KR20160010554A - Emv 칩 및 pin 지불을 위한 시스템 및 방법 - Google Patents

Emv 칩 및 pin 지불을 위한 시스템 및 방법 Download PDF

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나리크 파텔
마이클 보그
알리 미나에이 모가담
사티쉬 고빈다라잔
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페이팔, 인코포레이티드
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Abstract

소비자와 상인(또는 제 3 자) 사이에서 지불 공급자(예를 들면, 신용 카드 회사, 금융 서비스 공급자)의 서비스를 이용하는 거래에 있어서, 임의의 제 3 자가 제 3 자의 애플리케이션(본 요약서에서 "앱"이라 지칭함)을 이용하여 가능해졌고 지불 공급자의 앱이 아닌, 지불 공급자 디바이스를 이용하여 칩 및 PIN 지불 및 지불 공급자 서비스를 수용할 수 있게 하기 위한 방법 및 시스템이 제공된다. 상인이 칩 및 PIN 지불을 수용할 수 있게 하려면 통상 상인이 이들의 애플리케이션(예를 들면, 판매 시점(point-of-sale, POS) 시스템) 종단을 지불 공급자(예를 들면, 비자, 마스터카드)의 종단에게 증명받을 것을 요구한다. 애플리케이션에 대한 소프트웨어 개발 키트(software development kit, SDK) 수정은 상인이 애플리케이션을 증명할 필요 없이 칩 및 PIN 카드를 수용하게 해준다. SDK는 증명되어야 하는 기능성을 포함하고 있으며, 이것을 서비스 공급자에게 한번 증명한다.

Description

EMV 칩 및 PIN 지불을 위한 시스템 및 방법{SYSTEMS AND METHODS FOR EMV CHIP AND PIN PAYMENTS}
관련 출원의 상호 참조
본 출원은 2013년 6월 17일 출원된 미국 가출원 제 61/836,084 호의 출원일의 우선권을 주장하여, 2014년 5월 2일 출원된 미국 특허출원 제 14/268,749 호의 이득을 주장하며, 이들 출원은 참조 문헌으로 인용된다.
발명의 분야
본 발명의 실시예는 전반적으로 판매 시점(point of sale, POS)에서 현금 대체재를 이용하여 안전한 지불을 수행하는 것에 관한 것으로, 특히, EMV 카드와 같은 칩 기반 지불 카드를 이용하는 개인 식별 번호(personal identification number, PIN)를 가지고 안전하게 지불을 행하는 것에 관한 것이다.
"칩 및 PIN(chip and PIN)" 카드 또는 유로 페이(Europay), 마스터카드(MasterCard) 및 비자(Visa) (EMV) 카드라고도 알려진, 집적 회로(Integrated circuit, IC) 카드는 표준의 금융 거래 카드가 되었으며, 유럽에서 사용되는 신용 또는 현금 카드로도 알려져 있다. EMV (Europay, MasterCard and Visa)는 지불을 위해 신용 및 현금 카드 거래를 인증하기 위한, 집적 회로 카드(IC 카드 또는 "칩 카드") 및 IC 카드 가능 판매 시점(POS) 단말기 및 현금 자동 입출금기(automated teller machine, ATM)의 상호 연동을 위한 전세계 표준이다. EMV 지불은 칩 및 PIN을 통해 처리될 수 있는데, 이 때 내장되어 있는 스마트 카드를 포함하는 지불 카드가 먼저 POS에서 읽혀진 다음 사용자가 통상적으로 POS 단말기 상의 키패드를 이용하여 인증을 위한 PIN을 입력하게 되며, 이를 흔히 "칩 및 PIN 결제"라고 지칭한다.
현재의 모바일 디바이스는 캘리포니아 산호세 소재의 페이팔(PayPal)에 의해 제안된 PayPal Here™ 카드 판독기 디바이스와 같이, 모바일 디바이스와 통신하는 카드 판독기를 사용하여 POS 단말기처럼 작동할 수 있다. 그러나, PayPal HereTM 카드 판독기를 구비하는 대부분의 카드 판독기는 현재 전통적인 자기 띠의 금융 거래 카드를 처리할 수 있을 뿐이다. 모바일 디바이스와 함께 사용하기 위한 IC 칩 판독기를 개발하려는 노력이 있었지만 모바일 디바이스의 근본적인 불안정으로 인해 승인 및 인증을 받기가 어려웠다. 예를 들면, 모바일 디바이스는 플러그-인 IC 칩 판독기에 의해 판독될 수도 있는 IC 칩으로부터 사용자의 PIN 또는 다른 정보를 획득하도록 기획될 수 있는, 모바일 디바이스에서 실행되는 멀웨어(malware)를 가질 수 있다.
도 1은 실시예에 따라서, 소비자 거래를 제공하기 위한 시스템의 블록도이다.
도 2는 실시예에 따라서, 소비자 거래를 제공하기 위한 방법을 예시하는 흐름도이다.
도 3은 실시예에 따라서, 칩 및 PIN 지불 PIN 엔트리를 제공하기 위한 시스템의 회화적 도면이다.
도 4는 실시예에 따라서, 칩 및 PIN 지불 스케치 PIN 엔트리를 제공하기 위한 시스템의 회화적 도면이다.
도 5는 다른 실시예에 따라서, 칩 및 PIN 지불 스케치 PIN 엔트리를 제공하기 위한 시스템의 회화적 도면이다.
도 6은 또 다른 실시예에 따라서, 칩 및 PIN 지불 PIN 엔트리를 제공하기 위한 시스템의 회화적 도면이다.
도 7은 하나 이상의 실시예에 따라서 POS 거래를 처리하기 위한 프로세스를 구현하는 네트워크 시스템을 예시하는 시스템 다이어그램이다.
도 8은 실시예에 따라서, 도 7에서 도시된 네트워크 시스템의 하나 이상의 디바이스에서 구현하기에 적합한 컴퓨터 시스템의 일 예의 블록도이다.
본 개시의 실시예 및 그의 장점은 다음의 상세한 설명을 참조함으로써 가장 잘 이해된다. 유사한 참조 부호는 하나 이상의 도면에서 예시된 유사한 요소를 식별하기 위해 사용된다는 것을 알아야 하며, 도면에서 보여주는 것은 실시예를 예시하는 목적이지 실시예를 한정하려는 목적은 아니다.
사용자(예를 들면, 소비자), 지불 공급자(예를 들면, 신용 카드 회사 또는 은행, 신용 조합 또는 캘리포니아 산호세 소재의 페이팔 인코포레이티드와 같은 금융 서비스 공급자), 그리고 제 3 자(예를 들면, 상인) 사이의 거래에 있어서, 본 개시의 실시예는 임의의 제 3 자(전형적으로 상인을 비롯한, 상품 또는 서비스를 판매하고자 하는 어떤 사람)가 지불 공급자의 애플리케이션이 아닌 제 3 자 자신의 애플리케이션(본 출원에서 "앱"이라고 지칭함)을 사용하는 것이 가능해질 수 있는 지불 공급자 디바이스(예를 들면, 카드 판독기)를 이용하여 칩 및 PIN 지불 및 지불 공급자 서비스를 수용할 수 있게 해준다.
현재의 환경에서, 칩 및 PIN 지불을 수용하기 위하여, 판매자(통상 상인)는 (예를 들면, 판매 시점(POS) 시스템, 디바이스, 및 컴퓨터 처리 종단(end)을 비롯한) 이들의 거래 처리 종단을 판매할 때 많은 제 경비를 의미할 수 있는 지불 공급자(예를 들면, Visa® 또는 MasterCard®와 같은 신용 카드 발행자)의 종단에게 거래 처리를 증명 또는 승인 받아야 한다 - 보통 대규모 상인이 이렇게 할 여력이 있을 수 있다. 하나 이상의 실시예에서, 상인이 자신의 지불 공급자와의 거래 처리를 증명할 필요 없이 칩 및 PIN 카드 지불을 수용하게 해줄 수 있는 소프트웨어 개발 키트(software development kit, SDK)가 제공된다. 예를 들면, SDK는 상인이 증명을 "차단(break)"할 수는 없으나 자기 자신의 앱을 사용하는 융통성을 간직하는 방식으로 증명되어야 하는 기능성이 제 3 자 앱에 추가될 수 있도록 모든 기능성을 포함할 수 있다.
일반적으로, 금전 등록기 및 그 금전 등록기에 부착된 칩 및 PIN 디바이스를 운용하는 각 소매상 장소의 현장에서 POS 시스템을 갖춤으로써 POS 시스템에 투자해온 상인 또는 소매상은, 1) 소매상의 카드 판독기 및 그 카드 판독기를 구동하고 그리고 판독기를 통해 수신되는 지불 원장을 보관하는 소매상의 POS 시스템의 그 부분을 대체하는 것, 또는 2) 특정한 지불 또는 서비스 공급자를 통해 수신되는 거래의 자취를 보관하는 병렬 시스템을 유지하는 것 중 어느 하나를 행하는 특정한 지불 공급자의 시스템을 채택하기보다는 자신의 시스템을 지키기를 희망할 수 있다. 하나 이상의 실시예에서, 예를 들면, 상인의 POS 시스템을 SDK를 이용하여 수정함으로써 지불 공급자의 시스템이 상인의 POS 시스템 내에 통합되게 할 수 있는 방법 및 시스템이 제공된다. 예를 들면, 계정 레코드가 수입되어 상인의 POS 시스템으로부터 수정된 POS 시스템으로 통합될 수 있으며, 상인의 POS 시스템은 상인이 지불 공급자 디바이스를 사용하기 위해 지불 공급자의 앱을 사용하지 않고도 지불 공급자 디바이스(예를 들면, 카드 판독기)를 구동하도록 적응될 수 있다.
도 1은 실시예에 따라서 소비자 거래를 제공하기 위한 시스템(100)의 블록도이다. 시스템(100)은 칩 및 PIN 지불을 위한 신용 및 현금 카드를 인증하기 위해 EMV 카드 또는 기타 신용 또는 현금 카드를 판독할 수 있는 IC 카드 가능 판독기 프로세서(111)를 포함할 수 있는 지불 공급자 디바이스(110)(또는 카드 판독기(110)라고도 지칭함)를 포함할 수 있다. 지불 공급자 디바이스(110)는 또한 통상적인 신용 및 현금 카드를 판독할 수 있는 자기 판독기를 포함할 수 있다. 카드(112)는 소비자(102)에 의해 제시될 수 있으며 소비자(102)와 본 출원에서 일반성을 잃지 않고 "상인"(104)이라고 지칭되는 제 3 자(104)와의 사이에서 거래의 지불을 위해 판독기(지불 공급자 디바이스(110))에 삽입되거나 판독기를 통해 "읽혀(swipe)"질 수 있다. 지불 공급자 디바이스(110)는 거래에 대한 지불을 허가하기 위해 소비자(102)로부터 PIN 또는 다른 검증을 받아 확인하도록 구성될 수 있다.
지불 공급자 디바이스(110)는 본 출원에서 일반성을 잃지 않고, "상인 모바일 디바이스" 또는 간략히 "상인 디바이스"(114)라고 지칭하는 제 3 자 모바일 디바이스(114)에 연결되거나 모바일 디바이스와 통신할 수 있다. 상인 디바이스(114)는 예를 들면, 스마트폰, 태블릿, POS 단말 디바이스, 또는 지불 공급자 디바이스(카드 판독기)(110)와 통신할 수 있는 임의의 다른 전자 디바이스일 수 있다.
지불 공급자 디바이스(110)는 임의의 여러 통신 수단(116)에 의해 상인 디바이스(114)에 연결되거나 상인 디바이스와 통신할 수 있다. 통신 수단(116)은 예를 들면, 오디오(헤드폰, 마이크로폰) 잭 및 플러그, 23-핀 커넥터 또는 본 기술에서 공지된 것으로서 유사 성능의 케이블 연결(예를 들면, 30 핀 또는 라이트닝 볼드(lightening bold)(Apple®), 오디오 잭 및 플러그 또는 24 핀 커넥터 중 어느 하나를 이용한 케이블, 또는 블루투스®, 블루투스 저 에너지(Bluetooth low energy, BLE), 또는 Wi-Fi®와 같은 무선 연결을 포함할 수 있다. 예를 들면, 카드 판독기(110)를 스마트폰이나 태블릿(예를 들면, 상인 디바이스(114))의 헤드폰 잭(통신 수단(116))에다 플러그 연결함으로써, 신용, 현금 또는 EMV 카드가 카드 판독기(110)를 통해 읽혀지거나 카드 판독기에 의해 판독될 때, 카드 판독기(110)는 카드(112) 데이터를 판독하고 이를 오디오 신호로 변환할 수 있고, 그래서 상인 디바이스(114)(예를 들면, 스마트폰)는 신호를 수신하고, 그 신호를 처리하고, 이 신호를 본 출원에서 일반성을 잃지 않고, 상인 디바이스(114)의 프로세서 상에서 실행하는 "POS 시스템"(118)으로서 지칭되는 제 3 자 애플리케이션(118)으로 전송할 수 있다.
제 3 자 애플리케이션(POS 시스템)(118)은 암호화될 수 있는 카드(112) 데이터를 받을 수 있으며, 이 카드 데이터를 (Wi-Fi® 또는 3 또는 4G 인터넷 연결과 같은 제 3 자 모바일 디바이스(114)의 통신 기능을 이용하여) 네트워크(160)를 통해 지불 공급자(130)의 서버(132)와 같은 백-엔드 서버(back-end server)로 전송하며, 서버는 결국 지불 네트워크와 통신하여 거래를 완료할 수 있다.
제 3 자 애플리케이션(POS 시스템)(118)은 제 3 자 애플리케이션(118)은 소비자(102)와 상인(104) 간의 거래 및 지불을 가능하게 해줄 수 있는 지불 공급자(130)의 서비스를 제공해주는 기능을 갖게 되도록 지불 공급자(130)에 의해 제공되는 소프트웨어 개발 키트(software development kit, SDK)(120)에 의해 수정될 수 있다.
예를 들면, SDK(120)는 통상적으로 현재 다른 카드 판독기 디바이스에 필요한 것처럼, 제 3 자 모바일 디바이스(114)를 카드 판독기(110)에 인터페이스하는 지불 공급자(130)에 의해 제공된 특정한 별도의 앱이 아닌 제 3 자 자신의 앱(예를 들면, POS 시스템 (118))을 사용하여, 제 3 자(상인)(104)가 - 지불 공급자(130)에 의해 상인(104)에게 제공된 - 지불 공급자 디바이스(카드 판독기)(110)를 이용하여 칩 및 PIN 지불을 수용할 수 있게 할 수 있다. 상인(104)이 칩 및 PIN 지불을 수용하게 하기 위해, 상인은 전형적으로 상인의 거래 처리를 종단에서 종단으로 - 예를 들면, 카드(112)를 판독하는 것에서부터 지불 공급자 서버(132)에 의해 거래를 처리하고 지불 네트워크와 통신하기 까지 - 비자® 및 마스터카드®와 같은 체계와 통신하기 까지 - 증명할 것을 요구 받는다. SDK(120)는 상인(104)이 SDK(120)에서 증명되어야 하는 (예를 들면, 몇몇 시각적인 상호작용을 비롯한) 모든 기능성을 POS 시스템(118)에 포함되게 하고 그 기능성을 지불 공급자(130)의 것으로서 한번 증명하게 해주는 제 3 자 자신의 앱(예를 들면, POS 시스템(118))의 수정을 위한 추상 계층을 생성한다. SDK(120)는 상인 자신의 앱(POS 시스템)(118)을 사용할 융통성을 여전히 간직한 증명을 "차단"하지 않고 상인이 POS 시스템(118)에서 SDK(120)의 증명을 사용하는 방법을 효과적으로 제공할 수 있다. 그래서, SDK(120)는 해법을 증명할 필요 없이 상인이 상인 자신의 POS 시스템(118)을 이용하여 칩 및 PIN 카드를 수용하게 하기 위한 해법을 제공할 수 있다.
전술한 바와 같이, 하나 이상의 실시예에서, 상인의 POS 시스템(118)은 카드 판독기(110) 및 지불 공급자(130)의 서비스를 사용하기 위해 상인(104)이 지불 공급자(130)의 앱을 사용해야만 하지 않고도 (예를 들면, SDK(120)를 이용하여) 지불 공급자 디바이스(예를 들면, 카드 판독기)(110)를 구동하도록 적응될 수 있다.
도 2는 실시예에 따라서 소비자 거래를 제공하는 방법(200)을 예시하는 흐름도이다. 방법(200)의 단계(201)에서 SDK(120)와 같은 소프트웨어 개발 키트가 지불 공급자(130)와 같은 지불 공급자에 의해 제공될 수 있고, 그래서 전술한 바와 같이, 상인의 모바일 디바이스(예를 들면, 상인 디바이스(114))의 기존의 기능성(예를 들면, 제 3 자 애플리케이션(118))이 수정되어서, 지불 공급자(130)에 의해 증명된 기능성을 POS 시스템(118)에 포함시키고; 상인(104)에 의해 수정 가능하지 않은 그리고 POS 시스템(118)의 상인 사용자(104)가 수정된 POS 시스템(118)을 증명하지 않고도 지불 공급자 디바이스(110)를 이용하여 칩 및 PIN 거래 지불을 수용할 수 있게 하는 지불 공급자(130)에 대한 POS 시스템(118)의 증명을 제공하고; POS 시스템(118)이 지불 공급자(130)로부터 제공된 앱 없이도 지불 공급자 디바이스(110)를 구동할 수 있도록 한다.
방법(200)의 단계(202)에서, SDK(120)에 의해 수정되고 상인 모바일 디바이스(114)에서 실행하는 제 3 자 앱(118)은 상인(104)의 모바일 디바이스(114) 상에서 실행하는 판매 시점(POS) 시스템(118)에 의해 상인(104)과 소비자(102) 간의 칩 및 PIN 거래를 처리할 수 있으며, 이 때 모바일 디바이스(114)는 지불 공급자(130)의 지불 공급자 디바이스(110)와 연결되고, 필요한 카드(112) 데이터는 지불 공급자 디바이스(110)로부터 제공된다.
방법(200)의 단계(203)에서, 모바일 디바이스(114) 상에서 실행하는 POS 시스템(118)은 칩 및 PIN 카드 또는 자기 카드(예를 들면, 카드(112))를 판독할 수 있고, 칩 및 PIN 지불 거래에 필요한, 예를 들면, 카드(112)의 사용을 승인하는 PIN을 받을 수 있는 지불 공급자 디바이스(110)와 통신할 수 있다.
방법(200)의 단계(204)에서, 모바일 디바이스(114) 상에서 실행하는 POS 시스템(118)은 POS 시스템(118)의 지불 공급자 디바이스(110)와의 통신에 기초하여 그리고 지불 공급자(130)의 서비스의 사용에 기초하여 칩 및 PIN 거래를 수용할 수 있으며, 이 때 POS 시스템(118)이 네트워크(160)를 통해 지불 공급자(130)의 서버(132)와 통신할 수 있다.
도 3은 실시예에 따라서, 칩 및 PIN 지불 PIN 엔트리를 제공하기 위한 시스템(100)의 일부분의 회화적인 도면이다. 도 3에서 도시된 바와 같이, 지불 공급자 디바이스(카드 판독기)(110)는 삽입된 카드(112)를 판독할 수 있거나 그렇지 않으면 모바일 상인 디바이스(114)와 통신하는 (예를 들면, 도 3에서 제안된 바와 같이 플러그 연결되거나 또는 도 1을 참조하여 앞에서 설명된 임의의 통신 수단(116)을 사용하여 플러그 연결된) 카드 판독기(110)에 의해 판독될 수 있게 된 카드(112)를 판독할 수 있다. 도시된 바와 같은 일 실시예는 모바일 상인 디바이스(114)가 카드 판독기(110) 자체에 입력 변환기를 두지 않고 카드 판독기(110)에 필요한 PIN 엔트리 입력을 제공하게 해주며, 도 3에서 도시된 바와 같이, 카드 판독기(110)는 단지 키패드 없는 디스플레이(113), 터치 스크린, 또는 다른 입력 디바이스를 소비자(102)에게 제공한다. 디스플레이(113)는 PIN의 각 숫자마다 랜덤 번호를 제공하며 도 3에서 예시된 바와 같이 모바일 디바이스(114)의 터치 스크린 상에서 한번에 하나의 숫자를 맞추게 해줄 수 있다. 대안의 실시예에서, 디스플레이는 특정 숫자 또는 숫자의 값을 전달하기 위해 진동을 일으키거나, 소리를 발생하거나, 발광 다이오드(light emitting diode, LED)를 발광하거나, 또는 스크린 디스플레이 상에서 다른 빛, 컬러, 또는 애니메이션을 디스플레이하는 것과 같은 액세스를 위한 다양한 기능성을 제공할 수 있다. 소비자(102)는 PIN 엔트리 입력을 위해 예를 들면, 모바일 디바이스(114) 상의 터치 스크린 사용자 인터페이스(user interface, UI)(115)를 사용될 수 있다. UI(115)는 (도 3의 예에서 도시된 바와 같은, 또는 대안의 실시예에서, 예를 들어 좌-우 콘트롤과 같은) 업-다운 콘트롤을 제공하여 상인 모바일 디바이스(예를 들면, 스마트폰)(114) 상에서 어떠한 숫자도 보이지 않게 (또는 "알지 못하게")할 수 있다. 스크롤 업 또는 다운 신호만이 카드 판독기(지불 공급자 디바이스(110))에 제공되며 소비자(102)는 UI 상에서 "OK"로 표시하여 카드 판독기(110)가 정확한 숫자를 디스플레이하고 있는 때를 확인해주도록 할 수 있다. 이러한 방식으로, 카드 판독기(110)로부터 모바일 디바이스(114)로 어떤 PIN 정보도 손상 없이(전달되지 않고) PIN이 소비자(102)에 의해 모바일 디바이스(114)로부터 입력될 수 있다. 이렇게 하여, PIN을 보호하기 위한 보안은 PIN을 카드 판독기(110)에 의해 판독되는 자기 띠 또는 칩 카드(112) 상의 정보와 비교하기 위해 PIN을 "알고 있는" 그리고 카드 판독기가 통신하는 모바일 디바이스(114) 및 앱(118)에서 떨어져 PIN 정보를 보관하는 플러그 연결된 판독기(110)만을 통해 이루어진다. 이것은 상인 모바일 디바이스(114)가 확고하게 카드 판독기의 PIN 엔트리 패드로서 작용하게 해준다.
도 4는 실시예에 따라서, 칩 및 PIN 지불 스케치 PIN 엔트리를 제공하기 위한 시스템(100)의 일부분의 회화적 도면이다. 도 4에서 도시된 바와 같이, 지불 공급자 디바이스(카드 판독기)(110)는 삽입된 카드(112)를 판독할 수 있거나 그렇지 않으면 모바일 상인 디바이스(114)와 통신하는(예를 들면, 플러그 연결된) 카드 판독기(110)에 의해 판독될 수 있게 된 카드(112)를 판독할 수 있다. 도시된 바와 같이, 일 실시예는 카드 판독기(110)가 예를 들면, 트랙 패드(117) 기능성(예를 들면, 터치 스크린 또는 멀티터치 기능성)을 이용하여 (가시적인 숫자 또는 PIN과 상반된 것으로서) "손으로 그린" 또는 스케치된 PIN일 수 있는 PIN 엔트리 입력을 제공하게 한다. 더욱이, PIN 엔트리는 숫자로 된 것뿐만 아니라 문자나 스케치 객체와 같은 그 밖의 무엇일 수도 있으며 여러 형태의 객체가 여분의 PIN 길이에 맞게 조합될 수도 있다. 시각적 또는 다른 피드백이 예를 들면, 변환기(119)에 의해 카드 판독기(110)로부터 소비자(102)에게 제공될 수 있다. 예를 들면, 변환기(119)는 발광 다이오드(LED)일 수 있다. LED(119)는 예를 들어 붉은 빛을 발하여 스케치 패드 엔트리가 수신되지 않음을 표시하고 녹색 빛을 발하여 스케치 패드 엔트리가 인식되었음을 표시할 수 있는 멀티모드 또는 컬러 LED일 수 있다. 변환기(119)는 피드백을 제공하는 대안의 수단으로서 진동 또는 오디오 신호(예를 들면, 소리, 음성, 종소리(chimes))를 발생할 수도 있다. 다양한 항목의 피드백은 또한 PIN 무결성을 손상시키지 않고 디바이스의 UI에 의한 디스플레이를 위해 모바일 상인 디바이스(114)에게 신호로도 전달될 수 있다. 확인(confirmation) 또는 부인(repudiation)은 소비자(102)에 의해 예를 들어, 소비자(102)에 의한 손가락 터치에 대해 전자적으로 반응하는 용량성 클릭 전계를 발생할 수 있는 OK 및 취소 버튼(121)을 통해 카드 판독기(110)로 제공될 수 있다. 이전의 예와 마찬가지로, PIN을 보호하기 위한 보안은 PIN을 카드 판독기(110)에 의해 판독되는 자기 띠 또는 칩 카드(112) 상의 정보와 비교하기 위해 PIN을 "알고 있는" 그리고 카드 판독기가 통신하는 모바일 디바이스(114) 및 앱(118)에서 떨어져 PIN 정보를 보관하는 플러그 연결된 판독기(110)만을 통해 이루어진다.
도 5는 다른 실시예에 따라서, 칩 및 PIN 지불 스케치 PIN 엔트리를 제공하기 위한 시스템(100)의 일부분의 회화적 도면이다. 도 5에서 도시된 바와 같이, 지불 공급자 디바이스(카드 판독기)(110)는 삽입된 카드(112)를 판독할 수 있거나 그렇지 않으면 모바일 상인 디바이스(114)와 통신하는(예를 들면, 플러그 연결된) 카드 판독기(110)에 의해 판독될 수 있게 된 카드(112)를 판독할 수 있다. 도시된 바와 같이, 일 실시예는 카드 판독기(110)가 예를 들면, 트랙 패드(117) 기능성(예를 들면, 터치 스크린 또는 멀티터치 기능성)을 이용하여 (가시적인 숫자 또는 PIN과 상반된 것으로서) "손으로 그린" 또는 스케치된 PIN일 수 있는 PIN 엔트리 입력을 제공하게 한다. 더욱이, PIN 엔트리는 숫자로 된 것뿐만 아니라 문자나 스케치 물체와 같은 그 밖의 무엇일 수도 있으며 여러 형태의 객체가 여분의 PIN 길이에 맞게 조합될 수도 있다. 시각적 또는 다른 피드백이 예를 들면, 디스플레이(123)에 의해 카드 판독기(110)로부터 소비자(102)에게 제공될 수 있다. 디스플레이(123)는 예를 들면, 지연된 PIN 숫자 마스킹 및 간단한 사용자 흐름 명령어를 제공할 수 있다. 다양한 피드백 항목은 또한 PIN 무결성을 손상시키지 않고 디바이스의 UI에 의한 디스플레이를 위해 모바일 상인 디바이스(114)에게 신호로 전달될 수 있다. 확인 또는 부인은 소비자(102)에 의해 소비자(102)에 의한 손가락 터치에 대해 전자적으로 반응하는 용량성 클릭 전계(이 예에서는 도시되지 않음)를 통해 카드 판독기(110)로 제공될 수 있다. 이전의 예와 마찬가지로, PIN을 보호하기 위한 보안은 PIN을 카드 판독기(110)에 의해 판독되는 자기 띠 또는 칩 카드(112) 상의 정보와 비교하기 위해 PIN을 "알고 있는" 그리고 카드 판독기가 통신하는 모바일 디바이스(114) 및 앱(118)에서 떨어져 PIN 정보를 보관하는 플러그 연결된 판독기(110)만을 통해 이루어진다.
도 6는 또 다른 실시예에 따라서, 칩 및 PIN 지불 스케치 PIN 엔트리를 숨겨진 확인 버튼 콘트롤을 이용하여 제공하기 위한 시스템(100)의 일부분의 회화적 도면이다. 도 6에서 도시된 바와 같이, 지불 공급자 디바이스(카드 판독기)(110)는 삽입된 카드(112)를 판독할 수 있거나 그렇지 않으면 모바일 상인 디바이스(114)와 통신하는(예를 들면, 플러그 연결된) 카드 판독기(110)에 의해 판독될 수 있게 된 카드(112)를 판독할 수 있다. 도시된 바와 같이, 일 실시예는 카드 판독기(110)가 UI(115)로부터 도움을 받아 PIN 엔트리 입력을 제공하거나 모바일 디바이스(114) 상에 디스플레이하게 해준다. 이 예에서는 무작위 번호 숫자가 스마트폰(예를 들면, 모바일 디바이스(114)) 디스플레이(115) 상에서 내내 선회된다. 맞는 개인 PIN이 보일 때, 정확한 개인 PIN은 소비자(102)에 의해 판독기 지불 공급자 디바이스(110) 상에서 숨겨진 물리적 선택 버튼을 통해 선택될 수 있고, 그러는 동안 선회하는 디스플레이는 모바일 디바이스(114) 디스플레이(115) 상에서 지속된다. 이러한 방식으로, 어느 숫자가 선택되는지에 관한 어떠한 표시도 카드 판독기(110)로부터 모바일 디바이스(114)로 제공되지 않기 때문에 PIN은 어떤 PIN 정보도 손상 없이(전달되지 않고) 소비자(102)에 의해 카드 판독기(110)로부터 입력될 수 있다. 이러한 실시예는 개인정보 방패(127)를 갖춘 하나의 물리 스위치(125)가 소비자(102)의 PIN의 보안 보호를 제공한다는 점에서 간단한 디바이스 아키텍처의 일 예를 제공한다. 시각적 또는 다른 피드백이 예를 들면, 변환기(119)에 의해 카드 판독기(110)로부터 소비자(102)에게 제공될 수 있다. 예를 들면, 변환기(119)는 도시된 바와 같이, 상태 시그널링을 제공할 수 있는 일련의 발광 다이오드(LED)일 수 있다. 이전의 예와 마찬가지로 변환기(119)는 피드백을 제공하는 대안의 수단으로서 진동 또는 오디오 신호(예를 들면, 소리, 음성, 종소리)를 발생할 수도 있다. 다양한 피드백 항목은 또한 PIN 무결성을 손상시키지 않고 디바이스의 UI에 의한 디스플레이를 위해 모바일 상인 디바이스(114)로 신호로 전달될 수 있다. 확인 또는 부인은 소비자(102)에 의해 소비자(102)에 의한 손가락 터치에 대해 전자적으로 반응하는 용량성 클릭 전계(이 예에서는 도시되지 않음)를 통해 카드 판독기(110)로 제공될 수 있다. 이전의 예와 마찬가지로, PIN을 보호하기 위한 보안책은 PIN을 카드 판독기(110)에 의해 판독되는 자기 띠 또는 칩 카드(112) 상의 정보와 비교하기 위해 PIN을 "알고 있는" 그리고 카드 판독기가 통신하는 모바일 디바이스(114) 및 앱(118)에서 떨어져 PIN 정보를 보관하는 플러그 연결된 판독기(110)만을 통해 이루어진다.
도 7은 실시예에 따라서, 지불을 가능하게 하기 위한 (예를 들면, 구매를 위한 또는 POS 거래를 처리하기 위한) 프로세스를 구현하기에 적합한 네트워크 시스템(700)의 시스템 블록도이다. 네트워크 시스템(700)은 지불 거래 또는 프로세스와 같은 다양한 전자 상거래 또는 프로세스를 수행하도록 동작하는 복수의 서버 및/또는 소프트웨어 컴포넌트를 포함하거나 이를 구현할 수 있다. 예시적인 서버는 예를 들면, MICROSOFT® OS, UNIX® OS, LINUX® OS, 또는 다른 적합한 서버 기반 OS와 같은 서버 OS를 작동하는 스탠드 얼론 및 기업 급의 서버를 포함할 수 있다. 도 7에서 예시된 서버는 다른 방식으로 배치될 수 있으며 또한 그러한 서버에 의해 수행되는 동작 및/또는 그러한 서버에 의해 제공되는 서비스는 주어진 구현을 위해 조합되거나 별도로 분리될 수 있고 더 많거나 더 적은 개수의 서버에 의해 수행될 수 있다는 것을 인식할 것이다. 하나 이상의 서버는 동일하거나 상이한 주체에 의해 운영되고/운영되거나 관리될 수 있다.
시스템(700)은 네트워크(760)를 통해 통신하는 사용자 디바이스(710), 상인 서버(740) 및 지불 공급자 서버(770)를 포함할 수 있다. 지불 공급자 서버(770)는 캘리포니아 산호세 소재의 페이팔 인코포레이티드와 같은 지불 서비스 공급자에 의해 관리될 수 있다. 발신자 또는 소비자와 같은 사용자(705)는 사용자 디바이스(710)를 활용하여 지불 공급자 서버(770)를 이용한 전자 상거래와 같은 거래를 수행한다. 사용자(705)는 사용자 디바이스(710)를 활용하여 지불 거래를 시작하고, 거래 승인 요청을 수신하거나, 그 요청에 응답한다. 본 출원에서 사용되는 바와 같은 거래는 지불, 정보의 전달, 정보의 디스플레이, 구매, 판매, 온라인 목록 열거 등을 비롯한, 사용자 디바이스를 이용하여 수행되는 임의의 적절한 행위를 말한다는 것을 주목하자. 예를 들면, 사용자(705)는 사용자 디바이스(710)를 활용하여 예금 계좌에 예치금을 입금할 수 있다. 비록 단지 하나의 상인 서버가 도시되지만, 사용자가 복수의 상인으로부터 제품이나 서비스를 구매한다면 복수의 상인 서버가 활용될 수 있다.
사용자 디바이스(710), 상인 서버(740), 및 지불 공급자 서버(770)는 각기 하나 이상의 컴퓨터 판독가능한 매체에 저장된 프로그램 코드 및/또는 데이터와 같은 명령어를 실행하여 각종 애플리케이션, 데이터, 및 본 출원에서 설명된 단계를 구현하기 위한 하나 이상의 프로세서, 메모리, 및 기타 적절한 컴포넌트를 포함할 수 있다. 예를 들면, 그러한 명령어는 네트워크 시스템(700)의 각종 컴포넌트의 내부 및/또는 외부의 메모리 또는 데이터 저장 디바이스와 같은 하나 이상의 컴퓨터 판독가능한 매체 내에 저장될 수 있으며/있거나 네트워크(760)를 통해 액세스될 수 있다.
네트워크(760)는 단일의 네트워크 또는 복수의 네트워크의 조합으로서 구현될 수 있다. 예를 들면, 다양한 실시예에서, 네트워크(760)는 인터넷 또는 하나 이상의 인트라넷, 유선 네트워크, 무선 네트워크, 및/또는 기타 적절한 형태의 네트워크를 포함할 수 있다.
사용자 디바이스(710)는 네트워크(760)를 통한 유선 및/또는 무선 통신을 위해 구성되는 임의의 적절한 하드웨어 및 소프트웨어를 이용하여 구현될 수 있다. 예를 들면, 일 실시예에서, 사용자 디바이스(710)는 퍼스널 컴퓨터(personal computer, PC), 스마트 폰, 개인 휴대 정보 단말(personal digital assistant, PDA), 랩톱 컴퓨터, 및/또는 Apple™의 iPad™ 와 같이 데이터를 송신 및/또는 수신할 수 있는 다른 형태의 컴퓨팅 디바이스로서 구현될 수 있다.
사용자 디바이스(710)는 예를 들면, 통상의 인터페이스를 제공하여 사용자(705)가 네트워크(760)를 통해 사용 가능한 정보를 검색할 수 있게 하는데 사용될 수 있는 하나 이상의 브라우저 애플리케이션(715)을 포함할 수 있다. 예를 들면, 일 실시예에서, 브라우저 애플리케이션(715)은 인터넷을 통해 사용 가능한 정보, 이를 테면 제품 및 서비스를 보고 구매하기 위한 쇼핑 리스트 및/또는 상인 사이트를 구축해 놓은 사용자 계정을 살펴보도록 구성된 웹 브라우저로서 구현될 수 있다. 사용자 디바이스(710)는 또한 예를 들면, 사용자(705)에 의해 선택된 동작에 대응하여 희망하는 작업을 수행하기 위한 클라이언트 측 처리를 제공하도록 사용될 수 있는 하나 이상의 툴바 애플리케이션(720)을 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 툴바 애플리케이션(720)은 브라우저 애플리케이션(715)과 관련하여 사용자 인터페이스를 디스플레이할 수 있다.
사용자 디바이스(710)는 거래 애플리케이션(724)를 포함할 수 있다. 거래 애플리케이션(724)은 지불 공급자 서버(770) 및/또는 상인 서버(740)로부터의 제품 정보, 가격 정보, 상인 정보 또는 기타 정보를 수신하도록 사용될 수 있다. 거래 애플리케이션(724)은 판매 및/또는 지불 옵션에 필요한 항목과 같은 거래 정보를 사용자에게 디스플레이하기 위해 디스플레이(735)에 제공할 수 있다.
거래 애플리케이션(724)은 위치탐색 컴포넌트(738)(예를 들면, 글로벌 포지셔닝 시스템(global positioning system, GPS) 컴포넌트, 하나 이상의 가속도계, 나침반, Wi-Fi 디바이스, 근접장 통신(Near-Field Communication, NFC) 디바이스 등)로부터 위치 정보 및/또는 디바이스 방향 정보를 수신할 수 있다. 위치 정보는 GPS 좌표, 디바이스의 방향 및/또는 디바이스의 움직임을 표시하는 가속도계 데이터, 또는 디바이스의 위치, 장소, 및/또는 방향을 표시하는 기타 정보를 포함할 수 있다. 사용자 디바이스(710)는 수집된 위치 데이터에 기초하여 사용자 디바이스(710)의 현재 위치를 결정할 수 있다. 다른 실시예에서, 사용자 디바이스(710)는 위치 데이터를 지불 공급자 서버(770)에 전송할 수 있으며 지불 공급자 서버(770)는 그 위치 데이터에 기초하여 사용자 디바이스(710)의 현재 위치를 결정할 수 있다. 거래 애플리케이션(724)으로부터의 명령어에 응답하여 디스플레이(735)에 표시된 거래 정보는 위치 정보에 기초한 내용일 수 있고/있거나 위치 정보에 기초하여 디스플레이(735) 상에서 어느 시간에 또는 어느 위치에서 디스플레이될 수 있다.
사용자 디바이스(710)는 하나 이상의 입력/출력 디바이스(736)(예를 들면, 키패드, 키보드, 터치 감응 컴포넌트, 또는 카메라)를 포함할 수 있다. 예를 들면, 입력/출력 디바이스(736)는 카메라 이미지에 덧씌운 거래 정보와 함께 디스플레이(735) 상에 디스플레이될 수 있는 배경 객체의 이미지(예를 들면, 카메라의 관점에서 장면의 연속 비디오 스트림)를 거래 애플리케이션(724)에 제공하는 카메라를 포함할 수 있다.
사용자 디바이스(710)는 특정 실시예에서 바라는 것일 수 있는 것으로서, 희망하는 특징을 사용자 디바이스(710)에 제공하는 다른 애플리케이션(725)을 더 포함할 수 있다. 예를 들면, 다른 애플리케이션(725)은 클라이언트 측 보안 특징을 구현하기 위한 보안 애플리케이션, 네트워크(760)를 통해 적절한 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(application programming interface, API)와 인터페이스하기 위한 프로그램적 클라이언트 애플리케이션, 또는 기타 형태의 애플리케이션을 포함할 수 있다.
애플리케이션(725)은 또한 사용자(705)가 네트워크(760)를 통해 이메일, 호, 및 문자를 주고 받을 수 있게 해주는 이메일, 문자 주고받기, 음성 및 IM 애플리케이션뿐만 아니라, 사용자가 통신하고, 정보를 전달하고, 지불할 수 있게 해주고 그렇지 않으면 앞에서 논의된 것처럼 지불 공급자를 통해 스마트 지갑을 활용하는 애플리케이션을 포함할 수 있다. 사용자 디바이스(710)는 예를 들면, 오퍼레이팅 시스템 레지스트리 엔트리, 브라우저 애플리케이션(715)과 연관된 쿠키, 사용자 디바이스(710)의 하드웨어와 연관된 식별자, 또는 지불/사용자/디바이스 인증에 사용되는 것과 같은 다른 적절한 식별자로서 구현될 수 있는 하나 이상의 사용자 식별자(730)를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 사용자 식별자(730)는 사용자(705)를 지불 공급자에 의해 유지되는 특정 계정과 연계시키는 지불 서비스 공급자에 의해 사용될 수 있다. 인터페이스가 연계되는 통신 애플리케이션(722)은 사용자 디바이스(710)가 네트워크 시스템(700)과 통신할 수 있게 해준다.
디스플레이(735)는 정보를 사용자(705)에게 디스플레이하고 사용자(705)로부터 사용자 입력을 수신하는 터치 스크린을 포함할 수 있고, 또는 디스플레이(735)는 터치 감응 디스플레이일 수 있다. 디스플레이(735)는 모바일 디바이스 디스플레이, 이미지를 투명한 구조체, 부분적으로 투명한 구조체 또는 불투명한 구조체에 투사하는 프로젝션 디스플레이일 수 있거나, 또는 임의의 다른 적합한 디스플레이 기술을 포함할 수 있다. 사용자 디바이스(710)는 터치 스크린 상의 사용자 입력, 임의의 다른 터치 감응 디바이스(예를 들면, 랩톱의 터치 패드) 상의 사용자 입력, 또는 다른 입력 컴포넌트(예를 들면, 마우스)를 사용하여 사용자 입력을 모니터할 수 있으며 거래와 연관을 위한 사용자 입력을 인식할 수 있으며, 그리고/또는 디스플레이된 거래 정보에 기초하여 특정 기능(예를 들면, 구매 거래, 지불 거래, 판매 거래, 및 목록 거래)을 활성화할 수 있다.
상인 서버(740)는 예를 들면, 각종 제품 및/또는 서비스를 제공하는 상인 또는 판매자에 의해 유지될 수 있다. 상인은 물리적인 판매시점(POS) 점포 앞 공간을 가질 수 있다. 상인은 지불 서비스 공급자와의 상인 계정을 가진 참여 중인 상인일 수 있다. 상인 서버(740)는 POS 또는 온라인 구매 및 거래 용도로 사용될 수 있다. 일반적으로 상인 서버(740)는 자선 단체뿐만 아니라 은행과 소매업체를 포함하는, 비용을 받는 어느 누구 또는 임의의 주체에 의해 관리될 수 있다. 예를 들면, 지불은 자선 단체로의 기부 또는 저축 계정과 같은 은행 계좌로의 입금일 수 있다.
상인 서버(740)는 사용자(705)가 보고 구매할 수 있는 (디지털 상품을 비롯한) 이용 가능한 제품 및/또는 서비스(예를 들면, 일괄하여 항목이라 지칭함)를 식별하는 데이터베이스(745)를 포함할 수 있다. 따라서, 상인 서버(740)는 네트워크(760)를 통해 정보를 사용자 디바이스(710)의 브라우저 애플리케이션(715)으로 제공하도록 구성될 수 있는 장터 애플리케이션(750)을 또한 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 사용자(705)는 데이터베이스(745)에서 식별되는 각종 제품, 음식 항목, 또는 서비스를 보기 위하여 네트워크(760)를 통하고 브라우저 애플리케이션을 통해 장터 애플리케이션(750)과 인터페이스할 수 있다.
상인 서버(740)는 또한 온라인에서 또는 물리적 POS 또는 상점 앞 공간에서 사용자(705)에 의한 상품 또는 서비스의 구매를 가능하게 해주도록 구성될 수 있는 체크아웃 애플리케이션(755)을 포함할 수 있다. 체크아웃 애플리케이션(755)은 네트워크(760)를 통하고 지불 서비스 공급자 서버(770)를 통해 사용자(705)로부터 또는 사용자(705)를 대신하여 지불 정보를 수용하도록 구성될 수 있다. 예를 들면, 체크아웃 애플리케이션(755)은 지불 서비스 공급자 서버(770)로부터 지불 확인을 수신하여 처리할 수 있을 뿐만 아니라, 거래 정보를 지불 공급자에게 전송하고 지불 공급자로부터 정보(예를 들면, 거래 ID)를 수신할 수 있다. 체크아웃 애플리케이션(755)은 현금, 신용 카드, 현금 카드, 수표, 또는 우편환 등을 비롯한 복수의 지불 방법을 통해 지불을 수신하도록 구성될 수 있다.
지불 공급자 서버(770)는 예를 들면, 사용자(705)와 상인 서버(740)의 운영자 사이에서 지불을 제공할 수 있는 온라인 지불 서비스 공급자에 의해 유지될 수 있다. 이러한 점에서, 지불 공급자 서버(770)는 네트워크(760)를 통해 사용자 디바이스(710) 및/또는 상인 서버(740)와 인터페이스하여 상품 또는 서비스의 구매를 가능하게 해주고, 디스플레이 정보를 전달하며, 사용자 디바이스(710)의 사용자(705)에 의한 지불을 전송하도록 구성될 수 있는 하나 이상의 체크아웃 애플리케이션(755)을 포함한다.
지불 공급자 서버(770)는 또한 복수의 사용자 계정(780)을 보유하고 있는데, 각각의 계정은 소비자, 상인, 그리고 은행이나 신용 카드 회사와 같은 자금원과 연관된 계정 정보(785)를 포함할 수 있다. 예를 들면, 계정 정보(785)는 계정 번호, 비밀번호, 디바이스 식별자, 사용자 이름, 전화번호, 신용카드 정보, 은행 정보, 또는 사용자(705)에 의해 온라인 거래를 가능하게 하는데 사용될 수 있는 기타 금융 정보와 같은 디바이스 사용자의 개인 금융 정보를 포함할 수 있다. 지불 애플리케이션(775)은 사용자에 의해 수행된 구매 및 어느 자금원이 언제 사용되었는지를 추적하고 관리하기 위해 체크아웃 애플리케이션(755)과의 거래 동안 사용자(705)를 대신하여 상인 서버(740)와 상호작용하도록 구성될 수 있다. 지불 애플리케이션(775)은 지불 애플리케이션(775)의 계정의 존재를 결정하고 관리할 뿐만 아니라 필요하다면 새로운 계정을 생성하도록 구성될 수 있다. 지불 애플리케이션(775)은 사용자(705)로부터 그려진 패턴을 수신하여 인식하는 것에 응답하여 하나 이상의 지불 거래를 실행하도록 구성될 수 있다.
지불 애플리케이션(775)의 일부분일 수 있는 또는 애플리케이션(775)과 별개일 수 있는 거래 처리 애플리케이션(790)은 사용자 디바이스(710) 및/또는 상인 서버(740)로부터 정보를 수신하고 처리하여 지불 데이터베이스(795)에 저장하도록 구성될 수 있다. 거래 처리 애플리케이션(790)은 본 출원에서 설명한 바와 같이 초기 구매를 위한 동작 및 구매 이후 지불을 위한 동작을 비롯하여, 주문을 처리하고 각종의 선택된 금융 기관을 이용하여 지불하기 위해 사용자(705)로부터 정보를 처리하기 위한 하나 이상의 애플리케이션을 포함할 수 있다. 이와 같이, 거래 처리 애플리케이션(790)은 사용된 자금원, 사용 가능한 신용 옵션 등을 비롯하여, 개개 사용자로부터 주문의 세부사항을 저장할 수 있다. 거래 처리 애플리케이션(790)은 사용자(705)로부터 거래 표시 내용에 있는 거래 옵션의 선택에 응답하여 전자 상거래 거래와 같은 하나 이상의 거래를 실행하도록 구성될 수 있다.
상인 서버(740), 지불 공급자 서버(770), 및 사용자 디바이스(710) 중 하나 이상은 사용자(705)로부터 거래 명령어를 수신하는 것에 응답하여 임의의 적절한 거래를 실행하도록 사용될 수 있다.
도 8은 하나 이상의 실시예에 따라서, 도 7에 도시된 네트워크 시스템의 하나 이상의 디바이스를 구현하기에 적합한 컴퓨터 시스템(800)의 일 예의 블록도이다. 다양한 실시예에서, 사용자 디바이스는 네트워크와 통신할 수 있는 퍼스널 컴퓨팅 디바이스(예를 들면, 스마트폰, 컴퓨팅 태블릿, 퍼스널 컴퓨터, 랩톱, PDA, 블루투스 디바이스, 전자 열쇠(key FOB), 배지(badge) 등)를 포함할 수 있다. 상인 및/또는 지불 공급자는 네트워크와 통신할 수 있는 네트워크 컴퓨팅 디바이스(예를 들면, 네트워크 서버)를 활용할 수 있다. 사용자, 상인, 및 지불 공급자에 의해 활용되는 각각의 디바이스는 다음과 같은 방식으로 컴퓨터 시스템(800)으로서 구현될 수 있다.
컴퓨터 시스템(800)은 컴퓨터 시스템(800)의 각종 컴포넌트들 사이에서 정보 데이터, 신호, 및 정보를 전달하기 위한 버스(802) 또는 다른 통신 메커니즘을 포함한다. 컴포넌트는 키패드/키보드로부터 키를 선택하는 것, 하나 이상의 버튼 또는 링크를 선택하는 것 등과 같은 사용자 행위를 처리하고, 대응하는 신호를 버스(802)로 전송하는 입력/출력(I/O) 컴포넌트(804)를 포함한다. I/O 컴포넌트(804)는 또한 디스플레이(811) 및 커서 콘트롤(813)(예를 들면, 키보드, 키패드, 마우스 등)과 같은 출력 컴포넌트를 포함할 수 있다. 오디오 신호를 변환함으로써 사용자가 정보를 입력하기 위한 음성을 사용하게 해주는 옵션의 오디오 입력/출력 컴포넌트(805)가 또한 포함될 수 있다. 오디오 입력/출력 컴포넌트(805)는 사용자가 오디오를 청취하는 것을 허용할 수 있다. 송수신기 또는 네트워크 인터페이스(806)는 네트워크(160)를 통해 컴퓨터 시스템(800)과 다른 디바이스, 이를테면, 또 다른 사용자 디바이스, 상인 서버, 또는 지불 공급자 서버 사이에서 신호를 송신하고 수신한다. 일 실시예에서, 비록 다른 송신 매체 및 방법이 또한 적합할 수 있을지라도 송신은 무선으로 수행된다. 마이크로컨트롤러, 디지털 신호 프로세서(digital signal processor, DSP), 또는 다른 처리 컴포넌트일 수 있는 프로세서(812)는 컴퓨터 시스템(800) 상에 디스플레이하기 위한 신호 또는 통신 링크(818)를 통해 다른 디바이스에 송신하기 위한 신호와 같은 각종 신호를 처리한다. 프로세서(812)는 또한 쿠키 또는 IP 어드레스와 같은 정보를 다른 디바이스에 송신하는 것을 제어할 수 있다.
컴퓨터 시스템(800)의 컴포넌트는 또한 시스템 메모리 컴포넌트(814)(예를 들면, RAM), 정적 저장 컴포넌트(816)(예를 들면, ROM), 및/또는 디스크 드라이브(817)를 포함한다. 컴퓨터 시스템(800)은 시스템 메모리 컴포넌트(814)에 저장된 하나 이상의 명령어 시퀀스를 실행함으로써 프로세서(812) 및 다른 컴포넌트에 의한 특정 동작을 수행한다. 로직은 실행을 위해 명령어를 프로세서(812)에 제공할 때 참여하는 임의의 매체를 지칭할 수 있는 컴퓨터 판독가능한 매체 내에서 인코딩될 수 있다. 그러한 매체는 이것으로 한정되지 않지만, 비휘발성 매체, 휘발성 매체, 및 전송 매체를 비롯한 많은 형태를 가질 수 있다. 다양한 구현예에서, 비휘발성 매체는 광 또는 자기 디스크를 포함하고, 휘발성 매체는 시스템 메모리 컴포넌트(814)와 같은 다이나믹 메모리를 포함하며, 전송 매체는 버스(802)를 포함하는 배선을 비롯하여, 동축 케이블, 구리 전선, 및 광섬유를 포함한다. 일 실시예에서, 로직은 비일시적 컴퓨터 판독가능한 매체 내에서 인코딩된다. 일 예에서, 전송 매체는 무선 파, 광, 및 적외선 데이터 통신 중에 생성되는 것과 같은 음향 또는 광 파의 형태를 가질 수 있다.
컴퓨터 판독가능한 매체의 몇 가지 공통적인 형태는 예를 들면, 플로피 디스크, 플렉시블 디스크, 하드 디스크, 자기 테이프, 임의의 다른 자기 매체, CD-ROM, 임의의 다른 광학 매체, 펀치 카드, 종이 테이프, 홀 패턴을 가진 임의의 다른 물리 매체, RAM, PROM, EEPROM, 플래시-EEPROM, 임의의 다른 메모리 칩 또는 카트리지, 또는 컴퓨터가 판독하는데 맞추어 적응되는 임의의 다른 매체를 포함한다.
본 개시의 다양한 실시예에서, 본 개시를 실시하기 위해 명령어 시퀀스를 실행하는 것은 컴퓨터 시스템(800)에 의해 수행될 수 있다. 본 개시의 다양한 다른 실시예에서, 통신 링크(818)에 의해 (예를 들면, LAN, WLAN, PSTN, 및/또는 전화통신, 모바일, 및 셀룰러 폰 네트워크를 비롯한, 각종의 다른 유선이나 무선 네트워크와 같은) 네트워크에 결합된 복수의 컴퓨터 시스템(800)은 서로 협력하여 본 개시를 실시하는 명령어 시퀀스를 수행할 수 있다.
해당되는 경우, 본 개시에 의해 제공되는 다양한 실시예는 하드웨어, 소프트웨어 또는 하드웨어와 소프트웨어의 조합을 이용하여 구현될 수 있다. 또한, 해당되는 경우, 본 출원에서 설명된 각종 하드웨어 컴포넌트 및/또는 소프트웨어 컴포넌트는 본 개시의 사상을 일탈하지 않고 소프트웨어, 하드웨어 및/또는 둘 다를 포함하는 복합 컴포넌트로 조합될 수 있다. 해당되는 경우, 본 출원에서 설명된 각종 하드웨어 컴포넌트 및/또는 소프트웨어 컴포넌트는 본 개시의 사상을 일탈하지 않고 소프트웨어, 하드웨어 또는 둘 다를 포함하는 서브컴포넌트로 분리될 수 있다. 또한, 해당되는 경우, 소프트웨어 컴포넌트는 하드웨어 컴포넌트로서 구현될 수 있고 그 반대로도 가능하다고 생각된다.
본 개시에 따르면, 프로그램 코드 및/또는 데이터와 같은 소프트웨어는 하나 이상의 컴퓨터 판독가능한 매체에 저장될 수 있다. 본 출원에서 식별되는 소프트웨어는 하나 이상의 범용 또는 특수 목적 컴퓨터 및/또는 네트워크로 구성되든 구성되지 않든 그런 컴퓨터 시스템을 이용하여 구현될 수 있다. 해당되는 경우, 본 출원에서 설명된 각종 단계의 순서는 본 출원에서 설명된 특징을 제공하기 위하여 변경될 수 있고, 복합 단계로 조합될 수 있고, 그리고/또는 서브단계로 분리될 수 있다.
전술한 개시는 본 개시를 개시된 바로 그와 같은 형태 또는 특정 분야로 한정하려는 것이 아니다. 이처럼, 본 출원에서 명시적으로 설명되거나 암시되든, 본 개시에 대한 각종 대안의 실시예 및/또는 수정 예는 본 개시에 비추어 가능하다고 생각된다. 그래서 본 개시의 개시된 실시예가 개시되었지만, 본 기술에서 통상의 지식을 가진 자라면 본 개시의 범주를 일탈하지 않고 형태와 세부사항에서 변경이 이루어질 수 있다는 것을 인식할 것이다. 그러므로, 본 개시는 청구범위에 의해서만 한정될 뿐이다.

Claims (21)

  1. 지불 공급자의 지불 공급자 디바이스 - 상기 지불 공급자 디바이스는 상인의 모바일 디바이스와 통신함 - 를 포함하되,
    상기 상인의 상기 모바일 디바이스는 상기 지불 공급자와 상이한 상대방의 제 3 자 애플리케이션을 실행하고,
    상기 지불 공급자 디바이스는, 상기 제 3 자 애플리케이션이 상기 상인과 소비자 사이에서, 상기 지불 공급자의 서비스를 이용하여 상기 지불 공급자 디바이스로부터 칩 및 개인 식별 번호 거래(chip and personal identification number (PIN) transaction)를 수용할 수 있게 구성되는
    시스템.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 칩 및 PIN 거래는 상기 지불 공급자가 상기 소비자에 의해 제시된 칩을 판독하고 PIN을 상기 모바일 디바이스에 전달하지 않고 상기 PIN을 수용하는 것을 포함하는
    시스템.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 제 3 자 애플리케이션은 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(software development kit, SDK)에 의해 수정되는 상기 상인의 판매 시점(point-of-sale, POS) 시스템인
    시스템.
  4. 제 1 항에 있어서,
    상기 제 3 자 애플리케이션은 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)에 의해 수정되는 상기 상인의 판매 시점(POS) 시스템이고,
    상기 SDK에 의해 수정되는 상기 POS 시스템은 상기 지불 공급자에 의해 증명된 기능성을 포함하는
    시스템.
  5. 제 1 항에 있어서,
    상기 제 3 자 애플리케이션은 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)에 의해 수정되는 상기 상인의 판매 시점(POS) 시스템이고,
    상기 POS 시스템에 대한 상기 SDK 수정은 상기 수정된 POS 시스템을 증명하지 않은 채 상기 상인이 상기 칩 및 PIN 거래에 관한 지불을 수용할 수 있게 하는
    시스템.
  6. 제 1 항에 있어서,
    상기 제 3 자 애플리케이션은 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)에 의해 수정되는 상기 상인의 판매 시점(POS) 시스템이고,
    상기 SDK는 상기 상인에 의해 수정 가능하지 않고 그리고 상기 지불 공급자의 서비스를 이용하여 하나 이상의 칩 및 PIN 거래를 상기 상인이 수용하게 해주는 상기 지불 공급자에 대한 상기 POS 시스템의 증명을 제공하는
    시스템.
  7. 제 1 항에 있어서,
    상기 제 3 자 애플리케이션은 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)에 의해 수정되는 상기 상인의 판매 시점(POS) 시스템이고,
    상기 POS 시스템에 대한 상기 SDK 수정은 상기 지불 공급자로부터의 앱 없이 상기 POS 시스템이 상기 지불 공급자 디바이스를 구동할 수 있게 하는
    시스템.
  8. 상인의 모바일 디바이스에서 실행하는 판매 시점(POS) 시스템에 의해 상인과 소비자 사이에서 칩 및 PIN 거래를 처리하는 단계 - 상기 모바일 디바이스는 지불 공급자의 지불 공급자 디바이스와 연결됨 - 와,
    상기 모바일 디바이스 상에서 실행하는 상기 POS 시스템에 의해, 칩을 판독하고 상기 칩 및 PIN 거래를 위한 PIN을 수용하는 상기 지불 공급자 디바이스와 통신하는 단계와,
    상기 모바일 디바이스에서 실행하는 상기 POS 시스템에 의해, 상기 POS 시스템의 상기 지불 공급자 디바이스와의 통신에 기초하여 그리고 상기 지불 공급자의 서비스를 이용하여, 상기 칩 및 PIN 거래를 수용하는 단계를 포함하는
    방법.
  9. 제 8 항에 있어서,
    상기 소비자에 의해 제시되는 상기 칩을 판독하고 상기 PIN을 상기 모바일 디바이스에 전달하지 않은 채 상기 PIN을 수용하는 상기 지불 공급자 디바이스에 의해 상기 칩 및 PIN 거래를 보호하는 단계를 더 포함하는
    방법.
  10. 제 8 항에 있어서,
    상기 판매 시점(POS) 시스템을 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)를 이용하여 수정하는 단계를 더 포함하는
    방법.
  11. 제 8 항에 있어서,
    상기 판매 시점(POS) 시스템을 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)를 이용하여 수정하는 단계와,
    상기 지불 공급자에 의해 증명된 기능성을 상기 SDK에 의해 상기 POS 시스템에 포함시키는 단계를 더 포함하는
    방법.
  12. 제 8 항에 있어서,
    상기 판매 시점(POS) 시스템을 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)를 이용하여 수정하는 단계와,
    상기 POS 시스템에 대한 상기 SDK 수정에 의해, 상기 수정된 POS 시스템을 증명하지 않고 상기 상인의 상기 POS 시스템이 상기 칩 및 PIN 거래에 관한 지불을 수용할 수 있게 하는 단계를 더 포함하는
    방법.
  13. 제 8 항에 있어서,
    상기 판매 시점(POS) 시스템을 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)를 이용하여 수정하는 단계와,
    상기 SDK에 의해, 상기 상인에 의해 수정 가능하지 않고 그리고 상기 지불 공급자의 서비스를 이용하여 하나 이상의 칩 및 PIN 거래를 상기 상인이 수용하게 해주는 상기 지불 공급자에 대한 상기 POS 시스템의 증명을 제공하는 단계를 더 포함하는
    방법.
  14. 제 8 항에 있어서,
    상기 판매 시점(POS) 시스템을 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)를 이용하여 수정하는 단계와,
    상기 POS 시스템에 대한 상기 SDK 수정에 의해, 상기 지불 공급자로부터의 앱 없이 상기 POS 시스템이 상기 지불 공급자 디바이스를 구동할 수 있게 하는 단계를 더 포함하는
    방법.
  15. 하나 이상의 프로세서가 방법을 수행하도록 명령하기 위한 컴퓨터 판독가능하고 실행가능한 코드를 갖는 비일시적 컴퓨터 판독가능한 매체를 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품으로서,
    상기 방법은,
    상인의 모바일 디바이스에서 실행하는 판매 시점(POS) 시스템에 의해 상인과 소비자 사이에서 칩 및 PIN 거래를 처리하는 단계 - 상기 모바일 디바이스는 지불 공급자의 지불 공급자 디바이스와 연결됨 - 와,
    상기 모바일 디바이스 상에서 실행하는 상기 POS 시스템에 의해, 칩을 판독하고 상기 칩 및 PIN 거래를 위한 PIN을 수용하는 상기 지불 공급자 디바이스와 통신하는 단계와,
    상기 모바일 디바이스에서 실행하는 상기 POS 시스템에 의해, 상기 POS 시스템의 상기 지불 공급자 디바이스와의 통신에 기초하여 그리고 상기 지불 공급자의 서비스를 이용하여, 상기 칩 및 PIN 거래를 수용하는 단계를 포함하는
    컴퓨터 프로그램 제품.
  16. 제 15 항에 있어서,
    상기 방법은,
    상기 소비자에 의해 제시되는 상기 칩을 판독하고 그리고 상기 PIN을 상기 모바일 디바이스에 전달하지 않은 채 상기 PIN을 수용하는 상기 지불 공급자 디바이스에 의해 상기 칩 및 PIN 거래를 보호하는 단계를 더 포함하는
    컴퓨터 프로그램 제품.
  17. 제 15 항에 있어서,
    상기 방법은,
    상기 판매 시점(POS) 시스템을 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)를 이용하여 수정하는 단계를 더 포함하는
    컴퓨터 프로그램 제품.
  18. 제 15 항에 있어서,
    상기 방법은,
    상기 판매 시점(POS) 시스템을 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)를 이용하여 수정하는 단계와,
    상기 지불 공급자에 의해 증명된 기능성을 상기 SDK에 의해 상기 POS 시스템에 포함시키는 단계를 더 포함하는
    컴퓨터 프로그램 제품.
  19. 제 15 항에 있어서,
    상기 방법은,
    상기 판매 시점(POS) 시스템을 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)를 이용하여 수정하는 단계와,
    상기 POS 시스템에 대한 상기 SDK 수정에 의해, 상기 수정된 POS 시스템을 증명하지 않고 상기 상인의 상기 POS 시스템이 상기 칩 및 PIN 거래에 관한 지불을 수용할 수 있게 하는 단계를 더 포함하는
    컴퓨터 프로그램 제품.
  20. 제 15 항에 있어서,
    상기 방법은,
    상기 판매 시점(POS) 시스템을 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)를 이용하여 수정하는 단계와,
    상기 SDK에 의해, 상기 상인에 의해 수정 가능하지 않고 그리고 상기 지불 공급자의 서비스를 이용하여 하나 이상의 칩 및 PIN 거래를 상기 상인이 수용하게 해주는 상기 지불 공급자에 대한 상기 POS 시스템의 증명을 제공하는 단계를 더 포함하는
    컴퓨터 프로그램 제품.
  21. 제 15 항에 있어서,
    상기 방법은,
    상기 판매 시점(POS) 시스템을 상기 지불 공급자의 소프트웨어 개발 키트(SDK)를 이용하여 수정하는 단계와,
    상기 POS 시스템에 대한 상기 SDK 수정에 의해, 상기 지불 공급자로부터의 앱 없이 상기 POS 시스템이 상기 지불 공급자 디바이스를 구동할 수 있게 하는 단계를 더 포함하는
    컴퓨터 프로그램 제품.
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