CN102160069A - 使用非接触式消费者交易支付设备进行动态货币兑换交易的应用货币代码 - Google Patents

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Abstract

从客户的智能卡中无线读取数据，然后分析该数据以获取客户的账号，在此账号上进行商户和对应于第二货币的应用货币代码之间的交易。将交易金额从商户的本地货币兑换到第二货币并被包括于发送到商户的收单行的授权请求中。如果此交易被授权则提供以第二货币形式的交易金额的收据。

Description

使用非接触式消费者交易支付设备进行动态货币兑换交易的应用货币代码
相关申请的交叉引用
本PCT申请要求2008年8月4日提交的题为“Application Currency CodeFor Dynamic Currency Conversion Transactions With Contactless ConsumerTransaction Payment Device(使用非接触式消费者交易支付设备进行动态货币兑换交易的应用货币代码)”的美国临时申请No.61/086,109，以及2009年8月3日提交的题为“Application Currency Code For Dynamic Currency ConversionTransactions With Contactless Consumer Transaction Payment Device(使用非接触式消费者交易支付设备动态货币兑换交易的应用货币代码)”的美国专利申请No.12/534,809的优先权，两者作为参考被纳入于此。
背景
消费者使用消费者便携式交易支付设备(例如，信用卡、借记卡、收费卡以及各种其他类型的卡)来进行购买或取现。这些交易一般在商户营业处使用电子服务点终端(POS)来进行，并且在交易期间POS与其它方进行通信以获得交易的授权，并发起从消费者向商户的资金传送。类似的交易使用计算机设备而无需商户的中间介入。
随着国际旅行、商务全球化和电子贸易的增加，持卡者有时希望在国外使用他们的卡来进行交易。这种情况下，商户一般使用特定的货币，而在零售商的情况下一般为本地货币。信用卡也具有货币，一般为其发卡银行的本地货币。传统地，对于两种货币不同的交易，交易的货币是商户的货币，并且在信用卡对帐单上与汇率一起出现。动态货币兑换(DCC)允许这种类型的交易以卡的货币进行，这通过在交易时检测卡的货币并且应用货币兑换，使得持卡者当时看到以卡的货币的形式的交易数值。例如，POS设备读取消费者的信用卡的磁条中编码的数据。被读取的数据包括由发行方发给账户持有者编号的账户标识符。从该标识符提取该账户的银行标识号(BIN)。POS，或者与PS进行通信的外围设备，将BIN与货币相关联，将其作为卡的货币并以卡的货币执行销售/购买。
被称为EMVCo的标准组织管理、维护并增强用于基于芯片的支付卡和受理设备(包括销售点(POS)终端和ATM)的
Figure BPA00001331578100021
集成电路卡规范。EMVCo还建立并管理测试和许可过程来估计与EMV规范的一致性。
Figure BPA00001331578100022
是基于芯片卡技术的针对信用卡和借记支付卡的全球标准。截止2008年第一季度为止，有7.3亿符合EMC的基于芯片的支付卡在全球范围内使用。EMVCo管理、维护并增强用于基于芯片的支付卡和受理设备(包括销售点(POS)终端和ATM)的
Figure BPA00001331578100023
集成电路卡规范。EMVCo还建立并管理测试和许可过程来估计与EMV规范的一致性。EMVCo和EMV规范的主要目的是帮助促进基于芯片的支付卡和受理设备的全球互通和兼容。该目的也延及新的支付设备类型，包括非接触式支付和移动支付。
EMVCo具有涉及用于基于芯片的支付卡(例如，诸如信用卡、借记卡、预付卡等的便携式消费者交易设备)的交易货币换算功能的标准。此标准的一部分记载于EMV支付系统集成电路卡标准，第3册，应用规范，第4.1版，2004年5月，在此被援引加入。
便携式消费者交易设备已对其中包含应用货币代码(ACC)的数据进行了编码。便携式消费者交易设备可用于由发行方向账户持有者发行的账户上的交易。交易在该账户上在账户持有者和商户之间进行。账户由消费者递交给商户。为了进行交易，商户具有服务点终端(POS)，其从便携式消费者交易设备读取已编码数据。被读取的数据包括ACC。一般而言，从磁条或者“智能卡”的芯片触点读取数据。但是，用于ACC的该EMV标准不涉及在任何非接触式支付交易模式中使用ACC。
概要
在一个实现中，本发明提供非接触式支付卡及其使用方法，包括商户对非接触式支付卡的无线询问。商户从卡中无线获取应用货币代码(ACC)和账户。卡中读取的数据可被读为预定格式。然后商户可使用ACC来获取货币汇率加上要收取的与货币相关的任何可应用附加费用，以在账户上以账户持有者优选的货币而不是商户的本地货币进行交易。商户可让消费者选择以本地货币还是以对应于ACC的货币支付。可给予消费者的收据显示从账户上扣除的用于交易的资金。
在另一个实现中，从消费者的智能卡中无线读取数据，然后分析该数据以获取商户和对应于第二货币的应用货币代码(ACC)之间要进行的交易的消费者账号。将交易金额从商户的本地货币兑换为第二货币，并将该交易金额包含于发送给商户收单行的授权请求中。如果交易被授权则提交以第二货币形式的交易金额的收据。
附图简述
图1描绘了在示例性支付处理系统内通过消费者在与商户进行金融交易(即，信用卡交易)中使用非接触式消费者便携式交易支付设备(CCPTPD)而在授权和偿付电子支付中由商户向消费者提供服务的示例性环境；
图2是可在图1的环境中实施的示例性过程的流程图，其中可提供动态货币兑换(DCC)以在销售点终端(POS)和/或自动取款机(ATM)进行非接触式支付；
图3是描绘了示例性支付系统的块级图；
图4示出CCPTPD的示例性实施；
图5示出在交换中心内设置的用于提供在线和离线交易处理的系统；以及
图6示出图4的部件的另一个视图。
由以下详细描述结合附图，实施将更为清楚，其中相同的附图标记表示相同的元件。
描述
本发明的实现便于商户和出示非接触式消费者便携式交易支付设备(CCPTPD)(例如，万事达卡(PayPass)，维萨公司(PayWave)等)的消费者之间在服务点终端(POS)环境下的非接触式支付。CCPTPD具有可用于非接触式支付交易的无源非接触式应答器。另外，已通过将近距离通信(NFC)集成到移动通信设备中或者通过使用移动通信设备的蓝牙专有特征来实现非接触式支付。已通过各种通信标准来使用非接触式支付系统。NFC是开放式标准通信系统，其由飞利浦和索尼公司设计并由NFC论坛优化。NFC使用基于射频标识(RFID)的技术并且必须遵循RFID的各种标准和工作协议/频率。
多个实现使能够以对于商户的服务点终端(POS)本地的任何货币来进行商户和消费者之间的金融交易，即使可能已由在具有与本地POS不同的货币的地点的发行方向消费者发行了对应于CCPTPD的账户。启用的实现至少包括在附录A的货币表中示出的本地POS货币、发行方货币和/或消费者优选的货币。
与CCPTPD相关联的应用货币代码(ACC)允许随着非接触式交易的发生，商户被通知从而以对应于该ACC的特定货币进行交易。
虽然维萨PayWaveTM业务使用由EMV标准组织定义的数据元素，但是PayWaveTM非接触式支付交易不需要为标准EMV交易，而是可以使用本文揭示的技术。相应地，本文对EMV标准进行了改善，使得应用货币代码(ACC)可用于诸如维萨非接触式支付的非接触式支付。这样为此，CCPTPD(即，代表发行方向持卡者发行的账户的支付卡)包含代表ACC的数据。商户和收单行可利用此数据元素来执行动态货币兑换(DCC)处理。
DCC(动态货币兑换)是在销售点终端(POS)和ATM处提供的服务，其中持卡者可选择将交易兑换为他们的卡的记账货币而不是以商户的本地货币进行支付。对于涉及芯片卡的非接触式交易，有机会标识DCC系统的候选交易。
在销售点终端(POS)和ATM处提供的DCC服务可实现为跨境评估，从而允许在支付网络中对可向单独的实体(例如，持卡者、商户、收单行、发行方，等等)逐条列出并收费的跨境交易费用进行标识以用于提供他们请求的交易的货币兑换处理。进一步，可向在提交处理前执行其自身货币兑换以用于交易的实体(例如，商户或收单行)提供折扣。这种“按使用(per-use)”跨境交易处理费用的解决方案可能促进以卡支付的产业中常见的累计交易后(周期结束提交计费)评估的消除或减少。
跨境交易处理系统可配置为执行并管理跨境评估和计费的计算。跨境交易处理系统可定期(例如，每天或每周)执行跨境评估计算和并对成员进行计费。例如，跨境交易处理系统可以创建三个计费事件：发行方评估、收单行评估、以及收单行信用。最后一个计费事件对应于不执行其自身货币兑换的收单行的折扣。
在一个实现中，可在销售点终端(POS)和自动提款机(ATM)处提供动态货币兑换(DCC)，其中持卡者可选择将交易金额兑换为他们的卡的记账货币而不是使用本地货币。在该实现中，DCC或者持卡者优选货币(CPC)被用于与商户的金融交易中，其中，当以国外货币进行支付时，非接触式消费者便携式交易支付设备(CCPTPD)(例如，无线借记卡、预付卡、信用卡、储值卡等)的持有者具有交易被兑换到其本地货币的花费。DCC通过允许国外商户为非接触式交易计算帐单来工作，该非接触式交易以进行购买的持卡者的优选货币而不是商户的货币来进行收费。DCC在销售点(POS)处的非接触式交易期间进行，其中应用由技术合作伙伴通过商户的银行确定的汇率。在该实现中，由技术提供商通过商户的银行向商户提供DCC服务。由于在销售点应用DCC服务，交易处理者(即，维萨、万事达等)和正在使用的卡的账户的发行方均不设置DCC服务的汇率。同样，当持卡者在发行方的国家以外使用该卡的账户时，该实现以发行方通常使用的传送外汇保证金的方式来使用DCC。相应地，不是由发行方而是由在账户进行交易的国家内商户的收单行或者该商户作出该传送。在该实现中，该保证金取决于该国家中的收单行/商户的应用。该实现提供的益处在于持卡者在非接触式交易时将预先知道正在使用的汇率以及持卡者以其本国货币将支付多少用于交易。因此，持卡者无需等到接收到账户对帐单才得知发行方为该交易使用的汇率。
例如，来自美国的持卡者在欧洲旅行，该持卡者向商户出示信用卡作为以欧元标价的产品/服务的支付方式。在销售点设备(POS)获取的非接触式支付交易中，信用卡详细信息在不到一(1)秒钟的时间内被无线读取。被无线读取的数据标识该卡是美国发行的卡。收银员要求持卡者以美元支付并且POS(基于每日保证金率)将欧元的金额兑换为美元。持卡者签署显示欧元金额、汇率和美元金额的收据。该服务保证该精确的美元金额将从持卡者账户扣除，而精确的欧元金额将被存入商户的账号，从而对商户有利。
在另一个实现中，与CCPTPD对应的账户的持有者可能选择将交易金额兑换为其卡的记账货币而不是使用本地货币。在预定过程标识持卡者具有作为DCC交易的候选的非接触式支付卡时，POS确定记账货币并确定该记账货币与商户的POS所在地的本地货币不同。一旦持有者选择以CCPTPD的账户的记账货币进行支付，交易继续进行并可通过提交详细记载了对上述账户的所有收费的纸件收据来达成交易。
在另一个实现中，为了确定CCPTP的货币，分析卡号的选定部分(例如，BIN号)来确定国家代码。国家代码可被映射到数据库以建立合适的货币代码。例如，法国的国家代码可被映射到欧元。可能出现更为复杂的情形，例如英国银行发行美元账户的卡。
交易的财务方面可由POS管理，或者由属于CCPTP的银行或发行方的服务器管理。POS或者服务器可收集与DCC交易相关的特定数据，并将其存储在DCC统计数据分组中以供传输到将处理DCC的相关数据的实体，诸如CCPTP或另一方的银行或发行方。
在另一个实现中，在发行方向消费者发行的账户上进行的交易中，计算由账户持有者从商户购买的一个或更多个货物或服务的总金额。以本地货币金额计算该总金额以得出以作为商户的本地货币的第一货币形式的总金额。从非接触式消费者便携式交易支付设备(CCPTPD)中的存储器无线读取数据。至少一部分从CCPTPD读取的数据中获取账户信息，该账户信息包括与第二货币对应的应用货币代码(ACC)和要进行交易的账户的标识符。然后从被分析的数据确定该账户信息标识的是国内账户还是国际账户。当该账户信息标识国内账户时，形成授权请求消息以包含以第一货币形式的总金额。当该账户信息标识国际账号时，确定第二货币是否支持动态货币兑换。当第二货币不支持动态货币兑换时，形成授权请求消息以包含以第一货币形式的总金额。当第二货币支持动态货币兑换时，获得包括从第一货币到第二货币的汇率加上任何附加的货币兑换费用的兑换因子，该兑换因子被应用到以第一货币形式的总金额上以获得以第二货币形式的总金额。为了获得消费者对用于购买交易的第二货币金额的认可，提供包括以第二货币形式的总金额的显示。然后可(从消费者和/或商户)接收输入，指示消费者是否认可用于交易的以第二货币形式的总金额。当输入指示用于交易的以第二货币形式的总金额不被消费者所认可时，形成授权请求消息以便包括以第一货币形式的总金额。当输入指示用于交易的以第二货币兑换的总金额被消费者所认可时，形成授权请求消息以便包括以第二货币形式的总金额。在授权请求消息形成后，它与足以标识要进行交易的账户的信息一起被发送，以运送到商户的收单行的逻辑地址。此后，响应于授权请求消息，接收授权响应授权该交易。在接收到授权该交易的授权响应后，提供收据以包括从账号扣除的用于交易的资金。
在前述实现中，兑换因子可包括从第一货币到第二货币的汇率加上任何附加的货币兑换费用。然后该兑换因子被应用到以第一货币形式的总金额上以获得以第二货币形式的总金额，这构成动态货币兑换过程。上述实现可由服务点终端(POS)、自动取款机(ATM)、或与电话或英特网销售相关联的装备以整体或部分的形式实现。任何上述实现中的无线读取数据可由电信装置(诸如，近距离通信(NFC)协议和RFID使能读卡器、蓝牙通信装置、Wi-Fi通信装置、红外通信装置、RFID通信装置及其组合)完成。另外，由硬件执行来完成任何前述实现的软件可被包含在计算机可读介质中，其中该软件被编码到硬件存储设备中。
图1描绘了通过消费者在与商户进行金融交易(即，信用卡交易)中使用CCPTPD而在授权和偿付电子支付中由商户向消费者提供服务的示例性过程。图1的示意图描绘了特定金融交易系统的示例性过程100。借助于附图中使用的和说明书中描述的参考标号名称的解释，括号中的小写字母旨在表示具有从1到该小写字母的大写字母的值的整数变量，该值可能很大(即，接近无穷大)。因此，′(b)′旨在表示具有从1到B的值的整数′(b)′，′(c)′旨在表示具有从1到C的值的整数′(c)′，等等。同样，图1中的图示部分104，106，108，110，180，182和184以框来阐释，但是可展示为指示一个或更多个元素。例如，发行方(j)104是可能的多个发行方之一，其中j的范围可从1到很大的整数。
账户持有者(p)108向商户(n)100出示电子支付设备(即，信用卡)(步骤156的无线通信)作为诸如购买货物的金融交易的支付。本领域的技术人员将认识到不同于信用卡的其他金融交易或工具也可被使用，包括但不限定于预付卡和借记卡。但是为了方便说明和解释，将参考信用卡作出说明。
作为交易的一部分，账户持有者108的CCPTPD是非接触式支付设备，其可以为信用卡、借记卡、预付卡、移动电话、个人数字助理(PDA)，等等。商户(n)110操作的非接触式读取器无线读取CCPTPD，由此从CCPTPD读取账户信息并向商户110的收单行(i)106发送授权请求(步骤162)。每个收单行(i)106是为企业(例如，商户)处理信用卡交易的金融组织并被许可为诸如信用卡协会(即，维萨公司、万事达，等)的交易管理者(TH)102的成员。这样，每个收单行(i)106建立与一个或更多个商户(n)110的金融关系。
收单行(i)106向TH 102发送账户信息(步骤170)，TH 102又将请求路由到账户持有者的发卡银行，或者发行方(j)104(步骤176)。发行方(j)104将授权信息返回到TH 102(步骤174)，TH 102将该信息经由收单行(i)106返回给商户(n)110(步骤168和166)。商户(n)110现在知道了发行方(j)104的信用卡账户是否有效并支持足够的贷方余额，商户(n)110就可以完成交易，而账户持有者(p)108随后接收交易的货物和/或服务(步骤158)。大部分的信用卡协会指示商户在接收到授权后必须删除从销售点磁条扫描仪上获取的详细的信用卡账户信息。
为了核对金融交易并提供偿付，商户(n)110将关于交易的信息提供给收单行(i)106(步骤162)，收单行转而将交易数据路由到TH 102(步骤170)，TH 102向合适的发行方(j)104提供该交易数据(步骤176)。然后发行方(j)104经由结算银行(未示出)向TH 102提供用于交易的资金(步骤174)。接着该资金被传送给了商户(n)110的收单行(i)106(步骤168)，收单行转而向商户(n)110支付在步骤162进行的交易额(如果适用)减去商户的折扣。发行方(j)104接着给账户持有者(p)108开账单(步骤150)，并且账户持有者(p)108向发行方104支付(步骤152)，以及可能的利息或费用。
发行方(j)104、商户(n)110、收单行(i)106和TH 102的每一个可访问具有一个或更多个以下数据库的信息资源：交易数据库(z)182、商户数据库(y)184、或账户数据库(w)180。这些数据库可由网络、因特网、虚拟专用网，或者本领域技术人员公知的其他方式连接。而且，不是每个参与者都必须访问任何或所有的数据库。每个数据库可向各个参与者指派适当的读、写和询问的许可。例如，商户(n)110可具有对账户数据库(w)180的读取访问而发行方(j)可具有读写访问。
交易数据库(z)182被设计为存储某些或所有由商户(n)110生成的交易数据，该商户(n)110使用支付设备以用于账户持有者(p)108和商户(n)110之间进行的各个交易。该交易数据可包括与账户持有者(p)108的账户相关联的信息、日期、时间、地点，其他更为具体的信息包括交易金额。可使用账户信息、日期和时间(或其邻近范围内)或者通过存储在数据库中的任何其他字段来搜索数据库。
商户数据库(y)184被设计为存储关于每个商户(n)110的信息。商户数据库(y)可包括诸如各个商户(n)110的唯一标识、各个被商户(n)110使用的销售点设备的标识符、以及商户(n)110的地点的信息。
账户数据库(w)180被设计为存储与账户持有者(p)相关联的支付设备的账户信息。账户数据库(w)180可存储账号、唯一密钥、账户信息、账户名中的部分或所有。来自账户数据库(w)180的信息可与来自交易数据库(z)182的信息相关联。
在步骤156账户持有者(p)108通过向商户(n)110出示CCPTPD来发起与商户(n)110的交易。一般在服务点终端(POS)出示该卡，卡上的数据在POS上被无线电波读取器非接触式地读取。从该POS发送特定的交易信息，路由到商户(n)110的收单行(i)106，而只有该信息的一部分可包括敏感信息。交易信息可包括账户信息、账户名、交易余额、交易时间、交易日期、以及交易地点。敏感信息包括诸如账号和账户持有者名称等标识特定账户并将其与特定账户持有者相关联的信息。可经由较不安全的通信介质发送交易信息。另外，交易数据的传输可以弱加密或者不加密的方式在从源点(诸如商户(n)110处的销售点设备)到最终目的地(诸如收单行(i)106)的两个或更多个点之间发生。这些点可包括但不限定于从CCPTPD读取器到POS、在商户(n)110处的POS和连接到网络但由商户(n)110设置并维护并且在商户(n)110和收单行(i)106之间的网络路由器或者计算机。通信信道可以是以太网、无线因特网、卫星、红外传输，或者其他已知的通信协议。还可存储某些或所有传输以达到以极弱加密或者无加密的方式来保存记录、存档或者数据挖掘的目的。例如，商户(n)110可存储交易数据，包括文件数据库上商户(n)110的账号中的特定账户信息以供后续重新使用。
此外，许多POS系统包括一定数量的交易确认。交易确认用于在与收单行(i)106通信之前检测普通的错误、不兼容以及其他与交易相关的问题。该交易确认可包括确认支付类型、路由信息、账号的特定方面(例如长度和唯一标识符)。这些确认例程依赖于具体的格式标准，诸如有效的账号是给定长度并由0到9的数字组成的事实。任何对这些规则的违反都会导致系统预先终止交易并请求账户持有者(p)108重试其支付设备。在这些情形下，使用标准的加密技术对某些或所有交易数据加密会导致交易确认测试失败。例如，在账号上使用标准加密技术将改变字符类型，可能改变长度，可能改变需要的数值(诸如影响指示卡的类型或者路由信息的数字)。
在该过程中，在商户(n)106处从POS取回交易信息。该交易信息由账户信息连同其他的有关交易本身的信息：时间、日期、地点、数值等组成。某些交易信息被认为是敏感信息，包括但不限定于账号、信用卡验证号、和账户名称。
现在来看图2中的方法200，标识CCPTPD是否是DCC交易的候选卡，如果是，则说明处理DCC的交易流程。对记账货币作出判断，并判断记账货币是否与商户的POS所在地的本地货币不同。支持EMV处理的ATM和商户POS设备可从符合EMV标准并可使用ACC的CCPTPD请求应用货币代码(ACC)来发起DCC候选资格的处理。POS可随着交易的进行在其非接触式询问期间通过从CCPTPD通过读取ACC来本地标识候选交易。然后可在ACC和交易的货币之间做比较。可替换地，ACC可与一列支持动态货币兑换(DCC)(例如，参见附录A的货币表)的货币做比较。在CCPTPD的货币与交易货币相同或者不被DCC过程支持时，可使用本地交易货币进行交易而不需要涉及DCC。
对于DCC候选交易，或者对于没有出现ACC的情况下的CCPTPD，交易可使用标准的EMV功能来获取主账号(PAN)。POS可能还需要向用于确定何时CCPTPD需要在线授权的最低限额应用货币兑换因子。EMV处理可被用于兑换货币和金额，并且可向持卡者显示这些信息。交易货币代码和金额可以是生成的密码的一部分并且可以与所有的密码字段一起被包含在授权/清算中。
在图2的方法200中的步骤202至206中，发起EMV交易并且如果CCPTPD的集成电路卡(ICC)需要终端保存的数据数据来发起金融交易，它将使用EMV专用的数据元素列表(例如，EMV处理选项数据对象列表(PDOL))来传送一列数据元素。步骤206示出进行从CCPTPD到进行询问的读取器的数据无线通信的步骤，其中该读取器与POS进行通信。
在步骤208，如果在从CCPTPD非接触式读取的数据中找到应用货币代码(EMV标签′9F42′)，则方法200转到步骤210，在步骤210POS确定该交易是否有符合DCC条件，如果是，则方法前进到步骤216，在步骤216对DCC报价作出计算。如果该交易不符合DCC条件，则方法200转到步骤212，在步骤212POS可继续当前的EMV交易。在步骤221，如果应用货币代码(EMV标签′9F42′)不在从CCPTPD非接触式读取的数据中，则POS可使用替换方式来确定该交易是否符合DCC条件。例如，可由应用程序使用主账号(PAN)来确定DCC符合性。
在步骤216，对DCC报价作出计算，如果该交易符合DCC的条件，无论以何种方式标识，则该交易将使用与标准非智能卡(即，非芯片)逻辑相同的方式来获得货币汇率。根据支付系统规则，CCPTPD的持有者然后应当被提供DCC选项。
在步骤218，询问CCPTPD的持有者是否没有选择DCC选项。如果没有选择，则方法200转到步骤224，在步骤224中，当前EMV交易可以本地货币继续。否则，方法200转到步骤220，在步骤220POS检查EMV列表中是否请求了金融交易的金额、授权码(EMV标签′9F02′)和/或交易货币代码(EMV标签′5F2A′)。如果EMV列表中没有请求金额和/或交易货币，则方法200转到步骤224，其中POS应当以根据DCC选择调整的金额和货币继续。如果在EMV列表中请求了金额和/或交易货币，则方法转到步骤222，其中当前EMV交易应被终止并且该交易使用相同的应用标识符(AID)以根据DCC选择调整的金额和货币重新开始，优选地无需CCPTPD的持有者的干预。该重新开始的EMV应用应该遵循一般的EMV交易流程并且不需要包括任何进一步的DCC行为。
方法200适用于替换的实现，其允许只执行DCC而并不涉及持卡者或者商户直到已确定DCC是否可用、货币汇率是多少、或者存在任何其他的会禁止来自交易的DCC完成的状态条件之后。以这种方式，DCC交易可被控制，不适当的交易的数量可被最小化，并且持卡者和商户并不被涉及处理直到确定DCC可发生之后。同样，当由于发卡银行不是参与银行而不被允许时，方法200的该实现可防止发起DCC，其中包括以下情况：多货币处理器不可用于处理DCC交易、销售点或者商户被暂时挂起而不处理符合条件的直接货币交易，或者其它合适的情况。因此，持卡者被错误地展示DCC交易的选项或者持卡者提供错误的关于可用于DCC交易的货币类型的数据的情形可被最小化，由此避免对这种错误数据的不必要处理。
图4示出如上所述的CCPTPD的示例性实现，并且示出前视图和后视图(400A，400B)。可在CCPTPD 402的两面上显示图象，其中前视图400A上的图像408A与后视图400B上的图像408B相同或不同。在此说明中，前视图400A可还显示自定义标记。
图4还示出CCPTPD 402的数据编码区域的示例性实现。数据编码区域可包括可选的屏蔽元件，允许穿过期望的电磁、光、或者辐射信号同时保护数据编码区域免受物理过量使用或损坏。CCPTPD 402可选择地使数据编码区域以外的区域屏蔽于物理过量使用或者具有其它方面的电磁辐射的可接受形式。一些可允许穿过屏蔽的可接受信号可包括但不限定于伴随磁场的信号、RFID信号、IrDA信号、可视光、不可视光、已调制激光、和/或已调制RF通信信号。以示例但不被限定的方式，选择性的屏蔽元件可包括透明塑料罩、保形涂层、不透明塑料罩、或透明薄膜，取决于数据编码区域的实现。
数据编码区域的非限定性示例以参考标记400示出，并且包括天线和/或收发机420用于非接触式地进行金融交易。图4中还示出示为天线和/或收发机420的数据编码区域的示例性实现。天线420可包括普遍使用的环路电感，诸如420A所示的或者用于RF可读智能卡的相关ISO标准中所示的那些。使用这样一个接口，账户信息可以RF接触式商户POS终端、802.11Wi-Fi或WiMax网络、或者蜂窝或RF通信网络可接受的形式被转换、调制并发送。
可选地，CCPTPD 402可包括磁条组件410和多个电触点440。在一个实现410A中，磁条组件410可包括可重新编程磁条410B，该可重新编程磁条410B从处理器接受数据和/或命令，并且将该数据格式化并提交为可由传统商户磁条读取销售点(POS)终端读取的磁条上的形式。在这种方式下，处理器可根据选择账户的用户输入对特定账户进行编程以用于交易。可替换地，处理器可擦去组件410的磁条，使得该卡在丢失或被盗的情况下不可用。在410A示出的实现中，磁条组件410B至少部分地将410C滑动进出CCPTPD 402的组件(示出部分视图)，允许CCPTPD 402在包括磁条读取器的销售点终端处进行金融交易。
外部触点440是图4所示数据编码区域的另一可替换实现。使用CCPTPD402处理诸如导电衬垫或形状的阵列240A的物理触点，CCPTPD可被置于与商户的POS物理接触，并且外部触点440可建立与商户的金融处理系统的连接性。处理器可经由触点接口将账户相关的信息转发到商户POS终端，由此允许CCPTPD 402与大量的先前存在的商户POS终端一起被使用。
支付处理系统
图3中所示的支付系统描绘了可使用本文中描述的各个改动由前述实现使用的示例性过程。
交易包括来自不同实体的参与，这些实体是支付处理系统300的组件，包括发行方302、诸如信用卡公司的交易管理者304、收单行306、商户308、或者诸如账户持有者和/或消费者的用户310。收单行306和发行方302可经由交易管理者304进行通信。商户308是销售货物或服务的人或实体，更优选的是上述实现中的一个或更多个运输系统。例如，商户308包括例如巴士公司、地铁系统、轻轨系统、专有或市政运输系统，诸如此类。商户308可利用至少一个可与收单行306、交易管理者304、或者发行方302进行通信的服务点(POS)终端。这样，POS终端与支付处理系统300可操作地通信。POS终端可以在地铁入口和出口点的旋转门处、在市郊往返列车或其终端上、在轻轨列车或其终端上、在城市巴士或其终端上，在水上的士或其终端上，诸如此类。
一般而言，交易开始于用户310(诸如账户持有者或者消费者)向商户308出示非接触式消费者便携式交易支付设备(CCPTPD)312以发起货物或服务的交换。CCPTPD 312将优选地是上述实现中描述的非接触式银行卡。CCPTPD312可包括易失性或非易失性存储器来存储诸如账号或者账户持有者名称的信息。
商户308可使用POS终端来从便携式消费者设备获得账户信息，诸如账号。CCPTPD 312可与使用一机制与POS终端对接，该机制包括使用射频和/或磁场识别系统的非接触式系统，但是此外也可适配为用于诸如通过磁条读取器的接触式系统。POS终端向便携式消费者设备的发行方302发送授权请求。可替换地，或可结合地，CCPTPD 312可与发行方302、交易管理者304、或收单行306进行通信。
发行方302可使用交易管理者304来授权交易。交易管理者304还可清算交易。授权包括发行方302或者代表发行方302的交易管理者诸如通过使用商业规则来授权与发行方302的指令相关联的交易。该商业规则可包括来自交易管理者304、用户310、商户308、收单行306、发行方302、金融机构、或者其组合的指令或指南。交易管理者304可维持已授权交易的日志或历史。一旦被允许，商户308将记录该授权，允许用户310接收货物或服务。
商户308可以离散的周期(诸如一天结束时)向收单行306或者支付处理系统300的其他组件提交已授权交易的列表。交易管理者304可将提交的已授权交易列表与其自身的已授权交易的日志作比较。如果找到匹配，交易管理者304可将授权交易金额请求从每次交易中涉及的对应收单行306路由到对应发行方302。一旦收单行306从发行方302接收到已授权交易金额支付，它可将支付转发到商户308并减去任何交易成本，诸如手续费。如果交易涉及借记卡或预付卡，收单行306可选择在向商户308支付前不等待初始支付。
在前述过程中可能会有间歇的步骤，其中一些可能同时发生。例如，收单行306可发起清算和结算过程，这可导致向收单行306支付交易的金额。收单行306可从交易管理者304请求清算或结算交易。清算包括发行方302和收单行306之间的金融信息交换，而结算包括资金的交换。交易管理者304可提供与交易的结算有关的服务。交易的结算包括从交易管理者304通常选择的诸如结算银行的结算机构将交易结算金额存入收单行306通常选择的诸如清算银行的清算机构。发行方302将相同金额从发行方302通常选择的诸如清算银行的清算机构存入结算机构。因此，典型的交易包括各种实体来请求、授权、以及履行交易的处理。
图1和3示出了示例性的电信网络，每个示例性电信网络使用任何合适的电信网络并可包括不同硬件、不同软件、和/或不同协议，下面对它们进行描述。这些全球电信网络支持使用任何银行卡、旅行和娱乐卡、以及其他专有标签和私人卡的购买和现金交易。这些网络还支持其他网络的ATM交易、使用纸账单的交易、使用智能卡的交易以及使用其他金融工具的交易。
通过网络的授权、清算和结算服务来进行这些交易。授权是在完成购买或付出现金之前发行方同意或拒绝销售交易之时。清算是在从收单行向发行方传送交易以用于过账到消费者的账号之时。结算是计算并确定所有被清算的交易的各个成员的净财务状况的过程。资金的实际交换是单独的过程。
交易可作为双消息或者单消息交易被授权、清算或结算。双消息交易被发送两次，第一次仅包含授权决定所需的信息，稍后的第二次包含用于清算和结算的附加信息。单消息交易被发送一次用于授权，并还包括清算和结算信息。一般而言，授权、清算和结算都在线进行。
图1和3包括一个或更多个交易管理者102、304，接入点130、132，收单行106/306以及发行方104/302。诸如付款银行和第三方授权代理的其他实体也可通过接入点连接到网络。交换中心是可位于世界任何地方的数据处理中心。在一个实施例中，美国有两个，英国和日本各有一个。每个交换中心设置执行网络交易处理的计算机系统。交换中心用作包括高速专用线或者基于IBMSNA协议的卫星连接的网络的电信设备的控制点。优选地，将交换中心(交易管理者102、304)连接到远程实体的通信线路使用专用高带宽电话电路或者基于IBM SNA-LUO通信协议的卫星连接。使用ISO 8583标准的合适的实现在这些线路上发送消息。
接入点130、132一般由位于处理中心的多个小型计算机系统组成，该处理中心对接在中心的主机和交换中心之间。接入点促成主机和支持交易的授权、清算和结算的交换中心之间的消息和文件的传输。收单行(q)和其接入点之间以及接入点和发行方(i)104之间的电信连接一般是中心内的本地连接并使用该中心优选的专有消息格式。
(诸如位于收单行、发行方、或其他实体内的)数据处理中心设置支持商户和企业位置的处理系统并维护消费者数据和记账系统。优选地，每个处理中心被连接到一个或两个交换中心。处理器被连接到最接近的交换中心，并且如果网络中断，该网络自动地将交易路由到次选交换中心。每个交换中心还被连接到所有的其他交换中心。该连接使得多个处理中心能够通过一个或更多个交换中心彼此间进行通信。另外，处理中心可通过交换中心接入其他程序的网络。此外，网络确保所有的连接具有多个备用设备。从网络的一个点到另一个点的连接通常不是固定连接；相反，交换中心在任何给定传输时选择最佳可能路径。绕过任何故障链接的重路由自动进行。
图5示出设置于交换中心内提供在线和离线交易处理的系统540。对于双消息交易，授权系统542提供授权。系统542支持在线和离线功能，并且其文件包括内部系统表、消费者数据库和商户中心文件。系统542的在线功能支持双消息授权处理。该处理包括路由、持卡者和卡验证、替代处理、以及诸如文件维护的其他功能。离线功能包括报告、记账、和生成恢复公告。报告包括授权报告、异常文件和建议文件报告、POS报告和记账报告。从系统542到系统546的桥接使得使用系统542的成员可与使用系统546的成员进行通信并将SMS网关接入到外部网。
清算和结算系统544清算并结算之前被授权的双消息交易。在全球基础上每周工作六天，系统544收集金融和非金融信息并在成员之间分发报告。它还计算费用、收费和结算总额并生成报告以助于核算。桥接形成了系统544处理中心和系统546处理中心之间的交换。
单消息系统546处理完整的金融交易。系统546可还处理双消息授权和清算交易，并使用桥接与系统542进行通信，并按需要接入外部网络。系统546处理维萨、Plus Interlink和其他的卡交易。SMS文件包括控制系统访问和处理的内部系统表以及持卡者数据库，该持卡者数据库包括用于PIN验证和替代处理授权的持卡者数据的文件。系统546在线功能执行实时的持卡者交易处理和异常处理以用于授权以及完整的金融交易。系统546还累加核算和结算总额。系统546离线功能处理结算和资金转移请求并提供结算和活动报告。结算服务548将系统544和546的多个结算功能(包括Interlink)合并为用于所有产品和服务的单个服务。清算继续由系统544和系统546分别执行。
图6示出图1和图3的组件作为电信网络900的另一视图。集成支付系统650是主系统，用于处理所有的在线授权和金融请求交易。系统650报告双消息和单消息处理两者。在这两种情况下，结算分别发生。三个主要的软件组件是共用接口功能652，授权系统542和单消息系统546。
共用接口功能652确定交换中心处接收的每个消息所需要的处理。它基于消息源(系统542、544或546)、处理请求的类型和处理网络来选择合适的路由。该组件执行初始消息编辑，并且当需要时分析该消息并确保内容符合基本消息构成规则。共用接口功能652将消息路由到其系统542或系统546的目的地。
本文可使用根据以下描述1到8理解的各种术语。
1.受理点设备包括能够与支付设备通信的设备，其中该受理点设备可包括设备点(POS)设备、智能卡、诸如具有磁条而没有微处理器的信用卡或借记卡的支付卡、诸如来自
Figure BPA00001331578100171
公司可商用的
Figure BPA00001331578100172
的密钥链设备、蜂窝电话、个人数字助理(PDA)、寻呼机、加密卡、赊购卡、智能介质、应答器、个人计算机(PC)、平板PC、手持专业读取器、机顶盒、电子收银机(ECR)、自动取款机(ATM)、虚拟收银机(VCR)、电话亭、安全系统、或者赊购系统。
2.账户持有者或者用户包括具有账户和/或与账户关联的支付设备的任何个人或实体，其中该账户在支付系统内。
3.发行方包括发行一个或更多个账户和/或支付设备的任意实体。
4.商户包括支持受理点设备的任意实体。
5.参与者包括访问和使用本发明的系统的任何用户、个人、实体、慈善机构、机器、硬件、软件、商户或企业-诸如任意消费者(诸如法人消费者账户的主成员和补充成员)、零售商、生产商、和第三方供应者，以及其任意子集、群组或组合。
6.补偿包括使用积点、优惠券、现金、外国货币、赠品、可流通票据或抵押品的任何部分来获得奖励。
7.奖励包括任何折扣、信用、利益、服务、包装、经历、体验(诸如，品酒、用餐、旅游)，或者任何其他项。
8.支付设备包括卡、智能卡、(具有磁条而没有微处理器的)普通信用卡或借记卡、密钥链设备(诸如来自
Figure BPA00001331578100173
公司可商用的SPEEDPASSTM)、蜂窝电话、个人数字助理(PDA)、寻呼机、支付卡、加密卡、赊购卡、智能介质、或应答器、其中每个支付设备可包括忠诚度模块，该忠诚度模块包括具有专用硬件的计算机芯片、软件、嵌入式软件、或者用于进行与忠诚度计划相关联的动作的以上的任意组合。
结合本文所公开的各个实现的方法、过程或算法的步骤可直接在硬件中、在由处理器执行的软件模块中、或在这两者的组合中实施。方法或过程中的各种步骤或动作可以按所示次序执行，或者可以按另一次序执行。此外，一个或更多个过程或方法步骤可被省略，或者一个或更多个过程或方法步骤可被添加到这些方法和过程中。添加的步骤、框、或动作可被添加在这些方法和过程的开始、结束、或居于现有要素之间。
提供了以上对所公开的实现的描述是为了使得本领域任何普通技术人员皆能够制作或使用本公开。对这些实现的各种修改容易为本领域普通技术人员所显见，并且在此所定义的普适原理可被应用于其它实现而不会脱离本公开的精神或范围。由此，本公开并非旨在被限定于本文中所示出的示例，而是应被授予与本文中所公开的原理和新颖性特征相一致的最广范围。
附录A：货币表
Figure BPA00001331578100191

Claims (15)

1.一种包括多个步骤的方法，每个步骤通过执行软件的硬件来进行，其中所述步骤包括：
对于在由发行方向消费者发行的账户上进行的交易中由账户持有者要从商户购买的一个或更多个货物或服务，将每个所述货物和服务的本地货币金额求和以得出第一货币形式的总金额，所述第一货币是所述商户的本地货币；
无线读取存储在非接触式消费者便携式交易支付设备(CCPTPD)的存储器中的数据；
使用与正被读取的所述数据对应的预定格式来分析从CCPTPD中读取的所述数据以获得账户信息，所述账户信息包括：
对应于第二货币的应用货币代码(ACC)；
要进行交易的账户的标识符；
从经分析的数据确定所述账户信息标识国内账户还是国际账户；
当所述账户信息标识国内账户时：
账户形成授权请求消息以包括以所述第一货币形式的总金额；以及
当所述账户信息标识国际账户时：
获得兑换因子，所述兑换因子包括从所述第一货币到所述第二货币的汇率加上任何附加的货币兑换费用；
将所述兑换因子应用到以所述第一货币形式的总金额以获得以所述第二货币形式的总金额；
形成授权请求消息以包含以所述第二货币形式的总金额；
发送所述授权请求消息用于运送到所述商户的收单行的逻辑地址，所述授权请求消息包括足以标识要进行所述交易的所述账户的信息；
响应于所述授权请求消息，接收授权所述交易的授权响应；以及
在接收到授权所述交易的所述授权响应后，提供收据，所述收据包括从所述账号扣除的用于所述交易的资金。
2.如权利要求1所述的方法，其中获得包括从第一货币到第二货币的汇率加上任何附加的货币兑换费用的兑换因子和将所述兑换因子应用到以第一货币形式的总金额以获得以第二货币形式的总金额的所述步骤包括动态货币兑换过程。
3.如权利要求1所述的方法，其中所述硬件是以下之一：
服务点终端(POS)；
自动取款机(ATM)；以及
与电话或因特网销售相关联的装备。
4.如权利要求1所述的方法，其中无线读取数据包括使用电信装置读取所述数据，所述电信装置从包括以下装置的组中选择：
近距离通信(NFC)协议和RFID使能读卡器；
蓝牙通信装置；
Wi-Fi通信装置；
红外通信装置；RFID通信装置；
及它们的组合。
5.一种包括在硬件存储设备中编码的如权利要求1所述的软件的计算机可读介质。
6.一种包括多个步骤的方法，每个步骤由执行软件的硬件来进行，其中所述步骤包括：
对于在发行方向消费者发行的账户上进行的交易中由账户持有者要从商户购买的一个或更多个货物或服务，将每个所述货物或服务的本地货币金额求和以得出第一货币形式的总金额，所述第一货币是所述商户的本地货币；
无线读取存储在非接触式消费者便携式交易支付设备(CCPTPD)的存储器中的数据；
至少部分从读取自所述CCPTPD的数据中获取账户信号，所述账户信息包括：
对应于第二货币的应用货币代码(ACC)；以及
要进行交易的账户的标识符；
从经分析的数据确定所述账户信息标识国内账户还是国际账户；
当所述账户信息标识国内账户时：
形成授权请求消息以包含以所述第一货币形式的总金额；
当所述账户信息标识国际账户时：
确定所述第二货币是否支持动态货币兑换；
当第二货币不支持动态货币兑换时，形成所述授权请求消息以包括以第一货币形式的总金额；
当第二货币支持动态货币兑换时：
获得兑换因子，所述兑换因子包括从所述第一货币到所述第二货币的汇率加上任何附加的货币兑换费用；
将所述兑换因子应用到以所述第一货币形式的总金额上以获得以第二货币形式的总金额；以及
形成所述授权请求消息以包括以所述第二货币形式的总金额；
发送所述授权请求消息用于运送到所述商户的收单行的逻辑地址，所述授权请求消息包括足以标识要进行所述交易的所述账户的信息；
响应于所述授权请求消息，接收授权所述交易的授权响应；以及
在接收到授权所述交易的所述授权响应后，提供收据，所述收据包括从所述账号扣除的用于所述交易的资金。
7.如权利要求6所述的方法，其中获得包括从第一货币到第二货币的汇率加上任何附加的货币兑换费用的兑换因子和将所述兑换因子应用到以第一货币形式的总金额以获得以第二货币形式的总金额的所述步骤包括动态货币兑换过程。
8.如权利要求6所述的方法，其中所述硬件是以下之一：
服务点终端(POS)；
自动取款机(ATM)；以及
与电话或因特网销售相关联的装备。
9.如权利要求6所述的方法，其中无线读取数据包括使用电信装置读取所述数据，所述电信装置从包括以下装置的组中选择：
近距离通信(NFC)协议和RFID使能读卡器；
蓝牙通信装置；
Wi-Fi通信装置；
红外通信装置；RFID通信装置
及它们的组合。
10.一种包括在硬件存储设备中编码的如权利要求6所述的软件的计算机可读介质。
11.一种包括多个步骤的方法，每个步骤由执行软件的硬件来进行，其中所述步骤包括：
对于在发行方向消费者发行的账户上进行的交易中由账户持有者要从商户购买的一个或更多个货物或服务，将每个所述货物或服务的本地货币金额求和以得出以第一货币形式的总金额，所述第一货币是所述商户的本地货币；
无线读取存储在非接触式消费者便携式交易支付设备(CCPTPD)的存储器中的数据；
至少部分从读取自所述CCPTPD的数据中获取账户信号，所述账户信息包括：
对应于第二货币的应用货币代码(ACC)；以及
要进行交易的账户的标识符；
从经分析的数据确定所述账户信息标识国内账户还是国际账户；
当所述账户信息标识国内账户时：
形成授权请求消息以包括以所述第一货币形式的总金额；
当所述账户信息标识国际账户时：
确定所述第二货币是否支持动态货币兑换；
当所述第二货币不支持动态货币兑换时，形成所述授权请求消息以包括以所述第一货币形式的所述总金额；
当所述第二货币支持动态货币兑换时：
获得兑换因子，所述兑换因子包括从所述第一货币到所述第二货币的汇率加上任何附加的货币兑换费用；
将所述兑换因子应用到以所述第一货币形式的总金额上以获取以所述第二货币形式的总金额；以及
提供包括以所述第二货币形式的总金额的显示；
接收输入，所述输入指示所述消费者是否认可用于交易的以所述第二货币形式的总金额；
当所述输入指示用于交易的以所述第二货币形式的总金额不被所述消费者认可时，形成所述授权请求消息以包括以所述第一货币形式的总金额；
当所述输入指示用于交易的以所述第二货币形式的总金额被所述消费者认可时，形成所述授权请求消息以包括以所述第二货币形式的总金额；
发送所述授权请求消息用于运送到所述商户的收单行的逻辑地址，所述授权请求消息包括足以标识要进行交易的账户的信息；
响应于所述授权请求消息，接收授权所述交易的授权响应；以及
在接收到授权所述交易的所述授权响应后，提供收据，所述收据包括从所述账号扣除的用于交易的资金的收据。
12.如权利要求11所述的方法，其中获得包括从第一货币到第二货币的汇率加上任何附加的货币兑换费用的兑换因子和将所述兑换因子应用到以第一货币形式的总金额上以获得以第二货币形式的总金额的所述步骤包括动态货币兑换过程。
13.如权利要求11所述的方法，其中所述硬件是以下之一：
服务点终端(POS)；
自动取款机(ATM)；以及
与电话或因特网销售相关联的装备。
14.如权利要求11所述的方法，其中无线读取数据包括使用电信装置读取所述数据，所述电信装置从包括以下装置的组中选择：
近距离通信(NFC)协议和RFID使能读卡器；
蓝牙通信装置；
Wi-Fi通信装置；
红外通信装置；RFID通信装置；
及它们的组合。
15.一种包括在硬件存储设备中编码进的如权利要求11所述的软件的计算机可读介质。
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