CN112184199A - 智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台 - Google Patents

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Abstract

一种智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，包括跨境清结算系统、资金通道系统、业务系统、金融系统、交易系统以及节点；所述节点与所述跨境清结算系统、所述资金通道、所述业务系统、所述金融系统以及所述交易系统之间进行数据交互；通过构建基于联盟链技术的跨境数字支付平台，有效地解决了传统银行跨境支付痛点问题。

Description

智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台
技术领域
本发明涉及跨境支付技术领域，具体涉及一种智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台。
背景技术
随着经济全球化进程的深入推进，跨境贸易稳步发展，跨境支付规模逐步扩大。以SWIFT汇款为主导的传统银行跨境支付体系，采用委托代理的运行方式，存在资金清算流程长、到账时间慢、费用高等问题，已逐渐不能适应日益增长的跨境支付需要。在全球跨境支付收入构成上，B2B支付占比92％，且B2B支付中有90％是通过银行系统实现，银行是跨境支付的主要渠道。但是，传统银行支付基础设施更新换代速度慢，跨境支付服务普遍存在的中间环节多、清算周期长、中转费用高等突出问题，饱受客户诟病。近年来，非银行支付机构、专业汇款公司在支付技术手段上不断创新升级，提供的跨境支付服务在质量、效率、成本等多个维度上，已超越传统银行跨境支付模式，并逐渐吞噬瓜分跨境支付市场份额。面对上述不利局面，银行迫切需要依靠新理念新技术，创新支付系统，改进支付方式，提升支付能力，维护自身在跨境支付领域的领先地位。
传统银行跨境支付流程。传统银行跨境支付主要依托SWIFT系统(环球同业银行金融电讯协会)，通过在银行之间开立清算账户，实现支付信息与资金头寸的转移，如图2所示：第一，提交汇款指令，付款人在银行开立账户，备付充足资金，通过银行柜面或自助渠道发起汇款申请，提供境外收款人完整信息；第二，受理发送指令，付款人开户银行审核汇款信息，执行客户尽职调查，编写SWIFT标准化支付报文，选择支付路径，发送支付报文，完成监管信息报送。同时，完成账务处理，借记客户账，贷记支付报文接收银行账户或授权支付报文接收银行借记本银行账户；第三，转发支付报文，如付款人开户银行与收款人开户银行之间未建立账户关系，需选择一家共同账户行作为中转银行，完成支付报文转发及资金流转。如无共同账户行，则需依次选择多家中转银行；第四，解付入账，收款人开户银行审核汇款信息，验证客户身份，按支付报文指令，执行资金解付入账，并完成监管信息报送等；第五、六、七，反馈入账通知。在SWIFT升级版GPI跨境支付体系中，增加了信息自动反馈功能，在支付指令流转过程中，所有参与银行在执行支付指令后，会向上一个节点银行反馈支付业务处理进程，并在资金入账以后，将入账信息沿着汇款路径层层反馈至原始付款人。
传统银行跨境支付的痛点主要有以下五点：
一是汇款速度慢。一笔跨境支付业务不仅需要经过至少两家银行，即付款银行和收款银行，往往还需经过至少一家中转银行，每家银行均拥有一套独立的账务处理系统，支付资金需在多家银行账户之间完成清算与记账，整个汇款流程一般需要2-3天才能完成。
二是汇款费用高。从国内主要商业银行跨境汇款收费标准看，客户需支付手续费和电报费，手续费通常为汇款金额的0.1％(一般最低50元，最高260元)，电报费为80元(港澳台地区)或150元(港澳台地区外)，如涉及中转银行，还需支付10-20美元的中转费用，此外，还可能会涉及现钞兑换费等，整体费用较高。
三是透明度低。SWIFT跨境支付涉及多个国家或地区，需要多家银行及其分支机构共同参与，每家银行均有独立的内部核心系统，支付报文以串行方式逐层传递，可追溯性差，导致信息沟通反馈不畅，付款人及付款银行无法及时掌握汇款处理进展情况。GPI项目提升了汇款透明度，但实施效果取决于参与银行履约情况和执行能力。
四是隐私性差。在SWIFT跨境支付中，客户将本人账户及交易等私人信息完全提供给汇款路径上所有参与银行，任一环节出现问题，均有可能导致个人信息泄露，或被银行工作人员窃取非法使用。
五是资金占用率高。SWIFT跨境支付需要参与银行之间开立账户，银行为了构建分布广泛的清算网络，往往在多家境外银行开立多个币种账户，如中国银行已与全球180个国家超过1600家银行建立账户关系。为满足日常清算需要，每个账户均需备付一定资金量。
当前，互联网金融、大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术不断涌现，为各行各业尤其金融领域的突破发展带来了新的机遇。区块链技术是一种去中心化和高信任度的分布式数据库账本技术，能够实现“点对点”交易，并对一段时间内交易数据的记账权达成一致共识，独立存储和集体维护。该技术利用非对称加密技术保证数据安全可信，并借助时间戳技术实现数据的可溯源性和可验证性，通过分布式存储使得数据公开透明。区块链是指由一段时间内所有包含交易信息的区块按照时间顺序连接形成的链条，由单个带有版本号的区块(包括区块头和交易模块)组成，其中，区块头包含了前一区块的哈希值，用于实现区块之间的连接。每一个区块构成账本的一页，这些区块一经确认，即无法修改，随着交易不断发生，逐渐形成了一套分布式账本结构，如图3所示。
根据现有技术，区块链的类型可分为公有链、私有链和联盟链，这三类区块链特征对比如图4所示。其中，公有链是一种开放系统，任何个人和组织都能成为区块链上的节点，并平等享有发起交易、获取链上全部信息、参与记账、进行系统维护等权利，其代表是比特币和以太坊。私有链具有一定的封闭性，属于公司或个人所有，因此参与节点需要经过组织认可、系统认证后方能加入区块链，其代表是Overstock。联盟链特征介于公有链和私有链之间，只有经过特定规则筛选出的部分节点才有权进行记账，其他节点可以参与交易，但不过问记账环节，其代表是R3VEV。通过对比分析，公有链作为一个完全开放且匿名的网络,并不适宜当前强监管制度要求，且运算速度慢；私有链过于封闭，且维持中心化特征；而联盟链是区块链迈向实际应用的重要技术形态，通过在特定参与者之间形成联盟，局部发挥区块链价值，进而扩大应用规模，具有良好的扩展性。因此，构建基于联盟链技术的跨境数字支付平台更符合现实需要，且能够有效解决传统银行跨境支付痛点问题。
发明内容
为了克服现有技术的不足，本发明的目的是提供智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，以通过构建基于联盟链技术的跨境数字支付平台，有效解决传统银行跨境支付痛点问题。
为了达到上述目的，本发明所采用的技术方案是：本发明提供了智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，包括跨境清结算系统、资金通道系统、业务系统、金融系统、交易系统以及节点；所述节点与所述跨境清结算系统、所述资金通道、所述业务系统、所述金融系统以及所述交易系统之间进行数据交互；
所述节点用于构成区块链，所述节点包括客户群体节点、银行联盟节点、平台维护机构节点以及监管部门节点；所述客户群体节点由企业客户和个人客户构成，所述银行联盟节点由参与交易的所有银行构成，所述平台维护机构节点由平台维护机构构成，所述监管部门节点由监管部门构成；
所述跨境数字支付平台采用联盟链技术，只有经过特定规则筛选出的节点才有权进行记账，没有经过特定规则筛选出的节点可以参与交易但是不过问记账环节；
所述跨境清结算系统用于进行点对点交易，快速完成参与方之间的支付交易信息的可信共享，实现不同国家、不同币种T+0的跨境实时清算；所述跨境清结算系统包括合规检查模块、账户处理模块、智能合约模块、系统准入模块以及数据存储模块；所述合规检查模块用于在跨境支付信息流转过程中，根据汇款涉及到的所有国家或地区(包括汇出地、货币当局、汇入地)监管政策要求，在客户操作界面提示所需交易背景信息，并自动分步骤监测汇款信息是否满足流经各地监管及反洗钱合规要求，以判定交易是否能够成功执行，如交易信息不符合相关合规条款要求，所述跨境清结算系统将在交易发起时予以拒绝，并反馈拒绝原因；所述账户处理模块用于在交易发生时，直接操作银行内部的客户账户，银行对交易双方采用分布式记账，以避免银行之间相互对开多个币种账户，减少资金占用及流转环节；所述智能合约模块用于设定所述跨境清结算系统的运作流程和目标；所述系统准入模块用于处理参与交易的银行和所述客户群体是否允许进入所述跨境清结算系统；所述数据存储模块用于自动保存参与交易的所有节点的交易信息，形成完整的区块链数据；
所述资金通道系统用于集成多种支付渠道，包括国内发卡行模块、国际卡组织模块、国内汇兑行模块、境外金融机构模块；所述国内发卡行模块用于集成国内发卡行支付渠道，所述国际卡组织模块用于集成国际卡组织支付渠道，所述国内汇兑行模块用于集成国内汇兑行支付渠道，所述境外金融机构模块用于集成境外金融机构支付渠道；
所述业务系统用于集成多种金融业务，包括多币种账户托管模块、资金代付模块、汇兑结算模块、预付卡模块、风控监管模块；所述多币种账户托管模块用于实现多币种账户托管业务，所述资金代付模块用于实现资金代付业务，所述汇兑结算模块用于实现汇兑结算业务，所述预付卡模块用于实现预付卡业务，所述风控监管模块用于实现风控监管业务；
所述金融系统用于集成多种金融功能，包括跨境贷模块、外汇余额理财模块、海外消费信贷模块、海外代发工资模块、供应链金融模块；所述跨境贷模块用于实现跨境贷款功能，所述外汇余额理财模块用于实现外汇余额理财功能，所述海外消费信贷模块用于实现海外消费信贷功能，所述海外代发工资模块用于实现海外代发工资功能，所述供应链金融模块用于实现供应链金融功能；
所述交易系统用于管理所述企业客户和所述个人客户的交易，包括虚拟账户模块、交易管理模块、多币种收银台模块、争议管理模块，所述虚拟账户模块用于对所述企业客户和所述个人客户的虚拟账户进行管理，所述交易管理模块用于对所述企业客户和所述个人客户之间的正常交易进行管理，所述多币种收银台模块用于处理所述企业客户和所述个人客户的多币种交易，所述争议管理模块用于对所述企业客户和所述个人客户之间的争议交易进行管理。
进一步地，所述合规检查模块包括合规政策模块、背景核查模块以及交易准入模块，所述合规政策模块用于记录和保存所有国家或地区(包括汇出地、货币当局、汇入地)监管政策，所述背景核查模块用于记录和保存所需交易背景信息，所述交易准入模块用于动分步骤监测汇款信息是否满足所述合规政策模块所保存的各地监管及反洗钱合规要求，以判定交易是否能够成功执行，如交易信息不符合相关合规条款要求，将在交易发起时予以拒绝，并反馈拒绝原因。
进一步地，所述账务处理模块包括一本通账户模块、虚拟核心系统、点对点交易模块、分布式记账模块；所述一本通账户模块用于管理所述客户群体的多币种一本通账户，以满足各种货币清算需求；所述虚拟核心系统用于建立所有参与交易的银行行内系统直连通道，以避免支付中介介入交易；所述点对点交易模块用于直接操作银行内部客户账户，包括借记汇款人账户、贷记收款人账户；所述分布式记账模块用于参与交易的银行双方的分布式记账，避免银行之间相互对开多个币种账户，以减少资金占用及流转环节。
进一步地，所述智能合约模块包括自动扣款合约模块、自动入账合约模块、理财托管合约模块、退汇合约模块、监管合约模块、准入合约模块、权限分配合约模块、透支合约模块、违规处罚合约模块；所述自动扣款合约模块设于支付发起端，用于审核汇款信息是否满足自动扣款条件；所述自动入账合约模块设于支付接收端，用于在交易信息被传递至收款人时，自动作入账操作；所述理财托管合约模块用于理财托管操作；所述退汇合约模块用于退汇操作；所述监管合约模块设于支付审核端，用于允许执行满足监管要求的交易；所述透支合约模块用于交易透支操作；所述准入合约模块用于写入参与交易的准入标准和要求；所述权限分配合约模块用于写入参与交易的银行的权限分配规则；所述透支合约模块用于交易透支操作；所述违规处罚合约用于对交易违规的情况进行处罚操作。
进一步地，所述系统准入模块包括银行准入模块、客户准入模块、权限分配模块、定期重检模块、退出机制模块；所述银行准入模块用于依据所述准入合约模块写入的交易准入标准和要求，根据参与交易的银行的资质、评级、规模及声誉因素，考量是否予以参与交易的银行加入所述跨境清结算系统；所述客户准入模块用于依据所述准入合约模块写入的交易准入标准和要求，根据参与交易的所述企业客户和所述个人客户的业务背景信息并结合所述企业客户和所述个人客户所在地的政策法规要求，考量是否予以参与交易的所述企业客户和所述个人客户加入所述跨境清结算系统；所述权限分配模块用于依据所述权限分配合约模块对参与交易的银行的权限进行分配；所述定期重检模块用于定期对参与交易的银行、所述企业客户和所述个人客户启动重检程序，以检查交易是否存在违规情况；所述退出机制用于对所述定期重检模块查出的重大违规行为，对涉及的银行、所述企业客户和所述个人客户启动退出程序。
进一步地，所述数据存储模块包括HASH算法模块、交易数据块模块、分布式存储模块，所述HASH算法模块用于采用HASH算法传输数据，所述交易数据块模块用于建立交易数据库，所述分布式存储模块用于采用分布式存储数据。
进一步地，所述跨境清结算系统以银行账户为基础。
进一步地，所述跨境清结算系统在支付交易信息流转过程中，采用数字签名和非对称加密算法，只有汇款人、监管部门和指定收款人持有密钥，有效保障了支付交易信息的安全。
进一步地，所述跨境清结算系统的每笔跨境支付交易均会触发一个由汇款人、汇款人开户银行、汇出地监管部门、货币当局监管部门、汇入地监管部门、收款人、收款人开户银行等组成的联盟链，所述跨境清结算系统以广播形式，将每个节点产生的区块数据同步发布至链上其他节点，实现交易信息在各参与节点之间的自由交互，且在各个操作环节，每个节点将被赋予不同权限，包括交易处理权限和信息调阅权限。
进一步地，所述智能合约模块所包含的合约内容和触发机制由所述银行联盟制定，并以代码形式写入所述跨境清结算系统，一旦交易满足触发条件，合约将自动执行，外部因素无法干扰。
与现有技术相比，本发明的有益效果在于，本发明提供的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，包括跨境清结算系统、资金通道系统、业务系统、金融系统、交易系统以及节点；节点与跨境清结算系统、资金通道、业务系统、金融系统以及交易系统之间进行数据交互；本发明利用联盟区块链技术特点，以银行账户为基础，重塑传统银行跨境支付体系，尝试构建连接客户、银行机构和监管部门的跨境支付系统平台，经授权进入平台的客户，在银行开立存款账户，相互之间能够“点对点”进行交易，实现信息共享，交易信息同步发送监管部门，接受交易合规检查。通过预先设定的智能合约，实现资金实时清算、信息智能交互、监管高效实施，形成一个去中心化的信息流与资金流有序高效流转的联盟链跨境支付体系，这样，通过构建基于联盟链技术的跨境数字支付平台，有效地解决了传统银行跨境支付痛点问题。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1是本发明实施例提供的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台的系统结构图。
图2是基于SWIFT系统的传统银行跨境支付流程图。
图3是区块链结构示意图。
图4是三类区块链特征对比。
图5是本发明实施例提供的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台的合规检查模块结构图。
图6是本发明实施例提供的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台的账务处理模块结构图。
图7是本发明实施例提供的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台的智能合约模块结构图。
图8是本发明实施例提供的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台的系统准入模块结构图。
图9是本发明实施例提供的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台的数据存储模块结构图。
图10是本发明实施例提供的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台的工作流程示例图。
具体实施方式
为了使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
本实施例的附图中相同或相似的标号对应相同或相似的部件；在本发明的描述中，需要理解的是，若有术语“上”、“下”、“左”、“右”等指示的方位或位置关系为基于附图所示的方位或位置关系，仅是为了便于描述本发明和简化描述，而不是指示或暗示所指的装置或元件必须具有特定的方位、以特定的方位构造和操作，因此附图中描述位置关系的用语仅用于示例性说明，不能理解为对本专利的限制，对于本领域的普通技术人员而言，可以根据具体情况理解上述术语的具体含义。
以下结合附图与具体实施例，对本发明的技术方案做详细的说明。
参照图1，包括跨境清结算系统、资金通道系统、业务系统、金融系统、交易系统以及节点；节点与跨境清结算系统、资金通道、业务系统、金融系统以及交易系统之间进行数据交互；
节点用于构成区块链，节点包括客户群体节点、银行联盟节点、平台维护机构节点以及监管部门节点；客户群体节点由企业客户和个人客户构成，银行联盟节点由参与交易的所有银行构成，平台维护机构节点由平台维护机构构成，监管部门节点由监管部门构成；
跨境数字支付平台采用联盟链技术，只有经过特定规则筛选出的节点才有权进行记账，没有经过特定规则筛选出的节点可以参与交易但是不过问记账环节；
跨境清结算系统用于进行点对点交易，快速完成参与方之间的支付交易信息的可信共享，实现不同国家、不同币种T+0的跨境实时清算；跨境清结算系统包括合规检查模块、账户处理模块、智能合约模块、系统准入模块以及数据存储模块；合规检查模块用于在跨境支付信息流转过程中，根据汇款涉及到的所有国家或地区(包括汇出地、货币当局、汇入地)监管政策要求，在客户操作界面提示所需交易背景信息，并自动分步骤监测汇款信息是否满足流经各地监管及反洗钱合规要求，以判定交易是否能够成功执行，如交易信息不符合相关合规条款要求，跨境清结算系统将在交易发起时予以拒绝，并反馈拒绝原因；账户处理模块用于在交易发生时，直接操作银行内部的客户账户，银行对交易双方采用分布式记账，以避免银行之间相互对开多个币种账户，减少资金占用及流转环节；智能合约模块用于设定跨境清结算系统的运作流程和目标；系统准入模块用于处理参与交易的银行和客户群体是否允许进入跨境清结算系统；数据存储模块用于自动保存参与交易的所有节点的交易信息，形成完整的区块链数据；
资金通道系统用于集成多种支付渠道，包括国内发卡行模块、国际卡组织模块、国内汇兑行模块、境外金融机构模块；国内发卡行模块用于集成国内发卡行支付渠道，国际卡组织模块用于集成国际卡组织支付渠道，国内汇兑行模块用于集成国内汇兑行支付渠道，境外金融机构模块用于集成境外金融机构支付渠道；
业务系统用于集成多种金融业务，包括多币种账户托管模块、资金代付模块、汇兑结算模块、预付卡模块、风控监管模块；多币种账户托管模块用于实现多币种账户托管业务，资金代付模块用于实现资金代付业务，汇兑结算模块用于实现汇兑结算业务，预付卡模块用于实现预付卡业务，风控监管模块用于实现风控监管业务；
金融系统用于集成多种金融功能，包括跨境贷模块、外汇余额理财模块、海外消费信贷模块、海外代发工资模块、供应链金融模块；跨境贷模块用于实现跨境贷款功能，外汇余额理财模块用于实现外汇余额理财功能，海外消费信贷模块用于实现海外消费信贷功能，海外代发工资模块用于实现海外代发工资功能，供应链金融模块用于实现供应链金融功能；
交易系统用于管理企业客户和个人客户的交易，包括虚拟账户模块、交易管理模块、多币种收银台模块、争议管理模块，虚拟账户模块用于对企业客户和个人客户的虚拟账户进行管理，交易管理模块用于对企业客户和个人客户之间的正常交易进行管理，多币种收银台模块用于处理企业客户和个人客户的多币种交易，争议管理模块用于对企业客户和个人客户之间的争议交易进行管理。
上述技术方案提供的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，包括跨境清结算系统、资金通道系统、业务系统、金融系统、交易系统以及节点；节点与跨境清结算系统、资金通道、业务系统、金融系统以及交易系统之间进行数据交互；本发明利用联盟区块链技术特点，以银行账户为基础，重塑传统银行跨境支付体系，尝试构建连接客户、银行机构和监管部门的跨境支付系统平台，经授权进入平台的客户，在银行开立存款账户，相互之间能够“点对点”进行交易，实现信息共享，交易信息同步发送监管部门，接受交易合规检查。通过预先设定的智能合约，实现资金实时清算、信息智能交互、监管高效实施，形成一个去中心化的信息流与资金流有序高效流转的联盟链跨境支付体系，这样，通过构建基于联盟链技术的跨境数字支付平台，有效地解决了传统银行跨境支付痛点问题。
企业客户与个人客户，是平台的发起者，也是主要服务对象，任何满足条件的客户可申请加入跨境数字支付平台，经准入后，正式成为联盟链中的一个节点。在交易层面，客户能够通过平台App自助编辑支付指令，向联盟链中其他任一节点客户“点对点”发起跨境汇款业务，平台通过智能合约，实时处理汇款交易，并在线同步反馈汇款处理情况，确保交易的及时性与可溯性，同时，支付交易信息在流转过程中，采用数字签名和非对称加密算法，仅汇款人、监管部门及指定收款人持有密钥，有效保障了信息安全性。在账户层面，客户能够在系统平台中与各开户银行进行互动，实时掌握账户交易明细及余额信息，为统筹安排资金头寸提供有力抓手。
银行联盟，在区块链跨境支付系统平台中，银行是平台牵头者，也是交易的重要参与者之一，但银行不再从事支付报文处理工作，其职能主要是联盟链的系统规划，包括合约设定、平台准入、权限管控等，以及为客户群体提供账户管理、客户授信、存款理财等多样化的金融服务。在交易层面，客户发起汇款时，可选择其在某个银行开立的账户出账，平台自动触发该账户银行参与到交易中，在汇款信息发至收款人时，平台同步执行账务处理。该运行模式下，银行之间无需对开账户，资金清算不再通过银行间账户进行，利用智能合约，通过汇款人与收款人在银行开立的账户进行“点对点”销账，省去银行内外部账户对转环节，同时，对于具有一定资信的客户，在发起跨境汇款时，银行可提供适当额度的授信服务。在合约层面，银行联盟成员共同决定拟实施智能合约类型，新增、修改、删除智能合约操作，可由某个参与银行发起申请，平台将申请信息发布至链上所有银行，经半数以上银行同意后生效。此外，银行还能够一并为客户提供存款理财等其他传统金融增值服务。
监管部门，在传统银行跨境支付体系中，客户委托银行发起跨境汇款，银行处理交易时，需主动执行客户尽职调查及反洗钱合规检查等工作，同时还需通过本国或本地区监管部门指定的系统报送监管信息，同样在跨境汇款中转环节及收款端，中转银行与收款银行也需按照所在地区监管部门要求，履行相关业务合规检查及信息报送职责，因此监管机构对跨境支付信息掌握，完全依赖银行的执行情况及自律程度，导致监管成本高、处理效率低、信息质量差、合规压力大等问题。联盟链跨境支付系统平台将各国或地区央行、外汇管理部门等监管机构纳入其中，作为参与主体之一，并向监管部门开放特定信息调阅权限，平台通过智能合约，将监管要求及黑名单写入区块链中，使得平台只接受那些符合准入要求的交易。同时，在跨境汇款发生时，平台自动将相关信息推送至汇款人与收款人所在地监管机构，实现监管机构动态监测信息流与资金流。
平台维护机构，平台需委托专业技术公司负责平台日常运维，并提供参数维护、技术支持、系统建设等区块链技术维护服务。平台维护机构由联盟链中银行参与主体共同决定，其作为联盟链技术服务提供者，不参与交易环节，无交易信息访问权限，只能调阅处理系统配置数据，以及加密后的交易、合约信息等，极大地降低了支付交易信息泄露、被窃取的风险。
平台运行机制，每笔跨境支付交易均会触发一个由汇款人、汇款人开户银行、汇出地监管部门、货币当局监管部门、汇入地监管部门、收款人、收款人开户银行等组成的联盟链，平台以广播形式，将每个节点产生的区块数据同步发布至链上其他节点，实现交易信息在各参与节点之间的自由交互，且在各个操作环节，每个节点将被赋予不同权限，包括交易处理权限和信息调阅权限。
作为本发明的一种实施方式，参照图5，合规检查模块包括合规政策模块、背景核查模块以及交易准入模块，合规政策模块用于记录和保存所有国家或地区(包括汇出地、货币当局、汇入地)监管政策，背景核查模块用于记录和保存所需交易背景信息，交易准入模块用于动分步骤监测汇款信息是否满足合规政策模块所保存的各地监管及反洗钱合规要求，以判定交易是否能够成功执行，如交易信息不符合相关合规条款要求，将在交易发起时予以拒绝，并反馈拒绝原因。
作为本发明的一种实施方式，参照图6，账务处理模块包括一本通账户模块、虚拟核心系统、点对点交易模块、分布式记账模块；一本通账户模块用于管理客户群体的多币种一本通账户，以满足各种货币清算需求；虚拟核心系统用于建立所有参与交易的银行行内系统直连通道，以避免支付中介介入交易；点对点交易模块用于直接操作银行内部客户账户，包括借记汇款人账户、贷记收款人账户；分布式记账模块用于参与交易的银行双方的分布式记账，避免银行之间相互对开多个币种账户，以减少资金占用及流转环节。
作为本发明的一种实施方式，参照图7，智能合约模块包括自动扣款合约模块、自动入账合约模块、理财托管合约模块、退汇合约模块、监管合约模块、准入合约模块、权限分配合约模块、透支合约模块、违规处罚合约模块；自动扣款合约模块设于支付发起端，用于审核汇款信息是否满足自动扣款条件；自动入账合约模块设于支付接收端，用于在交易信息被传递至收款人时，自动作入账操作；理财托管合约模块用于理财托管操作；退汇合约模块用于退汇操作；监管合约模块设于支付审核端，用于允许执行满足监管要求的交易；透支合约模块用于交易透支操作；准入合约模块用于写入参与交易的准入标准和要求；权限分配合约模块用于写入参与交易的银行的权限分配规则；透支合约模块用于交易透支操作；违规处罚合约用于对交易违规的情况进行处罚操作。
作为本发明的一种实施方式，参照图8，系统准入模块包括银行准入模块、客户准入模块、权限分配模块、定期重检模块、退出机制模块；银行准入模块用于依据准入合约模块写入的交易准入标准和要求，根据参与交易的银行的资质、评级、规模及声誉因素，考量是否予以参与交易的银行加入跨境清结算系统；客户准入模块用于依据准入合约模块写入的交易准入标准和要求，根据参与交易的企业客户和个人客户的业务背景信息并结合企业客户和个人客户所在地的政策法规要求，考量是否予以参与交易的企业客户和个人客户加入跨境清结算系统；权限分配模块用于依据权限分配合约模块对参与交易的银行的权限进行分配；定期重检模块用于定期对参与交易的银行、企业客户和个人客户启动重检程序，以检查交易是否存在违规情况；退出机制用于对定期重检模块查出的重大违规行为，对涉及的银行、企业客户和个人客户启动退出程序。
作为本发明的一种实施方式，参照图9，数据存储模块包括HASH算法模块、交易数据块模块、分布式存储模块，HASH算法模块用于采用HASH算法传输数据，交易数据块模块用于建立交易数据库，分布式存储模块用于采用分布式存储数据。
作为本发明的一种实施方式，跨境清结算系统以银行账户为基础。
作为本发明的一种实施方式，跨境清结算系统在支付交易信息流转过程中，采用数字签名和非对称加密算法，只有汇款人、监管部门和指定收款人持有密钥，有效保障了支付交易信息的安全。
作为本发明的一种实施方式，跨境清结算系统的每笔跨境支付交易均会触发一个由汇款人、汇款人开户银行、汇出地监管部门、货币当局监管部门、汇入地监管部门、收款人、收款人开户银行等组成的联盟链，跨境清结算系统以广播形式，将每个节点产生的区块数据同步发布至链上其他节点，实现交易信息在各参与节点之间的自由交互，且在各个操作环节，每个节点将被赋予不同权限，包括交易处理权限和信息调阅权限。
作为本发明的一种实施方式，智能合约模块所包含的合约内容和触发机制由银行联盟制定，并以代码形式写入跨境清结算系统，一旦交易满足触发条件，合约将自动执行，外部因素无法干扰。
案例1
以一笔由大陆地区中国银行汇往德国德意志银行的美元跨境汇款业务为例，演示基于联盟链的跨境数字支付平台工作流程，如图10所示：
第一步，客户发起汇款。付款人发起交易时，产生一个加密的跨境支付原始区块数据，放入联盟链中，平台将原始区块数据同步发送收款人、付款人开户银行、收款人开户银行、中国人民银行及外管局等、美联储及司法部等、德联邦金融监管局等，此时，仅中国人民银行及外管局等部门有权限操作区块数据，其他节点根据各自持有的私钥，在权限范围内调阅支付信息。
第二步，汇出地监管部门合规检查。经审核无误后，中国人民银行及外管局等部门在区块数据中增加审核记录，产生一个新的区块数据，放入联盟链中，平台再次将区块数据同步发送至各个参与节点，同时，人行及外管局根据我国外汇监管政策要求，自动收集该笔跨境支付信息，此时，仅美联储及司法部等部门有权限操作区块数据，其他节点根据各自持有的私钥，在权限范围内调阅支付信息。
第三步，货币当局监管部门合规检查。经审核无误后，美联储及司法部等部门在区块数据中增加审核记录，再次产生一个新的区块数据，放入联盟链中，平台再次将区块数据同步发送至各个参与节点，并根据美国当局全球美元资金流向监测要求，自动收集该笔交易信息。此时，仅德联邦金融监管局等部门有权限操作区块数据，其他节点根据各自持有的私钥，在权限范围内调阅支付信息。
第四步，汇入地监管部门合规检查。经审核无误后，德联邦金融监管局等部门在区块数据中增加审核记录，再次产生一个新的区块数据，放入联盟链中，平台再次将区块数据同步发送至各个参与节点，并根据德国跨境支付交易政策要求，自动收集该笔交易信息。此时，仅收款人有权限操作区块数据，其他节点根据各自持有的私钥，在权限范围内调阅支付信息。
第五步，完成账务处理。德联邦金融监管局等部门审核后，平台同步完成对收款人的入账操作，收款人账户余额增加时，将自动触发收款人端在区块数据中增加汇款已完成记录，产生一个新的区块数据，放入联盟链中，平台再次将区块数据同步发送至各个参与节点，由各节点更新存储数据，保存最后一条状态为“完成”的区块链。
综上所述，与传统SWIFT银行跨境支付相比，本发明构建的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台摒弃了代理行模式，实现去中心化的“点对点”跨境支付，减少流程环节，在货币层面，提出了建立“一本通”账户，支持各币种资金支付功能；在信息流层面，提出了通过广播方式发布交易区块数据，促进信息共享，同时确保数据准确及不可篡改；在资金流层面，提出了各参与银行内部核心系统与平台直连的设想，在联盟链上构建了一个虚拟“核心系统”，实现账务实时处理及分布式记账，在交易成本、效率、安全等方面具有显著优势：
第一，支付费用低廉化。根据麦肯锡测算，区块链技术能够帮助跨境支付参与方节省约42％的交易费用，从每笔平均26美元降低到15美元，在减少了11美元中，中转行的转汇费占到73％，其余为合规及其他运营成本等，有效降低了企业经营成本。
第二，资金清算快捷化。在构建的虚拟核心系统中，“点对点”的账务处理方式具有类似于各银行行内汇款的处理效率，加上交易审核及合规检查时间，基本可以实现资金几分钟内汇达收款人账户，进一步促进跨境资金的流动效率及全球贸易的快速发展。
第三，头寸管控高效化。平台引入多币种“一本通”账户体系，采用分布式记账，无需银行之间互开账户，改变了当前为满足多币种支付清算需要，在各账户备付大量资金的现状，有效减少了银行资金占用，提升了头寸管控效率，降低了银行资金运营成本。
第四，信息交互动态化。平台改变了当前传统银行跨境汇款交易信息“串行”的逐级处理方式，在区块链形成的整个过程中，采用广播方式发布交易区块数据，确保跨境支付交易相关参与方及时掌握交易信息及处理进程，有效促进了数据共享和信息交互。
第五，客户信息保密化。在当前跨境支付体系中，客户交易信息完全暴漏给汇款涉及的所有银行，客户信息隐私性较差，在联盟链跨境支付平台，参与银行不参与交易处理工作，仅有限访问客户交易信息，一定程度上形成了对客户信息的保护机制。
第六，审核监管智能化。传统银行跨境支付模式下，银行在为客户办理跨境汇款业务时，需主动审核客户身份，并报送交易信息，该平台将监管部门作为参与主体之一纳入其中，将监管要求以智能合约方式嵌入平台，在信息交互过程中，自动开展审核监管各项工作。
第七，数据存储安全化。集中存储容易带来数据丢失篡改的安全隐患，在联盟链跨境支付体系中，交易数据以区块链的形式分布存储在各参与节点，任一节点数据丢失不影响其他节点数据存储，且修改区块链数据，需经过一半以上参与节点同意方可，数据存储更安全。
具体地，本发明涉及的所有算法、方法、方案、规范以及规则，均采用已有的、现有的、公开的算法、方法、方案、规范以及规则，本发明涉及的所有模块的实现方式均采用已有的、现有的、公开的实现方法，本领域的技术人员采用已有的、现有的、公开的开源代码或商业软件根据本发明的技术方案可以轻易实现。
以上对本发明的实施例进行了详细的说明，但本发明的创造并不限于本实施例，熟悉本领域的技术人员在不违背本发明精神的前提下，还可以做出许多同等变型或替换，这些同等变型或替换均包含在本申请的权利要求所限定的保护范围内。

Claims (10)

1.智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，其特征在于，包括跨境清结算系统、资金通道系统、业务系统、金融系统、交易系统以及节点；所述节点与所述跨境清结算系统、所述资金通道、所述业务系统、所述金融系统以及所述交易系统之间进行数据交互；
所述节点用于构成区块链，所述节点包括客户群体节点、银行联盟节点、平台维护机构节点以及监管部门节点；所述客户群体节点由企业客户和个人客户构成，所述银行联盟节点由参与交易的所有银行构成，所述平台维护机构节点由平台维护机构构成，所述监管部门节点由监管部门构成；
所述跨境数字支付平台采用联盟链技术，只有经过特定规则筛选出的节点才有权进行记账，没有经过特定规则筛选出的节点可以参与交易但是不过问记账环节；
所述跨境清结算系统用于进行点对点交易，快速完成参与方之间的支付交易信息的可信共享，实现不同国家、不同币种T+0的跨境实时清算；所述跨境清结算系统包括合规检查模块、账户处理模块、智能合约模块、系统准入模块以及数据存储模块；所述合规检查模块用于在跨境支付信息流转过程中，根据汇款涉及到的所有国家或地区(包括汇出地、货币当局、汇入地)监管政策要求，在客户操作界面提示所需交易背景信息，并自动分步骤监测汇款信息是否满足流经各地监管及反洗钱合规要求，以判定交易是否能够成功执行，如交易信息不符合相关合规条款要求，所述跨境清结算系统将在交易发起时予以拒绝，并反馈拒绝原因；所述账户处理模块用于在交易发生时，直接操作银行内部的客户账户，银行对交易双方采用分布式记账，以避免银行之间相互对开多个币种账户，减少资金占用及流转环节；所述智能合约模块用于设定所述跨境清结算系统的运作流程和目标；所述系统准入模块用于处理参与交易的银行和所述客户群体是否允许进入所述跨境清结算系统；所述数据存储模块用于自动保存参与交易的所有节点的交易信息，形成完整的区块链数据；
所述资金通道系统用于集成多种支付渠道，包括国内发卡行模块、国际卡组织模块、国内汇兑行模块、境外金融机构模块；所述国内发卡行模块用于集成国内发卡行支付渠道，所述国际卡组织模块用于集成国际卡组织支付渠道，所述国内汇兑行模块用于集成国内汇兑行支付渠道，所述境外金融机构模块用于集成境外金融机构支付渠道；
所述业务系统用于集成多种金融业务，包括多币种账户托管模块、资金代付模块、汇兑结算模块、预付卡模块、风控监管模块；所述多币种账户托管模块用于实现多币种账户托管业务，所述资金代付模块用于实现资金代付业务，所述汇兑结算模块用于实现汇兑结算业务，所述预付卡模块用于实现预付卡业务，所述风控监管模块用于实现风控监管业务；
所述金融系统用于集成多种金融功能，包括跨境贷模块、外汇余额理财模块、海外消费信贷模块、海外代发工资模块、供应链金融模块；所述跨境贷模块用于实现跨境贷款功能，所述外汇余额理财模块用于实现外汇余额理财功能，所述海外消费信贷模块用于实现海外消费信贷功能，所述海外代发工资模块用于实现海外代发工资功能，所述供应链金融模块用于实现供应链金融功能；
所述交易系统用于管理所述企业客户和所述个人客户的交易，包括虚拟账户模块、交易管理模块、多币种收银台模块、争议管理模块，所述虚拟账户模块用于对所述企业客户和所述个人客户的虚拟账户进行管理，所述交易管理模块用于对所述企业客户和所述个人客户之间的正常交易进行管理，所述多币种收银台模块用于处理所述企业客户和所述个人客户的多币种交易，所述争议管理模块用于对所述企业客户和所述个人客户之间的争议交易进行管理。
2.根据权利要求1所述的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，其特征在于，所述合规检查模块包括合规政策模块、背景核查模块以及交易准入模块，所述合规政策模块用于记录和保存所有国家或地区(包括汇出地、货币当局、汇入地)监管政策，所述背景核查模块用于记录和保存所需交易背景信息，所述交易准入模块用于动分步骤监测汇款信息是否满足所述合规政策模块所保存的各地监管及反洗钱合规要求，以判定交易是否能够成功执行，如交易信息不符合相关合规条款要求，将在交易发起时予以拒绝，并反馈拒绝原因。
3.根据权利要求1所述的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，其特征在于，所述账务处理模块包括一本通账户模块、虚拟核心系统、点对点交易模块、分布式记账模块；所述一本通账户模块用于管理所述客户群体的多币种一本通账户，以满足各种货币清算需求；所述虚拟核心系统用于建立所有参与交易的银行行内系统直连通道，以避免支付中介介入交易；所述点对点交易模块用于直接操作银行内部客户账户，包括借记汇款人账户、贷记收款人账户；所述分布式记账模块用于参与交易的银行双方的分布式记账，避免银行之间相互对开多个币种账户，以减少资金占用及流转环节。
4.根据权利要求1所述的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，其特征在于，所述智能合约模块包括自动扣款合约模块、自动入账合约模块、理财托管合约模块、退汇合约模块、监管合约模块、准入合约模块、权限分配合约模块、透支合约模块、违规处罚合约模块；所述自动扣款合约模块设于支付发起端，用于审核汇款信息是否满足自动扣款条件；所述自动入账合约模块设于支付接收端，用于在交易信息被传递至收款人时，自动作入账操作；所述理财托管合约模块用于理财托管操作；所述退汇合约模块用于退汇操作；所述监管合约模块设于支付审核端，用于允许执行满足监管要求的交易；所述透支合约模块用于交易透支操作；所述准入合约模块用于写入参与交易的准入标准和要求；所述权限分配合约模块用于写入参与交易的银行的权限分配规则；所述透支合约模块用于交易透支操作；所述违规处罚合约用于对交易违规的情况进行处罚操作。
5.根据权利要求4所述的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，其特征在于，所述系统准入模块包括银行准入模块、客户准入模块、权限分配模块、定期重检模块、退出机制模块；所述银行准入模块用于依据所述准入合约模块写入的交易准入标准和要求，根据参与交易的银行的资质、评级、规模及声誉因素，考量是否予以参与交易的银行加入所述跨境清结算系统；所述客户准入模块用于依据所述准入合约模块写入的交易准入标准和要求，根据参与交易的所述企业客户和所述个人客户的业务背景信息并结合所述企业客户和所述个人客户所在地的政策法规要求，考量是否予以参与交易的所述企业客户和所述个人客户加入所述跨境清结算系统；所述权限分配模块用于依据所述权限分配合约模块对参与交易的银行的权限进行分配；所述定期重检模块用于定期对参与交易的银行、所述企业客户和所述个人客户启动重检程序，以检查交易是否存在违规情况；所述退出机制用于对所述定期重检模块查出的重大违规行为，对涉及的银行、所述企业客户和所述个人客户启动退出程序。
6.根据权利要求1所述的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，其特征在于，所述数据存储模块包括HASH算法模块、交易数据块模块、分布式存储模块，所述HASH算法模块用于采用HASH算法传输数据，所述交易数据块模块用于建立交易数据库，所述分布式存储模块用于采用分布式存储数据。
7.根据权利要求1所述的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，其特征在于，所述跨境清结算系统以银行账户为基础。
8.根据权利要求7所述的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，其特征在于，所述跨境清结算系统在支付交易信息流转过程中，采用数字签名和非对称加密算法，只有汇款人、监管部门和指定收款人持有密钥，有效保障了支付交易信息的安全。
9.根据权利要求8所述的智慧供应链区块链BaaS跨境数字支付平台，其特征在于，所述跨境清结算系统的每笔跨境支付交易均会触发一个由汇款人、汇款人开户银行、汇出地监管部门、货币当局监管部门、汇入地监管部门、收款人、收款人开户银行等组成的联盟链，所述跨境清结算系统以广播形式，将每个节点产生的区块数据同步发布至链上其他节点，实现交易信息在各参与节点之间的自由交互，且在各个操作环节，每个节点将被赋予不同权限，包括交易处理权限和信息调阅权限。
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