CN112686746A - 信贷流程的配置方法、装置及设备 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种信贷流程的配置方法、装置及设备，所述方法包括：获取用户的身份标识信息；当接收到用户发送的信贷流程配置请求时，根据所述用户的身份标识信息为不同用户配置不同的信贷工作流程，其中，所述信贷工作流程包括授信流程、借款流程以及还款流程。根据本公开实施例提供的信贷流程的配置方法，通过分析用户的身份信息，对不同身份的用户配置不同的信贷流程，可以实现通过后台管理系统配置不同的流程节点，生成不同的流程配置信息，以满足不同业务场景下不同用户的借贷需求。

Description

信贷流程的配置方法、装置及设备

技术领域

本发明涉及数据分析技术领域，特别涉及一种信贷流程的配置方法、装置及设备。

背景技术

信贷业务发展至今已有多年的历史，为企业发展和个人生活带来了很大的便利，因此，如何配置信贷业务的工作流程具有重要的意义。

现有技术中，为不同的用户配置相同的信贷流程，造成了信贷业务流程复杂，而且业务信息定制化需求量大，业务开发时，造成系统开发成本高、效率低。因此，如何优化信贷流程的配置方法是本领域技术人员亟需解决的技术问题。

发明内容

本公开实施例提供了一种信贷流程的配置方法、装置及设备。为了对披露的实施例的一些方面有一个基本的理解，下面给出了简单的概括。该概括部分不是泛泛评述，也不是要确定关键/重要组成元素或描绘这些实施例的保护范围。其唯一目的是用简单的形式呈现一些概念，以此作为后面的详细说明的序言。

第一方面，本公开实施例提供了一种信贷流程的配置方法，包括：

获取用户的身份标识信息；

当接收到用户发送的信贷流程配置请求时，根据用户的身份标识信息为不同用户配置不同的信贷工作流程。

在一个可选地实施例中，用户的身份标识信息，包括：

个人用户、企业用户以及企业法人用户。

在一个可选地实施例中，根据用户的身份标识信息为不同用户配置不同的信贷工作流程，包括：

根据用户的身份标识信息为不同用户配置不同的授信流程、借款流程以及还款流程。

在一个可选地实施例中，根据用户的身份标识信息为不同用户配置不同的授信流程，包括：

当用户为个人用户时，配置的授信流程包括完善个人基本信息、完善银行账户信息、完善联系人信息、人脸识别；

当用户为企业用户时，配置的授信流程包括完善企业基本信息、完善企业对公账户信息、完善经办人信息、人脸识别、完善附件信息；

当用户为企业法人用户时，配置的授信流程包括完善企业基本信息、完善法定代表人信息、完善银行账户信息、完善联系人信息、人脸识别、完善企业对公账户信息、完善附件信息。

在一个可选地实施例中，当用户通过授信流程完成信息注册之后，还包括：

为授信流程配置风控分析调用引擎以及协议签署引擎；

通过进行风控分析得到用户可用的借款额度。

在一个可选地实施例中，根据用户的身份标识信息为不同用户配置不同的借款流程，包括：

当用户为个人用户时，配置的借款流程包括校验银行账户信息、人脸识别、选择推送的借贷产品、完善借款申请信息；

当用户为企业用户或为企业法人用户时，配置的借款流程包括校验企业账户信息、校验联系人信息、校验企业对公账户信息、人脸识别、完善借款申请信息。

在一个可选地实施例中，当用户完善借款申请信息之后，还包括：

定期进行风控分析，得到更新后的用户贷款额度；

根据更新后的贷款额度以及贷款申请信息判断用户是否满足贷款条件；

若用户满足贷款条件，则调用预先配置的资金支付引擎执行相应的贷款操作。

在一个可选地实施例中，根据用户的身份标识信息为不同用户配置还款流程，包括：

当用户为个人用户、企业用户或企业法人用户时，配置的还款流程包括校验还款信息、选择支付方式、选择还款规则、确认还款。

第二方面，本公开实施例提供了一种信贷流程的配置装置，包括：

获取模块，用于获取用户的身份标识信息；

配置模块，用于当接收到用户发送的信贷流程配置请求时，根据用户的身份标识信息为不同用户配置不同的信贷工作流程。

第三方面，本公开实施例提供了一种信贷流程的配置设备，包括处理器和存储有程序指令的存储器，处理器被配置为在执行程序指令时，执行上述实施例提供的信贷流程的配置方法。

本公开实施例提供的技术方案可以包括以下有益效果：

根据本公开实施例提供的信贷流程的配置方法，通过分析用户的身份信息，对不同身份的用户配置不同的信贷流程，可以实现通过后台管理系统配置不同的流程节点，生成不同的流程配置信息，以满足不同业务场景下不同用户的借贷需求。

应当理解的是，以上的一般描述和后文的细节描述仅是示例性和解释性的，并不能限制本发明。

附图说明

此处的附图被并入说明书中并构成本说明书的一部分，示出了符合本发明的实施例，并与说明书一起用于解释本发明的原理。

图1是根据一示例性实施例示出的一种信贷流程的配置方法的流程示意图；

图2是根据一示例性实施例示出的信贷流程的示意图；

图3是根据一示例性实施例示出的一种授信流程的执行方法的示意图；

图4是根据一示例性实施例示出的一种信贷流程的配置装置的结构示意图；

图5是根据一示例性实施例示出的一种信贷流程的配置设备的结构示意图。

具体实施方式

以下描述和附图充分地示出本发明的具体实施方案，以使本领域的技术人员能够实践它们。

应当明确，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其它实施例，都属于本发明保护的范围。

下面的描述涉及附图时，除非另有表示，不同附图中的相同数字表示相同或相似的要素。以下示例性实施例中所描述的实施方式并不代表与本发明相一致的所有实施方式。相反，它们仅是如所附权利要求书中所详述的、本发明的一些方面相一致的系统和方法的例子。

在本发明的描述中，需要理解的是，术语“第一”、“第二”等仅用于描述目的，而不能理解为指示或暗示相对重要性。对于本领域的普通技术人员而言，可以具体情况理解上述术语在本发明中的具体含义。此外，在本发明的描述中，除非另有说明，“多个”是指两个或两个以上。“和/或”，描述关联对象的关联关系，表示可以存在三种关系，例如，A和/或B，可以表示：单独存在A，同时存在A和B，单独存在B这三种情况。字符“/”一般表示前后关联对象是一种“或”的关系。

下面将结合附图1-附图3，对本申请实施例提供的信贷流程的配置方法进行详细介绍，图1是根据一示例性实施例示出的一种信贷流程的配置方法的流程示意图，如图1所示，该方法具体包括以下步骤。

S101获取用户的身份标识信息。

通常，在信贷场景中，用户的身份不同，注册时需要提交的信息也不同，涉及的借贷产品的种类也不同，因此，为了满足不同场景用户的需求，对用户的身份进行区分，根据身份不同配置不同的信贷流程，是非常有必要的。在本公开实施例中，用户的身份标识信息包括个人用户、企业用户或者企业法人用户。

在一种可能的实现方式中，用户在通过智能终端登录信贷管理系统时，可以根据系统提示选择用户类别，例如，当用户为个人用户时，选择个人用户类别，当用户为企业用户时，选择企业用户类别，当用户为企业法人用户时，选择企业法人用户类别。

可选地，当用户在通过智能终端登录信贷管理系统时，可以根据用户的姓名、身份证号等信息查询用户的历史借贷信息，根据用户的历史借贷信息确定用户的身份类别。

进一步地，获取用户输入的身份类别信息，得到用户的身份标识。

S102当接收到用户发送的信贷流程配置请求时，根据用户的身份标识信息为不同用户配置不同的信贷工作流程。

如图2所示，本公开实施例配置的信贷流程包括授信流程、借款流程以及还款流程，当接收到用户发送的信贷流程配置请求时，根据用户的身份标识信息为不同用户配置不同的授信流程、借款流程以及还款流程。

服务器(又叫信贷平台)接收信贷流程配置请求，其中，服务器中接收的信贷流程配置请求可以是不同方式触发的，例如，在符合预设的触发条件时服务器自动触发，也可以是信贷风险监测者主动触发。服务器接收信贷流程配置请求之后，服务器获取信贷流程配置请求对应的信贷用户标识，从而确定用户的身份信息，然后根据用户的身份信息配置不同的信贷流程。

首先，根据用户的身份信息配置授信流程，当用户为个人用户时，配置的授信流程节点包括完善个人基本信息节点、完善银行账户信息节点、完善联系人信息节点、人脸识别节点，其中，授信流程中的节点本领域技术人员可以根据实际需要自行删除或添加，灵活性比较强。

进一步地，还可以为授信流程中的多个节点配置不同的节点服务，例如，完善个人基本信息节点包括个人身份证OCR(Optical Character Recognition，光学字符识别)识别，包括用户白名单校验，包括用户排重校验、包括身份证有效性校验。完善银行账户信息节点包括银行卡三要素校验，校验用户姓名、身份证号以及银行卡号是否一致，或者是银行卡四要素校验，校验用户姓名、身份证号、银行卡号以及银行预留手机号是否一致。包括完善联系人信息，校验联系人的身份证号、手机号信息是否一致，还包括人脸识别验证，通过摄像机获取用户的人脸图像，并将获取到的人脸图像与身份证上的人脸图像进行对比，若为同一个人，则人脸验证成功。

进一步地，当用户为企业用户时，配置的授信流程节点包括完善企业基本信息节点、完善企业对公账户信息节点、完善经办人信息节点、人脸识别、完善附件信息节点。其中，授信流程中的节点本领域技术人员可以根据实际需要自行删除或添加，灵活性比较强。

还可以为授信流程中的不同节点配置多个节点服务，例如，完善企业基本信息节点包括企业营业执照OCR识别，企业白名单校验，企业排重校验，企业工商信息校验，完善企业对公账户节点，包括企业对公账户校验，对公账户银行卡号校验，完善经办人信息节点包括身份证OCR识别、白名单校验、个人排重校验、身份证有效性校验、法人一致性校验；人脸识别节点，包括通过摄像机获取用户的人脸图像，并将获取到的人脸图像与身份证上的人脸图像进行对比，若为同一个人，则人脸验证成功。完善附件信息节点包括企业经办人授权书校验。

进一步地，当用户为企业法人用户时，配置的授信流程节点包括完善企业基本信息、完善法定代表人信息、完善银行账户信息、完善联系人信息、人脸识别、完善企业对公账户信息、完善附件信息。其中，授信流程中的节点本领域技术人员可以根据实际需要自行删除或添加，灵活性比较强。

还可以为授信流程中的不同节点配置多个节点服务，例如，完善企业基本信息节点包括企业营业执照OCR识别，企业白名单校验，企业排重校验，企业工商信息校验，完善企业对公账户节点，包括企业对公账户校验，对公账户银行卡号校验，完善联系人信息节点包括身份证OCR识别、白名单校验、个人排重校验、身份证有效性校验；人脸识别节点，包括通过摄像机获取用户的人脸图像，并将获取到的人脸图像与身份证上的人脸图像进行对比，若为同一个人，则人脸验证成功。完善附件信息节点包括企业经办人授权书校验。完善法定代表人信息节点包括身份证OCR识别、白名单校验、个人排重校验、身份证有效性校验、法人一致性校验。

图3是根据一示例性实施例示出的一种授信流程的执行方法的示意图，如图3所示，用户根据身份进入不同的授信工作流后，按照流程配置顺序和必要的校验规则进行节点校验，直至完成该工作流。首先，获取用户当前需要操作的节点信息，然后查询该节点配置的节点服务信息，用户根据节点服务信息中的操作提示提交材料，完成校验，并保存用户提交的信息以及保存当前的节点信息和节点服务信息，最后，判断授信流程是否结束，若此时操作的节点是最后一个节点，则流程结束，若不是，则返回下一个用户需要操作的节点处，继续完成节点流程的操作。

在一种可能的实现方式中，用户通过授信流程完成贷款信息的注册之后，还可以为授信流程配置协议签署引擎和风控分析引擎，通过协议签署引擎可以调用贷款协议，通过风控分析引擎可以调用风控分析系统，根据用户的个人信息进行风控分析，得到用户可用的贷款额度，并返回。

具体地，获取授信流程中用户注册的信息，包括用户的年龄、性别、以及用户的财务数据，其中，财务数据包括收入数据、消费数据、资产数据等，例如，工资、收入、固定支出、消费金额和存款金额等。然后获取用户的统计类数据，其中，统计类数据可以包括以下至少一种：工资收入平均值、固定支出占比、消费金额方差、存款金额最大值。进一步地，获取时间序列数据，时间序列数据是指根据用户在一定时间内的财务数据变化情况，构造用户薪金流水的周期性、波动性、发展趋势和奇异值等。例如，工资收入、固定支出、消费金额和存款金额等的变化。将用户的财务数据输入预设风险模型，以使预设风险模型对用户的风险承受能力进行分析，并输出分析结果。其中，预设风险模型是根据机器学习算法构造的。该模型可根据用户的财务数据对用户的风险承受能力进行分析。当分析结果显示，可以向用户发放贷款时，则将白名单用户的财务数据发送至预设额度模型，以获得预设额度模型对用户分析得出的贷款额度。其中，预设风险模型是根据机器学习算法构造的。该模型可根据用户的财务数据对用户的贷款额度进行分析。例如，用户无固定资产，其年收入为10万元，则分析结果显示该用户的单笔贷款额度上限为10万或15万。通过为授信流程配置风控分析引擎，可以对用户的贷款信息进行风控分析，给出该用户的贷款额度，大大减少了贷款风险。

在一个可选地实施例中，还可以根据用户的身份标识信息为不同用户配置不同的借款流程。例如，当用户为个人用户时，配置的借款流程节点包括校验银行账户信息节点、人脸识别节点、选择推送的借贷产品节点、完善借款申请信息节点。借款流程中的节点本领域技术人员可以根据实际情况自行删除或添加。

其中，不同的借款节点还可以配置不同的节点服务。例如，校验银行账户信息节点包括校验借款人的银行账户信息是否有误，校验借款人的银行账户与身份是否一致，选择推送的借贷产品节点包括根据不同用户的贷款额度，为用户配置定制化的借贷产品，包括不同账期、不同还款方式、不同计息方式等，完善借款申请信息节点包括协议签署、选择支付方式等。

当用户为企业用户或为企业法人用户时，配置的借款流程节点包括校验企业账户信息节点、校验联系人信息节点、校验企业对公账户信息节点、人脸识别节点、完善借款申请信息节点。借款流程中的节点本领域技术人员可以根据实际情况自行删除或添加。

其中，不同的借款节点还可以配置不同的节点服务，例如，校验企业账户信息节点包括校验银行卡四要素，校验企业对公账户信息节点包括小额打款验证、对公账户打款金额回填等。完善借款申请信息节点包括签署借款协议、选择支付方式，选择计息方式等。

用户根据身份进入不同的借款工作流后，按照流程配置顺序和必要的校验规则进行节点校验，直至完成该工作流。进一步地，由于用户可能发生多次借贷行为，且用户的资金状况、财产状况、担保人状况都在变化，因此，当用户完善借款申请信息之后，还包括定期进行风控分析，得到更新后的用户贷款额度，在一种可能的实现方式中，将用户的贷款额度的有效期设置在一个月内，然后定期调用风控分析系统，不断更新校验用户的贷款额度。

进一步地，根据更新后的贷款额度以及贷款申请信息判断用户是否满足贷款条件，若用户满足贷款条件，则调用预先配置的资金支付引擎执行相应的贷款操作。

在一个可选地实施例中，为不同身份的用户配置相同的还款流程。例如，配置的还款流程包括校验还款信息节点、选择支付方式节点、选择还款规则节点、确认还款节点。本领域技术人员可根据实际情况自行删除或增加还款流程中的节点信息，本公开实施例不做具体限定。

其中，不同的还款节点还可以配置不同的节点服务，例如，校验还款信息节点包括校验还款账户信息、校验还款金额信息、校验还款人信息等，选择支付方式节点包括选择银行卡支付、选择支付宝支付、选择微信支付等，选择还款规则节点包括选择分期还款、选择一次性支付还款等，或者是选择自动还款，开启到期自动从用户授权的账户中扣除约定的还款金额。

在一个示例性场景中，个人用户小A进入后分析用户是否有历史数据匹配不同的授信工作流程，在每个流程下根据节点服务提供相应的资料，待所有流程节点以及所有的节点服务完成后，小A获取可用的借款额度，根据用户的借款流程所匹配的借款产品及用户借款需求，比如利率，账期等匹配不同的借款流程，完成用户借款操作，生成账单。用户在借款后可指定自己的还款方式例如自动扣款或者选择主动还款，也可选择支付宝扣款或者银行卡扣款，根据账单对用户的还款进行还款操作。

根据本公开实施例提供的信贷流程的配置方法，通过分析用户的身份信息，对不同身份的用户配置不同的信贷流程，可以实现通过后台管理系统配置不同的流程节点，生成不同的流程配置信息，以满足不同业务场景下不同用户的借贷需求。

本公开实施例还提供一种信贷流程的配置装置，该装置用于执行上述实施例的信贷流程的配置方法，如图4所示，该装置包括：

获取模块401，用于获取用户的身份标识信息；

配置模块402，用于当接收到用户发送的信贷流程配置请求时，根据用户的身份标识信息为不同用户配置不同的信贷工作流程。

需要说明的是，上述实施例提供的信贷流程的配置装置在执行信贷流程的配置方法时，仅以上述各功能模块的划分进行举例说明，实际应用中，可以根据需要而将上述功能分配由不同的功能模块完成，即将设备的内部结构划分成不同的功能模块，以完成以上描述的全部或者部分功能。另外，上述实施例提供的信贷流程的配置装置与信贷流程的配置方法实施例属于同一构思，其体现实现过程详见方法实施例，这里不再赘述。

本公开实施例还提供一种与前述实施例所提供的信贷流程的配置方法对应的电子设备，以执行上述信贷流程的配置方法。

请参考图5，其示出了本申请的一些实施例所提供的一种电子设备的示意图。如图5所示，电子设备包括：处理器500，存储器501，总线502和通信接口503，处理器500、通信接口503和存储器501通过总线502连接；存储器501中存储有可在处理器500上运行的计算机程序，处理器500运行计算机程序时执行本申请前述任一实施例所提供的信贷流程的配置方法。

其中，存储器501可能包含高速随机存取存储器(RAM：Random Access Memory)，也可能还包括非不稳定的存储器(non-volatile memory)，例如至少一个磁盘存储器。通过至少一个通信接口503(可以是有线或者无线)实现该系统网元与至少一个其他网元之间的通信连接，可以使用互联网、广域网、本地网、城域网等。

总线502可以是ISA总线、PCI总线或EISA总线等。总线可以分为地址总线、数据总线、控制总线等。其中，存储器501用于存储程序，处理器500在接收到执行指令后，执行程序，前述本申请实施例任一实施方式揭示的信贷流程的配置方法可以应用于处理器500中，或者由处理器500实现。

处理器500可能是一种集成电路芯片，具有信号的处理能力。在实现过程中，上述方法的各步骤可以通过处理器500中的硬件的集成逻辑电路或者软件形式的指令完成。上述的处理器500可以是通用处理器，包括中央处理器(Central Processing Unit，简称CPU)、网络处理器(Network Processor，简称NP)等；还可以是数字信号处理器(DSP)、专用集成电路(ASIC)、现成可编程门阵列(FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件。可以实现或者执行本申请实施例中的公开的各方法、步骤及逻辑框图。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。结合本申请实施例所公开的方法的步骤可以直接体现为硬件译码处理器执行完成，或者用译码处理器中的硬件及软件模块组合执行完成。软件模块可以位于随机存储器，闪存、只读存储器，可编程只读存储器或者电可擦写可编程存储器、寄存器等本领域成熟的存储介质中。该存储介质位于存储器501，处理器500读取存储器501中的信息，结合其硬件完成上述方法的步骤。

本申请实施例提供的电子设备与本申请实施例提供的信贷流程的配置方法出于相同的发明构思，具有与其采用、运行或实现的方法相同的有益效果。

以上实施例的各技术特征可以进行任意的组合，为使描述简洁，未对上述实施例中的各个技术特征所有可能的组合都进行描述，然而，只要这些技术特征的组合不存在矛盾，都应当认为是本说明书记载的范围。

以上实施例仅表达了本发明的几种实施方式，其描述较为具体和详细，但并不能因此而理解为对本发明专利范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明构思的前提下，还可以做出若干变形和改进，这些都属于本发明的保护范围。因此，本发明专利的保护范围应以所附权利要求为准。

Claims (10)

1.一种信贷流程的配置方法，其特征在于，包括：

获取用户的身份标识信息；

当接收到用户发送的信贷流程配置请求时，根据所述用户的身份标识信息为不同用户配置不同的信贷工作流程。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述用户的身份标识信息，包括：

个人用户、企业用户以及企业法人用户。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，根据所述用户的身份标识信息为不同用户配置不同的信贷工作流程，包括：

根据所述用户的身份标识信息为不同用户配置不同的授信流程、借款流程以及还款流程。

4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，根据所述用户的身份标识信息为不同用户配置不同的授信流程，包括：

当用户为个人用户时，配置的授信流程包括完善个人基本信息、完善银行账户信息、完善联系人信息、人脸识别；

当用户为企业用户时，配置的授信流程包括完善企业基本信息、完善企业对公账户信息、完善经办人信息、人脸识别、完善附件信息；

当用户为企业法人用户时，配置的授信流程包括完善企业基本信息、完善法定代表人信息、完善银行账户信息、完善联系人信息、人脸识别、完善企业对公账户信息、完善附件信息。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，当用户通过授信流程完成信息注册之后，还包括：

为所述授信流程配置风控分析调用引擎以及协议签署引擎；

通过进行风控分析得到所述用户可用的借款额度。

6.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，根据所述用户的身份标识信息为不同用户配置不同的借款流程，包括：

当用户为个人用户时，配置的借款流程包括校验银行账户信息、人脸识别、选择推送的借贷产品、完善借款申请信息；

当用户为企业用户或为企业法人用户时，配置的借款流程包括校验企业账户信息、校验联系人信息、校验企业对公账户信息、人脸识别、完善借款申请信息。

7.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，当用户完善借款申请信息之后，还包括：

定期进行风控分析，得到更新后的用户贷款额度；

根据所述更新后的贷款额度以及所述贷款申请信息判断用户是否满足贷款条件；

若用户满足贷款条件，则调用预先配置的资金支付引擎执行相应的贷款操作。

8.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，根据所述用户的身份标识信息为不同用户配置还款流程，包括：

当用户为个人用户、企业用户或企业法人用户时，配置的还款流程包括校验还款信息、选择支付方式、选择还款规则、确认还款。

9.一种信贷流程的配置装置，其特征在于，包括：

获取模块，用于获取用户的身份标识信息；

配置模块，用于当接收到用户发送的信贷流程配置请求时，根据所述用户的身份标识信息为不同用户配置不同的信贷工作流程。

10.一种信贷流程的配置设备，其特征在于，包括处理器和存储有程序指令的存储器，所述处理器被配置为在执行所述程序指令时，执行如权利要求1至8任一项所述的信贷流程的配置方法。

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