CN105654299A - 移动支付方法、云端支付平台及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种移动支付方法，包括以下步骤：云端支付平台接收交易转接清算平台发送的近场交易请求，近场交易请求为移动终端向非接受理终端发起的请求，非接受理终端将近场交易请求转发至收单平台，并由收单平台将近场交易请求转发至交易转接清算平台；获取近场交易请求中的报文信息，并对报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；将交易结果发送至非接受理终端，以将交易结果展示给用户而完成交易。本发明还公开了一种云端支付平台及系统。本发明可以利用运行于移动终端上的支付应用，结合云端支付平台来实现移动支付，避免依赖SE，从而可以在保证安全性的同时，降低产业协作成本和发卡成本，提高了推广进程。

Description

移动支付方法、云端支付平台及系统

技术领域

本发明涉及通信技术领域，尤其涉及一种移动支付方法、云端支付平台及系统。

背景技术

传统的基于NFC(NearFieldCommunication，近距离无线通信技术)的移动支付方案，主要利用安全芯片SE来实现，具体将金融IC卡支付应用置于SE中，由SE提供支付应用的安全存储和安全运算。通过单线协议连接到NFC芯片和天线后，实现基于NFC技术的近场支付。基于安全芯片的移动支付方案也可进一步拓展支持远程支付，即通过移动终端如手机操作系统提供的访问接口，移动终端上层的应用软件也可访问到SE中的支付应用，按照金融IC卡规范所定义的交互方式为每次交易生成单独的平台验证密文数据，从而实现远程支付。由于SE可以提供从软件到硬件层面都非常完备的安全保护，因此，这种方案安全级别较高。

但是，使用了SE的移动支付方案涉及到的产业链较长，包括了芯片制造商、载体发行方、应用发行方、安全域管理方多个角色，不同角色之间的协作成本较高。而且，基于SE的支付方案中，需要用户先办理一张加载了SE的载体，然后才能申请加载支付应用，且支付应用加载过程需经过安全域创建、应用安装包下载、应用安装、应用个人化等多个环节，使用成本较高。综上，目前基于SE的支付方案在实际推广过程中面临着产业协作困难、发卡成本高、推广速度慢等缺点。

上述内容仅用于辅助理解本发明的技术方案，并不代表承认上述内容是现有技术。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种移动支付方法、云端支付平台及系统，旨在利用运行于移动终端上的支付应用，结合云端支付平台来实现移动支付，避免依赖SE，从而可以在保证安全性的同时，降低产业协作成本和发卡成本，提高了推广进程。

为实现上述目的，本发明提供的一种移动支付方法，所述移动支付方法包括以下步骤：

云端支付平台接收交易转接清算平台发送的近场交易请求，所述近场交易请求为移动终端向非接受理终端发起的请求，所述非接受理终端将所述近场交易请求转发至收单平台，并由所述收单平台将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台；

获取所述近场交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

将所述交易结果发送至所述非接受理终端，以将所述交易结果展示给用户而完成交易。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种移动支付方法，所述移动支付方法包括以下步骤：

云端支付平台接收用户通过移动终端上的支付应用发起的远程交易请求；

获取所述远程交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

将所述交易结果发送至所述移动终端以完成移动支付。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种云端支付平台，所述云端支付平台包括：

第一接收模块，用于接收交易转接清算平台发送的近场交易请求，所述近场交易请求为移动终端向非接受理终端发起的请求，所述非接受理终端将所述近场交易请求转发至收单平台，并由所述收单平台将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台；

第一处理模块，用于获取所述近场交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

第一发送模块，用于将所述交易结果发送至所述非接受理终端，以将所述交易结果展示给用户而完成交易。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种系统，所述系统包括移动终端、非接受理终端、收单平台、交易转接清算平台以及如上所述的云端支付平台，所述移动终端包括：

近场交易请求模块，用于向所述非接受理终端发起近场交易请求；

近场接收模块，用于接收所述非接受理终端转发的所述云端支付平台根据所述近场交易请求处理得到的交易结果；

所述非接受理终端，包括：

第二接收模块，用于接收所述移动终端发起的所述近场交易请求以及所述云端支付平台发送的所述交易结果；

第一转发模块，用于将所述近场交易请求转发至所述收单平台以及将所述交易结果转发至所述移动终端；

所述收单平台，包括：

第三接收模块，用于接收所述非接受理终端转发的所述近场交易请求；

第二转发模块，用于将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台；

所述交易转接清算平台，用于接收所述收单平台发送的近场交易请求，并将所述近场交易请求发送至所述云端支付平台。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种云端支付平台，所述云端支付平台包括：

第四接收模块，用于接收用户通过移动终端上的支付应用发起的远程交易请求；

第二处理模块，用于获取所述远程交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

第二发送模块，用于将所述交易结果发送至所述移动终端以完成移动支付。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种系统，所述系统包括移动终端以及如上所述的云端支付平台，所述移动终端包括：

远程交易请求模块，用于通过支付应用向所述云端支付平台发起远程交易请求，以供所述云端支付平台根据所述远程交易请求获得交易结果；

远程接收模块，用于接收所述云端支付平台发送的交易结果。

本发明提供的移动支付方法、云端支付平台及系统，通过云端支付平台接收交易转接清算平台发送的近场交易请求，所述近场交易请求为移动终端向非接受理终端发起的请求，所述非接受理终端将所述近场交易请求转发至收单平台，并由所述收单平台将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台，在云端支付平台获取到所述近场交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理得到交易结果时，将所述交易结果发送至所述非接受理终端，以将所述交易结果展示给用户而完成交易。本发明可以利用运行于移动终端上的支付应用，结合云端支付平台来实现移动支付，避免依赖SE，从而可以在保证安全性的同时，降低产业协作成本和发卡成本，提高了推广进程。

附图说明

图1为本发明移动支付方法第一实施例的流程示意图；

图2为本发明移动支付方法第二实施例的流程示意图；

图3为图1或图2中步骤获取所述近场交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果第一实施例的细化流程示意图；

图4为图1或图2中步骤获取所述近场交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果第二实施例的细化流程示意图；

图5为本发明移动支付方法第三实施例的流程示意图；

图6为本发明移动支付方法第四实施例的流程示意图；

图7为图5或图6中步骤获取所述远程交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果第一实施例的细化流程示意图；

图8为图5或图6中步骤获取所述远程交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果第二实施例的细化流程示意图；

图9为本发明云端支付平台第一实施例的功能模块示意图；

图10为本发明系统第一实施例的功能模块示意图；

图11为图10中移动终端的细化功能模块示意图；

图12为图10中非接受理终端的细化功能模块示意图；

图13为图10中收单平台的细化功能模块示意图；

图14为本发明云端支付平台第二实施例的功能模块示意图；

图15为本发明系统第二实施例的功能模块示意图；

图16为图15中移动终端的细化功能模块示意图；

图17为本发明移动终端、云端支付平台、非接受理终端、收单平台、交易转接清算平台一实施例的交互结构示意图；

图18为本发明移动终端与非接受理终端交互的另一实施例交互结构示意图；

图19为在远程支付中，移动支付方法的数据流程图；

图20为在近场支付中，移动支付方法的数据流程图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明提供一种移动支付方法，参照图1，在第一实施例中，所述移动支付方法包括以下步骤：

步骤S101，云端支付平台接收交易转接清算平台发送的近场交易请求，所述近场交易请求为移动终端向非接受理终端发起的请求，所述非接受理终端将所述近场交易请求转发至收单平台，并由所述收单平台将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台；

本实施例中，用户通过移动终端上的支付应用响应非接受理终端发起的近场交易请求，所述非接受理终端将所述近场交易请求转发至收单平台，并由所述收单平台将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台，最终由所述所述交易转接清算平台发送至云端支付平台。其中，所述支付应用可以运行在所述移动设备终端上，并利用所述移动终端上的主机计算资源完成金融IC卡(芯片银行卡)应用数据的存储以及应用逻辑的实现，可无需安全芯片，本发明称这种支付应用为软件卡。所述移动终端可以为手机、平板电脑、笔记本电脑等设备，本实施例中，优选为手机。本实施例中，所述移动终端与所述非接受理终端之间可以为NFC通讯连接等无线连接方式。

步骤S102，获取所述近场交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

本实施例中，主要采用支付标记化技术和限制密钥机制降低在软件卡中存储的云端支付账户应用数据的价值，具体做法是不直接在软件卡中存储用户的真实金融IC卡号，支付过程中所用到的用来计算应用密文的密钥需用户使用移动终端设备连接到云端支付平台获取，并在参数的有效期和有效使用次数内使用。

步骤S103，将所述交易结果发送至所述非接受理终端，以将所述交易结果展示给用户而完成交易。

本实施例中，使用了移动终端的主机计算资源替代实现了现有安全芯片SE中运行的支付应用运算和存储功能，由于移动终端主机计算资源的安全性较低，本发明还结合了云端支付平台来降低其安全风险。在近场支付中，软件卡作为一张金融IC卡在支付环节中被调用，并按照金融IC卡规范所定义的交互方式为每次交易生成单独的验证密文数据，以提升近场交易的安全性。

应当理解的是，本发明提供的移动支付方法，可同时支持近场支付和远程支付，这样，可以根据实际场景需求，对应自动选择或手动选择合适的支付方式。

在一实施例中，如图2所示，在上述图1的实施例的基础上，本实施例中，所述步骤S101之前还包括：

步骤S104，接收所述移动终端发送的设备信息，所述设备信息为所述支付应用对所述移动终端进行安全扫描后采集得到；

步骤S105，根据所述设备信息生成对应的唯一标识符；

本实施例中，移动终端可以在安卓或苹果应用商店下载支付应用，待安装成功，需要用户在移动终端上进行注册登录。所述支付应用可以为独立的发卡行手机银行应用，也可以嵌入在其他第三方提供的应用软件中。软件卡会对移动终端进行安全扫描，并采集移动终端的设备信息，待所述设备信息采集完成发送至云端支付平台，由云端支付平台为该移动终端计算对应的唯一标识符。

步骤S106，接收所述移动终端提交的支付账户申请信息，并对所述支付账户申请信息进行审核；

本实施例中，用户通过移动终端的申请界面向发卡行的云端支付平台申请开通云端支付账户，请求界面上可选让用户输入身份验证信息。所述云端支付平台可以根据账户申请信息进行风险分析，并根据分析结果对用户申请进行分级：对于风险较低的申请直接审核通过；对于风险较高的申请可进一步验证用户身份，如验证码、电话联系用户等方式；对于风险很高的申请可直接拒绝。

步骤S107，在审核通过后得到支付账户信息，对所述支付账户信息进行标记化处理，建立与所述移动终端上的支付应用之间的安全通道，以供所述支付应用从所述安全通道下载所述支付账户信息得到经标记化处理后的支付账户；

本实施例中，在用户提交的申请获得发卡行的云端支付平台审核通过后，云端支付平台即对所述支付账户信息进行标记化处理，建立与所述移动终端上的支付应用之间的安全通道，以供所述支付应用从所述安全通道下载所述支付账户信息得到经标记化处理后的支付账户。

步骤S108，将所述经标记化处理后的支付账户与所述唯一标识符进行绑定。

本实施例中，云端支付平台会将所述经标记化处理后的支付账户与所述唯一标识符进行绑定，只有通过与支付账户相绑定的移动终端才有权限发起业务操作，如请求限制密钥参数、更改云端支付账户状态、进行交易等。

本实施例中，在云端支付账户的生命周期中，如云端支付账户的申请、限制密钥的下载、云端支付账户的锁定解锁、基于软件卡的云端支付账户支付交易等流程，都分别构建了风险模型，并基于风险监控平台的评估结果确定后续流程，如允许操作、拒绝操作或者进一步验证用户身份等。其中，风险监控平台可以依据交易金额、订单信息、用户历史信息等数据进行风险评估。

在一实施例中，如图3所示，在上述图1或图2的实施例的基础上，本实施例中，所述报文信息包括支付账户信息和交易密文信息，所述步骤S102包括：

步骤S1021，获取所述近场交易请求中的支付账户信息和交易密文信息；

步骤S1022，对所述支付账户信息进行去标记化处理，得到去标记化支付账户；

本实施例中，本发明采用的支付标记化可以不留存用户的敏感信息，而且持卡人卡号与卡片有效期在交易中不出现；支付标记仅可在限定交易场景使用，可以使支付更安全；支付标记灵活性较高，与传统银行卡验证功能相比较，支付标记通过个人身份信息和支付信息附加验证、风险等级评估等功能进行交易合法性识别和风险管控。因此，支付标记化不仅可防范交易各环节的持卡人敏感信息泄露，同时也降低了欺诈交易的发生概率。

本实施例中，在实际交易过程中，需要对支付账户信息进行去标记化处理，恢复原始卡号，得到金融IC卡号。

步骤S1023，判断所述交易密文信息是否与所述云端支付平台计算得到的密文一致；

步骤S1024，若一致，则对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果。

本实施例中，云端支付平台判断所述交易密文信息是否与所述云端支付平台计算得到的密文一致，若一致，则对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果；若不一致，则转入步骤S1025，拒绝正在进行的交易。

在一实施例中，如图4所示，在上述图3的实施例的基础上，本实施例中，所述步骤S1024之前还包括：

步骤S1026，若一致，对所述去标记化支付账户进行风险评估，计算得到评估等级；

本实施例中，可以理解的是，可以在云端支付账户的生命周期各个环节中均引入风险评估机制，并根据风险评估结果确定是否进行后续流程。

步骤S1027，在所述等级为第一等级或第二等级时，对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果。

本实施例中，第一等级为风险较高，第二等级为风险较低，第三等级为风险很高，若云端支付平台判断所述等级为很高时，直接终止当前流程，从而提高移动终端的支付应用进行交易时的安全性。

本发明还提供一种移动支付方法，参照图5，在第二实施例中，所述移动支付方法包括以下步骤：

步骤S201，云端支付平台接收用户通过移动终端上的支付应用发起的远程交易请求；

本实施例中，云端支付平台接收用户通过移动终端上的支付应用发起的远程交易请求，所述支付应用可以运行在所述移动设备终端上，并利用所述移动终端上的主机计算资源完成金融IC卡(芯片银行卡)应用数据的存储以及应用逻辑的实现，可无需安全芯片，本发明称这种支付应用为软件卡。所述移动终端可以为手机、平板电脑、笔记本电脑等设备，本实施例中，优选为手机。

本实施例中，可以由用户直接点击移动终端上显示的支付应用图标，来触发针对支付应用的远程交易请求；也可以通过语音直接播报支付应用的名字，来触发针对支付应用的远程交易请求；还可以通过预先设置的快捷键来触发针对支付应用的远程交易请求。

步骤S202，获取所述远程交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

本实施例中，主要采用支付标记化技术和限制密钥机制降低在软件卡中存储的云端支付账户应用数据的价值，具体做法是不直接在软件卡中存储用户的真实金融IC卡号，而采用标记化技术进行保护，支付过程中所用到的用来计算应用密文的密钥需用户使用移动终端设备连接到云端支付平台获取，并在参数的有效期和有效使用次数内使用。

步骤S203，将所述交易结果发送至所述移动终端以完成移动支付。

本实施例中，使用了移动终端的主机计算资源替代实现了现有安全芯片SE中运行的支付应用运算和存储功能，由于移动终端主机计算资源的安全性较低，本发明还结合了云端支付平台来降低其安全风险。在远程支付中，软件卡作为一张金融IC卡在支付环节中被调用，并按照金融IC卡规范所定义的交互方式为每次交易生成单独的平台验证密文数据，以提升远程交易的安全性。

本发明提供的移动支付方法，通过云端支付平台接收用户通过移动终端上的支付应用发起的远程交易请求，并从所述远程交易请求中获取报文信息，然后对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果，最后将所述交易结果发送至所述移动终端以完成移动支付。本发明可以利用运行于移动终端上的支付应用，结合云端支付平台来实现移动支付，避免依赖SE，从而可以在保证安全性的同时，降低产业协作成本和发卡成本，提高了推广进程。

在一实施例中，如图6所示，在上述图5的实施例的基础上，本实施例中，所述步骤S201之前还包括：

步骤S204，接收所述移动终端发送的设备信息，所述设备信息为所述支付应用对所述移动终端进行安全扫描后采集得到；

步骤S205，根据所述设备信息生成对应的唯一标识符；

本实施例中，移动终端可以在安卓或苹果应用商店下载支付应用，待安装成功，需要用户在移动终端上进行注册登录。所述支付应用可以为独立的发卡行手机银行应用，也可以嵌入在其他第三方提供的应用软件中。软件卡会对移动终端进行安全扫描，并采集移动终端的设备信息，待所述设备信息采集完成发送至云端支付平台，由云端支付平台为该移动终端计算对应的唯一标识符。

步骤S206，接收所述移动终端提交的支付账户申请信息，并对所述支付账户申请信息进行审核；

本实施例中，用户通过移动终端的申请界面向发卡行的云端支付平台申请开通云端支付账户，请求界面上可选让用户输入身份验证信息。所述云端支付平台可以根据账户申请信息进行风险分析，并根据分析结果对用户申请进行分级：对于风险较低的申请直接审核通过；对于风险较高的申请可进一步验证用户身份，如验证码、电话联系用户等方式；对于风险很高的申请可直接拒绝。

步骤S207，在审核通过后得到支付账户信息，对所述支付账户信息进行标记化处理，建立与所述移动终端上的支付应用之间的安全通道，以供所述支付应用从所述安全通道下载所述支付账户信息得到经标记化处理后的支付账户；

本实施例中，在用户提交的申请获得发卡行的云端支付平台审核通过后，云端支付平台即对所述支付账户信息进行标记化处理，建立与所述移动终端上的支付应用之间的安全通道，以供所述支付应用从所述安全通道下载所述支付账户信息得到经标记化处理后的支付账户。

步骤S208，将所述经标记化处理后的支付账户与所述唯一标识符进行绑定。

本实施例中，云端支付平台会将所述经标记化处理后的支付账户与所述唯一标识符进行绑定，只有通过与支付账户相绑定的移动终端才有权限发起业务操作，如请求限制密钥参数、更改云端支付账户状态、进行交易等。

本实施例中，在云端支付账户的生命周期中，如云端支付账户的申请、限制密钥的下载、云端支付账户的锁定解锁、基于软件卡的云端支付账户支付交易等流程，都分别构建了风险模型，并基于风险监控平台的评估结果确定后续流程，如允许操作、拒绝操作或者进一步验证用户身份等。其中，风险监控平台可以依据交易金额、订单信息、用户历史信息等数据进行风险评估。

在一实施例中，如图7所示，在上述图5的实施例的基础上，本实施例中，所述报文信息包括支付账户信息和交易密文信息，所述步骤S202包括：

步骤S2021，获取所述远程交易请求中的支付账户信息和交易密文信息；

步骤S2022，对所述支付账户信息进行去标记化处理，得到去标记化支付账户；

本实施例中，本发明采用的支付标记化可以不留存用户的敏感信息，而且持卡人卡号与卡片有效期在交易中不出现；支付标记仅可在限定交易场景使用，可以使支付更安全；支付标记灵活性较高，与传统银行卡验证功能相比较，支付标记通过个人身份信息和支付信息附加验证、风险等级评估等功能进行交易合法性识别和风险管控。因此，支付标记化不仅可防范交易各环节的持卡人敏感信息泄露，同时也降低了欺诈交易的发生概率。

本实施例中，在实际交易过程中，需要对支付账户信息进行去标记化处理，恢复原始卡号，得到金融IC卡号。

步骤S2023，判断所述交易密文信息是否与所述云端支付平台计算得到的密文一致；

步骤S2024，若一致，则对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果。

本实施例中，云端支付平台判断所述交易密文信息是否与所述云端支付平台计算得到的密文一致，若一致，则对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果；若不一致，则转入步骤S2025，直接拒绝正在进行的交易。

在一实施例中，如图8所示，在上述图7的实施例的基础上，本实施例中，所述步骤S2024之前还包括：

步骤S2026，若一致，对所述去标记化支付账户进行风险评估，计算得到评估等级；

本实施例中，可以理解的是，可以在云端支付账户的生命周期各个环节中均引入风险评估机制，并根据风险评估结果确定是否进行后续流程。

步骤S2027，在所述等级为第一等级或第二等级时，对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果。

本实施例中，第一等级为风险较高，第二等级为风险较低，第三等级为风险很高，若云端支付平台判断所述等级为很高时，直接终止当前流程，从而提高移动终端的支付应用进行交易时的安全性。

本发明还提供一种云端支付平台10，参照图9，在第一实施例中，所述云端支付平台10包括：

第一接收模块101，用于接收交易转接清算平台发送的近场交易请求，所述近场交易请求为移动终端向非接受理终端发起的请求，所述非接受理终端将所述近场交易请求转发至收单平台，并由所述收单平台将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台；

本实施例中，用户通过移动终端上的支付应用响应非接受理终端发起近场交易请求，所述非接受理终端将所述近场交易请求转发至收单平台，并由所述收单平台将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台，最终由所述所述交易转接清算平台发送至云端支付平台10。其中，所述支付应用可以运行在所述移动设备终端上，并利用所述移动终端上的主机计算资源完成金融IC卡(芯片银行卡)应用数据的存储以及应用逻辑的实现，可无需安全芯片，本发明称这种支付应用为软件卡。所述移动终端可以为手机、平板电脑、笔记本电脑等设备，本实施例中，优选为手机。本实施例中，所述移动终端与所述非接受理终端之间可以为NFC通讯连接等无线连接方式。

第一处理模块102，用于获取所述近场交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

本实施例中，主要采用支付标记化技术和限制密钥机制降低在软件卡中存储的云端支付账户应用数据的价值，具体做法是不直接在软件卡中存储用户的真实金融IC卡号，而采用标记化技术进行保护，支付过程中所用到的用来计算应用密文的密钥需用户使用移动终端设备连接到云端支付平台10获取，并在参数的有效期和有效使用次数内使用。

第一发送模块103，用于将所述交易结果发送至所述非接受理终端，以将所述交易结果展示给用户而完成交易。

本实施例中，使用了移动终端的主机计算资源替代实现了现有安全芯片SE中运行的支付应用运算和存储功能，由于移动终端主机计算资源的安全性较低，本发明还结合了云端支付平台10来降低其安全风险。在近场支付中，软件卡作为一张金融IC卡在支付环节中被调用，并按照金融IC卡规范所定义的交互方式为每次交易生成单独的验证密文数据，以提升近场交易的安全性。

本发明还提供一种系统100，参照图10，在第一实施例中，所述系统100包括移动终端30、非接受理终端40、收单平台50、交易转接清算平台60以及如上所述的云端支付平台10，参照图11，所述移动终端30包括：

近场交易请求模块301，用于向所述非接受理终端40发起近场交易请求；

本实施例中，所述支付应用可以运行在所述移动设备终端上，并利用所述移动终端30上的主机计算资源完成金融IC卡(芯片银行卡)应用数据的存储以及应用逻辑的实现，可无需安全芯片，本发明称这种支付应用为软件卡。所述移动终端30可以为手机、平板电脑、笔记本电脑等设备，本实施例中，优选为手机。可以由用户直接点击移动终端30上显示的支付应用图标，来触发针对支付应用的远程交易请求；也可以通过语音直接播报支付应用的名字，来触发针对支付应用的远程交易请求；还可以通过预先设置的快捷键来触发针对支付应用的远程交易请求。

近场接收模块302，用于接收所述非接受理终端40转发的所述云端支付平台10根据所述近场交易请求处理得到的交易结果；

本实施例中，主要采用支付标记化技术和限制密钥机制降低在软件卡中存储的云端支付账户应用数据的价值，具体做法是不直接在软件卡中存储用户的真实金融IC卡号，而采用标记化技术进行保护，支付过程中所用到的用来计算应用密文的密钥需用户使用移动终端30设备连接到云端支付平台10获取，并在参数的有效期和有效使用次数内使用。

参照图12，所述非接受理终端40，包括：

第二接收模块401，用于接收所述移动终端30发起的所述近场交易请求以及所述云端支付平台10发送的所述交易结果；

第一转发模块402，用于将所述近场交易请求转发至所述收单平台50以及将所述交易结果转发至所述移动终端30；

本实施例中，所述移动终端30与所述非接受理终端40之间可以为NFC通讯连接等无线连接方式。所述移动终端30向所述非接受理终端40发起近场交易请求，由所述非接受理终端40将所述近场交易请求转发至所述收单平台50，并由所述收单平台50将所述近场交易请求发送至所述云端支付平台10。待所述云端支付平台10进行交易处理得到交易结果时，将所述交易结果通过所述非接受理终端40转发至所述移动终端30。

参照图13，所述收单平台50，包括：

第三接收模块501，用于接收所述非接受理终端40转发的所述近场交易请求；

第二转发模块502，用于将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台60；

所述交易转接清算平台60，用于接收所述收单平台50发送的近场交易请求，并将所述近场交易请求发送至所述云端支付平台10。

本发明还提供一种云端支付平台20，照图14，在第二实施例中，所述云端支付平台20包括：

第四接收模块201，用于接收用户通过移动终端上的支付应用发起的远程交易请求；

本实施例中，云端支付平台20接收用户通过移动终端上的支付应用发起的远程交易请求，所述支付应用可以运行在所述移动设备终端上，并利用所述移动终端上的主机计算资源完成金融IC卡(芯片银行卡)应用数据的存储以及应用逻辑的实现，可无需安全芯片，本发明称这种支付应用为软件卡。所述移动终端可以为手机、平板电脑、笔记本电脑等设备，本实施例中，优选为手机。

本实施例中，可以由用户直接点击移动终端上显示的支付应用图标，来触发针对支付应用的远程交易请求；也可以通过语音直接播报支付应用的名字，来触发针对支付应用的远程交易请求；还可以通过预先设置的快捷键来触发针对支付应用的远程交易请求。

第二处理模块202，用于获取所述远程交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

本实施例中，主要采用支付标记化技术和限制密钥机制降低在软件卡中存储的云端支付账户应用数据的价值，具体做法是不直接在软件卡中存储用户的真实金融IC卡号，而采用标记化技术进行保护，支付过程中所用到的用来计算应用密文的密钥需用户使用移动终端设备连接到云端支付平台20获取，并在参数的有效期和有效使用次数内使用。

第一发送模块203，用于将所述交易结果发送至所述移动终端以完成移动支付。

本实施例中，使用了移动终端的主机计算资源替代实现了现有安全芯片SE中运行的支付应用运算和存储功能，由于移动终端主机计算资源的安全性较低，本发明还结合了云端支付平台20来降低其安全风险。在远程支付中，软件卡作为一张金融IC卡在支付环节中被调用，并按照金融IC卡规范所定义的交互方式为每次交易生成单独的平台验证密文数据，以提升远程交易的安全性。

本发明提供的云端支付平台20，通过接收用户通过移动终端上的支付应用发起的远程交易请求，并从所述远程交易请求中获取报文信息，然后对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果，最后将所述交易结果发送至所述移动终端以完成移动支付。本发明可以利用运行于移动终端上的支付应用，结合云端支付平台20来实现移动支付，避免依赖SE，从而可以在保证安全性的同时，降低产业协作成本和发卡成本，提高了推广进程。

本发明还提供一种系统200，参照图15，在第二实施例中，所述系统200包括移动终端70以及如上所述的云端支付平台20，参照图16，所述移动终端70包括：

远程交易请求模块701，用于通过支付应用向所述云端支付平台20发起远程交易请求，以供所述云端支付平台20根据所述远程交易请求获得交易结果；

本实施例中，所述支付应用可以运行在所述移动设备终端上，并利用所述移动终端70上的主机计算资源完成金融IC卡(芯片银行卡)应用数据的存储以及应用逻辑的实现，可无需安全芯片，本发明称这种支付应用为软件卡。所述移动终端70可以为手机、平板电脑、笔记本电脑等设备，本实施例中，优选为手机。可以由用户直接点击移动终端70上显示的支付应用图标，来触发针对支付应用的远程交易请求；也可以通过语音直接播报支付应用的名字，来触发针对支付应用的远程交易请求；还可以通过预先设置的快捷键来触发针对支付应用的远程交易请求。

远程接收模块702，用于接收所述云端支付平台20发送的交易结果。

本实施例中，主要采用支付标记化技术和限制密钥机制降低在软件卡中存储的云端支付账户应用数据的价值，具体做法是不直接在软件卡中存储用户的真实金融IC卡号，而采用标记化技术进行保护，支付过程中所用到的用来计算应用密文的密钥需用户使用移动终端70设备连接到云端支付平台20获取，并在参数的有效期和有效使用次数内使用。

在本发明中，软件卡主要提供了云端支付账户在移动终端侧的存储和运算、账户信息管理、交易提示、安全检测等功能。参照图17，其主要可分为下述几个功能模块：

(a)账户管理模块：主要负责实现用云端支付账户信息的管理，如用户登录、账户申请、下载、删除、锁定、解锁、默认支付账户设置等功能；

(b)参数管理模块：主要负责实现云端支付账户动态参数的管理和更新等功能；

(c)加密存储模块：主要负责加密存储云端支付账户敏感数据，如账户动态参数、交易过程中的关键运算数据、与云端支付平台的通讯密钥等；

(d)交易核心运算模块：主要负责参照金融IC卡规范中所定义的交互流程实现交易过程中金融IC卡的运算；

(e)设备标识符管理模块：主要负责通过采集移动终端的设备信息，计算并管理与所述移动设备的设备信息对应的唯一标识符；

(f)近场支付处理模块：主要负责与NFC芯片进行通讯，并处理非接受理终端发来的交易指令，实现基于NFC技术的近场支付交易；

(g)远程支付处理模块：主要负责与云端支付平台进行通讯，并与交易核心运算模块交互获取交易应用密文，实现远程支付交易；

(h)终端环境检测模块：主要负责实现软件卡所运行的移动终端环境进行风险扫描和安全检测；

(i)应用提示模块：主要负责实现软件卡对用户的信息提示，如云端支付账户参数更新提示、交易行为提示等。

本实施例中，参照图18，所述移动终端还可以包括可信支付应用模块，以增强数据的安全存储和安全运算。可以理解的是，所述软件卡中的加密存储模块以及交易核心运算模块，也可以设置于所述可信支付应用模块中。所述移动终端的远程交易请求模块相当于远程支付处理模块，也可以包括所述软件卡中上述的其他模块，近场交易请求模块相当于近场支付处理模块，也可以包括所述软件卡中上述的其他模块，所述远程交易请求模块和近场交易请求模块，可以如所述远程支付处理模块和近场支付处理模块集成于所述软件卡中。

本发明中，参照图17，云端支付平台主要涉及到账户管理模块、云端账户模块、标记化服务模块、风险管理模块、数据准备模块、交易前置模块、远程支付模块、风险监控模块等。各模块功能如下：

(a)账户管理模块：主要负责对用户账户信息的管理，如账户创建、锁定、注销、资金管理等；

(b)云端账户模块：主要负责云端支付账户在后台的生命周期管理，包括账户创建、账户管理、交易信息验证、参数更新等。

(c)标记化服务模块：主要负责提供支付标记化服务，对下载到软件卡中的云端支付账户进行标记化处理，并在交易过程中负责去标记化处理。此外，还负责相应的标记生命周期和权限管理。

(d)数据准备模块：根据云端支付后台的请求，生成相应的云端支付账户个人化数据。

(e)交易前置模块：主要负责完成通过交易转接清算平台发来的交易路由和处理。

(f)远程支付模块：主要负责完成软件卡通过远程方式进行交易发来的交易处理和验证。

(g)风险监控模块：结合着所采集的涵盖了用户设备信息、环境信息、社交信息、行为信息等在内的数据，根据所构建云端支付账户生命周期管理及支付交易等各个环节的风险模型，对各环节中的风险进行评估和监控。

可以理解的是，所述第一接收模块或第二接收模块，可以包括交易前置模块和数据准备模块等，所述第二处理模块可以包括标记化服务模块、云端账户模块，以及远程支付模块，第一处理模块可以包括标记化服务模块、云端账户模块，以及交易前置模块等。当然，所述云端支付平台还可以包括如上所述的其他模块。

参照图19，在远程支付中，本发明移动支付方法的数据流如下：

步骤S301，用户通过移动终端设备发起远程交易请求，并选择软件卡中的可用云端支付账户；

步骤S302，移动终端通过软件卡检查支付环境的安全性，组织远程支付交易请求，并调用交易核心运算模块计算交易密文信息；

步骤S303，移动终端将所述远程支付交易请求发送至远程支付模块；

步骤S304，远程支付模块处理远程支付交易请求，识别这是一笔云端支付交易请求，将交易请求中的报文信息同步转给其他模块进行处理：步骤S3041，请求标记化服务模块对云端支付卡账号去标记化；步骤S3042，请求云端账户模块验证交易密文信息是否正确；步骤S3043，请求风险监控模块进行风险分析；

步骤S306，各相关模块返回各自处理结果：步骤S3061，返回去标记化结果；步骤S3062，返回密文验证结果；步骤S3063，返回交易风险分析结果。

步骤S307，远程支付模块将交易处理情况发至账户管理模块，对用户账户进行相应处理；

步骤S308，远程支付模块返回交易处理结果；

步骤S309，移动终端接收交易处理结果并向用户展示交易结果。

参照图20，在近场支付中，本发明移动支付方法的数据流如下：

步骤S401，用户通过移动终端将要使用的支付应用设置为默认支付应用；

步骤S402，用户将移动终端贴近非接受理终端触发近场交易请求，此时移动终端中软件卡按照NFC模拟卡模式工作，并按照金融IC卡的处理逻辑进行交互，与非接受理终端进行交互。软件卡中近场支付处理模块负责处理从NFC芯片转来的应用协议数据单元指令，交易核心运算模块负责使用限制密钥计算交易密文等。

步骤S403，非接受理终端将近场交易请求上送至收单平台，收单平台将近场交易请求上送至交易转接清算平台；

步骤S404，交易转接清算平台将近场交易请求送至发卡行的交易前置模块；

步骤S405，交易前置模块处理近场交易请求，识别这是一笔云端支付账户交易请求，并将交易请求中的报文信息同步转给其他模块进行处理：步骤S4051，请求标记化服务模块对云端支付账号去标记化；步骤S4052，请求云端账户模块验证交易密文信息是否正确；步骤S4053，请求风险监控模块进行风险分析；

步骤S406，各相关模块返回各自处理结果：步骤S4061，返回去标记化结果；步骤S4062，返回密文验证结果；步骤S4063，返回交易风险分析结果。

步骤S407，交易前置模块将交易处理情况发至账户管理模块，对用户账户进行相应处理；

步骤S408，交易前置模块返回交易处理结果；

步骤S410，非接受理终端接收交易处理结果；

步骤S411，非接受理终端在界面上向用户展示交易结果；

步骤S412，移动终端通过软件卡向用户提示交易结果。

还需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者装置不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者装置所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者装置中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (12)

1.一种移动支付方法，其特征在于，所述移动支付方法包括以下步骤：

云端支付平台接收交易转接清算平台发送的近场交易请求，所述近场交易请求为移动终端向非接受理终端发起的请求，所述非接受理终端将所述近场交易请求转发至收单平台，并由所述收单平台将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台；

获取所述近场交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

将所述交易结果发送至所述非接受理终端，以将所述交易结果展示给用户而完成交易。

2.如权利要求1所述的移动支付方法，其特征在于，所述云端支付平台接收交易转接清算平台发送的近场交易请求的步骤之前还包括：

接收所述移动终端发送的设备信息，所述设备信息为所述支付应用对所述移动终端进行安全扫描后采集得到；

根据所述设备信息生成对应的唯一标识符；

接收所述移动终端提交的支付账户申请信息，并对所述支付账户申请信息进行审核；

在审核通过后得到支付账户信息，对所述支付账户信息进行标记化处理，建立与所述移动终端上的支付应用之间的安全通道，以供所述支付应用从所述安全通道下载所述支付账户信息得到经标记化处理后的支付账户；

将所述经标记化处理后的支付账户与所述唯一标识符进行绑定。

3.如权利要求2所述的移动支付方法，其特征在于，所述报文信息包括支付账户信息和交易密文信息，所述获取所述近场交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果的步骤包括：

获取所述近场交易请求中的支付账户信息和交易密文信息；

对所述支付账户信息进行去标记化处理，得到去标记化支付账户；

判断所述交易密文信息是否与所述云端支付平台计算得到的密文一致；

若一致，则对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果。

4.如权利要求3所述的移动支付方法，其特征在于，所述若一致，则对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果的步骤之前还包括：

若一致，对所述去标记化支付账户进行风险评估，计算得到评估等级；

在所述等级为第一等级或第二等级时，对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果。

5.一种移动支付方法，其特征在于，所述移动支付方法包括以下步骤：

云端支付平台接收用户通过移动终端上的支付应用发起的远程交易请求；

获取所述远程交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

将所述交易结果发送至所述移动终端以完成移动支付。

6.如权利要求5所述的移动支付方法，其特征在于，所述云端支付平台接收用户通过移动终端上的支付应用发起的远程交易请求的步骤之前还包括：

云端支付平台接收所述移动终端发送的设备信息，所述设备信息为所述支付应用对所述移动终端进行安全扫描后采集得到；

根据所述设备信息生成对应的唯一标识符；

接收所述移动终端提交的支付账户申请信息，并对所述支付账户申请信息进行审核；

在审核通过后得到支付账户信息，对所述支付账户信息进行标记化处理，建立与所述移动终端上的支付应用之间的安全通道，以供所述支付应用从所述安全通道下载所述支付账户信息得到经标记化处理后的支付账户；

将所述经标记化处理后的支付账户与所述唯一标识符进行绑定。

7.如权利要求6所述的移动支付方法，其特征在于，所述报文信息包括支付账户信息和交易密文信息，所述获取所述远程交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果的步骤包括：

获取所述远程交易请求中的支付账户信息和交易密文信息；

对所述支付账户信息进行去标记化处理，得到去标记化支付账户；

判断所述交易密文信息是否与所述云端支付平台计算得到的密文一致；

若一致，则对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果。

8.如权利要求7所述的移动支付方法，其特征在于，所述若一致，则对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果的步骤之前还包括：

若一致，对所述去标记化支付账户进行风险评估，计算得到评估等级；

在所述等级为第一等级或第二等级时，对所述去标记化支付账户进行交易处理，得到交易结果。

9.一种云端支付平台，其特征在于，所述云端支付平台包括：

第一接收模块，用于接收交易转接清算平台发送的近场交易请求，所述近场交易请求为移动终端向非接受理终端发起的请求，所述非接受理终端将所述近场交易请求转发至收单平台，并由所述收单平台将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台；

第一处理模块，用于获取所述近场交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

第一发送模块，用于将所述交易结果发送至所述非接受理终端，以将所述交易结果展示给用户而完成交易。

10.一种系统，其特征在于，所述系统包括移动终端、非接受理终端、收单平台、交易转接清算平台以及如权利要求9所述的云端支付平台，所述移动终端包括：

近场交易请求模块，用于向所述非接受理终端发起近场交易请求；

近场接收模块，用于接收所述非接受理终端转发的所述云端支付平台根据所述近场交易请求处理得到的交易结果；

所述非接受理终端，包括：

第二接收模块，用于接收所述移动终端发起的所述近场交易请求以及所述云端支付平台发送的所述交易结果；

第一转发模块，用于将所述近场交易请求转发至所述收单平台以及将所述交易结果转发至所述移动终端；

所述收单平台，包括：

第三接收模块，用于接收所述非接受理终端转发的所述近场交易请求；

第二转发模块，用于将所述近场交易请求转发至所述交易转接清算平台；

所述交易转接清算平台，用于接收所述收单平台发送的近场交易请求，并将所述近场交易请求发送至所述云端支付平台。

11.一种云端支付平台，其特征在于，所述云端支付平台包括：

第四接收模块，用于接收用户通过移动终端上的支付应用发起的远程交易请求；

第二处理模块，用于获取所述远程交易请求中的报文信息，并对所述报文信息进行安全处理和交易处理，得到交易结果；

第二发送模块，用于将所述交易结果发送至所述移动终端以完成移动支付。

12.一种系统，其特征在于，所述系统包括移动终端以及如权利要求9所述的云端支付平台，所述移动终端包括：

远程交易请求模块，用于通过支付应用向所述云端支付平台发起远程交易请求，以供所述云端支付平台根据所述远程交易请求获得交易结果；

远程接收模块，用于接收所述云端支付平台发送的交易结果。