CN107767263A - 一种消费信贷的审批方法、装置及服务器 - Google Patents
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Abstract
本发明适用于金融领域，提供了一种消费信贷的审批方法、装置及服务器。所述方法包括：接收消费信贷的申请信息；从所述消费信贷的申请信息中提取决策元素的元素值；根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和；根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果。本发明授信不需要通过人工审批，可由服务器自动审批，审批速度快，审批效率高，整体授信时间在20分钟内，用户体验好，可以快速获取反馈结果。且不会发生盲目授信的情况，能控制贷后逾期风险。
Description
技术领域
本发明属于金融领域，尤其涉及一种消费信贷的审批方法、装置及服务器。
背景技术
消费信贷是指银行或其他消费金融公司采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向消费者提供的信用。
向消费金融公司申请消费信贷的主要为中低收入或无收入群体，例如学生、上班族、自由职业、私企老板等。这部分人群可能不是银行的信用卡用户，没有相关的信用记录，也没有太多的消费记录可供查询，征信不完整。因此，消费金融公司提供的消费信贷通常是通过信用评级、抵押、人工审批发放小额、分散的贷款。即授信是通过人工审批的，审批速度慢，需要1到3天的审批时间，审批效率低，存在盲目授信的情况，贷后逾期风险极高。
发明内容
本发明的目的在于提供一种消费信贷的审批方法、装置、计算机可读存储介质及服务器，旨在解决授信通过人工审批，审批速度慢，审批效率低，存在盲目授信的情况，贷后逾期风险极高的问题。
第一方面，本发明提供了一种消费信贷的审批方法，所述方法包括：
接收消费信贷的申请信息，所述申请信息包括借款人的信息和消费贷款信息；
从所述消费信贷的申请信息中提取决策元素的元素值；
根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和，所述评分表包括决策元素、决策元素的元素值和分数的对应关系；
根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果，所述审批规则包括评分总和与审批结果的对应关系。
第二方面，本发明提供了一种消费信贷的审批装置，所述装置包括：
信息接收模块，用于接收消费信贷的申请信息，所述申请信息包括借款人的信息和消费贷款信息；
提取模块，用于从所述消费信贷的申请信息中提取决策元素的元素值；
评分模块，用于根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和；所述评分表包括决策元素、决策元素的元素值和分数的对应关系；
计算模块，用于根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果，所述审批规则包括评分总和与审批结果的对应关系。
第三方面，本发明提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如上述的消费信贷的审批方法的步骤。
第四方面，本发明提供了一种服务器，包括：一个或多个处理器；存储器；以及一个或多个计算机程序，其中所述一个或多个计算机程序被存储在所述存储器中，并且被配置成由所述一个或多个处理器执行，所述处理器执行所述计算机程序时实现如上述的消费信贷的审批方法的步骤。
在本发明中，由于接收到消费信贷的申请信息后提取决策元素的元素值；根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和，根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果。因此授信不需要通过人工审批，可由服务器自动审批，审批速度快，审批效率高，整体授信时间在20分钟内，用户体验好，可以快速获取反馈结果。且不会发生盲目授信的情况，能控制贷后逾期风险。
附图说明
图1是本发明实施例一提供的消费信贷的审批方法的流程图。
图2是本发明实施例二提供的消费信贷的审批装置的功能模块框图。
图3是本发明实施例四提供的服务器的具体结构框图。
具体实施方式
为了使本发明的目的、技术方案及有益效果更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
为了说明本发明所述的技术方案，下面通过具体实施例来进行说明。
实施例一：
请参阅图1，本发明实施例一提供的消费信贷的审批方法包括以下步骤：需注意的是，若有实质上相同的结果，本发明的消费信贷的审批方法并不以图1所示的流程顺序为限。
S101、接收消费信贷的申请信息，所述申请信息包括借款人的信息和消费贷款信息。
S102、从所述消费信贷的申请信息中提取决策元素的元素值。
在本发明实施例一中，决策元素可以包括借款人的信息元素和消费贷款信息元素，其中，借款人的信息元素可以包括但不限于：借款人手机号、性别、职业、姓名、身份证号码、收入、借款人所在城市等；消费贷款信息元素可以包括贷款金额、分期期数等。表一为提取的决策元素对应的元素值的决策元素举例表。
表一 决策元素举例表
S103、根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和。
S103具体包括以下步骤：
根据所述决策元素的元素值和评分表获取针对所述消费信贷的每个决策元素的元素值对应的分数；
将针对所述消费信贷的所有决策元素的元素值对应的分数加总，得到针对所述消费信贷的评分总和。
在本发明实施例一中，S103之前，所述方法还可以包括以下步骤：
存储所述消费信贷的申请信息；
对所述消费信贷的申请信息和历史消费信贷信息进行回归分析生成优化的评分表；所述历史消费信贷信息包括所有借款人的历史消费信贷的申请信息和对应的审批结果。
所述对所述消费信贷的申请信息和历史消费信贷信息进行回归分析生成优化的评分表，具体可以为：
对所述消费信贷的申请信息和历史消费信贷信息进行回归分析，根据分析结果对评分表模型及决策元素的元素值对应的分数进行调整，得到优化的评分表。
所述对所述消费信贷的申请信息和历史消费信贷信息进行回归分析生成优化的评分表时，还可以对硬性检查的指标进行调整，硬性检查的指标主要是指必须满足的条件，如果不满足条件则直接拒绝，比如贷款金额超过1万元，收入小于500元的，直接拒绝。
在本发明实施例一中，由于对所述消费信贷的申请信息和历史消费信贷信息进行回归分析生成优化的评分表，即通过大数据自学习不断构建优化的评分表，因此操作灵活，可以根据需要调整评分表进行配置，从而具有根据当前的风控水平，进行动态调整，可以对风险进行有效的评估和管控。
在本发明实施例一中，评分表包括决策元素、决策元素的元素值和分数的对应关系。表二为评分表举例。
表二 评分表举例
S104、根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果。
在本发明实施例一中，审批规则包括评分总和与审批结果的对应关系。审批结果包括审批通过、拒绝、需征信核查和需人工审核。
审批规则举例如下：当评分总和高于第一预设分数(例如85分)时，审批通过；当评分总和小于第二预设分数(例如60分)时，拒绝；当评分总和大于第二预设分数且小于第三预设分数(70分)时，需征信核查，则得到征信核查结果后返回S103，其中征信核查结果包括决策元素的元素值；当评分总和大于第三预设分数且小于第一预设分数时，需人工审核，则得到人工审核结果后返回S103，其中人工审核结果包括决策元素的元素值。
审批规则可以根据不同的情形给予不同的审批规则。例如：当人工审核人员不足的情况下可以加大自动审核的量，例如通过调整需征信核查和需人工审核的分数范围，并可以实现系统完全自动化审核。
对于审批结果为审批通过或拒绝时，则S104之后，所述方法还包括以下步骤：
存储针对所述消费信贷的审批结果，并向借款人提示审批结果。
对于审批结果为需征信核查，则S104之后，所述方法还包括以下步骤：
根据提取的决策元素的元素值，匹配出借款人的其他信用信息，例如借款人是否曾经有贷款记录，当前是否有逾期，是否在黑名单，是否盗用他人信息等，具体可以通过人行征信、电话黑名单、手机实名认证、身份证核查、学信网认证、芝麻分等途径匹配；
得到征信核查结果后返回S103，其中征信核查结果包括决策元素的元素值。
对于审批结果为需人工审核时，则S104之后，所述方法还包括以下步骤：
分配人工审核的任务，以由人工对所述消费信贷的申请信息进行审核；
得到人工审核结果后返回S103，其中人工审核结果包括决策元素的元素值。
由人工对所述消费信贷的申请信息进行审核时，可以包括由人工打电话核查借款人提供的电话号码。
实施例二：
请参阅图2，本发明实施例二提供的消费信贷的审批装置包括：
信息接收模块11，用于接收消费信贷的申请信息，所述申请信息包括借款人的信息和消费贷款信息；
提取模块12，用于从所述消费信贷的申请信息中提取决策元素的元素值；
评分模块13，用于根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和；所述评分表包括决策元素、决策元素的元素值和分数的对应关系；
计算模块14，用于根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果，所述审批规则包括评分总和与审批结果的对应关系。
本发明实施例二提供的消费信贷的审批装置及本发明实施例一提供的消费信贷的审批方法属于同一构思，其具体实现过程详见说明书全文，此处不再赘述。
实施例三：
本发明实施例三提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如本发明实施例一提供的消费信贷的审批方法的步骤。
实施例四：
图3示出了本发明实施例四提供的服务器的具体结构框图，一种服务器100包括：一个或多个处理器101、存储器102、以及一个或多个计算机程序，其中所述处理器101和所述存储器102通过总线连接，所述一个或多个计算机程序被存储在所述存储器102中，并且被配置成由所述一个或多个处理器101执行，所述处理器101执行所述计算机程序时实现如本发明实施例一提供的消费信贷的审批方法的步骤。
在本发明实施例中，由于接收到消费信贷的申请信息后提取决策元素的元素值；根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和，根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果。因此授信不需要通过人工审批，可由服务器自动审批，审批速度快，审批效率高，整体授信时间在20分钟内，用户体验好，可以快速获取反馈结果。且不会发生盲目授信的情况，能控制贷后逾期风险。
本领域普通技术人员可以理解上述实施例的各种方法中的全部或部分步骤是可以通过程序来指令相关的硬件来完成，该程序可以存储于一计算机可读存储介质中，存储介质可以包括：只读存储器(ROM，Read Only Memory)、随机存取记忆体(RAM，RandomAccess Memory)、磁盘或光盘等。
以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内所作的任何修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。
Claims (10)
1.一种消费信贷的审批方法，其特征在于，所述方法包括：
接收消费信贷的申请信息，所述申请信息包括借款人的信息和消费贷款信息；
从所述消费信贷的申请信息中提取决策元素的元素值；
根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和，所述评分表包括决策元素、决策元素的元素值和分数的对应关系；
根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果，所述审批规则包括评分总和与审批结果的对应关系。
2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述决策元素包括借款人的信息元素和消费贷款信息元素，其中，借款人的信息元素包括姓名和身份证号码，还包括借款人手机号、性别、职业、收入、借款人所在城市中的一个或任意组合；消费贷款信息元素包括贷款金额和分期期数。
3.如权利要求1或2所述的方法，其特征在于，所述根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和具体包括：
根据所述决策元素的元素值和评分表获取针对所述消费信贷的每个决策元素的元素值对应的分数；
将针对所述消费信贷的所有决策元素的元素值对应的分数加总，得到针对所述消费信贷的评分总和。
4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和之前，所述方法还包括：
存储所述消费信贷的申请信息；
对所述消费信贷的申请信息和历史消费信贷信息进行回归分析生成优化的评分表。
5.如权利要求4所述的方法，其特征在于，所述对所述消费信贷的申请信息和历史消费信贷信息进行回归分析生成优化的评分表具体为：
对所述消费信贷的申请信息和历史消费信贷信息进行回归分析，根据分析结果对评分表模型及决策元素的元素值对应的分数进行调整，得到优化的评分表。
6.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述审批结果包括审批通过、拒绝、需征信核查和需人工审核；
当评分总和高于第一预设分数时，审批通过；当评分总和小于第二预设分数时，拒绝；当评分总和大于第二预设分数且小于第三预设分数时，需征信核查；当评分总和大于第三预设分数且小于第一预设分数时，需人工审核。
7.如权利要求6所述的方法，其特征在于，
对于审批结果为审批通过或拒绝时，则所述根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果之后，所述方法还包括：
存储针对所述消费信贷的审批结果，并向借款人提示审批结果；
对于审批结果为需征信核查，则所述根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果之后，所述方法还包括：
根据提取的决策元素的元素值，匹配出借款人的其他信用信息；
得到征信核查结果后返回所述根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和的步骤，其中征信核查结果包括决策元素的元素值；
对于审批结果为需人工审核时，则所述根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果之后，所述方法还包括：
分配人工审核的任务，以由人工对所述消费信贷的申请信息进行审核；
得到人工审核结果后返回所述根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和的步骤，其中人工审核结果包括决策元素的元素值。
8.一种消费信贷的审批装置，其特征在于，所述装置包括：
信息接收模块，用于接收消费信贷的申请信息，所述申请信息包括借款人的信息和消费贷款信息；
提取模块，用于从所述消费信贷的申请信息中提取决策元素的元素值；
评分模块，用于根据所述决策元素的元素值和评分表计算针对所述消费信贷的评分总和；所述评分表包括决策元素、决策元素的元素值和分数的对应关系；
计算模块，用于根据针对所述消费信贷的评分总和以及审批规则，计算得出审批结果，所述审批规则包括评分总和与审批结果的对应关系。
9.一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，其特征在于，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1至7任一项所述的消费信贷的审批方法的步骤。
10.一种服务器，包括：一个或多个处理器；存储器；以及一个或多个计算机程序，其中所述一个或多个计算机程序被存储在所述存储器中，并且被配置成由所述一个或多个处理器执行，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现如权利要求1至7任一项所述的消费信贷的审批方法的步骤。
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