CN109478291A - 用于实时控制信用检查请求的方法和系统 - Google Patents

Abstract

一种用于确定对信用检查的实时授权的方法，包括：存储多个账户配置文件，其中，每个账户配置文件都包括账号和通信偏好；从支付网络接收与电子交易相关的交易消息，所述交易消息包括特定账号、信用标识符和交易数据；识别包括特定账号的特定账户配置文件；基于所述通信偏好，将信用检查请求发送到与所述特定账户配置文件相关联的计算设备，所述信用检查请求包括存储在接收到的交易消息中的数据；从所述计算设备接收对与所述电子交易相关联的信用检查的批准的指示；以及将返回消息发送给所述支付网络，其中，所述返回消息包括对批准的指示。

Description

用于实时控制信用检查请求的方法和系统

相关申请的交叉引用

本申请要求2016年7月21日提交的美国申请No.15/215,953的权益和优先权。通过引用的方式上述申请的全部公开内容合并于此。

技术领域

本公开涉及实时控制信用检查请求，具体地，涉及在授权支付交易期间实时确定对信用检查的授权，以授权由商家或由参与交易的消费者代表商家执行信用检查。

背景技术

基于例如硬(hard)信用查询或软(soft)信用查询的次数，信用检查可能多次对消费者的信用评分或对消费者信用的确定产生负面影响。在许多情况下，消费者可能没有意识到他们的信用多久被检查一次，甚至可能不知道正在检查他们的信用的实体。在一些情况下，作为交易过程的一部分，与消费者进行交易的商家可以检查消费者的信用，例如，在允许分期付款购买之前或在与消费者签订融资协议之前检查消费者的信用。在许多这样的情况下，商家可以在消费者不知情的情况下，发起信用检查以检查消费者的信用。

许多消费者通常有兴趣更积极主动地参与其财务生活，包括监控哪些实体以及在什么情况下正在检查他们的信用。然而，虽然通常可以监控信用检查，但是消费者缺乏可用于控制允许哪些实体检查其信用以及何时可以执行这种检查的工具。因此，消费者可以充分了解他们的信用多久被检查一次以及由谁检查，但可能对如何控制或限制这种检查几乎没有追索权。数以千万计的消费者的存在使任何批准过程都令人生畏，如对于延迟、可能需要的计算机和网络资源的必要规模都提出了重大挑战，并且在提供正确级别的隐私和安全性方面也提出了挑战。这个过程不能用人的头脑，用笔和纸来完成，而是必须与技术联系在一起。

因此，需要一种可以对执行信用检查的能力进行控制的技术解决方案，以使得消费者可以在信用检查发生之前向商家提供执行信用检查的许可。在这种情况下，可以向消费者提供他们期望的控制，这可以对他们的信用报告产生积极影响。此外，追踪这种许可能够确保如果在未获得消费者授权的情况下仍然执行信用检查，则可以证实这种失职，这可以支持消费者对未授权商家执行的动作提出争议。

发明内容

本公开提供了对用于确定对信用检查的实时授权的系统和方法的描述。

一种用于确定对信用检查的实时授权的方法，包括：将多个账户配置文件存储到处理服务器的账户数据库中，其中，每个账户配置文件都包括与交易账户相关的结构化数据集，其至少包括账号和通信偏好；由所述处理服务器的接收设备从支付网络接收与电子交易相关的交易消息，其中，所述交易消息是基于一个或多个标准被格式化的，并且所述交易消息包括多个数据元素，所述多个数据元素至少包括被配置为存储特定账号的第一数据元素、被配置为存储信用标识符的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素数据；由所述处理服务器的查询模块对账户数据库执行查询以识别特定账户配置文件，其中，所述特定账户配置文件包括的账号对应于存储在所述第一数据元素中的特定账号，其中，所述第一数据元素包括在接收到的交易消息中；由所述处理服务器的发送设备基于包括在识别出的特定账户配置文件中的所述通信偏好，将所述数据信号电子地发送到与识别出的特定账户配置文件相关联的计算设备，其中，所述数据信号叠加有信用检查请求，所述信用检查请求包括所述交易数据中包括的至少一个数据值，所述交易数据存储在接收到的交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素中；由所述处理服务器的接收设备从所述计算设备接收响应数据信号，其中，所述响应数据信号叠加有对与所述电子交易相关联的信用检查的批准的指示；以及由所述处理服务器的发送设备将返回消息电子地发送到支付网络，其中，所述返回消息基于所述一个或多个标准被格式化，并且所述返回消息包括多个数据元素，并且其中，将对批准的指示存储在以下之一中：所述第二数据元素和第三数据元素。

一种用于确定对信用检查的实时授权的系统，包括：处理服务器的账户数据库，其被配置为存储多个账户配置文件，其中，每个账户配置文件都包括与交易账户相关的结构化数据集，其至少包括账号和通信偏好；所述处理服务器的接收设备，其被配置为从支付网络接收与电子交易相关的交易消息，其中，所述交易消息基于一个或多个标准被格式化了，并且所述交易消息包括多个数据元素，所述多个数据元素至少包括被配置为存储特定账号的第一数据元素、被配置为存储信用标识符的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素数据；所述处理服务器的查询模块，其被配置为对账户数据库执行查询以识别特定账户配置文件，其中，所述特定账户配置文件包括的账号对应于存储在所述第一数据元素中的特定账号，其中，所述第一数据元素包括在接收到的交易消息中；以及所述处理服务器的发送设备，其被配置为基于包括在识别出的特定账户配置文件中的所述通信偏好，将所述数据信号电子地发送到与识别出的特定账户配置文件相关联的计算设备，其中，所述数据信号叠加有信用检查请求，所述信用检查请求包括所述交易数据中包括的至少一个数据值，所述交易数据存储在接收到的交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素中。所述处理服务器的接收设备还被配置为从所述计算设备接收响应数据信号，其中，所述响应数据信号叠加有对与所述电子交易相关联的信用检查的批准的指示。所述处理服务器的发送设备还被配置为将返回消息电子地发送到支付网络，其中，所述返回消息基于所述一个或多个标准被格式化并且所述返回消息包括多个数据元素，并且其中，将对批准的指示存储在以下之一中：所述第二数据元素和第三数据元素。

附图说明

当结合附图阅读时，从以下示例性实施例的详细描述中可以最好地理解本公开的范围。附图中包括以下各图：

图1是示出根据示例性实施例的用于在电子支付交易期间对信用检查进行实时授权的高级系统架构的框图；

图2是示出根据示例性实施例的用于在电子支付交易期间对信用检查进行实时授权处理的图1的处理服务器的框图；

图3A和3B是根据示例性实施例的用于在电子支付交易期间使用图1的系统对信用检查进行实时授权的过程的流程图；

图4是是根据示例性实施例的用于在电子支付交易期间使用图2的处理服务器对信用检查的实时授权的处理的过程的流程图；

图5是示出根据示例性实施例的用于确定对信用检查的实时授权的示例性方法的流程图；

图6是示出根据示例性实施例的处理支付交易的流程图；

图7是示出根据示例性实施例的计算机系统架构的框图。

根据下文提供的详细描述，本公开的其他应用领域将变得显而易见。应当理解，示例性实施例的详细描述仅用于举例说明目的，因此，并不旨在必然限制本公开的范围。

具体实施方式

专业术语

支付网络–用于通过在给定时期内使用现金替代品为数千、数百万交易来转移资金的系统或网络。支付网络可以使用各种不同的协议和流程来处理用于各种类型的交易的货币转移。可以通过支付网络执行的交易可以包括产品或服务购买、赊购、借记交易、资金转移、账户提款等。支付网络可以被配置为通过现金替代品执行交易，所述现金替代品可以包括支付卡、信用证、支票、交易账户等。被配置为作为支付网络来执行的网络或系统的例子包括由 等运营的网络或系统。本文对术语“支付网络”的使用可以指作为实体的支付网络和物理支付网络，例如，构成支付网络的设备、硬件和软件。

交易账户-可用于为交易提供资金的金融账户，例如，支票账户、储蓄账户、信用账户、虚拟支付账户等。交易账户可以与消费者相关联，消费者可以是与支付账户相关联的任何类型的实体，其可以包括个人、家庭、公司、社团、政府实体等。在某些情况下，交易账户可以是虚拟的，例如由等运营的账户等。

商家–为另一个实体(例如，消费者或另一个商家)提供购买的产品(例如，商品和/或服务)的实体。对相关领域的技术人员显而易见的是，商家可以是消费者、零售商、批发商、制造商、或可以提供用于购买的产品的任何其他类型的实体。在某些情况下，商家可以对提供的用于购买的商品和/或服务有特殊的了解。在其他情况下，商家可以没有或不能获取对提供的产品的任何特殊的认知。在一些实施例中，可以将参与单个交易的实体认为是商家。在一些情况下，如本文所使用的，术语“商家”可以指商家实体的装置或设备。

发行方–为受益人建立(例如，开立)信用证或信用额度、以及承兑由受益人在信用证或信用额度规定的额度之内开出的汇票的实体。在许多情况下，发行方可以是授权开立信用额度的银行或其他金融机构。在某些情况下，可将向受益人提供信贷额度的任何实体视为发行方。发行方开立的信用额度可以以支付账户的形式表示，并可以由受益人通过使用支付卡进行支取。对相关领域的技术人员来说显而易见的是，发行方还可以向消费者提供额外类型的支付账户，例如，借记账户、预付账户、电子钱包账户、储蓄账户、支票账户等，并且可以向消费者提供用于存取和/或使用此类账户的物理或非物理手段，例如，借记卡、预付卡、自动取款机卡、电子钱包、支票等。

收单方-代表商家处理支付卡交易的实体。收单方可以是授权代表商家处理支付卡交易的银行或其他金融机构。在许多情况下，收单方可以向作为受益人的商家开立信用额度。在消费者通过支付卡与由收单方代表的商家进行交易的情况下，收单方可以与发行方交换资金，其中，消费者是发行方提供的信用额度的受益人。

支付轨道(Payment Rails)-与支付网络相关的基础设施，该支付轨道用于处理支付交易以及在支付网络和与支付网络互连的其他实体之间的交易消息和其他类似数据的传输，在给定时间内处理数万至数百万的交易。支付轨道可以由用于建立支付网络以及支付网络与其他相关联的实体(例如，金融机构、网关处理器等)之间的互连的硬件组成。在一些实例中，支付轨道还可以受到软件的影响，例如，通过对构成支付轨道的通信硬件和设备进行特殊编程来影响支付轨道。例如，如下面更详细讨论的，支付轨道可以包括专门配置为路由交易消息的专门配置的计算设备，该交易消息可以是经由支付轨道以电子的方式传输的专门格式化的数据消息。

用于对信用检查进行实时授权的系统

图1示出了用于在电子支付交易期间提供对信用检查的实时授权的系统100。

系统100包括处理服务器102。下面更详细地讨论的处理服务器102可以包括在被配置为使用传统方法和系统来处理支付交易的支付网络104的一个成员中。作为使用本文讨论的方法和系统由支付网络104处理支付交易的一部分，处理服务器102可以被配置为处理对信用检查的实时授权。

在系统100中，消费者106可以具有与发行方系统108相关联的交易账户，发行方系统108可以是与发行金融机构(例如，被配置为向消费者发行交易账户以用于为支付交易提供资金的发行银行)相关联的计算系统。作为向消费者106发行交易账户的一部分，发行方系统108可以向消费者106发行支付工具110，例如，支票、信用卡、借记卡或适用于作为支付交易的一部分而提供支付细节的其他类型的支付工具110。支付细节包括主账号、支付密码、交易序数和/或适用于识别和授权用于为支付交易提供资金的交易账户的任何其他数据。

消费者106还可以与计算设备112相关联。计算设备112可以是适合于执行本文所讨论的功能的任何类型的计算设备，例如，台式计算机、膝上型计算机、笔记本电脑、平板电脑、蜂窝电话、智能手机、智能手表、智能电视、可穿戴计算设备、可植入计算设备等。消费者106可以使用计算设备112向处理服务器102注册他们的交易账户以使用处理服务器102的服务来提供对涉及消费者交易账户的信用检查的实时授权。作为注册的一部分，消费者106可以经由计算设备112使用合适的通信网络和方法，将叠加或者编码有与交易账户相关联的账户标识符(例如，主账号、通信偏好)的数据信号电子地发送到处理服务器102。通信偏好可以包括适于在处理服务器102与消费者106通信以获得对信用检查的授权时由处理服务器102使用的任何数据(例如，通信方法和相关细节)。例如，通信偏好可以指定将短消息服务(SMS)消息作为优选的通信方法，同时提供与作为SMS消息的目的地的计算设备112相关联的设备标识符。其他通信方法可以包括例如电子邮件、电话、多媒体消息服务消息、由计算设备112执行的应用程序等。

一旦消费者106已经向处理服务器102进行了注册，消费者106就可以经由与其相关联的商家系统114与商家进行支付交易。作为启动支付交易的一部分，消费者106可以将支付工具110提呈给商家系统114。商家系统114可以通过支付工具110读取、接收或以其他方式获得与和消费者106相关联的交易账户相关联的支付细节。例如，支付工具110可以包括编码有可以由商家系统114读取的支付细节的磁条，支付工具110可以显示编码有支付细节的机器可读代码，商家系统114可以读取该机器可读代码，支付工具110可以通过近场通信等将支付细节电子地发送到商家系统114。

商家系统114可以接收支付细节，并且可以将支付细节连同附加交易数据一起提交给支付网络104以进行处理。附加交易数据可以包括适用于处理支付交易的任何数据，例如，交易金额、交易时间、交易日期、地理位置、销售点数据、消费者数据、商家数据、产品数据、报价数据、忠诚度数据、奖励数据、收单方数据、发行方数据等。在一些情况下，商家系统114可以将支付细节和附加交易数据转发到收单方系统116，收单方系统116可以是与收单金融机构(例如，收单银行)相关联的系统，收单金融机构向商家发行交易账户以在支付交易中接收支付，和/或商家系统114可以将将支付细节和附加交易数据转发到其他中间实体从而转发到支付网络104(例如，网关处理器)以进行处理。

在将支付细节和附加交易数据提交给支付网络104之前，将支付细节和附加交易数据包括在适合于通过与支付网络104相关联的支付轨道电子地传输到支付网络104的交易消息中。交易消息可以是根据管理金融交易消息交换的一个或多个标准(例如，国际标准化组织的ISO8583标准)格式化的特殊格式的数据消息。交易消息可以包括指示交易消息的类型(例如，授权请求)的消息类型指示符。交易消息还可以包括多个数据元素，其中，每个数据元素都被配置为存储与支付交易相关的数据，例如，支付细节和附加交易数据。交易消息还可以包括一个或多个位图，其可以被配置为指示包括在交易消息中的数据元素和存储在其中的数据。

商家系统114可以(例如，经由收单方系统116和/或其他中间实体)经由与支付网络104相关联的支付轨道将交易消息电子地发送到支付网络104以进行支付交易。交易消息包括指示授权请求的消息类型指示符和包括被配置为存储与消费者106使用的交易账户相关联的主账号(例如，并且从支付工具110中读取)的数据元素的多个数据元素、以及被配置为存储附加交易数据的附加数据元素。

交易消息还可以包括被配置为存储信用标识符的数据元素。信用标识符是用于指示商家系统114请求消费者106的授权以对消费者106执行信用检查的标识符。在一些情况下，信用标识符可以是社会保障号码或由消费者106提供的将用于执行信用检查的其他标识值。在一些情况下，信用标识符还可以包括与要进行信用检查的信用局系统118相关联的数据，例如，与信用局系统118相关联的标识值，例如，信用局的名称。在一些情况下，信用标识符或包括在数据元素中的其他数据还可以指示期望的信用检查的类型，例如，硬信用查询或软信用查询。

支付网络104可以接收对交易消息的授权请求，并且可以使用传统方法和系统来处理交易消息。例如，支付网络104可以执行任何服务(例如，欺诈评分)，并且可以将授权请求转发给发行方系统108以批准或拒绝该授权请求。下面将针对图6中所示的过程600更详细地讨论有关对支付交易的传统处理的附加细节。

作为处理的一部分，支付网络104可以使用内部处理方法将交易消息转发到处理服务器102。处理服务器102可以被配置为接收授权请求并寻求消费者106对信用检查的实时授权。处理服务器102可以识别授权请求在相应的数据元素中包括指示请求进行信用检查的信用标识符。然后，处理服务器102可以使用消费者106在注册期间提供的通信偏好将叠加或编码有与信用检查请求相关联的信息的数据信号电子地发送到计算设备112。例如，该信息包括与商家系统114相关联的名称或其他细节(例如，该信息可以从包括在授权请求中的数据元素中解析)，以及在被配置为存储信用标识符(例如，信用标识符)、与信用局系统118相关联的数据、信用检查的类型等的数据元素中指示的信息。

计算设备112接收该数据信号，解析在其上叠加或编码的数据，并且使用合适的显示设备将数据显示给消费者106。消费者106可以使用合适的输入设备向计算设备112输入信息以及向计算设备112输入对所请求的信用检查或授权或拒绝授权的指示。计算设备112可以使用通信网络和方法将叠加或编码有消费者指示的或授权或拒绝授权的数据信号电子地发送回处理服务器102。例如，如果通过SMS消息将信用检查请求信息提交给计算设备112，则消费者106以SMS消息作出响应，指示是否授权信用检查请求。

处理服务器102接收该数据信号并且解析在其上叠加或编码的数据以获得消费者的授权或拒绝授权。然后，可以将所述授权或拒绝授权包括在被配置为存储信用标识符的数据元素中或者包括在要包含在响应交易消息中的合适的另外的数据元素中，该响应交易消息被电子地发送到商家系统114(例如，通过收单方系统116和/或一个或多个中间实体)以进行支付交易。响应交易消息可以是对授权请求的修改或新生成的交易消息，其包括指示授权响应的消息类型指示符，该授权响应包括授权请求中包括的数据元素以及被配置为存储指示支付交易是否被批准或拒绝(例如，在支付交易的传统处理期间由发行方系统108指示)的响应代码的数据元素。支付网络104中的处理服务器102或其他计算设备可以将消费者指示的授权或拒绝授权存储在被配置为存储信用标识符的数据元素中或者存储在授权响应中包括的其他合适的数据元素中。

商家系统114接收授权响应和/或其中包括的数据，并且可以相应地完成支付交易。如果消费者106传达了对信用检查的授权，则商家系统114还可以进行信用检查。如果消费者106提供的是拒绝授权，则将拒绝授权通知给商家系统114并且商家系统114不再执行信用检查。如果尽管消费者106拒绝授权但是商家系统114继续进行信用检查，则消费者106可以从处理服务器102和/或支付网络104接收拒绝证据，该拒绝证据可以用于将争议提交给信用局系统118与其相关联的其他实体以示出消费者106未授权由商家系统114执行的信用检查。

在一些实施例中，处理服务器102可以被配置为如果消费者106授权则执行信用检查。在这样的实施例中，处理服务器102可以经由合适的通信网络和方法将叠加或编码有信用检查请求的数据信号电子地发送到信用局系统118。信用检查请求可以包括信用标识符或包括在相应的数据元素中的其他数据(例如，与消费者106相关联的识别信息、信用检查类型等)，该相应的数据元素包括在接收到的用于支付交易的授权请求中。信用局系统118可以对消费者106执行信用检查，并且可以使用通信网络和方法将结果返回到处理服务器102。处理服务器102接收信用检查结果并且将它们传送到商家系统114。在一些情况下，处理服务器102可以使用合适的通信网络和方法将数据信号直接电子地发送到商家系统114，该合适的通信网络和方法可以包括与支付网络104相关联的支付轨道，该数据信号叠加或编码有信用检查结果。在其他情况下，可以将信用检查结果存储在被配置为存储信用标识符的授权响应中的数据元素中或者存储在授权响应中包括的另一个合适的数据元素中。然后，商家系统114可以接收该结果以及发行方系统108对支付交易的标准的批准或拒绝。

在一些实施例中，在消费者106和商家系统114之间进行的支付交易可以是零交易金额或名义交易金额，其中，支付交易用于身份认证目的(例如，通过发行方系统108使用传统方法来进行身份认证)以及用于获得消费者106的对执行信用检查的授权。在这样的实施例中，商家系统114可以利用处理服务器102来获得消费者的授权(例如，代替直接从消费者106获得授权)，以使得处理服务器102是在未来情况下验证消费者的决定的第三方。

在作为支付交易的一部分而由商家系统114请求信用检查时，在此讨论的方法和系统可以使处理服务器102能够具备向消费者106(实际上可能是数百万的消费者)提供实时授权信用检查的能力。因此，消费者106也许能够控制检查其信用的商家，并且可以在商家被拒绝授权执行信用检查但无论如何都继续检查消费者的信用时具有关于这种实例的证据。使用与支付网络104相关联的支付轨道还可以使信用检查授权作为支付交易的一部分而发生，这可以为消费者106提供更强的安全性并确保可信的第三方验证消费者提供的授权或不授权。

处理服务器

图2示出了系统100中的处理服务器102的实施例。对于相关领域的技术人员来说显而易见的是，图2中所示的处理服务器102的实施例仅作为举例说明而提供，而不是穷举所有可能的用于执行如本文所讨论的功能的处理服务器102的配置。例如，图7所示的以及下面更详细讨论的计算机系统700可以是处理服务器102的合适配置。

处理服务器102包括接收设备202。接收设备202被配置为经由一个或多个网络协议在一个或多个网络上接收数据。在一些实施例中，接收设备202可以被配置为通过支付轨道接收数据，例如，使用与支付网络104相关联的专门配置的基础设施来传输包括敏感金融数据和信息的交易消息。在一些情况下，接收设备202还可以被配置为经由替代网络(例如，因特网)从支付网络104、发行方系统108、计算设备112、商家系统114、收单方系统116、信用局系统118和其他实体接收数据。在一些实施例中，在一些实施例中，接收设备202可以由多个设备组成，例如，通过不同网络接收数据的不同的接收设备(例如，通过支付轨道接收数据的第一接收设备和通过因特网接收数据的第二接收设备)。接收设备202可以电子地接收传输的数据信号，其中，数据信号上叠加有数据，并且由接收设备202通过接收数据信号来对所述数据进行解码、解析、读取或以其他方式获得所述数据。在一些情况下，接收设备202可以包括对接收到的数据信号进行解析以获得叠加在其上的数据的解析模块。例如，接收设备202可以包括解析器程序，其被配置为接收数据信号并且将接收到的数据信号变换成处理设备为了本文描述的方法和系统而执行的功能的可用输入。

接收设备202可以被配置为接收由支付网络104、商家系统114、收单方系统116和发行方系统108电子传输的叠加或编码有关于支付交易的交易消息的数据信号。可以根据包括ISO8583标准的一个或多个标准来格式化交易消息，并且交易消息包括消息类型指示符和多个数据元素，包括被配置为存储账户标识符的数据元素和被配置为存储信用标识符的数据元素。接收设备202还可以被配置为接收由计算设备112电子传输的可以叠加或编码有账户注册和/或管理数据以及对信用检查请求的授权或拒绝授权的数据信号。在一些实施例中，接收设备202还可以被配置为使用合适的通信网络和方法接收由信用局系统118电子传输的叠加或编码有信用检查结果的数据信号。

处理服务器102还可以包括通信模块204。通信模块204可以被配置为在模块、引擎、数据库、存储器和处理服务器102的其他组件之间传输数据，以用于执行本文所讨论的功能。通信模块204可以由一种或多种通信类型组成，并且利用各种通信方法在计算设备内通信。例如，通信模块204可以包括总线、触针连接器、导线等。在一些实施例中，通信模块204还可以被配置为在处理服务器102的内部组件与处理服务器102的外部组件(例如，外部连接的数据库、显示设备、输入设备等)之间进行通信。处理服务器102还可以包括处理设备。处理设备可以被配置为执行本文所讨论的处理服务器102的功能，这对于相关领域的技术人员来说是显而易见的。在一些实施例中，处理设备可以包括专门配置为执行所述处理设备的一个或多个功能的多个引擎和/或模块(例如，查询模块210、数据修改模块212、交易处理模块214等)，和/或处理设备可以由上述引擎和/或模块组成。如本文所使用的，术语“模块”可以是被特别编程为接收输入、使用该输入执行一个或多个处理、并提供输出的软件或硬件。基于本公开的内容，由各种模块执行的输入、输出和处理对于本领域技术人员将是显而易见的。

处理服务器102可以包括账户数据库206。账户数据库206可以被配置为使用合适的数据存储格式和模式来存储多个账户配置文件208。账户数据库206可以是关系数据库，其利用结构化查询语言来存储、识别、修改、更新、访问存储在其中的结构化数据集等。每个账户配置文件208可以是被配置为存储与交易账户有关的数据的结构化数据集。每个账户配置文件208可以至少包括账户标识符和通信偏好。账户标识符可以是主账号或与相关交易账户相关联的以标识该相关交易账户的其他数据，账户标识符可以包括在交易消息中。通信偏好可以包括适合用于向与账户配置文件相关联的计算设备112传输数据信号以提供对信用检查请求的实时授权的数据。

处理服务器102包括查询模块210。查询模块210可以被配置为对数据库执行查询以识别信息。查询模块210可以接收一个或多个数据值或查询字符串，并且可以基于接收到的一个或多个数据值或查询字符串对指示的数据库(例如，账户数据库206)执行字符串查询以识别存储在其中的信息。然后，查询模块210可以根据需要将识别出的信息输出到处理服务器102的适当的引擎或模块。例如，查询模块210用存储在授权请求所包括的相应的数据元素中的账户标识符对账户数据库206执行查询，以识别与对支付交易的授权请求有关的账户配置文件208，其中，该支付交易的授权请求是通过支付轨道从商家系统114或收单方系统116接收的。

处理服务器102还可以包括数据修改模块212。数据修改模块212可以被配置为接收数据以与其相关的指令，可以根据指令修改数据，并且可以将修改的数据输出到处理服务器102的另一个模块或引擎。例如，数据修改模块212可以被配置为修改包括在交易消息中的被配置为存储信用标识符的数据元素。例如，当授权请求被转发给发行方系统108以进行批准/拒绝时，数据修改模块212可以移除授权请求中包括的信用标识符，并且可以在授权响应被转发给收单方系统116或商家系统114之前，数据修改模块212将信用标识符和其他数据(例如，消费者的授权或拒绝授权、来自信用局系统118的信用检查结果等)插入到相应的授权响应中。

处理服务器102还可以包括交易处理模块214。交易处理模块214可以被配置为执行与支付交易的处理有关的功能(例如，欺诈评分、应用交易控制、重新格式化交易消息中包括的数据、密码验证、认证、路由交易消息等)。交易处理模块214还可以被配置为生成用于执行如本文所讨论的处理服务器102的功能的数据请求，例如，用于传输到与请求信用检查的支付交易所涉及的消费者106相关联的计算设备112的数据请求。这种数据请求可以包括相关授权请求中的一个或多个数据元素所包括的数据，并且可以基于相关账户配置文件208中包括的通信偏好来格式化该数据请求，例如，可以通过查询模块210识别该数据请求。

处理服务器102还可以包括发送设备216。发送设备216可以被配置为经由一个或多个网络协议在一个或多个网络上发送数据。在一些实施例中，发送设备216可以被配置为通过支付轨道发送数据，例如，使用与支付网络104相关联的专门配置的基础设施来传输包括敏感金融数据和信息(例如，识别出的支付凭证)的交易消息。在一些情况下，发送设备216可以被配置为经由另外的网络(例如，因特网)将数据发送到支付网络104、发行方系统108、计算设备112、商家系统114、收单方系统116、信用局系统118和其他实体。在一些实施例中，发送设备216可以由多个设备组成，例如，通过不同网络发送数据的不同的发送设备(例如，通过支付轨道发送数据的第一发送设备和用于通过因特网发送数据的第二发送设备)。发送设备216可以电子地发送具有叠加有可以由接收计算设备解析的数据的数据信号。在一些情况下，发送设备216可以包括用于对数据进行叠加、编码或以其他方式将数据格式化为适合于传输的数据信号的一个或多个模块。

发送设备216可以被配置为将叠加或编码有关于支付交易的交易消息的数据信号电子地发送到支付网络104、发行方系统108、商家系统114和收单方系统116，该交易消息可以包括授权请求和授权响应，其中包括的授权响应可以包括消费者授权信用检查请求或者拒绝信用检查请求以及信用检查结果。发送设备216还可以被配置为使用合适的通信网络和方法将叠加或编码有适用于注册和管理交易账户以及对信用检查的实时授权的请求的数据信号电子地发送到计算设备112。在一些实施例中，发送设备216还可以被配置为经由合适的通信网络和方法将叠加或编码有信用检查请求的数据信号电子地发送到信用局系统118，信用检查请求可以包括存储在授权请求中所包括的被配置为存储信用标识符和其他相关数据的数据元素中的数据。

处理服务器102还可以包括存储器220。存储器220可以被配置为存储由处理服务器102使用以执行本文所讨论的功能的数据。存储器220可以被配置为使用合适的数据格式化方法和模式来存储数据，并且可以是任何合适类型的存储器，例如，只读存储器、随机存取存储器等。例如，存储器220可以包括，货币合地理位置的组合、加密密钥和算法、通信协议和标准、数据格式化标准和协议、用于所述处理设备的模块和应用程序的程序代码、以及可以适合于处理服务器102在执行本文公开的功能时使用的其他数据，这对于相关领域的技术人员来说是显而易见的。

在支付交易中对信用检查的实时授权

图3A和3B示出了由涉及使用处理服务器102与商家系统114进行的支付交易的消费者106对信用检查进行实时授权的过程。

在步骤302，消费者106使用计算设备112来注册由处理服务器102提供的实时信用检查授权服务。作为注册的一部分，计算设备112可以将数据信号电子地发送到处理服务器102，该数据信号至少叠加或编码有与交易账户相关联的账户标识符(例如，主账号)和用于与计算设备112通信的通信偏好。可以通过合适的网络(例如，射频网络、蜂窝通信网络、互联网等)以电子地发送数据信号。

在步骤304，处理服务器102的接收设备202可以接收数据信号并解析叠加或编码在其上的数据。在步骤306，处理服务器102的查询模块210对包括在处理服务器102中的账户数据库206执行查询，以在账户数据库206中插入与注册的交易账户相关联的新的账户配置文件208。新的账户配置文件208至少包括在注册过程期间由消费者106提供的账户标识符和通信偏好。账户配置文件208还可以包括任何附加的注册数据，例如，关于要包括在信用检查请求中的数据的消费者106的偏好。

在步骤308，消费者106可以使用计算设备112或通过任何其他合适的方法与商家系统114发起支付交易。例如，支付交易可以是消费者106在商家系统114的物理位置处进行的面对面交易、经由电话或通过计算设备112经由因特网进行的远程交易等。在步骤310，作为启动支付交易的一部分，商家系统114可以从消费者106接收支付和信用数据。支付数据可以至少包括与消费者106正在使用的交易账户相关联的账户标识符以及适合于由此处理支付交易的任何附加支付细节。信用数据可以包括由消费者106提供的适合于在对其执行信用检查的识别信息，例如，社会保障号码、税收识别号码或其他合适的识别值。

在步骤312，商家系统114将针对支付交易的交易数据提交给处理服务器102，其中，交易数据可以至少包括支付数据、信用数据和在支付交易的处理中使用的任何附加交易数据，例如，交易金额、交易时间、交易日期、地理位置、消费者数据、商家数据、销售点数据、产品数据、报价数据、奖励数据、忠诚度数据、收单方数据、发行方数据等。交易数据可以包括在存储在根据一个或多个标准(例如，ISO8583标准)格式化的交易消息中的多个数据元素中，该交易消息可以由商家系统114或与其相关联的另一系统(例如，收单方系统116)生成。交易消息还可以包括指示授权请求的消息类型指示符，并且可以由商家系统114通过与支付网络104相关联的支付轨道直接将其发送到处理服务器102，或者通过诸如收单方系统116的一个或多个中间实体发送给处理服务器102。

在步骤314，处理服务器102的接收设备202可以通过与支付网络104相关联的支付轨道接收授权请求。在步骤316，处理服务器102的查询模块210可以对包括在处理服务器102中的账户数据库206执行查询，以识别与在支付交易中使用的交易账户相关联的账户配置文件208。可以将账户配置文件208识别为包括存储在授权请求中包括的相应的数据元素中的账户标识符的账户配置文件208。在步骤318，处理服务器102的交易处理模块214可以生成信用检查请求，该信用检查请求包括如可以从授权请求中包括的的数据元素解析出的与商家系统114和/或支付交易相关联的数据、以及如果适用的话，该信用检查请求还包括任何信用数据(例如，信用局系统118的标识、信用检查类型)。在一些情况下，信用检查请求中包括的数据可以基于消费者偏好，例如，可以在注册期间提供该数据并将其存储在识别出的账户配置文件208中。可以将信用检查请求叠加或编码到数据信号上，由处理服务器102的发送设备216基于存储在识别出的账户配置文件208中的通信偏好将该数据信号电子地发送到计算设备112。

在步骤320，计算设备112可以接收信用检查请求。计算设备112可以使用合适的显示设备向消费者106显示信用检查请求或其中包括的数据。消费者106可以使用计算设备112的合适的输入设备来指示他们对信用检查的授权或拒绝授权。在步骤322，计算设备112可以将叠加或编码有消费者授权或拒绝授权的数据信号电子地发送回处理服务器102。在步骤324，处理服务器102的接收设备202可以接收数据信号。在一些情况下，数据信号还可以叠加或编码有可以由处理服务器102用来识别相关的支付交易的识别信息。例如，处理服务器102可以在信用检查请求中包括交易识别值，该交易识别值可以包括在由计算设备112提供的响应中。在另一个示例中，计算设备112可以包括账户标识符，处理服务器102可以使用该账户标识符来识别存在未被相应的信用检查请求所针对的账户配置文件208。

在步骤326，处理服务器102的发送设备216可以将叠加有信用请求的数据信号电子地发送到信用局系统118。信用请求可以是对消费者106的信用信息的请求。信用请求可以包括经由商家系统114提交给处理服务器102的授权请求中所包括的信用数据，例如，与消费者106相关联的识别信息和信用检查类型。在步骤328，处理服务器102的接收设备202可以经由合适的通信网络和方法接收信用局系统118电子传输的叠加或编码有信用结果的数据信号。

在步骤330，处理服务器102的发送设备216可以将信用结果转发给商家系统114。在一些实施例中，信用结果可以叠加或编码到数据信号中，该数据信号经由合适的通信网络和方法(包括与支付网络104相关联的支付轨道)电子地发送到商家系统114，可以将该信用结果从与支付交易的授权响应分离出来。在其他实施例中，信用结果可以包括在授权响应中所包括的数据元素中，例如，被配置为存储信用标识符的数据元素或单独的数据元素，一旦发行方系统108已经提供了对支付交易的批准或拒绝，就可以使用支付轨道将信用结果电子地发送到商家系统114。在步骤332，商家系统114可以接收信用结果并且可以基于该结果执行相应地动作，例如，基于消费者106的信用而向他们提供资金。

对于相关领域的技术人员显而易见的是，在商家系统114可以执行信用检查的情况下，可以不执行步骤326和328。在这种情况下，在步骤330和332中提供给商家系统114的信用结果可以由消费者的授权或拒绝授权代替，以使得如果得到消费者106的授权则商家系统114可以相应地执行动作并从信用局系统118接收信用结果。

处理实时信用检查授权

图4示出了作为支付交易处理的一部分由处理服务器102处理实时信用检查授权的过程400。

在步骤402，处理服务器102的接收设备202接收对支付交易的授权请求。授权请求可以是根据一个或多个标准(例如，ISO 8583标准)格式化的交易消息，其包括指示授权请求的消息类型指示符和多个数据元素，该多个数据元素至少包括被配置为存储主账号的第一数据元素和被配置为存储信用数据的第二数据元素、以及被配置为存储附加交易数据的一个或多个附加数据元素。信用数据可以包括表明信用检查被请求的指示，并且还可以包括与请求对其进行信用检查的消费者106相关联的识别信息、信用局识别信息、信用检查类型等。

在步骤404，处理服务器102的交易处理模块214确定是否请求了关于支付交易的信用检查。可以基于存储在授权请求中包括的第二数据元素中的信用数据作出该确定。如果第二数据元素不包括表明信用检查被请求的指示，则在步骤406，处理服务器102可以使用一切照旧(BAU)的处理来处理支付交易，例如下面根据图6所示的过程600更详细地描述的。

如果在步骤404，交易处理模块214确定请求了信用检查，则在步骤408，处理服务器102的查询模块210可以对处理服务器102的账户数据库206执行查询以识别账户配置文件208，其中，所包括的账户标识符对应于存储在授权请求中包括的第一数据元素中的主账号。在步骤410，处理服务器102的交易处理模块214可以生成信用检查请求，该信用检查请求包括从授权请求所包括的数据元素中解析出的数据，并且该信用检查请求基于存储在识别出的账户配置文件208中的通信偏好被格式化，并且处理服务器102的发送设备216可以如在存储在识别出的账户配置文件208中的通信偏好所指示的，将叠加或编码有信用检查请求的数据信号电子地发送到计算设备112。

在步骤412，处理服务器102的接收设备202可以从计算设备112接收数据信号，该数据信号叠加或编码有来自与识别出的账户配置文件208相关联的消费者106的响应，该响应指示对信用检查的授权或拒绝授权。在步骤414，交易处理模块214可以确定消费者106是否已批准或拒绝所请求的信用检查。可以基于从计算设备112返回的来自消费者106的数据信号解析出的数据作出该确定。如果信用检查未被批准(例如，消费者106拒绝授权信用检查)，则在步骤416，处理服务器102的数据修改模块212可以将拒绝授权包括在对要发送到支付交易的商家系统114的交易消息的授权响应中。所述拒绝被存储在被配置为存储信用数据的第二数据元素中，或者可以存储在授权响应中包括的另外不同数据元素中。

如果在步骤414，交易处理模块214确定信用检查被消费者106批准，则在步骤418，处理服务器102的数据修改模块212可以将消费者的批准包括在对要发送到支付交易的商家系统114的授权响应中。所述批准被存储在被配置为存储信用数据的第二数据元素中，或者可以存储在授权响应中包括的另外不同数据元素中。在步骤420，处理服务器102可以确定是否要由商家系统114或处理服务器102执行信用检查。可以基于存储在授权请求中包括的第二数据元素中的信用数据、与商家系统114的关于信用检查的协议、消费者106的偏好(例如，该偏好可以存储在所识别的账户配置文件208中)等，作出该确定。如果商家系统114要执行信用检查，则可以完成过程400，其中，一旦交易处理完成，支付网络104就可以将授权响应转发给商家系统114，并且如果被授权，则商家系统114执行信用检查。

如果在步骤420，处理服务器102确定其应该执行信用检查，则在步骤422，处理服务器102的发送设备216可以将叠加或编码有信用检查的数据信号电子地发送到信用局系统118。信用检查包括存储在被配置为存储包括在授权请求中的信用数据的数据元素中的一些或全部数据，例如，与消费者106相关联的识别信息、信用检查类型等。在步骤424，处理服务器102的接收设备202接收叠加或编码有来自信用局系统118的信用检查的结果的数据信号。在步骤426，可以由处理服务器102的发送设备216将信用检查结果转发到商家系统114。在一些实施例中，可以将信用检查结果与授权响应分离地叠加或编码到数据信号上，将该数据信号发送到商家系统114。在其他实施例中，信用检查结果可以存储在授权响应中，例如，存储在第二数据元素或授权响应中包括的其他合适的数据元素中。然后可以完成过程400，其中，一旦交易处理完成，则支付网络104可以将授权响应转发给商家系统114。

确定对信用检查的实时授权的示例性方法

图5示出了用于由支付交易中涉及的消费者实时授权信用检查的方法500。

在步骤502，可以将多个账户配置文件(例如，账户配置文件208)存储到处理服务器(例如，处理服务器102)的账户数据库(例如，账户数据库206)中，其中，每个账户配置文件都包括与交易账户相关的结构化数据集，其至少包括账号和通信偏好。在步骤504，可以由处理服务器的接收设备(例如，接收设备202)从支付网络(例如，支付网络104)接收与支付交易相关的交易消息，其中，所述交易消息被基于一个或多个标准进行了格式化，并且所述交易消息包括多个数据元素，所述多个数据元素至少包括被配置为存储特定账号的第一数据元素、被配置为存储信用标识符的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素数据。

在步骤506，可以由处理服务器的查询模块(例如，查询模块210)对账户数据库执行查询以识别特定账户配置文件，其中，所述特定账户配置文件包括的账号对应于存储在所述第一数据元素中的特定账号，其中，所述第一数据元素包括在接收到的交易消息中。在步骤508，可以由处理服务器的发送设备(例如，发送设备216)基于包括在识别出的特定账户配置文件中的通信偏好，将所述数据信号电子地发送到与识别出的特定账户配置文件相关联的计算设备(例如，计算设备112)，其中，所述数据信号叠加有信用检查请求，所述信用检查请求包括所述交易数据中包括的至少一个数据值，所述交易数据存储在接收到的交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素中。

在步骤510，可以由处理服务器的接收设备从计算设备接收响应数据信号，其中，所述响应数据信号叠加有对与电子交易相关联的信用检查的批准的指示。在步骤512，可以由处理服务器的发送设备将返回消息电子地发送到支付网络，其中，所述返回消息被基于一个或多个标准进行了格式化并且所述返回消息包括多个数据元素，并且其中，将对批准的指示存储在以下之一中：所述第二数据元素和第三数据元素。

在一些实施例中，交易消息还可以包括存储在以下之一中的信用检查类型：所述第二数据元素和第四数据元素，并且所述信用检查请求还包括信用检查类型。在一个实施例中，方法500还可以包括：在发送所述返回消息之前，从所述返回消息中移除所述第二数据元素中的所述信用标识符。在一些实施例中，所述信用标识符可以是社会保障号码。

在一个实施例中，方法500还可以包括由处理服务器的发送设备将数据信号电子地发送到信用局(例如，信用局系统118)，其中，所述数据信号叠加有信用请求，所述信用请求至少包括存储在所述第二数据元素中的信用标识符，所述第二数据元素包括在接收到的交易消息中。在另一实施例中，信用请求可以进一步包括存储在所述一个或多个附加数据元素中的所述交易数据所包括的数据，其中，所述一个或多个附加数据元素包括在接收到的与要对其报告信用的实体相关联的交易消息中。在另一实施例中，方法500甚至可以进一步包括：由处理服务器的接收设备接收来自所述信用局的数据信号，其中，所述数据信号叠加有所述信用报告；并且由所述处理服务器的发送设备将数据信号电子地发送到与所述电子交易相关联的实体，其中，所述数据信号叠加有所述信用报告，并且基于所述接收到的交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素存储的数据来识别所述实体。

在一些实施例中，方法500还可以包括由处理服务器的发送设备将接收到的交易消息转发给与识别出的所述特定账户配置文件相关联的金融机构。在另一实施例中，方法500还可以包括：在转发接收到的交易消息之前，从所述接收的交易消息中移除所述第二数据元素中的信用标识符。在另一实施例中，方法500还可以包括由处理服务器的接收设备从所述金融机构接收响应消息，其中，所述响应消息被基于一个或多个标准进行了格式化，并且所述响应消息包括多个数据元素，所述多个数据元素包括被配置为存储响应代码的第五数据元素，该响应代码指示批准所述电子交易的，其中，在发送所述返回消息之前接收所述响应消息。

支付交易处理系统和过程

图6示出了交易处理系统和用于在该系统中的给定时间(例如，周、日、小时等)处理可能数百万的支付交易的过程600。过程600和其中包括的步骤可以由上面讨论的系统100的一个或多个组件(例如，处理服务器102、支付网络104、消费者106、发行方系统108、支付工具110、商家系统114、收单方系统116等)执行。使用图6所示的和下面讨论的系统和过程60进行的支付交易的处理可以利用支付轨道，支付轨道可以由如由下面讨论的实体(包括交易处理服务器612)专门配置和编程的用于执行过程600的步骤的计算设备和基础设施组成，该实体可以与被配置为处理支付交易的一个或多个支付网络相关联。对于相关领域的技术人员来说显而易见的是，对于涉及支付交易的处理的一个或多个步骤来说，可以将过程600结合到以上讨论的图3A、3B、4和5所示的过程中。另外，本文讨论的用于执行过程600的实体可以包括被配置为执行下面讨论的功能的一个或多个计算设备或系统。例如，商家606可以由一个或多个销售点设备、本地通信网络、计算服务器以及被配置为执行下面讨论的功能的其他设备组成。

在步骤620，发行金融机构602可以向消费者604发行支付卡或其他合适的支付工具。发行金融机构可以是诸如银行、或控制和管理支付账户和/或与可用于为支付交易提供资金的支付账户一起使用的支付工具的其他合适类型的实体的金融机构。消费者604可以在发行金融机构602具有与发行的支付卡相关联的交易账户，以使得当在支付交易中使用交易账户时，由相关联的交易账户为支付交易提供资金。在一些实施例中，可以将支付卡物理地发行给消费者604。在其他实施例中，支付卡可以是虚拟支付卡或以电子格式提供给消费者604。

在步骤622，消费者604可以将发行的支付卡提呈给商家606以用于为支付交易提供资金。商家606可以是企业、另一个消费者，或者可以与消费者604进行支付交易的任何实体。可以通过向商家606提供物理卡、电子地发送(例如，通过近场通信、无线传输或其他合适的电子传输类型和协议)支付卡的支付细节、或者通过第三方向商家606发起支付细节的发送，来由消费者604提呈支付卡。商家606接收支付细节(例如，通过电子传输、通过从物理支付卡读取它们等)，支付细节可以至少包括与支付卡和/或相关交易账户相关联的交易账号。在一些情况下，支付细节可以包括可以用于处理支付交易的一个或多个应用密码。

在步骤624，商家606可以将交易细节输入到销售点计算系统中。交易细节可以包括由消费者604提供的与支付卡相关联的支付细节以及与交易相关联的附加细节(例如，交易金额、时间和/或日期、产品数据、报价数据、忠诚度数据、奖励数据、商家数据、消费者数据、销售点数据等)。可以通过一个或多个输入设备(例如，被配置为扫描产品条形码的光学条形码扫描器、被配置为接收用户输入的产品代码的键盘等)将交易细节输入到商家606的销售点系统中。商家销售点系统可以是专门配置的旨在处理电子金融交易和与支付网络(例如，通过支付轨道)通信的计算设备和/或专用计算设备。商家销售点系统可以是运行销售点系统应用程序的电子设备，其中该应用程序使电子设备接收电子金融交易信息并将其传送到支付网络。在一些实施例中，商家606可以是电子商务交易中的在线零售商。在这种实施例中，可以将交易细节输入到购物车或用于在电子交易中存储交易数据的其他储存库中，这对于相关领域技术人员来说是显而易见的。

在步骤626，商家606可以将叠加有交易数据的数据信号电子地发送到网关处理器608。网关处理器608可以是被配置为从商家606接收交易细节、对交易细节进行格式化并发送到收单金融机构610的实体。在一些情况下，网关处理器608可以与多个商家606和多个收单金融机构610相关联。在这种情况下，网关处理器608可以接收涉及各个商家的多个不同交易的交易细节，可以将其转发给适当的收单金融机构610。通过与多个收单金融机构610建立关系并具有使用支付轨道与金融机构通信的必要基础设施，例如，使用与网关处理器608或金融机构相关联的用于提交、接收和检索数据的应用程序编程接口，网关处理器608可以充当商家606的中介，以便能够通过单个通信信道和网关处理器608的格式进行支付交易，而无需维持与多个收单金融机构610和支付处理器以及与其相关的硬件的关系。收单金融机构610可以是诸如银行、或控制和管理支付账户和/或与支付账户一起使用的支付工具的其他实体的金融机构。在一些情况下，收单金融机构610可以管理商家606的交易账户。在一些情况下，单个金融机构可以同时用作发行金融机构602和收单金融机构610。

从商家606发送到网关处理器608的数据信号可以叠加有支付交易的交易细节，可以基于一个或多个标准对交易细节进行格式化。在一些实施例中，标准可以由网关处理器608设定，网关处理器608可以使用唯一的专有格式来向/从网关处理器608传输交易数据。在其他实施例中，可以使用公共标准，例如，国际标准化组织的ISO 8683标准。该标准可以指示要包括的数据类型、数据的格式化、如何存储和传输数据、以及用于将交易数据传输到网关处理器608的其他标准。

在步骤628，网关处理器608可以解析交易数据信号以获得叠加在其上的交易数据，并且可以根据需要格式化交易数据。交易数据的格式化可以由网关处理器608基于网关处理器608或与支付交易相关联的收单金融机构610的专有标准执行。专有标准可以指定包括在交易数据中的数据类型以及存储和传输数据的格式。收单金融机构610可以由网关处理器608使用交易数据来识别，例如，通过解析交易数据(例如，解构为数据元素)以获得其中包括的与收单金融机构610相关联的账户标识符。在一些情况下，网关处理器608可以基于识别出的收单金融机构610来格式化交易数据，以例如符合由收单金融机构610指定的格式标准。在一些实施例中，识别出的收单金融机构610可以与涉及支付交易的商家606相关联，并且在某些情况下，识别出的收单金融机构610可以管理与商家606相关联的交易账户。

在步骤630，网关处理器608可以将叠加有格式化的交易数据的数据信号电子地发送到识别出的收单金融机构610。收单金融机构610可以接收数据信号并解析该信号以获得叠加在其上的格式化的交易数据。在步骤632，收单金融机构可以基于格式化的交易数据生成对支付交易的授权请求。授权请求可以是根据一个或多个标准(例如，ISO8683标准以及用于处理支付交易的支付处理器(例如，支付网络)设定的标准)格式化的特殊格式的交易消息。授权请求可以是包括消息类型指示符的交易消息，该消息类型指示符指示授权请求，该消息类型指示符可以指示在支付交易中涉及的商家606正在请求发行金融机构602对交易进行支付或请求发行金融机构602对交易做出支付的承诺。授权请求可以包括多个数据元素，每个数据元素都被配置为存相关联标准中设定的数据，例如，存储账号、应用密码、交易金额、发行金融机构602信息等。

在步骤634，收单金融机构610可以将授权请求电子地发送到交易处理服务器612进行处理。交易处理服务器612可以由作为支付网络的一部分的一个或多个计算设备组成，被配置为处理支付交易。在一些实施例中，授权请求可以由收单金融机构610处的交易处理器或与收单金融机构相关联的其他实体发送。交易处理器可以是包括多个通信信道的一个或多个计算设备，该多个通信信道用于与交易处理服务器612通信，以向交易处理服务器612和从交易处理服务器612传输交易消息和其他数据。在一些实施例中，与交易处理服务器612相关联的支付网络可以拥有或操作每个交易处理器，以使得支付网络可以保持对向交易处理服务器612和从交易处理服务器612传输交易消息的控制，以确保网络和信息安全。

在步骤636，交易处理服务器612可以执行支付交易的增值服务。增值服务可以是由发行金融机构602指定的服务，其可以在处理支付交易时向发行金融机构602或消费者604提供附加价值。例如，增值服务可以包括欺诈评分、交易或账户控制、账号映射、报价兑换、忠诚度处理等。例如，当交易处理服务器612接收到交易时，可以基于其中包括的数据和一个或多个欺诈评分算法和/或引擎来计算交易的欺诈分数。在一些情况下，交易处理服务器612可以首先识别与交易相关联的发行金融机构602，然后识别发行金融机构602指示的要执行的任何服务。例如，可以通过包括在授权请求中包括的特定数据元素中的数据(例如，发行方标识号)来识别发行金融机构602。在另一个例子中，可以通过存储在授权请求中的主账号(例如，通过使用主账号的一部分(例如，银行识别号)识别)来识别发行金融机构602。

在步骤638，交易处理服务器612可以将授权请求电子地发送到发行金融机构602。在一些情况下，可以修改授权请求，或者由于交易处理服务器612执行增值服务而在授权请求中包括附加数据或附加数据随授权请求一起发送。在一些实施例中，可以将授权请求发送到位于发行金融机构602处的交易处理器(例如，交易处理服务器612拥有或操作的交易处理器)或与其相关联的实体，该交易处理器或与其相关联的实体可以将授权请求转发给发行金融机构602。

在步骤640，发行金融机构602可以授权交易账户为支付交易进行支付。所述授权可以基于交易账户的可用信用额和支付交易的交易金额、交易处理服务器612提供的欺诈分数、以及对于相关领域的技术人员将显而易见的其他考虑因素。发行金融机构602可以修改授权请求以在其中包括指示批准支付交易(例如，或者如果拒绝交易，则包括拒绝支付交易)的响应代码。发行金融机构602还可以修改交易消息的消息类型指示符，以指示将交易消息改变为授权响应。在步骤642，发行金融机构602可以将授权响应发送(例如，通过交易处理器)到交易处理服务器612。

在步骤644，交易处理服务器612可以将授权响应转发(例如，通过交易处理器)给收单金融机构610。在步骤646，收单金融机构生成如在授权响应的响应代码中所指示的指示批准或拒绝支付交易的响应消息，并且可以使用网关处理器608设定的标准和协议集将响应消息发送到网关处理器608。在步骤648，网关处理器608可以使用合适的标准和协议将响应消息转发给商家606。在步骤650，假设交易被批准，则作为支付交易的一部分，商家606然后将消费者604购买的产品提供给消费者604。

在一些实施例中，一旦过程600已经完成，就可以执行从发行金融机构602向收单金融机构610的支付。在一些情况下，可以立即支付或在一个工作日内支付。在其他情况下，可以在一段时间之后并且响应于通过交易处理服务器612从收单金融机构610向发行金融机构602提交清算请求而进行支付。在这种情况下，可以将多个支付交易的清算请求聚合为单个清算请求，交易处理服务器612可以使用该单个清算请求来识别由谁以及向谁支付的总支付，从而结算支付交易。

在一些情况下，所述系统还可以被配置为在通信路径不可用的情况下执行支付交易的处理。例如，如果不能联系到发行金融机构来执行对交易账户的授权(例如，在步骤640)，则交易处理服务器612可以被配置为代表发行金融机构602执行交易授权。可以将这样的动作称为“替代处理(stand-in processing)”，其中交易处理服务器替代发行金融机构602。在这种情况下，交易处理服务器612可以利用发行金融机构602设定的规则来确定批准或拒绝支付交易，并且可以在步骤644将交易消息转发到收单金融机构610之前相应地修改交易消息。交易处理服务器612可以保留与交易处理服务器812所替代处理的交易相关联的数据。并且一旦重新建立通信，交易处理服务器612就可以将保留的数据发送到发行金融机构602。然后，发行金融机构602可以相应地处理交易账户以消化丢失通信的时间。

在另一示例中，如果不能联系到交易处理服务器612来用于提交收单金融机构610的授权请求，则收单金融机构610处的交易处理器可以被配置为执行交易处理服务器612和发行金融机构602的处理。所述交易处理器可具有适用于根据其中包含的数据确定批准或拒绝支付交易的规则和数据。例如，发行金融机构602和/或交易处理服务器612可以设置对交易类型、交易金额等的限制，该限制可以存储在交易处理器中并用于基于此确定批准或拒绝支付交易。在这种情况下，即使交易处理服务器612不可获得，收单金融机构610也可以接收支付交易的授权响应，以确保即使在通信不可进行的情况下也对交易进行处理并且不会有停工时间。在这种情况下，该交易处理器可以存储支付交易的交易细节，一旦重新建立通信，就可以将该交易细节发送到交易处理服务器612(例如，并从那里发送到相关的发行金融机构602)。

在一些实施例中，交易处理器可以被配置为包括多个不同的通信信道，其可以利用多个通信卡和/或设备，与交易处理服务器612通信以发送和接收交易消息。例如，交易处理器可以由多个计算设备组成，每个计算设备具有连接到交易处理服务器612的多个通信端口。在这样的实施例中，当交易处理器将交易消息发送到交易处理服务器612时，交易处理器可以循环通过通信信道，以缓解网络拥塞并确保更快、更顺畅的通信。此外，在通信信道可能被中断或不可用的情况下，备选通信信道从而可用，以进一步增加网络的正常运行时间。

在一些实施例中，交易处理器可以被配置为与其他交易处理器直接通信。例如，收单金融机构610处的交易处理器可以识别授权请求涉及不需要增值服务的发行金融机构602(例如，通过包括在交易消息中的银行识别码)。然后，收单金融机构610处的交易处理器可以将授权请求直接发送到发行金融机构602处的交易处理器(例如，该授权请求无需通过交易处理服务器612)，其中，发行金融机构602可以相应地处理所述交易。

上面讨论的用于处理支付交易的方法使用了利用多个通信信道的多种通信方法，并且包括故障保护以提供在系统的多个位置和过程中的多个点处的对支付交易的处理，还包括冗余量，以即使在中断的情况下也确保通信成功到达其目的地，该方法可以提供确保始终以最小的错误和中断而成功处理支付交易的稳健的系统。这种先进的网络及其基础设施和拓扑结构通常可称为“支付轨道”，其中，可以将交易数据从在数百万个不同销售点的商家提交到支付轨道，通过基础设施将交易数据路由到适当的交易处理服务器612以进行处理。支付轨道可以使得在通用计算设备没有进行专门的编程和/或专门配置的情况下，通用计算设备就不能将通信消息正确地格式化或将通信消息提交到轨道。通过计算设备的专业化，计算设备可以被配置为将交易数据提交给适当的实体(例如，网关处理器608，收单金融机构610等)以使用该先进网络进行处理，并且快速有效地接收关于消费者604为支付交易提供资金的能力的响应。

计算机系统架构

图7示出了计算机系统700，在该系统中，本公开的实施例或其一部分可以实现为计算机可读代码。例如，可以使用硬件、软件、固件，其上存储有指令的非暂时性计算机可读介质或其组合来在计算机系统700中实现图1的处理服务器102，并且图1的处理服务器102可以在一个或多个计算机系统或其他处理系统中实现。硬件、软件或其任何组合可以体现为用于实现图3A、3B和4-6的方法的模块和组件。

如果使用可编程逻辑，则这种逻辑可以在由可执行软件代码配置成为专用计算机或专用设备(例如，可编程逻辑阵列、专用集成电路等)的商业上可用的处理平台上执行。本领域普通技术人员可以理解，可以使用包括多核多处理器系统、小型计算机、大型计算机、具有分布式功能的链接或聚集的计算机以及几乎可以嵌入到任何设备中的普通或微型计算机的各种计算机系统配置来实践本公开的主题的实施例。例如，可以使用至少一个处理器设备和存储器来实现上述实施例。

如本文讨论的处理器单元或设备可以是单个处理器，多个处理器或其组合。处理器设备可具有一个或多个处理器“核”。如本文所讨论的术语“计算机程序介质”、“非暂时性计算机可读介质”和“计算机可用介质”通常用于指代有形介质，例如，可移动存储单元718、可移动存储单元722以及安装在硬盘驱动器712中的硬盘。

利用该示例性计算机系统700来描述了本公开的各种实施例。在阅读本说明书之后，如何使用其他计算机系统和/或计算机体系结构来实现本公开对相关领域的技术人员来说将显而易见。尽管可以将各个操作描述为顺序过程，但是一些操作事实上可以并行地、并发地和/或在分布式环境中执行，并且程序代码可以本地存储或远程存储以供单个或多个处理器的机器访问。另外，在一些实施例中，在不脱离所公开的主题的精神的情况下，可以重新排列操作的顺序。

处理器设备704可以是被配置为执行本文公开的功能的专用或通用处理器设备。处理器设备704可以连接到通信基础设施706，例如，总线、消息队列、网络、多核消息传输方案等。所述网络可以是适合于执行本文公开的功能的任何网络，其可以包括局域网(LAN)、广域网(WAN)、无线网络(例如WiFi)、移动通信网络、卫星网络、因特网、光纤、同轴电缆、红外线、射频(RF)、或其任何组合。其他合适的网络类型和配置对于相关领域的技术人员来说将是显而易见的。计算机系统700还可以包括主存储器708(例如，随机存取存储器、只读存储器等)，并且还可以包括辅助存储器710。辅助存储器710可以包括硬盘驱动器712和可移动存储驱动器714，例如软盘驱动器、磁带驱动器、光盘驱动器、闪存等。

可移动存储驱动器714可以以公知的方式从可移动存储单元718读取和/或写入到可移动存储单元718。可移动存储单元718可以包括可由可移动存储驱动器714读取和写入的可移动存储介质。例如，如果可移动存储驱动器714是软盘驱动器或通用串行总线端口，则可移动存储单元718可以分别是软盘或便携式闪存驱动器。在一个实施例中，可移动存储单元718可以是非暂时性计算机可读记录介质。

在一些实施例中，辅助存储器710可以包括用于允许将计算机程序或其他指令加载到计算机系统700中的备选装置，例如，可移动存储单元722和接口720。这样的装置的示例可以包括程序盒和盒式磁带接口(例如，如视频游戏系统中所见到的)、可移动存储器芯片(例如，EEPROM、PROM等)和相关插口以及其他可移动存储单元722和接口720，这对本领域技术人员来说是显而易见的。

存储在计算机系统700中(例如，存储在主存储器708和/或辅助存储器710中)的数据可以存储在任何类型的合适的计算机可读介质上，例如，光学存储器(例如，光盘、数字通用光盘、蓝光光盘等)或磁带存储器(例如，硬盘驱动器)。可以以任何类型的合适的数据库配置(例如，关系数据库、结构化查询语言(SQL)数据库、分布式数据库、对象数据库等)来配置数据。合适的配置和存储类型对本领域的技术人员来说将是显而易见的。

计算机系统700还可以包括通信接口724。通信接口724可以被配置为允许软件和数据在计算机系统700和外部设备之间传输。示例性的通信接口724可以包括调制解调器、网络接口(例如，以太网卡)、通信端口、PCMCIA插槽和卡等。经由通信接口724传输的软件和数据可以是信号的形式，其可以是电子的、电磁的、光学的或其他信号，这对相关领域的技术人员来说是显而易见的。信号可以经由通信路径726传播，通信路径726可以被配置为承载信号，并且可以使用电线、电缆、光纤、电话线、蜂窝电话链路、射频链路等来实现。

计算机系统700还可以包括显示器接口702。显示器接口702可以被配置为允许在计算机系统700和外部显示器730之间传输数据。示例性的显示器接口702可以包括高清多媒体接口(HDMI)、数字视频接口(DVI)、视频图形阵列(VGA)等。显示器730可以是用于显示经由计算机系统700的显示器接口702传输的数据的任何适当类型的显示器，包括阴极射线管(CRT)显示器、液晶显示器(LCD)、发光二极管(LED)显示器、电容式触摸显示器、薄膜晶体管(TFT)显示器等。

计算机程序介质和计算机可用介质可以指存储器，例如，主存储器708和辅助存储器710，其可以是存储器半导体(例如，DRAM等)。这些计算机程序产品可以是用于向计算机系统700提供软件的装置。计算机程序(例如，计算机控制逻辑)可以存储在主存储器708和/或辅助存储器710中。也可以经由通信接口724来接收计算机程序。当该计算机程序被执行时可以使计算机系统700能够实现本文所讨论的方法。特别地，当所述计算机程序被执行时，可以使得处理器设备704能够实现如本文所讨论的图3A，3B和4-6所示的方法。因此，这种计算机程序可以表示计算机系统700的控制器。在使用软件实现本公开的情况下，可以将软件存储在计算机程序产品中并使用可移动存储驱动器714、接口720和硬盘驱动器712或通信接口724将软件加载到计算机系统700中。

处理器设备704可以由被配置为执行计算机系统700的功能的一个或多个模块或引擎组成。每个模块或引擎可以使用硬件来实现，并且在一些情况下，还可以使用软件(例如，对应于存储在主存储器708或辅助存储器710中的程序代码和/或程序)来实现。在这种情况下，在由计算机系统的硬件执行程序代码之前，可以由处理器设备704(例如，通过编译模块或引擎)对程序代码进行编译。例如，程序代码可以是用编程语言编写的源代码，编程语言被编译成诸如汇编语言或机器代码之类的较低级别的语言以供处理器设备704和/或计算机系统700的任何附加硬件组件执行。编译过程可以包括使用词法分析、预处理、解析、语义分析、语法指导翻译、代码生成、代码优化、以及可适用于将程序代码转换成适合于控制计算机系统700执行本文公开的功能的较低级别语言的任何其他技术。对于相关领域的技术人员来说显而易见的是，该过程导致计算机系统700成为专门编程为执行上述功能的专门配置的计算机系统700。

除了其他特性之外，与本公开一致的技术提供了用于确定对信用检查的实时授权的系统和方法。虽然上面已经描述了所公开的系统和方法的各种示例性实施例，但是应当理解，仅仅是为了示例目的提供上述示例性实施例，而不是限制。这不是详尽的并且不将披露的内容限制在所披露的确切形式上。在不背离广度或范围的情况下，可以根据上述教导作出修改和变化或者可以从本公开的实践获得修改和变化。

Claims (20)

1.一种用于确定对信用检查的实时授权的方法，包括：

将多个账户配置文件存储到处理服务器的账户数据库中，其中，每个账户配置文件都包括与交易账户相关的结构化数据集，至少包括账号和通信偏好；

由所述处理服务器的接收设备从支付网络接收与电子交易相关的交易消息，其中，所述交易消息是基于一个或多个标准被格式化的，并且所述交易消息包括多个数据元素，所述多个数据元素至少包括被配置为存储特定账号的第一数据元素、被配置为存储信用标识符的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素数据；

由所述处理服务器的查询模块对所述账户数据库执行查询以识别特定账户配置文件，其中，所述特定账户配置文件包括的账号对应于存储在所述第一数据元素中的所述特定账号，其中，所述第一数据元素包括在接收到的交易消息中；

由所述处理服务器的发送设备基于包括在识别出的特定账户配置文件中的所述通信偏好，将数据信号电子地发送到与识别出的所述特定账户配置文件相关联的计算设备，其中，所述数据信号叠加有信用检查请求，所述信用检查请求包括所述交易数据中包括的至少一个数据值，所述交易数据存储在接收到的交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素中；

由所述处理服务器的接收设备从所述计算设备接收响应数据信号，其中，所述响应数据信号叠加有对与所述电子交易相关联的信用检查的批准的指示；以及

由所述处理服务器的所述发送设备将返回消息电子地发送到所述支付网络，其中，所述返回消息是基于所述一个或多个标准被格式化的，并且所述返回消息包括多个数据元素，并且其中，将对批准的所述指示存储在以下之一中：所述第二数据元素和第三数据元素。

2.根据权利要求1的方法，其中

所述交易消息还包括存储在以下之一中的信用检查类型：所述第二数据元素和第四数据元素，并且

所述信用检查请求还包括所述信用检查类型。

3.根据权利要求1所述的方法，还包括：

在发送所述返回消息之前，从所述返回消息中移除所述第二数据元素中的所述信用标识符。

4.根据权利要求1所述的方法，还包括：

由所述处理服务器的所述发送设备将数据信号电子地发送到信用局，其中，所述数据信号叠加有信用请求，所述信用请求至少包括存储在所述第二数据元素中的所述信用标识符，所述第二数据元素包括在接收到的所述交易消息中。

5.根据权利要求4所述的方法，其中，所述信用请求进一步包括存储在所述一个或多个附加数据元素中的所述交易数据所包括的数据，其中，所述一个或多个附加数据元素包括在接收到的与要报告信用的实体相关联的所述交易消息中。

6.根据权利要求4所述的方法，还包括：

由所述处理服务器的所述接收设备接收来自所述信用局的数据信号，其中，所述数据信号叠加有信用报告；以及

由所述处理服务器的所述发送设备将数据信号电子地发送到与所述电子交易相关联的实体，其中，所述数据信号叠加有所述信用报告，并且基于接收到的所述交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素存储的数据来识别所述实体。

7.根据权利要求1所述的方法，还包括：

由所述处理服务器的所述发送设备将接收到的交易消息转发给与识别出的所述特定账户配置文件相关联的金融机构。

8.根据权利要求7所述的方法，还包括：

在转发接收到的交易消息之前，从所述接收的交易消息中移除所述第二数据元素中的所述信用标识符。

9.根据权利要求7所述的方法，还包括：

由所述处理服务器的所述接收设备从所述金融机构接收响应消息，其中，所述响应消息基于所述一个或多个标准被格式化，并且所述响应消息包括多个数据元素，所述多个数据元素包括被配置为存储指示批准所述电子交易的响应代码的第五数据元素，其中

在发送所述返回消息之前接收所述响应消息。

10.根据权利要求1所述的方法，其中，所述信用标识符是社会保障号码。

11.一种用于确定对信用检查的实时授权的系统，包括：

处理服务器的账户数据库，其被配置为存储多个账户配置文件，其中，每个账户配置文件都包括与交易账户相关的结构化数据集，至少包括账号和通信偏好；

所述处理服务器的接收设备，其被配置为从支付网络接收与电子交易相关的交易消息，其中，所述交易消息基于一个或多个标准被格式化，并且所述交易消息包括多个数据元素，所述多个数据元素至少包括被配置为存储特定账号的第一数据元素、被配置为存储信用标识符的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素；

所述处理服务器的查询模块，其被配置为对所述账户数据库执行查询以识别特定账户配置文件，其中，所述特定账户配置文件包括的账号对应于存储在所述第一数据元素中的所述特定账号，其中，所述第一数据元素包括在接收到的交易消息中；以及

所述处理服务器的发送设备，其被配置为基于包括在识别出的特定账户配置文件中的所述通信偏好，将数据信号电子地发送到与识别出的特定账户配置文件相关联的计算设备，其中，所述数据信号叠加有信用检查请求，所述信用检查请求包括所述交易数据中包括的至少一个数据值，所述交易数据存储在接收到的交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素中；其中

所述处理服务器的所述接收设备还被配置为从所述计算设备接收响应数据信号，其中，所述响应数据信号叠加有对与所述电子交易相关联的信用检查的批准的指示；以及

所述处理服务器的所述发送设备还被配置为将返回消息电子地发送到所述支付网络，其中，所述返回消息基于所述一个或多个标准被格式化，并且所述返回消息包括多个数据元素，并且其中，将对批准的所述指示存储在以下之一中：所述第二数据元素和第三数据元素。

12.根据权利要求11的系统，其中

所述交易消息还包括存储在以下之一中的信用检查类型：所述第二数据元素和第四数据元素，并且

所述信用检查请求还包括所述信用检查类型。

13.根据权利要求11所述的系统，还包括：

数据修改模块，被配置为在发送所述返回消息之前，从所述返回消息中移除所述第二数据元素中的所述信用标识符。

14.根据权利要求11所述的系统，其中，所述处理服务器的所述发送设备还被配置为将数据信号电子地发送到信用局，其中，所述数据信号叠加有信用请求，所述信用请求至少包括存储在所述第二数据元素中的所述信用标识符，所述第二数据元素包括在接收到的交易消息中。

15.根据权利要求14所述的系统，其中，所述信用请求进一步包括存储在所述一个或多个附加数据元素中的所述交易数据所包括的数据，其中，所述一个或多个附加数据元素包括在接收到的与要报告信用的实体相关联的交易消息中。

16.根据权利要求14所述的系统，其中，

所述处理服务器的所述接收设备还被配置为接收来自所述信用局的数据信号，其中，所述数据信号叠加有所述信用报告；以及

所述处理服务器的所述发送设备还被配置为将数据信号电子地发送到与所述电子交易相关联的实体，其中，所述数据信号叠加有所述信用报告，并且基于接收到的所述交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素存储的数据来识别所述实体。

17.根据权利要求11所述的系统，其中，所述处理服务器的所述发送设备还被配置为将接收到的交易消息转发给与识别出的所述特定账户配置文件相关联的金融机构。

18.根据权利要求17所述的系统，还包括：

数据修改模块，被配置为在转发接收到的交易消息之前，从所述接收的交易消息中移除所述第二数据元素中的所述信用标识符。

19.根据权利要求17所述的系统，其中，

所述处理服务器的所述接收设备还被配置为从所述金融机构接收响应消息，其中，所述响应消息基于所述一个或多个标准被格式化，并且所述响应消息包括多个数据元素，所述多个数据元素包括被配置为存储指示批准所述电子交易的响应代码的第五数据元素，以及

在发送所述返回消息之前接收所述响应消息。

20.根据权利要求11所述的系统，其中，所述信用标识符是社会保障号码。