CN108230144A - 一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法 - Google Patents

Abstract

一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，涉及金融领域，具体是：信息中心获取天气实况等级和当前路段信息，并通过预置的锁车区域计算位置偏移量；车载终端根据车辆按揭参数进行判断。若车辆类型为按揭车，则融合车辆按揭参数,车辆运行工况，天气实况等级，位置偏移量和当前路段信息发送指令对车辆动力节点进行分级锁车控制。本发明的有益效果：本发明具有与整车耦合性强，安全性高，兼容不同能源车等优点，并且在对车辆进行分级锁车控制时充分考虑车辆运行工况、天气实况等级、当前路段信息等因素，在保证安全的前提下制定出一套合理的远程锁车控制方案，在保证经济性的前提下满足对按揭车进行金融风控的功能需求。

Description

一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法

技术领域

本发明涉及金融领域，更具体地说是指一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法。

背景技术

目前中国城市化进程的不断推进、旅游市场持续升温以及高等级公路网的快速发展给各个客车生产企业带来了巨大的市场机遇。汽车产品作为生产资料时，客户会根据具体的用途投入到生产经营活动中以获取利益。为了能够尽快收回成本、提高利润，并保证将汽车产品尽快投入到实际生产经营活动中，很多客户会选择按揭贷款的方式购买，伴随而来的自然是汽车金融风控问题。传统的汽车金融风控方式，如在汽车上加装定位监控终端，由于和整车耦合关系较弱，容易被屏蔽、拆卸或者破坏，客户违约产生诉讼案件时胜诉易执行难，采取上门拖车不但成本高，也存在人身安全等方面的风险，同时对客户关系的维护和管理极为不利。为了提高风控效率，在汽车上加装远程锁车功能。

发明内容

本发明提供的一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，其目的在于解决现有传统汽车金融风控方法中存在的上述问题。

本发明采用的技术方案如下：

一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，包括以下步骤:

步骤1、信息中心根据车辆付款类型使用无线通信方式远程下发车辆按揭参数到车载终端。

步骤2、车载终端上传当前经纬度数据至信息中心，信息中心接收和保存经纬度数据，从地图数据提取出车辆当前所在地及其周围的当前路段信息，并在车辆当前所在地附近寻找一处合适的锁车区域,计算车辆当前所在地与预置的锁车区域的位置偏移量，从天气实况服务器获取车辆当前位置的天气实况等级；信息中心预置车辆按揭参数、当前路段信息、位置偏移量和天气实况等级的权重指数，并预置锁车阈值,用于辅助决策分级锁车控制。

步骤3、车载终端与动力节点使用动态密码机制建立通信链路后，车载终端根据车辆按揭参数进行判断：若车辆付款类型为全款付款，则车载终端发送指令关闭动力节点的超时锁车功能；若车辆付款类型为按揭付款，则车载终端发送指令开启动力节点的超时锁车功能，并按照权重指数，综合考虑和分析当前路段信息，位置偏移量和天气实况等级,对车辆进行分级锁车控制，同时结合智能仪表进行声光提醒。

步骤4、动力节点接收车载终端传递的操作命令进行动作并实时反馈状态信息到车载终端，车载终端再定时将动力节点反馈的状态信息上报给信息中心。

进一步，所述位置偏移量通过计算车辆当前所在地点与预置的锁车区域的相对位置关系得到；其中所述信息中心的地图数据模块与车载终端的导航定位模块数据共享，地图数据模块优先从导航定位模块的当前导航路线中选取合适位置作为所述锁车区域；若当前导航路线中没有合适位置，则从当前导航路线以外寻找合适位置作为所述锁车区域，并切换导航路线，提供前往锁车区域的导航服务；所述锁车区域可通过在信息中心的地图数据模块中划定多点，线段，圆形，矩形或者多边形区域进行预定义。

进一步，所述车辆按揭参数包括车辆类型、付款状态、还款时间和提醒天数；其中车辆类型分常规能源车和新能源车，付款状态分未还清和已还清，还款时间为当前到期还款日的时间戳，提醒天数为还款逾期后提醒用户及时缴款的天数；所述当前路段信息包括道路属性等级和实时路况等级；其中道路属性等级分为郊区道路、普通市区路、城市快速路、高速公路，实时路况等级分为畅通、缓行、拥堵、突发事故、施工。

进一步，所述步骤3中,动态密码机制具体为如下步骤：

A1、车载终端向动力节点发送随机码请求。

A2、动力节点收到请求后回复随机码。

A3、车载终端向动力节点发送根据随机码计算出的访问密码。

A4、动力节点验证访问密码正确则标记允许访问并响应车载终端控制指令，否则不响应车载终端控制指令。

进一步，所述的超时锁车功能具体为如下步骤：

B1、动力节点实时检测车载终端发送的数据帧并应答。

B2、动力节点在规定时间内未收到车载终端发送的数据帧，则标记进入链路断开状态，同时智能仪表提醒出现通信故障及时维修，并跳转到步骤B3；否则跳转到步骤B1。

B3、动力节点检测到车辆点火超过特定次数，则跳转到步骤B4；否则跳转到步骤B2。

B4、信息中心根据当前路段信息和天气实况等级预置安全执行车速，动力节点判断车辆当前行驶速度小于或等于安全执行车速，则对发动机进行限扭限速，智能仪表则将车辆数据显示归零并实时提醒车辆即将限速请靠边停车；否则跳转到步骤B3。

进一步，所述步骤3中,分级锁车控制具体为如下步骤：

C1、车载终端判断当前时间未超过还款时间，则向动力节点发送0级工作指令，此时动力节点正常工作；否则跳转到步骤C2。

C2、车载终端判断当前时间超过还款时间但提醒天数未满，则向动力节点发送1级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款；否则跳转到步骤C3。

C3、车载终端判断当前时间超过还款时间且提醒天数已满，则检测与信息中心无线通信状态，若通信正常则跳转到步骤C4；通信断开则跳转到步骤C5。

C4、车载终端向信息中心申请锁车许可，信息中心根据车辆按揭参数、当前路段信息，位置偏移量、天气实况等级及各自权重指数，计算加权平均值；若加权平均值小于足锁车阈值，则车载终端向动力节点发送2级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若加权平均值大于或等于锁车阈值，跳转到步骤C5。

C5、车载终端检测车身姿态，若判断车辆正在转弯行驶，则向动力节点发送2级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若判断车辆非转弯行驶，则跳转到步骤C6。

C6、车载终端判断车辆行驶速度，信息中心根据当前路段信息和天气实况等级的预置安全执行车速，若车辆当前行驶速度大于安全执行车速，则向动力节点发送发送2级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若车辆当前行驶速度小于或等于安全执行车速，则跳转到步骤C7。

C7、车载终端向动力节点发送3级工作指令，此时动力节点对整车进行限扭限速，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零，同时提醒司机即将限速请靠边停车。

进一步，还包括步骤5、动力节点实时验证车载终端发送的访问密码，若访问密码连续错误超出特定次数，则动力节点执行超时锁车功能。

进一步，车载终端根据按揭参数中的车辆类型自动选择动力节点，若车辆类型为常规能源车则动力节点选择发动机电控系统，若车辆类型为新能源车则动力节点选择整车控制器。

一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控系统，包括信息中心、车载终端、动力节点以及智能仪表， 上述信息中心与车载终端通过无线网络进行通信，车载终端、动力节点与智能仪表均接入整车CAN网络；上述信息中心包括天气实况模块，地图数据模块，参数设置模块，风控策略模块，状态报表模块和信贷管理模块；上述车载终端包括导航定位模块，无线通信模块，参数存储模块，车身姿态模块，风控协议模块和车辆控制模块；上述动力节点包括动力控制模块和锁车控制模块；上述智能仪表包括仪表显示模块和锁车状态模块；

上述参数设置模块，用于设置和查询车辆的按揭参数；上述地图数据模块，用于根据导航定位模块上传车辆的当前经纬度数据，提取出车辆当前位置的当前路段信息及其周围的当前路段信息，并在车辆当前所在地附近寻找一处合适的锁车区域，同时计算车辆与锁车区域的位置偏移量；上述天气实况模块，用于获取车辆当前位置的天气实况等级；上述风控策略模块，用于根据按揭参数、位置偏移量、当前路段信息和天气实况等级决策是否即时对按揭车辆远程锁车/解锁动作；上述车身姿态模块，用于实时感知车辆行驶姿态；上述车辆控制模块，用于根据按揭参数判断当前车辆运行工况，并结合车身姿态模块和风控策略模块的输出，对动力节点和智能仪表进行控制；上述锁车控制模块，用于与风控协议模块进行协议交互实现分级锁车控制。

进一步，上述天气实况模块，用于根据当前经纬度数据从天气实况服务器获取车辆当前位置的天气实况等级。

进一步，上述信贷管理模块，用于从财务管理系统接收用户缴款通知信息，并实时更新参数设置模块和状态报表模块。

进一步，上述天气实况模块与公共天气预报平台互连，信息中心根据导航定位模块上传的经纬度数据从公共天气预报平台获取车辆所处位置的天气实况。

进一步，上述导航定位模块，用于获取车辆经纬度坐标信息，并通过无线通信模块而将该信息发送至信息中心的地图数据模块。

进一步，上述车辆控制模块输出的控制指令包括正常工作指令，仪表提醒指令，仪表归零指令和车辆限扭限速指令，并通过风控协议模块发送到整车CAN网络中。

进一步，上述锁车状态模块,用于接收控制指令和反馈状态，并在智能仪表上进行显示和声光提醒。

和现有的技术相比，本发明的优点在于：

本发明提供一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，信息中心获取车辆当前位置的天气实况等级和当前路段信息，并通过预置的锁车区域计算位置偏移量；信息中心根据车辆付款类型下发车辆按揭参数到车载终端,车载终端根据车辆按揭参数进行判断。若车辆类型为按揭车，则融合车辆按揭参数,车辆运行工况，天气实况等级，位置偏移量和当前路段信息发送指令对车辆动力节点进行分级锁车控制。本发明提供的按揭车金融风控方法，车载终端、动力节点和智能仪表均接入整车总线网络进行信息交互实现对车辆分级锁车控制，最大程度利用车辆现有总线网络和零部件，具有与整车耦合性强，安全性高，兼容不同能源车等优点，同时本发明在对车辆进行分级锁车控制时充分考虑车辆运行工况、天气实况等级、当前路段信息等因素，在保证安全的前提下制定出一套合理的远程锁车控制方案，在保证经济性的前提下满足对按揭车进行金融风控的功能需求。

附图说明

图1为汽车金融风控系统的结构框图。

图2为汽车金融风控系统的内部具体结构框图。

附图标记说明：汽车金融风控系统 100；信息中心 1；天气实况模块 11；地图数据模块 12；参数设置模块 13；风控策略模块 14；状态报表模块 15；车载终端 2；导航定位模块 21；无线通信模块 22；参数存储模块 23；车身姿态模块 24；风控协议模块 25；车辆控制模块 26；动力节点 3；锁车控制模块 31；智能仪表 4；锁车状态模块 41。

具体实施方式

下面参照附图说明本发明的具体实施方式。为了全面理解本发明，下面描述到许多细节，但对于本领域技术人员来说，无需这些细节也可实现本发明。

一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，包括以下步骤:

步骤1、信息中心根据车辆付款类型使用无线通信方式远程下发车辆按揭参数到车载终端。

步骤2、车载终端上传当前经纬度数据至信息中心，信息中心接收和保存经纬度数据，从地图数据提取出车辆当前所在地及其周围的当前路段信息，并在车辆当前所在地附近寻找一处合适的锁车区域,计算车辆当前所在地与预置的锁车区域的位置偏移量，从天气实况服务器获取车辆当前位置的天气实况等级；信息中心预置车辆按揭参数、当前路段信息、位置偏移量和天气实况等级的权重指数，并预置锁车阈值,用于辅助决策分级锁车控制。

步骤3、车载终端与动力节点使用动态密码机制建立通信链路后，车载终端根据车辆按揭参数进行判断：若车辆付款类型为全款付款，则车载终端发送指令关闭动力节点的超时锁车功能；若车辆付款类型为按揭付款，则车载终端发送指令开启动力节点的超时锁车功能，并按照权重指数，综合考虑和分析当前路段信息，位置偏移量和天气实况等级,对车辆进行分级锁车控制，同时结合智能仪表进行声光提醒。

步骤4、动力节点接收车载终端传递的操作命令进行动作并实时反馈状态信息到车载终端，车载终端再定时将动力节点反馈的状态信息上报给信息中心。

具体地，所述位置偏移量通过计算车辆当前所在地点与预置的锁车区域的相对位置关系得到；其中所述信息中心的地图数据模块与车载终端的导航定位模块数据共享，地图数据模块优先从导航定位模块的当前导航路线中选取合适位置作为所述锁车区域；若当前导航路线中没有合适位置，则从当前导航路线以外寻找合适位置作为所述锁车区域，并切换导航路线，提供前往锁车区域的导航服务；所述锁车区域可通过在信息中心的地图数据模块中划定多点，线段，圆形，矩形或者多边形区域进行预定义。

具体地，所述车辆按揭参数包括车辆类型、付款状态、还款时间和提醒天数；其中车辆类型分常规能源车和新能源车，付款状态分未还清和已还清，还款时间为当前到期还款日的时间戳，提醒天数为还款逾期后提醒用户及时缴款的天数；所述当前路段信息包括道路属性等级和实时路况等级；其中道路属性等级分为郊区道路、普通市区路、城市快速路、高速公路，实时路况等级分为畅通、缓行、拥堵、突发事故、施工。

具体地，所述步骤3中,动态密码机制具体为如下步骤：

A1、车载终端向动力节点发送随机码请求。

A2、动力节点收到请求后回复随机码。

A3、车载终端向动力节点发送根据随机码计算出的访问密码。

A4、动力节点验证访问密码正确则标记允许访问并响应车载终端控制指令，否则不响应车载终端控制指令。

具体地，所述的超时锁车功能具体为如下步骤：

B1、动力节点实时检测车载终端发送的数据帧并应答。

B2、动力节点在规定时间内未收到车载终端发送的数据帧，则标记进入链路断开状态，同时智能仪表提醒出现通信故障及时维修，并跳转到步骤B3；否则跳转到步骤B1。

B3、动力节点检测到车辆点火超过特定次数，则跳转到步骤B4；否则跳转到步骤B2。

B4、信息中心根据当前路段信息和天气实况等级预置安全执行车速，动力节点判断车辆当前行驶速度小于或等于安全执行车速，则对发动机进行限扭限速，智能仪表则将车辆数据显示归零并实时提醒车辆即将限速请靠边停车；否则跳转到步骤B3。

具体地，所述步骤3中,分级锁车控制具体为如下步骤：

C1、车载终端判断当前时间未超过还款时间，则向动力节点发送0级工作指令，此时动力节点正常工作；否则跳转到步骤C2。

C2、车载终端判断当前时间超过还款时间但提醒天数未满，则向动力节点发送1级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款；否则跳转到步骤C3。

C3、车载终端判断当前时间超过还款时间且提醒天数已满，则检测与信息中心无线通信状态，若通信正常则跳转到步骤C4；通信断开则跳转到步骤C5。

C4、车载终端向信息中心申请锁车许可，信息中心根据车辆按揭参数、当前路段信息，位置偏移量、天气实况等级及各自权重指数，计算加权平均值；若加权平均值小于足锁车阈值，则车载终端向动力节点发送2级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若加权平均值大于或等于锁车阈值，跳转到步骤C5。

C5、车载终端检测车身姿态，若判断车辆正在转弯行驶，则向动力节点发送2级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若判断车辆非转弯行驶，则跳转到步骤C6。

C6、车载终端判断车辆行驶速度，信息中心根据当前路段信息和天气实况等级的预置安全执行车速，若车辆当前行驶速度大于安全执行车速，则向动力节点发送发送2级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若车辆当前行驶速度小于或等于安全执行车速，则跳转到步骤C7。

C7、车载终端向动力节点发送3级工作指令，此时动力节点对整车进行限扭限速，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零，同时提醒司机即将限速请靠边停车。

具体地：车载终端根据按揭参数中的车辆类型自动选择动力节点，若车辆类型为常规能源车则动力节点选择发动机电控系统，若车辆类型为新能源车则动力节点选择整车控制器。

作为优选方案：本发明还包括步骤5、动力节点实时验证车载终端发送的访问密码，若访问密码连续错误超出特定次数，则动力节点执行超时锁车功能。

为了进一步解释本发明的技术方案，下面通过具体实施例来对本发明进行详细阐述。

如图1和图2所示，一种基于车联网和环境感知的汽车金融风控系统，该汽车金融风控系统100包括信息中心1、车载终端2、动力节点3以及智能仪表4， 其中信息中心1与车载终端2通过无线网络进行通信，车载终端2、动力节点3与智能仪表4均接入整车CAN网络，使得车载终端2、动力节点3和智能仪表4可以直接通过整车CAN网络进行信息交互，同时又可以接收车辆CAN总线数据。

如图1和图2所示，信息中心1包括天气实况模块11，地图数据模块12，参数设置模块13，风控策略模块14，状态报表模块15和信贷管理模块16。该车载终端2包括导航定位模块21，无线通信模块22，参数存储模块23，车身姿态模块24，风控协议模块25和车辆控制模块26。动力节点3在车辆原有动力控制模块基础上增加锁车控制模块31；该智能仪表4在原有仪表显示模块基础上增加锁车状态模块41。

如图1和图2所示，天气实况模块11，用于获取车辆所处位置的天气实况数据；在具体实施例中，通过信息中心1的天气实况模块11与公共天气预报平台互连实现，信息中心1可根据导航定位模块21上传的经纬度数据从公共天气预报平台获取车辆所处位置的天气实况并评估对交通运输影响的等级，作为判断是否适合车辆锁车的影响因素；具体地，该天气实况对应等级如下表1。

表1天气情况等级表

如图1和图2所示，该地图数据模块12，用于储存车辆运行区域的地图数据，可通过在地图界面上划定多点，线段，圆形，矩形或者多边形区域标记锁车区域，并根据导航定位模块21所获取的经纬度数据感知车辆位置，计算和已标记锁车区域的位置偏移量，同时根据车辆位置提取出当前路段信息，作为判断是否适合车辆锁车的影响因素；具体地，当锁车区域为点时计算车辆位置与点的距离，当锁车停靠范围为线时判断车辆位置是否在线上，当锁车停靠范围为多边形区域时判断车辆位置是否在多边形区域内，使用该位置偏移量与各自阈值进行比较来确定是否锁车；该当前路段信息包括道路属性和实时路况均作为判断是否适合车辆锁车的影响因素，其中道路属性可以分为国道、省道、县道、乡道、专用公路、村道、城市道路并各自评估对交通运输的影响，如下表2所示。实时路况则反映道路的畅通、缓行、拥堵状况以及是否有发生突发事故、施工等信息并各自评估对交通运输的影响，如下表3所示。

表2 道路属性等级表

表3 实时路况等级表

如图1和图2所示，参数设置模块13，用于设置和查询按揭参数并通过无线通信网络下发到车载终端2。具体地，在具体实施实例中，参数设置模块13自动从车辆生产订单中获取的车辆类型，付款状态、还款时间和提醒天数，并支持对以上数据进行修改，从而形成完备的按揭参数；该参数设置模块13还具备身份认证与权限管控，只有具备权限的账号才能进行参数设置和查询操作。

如图1和图2所示，风控策略模块14，根据车辆按揭参数、位置偏移量、当前路段信息和天气实况等级决策是否即时对按揭车辆远程锁车/解锁动作；具体地，在具体实施实例中，根据从参数设置模块13中获取的按揭参数，从地图数据12中获取的位置偏移量和当前路段信息，从天气实况模块11中获取的天气实况等级结合各自权重指数计算加权算术平均，并与阈值进行比较判断是否满足即时锁车条件。

如图1和图2所示，状态报表模块15，用于显示按揭车辆锁车/解锁记录，包括当前锁车/解锁时间，锁车/解锁级别，锁车/解锁原因，锁车/解锁各项影响因素并支持对历史锁车/解锁记录进行查询。具体地，在具体实施实例中，该状态报表模块15接收和存储车载终端2上报智能仪表3反馈的锁车/解锁时间和锁车/解锁级别，从风控策略模块14获取锁车/解锁原因和参与决策的各项影响因素并提供显示和查询界面。

如图1和图2所示，信贷管理模块16，用于从财务管理系统接收用户缴款通知信息以辅助控制车辆锁车和解锁；具体地，在具体实施实例中，该信贷管理模块16收到用户缴款信息时实时通知和更新参数设置模块13和状态报表模块15，参数设置模块13则重新下发按揭参数到车载终端2控制动力节点3进行解锁。

如图1和图2所示，导航定位模块21，利用北斗/GPS等卫星定位手段获取车辆经纬度坐标信息。具体的，该导航定位望模块21包括定位天线和定位模块，其是采用公知的方法来获取车辆自身的经纬度信息， 并通过无线通信模块 22 而将该信息发送至信息中心1，从而能在地图数据模块14中进行定位。

如图1和图2所示，参数存储模块23，用于存储车辆按揭参数；具体地，在具体实施例中，该车辆按揭参数可通过无线通信模块22向信息中心1请求而获取或由信息中心1直接远程无线下发并由无线通信模块22接收而获取。

如图1和图2所示，车身姿态模块24，用于实时感知车辆行驶姿态作为判断是否适合车辆锁车停靠的影响因素。具体地，在具体实施例中，通过加速度传感器采集车辆横向加速度和通过陀螺仪采集车辆横摆角速度并进行数据滤波和数据融合后判断车辆行驶姿态，若车辆处于转弯行驶则不响应即时锁车并反馈车辆转弯状态给车载终端2，反之则响应即时锁车。

如图1和图2所示，该风控协议模块25，用于采集车辆CAN总线数据并且与动力节点3和智能仪表4进行总线协议交互。具体地，在具体实施例中，采集CAN总线数据包括发动机启停信号，转速信号，当前车速，扭矩信号，胎压信号，锁车/解锁状态等；协议交互包括风控协议模块25与锁车控制模块31建立通信链路，以及风控协议模块25与锁车控制模块31、锁车状态模块41建立分级锁车控制的通信过程。

如图1和图2所示，该车辆控制模块26，根据参数存储模块23中存储的车辆按揭参数判断当前车辆运行工况，结合车身姿态模块24和风控策略模块14的输出对动力节点3和智能仪表4进行控制。具体地，在具体实施例中，该车辆控制模块26输出控制指令包括正常工作指令，仪表提醒指令，仪表归零指令和车辆限扭限速指令，并通过风控协议模块25发送到整车CAN网络中。

如图1和图2所示，该锁车控制模块31，用于与风控协议模块25进行协议交互实现分级锁车控制。具体地，在具体实施例中，该锁车控制模块31与风控协议模块25进行协议交互建立通信链路和实现分级锁车控制；若通信链路或者协议交互失败则判断是否进行超时锁车控制。

如图1和图2所示，该锁车状态模块41,用于接收控制指令和反馈状态并在智能仪表4上进行显示和声光提醒。具体地，在具体实施例中，接收风控协议模块25的分级锁车控制指令和锁车控制模块31的反馈状态数据并在智能仪表4上进行声光提醒，包括提醒用户及时缴纳按揭款，提醒用户仪表已归零，提醒用户仪表已锁定，提醒用户通信故障请及时维修，提醒用户车辆即将限速请靠边停车，并在适当时刻自动开启车辆双闪指示灯等。

如图1和图2所示，一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，该方法包括如下步骤：

步骤1、信息中心1的参数设置模块13根据车辆付款类型使用无线通信方式远程下发车辆按揭参数到车载终端1的参数存储模块23。

步骤2、车载终端2使用导航定位模块21和无线通信模块22上传当前经纬度数据至信息中心1的地图数据模块12，信息中心1接收和保存经纬度数据，从地图数据模块12提取出车辆当前位置的当前路段信息及其周围的当前路段信息，并在车辆当前所在地附近寻找一处合适的锁车区域,计算车辆当前所在地与预置的锁车区域的位置偏移量，天气实况模块11从天气实况服务器获取车辆当前位置的天气实况等级；风控策略模块14预置辆按揭参数、当前路段信息、位置偏移量和天气实况等级的权重指数，并预置锁车阈值,用于辅助决策分级锁车控制。

步骤3、风控协议模块25与锁车控制模块31使用动态密码机制建立通信链路后，车载终端1根据车辆按揭参数进行判断：若车辆付款类型为全款付款，则风控协议模块25发送指令关闭动力节点3的超时锁车功能；若车辆付款类型为按揭付款，则风控协议模块25发送指令开启动力节点3的超时锁车功能，风控策略模块14融合车辆按揭参数，当前路段信息，位置偏移量和天气实况等级形成辅助控制因子并远程无线下发给车载终端2，车辆控制模块26结合辅助控制因子，车身姿态模块24和风控协议模块25采集的车辆工况数据对车辆进行分级锁车控制并结合智能仪表4进行声光提醒。

步骤4、动力节点3的锁车控制模块31接收风控协议模块25传递的操作命令进行动作并实时反馈状态信息到车载终端2的风控协议模块25，车载终端2再定时将动力节点3反馈的状态信息通过无线通信模块22上报给信息中心1的状态报表模块15。

步骤5、动力节点3的锁车控制模块31实时验证车载终端2发送的访问密码，若访问密码连续错误超出特定次数，则动力节点3执行超时锁车功能。

如图1和图2所示，车载终端2通过导航定位模块21和无线通信模块22上传当前经纬度数据至信息中心1，信息中心1根据经纬度数据使用天气实况模块11获取车辆当前位置的天气实况等级，并从地图数据模块12提取出车辆所在地的当前路段信息及其周围的当前路段信息，并在车辆当前所在地附近寻找一处合适的锁车区域, 同时计算车辆当前所在地与预置的锁车区域的位置偏移量。地图数据模块12优先从导航定位模块21的当前导航路线中选取合适位置作为锁车区域；若当前导航路线中没有合适位置，则从当前导航路线以外寻找合适位置作为锁车区域，并切换导航路线，提供前往锁车区域的导航服务。

如图1和图2所示，信息中心1根据车辆付款类型通过无线网络下发车辆按揭参数到车载终端2,车载终端2根据车辆按揭参数进行判断，若车辆类型为全款车，则发送指令关闭车辆超时锁车功能；若车辆类型为按揭车，则融合车辆按揭参数,车辆运行工况，天气实况等级，位置偏移量和当前路段信息发送指令对车辆动力节点3进行分级锁车控制，并驱动智能仪4表进行声光提醒；车载终端2定时将动力节点3反馈的状态信息通过无线通信方式上报给信息中心1的状态报表模块15显示。

如图1和图2所示，优选地，该汽车金融风控系统100还包括风控协议模块25和锁车控制模块31，该风控协议模块25和锁车控制模块31通过CAN总线协议交互，可实现动态密码机制，具体包括如下步骤：

A1、风控协议模块25向锁车控制模块31发送随机码请求。

A2、锁车控制模块31收到请求后回复随机码。

A3、风控协议模块25向锁车控制模块31发送根据随机码计算出的访问密码。

A4、锁车控制模块31验证访问密码正确则标记允许访问并响应风控协议模块25的控制指令，否则不响应风控协议模块25的控制指令。

如图1和图2所示，优选地，该车载终端2和动力节点3通过CAN总线协议交互，可实现超时锁车功能，具体包括如下步骤：

B1、锁车控制模块31实时检测风控协议模块25发送的数据帧并应答。

B2、锁车控制模块31检测超时未收到风控协议模块25发送的数据帧，则标记进入链路断开状态，同时智能仪表4提醒出现通信故障及时维修，并跳转到步骤B3；否则跳转到步骤B1。

B3、动力节点3判断处于链路断开状态且检测到车辆点火超过特定次数，则跳转到步骤B4；否则跳转到步骤B2。

B4、信息中心1根据当前路段信息和天气实况等级预置安全执行车速，动力节点判断车辆当前行驶速度小于或等于安全执行车速，则对发动机进行限扭限速，智能仪表4则将车辆数据显示归零并实时提醒车辆即将限速请靠边停车；否则跳转到步骤B3。

如图1和图2所示，优选地，该车载终端2、动力节点3和智能仪表4通过CAN总线协议交互实现分级锁车控制，具体包括如下步骤：

C1、车载终端2判断当前时间未超过还款时间，则向动力节点3发送0级工作指令，此时动力节点3正常工作；否则跳转到步骤C2。

C2、车载终端2判断当前时间超过还款时间但提醒天数未满，则向动力节点3发送1级工作指令，此时动力节点3正常工作，智能仪表4通过声光方式向司机提醒按时还款；否则跳转到步骤C3。

C3、车载终端2判断当前时间超过还款时间且提醒天数已满，则检测与信息中心1无线通信链路状态，若通信正常则跳转到步骤C4；通信断开则跳转到步骤C5。

C4、车载终端2检测与信息中心1无线通信连接正常，则向信息中心1申请锁车许可，信息中心1根据车辆按揭参数、车辆所在地的当前路段信息、位置偏移量、天气实况等级及各自权重指数计算加权算术平均。若计算结果小于锁车阈值，则车载终端2向动力节点3发送2级工作指令，此时动力节点3正常工作，智能仪表4通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若计算大于或等于锁车阈值，跳转到步骤C5。

C5、车载终端2通过车身姿态模块24实时检测，若判断车辆正在转弯行驶，则向动力节点3发送2级工作指令，此时动力节点3正常工作，智能仪表4通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若判断车辆非转弯行驶，则跳转到步骤C6。

C6、车载终端2判断车辆行驶速度，信息中心1根据当前路段信息和天气实况等级预置安全执行车速，若车辆当前行驶速度大于安全执行车速，则向动力节点3发送发送2级工作指令，此时动力节点3正常工作，智能仪表4通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若车辆当前行驶速度小于或等于安全执行车速，则跳转到步骤C7。

C7、车载终端2向动力节点3发送3级工作指令，此时动力节3点对整车进行限扭限速，智能仪表4通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零，同时提醒司机即将限速请靠边停车，智能仪表4打开双闪指示灯。

如图1和图2所示，优选地，动力节点3存储车载终端2设置的超时锁车功能开启/关闭状态。

如图1和图2所示，优选地，车载终端2根据按揭参数中的车辆类型自动选择动力节点3的CAN总线网络地址，若车辆类型为常规能源车则动力节点3选择发动机电控系统的CAN总线网络地址，若车辆类型为新能源车则动力节点3选择整车控制器的CAN总线网络地址。

综上，本发明提供的基于车联网和环境感知的汽车金融风控方法及其系统中，车载终端、动力节点和智能仪表均接入整车总线网络进行信息交互实现对车辆分级锁车控制，最大程度利用车辆现有总线网络和零部件，具有与整车耦合性强，安全性高，兼容不同能源车等优点，同时本发明在对车辆进行分级锁车控制时充分考虑车辆运行工况、天气实况等级、当前路段信息等因素，在保证安全的前提下制定出一套合理的远程锁车控制方案，在保证经济性的前提下满足对按揭车进行金融风控的功能需求。

上述仅为本发明的具体实施方式，但本发明的设计构思并不局限于此，凡利用此构思对本发明进行非实质性的改动，均应属于侵犯本发明保护范围的行为。

Claims (8)

1.一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，其特征在于：

步骤1、信息中心根据车辆付款类型使用无线通信方式远程下发车辆按揭参数到车载终端；

步骤2、车载终端上传当前经纬度数据至信息中心，信息中心接收和保存经纬度数据，从地图数据提取出车辆当前所在地及其周围的当前路段信息，并在车辆当前所在地附近寻找一处合适的锁车区域,计算车辆当前所在地与预置的锁车区域的位置偏移量，从天气实况服务器获取车辆当前位置的天气实况等级；信息中心预置车辆按揭参数、当前路段信息、位置偏移量和天气实况等级的权重指数，并预置锁车阈值,用于辅助决策分级锁车控制；

步骤3、车载终端与动力节点使用动态密码机制建立通信链路后，车载终端根据车辆按揭参数进行判断：若车辆付款类型为全款付款，则车载终端发送指令关闭动力节点的超时锁车功能；若车辆付款类型为按揭付款，则车载终端发送指令开启动力节点的超时锁车功能，并按照权重指数，综合考虑和分析当前路段信息，位置偏移量和天气实况等级,对车辆进行分级锁车控制，同时结合智能仪表进行声光提醒；

步骤4、动力节点接收车载终端传递的操作命令进行动作并实时反馈状态信息到车载终端，车载终端再定时将动力节点反馈的状态信息上报给信息中心。

2.如权利要求1所述的一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，其特征在于：所述位置偏移量通过计算车辆当前所在地点与预置的锁车区域的相对位置关系得到；其中所述信息中心的地图数据模块与车载终端的导航定位模块数据共享，地图数据模块优先从导航定位模块的当前导航路线中选取合适位置作为所述锁车区域；若当前导航路线中没有合适位置，则从当前导航路线以外寻找合适位置作为所述锁车区域，并切换导航路线，提供前往锁车区域的导航服务；所述锁车区域可通过在信息中心的地图数据模块中划定多点，线段，圆形，矩形或者多边形区域进行预定义。

3.如权利要求1所述的一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，其特征在于：所述车辆按揭参数包括车辆类型、付款状态、还款时间和提醒天数；其中车辆类型分常规能源车和新能源车，付款状态分未还清和已还清，还款时间为当前到期还款日的时间戳，提醒天数为还款逾期后提醒用户及时缴款的天数；所述当前路段信息包括道路属性等级和实时路况等级；其中道路属性等级分为郊区道路、普通市区路、城市快速路、高速公路，实时路况等级分为畅通、缓行、拥堵、突发事故、施工。

4.如权利要求1所述的一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，其特征在于：所述步骤3中,动态密码机制具体为如下步骤：

A1、车载终端向动力节点发送随机码请求；

A2、动力节点收到请求后回复随机码；

A3、车载终端向动力节点发送根据随机码计算出的访问密码；

A4、动力节点验证访问密码正确则标记允许访问并响应车载终端控制指令，否则不响应车载终端控制指令。

5.如权利要求1所述的一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，其特征在于：所述的超时锁车功能具体为如下步骤：

B1、动力节点实时检测车载终端发送的数据帧并应答；

B2、动力节点在规定时间内未收到车载终端发送的数据帧，则标记进入链路断开状态，同时智能仪表提醒出现通信故障及时维修，并跳转到步骤B3；否则跳转到步骤B1；

B3、动力节点检测到车辆点火超过特定次数，则跳转到步骤B4；否则跳转到步骤B2；

B4、信息中心根据当前路段信息和天气实况等级预置安全执行车速，动力节点判断车辆当前行驶速度小于或等于安全执行车速，则对发动机进行限扭限速，智能仪表则将车辆数据显示归零并实时提醒车辆即将限速请靠边停车；否则跳转到步骤B3。

6.如权利要求1所述的一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，其特征在于：所述步骤3中,分级锁车控制具体为如下步骤：

C1、车载终端判断当前时间未超过还款时间，则向动力节点发送0级工作指令，此时动力节点正常工作；否则跳转到步骤C2；

C2、车载终端判断当前时间超过还款时间但提醒天数未满，则向动力节点发送1级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款；否则跳转到步骤C3；

C3、车载终端判断当前时间超过还款时间且提醒天数已满，则检测与信息中心无线通信状态，若通信正常则跳转到步骤C4；通信断开则跳转到步骤C5；

C4、车载终端向信息中心申请锁车许可，信息中心根据车辆按揭参数、当前路段信息，位置偏移量、天气实况等级及各自权重指数，计算加权平均值；若加权平均值小于锁车阈值，则车载终端向动力节点发送2级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若加权平均值大于或等于锁车阈值，跳转到步骤C5；

C5、车载终端检测车身姿态，若判断车辆正在转弯行驶，则向动力节点发送2级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若判断车辆非转弯行驶，则跳转到步骤C6；

C6、车载终端判断车辆行驶速度，信息中心根据当前路段信息和天气实况等级预置安全执行车速，若车辆当前行驶速度大于安全执行车速，则向动力节点发送发送2级工作指令，此时动力节点正常工作，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零；若车辆当前行驶速度小于或等于安全执行车速，则跳转到步骤C7；

C7、车载终端向动力节点发送3级工作指令，此时动力节点对整车进行限扭限速，智能仪表通过声光方式向司机提醒按时还款并将仪表数据显示归零，同时提醒司机即将限速请靠边停车。

7.如权利要求4所述的一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，其特征在于：还包括步骤5、动力节点实时验证车载终端发送的访问密码，若访问密码连续错误超出特定次数，则动力节点执行超时锁车功能。

8.如权利要求3所述的一种基于物联网和环境感知的汽车金融风控方法，其特征在于：车载终端根据按揭参数中的车辆类型自动选择动力节点，若车辆类型为常规能源车则动力节点选择发动机电控系统，若车辆类型为新能源车则动力节点选择整车控制器。