CN107646123A - 货币转换系统和方法 - Google Patents

Abstract

一种用于将在POS终端处的交易金额从由商家使用的当地货币转换为替代货币(例如，卡的本国货币)的系统和方法。从金融卡获得的卡货币数据被提供给远程货币转换系统。POS终端确定是否正在使用芯片卡进行交易，如果是，那么访问卡上的卡货币数据。向持卡人提供使用当地货币或本国货币完成交易的选择。另一方面，如果正在使用具有磁条的卡用于交易，那么使用磁条上的卡号信息来确定可能的本国货币，并且从持卡人接收可能的本国货币或当地货币中的一种货币的选择。

Description

货币转换系统和方法

对相关申请的交叉引用

本申请要求于2015年5月5日提交的标题为“Currency Conversion System andMethod”的美国专利申请No.62/157,291的权益，该申请的全部公开内容通过引用被结合于此用于所有目的。

背景技术

使用诸如信用卡的金融卡进行交易的消费者有时将在当地货币与持卡人的主要货币(本国货币)不同的国家的商家销售点(POS)终端处使用卡。

例如，美国银行可以向消费者颁发信用卡，并且针对该卡登入的交易将以美元(本国货币)登入。消费者可能想在美国以外的商家处使用相同的卡，该商家通常将使用外国的当地货币来确立交易金额。随后，当将交易登入到卡账户并向持卡人发送支付对账单时，当地货币由发卡机构进行转换。作为示例，发卡机构可以准备卡对账单，该对账单对于使用除本国货币以外的货币进行的任何交易，示出了以商家的当地货币为单位的交易金额以及转换为本国货币的交易金额。

近来，动态货币转换(DCC)允许即使在使用不同货币的商家处进行交易时也以本国货币处理交易。实现DCC的系统确定本国货币，并在交易时应用汇率。本国货币可以例如通过以下方式在POS终端处确定：通过访问存储在卡上的磁条处的账号中包括的银行标识码(BIN)，以及近来，对于基于芯片的智能卡，通过访问在芯片卡的存储器中作为“标签”存储的应用货币代码(ACC)。

因此，DCC是商家可以作为便利而向消费者提供(例如，通过其卡支付处理器)的服务。商家通常确立和控制将用于转换交易金额的汇率。消费者可以批准转换后的交易金额(例如，通过签署打印的收据或在POS终端处点击“批准”按钮)。因此，使得消费者在商家位置处进行交易时知晓并接受将被处理并登入到消费者账户的交易的确切本国货币值。

交易金额转换为卡的本国货币有时会出现困难。例如，虽然进行交易处的POS终端可以存储可以基于ACC访问的汇率，但是这些汇率可能不能反映最新的货币波动，并且可能提供不完全最新的转换后的本国货币。如果商家期望维持最新的汇率，那么可能需要频繁地(每天或每天若干次)下载汇率，这又可能降低POS终端处的交易处理的速度。作为另一个示例，操作POS终端的商家可能不想以不是其当地货币之外的货币进行某些交易，尤其是如果该另一种货币是经受频繁波动或易变(volatile)波动和风险的货币。因此，商家可能想要对是否对于任何给定交易使用DCC进行更好的控制。

此外，在某些情况下，存储在芯片上的ACC的存在可能不能向商家或向发卡机构提供足够的信息来确定他们是否愿意在DCC中使用本国货币。因此，商家和发卡机构出现对于更多的控制的需要来提供动态货币转换，而不仅仅依赖于(反映本国货币的)ACC是否存储在芯片卡上。

发明内容

根据本发明的实施例，提供了一种用于将交易金额从由商家使用的当地货币转换为替代货币(卡的本国货币或由持卡人使用的另一种稳定货币)的方法和/或系统，其中持卡人可以正在使用具有各种不同形式中的任何一种形式的卡或呈现设备。

在一种实施例中，方法用于处理由持卡人在由商家操作的POS终端处进行的卡交易，其中商家使用当地货币进行生意，并且其中卡被颁发用于使用不同的本国货币进行交易。该方法包括确定卡是否存储识别本国货币的货币数据，以及卡是否单独地存储可以用于识别本国货币或当地货币可以被转换成的另一种货币的国家相关数据(除货币数据之外)。存储在卡上的货币数据和其它国家相关数据可以从POS终端访问，并且，与存储在POS终端处的终端国家数据一起，被发送到远离POS终端的货币转换系统，基于所访问的数据对汇率进行请求。该方法还包括响应于请求，从货币转换系统接收汇率、利用接收到的汇率在POS终端处计算交易金额、并且在POS终端处接收来自持卡人的对计算出的交易金额的批准。

当结合附图考虑时，可以通过参考本发明的具体实施方式和权利要求来获得对本发明的更完整的理解。

附图说明

图1是示出支付处理网络的一般框图，其中持卡人可以在使用与持卡人本国货币不同的当地货币的商家POS终端处进行交易。

图2图示用于基于或者芯片卡数据或者磁条数据在POS终端处确定是否提供货币转换的一般过程。

图3是图示当消费者使用芯片卡时在POS终端处进行的交易的流程图，该芯片卡具有可以用于确定是否以商家当地货币、以持卡人本国货币、或以一些其它稳定货币进行交易的存储数据。

图4是图示当消费者使用具有存储在磁条上的反映本国货币的数据的卡时在POS终端处进行的交易的流程图。

图5是图示使用各种货币和国家相关标签在POS终端处进行直接货币转换的过程的流程图。

图6是图示在用于实现直接货币转换的货币转换系统处的过程的流程图。

图7是图示可以在其上实现本发明的实施例的示例性计算机系统的框图。

具体实施方式

存在用于实现本发明的各种实施例和配置。图1中示出一种这样的实现，其中根据本发明的实施例，图示支付处理网络100。网络100包括通过通信网络112连接到收单机构(acquirer)系统118的多个销售点(POS)终端110。收单机构系统118表示一个或多个交易处理系统，该一个或多个交易处理系统为操作一个或多个POS终端110的商家处理信用卡和类似交易。应当理解的是，图示的POS终端110可以由相同商家或多于一个商家操作，并且收单机构系统118可以表示多于一个收单机构系统(例如，不同的商家可能使用不同的收单机构系统)。

在支付处理网络100中，可以预期在POS终端110处使用信用卡的持卡人可以具有由不同发卡机构(诸如图1所示的多个发卡机构120)颁发的卡。发卡机构120与收单机构系统118通过通信网络122通信，其中收单机构系统118处理来自商家的卡交易，并将卡交易路由到适当的发卡机构以供批准。还可以预期的是，消费者可能想知道(和批准)以由操作POS终端110中的任何一个POS终端的商家所使用的当地货币以外的货币的交易金额。为此，货币转换系统130通过通信网络132与收单机构系统118通信。

图示的网络112、122和132可以每一个由单个网络或多个网络实现。例如，由一个商家操作的POS终端110可以通过与由不同商家操作的POS终端不同的网络连接到收单机构系统118中的一个，以便每一个商家与其相应的收单机构系统118通信并且通过该收单机构系统处理交易。网络112、122和132可以每一个由商家、收单机构和/或发卡机构操作的专用私有网络(全部或部分地)实现，或者可以由诸如互联网的公用网络(全部或部分地)实现。

在支付处理网络100中，还可以预期操作POS终端110的商家正常地使用商家的当地货币处理交易，但是也可能能够以作为当地货币的外币或与当地货币不同货币的卡的本国货币(或可以由持卡人使用/优选的替代货币)处理交易金额。例如，商家可能能够以持卡人/发卡机构的本国货币提供交易金额，使得持卡人在交易时知晓将被登入到持卡人的账户并将由持卡人(例如在接收到持卡人的月度对账单之后)支付的交易金额(以本国货币)。由此，并如后面将更充分描述的，货币转换系统130除其它之外还可以从POS终端110中的一个POS终端接收对要在POS终端中的一个POS终端处使用的汇率的请求，以便向消费者或持卡人提供从商家的当地货币转换为消费者的本国货币的交易金额。

此外，在一些情况下(以及如还将在后面描述的)，货币转换系统130可以使得发卡机构(或商家)能够在不愿意将当地货币转换为本国货币的情况下(例如，当本国货币诸如由于易变的波动价值而被视为比非常稳定或强大的货币具有更高风险时)访问芯片卡上驻留的(以及来自终端的)其它数据来确定在DCC下向持卡人提供的稳定货币。在这种语境中，应当认识到的是，在一些情况下，持卡人的本国货币可能是对货币转换没有常规的或重要的需求的小国货币(或以其它方式不是主要货币或强大货币)，并且因此虽然也许不会受到价值的易变波动的影响，但是转换成本可能较高。为了本描述的目的，当确定是否用作本国货币时，这种国家的货币(即使不是不易变的)也可能被认为是不“稳定的”。

还应当理解的是，虽然目前为止的描述指的是信用卡交易，但是由网络100表示的本发明的实施例可以用于处理使用其它类型的金融卡或交易卡和具有许多不同结构的装置的交易，其它类型的金融卡或交易卡诸如借记卡、优惠卡(loyal ty cards)、ATM卡和储值卡)，具有许多不同结构的装置诸如传统的磁条卡、接触式或非接触式智能卡(其具有嵌入式电子芯片、电路系统和/或存储器)、充当无线支付设备的钥匙扣、虚拟卡、移动电话和平板电脑、以及可以由持卡人用于与任何其它方(商家或非商家)进行交易的其它形式的呈现装置。

在所描述的实施例中，操作POS终端110中的一个POS终端的商家能够处理可能使用不同形式的卡的消费者的交易，其中或者商家或者消费者可能(或可能不)想以由商家使用的当地货币进行交易。图2是图示商家确定是否以其自己的当地货币或以作为持卡人消费者的本国货币的外币(或消费者可接受的另一种稳定货币)进行交易的过程的流程图。在步骤210处，消费者在POS终端110处发起卡交易，其中POS终端110首先在步骤212确定所呈现的卡是否是芯片卡(智能卡)。在一些实施例中，可以在POS终端110处的收银员的帮助下，通过简单地观察在终端处呈现的卡的物理特性并且在终端处输入卡的类型来实现步骤212。在其它情况下，卡可以被插入到POS终端处(或者在自助终端处或者在由收银员操作的终端处)的插槽中，并且终端自身可以确定涉及什么类型的卡。在还有的其它实施例中，可以至少部分地通过在POS终端110处从非接触式(无线)智能卡接收到的的信号(因此，对于给定的交易，指示智能卡正在用于该交易)来实现步骤212。

在步骤214处，如果消费者已经呈现了芯片或智能卡，那么POS终端确定本国货币数据是否存储在芯片上。例如，当用实现由EMVCo LLC定义和管理的(如在emvco.com所描述的)EMV标准的智能卡进行交易时，当(驻留在芯片卡和终端上的)公用支付应用被选择和用于发起交易时，包括数据元素或“标签”列表的处理选项数据对象列表(PDOL)可以由智能卡提供给POS终端。标签可以包括可选的定义正在使用的卡的本国货币的应用货币代码(ACC)。代码的值将指示特定国家的货币。如果芯片的存储器中用于ACC的标签位置具有空(null)值或零值，那么不存在本国货币。如果在步骤214处向POS终端提供了本国货币，那么可以以下面结合图3描述的方式使用本国货币来决定是否以本国货币(或某种其它稳定货币)向持卡人提供交易金额。关于可用于实现EMV标准的标签的进一步信息可以在emvco.com网站上找到的“Common Payment Application Specification”(版本1.0(2005))中找到，并且通过引入被合并于此。

在步骤216处，终端还确定在芯片处是否存在(与DCC相关的)其它国家数据。与国家相关的数据的示例将在后面描述。但是，简单地说，这个数据与发卡机构或持卡人的国家有关，并且可以用于确定如下货币，该货币或者是卡的本国货币或者是稳定的并且可能是持卡人可接受的货币(即使不是本国货币)。如果存在存储在卡上的货币数据或国家相关数据中的至少一个(步骤218)，那么过程进行到图3(以确定是否应该向消费者提供转换后的货币)。

如果在步骤212处呈现给POS终端的卡不是芯片卡，或者如果不存在可从芯片获得的货币数据(步骤214)或其它国家相关数据(步骤216)中的至少一个(步骤218)，那么在步骤220确定磁编码条(磁条)是否在卡上可用。

如果在步骤212处呈现给POS终端的卡不是芯片卡，或者如果呈现了芯片卡，但是在步骤214和216处没有从芯片向POS终端提供卡货币数据也没有提供国家数据，那么在步骤220确定磁编码条(磁条)是否在卡上可用。步骤220可以至少部分地由观察持卡人呈现的卡的收银员来实现。可替代地，并且作为示例，如果POS终端110是自助终端，那么在步骤220处，终端处的读卡器可以检测磁条和存储在磁条上的数据。如果磁条可用，那么可以以结合图4简短描述的方式确定本国货币。如果在步骤220处没有可用的磁条，那么在步骤224处，例如通过店员手动输入可能出现在卡上的卡号来以商家POS终端的当地货币进行交易。在步骤224处进行交易之后，在步骤230处打印收据并将其提供给消费者/持卡人。

在一些情况下，例如，在卡上存在磁条但无法被读取的情况下，店员可以手动输入卡号。在这种情况下，可以基于手动输入的卡号和所确定的发卡机构的地点来确定本国货币。

图3图示当在步骤214和216(图2)处在POS终端110处呈现的智能卡确实具有货币卡数据(例如，应用货币代码)或其它相关国家数据时所使用的过程。在步骤310处读取卡货币数据或国家数据，并且在步骤312，POS终端确定卡和交易对于动态货币转换是否是合格的。将在后面结合图5描述用于读取本国货币和其它数据并确定卡交易对于DCC是否是合格的(步骤310和312)的详细过程。应当认识到的是，在一些情况下，可能存在直接货币转换(DCC)，而向消费者提供的货币可能是卡本国货币以外的货币(例如，比卡本国货币更稳定的货币)。

由于各种原因，芯片卡对于货币转换可能不合格。简单地说，作为示例，本国货币实际上可能是与当地货币相同的货币，在这种情况下，交易不合格(也不需要货币转换)。作为另一个示例，商家(或其收单机构)可以选择根本不转换货币。在一些情况下，正在使用的卡的发卡机构可能不允许其持卡人的动态货币转换(更愿意自己进行所有转换)。在其它情况下，商家动态转换的能力可能已被商家自己的收单机构暂停(例如，由于过去的问题或由于用于商家请求的转换的费用)。如果交易由于这些或其它原因而不合格，那么在步骤314，例如，在消费者(例如根据消费者输入的PIN)已被认证之后，交易以商家的当地货币进行。收据(以当地货币显示交易)在步骤316处打印并提供给消费者。

如果在步骤312处卡和交易对于动态货币转换是合格的，那么在步骤320处POS终端110检索用于从当地货币转换货币的汇率(例如，基于在步骤310处从智能卡访问的货币数据(ACC)或其它国家相关数据)。(响应于经由收单机构系统来自POS终端的请求)通过网络112、收单机构系统118和网络132从货币转换系统130检索汇率。在替代实施例中，汇率可以直接从系统130返回，而无需通过收单机构系统118。在步骤322，POS终端使用接收到的汇率来计算(以转换后的货币为单位的)交易金额并在销售点终端处显示该金额(作为部分DCC信息)。在步骤324处，持卡人然后决定是否批准DCC信息。如果未批准，那么交易以当地货币进行(步骤314)并且打印收据并将其提供给消费者(步骤316)。

如果持卡人在步骤324处确实批准DCC信息，那么以转换后的货币处理和进行交易(例如，在持卡人输入PIN之后)，并且在步骤330处，交易的收据被打印并呈现给持卡人。卡组织(例如，MasterCard、Visa、American Express等)使用的当前规则可能需要已向持卡人呈现DCC信息并且持卡人已经批准DCC信息(以当地货币为单位的交易金额、使用的汇率、以及以转换后的货币为单位的交易金额)的书面证据，并且出于此目的商家可以在打印的收据上获得持卡人签名。当使用DCC处理交易时，以当地货币的交易金额作为贷方金额(减去任何费用)被登入到商家的账户，并且以转换后的货币的交易金额作为借方金额被登入到持卡人的账户。

图4图示当由于芯片卡未被使用(步骤212)或者卡货币数据(或其它国家信息)没有存储在芯片卡上(步骤214、216)而在步骤220处(图2)确定磁条可用时所实现的过程。在这个过程中，首先在步骤410处刷具有磁条的卡，并且然后在步骤420处读取编码在磁条上的卡号。在步骤422处，POS终端使用来自卡号的银行标识码(BIN)(通常是卡号的前6位)来确定发卡机构是否是当地的(使用与商家的当地货币相同的货币)。例如，如果发卡机构被识别为是与商家相同国家中的银行，那么在步骤422处，POS终端确定发卡机构是当地的。如果发卡机构是当地的，那么以商家的当地货币进行交易(步骤426)，并且在步骤428处打印收据并将其提供给消费者/持卡人。

如果在步骤422处确定发卡机构不是当地的，那么在步骤430处，POS终端呈现本国货币(通常对应于发卡机构的地点)或者当地货币的选择。在许多情况下，将基于发卡机构的地点呈现单个本国货币。但是，在一些情况下，可以向消费者提供若干本国货币的选择。作为示例，对于位于欧洲的可能具有跨若干欧洲国家的消费者的发卡机构，可能向消费者给出使用当地货币、使用欧元或使用若干其它流行的欧洲货币的选择。

持卡人提供货币的选择(步骤432)，并且如果该选择是本国货币(除商家的当地货币以外的货币)，那么POS终端110从货币转换系统130检索用于所选择的本国货币的汇率(步骤434)。汇率和以所选择的本国货币为单位的交易金额在步骤436处显示在POS终端处，以供持卡人在步骤440处批准/接受。如果被持卡人接受，那么在步骤442处以选定的本国货币进行交易，并且打印收据(步骤444)并将其提供给持卡人。

如果持卡人(1)在步骤432处没有选择本国货币(除当地货币以外的货币)，或者(2)在步骤440处不接受显示的汇率和转换后的交易金额，那么交易以当地货币进行(步骤426)，并且打印收据(步骤428)并将其提供给持卡人。

现在转到图5，其中图示在POS终端110处实现的用于实现图3的步骤310和312的过程，更具体而言，用于在终端110处来确定卡交易是否可以基于对货币和国家有关的各种标签的使用而使用直接货币转换(DCC)的过程。在大多数情况下，确定DCC是否可用是基于对存储在芯片卡或POS终端处的标签的分析。但是，作为初步的步骤，例如，由于商家偏好仅以当地货币进行交易，因此商家可能已将其POS终端预编程为不使用DCC。如果商家已如此对POS终端进行编程，那么在步骤510处，POS终端确定DCC不可用，并且步骤512仅以商家的当地货币进行交易。

如果在步骤510处DCC可用，那么终端将需要获取存储在芯片卡上的各种标签。为了处理交易，从芯片卡读取标签是在由终端和芯片卡所使用的应用的控制下完成的。例如，可以在终端和芯片卡两者处支持各种应用。应用每一个由唯一的应用ID(AID)识别。应用可以确定针对消费者的哪个账户进行交易，以及可以使用商家的哪个支付处理器来处理交易。在使用先前引用的EMV标准发起交易时，将选择相互支持的应用。在一些情况下，在由芯片卡和终端支持的那些应用中可能仅有单个应用被两者支持，并且该应用将被使用。在其中支持多个应用的其它情况下，选定的应用可以基于商家或持卡人的偏好。在所描述的实施例中，选定的应用包括标签列表，该标签列表将是应用所需要的，以便向持卡人提供DCC，从而在步骤518识别对芯片卡和终端两者都需要的标签列表。

数据元素或标签的获取通过芯片卡首先识别芯片卡的存储器中将需要被读取以确定如何转换货币的文件位置来实现。在步骤520，文件由卡发送到终端的应用文件定位符(AFL)来识别。响应于接收到AFL，在步骤524，终端使用从终端发送到卡的读取记录(ReadRecord)命令从卡读取所指示的标签。响应于从卡到终端的读取记录命令，(表示识别出的标签的)应用数据被返回，并且然后在步骤526(连同终端数据一起)由终端提供给货币转换系统130，以便确定可以用于交易的本国或其它货币。在实现EMV标准的卡中使用的应用文件定位符(AFL)和读取记录命令的结构和操作的具体细节可以在先前引用的EMVCo网站(emvco.com)找到。

下表图示可以从芯片卡检索的(存储为单独的元素)或在POS终端处呈现(存储)(在终端的存储器中预先编程)并发送到货币转换系统130的数据元素和标签的示例。

标签表

图6图示由货币转换系统130使用以上标签实现的用于将交易从(POS终端的)当地货币转换为本国货币或其它货币的过程。在步骤610处，系统130首先确定终端是否需要使用当地终端货币。这可能是由于商家不想使用DCC(如前所述)，并且系统130将终端识别为由该商家使用的(可能许多终端中的)一个终端。此外，在一些情况下，收单机构或发卡机构可能由于各种原因(诸如货币市场的突然不稳定)而选择(例如暂时)不使用DCC。如果终端被要求使用终端货币，那么在步骤612系统对终端做出响应：它应当提供当地的终端货币(无论该货币可能是哪种货币)。如果终端没有被要求使用终端货币，那么在步骤613系统130确定本国货币和终端货币两者。如果应用货币代码标签存在，那么本国货币将由应用货币代码标签确定，如果应用货币代码标签不存在，那么本国货币将由主账户号码标签中的BIN或发卡机构标识码标签确定。终端货币将由终端国家代码标签确定。系统接下来在步骤616确定本国货币是否稳定(例如，如前所述，不受波动的影响并且来自主要国家)。如果在步骤616处本国货币是稳定的，那么系统130接下来在步骤620确定持卡人的偏好语言是否与本国货币一致。偏好语言由语言偏好标签提供。在大多数情况下，在步骤620处，持卡人将具有与他或她的本国货币一致的偏好语言。系统130在步骤624确定应该提供本国货币，并向终端110返回消息，以在POS终端处提供本国货币以供选择/批准(图3的步骤322和324)。

但是，在一些情况下，偏好的语言可能是不一致的。例如，外国公民可能临时居住在另一个国家，并已在该临时居住的国家开设了信用卡账户，但是在许多情况下，当在第三国家进行交易时，外国公民可能更愿意使用该外国公民的自己国家货币进行交易。语言偏好可能表示外国公民的原籍国，并且如果该国的货币稳定，那么可以提供给持卡人。因此，在步骤626处(如果在步骤620处，卡本国货币与语言偏好不一致，或者如果在步骤616处，卡本国货币被确定为不稳定)，系统可能能够基于语言偏好(也许还考虑本国货币的国家)确定持卡人的原籍国或(除本国货币的国家以外的)持卡人的另一个偏好国家。作为具体的示例，在香港的英国公民(由于香港作为前英国殖民地的身份)可能长期以来使用来自香港的银行的账户，但是当使用卡账户在第三国(诸如美国)进行购买时可能偏好使用英国货币。在步骤626处，系统130可以查看持卡人的语言偏好。在这个具体示例中，如果偏好语言是英语而不是中文，那么系统可以在步骤626处确定持卡人可能是英国公民(或者即使不是英国公民，那么英国也可能是交易货币的偏好国家)。如果所确定的国家具有稳定的货币(步骤628)，那么在步骤630处可以向持卡人提供所确定的国家的货币(在具体示例中为英镑)，以供持卡人选择(例如，在图3的步骤324处)。但是，如果在步骤626处所确定的国家具有不稳定的货币(步骤628)，那么在步骤632向持卡人提供某个其它稳定的货币。

图7是图示可以在其上实现本发明的实施例的示例性计算机系统的框图。该示例图示计算机系统700，计算机系统700诸如可以被整体使用、被部分地使用、或具有各种修改地被使用，以提供POS终端110、收单机构系统118和货币转换系统130的功能以及本文所述的本发明的其它组件和功能。

计算机系统700被示为包括可经由总线790电耦合的硬件元件。硬件元件可以包括一个或多个中央处理单元710、一个或多个输入设备720(例如，鼠标、键盘等)和一个或多个输出设备730(例如，显示设备、打印机等)。计算机系统700还可以包括表示用于临时和/或更永久地包含计算机可读信息的远程、本地、固定和/或可移动存储设备和存储介质的一个或多个存储设备740，以及用于访问(一个或多个)存储设备740的一个或多个存储介质读取器750。作为示例，(一个或多个)存储设备740可以是能够可编程、闪速可更新(flash-updateable)等的固态存储设备(诸如随机存取存储器(“RAM”)和/或只读存储器(“ROM”))、盘驱动器、光学存储设备。

计算机系统700可以附加地包括通信系统760(例如，调制解调器、网卡--无线网卡或有线网卡、红外通信设备、蓝牙^TM设备、近场通信(NFC)设备、蜂窝通信设备等)。通信系统760可以允许数据如前所述的那样与网络、系统、计算机、移动设备和/或其它组件进行交换。系统700还包括工作存储器780，其可以包括如上所述的RAM和ROM设备。在一些实施例中，计算机系统700还可以包括处理加速单元770，其可以包括数字信号处理器、专用处理器等。

计算机系统700还可以包括示为位于工作存储器780内的软件元素，其包括操作系统784和/或其它代码788。软件代码788可以用于实现如本文所述的体系架构的各种元件的功能。例如，存储在计算机系统(诸如系统700)上和/或由计算机系统(诸如系统700)执行的软件可以用于实现图2、图3、图4、图5和图6中看到的过程，因此提供专门设计和编程的设备(例如，芯片卡、POS终端110和货币转换系统130)，用于执行本文所述的这些过程和新颖特征的独特元件。

应当认识到的是，计算机系统700的替代实施例可以具有从上述实施例的许多变化。例如，还可以使用定制的硬件和/或可以用硬件、软件(包括可移植软件，诸如applet)或两者实现特定的元件。此外，可能存在到其它计算设备(诸如网络输入/输出和数据采集设备(未示出))的连接。

虽然为了易于描述，本文描述的各种方法和过程可能相对于特定的结构和/或功能组件进行了描述，但是本发明的方法不限于任何特定的结构和/或功能体系架构，而是可以在任何合适的硬件、固件和/或软件配置上实现。类似地，虽然各种功能被归属于某些个别的系统组件，但是除非上下文另有指示，否则该功能可以根据本发明的不同实施例在各种其它系统组件当中分布或组合。作为一个示例，收单机构系统118和货币转换系统130可以各自由具有一个或多个存储设备和处理元件的单个系统来实现。作为另一个示例，收单机构系统118和货币转换系统130可以各自由多个系统实现，其中它们相应的功能跨不同系统或者在一个位置中或者跨多个链接的位置分布。

此外，虽然为了易于描述，本文所述的各种流程和过程(例如，图2、图3、图4、图5和图6所示的那些)以特定顺序进行了描述，但是除非上下文另有指示，否则各种程序可以根据本发明的各种实施例被重新排序、被添加和/或被省略。此外，相对于一种方法或过程描述的程序可以并入到其它描述的方法或过程内；同样地，根据特定结构体系架构和/或相对于一种系统描述的系统组件可以以替代的结构体系架构进行组织和/或并入到其它所描述的系统内。因此，虽然为了易于描述和图示示例性特征，各种实施例可能被描述为具有(或不具有)某些特征，但是除非上下文另有指示，否则本文相对于特定实施例描述的各种组件和/或特征可以被替代、被添加和/或被减去，以提供其它实施例。因此，虽然已相对于示例性实施例描述了本发明，但是应当认识到的是，本发明旨在覆盖以下权利要求的范围内的所有修改和等同物。

虽然以上已经给出了本发明的当前优选实施例的详细描述，但是,在不偏离本发明的精神的情况下，各种替代、修改和等同物对于本领域技术人员将是清楚的。因此，以上描述不应当被认为是限制由所附权利要求限定的本发明的范围。

Claims (20)

1.一种用于在商家操作的销售点(POS)终端处处理由持卡人进行的卡交易的方法，其中商家使用当地货币进行生意，并且其中卡被颁发用于使用本国货币进行交易，所述方法包括：

确定所述卡是否存储识别本国货币的应用货币数据；

确定所述卡是否单独地存储可以识别本国货币的国家相关数据；

使用来自POS终端的读取记录命令来访问存储在所述卡上的应用货币数据和国家相关数据；

访问存储在POS终端处的终端国家代码数据；

基于所访问的来自所述卡的应用货币数据和国家相关数据以及所访问的存储在POS终端处的终端国家代码，向远离POS终端的货币转换系统发送对汇率的请求；

响应于请求，从货币转换系统接收汇率；

基于接收到的汇率在POS终端处计算交易金额；以及

在POS终端处接收来自持卡人的对计算出的交易金额的批准。

2.如权利要求1所述的方法，其中所述应用货币数据包括作为标签存储在所述卡上的应用货币代码。

3.如权利要求2所述的方法，其中所述国家相关数据包括存储在所述卡上并且取自由主账户号码、发卡机构国家代码、发卡机构标识码和语言偏好代码组成的组的多个标签之一。

4.如权利要求3所述的方法，其中所述主账户号码包括所述卡的发卡机构的银行标识码，并且其中所述货币转换系统基于银行标识码或发卡机构标识码来确定本国货币。

5.如权利要求3所述的方法，其中所述语言偏好代码指示作为持卡人的偏好语言的语言。

6.如权利要求3所述的方法，其中所述交易在POS终端处使用所述卡和POS终端共用的支付应用来处理，并且其中所述支付应用包括要在处理交易时使用的标签列表，所述标签列表包括用于应用货币代码、主账户号码、发卡机构国家代码、发卡机构标识码、语言偏好代码和终端国家代码的标签。

7.如权利要求1所述的方法，还包括：

选择驻留在POS终端和卡上的应用，用于在处理交易时使用；以及

在选择的应用的控制下从卡向POS终端发送自卡至POS终端的应用文件定位符，所述应用文件定位符识别用于访问存储在卡上的应用货币数据和国家相关数据的卡上的存储器位置。

8.如权利要求1所述的方法，其中确定所述卡是否存储应用货币数据包括：

确定所述卡是否包括芯片卡，并且如果所述卡包括芯片卡，那么确定应用货币数据是否存储在所述芯片卡上的存储器中；以及

如果所述卡不包括芯片卡，那么确定所述卡上是否存在磁条，并且如果所述卡上存在磁条，那么从磁条读取卡号。

9.如权利要求8所述的方法，还包括：

如果所述卡不包括芯片卡，并且如果所述卡上不存在磁条，那么以当地货币进行交易。

10.如权利要求9所述的方法，其中如果所述卡上存在磁条，那么所述方法还包括：

基于从磁条读取的主账户号码确定发卡机构的地点；

在POS终端处向持卡人呈现来自一组货币的货币的选择，所述一组货币包括：(1)与发卡机构的地点对应的一种或多种可能的外币和(2)商家的当地货币。

11.一种用于在商家操作的销售点(POS)终端处处理由持卡人进行的卡交易的系统，其中商家使用当地货币进行生意，并且其中卡被颁发用于使用本国货币进行交易，所述系统包括：

处理器；以及

存储器，所述存储器存储能够由所述处理器执行的指令，并且将所述系统配置成用于：

确定所述卡是否存储识别本国货币的应用货币数据；

确定所述卡是否单独地存储可以识别本国货币的国家相关数据；

使用来自POS终端的读取记录命令来访问存储在所述卡上的应用货币数据和国家相关数据；

访问存储在POS终端处的终端国家代码数据；

基于所访问的来自所述卡的应用货币数据和国家相关数据以及所访问的存储在POS终端处的终端国家代码，向远离POS终端的货币转换系统发送对汇率的请求；

响应于请求，从货币转换系统接收汇率；

基于接收到的汇率在POS终端处计算交易金额；以及

在POS终端处接收来自持卡人的对计算出的交易金额的批准。

12.如权利要求11所述的系统，其中所述应用货币数据包括作为标签存储在所述卡上的应用货币代码。

13.如权利要求12所述的系统，其中所述国家相关数据包括存储在所述卡上并且取自由主账户号码、发卡机构国家代码、发卡机构标识码和语言偏好代码组成的组的多个标签之一。

14.如权利要求13所述的系统，其中所述主账户号码包括所述卡的发卡机构的银行标识码，并且其中所述货币转换系统基于银行标识码或发卡机构标识码来确定本国货币。

15.如权利要求13所述的系统，其中所述语言偏好代码指示作为持卡人的偏好语言的语言。

16.如权利要求13所述的系统，其中所述交易在POS终端处使用所述卡和POS终端共用的支付应用来处理，并且其中所述支付应用包括要在处理交易时使用的标签列表，所述标签列表包括用于应用货币代码、主账户号码、发卡机构国家代码、发卡机构标识码、语言偏好代码和终端国家代码的标签。

17.如权利要求10所述的系统，其中能够由所述处理器执行的指令还将所述系统配置成用于：

选择驻留在POS终端和卡上的应用，用于在处理交易时使用；以及

在选择的应用的控制下从卡向POS终端发送自卡至POS终端的应用文件定位符，所述应用文件定位符识别用于访问存储在卡上的应用货币数据和国家相关数据的卡上的存储器位置。

18.如权利要求10所述的系统，其中确定所述卡是否存储应用货币数据包括：

确定所述卡是否包括芯片卡，并且如果所述卡包括芯片卡，那么确定应用货币数据是否存储在所述芯片卡上的存储器中；以及

如果所述卡不包括芯片卡，那么确定所述卡上是否存在磁条，并且如果所述卡上存在磁条，那么从磁条读取卡号。

19.如权利要求18所述的系统，其中能够由所述处理器执行的指令还将所述系统配置成用于：

如果所述卡不包括芯片卡，并且如果所述卡上不存在磁条，那么以当地货币进行交易。

20.如权利要求19所述的系统，其中如果所述卡上存在磁条，那么能够由所述处理器执行的指令还将所述系统配置成用于：

基于从磁条读取的主账户号码确定发卡机构的地点；

在POS终端处向持卡人呈现来自一组货币的货币的选择，所述一组货币包括：(1)与发卡机构的地点对应的一种或多种可能的外币和(2)商家的当地货币。