CN105659269A - 用于emv芯片和pin支付的系统和方法 - Google Patents

用于emv芯片和pin支付的系统和方法 Download PDF

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那里克·帕特尔
迈克尔·沃格
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萨蒂什·戈文达拉扬
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Abstract

在消费者和商户(或其他第三方)之间使用支付提供商(例如，信用卡公司、金融服务提供商)服务的交易中，方法和系统被提供以用于使得任意第三方能够使用支付提供商设备接受支付提供商服务以及芯片和PIN支付，该支付提供商设备通过使用第三方的应用(本文中被称为“app”)而不是支付提供商的app而被使能。使得商户能够接受芯片和PIN支付通常需要商户认证(授权)其与支付提供商(例如，Visa、MasterCard)的端到端的应用(例如，销售点(POS)系统)。对应用的软件开发包(SDK)修改允许商户在不需要认证应用的情况下接受芯片和PIN卡。SDK包括需要被认证的功能，并且服务提供商对其进行认证。

Description

用于EMV芯片和PIN支付的系统和方法
相关申请的交叉引用
本申请要求于2014年5月2日递交的美国专利申请号14/268,749的权益，该申请要求于2013年6月17日递交的美国临时专利申请号61/836,084的递交日期的优先权，二者均通过引用被合并。
技术领域
本发明的实施例一般地涉及在销售点(POS)处使用现金替代物进行安全支付，更具体地，涉及使用基于芯片的支付卡(例如，EMV卡)通过个人标识号(PIN)来安全地进行支付。
背景技术
集成电路(IC)卡(还被称为“芯片和PIN”卡或者Europay(欧陆)、MasterCard(万事达)和Visa(EMV)卡)已经成为标准的金融交易卡，当在欧洲使用时，还被称为信用卡或借记卡。EMV(Europay、MasterCard和Visa)是针对集成电路卡(IC卡或“芯片卡”)与具有IC卡能力的销售点(POS)终端和自动柜员机(ATM)进行交互操作的全球标准，该标准用于对用于支付的信用卡和借记卡交易进行认证。EMV支付(通常被称为“芯片和PIN支付”)可以通过芯片和PIN进行处理，在该EMV支付中，包括嵌入式智能卡的支付卡首先在POS处被读取，并且然后用户通常使用POS终端上的按键来输入用于认证的PIN。
现代的移动设备能够作为使用读卡器的POS终端来与移动设备进行通信，例如，由加利福尼亚的圣何塞的PayPal提供的PayPalHereTM读卡器设备。然而，大多数读卡器(包括PayPalHereTM读卡器)目前只能够处理传统的磁条金融交易卡。由于移动设备固有的不安全性，因此努力开发用于移动设备的IC芯片阅读器在获得批准和认证方面具有难度。例如，移动设备可能具有在其上运行的恶意软件，该恶意软件可能被设计用以捕获用户的PIN或者来自IC芯片的能够由插件IC芯片阅读器读取的其他信息。
附图说明
图1是根据实施例，用于提供消费者交易的系统的框图。
图2是根据实施例，示出了用于提供消费者交易的方法的流程图。
图3是根据实施例，用于向芯片和PIN支付提供PIN条目的系统的示意图。
图4是根据实施例，用于向芯片和PIN支付草图提供PIN条目的系统的示意图。
图5是根据另一实施例，用于向芯片和PIN支付草图提供PIN条目的系统的示意图。
图6是根据又一实施例，用于向芯片和PIN支付提供PIN条目的系统的示意图。
图7是根据一个或多个实施例，示出用于实现进行POS交易的过程的网络系统的系统图。
图8是根据实施例，适用于在图7中的网络系统的一个或多个设备上实现的计算机系统的示例的框图。
本公开的实施例及其优点通过参考如下详细的说明而被最好地理解。应该认识到，相似的参考标号被用于标识在一个或多个图中所示出的相似元件，其中，在其中的图示是出于示出实施例的目的，而不是为了对其进行限制。
具体实施方式
在用户(例如，消费者)、支付提供商(例如，信用卡公司或诸如银行、信用合作社或加利福尼亚的圣何塞的PayPal，Inc.之类的金融服务提供商)和第三方(例如，商户)之间的交易中，本公开的实施例使得任意第三方(通常是想要出售商品或服务的人，包括商户)能够使用支付提供商设备(例如，读卡器)接受支付提供商服务以及芯片和PIN支付，该支付提供商设备能够使用第三方本身的应用(本文中被称为“app”)而不是支付提供商的app。
在目前的环境中，为了接受芯片和PIN支付，卖方(通常是商户)需要认证或授权其与支付提供商(例如，诸如或之类的信用卡发卡机构)的端到端的交易处理(例如包括，销售点(POS)系统、设备和计算机处理)，这可能意味着销售上的较大开销——通常只有大交易量的商户可以负担得起这些。在一个或多个实施例中，软件开发包(SDK)被提供，该SDK可以允许商户在不需要对其与支付提供商的交易处理进行认证的情况下接受芯片和PIN卡支付。例如，SDK可以包括需要被认证的所有功能，以使得该功能可以以商户不能“中断”认证但保持使用其本身app的灵活性的方式来被添加到第三方app。
一般地，已经在POS系统中进行投资的商户或零售商(例如，通过在每个零售区位现场设置POS系统，该POS系统运行现金出纳机以及附接到该现金出纳机的芯片和PIN设备)可能希望保持其本身的系统而不是采用特定的支付提供商的系统，其或者1)替代零售商的读卡器以及零售商的POS系统中驱动读卡器并且保持经由阅读器接收的支付的总账的部分；或者2)维护并行系统对经由特定的支付或服务提供商接收的交易的追踪。在一个或多个实施例中，方法和系统被提供以使得支付提供商的系统能够(例如，通过使用SDK来修改商户的POS系统)被集成到商户的POS系统上。例如，账户记录可以被从商户的POS系统输入并且合并到经修改的POS系统中，并且商户的POS系统可以适应于在商户无需为了使用支付提供商设备而必须使用支付提供商的app的情况下，来驱动支付提供商设备(例如，读卡器)。
图1是根据实施例，用于提供消费者交易的系统100的框图。系统100可以包括支付提供商设备110(还被称为读卡器110)，该支付提供商设备110可以包括具有IC卡能力的阅读器处理器111，其能够读取EMV卡或者其他信用卡或借记卡112以用于对针对芯片和PIN支付的信用卡和借记卡交易进行认证。支付提供商设备110还可以包括能够读取常规的信用卡和借记卡的磁性阅读器。卡112可以由消费者102来提供，并且可以被插入到阅读器(支付提供商设备110)中或者在阅读器上被“刷卡(swip)”，以用于在消费者102和第三方104(不失一般性，本文中被称为“商户”104)之间的交易的支付。支付提供商设备110可以被配置为从消费者102接收并确认PIN或其他认证以便授权用于交易的支付。
支付提供商设备110可以被连接到第三方移动设备114或者与第三方移动设备114进行通信(不失一般性，该第三方移动设备114在本文中被称为“商户移动设备”或者更简单地被称为“商户设备”114)。例如，商户设备114可以是智能手机、平板、POS终端设备或者能够与支付提供商设备(读卡器)110进行通信的任意其他电子设备。
支付提供商设备110可以被若干通信装置116中的任意一个连接到商户设备114或者与商户设备114进行通信。例如，通信装置116可以包括音频(耳机、麦克风)插座插头(jackandplug)、24插头连接器或本领域已知的具有相似功能的电缆连接(例如，30插头或lighteningbold)、使用音频插座插头或者使用24插头连接器的电缆、或者诸如低能量蓝牙(BLE)或之类的无线连接。例如，通过将读卡器110插入到智能手机或平板(诸如，商户设备114)的耳机插座(通信装置116)中，以使得当信用卡、借记卡或EMV卡由读卡器110来刷卡或读取时，读卡器110可以读取卡112的数据并将该数据转换成音频信号，以使得商户设备114(例如，智能手机)可以接收信号、处理信号并且将该信号发送到在商户设备114的处理器上运行的第三方应用118(不失一般性，在本文中被称为“POS系统”118)。
第三方应用(POS系统)118可以获取卡112的数据，该数据可以被加密，并且通过网络160(使用第三方移动设备114的通信能力，例如，或者3G或4G互联网连接)来将该数据发送到后端服务器(诸如，支付提供商130的服务器132)，该后端服务器进而可以与支付网络进行通信以完成交易。
第三方应用(POS系统)118可以被支付提供商130所提供的软件开发包(SDK)120进行修改，以使得第三方应用118对允许其提供来自支付提供商130的服务的功能进行集成，其中来自支付提供商130的服务可以协助消费者102和商户104之间的交易和支付。
例如，SDK120可以使得第三方(商户)104能够使用支付提供商设备(读卡器)110(该支付提供商设备110由支付提供商130提供给商户104)接受芯片和PIN支付，并使用第三方本身的app(例如，POS系统118)，而不是由支付提供商130提供的专用的独立app来将第三方移动设备114联系到支付提供商设备110(这当前对其他读卡器设备通常是必要的)。为了使商户104接受芯片和PIN支付，通常需要商户用诸如和之类的方案从端到端(例如，从读取卡112的数据到由支付提供商服务器132处理交易并与支付网络进行通信)对商户的交易处理进行认证。SDK120可以创建用于对第三方本身的app(例如，POS系统118)进行修改的抽象层，该抽象层允许商户104将需要在SDK120中被认证的所有功能(例如，包括一些虚拟交互)包括在POS系统118中，并且一旦作为支付提供商130则认证该功能。SDK120可以向商户有效地提供一种方法，该方法在POS系统118中使用SDK120的认证，而无需“中断”认证却保持了使用商户本身的app(POS系统)118的灵活性。因此，SDK120可以提供允许商户用商户本身的POS系统118来接受芯片和PIN卡的解决方案，而不需要对该解决方案进行认证。
如以上所描述的，在一个或多个实施例中，商户的POS系统118可以适用于(例如，使用SDK120)在商户104不必使用支付提供商130的app的情况下，驱动支付提供商设备(例如，读卡器)110，以使用支付提供商设备110和支付提供商130的服务。
图2是根据实施例，示出用于提供消费者交易的方法200的流程图。在方法200的步骤201，软件开发包(例如，SDK120)可以由支付提供商(例如，支付提供商130)来提供，如以上所描述的，以使得商户移动设备(例如，商户设备114)的现有功能(例如，第三方应用118)可以被修改为：包括由POS系统118中的支付提供商130所认证的功能；向支付提供商130提供POS系统118的认证，该认证不可由商户104修改并且使得POS系统118的商户用户104能够在无需认证被修改的POS系统118的情况下，使用支付提供商设备110接受芯片和PIN交易支付；以及使得POS系统118能够在无需来自支付提供商130的app的情况下驱动支付提供商设备110。
在方法200的步骤202，由SDK120修改并且在商户移动设备114上运行的第三方app118可以由在商户104的移动设备114上运行的销售点(POS)系统118来对商户104和消费者102之间的芯片和PIN交易进行处理，其中与支付提供商130的支付提供商设备110连接的移动设备114被从支付提供商设备110提供必要的卡112的数据。
在方法200的步骤203，在移动设备114上运行的POS系统118可以与支付提供商设备110进行通信，该支付提供商设备110可以正对芯片和PIN卡或磁卡(例如，卡112)进行读取，并且可以接受该芯片和PIN交易的PIN(例如，对卡112的使用进行授权)。
在方法200的步骤204，在移动设备114上运行的POS系统118可以基于POS系统118与支付提供商设备110的通信以及基于使用支付提供商130的服务，来接受芯片和PIN交易，其中POS系统118可以通过网络160来与支付提供商130的服务器132进行通信。
图3是根据实施例，用于向芯片和PIN支付提供PIN条目的系统100的一部分的示意图。如图3中所示，支付提供商设备(读卡器)110可以读取卡112，该卡112被插入读卡器110或者以其他方式能够被读卡器110读取，该读卡器110与移动商户设备114进行通信(例如，如图3中所建议的那样被插入或者使用以上参考图1进行描述的通信装置116中的任意一个)。所示的一个实施例允许移动商户设备114在不需要读卡器110本身上的输入转换器(例如，物理键盘)的情况下，向读卡器110提供PIN条目输入；如图3中所示，读卡器110只向消费者102提供显示器113并且不提供按键、触摸屏或者其他输入设备。显示器113可以针对PIN中的每一个数字提供随机数，并且允许每次在图3中所指示的移动设备114的触摸屏上调整一个数字。在替换的实施例中，显示器可以提供针对易得到性的各种功能，例如，振动、发声、点亮发光二极管(LED)或者在显示屏上显示其他光、颜色或动画以传输具体的数字或数字的值。例如，消费者102可以使用移动设备114上的触摸屏用户界面(UI)115用于PIN条目输入。UI115可以提供上-下控制(如图3的示例所示，或者例如，在替换的实施例中提供左-右控制)，以使得在商户移动设备(例如，智能手机)114上不示出数字(或者对商户移动设备114而言，数字是“未知的”)。只有向上或向下滚动的信号被提供给读卡器110，并且当读卡器110显示正确的数字时，消费者102可以在UI上指示“OK”以进行确认。以该方式，在不将任意PIN信息从读卡器110泄露(传输)到移动设备114的情况下，可以由消费者102向移动设备114输入PIN。因此，由于只有插件阅读器110“知道”PIN，以将该PIN和正由读卡器110读取的磁条或芯片卡112上的信息进行比较，并且保持PIN信息远离正在与读卡器通信的商户移动设备114和app118，因而具有了针对保护PIN的安全性。这允许商户移动设备114安全地用作读卡器的PIN条目板(pad)。
图4是根据实施例，用于向芯片和PIN支付草图提供PIN条目的系统100的一部分的示意图。如图4中所示，支付提供商设备(读卡器)110可以读取卡112，该卡112被插入到读卡器110或者以其他方式能够被读卡器110读取，该读卡器110与移动商户设备114进行通信(例如，被插入到移动商户设备114中)。所示的一个实施例允许读卡器110提供PIN条目输入，在该读卡器110中，可以例如使用追踪板117功能(诸如，触摸屏或多屏功能)来“手绘”或素描PIN(与可视的数字或PIN相反)。此外，PIN条目可能不只是数字而是任意其他事物(例如，字母或素描对象)，并且不同类型的对象可以针对额外的PIN强度而被合并。例如，转换器119可以将可视的或其他反馈从读卡器110提供给消费者102。例如，转换器119可以是发光二极管(LED)。LED119可以是多模式或彩色的LED，例如，该多模式或彩色的LED点亮红色以指示不接收草图板条目，以及点亮绿色以指示草图板条目被识别。转换器119可以产生振动或音频信号(例如，声音、语音、鸣钟)以作为提供反馈的替换装置。反馈的各项还可以在不损失PIN完整性的情况下，通过信号被发送到移动商户设备114以由其UI进行显示。消费者102可以通过OK和Cancel(取消)按钮121来将确认或否认提供给读卡器110，例如，OK和Cancel(取消)按钮121可以是电子地对消费者102的手指触摸进行反应的电容性点击域。如之前的示例，由于只有插件阅读器110“知道”PIN，以将其和由读卡器110读取的磁条或芯片卡112上的信息进行比较，并且保持PIN信息远离正在与读卡器通信的商户移动设备114和app118，因而具有保护PIN的安全性。
图5是根据另一实施例，用于向芯片和PIN支付草图提供PIN条目的系统100的一部分的示意图。如图5中所示，支付提供商设备(读卡器)110可以读取卡112，该卡112被插入到读卡器110中或者以其他方式能够被读卡器110读取，该读卡器110与移动商户设备114进行通信(例如，被插入到移动商户设备114中)。所示的一个实施例允许读卡器110提供PIN条目输入，在该读卡器110中，可以例如使用追踪板117功能(诸如，触摸屏或多屏功能)来“手绘”或素描PIN(与可视的数字或PIN相反)。此外，PIN条目可能不只是数字而是任意其他事物(例如，字母或素描对象)，并且不同类型的对象可以针对额外的PIN强度而被合并。可以从读卡器110(例如，显示器123)将可视的或其他反馈提供给消费者102。例如，显示器123可以提供延时的PIN数字掩蔽(masking)和简单的用户流程指令。反馈的各项还可以在不损失PIN完整性的情况下，通过信号被发送到移动商户设备114以由其UI进行显示。消费者102可以通过电容性点击域(在该示例中未示出)来将确认或否认提供给读卡器110，其中该电容性点击域电子地对消费者102的手指触摸进行反应。如之前的示例，由于只有插件阅读器110“知道”PIN，以将其和由读卡器110读取的磁条或芯片卡112上的信息进行比较，并且保持PIN信息远离正在与读卡器通信的商户移动设备114和app118，因此具有保护PIN的安全性。
图6是根据另一实施例，用于使用隐藏的确认按钮控制来向芯片和PIN支付提供PIN条目的系统100的一部分的示意图。如图6中所示，支付提供商设备(读卡器)110可以读取卡112，该卡112被插入到读卡器110中或者以其他方式能够被读卡器110读取，该读卡器110与移动商户设备114进行通信(例如，被插入到移动商户设备114中或者以无线的方式与移动商户设备114进行连接)。所示的一个实施例允许读卡器110利用来自UI115的协助来提供PIN条目输入，或者在商户移动设备114上进行显示。在该示例中，随机数字在智能手机(例如，移动设备114)的显示器115上轮换。当看到正确的个人PIN时，该正确的个人PIN然后可以由消费者102通过隐藏的物理选择按钮来在阅读器支付提供商设备110上进行选择，同时继续在移动设备114的显示器115上轮换显示。以该方式，由于读卡器110没有将关于哪个数字被选择的指示提供给移动设备114，因此消费者102可以从读卡器110输入PIN，而不泄露(传输)任何PIN信息。该实施例提供了简单的设备架构的示例，在该示例中，一个具有隐私掩护物127的物理开关125为消费者102的PIN提供了安全保护。例如，转换器119可以将可视的或其他的反馈从读卡器110提供给消费者102。例如，转换器119可以是可以提供状态信令的所示的一系列发光二极管(LED)。如之前的示例，转换器119可以产生振动或音频信号(例如，声音、语音、鸣钟)以作为提供反馈的替换装置。反馈的各项还可以在不损失PIN完整性的情况下，通过信号被发送到移动商户设备114以由其UI进行显示。消费者102可以通过电容性点击域(在该示例中未示出)来将确认或否认提供给读卡器110，其中电容性点击域电子地对消费者102的手指触摸进行反应。如之前的示例，由于只有插件阅读器110“知道”PIN，以将其和由读卡器110读取的磁条或芯片卡112上的信息进行比较，并且保持PIN信息远离正在与读卡器通信的商户移动设备114和app118，因此具有保护PIN的安全性。
图7是根据实施例，适用于实现用于协助支付(例如，用于购买或者用于进行POS交易)的过程的网络系统700的系统框图。网络系统700可以包括或实现进行操作以执行各种电子商务交易或过程(例如，支付交易或过程)的多个服务器和/或软件组件。例如，示例性服务器可以包括运行服务器OS(诸如，OS、OS、OS或者其他适当的基于服务器的OS)的独立式服务器和企业级服务器。应该认识到，图7中所示出的服务器可以以其他方式被部署，由该服务器执行的操作和/或由该服务器提供的服务可以被合并或分离以用于给定的实现方式并且可以被更多或更少数目的服务器执行。一个或多个服务器可以由相同或不同的实体进行操作和/或维护。
系统700可以包括通过网络760进行通信的用户设备710、商户服务器740和支付提供商服务器770。支付提供商服务器770可以由支付服务提供商(例如，加利福尼亚的圣何塞的PayPal，Inc.)进行维护。用户705(例如，发送者或消费者)利用用户设备710来执行使用支付提供商服务器770的交易(例如，电子商务交易)。用户705可以利用用户设备710发起支付交易、接收交易同意请求或者回复请求。注意到，本文中所使用的交易指代使用用户设备来执行的任意适当的动作(包括支付、信息传递、信息显示、购买、销售、在线列表等)。例如，用户705可以利用用户设备710来将存款存入到储蓄账户中。尽管只有一个商户服务器被示出，但如果用户正在购买来自多个商户的产品或服务，则多个商户服务器可以被利用。
用户设备710、商户服务器740和支付提供商服务器770可以各自包括一个或多个处理器、存储器和用于执行指令(例如，存储在一个或多个计算机可读介质上的程序代码和/或数据)以实现本文中所描述的各种应用、数据和步骤的其他适当的组件。例如，这些指令可以被存储在一个或多个计算机可读介质(诸如，在系统700的各种组件的内部和/或外部的和/或通过网络760可访问的存储器或数据存储设备)中。
网络760可以作为单个网络或多个网络的组合而被实现。例如，在各种实施例中，网络760可以包括互联网或者一个或多个内部网、陆地网络、无线网络和/或其他适当类型的网络。
用户设备710可以使用任意适当的硬件和软件而被实现，该硬件和软件被配置用于通过网络760进行有线和/或无线的通信。例如，在一个实施例中，用户设备710可以作为个人计算机(PC)、智能手机、个人数字助理(PDA)、膝上型计算机和/或能够发送和/或接收数据的其他类型的计算设备(例如，AppleTM的iPadTM)来实现。
用户设备710可以包括一个或多个浏览器应用715，该一个或多个浏览器应用715例如可以被用于提供方便的接口以允许用户705浏览通过网络760可获得的信息。例如，在一个实施例中，浏览器应用715可以作为web浏览器而被实现，该web浏览器被配置为查看通过互联网可获得的信息，例如，用于设置购物列表的用户账户和/或用于查看和购买产品和服务的商户网站。用户设备710还可以包括一个或多个工具栏应用720，该一个或多个工具栏应用720，例如，可以响应于由用户705所选择的操作而被用于提供用于执行所期望的任务的客户端处理。在一个实施例中，工具栏应用720可以显示与浏览器应用715相关的用户界面。
用户设备710可以包括交易应用724。交易应用724可以被用于接收产品信息、价格信息、商户信息或者来自支付提供商服务器770和/或商户服务器740的其他信息。交易应用724可以向用户提供用于展示的交易信息(例如，用于出售的物品和/或显示器735的支付选项)。
交易应用724可以从位置组件738(例如，全球定位系统(GPS)组件、一个或多个加速器、指南针、Wi-Fi设备、近场通信(NFC)设备等)接收设备位置信息和/或设备方向信息。位置信息可以包括GPS坐标、加速器数据或指示了设备的位置(location)、方位(position)和/或方向(orientation)的其他数据，其中加速器数据指示了设备的方向和/或设备的移动。用户设备710可以基于所收集的位置数据来确定用户设备710的当前的位置。在另一实施例中，用户设备710可以将位置数据发送到支付提供商服务器770，并且支付提供商服务器770基于位置数据来确定用户设备710的当前位置。显示器735响应于来自交易应用724的指令而展示的交易信息可以包括基于位置信息的内容，和/或可以基于位置信息而在某一时刻被展示或者基于位置信息被展示在显示器735上的某一位置。
用户设备710可以包括一个或多个输入/输出设备736(例如，按键、键盘、触敏组件或照相机)。例如，输入/输出设备736可以包括照相机，该照相机向交易应用724提供背景对象的图像(例如，在照相机的视野范围中的场景的连续视频流)，该交易应用724可以与覆盖在照相机图像上的交易信息一起被展示在显示器735上。
如果需要的话，用户设备710还可以在特定的实施例中包括其他应用725，从而向用户设备710提供所需的特征。例如，其他应用725可以包括用于实现客户端安全特征的安全应用、用于通过网络760来与适当的应用程序接口(API)进行交互的可编程客户端应用或其他类型的应用。
应用725还可以包括邮件、文本、语音和IM应用以及使得用户能够传输、转换信息、进行支付、和以其他方式通过以上所讨论的支付提供商来利用智能钱包的应用，其中邮件、文本、语音和IM应用允许用户705通过网络760来发送和接收邮件、呼叫和文本)。用户设备710可以包括一个或多个用户标识符730，该一个或多个用户标识符730可以例如被实现为操作系统注册表条目、与浏览器应用715相关联的cookie(储存在用户本地终端上的数据)、与用户设备710的硬件相关联的标识符、或者诸如用于支付/用户/设备授权的其他适当的标识符。在一个实施例中，支付服务提供商可以使用用户标识符730来将用户705与由支付提供商维护的特定的账户进行关联。通过相关联的接口，通信应用722使得用户设备710在系统700内进行通信。
显示器735可以包括向用户705展示信息并且从用户705接收用户输入的触摸屏，或者显示器735可以是非触敏显示器。显示器735可以是移动设备显示器、投影显示器(其将图像投射到透明的、部分透明的或不透明的结构上)，或者可以包括任意其他适当的显示技术。用户设备710可以在触摸屏上、在任意其他触敏设备(例如，膝上型计算机上的触摸板)上、或者使用其他输入组件(例如，鼠标)来对用户输入进行监控，并且可以针对与交易的关联性来识别用户输入，和/或基于所展示的交易信息来激活某些功能(例如，购买交易、支付交易、出售交易和上市交易)。
例如，商户服务器740可以由提供各种产品和/或服务的商户或卖方来维护。商户可以具有物理的销售点(POS)店铺。商户可以是具有支付服务提供商的商户账户的正在参与的商户。商户服务器740可以被用于POS或在线购买和交易。一般地，商户服务器740可以由接收钱的任何人或任意实体来维护，该任何人或任意实体包括慈善机构以及银行和零售商。例如，支付可以是对慈善机构的捐赠或者对银行账户(诸如，储蓄账户)的存款。
商户服务器740可以包括标识了可用产品(包括数字用品)和/或服务(例如，被统称为物品)的数据库745，该商品和/或服务可用于由用户705进行观察和购买。因此，商户服务器740还可以包括市场应用750，该市场应用750可以被配置为通过网络760将信息提供给用户设备710的浏览器715。在一个实施例中，用户705可以通过浏览器应用经由网络760来与市场应用750进行交互，以便对在数据库745中标识的各种产品、食品或服务进行查看。
商户服务器740还可以包括付款应用755，该付款应用755可以被配置为对用户705在线或者在物理的POS或商店处对用品或服务的购买进行协助。付款应用755可以被配置为通过支付服务提供商服务器770经由网络760来接受来自或者代表用户705的支付信息。例如，付款应用755可以对来自支付服务提供商服务器770的支付确认进行接收和处理，以及将交易信息传输到支付提供商并且接收来自支付提供商的信息(例如，交易ID)。付款应用755可以被配置为通过多个支付方法(包括：现金、信用卡、借记卡、支票、邮政汇票等)来接收支付。
例如，支付提供商服务器770可以由在线支付服务提供商进行维护，该在线支付服务提供商可以在用户705和商户服务器740的操作者之间提供支付。就这一点而言，支付提供商服务器770包括一个或多个支付应用775，该一个或多个支付应用775可以被配置为通过网络760来与用户设备710和/或商户服务器740进行交互以协助购买产品或服务、传输/显示信息以及由用户设备710的用户705来发送支付。
支付提供商服务器770还维护多个用户账户780，其中的每一个账户可以包括与消费者、商户和资金来源(例如，银行或信用卡公司)相关联的账户信息785。例如，账户信息785可以包括设备的用户的私人金融信息(诸如账号、密码、设备标识符、用户名、电话号码、信用卡信息、银行信息或者可以被用户705用于协助在线交易的其他金融信息)。支付应用775可以被配置为在与付款应用755进行交易期间，代表用户705来与商户服务器740进行交互，以对用户进行的购买以及使用哪些资金来源和何时使用资金来源进行追踪和管理。支付应用775可以被配置为确定存在用户705的账户并且对其进行管理，以及如果有必要则创建新的账户。支付应用775可以被配置为响应于对来自用户705的所绘制的图案进行接收和识别来执行一个或多个支付交易。
交易处理应用790(其可以是支付应用775的一部分或者可以独立于支付应用775)可以被配置为接收来自用户设备710和/或商户服务器740的信息以用于处理并且将该信息存储于支付数据库795中。交易处理应用790可以包括用于对来自用户705的信息进行处理的一个或多个应用，以用于处理订单和用于使用各种所选择的资金调度工具进行支付(包括本文所描述的用于最初的购买以及用于购买之后的支付的操作)。因此，交易处理应用790可以存储来自个人用户的订单的细节(包括所使用的资金来源、可用的信用选项等)。交易处理应用790可以被配置为响应于对来自用户705的交易显示器中的交易选项的选择，来执行一个或多个交易(例如，电子商务交易)。
商户服务器740、支付提供商服务器770和用户设备710中的一个或多个可以被用来响应于接收来自用户705的交易指令来执行任意适当的交易。
图8是根据一个或多个实施例，适用于在图7中的网络系统的一个或多个设备上实现的计算机系统800的示例的框图。在各种实现方式中，用户设备可以包括能够与网络进行通信的个人计算设备(例如，智能手机、计算平板、个人计算机、笔记本电脑、PDA、蓝牙设备、密钥FOB、徽章(badge)等)。商户和/或支付提供商可以对能够与网络进行通信的网络计算设备(例如，网络服务器)进行利用。应该认识到，被用户、商户和支付提供商利用的设备中的每一个设备可以作为计算机系统800采用如下方式来实现。
计算机系统800包括总线802或用于在计算机系统800的各种组件之间传输信息数据、信号和信息的其他通信机制。组件包括输入/输出(I/O)组件804，该I/O组件804处理用户动作(例如，从按键/键盘中选择密钥、选择一个或多个按钮或链路等)，并且将相应的信号发送到总线802。I/O组件804还可以包括输出组件，例如，显示器811和光标控制813(诸如键盘、按键、鼠标等)。还可以包括可选的音频输入/输出组件805，从而允许用户使用语音以通过转换音频信号来输入信息。音频I/O组件805可以允许用户监听音频。收发机或网络接口806通过网络160来在计算机系统800和其他设备(例如，另一用户设备、商户服务器或支付提供商服务器)之间发送和接收信号。在一个实施例中，传输是无线的，但其他传输介质和方法也可能是合适的。处理器812(其可以是微控制器、数字信号处理器(DSP)或其他处理组件)来处理这些各种信号，例如，显示在计算机系统800上或者通过通信链路818传输到其他设备。处理器812还可以对到其他设备的信息(例如，cookie或IP地址)的传输进行控制。
计算机系统800的组件还包括系统存储器组件814(例如，RAM)、静态存储组件816(例如，ROM)和/或盘驱动器817。计算机系统800由处理器812和其他组件通过运行包含在系统存储器组件814中的指令的一个或多个序列来执行具体的操作。逻辑可以被编码在计算机可读介质中，该计算机可读介质可以指代参与向处理器812提供用于执行的指令的任意介质。该介质可以采用多种形式，包括但不限于，非易失性介质、易失性介质和传输介质。在各种实现方式中，非易失性介质包括光盘或磁盘，易失性介质包括动态存储器(例如，系统存储器组件814)，并且传输介质包括同轴电缆、铜线和光纤(包括包含总线802的电线)。在一个实施例中，逻辑被编码在非暂态的计算机可读介质中。在一个实施例中，传输介质可以采用声波或光波的形式(例如，在无线电波、光和红外线数据通信期间生成的那些声波或光波)。
一些通用形式的计算机可读介质例如包括软式(floppy)盘、软(flexible)盘、硬盘、磁带、任意其他磁介质、CD-ROM、任意其他光介质、打孔卡、纸带、具有孔图案的任意其他物理介质、RAM、PROM、EEPROM、FLASH-EEPROM、任意其他存储器芯片或盒、或计算机适于从其读取的任意其他介质。
在本公开的各个实施例中，可以由计算机系统800来执行用来实施本公开而运行的指令序列。在本公开的各个其他实施例中，由通信链路818耦合至网络(例如，LAN、WLAN、PTSN和/或各种其他有线网络或无线网络，包括电信网络、移动网络以及蜂窝电话网络)的多个计算机系统800可以相互协调地执行指令序列以实施本公开。
在适用情况下，可以使用硬件、软件、或硬件和软件的组合来实现由本公开提供的各种实施例。另外，在适用情况下，可以在不背离本公开的精神的情况下，将本文提出的各种硬件组件和/或软件组件组合到包括软件、硬件和/或二者的复合组件中。在适用情况下，可以在不背离本公开的精神的情况下，将本文提出的各种硬件组件和/或软件组件分离到包括软件、硬件或二者的子组件中。此外，在适用情况下，考虑可以将软件组件实现为硬件组件，反之亦然。
根据本公开，可以将软件(例如，程序代码和/或数据)存储于一个或多个计算机可读介质中。还想到，可以使用一个或多个通用或专用计算机和/或计算机系统、网络和/或其他方式来实现本文所认定的软件。在适用情况下，可以对本文所描述的各种步骤的顺序进行更改、将其组合为复合步骤、和/或将其分离为子步骤，以提供本文描述的特征。
以上公开不意欲将本公开限制为所公开的精确使用形式或具体领域。由此，应当想到，无论本文是否明确描述或暗示，根据本公开的教导对本公开的各种替代实施例和/或修改是可能的。因此，通过所描述的本公开的实施例，本领域技术人员将认识到，可以在不背离本公开的范围的情况下，在形式和细节上做出更改。因此，本公开只由权利要求进行限定。

Claims (21)

1.一种系统，包括：
支付提供商的支付提供商设备，所述支付提供商设备与商户的移动设备进行通信，其中：
所述商户的移动设备运行不同于所述支付提供商的一方的第三方应用；以及
所述支付提供商设备被配置为使得所述第三方应用能够使用所述支付提供商的服务从所述支付提供商设备接受所述商户和消费者之间的芯片和个人标识号(PIN)交易。
2.如权利要求1所述的系统，其中：
所述芯片和PIN交易包括所述支付提供商设备对由所述消费者提供的芯片进行读取并且接受PIN，而不将所述PIN传输到所述移动设备。
3.如权利要求1所述的系统，其中：
所述第三方应用是由所述支付提供商的软件开发包(SDK)修改的所述商户的销售点(POS)系统。
4.如权利要求1所述的系统，其中：
所述第三方应用是由所述支付提供商的软件开发包(SDK)修改的所述商户的销售点(POS)系统；以及
由所述SDK修改的POS系统包括由所述支付提供商认证的功能。
5.如权利要求1所述的系统，其中：
所述第三方应用是由所述支付提供商的软件开发包(SDK)修改的所述商户的销售点(POS)系统；以及
对所述POS系统的SDK修改使得所述商户能够在无需认证所修改的POS系统的情况下，接受对所述芯片和PIN交易的支付。
6.如权利要求1所述的系统，其中：
所述第三方应用是由所述支付提供商的软件开发包(SDK)修改的所述商户的销售点(POS)系统；以及
所述SDK向所述支付提供商提供对所述POS系统的认证，所述认证不可由所述商户修改并且允许所述商户使用所述支付提供商的服务来接受一个或多个芯片和PIN支付。
7.如权利要求1所述的系统，其中：
所述第三方应用是由所述支付提供商的软件开发包(SDK)修改的所述商户的销售点(POS)系统；以及
对所述POS系统的SDK修改使得所述POS系统能够在无需来自所述支付提供商的app的情况下驱动所述支付提供商设备。
8.一种方法，包括：
由在商户的移动设备上运行的销售点(POS)系统来处理商户和消费者之间的芯片和PIN交易，其中，所述移动设备与支付提供商的支付提供商设备相连接；
由在所述移动设备上运行的POS系统来与所述支付提供商设备进行通信，所述支付提供商设备读取芯片并接受所述芯片和PIN交易的PIN；
由在所述移动设备上运行的POS系统基于所述POS系统与所述支付提供商设备的通信并且使用所述支付提供商的服务，来接受所述芯片和PIN交易。
9.如权利要求8所述的方法，还包括：
由所述支付提供商设备来保护所述芯片和PIN交易，所述支付提供商设备对所述消费者提供的芯片进行读取并且接受所述PIN，而不将所述PIN传输到所述移动设备。
10.如权利要求8所述的方法，还包括：
使用所述支付提供商的软件开发包(SDK)来修改所述销售点(POS)系统。
11.如权利要求8所述的方法，还包括：
使用所述支付提供商的软件开发包(SDK)来修改所述销售点(POS)系统；并且
通过所述SDK将由所述支付提供商认证的功能包括在所述POS系统中。
12.如权利要求8所述的方法，还包括：
使用所述支付提供商的软件开发包(SDK)来修改所述销售点(POS)系统；并且
通过对所述POS系统的SDK修改，使得所述商户能够在无需认证所修改的POS系统的情况下，接受对所述芯片和PIN交易的支付。
13.如权利要求8所述的方法，还包括：
使用所述支付提供商的软件开发包(SDK)来修改所述销售点(POS)系统；并且
由所述SDK向所述支付提供商提供对所述POS系统的认证，所述认证不可由所述商户修改并且允许所述商户使用所述支付提供商的服务来接受一个或多个芯片和PIN支付。
14.如权利要求8所述的方法，还包括：
使用所述支付提供商的软件开发包(SDK)来修改所述销售点(POS)系统；并且
通过对所述POS系统的SDK修改，使得所述POS系统能够在无需来自所述支付提供商的app的情况下驱动所述支付提供商设备。
15.一种包括非暂态计算机可读介质的计算机程序产品，所述非暂态计算机可读介质具有用于指示一个或多个处理器来执行方法的计算机可读和可执行代码，所述方法包括：
由在商户的移动设备上运行的销售点(POS)系统来处理商户和消费者之间的芯片和PIN交易，其中，所述移动设备与支付提供商的支付提供商设备相连接；
由在所述移动设备上运行的POS系统来与所述支付提供商设备进行通信，所述支付提供商设备读取芯片并接受所述芯片和PIN交易的PIN；
由在所述移动设备上运行的POS系统基于所述POS系统与所述支付提供商设备的通信并且使用所述支付提供商的服务，来接受所述芯片和PIN交易。
16.如权利要求15所述的计算机程序产品，其中，所述方法还包括：
由所述支付提供商设备来保护所述芯片和PIN交易，所述支付提供商设备对所述消费者提供的芯片进行读取并接受所述PIN，而不将所述PIN传输到所述移动设备。
17.如权利要求15所述的计算机程序产品，其中，所述方法还包括：
使用所述支付提供商的软件开发包(SDK)来修改所述销售点(POS)系统。
18.如权利要求15所述的计算机程序产品，其中，所述方法还包括：
使用所述支付提供商的软件开发包(SDK)来修改所述销售点(POS)系统；并且
通过所述SDK将由所述支付提供商认证的功能包括在所述POS系统中。
19.如权利要求15所述的计算机程序产品，其中，所述方法还包括：
使用所述支付提供商的软件开发包(SDK)来修改所述销售点(POS)系统；并且
通过对所述POS系统的SDK修改来使得所述商户能够在无需认证所修改的POS系统的情况下，接受对所述芯片和PIN交易的支付。
20.如权利要求15所述的计算机程序产品，其中，所述方法还包括：
使用所述支付提供商的软件开发包(SDK)来修改所述销售点(POS)系统；并且
由所述SDK向所述支付提供商提供对所述POS系统的认证，所述认证不可由所述商户修改并且允许所述商户使用所述支付提供商的服务来接受一个或多个芯片和PIN支付。
21.如权利要求15所述的计算机程序产品，其中，所述方法还包括：
使用所述支付提供商的软件开发包(SDK)来修改所述销售点(POS)系统；并且
通过对所述POS系统的SDK修改，使得所述POS系统能够在无需来自所述支付提供商的app的情况下驱动所述支付提供商设备。
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