CN111583009A - 一种不良贷款化解系统及方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种不良贷款化解系统及方法，包括客户端和服务端，所述客户端包括流转模块、支付模块、债权获取模块和凭证模块，所述服务端包括债权模块和转让模块，所述支付模块，用于向服务端的债权模块支付收购不良贷款债权的对价，并进入所述转让模块，所述债权获取模块，用于获取服务端的转让模块转让的不良贷款债权，所述凭证模块，用于获取所述不良贷款债权对应的应收账款债权(合同)，所述流转模块，用于获取并流转所述凭证模块中的所述应收账款债权(合同)，以盘活和化解不良贷款；通过应收账款债权凭证(合同)流转，助力金融机构加快不良贷款处置，防范和化解金融风险。

Description

一种不良贷款化解系统及方法

技术领域

本发明涉及金融服务技术领域，尤其涉及一种不良贷款化解系统及方法。

背景技术

在经济下行和经济转型的双向压力下，企业尤其是民营和中小微企业经营压力加大、偿债能力下降，导致信用违约增加，并由此不断推高我国商业银行不良贷款余额和不良率，尤其是城商行和农商行由于所处地域、客户结构、风险管理水平等原因，部分不良率已高达20％以上，根据公开资料显示，2018年末，我国商业银行不良贷款余额2万亿元，不良贷款问题日益凸显。同时加上金融监管趋严，一些传统不良贷款处置方式在操作上也面临较大的难度和合规风险。因此，如何消化快速增长的不良贷款以提高资产质量，对于商业银行来说是一个亟待解决的问题。

发明内容

基于背景技术存在的技术问题，本发明提出了一种不良贷款化解系统及方法，通过应收账款债权凭证(合同)流转，可帮助银行化解不良贷款。

本发明提出的一种不良贷款化解系统，包括客户端和服务端，所述客户端包括流转模块、支付模块、债权获取模块和凭证模块，所述服务端包括债权模块和转让模块；

所述支付模块，用于向服务端的债权模块支付收购不良贷款债权的对价，并进入所述转让模块；

所述债权获取模块，用于获取服务端的转让模块转让的不良贷款债权，并进入所述凭证模块；

所述凭证模块，用于获取所述不良贷款债权对应的应收账款债权(合同)，并进入所述流转模块；

所述流转模块，用于获取并流转所述凭证模块中的所述应收账款债权(合同)，以盘活和化解不良贷款债权。

进一步地，所述债权模块包括入股单元、授信单元、收购款单元和代偿单元，所述客户端包括第一客户端、第二客户端和第三客户端，第一客户端通过第三客户端获取应收账款债权(合同)；

所述入股单元，用于获取所述第一客户端上支付模块上传的资金，划分客户端的占有比，并进入所述转让模块，所述占有比为所述客户端在所述服务端的资金占有比例；

所述授信单元，用于获取所述第一客户端上支付模块上传的资金，对客户端新增授信，并进入所述转让模块；

所述收购款单元，用于获取所述第一客户端上支付模块上传的资金，并进入所述转让模块；

所述代偿单元，用于获取所述第二客户端上支付模块上传的资金，并进入所述转让模块；

所述债权置换单元，用于所述第一客户端首次处置不良贷款债权出现损失时，补贴第一客户端二次获取不良贷款债权的对价，并进入所述转让模块。

进一步地，所述服务端还包括专用账户模块；

所述专用账户模块，用于获取所述第一客户端通过所述流转模块得到的资金，以化解不良贷款债权；

进一步地，所述客户端还包括回购模块，所述第一客户端还包括抵质押模块；

所述回购模块，用于回收不良贷款债权，然后重新转入凭证模块；

所述抵质押模块，用于所述客户端上流转模块不能足额实现时，处置不良贷款债权对应的抵质押资产，以化解不良贷款债权。

进一步地，所述流转模块包括承诺付款单元、承诺回购单元和确权付息单元。

进一步地，客户端还包括第四客户端，所述第四客户端为所述第一客户端和所述第二客户端提供担保，同时所述第四客户端获取所述第一客户端中不良贷款债权对应的抵质押资产；

所述第一客户端用于从所述服务端获取不良贷款债权，以化解所述服务端的不良资产；

所述第一客户端资金不足，不能向所述服务端支付对价时，协商由所述第二客户端替所述第一客户端进行代偿。

进一步地，不良贷款化解系统还包括监管端，所述监管端对所述客户端和服务端的运行进行实时监管。

一种不良贷款化解方法，包括如下步骤：

向服务端支付收购不良贷款债权的对价，以获取不良贷款债权；

获取所述不良贷款债权对应的应收账款债权凭证(合同)；

对所述应收账款债权凭证(合同)进行流转，以化解不良贷款债权；

进一步地，所述对所述应收账款债权凭证(合同)进行流转后；

判断所述应收账款债权凭证(合同)是否足额实现；

若是，则债权实现，化解不良贷款债权；

若否，则循环获取并流转所述不良贷款债权对应的应收账款债权凭证(合同)，继续化解不良贷款债权。

进一步地，所述获取第三客户端开具的应收账款债权凭证(合同)，包括如下步骤：

第三客户端对所获取的不良贷款债权进行业务资料和信息审核；

第三客户端对审查通过的所述不良贷款债权核准流转金额及増信措施；

第三客户端对核准后的不良贷款债权落实増信措施；

第三客户端对流转金额和増信措施落实后的不良贷款债权开具对应的应收账款债权凭证(合同)。

本发明提供的一种不良贷款化解系统及方法的优点在于：本发明结构中提供的一种不良贷款化解系统及方法，实现了不良贷款债权的盘活；通过流转模块对应收账款债权凭证(合同)流转，是解决不良贷款问题的极好载体，可帮助银行化解不良贷款，提高银行的资产质量，提升服务实体经济的能力；帮助担保公司延缓担保代偿期限，增强担保公司的抗风险能力；同时促进民营和中小微企业的生产经营，不断提高自身偿债能力，并实现最终还款和多方共赢，也有助于推动社会信用体系建设，防范和化解金融风险。

附图说明

图1为本发明的一种不良贷款化解系统示意图；

图2为本发明的一种不良贷款化解方法步骤示意图；

其中，1-客户端，2-服务端，3-监管端，11-支付模块，12-流转模块，13-债权获取模块，14-凭证模块，15-回购模块，21-债权模块，23-转让模块，24-专用账户模块，121-承诺付款单元，122-承诺回购单元，123-确权付息单元，211-入股单元，212-授信单元，213-收购款单元，214-代偿单元，215-债权置换单元。

具体实施方式

下面，通过具体实施例对本发明的技术方案进行详细说明。

需要说明的是，在本实施例中服务端2为银行，第一客户端为非金公司，第二客户端为第三方，第三客户端为债权管理公司，第四客户端为担保公司，其中非金公司为国企非金融资产管理公司的简称，债权管理公司为应收账款债权管理公司的简称，债权凭证(合同)为应收账款债权凭证(合同)的简称，债权凭证(合同)可以以纸质、电子或其他介质形式存在，流转是指债权凭证(合同)记载的债权通过转让、抵销、质押等方式实现抵付、抵销、融货、融资、折价变现等多种功能。

但客户端和服务端不仅仅局限于上述具体的个体，能实现相应客户端和服务端的相应工作的均可以。

如图1所示，本发明提出的一种不良贷款化解系统，包括客户端1和服务端2，所述客户端1包括流转模块12、支付模块11、债权获取模块13和凭证模块14，所述服务端2包括债权模块21和转让模块23；

所述支付模块11，用于向服务端2的债权模块21支付收购不良贷款债权的对价，并进入所述转让模块23；

所述债权获取模块13，用于获取服务端2的转让模块23转让的不良贷款债权，并进入所述凭证模块14；

所述凭证模块14，用于获取所述不良贷款债权对应的应收账款债权(合同)，并进入所述流转模块12；

所述流转模块12，用于获取所述凭证模块14中的所述应收账款债权(合同)，并流转所述应收账款债权(合同)，以化解不良贷款债权。

在上述不良贷款化解系统中，银行将不良贷款债权转让给非金公司，非金公司按约定方式向银行支付收购不良贷款债权的对价，由债权管理公司向非金公司开具债权凭证(合同)；非金公司收购不良贷款债权并向银行支付收购金，直接化解了银行的不良贷款债权，之后非金公司通过将不良贷款债权对应的债权凭证(合同)进行流转、抵付(销)、融货、融资或变现等，实现不良贷款债权的整体盘活。

如图1所示，具体地，所述债权模块21包括入股单元211、授信单元212、收购款单元213和代偿单元214，所述客户端1包括第一客户端、第二客户端和第三客户端，第一客户端通过第三客户端获取应收账款债权(合同)；

所述入股单元211，用于获取所述第一客户端上支付模块11上传的资金，划分客户端1的占有比，并进入所述转让模块23，所述占有比为所述客户端1在所述服务端2的资金占有比例；

所述授信单元212，用于获取所述第一客户端上支付模块11上传的资金，对客户端1新增授信，并进入所述转让模块23；

所述收购款单元213，用于获取所述第一客户端上支付模块11上传的资金，并进入所述转让模块23；

所述代偿单元214，用于获取所述第二客户端上支付模块11上传的资金，并进入所述转让模块23。

非金公司通过银行设置的入股单元211、授信单元212、收购款单元213和代偿单元214，这四种方式获取不良贷款债权，在本实施例中，具体表现形式如下A1至A5：

A1：入股单元211：通过增资入股，收购并获取不良贷款债权；

非金公司(溢价或不溢价均可)入股银行，作为互利条件，非金公司以一定比例入股额，收购(打折或不打折收购均可)银行不良贷款，并以向债权管理公司申请开具的债权凭证(合同)转让变现所得的资金，来支付不良贷款债权的对价。

通过增资入股方式，实现债权凭证(合同)的转让变现，通过债权凭证(合同)的转让变现实现以下优点：一是非金公司可获得资金回流，用于支付入股银行的资金和继续收购银行不良贷款债权，二是非金公司获得了银行股份，获得股权收益，三是通过一定比例的入股和收购不良贷款债权，保障双方利益均不受损失，进而化解了银行不良贷款。

A2：授信单元212：通过增加授信，收购并获取不良贷款债权；

银行为非金公司(或非金公司指定的其他国资主体)新增一定授信额度，作为互利条件，非金公司按银行新增授信额度的一定比例，收购银行的不良贷款债权，并以新增获得的贷款资金支付不良贷款债权的收购款。通过该种增加授信的方式，对非金公司(或其他国资主体)来说，获得了新增授信，一定程度有利于增加非金公司(或其他国资主体)的支付能力，同时非金公司以收购持有的不良贷款债权申请开具债权凭证(合同)进行流转，一定程度上增强了非金公司(或其他国资主体)的流动性；对银行来说，通过向非金公司转让不良贷款债权，直接化解了银行不良贷款。

A3：收购款单元213：收购并获取不良贷款债权，并支付收购不良贷款债权的对价；

非金公司以略高于市场的价格收购银行不良贷款债权，并以向债权管理公司申请开具的债权凭证(合同)转让变现的资金，来支付收购不良贷款债权的对价。通过该种收购方式，对非金公司来说，通过债权凭证(合同)债权转让变现，可获得资金回流，一部分用于向银行支付收购不良贷款的对价，一部分用于可为债权凭证(合同)提供折价转受让服务，一部分用于继续收购银行的不良贷款债权，为非金公司提供了开展业务所需要的现金流；对银行来说，不良贷款债权以高于市场的价格转让给非金公司，降低了处置损失，化解了银行不良贷款，并实现不良资产处置价值的最大化。

A4：代偿单元214：通过收购并获取不良贷款债权，并由第三方代偿不良贷款债权的对价。

非金公司收购银行的不良贷款债权，并在约定期限，由第三方替非金公司向银行支付不良贷款债权的对价，形成非金公司对不良贷款主体(即借款人)以及第三方代偿主体对非金公司的两层应收账款债权债务关系。非金公司、第三方代偿主体分别以享有的债权申请开具债权凭证(合同)进行流转，并最终实现债权。

通过该种非金公司收购和第三方代偿的结合方式，对非金公司来说，可向债权管理公司申请获得债权凭证(合同)并转让变现，获得资金回流，对银行来说，直接化解了不良贷款；对第三方代偿主体来说，进一步加强了与银行、非金公司的合作，同时通过开具债权凭证(合同)进行流转，不影响其流动性。

A5：债权置换单元215：银行可与非金公司合作，通过债权置换方式，加快化解不良贷款。

为了规避非金公司的风险，可与银行签订协议约定，如非金公司置换银行不良贷款债权后、或从非金公司受让不良贷款债权的其他国有主体(如城投公司)在最终处置出现损失时，后续转让不良贷款债权时应给予适当补贴，同时签订不超过20年期的资金管理、现金结算、财务管理等中间业务服务合同，由银行为非金公司运营提供相关金融服务，非金公司每次债权转受让差价收益的一部分可作为银行中间业务收入，用于弥补银行不良贷款处置损失。银行和非金公司合作，将不良贷款(可按本金不打折计价)置换为国企作为还款人承诺到期回购或承诺到期付款或承诺按约定还本付息(如可参照基准利率，利随本清，期限最长不超过20年)开具的债权凭证(合同)，银行受让债权凭证(合同)后，可持有也可随时转让给第三方。非金公司受让银行不良贷款债权后，可开具由非金公司承诺到期回购的债权凭证(合同)进行流转盘活；对债务人不能配合的，可依法处置对应资产帮助进行抵债；对无资产抵质押的不良贷款，可通过银行提供不超过20年期限的资金结算、现金管理、财务管理等服务获取的非金公司债权转受让差价部分的收益作为中间业务收入进行弥补化解。

除了上述A1至A5五种方式收购银行不良贷款债权外，其他方式，还可以通过由有资金实力的第三方替不良贷款借款人向银行代偿不良贷款，第三方取得不良贷款债权后再托管给非金公司，并开具债权凭证(合同)进行流转化解；或通过四大金融资产管理公司或地方金融资产管理公司收购银行不良贷款债权，并与非金公司合作开具债权凭证(合同)进行流转化解；或根据各地需求和实际情况，在合法合规的前提下，进行多种模式组合，制定符合银行及地方政府支持银行不良贷款化解需求的特定模式。

对于以上A1至A5五种以及其他方式中债权凭证(合同)的申请开具方式为：非金公司依据收购或受托管理的不良贷款债权向应收账款债权管理公司申请开具应收账款债权凭证(合同)进行流转、抵付(销)、融货、融资或变现。对于第三方因替非金公司向银行收购支付不良贷款的对价而享有对非金公司的应收账款债权，亦可申请开具应收账款债权凭证(合同)进行流转。

对于以上A1至A5五种方式，银行提供签章预授信，承诺为符合银行贷款条件的债权凭证(合同)所记载的债权持有人提供质押贷款服务；非金公司为自己不是主债务人的债权凭证(合同)债权盖章承诺提供折价转受让服务。

进一步地，如图1所示，具体地，所述客户端1还包括回购模块15，所述第一客户端还包括抵质押模块；所述流转模块12包括承诺付款单元121、承诺回购单元122和确权付息单元123；

所述回购模块15，用于回收不良贷款债权，然后重新转入凭证模块14；

所述抵质押模块，用于所述客户端1上流转模块12不能足额实现时，处置不良贷款债权对应的抵质押资产，以化解不良贷款债权。

对于流转模块12中包含的三个单元，均是债权凭证(合同)流转过程中的实现形式，承诺付款单元121对应的是债务人承诺付款型，承诺回购单元122对应的是债权人承诺回购型，确权付息单元123对应的是债务人确权并承诺按约定还本付息(利随本清)即确权付息型，在该三种不良贷款债权的实现形式中，均可通过回购模块15进行，针对以上：(1)债务人承诺付款型，(2)债权人承诺回购型，(3)债务人确权付息型，具体地实现形式如下：

对于类型(1)债务人承诺付款型或(2)债权人承诺回购型的债权实现方式为：到期后，由主债务人到期付款或初始债权人按约定承诺回购，如非金公司承诺折价转受让的，到期也可按约定收购债权凭证(合同)记载的债权，并重新开具债权凭证(合同)进行流转。

对于类型(3)债务人确权付息型的债权实现方式为：承诺按约定还本付息的付款人有资金时，可按约定随时向债权持有人还本付息，全部或部分结清对应的债权债务关系。

在以上(1)、(2)、(3)三种不同类型的债权实现中，对于不良贷款债权对应的抵质押资产的处置方式是：P1：若债权凭证(合同)足额实现，由主债务人实现清偿的，不良贷款债权对应的抵质押资产担保解除；P2：若债权凭证(合同)未能足额实现，由初始债权人或非金公司回购或代偿的，初始债权人或非金公司处置不良贷款债权对应的抵质押资产收回代偿资金。

对于P2：若债权凭证(合同)未能足额实现的状况，因为银行向非金公司转让不良贷款债权时，不良贷款债权对应的抵质押权等从权利一并转让给非金公司，非金公司根据不良贷款债权实现情况或法律关系，对不良贷款债权对应的抵质押资产可按下列两种方式B1和B2进行处置：

B1：对应资产抵质押担保(从权利)跟随不良贷款债权一起流转：作为债权凭证(合同)实现的保障，当主债务人最终无法足额清偿时，对该抵质押资产进行处置，以保障债权的最终实现。

B2：对于涉及多方利益、影响社会稳定价值空间较大的“烂尾楼”项目资产，由国土局、房产局、税务局以及公检法等多部门协调支持，在保障各方合法权益的基础上，可通过非金公司或其他国有主体信用置换出抵质押资产等方式，抵质押资产从原有的法律关系中剥离出来予以盘活，提升资产价值，实现多方共赢。

可选地，作为一实施例，所述流转模块12包括融资单元、折让变现、融货单元、抵付(销)单元、银行质押贷款单元和扫描二维码转(受)让单元等，通过这些单元实现债权凭证(合同)记载的债权融资、折让变现、融货、抵付(销)以及扫描二维码转(受)让等多种流转功能，流转模块12进行流转时，其债权凭证(合同)的流转包括如下方式C1至C3：

C1：通过银行资源，实现债权凭证(合同)流转；

借助银行网点、客户及渠道资源，向其优质客户及产业链上下游市场主体推荐债权凭证(合同)，客户自愿受让债权凭证(合同)后，可以持有享受收益，也可继续流转抵付(销)、融货，可以向银行申请质押贷款，或向非金公司折价转让变现。

C2：通过非金公司自身资源，实现债权凭证(合同)流转；

非金公司自行或借助其他渠道对外转让变现，资金回笼后继续用于债权凭证(合同)的转受让相关服务。

C3：将债权凭证(合同)转让给地方政府或国企，实现债权凭证(合同)流转。

非金公司可将债权凭证(合同)转让给地方政府或相关国有企业，用于对抵付应付工程款等各项应付款，并可由该相应国企追加保证责任，有效解决政府部门和国有企业拖欠民营企业账款问题。每次债权凭证(合同)流转，还可约定由转让人缴纳债权转让金额一定比例(如1％)的现金或削减一定比例(如3％)的债权作为服务费，多措并举实现产业链核心龙头大企业的信用传递、延期支付、成本分摊和流转削减等。

第三方因替非金公司代偿应付银行的不良贷款债权对价而取得的对非金公司的债权，也可开具由非金公司为债务人的债权凭证(合同)，进而可以自行对外流转抵付(销)、融货、融资或变现等。

可选地，作为一实施例，所述服务端2还包括专用账户模块24；

所述专用账户模块24，用于获取所述第一客户端通过所述流转模块12得到的资金，以化解不良贷款债权；

非金公司对外转让债权凭证(合同)获得对应债权转让资金，该债权转让资金存入非金公司在银行开设的专户；该债权转让资金的主要用途包括：(a)代偿地方政府或国企的银行贷款，帮助地方政府和国企化解金融债务；(b)继续收购银行不良贷款债权；(c)用于债权凭证(合同)转受让服务。债权凭证(合同)持有人急需变现的可以向非金公司打折变现，有对外抵债、融货需求的也可以从非金公司打折受让债权凭证(合同)用于抵债、融货，转受让次数越多非金公司获得的价差收入越多，其中部分价差收入可用于帮助地方政府和国企偿还银行贷款等金融债务，部分可用于继续收购银行不良贷款债权和转受让服务等。

若非金公司与银行协议约定，由非金公司分期向银行支付收购不良贷款债权的对价的，非金公司转让债权凭证(合同)获取的部分资金以及转受让服务价差收益可按照约定的期限和比例支付给银行。

可选地，作为一实施例，客户端1还包括第四客户端，所述第四客户端为所述第一客户端和所述第二客户端提供担保，同时所述第四客户端获取所述第一客户端中不良贷款债权对应的抵质押资产；

所述第一客户端用于从所述服务端2获取不良贷款债权，以化解所述服务端2的不良资产；

所述第一客户端资金不足，不能向所述服务端2支付对价时，不足部分可由所述第二客户端替所述第一客户端进行代偿。

当流转应收账款债权凭证(合同)，不足以化解不良贷款债权时，可以通过引入担保公司和第三方，与非金公司、银行一起合作化解担保不良贷款，进行化解不良贷款债权。实现对以下两种方式M1和M2的不良贷款债权化解：已代偿担保不良贷款和未代偿担保不良贷款的化解。

M1：对于已代偿担保不良贷款的化解：担保公司替逾期借款人(债务人)向银行偿还担保不良贷款本息后，担保公司取得对借款人(债务人)的债权。

担保公司取得对借款人(债务人)的债权后，可以采用以下两种方式D1和D2对债权进行处理：

D1：所述担保公司与借款人(债务人)协商，由债务人承担一定的利息，开具由担保公司承诺回购的债权凭证(合同)(可开具多张小额度便于流转)，并承诺为符合条件的债权凭证(合同)合同持有人向合作银行贷款提供担保，银行盖章承诺为符合条件的债权凭证(合同)持有人提供贷款服务，担保公司将债权凭证(合同)托管给非金公司进行转受让，通过非金公司转让给其他第三方用于流转。

D2：所述担保公司将债权凭证(合同)折价转让给产业链上下游客户用于流转，受让人客户可一次性付款，亦可分期支付债权转让款，如先付一定比例，剩余比例在债权到期前一定时间内付清，剩余的债权转让款部分可根据实际情况要求受让人客户提供相关担保；所属担保公司为国有融资担保公司的，也可将债权凭证(合同)转让给其他国企用于抵付(销)应付工程款等各项应付款。

通过D1和D2两种方式对债权进行处理后，所述债权凭证(合同)到期，债务人正常还款，担保公司的代偿款全额化解；若债务人部分还款或无力还款，不足部分由担保公司回购，回购后，重新开具债权凭证(合同)流转。

所述担保公司通过上述债权凭证(合同)流转方式化解担保不良，及时收回代偿资金，并参与债权凭证(合同)流转过程中的相关服务费分成，即使最终未能实现全额追偿，担保公司参与债权凭证(合同)流转获得的额外收益可作为风险补偿，可将损失降到最低。即使没有重新开具债权凭证(合同)，也盘活了不良贷款债权，加快了资金回笼，保障信誉和业务的继续开展。

M2：对于未代偿担保不良贷款的化解：通过引入第三方代偿模式，由第三方替逾期借款人(债务人)向银行偿还担保不良贷款本息后，第三方取得对借款人(债务人)的债权，银行化解不良贷款，担保公司对银行的担保责任得以免除，进而可释放担保公司的担保授信额度；同时，第三方拥有的对借款人(债务人)的债权，可由债务人或担保公司承担一定的利息，并申请开具债权凭证(合同)，担保公司继续提供担保，用于对外流转。

通过上述不良贷款债权的化解，债务人到期还款，则最终持有人全额实现债权；若债务人到期未还款，则可协商持有人重新开具债权凭证(合同)流转，如协商不成，则由担保公司代偿并追偿(如处置抵质押资产等)；第三方代偿可获得预期收益，担保公司恢复正常经营，增强了担保公司的代偿能力，反过来担保公司又可为第三方贷款或债权凭证(合同)流转提供担保，也促进了第三方的参与意愿，形成良性循环，进而较大可能的实现未代偿担保不良贷款的化解。

需要说明的是，本实施例中非金公司或担保公司等回购债权凭证(合同)、或代地方政府/国企偿还金融债务、或继续收购银行不良贷款债权等，在形成新的债权债务关系后，均可继续以对应债权开具债权凭证(合同)进行流转盘活。

需要说明的是，本发明中第三方包括但不限于债务人企业的上下游客户、银行优质客户、非金公司以及担保公司相关关联企业等。

进一步地，不良贷款化解系统还包括监管端3，所述监管端3对所述客户端1和服务端2的运行进行实时监管，满足各级监管部门的不同监管需求。

所述监管端3包括业务推送查询单元、业务受理查询单元、债权发放查询单元、债权持有查询单元、债权流转查询单元、债权质押贷款查询单元、债权回购查询单元、实时业务量查询单元、客户统计单元、业务统计单元和流转统计单元等；监管端3的设置实现了信息共享，满足各级监管部门的不同监管需求。

业务推送查询单元和业务受理查询单元可以实时查询业务的来源、业务申请材料、业务受理及审查审批状况，使得之后的债权流转透明化，也是之后债权流转的依据。

债权发放查询单元、债权持有查询单元、债权流转查询单元、债权质押贷款查询单元和债权回购查询单元，均用于实时查询债权流转过程，实现债权流转及相关参与主体的信息化监管。

客户统计单元、业务统计单元和流转统计单元等相关数据统计分析单元，均是实时对各项数据按照不同的维度进行统计分析，并提供多种表格和图形展示，为监管决策提供数据支撑，提高监管效率。

监管系统主要是对债权凭证(合同)初始债权债务关系、基础业务材料及尽职调查报告、业务申请及审查审批、银行审查、担保増信、凭证(合同)开具、债权流转和持有情况、融资情况、债权回购情况等全过程的信息化查询，并可根据各级监管部门的不同监管需求，对债权管理公司、非金公司、银行、担保公司、保险公司等相关主体的债权凭证(合同)流转业务开展或参与情况作实时查询统计。

如图2所示，一种不良贷款化解方法，包括如下步骤S111至S115：

S111：向服务端2支付收购不良贷款债权的对价，以获取不良贷款债权；

S112：获取所述不良贷款债权对应的应收账款债权凭证(合同)；

S113：对所述应收账款债权凭证(合同)进行流转；

S114：判断所述应收账款债权凭证(合同)是否足额实现；

若是，则进入步骤S115；

S115：债权实现，业务结清；

若否，则进入步骤S112，循环获取并流转所述不良贷款债权对应的应收账款债权凭证(合同)，继续进行化解；

进一步地，所述获取第三客户端开具的应收账款债权凭证(合同)时，即债权管理公司依据非金公司及相关方的申请开具债权凭证(合同)，债权管理公司对申请开具债权凭证(合同)的不良贷款债权进行业务审查和处理，主要包括如下步骤Q1至Q4：

Q1：对获取的不良贷款债权进行业务和风险审查；

债权管理公司客户经理(AB角)依据应收账款债权凭证(合同)相关业务管理办法，对业务申请人提交的应收账款对应的基础合同、相关单据与发票、业务申请书及其他相关资料进行审查，风控人员进行风险审查等。

银行参与联合业务审查的，此处还包括银行(服务端)审查环节。

Q2：对审查通过的不良贷款债权核准流转金额及増信措施等流转条件要求；

债权管理公司业务委员会对业务和风控审查通过的不良贷款债权上会审批，核准可流转的金额以及需要提供的増信措施等条件。

Q3：对核准后的不良贷款债权落实増信措施等具体流转条件；

业务申请人按照债权管理公司核准的金额及条件，落实相关增信措施等条件要求，増信措施包括但不限于缴纳一定比例的履约保证金、核心企业付款承诺、担保公司担保、第三方担保、保险公司保险、有效资产抵(质)押、银行预授信、非金公司转受让承诺等一种或多种方式。

具体地，R1：缴纳一定比例的履约保证金：由业务申请人(债务人或初始债权人)向债权管理公司缴纳一定比例的履约保证金，用于保证申请人按约定付款或回购。

R2：核心企业付款承诺：由债权管理公司认可的央企、国企以及产业链龙头核心企业等出具的到期付款承诺函。

R3：担保公司担保：由债权管理公司的合作担保公司承担连带担保责任，并为债权凭证(合同)签章增信。

R4：第三方担保：业务申请人提供经债权管理公司认可的第三方保证。

R5：保险公司保险：由债权管理公司的合作保险公司承担信用保证保险，并为债权凭证(合同)签章增信。

R6：有效资产抵(质)押：业务申请人或第三方提供债权管理公司认可的有效资产抵(质)押担保。

R7：银行预授信：债权管理公司的合作银行承诺为符合贷款条件的债权凭证(合同)持有人提供贷款服务，并为债权凭证(合同)签章增信。

R8：非金公司转受让：债权管理公司的合作非金公司承诺为债权凭证(合同)持有人提供折价转受让服务，并为债权凭证(合同)签章增信。

Q4：对流转条件落实后的不良贷款债权开具对应的应收账款债权凭证(合同)。

通过Q1至Q4，债权管理公司开具相应不良贷款债权对应的可流转的债权凭证(合同)。

该不良贷款化解系统及方法，各地可根据实际需求按照“地方自愿、制度先行、管理规范、严控风险”的原则，由政府主导或引导市场化运作开展，以帮助银行加快不良贷款处置，提高银行的资产质量，提升服务实体经济的能力，帮助担保公司化解担保不良，增强担保公司的抗风险能力，同时帮助遭遇流动性困境的民营和中小微企业度过难关，并有效缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题，实现多方共赢。

以上所述，仅为本发明较佳的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，根据本发明的技术方案及其发明构思加以等同替换或改变，都应涵盖在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种不良贷款化解系统，包括客户端(1)和服务端(2)，其特征在于，所述客户端(1)包括流转模块(12)、支付模块(11)、债权获取模块(13)和凭证模块(14)，所述服务端(2)包括债权模块(21)和转让模块(23)；

所述支付模块(11)，用于向服务端(2)的债权模块(21)支付收购不良贷款债权的对价，并进入所述转让模块(23)；

所述债权获取模块(13)，用于获取服务端(2)的转让模块(23)转让的不良贷款债权，并进入所述凭证模块(14)；

所述凭证模块(14)，用于获取所述不良贷款债权对应的应收账款债权(合同)，并进入所述流转模块(12)；

所述流转模块(12)，用于获取并流转所述凭证模块(14)中的应收账款债权(合同)，以盘活和化解不良贷款。

2.根据权利要求1所述的不良贷款化解系统，其特征在于，所述债权模块(21)包括入股单元(211)、授信单元(212)、收购款单元(213)、代偿单元(214)和债权置换单元(215)，所述客户端(1)包括第一客户端、第二客户端和第三客户端，第一客户端通过第三客户端获取应收账款债权(合同)；

入股单元(211)，用于获取所述第一客户端上支付模块(11)上传的资金，划分客户端(1)的占有比，并进入所述转让模块(23)，所述占有比为所述客户端1在所述服务端(2)的资金占有比例；

授信单元(212)，用于获取所述第一客户端上支付模块(11)上传的资金，对客户端(1)新增授信，并进入所述转让模块(23)；

收购款单元(213)，用于获取所述第一客户端上支付模块(11)上传的资金，并进入所述转让模块(23)；

代偿单元(214)，用于获取所述第二客户端上支付模块(11)上传的资金，并进入所述转让模块(23)；

债权置换单元(215)，用于所述第一客户端首次处置不良贷款债权出现损失时，补贴第一客户端二次获取不良贷款债权的对价，并进入所述转让模块(23)。

3.根据权利要求2所述的不良贷款化解系统，其特征在于，所述服务端(2)还包括专用账户模块(24)；

所述专用账户模块(24)，用于获取所述第一客户端通过所述流转模块(12)得到的资金，以化解不良贷款债权。

4.根据权利要求2所述的不良贷款化解系统，其特征在于，所述客户端(1)还包括回购模块(15)，所述第一客户端还包括抵质押模块；

所述回购模块(15)，用于回收不良贷款债权，然后重新转入凭证模块(14)；

所述抵质押模块，用于所述客户端(1)上流转模块(12)不能足额实现时，处置不良贷款债权对应的抵质押资产，以化解不良贷款债权。

5.根据权利要求1所述的不良贷款化解系统，其特征在于，所述流转模块(12)包括承诺付款单元(121)、承诺回购单元(122)和确权付息单元(123)。

6.根据权利要求2所述的不良贷款化解系统，其特征在于，客户端(1)还包括第四客户端，所述第四客户端为所述第一客户端和所述第二客户端提供担保，同时所述第四客户端获取所述第一客户端中不良贷款债权对应的抵质押资产；

所述第一客户端用于从所述服务端(2)获取不良贷款债权，以化解所述服务端(2)的不良资产；

所述第一客户端资金不足，不能向所述服务端(2)支付对价时，协商由所述第二客户端替所述第一客户端进行代偿。

7.根据权利要求1所述的不良贷款化解系统，其特征在于，不良贷款化解系统及方法还包括监管端(3)，所述监管端(3)对所述客户端(1)和服务端(2)的运行进行实时监管，所述监管端(3)包括业务推送查询单元、业务受理查询单元、债权发放查询单元、债权持有查询单元、债权流转查询单元、债权质押贷款查询单元、债权回购查询单元、实时业务量查询单元、客户统计单元、业务统计单元和流转统计单元。

8.一种不良贷款化解方法，其特征在于，包括如下步骤：

向服务端(2)支付收购不良贷款债权的对价，以获取不良贷款债权；

获取所述不良贷款债权对应的应收账款债权凭证(合同)；

对所述应收账款债权凭证(合同)进行流转，以化解不良贷款债权。

9.根据权利要求8所述的不良贷款化解方法，其特征在于，所述对所述应收账款债权凭证(合同)进行流转后；

判断所述应收账款债权凭证(合同)是否足额实现；

若是，则债权实现，化解不良贷款债权；

若否，则循环获取并流转所述不良贷款债权对应的应收账款债权凭证(合同)，继续化解不良贷款债权。

10.根据权利要求8所述的不良贷款化解方法，其特征在于，所述获取第三客户端开具的应收账款债权凭证(合同)，包括如下步骤：

第三客户端对所获取的不良贷款债权进行业务和风险审查；

第三客户端对审查通过的所述不良贷款债权核准流转金额及增信措施；

第三客户端对核准后的不良贷款债权落实増信措施；

第三客户端对流转金额和増信措施落实后的不良贷款债权开具对应的应收账款债权凭证(合同)。

Images