CN105940422A - 对授权进行令牌化 - Google Patents

Abstract

本文公开了用于创建可共享令牌的系统、方法和非暂态计算机可读存储介质，该可共享令牌指向被存储在安全在线平台中的金融信息并可用于金融交易。

Description

对授权进行令牌化

相关申请的交叉引用

本专利申请要求于2014年1月30日提交的名称为“TOKENIZINGAUTHORIZATIONS”的美国非临时专利申请No.14/169,024的优先权，其内容全文以引用方式并入本文。

背景技术

1.技术领域

本公开涉及创建可共享令牌以及使用其来完成交易。

2.引入

将购买权力委托给另一个人可包括允许商家通过商家使用所记录的金融信息与持卡人的委托代表进行交易。例如，一些商家提出将个人或公司的金融卡信息保存在文件上，使得持卡人或其委托代表在无需呈现金融卡的情况下便可与商家完成交易。然而，这种做法有很高的滥用风险，并且一些金融卡安全标准机构明确禁止这种做法，诸如支付卡行业数据安全标准。

将购买权力转让给委托代表的其他方法包括将公司信用卡分发给雇员或事先为特定物品付款并授权委托代表在零售点提取物品。然而，公司信用卡可能有着很高的行政管理成本，并且还可能涉及雇员将滥用其授权的高风险。店内取货方法不允许委托代表自己作出购买决策，并且通常在其(例如，仅有一个明确识别的委托代表)可取货方面受到限制。

用于允许委托代表作出购买决策的其他方法涉及向委托代表发放礼品卡以及简单地分发现金。然而，向委托代表发放礼品卡或现金与侵占、他人窃用等机会共存。此外，在公司环境中发放礼品卡或现金不能进行充分记账、责任承担、商品折旧等。

发明内容

本公开的附加特征和优点将在随后的描述中进行阐述，并且部分地将从该描述显而易见，或者可通过实践本文所公开的原理而获知。本公开的特征和优点可借助于所附权利要求中特别指出的仪器和组合来实现并获得。本公开的这些和其他特征将通过以下描述和所附权利要求变得更加充分地明显，或者可通过实践本文所阐述的原理而获知。

公开了用于创建可共享令牌的系统、方法和非暂态计算机可读存储介质，该令牌指向被存储在安全在线平台中的金融信息并可用于金融交易中。

所公开的技术可能涉及用户利用令牌化服务认证其自身并请求指向用户的金融信息的令牌。令牌化服务可将金融信息编码到令牌中并向用户发送该金融信息。然后，可对令牌进行解码并用于执行交易。该令牌还可从用户转让到一个或多个委托代表并由委托代表用于执行交易。由于持卡人由令牌化服务唯一地认证，持卡人设备仍然可查看、更改或取消令牌。因此，尽管令牌被转让到委托代表并可由委托代表使用，但是持卡人保持对金融信息的最终控制。

本技术的一些实施方案涉及使用令牌化预授权以能够在店内购物时实现无卡交易，而无需商店将信用卡信息存储在文件上。令牌化服务可请求外部收单机构对持卡人预授权，并且在接收到预授权时，创建指向预授权的可转让的可扫描令牌。由于持卡人被令牌化服务唯一地授权，预授权保持可被持卡人访问。此外，持卡人可向一个或多个委托代表转让令牌。

接收到被转让给他们的令牌化预授权的持卡人的委托代表有能力像使用现金一样使用预授权令牌为其自己选择的商品或服务进行付款。委托代表自身也可将令牌转让给其他受让人，其他受让人也可使用令牌，该令牌受到持卡人对令牌设立的附加限制。

本技术的一些实施方案涉及用于提供令牌化服务的在线平台的系统、方法和计算机可读介质，该令牌化服务包括在在线平台中认证持卡人，以及从持卡人接收对从持卡人的账户获得针对一定金额的令牌化预授权的请求。该在线平台可从收单银行请求预授权，并且在接收到银行确认时创建并存储令牌，该令牌可被共享和扫描以完成最高至指定量的购买。

当在线平台从商家接收到在销售点终端处的金融交易中使用令牌的请求时，在线平台可请求银行确认在商家请求中所识别的授权有效，并且如果是这样，通知商家继续进行销售。

本技术的一些实施方案涉及利用附加安全要求来对令牌进行编码。例如，该令牌在被扫描时，可通知商家该持卡人指定被允许使用令牌的一个或多个人。如持卡人所指定的，商家然后可从使用令牌的委托代表要求照片识别。同样，持卡人可请求对可将令牌共享多少次，可在何时或何地使用令牌，以及可使用令牌购买什么物品等的令牌化服务编码限制。

一些实施方案涉及将令牌编码为二维可扫描条形码，并且该条形码被发送到用户并被显示为数字钱包应用程序中的数字卡。

附图说明

为了描述可获得本公开的上述和其他优点及特征的方式，将通过参考附图中示出的具体实施方案来呈现以上简述的原理的更具体的描述。理解到这些附图仅示出了本公开的示例性实施方案，并且因此不被视为是对本公开范围的限制，将通过使用附图利用附加特定性和细节来描述和解释本文的原理，其中：

图1示出了对预授权进行令牌化的示例性方法；

图2示出了根据本发明所公开的技术的一些实施方案的用于创建、共享和收回令牌化预授权的系统；

图3示出了用于描述了根据本技术的一些实施方案的在使用令牌化预授权完成交易时客户端设备、商家设备、令牌化服务代理和收单机构之间的交互的流程图；

图4示出了在使用令牌化预授权与商家POS系统完成交易时对预授权进行令牌化并为商家提供确认的示例性方法；

图5A示出了根据本技术的一些实施方案的在数字钱包应用程序中的一个或多个数字通行证中被编码为二维条形码的令牌化预授权的图形表示；

图5B示出了根据本技术的一些实施方案的在数字钱包应用程序中的一个或多个数字通行证中被编码为二维条形码的令牌化预授权的图形表示；

图6示出了根据本技术的一些实施方案的创建可共享令牌化预授权的更一般化的方法；

图7A示出了常规系统总线计算系统架构，其中该系统的部件使用总线彼此电通信；以及

图7B示出了具有芯片组架构的可用于执行所述方法并生成和显示图形用户界面(GUI)的计算机系统。

具体实施方式

下面详细论述本公开的各种实施方案。虽然论述的是具体实施，但应当理解这仅仅为了例示的目的。相关领域的技术人员将认识到，在不脱离本公开的实质和范围的情况下可使用其他部件和配置。

本公开解决了现有技术中对允许持卡人向委托代表转让购买权以进行交易的方法的需求。一些实施方案解决了现有技术中对唯一地识别持卡人的方法的需求，以便使持卡人保持对金融信息的控制，同时还允许被授权的委托代表作出个体购买决定，而无需商家存储金融信息且无需翻修商家销售点基础设施。

本公开涉及用于创建指向在线平台上的预授权或其他交易的可共享令牌的系统、方法和非暂态计算机可读介质。本技术的一些实施方案涉及通过使用令牌化预授权来唯一地授权支付方的代理进行选择并支付商品或服务来实现店内购买的无卡交易，而无需利用商店代理来存储信用卡信息。本发明所公开的技术涉及持卡人利用令牌化服务认证其自身，以及请求指向金融信息或金融交易的可转让令牌，诸如预授权。

该令牌化服务可向持卡人发送令牌，可在销售点终端处对令牌进行解码并用于执行购买。该令牌还可从持卡人转让到一个或多个委托代表并由委托代表使用。而且，由于持卡人被令牌化服务唯一地认证，持卡人设备仍然可查看、更改或取消被编码到令牌中的金融信息或交易。因此，尽管令牌被转让到委托代表并可由委托代表使用，但持卡人保持对令牌的最终控制。

以下描述中的一些描述详述了对金融卡预授权进行令牌化以在持卡人/委托代表和商家之间执行无卡交易；然而如下文将要解释的，很多其他交易类型也可受益于令牌化授权。类似地，一些描述论述了金融卡；然而，可将该技术应用于许多类型的金融账户类型，诸如支票账户、托管账户、信托、直接信贷条款、商业租赁、消费贷款等。

图1示出了对预授权进行令牌化的示例性方法100。该方法100开始于在在线平台110中认证持卡人。在本发明所公开的技术的一些实施方案中，可由在线商店平台来执行方法100，并使用用户名和口令凭据来认证在线商店平台中的持卡人，以用于登录到在线商店账户中。出于本公开的目的，术语持卡人应当表示其名称出现于金融卡上的人或公司实体，以及有权使用金融卡进行购买的其他人，例如雇员、会计等。

接下来，该方法100涉及请求可在销售点交易120中充入卡中的一定量金融资源的预授权。请求预授权可能涉及请求保持现金或信用余额不可用，直到商家结清交易或保持到期。在卡上请求预授权可能涉及向收单机构提交预授权请求，该请求具有持卡人的卡详情、所请求的预授权有效日期和最大量。

接下来，该方法100涉及接收对用于对量125进行预授权的请求的批准并且创建指向预授权量130的令牌。

该令牌可以是便携式可转让数字代码，在被解码时，将解码方与预授权进行链接。例如，该令牌可以是可扫描的二维条形码，在零售销售点交易进行扫描时，将扫描商家引导到预授权。该令牌还可以采取很多其他形式，包括蓝牙低功耗信标、可编程RFID标签等。

商家然后可验证预授权量并完成交易，如下文将要更详细所述的。

尽管详细论述了用于零售销售点交易的令牌化预授权，但受益于本公开的本领域普通技术人员应当理解，现在已知或以后开发的很多授权类型都能够受益于令牌化，由此允许授权便携且可转让到其他方，使得代理人、雇员、委托代表、受托人等能够容易地代替负责人。

例如，本技术可被应用于消费金融交易、存放和取货状况、预支付交易、企业对企业设备与商业信用伙伴的金融交易、在各方之间协商的直接条款下执行的企业对企业交易、预先批准的抵押借贷条款、医生批准的处方补充等。

图2示出了根据本发明所公开的技术的一些实施方案的用于创建、共享和收回令牌化预授权的系统200。该系统200包括令牌化服务代理210。在一些实施方案中，该令牌化服务代理210可以是大型在线平台诸如在线商店平台的一部分。在一些实施方案中，该令牌化服务代理210可针对多个在线实体管理令牌化预授权并可以是系统无意识的，由此允许使用各种设备、软件、操作系统等的多个设备类型能够接收并使用令牌化的预授权。

该系统200还涉及与令牌化服务代理210进行通信的持卡人设备205、以及与收单机构215进行通信的令牌化服务代理210。收单机构215可处理针对商家的商品和服务的信用卡和借记卡支付。该令牌化服务代理210可认证具有唯一标识和口令凭据的持卡人设备205的用户。一旦得到认证，持卡人设备205便可用于指示令牌化服务代理210从收单机构215请求预授权。

在收单机构215针对持卡人预授权一定量时，其对令牌化服务代理210作出已针对持卡人预授权所请求的量的响应。可使用持卡人设备205来查看预授权的量，任选地添加附加其他所需的凭据用于预授权，例如，照片标识、公司徽章等。类似地，持卡人设备205可用于管理与可如何使用预授权量购买相关的许可，例如，物品和服务类别、特定物品和服务、一天中的时间限制、地理限制、谁能够转让令牌(例如，持卡人、初始受让人、后续受让人等)、令牌可转让的最大次数等。

该令牌化服务代理210可在一个或多个计算机存储位置235中存储预授权、许可、限制等。另外，该令牌化服务代理210可基于所存储的信息来生成令牌(也被称为“令牌化”)。该令牌可包括解码时指向预授权的任何代码。该令牌化服务代理210还可创建令牌清单，该令牌清单包括关于预授权、到期、许可、限制等的记录。在一些实施方案中，对预授权进行令牌化涉及生成代码，该代码在被解码时指向令牌化服务代理210中的令牌清单。

在一些实施方案中，该令牌225包括可由POS条型码读取器扫描和读取的二维条型码。在本技术的一些实施方案中，该令牌225可以是包含令牌和其他细节的图形用户界面(GUI)元素的一部分(例如，数字钱包应用程序中的数字通行证)。

持卡人设备205可下载令牌225，并且也可向一个或多个委托代表设备220自由地转让(服从任何限制)令牌225。此外，持卡人设备205可用于向令牌化服务代理210指定可自己从令牌化服务代理210下载令牌225的一个或多个委托代表。该令牌225可使用Web浏览器从网站下载，经由电子邮件发送，经由即时消息发送，经由SMS发送，通过社交媒体共享，通过微博平台共享，经由照片共享平台共享，等等。在转让令牌225时，可任选地对其进行更新以包括委托代表的名称、关于委托代表的其他细节、许可或适用于委托代表的限制。同样，转让的令牌225可伴随有消息(例如，在GUI元素中，在电子邮件/SMS中等)。此外，在预授权发生变化时，可在持卡人和一个或多个委托代表之间发送其他消息(例如，使用、转让、取消、到期时关闭预授权等)。

该令牌225可由委托代表或另一个受让人使用，而无需受让人知道持卡人的认证凭据。然而，在转让令牌225之后，持卡人设备205仍然可通过利用令牌化服务代理210进行认证来查看、更改、取消令牌225或预授权自身。相反，坏人(例如，贪污的雇员、委托代表设备盗窃者等)不能更改预授权量、封锁持卡人等，因为坏人需要持卡人使用的认证凭据。

该持卡人或委托代表可向商家提供令牌225来代替其他支付形式。实际上，如图2所示，该系统200还包括可读取令牌225并从令牌化服务代理210请求预授权的验证的商家设备230。该令牌化服务代理210可向商家设备230发回消息，从而寻求附加凭据(例如，照片标识、公司徽章等)，并可请求收单机构215验证预授权并发放实际授权。在令牌化服务代理210从收单机构接收验证和实际授权时，其可向商家设备230发送授权结清(authorization clearance)以完成交易。在本发明所公开的技术的一些实施方案中，由商家设备230接收的授权结清可包括简单的指令(“是”或“否”，绿灯或红灯等)，从而不必培训商家设备230的零售店操作员如何解释令牌225或不必担心是否实际处理了交易。而且，该令牌化服务代理210可在计算机存储位置235中将授权结清记入日志，并且向各方发送消息。例如，该令牌化服务代理210可向持卡人设备205发送用于详述令牌225何时由委托代表设备220使用、委托代表的名称、使用多少预授权量等的通知。

图3示出了用于描述根据本技术的一些实施方案的在使用令牌化预授权完成交易时客户端设备、商家设备、令牌化服务代理和收单机构之间的交互的流程图300。该交互开始于持卡人或委托代表设备向商家POS系统呈现令牌302并请求POS系统验证令牌。POS系统读取令牌304并请求令牌化服务代理检查并验证令牌306。该令牌化服务代理检查令牌308。检查令牌可涉及检查令牌的格式和日期，从而确定令牌是否有效并不被撤回或取消。检查令牌还可涉及扩展令牌清单，以确定在从收单机构请求验证之前是否需要任何补充授权信息(例如，照片标识、公司徽章等)。如果需要，令牌化服务代理请求商家POS系统验证持卡人或委托代表具有补充授权310。商家POS系统请求持卡人或委托代表产生补充授权312，并且持卡人或委托代表可提供所需的凭据314。商家POS系统可验证凭据(例如，目视检查凭据、刷标识卡等)316，并向令牌化服务代理318发送验证。

接下来，令牌化服务代理从收单机构320请求预授权的验证。从收单机构请求验证可能涉及通知收单机构持卡人/委托代表向商家呈现令牌化的预授权，以及请求收单机构确认预授权仍然有效。

收单机构可验证预授权322，提供结清324，以及向令牌化服务代理返回结清326。任选地，令牌化服务代理可记录该结清并向持卡人、委托代表等328发送消息/通知。

令牌化服务代理可向商家POS系统330发送结清指令。在接收结清时，商家POS可释放商品或呈现服务并提供收据332。

图2和图3论述了收单机构针对令牌化服务代理授权金融信息；然而，受益于本公开的本领域的普通技术人员将理解令牌化服务自身可提供金融服务。例如，令牌化服务可为提供其自身的金融服务的在线商店的一部分，诸如租赁条款、企业对企业直接条款等。

图4示出了在使用令牌化预授权与商家POS系统完成交易时对预授权进行令牌化并为商家提供确认的示例性方法400。首先，该方法400涉及认证持卡人402。例如，认证持卡人402可涉及接收凭据，以用于登录到在线商店平台中。一旦认证持卡人，方该法400便可涉及从持卡人接收对预授权令牌403的请求。该请求可指定钱数、使用预授权令牌的附加要求(例如，照片标识、公司徽章等)、令牌可转让的次数限制、令牌可保持有效而不被自动撤销多长时间的限制等。

接下来，该方法400涉及从收单机构404请求对在预授权请求中指定的钱数的预授权，以及从收单机构406接收预授权。一旦接收预授权，该方法400便涉及对预授权412进行令牌化。

在生成令牌之后，该方法400可涉及从持卡人接收用于下载令牌414的请求，并向持卡人或指定的委托代表416发送令牌。

接下来，该方法400涉及从商家接收请求以验证令牌418，从而完成购买。然后，该方法400涉及验证令牌并向商家420发送任何附加要求。在从商家422接收确认时，该方法400涉及从收单机构424请求确认以及从收单机构426接收确认。

在从收单机构接收到确认时，该方法400涉及向商家发送该令牌有效并且收单机构实际授权交易的确认428。最后，该方法400涉及记录交易详情430，并通知持卡人该交易的详情432。

如上所述，令牌化预认证可以是包含令牌和其他细节的图形用户界面(GUI)元素的一部分。例如，令牌化预认证可以是在数字钱包应用程序的数字通行证中显示的二维条形码。图5A和图5B示出了根据本技术一些实施方案的在数字钱包应用程序中的一个或多个数字通行证中被编码为二维条形码的令牌化预授权的图形表示。

图5A示出电子设备510显示正在电子设备510上执行的数字钱包应用程序的图形用户界面520。该图形用户界面520显示对多个通行证531、532、533、534、535、536、537、538的表示，该多个通行证可被选择、扩展并使用，以进行各种商品和服务的交易，例如，零售、入场券收票员、交通服务、会员计划服务、房间预留等。而且，可选择并使用通行证535以显示令牌化预授权。

图5B示出电子设备510显示正在电子设备510上执行的数字钱包应用程序的图形用户界面520’。该图形用户界面520’显示具有令牌化预授权525的数字通行证535’。

如上所述，在许多方面没有用于委托购买权的当前方案(例如，公司信用卡、礼品卡、店内取货等)。因此，本技术的一些实施方案涉及将令牌化预授权用作现金等价物，供组织成员代表组织进行商务活动，同时通过允许令牌可转让同时保持持卡人可访问而避免了此前方案的缺陷。

同样，可结合组织的企业软件来使用令牌化预授权。如上所述，令牌化服务代理可记录使用令牌化预授权进行的交易的详情。如果某组织的企业软件可与令牌化服务代理交互(例如，通过API)，其便可将交易详情作为结构化数据并入。然后可由会计部门将交易详情用于记账、支出报告、设备折旧等。

以下描述中的一些描述详述了在持卡人/委托代表和商家之间进行的无卡交易；然而，很多其他交易类型也可受益于令牌化授权。图6示出了根据本技术的一些实施方案的创建可共享令牌化预授权的更一般化的方法600。

图6的方法600涉及令牌化服务器接收授权以使用用户的金融账户来完成交易602。如上所述，可从外部收单机构，从另一个其他外部金融机构，从与令牌化服务相关联的在线商店等接收授权。

一旦接收了授权，令牌化服务便存储授权604并编码指向授权606的令牌。根据本发明所公开的技术的各种实施方案，令牌可采取许多形式。例如，令牌可包括数字字母代码、视觉票券、图形条型码、生成动态密码的软件狗等。如上所述，在具体示例中，令牌可包括可在用户和一个或多个委托代表之间共享的可扫描图形界面元素。仍然如上所述，可针对令牌利用附加特征进行编码，该附加特征描述涉及可如何转让令牌并且涉及使用令牌完成交易可能需要的附加凭据的附加安全要求。示例性方法600还涉及向用户或一个或多个委托代表608发送令牌。

接下来，方法600涉及令牌化服务从商家610接收使用令牌完成交易的请求。根据本发明所公开的技术的各种实施方案，该请求可在很多情形中发起。例如，该请求可涉及使用令牌的用户自身、向委托代表转让令牌的用户以及使用令牌的委托代表，在客户忠诚情形中用户将令牌作为奖励而给予，等等。

一旦令牌化服务接收到令牌以及使用令牌完成交易的请求，该方法600便可涉及验证请求中使用的令牌匹配被存储在令牌化服务中的指向授权612的令牌。

接下来，如果令牌有效，如果使用外部机构并验证令牌并且符合任何附加安全要求，则该方法涉及令牌化服务通知商家授权使用用户的金融账户来完成交易614。

如上所述，可将令牌化授权应用于多种交易类型。在一些情况下，本发明所公开的技术可改善消费者申请购物金融服务以及企业提供购物金融服务的过程。例如，在消费者在家或在另一个方便的位置时，消费者可直接向产品制造商申请金融服务。制造商可改善金融应用程序，对批准进行令牌化，以及向消费者发送令牌。消费者或委托代表然后可将令牌带到销售制造商产品的任何零售位置，并使用令牌进行制造商产品的购买，而无需向特定商店申请金融服务。

本发明所公开的技术还可用于存放情况和取货情况。当前，没有一种容易的方式使商店(例如，维修商店、当铺等)知道存放产品以供以后获取的人是否实际被授权拥有该产品或者其是否是窃贼。本技术的一些实施方案涉及产品的所有者使用在线平台创建存放/和取货便条，该平台对便条进行令牌化，并且平台向所有者发送可转让的令牌。所有者可向委托代表发送令牌，以使用令牌执行存放和取货的任务。该商店可对令牌进行解码，以查看委托代表是否被授权存放产品并取货。

本技术的一些实施方案涉及在线平台从持卡人接收请求以处理预支付交易，并提供指向预支付的令牌。持卡人然后可在实体商店购物时使用令牌。持卡人还可向一个或多个委托代表分发令牌并对令牌进行限制，以限制委托代表使用令牌在商家的实体商店购物的能力。例如，父母持卡人可向孩子分发预支付令牌并对令牌进行限制、限制何时可使用令牌、可从令牌指定的预支付量提取多少、可使用令牌的特定物品(例如，课本)、不能使用令牌购买的特定物品(例如，酒)、可将令牌用于什么类型的商家、可使用令牌的特定地区等。

可将令牌化预授权用作针对许多不同企业对企业交易的支付类型。例如，可将令牌化预授权用于与商业信用伙伴的设备金融交易。在一些实施方案中，企业可从设备公司申请商业租赁，该设备公司可批准并可对批准进行令牌化，并向企业发送令牌以向其雇员分发。企业和设备公司还可指定购买指南，以反映租赁条款，并可在令牌中编码条款。因此，企业的雇员可使用令牌购买其自己选择的设备，只要其被租赁条款覆盖即可。在交易的另一侧，执行销售点交易的设备公司的雇员不需要熟悉企业协商的条款；相反，令牌或者生效以完成交易或者不生效。

类似地，一些企业对企业交易是在双方之间协商的直接条款下执行的。本技术的一些实施方案涉及允许创建直接条款令牌，该直接条款令牌可被零售销售点终端读取并解码，使得销售点雇员不需要从监管者请求批准，查看直接条款等。

此外，一些组织可涉及可被令牌化的多层购买授权。例如，组织可为管理者提供用于高级设备的令牌，并且可为其他雇员提供用于标准设备的令牌。

图7A和图7B示出了示例性的可能的系统的实施方案。在实践本技术时，更适当的实施方案对于本领域的普通技术人员将是显而易见的。本领域的普通技术人员还将容易理解，其他系统实施方案是可能的。

图7A示出了常规系统总线计算系统架构700，其中该系统的部件使用总线705彼此电通信。示例性系统700包括处理单元(CPU或处理器)710，以及将各种系统部件耦接到处理器710的系统总线705，各种系统部件包括系统存储器715，诸如只读存储器(ROM)720和随机存取存储器(RAM)725。系统700可包括与处理器710直接连接、紧邻或集成为其一部分的高速存储器的高速缓存。系统700将数据从存储器715和/或存储设备730复制到高速缓存712，以用于处理器710进行快速访问。通过这种方式，高速缓存可提供避免处理器710在等待数据时延迟的性能提升。这些模块和其他模块可控制或被配置为控制处理器710以执行各种动作。其他系统存储器715也可供使用。存储器715可包括具有不同性能特性的多个不同类型的存储器。处理器710可包括任何通用处理器和硬件模块或软件模块，诸如被存储在存储设备730中的模块1 732、模块2 734和模块3736，该任何通用处理器和硬件模块或软件模块被配置为控制处理器710以及在软件指令并入实际处理器设计中的情况下的专用处理器。处理器710基本上可以是完全独立成套的计算系统，其包含多个核或处理器、总线、存储器控制器、高速缓存等。多核处理器可以是对称的或不对称的。

为了使得用户能够与计算设备700进行交互，输入设备745可表示任何数量的输入机构，诸如用于语音的麦克风、用于手势或图形输入的触摸屏、键盘、鼠标、运动输入、语音等。输出设备735也可以是本领域的技术人员已知的多个输出机构中的一个或多个输出机构。在一些情况下，多模系统可使得用户能够提供多种输入类型以与计算设备700进行通信。通信接口740通常可支配和管理用户输入和系统输出。没有将操作限制在任何特定硬件布置上，因此，本文的基本特征可容易地在开发出改进的硬件或固件布置之后替换为这些硬件布置或固件布置。

存储设备730为非易失性存储器，并且可以是硬盘或金额存储计算机可访问数据的其他类型的计算机可读介质，诸如磁盘、闪存卡、固态存储器设备、数字多用盘、磁带、随机存取存储器(RAM)725、只读存储器(ROM)720、以及它们的混合。

存储设备730可包括用于控制处理器710d软件模块732,734,736。可设想其他硬件模块或软件模块。可将存储设备730连接到系统总线705。在一个方面，执行特定功能的硬件模块可包括被存储在计算机可读介质中的软件部件，其结合必要硬件部件诸如处理器710、总线705、显示器735等来执行功能。

图7B示出了具有芯片组架构的可用于执行所述方法并生成和显示图形用户界面(GUI)的计算机系统750。计算机系统750是可用于实施本发明所公开的技术的计算机硬件、软件和固件的示例。系统750可包括用于表示能执行被配置为执行所识别计算的软件、固件和硬件的任意数量的物理和/或逻辑上不同的资源的处理器755。处理器755可与控制处理器755的输入端和输出端的芯片组760进行通信。在该示例中，芯片组760向输出端765诸如显示器输出信息并且可读取信息并向存储设备770写入信息，该存储设备可包括例如磁性介质和固态介质。芯片760也可从RAM 775读取数据并向RAM 755写入数据。可提供用于与各种用户接口部件785进行交互的桥接器780，以与芯片组760进行交互。此类用户接口部件785可包括键盘、麦克风、触摸检测和处理电路、点击设备诸如鼠标等。通常，系统750的输入端可来自多个源中的任一源，由机器生成和/或由人生成。

芯片组760还与可能具有不同物理接口的一个或多个通信接口790进行交互。此类通信接口可包括用于有线和无线局域网、用于宽带无线网络以及个人区域网络的接口。用于生成、显示和使用本文所公开的GUI的方法的一些应用可包括通过物理接口接收有序数据集或由机器自身通过处理器755分析被存储在存储装置770或775中的数据来生成。此外，机器可经由用户接口部件785从用户接收输入并执行适当的功能，诸如通过使用处理器755解释这些输入的浏览功能。

应当理解，示例性系统700和750可具有多于一个处理器710或者联网在一起以提供更大处理能力的一组或一群计算设备的一部分。

为了解释清楚，在一些情况下，可将本技术呈现为包括功能块的个体功能块，该功能块包括设备、设备部件、软件中实现的方法中的步骤或例程，或硬件和软件的组合。

在一些实施方案中，计算机可读存储设备、介质和存储器可包括包含比特流等的有线信号或无线信号。然而，在提到非暂态计算机可读存储介质时，明确地排除介质诸如能量、载波信号、电磁波和信号本身。

可使用存储或通过其他方式可从计算机可读介质获得的计算机可执行指令来实施根据上述示例的方法。此类指令可包括例如使得或通过其他方式配置通用计算机、专用计算机、或专用处理设备以执行某些功能或一组功能的指令和数据。可通过网络访问所使用的计算机资源的部分。计算机可执行指令例如可以是二进制中间格式指令，诸如汇编语言、固件或源代码。可用于存储指令、所用信息和/或根据所述示例的方法期间产生的信息的计算机可读介质的示例包括磁盘或光盘、闪存、具备非易失性存储器的USB设备、联网存储设备等。

实施根据这些公开的方法的设备可包括硬件、固件和/或软件，并可采取各种外形。此类外形的典型示例包括膝上型电脑、智能电话、小外形个人计算机、平板电脑、个人数字助理等。本文描述的功能还可被包含于外围设备或外加卡中。作为另一个示例，此类功能也可被实施于不同芯片间的电路板上或执行于单个设备中的不同过程中。

指令、用于传输此类指令的介质、用于执行它们的计算资源以及用于支持此类计算资源的其他结构是用于提供这些公开中描述的功能的手段。

尽管使用了各种示例和其他信息来解释所附权利要求范围内的各方面，但不应当基于此类实施中的特定特征或布置来暗示权利要求的任何限制，因为普通技术人员可使用这些示例导出很多具体实施。另外，尽管以特定于结构特征和/或方法步骤的示例语言对一些主题进行了描述，但应当理解，所附权利要求中限定的主题并不一定限于这些所描述的特征或行为。例如，此类功能可按照不同方式分布或在除本文所述那些部件之外的部件中执行。相反，公开所述的特征和步骤作为所附权利要求范围内的系统和方法的部件的示例。

上述的各种实施方案仅以例示方式提供，而不应解释为限制本公开的范围。本领域的技术人员将容易认识到，在不遵从本文例出和描述的实施方案和应用且不脱离本公开的实质和范围的前提下，可对本文所述原理作出各种修改和改变。

Claims (20)

1.一种计算机实现的方法，包括：

在计算机存储位置中存储针对要使用用户的金融账户完成的金融交易类型的授权；

对令牌进行编码，所述令牌在被解码时指向所述计算机存储位置中的所述授权；

使所述令牌能够用于由所述用户指定的一方；

从商家接收使用解码令牌完成特定交易的请求；

验证所述解码令牌匹配指向被存储在所述计算机存储位置中的所述授权的所述令牌，并且所述特定交易与在所述授权中描述的所述金融交易类型相对应；以及

通知所述商家所述交易被授权使用所述用户的金融账户来完成。

2.根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中由所述用户指定的所述一方是从所述用户以及由所述用户指定的一个或多个委托代表之中选择的。

3.根据权利要求1所述的计算机实现的方法，还包括：

从所述用户接收针对所述金融交易类型预授权所述用户的金融账户的请求；以及

接收以批准针对所述金融交易类型预授权所述用户的金融账户的形式的所述授权。

4.根据权利要求1所述的计算机实现的方法，还包括：

从所述用户接收为了使用所述令牌完成交易而施加附加要求的请求，

其中对数字令牌进行编码进一步包括将所述附加要求编码到所述令牌中。

5.根据权利要求1所述的计算机实现的方法，还包括：

从所述商家接收使用所述用户的金融账户完成所述交易的确认；以及

通知所述用户使用所述用户的金融账户完成了所述交易。

6.根据权利要求1所述的计算机实现的方法，其中对令牌进行编码进一步包括：

创建表示所述令牌的能够扫描的代码；以及

向与所述用户相关联的电子设备发送指令，所述指令使得所述电子设备显示包含所述能够扫描的代码的图形元素。

7.一种计算机可读介质，所述计算机可读介质包括一个或多个软件过程以及一个或多个数据结构，所述一个或多个软件过程以及所述一个或多个数据结构当由一个或多个处理器执行时使得所述一个或多个处理器执行方法，所述方法根据权利要求1-6中任一项所述。

8.一种系统，包括：

网络接口，所述网络接口被配置为从外部收单机构接收针对要使用用户的金融账户完成的金融交易类型的授权；

存储器存储位置，所述存储器存储位置被配置为存储针对要使用用户的金融账户完成的金融交易类型的所述授权；

处理器，所述处理器被配置为对令牌进行编码，所述令牌在被解码时指向所述计算机存储位置中的所述授权；

所述网络接口被进一步配置为：

使所述令牌能够用于由所述用户指定的一方；以及

从商家接收使用解码令牌完成特定交易的请求；

所述处理器被进一步配置为：

验证所述解码令牌匹配指向被存储在所述计算机存储位置中的所述授权的所述令牌；以及

验证所述特定交易与在所述授权中描述的所述金融交易类型相对应；以及

所述网络接口被进一步配置为通知所述商家所述交易被授权使用所述用户的金融账户来完成。

9.根据权利要求8所述的系统，其中由所述用户指定的所述一方是从所述用户以及由所述用户指定的一个或多个委托代表之中选择的。

10.根据权利要求8所述的系统，其中所述网络接口被进一步配置为：

从所述用户接收针对所述金融交易类型预授权用户的金融账户的请求；以及

接收以批准针对所述金融交易类型预授权所述用户的金融账户的形式的所述授权。

11.根据权利要求8所述的系统，其中所述网络接口被进一步配置为：

请求所述外部收单机构验证所述特定交易与在所述授权中描述的所述金融交易类型相对应；以及

从所述外部收单机构接收所述特定交易被授权的确认。

12.根据权利要求8所述的系统，其中所述网络接口被进一步配置为：

从所述用户接收为了使用所述令牌完成交易而施加附加要求的请求，

其中所述处理器被进一步配置为将所述附加要求编码到所述令牌中。

13.根据权利要求12所述的系统，其中所述附加要求包括对令牌能够被转让的次数的限制。

14.根据权利要求8所述的系统，其中所述网络接口被进一步配置为：

从所述商家接收使用所述用户的金融账户完成所述交易的确认；以及

通知所述用户使用所述用户的金融账户完成了所述交易。

15.根据权利要求8所述的系统，其中所述处理器被进一步配置为创建表示所述令牌的能够扫描的代码，并且其中所述网络接口被进一步配置为向与所述用户相关联的电子设备发送指令，所述指令使得所述电子设备显示包含所述能够扫描的代码的图形元素。

16.一种方法，包括：

在在线平台中认证持卡人；

在所述持卡人的信用卡账户上预授权购买量；

创建令牌，所述令牌指向所述预授权的购买量并可由委托代表用于完成最多至所述预授权购买量的购买。

17.根据权利要求16所述的方法，还包括从商家接收使用所述令牌来完成交易的请求。

18.根据权利要求17所述的方法，其中所述令牌将在预先确定的时间到期，所述方法还包括：

检查所述令牌以确定所述令牌已到期；以及

通知所述商家所述令牌不是有效的。

19.根据权利要求17所述的方法，还包括：

检查所述令牌以确定所述令牌已由所述持卡人取消；以及

通知所述商家所述令牌不是有效的。

20.根据权利要求17所述的方法，还包括：

检查所述令牌以确定所述令牌已由所述持卡人修改为需要附加凭据；以及

通知所述商家需要附加凭据来使用所述令牌。