CN114140227A - 风险确定方法、装置、电子设备、存储介质和程序产品 - Google Patents

Abstract

本申请公开了一种风险确定方法、装置、电子设备、存储介质和程序产品。该风险确定方法包括：获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度；针对每笔贷款，确定所述累积贷款额度和所述累积担保额度的第一差值；基于所述第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度；基于所述缓释额度，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释结果；基于所述缓释结果，确定每笔贷款的风险结果。采用本申请提供的风险确定方法，可以实现精确确定贷款用户的多笔贷款，以及多笔贷款中的每笔贷款对应的多笔担保品对贷款结构的风险的效果。

Description

风险确定方法、装置、电子设备、存储介质和程序产品

技术领域

本申请涉及金融领域，具体涉及一种风险确定方法、装置、电子设备、存储介质和程序产品。

背景技术

贷款用户在贷款机构办理贷款业务的时候，需要提供抵押品、质押品或保证等多种担保品，在贷款用户出现违约的时候，贷款机构可以按合同约定对担保品进行处置，这样贷款机构出借资金的风险会大大降低，这个风险的降低过程叫做风险缓释。

现有的风险缓释仅可用于确定贷款用户的一笔贷款，以及该笔贷款对应的一笔担保品对贷款机构的风险，但是针对该贷款用户的多笔贷款，以及多笔贷款中的每笔贷款对应的多笔担保品，现有的风险缓释则无法准确确定贷款用户对贷款机构带来的风险。

发明内容

本申请实施例的目的是提供一种风险确定方法、装置、电子设备、存储介质和程序产品，以实现精确确定贷款用户的多笔贷款，以及多笔贷款中的每笔贷款对应的多笔担保品对贷款结构的风险的效果。

本申请的技术方案如下：

第一方面，提供了一种风险确定方法，该方法包括：

获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度；

针对每笔贷款，确定所述累积贷款额度和所述累积担保额度的第一差值；

基于所述第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度；

基于所述缓释额度，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释结果；

基于所述缓释结果，确定每笔贷款的风险结果。

第二方面，提供了一种风险确定装置，该装置包括：

第一获取模块，用于获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度；

第一确定模块，用于针对每笔贷款，确定所述累积贷款额度和所述累积担保额度的第一差值；

第二确定模块，用于基于所述第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度；

第三确定模块，用于基于所述缓释额度，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释结果；

第四确定模块，用于基于所述缓释结果，确定每笔贷款的风险结果。

第三方面，本申请实施例提供了一种电子设备，该电子设备包括处理器、存储器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的程序或指令，所述程序或指令被所述处理器执行时实现本申请实施例任一所述的风险确定方法的步骤。

第四方面，本申请实施例提供了一种可读存储介质，所述可读存储介质上存储程序或指令，所述程序或指令被处理器执行时实现本申请实施例任一所述的风险确定方法的步骤。

第五方面，本申请实施例提供了一种计算机程序产品，所述计算机程序产品中的指令由电子设备的处理器执行时，使得所述电子设备能够执行本申请实施例任一所述的风险确定方法的步骤。

本申请的实施例提供的技术方案至少带来以下有益效果：

本申请实施例提供的风险确定方法、装置、电子设备、存储介质和程序产品，通过获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度，针对每笔贷款，确定累积贷款额度和累积担保额度的第一差值，基于第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度，基于缓释额度，确定每笔贷款的缓释结果，基于缓释结果，可确定每笔贷款的风险结果，如此通过本申请实施例提供风险确定方法可应用于多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景，这样针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景可精确确定贷款用户对信贷机构带来的风险，此外，针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景均可通过本申请实施例的风险确定方法来确定贷款用户对信贷机构带来的风险，无需针对不同的场景，利用不同的风险确定方法，节省了计算资源。

应当理解的是，以上的一般描述和后文的细节描述仅是示例性和解释性的，并不能限制本申请。

附图说明

此处的附图被并入说明书中并构成本说明书的一部分，示出了符合本申请的实施例，并与说明书一起用于解释本申请的原理，并不构成对本申请的不当限定。

图1是本申请实施例涉及的一种风险确定系统的结构示意图；

图2是本申请第一方面实施例提供的一种风险确定方法的流程示意图；

图3是本申请第一方面实施例涉及的确定缓释结果的流程示意图；

图4是本申请第二方面实施例提供的一种风险确定装置的结构示意图；

图5是本申请第三方面实施例提供的一种电子设备的结构示意图。

具体实施方式

为了使本领域普通人员更好地理解本申请的技术方案，下面将结合附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述。应理解，此处所描述的具体实施例仅意在解释本申请，而不是限定本申请。对于本领域技术人员来说，本申请可以在不需要这些具体细节中的一些细节的情况下实施。下面对实施例的描述仅仅是为了通过示出本申请的示例来提供对本申请更好的理解。

需要说明的是，本申请的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本申请的实施例能够以除了在这里图示或描述的那些以外的顺序实施。以下示例性实施例中所描述的实施方式并不代表与本申请相一致的所有实施方式。相反，它们仅是与如所附权利要求书中所详述的、本申请的一些方面相一致的例子。

本申请实施例中对数据的获取、存储、使用和处理等均符合国家法律法规的相关规定。

如背景技术部分所述，现有技术的风险缓释方法存在针对贷款用户的多笔贷款，以及多笔贷款中的每笔贷款对应的多笔担保品时，无法准确确定贷款用户对贷款机构带来的风险的问题，为了解决上述问题，本申请实施例提供了一种风险确定方法、装置、电子设备、存储介质和程序产品，通过获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度，针对每笔贷款，确定累积贷款额度和累积担保额度的第一差值，基于第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度，基于缓释额度，确定每笔贷款的缓释结果，基于缓释结果，可确定每笔贷款的风险结果，如此通过本申请实施例提供风险确定方法可应用于多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景，这样针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景可精确确定贷款用户对信贷机构带来的风险，此外，针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景均可通过本申请实施例的风险确定方法来确定贷款用户对信贷机构带来的风险，无需针对不同的场景，利用不同的风险确定方法，节省了计算资源。

下面结合附图，通过具体的实施例及其应用场景对实现本申请实施例提供的风险确定方法的风险确定系统进行详细地说明。

图1是本申请实施例所提供的一种风险确定系统的结构示意图。如图1所示，本申请实施例提供的风险确定系统可以包括：客户端110、网络层120、风险加权资产(Risk-Weighted Assets，RWA)服务端130和外部数据端140。

下面详细对风险确定系统进行介绍：

(1)客户端110

用于给信贷机构的业务人员配置RWA服务端所需的参数，例如可以是贷款人员的多笔贷款中每笔贷款的贷款额度，以及每笔贷款中每笔担保品的担保额度等参数。

(2)网络层120

通过HTTP协议的传输方式，将客户端配置的参数用报文的形式传输给RWA服务端，RWA服务端调用数据接口层从外部数据端获取数据。

(3)RWA服务端130

RWA服务端包括数据接口层131、算法层132和监管资本计量层133。

其中，数据接口层131一方面可以从网络层接入业务人员配置的参数，另一方面可以接入外部数据端140，实现基础数据(即贷款人员的多笔贷款中每笔贷款的贷款额度，以及每笔贷款中每笔担保品的担保额度)的接入。

算法层132，对接口层获取的基础数据进行计算，得到贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度，基于贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度，得到每笔贷款的缓释结果(即本申请另一实施例提供的风险确定方法中得到缓释结果的具体实现过程)，该部分在下面的实施例中详细介绍。

监管资本计量层133，用于获取算法层得到的缓释结果，对该缓释结果进行监管，确定该笔贷款对信贷机构的风险。

(4)外部数据端140

外部数据端140，用于提供贷款人员的多笔贷款中每笔贷款的贷款额度，以及每笔贷款中每笔担保品的担保额度等基础数据。

在本申请的一些实施例中，外部数据端140可以但不限于包括：公信贷系统、零售分池系统、金融市场系统、总账系统、押品系统和准备金系统等系统。

下面结合附图，通过具体的实施例及其应用场景对本申请实施例提供的风险确定方法进行详细地说明。

图2是本申请实施例所提供的一种风险确定方法的流程示意图，该风险确定方法的执行主体可以为上述图1中的RWA服务端130。

如图2所示，本申请实施例提供的风险确定方法可以包括步骤210-步骤250。

步骤210、获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度。

步骤220、针对每笔贷款，确定累积贷款额度和累积担保额度的第一差值。

步骤230、基于第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度。

步骤240、基于缓释额度，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释结果。

步骤250、基于缓释结果，确定每笔贷款的风险结果。

在本申请的实施例中，通过获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度，针对每笔贷款，确定累积贷款额度和累积担保额度的第一差值，基于第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度，基于缓释额度，确定每笔贷款的缓释结果，基于缓释结果，可确定每笔贷款的风险结果，如此通过本申请实施例提供风险确定方法可应用于多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景，这样针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景可精确确定贷款用户对信贷机构带来的风险，此外，针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景均可通过本申请实施例的风险确定方法来确定贷款用户对信贷机构带来的风险，无需针对不同的场景，利用不同的风险确定方法，节省了计算资源。

下面对本申请实施例提供的风险确定方法进行详细介绍。

首先介绍步骤210、获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度。

其中，贷款用户可以是向信贷机构申请贷款的用户，例如可以是个人，还可以是企业等。

每笔贷款对应的累积贷款额度可以是对每笔贷款的贷款额度进行预设计算所得到的值。具体的每笔贷款对应的累积贷款额度的计算方式在下面详细介绍。

每笔贷款对应的担保品的累积担保额度可以是对每笔贷款对应的担保品进行预设计算所得到的值。具体的每笔贷款对应的担保品的累积担保额度的计算方式在下面详细介绍。

在本申请的一些实施例中，保证品可以是用于抵押贷款的物体或人。这里的保证品可以但不限于是抵押品(例如房产、地产或公司等)和保证人等。

在本申请的一些实施例中，在获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度之前，首先要得到贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度。故为了进一步精确确定针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景，贷款用户对信贷机构带来的风险，在步骤210之前，上述所涉及的风险确定方法还可以包括：

获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款的贷款额度，以及每笔贷款中每笔担保品的担保额度；

基于预设排序规则，将同种类型的各笔贷款，以及将每笔贷款对应的担保品进行排序，得到排序结果；

基于排序结果，计算目标笔贷款对应的累积贷款额度，以及目标笔贷款对应的目标笔担保品的累积担保额度。

其中，每笔贷款的贷款额度可以是贷款用户向信贷机构贷款时，各笔贷款的额度。例如，贷款用户A向信贷机构一共贷款B、C和D这3笔，其中，B贷款为80万，C贷款为50万，D贷款为40万，则这里的80万即为B笔贷款的贷款额度，50万即为C笔贷款的贷款额度，40万即为D笔贷款的贷款额度。

每笔贷款对应的每笔担保品的担保额度可以是每笔贷款对应的各笔担保品的额度。例如，贷款用户向信贷机构一共贷款B、C和D这3笔，其中，B贷款为80万，C贷款为50万，D贷款为40万，针对B贷款，具有质押品和保证人这2个保证品，质押品可以抵40万，保证人可以抵30万，则这里的40万即为B笔贷款对应的抵押品的担保额度，30万即为B笔贷款对应的保证人的担保额度。

在本申请的一些实施例中，预设排序规则可以是预先设置的排序规则。这里的预设排序规则可以是根据人为自定定义的，还可以是根据预先的规定设置的，这里不做限定。

在本申请的一些实施例中，目标笔贷款可以为多笔贷款中的任意一笔。

目标笔担保品可以为目标笔贷款对应的各担保品中的任意一笔担保品。

下面通过以下示例详细介绍目标笔贷款对应的累积贷款额度，以及目标笔贷款对应的目标笔担保品的累积担保额度的计算方式：

1、获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款的贷款额度，然后将各笔贷款按照预设排序规则，基于贷款类型(1、2和3)分别放置于表格中不同数据行中，得到如下表1所示的结果：

表1

2、获取贷款用户的每笔贷款中每笔担保品的担保额度，然后将每笔贷款的每笔担保品基于预设排序规则进行排序，分别放置于表格中不同数据行中，如表2所示为贷款用户的多笔贷款中的其中一笔贷款(例如可以是B贷款)对应的各笔担保品：

表2

需要说明的是，是将每笔贷款对应的担保品进行统计时，还可以将全部未进行缓释的情况考虑进去，即表2中的押品序号3中的未缓释。

3、将各笔贷款对应的贷款额度进行计算，得到各笔贷款对应的累计贷款额度。

在本申请的一些实施例中，所述基于排序结果，计算目标笔贷款对应的累积贷款额度，具体可以包括：

在目标笔贷款的次序位于排序结果的首位的情况下，将目标笔贷款的贷款额度作为目标笔贷款对应的累积贷款额度；

在目标笔贷款的次序为第N位次的情况下，将目标笔贷款的贷款额度与第一贷款额度的和作为目标笔贷款对应的累积贷款额度。

其中，2≤N≤M，M为贷款的笔数。即贷款有几笔，这里的M即为几。例如上述表1中具有3笔贷款，则这里的M为3。

第一贷款额度可以为在排序结果中，目标笔贷款之前的各笔贷款的贷款额度之和。

按照上述计算方式，计算表1中的各笔贷款对应的累积贷款额度，可得到如下表3所示的结果：

表3

如上表3所示，在目标笔贷款(即B贷款)的次序位于排序结果的首位的情况下，将目标笔贷款的贷款额度(E1)作为目标笔贷款对应的累积贷款额度。在目标笔贷款的次序为第N位次的情况下，将目标笔贷款的贷款额度与第一贷款额度(目标笔贷款之前的各笔贷款的贷款额度之和)的和作为目标笔贷款对应的累积贷款额度。

4、将每笔贷款对应的各笔担保品的担保额度进行计算，得到每笔贷款对应的担保品的累积担保额度。

在本申请的一些实施例中，基于排序结果，计算目标笔贷款对应的目标笔担保品的累积担保额度，具体可以包括：

在目标笔担保品的次序位于排序结果的首位的情况下，将目标笔担保品的担保额度作为目标笔担保品对应的累积担保额度；

在目标笔担保品的次序为第N位次的情况下，将目标笔担保品的担保额度与第一担保额度的和作为目标笔担保品对应的累积担保额度。

其中，2≤N≤X，X为目标笔贷款对应的担保品的笔数。即目标笔贷款的保证品有几笔，这里的X即为几。例如上述表2中B贷款的保证品有3笔，则这里的X为3。

第一担保额度可以为在排序结果中，目标笔担保品之前的各笔担保品的担保额度之和。

按照上述计算方式，计算表2中的B贷款对应的各担保品对应的累积贷款额度，可得到如下表4所示的结果：

表4

如上表4所示，在目标笔贷款(即B贷款)的目标笔担保品(即质押1)的次序位于排序结果的首位的情况下，将目标笔贷款的目标笔担保品的担保额度(C1)作为目标笔贷款的目标笔担保品对应的累积担保额度。在目标笔贷款的目标笔担保品的次序为第N位次的情况下，将目标笔贷款的目标笔担保品的担保额度与第一担保额度(目标笔贷款的目标笔担保品之前的各笔担保品的担保额度之和)的和作为目标笔贷款的目标笔担保品对应的累积贷款额度。

5、在得到表3和表4后，可将表3和表4进行整合，得到如下表5所示的结果：

表5

在本申请的实施例中，通过对目标笔贷款对应的累计贷款额度，以及目标笔贷款对应的目标笔担保品的累计担保额度进行计算，如此可得到精确的贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度，以便基于该贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度，得到精确的贷款用户对信贷机构带来的风险。

接着介绍步骤220、针对每笔贷款，确定累积贷款额度和累积担保额度的第一差值。

其中，第一差值可以是每笔贷款对应的累积贷款额度和累积担保额度的差值。具体的可以是上述表5中每一行的累积贷款额度和累积担保额度的差值。

然后介绍步骤230、基于第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度。

其中，第一预设阈值可以是预先设置的第一差值的阈值。

缓释额度可以是每笔贷款中每笔担保品可对该笔贷款缓释的额度。

在一个示例中，继续参考上述示例，针对B贷款(贷款额度为80万)，保证1可以抵30万，则该押品1可以对该B贷款缓释30万，这里的30万即为保证1对应的缓释额度。

在本申请的一些实施例中，为了进一步精确确定针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景，贷款用户对信贷机构带来的风险，步骤230具体可以包括：

在确定第一差值大于第一预设阈值的情况下，计算每笔贷款的贷款额度和第一差值的第一和值；

根据第一和值，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度；

在确定第一差值小于或等于所述第一预设阈值的情况下，计算每笔贷款的担保额度和第一差值的第二和值；

根据第二和值，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度。

其中，针对每笔贷款，第一和值可以是该笔贷款的贷款额度和第一差值的和。具体的可以是针对表5中每一行数据而言，第一和值可以是该行中贷款额度和第一差值的和。

针对每笔贷款，第二和值可以是该笔贷款中各笔担保品的担保额度和第一差值的和。具体的可以是针对表5中每一行数据而言，第二和值可以是该行中担保额度和第一差值的和。

在本申请的一些实施例中，如图3为风险确定方法中确定缓释结果的流程示意图(即图1中算法层和监管资本计量层的计算过程)，将表5中的每一行数据按照如图3所示的流程进行计算，可得到每笔贷款对应的缓释结果。

针对表5中的每一行数据而言，将表5中的每一行的累积贷款额度(E1)和累积担保额度(C1)作差，得到第一差值(即图3中的F值)，在该第一差值大于第一预设阈值的情况下，可计算该行中贷款额度(E1)和第一差值的和，得到第一和值(即图3中的G值)，根据该第一和值，可确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度(即图3中的AMT)。

在本申请的一些实施例中，针对表5中的每一行数据而言，将表5中的每一行的累积贷款额度和累积担保额度作差，得到第一差值，在该第一差值小于或等于第一预设阈值的情况下，可计算该行中担保额度和第一差值的和，得到第二和值(即图3中的H值)，根据该第二和值，可确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度(即图3中的AMT)。

在本申请的实施例中，通过在确定第一差值大于第一预设阈值的情况下，计算每笔贷款的贷款额度和第一差值的第一和值；根据第一和值，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度；在确定第一差值小于或等于所述第一预设阈值的情况下，计算每笔贷款的担保额度和第一差值的第二和值；根据第二和值，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度，如此可得到精确的每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度，进而可得到精确的缓释结果。

在本申请的一些实施例中，所述根据第一和值，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度，可以具体包括：

针对目标笔贷款，在确定目标笔贷款对应的第一和值大于零，且第一和值大于目标笔贷款中目标笔担保品的担保额度的情况下，将目标贷款中的目标笔担保品的担保额度，确定为目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度；

针对目标笔贷款，在确定目标笔贷款对应的第一和值大于零，且第一和值小于或等于目标笔贷款中目标笔担保品的担保额度的情况下，将第一和值，确定为目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度。

在一个示例中，针对表5中的第一行数据而言，若第一和值大于零，且第一和值大于第一行的担保品(押品1)的担保额度的情况下，可直接将押品1的担保额度C1确定为B贷款对应的押品1的缓释额度。若第一和值大于零，且第一和值小于或等于第一行的担保品(押品1)的担保额度的情况下，则可将第一和值直接确定为B贷款对应的押品1的缓释额度。

在本申请的实施例中，通过对目标笔贷款对应的第一和值的判断，可精确确定目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度，进而得到精确的缓释结果。

在本申请的一些实施例中，所述根据第二和值，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度，可以具体包括：

针对每笔贷款，在确定目标笔贷款对应的第二和值大于零，且第二和值大于目标笔贷款的贷款额度的情况下，将目标笔贷款的贷款额度，确定为目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度；

针对每笔贷款，在确定目标笔贷款对应的第二和值大于零，且第二和值小于或等于目标笔贷款的贷款额度的情况下，将第二和值，确定为当目标贷款对应的目标笔担保品的缓释额度。

在一个示例中，针对表5中的第一行数据而言，若第二和值大于零，且第二和值大于第一行的贷款(B贷款)的贷款额度(E1)的情况下，可直接将B贷款的贷款额度E1确定为B贷款对应的押品1的缓释额度。若第二和值大于零，且第二和值小于或等于第一行的贷款(B贷款)的贷款额度(E1)的情况下，则可将第二和值直接确定为B贷款对应的押品1的缓释额度。

在本申请的实施例中，通过对目标笔贷款对应的第二和值的判断，可精确确定目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度，进而得到精确的缓释结果。

在本申请的一些实施例中，在确定目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度的过程中，上述所涉及的风险确定方法还可以包括：

在确定第一和值小于或等于零的情况下，将目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度确定为0；

或者，

在确定第二和值小于或等于零的情况下，将目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度确定为0。

在本申请的实施例中，在第一和值小于或等于零的情况下，或者在第二和值小于或等于零的情况下，可将目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度确定为0，如此可确保无论第一和值是否大于零，均可精确确定目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度，进而可精确确定缓释结果。

然后介绍步骤240、基于缓释额度，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释结果。

其中，缓释结果可以是每笔贷款中每笔担保品对该笔贷款的缓释情况，即该笔保证品对该笔贷款是否有缓释。

在本申请的一些实施例中，为了精确确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释结果，步骤240具体可以包括：

针对每笔贷款，在确定缓释额度大于零的情况下，确定目标笔贷款对应的目标笔担保品对应的缓释结果为有缓释；

针对每笔贷款，在确定该缓释额度小于或等于零的情况下，确定目标笔贷款对应的目标笔担保品对应的缓释结果为无缓释。

在本申请的一些实施例中，针对每笔贷款，在确定缓释额度大于零的情况下，可确定目标笔贷款对应的目标笔担保品对应的缓释结果为有缓释，且缓释额度即为上述确定的缓释额度。在确定该缓释额度小于或等于零的情况下，确定目标笔贷款对应的目标笔担保品对应的缓释结果为无缓释。

在本申请的实施例中，通过确定缓释额度是否大于零，可确定目标笔贷款对应的目标笔担保品对应的缓释结果，如此可精确确定目标笔贷款对应的目标笔担保品对应的缓释结果，进而可基于该缓释结果，精确确定每笔贷款的风险结果。

最后介绍步骤250、基于缓释结果，确定每笔贷款的风险结果。

其中，风险结果可以是信贷机构借出该笔贷款后，是否具有风险。

在本申请的一些实施例中，在确定出缓释结果后，可根据该笔贷款的缓释结果，确定该笔贷款的风险结果，具体的可以是当该笔贷款具有缓释时，确定该笔贷款具有风险，在确定该笔贷款无缓释时，可确定该笔贷款不具有风险。

需要说明的是，本申请实施例提供的风险确定方法，执行主体可以为风险确定装置，或者该风险确定装置中的用于执行风险确定方法的控制模块。

基于与上述的风险确定方法相同的发明构思，本申请还提供了一种风险确定装置。下面结合图4对本申请实施例提供的风险确定装置进行详细说明。

图4是根据一示例性实施例示出的一种风险确定装置的结构示意图。

如图4所示，该风险确定装置400可以包括：

第一获取模块410，用于获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度；

第一确定模块420，用于针对每笔贷款，确定所述累积贷款额度和所述累积担保额度的第一差值；

第二确定模块430，用于基于所述第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度；

第三确定模块440，用于基于所述缓释额度，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释结果；

第四确定模块450，用于基于所述缓释结果，确定每笔贷款的风险结果。

在本申请的实施例中，通过基于第一获取模块获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度，基于第一确定模块针对每笔贷款，确定累积贷款额度和累积担保额度的第一差值，基于第二确定模块基于第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度，基于第三确定模块基于缓释额度，确定每笔贷款的缓释结果，基于第四确定模块基于缓释结果，可确定每笔贷款的风险结果，如此通过本申请实施例提供风险确定方法可应用于多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景，这样针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景可精确确定贷款用户对信贷机构带来的风险，此外，针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景均可通过本申请实施例的风险确定方法来确定贷款用户对信贷机构带来的风险，无需针对不同的场景，利用不同的风险确定方法，节省了计算资源。

在本申请的一些实施例中，为了进一步精确确定针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景，贷款用户对信贷机构带来的风险，上述所涉及的风险确定装置还可以包括：

第二获取模块，用于获取所述贷款用户的多笔贷款中每笔贷款的贷款额度，以及每笔贷款中每笔担保品的担保额度；

排序模块，用于基于预设排序规则，将同种类型的各笔贷款，以及将每笔贷款对应的担保品进行排序，得到排序结果；

第一计算模块，用于基于排序结果，计算目标笔贷款对应的累积贷款额度，以及目标笔贷款对应的目标笔担保品的累积担保额度；其中，所述目标笔贷款为多笔贷款中的任意一笔；所述目标笔担保品为目标笔贷款对应的各担保品中的任意一笔担保品。

在本申请的一些实施例中，为了精确确定目标笔贷款对应的累积贷款额度，所述第一计算模块可以包括：

第一确定单元，用于在所述目标笔贷款的次序位于排序结果的首位的情况下，将所述目标笔贷款的贷款额度作为所述目标笔贷款对应的累积贷款额度；

第二确定单元，用于在所述目标笔贷款的次序为第N位次的情况下，将所述目标笔贷款的贷款额度与第一贷款额度的和作为所述目标笔贷款对应的累积贷款额度；其中，2≤N≤M，M为贷款的笔数；其中，所述第一贷款额度为在所述排序结果中，所述目标笔贷款之前的各笔贷款的贷款额度之和。

在本申请的一些实施例中，为了精确确定目标笔担保品的累积担保额度，所述第一计算模块还可以包括：

第三确定单元，用于在所述目标笔担保品的次序位于排序结果的首位的情况下，将所述目标笔担保品的担保额度作为所述目标笔担保品对应的累积担保额度；

第四确定单元，用于在所述目标笔担保品的次序为第N位次的情况下，将所述目标笔担保品的担保额度与第一担保额度的和作为所述目标笔担保品对应的累积担保额度；其中，2≤N≤X，X为目标笔贷款对应的担保品的笔数；其中，所述第一担保额度为在所述排序结果中，所述目标笔担保品之前的各笔担保品的担保额度之和。

在本申请的一些实施例中，为了进一步精确确定针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景，贷款用户对信贷机构带来的风险，第二确定模块430具体可以包括：

第一计算单元，用于在确定所述第一差值大于第一预设阈值的情况下，计算每笔贷款的贷款额度和所述第一差值的第一和值；

第五确定单元，用于根据所述第一和值，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度；

第二计算单元，用于在确定所述第一差值小于或等于所述第一预设阈值的情况下，计算每笔贷款的担保额度和所述第一差值的第二和值；

第六确定单元，用于根据所述第二和值，确定所述每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度。

在本申请的一些实施例中，所述第五确定单元具体可以用于：

针对目标笔贷款，在确定所述目标笔贷款对应的所述第一和值大于零，且所述第一和值大于目标笔贷款中目标笔担保品的担保额度的情况下，将所述目标贷款中的目标笔担保品的担保额度，确定为所述目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度；

针对目标笔贷款，在确定所述目标笔贷款对应的所述第一和值大于零，且所述第一和值小于或等于所述目标笔贷款中目标笔担保品的担保额度的情况下，将所述第一和值，确定为所述目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度；其中，所述目标笔贷款为多笔贷款中的任意一笔；所述目标笔担保品为目标表贷款对应的各担保品中的任意一笔担保品。

在本申请的一些实施例中，所述第六确定单元具体可以用于：

针对每笔贷款，在确定所述目标笔贷款对应的所述第二和值大于零，且所述第二和值大于所述目标笔贷款的贷款额度的情况下，将所述目标笔贷款的贷款额度，确定为所述目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度；

针对每笔贷款，在确定所述目标笔贷款对应的所述第二和值大于零，且所述第二和值小于或等于所述目标笔贷款的贷款额度的情况下，将所述第二和值，确定为所述当目标贷款对应的目标笔担保品的缓释额度；其中，所述目标笔贷款为多笔贷款中的任意一笔；所述目标笔担保品为目标表贷款对应的各担保品中的任意一笔担保品

在本申请的一些实施例中，为了进一步精确确定针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景，贷款用户对信贷机构带来的风险，第二确定模块430具体还可以包括：第七确定单元，用于：

在确定所述第一和值小于或等于零的情况下，将所述目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度确定为0；

或者，

在确定所述第二和值小于或等于零的情况下，将所述目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度确定为0。

在本申请的一些实施例中，为了进一步精确确定针对多笔贷款，其中每笔贷款对应的多笔担保品的场景，贷款用户对信贷机构带来的风险，第三确定模块440具体可以用于：

针对每笔贷款，在确定所述缓释额度大于零的情况下，确定目标笔贷款对应的目标笔担保品对应的缓释结果为有缓释；

针对每笔贷款，在确定该所述缓释额度小于或等于零的情况下，确定目标笔贷款对应的目标笔担保品对应的缓释结果为无缓释。

本申请实施例提供的风险确定装置，可以用于执行上述各方法实施例提供的风险确定方法，其实现原理和技术效果类似，为简介起见，在此不再赘述。

基于同一发明构思，本申请实施例还提供了一种电子设备。

图5是本申请实施例提供的一种电子设备的结构示意图。如图5所示，电子设备可以包括处理器501以及存储有计算机程序或指令的存储器502。

具体地，上述处理器501可以包括中央处理器(CPU)，或者特定集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)，或者可以被配置成实施本发明实施例的一个或多个集成电路。

存储器502可以包括用于数据或指令的大容量存储器。举例来说而非限制，存储器502可包括硬盘驱动器(Hard Disk Drive，HDD)、软盘驱动器、闪存、光盘、磁光盘、磁带或通用串行总线(Universal Serial Bus，USB)驱动器或者两个或更多个以上这些的组合。在合适的情况下，存储器502可包括可移除或不可移除(或固定)的介质。在合适的情况下，存储器502可在综合网关容灾设备的内部或外部。在特定实施例中，存储器502是非易失性固态存储器。存储器可包括只读存储器(Read Only Memory image，ROM)、随机存取存储器(Random-Access Memory，RAM)、磁盘存储介质设备、光存储介质设备、闪存设备、电气、光学或其他物理/有形的存储器存储设备。因此，通常，存储器包括一个或多个编码有包括计算机可执行指令的软件的有形(非暂态)计算机可读存储介质(例如，存储器设备)，并且当该软件被执行(例如，由一个或多个处理器)时，其可操作来执行上述实施例提供的风险确定方法所描述的操作。

处理器501通过读取并执行存储器502中存储的计算机程序指令，以实现上述实施例中的任意一种风险确定方法。

在一个示例中，电子设备还可包括通信接口503和总线510。其中，如图5所示，处理器501、存储器502、通信接口503通过总线510连接并完成相互间的通信。

通信接口503，主要用于实现本发明实施例中各模块、设备、单元和/或设备之间的通信。

总线510包括硬件、软件或两者，将电子设备的部件彼此耦接在一起。举例来说而非限制，总线可包括加速图形端口(AGP)或其他图形总线、增强工业标准架构(EISA)总线、前端总线(FSB)、超传输(HT)互连、工业标准架构(ISA)总线、无限带宽互连、低引脚数(LPC)总线、存储器总线、微信道架构(MCA)总线、外围组件互连(PCI)总线、PCI-Express(PCI-X)总线、串行高级技术附件(SATA)总线、视频电子标准协会局部(VLB)总线或其他合适的总线或者两个或更多个以上这些的组合。在合适的情况下，总线510可包括一个或多个总线。尽管本发明实施例描述和示出了特定的总线，但本发明考虑任何合适的总线或互连。

该电子设备可以执行本发明实施例中的风险确定方法，从而实现图2-图3任一描述的风险确定方法。

另外，结合上述实施例中的风险确定方法，本发明实施例可提供一种可读存储介质来实现。该可读存储介质上存储有程序指令；该程序指令被处理器执行时实现上述实施例中的任意一种风险确定方法。

需要明确的是，本发明并不局限于上文所描述并在图中示出的特定配置和处理。为了简明起见，这里省略了对已知方法的详细描述。在上述实施例中，描述和示出了若干具体的步骤作为示例。但是，本发明的方法过程并不限于所描述和示出的具体步骤，本领域的技术人员可以在领会本发明的精神后，作出各种改变、修改和添加，或者改变步骤之间的顺序。

以上所述的结构框图中所示的功能块可以实现为硬件、软件、固件或者它们的组合。当以硬件方式实现时，其可以例如是电子电路、专用集成电路(ASIC)、适当的固件、插件、功能卡等等。当以软件方式实现时，本发明的元素是被用于执行所需任务的程序或者代码段。程序或者代码段可以存储在机器可读介质中，或者通过载波中携带的数据信号在传输介质或者通信链路上传送。“机器可读介质”可以包括能够存储或传输信息的任何介质。机器可读介质的例子包括电子电路、半导体存储器设备、ROM、闪存、可擦除ROM(EROM)、软盘、CD-ROM、光盘、硬盘、光纤介质、射频(RF)链路，等等。代码段可以经由诸如因特网、内联网等的计算机网络被下载。

还需要说明的是，本发明中提及的示例性实施例，基于一系列的步骤或者装置描述一些方法或系统。但是，本发明不局限于上述步骤的顺序，也就是说，可以按照实施例中提及的顺序执行步骤，也可以不同于实施例中的顺序，或者若干步骤同时执行。

上面参考根据本申请的实施例的方法、装置(系统)和计算机程序产品的流程图和/或框图描述了本申请的各方面。应当理解，流程图和/或框图中的每个方框以及流程图和/或框图中各方框的组合可以由计算机程序指令实现。这些计算机程序指令可被提供给通用计算机、专用计算机、或其它可编程数据处理装置的处理器，以产生一种机器，使得经由计算机或其它可编程数据处理装置的处理器执行的这些指令使能对流程图和/或框图的一个或多个方框中指定的功能/动作的实现。这种处理器可以是但不限于是通用处理器、专用处理器、特殊应用处理器或者现场可编程逻辑电路。还可理解，框图和/或流程图中的每个方框以及框图和/或流程图中的方框的组合，也可以由执行指定的功能或动作的专用硬件来实现，或可由专用硬件和计算机指令的组合来实现。

以上所述，仅为本发明的具体实施方式，所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为了描述的方便和简洁，上述描述的系统、模块和单元的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。应理解，本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，可轻易想到各种等效的修改或替换，这些修改或替换都应涵盖在本发明的保护范围之内。

Claims (13)

1.一种风险确定方法，其特征在于，所述方法包括：

获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度；

针对每笔贷款，确定所述累积贷款额度和所述累积担保额度的第一差值；

基于所述第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度；

基于所述缓释额度，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释结果；

基于所述缓释结果，确定每笔贷款的风险结果。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，在所述获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款中每笔担保品对应的累积担保额度之前，所述方法还包括：

获取所述贷款用户的多笔贷款中每笔贷款的贷款额度，以及每笔贷款中每笔担保品的担保额度；

基于预设排序规则，将同种类型的各笔贷款，以及将每笔贷款对应的担保品进行排序，得到排序结果；

基于排序结果，计算目标笔贷款对应的累积贷款额度，以及目标笔贷款对应的目标笔担保品的累积担保额度；

其中，所述目标笔贷款为多笔贷款中的任意一笔；所述目标笔担保品为目标笔贷款对应的各担保品中的任意一笔担保品。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述基于排序结果，计算目标笔贷款对应的累积贷款额度，包括：

在所述目标笔贷款的次序位于排序结果的首位的情况下，将所述目标笔贷款的贷款额度作为所述目标笔贷款对应的累积贷款额度；

在所述目标笔贷款的次序为第N位次的情况下，将所述目标笔贷款的贷款额度与第一贷款额度的和作为所述目标笔贷款对应的累积贷款额度；其中，2≤N≤M，M为贷款的笔数；

其中，所述第一贷款额度为在所述排序结果中，所述目标笔贷款之前的各笔贷款的贷款额度之和。

4.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，基于排序结果，计算目标笔贷款对应的目标笔担保品的累积担保额度，包括：

在所述目标笔担保品的次序位于排序结果的首位的情况下，将所述目标笔担保品的担保额度作为所述目标笔担保品对应的累积担保额度；

在所述目标笔担保品的次序为第N位次的情况下，将所述目标笔担保品的担保额度与第一担保额度的和作为所述目标笔担保品对应的累积担保额度；其中，2≤N≤X，X为目标笔贷款对应的担保品的笔数；

其中，所述第一担保额度为在所述排序结果中，所述目标笔担保品之前的各笔担保品的担保额度之和。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述基于所述第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度，包括：

在确定所述第一差值大于第一预设阈值的情况下，计算每笔贷款的贷款额度和所述第一差值的第一和值；

根据所述第一和值，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度；

在确定所述第一差值小于或等于所述第一预设阈值的情况下，计算每笔贷款的担保额度和所述第一差值的第二和值；

根据所述第二和值，确定所述每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度。

6.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，所述根据所述第一和值，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度，包括：

针对目标笔贷款，在确定所述目标笔贷款对应的所述第一和值大于零，且所述第一和值大于目标笔贷款中目标笔担保品的担保额度的情况下，将所述目标贷款中的目标笔担保品的担保额度，确定为所述目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度；

针对目标笔贷款，在确定所述目标笔贷款对应的所述第一和值大于零，且所述第一和值小于或等于所述目标笔贷款中目标笔担保品的担保额度的情况下，将所述第一和值，确定为所述目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度；

其中，所述目标笔贷款为多笔贷款中的任意一笔；所述目标笔担保品为目标表贷款对应的各担保品中的任意一笔担保品。

7.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，所述根据所述第二和值，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度，包括：

针对每笔贷款，在确定所述目标笔贷款对应的所述第二和值大于零，且所述第二和值大于所述目标笔贷款的贷款额度的情况下，将所述目标笔贷款的贷款额度，确定为所述目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度；

针对每笔贷款，在确定所述目标笔贷款对应的所述第二和值大于零，且所述第二和值小于或等于所述目标笔贷款的贷款额度的情况下，将所述第二和值，确定为所述当目标贷款对应的目标笔担保品的缓释额度；

其中，所述目标笔贷款为多笔贷款中的任意一笔；所述目标笔担保品为目标表贷款对应的各担保品中的任意一笔担保品。

8.根据权利要求6或7所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

在确定所述第一和值小于或等于零的情况下，将所述目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度确定为0；

或者，

在确定所述第二和值小于或等于零的情况下，将所述目标笔贷款对应的目标笔担保品的缓释额度确定为0。

9.根据权利要求8所述的方法，其特征在于，所述基于所述缓释额度，确定每笔贷款的缓释结果，包括：

针对每笔贷款，在确定所述缓释额度大于零的情况下，确定目标笔贷款对应的目标笔担保品对应的缓释结果为有缓释；

针对每笔贷款，在确定该所述缓释额度小于或等于零的情况下，确定目标笔贷款对应的目标笔担保品对应的缓释结果为无缓释。

10.一种风险确定装置，其特征在于，所述装置包括：

第一获取模块，用于获取贷款用户的多笔贷款中每笔贷款对应的累积贷款额度，以及每笔贷款对应的担保品的累积担保额度；

第一确定模块，用于针对每笔贷款，确定所述累积贷款额度和所述累积担保额度的第一差值；

第二确定模块，用于基于所述第一差值和第一预设阈值的关系，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释额度；

第三确定模块，用于基于所述缓释额度，确定每笔贷款中每笔担保品对应的缓释结果；

第四确定模块，用于基于所述缓释结果，确定每笔贷款的风险结果。

11.一种电子设备，其特征在于，包括处理器，存储器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的程序或指令，所述程序或指令被所述处理器执行时实现如权利要求1-9任一所述的风险确定方法的步骤。

12.一种可读存储介质，其特征在于，所述可读存储介质上存储程序或指令，所述程序或指令被处理器执行时实现如权利要求1-9任一所述的风险确定方法的步骤。

13.一种计算机程序产品，其特征在于，所述计算机程序产品中的指令由电子设备的处理器执行时，使得所述电子设备能够执行如权利要求1-9任意一项所述的风险确定方法。

Images