CN111008893A - 一种基于区块链管理网络贷款的方法、设备及介质 - Google Patents

Abstract

本申请公开了一种基于区块链管理网络贷款的方法、设备及介质，方法包括：接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额；接收所述用户的还贷请求，根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险；判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，若是，则停止所述用户的贷款服务。通过区块链技术，将金融机构作为区块链的节点，每个金融机构都可以查看区块链中的贷款信息，有效避免了用户利用不同的金融机构或借贷平台之间的信息差和规则漏洞，非法借贷；通过用户的总负债额的判断，向用户发送提醒消息，让用户对自己的实际还款能力有一定的认识，有效减少用户发生用户还款逾期的情形。

Description

一种基于区块链管理网络贷款的方法、设备及介质

技术领域

本申请涉及网络贷款监管技术领域，尤其涉及一种基于区块链管理网络贷款的方法、设备及介质。

背景技术

网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。

但是网络贷款的利息有时远远超过规定利率，一旦发生经济纠纷，放款人是无法维护这部分利益的，缺乏银行的诚信系统，经常发生还款逾期行为。网络借贷中经常出现“坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗。此外，网络借贷还易成为“非法集资”的工具。

发明内容

本说明书实施例提供一种基于区块链管理网络贷款的方法、设备及介质，用于解决现有技术中的如下技术问题：用户利用不同的借贷平台之间的信息差和规则漏洞，非法借贷；网络贷款具有较低的还款能力，但用户对无法实际预估自身的贷款能力，造成用户经常发生还款逾期的情形。

本说明书实施例采用下述技术方案：

一种基于区块链管理网络贷款的方法，包括：

建立用于存储网络贷款信息的区块链，所述区块链的节点包括：金融机构；

接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额；

接收所述用户的还贷请求，根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险；

判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，若是，则停止所述用户的贷款服务。

在一个示例中，所述金融机构包括：银行和信托机构。

在一个示例中，所述在所述区块链中确定所述用户的负债额，包括：

在所述区块链的区块中搜索所述用户的历史贷款信息；

根据所述贷款请求和所述历史贷款信息确定所述用户的负债额。

在一个示例中，还包括：将所述历史贷款信息发送至所述用户。

在一个示例中，所述接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额之后，还包括：

根据所述用户的贷款请求确定所述用户的还贷能力；

根据所述还贷能力和所述负债额，判断是否向所述用户提供贷款服务。

在一个示例中，所述根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险，包括：

根据所述还贷请求确定所述用户的实际还贷能力，根据所述实际还贷能力与所述负债额确定所述还贷风险。

在一个示例中，所述根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险，包括：

判断所述用户按期还贷后，所述负债额是否变化；

若所述负债额未发生变化，向所述用户发送警告信息。

在一个示例中，所述判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，包括：

判断所述向用户发送警告信息的次数，并在到达预设次数后停止所述用户的贷款服务。

一种基于区块链管理网络贷款的设备，包括：

至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：

建立用于存储网络贷款信息的区块链，所述区块链的节点包括：金融机构；

接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额；

接收所述用户的还贷请求，根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险；

判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，若是，则停止所述用户的贷款服务。

一种基于区块链管理网络贷款的非易失性计算机存储介质，存储有计算机可执行指令，所述计算机可执行指令设置为：

建立用于存储网络贷款信息的区块链，所述区块链的节点包括：金融机构；

接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额；

接收所述用户的还贷请求，根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险；

判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，若是，则停止所述用户的贷款服务。

本说明书实施例采用的上述至少一个技术方案能够达到以下有益效果：

通过区块链技术，将金融机构作为区块链的节点，每个金融机构都可以查看区块链中的贷款信息，有效避免了用户利用不同的金融机构或借贷平台之间的信息差和规则漏洞，非法借贷；通过用户的总负债额的判断，向用户发送提醒消息，让用户对自己的实际还款能力有一定的认识，有效减少用户发生用户还款逾期的情形。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本申请的进一步理解，构成本申请的一部分，本申请的示意性实施例及其说明用于解释本申请，并不构成对本申请的不当限定。在附图中：

图1为本说明书实施例提供的方法流程示意图；

图2为本说明书实施例提供的设备框架示意图。

具体实施方式

为使本说明书的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本说明书具体实施例及相应的附图对本申请技术方案进行清楚、完整地描述。显然，所描述的实施例仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于说明书中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

以下结合附图，详细说明本申请各实施例提供的技术方案。

本申请的方案提供了基于区块链管理网络贷款的方法，通过区块链技术，将金融机构作为区块链的节点，每个金融机构都可以查看区块链中的贷款信息，有效避免了用户利用不同的金融机构或借贷平台之间的信息差和规则漏洞，非法借贷；通过用户的总负债额的判断，向用户发送提醒消息，让用户对自己的实际还款能力有一定的认识，有效减少用户发生用户还款逾期的情形。

图1为本说明书实施例提供的方法流程示意图。如图1所示，方法包括：

S101建立用于存储网络贷款信息的区块链，所述区块链的节点包括：金融机构；

S102接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额；

S103接收所述用户的还贷请求，根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险；

S104判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，若是，则停止所述用户的贷款服务。

区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。尽管区块链的底层技术已经发展多年，但是不能实现在具体场景的有效应用。

根据本发明的具体实施例，步骤S101中，首先以金融机构为节点，部署区块链，将网络贷款信息写入区块链中。网络贷款信息包括：办理人的身份信息，贷款合同信息等，为了便于描述，将网络贷款信息简称为贷款信息。在写入区块链之前，应当将网络贷款信息在政府监管部门进行备案，利用区块链技术的去中心化、可验证、防篡改的技术特性，保证贷款人、放贷组织的合法权益以及政府部门更好的监管市场网贷。

区块链的每个节点中均包括：用户身份登记模块，用于实现不同角色身份的分配以及在区块链的登记；贷款审批模块，发起、审批和发放贷款；合同上链模块，实现电子合同上链；政府部门监控模块，贷款全流程公开给政府监管部门；征信模块，实现贷款信用与征信相关联，保证放贷企业的合法权益。

根据本发明的具体实施例，金融机构包括但不限于银行和信托机构，还可以是例如支付宝和微信等民间借贷平台，亦或是其他具有经营贷款业务牌照的单位。

根据本发明的具体实施例，步骤S102中，作为节点的金融机构接收用户的贷款请求。该节点首先根据用户的身份信息在区块链中检索含有所述用户的身份信息的区块，再进一步确认用户的历史贷款信息，然后根据用户的贷款请求和历史贷款信息确定用户的负债额，这里的负债额是指用户的总负债额。

需要注意的是，用户的历史贷款信息应作广义的理解，即不仅包括用户本身的贷款信息，如车贷、房贷或其他贷款，还应包括用户为他人提供的担保信息等涉及用户财产的一些信息。

根据本发明的具体实施例，在步骤S102中，节点在检索到用户在其他的节点的借贷信息，并将用户的所有借贷信息进行汇总，然后发送给用户，并进行相应的提示。通过这种方式，可以让用户更直观的感受自己的负债额，从而慎重的衡量是否再次进行借贷，让用户提高风险认知，从而降低用户发生用户还款逾期的情形。

根据本发明的具体实施例，在步骤S102之后，还包括：根据所述用户的贷款请求确定所述用户的还贷能力；贷款请求不仅包括用户贷款额度，还包括用户的教育水平，工作状况和家庭状况等信息。然后根据所述还贷能力和所述负债额，判断是否向所述用户提供贷款服务。需要注意的是，上述步骤是通过区块链上的智能合约实现的，智能合约是部署在区块链上的自动化运行的脚本，具有公开透明的特性，可有效防止节点对应的金融机构的工作人员以权谋私。

根据本发明的具体实施例，在步骤S103中，节点接收到用户的还贷请求后，根据所述还贷请求的实际还款金额确定所述用户的实际还贷能力，根据所述实际还贷能力与所述负债额确定所述还贷风险。具体比如，某节点对应的金融机构最长还款时限为两年，但是用户的多次还款行为均达不到该金融机构的最低标准。

在本发明的一些其他的具体实施例中，步骤S103包括：使用区块链上的智能合约判断用户按期还贷后，其负债额是否发生变化，若未发生变化，则向用户发送警告信息。具体而言，用户在多个平台进行借贷，包括平台A、平台B和平台C，用户将用户在平台A的借款还平台B的欠款，平台B的借款还平台C的欠款，平台C的欠款还平台A的借款，虽然用户都在按期还款，但是其负债总额一直不变，通过将贷款信息都存入区块链中统一保存，可以解决上述问题，有效避免用户利用不同的金融机构或借贷平台之间的信息差和规则漏洞，非法借贷。

相应的，所述步骤S103中，判断所述用户的还贷风险是否达到阈值的实现方式可以是判断所述向用户发送警告信息的次数，例如两次或三次，并在到达预设次数后停止所述用户的贷款服务。

基于同样的思路，本申请的一些实施例还提供了上述方法对应的设备和非易失性计算机存储介质。

图2为本说明书实施例提供的设备框架示意图，基于区块链管理网络贷款的设备，其特征在于，包括：

至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：

建立用于存储网络贷款信息的区块链，所述区块链的节点包括：金融机构；

接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额；

接收所述用户的还贷请求，根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险；

判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，若是，则停止所述用户的贷款服务。

本申请的一些实施例提供的对应于图1的基于区块链管理网络贷款的非易失性计算机存储介质，存储有计算机可执行指令，其特征在于，所述计算机可执行指令设置为：

建立用于存储网络贷款信息的区块链，所述区块链的节点包括：金融机构；

接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额；

接收所述用户的还贷请求，根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险；

判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，若是，则停止所述用户的贷款服务。

本申请中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于设备和介质实施例而言，由于其基本相似于平台实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见平台实施例的部分说明即可。

本申请实施例提供的设备和介质与方法是一一对应的，因此，设备和介质也具有与其对应的方法类似的有益技术效果，由于上面已经对方法的有益技术效果进行了详细说明，因此，这里不再赘述设备和介质的有益技术效果。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产

品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

在一个典型的配置中，计算设备包括一个或多个处理器(CPU)、输入/输出接口、网络接口和内存。

内存可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)。内存是计算机可读介质的示例。

计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。

还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。

以上所述仅为本申请的实施例而已，并不用于限制本申请。对于本领域技术人员来说，本申请可以有各种更改和变化。凡在本申请的精神和原理之内所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的权利要求范围之内。

Claims (10)

1.一种基于区块链管理网络贷款的方法，其特征在于，包括：

建立用于存储网络贷款信息的区块链，所述区块链的节点包括：金融机构；

接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额；

接收所述用户的还贷请求，根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险；

判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，若是，则停止所述用户的贷款服务。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述金融机构包括：银行和信托机构。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述在所述区块链中确定所述用户的负债额，包括：

在所述区块链的区块中搜索所述用户的历史贷款信息；

根据所述贷款请求和所述历史贷款信息确定所述用户的负债额。

4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，还包括：将所述历史贷款信息发送至所述用户。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额之后，还包括：

根据所述用户的贷款请求确定所述用户的还贷能力；

根据所述还贷能力和所述负债额，判断是否向所述用户提供贷款服务。

6.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险，包括：

根据所述还贷请求确定所述用户的实际还贷能力，根据所述实际还贷能力与所述负债额确定所述还贷风险。

7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险，包括：

判断所述用户按期还贷后，所述负债额是否变化；

若所述负债额未发生变化，向所述用户发送警告信息。

8.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，所述判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，包括：

判断所述向用户发送警告信息的次数，并在到达预设次数后停止所述用户的贷款服务。

9.一种基于区块链管理网络贷款的设备，其特征在于，包括：

至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：

建立用于存储网络贷款信息的区块链，所述区块链的节点包括：金融机构；

接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额；

接收所述用户的还贷请求，根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险；

判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，若是，则停止所述用户的贷款服务。

10.一种基于区块链管理网络贷款的非易失性计算机存储介质，存储有计算机可执行指令，其特征在于，所述计算机可执行指令设置为：

建立用于存储网络贷款信息的区块链，所述区块链的节点包括：金融机构；

接收用户的贷款请求，在所述区块链中确定所述用户的负债额；

接收所述用户的还贷请求，根据所述还贷请求和所述负债额确定所述用户的还贷风险；

判断所述用户的还贷风险是否达到阈值，若是，则停止所述用户的贷款服务。

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