CN111489250A - 一种基于区块链的征信报告共享方法、设备、介质及系统 - Google Patents

Abstract

本申请公开了一种基于区块链的征信报告共享方法、设备、介质及系统，方法包括：接收针对用户的征信报告查询请求；通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在预先确定的区块链平台中；接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。即使用户在短时间内执行了多次金融业务，由于征信报告是存储在区块链平台中，不会在征信中心进行多次查询，也就不会对用户的信任程度产生影响。而且，由于区块链平台是分布式存储，单个节点的数据篡改不会生效，也就保证了区块链平台上数据的真实可信，保证了用户的征信报告是值得信任的。

Description

一种基于区块链的征信报告共享方法、设备、介质及系统

技术领域

本申请涉及征信领域，具体涉及一种基于区块链的征信报告共享方法、设备、介质及系统。

背景技术

征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人或企业的社会信用。

日常生活中，以个人为例，当个人进行贷款、办理信用卡等金融业务时，金融机构通常需要查询个人的征信报告来确定其是否可以值得信任。但是，当在一段时间内个人执行了多次金融业务时，会导致其征信报告被多次查询，即使其征信报告不存在问题，也会导致降低其信任程度。

发明内容

为了解决上述问题，本申请提出了一种基于区块链的征信报告共享方法，包括：接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号；通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在预先确定的区块链平台中；接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

在一个示例中，基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告，包括：确定所述金融机构的信用等级，以及所述业务请求对应的风险等级；基于所述信用等级和所述风险等级，向所述金融机构发送至少部分所述征信报告。

在一个示例中，所述方法还包括：接收所述金融机构发送的，表示所述用户出现违规情况的违规信息；重新通过所述征信中心查询所述用户对应的征信报告，并在所述区块链平台中进行更新。

在一个示例中，所述业务请求包括贷款请求；接收金融机构发送的业务请求之后，所述方法还包括：基于所述征信报告，确定所述用户应的贷款上限，并将所述贷款上限发送至所述金融机构。

在一个示例中，所述方法还包括：确定所述贷款请求对应的金额超过所述贷款上限；基于所述金额超过所述贷款上限的部分，向所述用户发送建议信息，其中，所述建议信息包括建议所述用户进行贷款的其他金融机构。

在一个示例中，基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告之前，所述方法还包括：确定所述金融机构的信任等级；基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告，包括：若所述信任等级超过预设等级，则直接基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告；否则，在接收到所述用户的确认信息后，再基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

在一个示例中，所述方法还包括：在区块链平台中生成相应的智能合约，其中，所述智能合约包括所述身份证号、所述征信报告；所述智能合约用于：将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在所述区块链平台中。

另一方面，本申请还提出了一种基于区块链的征信报告共享设备，包括：至少一个处理器；以及，与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号；通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在预先确定的区块链平台中；接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

另一方面，本申请还提出了一种基于区块链的征信报告共享的非易失性计算机存储介质，存储有计算机可执行指令，所述计算机可执行指令设置为：接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号；通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在预先确定的区块链平台中；接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

另一方面，本申请还提出了一种基于区块链的征信报告共享系统，包括：服务器，用于接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号；并通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；区块链平台，用于将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在所述区块链平台中；所述服务器，还用于接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

通过本申请提出基于区块链的征信报告共享方法能够带来如下有益效果：

即使用户在短时间内执行了多次金融业务，由于征信报告是存储在区块链平台中，不会在征信中心进行多次查询，也就不会对用户的信任程度产生影响。而且，由于区块链平台是分布式存储，单个节点的数据篡改不会生效，也就保证了区块链平台上数据的真实可信，保证了用户的征信报告是值得信任的。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本申请的进一步理解，构成本申请的一部分，本申请的示意性实施例及其说明用于解释本申请，并不构成对本申请的不当限定。在附图中：

图1为本申请实施例中基于区块链的征信报告共享方法的流程示意图；

图2为本申请实施例中基于区块链的征信报告共享设备的示意图。

具体实施方式

为使本申请的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本申请具体实施例及相应的附图对本申请技术方案进行清楚、完整地描述。显然，所描述的实施例仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

以下结合附图，详细说明本申请各实施例提供的技术方案。

如图1所示，本申请实施例提供一种基于区块链的征信报告共享方法，包括：

S101、接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号。

S102、通过征信中心查询所述用户对应的征信报告。

征信报告，即信用报告，是指征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息，进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的书面报告。信用报告包含了反映某个企业或个人信用历史、信用能力和信用价值等信用状况的各类信息，包括信息主体的基本定位信息、信用交易信息、公共记录、信用查询记录和争议记录等，企业信用报告往往还包含财务信息。

通常情况下，当用户想要执行例如贷款、办理信用卡等金融业务时，需要查询该用户的征信报告，因此，可以预先对用户的征信报告进行查询。在查询时，可以是当用户认为自身有需要时，主动发送相应的征信报告查询请求，然后执行相应的查询操作，以便于后续执行相应的金融业务。当然，也可以是在用户执行金融业务，需要对用户的征信报告进行查询时，由金融机构发送相应的征信报告查询请求。其中，需要说明的是，这里的用户可以指代个人，也可以指代企业，在此不做限定。

当想要查询针对用户的征信报告时，通常至少需要提供用户的姓名、身份证号等相关信息，因此，接收到的征信报告查询请求中会携带有用户的身份证号。

在接收到了该查询请求后，即可基于该身份证号等相关信息，在征信中心中查询用户对应的征信报告。其中，征信中心指的是中国人民银行征信中心，其是中国人民银行直属的事业法人单位，主要任务是依据国家的法律法规和人民银行的规章，统一负责企业和个人征信系统的建设、运行和管理。而系统可以通过相应的流程手续，在征信中心中查询到用户的征信报告，在此不做赘述。

S103、将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在预先确定的区块链平台中。

区块链(Blockchain)是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，本质上是一个去中心化的数据库。可以确定预先基于区块链框架创建的区块链平台。其中，区块链框架可以是能够实现本申请实施例相应功能的任意区块链框架，例如，比特币、以太坊、Fabric、Corda等。区块链平台可以指的是存储区块链的平台，例如，可以是分布式系统等。当然，区块链平台也可以直接代表区块链本身，在此不做限定。

在预先生成了区块链平台后，可以在获取了用户的征信报告后，即可将获取到的征信报告以身份证号为特征值进行标注后，存储在区块链平台中。

由于区块链平台中的数据是公开透明的，因此具有相应权限的各节点可以随时通过相应的途径对征信报告进行溯源。而且由于区块链平台是分布式存储，单个节点的数据篡改不会生效，也就保证了区块链平台上数据的真实可信。

S104、接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

当在区块链平台中存储完毕用户的征信报告后，如果用户在金融机构执行例如贷款、办理信用卡等业务时，金融机构需要查询用户的征信报告。此时，金融机构可以发送相应的业务请求。在接收到业务请求后，即可根据该业务请求，在区块链平台中获取用户相应的征信报告，然后即可将该征信报告发送给金融机构。

即使用户在短时间内执行了多次金融业务，由于征信报告是存储在区块链平台中，不会在征信中心进行多次查询，也就不会对用户的信任程度产生影响。而且，由于区块链平台是分布式存储，单个节点的数据篡改不会生效，也就保证了区块链平台上数据的真实可信，保证了用户的征信报告是值得信任的。

在一个实施例中，由于不同的金融机构所受到的信任程度不同，贸然将用户的征信报告完整的提供给不受信任的金融机构容易导致用户的权益受损。因此，可以在向金融机构提供征信报告时，先确定该金融机构的信用等级，然后基于该信用等级向其发送至少部分征信报告。信用等级越高，可以发送的征信报告的部分也就越多。当然，该信用等级可以不是一成不变的，可以随着金融机构的相关数据，例如经营情况、违规情况等进行调整，在此不做限定。

另外，不同的业务所对应的风险也不同，如果针对低风险的金融业务，也提供过多的征信报告，也会增加用户隐私泄露的风险。因此，在发送征信报告时，也可以考虑业务请求对应的风险等级。风险等级越高，所发送的征信报告的部分也就越多。例如，针对办理信用卡业务和贷款业务，贷款业务的风险等级更高，相对来说金融机构也就需要更多的征信报告来确定用户是否值得信任去贷款。而同样的贷款业务，贷款金额越多，风险等级也就越高，所发送的征信报告的部分也就越多，在此不做赘述。

当然，在发送征信报告时，可以只考虑金融机构的信用等级，也可以只考虑业务请求对应的风险等级，还可以综合两者进行考虑，例如，针对两者分别赋予相应的权重，或者两者分别考虑后，以两者之间需要提供较多部分的一方为准来发送征信报告，在此不做限定。

在一个实施例中，当用户出现违规情况时，例如，未按照规定期限进行信用卡还款，或者未按时缴纳贷款的还款，当金融机构确定后，可以发送相应的违规信息。在接收到用户的违规信息后，由于该用户出现了违规信息，那么其征信报告很可能已经不再适用，此时可以重新通过征信中心对用户的征信报告进行查询，然后将重新查询到的征信报告存储在区块链平台中。这样可以保证存储在区块链平台中的征信报告是实时可靠的，不会对金融机构的判断产生影响。

在一个实施例中，业务请求可以包括多种请求，例如，贷款请求、办理信用卡请求等。因此，可以预先指定显影的对应关系，例如，不同的征信报告所对应的信任程度不同，而不同的信任程度可以对应的贷款金额上限不同，而且，不同的金融机构所能承受的贷款金额也不同，因此在考虑贷款上限时，除了考虑用户的征信报告，还可以考虑金融机构本身的承受能力。当业务请求是贷款请求时，可以基于用户的征信报告，以及预设的对应关系，来确定出其对应的贷款上限。然后将该贷款上限发送至金融机构。当然，该贷款上限可以是强制性的，也可以只是一个建议性的上限，在此不做限定。通过发送贷款上限，可以有效的保证了金融机构的利益，降低了金融机构利益受损的可能性。

进一步地，若用户想要贷款的金额超过了贷款上限，例如，用户想要贷款一百万元，但是其所对应的贷款上限只有八十万。此时，可以确定出贷款请求所对应的的金额超过贷款上限的部分，即举例中的二十万。然后，根据该金额向用户发送建议信息，建议信息中包括用户可以进行贷款的其他金融机构。若用户只从该金融机构贷款得到八十万，而不同的金融机构所能贷款的金额也不同，若干再从其他金融机构进行贷款时发现无法一次性的贷款二十万，则可能需要再贷款多次，十分不便。因此可以给该用户相应的建议，增加了用户贷款时的便利性。

在一个实施例中，当向金融机构发送用户的征信报告时，如果每次都询问用户，则十分繁琐。但是如果不询问用户，则可能会导致用户的隐私泄露。因此，可以基于金融机构的信任程度不同来选择是否向用户进行确认。如果金融机构的信任等级超过了预设等级，则直接向其发送征信报告，否则，则需要先向用户进行确认，在接收到用户的确认信息后，再向金融机构发送征信报告。其中，由于不同的金融机构所收到的信任程度不同，例如，当某金融机构出现了违法违规情况，或者负责人出现过不良记录，则会降低该金融机构的信任程度。而金融机构所具有的资金量也会影响其对应的信任程度，资金量越高，则越值得信任。因此，可以预先针对不同的金融机构设置相应的信任等级，而信任等级可以是实时变化的，在此不做赘述。

在一个实施例中，还可以预先生成相应的智能合约，并部署在区块链平台中。智能合约包括身份证号、征信报告。智能合约用于将获取的征信报告以身份证号为特征值进行标注后，存储在区块链平台中。由于在区块链平台上的智能合约是公开的，每个节点都可以审验该智能合约是否符合预先的约定，并将其部署在自己的节点上。而各节点也可以通过相应的途径去查询该智能合约，在提高了交易自动化程度的同时，也进一步增加了各节点以及用户的信任程度。而智能合约只能通过升级的方式进行更改，需要各个节点同步部署，并且一旦部署，便只能通过程序执行，没有人为因素的干扰，加强了数据的可信度。

如图2所示，本申请实施例还提供了一种基于区块链的征信报告共享设备，包括：

至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：

接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号；

通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；

将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在预先确定的区块链平台中；

接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

本申请实施例还提供了一种基于区块链的征信报告共享的非易失性计算机存储介质，存储有计算机可执行指令，其特征在于，所述计算机可执行指令设置为：

接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号；

通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；

将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在预先确定的区块链平台中；

接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

本申请实施例还提供了一种基于区块链的征信报告共享系统，其特征在于，包括：

服务器，用于接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号；并

通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；

区块链平台，用于将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在所述区块链平台中；

所述服务器，还用于接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

本申请中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于设备和介质实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

本申请实施例提供的设备和介质与方法是一一对应的，因此，设备和介质也具有与其对应的方法类似的有益技术效果，由于上面已经对方法的有益技术效果进行了详细说明，因此，这里不再赘述设备和介质的有益技术效果。

本领域内的技术人员应明白，本申请的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本申请可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本申请可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本申请是参照根据本申请实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

在一个典型的配置中，计算设备包括一个或多个处理器(CPU)、输入/输出接口、网络接口和内存。

内存可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)。内存是计算机可读介质的示例。

计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。

还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。

以上所述仅为本申请的实施例而已，并不用于限制本申请。对于本领域技术人员来说，本申请可以有各种更改和变化。凡在本申请的精神和原理之内所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的权利要求范围之内。

Claims (10)

1.一种基于区块链的征信报告共享方法，其特征在于，包括：

接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号；

通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；

将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在预先确定的区块链平台中；

接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告，包括：

确定所述金融机构的信用等级，以及所述业务请求对应的风险等级；

基于所述信用等级和所述风险等级，向所述金融机构发送至少部分所述征信报告。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

接收所述金融机构发送的，表示所述用户出现违规情况的违规信息；

重新通过所述征信中心查询所述用户对应的征信报告，并在所述区块链平台中进行更新。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述业务请求包括贷款请求；

接收金融机构发送的业务请求之后，所述方法还包括：

基于所述征信报告，确定所述用户应的贷款上限，并将所述贷款上限发送至所述金融机构。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

确定所述贷款请求对应的金额超过所述贷款上限；

基于所述金额超过所述贷款上限的部分，向所述用户发送建议信息，其中，所述建议信息包括建议所述用户进行贷款的其他金融机构。

6.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告之前，所述方法还包括：

确定所述金融机构的信任等级；

基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告，包括：

若所述信任等级超过预设等级，则直接基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告；

否则，在接收到所述用户的确认信息后，再基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

在区块链平台中生成相应的智能合约，其中，所述智能合约包括所述身份证号、所述征信报告；

所述智能合约用于：

将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在所述区块链平台中。

8.一种基于区块链的征信报告共享设备，其特征在于，包括：

至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：

接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号；

通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；

将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在预先确定的区块链平台中；

接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

9.一种基于区块链的征信报告共享的非易失性计算机存储介质，存储有计算机可执行指令，其特征在于，所述计算机可执行指令设置为：

接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号；

通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；

将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在预先确定的区块链平台中；

接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

10.一种基于区块链的征信报告共享系统，其特征在于，包括：

服务器，用于接收针对用户的征信报告查询请求，其中，所述征信报告查询请求中携带有用户的身份证号；并

通过征信中心查询所述用户对应的征信报告；

区块链平台，用于将获取的所述征信报告以所述身份证号为特征值进行标注后，存储在所述区块链平台中；

所述服务器，还用于接收金融机构发送的业务请求，并基于所述业务请求向所述金融机构发送所述征信报告。

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