触发所述银行贷款系统对所述目标预付费交易进行还款资金清分。

本发明实施例提供的方法中，融资系统确认订单信息验证成功后，则生成支付还款请求。将支付还款请求发送给银行贷款系统，银行贷款系统响应于该支付还款请求，可完成目标预付费交易的这笔消费订单的还款资金清分。

为了更好地说明本发明实施例提供的方法，接下来结合整体的预付费消费场景下的系统部署，对本发明实施例提供的贷款方法的整体场景进行简要说明。

结合图2所示系统调用关系的示意图，在预付费交易的场景下，涉及四个系统，分别是预付费消费场景应用系统(消费系统)、用户授权与业务确认系统、资金管理和清分系统以及预付费场景融资系统。预付费消费场景应用系统的功能主要包括用户管理、订单管理和支付结算。用户授权与业务确认系统的功能主要包括用户管理、支付结算和用户授权。资金监管和清分系统的功能主要包括支付结算、资金监管和资金清分。预付费场景融资系统的功能主要包括融资申请、定单提款和支付还款。预付费消费场景应用系统与用户授权与业务确认系统进行交互，用户授权与业务确认系统与资金监管和清分系统进行交互。预付费场景融资系统与用户授权与业务确认系统进行交互。

本发明实施例提供的方法中，预付费交易的消费资金的资金清分，以及作为商户的用户贷款还款的简要流程如下：

①消费者在消费系统中进行预付费交易的消费订单的核销操作后，通过用户授权与业务确认系统对消费订单信息进行确认。

②用户授权与业务确认系统核验该预付费交易的交易订单信息和消费订单信息的一致性，根据交易订单信息和消费订单信息向资金监管和清分系统发送清分指令。资金监管和清分系统确认清分指令的有效性后，按照清分指令向消费资金的收款账户进行支付操作。

③用户向预付费场景融资系统提交支付还款信息。支付还款信息包括交易订单信息、消费订单信息、借款人(商户)可得资金的银行账户信息。

④预付费场景融资系统确认交易订单信息和消费订单信息的有效性后，向银行提交支付还款信息。

⑤银行根据交易订单信息和消费订单信息计算本金和利息，消费订单的金额扣除本息就是本次消费结算的借款人可得金额，银行扣除消费资金收款账户(监管账户)的本息部分作为还款用途，银行把借款人可得金额清分到借款人可得资金的银行账户中。

进一步的，在上述实施例提供的方法的基础上，结合图3所示资金清分过程的示意图，本发明实施例提供了又一种贷款方法，如图3所示，消费者对消费订单进行核销，确认消费金额后，资金监管和清分系统可对消费者已消费资金进行清分，从预付款资金收款账户(接收预付费交易的交易资金的账户)中，将当前的消费金额划转至消费资金的收款账户。

本发明实施例提供的方法中，所述银行贷款系统对所述目标预付费交易进行还款资金清分的过程，包括：

依据所述交易订单信息中包含的交易金额和所述消费订单信息中包含的消费金额，确定所述目标预付费交易对应的还款金额和用户收入金额；

本发明实施例提供的方法中，银行贷款系统可根据交易订单信息和消费订单信息，计算本次还款的本金和利息，将本金和利息的总额作为目标预付费交易对应的还款金额，而消费金额扣除还款金额则为本次消费结算的用户收入金额，也就是商户可得金额。

确定所述用户对应的第三收款账户；

从所述第一收款账户中扣除所述还款金额对应的资金，用作贷款还款；

从所述第一收款账户向所述第三收款账户划转所述用户收入金额对应的资金。

本发明实施例提供的方法中，可根据用户发起还款请求时传入的商户可得资金收款账户信息，确定第三收款账户，也就是用户用于接收可支配收入的银行账户。可扣除消费资金收款账户(即第一收款账户)中与还款金额对应的资金，作为还款用途，转入银行的贷款账户。把消费资金收款账户中用户收入金额对应的用户可得金额，清分到商户可得资金收款账户中。银行贷款系统返回支付还款结果信息给调用方，即返回给融资系统的服务端。融资系统的服务器端返回支付还款结果信息给其调用方，即客户端。通过客户端向用户反馈还款结果。

与图1所示的贷款方法相对应的，本发明实施例还提供了一种贷款装置，用于对图1中所示方法的具体实现，其结构示意图如图4所示，包括：

第一确定单元201，用于当接收到用户发送的贷款请求时，确定所述用户对应的商户信息和交易信息；所述交易信息包括该用户对应的每个预付费交易的订单信息；

第一判断单元202，用于判断所述商户信息和所述交易信息是否符合预设的有效性条件；

第二确定单元203，用于若所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件，则依据所述交易信息，确定所述用户对应的贷款申请订单；

提款单元204，用于向所述用户反馈所述贷款申请订单，以使所述用户基于所述贷款申请订单进行贷款提款。

基于本发明实施例提供的装置，响应于用户的贷款请求，可确定对应的商户信息和交易信息，在商户信息和交易信息符合预设的有效性条件的情况下，依据交易信息确定该用户对应的贷款申请订单。用户可依据该贷款申请订单进行贷款提款。应用本发明实施例提供的装置，预付费消费场景下的商户可基于预付费交易的订单信息发起贷款申请，完成贷款业务的办理。可便捷地完成基于预付费交易的贷款业务的办理，提高预付费消费场景下商户进行贷款的便利性，满足商户日常生产经营的周转需求。

在上述实施例提供的装置的基础上，本发明实施例提供的装置中，所述第一判断单元202，包括：

第一发送子单元，用于生成所述用户对应的信息验证请求，并将所述信息验证请求发送给所述用户对应的交易业务系统，触发所述交易业务系统对所述商户信息和所述交易信息进行信息有效性验证；

第一确定子单元，用于接收所述交易业务系统进行信息有效性验证的验证结果，若所述验证结果表征所述商户信息和所述交易信息通过信息有效性验证，则确定所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件。

在上述实施例提供的装置的基础上，本发明实施例提供的装置中，所述第二确定单元203，包括：

第二发送子单元，用于基于所述商户信息和所述交易信息，生成所述用户对应的贷款申请请求，并将所述贷款申请请求发送给银行风控系统，触发所述银行风控系统基于所述交易信息确定放款比例和贷款利率，并基于所述放款比例和所述贷款利率，确定所述用户对应的贷款申请信息；

第二确定子单元，用于接收所述银行风控系统确定的所述贷款申请信息，并确定所述贷款申请信息对应的贷款申请订单，将所述贷款申请信息对应的贷款申请订单作为所述用户对应的贷款申请订单。

在上述实施例提供的装置的基础上，本发明实施例提供的装置中，还包括：

第三确定单元，用于当接收到所述用户发送的所述贷款申请订单的第一提款请求时，确定第一收款账户和第二收款账户；所述第一收款账户为预付费交易的消费资金的收款账户，所述消费资金为经消费者确认已消费的资金；所述第二收款账户为贷款资金的提款账户；

第二判断单元，用于判断所述第一收款账户是否符合预设的账户真实性条件；

第一发送单元，用于若所述第一收款账户符合所述预设的账户真实性条件，则基于所述贷款申请订单、所述第一收款账户和所述第二收款账户，生成第二提款请求；将所述第二提款请求发送给银行贷款系统，触发所述银行贷款系统对所述第二提款请求进行审核，若所述第二提款请求通过审核，则提示所述用户对贷款协议进行确认，当所述用户对所述贷款协议进行确认后，确定所述贷款申请订单对应的放款金额，并将所述放款金额对应的贷款资金转入所述第二收款账户。

在上述实施例提供的装置的基础上，本发明实施例提供的装置中，还包括：

第三判断单元，用于判断所述第一收款账户是否为资金监管账户；

第四确定单元，用于若所述第一收款账户为资金监管账户，则对所述贷款申请订单进行有效性审核，若所述贷款申请订单通过有效性审核，则确定所述第二提款请求通过审核。

在上述实施例提供的装置的基础上，本发明实施例提供的装置中，还包括：

第五确定单元，用于当接收到目标预付费交易对应的还款请求时，确定所述目标预付费交易对应的交易订单信息和消费订单信息；

第四判断单元，用于判断所述交易订单信息和所述消费订单信息是否符合所述预设的有效性条件；

第二发送单元，用于若所述交易订单信息和所述消费订单信息符合所述预设的有效性条件，则基于所述交易订单信息和所述消费订单信息，生成支付还款请求；将所述支付还款请求发送至所述银行贷款系统，触发所述银行贷款系统对所述目标预付费交易进行还款资金清分。

在上述实施例提供的装置的基础上，本发明实施例提供的装置中，还包括：

第六确定单元，用于依据所述交易订单信息中包含的交易金额和所述消费订单信息中包含的消费金额，确定所述目标预付费交易对应的还款金额和用户收入金额；

还款单元，用于确定所述用户对应的第三收款账户；从所述第一收款账户中扣除所述还款金额对应的资金，用作贷款还款；从所述第一收款账户向所述第三收款账户划转所述用户收入金额对应的资金。

本发明实施例还提供了一种存储介质，所述存储介质包括存储的指令，其中，在所述指令运行时控制所述存储介质所在的设备执行如上述的贷款方法。

本发明实施例还提供了一种电子设备，其结构示意图如图5所示，具体包括存储器301，以及一个或者一个以上的指令302，其中一个或者一个以上指令302存储于存储器301中，且经配置以由一个或者一个以上处理器303执行所述一个或者一个以上指令302进行以下操作：

当接收到用户发送的贷款请求时，确定所述用户对应的商户信息和交易信息；所述交易信息包括该用户对应的每个预付费交易的订单信息；

判断所述商户信息和所述交易信息是否符合预设的有效性条件；

若所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件，则依据所述交易信息，确定所述用户对应的贷款申请订单；

向所述用户反馈所述贷款申请订单，以使所述用户基于所述贷款申请订单进行贷款提款。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于系统或系统实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述得比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。以上所描述的系统及系统实施例仅仅是示意性的，其中所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部模块来实现本实施例方案的目的。本领域普通技术人员在不付出创造性劳动的情况下，即可以理解并实施。

专业人员还可以进一步意识到，结合本文中所公开的实施例描述的各示例的单元及算法步骤，能够以电子硬件、计算机软件或者二者的结合来实现，为了清楚地说明硬件和软件的可互换性，在上述说明中已经按照功能一般性地描述了各示例的组成及步骤。这些功能究竟以硬件还是软件方式来执行，取决于技术方案的特定应用和设计约束条件。专业技术人员可以对每个特定的应用来使用不同方法来实现所描述的功能，但是这种实现不应认为超出本发明的范围。

对所公开的实施例的上述说明，使本领域专业技术人员能够实现或使用本发明。对这些实施例的多种修改对本领域的专业技术人员来说将是显而易见的，本文中所定义的一般原理可以在不脱离本发明的精神或范围的情况下，在其它实施例中实现。因此，本发明将不会被限制于本文所示的这些实施例，而是要符合与本文所公开的原理和新颖特点相一致的最宽的范围。

Claims (10)

1.一种贷款方法，其特征在于，包括：

当接收到用户发送的贷款请求时，确定所述用户对应的商户信息和交易信息；所述交易信息包括该用户对应的每个预付费交易的订单信息；

判断所述商户信息和所述交易信息是否符合预设的有效性条件；

若所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件，则依据所述交易信息，确定所述用户对应的贷款申请订单；

向所述用户反馈所述贷款申请订单，以使所述用户基于所述贷款申请订单进行贷款提款。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述判断所述商户信息和所述交易信息是否符合预设的有效性条件，包括：

生成所述用户对应的信息验证请求，并将所述信息验证请求发送给所述用户对应的交易业务系统，触发所述交易业务系统对所述商户信息和所述交易信息进行信息有效性验证；

接收所述交易业务系统进行信息有效性验证的验证结果，若所述验证结果表征所述商户信息和所述交易信息通过信息有效性验证，则确定所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述依据所述交易信息，确定所述用户对应的贷款申请订单，包括：

基于所述商户信息和所述交易信息，生成所述用户对应的贷款申请请求，并将所述贷款申请请求发送给银行风控系统，触发所述银行风控系统基于所述交易信息确定放款比例和贷款利率，并基于所述放款比例和所述贷款利率，确定所述用户对应的贷款申请信息；

接收所述银行风控系统确定的所述贷款申请信息，并确定所述贷款申请信息对应的贷款申请订单，将所述贷款申请信息对应的贷款申请订单作为所述用户对应的贷款申请订单。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述基于所述贷款申请订单进行贷款提款，包括：

当接收到所述用户发送的所述贷款申请订单的第一提款请求时，确定第一收款账户和第二收款账户；所述第一收款账户为预付费交易的消费资金的收款账户，所述消费资金为经消费者确认已消费的资金；所述第二收款账户为贷款资金的提款账户；

判断所述第一收款账户是否符合预设的账户真实性条件；

若所述第一收款账户符合所述预设的账户真实性条件，则基于所述贷款申请订单、所述第一收款账户和所述第二收款账户，生成第二提款请求；

将所述第二提款请求发送给银行贷款系统，触发所述银行贷款系统对所述第二提款请求进行审核，若所述第二提款请求通过审核，则提示所述用户对贷款协议进行确认，当所述用户对所述贷款协议进行确认后，确定所述贷款申请订单对应的放款金额，并将所述放款金额对应的贷款资金转入所述第二收款账户。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述对所述第二提款请求进行审核，包括：

判断所述第一收款账户是否为资金监管账户；

若所述第一收款账户为资金监管账户，则对所述贷款申请订单进行有效性审核，若所述贷款申请订单通过有效性审核，则确定所述第二提款请求通过审核。

6.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，还包括：

当接收到目标预付费交易对应的还款请求时，确定所述目标预付费交易对应的交易订单信息和消费订单信息；

判断所述交易订单信息和所述消费订单信息是否符合所述预设的有效性条件；

若所述交易订单信息和所述消费订单信息符合所述预设的有效性条件，则基于所述交易订单信息和所述消费订单信息，生成支付还款请求；

将所述支付还款请求发送至所述银行贷款系统，触发所述银行贷款系统对所述目标预付费交易进行还款资金清分。

7.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，所述银行贷款系统对所述目标预付费交易进行还款资金清分的过程，包括：

依据所述交易订单信息中包含的交易金额和所述消费订单信息中包含的消费金额，确定所述目标预付费交易对应的还款金额和用户收入金额；

确定所述用户对应的第三收款账户；

从所述第一收款账户中扣除所述还款金额对应的资金，用作贷款还款；

从所述第一收款账户向所述第三收款账户划转所述用户收入金额对应的资金。

8.一种贷款装置，其特征在于，包括：

第一确定单元，用于当接收到用户发送的贷款请求时，确定所述用户对应的商户信息和交易信息；所述交易信息包括该用户对应的每个预付费交易的订单信息；

第一判断单元，用于判断所述商户信息和所述交易信息是否符合预设的有效性条件；

第二确定单元，用于若所述商户信息和所述交易信息符合所述预设的有效性条件，则依据所述交易信息，确定所述用户对应的贷款申请订单；

提款单元，用于向所述用户反馈所述贷款申请订单，以使所述用户基于所述贷款申请订单进行贷款提款。

9.一种存储介质，其特征在于，所述存储介质包括存储的指令，其中，在所述指令运行时控制所述存储介质所在的设备执行如权利要求1～7任意一项所述的贷款方法。

10.一种电子设备，其特征在于，包括存储器，以及一个或者一个以上的指令，其中一个或者一个以上指令存储于存储器中，且经配置以由一个或者一个以上处理器执行如权利要求1～7任意一项所述的贷款方法。

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