CN109102411A - 一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法及系统，其通过将保险的投保系统建立在一个区块链网络上，并将保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构配置为区块链节点；投保人购买保险时，其保险协议以智能合约的方式生成，并将所述智能合约广播到区块链网络中，与所述区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；发生保险理赔时，所述保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构中的任一方发起理赔；当满足所述理赔流程触发条件时自动启动理赔流程，并当满足所述理赔条件时自动执行理赔支付；从而实现理赔流程的智能化、自动化管理，解决了理赔难、效率低的问题，极大的提高了投保人的体验度。

Description

一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法及系统

技术领域

本发明涉及智能保险技术领域，特别是一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法及其应用该方法的系统。

背景技术

理赔难一直是保险业为人诟病的地方，一件索赔案可能涉及到多个人，每个人背后又有各自的保险公司，每家保险公司的理赔流程、所需证据、认定条件与标准都不一样。这大大降低了理赔的效率。而且，这个过程给了保险公司可以推诿、拖延的机会。

不仅如此，保险行业还普遍存在再保险的情况，再保险作为保险公司控制风险的重要途径，是保险业潜藏在水下的冰山。保险公司为了防止某一笔巨额赔偿发生时严重影响公司的现金流，甚至导致公司的资金链断裂，会寻找另一家保险公司进行承保，承保保险公司业务的保险公司就是再保险公司。一家再保险公司会承保多家保险公司的多笔业务，一项业务也可能涉及到多家保险公司和再保险公司，而且，保险公司与再保险公司的合作也存在着多种方式，有的是签署一年的合约，有的只负责某一个保险标的。有的采用的是溢额再保险，有的采用的是成数再保险……一旦保险事故发生，投保人去找保险公司，保险公司再去找再保险公司，每种合作的处理、计算方法都不同，整个过程复杂性可想而知。

以上这些原因，都是造成保险理赔困难的重要因素。要缓解保险理赔难的现状，不仅要完善保险的营销机制，更主要的是，需要对整个保险流程的各个环节、各方机构进行统一监管，简化理赔流程，提高理赔效率。

发明内容

本发明为解决上述问题，提供了一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法及系统，能够极大的简化理赔流程，提高理赔效率。

为实现上述目的，本发明采用的技术方案为：

一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法，其包括以下步骤：

a.将保险的投保系统建立在一个区块链网络上，并将保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构配置为区块链节点；

b.投保人购买保险时，其保险协议以智能合约的方式生成，并在智能合约中设置理赔流程触发条件及理赔条件；

c.将所述智能合约广播到区块链网络中，与所述区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

d.发生保险理赔时，所述保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构中的任一方发起理赔；当满足所述理赔流程触发条件时自动启动理赔流程，并当满足所述理赔条件时自动执行理赔支付。

优选的，所述的步骤a中，所述第三方机构包括与保险理赔流程相关联的公安部门、司法部门、医院中的任一个；所述第三方机构通过智能合约上传理赔证据材料，并将所述理赔证据材料广播到区块链网络中；当所述理赔证据材料满足所述理赔条件时，则自动执行理赔支付。

优选的，所述的步骤b中，所述保险公司作为投保人向其他保险公司进行再保险时，其保险协议也以智能合约的方式生成，并在智能合约中设置理赔流程触发条件及理赔条件，以及将再保险的智能合约广播到区块链网络中。

优选的，所述的步骤b中，生成智能合约时，将理赔流程触发条件、理赔条件以及保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构均作为智能合约的条件被写入智能合约中。

优选的，所述理赔流程触发条件是指保险所保障的风险范围；所述理赔条件包括要求的理赔材料和规定的理赔标准。

进一步的，所述理赔材料包括第三方机构出具的医疗证据材料或交通事故责任认定材料或伤残鉴定材料。

优选的，所述的步骤c中，将所述智能合约广播到区块链网络中后，进一步采用短信接口的方式，将链上信息通过短信接口发送至各个区块链节点对应的接收人。

优选的，所述的步骤d中进一步包括以下步骤：开启理赔流程触发条件的验证、理赔材料的验证、理赔材料与理赔标准的比对、给出理赔结论、确权并执行理赔支付。

对应的，本发明还提供一种基于区块链智能合约技术的保险理赔系统，其包括：

区块链构建模块，其将保险的投保系统建立在一个区块链网络上，并将保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构配置为区块链节点；

职能合约创建模块，用于在投保人购买保险时，其保险协议以智能合约的方式生成，并在智能合约中设置理赔流程触发条件及理赔条件；

广播模块，将所述智能合约广播到区块链网络中，与所述区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

保险理赔模块，用于在发生保险理赔时，所述保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构中的任一方发起理赔；当满足所述理赔流程触发条件时自动启动理赔流程，并当满足所述理赔条件时自动执行理赔支付。

本发明的有益效果是：

(1)本发明通过将保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构配置为区块链节点，其保险协议以智能合约的方式生成，发生保险理赔时，只要其中任一方发起理赔，且满足理赔流程触发条件时自动启动理赔流程，并当满足理赔条件时自动执行理赔支付，实现理赔流程的智能化、自动化管理，解决了理赔难、效率低的问题，极大的提高了投保人的体验度；

(2)本发明还进一步将保险公司作为投保人向其他保险公司进行再保险的理赔触发条件和理赔条件写入区块链中，从而能够降低了再保险合作方案的复杂性，实现保险和再保险的统一监管；

(3)本发明进一步采用短信接口的方式，将链上信息通过短信接口发送至各个区块链节点对应的接收人，从而方便及时接收信息。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本发明的一部分，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：

图1为本发明一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法的流程简图；

图2为本发明一种基于区块链智能合约技术的保险理赔系统的结构示意图。

具体实施方式

为了使本发明所要解决的技术问题、技术方案及有益效果更加清楚、明白，以下结合附图及实施例对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

如图1所示，本发明的一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法，其包括以下步骤：

a.将保险的投保系统建立在一个区块链网络上，并将保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构配置为区块链节点；

b.投保人购买保险时，其保险协议以智能合约的方式生成，并在智能合约中设置理赔流程触发条件及理赔条件；

c.将所述智能合约广播到区块链网络中，与所述区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

d.发生保险理赔时，所述保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构中的任一方发起理赔；当满足所述理赔流程触发条件时自动启动理赔流程，并当满足所述理赔条件时自动执行理赔支付。

其中，所述的步骤a中，所述第三方机构包括与保险理赔流程相关联的公安部门、司法部门、医院中的任一个；所述第三方机构通过智能合约上传理赔证据材料，并将所述理赔证据材料广播到区块链网络中；当所述理赔证据材料满足所述理赔条件时，则自动执行理赔支付。例如，对于医疗理赔，则需要医院作为第三方机构通过智能合约上传医疗证据材料；对于交通事故理赔，需要公安部门通过智能合约上传责任认定的证据材料；对于伤残保险理赔，需要司法部门通过智能合约上传伤残鉴定的证据材料等等。本实施例中，理赔流程之后还设有一支付流程；所述支付流程将智能合约中的支付方放在所述区块链上，所述支付方包括保险方和银行方，当满足所述理赔条件时，则通过所述支付方向受赔方支付理赔金。

本发明不仅适用于自然人或法人作为投保人向保险公司投保的情况，还适用于保险公司作为投保人向其他保险公司投保的情况。具体的：所述的步骤b中，所述保险公司作为投保人向其他保险公司进行再保险时，其保险协议也以智能合约的方式生成，并在智能合约中设置理赔流程触发条件及理赔条件，以及将再保险的智能合约广播到区块链网络中。生成智能合约时，将理赔流程触发条件、理赔条件以及保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构均作为智能合约的条件被写入智能合约中。

本实施例中，所述理赔流程触发条件是指保险所保障的风险范围；所述理赔条件包括要求的理赔材料和规定的理赔标准。进一步的，所述理赔材料包括第三方机构出具的医疗证据材料或交通事故责任认定材料或伤残鉴定材料等。传统的保险理赔通常需要提供以下材料：1.保险合同，2.理赔申请书，3.被保险人身份证明和出险人身份证明，4.门诊病历和处方，5.出院小结及诊断证明，6.医疗费用原始收据，7.住院费用明细清单，8.延长住院申请表，9.重大疾病诊断证明书，10.意外事故证明，11.残疾鉴定报告，12.授权委托书，13.被委托人身份证明，14.受益人存折复印件，15.受益人身份证明、户籍证明、与被保险人的关系证明，16.非定点医院申请，17.公安部门或本公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明、殡殓证明、事故者户籍注销证明，如：死亡医学证明书、火化证、户口注销等，18.与身故性质相关的证明材料：意外、工伤事故证明，医院死亡记录及相关病历资料，司法公安机关出具尸检报告书等。采用本发明的保险理赔方法，上述材料中的纸质部分可全部免除，例如无需提供纸质保险合同，可直接将门诊病历、出院小结、诊断证明、医疗费用收据、住院费用明细清单等医疗证据材料直接写入区块链上。

所述的步骤c中，将所述智能合约广播到区块链网络中后，进一步采用短信接口的方式，将链上信息通过短信接口发送至各个区块链节点对应的接收人，从而方便及时接收信息；并且，投保人、保险公司、再保险公司、保险受益人以及第三方机构等涉及到一笔保险合同的各方当事人均得到广播后的消息。

所述的步骤d中，当保险理赔发生时，只要有任一方发起理赔，且满足了当时设置的智能合约条件，就自动进入理赔流程。具体的，所述理赔流程进一步包括以下步骤：开启理赔流程触发条件的验证、理赔材料的验证、理赔材料与理赔标准的比对、给出理赔结论、确权并执行理赔支付。理赔过程中需要的证据或标准由当初规定的第三方机构提供后，就可立即获利赔偿。无需用户再进行主动申请，多方沟通；整个理赔流程是根据触发条件和理赔条件自动执行，自动确认理赔条件是否达成，并自动根据理赔结论支付理赔金，更加高效快捷。

如车险，当投保人发生车祸情况，并报警和报保险后，理赔流程即启动；第三方机构中警察出具了交通事故认定单、医院出具了诊断证明、4S店出具了维修报价定损等一系列所述智能合约中规定的理赔条件后，则自动进行理赔。无需用户多方沟通、申请，且因为是智能合约，避免了保险理赔中普遍存在的签订时和理赔时的条件理解不一致的情况。

特别是，对于一些小额理赔，由于金额小，手续、流程麻烦，用户多是选择放弃索赔，使部分险种弄同虚设，如航班延误险。使用了本发明的保险理赔方法后，无需用户主动的申请、提交一系列的申请和证据，只要当初智能合约中规定的条件符合(如当初规定以机场时间为准，延误2小时即可理赔，则在机场方发布了延误后航班起飞时间，即刻确定是否达到理赔条件)，即刻进行理赔，极大的提高了投保人的体验度。

如图2所示，本发明还提供一种基于区块链智能合约技术的保险理赔系统，其包括：

区块链构建模块，其将保险的投保系统建立在一个区块链网络上，并将保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构配置为区块链节点；

职能合约创建模块，用于在投保人购买保险时，其保险协议以智能合约的方式生成，并在智能合约中设置理赔流程触发条件及理赔条件；

广播模块，将所述智能合约广播到区块链网络中，与所述区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

保险理赔模块，用于在发生保险理赔时，所述保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构中的任一方发起理赔；当满足所述理赔流程触发条件时自动启动理赔流程，并当满足所述理赔条件时自动执行理赔支付。

需要说明的是，本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可。对于系统实施例而言，由于其与方法实施例基本相似，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

并且，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。另外，本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例的全部或部分步骤可以通过硬件来完成，也可以通过程序来指令相关的硬件完成，所述的程序可以存储于一种计算机可读存储介质中，上述提到的存储介质可以是只读存储器，磁盘或光盘等。

上述说明示出并描述了本发明的优选实施例，应当理解本发明并非局限于本文所披露的形式，不应看作是对其他实施例的排除，而可用于各种其他组合、修改和环境，并能够在本文发明构想范围内，通过上述教导或相关领域的技术或知识进行改动。而本领域人员所进行的改动和变化不脱离本发明的精神和范围，则都应在本发明所附权利要求的保护范围内。

Claims (9)

1.一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法，其特征在于，包括以下步骤：

a.将保险的投保系统建立在一个区块链网络上，并将保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构配置为区块链节点；

b.投保人购买保险时，其保险协议以智能合约的方式生成，并在智能合约中设置理赔流程触发条件及理赔条件；

c.将所述智能合约广播到区块链网络中，与所述区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

d.发生保险理赔时，所述保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构中的任一方发起理赔；当满足所述理赔流程触发条件时自动启动理赔流程，并当满足所述理赔条件时自动执行理赔支付。

2.根据权利要求1所述的一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法，其特征在于：所述的步骤a中，所述第三方机构包括与保险理赔流程相关联的公安部门、司法部门、医院中的任一个；所述第三方机构通过智能合约上传理赔证据材料，并将所述理赔证据材料广播到区块链网络中；当所述理赔证据材料满足所述理赔条件时，则自动执行理赔支付。

3.根据权利要求1所述的一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法，其特征在于：所述的步骤b中，所述保险公司作为投保人向其他保险公司进行再保险时，其保险协议也以智能合约的方式生成，并在智能合约中设置理赔流程触发条件及理赔条件，以及将再保险的智能合约广播到区块链网络中。

4.根据权利要求1或3所述的一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法，其特征在于：所述的步骤b中，生成智能合约时，将理赔流程触发条件、理赔条件以及保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构均作为智能合约的条件被写入智能合约中。

5.根据权利要求1或3所述的一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法，其特征在于：所述理赔流程触发条件是指保险所保障的风险范围；所述理赔条件包括要求的理赔材料和规定的理赔标准。

6.根据权利要求5所述的一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法，其特征在于：所述理赔材料包括第三方机构出具的医疗证据材料或交通事故责任认定材料或伤残鉴定材料。

7.根据权利要求1所述的一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法，其特征在于：所述的步骤c中，将所述智能合约广播到区块链网络中后，进一步采用短信接口的方式，将链上信息通过短信接口发送至各个区块链节点对应的接收人。

8.根据权利要求5所述的一种基于区块链智能合约技术的保险理赔方法，其特征在于：所述的步骤d中进一步包括以下步骤：开启理赔流程触发条件的验证、理赔材料的验证、理赔材料与理赔标准的比对、给出理赔结论、确权并执行理赔支付。

9.一种基于区块链智能合约技术的保险理赔系统，其特征在于，包括：

区块链构建模块，其将保险的投保系统建立在一个区块链网络上，并将保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构配置为区块链节点；

职能合约创建模块，用于在投保人购买保险时，其保险协议以智能合约的方式生成，并在智能合约中设置理赔流程触发条件及理赔条件；

广播模块，将所述智能合约广播到区块链网络中，与所述区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

保险理赔模块，用于在发生保险理赔时，所述保险链条上各个环节关联的保险公司、投保人、第三方机构中的任一方发起理赔；当满足所述理赔流程触发条件时自动启动理赔流程，并当满足所述理赔条件时自动执行理赔支付。