CN111754202B - 票据直贴方法、装置、设备与计算机可读存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种票据直贴方法，包括：若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度，并将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端；若接收到所述终端基于所述签约信息发送的确认信息，则激活所述贴现额度；若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件；若满足，则将所述贴现申请对应的受理结果返回所述贴现申请对应的终端，并基于所述受理结果更新所述贴现额度。本发明还公开了一种票据直贴装置、设备和计算机可读存储介质。本发明通过核定贴现额度，并在贴现环节验证贴现申请是否满足贴现条件，从而控制每笔贴现业务的风险，有效降低服务风险，实现票据直贴的智能处理。

Description

票据直贴方法、装置、设备与计算机可读存储介质

技术领域

本发明涉及金融科技(Fintech)技术领域，尤其涉及票据直贴方法、装置、设备与计算机可读存储介质。

背景技术

近年来，随着金融科技(Fintech)，尤其是互联网金融的不断发展，数据处理技术被引入银行等金融机构的日常服务中。在传统的票据直贴业务中，申请人临时资金短缺时，需要申请人持未到期票据到银行等金融机构办理贴现业务，银行等金融机构扣除贴现息后将票款付给申请人，在这过程中由于是现场人工办理，导致服务成本高，且往往会出现数据处理出错的情况，如人工审核不到位，收到不合格的票据等，增加了银行等金融机构的服务风险，不利于票据直贴业务的开展。

可见，服务线上化以及数据的智能处理是银行等金融机构的服务趋势，因此，如何对票据直贴业务进行线上处理，减少服务风险，以实现票据直贴的智能处理，是银行等金融机构亟待解决的技术问题。

发明内容

本发明的主要目的在于提出一种票据直贴方法、装置、设备与计算机可读存储介质，旨在实现票据直贴的智能处理。

为实现上述目的，本发明提供一种票据直贴方法，所述票据直贴方法包括如下步骤：

若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度，并将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端；

若接收到所述终端基于所述签约信息发送的确认信息，则激活所述贴现额度；

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件；

若满足，则将所述贴现申请对应的受理结果返回所述贴现申请对应的终端，并基于所述受理结果更新所述贴现额度。

优选地，所述若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件的步骤包括：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的第一风险数据，并基于所述第一风险数据，对所述贴现申请进行贴现审查，以得到第一审查结果；

基于所述第一审查结果，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述第一审查结果为合格，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件的步骤包括：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的票据类型；

基于所述票据类型，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述票据类型为预设票据类型，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件的步骤包括：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额；

基于所述贴现金额和所述贴现额度，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述贴现金额不大于所述贴现额度，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件的步骤包括：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额，以及所述贴现申请的票据所属的承兑机构，并确定所述承兑机构的承兑额度；

基于所述贴现金额和所述承兑额度，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述贴现金额不大于所述承兑额度，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度的步骤包括：

若检测到额度申请，则获取所述额度申请对应的第二风险数据，并基于所述第二风险数据，对所述额度申请进行签约审查，以得到第二审查结果；

若所述第二审查结果为通过，则基于所述额度申请对应的经营数据，确定所述额度申请对应的贴现额度。

优选地，所述将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端的步骤包括：

基于所述经营数据，确定所述贴现额度的有效期；

基于所述有效期和所述贴现额度，生成签约信息，并将所述签约信息发送至所述额度申请对应的终端。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种票据直贴装置，所述票据直贴装置包括：

发送模块，用于若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度，并将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端；

激活模块，用于若接收到所述终端基于所述签约信息发送的确认信息，则激活所述贴现额度；

确定模块，用于若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件；

更新模块，用于若满足，则将所述贴现申请对应的受理结果返回所述贴现申请对应的终端，并基于所述受理结果更新所述贴现额度。

优选地，所述确定模块还用于：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的第一风险数据，并基于所述第一风险数据，对所述贴现申请进行贴现审查，以得到第一审查结果；

基于所述第一审查结果，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述第一审查结果为合格，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述确定模块还用于：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的票据类型；

基于所述票据类型，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述票据类型为预设票据类型，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述确定模块还用于：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额；

基于所述贴现金额和所述贴现额度，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述贴现金额不大于所述贴现额度，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述确定模块还用于：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额，以及所述贴现申请的票据所属的承兑机构，并确定所述承兑机构的承兑额度；

基于所述贴现金额和所述承兑额度，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述贴现金额不大于所述承兑额度，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述发送模块还用于：

若检测到额度申请，则获取所述额度申请对应的第二风险数据，并基于所述第二风险数据，对所述额度申请进行签约审查，以得到第二审查结果；

若所述第二审查结果为通过，则基于所述额度申请对应的经营数据，确定所述额度申请对应的贴现额度。

优选地，所述发送模块还用于：

基于所述经营数据，确定所述贴现额度的有效期；

基于所述有效期和所述贴现额度，生成签约信息，并将所述签约信息发送至所述额度申请对应的终端。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种票据直贴设备，所述票据直贴设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的票据直贴程序，所述票据直贴程序被所述处理器执行时实现如上所述的票据直贴方法的步骤。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有票据直贴程序，所述票据直贴程序被处理器执行时实现如上所述的票据直贴方法的步骤。

本发明提出的票据直贴方法，若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度，并将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端；若接收到所述终端基于所述签约信息发送的确认信息，则激活所述贴现额度；若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件；若满足，则将所述贴现申请对应的受理结果返回所述贴现申请对应的终端，并基于所述受理结果更新所述贴现额度。本发明通过核定贴现额度，并在贴现环节验证贴现申请是否满足贴现条件，从而控制每笔贴现业务的风险，有效降低服务风险，实现票据直贴的智能处理。

附图说明

图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的设备结构示意图；

图2为本发明票据直贴方法第一实施例的流程示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

如图1所示，图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的设备结构示意图。

本发明实施例设备可以是移动终端或服务器设备。

如图1所示，该设备可以包括：处理器1001，例如CPU，网络接口1004，用户接口1003，存储器1005，通信总线1002。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如WI-FI接口)。存储器1005可以是高速RAM存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

本领域技术人员可以理解，图1中示出的设备结构并不构成对设备的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，作为一种计算机存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块、用户接口模块以及票据直贴程序。

其中，操作系统是管理和控制票据直贴设备与软件资源的程序，支持网络通信模块、用户接口模块、票据直贴程序以及其他程序或软件的运行；网络通信模块用于管理和控制网络接口1002；用户接口模块用于管理和控制用户接口1003。

在图1所示的票据直贴设备中，所述票据直贴设备通过处理器1001调用存储器1005中存储的票据直贴程序，并执行下述票据直贴方法各个实施例中的操作。

基于上述硬件结构，提出本发明票据直贴方法实施例。

参照图2，图2为本发明票据直贴方法第一实施例的流程示意图，所述方法包括：

步骤S10，若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度，并将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端；

步骤S20，若接收到所述终端基于所述签约信息发送的确认信息，则激活所述贴现额度；

步骤S30，若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件；

步骤S40，若满足，则将所述贴现申请对应的受理结果返回所述贴现申请对应的终端，并基于所述受理结果更新所述贴现额度。

本实施例票据直贴方法运用于理财机构或者银行等金融机构的票据直贴设备中，票据直贴设备可以是终端、机器人或者PC设备，为描述方便，票据直贴设备以设备简称。在本实施例中，票据直贴也即是贴现，贴现是指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让，受让人，如银行等金融机构，扣除贴现息后将票款付给出让人的行为，在本实施例中，汇票持有人，可通过手机等终端发起额度申请，设备在检测到额度申请后，为申请人核定贴现额度，使得申请人可以在贴现额度内向银行等金融机构申请办理票据贴现业务，在办理票据贴现业务的过程中，设备先验证贴现申请是否满足贴现条件，从而减少服务风险，并在贴现申请满足贴现条件的情况下，受理贴现业务，并将受理结果返回申请人的终端，并更新申请人的贴现额度，也即申请人可以一次性贴现，也可以分多次贴现，但总贴现金额不得超过核定额度，也即贴现额度，使得银行等金融机构的服务风险在可控范围内。

以下将对各个步骤进行详细说明：

步骤S10，若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度，并将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端。

在本实施例中，申请人可通过终端，如手机、电脑等终端，发起额度申请，设备在检测到额度申请时，确定额度申请对应的贴现额度，也即确定申请人可以兑换多少票款，并生成包含贴现额度的签约信息，再将签约信息发送至申请人的终端。

其中，贴现额度的确定可以是申请人发起时提出，也即，申请人提交的额度申请中包含有贴现额度，如申请人想申请50万，则通过终端发起50万的额度申请，设备在检测到额度申请之后，确定当前的额度申请为50万，则生成包含50万的签约信息，并发送至申请人的终端，其中，签约信息包括贴现利息、贴现条约以及签约双方的信息，也即申请人和银行等金融机构的名称信息等，贴现条约包括如申请人到期未赎回票据，则银行等金融机构有权处理票据等合同条约。

进一步地，在一实施例中，若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度的步骤包括：

步骤a1，若检测到额度申请，则获取所述额度申请对应的第二风险数据，并基于所述第二风险数据，对所述额度申请进行签约审查，以得到第二审查结果；

在一实施例中，若设备检测到申请人通过终端发起的额度申请，则获取当前额度申请对应的第二风险数据，第二风险数据具体为申请人的风险数据，至少包括申请人的企业名称、统一社会信用代码、工商经营状态信息、所属行业信息、经营范围、司法风险信息等中的一种或几种，然后，根据第二风险数据，对当前额度申请进行签约审查，从而得到第二审查结果。

具体的审查过程至少包括企业黑名单排查、工商经营状态检查、申请人所属行业检查、申请人经营范围检查、司法风险检查等中的一种或几种，也即设备根据申请人的企业名称，确定申请人是否在预设黑名单中，若是，则第二审查结果为不通过，若否，则第二审查结果为通过；和/或，根据申请人的工商经营状态，如是否在业或者存续等，若是，则第二审查结果为通过，若否，则第二审查结果为不通过；和/或，根据申请人所属行业信息，确定申请人的行业是否是可以授信的行业，如电子科技行业等，若是，则第二审查结果为通过，若否，则第二审查结果为不通过；和/或，根据经营范围，确定申请人的经营范围是否是可以授信的范围，如销售或许诺销售电子设备等，若是，则第二审查结果为通过，若否，则第二审查结果为不通过；和/或，根据司法风险信息，具体可通过法院公布的信息，确定申请人是否是罪犯、嫌疑人或失信被执行人等，若是，则第二审查结果为不通过，若否，则第二审查结果为通过等。

也即，第二风险数据用于评估申请人主体风险，完成贴现申请人线上准入风险排查，筛除高风险申请人，降低银行等金融机构的服务风险。

在具体实施时，第二风险数据可缓存于设备中，也即，设备定时获取申请人一段时期内已查询的第二风险数据，如过去92天内查询的风险数据，作为审查依据等。

步骤a2，若所述第二审查结果为通过，则基于所述额度申请对应的经营数据，确定所述额度申请对应的贴现额度。

在一实施例中，若第二审查结果为通过，也即当前额度申请没有风险，则基于额度申请对应的经营数据，确定额度申请对应的贴现额度，也即，在一实施例中，贴现额度的确定与申请人的经营数据挂钩，其中，经营数据包括企业成立年限，注册资本，营业收入，年纳税额等信息。设备根据申请人的经营数据，计算当前额度申请的贴现额度。

具体的计算方式可根据实际情况设置，如构建额度计算公式作为额度计算模型：

y＝ax1+bx2+cx3

其中，y为贴现额度，x1为企业成立年限，x2为注册资本，x3为年纳税额，a、b、c分别为企业成立年限，注册资本，年纳税额的权重值。

在实际处理过程中，还可以企业近年来，如近三年，纳税申报的经营数据，如纳税额，营业收入，企业成立年限、注册资本等，为单一客户建立额度计算模型，也即，事先为每一申请人构建额度计算模型，每一申请人的额度计算模型都可能不相同。在确定当前申请人的第二审查结果为通过时，将申请人的经营数据输入当前申请人对应的额度计算模型中，从而得到对应的贴现额度。

进一步地，在一实施例中，将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端的步骤包括：

步骤a3，基于所述经营数据，确定所述贴现额度的有效期；

在一实施例中，设备根据额度申请对应的经营数据，也即申请人的经营数据，确定贴现额度的有效期，其中有效期包括半年、一年和三年等，具体可根据实际情况进行设置。

具体的，经营数据包括企业成立年限，确定企业成立年限在哪一区间，根据区间，确定贴现额度有效期，如企业成立不足一年的，贴现额度有效期为半年；企业成立一年以上五年以下的，贴现额度有效期为一年；企业成立五年以上的，贴现额度有效期为三年等。这是由于初创企业，也即企业成立年限较短的企业具有较高的经营风险，可能会因经营不善破产导致无法履约等。

步骤a4，基于所述有效期和所述贴现额度，生成签约信息，并将所述签约信息发送至所述额度申请对应的终端。

在一实施例中，设备根据贴现额度，以及贴现额度的有效期，生成签约信息，并将签约信息发送至额度申请对应的终端，也即申请人的终端。

也即，在一实施例中，签约信息有约束时间，如一年，则签约信息一年后失效，代表贴现额度也只有一年有效，这是由于企业可能出现变故，如发展得很好或者破产等，如A企业成立不满一年，初始贴现额度确定为50万，但在一年后发展得很好，如果贴现额度还是50万，那显然无法满足A企业的资金需求。因此，设备在核定申请人的贴现额度时，为降低服务风险，以及满足申请人的贴现需求，需确定贴现额度的有效期，对于较高风险，如成立年限较短的企业，需增加核定频次，如有效期为半年，则半年后需申请人再次申请；对于较低风险，如成立年限较长的企业，可放宽核定频次，如有效期为一年，则一年后申请人再申请等。

此外，在一实施例中，在有效期到期后，设备可自动做续核额，也即进行贴现额度的续核操作，进行贴现额度的再次确定，确定过程与前述过程类似，在此不再赘述，需要说明的是，在做续核额时，会增加参考申请人在上一额度期间，也即上一有效期的贴现量和贴现额度使用率，从而核定新的贴现额度，从而提高贴现额度核定的灵活性，其中，贴现量指贴现金额大小，贴现额度使用率指贴现金额大小占贴现额度的比值。

步骤S20，若接收到所述终端基于所述签约信息发送的确认信息，则激活所述贴现额度。

在本实施例中，在确定了当前额度申请的贴现额度之后，贴现额度处于待激活状态，若设备接收到终端基于签约信息发送的确认信息，说明申请人同意进行签约，则激活申请人的贴现额度，也即贴现额度处于有效状态，后续申请人可在贴现额度内申请贴现。

若设备未接收到终端基于签约信息发送的确认信息，说明申请人不同意进行签约，则将申请人的贴现额度标记为待生效状态，后续申请人不可申请贴现，在具体实施时，可设一签约时间，在签约时间内未接收到终端基于签约信息发送过来的确认信息，即认为申请人不同意进行签约，则标记申请人的贴现额度为待生效状态。

步骤S30，若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件。

在本实施例中，若设备检测到基于贴现额度触发的贴现申请，也即申请人要办理贴现业务，则先确定贴现申请是否满足贴现条件。

其中，在一实施例中，步骤S30包括：

步骤b1，若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的第一风险数据，并基于所述第一风险数据，对所述贴现申请进行贴现审查，以得到第一审查结果；

在一实施例中，若设备检测到基于贴现额度触发的贴现申请，则获取贴现申请对应的第一风险数据，其中，第一风险数据与第二风险数据类似，至少包括申请人的企业名称、工商经营状态信息、所属行业信息、经营范围、司法风险信息等中的一种或几种，需要说明的是，第一风险数据采用的是较第二风险数据更高时效性的数据，如24小时内的申请人的企业名称、工商经营状态信息、所属行业信息、经营范围、司法风险信息等中的一种或几种，然后，根据第一风险数据，对当前贴现申请进行贴现审查，贴现审查过程与签约审查过程类似，在此不再赘述。

这是由于申请人进行额度申请，再到贴现申请，中间可能发生变化，因此，在一实施例中，在贴现环节，使用更高时效性的数据，再次对贴现申请人进行主体风险排查，提高拦截准确度。

步骤b2，基于所述第一审查结果，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述第一审查结果为合格，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

在一实施例中，根据第一审查结果，确定贴现申请是否满足贴现条件，其中，若第一审查结果为合格，也即申请人无风险，则确定贴现申请满足贴现条件；若第一审查结果为不合格，也即，申请人有风险，则确定贴现申请不满足贴现条件。

步骤S40，若满足，则将所述贴现申请对应的受理结果返回所述贴现申请对应的终端，并基于所述受理结果更新所述贴现额度。

在本实施例中，若确定贴现申请满足贴现条件，则将贴现申请对应的受理结果返回给申请人的终端，以告知申请人贴现申请进度，在具体实施时，可将贴现申请对应的金额打到申请人的账户上，并提示申请人贴现申请成功，然后，设备还根据受理结果更新贴现额度，如申请人贴现额度为100万，在本次贴现申请了50万之后，其贴现额度更新为50万，也即，申请人的贴现额度在确定了之后，会随着贴现申请而减少。

本实施例若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度，并将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端；若接收到所述终端基于所述签约信息发送的确认信息，则激活所述贴现额度；若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件；若满足，则将所述贴现申请对应的受理结果返回所述贴现申请对应的终端，并基于所述受理结果更新所述贴现额度。本发明通过核定贴现额度，并在贴现环节验证贴现申请是否满足贴现条件，从而控制每笔贴现业务的风险，有效降低服务风险，实现票据直贴的智能处理。

进一步地，基于本发明票据直贴方法第一实施例，提出本发明票据直贴方法第二实施例。

票据直贴方法的第二实施例与票据直贴方法的第一实施例的区别在于，步骤S30包括：

步骤b3，若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的票据类型；

步骤b4，基于所述票据类型，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述票据类型为预设票据类型，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

本实施例在验证贴现申请是否满足贴现条件的过程中，以贴现申请的票据类型作为判断贴现申请是否满足贴现条件的参数，只有票据类型符合预设票据类型，才确定贴现申请满足贴现条件。

以下将对各个步骤进行详细说明：

步骤b3，若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的票据类型。

在本实施例中，若设备检测到基于贴现额度触发的贴现申请，则确定贴现申请的票据类型，其中，票据类型包括银行汇票和商业汇票等。

在具体实施时，可通过识别贴现申请的票据的票面信息和票号，识别出票据的票据类型，也即，在具体实施时，设备通过识别票据的票面信息和票号，确定票据的票据类型。

步骤b4，基于所述票据类型，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述票据类型为预设票据类型，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

在本实施例中，设备预存有预设票据类型，只有符合预设票据类型的票据，银行等金融机构才能接收，原因在于不同票据类型的票据由于发行主体不同，并不能跨机构使用；或者，当前设备所在银行等金融机构对不同的发行主体具有不同的风险偏好，使得银行等金融机构有选择的与一些发行主体合作，而与其他发行主体不合作，如银行等金融机构判定甲发行主体风险较高，则甲发行主体发行的票据则不接收等。因此，在检测到贴现申请时，确定贴现申请的票据类型，若当前贴现申请的票据类型为预设票据类型，则确定当前贴现申请满足贴现条件。

本实施例在验证贴现申请是否满足贴现条件时，将票据类型作为验证参数，避免银行等金融机构收到不符合银行风险偏好的票据，有效降低因接收非银行等金融机构发行的票据而造成的损失，提高票据直贴处理的智能性。

进一步地，基于本发明票据直贴方法第一、第二实施例，提出本发明票据直贴方法第三实施例。

票据直贴方法的第三实施例与票据直贴方法的第一、第二实施例的区别在于，步骤S30包括：

步骤b5，若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额；

步骤b6，基于所述贴现金额和所述贴现额度，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述贴现金额不大于所述贴现额度，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

本实施例在验证贴现申请是否满足贴现条件的过程中，以贴现金额和贴现额度作为判断贴现申请是否满足贴现条件的参数，只有贴现金额满足贴现额度，才确定贴现申请满足贴现条件。

以下将对各个步骤进行详细说明：

步骤b5，若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额。

在本实施例中，若设备检测到基于贴现额度出发的贴现申请，则先确定贴现申请的贴现金额，也即票据的票面金额，在具体实施时，申请人在发起贴现申请时，一并提出具体的贴现金额。

步骤b6，基于所述贴现金额和所述贴现额度，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述贴现金额不大于所述贴现额度，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

在本实施例中，设备根据贴现金额和贴现额度，确定当前贴现申请是否满足贴现条件，其中，当贴现金额不大于贴现额度时，确定当前贴现申请满足贴现条件。

需要注意的是，由于贴现额度是会随着贴现申请更新变化的，因此，在每一次核对申请人的贴现申请是否满足贴现条件时，需要将当前贴现申请的贴现金额与最新的贴现额度进行比较，只有当前贴现申请的贴现金额不大于申请人最新的贴现额度，才确定当前贴现申请满足贴现条件，如申请人的贴现额度为100万，本次贴现申请50万，那么，申请人下次的贴现金额应当不超过50万才能被允许。

本实施例在验证贴现申请是否满足贴现条件时，将贴现金额和贴现额度作为验证参数，避免贴现金额超出贴现额度，加重银行等金融机构的服务风险，提高票据直贴处理的智能性。

进一步地，基于本发明票据直贴方法第一、第二、第三实施例，提出本发明票据直贴方法第四实施例。

票据直贴方法的第四实施例与票据直贴方法的第一、第二、第三实施例的区别在于，步骤S30包括：

步骤b7，若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额，以及所述贴现申请的票据所属的承兑机构，并确定所述承兑机构的承兑额度；

步骤b8，基于所述贴现金额和所述承兑额度，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述贴现金额不大于所述承兑额度，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

本实施例在验证贴现申请是否满足贴现条件的过程中，以贴现金额和承兑机构的承兑额度作为判断贴现申请是否满足贴现条件的参数，只有贴现金额满足承兑机构的承兑额度，才确定贴现申请满足贴现条件。

以下将对各个步骤进行详细说明：

步骤b7，若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额，以及所述贴现申请的票据所属的承兑机构，并确定所述承兑机构的承兑额度。

在本实施例中，若设备检测到基于贴现额度触发的贴现申请，则先确定贴现申请的贴现金额，并确定贴现申请的票据所属的承兑机构，也即票据到期后到哪里去收回款项，然后进一步确定承兑机构的承兑额度。

由于每一个承兑机构的规模和经营情况不同，因此，不同的承兑机构有不同的承兑额度，该承兑额度由银行等金融机构事先评估得到，具体的评估规则与确定申请人的贴现额度类似，在此不再详细说明。

步骤b8，基于所述贴现金额和所述承兑额度，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述贴现金额不大于所述承兑额度，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

在本实施例中，设备根据贴现金额和承兑额度，确定当前贴现申请是否满足贴现条件，其中，当贴现金额不大于承兑机构的承兑额度时，确定当前贴现申请满足贴现条件，这是为了在票据到期，银行等金融机构能顺利的凭借票据去承兑机构收回款项，避免贴现金额超出银行等机构所能承受的承兑机构信用风险，如当前贴现申请的票据所属承兑机构的承兑额度为500万，那么申请人本次的贴现申请的贴现金额不得超过500万。

需要说明的是，承兑机构的承兑额度也是会随着贴现申请而更新变化的，也即承兑机构的承兑额度与申请人的贴现额度类似，在每次贴现申请后会减少。

因此，在后续根据受理结果更新申请人的贴现额度时，一并更新承兑机构的承兑额度，如申请人的贴现额度为100万，本次贴现申请50万，对应的承兑机构的承兑额度为500万，则在受理后，申请人的贴现额度更新为50万，对应的承兑机构的承兑额度更新为450万。

因此，在另一实施例中，需要贴现金额同时满足贴现额度和承兑额度才确定当前贴现申请满足贴现条件，也即，若当前贴现申请的贴现额度为50万，申请人当前的贴现额度为100万，但贴现申请的票据所属的承兑机构的承兑额度只剩40万，那么本次贴现申请不满足贴现条件。

本实施例在验证贴现申请是否满足贴现条件时，将贴现金额和承兑机构的承兑额度作为验证参数，避免金额超出银行等机构所能承受的承兑机构信用风险，有效降低银行等金融机构的服务风险，提高票据直贴处理的智能性。

本发明还提供一种票据直贴装置。本发明票据直贴装置包括：

发送模块，用于若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度，并将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端；

激活模块，用于若接收到所述终端基于所述签约信息发送的确认信息，则激活所述贴现额度；

确定模块，用于若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件；

更新模块，用于若满足，则将所述贴现申请对应的受理结果返回所述贴现申请对应的终端，并基于所述受理结果更新所述贴现额度。

优选地，所述确定模块还用于：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的第一风险数据，并基于所述第一风险数据，对所述贴现申请进行贴现审查，以得到第一审查结果；

基于所述第一审查结果，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述第一审查结果为合格，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述确定模块还用于：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的票据类型；

基于所述票据类型，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述票据类型为预设票据类型，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述确定模块还用于：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额；

基于所述贴现金额和所述贴现额度，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述贴现金额不大于所述贴现额度，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述确定模块还用于：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额，以及所述贴现申请的票据所属的承兑机构，并确定所述承兑机构的承兑额度；

基于所述贴现金额和所述承兑额度，确定所述贴现申请是否满足贴现条件，其中，若所述贴现金额不大于所述承兑额度，则确定所述贴现申请满足贴现条件。

优选地，所述发送模块还用于：

若检测到额度申请，则获取所述额度申请对应的第二风险数据，并基于所述第二风险数据，对所述额度申请进行签约审查，以得到第二审查结果；

若所述第二审查结果为通过，则基于所述额度申请对应的经营数据，确定所述额度申请对应的贴现额度。

优选地，所述发送模块还用于：

基于所述经营数据，确定所述贴现额度的有效期；

基于所述有效期和所述贴现额度，生成签约信息，并将所述签约信息发送至所述额度申请对应的终端。

本发明还提供一种计算机可读存储介质。

本发明计算机可读存储介质上存储有票据直贴程序，所述票据直贴程序被处理器执行时实现如上所述的票据直贴方法的步骤。

其中，在所述处理器上运行的票据直贴程序被执行时所实现的方法可参照本发明票据直贴方法各个实施例，此处不再赘述。

需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者系统不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者系统所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者系统中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上所述的一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书与附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (8)

1.一种票据直贴方法，其特征在于，所述票据直贴方法包括如下步骤：

若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度，并将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端；

若接收到所述终端基于所述签约信息发送的确认信息，则激活所述贴现额度；

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件；

若满足，则将所述贴现申请对应的受理结果返回所述贴现申请对应的终端，并基于所述受理结果更新所述贴现额度；

其中，所述若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度，并将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端的步骤包括：

若检测到额度申请，则获取所述额度申请对应的第二风险数据，并基于所述第二风险数据，对所述额度申请进行签约审查，以得到第二审查结果，其中，所述第二风险数据至少包括申请人的企业名称、统一社会信用代码、工商经营状态信息、所属行业信息、经营范围、司法风险信息等中的一种或几种，所述第二风险数据可缓存于设备中，所述设备定时获取所述申请人一段时期内已查询的第二风险数据；

若所述第二审查结果为通过，则基于所述额度申请对应的经营数据确定所述额度申请对应的贴现额度，并基于所述经营数据确定所述贴现额度的有效期；

基于所述有效期和所述贴现额度，生成签约信息，并将所述签约信息发送至所述额度申请对应的终端；

其中，所述若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件的步骤包括：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的第一风险数据，基于所述第一风险数据确定申请人是否有主体风险，其中，所述第一风险数据至少包括24小时内的申请人的企业名称、工商经营状态信息、所属行业信息、经营范围、司法风险信息等中的一种或几种；

若确定所述申请人没有主体风险，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件；

和/或者，

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的验证参数，基于所述验证参数确定承兑机构是否有服务风险，其中，所述验证参数为：所述贴现申请的票据类型，或者，所述贴现申请的贴现金额与所述贴现额度，或者，所述贴现金额与所处承兑机构的承兑额度；

若确定所述承兑机构没有服务风险，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件。

2.如权利要求1所述的票据直贴方法，其特征在于，所述若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的第一风险数据，基于所述第一风险数据确定申请人是否有主体风险的步骤包括：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的第一风险数据，并基于所述第一风险数据，对所述贴现申请进行贴现审查，以得到第一审查结果；

基于所述第一审查结果，确定申请人是否有主体风险，其中，若所述第一审查结果为合格，则确定所述申请人没有主体风险。

3.如权利要求1所述的票据直贴方法，其特征在于，所述若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的验证参数，基于所述验证参数确定承兑机构是否有服务风险的步骤包括：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的票据类型；

基于所述票据类型，确定承兑机构是否有服务风险，其中，若所述票据类型为预设票据类型，则确定所述承兑机构没有服务风险。

4.如权利要求1所述的票据直贴方法，其特征在于，所述若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的验证参数，基于所述验证参数确定承兑机构是否有服务风险的步骤包括：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额；

基于所述贴现金额和所述贴现额度，确定承兑机构是否有服务风险，其中，若所述贴现金额不大于所述贴现额度，则确定承兑机构没有服务风险。

5.如权利要求1所述的票据直贴方法，其特征在于，所述若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的验证参数，基于所述验证参数确定承兑机构是否有服务风险的步骤包括：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请的贴现金额，以及所述贴现申请的票据所属的承兑机构，并确定所述承兑机构的承兑额度；

基于所述贴现金额和所述承兑额度，确定承兑机构是否有服务风险，其中，若所述贴现金额不大于所述承兑额度，则确定承兑机构有服务风险。

6.一种票据直贴装置，其特征在于，所述票据直贴装置包括：

发送模块，用于若检测到额度申请，则确定所述额度申请对应的贴现额度，并将所述贴现额度对应的签约信息发送至所述额度申请对应的终端；

激活模块，用于若接收到所述终端基于所述签约信息发送的确认信息，则激活所述贴现额度；

确定模块，用于若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件；

更新模块，用于若满足，则将所述贴现申请对应的受理结果返回所述贴现申请对应的终端，并基于所述受理结果更新所述贴现额度；

其中，所述发送模块还用于：

若检测到额度申请，则获取所述额度申请对应的第二风险数据，并基于所述第二风险数据，对所述额度申请进行签约审查，以得到第二审查结果，其中，所述第二风险数据至少包括申请人的企业名称、统一社会信用代码、工商经营状态信息、所属行业信息、经营范围、司法风险信息等中的一种或几种，所述第二风险数据可缓存于设备中，所述设备定时获取所述申请人一段时期内已查询的第二风险数据；

若所述第二审查结果为通过，则基于所述额度申请对应的经营数据确定所述额度申请对应的贴现额度，并基于所述经营数据确定所述贴现额度的有效期；

基于所述有效期和所述贴现额度，生成签约信息，并将所述签约信息发送至所述额度申请对应的终端；

其中，所述票据直贴装置还用于：

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的第一风险数据，基于所述第一风险数据确定申请人是否有主体风险，其中，所述第一风险数据至少包括24小时内的申请人的企业名称、工商经营状态信息、所属行业信息、经营范围、司法风险信息等中的一种或几种；

若确定所述申请人没有主体风险，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件；

和/或者，

若检测到基于所述贴现额度触发的贴现申请，则获取所述贴现申请对应的验证参数，基于所述验证参数确定承兑机构是否有服务风险，其中，所述验证参数为：所述贴现申请的票据类型，或者，所述贴现申请的贴现金额与所述贴现额度，或者，所述贴现金额与所处承兑机构的承兑额度；

若确定所述承兑机构没有服务风险，则确定所述贴现申请是否满足贴现条件。

7.一种票据直贴设备，其特征在于，所述票据直贴设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的票据直贴程序，所述票据直贴程序被所述处理器执行时实现如权利要求1至5中任一项所述的票据直贴方法的步骤。

8.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有票据直贴程序，所述票据直贴程序被处理器执行时实现如权利要求1至5中任一项所述的票据直贴方法的步骤。