CN105518731A - 电子钱包资金转移系统 - Google Patents

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CN105518731A CN201480035095.9A CN201480035095A CN105518731A CN 105518731 A CN105518731 A CN 105518731A CN 201480035095 A CN201480035095 A CN 201480035095A CN 105518731 A CN105518731 A CN 105518731A
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乔纳森·米尔
潘飞
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Abstract

用于向用户账户转移资金的系统和方法包括：支付服务提供商设备从与付款人相关联的付款人设备接收针对用户账户的资金转移信息的请求。支付服务提供商设备然后向付款人设备提供与支付服务提供商相关联的路由号和与用户账户相关联的虚拟账号。支付服务提供商设备然后从金融机构接收关于向支付服务提供商账户进行的资金转移的信息，其中支付服务提供商账户由金融机构提供给支付服务提供商。关于资金转移的信息包括资金量和虚拟账号，并且支付服务提供商设备使用虚拟账号将资金量分配给用户账户。

Description

电子钱包资金转移系统
相关申请交叉引用
本申请要求于2014年2月28日递交的美国专利申请No.14/194,360的递交日的优先权，该美国专利申请要求于2013年9月12日递交的美国临时专利申请序列号No.61/877,187的优先权，二者的全部公开内容通过引用被合并于此。
背景技术
发明领域
本公开一般地涉及线上和/或移动支付，并且更具体地涉及向电子钱包转移用于进行线上和/或移动支付的资金。
相关现有技术
越来越多的消费者正在通过电子网络(例如，互联网)购买物品和服务。消费者通常从商户和个体等购买产品和服务。可能直接在传统或线上商户或零售商和消费者之间发生交易，并且支付通常通过插入信用卡或其他财务信息做出。交易还可以在线上或移动支付服务提供商(例如，加利福尼亚州圣何塞的PayPal公司)的帮助下发生。这样的支付服务提供商可以使交易对于所涉及的各方而言更简单更安全。在支付服务提供商的协助下几乎在任何地方使用移动设备进行购买带来了便利，这是为什么线上和移动购买增长很快的一个主要原因。
支付服务提供商有时向其用户提供电子“钱包”，该电子“钱包”包括用户支付账户，该用户支付账户由支付服务提供商提供，并且允许用户针对购买和/或其他费用进行支付。此外，用户可以将其金融账户(例如，支票账户、储蓄账户、信用账户和/或本领域已知的各种其他金融账户)链接到其电子钱包以便向其用户支付账户提供资金从而进行购买。此外，支付服务提供商的不同用户可以在其各自的电子钱包之间转移资金。因此，由支付服务提供商提供的电子钱包可以由这些电子钱包的用户使用他们的金融账户来提供资金，或者通过来自具有电子钱包的其他用户的支付或其他资金转移来提供资金。然而，经由不具有由支付服务提供商提供的用户支付账户的实体向这些电子钱包提供资金可能引起很多问题。
例如，如果用户希望通过来自其不具有由支付服务提供商提供的用户支付账户的雇主的薪水支票来向其电子钱包提供资金，则该用户可以(1)从其雇主接收物理支票，将该物理支票存入其银行账户，然后将所存储的资金从其银行账户转移到其电子钱包，或者(2)指导其雇主将其薪水支票直接存入其银行账户，然后将所存储的资金从其银行账户转移到其电子钱包。这样的传统电子钱包资金转移需要用户具有银行账户，需要用户向付款人提供其银行账户信息，并且对于用户和付款人二者来说可能是耗时且昂贵的。
因此，需要改进的电子钱包资金转移系统。
附图说明
图1是示出用于向电子钱包转移资金的方法实施例的流程图；
图2是示出电子钱包资金转移系统的实施例的示意图；
图3a是示出资金转移方法选择屏幕的实施例的屏幕截图；
图3b是示出电子钱包认证屏幕的实施例的屏幕截图；
图3c是示出资金转移方法确认屏幕的实施例的屏幕截图；
图4是示出联网系统的实施例的示意图；
图5是示出付款人设备的实施例的透视图；
图6是示出计算机系统的实施例的示意图；以及
图7是示出系统提供商设备的实施例的示意图。
通过参考以下详细描述可以最好地理解本公开的实施例及其优势。应该认识到，相似标号被用于标识一个或多个图中所示的相似元件，其中本文的展示意图说明本公开的实施例，而不意图限制本公开的实施例。
具体实施方式
本公开提供了用于向电子钱包转移资金的系统和方法。在若干实施例中，本文所描述的系统和方法提供了由付款人经由自动化清算所(ACH)网络向用户的电子钱包转移资金，以使用针对向用户提供电子钱包的支付服务提供商而言是全球唯一的ACH路由号并且使用与支付服务提供商内被提供给用户的电子钱包相关联的虚拟账号进行金融交易。付款人然后可以使用ACH路由号和虚拟账号来向由金融机构(例如，银行)提供的支付服务提供商金融账户转移资金。当金融机构向支付服务提供商通知该资金转移时，支付服务提供商然后可以使用虚拟账号来向提供给用户的电子钱包分配该资金转移的资金量。使用这样的系统的方法，用户不必向付款人提供任何个人金融账户信息(例如，银行账号)，并且实际上不必具有任何不同于电子钱包的金融账户。此外，在包括对支付服务提供商而言全球唯一的ACH路由号的实施例中，付款人可以使用现有ACH网络基础架构来向电子钱包进行资金转移。
现在参考图1、2、3、4和5，示出了用于向电子钱包转移资金的方法100的实施例。在所示出和下文所讨论的实施例中，付款人正试图向电子钱包转移资金，该电子钱包是由支付服务提供商(例如，加利福尼亚州圣何塞的PayPal公司)提供给用户的。然而，电子钱包可由各种实体(下文称为“系统提供商”)中的任意实体提供给用户，因此，下文讨论的支付服务提供商可被各种系统提供商中的任意系统提供商代替，而保持在本公开的范围内。
在实施例中，提供给用户的电子钱包可以包括由支付服务提供商或系统提供商提供的用户支付账户。例如，支付服务提供商可以向用户提供用户支付账户，该用户支付账户允许用户将金融账户(例如，银行账户(例如，支票账户、储蓄账户和/或本领域已知的其他银行账户)；信用账户；经纪账户；和/或本领域已知的各种其他金融账户)链接到其用户支付账户，以便使用这些金融账户来向用户支付账户提供资金(例如，通过从金融账户向用户支付账户转移资金)。因此，用户被提供电子钱包，用户可向该电子钱包提供资金(经由金融账户)并且用该电子钱包进行购买(经由用户支付账户)，而不将其金融账户暴露给任何收款人。然而，如本文进一步讨论的，本公开的电子钱包可以无需将任何金融账户链接到电子钱包以向用户支付账户提供资金，或者可以无需将特定类型的金融账户链接到电子钱包。例如，很多用户可能不具有银行机构的银行账户(例如，支票账户、储蓄账户等)，并且本公开的系统和方法将使这些用户能够使用来自各种付款人中的任意付款人的资金转移来向其电子钱包提供资金。
参考图2，示出了电子钱包资金转移系统200的实施例，其包括用户设备202，用户设备202可与支付服务提供商设备204和付款人设备206通信，支付服务提供商设备204由支付服务提供商操作，付款人设备206由付款人操作。支付服务提供商设备204向用户设备202的用户提供电子钱包204a，并且用户设备202和电子钱包204a可经由用户支付账户、用户设备标识符(例如，电话号码)和/或本领域已知的各种其他设备/电子钱包链接方法进行链接。支付服务提供商设备204可与金融机构设备208通信，金融机构设备208由金融机构(例如，下文讨论的实施例中的银行机构)操作，该金融机构向支付服务提供商提供支付服务提供商金融账户208a(例如，下文讨论的实施例中的银行账户)。付款人设备206可与金融机构设备210通信，金融机构设备210由金融机构(例如，下文讨论的实施例中的银行机构)操作，该金融机构向付款人提供付款人金融账户210a(例如，下文讨论的实施例中的银行账户)。虽然金融机构设备210和208在下文作为由分别提供付款人金融账户210a和支付服务提供商金融账户208a的不同金融机构操作进行讨论，但是本领域的技术人员在获得本公开的情况下将认识到，单个金融机构可以提供付款人金融账户210a和支付服务提供商金融账户208a二者，而保持在本公开的范围内。
在下文讨论的实施例中，操作付款人设备206的付款人可以是本领域已知的、可以向用户转移资金的各种实体中的任意实体。例如，付款人可以是向用户转移薪水支票的用户的雇主、向用户转移保险支出的保险公司、向用户转移退税的政府实体等。此外，虽然提供了付款人的一些示例，但是希望向用户的电子钱包转移资金的任意付款人都将落入本公开的范围内。此外，在ACH网络被用于向用户的电子钱包转移资金的实施例中，本文所描述的系统和方法将允许已经合并现有ACH网络基础架构的任意付款人使用该基础架构来快速且简便地向电子钱包转移资金，而不需要修改或补充该基础架构。因此，本公开的实施例对实现本领域已知的任意ACH网络使能的付款人而言是有用且便宜的。
方法100开始于块102，其中接收到来自付款人的针对用户的电子钱包的资金转移信息的请求。在块102的实施例中，支付服务提供商设备204通过网络与付款人设备206通信(如图2中的通信212所示)，以接收针对被提供给用户设备202的用户的电子钱包204a的资金转移信息的请求。该请求可以如何在块102处生成的示例在下文参考图3a、3b和3c提供，但本领域的技术人员在获得本公开的情况下将认识到，块102的请求可以本领域已知的各种其他方式生成，而保持在本公开的范围内。例如，虽然根据图3a、3b和3c生成的请求涉及用户设备202的用户，但是先前授权的付款人可以在块102处发送请求，而不与用户交互。
参考图3a，示出了包括显示器302和输入按钮304的用户设备300的实施例。在实施例中，用户设备300可以是图2所示的用户设备202。在所示实施例中，用户设备300上的显示器302显示资金转移方法选择屏幕306，其可以通过例如付款人网站、付款人应用和/或以本领域已知的各种方式来提供。例如，用户设备202/300可以通过网络与付款人设备206通信(如图2中的通信214所示)，以接收资金转移方法选择屏幕306从而显示在用户设备202上。
在具体示例中，付款人可以是用户的雇主，并且资金转移方法选择屏幕306可以允许用户选择用于转移来自雇主/付款人的薪水支票中的资金的方法。在另一具体实施例中，付款人可以是用户正在交易的保险公司，并且资金转移方法选择屏幕306可以允许用户选择用于转移来自保险公司/付款人的保险支出的资金的方法。在又一具体实施例中，付款人可以是用户正在交易的政府实体，并且资金转移方法选择屏幕306可以允许用户选择用于转移来自政府实体/付款人的退税的资金的方法。虽然示出并描述了使用网站或应用来选择资金转移方法，但是本领域技术人员将认识到，由用户选择资金转移方法可通过电话、传统邮件、本人和/或以本领域已知的各种其他方式传送给付款人，而保持在本公开的范围内。
资金转移方法选择屏幕306包括通信306a，通信306a通知用户付款人有资金要给用户，并且请求选择资金转移方法以用于向用户转移这些资金。多个资金转移方法选择器可被提供在资金转移方法选择屏幕306上，包括例如，银行账户资金转移方法选择器308、物理支票资金转移方法选择器310和电子钱包资金转移方法选择器312。虽然未具体讨论，但银行账户资金转移方法选择器308可以允许用户选择传统银行账户资金转移方法，其中用户向付款人提供银行账户信息(例如，用户的银行机构的路由号、由银行机构提供的用户的银行账户的银行账号等)，使得付款人可以向用户的银行账户转移资金。类似地，物理支票资金转移方法选择器310可以允许用户选择传统物理支票资金转移方法，其中用户被提供来自付款人的物理支票，并且用户必须将该物理支票存入用户的银行账户，使得资金可被转移到用户的银行账户。如上文所讨论的，这些资金转移方法中的每一个均与若干缺陷相关联。此外，虽然已经讨论了一些传统资金转移方法，但是各种传统资金转移方法中的任意资金转移方法可被提供来用于由用户在资金转移方法选择屏幕306上进行选择。
如下文详细讨论的，电子钱包资金转移方法选择器312允许用户指导付款人向由支付服务提供商204提供给用户的电子钱包204a提供支付。资金转移方法选择屏幕306还包括自动资金转移选择器314，用户可选择自动资金转移选择器314来使选定的资金转移方法用于未来向用户进行的资金转移(例如，未来来自雇主的薪水支票)。在一些实施例中，选择自动资金转移选择器314可使得通过方法100从付款人向用户进行后续资金转移，而无需来自用户的任何输入或与用户交互。
现在参考图3b，用户设备300上的显示器302被示为显示电子钱包认证屏幕316，电子钱包认证屏幕316可以响应于用户在资金转移方法选择屏幕306上选择电子钱包资金转移方法选择器312而被提供。电子钱包认证屏幕316包括通信316a，通信316a通知用户他们已经选择将资金转移到电子钱包204a，并且请求用户向为用户提供电子钱包204a的支付服务提供商进行认证。电子钱包认证屏幕316还包括认证部分318，认证部分318包括用户标识符输入318a、密码输入318b和认证按钮318c。如本领域已知的，用户可以在用户标识符输入318a中提供用户标识符(例如，电话号码、电子邮件地址、用户名等)，在密码输入318b中提供密码，然后选择认证按钮318c以发送认证证书(即，用户标识符和密码)以供认证。
在一些实施例中，付款人设备206通过网络与用户设备202通信(如图2中的通信214所示)，以提供认证部分318，使得付款人可以从用户取回认证证书，并且付款人设备206然后可以通过网络与支付服务提供商设备204通信(如图2中的通信212所示)，以将这些认证证书提供给支付服务提供商。在这样的实施例中，通信212可以包括对由用户选择电子钱包资金转移方法的指示，以及认证证书和展示用户希望将资金从付款人转移到由支付服务提供商提供的电子钱包204a所需的任意其他信息。
在其他实施例中，支付服务提供商设备204通过网络与用户设备202通信(如图2中的通信216所示)，以提供认证部分318并通过用户设备202/300直接从用户取回认证证书。例如，响应于用户选择电子钱包资金转移方法选择器312，付款人设备206可以向支付服务提供商设备204发送展示用户希望将资金从付款人转移到由支付服务提供商提供的电子钱包204a所需的任何信息。作为响应，支付服务提供商设备204操作为在电子钱包认证屏幕316上提供认证部分318。在一些实施例中，支付服务提供商设备204可以通过付款人的网站将认证部分318作为由付款人设备206提供的电子钱包认证屏幕316的一部分来提供(例如，付款人设备206可以在电子钱包认证屏幕316中提供“窗口”，该“窗口”允许认证部分318由支付服务提供商设备204提供，并且防止付款人设备206访问认证部分318中所提供的任何认证证书)。在其他实施例中，支付服务提供商设备204可以提供包括认证部分318的电子钱包认证屏幕316(例如，在用户选择电子钱包资金转移方法选择器312之后，用户可被“重定向”到由支付服务提供商设备204经由通信216提供给用户设备202/300的电子钱包认证屏幕316)。虽然提供了一些示例，但是用户的认证可以各种方式执行，而保持在本公开的范围内。
现在参考图3c，响应于对用户在电子钱包认证屏幕316的认证部分318中提供的认证证书进行认证之后，用户由支付服务提供商设备204进行认证，用户设备300上的显示器302被示出为显示资金转移方法确认屏幕320。资金转移方法确认屏幕320包括通信320a，通信320a通知用户他们已经成功建立从付款人到电子钱包204a的(一个或多个)资金转移。在实施例中，响应于支付服务提供商设备204对用户的认证证书进行认证，支付服务提供商设备204可以通过网络(例如，经由通信212)向付款人设备206提供授权码，该授权码可被用于确认经认证的用户已经授权付款人向电子钱包204a转移资金。在用户被重定向到由支付服务提供商设备204提供的电子钱包认证屏幕316的实施例中，用户可被指回由付款人设备206提供给用户设备202/300的资金转移方法确认屏幕320。然而，在其他实施例中，支付服务提供商设备204可以向用户设备202/300提供资金转移方法确认屏幕320。
图3a、3b和3c以及伴随的讨论提供了用户、付款人和支付服务提供商之间的通信示例。这些通信允许用户选择将资金从付款人转移到其由支付服务提供商提供的电子钱包，而不必通过属于用户的任意其他金融账户，如下文进一步详细讨论的。使用图3a、3b和3c引用的教导，任意付款人可以为用户提供将资金转移到其电子钱包的选项，并且这些用户可以选择该选项来接收资金而无需金融账户(例如，银行账户)或将任何金融账户信息(例如，银行账户信息)暴露给付款人。此外，用户可以仅选择让付款人将资金转移到由支付服务提供商提供的电子钱包，并且一旦用户进行了向支付服务提供商的认证时，付款人和支付服务提供商将操作为将这些资金移动到电子钱包，而无需来自用户的任何额外输入或属于该用户的金融账户中的任何动作(或甚至不需要存在属于该用户的金融账户)。
因此，在方法100的块102，付款人设备206可以通过网络向支付服务提供商设备204(例如，经由通信212)发送针对电子钱包204a的资金转移信息的请求。在一些实施例中，支付服务提供商设备204中的多个设备可被用于提供电子钱包资金转移系统200的支付服务提供商侧的部分。例如，(一个或多个)授权服务器可被包括在支付服务提供商设备204中以保证付款人被授权向电子钱包转移资金，并且(一个或多个)资金转移信息服务器可被包括在支付服务提供商设备204中以生成和/或向付款人提供资金转移信息，从而将资金转移到电子钱包，如下文进一步详细讨论的。
在块102的一些实施例中，付款人设备206可以向付款人提供了授权码，如上文所讨论的，该授权码可被用来确认经认证的用户已经授权付款人将资金转移到电子钱包204a。在这样的实施例中，付款人设备206可以向支付服务提供商设备204中的(一个或多个)授权服务器提供授权码，作为针对电子钱包204a的资金转移信息的请求中的一些或全部。响应于接收授权码，(一个或多个)授权服务器可以验证授权码并且提供(一个或多个)令牌，以用于访问(一个或多个)资金转移信息服务器。例如，响应于从付款人设备206接收授权码，(一个或多个)授权服务器可以提供JavaScript对象表示法(JSON)，该JSON包括访问令牌、刷新令牌、标识令牌和/或付款人设备206已知的本领域其他令牌。
在块102的其他实施例中，支付服务提供商设备204可以从付款人设备206接收针对电子钱包204a的资金转移信息的请求，该请求包括用户标识符(例如，用户名)、电子钱包标识符(例如，用户支付账号)、用户设备标识符(例如，电话号码)、和/或本领域已知的各种其他用户和/或电子钱包标识符，并且作为响应，支付服务提供商设备204可以确定提供请求的付款人是否已被授权取回针对用户的电子钱包204a的资金转移信息。虽然提供了一些示例，但是支付服务提供商可以使用将落入本公开的范围内的各种其他方法来确定付款人被授权取回针对用户的电子钱包的资金转移信息。
方法100然后可以进行到可选块104，其中虚拟账号与电子钱包204a相关联。方法100的块104是可选的，因为电子钱包204a可能先前已与某一虚拟账号相关联(例如，响应于向电子钱包204a的先前资金转移、当创建电子钱包204a时等等)，因此将不需要在方法100(或方法100的当前迭代)期间与虚拟账号相关联。在付款人设备206被提供(一个或多个)令牌以用于访问(一个或多个)资金转移信息服务器的实施例中，付款人设备206可以向(一个或多个)资金转移信息服务器提供(一个或多个)访问令牌，并且响应于接收(一个或多个)有效访问令牌，(一个或多个)资金转移信息服务器可以操作为生成虚拟账号和/或将虚拟账号与电子钱包204a相关联，如下文所讨论的。
在一些实施例中，支付服务提供商设备204可以生成虚拟账号并将该虚拟账号与电子钱包204a和/或支付服务提供商设备204的数据库中与电子钱包204a相关联的用户支付账户相关联。在其他实施例中，支付服务提供商设备204可以不生成虚拟账号，而是可以选择存储于数据库中虚拟账号，并将该虚拟账号与该数据库或耦合到支付服务提供商设备204的另一数据库中的电子钱包204a相关联。例如，由支付服务提供商提供的每个电子钱包和/或用户支付账户可与支付服务提供商设备204中的唯一标识符相关联，并且在可选块104，虚拟账号与电子钱包204a的关联可以包括虚拟账号与电子钱包204a的唯一标识符和/或数据库中与电子钱包204a相关联的用户支付账户的关联。虽然提供了一些示例，但是本领域的技术人员在获得本公开的情况下将认识到，虚拟账号可以各种方式生成、选择和/或与电子钱包相关联，而保持在本公开的范围内。
方法100然后进行到块106，其中针对电子钱包204a的资金转移信息被提供给付款人。在所示实施例中，与支付服务提供商相关联的路由号以及与电子钱包204a相关联的虚拟账号是由支付服务提供商设备204通过网络提供给付款人设备206的(例如，经由通信212)。在(一个或多个)资金转移信息服务器从付款人设备206接收到(一个或多个)有效访问令牌的实施例中，(一个或多个)资金转移信息服务器可以生成或选择虚拟账号，在数据库中将该虚拟账号与电子钱包204a相关联，并且通过网络向付款人设备206发送虚拟账号以及针对支付服务提供商的路由号。在其他实施例中，确定付款人被授权接收针对电子钱包204a或与该电子钱包204a相关联的用户支付账户的资金转移信息，可以使得支付服务提供商设备204访问将电子钱包204a与虚拟账号相关联的数据库，取回该虚拟账号，以及将该虚拟账号提供给付款人设备206。
在实施例中，与支付服务提供商相关联并且在块106处提供的路由号可以是在方法100之前先前与支付服务提供商相关联的全球唯一标识符。例如，在块106处提供的路由号可以是ACH路由号，以用于具有向支付服务提供商转移资金的ACH网络中。因此，与支付服务提供商相关联的ACH路由号的具体示例可以包括9位数字，前4位数字标识支付服务提供商(或其金融机构，如下文所讨论的)所位于的联邦储备区，接下来4位数字标识支付服务提供商(或支付服务提供商的金融账户，如下文所讨论的)，最后1位数字是确认号或校验位。虽然提供了ACH路由号的具体示例，但是对支付服务提供商而言全球唯一的其他形式的路由号被设想落入本公开的范围内，并且可以包括在方法100期间被分配给支付服务提供商的路由号。
在实施例中，与电子钱包相关联的虚拟账号可以是支付服务提供商内对电子钱包唯一的标识符(例如，虚拟账号可以在支付服务提供商设备204的数据库中仅与单个电子钱包或与该电子钱包相关联的用户账户相关联)。然而，在一些实施例中，“联合”钱包(例如，被链接的多个电子钱包，例如，丈夫和妻子的电子钱包)可以与相同的虚拟账号相关联，使得该虚拟账号对于那些被链接的钱包是唯一的。在块106处提供的虚拟账号的具体示例可以包括13位数字账号，该13位数字账号的前4位数字标识支付服务提供商，接下来的数字中的至少一些关于支付服务提供商(或支付服务提供商内)对于电子钱包204a是唯一的。然而，虚拟账号的其他形式(例如，不包括标识支付服务提供商的数字的虚拟账号)将落入本公开的范围内。
响应于从支付服务提供商设备204接收路由号和虚拟账号，付款人设备206可以在数据库中将路由号和/或虚拟账号与支付服务提供商和/或用户关联存储。例如，路由号可在数据库中与支付服务提供商关联存储，并且虚拟账号可在数据库中与用户关联存储。在另一示例中，路由号和虚拟账号可在数据库中与用户关联存储。在又一示例中，只有虚拟账号可在数据库中与用户相关联，因为路由号可以是不必与用户相关联的针对支付服务提供商的全球唯一号码。
本领域技术人员将认识到，使用与支付服务提供商全球唯一关联的9位数字ACH路由号和与电子钱包相关联并且对由支付服务提供商提供的电子钱包唯一的13位数字虚拟账号的本公开实施例将允许付款人设备206使用现有网络基础架构来转移资金，如下文进一步详细讨论的。因此，付款人更倾向于采用电子钱包资金转移系统，并且实际上可能欢迎向可信支付服务提供商和/或向不具有支持ACH网络资金转移的金融账户的用户转移资金的能力。
付款人设备206然后可以操作为使用在块106接收到的路由号和虚拟账号来向电子钱包204a转移资金。在实施例中，付款人设备206可以通过网络(例如，经由图2所示的通信218)向金融机构设备210提供路由号、虚拟账号以及从付款人金融账户210a转移的资金量(以及付款人标识符、付款人金融账户标识符和/或本领域已知的其他资金转移信息)。在路由号是ACH路由号的实施例中，本领域的技术人员在获得本公开的情况下将认识到，使用现有ACH网络基础架构，付款人设备206可以发送资金转移信息，并且金融机构设备210可以从付款人设备206接收资金转移信息。
在实施例中，与支付服务提供商相关联的路由号可以提供任意资金转移指向由操作金融机构设备208的金融机构提供的支付服务提供商金融账户208a。例如，与支付服务提供商相关联的ACH路由号可以在ACH网络内操作为将资金转移指向由操作金融机构设备208的金融机构提供的支付服务提供商金融账户208a。因此，与支付服务提供商相关联的ACH路由号的具体示例可以包括9位数字号码，前4位数字标识操作金融机构设备208的金融机构所位于的联邦储备区，接下来4位数字标识由金融机构208提供的支付服务提供商金融账户208a，最后1位数字是确认号或校验位。
在实施例中，金融机构设备210然后可以通过网络(例如，经由图2所示的通信220)向金融机构设备208发送路由号、虚拟账号、从付款人金融账户210a提供的资金量、和/或本领域已知的其他资金转移信息。在路由号是ACH路由号的实施例中，本领域的技术人员在获得本公开的情况下将认识到，使用现有ACH网络基础架构，金融机构设备210可以发送资金转移信息，并且金融机构设备208可以接收资金转移信息。
当从金融机构设备210接收资金转移信息时，金融机构设备208可以使用路由号来确定从付款人金融账户210a通过金融机构设备210进行的资金转移是针对支付服务提供商金融账户208a(例如，由于路由号与支付服务提供商相关联、由于路由号与支付服务提供商金融账户208a相关联等等)。金融机构设备210和金融机构设备208然后可以操作为从付款人金融账户210a向支付服务提供商金融账户208a转移资金量。在路由号是ACH路由号的实施例中，本领域的技术人员在获得本公开的情况下将认识到，金融机构设备208和金融机构设备208可以使用现有ACH网络基础架构来从付款人金融账户210a向支付服务提供商金融账户208a转移资金量。当向支付服务提供商金融账户208a转移资金量时，金融机构设备208可以存储付款人身份、资金量、虚拟账号和/或金融机构设备208的数据库中与资金转移相关联的各种其他信息。
方法100然后进行到块108，其中由支付服务提供商接收关于向支付服务提供商金融账户进行的资金转移的信息，该信息包括资金量和虚拟账号。在实施例中，金融机构设备208通过网络(例如，经由通信222)与支付服务提供商设备204通信，以发送关于从付款人向支付服务提供商金融账户208a转移资金的信息。关于资金转移的该信息可以包括资金量、虚拟账号、付款人身份和/或与资金转移相关联的各种其他信息。
在一些实施例中，金融机构设备208可以在数据库中存储向支付服务提供商金融账户208a的多个资金转移，然后在块108以预定时间表将关于这些资金转移的信息作为批处理文件的一部分进行发送。例如，金融机构设备208可以每30分钟、每小时、每天等发送批处理文件，这些批处理文件包括关于向支付服务提供商金融账户208a的多个资金转移的信息。然而，在其他实施例中，当接收到向支付服务提供商金融账户208a的资金转移时，金融机构设备208可以发送关于向支付服务提供商金融账户208a的资金转移的信息(例如，基于实时或几乎实时，使得当接收到向支付服务提供商金融账户208a的资金转移时，这触发在块108发送关于资金转移的信息)。
方法100然后进行到块110，其中资金量使用虚拟账号被分配给电子钱包。在块110的实施例中，支付服务提供商设备204使用在块108从金融机构设备208接收到的关于资金转移的信息，来分配从付款人到用户的电子钱包204a的资金转移中的资金量。例如，在块108接收到的关于资金转移的信息可以包括从付款人金融账户210a提供给支付服务提供商金融账户208a的资金量，以及与资金转移一起提供的虚拟账号，并且支付服务提供商设备204可以使用虚拟账号来参考支付服务提供商设备204中的数据库，从而确定与该虚拟账号相关联的电子钱包204a(或与该电子钱包204a相关联的用户支付账户)。当使用虚拟账号确定电子钱包204a时，支付服务提供商设备204可以向电子钱包204a分配转移给支付服务提供商金融账户208a的资金量，使得电子钱包204a的用户可以得到这些资金。
在一些实施例中，支付服务提供商可以将电子钱包的资金保存在由其金融机构提供的支付服务提供商金融账户208a中。在这样的实施例中，支付服务提供商可以将支付服务提供商金融账户208a中的资金的子集与支付服务提供商设备204的数据库中的不同用户的不同电子钱包相关联。因此，在块110向电子钱包204a分配资金量可以仅包括在支付服务提供商设备204的数据库中将该资金量与电子钱包相关联，而该资金量实际上留在支付服务提供商金融账户208a中(或是物理上或是电子上)。在其他实施例中，在块110向电子钱包204a分配资金量可以包括支付服务提供商(或系统提供商)从由其金融机构提供的支付服务提供商金融账户208a向由支付服务提供商(或系统提供商)控制的账户转移资金量。
一旦资金量已由支付服务提供商设备204分配给电子钱包204a，则电子钱包204a的用户可以花费这些资金，将这些资金转移到链接到电子钱包204a的金融账户，将这些资金转移到具有电子钱包的其他用户，和/或执行本领域已知的各种其他电子钱包动作。因此，用户可以采用对用户来说好像是从付款人直接向电子钱包204a转移资金的方式来将资金从付款人转移到电子钱包204a，因为资金转移不涉及用户的任何其他金融账户，其也不需要用户做出任何动作来接收电子钱包中的资金量并且随后使用该资金量。
方法100然后可以进行到可选块112，其中虚拟账号与电子钱包解除关联。在实施例中，在块110处分配资金量之后，支付服务提供商设备110可以在数据库中将虚拟账号与电子钱包204a解除关联。在其他实施例中，可以在预定时间段之后、预定数量的资金转移之后、来自电子钱包204a的用户的请求之后和/或响应于各种其他解除关联因素，在可选块112处执行将虚拟账号与电子钱包204a解除关联。因此，虚拟账号与电子钱包204a的关联可以是暂时的，并且针对每个到电子钱包204a的资金转移，在预定数量的资金转移之后，在预定时间段之后等，新的虚拟账号可与电子钱包204a相关联。此外，虚拟账号可基于付款人来与电子钱包204a相关联，使得每个付款人可以使用不同的虚拟账号来向电子钱包204a转移资金，并且电子钱包204a可与多个虚拟账号(即，对于想要向电子钱包204a转移资金的每个付款人具有不同的虚拟账号)相关联。
因此描述了用于向电子钱包转移资金的系统和方法，该系统和方法允许付款人向用户的电子钱包转移资金，而不涉及该用户的任何其他金融账户。系统和方法的具体实施例提供了通过使用对提供电子钱包的支付服务提供商全球唯一的自动化清算所(ACH)路由号以及对由支付服务提供商提供的电子钱包唯一的虚拟账号，来由付款人经由ACH网络向用户的电子钱包转移资金以用于金融交易。这样的系统和方法允许使用现有ACH网络基础架构来协助从付款人到电子钱包的资金转移，并且无需与传统资金转移系统相关联以涉及属于用户的金融账户或用户银行账户的现金或物理支票。
现在参考图4，示出了用于实现本文所描述的一个或多个处理的基于网络的系统400的实施例。如图所示，基于网络的系统400可以包括或实现多个服务器和/或软件组件，这些服务器和/或软件组件操作为根据所描述的实施例来执行各种方法。示例性服务器可以包括例如操作服务器OS(例如，OS、OS、OS或其他适当的基于服务器的OS)的单机和企业级服务器。应该认识到，图4所示的服务器可以其他方式部署，并且所执行的操作和/或由这些服务器提供的服务可针对给定的实现方式被结合或分离，并且可以由更多数量或更少数量的服务器来执行。一个或多个服务器可以由相同或不同的实体来操作和/或维护。
图4所示的联网系统400的实施例包括通过网络410通信的多个用户设备402、多个付款人设备404、支付服务提供商设备406、多个金融机构设备408和/或系统提供商设备409。任何用户设备402可以是上文所讨论的用户设备，并且可以由上文所讨论的用户来操作。付款人设备404可以是上文所讨论的任何付款人设备，并且可以由上文所讨论的付款人来操作。支付服务提供商设备406可以是上文所讨论的支付服务提供商设备，并且可以由诸如加利福尼亚州圣何塞的PayPal公司之类的支付服务提供商来操作。金融机构设备408可以是上文所讨论的金融机构设备，并且可以由上文所讨论的诸如信用卡账户提供商、银行账户提供商、储蓄账户提供商以及本领域已知的各种其他金融机构之类的金融机构来操作。系统提供商设备409可以是上文所讨论的任意系统提供商设备，并且可以由上文所讨论的系统提供商来操作。
用户设备402、付款人设备404、支付服务提供商设备406、金融机构设备408和/或系统提供商设备409每个可以包括一个或多个处理器、存储器和其他适当的组件，以执行存储于一个或多个计算机可读介质上的诸如程序代码和/或数据之类的指令，从而实现本文所描述的各种应用、数据和步骤。例如，这样的指令可被存储在系统400内的各种组件内部和/或外部和/或通过网络410可访问的诸如存储器或数据存储设备之类的一个或多个计算机可读介质中。
网络410可被实现为单个网络或多个网络的组合。例如，在各种实施例中，网络410可以包括互联网和/或一个或多个内联网、陆地线网络、无线网络和/或其他适当类型的网络。
用户设备402可以使用被配置用于通过网络410进行有线和/或无线通信的硬件和/或软件的任意适当组合来实现。例如，在一个实施例中，用户设备402可以被实现为与互联网通信的用户的个人计算机。在其他实施例中，用户设备402可以是智能电话、个人数字助理(PDA)、膝上型计算机和/或其他类型的计算设备。
用户设备402可以包括一个或多个浏览器应用，该浏览器应用可被用于例如提供方便的接口以允许付款人浏览通过网络410可获得的信息。例如，在一个实施例中，浏览器应用可被实现为被配置为查看通过互联网可获得的信息的web浏览器。
用户设备402还可以包括一个或多个工具栏应用，这些工具栏应用可以被用于例如提供用户侧处理，以响应于用户所选择的操作来执行想要的任务。在一个实施例中，工具栏应用可以显示与浏览器应用连接的用户界面。
用户设备402还可以包括在具体实施例中想要的其他应用，以向用户设备402提供想要的特征。具体地，其他应用可以包括支付应用，以用于由支付服务提供商通过支付服务提供商设备406协助的支付。其他应用还可以包括用于实现用户侧安全性特征的安全性应用、用于通过网络410与适当的应用编程接口(API)相接口的编程式用户应用、或其他类型的应用。还可以包括电子邮件和/或文本应用，其允许用户通过网络410发送和接收电子邮件和/或文本消息。用户设备402包括一个或多个用户和/或设备标识符，其可被实现为例如操作系统注册实体、与浏览器应用相关联的cookie、与用户设备402的硬件相关联的标识符或其他适当的标识符(例如，电话号码)。在一个实施例中，用户标识符可以被支付服务提供商设备406和/或付款人设备404用于将用户与具体账户相关联，如本文进一步描述的。
现在参考图5，示出了用户设备500的实施例。用户设备500可以是上文所讨论的任意用户设备。用户设备500包括机架502，机架502具有显示器504和包括显示器504和多个输入按钮506的输入设备。本领域技术人员将认识到，用户设备500是便携式或移动电话，其包括触屏输入设备和多个输入按钮，该触屏输入设备和多个输入按钮允许上文参考方法100所讨论的功能。然而，各种其他便携式/移动用户设备和/或台式用户设备可在方法100中使用，而不脱离本公开的范围。
现在参考图6，示出了适于实现例如用户设备、付款人设备、支付服务提供商设备、金融机构设备和/或系统提供商设备的计算机系统600的实施例。应该认识到，由上文所讨论的电子钱包资金转移系统中的用户、付款人、支付服务提供商、账户提供商和/或系统提供商所使用的其他设备可以如下方式被实现为计算机系统600。
根据本公开的各种实施例，计算机系统600(例如，计算机和/或网络服务器)包括用于传输信息的总线602或其他通信机制，其将子系统和组件进行互连，这些组件例如是：处理组件604(例如，处理器、微处理器、数字信号处理器(DSP)等)、系统存储器组件606(例如，RAM)、静态存储组件608(例如，ROM)、盘驱动组件610(例如，磁的或光的)、网络接口组件612(例如，调制解调器或以太网卡)、显示组件614(例如，CRT或LCD)、输入组件618(例如，键盘、小键盘或虚拟键盘)、光标控制组件620(例如，鼠标、指针或轨迹球)、和/或位置确定组件622(例如，如图所示的全球定位系统(GPS)设备、蜂窝塔三角测量设备、和/或本领域已知的各种其他位置确定设备)。在一个实现方式中，盘驱动组件610可以包括具有一个或多个盘驱动组件的数据库。
根据本公开的实施例，计算机系统600通过处理器604运行包含在存储器组件606中的指令的一个或多个序列来执行例如本文针对用户设备、付款人设备、支付服务提供商设备、金融机构设备和/或系统提供商设备所描述的具体操作。这些指令可从另一计算机可读介质(例如，静态存储组件608或盘驱动组件610)读入系统存储器组件606中。在其他实施例中，硬连线电路可被用来替代或结合软件指令来实现本公开。
逻辑可被编码在计算机可读介质中，该计算机可读介质可以指参与向处理器604提供指令以供执行的任意介质。这样的介质可采用很多形式，包括但不限于：非易失性介质、易失性介质和传输介质。在一个实施例中，计算机可读介质是非暂态的。在各种实现方式中，非易失性介质包括光盘或磁盘(例如，盘驱动组件610)，易失性介质包括动态存储器(例如，系统存储器组件606)，并且传输介质包括同轴电缆、铜线和光纤(包括电线，该电线包括总线602)。在一个示例中，传输介质可采用声波或光波的形式，例如在无线电波和红外数据通信期间所生成的那些声波或光波。
计算机可读介质的一些常见形式包括例如：软盘、伸缩盘、硬盘、磁带、任意其他磁性介质、CD-ROM、任意其他光学介质、穿孔卡、纸带、具有穿孔图案的任意其他物理介质、RAM、PROM、EPROM、FLASH-EPROM、任意其他存储器芯片或盒、载波、或计算机适于从其进行读取的任意其他介质。
在本公开的各种实施例中，执行指令序列以实现本公开可由计算机系统600来执行。在本公开的各种其他实施例中，由通信链路624耦合到网络410(例如，LAN、WLAN、PTSN和/或各种其他有线或无线网络(包括电信、移动和蜂窝电话网络))的多个计算机系统600可以执行指令序列来彼此协调地实现本公开。
计算机系统600可以通过通信链路624和网络接口组件612来发送和接收消息、数据、信息和指令(包括一个或多个程序(即，应用代码))。网络接口组件612可以包括天线(单独或集成的)来实现经由通信链路624的发送和接收。当接收到的程序代码被接收和/或存储于盘驱动组件610或一些其他非易失性存储组件中以供执行时，接收到的程序代码可以由处理器604执行。
现在参考图7，示出了支付服务提供商设备/系统提供商设备700的实施例。在实施例中，设备700可以是上文所讨论的支付服务提供商设备和/或系统提供商设备。设备700包括通信引擎702，通信引擎702被耦合到网络410和资金转移引擎704，资金转移引擎704被耦合到资金转移数据库706。通信引擎702可以是存储于计算机可读介质上的软件或指令，其允许设备700通过网络410来发送和接收信息。资金转移引擎704可以是存储于计算机可读介质上的软件或指令，其可操作为接收针对资金转移信息的请求、生成虚拟账号、在资金转移数据库706中将虚拟账号与电子钱包相关联、在资金转移数据库706中将虚拟账号与电子钱包解除关联、提供认证证书屏幕、接收认证证书、提供资金转移信息、接收关于向支付服务提供商/系统提供商账户转移资金的信息、向电子钱包分配资金量、以及提供上文所讨论的任意其他功能。虽然数据库706已被示出为位于设备700中的单个数据库，但是本领域技术人员将认识到，数据库706可以是多个数据库和/或可以通过网络410连接到资金转移引擎704，而不脱离本公开的范围。
在适当的时候，本公开提供的各种实施例可以使用硬件、软件或硬件和软件的组合来实现。此外，在适当的时候，本文给出的各种硬件组件和/或软件组件可被结合到包括软件、硬件和/或二者的复合组件中，而不脱离本公开的范围。在适当的时候，本文给出的各种硬件组件和/或软件组件可被分离到包括软件、硬件和/或二者的子组件中，而不脱离本公开的范围。此外，在适当的时候，设想软件组件可被实现为硬件组件，反之亦然。
根据本公开，软件(例如，程序代码和/或数据)可被存储在一个或多个计算机可读介质上。还设想本文所标识的软件可使用联网和/或以其他方式连接的一个或多个通用或专用计算机和/或计算机系统来实现。在适当的时候，本文所描述的各种步骤的顺序可被改变、结合到组合步骤中、和/或分离到子步骤中，以提供本文所描述的特征。
以上公开不意图将本公开限制在所公开的明确形式或具体使用领域。因此，设想对本公开的各种替换实施例和/或修改(无论是本文明确描述的还是暗示的)基于本公开是可能的。例如，以上实施例关注于用户和付款人；然而，付款人可以付款或以其他方式与任意类型的接收者(包括慈善机构和个人)交互。支付不一定涉及资金转移，而可以是贷款、慈善性捐款、赠予等。因此，本文所使用的用户还可包括慈善机构、个人以及从付款人接收支付的任意其他实体或个人。通过这样描述本公开的实施例，本领域普通技术人员将认识到，在不脱离本公开的范围的情况下，可以在形式和细节方面做出改变。因此，本公开仅被权利要求限制。

Claims (20)

1.一种电子钱包资金转移系统，包括：
非暂态存储器，其存储与用户相关联并由支付服务提供商提供的用户账户；
一个或多个硬件处理器，其被耦合到所述存储器，并且可操作为从所述存储器读取指令以执行以下步骤：
从付款人接收针对所述用户账户的资金转移信息的请求；
向所述付款人提供与所述支付服务提供商相关联的路由号和与所述用户账户相关联的虚拟账号；
从金融机构接收关于向支付服务提供商账户进行的资金转移的信息，其中所述支付服务提供商账户由所述金融机构提供给所述支付服务提供商，并且其中关于资金转移的信息包括资金量和所述虚拟账号；以及
使用所述虚拟账号向所述用户账户分配所述资金量。
2.如权利要求1所述的系统，其中所述一个或多个硬件处理器可操作为从所述存储器读取指令以执行以下步骤：
响应于接收针对资金转移信息的请求，生成所述虚拟账号；以及
将所述虚拟账号与所述用户账户相关联。
3.如权利要求2所述的系统，其中所述一个或多个处理器可操作为从所述存储器读取指令以执行以下步骤：
在向所述账户分配所述资金量之后，将所述虚拟账号与所述用户账户解除关联。
4.如权利要求1所述的系统，其中所述路由号是标识所述支付服务提供商的自动化清算所(ACH)路由号。
5.如权利要求1所述的系统，其中所述一个或多个硬件处理器可操作为从所述存储器读取指令以执行以下步骤：
通过与所述付款人相关联的网站提供认证证书请求屏幕；以及
通过所述认证证书请求屏幕接收针对所述账户的认证证书，其中所述路由号和所述虚拟账号是响应于对所述用户账户的认证证书进行认证而提供的。
6.如权利要求1所述的系统，其中所述用户账户与关联于该用户的多个不同的金融机构账户相链接。
7.一种用于向电子钱包转移资金的方法，包括：
由支付服务提供商设备通过网络从与付款人相关联的付款人设备接收针对用户账户的资金转移信息的请求；
由所述支付服务提供商设备通过所述网络向所述付款人设备提供与所述支付服务提供商相关联的路由号和与所述用户账户相关联的虚拟账号；
由所述支付服务提供商设备通过所述网络从金融机构设备接收关于向支付服务提供商账户进行的资金转移的信息，其中所述支付服务提供商账户由金融机构提供给支付服务提供商，并且其中关于资金转移的信息包括资金量和所述虚拟账号；以及
由所述支付服务提供商设备使用所述虚拟账号向所述用户账户分配所述资金量。
8.如权利要求7所述的方法，还包括：
响应于接收针对资金转移信息的请求，由所述支付服务提供商设备生成所述虚拟账号；以及
由所述支付服务提供商设备将所述虚拟账号与所述用户账户相关联。
9.如权利要求8所述的方法，还包括：
在向所述用户账户分配所述资金量之后，由所述支付服务提供商设备将所述虚拟账号与所述用户账户解除关联。
10.如权利要求7所述的方法，其中所述路由号是标识所述支付服务提供商的自动化清算所(ACH)路由号。
11.如权利要求7所述的方法，还包括：
由所述支付服务提供商设备通过与所述付款人相关联的网站提供认证证书请求屏幕；以及
由所述支付服务提供商设备通过所述网络并且通过所述认证证书请求屏幕接收针对所述用户账户的认证证书，其中所述路由号和所述虚拟账号是响应于对所述用户账户的认证证书进行认证而提供的。
12.如权利要求7所述的方法，其中所述用户账户与关联于该用户的多个不同的金融机构账户相链接。
13.如权利要求12所述的方法，其中所述多个不同的金融机构账户不包括银行金融机构账户。
14.一种非暂态机器可读介质，其包括多个机器可读指令，所述机器可读指令当被一个或多个处理器执行时，适于使得所述一个或多个处理器执行一种方法，该方法包括：
从付款人接收针对用户账户的资金转移信息的请求；
向所述付款人提供与支付服务提供商相关联的路由号和与所述用户账户相关联的虚拟账号；
从金融机构接收关于向支付服务提供商账户进行的资金转移的信息，其中所述支付服务提供商账户由所述金融机构提供给所述支付服务提供商，并且其中关于资金转移的信息包括资金量和所述虚拟账号；以及
使用所述虚拟账号向所述用户账户分配所述资金量。
15.如权利要求14所述的非暂态机器可读介质，其中所述方法还包括：
响应于接收针对资金转移信息的请求，生成所述虚拟账号；以及
将所述虚拟账号与所述用户账户相关联。
16.如权利要求15所述的非暂态机器可读介质，其中所述方法还包括：
在向所述用户账户分配所述资金量之后，将所述虚拟账号与所述用户账户解除关联。
17.如权利要求14所述的非暂态机器可读介质，其中所述路由号是标识所述支付服务提供商的自动化清算所(ACH)路由号。
18.如权利要求14所述的非暂态机器可读介质，其中所述方法还包括：
通过与所述付款人相关联的网站提供认证证书请求屏幕；以及
通过所述认证证书请求屏幕接收针对所述用户账户的认证证书，其中所述路由号和所述虚拟账号是响应于对所述用户账户的认证证书进行认证而提供的。
19.如权利要求14所述的非暂态机器可读介质，其中所述用户账户与关联于该用户的多个不同的金融机构账户相链接。
20.如权利要求19所述的非暂态机器可读介质，其中所述多个不同的金融机构账户不包括银行金融机构账户。
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