CN105447969B - 当电子银行卡被使用时给客户移动装置发送消息的装置 - Google Patents

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Abstract

在客户的电子借记卡或信用卡(电子卡)被寻求使用时银行计算机对银行客户的CE装置进行文本通知，从而警告客户附近的行窃装置有可能正在对电子卡数据进行“钓鱼”欺诈。

Description

当电子银行卡被使用时给客户移动装置发送消息的装置
技术领域
本申请一般涉及当客户的电子卡被试图使用时给银行客户移动装置发送消息。
背景技术
计算机生态系统或数字生态系统是自适应和分布式社会技术系统，该系统是通过其可持续性、自组织和可扩展性表征的。环境生态系统由通过养分循环和能量流动相互作用的生物组分和非生物组分构成，在环境生态系统的启发之下，由硬件、软件和服务构成的完整的计算机生态系统在一些情况下可以由诸如Sony的一个公司提供。每个计算机生态系统的目标是为消费者提供可能希望的一切，至少部分是可以通过因特网交换的服务和/或软件。此外，诸如计算云中的应用之类的生态系统的元件之间的相互联系和分享，为消费者提供了组织和访问数据的增加的能力，并且将其自身展现为有效率的综合生态系统的未来特征。
存在两种一般类型的计算机生态系统：垂直计算机生态系统和水平计算机生态系统。在垂直方案中，几乎生态系统的所有方面都被一个公司拥有和控制，并且被特殊设计为相互无缝交互。另一方面，水平生态系统则将由其他实体创建的诸如硬件和软件的方面整合到一个统一的生态系统中。水平方案允许来自消费者和制造商的更加多样性的输入，从而提高了针对不断变化的需求的新型创新能力以及适应能力。
本原理针对计算机生态系统的特定方面，尤其针对包括诸如电子借记卡和电子信用卡的电子银行卡的生态系统的特定方面。这样的卡通常与诸如银行信息站的其他终端通过使用无线近场通信(NFC)用标识和/或验证数据响应来自信息站的询问来通信，从而允许货币交易或者实现其他目的，例如，访问受控区域。
发明内容
如从文中所理解的，黑客或其他未授权的人有可能在电子NFC 卡的所有者意识不到的情况下与电子NFC卡交易。这种情况如此严重以致客户或许能够对黑客采用从电子卡窃取的信息所进行的后续购买反悔，其条件是要能够足够准确地申述这些购买是“假冒购买”。
相应地，一种消费电子产品装置，包括：至少一个处理器、至少一个被配置为受到处理器控制的输出装置和至少一个包含指令的计算机可读存储介质，当所述指令由处理器运行时将所述处理器配置为：从金融机构接收与客户相关联继而与CE装置相关联的电子交易卡 (电子卡)已经被用于或者已经被寻求用于货币交易的消息，以及响应于接收所述消息，在输出装置上呈现允许客户接受或拒绝交易的用户界面。
如果希望，所述消息是文本消息。在一些示例中，至少部分地通过已经将电子卡用于或者已经寻求将电子卡用于货币交易的人的照片建立所述消息。
在非限制性例子中，当所述指令由处理器执行时将所述处理器配置为：在输出装置上呈现第一用户界面(UI)，从而提示用户选择用于对电子卡交易进行验证的希望验证保护级别。所述第一UI包括“无”选择器、“仅口令”选择器以及“口令加生物测定”选择器，对“无”选择器的选择允许采用CE装置的未来验证不需要口令，对“仅口令”选择器的选择要求采用CE装置的未来验证必须包含正确口令的输入，以及对“口令加生物测定”选择器的选择要求采用CE装置的未来验证必须包含正确口令的输入和正确生物测定输入的录入。
在示例中，当所述指令由处理器执行时将处理器配置为：在输出装置上呈现第二UI，从而连同交易的美元金额通知用户特定的电子卡已经被寻求用于交易。第二UI包括允许选择器和不允许选择器，可选择所述允许选择器授权交易进行，可选择所述不允许选择器阻止交易完成。
可以通过无线电话实施CE装置。NFC接收器可以是射频识别 (RFID)接收器。
另一方面，一种金融机构计算机，包括：至少一个处理器和至少一个包括指令的计算机可读存储介质，所述指令由处理器执行时将处理器配置为：建立与客户的电子交易卡(电子卡)的近场通信(NFC)。基于来自电子卡的识别信息，确定与客户相关联的消费电子产品(CE) 装置的地址，并向CE装置发送有关利用电子卡的预期交易的消息。响应于从CE装置接收到接受信号，计算机完成交易。相反，响应于从CE装置接收到拒绝信号，计算机不完成交易。再有，响应于超时期限期满但未从CE装置接收到信号，计算机不完成交易，或者完成交易但局限于不超过阈值货币金额。
如果希望，发送至CE装置的消息可以含有必须输入到为了完成交易而提供所述电子卡的销售点(POS)终端内的代码。在一些示例中，要求CE装置依照所述消息向电子卡发送授权信号，以触发电子卡完成交易。
另一方面，一种非暂态计算机可读存储介质(NTCRSM)，包括指令，所述指令由处理器执行以将处理器配置为：当电子交易卡(电子卡)被寻求使用时从银行计算机接收消息，从而警告与电子卡相关联的客户其电子卡的可能“钓鱼”欺诈，所述处理器并非所述电子卡的部分。
参考附图可以最佳地理解本发明的有关其结构和操作的细节，在附图中相同的附图标记指相同的部分，并且其中：
附图说明
图1是根据本发明原理的包括示例的示例系统的方框图；
图2是示出了用于监测电子银行卡(电子卡)交易的示例CE装置逻辑的流程图；
图3是与图2的逻辑相关的示例用户界面(UI)的屏幕截图；
图4是示出了用于接受或拒绝电子卡交易的示例CE装置逻辑的流程图；
图5和图6是用于建立验证保护以及授权电子卡交易的示例CE 装置UI的屏幕截图；
图7和图8是用于接收电子卡交易的CE装置授权的银行计算机逻辑的备选示例的流程图；
图9是用于通过触摸屏显示器输入生物测定信息的示例CE装置 UI的屏幕截图；
图10和图11是用于处理缺少适当的两因素验证的示例备选逻辑的流程图；
图12和13是与图10和11相关的示例CE装置UI；
图14和15是用于验证的备选示例逻辑的流程图；
图16是基于地理位置允许电子卡交易的示例逻辑的流程图；
图17和17A是用于向CE装置通知询问的示例备选电子卡逻辑的流程图；
图18是与图17和17A相关的示例CE装置UI的屏幕截图；
图19是用于对电子卡进行主动询问以实现监测和报告电子卡交易的目的的示例CE装置逻辑的流程图；
图20和21是基于销售点位置信息允许电子卡交易的示例CE装置逻辑的流程图；
图22和23是与图20和21相关的示例CE装置UI的屏幕截图；以及
图24和25分别是示例CE装置逻辑和银行逻辑的流程图，所述两种逻辑合作从而将CE装置交易记录与银行交易记录进行比较。
具体实施方式
本公开一般涉及计算机生态系统并尤其涉及采用电子卡用于货币交易、访问控制等的计算机生态系统。虽然一些系统可能不包括服务器，但是文中的系统可以包括通过网络连接的服务器和客户端部件，从而能够在所述的客户端和服务器部件之间交换数据。系统装置可以包括一个或多个以下计算装置：便携式电视(例如，智能TV、能够使用因特网的TV)、便携式计算机(诸如笔记本电脑和平板电脑) 以及包括智能电话的其他移动装置，以及下文讨论的其他示例。这些装置可以用各种操作环境操作。例如，一些装置可以采用例如来自 Microsoft的操作系统，或Unix操作系统，或者由Apple Computer 或Google生产的操作系统。
不管计算装置如何实现，可以包括一个或多个执行指令的处理器，所述指令将所述装置配置为通过诸如无线网络的网络接收和发送数据。诸如服务器的装置可以通过诸如Sony Playstation(商标)的游戏机、个人计算机等实例化。
可以在网络装置之间通过网络交换信息。出于这一目的以及为了安全起见，装置可以包括防火墙、负载平衡器、临时存储器和代理以及其他用于实现可靠性和安全性的网络基础设施。一个或多个装置可以形成实现提供诸如面向网络成员的在线社交网站的安全社区的方法的设备。
如在文中使用的，指令指用于在系统中处理信息的由计算机实现的步骤。指令可以在软件、固件或硬件中实现，并且包括任何类型的由系统的部件采取的编程步骤。
处理器可以是任何常规的通用单芯片或多芯片处理器，所述处理器可以借助于诸如地址线、数据线和控制线的各种线以及寄存器和移位寄存器执行逻辑。
文中通过流程图和用户界面方式描述的软件模块可以包括各种子例程、程序等。在不对本公开构成限制的情况下，可以将被规定为由特定模块执行的逻辑重新分配给其他软件模块和/或一起合并到单个模块当中和/或使之可在可共享库内获得。
可以将文中描述的本原理实现为硬件、软件、固件或其组合；因而将按照其功能描述用于例示的部件、块、模块、电路和步骤。
除了上文提到的内容以外，可以借助于通用处理器、数字信号处理器(DSP)、现场可编程门阵列(FPGA)或者其他被设计为执行文中描述的功能的可编程逻辑器件，诸如专用集成电路(ASIC)、分立门或晶体管逻辑、分立硬件部件或它们的任何组合来实现或执行下文所述的逻辑块、模块和电路。可以通过控制器或状态机或计算装置的组合实现处理器。
下文所述的功能和方法在通过软件实现时可以通过适当的语言编写，诸如所述语言可以是但不限于C#或C++，并且可以存储在计算机可读存储介质上或者通过计算机可读存储介质传输，诸如所述计算机可读存储介质可以是随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦可编程只读存储器(EEPROM)、紧致磁盘只读存储器 (CD-ROM)或者其他的诸如数字通用盘(DVD)的光盘存储器、磁盘存储器或包括可拆卸拇指驱动器在内的其他磁存储装置等。连接可以建立计算机可读媒介。这样的连接可以包括(例如)硬布线线缆，例如光纤、同轴线、数字用户线(DSL)和双绞线。这样的连接可以包括无线通信连接，例如红外和无线电。注意，非暂态计算机可读存储介质明确地包括诸如闪速存储器的硬件，其可能在掉电时损失数据。
可以将一个实施例中包含的部件按照任何适当的组合用到其他实施例当中。例如，可以对文中所述和/或附图所示的各种部件中的任何部件进行组合、互换或者将其从其他实施例中排除。
“具有A、B和C的至少其中之一的系统”(类似地“具有A、B 或C的至少其中之一的系统”以及“具有A、B、C的至少其中之一的系统”)包括单独具有A、单独具有B、单独具有C、同时具有A和B、同时具有A和C、同时具有B和C和/或同时具有A、B、C的系统，等等。
现在将具体参考图1，其示出了示例计算机生态系统10，所述系统可以包括上文提及的并且将在下文中根据本原理进一步描述的示例装置中的一者或多者。
每个计算装置通常与诸如媒体访问控制(MAC)地址的唯一标识关联，并且可以将所述MAC地址相关到装置内(例如，在制造时或者在与特定的部件相关时由用户完成)，或者将所述MAC地址相关到网络服务器内，所述网络服务器借助于与所述MAC地址关联的部件的标识从所述装置接收信息。
图1示出可以提供示例消费电子产品(CE)装置12。虽然如文中所述的可以采用其他装置，CE装置12优选是诸如智能电话的移动计算装置。在被实现为智能电话时，CE装置12包括一个或多个无线电话收发器14，所述无线电话收发器可以符合以下标准但不限于以下标准：Mobitex Radio Network、DataTAC、GSM(全球移动通信系统)、GPRS(通用分组无线电系统)、TDMA(时分多址)、CDMA (码分多址)、CDPD(蜂窝数字分组数据)、iDEN(综合数字增强网络)、EvDO(演进数据优化)CDMA 2000、EDGE(用于GSM演进的增强数据率)、UMTS(通用移动电信系统)、HSDPA(高速下行链路分组接入)、IEEE 802.16e(又称为全球微波互连接入或“WiMAX”)、正交频分复用(OFDM)。
示例CE装置12可以(但未必一定)包括一个或多个显示器15，所述显示器可以通过高清晰度或超高清晰度“4K”或更高清晰度的平面屏幕实现，并且所述显示器可以是能够使用触摸的，从而通过在显示器上的触摸接收用户输入信号。CE装置12可以包括一个或多个扬声器16，从而根据本原理输出音频，并且所述CE装置12包括至少一个额外的输入装置18，诸如例如音频接收器/传声器，从而例如向 CE装置12输入听觉命令以控制CE装置12。示例CE装置12还可以包括一个或多个网络接口20，从而在一个或多个处理器24的控制之下通过至少一个网络通信。因而，接口20可以是但不限于Wi-Fi 收发器，所述Wi-Fi收发器是无线计算机网络接口的示例。应当理解，处理器24对CE装置12加以控制以实施本原理，包括控制文中描述的CE装置12的其他元件，诸如例如对显示器15加以控制从而在其上显示图像并且从其接收输入。此外，注意网络接口20可以是(例如) 有线或无线调制调解器或路由器或者其他适当的接口，诸如例如无线电话收发器或者上文提到的的Wi-Fi收发器等。
除了前述之外，CE装置12还可以包括一个或多个输入端口26，诸如例如高清晰度多媒体接口(HDMI)端口或USB端口，从而物理连接至(例如，采用有线连接)另一CE装置，和/或包括耳机端口，从而将头戴耳机连接至CE装置12，以便将来自CE装置12的音频通过头戴耳机呈现给用户。例如，可以将输入端口26经由有线或无线连接至音频视频内容的有线或卫星源。因而，所述源可以是例如机顶盒或卫星接收器或游戏机或盘播放器。
CE装置12还可以包括一个或多个诸如基于盘的存储器或固态存储器的有形计算机可读存储介质28。同样，在一些实施例中，CE装置12可以包括一个或多个定位或位置接收器，诸如所述接收器可以是但不限于手机接收器、GPS接收器和/或高度计30，所述接收器被配置为例如接收来自至少一个卫星或手机塔的地理位置信息，并将所述信息提供给处理器24和/或确定CE装置12连同处理器24所处的海拔。但是，应当理解根据本原理可以采用除了手机接收器、GPS接收器和/或高度计以外的另一适当位置接收器，从而例如确定CE装置12在例如所有的三个维度内的位置。
继续对CE装置12的描述，在一些实施例中，CE装置12可以包括一个或多个照相机32，所述照相机可以是例如热成像照相机、诸如网络照相机的数字照相机和/或集成到CE装置12内并且由处理器 24控制的照相机，从而根据本原理收集图片/图像和/或视频。在CE装置12上还可以包括蓝牙(包括低能蓝牙)收发器34以及其他近场通信(NFC)元件36，从而分别采用蓝牙和/或NFC技术与其他装置通信。示例NFC元件可以是射频识别(RFID)元件。
再者，CE装置12可以包括一个或多个辅助传感器38(例如，诸如加速度计、陀螺仪、测周计的运动传感器或磁传感器、红外(IR) 传感器、光传感器、速度和/或节奏传感器、手势传感器(例如，用于感测手势命令)、用于执行图像识别以确定靠近特定对象的其他类型的诸如照相机的近程传感器等)，从而向处理器24提供输入。除了前述之外，应当注意CE装置12还可以包括诸如红外(IR)数据相关 (IRDA)装置的IR发射器和/或IR接收器和/或IR收发器40。可以提供为CE装置12供电的电池(未示出)。
CE装置12还可以仍包括其他传感器，诸如例如一个或多个气候传感器42(例如，气压计、湿度传感器、风力传感器、光传感器、温度传感器等)和/或一个或多个生物测定传感器44，从而向处理器24 提供输入。例如，生物测定传感器可以包括心率传感器、体温传感器、血压传感器、血糖传感器、排汗传感器等。
同时，示例CE装置12可以包括指纹读取器(FPR)46和振动装置或振动器48，所述振动装置或振动器48可受到处理器24控制，从而向CE装置的外壳上生成诸如振动或敲击的触觉信号。在一些示例中，不必提供单独的FPR。相反，将FPR扫描硬件和软件耦合至触摸屏显示器15，以实现下文公开的目的。
CE装置12的部件可以通过线路和/或通过无线方式相互通信。
可以将以上提到的方法实现为通过处理器、适当配置的ASIC或 FPGA模块或者本领域技术人员能够认识到的任何其他方便的方式执行的软件指令。在采用软件指令的情况下，可以将软件指令体现到诸如CD-ROM或闪存驱动器的非暂态装置当中。可替代地，可以通过经由因特网的下载而体现软件代码指令。
本原理设想CE装置12的拥有者可以利用电子银行卡50的使用来例如实施与银行信息站(ATM)52的货币交易，或者通过因特网 56与一个或多个服务器54实施远程交易。注意，文中泛泛地采用的“银行”一词是指任何通过电子信用卡或借记卡提供金融服务的机构。
在一些实施例中，银行卡50包括被配置为对来自信息站(kiosk) 52的询问信号做出响应的第一电子电路，其响应方式是采用所述信号对电路58瞬间供电或激励，从而从诸如RFID标签的NFC元件60 发射短程NFC信号。如果希望，银行卡50可以在访问一个或多个计算机可读存储介质64(诸如基于磁盘的存储器或固态存储器)的一个或多个处理器62的控制下工作。在一些例子中，银行卡50可以包括蓝牙(包括低能蓝牙)收发器66以及第二电路68，所述第二电路68 可以包括诸如电池或电容器的电源，其通过在第一电路58内传导的询问信号接收其电量。
这些询问信号可以是从诸如信息站52中的NFC读取器的NFC 元件70发送的。信息站52可以在一个或多个处理器72的控制下工作，所述处理器访问一个或多个计算机可读存储介质74，诸如基于磁盘的存储器或固态存储器。可以从诸如键盘或小键盘的输入装置76提供对处理器72的输入，并且可以通过触摸屏显示器78提供输入和输出。
因特网服务器通常在一个或多个处理器80的控制下工作，所述处理器访问一个或多个计算机可读存储介质82，例如基于磁盘的存储器或固态存储器。
本原理推测可以从诸如银行卡50的持有者附近的盗窃黑客所支配的NFC读取器的未经授权的来源向银行卡50发送询问信号。
图2示出了允许电子卡拥有者的移动装置(例如，属于电子卡50 的拥有者的CE装置12)被动地监听所有电子卡交易的示例逻辑。从块90处开始，CE装置12可以从银行服务器54下载监测应用。可以通过其他手段获得监测应用。在任何情况下，监测应用允许银行和拥有者使拥有者的电子卡的标识与拥有者的CE装置相关，所述相关采用以下方式：使得CE装置12能够从电子卡接收含有电子卡的识别数据的信号，并且将这些标识与通常存储在CE装置12中的(或者如上文所讨论的存储在银行服务器54中的)电子卡标识的数据库进行比较。作为示例，在银行向客户发出电子卡时，银行可以向将下载至客户的 CE装置的应用填充以电子卡的识别数据。或者，所述应用可以提醒客户向CE装置12输入电子卡的识别数据。应用可以使CE装置将其自身的网络地址和/或装置标识发送回银行服务器。这一讨论适用于下文所述的其他逻辑，其中，CE装置可以获得应用以执行所述逻辑。在不构成限制的情况下，可以通过例如智能卡编号或序号或者电子卡的媒体存取控制(MAC)地址建立电子卡ID。
在任何情况下，在块92处执行应用，并且CE装置被动地监测来自拥有者的电子卡的信号。为了这样做，监控进程可以在CE装置处理器的后台处理当中不断地或周期性地运行，以监测例如从CE装置的NFC元件36接收到的NFC信号。可以在接收到用户命令时或者简单地在应用初始化时开始所述进程。
当CE装置感测到包含在附近的NFC传输中的任何电子卡标识 (ID)时，在块94处接收所述电子卡标识(ID)。来到块96，将检测到的电子卡ID与CE装置12中存储的电子卡ID进行比较。作为替代，在检测到携带ID的NFC信号时，CE装置12可以自动地或者在用户提示时连接至银行服务器54并将检测到的ID发送至服务器，从而由服务器而非CE装置将检测到的ID与属于CE装置12的拥有者的电子卡ID数据库进行比较。
不管比较是在何处发生的，如果在判决菱形98处没有发现匹配，那么CE装置都将在块100处继续监测NFC信号。另一方面，响应于在判决菱形98处发现的匹配，该匹配指示CE装置12的拥有者的电子卡有可能已经通过经由图1所示的第一电路58发射响应而对询问信号做出了响应，那么在块102处在CE装置12上生成警报。所述警报可以是通过扬声器16生成的听觉警报、通过振动器48生成的触觉警报、在显示器上呈现的视觉警报或者上述任何警报的组合。
而且，当完全由CE装置12执行图2的逻辑时，在块104处， CE装置12可以自动地向银行服务器54发送其电子卡受到了询问的通知。所述通知可以是含有有关电子卡的ID、交易金额以及询问装置的ID(如果知道的话)的信息的无线消息。
图3示出了响应于图2中的菱形98处的肯定测试结果而在CE 装置12的显示器15上呈现的示例UI 106。如图所示，可以呈现消息 108，其指示拥有者的电子卡已经受到了询问或者以其他方式发送了识别信息。而且，如果希望可以呈现指示由CE装置12感测到的交易的金额的消息110。通过这种方式，通过电子卡所有者的CE装置警告电子卡的所有者可能欺诈交易。
图4示出了可以用来通过所有者的CE装置警告所有者其电子卡可能被骗用的额外逻辑。从块112处开始，CE装置从银行服务器54/ 银行信息站52接收到以下消息：根据上文所述的原理，与CE装置所有者相关联的电子卡已经与和所述银行相关联的诸如信息站的电子卡读取器发生了通信。例如，如果某人将电子卡提交给信息站52或者如果该人尝试通过因特网与银行服务器54或其他服务器实施交易，那么银行将这一事实的消息发送至CE装置，该消息将在块112处接收。
在一个示例中，消息是文本消息，诸如是但不限于是短消息服务 (SMS)消息。或者，可以通过照片建立所述消息或者所述消息可以包括照片，诸如所述照片可能是在信息站52处的照相机拍到的企图使用所述电子卡的人的照片。在块114处将所述消息显示在CE装置上，并且所述消息可以请求用户接受或者拒绝正被报告的尝试交易。相应地，CE装置在块116处接收用户做出的接受或拒绝选择，并在块118 处将所述选择发送至银行服务器或计算机，银行将相应地允许或者不允许所述交易。
图5和图6示出了上述逻辑的实施。最初，可以向用户呈现UI 120 (图5)，其具有提示122，以便选择用于对以后的电子卡交易进行验证的预期验证保护水平。在示例中，用户可以选择“无”选择器124、“仅口令”选择器126、以及“口令加生物测定”选择器128，对“无”选择器 124的选择允许采用CE装置的未来验证不需要口令，对“仅口令”选择器126的选择要求采用CE装置的未来验证必须包含正确口令的输入，以及对“口令加生物测定”选择器128的选择要求采用CE装置的未来验证必须包含正确口令的输入和正确生物测定输入的录入。
当在CE装置12上自动呈现随后的UI 130时，所述UI 130通知 132用户已经查找到特定的电子卡被用于交易，连同通知所示的交易的美元金额，用户可以选择接受/允许选择器134以授权交易进行，或者可以选择拒绝/不允许选择器136以阻止交易完成。在图6所示的示例中，不提示口令或生物测定输入意味着用户以前选择了图5的“无”选择器124。假设用户选择了“仅口令”选择器126，那么在呈现可选择的选择器134、136之前(可以将其呈现为灰色并且不可选择直到输入了正确的口令为止)将首先要求正确地输入口令。类似地，假设用户选择了“口令加生物测定”选择器128，那么在呈现可选择的选择器134、 136之前将首先要求正确地输入口令外加正确的生物测定输入。下文将进一步讨论示例生物测定输入，但是所述输入一般识别用户的身体特征。
在一些实施例中，如果银行没有通过及时的方式从CE装置接收到接受或者拒绝交易的消息，那么所述交易可以1)终止交易，或者2) 使交易局限于不超过预定美元金额，或者可以降低电子卡的总限额。图7和图8给出了图示。
在块140处开始，银行计算机或服务器54或信息站52采用例如 NFC与电子卡50建立通信。在从电子卡识别出信息的基础上，银行计算机/信息站在块142处查找如前所述已经与电子卡关联的CE装置 12的网络地址或其他识别信息。之后，如果希望的话，在块144处，银行向CE装置12发送有关预期交易的事实和金额的消息。
如果银行在判决菱形146处从CE装置接收到返回的接受信号，那么银行在块148处完成交易。如果未接收到接受确认并且银行计算机/信息站在判决菱形150处确定超时时间已过，那么在块152处拒绝交易。类似地，如果在超时期限期满之前，银行在判决菱形154处接收到来自CE装置的拒绝信号，那么在块156处拒绝交易。
图8的逻辑与图7的逻辑的区别如下：在块160处开始，银行计算机或服务器54或信息站52例如采用NFC与电子卡50建立通信。在从电子卡识别出信息的基础上，银行计算机/信息站在块162处查找如前所述已经与电子卡关联的CE装置12的网络地址或其他识别信息。之后，如果希望的话，在块164处，银行向CE装置12发送有关预期交易的事实和金额的消息。
如果银行在判决菱形168处从CE装置接收到返回的接受信号，那么银行在块170处完成交易。如果未接收到接受确认并且银行计算机/信息站在判决菱形172处确定超时时间已过，那么在块174处允许交易，但是如果全部金额超过了阈值，那么不允许进行全额交易。例如，如果阈值为$10，并且尝试交易(例如，从ATM取现金)需要$20，那么ATM仅吐钞$10，并且可以向用户的CE装置发送这一事实的消息。但是，在这一假设阈值$10下并且尝试交易(例如，从ATM取现)需要$5，那么ATM提供全部的$5，因为其低于所述阈值。
另一方面，如果在超时期限期满之前，银行在判决菱形176处接收到来自CE装置的拒绝信号，那么在块178处拒绝交易。
在一些实施例中，从银行发送至CE装置的消息(可以回忆到其可以是文本消息)可以含有CE装置的用户必须输入到信息站52内或者其他销售点(POS)终端(在所述终端处向其提供所述电子卡以完成交易)内的代码。或者，可以要求CE装置依照来自银行的消息向电子卡发送授权信号，以触发电子卡完成交易。
因而，为防止欺诈，在使用银行卡时以用户形成了环的闭合，而不管所述银行卡是磁条卡还是基于NFC的电子卡。如果使卡与(携带 CE装置的)用户分离，那么所述卡将不能使用。
图9和图10示出了额外的安全特征。图9示出了UI 180，在执行上文讨论的应用时将使得所述UI 180呈现到CE装置上。如图所示， UI 180包括提示182，其提示用户将其拇指或其他识别部位放置到显示器15上，在所述实施例中，如前文所提到的，FPR传感器可以位于显示器15的下面。在所述应用成功地读取了印纹时，可以呈现消息 184以通知用户这一事实。之后，存储用户拇指的图像或指纹以供在图10中作为模板使用。注意，如文中别处所述，生物测定模板可以是指纹以外的生物测定模板。
从块186处开始，建立生物测定模板，以在丢失CE装置12的口令的情况下使用。可以要求向CE装置12输入这样的口令，从而对以下能力解锁：分别在图7和图8中的状态146和168下，发送交易接受信号。
实际上移到块188，在用户对CE装置的输入元件的操纵的基础上，CE装置12接收到作为输入的口令。如所指示的，所述口令可以是响应于口令输入的提示而输入的，以授权通过例如上文所述的文本消息的方式由银行报告的卡交易。
如果在判决菱形190处确定口令正确，那么在块192处对CE装置解锁，从而向银行发送接受信号，以允许交易进行。但是，如果口令不正确，那么在判决菱形194处确定尝试输入口令的次数是否超过阈值。如果未超过，那么逻辑环回至块188提示用户再试一次。
另一方面，如果在判决菱形194处尝试输入口令的次数超过了阈值，那么逻辑移动至块196，从而提示用户输入生物测定输入，诸如例如将用户的拇指放置到显示器15上。CE装置处理器在判决菱形198 处通过确定生物测定输入是否与在块186处建立的模板匹配而确定生物测定输入是否正确。如果生物测定输入与模板不匹配，那么在块200 处拒绝交易，其方式例如是由CE装置12根据上文讨论的原理向银行发送拒绝信号。相反，如果生物测定输入与模板匹配，那么在块202 处允许交易，其方式例如是CE装置12向银行发送批准或授权信号。
图11示出了在下述方面与图10中的逻辑存在区别的逻辑。从块204处开始，建立生物测定模板，以供CE装置12的第一基于生物测定的口令丢失的情况之用。这样的丢失可能是偶然的，例如由于第一生物测定口令是声纹的事实，随后CE装置12的麦克风18不能工作，从而导致随后的输入语音信号的尝试无效。
可能要求向CE装置12输入(第一)基于生物测定的口令，从而对以下能力解锁：分别在图7和图8中的状态146和168下，发送交易接受信号。正如将在第一生物测定信号不可用的情况下使用的第二生物测定信号可以在设置阶段建立一样，这样的可以称为第一生物测定的基于生物测定的口令也可以是通过在设置阶段沿上文讨论的各条线建立模板而建立的。
移到块206，CE装置12接收到作为输入的旨在与模板匹配的生物测定信号。如所指示的，所述生物测定信号可以是响应于输入提示而输入的，以授权通过例如上文所述的文本消息的方式由银行报告的卡交易。
如果在判决菱形208处确定生物测定信号与模板匹配，那么在块210处对CE装置解锁，从而向银行发送接受信号，以允许交易进行。但是，如果输入与模板不匹配，那么在判决菱形212处确定尝试输入生物测定信号的次数是否超过了阈值。如果未超过，那么逻辑环回至块206提示用户再试一次。
另一方面，如果在判决菱形212处尝试输入所述信号的次数超过了阈值，那么逻辑移动至块214，从而提示用户输入第二生物测定输入，所述第二生物测定输入具有根据上述原理建立的对照着进行匹配的模板。第二生物测定可以是例如指纹、面部图像等，其优选通过与要求接收第一生物测定信号的输入装置不同的输入装置感测。
CE装置处理器在判决菱形216处通过确定生物测定输入是否与块204处建立的模板匹配而确定生物测定输入是否正确。如果第二生物测定输入与模板不匹配，那么在块218处拒绝交易，其方式例如是由CE装置12根据上文讨论的原理向银行发送拒绝信号。相反，如果生物测定输入与模板匹配，那么在块220处允许交易，其方式例如是 CE装置12向银行发送批准或授权信号。
在一些实施方式中，在输入尝试的次数超过了阈值时，CE装置可以将其自身锁定，实质上禁止出于任何目的的进一步使用。在一些情况下，其可以“清空自身”，即从CE装置擦除所有数据。如果CE 装置上的数据受到了加密，那么通过擦除用于对所述数据解密的密钥而完成这一操作。
图12和13示出了根据图10的逻辑可以呈现在CE装置12上的示例UI，应当理解受到适当修改的类似UI也可以支持图11的逻辑。 UI 222可以包括提示224，所述提示224输入使CE装置能够对来自银行的文本消息做出响应从而允许卡交易所需的口令。如果输入的口令不正确，那么能够提示226用户这样的事实，并催促其再次输入口令。
回想可以建立口令输入尝试的最高次数。如果是这种情况，并且超过了最高阈值，那么可以呈现图13的UI 228，从而提示230输入口令，并且如果口令不正确并且超过了最高阈值，那么向用户呈现转至生物测定输入屏幕的提示234，如果选择了提示234，那么该提示将调用屏幕，所述屏幕指示用户输入与图10有关的讨论的生物测定信号。
生物测定信号可以包括采用面部识别软件分析的面部图像、虹膜成像、签名或其他手迹、声纹、掌纹、指纹。
可以通过CE装置处理器执行将生物测定信号与模板进行比较的逻辑，或者可以将生物测定输入从CE装置发送至银行服务器54或信息站52以供在该处进行分析，如果存在匹配那么银行计算机将允许 (或不允许)交易。
还要注意，生物测定输入除了包括生物测定数据本身之外还可以包括元数据，诸如输入的日期和时间、接收到生物测定信号时CE装置的位置等等。可以在生物测定数据之外采用这一元数据确定是否允许或不允许交易。例如，如果接收面部图像的位置超出了在该处尝试进行交易的银行信息站的预定半径，那么在用户照片已经被窃贼窃取并且正在用于欺骗系统的推理的基础上，即使生物测定输入与模板匹配也不允许交易。
图14-16示出基于以下情况限制交易金额：诸如CE装置12的验证装置相对于尝试交易的电子卡不处于本地和/或在缺少两种验证因素之一。
在图14中的块240处，接收用于验证的第一因素。这一第一因素可以是口令，或者其可以是生物测定信号。通常，双重因素验证中的两种因素要求人寻求途径知道某物(例如，口令)并且拥有某物(例如，便携式信息终端(fob)、生物测定特征)。
在判定菱形242处，CE装置12在块240处判断接收到的第一因素是否正确。如果第一因素是口令，那么CE装置核对口令模板以确定输入口令是否与模板匹配。如果第一因素是生物测定信号，那么CE 装置核对生物测定模板以确定生物测定输入是否与模板匹配。
如果第一因素不正确，那么在块244处拒绝交易。但是，如果第一因素正确，那么CE装置提醒用户输入第二因素信号(如果还没有输入)，并在判定菱形246处判断这一第二因素是否正确。如果第二因素输入未能与对应的模板匹配，那么在块248处允许交易，同时警告交易金额局限于不超过预定货币值。之后，通过例如在CE装置12 的显示器15上的消息将这一限制通知用户，并且如果交易金额低于预定货币值那么批准交易，并且如果交易金额超过该预定货币值那么授权以所述预定货币值进行交易。在判定菱形246处成功地输入了第二因素，即使其金额超过了预定货币值，那么导致在块250处允许全额交易。
在图15中的块252处开始，接收用于验证的第一因素。这一第一因素可以是口令，或者其可以是生物测定信号。通常，双重因素验证中的两种因素要求人寻求途径知道某物(例如，口令)并且拥有某物(例如，便携式信息终端(fob)、生物测定特征)。
在判定菱形254处，CE装置12在块25处中判断接收到的第一因素是否正确。如果第一因素是口令，那么CE装置核对口令模板以确定输入口令是否与模板匹配。如果第一因素是生物测定信号，那么 CE装置核对生物测定模板以确定生物测定输入是否与模板匹配。
如果第一因素不正确，那么所述逻辑进行至块256。在块256处允许交易，同时警告交易金额局限于不超过预定货币值。之后，通过例如在CE装置12的显示器15上的消息将这一限制通知用户，并且如果交易金额低于预定货币值那么批准交易，并且如果交易金额超过该预定货币值那么授权以所述预定货币值进行交易。
但是，如果第一因素正确，那么CE装置提醒用户输入第二因素信号(如果还没有输入)，并在判定菱形258处判断这一第二因素是否正确。如果第二因素输入未能与对应的模板匹配，那么所述逻辑移至块256，从而按照所描述的进行操作。如果在判定菱形258处成功地输入了第二因素，即使其金额超过了预定货币值，那么导致在块260 处允许全额交易。因而，与图14的如果第一因素失败的情况下拒绝交易的逻辑相反，在图15中，即使未能成功地接收到验证，尽管具有降低的交易限额，但是总是允许交易。此外或者作为替代，在缺少一个或多个正确验证因素的情况下可以降低电子卡的总信用。
图16通过确定诸如CE装置12的验证装置是否接近尝试与例如信息站52执行交易的电子卡50而开始于判定菱形260处。这一操作可以通过信息站检测来自电子卡和CE装置12两者的响应于例如信息站发射的询问信号而发出的NFC信号来完成，所述NFC信号指示CE装置处于本地。或者，所述操作可以通过信息站向CE装置询问其位置信息，所述位置信息是由例如CE装置的GPS接收器30导出的，并且如果CE装置位置与信息站的位置匹配，那么确定CE装置处于本地。响应于CE装置处于本地的确定，在块262处允许或授权交易；否则在块264处拒绝交易(或者根据上文讨论的原理使交易局限于预定货币值)。
图17、17A和18示出了电子卡采用例如NFC通信、低能蓝牙通信或者其他通信协议与诸如CE装置12的验证装置进行主动通信。从图17中的块266处开始，电子卡50接收来自例如信息站50的诸如 NFC询问信号的询问。接着电子卡在块268处向CE装置12发送电子卡受到了询问的通知。在图17的逻辑中，所述逻辑在状态268处结束，其中电子卡对所述询问做出响应并不是CE装置发出了要其这样做的命令，其只是简单地将所述询问通知给CE装置。
可以为电子卡50提供电池，从而为发射器供电，所述发射器用于向CE装置12发送信号。或者，其可以采用第二电路68，回忆到其可以包括在第一电路58受到来自信息站52的询问信号激励时被充电的电容器。所述电容器可以放电以向发射器供电，从而向CE装置 12发送信号。
在图17A中，从块270处开始，电子卡50接收来自例如信息站 50的诸如NFC询问信号的询问。接着电子卡在块272处向CE装置 12发送电子卡受到了询问的通知。在这一逻辑中，电子卡并不立即对来自信息站的询问信号做出响应。相反，其在判定菱形274处判断其是否从CE装置12接收到了用于交易的授权信号。如果接收到了，那么电子卡50在块278处对信息站询问做出响应。在没有来自CE装置的授权的情况下，所述授权响应于在块272处发出的通知，那么逻辑从判定菱形274流至块280，其中，电子卡忽略来自信息站的询问信号。
图18示出了能够响应于上述来自电子卡50的询问通知而呈现在 CE装置12的显示器15上的UI 280。在所示的示例中，呈现字母数字通知282，以通知用户电子卡已经受到了针对其标识的询问，并且如果希望通知用户电子卡已经受到了针对其交易的货币金额的询问。提示284用户通过选择“是”选择器286或者通过选择“否”选择器288 指示电子卡是否要对询问做出响应，选择“是”选择器导致向电子卡发送信号以执行在块278处的逻辑，选择“否”选择器导致向电子卡发送信号以执行在块280处的逻辑。
图19示出了CE装置12周期性地查验电子卡50以发现是否发生了交易的逻辑。通过这种方式，可以通过警告用户发生了交易而检测到采用电子卡实施的欺骗性交易。
从块290处开始，根据之前讨论的原理CE装置12接收用户电子卡的ID/s地址。移到块292，CE装置12例如周期性地或者基于事件驱动的标准联系电子卡50。这一联系可以是通过例如NFC或者低能蓝牙或其他协议进行的。所述联系可以是来自诸如CE装置12上的 RFID读取器的NFC元件的询问以命令电子卡向CE装置发送交易历史信息。CE装置从电子卡接收到优选按照类型、货币金额和交易伙伴ID报告的交易，并在块294处将其记录在CE装置12上。在块296 处，CE装置可以向例如银行服务器54发送电子卡的交易历史，在有些情况下其可以是在没有用户输入的情况下自动进行的。
图20-23示出了在能够判断区域内没有正当的POS终端时拒绝交易的技术。执行之前提到的应用的CE装置12可以通过Internet向银行发送相关信息。可以采用位置信息对本地交易进行批准或否决，或者其可以将位置信息中继至银行服务器以批准或否决交易。
相应地，从图20中的块300处开始，CE装置通过例如低能蓝牙或NFC从相关联的电子卡接收交易请求。通常，这一请求可以是电子卡响应于诸如信息站52的POS终端的信息询问而做出的。
响应于这一来自卡的请求，在块302处可以在CE装置12的显示器15上呈现请求消息和/或POS终端地图。如果CE装置判断CE 装置未处于POS终端的阈值距离以内，那么在块304处CE装置自动指示电子卡不执行交易，而无需用户输入这样做的指令。
为了完成这一操作，CE装置可以访问所存储的POS终端位置的地图。之后，CE装置可以将通过例如GPS接收器30指示的自身的位置与所述地图上的一个或多个位置进行比较，并且之后判定最近的 POS终端和CE装置的GPS位置之间的距离。如果这一距离超过了阈值，那么执行块304的逻辑。注意，CE装置12也可以向银行服务器 54发送消息，从而连同上述交易细节报告交易的拒绝。
图21示出了仅依据用户输入拒绝来自电子卡的请求的备选方案。相应地，从图21中的块306处开始，CE装置通过例如低能蓝牙或 NFC从相关联的电子卡接收交易请求。通常，这一请求可以是电子卡响应于诸如信息站52的POS终端的信息询问而做出的。
响应于这一来自卡的请求，在块308处可以在CE装置12的显示器15上呈现请求消息和/或POS终端地图。用户可以查看所呈现的信息并在块310处决定接受还是拒绝交易，同时CE装置12根据用户输入向电子卡50发送信号，以完成或者不完成交易。下文将描述用于这样做的示例UI。注意，CE装置12也可以向银行服务器54发送消息，从而连同上述交易细节报告交易的拒绝。
图22示出了能够呈现在CE装置12的显示器15上的UI 312。消息314基于图20中块300处的从电子卡接收到的报告指示用户的电子卡受到了询问。而且，呈现通报316以通知用户由于没有POS终端位于最接近的区域内而拒绝了交易。通报316还可以指示已经自动通知了用户的银行。
图23示出了在图21的逻辑下UI 318可以呈现在CE装置12的显示器15上。如图所示，所述UI可以包括消息320，其基于图21中块306处的从电子卡接收到的报告指示用户的电子卡受到了询问。此外，可以呈现基于图形或照片的地图322，其在324处指示从例如GPS接收器30获得的CE装置12的当前位置，并且还在326处指示最近的POS终端的位置。用户可以查看这一信息并且之后选择选择器328，从而使得电子卡完成所述交易，或者选择NO选择器330，从而使电子卡拒绝交易，由此执行图21中的块310的逻辑。
图24和25示出了通过将报告给相关联的CE装置12的电子卡交易细节与银行交易记录进行快速比较而减少欺诈的逻辑。根据上文讨论的原理，CE装置12在块332处监测电子卡和POS终端之间的交易。CE装置在块334处周期性地或者在事件的驱动下将这一信息发送至银行服务器54。
在图25的块336处，银行服务器54从CE装置接收交易报告，并且在块338处将POS终端的交易记录(可从银行服务器54获得，例如，在信息站52是POS终端时)与来自CE装置12的交易报告进行比较。如果在判定菱形340处CE装置报告与银行记录匹配，那么逻辑在状态342处终止。另一方面，如果在判定菱形340处CE装置报告未能与银行报告匹配，那么逻辑移动至块344以返回“可能欺诈”。如果希望，可以在块346处将报告这一可能性的消息发送至CE装置。
通过将事件报告给诸如银行服务器54的中央位置因而能对黑客企图进行文档记录。银行服务器54可以对来自CE装置的不正常交易报告进行整理，用于分析以下内容：基于与POS终端的位置不匹配的报告的交易位置的图案、时刻、星期几等。采用这样的图案可以有助于识别黑客的可能居住区域和习惯。例如，如果从M个CE装置总计报告了N次不正常交易，其中，N和M是大于一的整数，并且所述N 次不正常交易是在不存在POS终端的特定位置的距离P的范围内实施的，那么可以推断黑客居住在该位置的邻近区域内。此外，如果不正常交易主要发生在工作目的工作时间，那么可以推断该黑客没有工作。按照相同的脉络分析，如果不正常的交易主要发生在正常工作日时间之后的时间，那么可以推断黑客有工作，或者其作案手法是对因工作之后访问所述区域内的娱乐设施(establishments)而变得更脆弱一点的受害者进行偷掠。
应当认识到尽管已经关于一个或多个示例实施例充分地描述了“在电子银行卡被使用时对客户移动装置的消息传送”，但是这些示例实施例并非意在构成限制，可以采用各种备选方案实施文中请求保护的主题。

Claims (17)

1.一种消费电子产品(CE)装置，包括：
至少一个处理器；
至少一个被配置为受到处理器控制的输出装置；以及
所述处理器配置为：
从金融机构接收与客户相关联继而与CE装置相关联的电子交易卡(电子卡)已经被用于或者已经被寻求用于货币交易的消息；以及
响应于接收所述消息，在输出装置上呈现允许客户接受或拒绝交易的用户界面，
所述处理器还配置为：在输出装置上呈现第一用户界面(UI)，从而提示用户选择用于对电子卡交易进行验证的希望验证保护级别，所述第一UI包括“无”选择器、“仅口令”选择器以及“口令加生物测定”选择器，对“无”选择器的选择允许采用CE装置的未来验证不需要口令，对“仅口令”选择器的选择要求采用CE装置的未来验证必须包含正确口令的输入，以及对“口令加生物测定”选择器的选择要求采用CE装置的未来验证必须包含正确口令的输入和正确生物测定输入的录入。
2.根据权利要求1所述的消费电子产品装置，其中，所述消息是文本消息。
3.根据权利要求1所述的消费电子产品装置，其中，至少部分地通过已经将电子卡用于或者已经寻求将电子卡用于货币交易的人的照片建立所述消息。
4.根据权利要求1所述的消费电子产品装置，其中，所述处理器配置为：
在输出装置上呈现第二UI，从而连同交易的美元金额通知用户特定的电子卡已经被寻求用于交易，所述第二UI包括允许选择器和不允许选择器，能选择所述允许选择器授权交易进行，能选择所述不允许选择器阻止交易完成。
5.根据权利要求1所述的消费电子产品装置，其中，所述CE装置由无线电话实施。
6.根据权利要求1所述的消费电子产品装置，其中，所述CE装置还包括作为射频识别(RFID)接收器的近场通信(NFC)接收器。
7.一种金融机构计算机，包括：
至少一个处理器；以及
所述处理器配置为：
建立与客户的电子交易卡(电子卡)的近场通信(NFC)；
基于来自电子卡的识别信息，确定与客户相关联的消费电子产品(CE)装置的地址；
向CE装置发送有关利用电子卡的预期交易的消息；
从CE装置接收选择的用于对电子卡交易进行验证的希望验证保护级别，其中用于对电子卡交易进行验证的希望验证保护级别包括“无”选择器、“仅口令”选择器以及“口令加生物测定”选择器，对“无”选择器的选择允许采用CE装置的未来验证不需要口令，对“仅口令”选择器的选择要求采用CE装置的未来验证必须包含正确口令的输入，以及对“口令加生物测定”选择器的选择要求采用CE装置的未来验证必须包含正确口令的输入和正确生物测定输入的录入；
响应于从CE装置接收到接受信号完成交易；以及
响应于从CE装置接收到拒绝信号不完成交易。
8.根据权利要求7所述的金融机构计算机，其中，所述处理器配置为：
响应于超时期限期满但未从CE装置接收到信号而不完成交易。
9.根据权利要求7所述的金融机构计算机，其中，所述处理器配置为：
响应于超时期限期满但未从CE装置接收到信号而完成交易但局限于不超过阈值货币金额。
10.根据权利要求7所述的金融机构计算机，其中，发送至CE装置的消息含有必须输入到为了完成交易而提供所述电子卡的销售点(POS)终端内的代码。
11.根据权利要求7所述的金融机构计算机，其中，要求CE装置依照所述消息向电子卡发送授权信号，以触发电子卡完成交易。
12.一种用于监视电子交易卡(电子卡)的系统，包括：
用于当电子交易卡被寻求使用时从银行计算机接收消息，从而警告与电子卡相关联的客户所述电子卡的可能“钓鱼”欺诈的装置，其中，处理器并非所述电子卡的部分，
所述系统还包括：用于在输出装置上呈现第一用户界面(UI)，从而提示用户选择用于对电子卡交易进行验证的希望验证保护级别的装置，所述第一UI包括“无”选择器、“仅口令”选择器以及“口令加生物测定”选择器，对“无”选择器的选择允许采用CE装置的未来验证不需要口令，对“仅口令”选择器的选择要求采用CE装置的未来验证必须包含正确口令的输入，以及对“口令加生物测定”选择器的选择要求采用CE装置的未来验证必须包含正确口令的输入以及正确生物测定输入的录入。
13.根据权利要求12所述的系统，还包括：用于响应于接收到所述消息，在输出装置上呈现允许客户接受或拒绝交易的用户界面的装置。
14.根据权利要求12所述的系统，其中，所述消息是文本消息。
15.根据权利要求12所述的系统，其中，至少部分地通过已经将电子卡用于或者已经寻求将电子卡用于货币交易的人的照片建立所述消息。
16.根据权利要求12所述的系统，还包括：
用于在输出装置上呈现第二UI，从而连同交易的美元金额通知用户特定的电子卡已经被寻求用于交易的装置，所述第二UI包括允许选择器和不允许选择器，能选择所述允许选择器授权交易进行，能选择所述不允许选择器阻止交易完成。
17.根据权利要求12所述的系统，其中，通过无线电话实施所述系统。
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