CN105431878A - 用于自动向企业提供基于a/r的信贷额度的系统和方法 - Google Patents

Abstract

一种用于向企业提供流动资金的方法和系统，所述方法包括：所述企业向客户发放应收帐款(AR)发票，所述AR发票请求支付所收取的总金额；所述企业向投资者注册以便获得自动承保资金供给服务；所述企业请求来自所述投资者的流动资金，所述流动资金具有由所述AR发票上收取的总金额确定的值；以及所述企业从所述投资者接收所请求的流动资金。

Description

用于自动向企业提供基于A/R的信贷额度的系统和方法

发明背景

本文所述的发明总体涉及自动向企业提供流动资金。具体地说，本公开涉及与相对于应收帐款(AR)发票所提供的承保流动资金相关联的风险。

许多企业，尤其是小型企业，通常易受现金流动波动性的影响。因此，小型企业通常需要保持高DDA(活期存款帐户)平衡作为缓冲，以便在低收入周期期间满足工资、税收或者其他承诺。此缓冲在需要时可以是非常重要的，但在其他时候是不必要且浪费的。

保持这种缓冲的需要占用了可用于企业运行的现金，然而许多企业认为有必要保持缓冲，因为在需要时银行并不能现成地提供备用信贷额度。

同时，银行使用的传统小型企业借贷模式并非特别盈利的，其中小型企业贷款资产组合在循环期间通常显示出正的会计利润但负的经济利润。因此，银行试验了用于小型企业借贷的各种方法。一些方法使用企业、其所有者或两者的信用评分作为半自动化系统中的关键输入，所述半自动化系统类似于用于个人或者消费者贷款的那些系统。然而，这种消费者型方法在降低用于贷方的成本方面并不成功，因为相对较少的贷款申请可自动决定。这部分地是因为关于小型企业的可用数据并不像消费者范围中的那些稳定且可预测，并且因此信用评分不容易从消费者范围转移到企业范围。

事实上，尽管贷方在评估贷款申请的过程中使用了计算机，但部分地由于信息的不可用性或不完整性，它们的使用效率不高并且非最优。因此，这需要人们在评估申请过程中持续输入，从而使得这个过程倾向于主观性并且易于产生错误。此外，收集必要信息过程中的人为输入同样导致判断错误和不一致的结果。

因此，需要一种用于向小型企业提供信贷额度并且用于承保流动资金供给的系统。还需要这样一种计算机化系统：所述计算机系统以改进的且显著更有效的方式进行操作，并且使得能够以自动化方式收集并处理存储在不同系统中的数据库上的关键信息以便提供一致性的结果并且减少与人类活动相关联的主观性和错误判断。本公开满足了这种需要。

概述

本公开的一个方面教导了一种用于使得合格企业根据需要能够通过如预付、信贷、互换、费用、保理、贷款、投资、购买、礼品、补贴等的流动资金供给来获取信贷额度的方法。在一些实施方案中，企业可根据企业的客户或者供应商网络的质量而有资格获得流动资金。任选地，流动资金可与由企业发放给客户的应收帐款(AR)发票相关联、由所述应收帐款(AR)发票确定或承保。

本公开的一个方面教导了一种用于向企业提供流动资金的方法，所述方法可包括：企业向客户发放应收帐款(AR)发票，所述AR发票请求支付所收取的总金额；企业向投资者注册以便获得自动承保资金供给服务；企业请求来自投资者的流动资金，所述流动资金具有由AR发票上收取的总金额确定的价值；以及企业接收来自投资者的所请求的流动资金。

在适当的情况下，企业请求来自投资者的流动资金的步骤可包括：企业访问基于AR发票的仪表板；企业从仪表板所呈现的列表选择至少一个AR发票；以及企业请求清算所选择的AR发票。所述方法还可包括：企业接收用于偿还所请求的流动资金的建议支付时间表。任选地，企业可编辑用于偿还所请求的流动资金的建议支付时间表。因此，企业可确认流动资金的请求，并且如果需要可向投资者提供企业银行细节。

通常，企业还可根据约定的支付时间表来偿还所请求的流动资金。任选地，企业可另外向投资者支付清算费。值得注意的是，在适当的情况下，本文所公开的系统和方法的各种实施方案可允许：企业在约定的支付时间表之前偿还所请求的流动资金；以及企业支付减少的清算费。

此外，在某些实施方案中，用于提供流动资金的方法还可包括投资者评估企业的信贷价值。

根据一些实施方案，所述方法可包括：企业向投资者提供对来自企业管理软件的数字数据的访问权；以及企业接收由数字数据确定的至少一个信贷限额。例如，这种企业管理软件可包括由以下组成的群组中的至少一个：金融管理软件，会计软件，开发票软件，客户关系管理(CRM)，工资软件，电子发票软件等以及其组合。

任选地，所述至少一个信贷限额根据需要可选自由以下组成的群组中的至少一个：来自投资者的、企业可用的最大总资金；来自投资者的、企业可用的、单个AR发票上收取的总金额的最大值；来自投资者的、企业可用的、单个客户欠企业的资金的最大值等。

任选地，所述方法包括投资者从至少一个次级来源获取有关企业的次级数字数据。这种次级数字数据可包括有关企业的客户或供应商的质量的数据。例如，次级来源包括由以下组成的群组中的至少一个：社交网络，公共记录，政府记录，法律记录，报纸档案，数据聚集器等以及其组合。

在适当的情况下，所述方法可包括企业访问基于AR发票的仪表板。任选地，基于AR发票的仪表板呈现由企业发放的AR发票的列表。AR发票列表可从数字数据产生，所述数字数据可通过企业管理软件访问，如通过与会计软件、开发票软件、电子发票软件等相关联的数据库访问。

不同的是，针对每个AR发票，基于AR发票的仪表板呈现选自以下的至少一个特性：收取金额，发放日期，估计的支付日期，可用性状态以及其组合。另外或作为替代方案，基于AR发票的仪表板提供关于企业可用的信贷的信息。此外任选地，仪表板可提供请求设施，由此企业可选择至少一个AR发票并且请求具有由所选择AR发票上收取的金额确定的值的流动资金。

根据本公开的其他方面，教导了一种用于向企业提供流动资金的计算机实现的方法，所述方法包括至少一个处理器执行指令以便执行以下操作：从企业接收对流动资金的请求，所述流动资金具有由企业发放给客户的应收帐款(AR)发票上收取的总金额确定的值；评估企业的信贷价值；以及授权向企业转移所请求的资金。

任选地，从企业接收请求的操作包括：将基于AR发票的仪表板呈现给企业；接收清算由企业从仪表板呈现的列表选择的至少一个AR发票的请求。

作为替代方案或另外，从企业接收请求的操作还包括：向企业建议用于偿还所请求的流动资金的支付时间表。任选地，从企业接收请求的操作还包括：接收编辑过的用于偿还所请求的流动资金的建议支付时间表；以及批准编辑过的建议支付时间表。

因此，所述方法还可包括从企业接收银行细节。此外，所述方法可包括接收根据约定的支付时间表的所请求流动资金的偿还。任选地，所述方法还包括从企业接收清算费。在适当的情况下，所述方法还可包括针对提前偿还提供减少的清算费。

根据本公开的又一方面，教导了一种用于提供针对企业的信贷评级的计算机实现的方法，所述方法包括至少一个处理器执行指令以便执行以下操作：确定信贷评级函数；从企业所使用的企业管理软件获取对数字数据的访问权；根据数字数据识别至少一个风险指标；使用所述至少一个风险指标作为信贷评级函数的自变量；以及应用信贷评级函数从而产生针对企业的信贷评级。任选地，所述方法还包括至少一个处理器执行指令以便执行另外的操作：从次级来源获取关于企业的次级数字数据；根据所述数字数据识别至少一个次级风险指标；以及使用所述至少一个次级风险指标作为信贷评级函数的自变量。

任选地，信贷评级函数包括至少一个单项因子，所述单项因子包括至少一个风险指标参数和加权系数的乘积。

本公开的又一方面介绍了一种用于向企业提供流动资金的系统，所述系统包括与通信网络通信的至少一个投资者服务器、包括至少一个企业终端的通信网络、以及存储有关企业的业务交互的数字数据的至少一个企业管理数据库，其中所述投资者服务器可操作来：从企业终端接收针对流动资金的请求；访问企业管理数据库并且获取数字数据；根据所述数字数据评估企业的信贷价值；并且授权向企业转移所请求的资金。任选地，通信网络还包括至少一个次级数据来源，并且投资者服务器还可操作来访问所述至少一个次级来源并且获取有关企业的次级数据。

在适当的情况下，投资者服务器包括至少一个处理器，所述处理器可操作来执行指令以便执行以下操作：确定信贷评级函数；根据数字数据识别至少一个风险指标；使用所述至少一个风险指标作为信贷评级函数的自变量；以及应用信贷评级函数从而产生针对企业的至少一个信贷评级。

根据一个实施方案，提供了一种通过通信网络连接的计算机化装置的分布式系统。所述分布式系统可用来向实体提供流动资金，并且包括：一个或多个计算机化终端，所述一个或多个计算机化终端连接到通信网络并且被编程来通过通信网络发送注册数据和针对流动资金的一个或多个请求，所述流动资金被计算为由所述实体发放的应收帐款发票上收取的金额的函数；计算机化存储设施，所述计算机化存储设施可通过通信网络访问并且存储由所述实体使用并且包含关于所述实体的交易的第一数字数据的实体管理数据库；以及投资者服务器，所述投资者服务器连接到通信网络并且被编程来从所述一个或多个计算机化终端接收注册数据和针对流动资金的一个或多个请求，以便验证注册数据，以便基于所验证的注册数据从实体管理数据库检索第一数字数据，以便至少部分地基于第一数字数据评估实体的信贷价值和/或应收帐款发票的评级，以便确定是否产生并传输电子指令以向实体转移在一个或多个请求中所识别的流动资金中的一些或全部，并且以便基于这种确定向通过通信网络连接的投资者计算系统传输所述电子指令。

一个实施方案包括其中通信网络是互联网的实施方案。任选地，一个或多个计算机化终端可包括选自由以下组成的群组中的至少一个：台式计算机、膝上型计算机、移动电话以及平板计算机。

在适当的情况下，实体管理数据库包括由以下组成的群组中的至少一个：金融管理软件，会计软件，开发票软件，客户关系管理(CRM)，工资软件，项目管理软件，HR管理软件，时间跟踪软件以及其组合。

在另一个实施方案中，一个或多个计算机化终端可被编程来产生显示基于应收帐款发票的仪表板的用户接口，用户可从所述仪表板选择针对流动资金的请求所依据的应收帐款发票。此外，用户接口可提供请求设施，由此用户可选择应收帐款发票并且基于所选择的应收帐款发票产生针对流动资金的请求。

所述系统还可包括处于投资者服务器中或投资者服务器可访问的存储器装置，所述存储器装置存储从可通过通信网络访问的至少一个次级来源获取的与实体有关的第二数字数据。在又一个实施方案中，次级来源包括由以下组成的群组中的至少一个：社交网络、计算机化公共记录、计算机化政府记录、计算机化法律记录、计算机化报纸档案、计算机化数据聚集器以及其组合。

根据另一个实施方案，在一种系统中，所述系统包括：与通信网络通信的至少一个投资者服务器，所述通信网络连接到至少一个计算机化终端；存储实体管理数据库的第一存储装置，所述实体管理数据库存储有关实体的交易的第一数字数据；以及第二存储装置，所述第二存储装置不受所述实体管理并且存储有关所述实体的第二数字数据，提供了一种操作所述投资者服务器以便以改进的方式向实体提供流动资金的方法。所述方法包括：通过通信网络从所述计算机化终端接收针对流动资金的请求、识别所述实体的注册数据；通过所述通信网络访问所述第一存储装置并且基于所述注册数据从所述实体管理数据库检索所述第一数字数据；通过所述通信网络评估所述第二存储装置并且基于所述注册数据检索所述第二数字数据；至少部分地基于所述第一数字数据或第二数字数据通过自动识别所述第一数字数据或第二数字数据中的风险指标、将加权系数应用于每个风险指标以及将信贷评级函数应用于所述加权的风险指标以便计算所述实体的信贷评级值来计算所述信贷评级值，从而至少部分地基于所述信贷评级值自动确定是否授权向所述实体转移所请求的流动资金。

投资者服务器还可使用的信贷评级函数来计算信贷评级值，其中R表示待计算的信贷评级值，Fi表示在第一数字数据中所识别的风险指标，Wi表示Fi的加权系数，Nf表示在第一数字数据中所识别的风险指标的数量，Kf表示针对来自第一数字数据的风险贡献的加权因子，Fj表示在第二数字数据中所识别的风险指标，Wj表示Fj的加权系数，Ns表示在第二数字数据中所识别的风险指标的数量，并且Ks表示针对来自次级数据的风险贡献的加权因子。

应当注意，为了实现本公开的方法或系统，各种任务可以手动、自动或它们的组合方式来执行或完成。此外，根据本公开的方法或系统的具体实施方案的所选择仪器和设备，一些任务可使用操作系统由硬件、软件、固件或其组合来实现。例如，硬件可实现为芯片或如ASIC、集成电路等的电路。对于软件，根据本公开的实施方案的所选择任务可实现为多个软件指令，这些软件指令由计算装置使用任何合适操作系统来执行。

在本公开的各种实施方案中，本文所述的一个或多个任务可由如用于执行多个指令的计算平台或分布式计算系统的数据处理器来执行。任选地，数据处理器包括或访问用于存储指令、数据等的易失性存储器。另外或作为替代方案，数据处理器可访问用于存储指令和/或数据的非易失性存储装置，例如，磁性硬盘、闪存驱动器、可移动介质等。任选地，可以另外或作为替代方案提供网络连接。可以提供用户接口装置，如可视显示器、音频输出装置、触觉输出端等。此外，根据要求，可以提供用户输入装置，如键盘、相机、麦克风、加速器、运动检测器或指向装置(如鼠标、滚动球、触摸板、触敏屏等)。

附图简述

为了更好地理解实施方案并且示出其是如何实施的，现将仅通过举例来参考附图。

现在要特别详细地参考附图，应强调的是，所示的细节仅是作为举例并且仅是出于说明性讨论所选择的实施方案的目的，并且所述细节是以提供原理和概念方面的最适用和最易理解的描述为理由而存在。有鉴于此，不应试图使结构细节的展示程度超过基本理解所必需的程度，而参考附图的描述会使得本领域的技术人员明白若干所选择的实施方案可以如何付诸实践。在附图中：

图1是根据本公开的用于向企业提供流动资金的分布式系统的所选择元件的示意性表示；

图2A是表示投资者注册并评估企业的信贷价值的一种可能方法的所选择动作的流程图；

图2B是表示用于应用评估企业的信贷价值的信贷评级算法的可能方法的流程图；

图3是表示投资者向由应收帐款(AR)发票承保的企业提供资金的可能方法的所选择动作的流程图；

图4A-F是示出用于由投资者提供的流动资金供给服务的注册程序的实例的可能用户接口的示意性表示；

图5A是可由投资者呈现给企业的可能的基于AR发票的仪表板的示意性表示；

图5B是基于AR发票的仪表板的示意性表示，其示出企业用户可请求与选自仪表板的AR发票相关联的流动资金供给所借助的请求机制；

图5C是基于AR发票的仪表板的示意性表示，其示出企业用户可确认流动资金的请求并且输入银行细节所借助的确认机制，并且

图6A和6B示意性地示出由在移动电话上运行的应用程序呈现的另一个实施方案。

详述

本公开的各方面涉及用于提供如企业贷款、信贷、保理、支付等的流动资金的系统和方法。具体地说，本公开涉及向使用在线企业管理服务的企业提供流动资金。有关企业的金融交互并且存储在企业管理数据库上的数字数据可由提供资金设施访问。因此，提供资金设施可能能够基于可靠且最新的金融数据计算针对的信贷评级。

任选地，本文所公开的系统和方法可提供用于出于以下目的的承保企业风险的机制：信贷、预付、互换、费用、购买、贷款、保理、福费廷、支付、投资、礼品、补贴或其他流动资金供给，这与企业资产如针对所提供的商品和服务向客户发放的应收帐款(AR)发票相反。这种系统可允许企业，尤其是小型企业，获取适合于他们的运营和金融需要的信贷额度。

应注意，本文所公开的系统和方法在其应用中可不限于描述中所阐述或在附图和实例中示出的组件或方法的构造和布置的细节。本公开的系统和方法可能能够具有其他实施方案或能够以各种方式实践或进行。

与本文所描述的那些类似或等同的替代方法和材料可被用于实践或测试本公开的实施方案。然而，本文所描述的特定的方法和材料仅出于说明性的目的。材料、方法和实例并非必然旨在进行限制。

参考图1，其根据本公开示意性地表示用于向企业提供流动资金的分布式系统100。分布式系统100包括企业终端110、投资者服务器120、企业管理数据库130、次级数据来源140、通信网络150、企业银行160以及投资者银行170。

应注意，企业终端110可由被授权来代表企业执行金融交易的企业用户112操作。这种企业终端可包括通常与通信网络150(如互联网)通信的各种装置，如计算机、平板计算机、移动电话、智能电视机等。

企业用户112可使用能够存储有关企业的金融数据的企业管理服务，如企业管理应用软件、在线金融管理工具等。例如，企业管理服务可以是各种类型，包括：如由QuickBooks、Xero、Sage、SAPBusinessOne等公司提供的会计软件；开发票软件，如FreshBooks、FinancialForce、Tradeshift、Ariba(SAP)、OB10等；客户关系管理(CRM)软件；工资管理软件等。

因此，企业管理数据库130可以是与通信网络150通信的在线存储设施，所述在线存储设施存储有关企业的金融交互的数字数据。

应注意，由于其敏感的且内部的性质，存储在企业管理数据库130中的金融数据通常受到保护。因此，对所述数据的访问权限通常仅授予代表企业的内部授权人员，如财务部门的成员、会计、簿记员等。通常不向外部主体如银行、借贷设施等授予对这种敏感数据的访问权。

与通常接受的实践相对比，本文所公开的用于向企业提供流动资金的系统和方法的一些实施方案的特征是：企业可向提供资金设施授予访问权限以使得投资者服务器120可访问存储在金融管理数据库130中的数字数据，所述数字数据可被用来建立企业的信贷价值。因此，提供资金设施可能能够使用信贷评级函数来执行算法以便基于在数字数据中所识别的风险指标产生针对企业的信贷评级。

投资者服务器120可包括计算机，其包括处理器，所述处理器可操作来执行指令以便执行涉及向企业提供流动资金的操作。例如，指令可以被执行用于从企业接收请求、评估企业的信贷价值、以及在适当的情况下授权所请求资金的转移。应注意，如本文所描述的这类指令可由数据处理器如用于执行多个指令的计算平台或分布式计算系统来执行。任选地，数据处理器包括或访问用于存储指令、数据等的易失性存储器。另外或作为替代方案，数据处理器可访问用于存储指令和/或数据的非易失性存储装置，例如，磁性硬盘、闪存驱动器、可移动介质等。任选地，可以另外或作为替代方案提供网络连接。

此外，在各种实施方案中，投资者服务器120可操作来从连接到通信网络150的次级数据来源140收集次级数据，并且所述次级数据可用作到信贷评级函数中的额外输入。

基于针对企业所产生的信贷评级，提供基金设施可设定针对提供到企业的流动资金的信贷限额。系统的另一个特征是企业贷款或其他流动资金供给可由如应收帐款(AR)发票的资产担保。因此，投资者可向企业代表112呈现AR发票112的列表，例如作为如本文所描述的基于AR发票的仪表板。使用这种服务，企业代表112可能能够从所述列表选择AR发票并且请求由此担保或未被担保的清偿能力、支付、信贷或贷款。投资者随后可指示其银行170自动向企业的银行账户160转移资金。

现在参考图2A的流程图，其表示示出投资者注册并评估企业的信贷价值的可能方法的所选择动作。所述方法包括：企业提供识别细节202；投资者请求访问有关企业的企业或金融数据208；第三方企业管理提供商请求来自企业的批准210；企业向投资者授予访问权限212；第三方企业管理提供商向投资者提供对企业或金融数据的访问权214；投资者从第三方企业管理提供商收集金融数据216；以及投资者使用所收集的企业或金融数据应用信贷评级算法220。任选地，投资者可另外收集有关企业的次级数据218，并且在信贷评级算法中也可使用此次级数据。

在一些实施方案中，企业代表可选择通过在通信装置如计算机、移动电话、平板计算机、PDA等上执行的软件应用来注册提供资金服务。另外或作为替代方案，企业代表可通过浏览器等来访问与投资者相关联的网站。投资者可提示企业代表提交识别细节，如名称、用户名、密码、电子邮件地址等。具体地说，企业代表提供电子邮件204并且定义访问密码206。

企业识别细节可由投资者用来与企业所使用的金融管理软件相连接。因此，投资者可例如通过应用编程接口(API)从金融管理软件请求有关企业的金融数据208。应注意，为了提供对新实体如投资者的访问权，金融管理软件可请求来自企业代表的批准210。在注册过程期间，这类请求可采用弹出窗、警报等的形式呈现用户接口，通过所述用户接口企业代表可指示批准212第三方金融管理软件向投资者提供金融数据214。可访问各种金融管理软件如：会计软件、开发票软件、客户关系管理(CRM)、工资软件等以及其组合。

一旦已向投资者提供访问权，所述投资者就可收集各种金融数据216。例如，金融管理软件可提供有关企业资产如应收账款等的数据，所述企业资产可被用来承保企业贷款或其他流动资金供给。

应注意，企业的信贷价值可取决于各种因素。除了企业资产的价值之外，当前方法的实施方案的特征是投资者可收集关于企业的客户、顾客、消费者等(统称为客户)的信息。客户相关信息可包括有关企业的客户群体的质量的数据，例如，企业的客户的数量、有效客户的数量、企业从每个客户获得的收入的百分比、跨客户的收入分布的程度、客户的质量、跨客户的应收账单的分布等。此外，企业资产如应收账款的质量例如可通过欠有应收账款的客户的了解进行评估。在适当的情况下，企业客户相关数据可从如本文所描述的次级来源收集。因此，企业的客户群体的质量可被量化以提供用于评估投资者暴露于与企业相关联的风险的数据。此外，每个企业客户的质量可被量化以提供用于评估投资者暴露于与特定的应收资产相关联的风险的更精炼数据。

在投资者收集次级数据218的情况下，所述数据可与企业的各个方面、其网络以及其客户和供应商有关。各种公共次级来源是可用的，如社交网络、公共记录、政府记录、法律记录、报纸档案、绘图软件、博客、微博客、评论等以及其组合。另外或作为替代方案，可从其访问企业相关数据的半公共次级来源包括数据聚集器如Acxicom、ChoicePoint等，信贷报告机构如Equifax、Cortera、D&B等，企业人口统计提供商，企业情报来源等。

因此，关于企业的社会存在、企业的所有者或员工的次级数据可从如Facebook、4Square、LinkedIn、Angie’sList、Bazarvoice、Yelp、Yext等的网站收集，或者从来自如黄页、本地报纸、招聘网站、评论网站等的网站的企业的通用网络存在收集。类似地，可收集关于企业的客户的社会存在以及网络存在的数据。

此外，可从国家记录、法律记录等访问关于企业的机构记录的次级数据。类似地，可收集关于企业的客户的机构记录的数据。

金融数据和次级数据可被用来提供用于信贷评级算法的输入，可应用所述信贷评级算法220以便产生针对企业的合适信贷限额。

尤其应注意，根据本文所描述的方法的实施方案，信贷评级算法是基于从金融管理数据库和源于网络的次级数据来源收集的动态数据集，所述金融管理数据库和所述次级数据来源本身以持续的方式进行更新。因此，数据集可以持续的方式定期更新以使得可根据需要重新计算、重新确定或更新信贷评级。

现在参考图2B的流程图，其表示用于应用信贷评级算法220’来评估企业的信贷价值的可能方法的实例。应注意，所述实例仅出于说明性原因呈现，为满足要求可以使用其他信贷评级算法。

所述实例的信贷评级算法220’包括：定义信贷评级函数221；识别所收集的金融数据中的风险指标122；将加权系数应用于每个风险指标223；从在线来源获取次级数据224；识别所收集的次级数据中的风险指标122；将加权系数应用于每个源于网络的风险指标223；将信贷评级函数应用于可用的加权风险指标227；以及产生针对企业的至少一个信贷限额228。本领域的技术人员将会想出其他算法。

仅通过说明的方式，这种风险函数的一个实例可包括用于计算信贷评级值的公式。信贷评级公式例如可包括单项式的组合，如风险指标和相关联的加权系数的乘积。用于风险函数的表达式可采用如以下实例的各种形式：

$R=K_f\frac{{\mathrm{\ΣW}}_i{F}_i}{N_f}+K_s\frac{{\mathrm{\ΣW}}_j{s}_j}{N_s}$

其中R表示所计算的信贷评级值，F_i表示在金融数据中所识别的风险指标，W_i表示F_i的加权系数，N_f表示在金融数据中所识别的风险指标的数量，K_f表示针对来自金融数据的风险贡献的加权因子，F_j表示在次级数据中所识别的风险指标，W_j表示F_j的加权系数，N_s表示在次级数据中所识别的风险指标的数量，并且K_s表示针对来自次级数据的风险贡献的加权因子。

以上信贷评级公式仅被提供用于说明，并且应当理解，作为替代方案或另外可以使用用于根据所收集的数据产生信贷评级的其他公式或函数来评估企业的信贷价值。事实上，信贷评级函数自身可以是动态的并且可操作来根据可用于分析的数据的数量和性质来更新自身。

在限定了信贷评级函数之后，可对数据进行分析以识别所收集的金融数据中的风险指标，所述数据例如像以下中的至少一个：指示与单个客户相关联的总应收帐款的百分比超过可接受阈值的数据、指示特定资产是来自具有未支付历史的客户的呆帐的数据、指示企业长期具有比收入高得多的开销的数据等以及其组合。

类似地，在次级数据可用的情况下，可在所收集的次级数据中识别其他风险指标，所述数据例如像以下中的至少一个：指示企业被卷入可疑或非法交易中的数据、指示企业客户被卷入可疑或非法交易中的数据、指示企业具有在金融数据中未指出的未列表开销的数据、指示企业客户正面临金融困难的数据等。

为清楚起见，次级数据风险指标产生的一个实例可包括从本地报纸上的广告收集信息，比方说，指示企业定期雇佣没有出现在工资单中的员工的信息。作为另一个实例，法律记录可指示企业或企业客户正面临昂贵的诉讼并且因此可能不能够满足支付时间表。本领域的技术人员将会想出其他实例。

每个风险指标可被指定一个值，比方说在0至10的标度上，所述值代表他们所表示的风险程度。将理解，每个风险指标的相对重要性不是相同的并且因此可引入加权系数以协调的方式组合多个风险指标。加权系数可以是预先确定的常数或作为替代方案可以根据可用的数据在运行中计算，事实上可通过应用于数据集的加权算法可能地以动态的方式产生每个加权系数。

因此，可计算针对企业的总体信贷评级，所述总体信贷评级可被用来产生：至少一个信贷限额，如可用于企业的来自投资者的总资金；可用于企业的来自投资者的单个AR发票应付的资金的最大值等。此外，可产生特定于每个企业客户的信贷评级，例如，可用于企业的来自投资者的资金的最大值(所述资金的最大值可由特定企业客户应付的AR发票承保)等。

现在参考表示所选择的动作的图3的流程图，其示出用于投资者向由应收帐款(AR)发票承保的企业提供资金的可能方法。所述方法包括：投资者向企业呈现基于AR发票的仪表板302；企业选择AR发票304；企业请求具有由所选择的AR发票应付的金钱确定的值的流动资金306；投资者查验企业是否有资格接收所请求的贷款308；投资者呈现用于企业的建议偿还时间表310；在适当的情况下，可允许企业编辑所述建议偿还时间表312。所述方法可继续以下操作：企业批准偿还条款314；投资者批准偿还条款316；企业代表提供银行细节318；以及投资者指示他们的银行向企业的银行账户转移所请求的资金320。

因此，可允许向客户发行应收帐款(AR)发票、根据某些支付条款请求支付客户应付的资金的企业请求来自投资者的流动资金，所述流动资金具有等于或小于与AR发票相关联的应付资金的值。在接收到来自所批准的企业的这种请求时，投资者可能能够向企业转移所请求的金钱。

为了说明用于向企业提供流动资金的方法，现在参考图4A-F和图5A-C，其示意性地表示可能的注册过程以及可呈现给企业代表的基于AR发票的仪表板500的特征。应当理解，本文呈现的实例是以非限制性方式提供，仅用于说明性目的。本领域的技术人员将会想出其他实例。

图4A示意性地表示可能的介绍屏幕400、400'，投资者可将所述介绍屏幕400、400'呈现给用户以便提示他们注册流动资金供给服务。图4A示意性地表示基于浏览器的用户接口的可能的介绍屏幕400。介绍屏幕400包括注册面板410。注册面板410包括识别框412、密码输入框414、密码确认框416以及提交按钮418。

企业代表可通过在识别框412中输入用户ID(如电子邮箱、用户名、ID编号等)启动注册。应注意，密码输入框414和密码确认416呈现在介绍屏幕400自身上，从而允许企业代表在他们第一次与系统交互时设定并确认密码。初始注册信息可通过激活提交按钮418来提交。

图4B表示一旦初始注册信息已提交就可呈现给企业代表的可能屏幕。所表示的企业此处被提示以便向投资者提供对有关所述企业的业务交互的数字数据的访问权。可呈现选择框420，通过所述选择框420用户可选择他们用来管理业务交互的企业管理应用，如金融管理应用等。如图4C所示，例如可向企业代表显示下拉列表430，通过所述下拉列表430企业代表可选择由企业使用并且投资者被授权访问的至少一个金融管理服务。一旦做出选择，连接按钮440(图4D)就被激活，通过所述连接按钮440用户可将与所选择的金融管理服务相关联的第三方软件连接到投资者服务器。

参考图4E，与所选择的金融管理服务相关联的软件可打开窗口450，所述窗口450包括：识别框452，通过所述识别框452用户可输入用户ID；和密码框454，通过所述密码框454用户可输入密码；以及按钮456，通过所述按钮456用户可向投资者服务器授予访问来自与所选择金融管理服务相关联的数据库的数字数据的权限。

具体参考图5A-C，其示意性地表示可能的基于AR发票的仪表板500的特征，所述基于AR发票的仪表板500可呈现给已经成功完成注册的企业代表。

现在参考图5A，仪表板可包括信贷可用性面板510和AR发票列表面板520。信贷可用性面板可提供来自投资者的企业可用的总信贷的指示512，旁边是来自列表中的所有AR发票的企业应付的资金总量514。因此，企业代表可一眼看出可从投资者获得的信贷额度的状态。

AR发票列表面板520可呈现表格，所述表格的每一行521表示不同的AR发票，并且针对AR发票指示待支付给企业的应付金额522、发票所发给的企业客户523、发放日期524、估计的支付日期525、以及贷款的可用性状态526。

可使用由投资者服务器从金融管理数据库所收集的金融数据来形成AR发票的列表。因此，在企业使用其金融管理软件并且数据库被更新时，所述列表可以持续的方式自动调整。

应注意，不是所有的AR发票都可用于清算，AR发票不可用的原因包括例如：AR发票可能已被用于承保流动资金的供给、AR发票应付的金额可能超过允许单个发票所承保的最大资金、AR发票应付的金额可能超过企业可用的来自投资者的总信贷、发票所发给的企业客户可能被认为风险过高等等。

根据一个实施方案，系统还可包括自动化数字发票欺诈检测。仪表板可能能够基于金融数据和次级数据来确定数字发票是否是欺诈性的(例如，数字发票被输入仅用于使账本在一年结束时看起来更好看，或者仅用于从我们或者其他人获取发票融资)。特定的发票信息可与从已被确定为非欺诈性的其他发票重建的模式相匹配。可以做出所检验的发票是否匹配非欺诈性模式的确定。例如，如果企业显示以下模式：在周一连续地通过电子邮件向客户发送发票并且这些发票的90％在2-3天内被授权，然后是在周二但通过正规邮件(例如，打印、非电子邮件)发送的针对新客户的发票，那么所述发票可被识别为欺诈性发票的可能候选。

当已采用流动资金用于特定的AR发票时，可提供指示527以便显示相关联的贷款的偿还状态，例如指示支付时间表、贷款已偿还的程度以及贷款仍未偿还的金额。这种指示可以文本格式表示或者被表示为如状态条、指针式指示器等的图形表示。

AR发票的每一行还可包括动作按钮530。动作按钮的功能可由相关联的AR发票的可用性状态确定。例如，在AR发票可用的情况下，按钮可启动如本文所描述的请求机制，但是如果流动资金已被提供用于AR发票，那么按钮可提供用于调整支付计划的机制，同样在贷款是不可用的情况下，按钮可被禁用。

现在参考图5B，示出请求机制面板540，所述请求机制面板540可通过与AR发票相关联的动作按钮而启动。请求机制可呈现提议的支付时间表，包括例如以下细节：如由贷款提供的金钱的总量、待偿还的总金额、清算费、分期偿还的频率和值以及用于偿还的最终到期日。请求机制还包括确认按钮，通过所述确认按钮企业代表可批准贷款条件和偿还时间表并且启动确认机制。

应注意，支付时间表可以是可编辑的，例如通过点击数字并根据需要修改所述数字。

本公开的一个特征是，尽管支付时间表是基于贷款的批准定义的，但所述支付时间表可在稍后日期进行调整，例如以便改变分期偿还的频率或金额、以便延长贷款的长度或者以便提前偿还贷款或者其他所提供的流动资金。事实上，可通过减少的清算费来奖励提前偿还。因此，例如一旦AR发票已经被客户结账，企业就可清算与AR发票相关联的流动资金，即使所述发票在估计的支付日期之前被结账。

在一个实施方案中，偿还计划的定制可以是自动的。使用来自金融来源和次级来源的数据，偿还计划可在任何给定的时间点进行定制配合以确保及时地贷款支付。如果支付计划在今天、明天、一周内等产生，这取决于所积累的新数据以及实时△(变化)(由于被认为如企业周期性、假日等的元素)，那么针对相同发票的偿还计划可能是不同的。

也可提供自动的即时偿还计划修改。关于任何给定的偿还计划，在实际借记之前，可以计算企业银行账户与借记的有效货币平衡的概率(例如，基于与企业相关联的金融数据和/或次级数据)。如果几率小于例如5％，则可将借记重新安排到另一个时间点(如当前偿还计划结束时)。偿还计划修改的有益效果包括节省与支付失败相关联的高昂银行收费的成本。

现在参考图5C，呈现确认机制550，通过所述确认机制550企业用户可确认贷款的请求并且输入银行细节。确认机制可通过请求机制的确认按钮来启动。

尽管图4A-F和图5A-C表示基于浏览器的用户接口，但其他平台也可用于注册服务以及呈现仪表板。为了说明，图6A示出包括介绍屏幕400'的另一实施方案，所述介绍屏幕400'可通过在移动电话、智能电话、平板计算机等上运行的应用程序或app来呈现。软件应用可包括注册框410'，所述注册框410'包括识别框412'、密码输入框414'、密码确认框416'以及提交按钮418'。图6B示出对应的选择框420'屏幕，一旦使用在移动电话上运行的应用程序提交初始注册，就可呈现所述对应的选择框420'屏幕。

图1至6B是允许用于解释本发明的概念性图解说明。值得注意的是，上文的图和实例不意图将本发明的范围限于单个实施方案，因为其他的实施方案通过互换所描述或所示出的元件中的一些或全部的方式而成为可能的。此外，在使用已知部件可部分或完全实现本发明的某些元件的情况下，仅描述这类已知部件的理解本发明所必需的那些部分，并且省略了这类已知部件的其他部分的详细描述以免模糊本发明。在本说明书中，除非本文中另有明确说明，否则示出单个部件的实施方案不应必定限于包括多个相同部件的其他实施方案，并且反之亦然。此外，除非明确这样说明，否则申请人不意图为本说明书或权利要求中的任何术语赋予不常见的或特殊的意义。此外，本发明包括本文中作为示例提及的已知部件的目前和未来已知的等同物。

应理解，本发明的实施方案的各种方面可以在硬件、固件、软件或其组合中实现。在这类实施方案中，各种部件和/或步骤将在硬件、固件和/或软件中实现以便执行本发明的功能。也就是说，同一块硬件、固件或软件模块可执行所示出的框中的一个或多个(例如，部件或步骤)。在软件实现方式中，计算机软件(例如，程序或其他指令)和/或数据被存储在作为计算机程序产品的一部分的机器可读介质上，并且通过可移动的存储装置、硬盘驱动或通信接口而被加载到计算机系统或其他装置或机器中。计算机程序(也被称为计算机控制逻辑或计算机可读程序代码)被存储在主和/或次存储器中，并且由一个或多个处理器(控制器等)执行来致使所述一个或多个处理器执行如本文所描述的本发明的功能。在本说明书中，术语“机器可读介质”、“计算机可读介质”、“计算机程序介质”以及“计算机可用介质”通常被用来指代如随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可移动存储单元(例如，磁盘或光盘、快闪存储器装置等)、硬盘等的介质。

本文所使用的技术和科学术语应具有与本公开所属领域的普通技术人员通常所理解相同的意义。然而，可以预期在从本申请发展成熟为专利的期限内，将会开发出许多相关系统和方法。因此，术语如计算单元、网络、显示器、存储器、服务器等的范围意图包括所有此类先验的新技术。

如本文所使用，术语“约”是指至少±10％。

术语“包含(comprises)”、“包含(comprising)”、“包括(includes)”、“包括(including)”、“具有(having)”以及它们的变化形式意味着“包括但不限于”并且指示包括所列出的部件，但通常不排除其他部件。这类术语涵盖术语“由...组成”和“基本上由...组成”。

短语“基本上由...组成”是指组合物或方法可包括另外的成分和/或步骤，但仅在另外的成分和/或步骤未实质性改变所要求的组合物或方法的基本特征和新特征的情况下。

除非上下文另外明确地指出，否则本文所用的单数形式“一(a/an)”和“所述(the)”可包括复数对象。例如，术语“化合物”或“至少一种化合物”可包括多种化合物，包括其混合物。

词语“示例性(exemplary)”在本文被用来指“用作实例、例子或说明”。被描述为“示例性”的任何实施方案不一定被解释为优选的或优于其他实施方案或者不一定排除来自其他实施方案的特征的并入。

词语“任选地”在本文被用来指“在一些实施方案中提供而在其他的实施方案中不提供”。本公开的任何特定实施方案可包括多个“任选的”特征，除非这类特征相冲突。

无论数值范围在本文中如何表示，均是指包括所指示范围内的任何引用的数值(分数或整数)。短语第一指示数字与第二指示数字“之间的范围/范围(ranging/rangesbetween)”以及“从”第一指示数字“到”第二指示数字的“范围/范围(ranging/ranges)”在本文可互换使用并且意图包括第一指示数字和第二指示数字以及它们之间的所有分数和整数。因此，应当了解，呈范围形式的描述仅仅是为了方便和简洁，且不应理解为对本公开范围的硬性限制。因此，范围的描述应当被认为已经特定地公开了所有可能的子范围以及该范围内的个别数值。例如，如1至6的范围描述应当被认为具有确切公开的子范围，如1至3、1至4、1至5、2至4、2至6、3至6等等，以及所述范围内的单独数字，例如1、2、3、4、5和6以及非整数中间值。不管范围有多宽，这都适用。

应理解，出于清晰目的而在单独的实施方案的上下文中所描述的本公开的某些特征也可以在单个实施方案中组合提供。相反地，为简洁起见而在单个实施方案上下文中描述的本公开的各种特征也可以单独或以任何适合的子组合提供或者在本公开所描述的任何其他实施方案中同样适合。在各种实施方案的上下文中所描述的某些特征不应被认为是那些实施方案的基本特征，除非没有那些元素所述实施方案不可操作。

尽管已结合本公开的具体实施方案描述了本公开，但明显的是，许多替代、修改以及变化对于本领域的技术人员将是清楚的。因此，意图涵盖落在所附权利要求书的精神和广泛范围内的所有这些替代、修改以及变化。

本说明书中提及的所有公布、专利和专利申请的全部内容都以引用的方式在本文并入本说明书，所述引用的程度就如同已特定地和个别地指示将各个别公布、专利或专利申请以引用的方式并入本文一般。此外，本申请中任何参考文献的引用或标明不应解释为承认可获得所述参考文献作为本公开的现有技术。就所使用的各部分标题来说，它们不应被解释为必然是限制性的。

所公开主题的范围由所附权利要求限定并且包括本领域技术人员在阅读前述描述之后将想到的上文所述各种特征的组合和子组合以及其变化和修改。

Claims (59)

1.一种通过通信网络连接的计算机化装置的分布式系统，所述分布式系统可用来向实体提供流动资金，所述分布式系统包括：

一个或多个计算机化终端，其连接到所述通信网络并且被编程来通过所述通信网络发送注册数据和针对流动资金的一个或多个请求，所述流动资金被计算为由所述实体发放的应收帐款发票上收取的金额的函数；

计算机化存储设施，其可通过所述通信网络访问并且存储由所述实体使用并且包含关于所述实体的交易的第一数字数据的实体管理数据库；以及

投资者服务器，其连接到所述通信网络并且被编程来从所述一个或多个计算机化终端接收所述注册数据和所述针对流动资金的一个或多个请求，以便验证所述注册数据，以便基于所验证的注册数据从所述实体管理数据库检索所述第一数字数据，以便至少部分地基于所述第一数字数据来评估选自由所述实体的信贷价值和所述应收帐款发票的评级组成的群组中的至少一个，以便确定是否产生并传输电子指令以向所述实体转移在所述一个或多个请求中所识别的所述流动资金中的一些或全部，并且以便基于这种确定向通过所述通信网络连接的投资者计算系统传输所述电子指令。

2.如权利要求1所述的系统，其中所述通信网络是互联网。

3.如权利要求1所述的系统，其中所述一个或多个计算机化终端包括选自由以下组成的群组中的至少一个：台式计算机、膝上型计算机、移动电话以及平板计算机。

4.如权利要求1所述的系统，其中所述实体管理数据库包括由以下组成的群组中的至少一个：金融管理软件、会计软件、开发票软件、客户关系管理(CRM)、工资软件、项目管理软件、HR管理软件、时间跟踪软件以及其组合。

5.如权利要求1所述的系统，其中所述一个或多个计算机化终端被编程来产生显示基于应收帐款发票的仪表板的用户接口，用户可从所述仪表板指定所述针对流动资金的请求所依据的所述应收帐款发票。

6.如权利要求5所述的系统，其中所述用户接口提供请求设施，由此所述用户可选择所述应收帐款发票并且基于所选择的应收帐款发票产生所述针对流动资金的请求。

7.如权利要求1所述的系统，其还包括处于所述投资者服务器中或所述投资者服务器可访问的存储器装置，所述存储器装置存储从可通过所述通信网络访问的至少一个次级来源获取的与所述实体有关的第二数字数据。

8.如权利要求7所述的系统，其中所述次级来源包括由以下组成的群组中的至少一个：社交网络、计算机化公共记录、计算机化政府记录、计算机化法律记录、计算机化报纸档案、计算机化数据聚集器以及其组合。

9.在一种系统中，所述系统包括：与通信网络通信的至少一个投资者服务器，所述通信网络连接到至少一个计算机化终端；存储实体管理数据库的第一存储装置，所述实体管理数据库存储有关实体的交易的第一数字数据；以及第二存储装置，所述第二存储装置不受所述实体管理并且存储有关所述实体的第二数字数据，一种操作所述投资者服务器以便以改进的方式向所述实体提供流动资金的方法，所述方法包括：

通过所述通信网络从所述计算机化终端接收针对流动资金的请求、识别所述实体的注册数据；

通过所述通信网络访问所述第一存储装置并且基于所述注册数据从所述实体管理数据库检索所述第一数字数据；

通过所述通信网络访问所述第二存储装置并且基于所述注册数据检索所述第二数字数据；

至少部分地基于所述第一数字数据或所述第二数字数据通过自动地识别所述第一数字数据或所述第二数字数据中的风险指标、将加权系数应用于每个风险指标并且将信贷评级函数应用于所述加权的风险指标以便计算所述实体的信贷评级值来计算所述信贷评级值；以及

至少部分地基于所述信贷评级值自动确定是否授权向所述实体转移所请求的流动资金。

10.如权利要求9所述的方法，其中所述投资者服务器使用以下信贷评级函数计算所述信贷评级值：

$R=K_f\frac{\ΣW_i{F}_i}{N_f}+K_s\frac{\ΣW_j{S}_j}{N_s}$

其中R表示待计算的所述信贷评级值，Fi表示在所述第一数字数据中所识别的风险指标，Wi表示Fi的所述加权系数，Nf表示在所述第一数字数据中所识别的所述风险指标的数量，Kf表示针对来自所述第一数字数据的风险贡献的加权因子，Fj表示在所述第二数字数据中所识别的风险指标，Wj表示Fj的所述加权系数，Ns表示在所述第二数字数据中所识别的所述风险指标的数量，并且Ks表示针对来自所述第二数据的所述风险贡献的加权因子。

11.一种用于向企业提供流动资金的方法，其包括：

所述企业向客户发行应收帐款(AR)发票，所述AR发票请求支付所收取的总金额；

所述企业向投资者注册以便获得自动承保资金供给服务；

所述企业请求来自所述投资者的流动资金，所述流动资金具有由所述AR发票上收取的所述总金额确定的值；以及

所述企业从所述投资者接收所请求的流动资金。

12.如权利要求11所述的方法，其中所述企业请求来自投资者的流动资金的所述步骤包括：

所述企业访问基于AR发票的仪表板；

所述企业从由所述仪表板呈现的列表选择至少一个AR发票；以及

所述企业请求清算所选择的AR发票。

13.如权利要求12所述的方法，其还包括：

所述企业接收用于偿还所请求流动资金的建议支付时间表。

14.如权利要求13所述的方法，其还包括：

所述企业编辑用于偿还所述所请求流动资金的所述建议支付时间表。

15.如权利要求12所述的方法，其还包括：

所述企业确认所述流动资金的请求。

16.如权利要求13所述的方法，其还包括：

所述企业向所述投资者提供银行细节。

17.如权利要求11所述的方法，其还包括：

所述企业根据约定的支付时间表偿还所述所请求的流动资金。

18.如权利要求17所述的方法，其还包括：

所述企业另外向所述投资者支付清算费。

19.如权利要求18所述的方法，其还包括：

所述企业在所述约定的支付时间表之前偿还所述所请求的流动资金；以及

所述企业支付减少的清算费。

20.如权利要求11所述的方法，其还包括：

所述企业向所述投资者提供对来自企业管理软件的数字数据的访问权；以及

所述企业接收由所述数字数据确定的至少一个信贷限额。

21.如权利要求20所述的方法，其中所述企业管理软件包括由以下组成的群组中的至少一个：金融管理软件、会计软件、开发票软件、客户关系管理(CRM)、工资软件以及其组合。

22.如权利要求20所述的方法，其中所述至少一个信贷限额选自由以下组成的群组中的至少一个：

来自所述投资者的所述企业可用的最大总资金；

来自所述投资者的所述企业可用的单个AR发票上收取的总金额的最大值；以及

来自所述投资者的所述企业可用的单个客户欠所述企业的资金的最大值。

23.如权利要求11所述的方法，其还包括：

所述投资者评估所述企业的所述信贷价值。

24.如权利要求11所述的方法，其还包括：

所述投资者从至少一个次级来源获取有关所述企业的次级数字数据。

25.如权利要求24所述的方法，其中所述次级数字数据包括有关所述企业的所述客户的质量的数据。

26.如权利要求24所述的方法，其中所述次级来源包括由以下组成的群组中的至少一个：社交网络、公共记录、政府记录、法律记录、报纸档案、数据聚集器以及其组合。

27.如权利要求11所述的方法，其还包括所述企业访问基于AR发票的仪表板。

28.如权利要求27所述的方法，其中所述基于AR发票的仪表板呈现由所述企业发放的AR发票的列表。

29.如权利要求28所述的方法，其中AR发票的所述列表从通过企业管理软件访问的数字数据产生。

30.如权利要求28所述的方法，其中针对每个AR发票，基于AR发票的仪表板呈现选自以下的至少一个特性：所收取的金额、发放日期、估计的支付日期、可用性状态以及其组合。

31.如权利要求27所述的方法，其中所述基于AR发票的仪表板提供关于所述企业可用的信贷的信息。

32.如权利要求27所述的方法，其中所述仪表板提供请求设施，由此所述企业可选择至少一个AR发票并且请求具有由所选择AR发票上收取的所述金额确定的值的流动资金。

33.一种用于向企业提供流动资金的计算机实现的方法，其包括至少一个处理器执行指令以便执行以下操作：

从所述企业接收针对流动资金的请求，所述流动资金具有由所述企业发放给客户的应收帐款(AR)发票上收取的总金额确定的值；

评估所述企业的信贷价值；以及

授权向所述企业转移所请求的资金。

34.如权利要求33所述的方法，其中从所述企业接收请求的所述操作包括：

向所述企业呈现基于AR发票的仪表板；

接收清算由所述企业从所述仪表板所呈现的列表选择的至少一个AR发票的请求。

35.如权利要求34所述的方法，其中从所述企业接收请求的所述操作还包括：

向所述企业建议用于偿还所请求的流动资金的支付时间表。

36.如权利要求35所述的方法，其中从所述企业接收请求的所述操作还包括：

接收编辑过的用于偿还所述所请求的流动资金的建议支付时间表；以及

批准所述编辑过的建议支付时间表。

37.如权利要求33所述的方法，其还包括：

从所述企业接收银行细节。

38.如权利要求33所述的方法，其还包括：

接收根据约定的支付时间表的所述所请求流动资金的偿还。

39.如权利要求38所述的方法，其还包括：

从所述企业接收清算费。

40.如权利要求39所述的方法，其还包括：

针对提前偿还提供减少的清算费。

41.如权利要求33所述的方法，其中评估所述企业的信贷价值的所述操作包括：

从所述企业所使用的企业管理软件访问数字数据；以及

设定由所述数字数据确定的至少一个信贷限额。

42.如权利要求33所述的方法，其中所述企业管理软件包括由以下组成的群组中的至少一个：金融管理软件、会计软件、开发票软件、客户关系管理(CRM)、工资软件以及其组合。

43.如权利要求33所述的方法，其中所述至少一个信贷限额选自由以下组成的群组中的至少一个：

来自所述投资者的所述企业可用的最大总资金；

来自所述投资者的所述企业可用的单个AR发票上收取的总金额的最大值；以及

来自所述投资者的所述企业可用的单个客户欠所述企业的资金的最大值。

44.如权利要求33所述的方法，其中评估所述企业的信贷价值的所述操作包括：

从至少一个次级来源获取有关所述企业的次级数字数据。

45.如权利要求44所述的方法，其中所述次级数字数据包括有关所述企业的所述客户的质量的数据。

46.如权利要求44所述的方法，其中所述次级来源包括由以下组成的群组中的至少一个：社交网络、公共记录、政府记录、法律记录、报纸档案、数据聚集器以及其组合。

47.如权利要求34所述的方法，其中针对每个AR发票，基于AR发票的仪表板呈现选自以下的至少一个特性：所收取的金额、发放日期、估计的支付日期、可用性状态以及其组合。

48.如权利要求34所述的方法，其中所述基于AR发票的仪表板提供关于所述企业可用的信贷的信息。

49.一种用于提供针对企业的信贷评级的计算机实现的方法，所述方法包括至少一个处理器执行指令以便执行以下操作：

确定信贷评级函数；

从所述企业所使用的企业管理软件获取对数字数据的访问权；

根据所述数字数据识别至少一个风险指标；

使用所述至少一个风险指标作为所述信贷评级函数的自变量；以及

应用所述信贷评级函数从而产生针对所述企业的信贷评级。

50.如权利要求49所述的方法，其中所述企业管理软件包括由以下组成的群组中的至少一个：金融管理软件、会计软件、开发票软件、客户关系管理(CRM)、工资软件以及其组合。

51.如权利要求49所述的方法，其还包括所述至少一个处理器执行指令以便执行所述另外的操作：

从次级来源获取有关所述企业的次级数字数据；

根据所述数字数据识别至少一个次级风险指标；以及

使用所述至少一个次级风险指标作为用于所述信贷评级函数的自变量。

52.如权利要求51所述的方法，其中所述次级数字数据包括有关所述企业的所述客户的质量的数据。

53.如权利要求51所述的方法，其中所述次级来源包括由以下组成的群组中的至少一个：社交网络、公共记录、政府记录、法律记录、报纸档案、数据聚集器以及其组合。

54.如权利要求49所述的方法，其中所述信贷评级函数包括至少一个单项因子，所述至少一个单项因子包括至少一个风险指标参数和加权系数的乘积。

55.一种用于向企业提供流动资金的系统，其包括：与通信网络通信的至少一个投资者服务器；包括至少一个企业终端的所述通信网络；以及存储有关所述企业的业务交互的数字数据的至少一个企业管理数据库，其中所述投资者服务器可操作来：

从所述企业终端接收针对流动资金的请求；

访问所述企业管理数据库并且以便获取所述数字数据；

根据所述数字数据评估所述企业的信贷价值；以及

授权向所述企业转移所请求的资金。

56.如权利要求55所述的系统，其中所述通信网络还包括至少一个次级数据来源，并且所述投资者服务器还可操作来访问所述至少一个次级来源并获取有关所述企业的所述次级数据。

57.如权利要求56所述的系统，其中所述次级数据包括有关所述企业的所述客户的质量的数据。

58.如权利要求56所述的系统，其中所述次级来源包括由以下组成的群组中的至少一个：社交网络、公共记录、政府记录、法律记录、报纸档案、数据聚集器以及其组合。

59.如权利要求55所述的系统，其中所述投资者服务器包括至少一个处理器，所述至少一个处理器可操作来执行指令以便执行以下操作：

确定信贷评级函数；

根据所述数字数据识别至少一个风险指标；

使用所述至少一个风险指标作为所述信贷评级函数的自变量；以及

应用所述信贷评级函数从而产生针对所述企业的至少一个信贷评级。