CN1954332A - 用于预付资金的方法和系统 - Google Patents

Abstract

一种用于根据到期应付给第一方的应收帐款向第一方提供资金的方法，包括从第一方的应收帐款债务人或者从应收帐款债务人的一部分中计算出到期应付给第一方的应收帐款的金额。然后第二方根据期应付给第一方的应收帐款的金额向第一方转移资金。在从应收帐款债务人收取应收帐款以及任何应付的罚金时，将所收取的应收帐款和应付的罚金提供给第二方。还提供了用于实施该方法的系统和平台。

Description

用于预付资金的方法和系统

技术领域

本发明涉及一种用于向一方例如工商企业预付资金的方法和系统。在某些方面，本发明涉及一种用于回收属于第一方的应收帐款的方法。本发明在其他方面涉及一种用于根据所期望的收入向一方预付或者转移资金的方法和系统。

背景技术

回收和收取应收帐款对于债权人来说是一个永恒的问题。大多数企业和政府组织向它们的消费者或者客户报帐，并且在帐目上注明指定的付费日期。典型的付费周期(通常是指正常的贸易期限)应当是从报帐之日起7天，14天或者30天。某些企业和政府组织为提前或者按期支付帐目提供折扣。某些企业和政府组织对帐款的延期支付采用罚金制。这种罚金可以是随着债务时间而增加的按比例相应增减支付的形式，或者它可以是用于延迟支付的罚金利息的形式，并可以根据所欠的金额和在届满日或者报帐日与支付日之间的时间来计算。

债务人应收帐款的延迟支付对报帐的企业或者政府组织造成不良影响。应收帐款的延迟支付会给报帐的一方造成现金流转困难。延迟支付可能要求报帐的一方获得银行或者其他贷款组织的资金来提供操作现金流转以运行企业。这种资金吸引了可由报帐一方获利的利益，由此对该方的利润产生不良的影响。报帐的一方也必须在他们的会计部门雇佣更多的职员以回收过期的债务或者向外面的收款代理外包过期债务的收取。在任何一种情况下，都会增加随之而来的费用。

商业或者政府组织在回收应收帐款的时候已经采用了几种策略。一种策略涉及将应收帐款总帐分成可逐年支付的帐目，并将过期的或者旧的债务卖给债务收取代理机构。一般来说，最旧的债务卖给债务收取代理机构。这种债务一般以一个明显小于债务的帐面价值的折扣量卖给债务收取代理机构。这种明显的降低是用于补偿债务收取代理机构不能收取坏帐的风险。这种策略的缺点在于报帐的一方不能回收过期债务的帐面价值。在购买了过期债务的债务收取代理机构中引起的这种策略的另一个缺点是他们容易采用攻击性的收取方式，这会导致顾客更多的抱怨。这种顾客抱怨一般对报出初始帐目的一方有不良影响。但是，这种策略允许报帐的一方避免追踪过期的债务，由此减少行政负担和潜在地减少对雇员的要求。因为在债务收取之前就由债务收取代理机构支付过期债务，因此改善了现金流转。

另一种从待付帐目回收资金的策略是代收帐款，或者有时称之为现金流转贷款。在代收帐款中，通过向报帐的一方支付债务帐面价值的75-80％，代收帐款公司取得一方帐面债务的控制权。代收帐款公司可以首先付清或者首先支付一定比例，剩余的靠收取和交易的收费利息以及费用。代收帐款改善了现金流转，并可以外包债务管理。但是，报帐的一方仅收到其债务的帐面价值的折扣量，并且可能导致代收帐款公司的更多收费。一般来说，报帐的一方也会有不能收取坏帐的风险。

许多企业和政府组织中的一部分通过对缓慢支付采用罚金来处理过期债务。例如，在昆士兰的当地议会根据适用的国家立法被授权可以对地方税公告(rates notice)的延迟支付收取罚金利息。在新南威尔士的律师也被授权对延迟支付收取罚金利息。其他的企业可以与它们的债务人签订赊购合约，包括债务人同意为延迟支付交纳罚金的条款。尽管这种罚金为债务人在给定贸易期限内支付提供了刺激，但是它们不会解决因为延迟支付带来的现金流转问题以及为适当管理过期债务的收取所增加的行政负担和雇员负担。

许多企业也与信用卡的提供者签订合约来接收销售的支付。信用卡的提供者一般收取销售价格的1％-5％，用于提供信用卡设施。尽管这些企业需要向信用卡的提供者支付费用，但是这些企业也会因为不必跟踪债务人而受益。但是的确还有其他的基于实际税收或可预期或可期望的税收的资金方法和资金产品。

发明内容

在本发明的一个方面中，本发明是基于企业从应收帐款获得更高价值而作出的。

为了简要地解释本发明的这个方面但是不限制本发明的普遍适用性，考虑普通的企业实践，其中企业因为企业或者消费者提供的商品或者服务而向消费者开出发票。这种发票一般包括支付期限，通常是30天。这意味着消费者可以通过在发票之日起30天内支付发票而按照适时的方式支付发票。可以明白，在这个阶段企业已经向消费者提供了商品或者服务。有效的是，企业向消费者提供一个赊购，并且在发票的30天周期中企业没钱。对于延迟支付，企业会采用惩罚利息、延迟支付费或者其他惩罚收费。

根据本发明的一个实施方案，投资方(funding party)将向企业预付一笔资金，其数量等于向消费者开出的发票金额的一个百分数，紧接着企业开出发票之后或者在这之后的非常短的期限内适当地向企业转出这些资金。例如，投资方可以在已经开出发票之后的一天预付开出发票的总金额的99％。因此，企业接收对应于总发票的99％的资金，但是那些资金在发票日之后的一天内接收，而不是直到发票日之后30天接收。从企业的消费者收取的支付款，连同可能因为延迟支付而施加的任何罚金一起，提供给投资方。在完全支付了发票的情况下，投资方接收总共100％发票的支付并加上任何罚金。尽管企业可以放弃总发票金额中的一个小百分比，但是由于企业从投资方在明显早于等待顾客支付的时候接收资金，因此获得更多的补偿。

在本发明的另一个实施方案中，投资方可以根据预期的收益，而不是根据开出的发票，向企业预付资金。

与向企业提供资金的已知方法不同，本发明的某些实施方案允许企业从投资方接收资金，并且仅必须在从消费者收取支付之后偿还那些资金。因此，本发明的实施方案不限于刚性的支付方案，也就是必须在设定日期向投资方完成设定的支付。这对企业的现金流管理提供了更大的控制。实际上，本发明提供了迄今为止还没有过的唯一的金融产品。

本发明允许在企业和投资方之间谈判所有相关的条款和条件。企业有效地接收其发票的及时支付，同时投资方具有一个新的金融产品。投资方也可以有机会提供适当的收取机构来从顾客处接收支付，这会允许投资方接收更多的费用和额外的利润，同时允许企业减少内勤成本和降低资金的总成本。在一些实施方案中，投资方也可以代表企业生成和发出发票。

本发明也包括实施本发明的方法的适当的系统或者平台。而且，不是对本发明的普遍适用性的限制，该系统或者平台可以包括计算机程序和网络通讯。

在第一方面，本发明提供一种方法，用于根据到期应付给第一方的应收帐款向第一方提供资金，所述应收帐款包括用于延迟或者过期支付的罚金，所述方法包括如下步骤：

(a)从第一方的应收帐款债务人或者从应收帐款债务人的一部分计算到期应付给第一方的应收帐款的金额；

(b)从第二方向第一方针对在上述步骤(a)中计算的到期应付给第一方的应收帐款转移资金；以及

(c)从应收帐款债务人收取应收帐款以及任何应付的罚金，所收取的应收帐款和应付的罚金提供给第二方。

本发明的方法的步骤(a)涉及从第一方的应收帐款债务人或者从应收帐款债务人的一部分计算到期应付给第一方的应收帐款的金额。该步骤可以从第一方的所有应收帐款计算到期应付给第一方的总金额。在本实施方案中，在步骤(a)中计算的金额是从当前帐目至非常老的未付帐目的到期应付给第一方的所有未付债务的总和。

或者，在步骤(a)中计算的金额可以从第一方的应收帐款债务人的一部分进行计算。例如，在步骤(a)中计算的金额可以根据多于30天、或者60天或者其他适当的债务时间选择的所有应收帐款来进行。例如，如果选择30天的债务时间作为适当的债务时间，在步骤(a)中计算的金额是超过30天的所有未付债务的总和。

在另一个替换的实施方案中，在步骤(a)中计算的金额可以通过如下步骤来确定：

(i)计算到期应付给第一方的所有应收帐款以确定第一金额；

(ii)计算容易在正常交易期限内支付的当前应收帐款的备付金额；

(iii)从第一金额中减去步骤(i)的备付金额以确定第二金额。

在本实施方案中，可以利用显示没有及时支付的当前帐目的比例的历史数据来计算容易在正常交易期限内支付的当前应收帐款的备付金额。在本实施方案中，从及时支付的当前帐目收取的资金可以提供给第一方，而从帐目的延迟支付和应付的罚金收取的资金提供给第二方。按照这种方式，第一方可以在正常的情况下收取它的及时支付，第二方根据容易从当前应收帐款产生的老债务人的金额来向第一方提供资金。

如果第一方提供折扣或者让步或者结算费或者因为债务的早期支付或者及时支付而接收较少金额，可以使用本发明这个实施方案的再一个变化。在本实施方案中，上述步骤(ii)可以还包括形成与对在正常交易期限内的应收帐款金额采用的折扣相等的第二备付金额，步骤(iii)还包括从在步骤(i)中计算的金额中减去在步骤(ii)中的备付金额和第二备付金额，步骤(b)涉及将该金额从第二方转移给第一方。

在另一个实施方案中，步骤(a)可以包括从当前应收帐款产生的应收帐款金额(也就是，还没有支付但是其正常的贸易期还没有届满)。

再一个实施方案涉及从第一方的所有应收帐款计算到期应付给第一方的总金额，并将该金额乘以约定的比例以确定步骤(a)中的金额。

在另一个实施方案中，步骤(a)可以包括从还没有支付并且从前一次计算时起已经超过了正常交易期限的所有应收帐款来计算该金额。该实施方案用作正在应用的本发明方法的一部分。

一旦本发明的方法已经使用了第一次，该方法的正在实施通常会涉及进行后续的计算以确定由于应收帐款(或者其一部分)而到期应付给第一方的金额，并从第二方向第一方转移接下来的资金。在本实施方案中，本发明的方法包括如下步骤：

(a)从第一方的应收帐款债务人或者应收帐款债务人的一部分对到期应付给第一方的应收帐款的金额进行初始计算；

(b)从第二方向第一方转移与在上述步骤(a)中计算的初始金额相等的资金；

(c)从应收帐款债务人收取应收帐款和应付的罚金，所收取的应收帐款和应付的罚金提供给第二方；

(d)在前一次计算的预定期限内进行后继的计算，所述后继的计算从在前一次计算和后继计算之间的时期内已经产生的第一方的应收帐款债务人或者应收帐款债务人的一部分对到期应付给第一方的应收帐款的后继金额进行计算；

(e)从第二方向第一发转移与该后继金额相等的资金；以及

(f)按照需要重复步骤(c)至(e)。

本发明的步骤(b)涉及从第二方向第一方针对在上述步骤(a)中计算的金额转移资金。在某些实施方案中，本发明的方法转移与所计算的应收帐款的金额相等的资金金额(根据在第一和第二方之间的协商，各种备付金额可以包括在所计算的金额中，例如对第一方在正常贸易期限内接收支付的当前债务帐目和/或第一方为了早期支付或者及时支付所采用的折扣的帐目的备付金额)。第二方的这种协商的替代方案可以从接收应收帐款的所有支付(不包括可以因为在步骤(a)中形成的各种备付金额而可以排除的任何支付)的第二方产生，包括所有罚金。因此，第二方向第一方转移与未付应收帐款相等的资金。由此第一方接收所有应收帐款的早期或者及时支付，作为回报，第二方接收所有所收取的应收帐款和所有所收取的罚金。

从第二方向第一方转移资金的步骤可以涉及第二方向第一方贷款。在这种情况下，贷款所应支付的利息适当的是低利息或者零利息。

本发明使得第二方在考虑到第一方将向它的消费者收取应付的费用(违约费、贷款费、折扣、管理费等)的情况下能够与第一方约定贷款或者向其转移资金，然后这些钱(资本和收费)直接从消费者或者通过第一方或者通过第三方返回给第二方。

适当的，资金可以从第二方在短期内例如从发出发票之日起的0-3天或者1-3天向第一方转移。

用于从第二方向第一方转移资金的步骤适当的涉及资金的电子转移。通常第二方会建立一个帐目持有资金，资金会从该帐目向第一方转移。或者，第二方可以建立一个具有贷款机构的信用透支，在该信用透支上提钱，以从第二方向第一方转移资金。

或者，向第二方转移资金的步骤可以涉及为第一方建立贷款最高限，以按需使用。

本发明的方法的步骤(c)提供从应收帐款债务人对应收帐款和应付的罚金的收取，所所取的应收帐款和应付的罚金转移给第二方。

步骤(c)可以包括第一方从其债务人收取应收帐款和应付的罚金并将所收取的资金转移给第二方。或者第二方可以直接收取应收帐款和应付的罚金。作为另一个替换方案，第三方，例如债务收取机构可以收取应收帐款和应付的罚金，然后第三方将所收取的应收帐款和应付的罚金转移给第二方。可以设想，第三方会对收取应收帐款和应付的罚金而收取一定的费用。这种费用可以是每次收取都收一笔费用，或者可以是所收取的金额的一部分。转移给第二方的资金可以包括所有的罚金或者它可以包括罚金的一部分。

在一个实施方案中，应收帐款是被保险的应收帐款。例如应收帐款之下的未付债务可以通过法令或者法规来保障安全，使得第一方必须出售债务人的资产来支付应收帐款。这种情况的一个示例可以是具有从地方税公告(rates notices)引起的应收帐款的当地议会。在澳大利亚可以采用的州政府法规授权当地议会在那些地方税公告还没有被支付的情况下强制出售在地方税公告中提出的资产，该法规也可以将当地议会置于任何债权人队列的首位。因此在没有支付地方税帐目(rates account)的情况下，议会可以强制出售作为地方税帐目的对象的土地，由此回收在地方税公告之下的未付帐目(包括罚金)。因此，该债务是一个安全债务。

在另一个实施方案中，可以将坏帐适当地按照票面费用(例如成本加上少量的利息)收回给第一方。在另一个实施方案中，通过坏帐保险确保坏帐安全。

本发明的方法尤其适合用在计算机环境中。在一个实施方案中，步骤(a)包括以下步骤：

(1)生成多个帐目；

(2)将多个帐目的详细资料输入到计算机程序或计算机数据库中；并且

(3)从在计算机程序或计算机数据库中的详细资料中计算出应收帐款金额。

在一个实施方案中，上面的步骤(3)包括从所有应收帐款中计算出总到期金额。在另一个实施方案中，步骤(3)包括从所有应收帐款中计算出总到期金额，为可能要早期或准时支付的金额制作备付金额并且通过从总金额减去备付金额计算出该金额。

在该实施方案的另一个选择中，步骤(3)还包括为由第一方给出任何折扣准备用于支付的额外备付金额并且通过从总金额中减去该备付金额和额外备付金额来计算出该金额。

在另一个实施方案中，步骤(3)包括监视应付帐款的支付并且通过将到期未付的所有应付款项加起来计算出该金额。

在另一个实施方案中，步骤(3)涉及计算出总应付帐款并且将那个金额乘以议定百分比。

一旦已经计算出在步骤(a)中的金额，在一个实施方案中，将该信息提供给第二方。适当的话，可以在计算机网络上提供该信息。计算机网络可以是互联网。适宜地使用适当的安全协议。可能需要适当的界面。

一旦接收到来自第一方的信息，第二方将等于该金额的资金转移给第一方。资金转移通常通过电子转移进行，更适宜通过采用计算机网络尤其是互联网进行电子资金转移。

从应付帐款债务人征收应付帐款和罚金的步骤依靠由第一方和第二方输入的具体协定。在一个实施方案中，第一方收取债务并且将所征收的债务转移给第二方。该转移可以为资金的电子转移，例如利用计算机网络尤其是互联网进行的资金电子转移。在另一个实施方案中，第二方可以负责收集债务，在该情况中支付可以包括向第二方直接支付。在另一个实施方案中，第三方例如收债代理商可以征收未解决的债务。收债代理商然后将等于所征收债务的资金包括任何罚金转移给第二方。这种资金转移优选可以为电子资金转移，更尤其是利用计算机网络尤其是利用互联网进行的任何电子资金转移。

在征收债务时，将第一方或第二方或两者的记录更新以显示出已经接收到应付帐款的支付金额。这种更新通常涉及将数据输入到计算机数据库或计算机程序中，之后重新计算所征收的金额。

这使得第一方或第二方或两者能够监视应收帐款的支付金额以及任何应付罚金的征收。

本发明还涉及一种用于实施该方法的系统。

在第二方面中，本发明提供一种用于实施本发明第一方面的方法的系统，该系统包括：计算装置，从第一方的应收帐款债务人或者从一部分应收帐款债务人计算出应该到期付给第一方的应收帐款金额；资金转移装置，用于从第二方将资金转移给第一方，所述转移资金等于由计算机计算出的金额；以及监视装置，用于监视应收帐款和应付罚金的征收。

计算装置可以包括用于将与应收帐款相关的数据输入到计算机程序或计算机数据库中的数据输入装置和用于从输入到计算机程序或计算机数据库中的数据中计算出该金额的计算装置。计算机程序或计算机数据库可以包括计算机化电子数据表。计算程序可以包括部分计算机化电子数据表。计算装置可以在网络环境中安装在第一方网络或第二方网络的一个或两个处。可选的是，计算装置可以安装在第一方的计算机或第二方的计算机上。

监视装置可以包括用于输入与应收帐款和应付罚金的数据相关的数据输入装置。数据输入装置可以用来将与应收帐款和应付罚金的支付相关的信息输入到包含有与应收帐款和应付罚金的数据相关的信息的计算机程序或计算机数据库中，并且监视装置可以包括更新装置，用于更新计算机程序或计算机数据库以在从数据输入装置输入这种数据时反映出应收帐款和罚金的支付。

用于将数据输入到与应收帐款相关的计算机程序或计算机数据库中的数据输入装置可以包括自动数据输入装置，用于在产生出帐目时自动输入数据。该自动数据输入装置可以包括用于在产生出帐目时自动输入数据的自动数据输入装置。该自动数据输入装置可以包括电子数据传送装置，用于传送由计算机在发生帐目时产生出的数据，所述电子数据传送装置将数据传送到计算机程序或计算机数据库中。

计算装置可以包括计算机程序，用于根据由第一方和第二方确定的协定计算方法计算金额。该协定计算方法可以反映出本发明第一方面方法的步骤(a)的协定计算方法。

该系统还可以包括信息传送装置，用于从第一方将有关应收帐款的信息传送给第二方。信息传送装置可以包括计算机网络，例如局域网、广域网或互联网。信息传送装置还传送来自监视装置的更新帐目信息。

在第三方面中，本发明提供了一种根据到期应付给第一方的应收帐款进行现金流管理的方法，该方法包括：

a)从第一方的应收帐款债务人或从一部分应收帐款债务人中计算出到期应付给第一方的应收帐款金额；

b)根据如在上面步骤(a)中计算出的到期应付给第一方的应收帐款金额将资金从第二方转移给第一方；并且

c)从应收帐款债务人征收应收帐款和任意应付罚金，将所征收的应收帐款和应付的罚金提供给第二方。

优选的是，步骤(a)可以如参照本发明第一方面所述的一样。因此，在第三方面中，步骤(a)可以包括从第一方的应收帐款债务人或一部分应收帐款债务人计算出到期应付给第一方的应收帐款金额。该步骤可以包括从第一方的所有应收帐款中计算出应付给第一方的总金额。在该实施方案中，在步骤(a)中计算出的金额仅仅是从当前帐目到非常早的未付金额的所有应付给第一方的未付债务的总和。

可选的是，在步骤(a)中计算的金额可以从第一方的一部分应收帐款债务人中计算出。例如，在步骤(a)中计算出的金额可以基于30天或60天前或另一个适宜的债务人期限选择的所有应收帐款。例如，如果选择30天的债务人期限作为适当的债务人期限，则在步骤(a)中计算出的金额为30天之前的所有未付债务人的总和。

在另一个可选实施方案中，在步骤(a)中计算出的金额可以通过以下步骤确定：

(i)计算应付给第一方的总应收帐款以获得第一金额；

(ii)计算出在正常交易期间内将要支付的当前应收帐款的备付金额；

(iii)从第一金额中扣除步骤(ii)的备付金额以确定出第二金额。

在该实施方案中，步骤(b)涉及从第二方将资金转移给第一方，所转移的所述资金等于第二金额。

在该实施方案中，通过使用显示出未及时支付的当前帐目比例的历史数据计算出用于在正常交易期限内将要支付的当前应收帐款的备付金额。在该实施方案中，可以将从及时支付的当前帐目中征收的资金提供给第一方，同时将从随后支付的帐目和应付的罚金中征收的资金提供给第二方。这样，第一方仅仅征收了其在正常周期中的准时支付帐款，并且第二方根据从当前应付帐款中将要出现的早期债务人金额给第一方提供资金。

如果第一方提供了折扣或让步或清算费或者接受了债务的早期支付或按时支付的更低金额，则可以采用本发明这个实施方案的另一个变型。在该实施方案中，上面的步骤(ii)还可以包括使得第二备付金额等于适用于在正常交易期间内的应付帐款进而的折扣，并且步骤(iii)还包括从在步骤(i)中计算出的金额中扣除来自步骤(ii)的备付金额和第二备付金额，并且步骤(b)涉及从第二方将那个金额转移给第一方。

在另一个实施方案中，步骤(a)可以包括从当前应付帐款(即，还没有支付但是正常交易期限还没有到期的债务)出现的应收帐款金额。

在另一个实施方案中，步骤(a)可以从还没有支付并且自从前面计算出该计算结果以来已经超过正常交易期限的金额。该实施方案用作本发明方法的正在进行的应用的一部分。

本发明第三方面的步骤(b)根据如在上面步骤(a)中计算出的到期应付给第一方的应收帐款金额提供从第二方将资金转移给第一方。在一个实施方案中，转移给第一方的资金量可以等于在步骤(a)中计算出的金额。在该实施方案中，本发明的第三方面基本上与本发明第一方面相同。

在本发明第三方面的另一个实施方案中，在步骤(b)中转移给第一方的资金金额等于在步骤(a)中计算出的金额的一部分。在第一方和第二方之间可以商定该百分比。该百分比例如可以为在步骤(a)中计算出的总金额的90％-99％或者为该金额的95％至99％，从而所转移的资金金额等于在步骤(a)中计算出的金额的90-99％或95-99％。

从第二方转移给第一方的资金可以在已经产生出应收帐款的发票之后不久转移。例如，这些资金可以在产生发票之后0-7天、更优选之后0-5天、甚至更优选之后0-3天、还有更优选之后0-1天、最优选在发票产生之后1天的时期内转移。

在本发明第三方面的这个实施方案中，第一方计算出应收帐款金额，例如在发票进程之后或者在月结算结束之后的应收帐款金额。第二方给第一方面提供一定量资金，其金额等于所计算出的应付给第一方的应收帐款金额的一部分。那些资金然后紧接着在已经计算出该金额之后转移。因此，第一方紧接着在产生出发票之后或者在月结帐进程结束之后最优选一天内根据应收帐款金额收取资金。从第二方转移给第一方的资金金额最优选为所计算出的金额的一部分例如所计算出的金额的99％。但是，在第一方和第二方之间的合同约定下，第一方必须将所有所征收的应收帐款加上任意应付罚金提供给第二方。因此，作为第一方在产生发票的一天内收取其应收帐款的99％(在该情况中)的报酬，第一方给第二方提供资金，其金额等于在步骤(a)中计算出的应收帐款金额(即，在步骤(a)中计算出的金额的100％)以及任何应付的罚金。因此，第一方将比从第二方收取的资金更多的资金提供给第二方。但是，第一方对于其应收帐款的99％享有有效1天的债务人征收期限，这比抵销必须返回给第二方的支付金额更多。另外，在第一方紧接着在发票发出之后有效地收取其资金，则第一方可以使用那些资金来减少或付清其它短期信用透支或甚至将那些资金投资在短期有利息存款中，从而使用那份钱来为第一公司产生出更多的钱。给第二方的报酬是，它在转移资金上作出最少1％的保证金，该保证金根据第二方也具有任意应付罚金而增加。

将资金转移给第一方的步骤在一个实施方案中可以包括为第一方建立信用额度。

本发明的第一方面和第三方面的方法的变型也可以用来根据在即将到来的期限内所期望的收入例如根据在即将到来的期限内所期望的销售收入给第一方提供资金。因此，在第四方面中，本发明提供了用于给第一方提供资金的方法，该方法包括：

a)估计出第一方在即将到来的期限内的收入；

b)根据所估计的收入从第二方将资金转移给第一方；并且

c)将所征收的收入和从在期限内产生出的收入中出现的任意应付罚金提供给第二方。

本发明的第四方面的方法还可以包括针对在该期限内的商品销售或所提供的服务通过第一方发出发票的步骤，然后步骤(c)包括从由于第一方在该期限内发出的发票而出现的第一方的用户或客户到期债务中收钱，所收的钱包括任意应付罚金。

在本发明的这个方面中，步骤(a)可以包括根据在前一个相应时期内第一方面的历史收入数据估计出在下一个时期内第一方面的收入。前一个相应时期可以为紧接着之前的时期，或者它可以为从前面一年或者多年的等同时期。该估计可以根据例如从前一年开始的相应时期的在先销售收入。可以通过包括进一步例如数据分析以提供收入趋势分析并且通过结合趋势线或趋势分析来改变从前一个相应时期开始的收入图，从而改变估计。

在一个实施方案中，本发明第四方面的方法可以包括：

a)估计在即将到来的时期内的第一方收入；

b)根据所估计的收入从第二方将资金转移给第一方；

c)(i)产生出由于第一方在该时期内的销售或其它收入产生活动而导致的发票；

c)(ii)征收在这些发票方面的支付金额，所述支付金额包括任意应付罚金；并且

c)(iii)将包括任意应付罚金的所征收的支付金额提供给第二方。

如果在该时期内产生出的实际收入少于估计收入，则该方法还包括第一方将在实际收入和所估计收入之间的差额偿还给第二方，该差额在它未付时期内会受到注意。

如果实际收入超过估计收入，则第一方可以仅仅回收多出来的收入。可选的是，根据本发明第一方面或第三方面，与多出来收入相关的发票可以用作在第一方和第二方之间进行其它资金转移的基础。作为另一个可选方案，可以根据下一个时期内的估计收入使用多出来的收入来减少从第二方转移给第一方的资金金额，要理解的是本发明第四方面的方法打算在以下基础上进行。

在第五方面中，本发明提供了一种给工商企业提供资金的方法，该方法包括：

a)计算出到期应付给工商企业的金额，该金额从到期应付给该工商企业的应付帐款中或从对下一个时期的收入估计中计算出；

b)计算出可以由投资公司支付给工商企业的资金，这些资金的计算是基于在步骤(a)中计算出的金额；

c)将这些资金转移给工商企业；

d)从工商企业的客户中收钱；并且

e)将所回收的钱提供给投资公司，所回收的钱包括到期应付给工商企业的任何应付罚金，在已经从工商企业的消费者或者客户中回收了该钱之后将所述所回收的钱提供给投资公司。

在本发明的这个方面中，在工商企业和投资公司之间的合同约定最好不必提出规定的支付计划，其中该工商企业在固定日期向投资公司进行特定支付。相反，合同约定可以使得工商企业能够在回收取钱时将所回收的钱支付给投资公司。例如，在这些企业之间的合同约定可以要求工商企业在投资公司已经预付了资金之后30、60、90和120天时进行支付。但是，在那些到期日期可以支付的金额可以在合同约定中指明为与在那些日期收取的可回收钱的金额，该金额少于前面作出的任意支付金额。

这对于工商企业具有很大优点，即如果债务人天数增加不会挤压现金流，这在债务人天数在其中必须在规定日期进行规定支付的投资约定下债务人天数增加的情况下可能发生。相反，在本发明第五方面的方法中，工商企业只需将它在适宜的到期日时已经收取的钱支付给投资公司。还要理解的是，在工商企业接收取来自其客户的支付金额时，工商企业将资金汇给投资方。

该优点也属于本发明的第一、第三和第四方面。

在本发明的第五方面中，在投资公司和工商企业之间的合同约定也可以包括处理应付给工商企业的拖欠债务的规定。

本发明第五方面的步骤(a)可以包括如参照本发明第一、第三或第四方面所述的步骤(a)的实施方案的任一个。

本发明第五方面的步骤(b)可以包括如参照本发明第一、第三或第四方面所述的步骤(b)的实施方案的任一个。

在步骤(d)中，从工商企业的客户回收的钱最好是从到期应付给工商企业的金额或从在该期间内出现的应付帐款中回收的钱。

在第六方面中，本发明提供了一种从投资公司向工商企业提供资金的方法，其中该工商企业申请这些资金，投资公司将这些资金转移给工商企业，并且工商企业将这些资金偿还给投资公司，其特征在于，投资公司和工商企业订立合同约定，其中工商企业在规定日期或在规定时期进行偿还，但是通过确定在由工商企业的消费者或者客户支付的金额中由工商企业收取的资金金额来计算出偿还金额。

该合同约定可以要求企业方在定期基础上或在从其客户收取资金时进行偿还。

优选的是，合同约定还将包含工商企业向投资公司支付到期应付给投资公司的所有未付支付金额、利息或费用的最后支付日期。

合同约定还可以包括对到期应付给投资公司的利息或其它费用的进行一次或多次中间支付的要求。

在第七方面中，本发明提供了一种从投资方向工商企业提供资金的方法，该方法包括以下步骤：工商企业向投资公司提交资金申请；投资公司考察并且批准该资金申请；投资公司将资金转移给工商企业；工商企业收取来自其消费者或者客户针对商品和/或服务的支付金额；并且工商企业根据由该工商企业从其客户中收取的支付金额向投资公司偿还。

在本发明的第五、第六和第七方面中，从工商企业的客户收钱或从工商企业的消费者或者客户中收取商品和/或服务的支付金额的步骤可以包括以下步骤的一个或多个：

a)工商企业从客户收取支付金额；

b)投资公司提供征收点系统以便收取来自工商企业的消费者或者客户的支付金额。该征收点系统可以与信用卡系统或电子支付系统或帐目可偿还系统类似地操作；

c)第三方收取来自工商企业的消费者或者客户的支付金额。

在本发明的一些实施方案中，投资方可以将资金预付给工商企业，并且提供用于收取来自工商企业的客户的支付金额的征收机制。该征收机构可以包括任意用于收取有关应收帐款的支付金额的机制，包括电子转移、移动支付(借助移动设备)、在柜台支付、借助互联网支付等。征收机制和服务可以直接由投资方提供。可选的是，征收机构和征收服务可以由第三方依据与投资方的合同提供。

在其它实施方案中，征收机制可以由工商企业自己提供，或者它可以由第三方依据在第三方和工商企业之间的约定提供。

在其中投资方承担征收应收帐款的征收责任(直接或通过第三方中间人)的实施方案中，设置征收机制和相关服务会增加投资方的费用和保证金。工商企业也受惠于减少的事物部分成本，这降低了工商企业对资金的总成本。

投资公司在一些实施方案可以负责代表工商企业产生和发出发票。

在本发明的第六和第七方面中，工商企业可以使用应收帐款或估计出的即将到来的收入或两者作为由投资方转移的资金的安全保证。

投资方可以要求工商企业支付与所转移资金相关的某些费用。这些费用可以包括：

a)要求工商企业偿还比所转移的资金金额更大的规定金额，例如可以将$99000000转移给工商企业，但是工商企业必须向投资公司偿还％100000000；

b)要求工商企业支付根据没有偿还给投资公司的未付资金金额计算出的利息；

c)要求工商企业向投资方支付由于延期支付而在其客户上征收的违约金或罚金；

d)要求工商企业向投资公司支付设施费(facility fee)。

也可以要求工商企业在固定时间向投资公司支付所有未付资金、酬金和费用。该规定时间将指的是投资约定时期。

与其中通常要求工商企业在固定时间支付已知帐目的现有技术投资约定不同，本发明第六和第七方面的方法允许投资方进行根据从工商企业的消费者或者客户收到的支付金额计算出的偿还。这能够改善在现金流上的控制。投资公司作为报答收取这些酬金和费用(并且偿还所转移的资金)。因此，本发明为工商企业和投资方提供了一种吸引人的金融解决方案。本发明提供了金融机构之前从来没有提供的独特金融产品。本发明还允许投资方(或第二方)提供与本发明结合的征收系统，这能够增大给投资方的金融投资报酬率，并且也使得工商企业能够减轻在其会计部分中的成本，并且由此也提高了工商企业的收益能力。

本发明的所有方面的方法适合使用一台或多台计算机来进行。

本发明还包含用于操作本发明第三、第四、第五、第六和第七方面的各个方法的系统。该系统与上面参照本发明第二方面所述的系统大体上类似，但是进行了适当变化以解决在本发明的第一方面与本发明第三、第四和第五方面之间变化。

在本发明的另一个方面中，本发明人提出了一种平台技术，尤其是基于计算机的平台技术，用来方便实施本发明的方法。

因此，在第八方面中，本发明提供了一种用于在一台或多台计算机上实施的平台，该平台包括：请求装置，供工商企业用来从投资方请求资金；信息传送装置，用来将与工商企业的应收帐款或预期未来收入相关的信息传送给投资方；资金转移装置，用于从投资方将资金转移给工商企业；以及支付跟踪装置，用于跟踪由工商企业的消费者或者客户作出的支付。

请求装置使得工商企业能够从投资方请求资金。该请求装置优选如此工作，从而工商企业能够在投资方和工商企业之间协商期间并且在投资方和工商企业之间用来设定资金转移所依据的条款的合同完成之后访问请求装置。这些条款包括：

工商企业提供与其应收帐款或其预期未来收入相关的充分信息的规定；

偿还日期(要记住，依据本发明方法的偿还金额可以与由工商企业的客户给出的支付金额相关)；

完成偿还的最终日期；

用于充分追踪由工商企业的客户作出的支付的规定；

用于从工商企业的客户征收支付金额的征收机制，例如哪一方征收支付金额，如何征收支付金额。

请求装置可以装载到由投资方或代表投资方操作的一台或多台计算机上。可以从由工商企业或代表工商企业操作的一台或多台计算机访问该请求装置。例如，请求装置可以装载到由投资方操作的计算机或计算机网络上。一旦使得请求装置能够为特定工商企业使用，则工商企业可以从由该工商企业操作的计算机或计算机网络访问该请求装置。优选的是，工商企业能够借助互联网访问该请求装置，但是要理解的是，也可以提供其它访问方式，例如直接拨号联系请求装置或者甚至建立专用连接线路或电缆。可以通过允许工商企业直接访问请求装置或者通过提供允许工商企业输入适当信息以作出请求之后该界面将信息传送给请求装置的适当界面来访问该请求装置。

为了验证由工商企业作出的资金请求，通常需要该工商企业提供与其应收帐款或其预期未来收入相关的信息。需要将该信息传送给投资方。信息传送装置可以再简单不过为读取器，用于读取包含由工商企业提供的信息的已记录媒介(示例包括磁盘驱动器、CD ROM驱动器和DVD驱动器)或者数据输入装置，它允许工商企业提供信息。更优选的是，信息传送装置例如通过适当的通信链路、通过计算机电缆联接、借助计算机网络连接或借助互联网从工商企业将信息以电子的方式传送给投资公司。

在一些实施方案中，该信息从工商企业传送给投资方可以被认为构成工商企业的资金请求。因此，信息传送装置可以结合有请求装置。

一旦投资方已经受到请求和信息，则投资方判断它们是否要批准该请求。优选的是，平台包括作判断软件以便于作出这种判断。作判断软件可以包括适当的算法以分析由工商企业提供的请求和信息，从而访问在这些方之间的适当的合同规定并且确定该请求是否落入在投资方的内部投资准则和在投资方和工商企业之间的合同约定的一个或两个内。

在批准了该请求的情况下，投资方将资金转移给工商企业。资金转移优选为电子资金转移或者建立必要时可以由工商企业访问的信贷线。资金转移装置可以由第三方例如银行提供。

在转移资金时，投资方优选还给工商企业发送通知，从而告知已经发生了资金转移。该通知还可以包括附属于资金转移的相关项目的信息，例如到期支付剩余和任意所需的最终支付日期。该通知优选由平台软件自动产生出。

在投资方和工商企业之间输入的合同协定将要求由工商企业的客户给出的支付金额最通常为由客户支付帐单最终将返回给投资方。这可以按照许多方式出现：

客户向工商企业支付，工商企业随后将支付金额汇给投资方；

客户向投资方直接支付；

客户向第三方支付，该第三方向工商企业支付，工商企业又将支付金额汇给投资方；

客户向第三方支付，第三方将支付金额直接汇给投资方。

在任意情况中，必须如此追踪支付，从而所支付的帐款因此可以带有记号，并且未支付的帐款必要时可以被继续追踪(例如，通过针对未支付或延期支付帐款征收罚金，通过发送支付剩余金额，通过积极寻求未支付帐款支付等)。支付追踪装置可以形成工商企业的会计软件的一部分，这可以预在平坦中的软件相互作用并且在投资方的计算机或网络上操作。该软件可以为镜像软件，从而在投资方端处的适当会计软件反映出在由工商企业的客户作出的支付方面的核算细节，那些核算细节是从工商企业或从第三方提供。

可选的是，支付追踪软件可以包括由投资方操作的会计软件。这在其中投资方直接收取支付金额的情况中尤为有用。

平台的支付追踪装置不必追踪每个单独支付金额。支付追踪装置可以如此追踪运转的所作支付总数，从而投资方可以追踪支付总量(它与工商企业到期应付给投资方的总资金相同)。然后将各个未付帐目的细节传送给投资方。

优选的是，投资方在其自身支付追踪软件上操作，从而投资方能够单独验证未付帐目的检查和罚金的征收，并且这种征收可以按照实时的方式进行。

在这个说明书中，术语“第一方”和“工商企业”可以互换地使用。同样，术语“第二方”和“投资方”可以互换地使用。

现在将参照以下附图对本发明优选实施方案进行说明。要理解的是，这些附图提供用来例举说明本发明的优选实施方案，并且本发明不应该被认为局限于在这些附图中所示的特征。

附图说明

图1显示出本发明一个实施方案的流程图；

图2显示出本发明另一个实施方案的流程图；

图3显示出本发明第三实施方案的流程图；

图4显示出根据本发明一实施方案的系统的示意图；

图5为一流程图，显示出本发明一实施方案；

图6为一流程图，显示出本发明另一个实施方案；

图7为一流程图，显示出本发明再一个实施方案；

图8为一流程图，显示出本发明再一个实施方案；

图9为一流程图，显示出本发明再一个实施方案；

图10为一流程图，显示出本发明另一个实施方案；

图11为一流程图，显示出本发明再一个实施方案；

图12为一流程图，显示出本发明另一个实施方案；

图13为一流程图，显示出本发明另一个实施方案

图14显示出本发明一实施方案的流程图，它涉及工商企业向投资方作出资金请求；

图15显示出与客户帐目支付相关的本发明一实施方案的流程，其中来自客户的支付金额由工商企业收取；

图16显示出本发明一实施方案的流程图，概括了如何处理工商企业的客户对帐目没有支付或延期支付；

图17显示出本发明另一个实施方案的流程图，它概括了处理工商企业的客户对帐目没有支付或延期支付的可选方式；

图18显示出与工商企业客户对帐目支付相关的本发明一实施方案的流程图，其中支付金额由投资方直接收取；

图19显示出一流程图，概括了与依据在图18中所示的支付协定的非支付或延期支付帐目相关的本发明一实施方案；

图20显示出本发明一实施方案的流程图，其中投资方代表工商企业发送发票；

图21显示出一流程图，概括了在其中投资方负责征收支付金额的情况中与帐目的未支付或延期支付相关的本发明一实施方案；

图22为一流程图，显示出用于将资金转移给工商企业的实施方案的更多细节；并且

图23显示出本发明一实施方案的流程图，概括了投资方在每个月末向银行进行的支付。

要理解的是，图14至23的实施方案每个都显示出整个发明的组成部分的各个实施方案的流程图。

具体实施方式

图1显示了本发明一个实施方案的流程图。在图1中，第一方在步骤10报帐。当在步骤10报帐的时候，在步骤12更新帐目数据。该步骤通常涉及更新应收帐款总帐。在步骤12更新应收帐款总帐可以涉及将数据从帐目生成程序自动转移到应收帐款总帐。或者涉及到所报的帐的信息可以通过一个或者多个数据输入操作者手动输入到应收帐款数据中。

在图1所示的实施方案中，第一方负责收取在正常交易期限内到期的所有债务的支付。在本说明书中，“正常交易期限”表示在第一方指定的时间内支付帐款，并通常表示在帐目上。正常交易期限的某些实施例可以是从帐目之日起7天、从帐目之日起14天或者从帐目之日起30天。

在图1所示的流程图中，第一方在正常交易期限内收取来自帐目支付的资金。这显示在步骤14中。步骤16表示从在正常交易期限内支付的帐目收取的资金被提供给第一方。可以理解，当在正常交易期限内支付帐户的时候，更新帐目以反映出具体的帐目的支付。这如图1的箭头13示意性所示。

一旦正常交易期限的时间已经届满，帐目就变为过期了。在图1所示的方法中，过期的帐目18被标记或者被注明，在步骤20计算属于过期帐目的钱的总数。然后在步骤22将涉及到该量的信息送至第二方。可以理解，送至第二方的量的信息可以包括过期帐目的总量，涉及到过期金额的延迟支付造成的罚金的相关信息以及在过期帐目中包括的每个帐目上的信息。

一旦第二方接收了关于总的过期帐款所造成的金额的信息，第二方会将与该金额数相等的资金转移给第一方。在步骤24中示意性的显示了这一点。可以理解，在步骤24从第二方向第一方转移的总资金是未付的帐款的总量，不包括任何罚金。换句话说，在步骤20计算的金额等于第二方在步骤24向第一方汇出的资金金额，它等于在所有过期帐款的账目上显示的票面价值。

过期帐款的收取涉及到收取在帐面上显示的金额和收取因为帐款延迟支付所造成的罚金。在这点上，可以理解，在过期帐款支付中收取的总金额会大于在步骤20中因为对收取帐款的票面价值和罚金的过期帐款的收取而计算出来的金额。

一旦已经在步骤26收取了过期帐款和罚金，在步骤28重新计算未付的金额以反映所接收的支付。箭头27显示帐款的收取和过期帐款的未付金额的重新计算是一个一直进行的过程。

一旦已经接收了未付帐款的支付，从未付帐款支付所收取的资金(包括罚金)被通过步骤29在步骤30汇给第二方。

对于没有接收到支付的坏账32，可以利用任何抵押品来回收坏账。在具体涉及价格支付的当地议会所形成的帐款的图1所示的实施方案中，适合的州政府强制拍卖使用地方税公告的土地。因此，坏账32可以触发强制拍卖34以回收未付帐款和罚金。如此收取的资金通过步骤35转移给第二方30。或者坏账可以被交回给第一方，适当的收取一些常规费用，或者第一方或第二方可以参加用于投保坏账的保险。

图2显示了本发明另一个实施方案的流程图。在图2中，在步骤40报账，在步骤42更新帐款数据。步骤40和42与前述参考图1所示的步骤10和12基本相同。

一旦已经在步骤42更新了帐款数据，计算所有未付帐款的到期资金金额。如步骤44所示。在步骤44，计算总的未付帐款，包括当前帐款和未付帐款。以计算金额。有关金额的信息发给第二方，如步骤46所示。一旦第二方收到有关金额的信息，第二方将与该金额相等的资金在步骤48转移给第一方。在步骤50收取帐款和罚金。当收取帐款时，更新金额，在步骤52也更新应收帐款总帐，以反映帐款的支付。在图2所示的实施方案中，所有收取的资金在步骤54提供给第二方。对于坏账56，进行强制拍卖58，回收的与帐款和未付罚金金额相等的资金被通过步骤59提供给第二方54。

图3显示了本发明再一个实施方案的流程图。在图3中，第一方在步骤60报账，饼在步骤62更新帐款数据。图3的步骤60和62与参考图1所述的步骤10和12相同。一旦已经在图3所示的实施方案中报账了，在步骤64中计算第一金额。第一金额是到期应付给第一方的所有未付帐款的总金额。然后可以在步骤66计算各种备付金额。备付金额可以包括报账的及时或者早期支付所产生的估计金额，以及第一方对早期或者及时支付所采用的任何折扣的另外的备付金额。一旦已经计算了备付金额，在步骤68通过考虑第一金额和从其中减去备付金额确定金额。有关金额的信息在步骤70发送给第二方。步骤70与参考图1所示的步骤22相同。

一旦第二方已经接收了有关第一方的金额的信息(步骤72)，第二方将与该金额相等的资金转移给第一方。

在图3所示的实施方案中，第一方在步骤74收取当前帐款。可以理解，当前帐款由在第一方的正常交易期限内支付的所有帐款构成。

在正常交易期限届满之后，未付的帐款变为过期帐款76。过期帐款的收取涉及收取帐款的票面价值和在帐款或者第一方和其债权人之间的信贷合约中规定的罚金。一旦已经收取过期帐款和罚金，在步骤80重新计算未付金额并更新相关的帐款数据。箭头81表示这是随着过期帐款的收取而一直进行的过程。涉及到包括收取罚金的过期帐款收取的所收取资金被发给第二方82。

对于坏账84，可以进行强制拍卖86，通过步骤87将用于坏账支付和罚金的所有资金发给第二方。

为了提供图1至3所示的流程如何操作的示例，提供以下假设实施例。当地议会每季度发出总共$1百万/季度的地方税公告。按照历史数据，在从发票之日起30天内的正常交易期限内支付这些地方税公告的95％。议会为早期或者及时支付提供5％的折扣。因此，如果按时支付了所有的地方税公告，议会将会因为这些地方税公告的完全支付而收取$0.95百万/季度。议会为延迟支付按照10％每年征收惩罚利息。惩罚利息从正常交易期限一过就开始。为了本实施例的目的，假设过期帐款在每个季度引起了两个月的罚金利息。

对于图1所示的流程图，获得以下信息：

每季度发票等于$1百万。

每季度总过期发票等于$50000(总数的5％)。

罚金利息等于$50000的每年10％，每个季度两个月的总未付量等于$833.33。

在图1所示的实施方案中，在步骤20所计算的金额是50000。在步骤24转移给第一方的资金总数是$50000。第二方在步骤30所回收的资金总数是$50833。因此，第二方的利润是每季度$833。可以理解，该图计算时没有考虑对第二方的资金成本。

对于图2所示的实施方案，在步骤44计算的金额是$1百万。在这其中，在一个月内第二方回收了$0.95百万，从过期帐款中回收了$50833，留下每季度$833.3的利润。但是如果第二方需要资金以将该资金转移给第一方，那么对第二方的资金成本会变显著，因为只要发票一经产生，未付发票的总金额就转移给第一方。因此，图2的流程图不是一个优选的流程图。

在图3所示的流程图中，在步骤64计算的第一金额是$1百万。在步骤66计算的备付金额1是$0.95百万，这是预料在正常交易期限内能够支付的总帐款的金额。对于过期帐款计算的备付金额2是$50000的5％。该金额是$2500，计算作为议会对过期帐款在它们按时支付时的折扣。

因此图3中的步骤68所计算的金额是$1百万减去0.95百万减去$2500等于$47500美元。该金额由议会在从发出季度性地方税公告起30天之内并且更优选是在从发出季度性地方税公告之日起一或两天内收取。因此在发出地方税公告之日起30天内，议会收取总共$0.95百万，$0.9025百万是收取的(及时支付的帐款是0.95百万，但是要减去对于及时支付所允许的5％的折扣)，$47500来自第二方。有效的是，议会已经在报出那些帐款的30天之内接收了它的地方税公告的帐面价值的全部支付。

第二方在30天之前已经向议会转移了$47500。如上所示，第二方在过期帐款和惩罚利息支付上收取了$50833。因此，第二公司的利于总共是每季度$3333。

假设第二公司必须借出它的资金转移以向议会提供资金，并且第二方对它自己的资金支付6％的利息，假设第二方在转移的两个月内的全部收取都提供给了议会，第二方必须在转移给第一方的它自己的资金上支付$975的利息。这样对第二方留下了每季度$2358的利润。

从议会接收的改进的现金流形成了议会的报酬。这为议会的成长提供了即期资金，使得议会能集中在其核心企业上，并实现更大的效率，使得议会能够利用供应者提供的折扣，克服任何短期或者周期性的现金流问题，减少债务收取工作，并可以明显减少应付帐款员工成本，提供更多的钱来作为杠杆以从州和联邦政府提供资金(是拨款或者涉及的项目)。

需要指出，上述实施例中第二方也可以在收取过期帐款中承受更多的成本。

图4显示了可以用于操作本发明的方法的系统的一些示意图。

图4显示了可以作为广域网、局域网或者互联网的计算机网络100。第一方具有计算机102，它具有键盘以及与其连接的监视器104形式的数据输入装置。第一方的计算机102连接至计算机网络100。计算机102可以用于产生发票，并将数据输入到应收帐款的总帐中。计算机102可以带有由第一方操作的清算帐目程序，以跟踪应收帐款，并确定何时帐款因为没有在正常交易期限内支付而过期。

图4所示的系统也包括第二方的计算机106，具有相连的键盘和监视器108。从图4中可以看出，计算机106也连接至计算机网络100。计算机106也连接至例如银行、建房互助会或者信用合作社的金融机构所有的计算机110。计算机110包括键盘和监视器112。在操作图4所示的系统以操作如上参考图1、2或者3所述的方法时，第一方的计算机102用于计算金额。然后该信息从计算机102通过计算机网络100提供给第二方的计算机106。在接收到该信息之后，计算机106向金融机构的计算机110发出请求，该金融机构要求与从计算机102向计算机106发送的金额相等的资金的任何电子转移要利用金融机构从第二方操作的信贷组织向第一方操作的帐户转移。为了响应这种要求，计算机110指示通过计算机网络100进行电子资金转移，从而在第一方操作的帐户114中接收该资金。

当支付帐户并由第二方接收支付时，计算机106更新应收帐款信息以显示已经支付了具体的帐款。帐款的支付也可以引发资金转移到金融机构所操作的信贷组织中，以减少在该信贷组织的未付本金。

本发明可以作各种改变和改进。尤其是，帐户的收取可以是第一方的责任，在这种情况下，第一方所收取的资金必须转移给第二方。或者第二方可以承担未付帐目的收取责任。这从第一方的观点来看是优选的，因为在第二方负责收取过期债务的时候在第一方的清算帐目部分因减少成本和行政负担而产生的利益自然增加。另外，因为不必从第一方向第二方转移资金，获得了更好的效率。在另一个替换实施方案中，可以利用第三方例如债务收取代理机构来收取未付帐款，第三方将收取的钱汇给第二方。可以期望，第三方会为它自己在收取未付帐款中的服务收取服务费或者为其服务收所收取的帐目的一个百分数。

图4所示的系统也可以是多个改进的目标。优选的系统都会计算金额，有关金额和应收帐款的信息发送给第二方以进行资金转移。优选的系统也更新帐款数据以监视帐款的支付。

在图5至12和相关的描述中，“客户”一词用来指工商企业(或者第一方)，它向消费者报帐。在这一点上，工商企业(或者第一方)是投资方的客户。

参考图5，该图显示了本发明的实施方案的流程图。在图5中，客户由方框C代表，线C上的所有进一步的方框涉及与客户有关的行为。消费者，它是客户C的产品或者服务的使用者(例如从客户C出购买产品或者服务)，由线D上的所有方框代表。投资方，它对应于第二方，由线F上的方框代表。

为了在客户C和投资方F之间建立联系，投资方F与客户C商议(箭头1所示)或者客户C与投资方商议(箭头2所示)。客户C和投资方达成它们之间关系的条款，并签署适当的合约文件。

在方框150处，客户C向多个购入者的购买发出发票，例如100百万美元。公告向方框152处的消费者发出。客户C通知投资方F已经发出了总计100百万美元的发票(如箭头3所示)。这是在第0天发生的，是发出发票的日子。在第一天，投资方F向客户C汇出99百万。根据客户C和投资方F之间的合约计算99百万美元，所述合约在本实施例规定，投资方F汇出在方框150中累计的发票的总价值的99％。这些资金在发票产生之后的一天收到。在实践中，在方框150中产生的发票通过适当的网络入口利用适当的数据转移、界面和保险约定适当地上载到投资方F。一旦投资方F接收了上载的发票的详细资料，适当的经理授权向客户的帐户转移适当金额的资金。这在方框154中接收。

在第一天接收了99百万之后，客户C能够在它认为合适的时候自由使用这些钱。它可以作为操作现金流，由此避免需要从其他资金来源例如短期的信贷组织、透支、银行票据等获得现金流。

在图5所示的流程图中在投资方F和客户C之间存在的合同中，客户C仅需要在发票生成之后30天进行第一次的偿还。如图5所示，在发票生成之后第2天至30天，消费者D开始从第2天至30天支付未付发票。例如，在方框156，消费者D可以向客户C支付总共95百万美元，该支付在方框158被接收。在这个阶段，客户已经从投资方F在第一天接收了99百万美元，并从其消费者(消费者D)在第2天至30天接收了另外的95百万美元。因此，客户具有从投资方接收的99百万美元和从它自己的消费者的支付接收了95百万美元的收益。客户可以利用额外的资金来产生更多的资金，例如，通过投资短期债券。

在客户C和投资方F之间的资金约定中，在第30天，客户C支付其已经从他的客户在该日回收的所有资金。这由方框160代表。因此，在第30天，客户C将从消费者D回收的资金转移给投资方F，如方框162所示。

在30天之后任何保留为未付的发票是过期发票。在消费者D和客户C之间的购买协议下，这些发票是过期发票，可以支付惩罚利息。为了作为图5所示的示例，假设原始发票的5百万美元还没有支付，3百万美元将被作为消费者D的延迟支付来支付。发票的剩余的2百万美元价值假设代表坏帐或者拖欠债务。

对于图5所示的30+天代表的周期，客户C按照协商好的过期罚金利息价格对3百万美元收取过期罚金利息。如方框158所示。支付延迟支付的消费者D支付未付支付和过期罚金利息价格，如方框164示意性所示。客户C在方框166接收3百万美元以及对3百万美元协商好的罚金利息价格的支付，在方框168将这些支付支付给投资方F。可以理解，在方框168形成的支付可以是按照协商好的最后日期(例如在发票之日起150天)进行，在协商好的最后期限之后没有支付的任何发票被认为是拖欠或者坏帐。或者，在方框168对投资方F的支付可以代表在限定的时间周期的一系列支付，例如在第0天之后的60天、90天和120天。在这些限定周期中每一个的支付代表从前一次支付起从消费者D收取的支付加上过期罚金利息的总金额。

关于拖欠支付(它有效地成为坏帐)，拖欠债务可以通过在投资方F和客户C之间的多个不同协议来处理。在图5所示的实施例中，在客户C和投资方F之间的合同，客户C将偿还任何拖欠债务加上适当的拖欠收费(这通常是拖欠债务的一个百分比)。例如，投资方F对拖欠金额收取Y％。这个金额收至客户C，它然后支付拖欠债务(箭头10)加上对投资方的拖欠收费。

图6是显示本发明另一个实施方案的流程图。在图6所示的流出图中，用于0天至30天的方法与图5所示的相同，不需要进行继续描述。类似的，图6所示的用于拖欠周期的方法与图5所示的相同。为此，不再对图6所示的拖欠周期进行另外的描述。

图6所示的实施方案与图5的区别在于延迟支付引起了过期罚金利息加上客户费。因此，在方框200，客户C按照在客户C和消费者D之间协商好的过期罚金利率采用过期惩罚收费，以及客户费。这些收费被收至延迟支付的公告2002。消费者D通过转移钱203(它随后被客户在方框204接收)对延迟公告进行适当的支付，包括公告的金额，过期罚金利率和客户费。客户随后在方框206向投资方支付公告金额加上过期利息。在本实施方案中，客户有权对延迟支付保留客户费。

图7是显示本发明再一个实施方案的流程图。在图7中，从第0天至第30天的方法基本与图5所示的相同，不需要进一步的描述。类似的，在图7中所示的用于拖欠周期的方法基本与图5所示的用于拖欠周期的方法相同。因此，图7所示的方法的拖欠周期部分就不需要进一步的描述了。

在图7中，延迟支付公告的处理与图5所示的不同。在图7所示的方法中，在投资方F和客户C之间的合同允许投资方F对延迟支付收取利息。例如在图7所示的实施方案中，客户C在30天偿还所收取的95百万美元，如参考方框162所示。尽管投资方F仅向客户C在第0天转送99百万美元，但是客户C在它们合同的期限下有效的是必须总共向投资方F偿还100百万美元的本金。因此，属于投资方F的因为延迟支付所收取的利息是对5百万美元的未付金额计算的利息。因此投资方F在方框210计算未付利息。客户C按照协商好的过期利率(在客户C和消费者D之间协商好的)对延迟支付公告(总计5百万美元)收取消费者D利息。消费者D在方框124支付延迟支付和适当的过期惩罚利息，该延迟支付加上适当的过期惩罚利息由客户C收取。客户C随后将该支付在方框218转送给投资方F。可以理解，在218付给投资方F的金额等于在方框210计算的金额。

图8显示了根据本发明又一实施方案的再一个流程图。在图8中投资方F和企业C在方框260和261谈判适当的资金协议。在第0天，企业C(在262)向多个买家发出期限为净30天的$100百万的多个发票。这些发票在263发给多个买家或者消费者D。同时，企业C告知投资方F发出了发票。在264，投资方F收到发票中的$100百万的通知，并根据在投资方F和企业C之间的合同协议，(在步骤264)向企业C贷出发票的99％。因此在步骤265，企业C接收$99百万。如图8所示，企业C在第1天(在发出发票后的1天)接收$99百万。

在第2至30天，消费者D支付一部分未付发票。例如，在266，消费者D作出多个支付，它们支付了总发票的$95百万。该$95百万在267由投资方C接收。

在30天之后，在第31天，企业C在步骤268处理发票的下一次运转。在步骤268，新的发票的总数是$100百万，这些发票向多个买家发出。总计$100百万的发票在步骤269向消费者D发出。企业C也告知投资方F在新的发票中的发出$100百万，如第二个箭头3所示。投资方F在271根据在投资方F和企业C之间的合同关系，确定就在步骤268发出的发票的$100百万价值应当向企业C支付$99百万。但是，企业C在前一个2至30天周期已经完成了$95百万的收取。作为企业C将该$95百万转移给投资方F并然后投资方F将$99百万转移给企业C的替代，企业C在步骤271将差价($99百万-$95百万＝$4百万)转移给企业C。因此在步骤272，企业C从投资方F接收$4百万。在这个阶段(第32天)从企业C向投资方F未付的金额总共是$105百万，$100百万是在265的钱的第一次转移，$5百万是钱在272的第二次转移。

从第32至60天，消费者D就步骤268的发票的未付$100百万价值支付了所述的$95百万。这在步骤273中显示，企业C在步骤274接收该$95百万。

然后重复步骤268至274而继续该过程。尽管在图8中没有显示，但是图8的流程图也包括从消费者D税收延迟支付以及从企业C向投资方F转移包括支付和过期罚金支付在内的钱。

图9显示了本发明另一个实施方案的流程图。在图9中，投资方F和客户C协商了相互满意的合同期限。

在第0天，客户C发出总共100百万美元的多个发票，参见方框300。总共100百万美元的多个发票被在方框302转送给消费者D。客户C也将在方框300发出的多个发票的详细情况转送，并在方框304将那些发票的详细情况发送给投资方F。

在接收了发票的详细情况之后，在第1天，投资方F将与总发票的金额相等的金额转移给客户C。因此，客户C接收100百万美元，如附图标记5所示。该钱在第1天被接收，是在生成多个发票之后的第一天。

消费者D开始支付发票，如附图标记306所示，在307将金额转移给客户C。从图9可以看出，这些发票的支付代表在正常交易期限内的支付，是在发票产生的2-30天周期内作出的。因此，在这个阶段，客户已经从投资方F接收了100百万美元，并也从消费者D接收支付。有效的是，客户C是“双重支薪”，其中它在这个阶段因为其大量发票有效地获得两次支付。在生成发票之后的2-30天周期中所带来的另外的资金可以由客户C使用来产生额外的收入，例如投资短期货币市场。

根据合同的详细情况，客户C必须在30天向投资方F支付从消费者D处收取的资金。另外，在30天客户C必须再次根据其合同向投资方F支付以对发票300收取的总资金为根据计算的另外的1％。因此，在图9所示的实施例中，已经由客户C从消费者D在30天收取了95百万美元。95百万美元的1％是0.95百万美元。因此，在30天，客户C向投资方F支付95.95百万美元。这一切如图10中附图标记308和附图标记309所示。

可以理解，客户C向投资方F在309、309支付的金额可以根据在客户C和投资方F之间达成的具体合同来改变。例如，可以使用1％之外的利率。

在图9中，在30+天周期代表的发票延迟支付以及在拖欠周期中显示了拖欠发票或者坏帐按照与图5的流程图所示的同样方式来处理。因此，这些不必再进行描述。

图10显示了基本与图5相同的流程图，但不收取过期惩罚利息(如图5所示)，而是收取设备费。

图11显示了本发明另一个实施方案的流程图。

图11中，客户C在第0天生成总计100百万美元的多个发票。这些发票是根据净30天的期限生成的。如附图标记400所示。在400生成的发票如附图标记402所示提供给消费者D。

客户C也向投资方提供与400所示的多个发票有关的相关数据。该信息可以由客户C通过投资方F操作的网络入口加载发票的详细情况并使用适当的数据转移和安全协议来提供。

图11所示的流程图代表其中由企业C首先支付拖欠费的系统。因此，根据投资方F和企业C之间的合同，企业C同意首先向投资方F支付半个百分点(或者任何其他的协商好的比例)。因此，在步骤404，企业C向投资方F支付0.5个百万美元，后者在步骤403处接收。

在生成发票之后的2-30天周期之中，消费者D向客户C支付一部分未付发票。例如，在附图标记406处，消费者D向客户C支付总共55百万美元，后者在附图标记408处接收。

在第30天，客户C已经接收了100百万美元的总发票的总共55百万美元。因此，还剩下45百万美元没有支付。根据在客户C和投资方F之间的合同，投资方F将该45百万美元的差值转移给客户C。在这种情况下，在第30天转移给客户C的钱的金额对应于在30天未付发票的金额。

因此在步骤409，投资方F将$45百万转移给客户C，后者在步骤401接收。

消费者D对客户C所欠的未付$45百万引起了过期惩罚利息收费。这如步骤411所示。过期惩罚利息收费在第30天开始自然增加。消费者D在412支付某些未付发票加上过期惩罚利息，这些由客户C在步骤413接收。在第60天，客户C将从30天至60天收取的支付(除去过期惩罚利息)在步骤414转移给投资方F。过期惩罚利息没有在这个阶段支付，因为在步骤403转移给投资方的0.5百万美元有效地作为对债务的延迟支付提前收取的过期惩罚利息。

关于超过拖欠周期之外的未付发票，按照与图5同样的方式收取过期惩罚利息。

图12和13显示了根据本发明实施方案的另一些流程图。这些图自身就已经是说明性的。

图14至23显示了本发明个实施方案的单独组件或者步骤的流程图。

图14显示了企业形成从投资方获得资助的需求所需以及投资方向企业转移资金所需的步骤和系统。在图14中，投资方由标记为“FP”的方框表示，企业由标记为“BE”的方框表示，企业的消费者由标记为“消费者”的方框表示。

在形成资金需求之前，投资方和企业一般要进行一个谈判周期，其中在缔约方之间设定期限和条件。不是对本发明的普遍适用性的限制，某些典型的期限和条件可以如下：

企业对投资方形成的获得资金的需求是基于企业发出的所有发票的总数作出的；

从投资方向企业转移的资金全部限定为发票总数的一个百分比，例如转移的资金等于在获得资金的需求中所包括的发票所代表的总数的98.5％；

在30天之后未付的发票引起惩罚利息。

参考图14，利用所述的平台或系统进行以下步骤：

(a)企业生成发票并将发票转给消费者，如线601所示；

(b)企业更新其记录，在这种情况下更新其应付帐款总帐，以反映出已经向消费者发出该发票。更新记录以包括消费者性命、发出发票的日期和发票上应付总金额的详细信息。这个更新步骤如线602示意性所示。

(c)为了形成获取资金的需求，企业向投资方提供必要条件。这如箭头603示意性所示。从工商企业转移给投资公司的信息一般将会包括在特定时期内工商企业所发出的所获有发票以及在该期间内总的发票金额的详细信息。该期间可以是从一天至30天的周期。根据本发明也可以采用其他的周期。

(d)在接收资金请求之后，投资方进行它自己的核定处理，批准该资金并更新它的记录。如604示意所示。

(e)当获取资金的请求已经被投资方批准之后，资金从投资方转移给工商企业(参见图14的605)。同时，投资方向工商企业发出通知，告知资金已经转移。如606示意所示。

参考图14，可以看出，用于执行如图14所示的本发明的步骤的计算机系统至少包括以下部分：

由工商企业操作的应收帐款程序；

在投资方计算机或者计算机网络上操作的数据库，该数据库可以接收和存储从工商企业的应收帐款程序接收来的应收帐款信息；

适当的信息转移能力，包括适当的界面以使工商企业发出的信息能被投资公司所接收(反之亦然)，还包括适当的安全协议；

电子资金转移系统。该电子资金转移系统可以由第三方提供，例如与投资方有转移资金的协议的银行。可以理解，在投资方和银行之间可以存在与资金转移有关的单独的合同；

资金转移通知系统，使投资方告知工商企业该资金已经转移。这可以简单地使一个自动生成的email或者自动生成的存款单，证实该资金已经存入工商企业的银行帐户；以及

适当的界面，使平台的各部分彼此相通。

可以理解，如参考图14的603所述，可以在投资方一接收到上述信息就作出资金请求。因此在本发明的平台或者系统中，请求装置和信息转移装置可以是同一个。

图15示意性显示了在本发明的实施方案中在工商企业消费者支付帐款时发生的事件的顺序。在图15所示的流程图中，工商企业保留从它的消费者收取帐款支付的职责。这是理想的，因为由此可以保持在消费者和工商企业之间的重要的客户关系。

在图15中，消费者向工商企业汇寄支付，如610所示。当工商企业接收支付的时候，工商企业更新它的记录，例如如线611所示。特别是，更新工商企业的记录来记录该消费者已经支付了帐款。然后工商企业告知投资方该帐款已经被支付，如612示意性所示。工商企业也将从其消费者的帐款支付中接收的资金汇寄给投资方，如613示意性所示。然后投资方更新它的记录，如614示意性所示，以显示该帐款已经被支付，并且记录已经从消费者接收了该支付。

在图15的实施方案中，平台的支付跟踪装置包括工商企业操作的清算帐面平台，由投资方操作的清算帐目平台，以及在这些清算帐目平台之间转移信息的信息转移平台。信息转移平台可以包括适当的界面，以使工商企业和投资方的清算帐目平台相通和交换信息。界面可以包括适当的scripts或者程序设计，以确保在平台之间的兼容性，并确保将相关的数据放置在适当的数据字段中。

在图15所示的实施方案中，在投资方和工商企业之间的合同的期限和条件可能要求在从工商企业向投资方的资金转移(如613所示)发生在工商企业接收到来自消费者的支付之后。例如，工商企业可能要求向投资方汇寄每日所支付的发票总量。

尽管图15显示了在613将资金从工商企业直接汇寄给投资方，但是可以理解，资金的汇寄可以从工商企业操作的银行帐户汇向投资方操作的银行帐户，或者汇向投资方指定的任何目的地，例如汇向贷款帐户。

图16显示了一个在正常交易期限之后例如30天之后当消费者未付帐款时可能会发生的一个情景的示意图。在图16中，工商企业保留了收取其应收帐款的职责。

在正常交易期限已经届满之后(例如在从发票之日起30天之后)，工商企业通过起清算帐目平台进行审计工作，并获得有关从发票之日起超过30天未支付的所有发票的详细情况。工商企业收集该信息，并将其转送给投资方，如620示意性所示。通常，同时，工商企业更新它的记录，如621示意性所示。在接收了有关未付帐款的信息之后，投资方也更新它的记录，如622所示，从而投资方的记录准确的反映了未付帐款。可以理解，投资方使用的清算帐目平台用有关工商企业的消费者支付帐款的信息频繁和有规律地更新。在这种情况下，可以理解，投资方操作的清算帐目平台也可以确定哪些帐目在发票之日起30天还未支付。这可以为投资方提供重要的审计核对，以确保工商企业的记录跟上最新的记录。

在接收了有关未付帐款的信息之后(或者在生成它自己的未付帐款列表之后)，投资方可以向工商企业发出通知，告知那些处以罚金支付或者惩罚利息的帐户。这如虚线623示意性所示。可以理解，该步骤是任选的，因为工商企业使用的清算帐目的平台应当适合于自动产生与未付帐款有关的这种信息。最后，工商企业可以发出与罚金支付有关的再一张发票或者告知消费者征收罚金支付。这如624示意性所示。

当从消费者处接收帐款和罚金支付的支付的时候，对该支付如图15所示进行处理。

图17显示了用于处理帐款的不支付或者延迟支付的替换实施方案。在图17中，在正常交易期限的末期(例如在发票之日起30天)，投资方操作的清算帐目平台分析响应已支付的帐款的日期(在经由从工商企业转移的与已经支付的帐款有关的信息所接收的信息中利用平台的帐款支付追踪部分)，以产生一个仍然没有支付的帐目的列表(如630示意性所示)。这个信息如631示意性所示转移给工商企业。工商企业在632更新它的记录，并向它的消费者发出所有涉及罚金支付的发票，如633示意性所示。

图18显示了用于处理从消费者处接收的帐款的支付的另一个替换实施方案。在图18所示的实施方案中，投资方承担收取帐款的责任。例如，这可以在投资方也提供收取机构或者收取点用于接收来自工商企业的消费者的帐款支付的情况下发生。例如，投资方可以提供电子的、在线的或者电话传送的帐单支付服务，通过这项服务，工商企业的消费者可以支付它们的帐款。为了便于这样作，消费者所接收的发票通常包括关于如何支付该发票的指示。这些指示可以由有关投资方提供的帐单支付服务的详细情况构成或者包括这些情况。

在图18所示的实施方案中，消费者支付他的帐单，如640示意性所示，向投资方偿还资金。投资方更新他的内部记录以记录该帐款的支付。这如641所示。投资方也通知工商企业该帐款已经被支付(如642示意性所示)。工商企业然后更新他的内部记录，图643示意性所示。

图19显示了用于在图18所讨论的情景下(其中消费者直接向投资方支付发票)管理帐款的不支付的一个实施方案。在图19所示的实施方案中，在正常交易期限的末期(例如在发票之日起30天)，投资方分析他的记录，并获得在正常交易期限的末期仍然没有支付的帐目的列表。该列表可以包括所有未付帐款连同仍然没付的未付帐款的总金额的全部细节。记录的分析如图19的650所示。然后投资方告知工商企业该未付帐款。尤其是，在651处，与未付帐款有关的信息转移给工商，工商企业然后在652更新它自己的记录，并发出与罚金有关的进一步的发票，或者通知该罚金支付现在已经上升到消费者(如653示意性所示)。

图20显示了本发明的进一步的实施方案，其中投资方已经承担了发出发票的责任。在图20所示的实施方案中，工商企业通知投资方生成发票。这如660所示。工商企业向投资方提供的信息包括消费者的名称、要产生的发票的日期以及属于每个具体的发票的总金额。在661，投资方更新它的记录，以包括与要被产生的发票有关的信息，并产生发票，将它们送至消费者处(见662)。然后投资方将与所产生的发票有关的信息转移给工商企业，如663所示。然后工商企业更新它自己的记录，如664所示。适当的，工商企业对在663所接收的数据进行审计核对，以确保已经产生了正确的发票。如果存在任何告知的错误，向投资方连同需要改正任何错误的请求一起转移给投资方。

图21显示了对于参考图20所述的发票情景对不支付或者延迟支付帐款可能发生的行为的一个实施方案。在图21中，投资方在用于支付的常规期限的末期更新它自己的记录。这如670示意性所示。这种记录的更新产生一个未付帐目的列表。在671，投资方向消费者发出与惩罚利息或者罚金支付有关的发票，或者发出通知告知现在已经可以支付惩罚利息或者支付。投资方也将与未付帐款有关的信息转移给工商企业，如672示意性所示。工商企业如673所示更新它的记录，以包括未付帐款的详细情况。

图22显示了从投资方向工商企业转移批转的资金的一个实施方案。在图22所示的实施方案中，投资方与银行有一个协议，通常是一个合同。银行最终向工商企业提供资金，但是那些资金是在银行和投资方之间的合约或者提供资金的协议的规定之下从银行向工商企业提供的。在图22所示的实施方案中，投资方通知银行批准提供资金(如680所示)。该通知包括批准的用于转移给工商企业的资金的总金额。银行随后在681承办资金的任何电子转移，以将资金转移给工商企业。银行在682更新它的内部记录，以反映资金对工商企业的转移。在银行处的内部记录的这种更新通常涉及银行更新贷款帐户的详细情况或者自然增加给投资方的贷款最高限额的详细情况。然后银行与投资方在683证实资金的转移。

图23显示了用于在投资方和银行之间的月末处理和交易的一个可能的实施方案。在本发明的一个实施方案中，投资方从工商企业在整个月内连续接收支付(在工商企业的消费者支付他们的帐款时接收这些支付)。但是，投资方也适合于仅需要在每个月的月底向银行返还资金。

在图23中，在每个月的月底，投资方将接收的支付通知银行，并向银行返还那些资金(如690所示)。银行更新它的内部记录(如691所示)，并向投资方提供关于它的帐款的状态的信息(如692所示)。

本发明的方法、系统和平台可以包括在图14-23中分别单独显示的方法、系统和平台的各部分的多种不同的组合。

资金转移装置可以包括第三方资金转移平台。因此，本发明的系统和平台也可以是没有资金转移装置。

本发明的系统和平台可以利用计算机程序或者计算机软件。在这种程序或者软件中使用的实际计算机语言和编码可以不同，并且仍然属于本发明，只要程序或者软件的功能满足本发明的要求即可。计算机编程领域的技术人员很容易能够研发出适当的软件用于本发明。

本领域的技术人员可以理解，本发明除了上述具体描述之外可以进行各种改变和改进。可以理解，本发明包括落入到其精神和范围内的所有的这些改变和改进中。

Claims (34)

1.一种用于根据到期应付给第一方的应收帐款向第一方提供资金的方法，所述方法包括如下步骤：

(a)从第一方的应收帐款债务人或者从应收帐款债务人的一部分中计算出到期应付给第一方的应收帐款的金额；

(b)根据在上述步骤(a)中计算出的到期应付给第一方的应收帐款的金额从第二方向第一方转移资金；以及

(c)从应收帐款债务人收取应收帐款以及任何应付的罚金，将所收取的应收帐款和应付的罚金提供给第二方。

2.如权利要求1所述的方法，其中在步骤(b)中转移的资金金额等于在步骤(a)中计算出的金额。

3.如权利要求1所述的方法，其中在步骤(b)中转移的资金金额等于在步骤(a)中计算出的金额的一部分。

4.如权利要求1所述的方法，其中在步骤(a)中计算出的金额为从在一段时期出现的第一方的所有应收帐款中应付给第一方的总金额。

5.如权利要求1所述的方法，其中在步骤(a)中计算的金额可以通过如下步骤来确定：

(i)计算出到期应付给第一方的所有应收帐款以得到第一金额；

(ii)计算出将在正常交易期限内支付的当前应收帐款的备付金额；

(iii)从第一金额中减去步骤(ii)的备付金额以得到第二金额。

6.如权利要求5所述的方法，其中第一方提供折扣或者让步或者结算费或者为了债务的提前支付或者及时支付而接受更少金额，并且步骤(ii)还包括形成与对在正常交易期限内的应收帐款金额采用的折扣相等的第二备付金额，步骤(iii)还包括从在步骤(i)中计算的金额中减去在步骤(ii)中的备付金额和第二备付金额

7.如权利要求1所述的方法，其中该方法包括以下步骤：

(a)从第一方的应收帐款债务人或者一部分应收帐款债务人对到期应付给第一方的应收帐款金额进行初步计算；

(b)从第二方向第一方转移与在上述步骤(a)中计算的初始金额相等的资金；

(c)从应收帐款债务人收取应收帐款和应付的罚金，所收取的应收帐款和应付罚金提供给第二方；

(d)在前一次计算的预定期限内进行后续计算，所述后续计算从在前一次计算和后继计算之间的时期内已经产生的第一方的应收帐款债务人或者一部分应收帐款债务人对到期应付给第一方的应收帐款的后继金额进行计算；

(e)从第二方向第一发转移与该后续金额相等的资金；以及

(f)按照需要重复步骤(c)至(e)。

8.如权利要求1所述的方法，其中所述资金在发出发票之后0-3天内转移给第一方。

9.如权利要求1所述的方法，其中步骤(a)包括：

(a)生成多个帐目；

(b)将多个帐目的详细资料输入到计算机程序或计算机数据库中；并且

(c)从在计算机程序或计算机数据库中的详细资料中计算出应收帐款金额。

10.如权利要求1所述的方法，其中在收到发票支付时，更新第一方和第二方的计算机记录。

11.如权利要求3所述的方法，其中所述部分等于小于100％的议定百分比。

12.如权利要求1所述的方法，其中所述步骤(b)包括电子资金转移。

13.一种给第一方提供资金的方法，该方法包括以下步骤：

a)估计在即将到来的时期内的第一方收入；

b)根据所估计的收入从第二方将资金转移给第一方；

c)将所征收的收入和从该在期限内产生出的收入中出现的任意应付罚金提供给第二方。

14.如权利要求13所述的方法，还包括针对在该期限内的商品销售或所提供的服务通过第一方发出发票的步骤，步骤(c)包括从由于第一方在该期限内发出的发票而出现的第一方的消费者或客户到期债务中收钱，所收的钱包括任意应付罚金。

15.如权利要求13所述的方法，还包括：

a)估计在即将到来的时期内的第一方收入；

b)根据所估计的收入从第二方将资金转移给第一方；

c)(i)产生出由于第一方在该时期内的销售或其它收入产生活动而导致的发票；

c)(ii)征收在这些发票方面的支付金额，所述支付金额包括任意应付罚金；并且

c)(iii)将包括任意应付罚金的所征收的支付金额提供给第二方。

16.如权利要求12所述的方法，其中在步骤(b)转移的资金金额等于在步骤(a)中估计出的金额的一部分。

17.一种给工商企业提供资金的方法，该方法包括：

a)计算出到期应付给工商企业的金额，该金额从到期应付给该工商企业的应付帐款中或从对下一个时期的收入估计中计算出；

b)计算出可以由投资公司支付给工商企业的资金，这些资金的计算是基于在步骤(a)中计算出的金额；

c)将这些资金转移给工商企业；

d)从工商企业的客户中收钱；并且

e)将所回收的钱提供给投资公司，所回收的钱包括到期应付给工商企业的任意应付罚金，在已经从工商企业的客户或消费者中回收了该钱之后将所述所回收的钱提供给投资公司。

18.如权利要求17所述的方法，其中所述工商企业从其客户收取支付金额并且在那些支付金额作出之后很快将那些支付金额汇给投资方。

19.一种用于从投资公司向请求资金的工商企业提供资金的方法，投资公司向工商企业转移资金，工商企业向投资公司偿还资金，其特征在于投资公司和工商企业签订合同，其中由工商企业在指定日期或者在指定的时间周期进行偿还，偿还金额是通过确定在工商企业的消费者或者客户支付的帐款中工商企业接收的资金金额来计算的。

20.一种用于从投资公司向工商企业提供资金的方法，所述方法包括工商企业向投资公司申请资金，投资公司审查和批准资金申请，投资公司向工商企业转移资金，工商企业从其消费者或者客户接收商品和/或服务的支付，工商企业根据工商企业从其消费者接收的支付向投资公司偿还。

21.如权利要求17至20中任一项所述的方法，其中所述投资方提供用于从工商企业的消费者中收取支付金额的收取机制。

22.一种用于实施前面权利要求中任一项所述的方法的系统，该系统包括：计算装置，从应收帐款债务人或者从第一方的一部分应收帐款债务人计算出应该到期付给第一方的应收帐款金额；资金转移装置，用于从第二方将资金转移给第一方，所述转移资金等于由计算机计算出的金额；以及监视装置，用于监视应收帐款和应付罚金的征收。

23.如权利要求22所述的系统，其中所述计算装置包括用于将与应收帐款相关的数据输入到计算机程序或计算机数据库中的数据输入装置和用于根据输入到计算机程序或计算机数据库中的数据中计算出该金额的计算程序。

24.如权利要求22所述的系统，其中所述监视装置包括用于输入与应收帐款和应付罚金的数据相关的数据输入装置。

25.如权利要求23所述的系统，其中用于将数据输入到与应收帐款相关的计算机程序或计算机数据库中的数据输入装置包括自动数据输入装置，用于在产生出帐目时自动输入数据。

26.如权利要求22所述的系统，还包括信息传送装置，用于将有关应收帐款的信息从第一方传送给第二方。

27.一种用于在一台或多台计算机上实施的平台，该平台包括：请求装置，供工商企业用来从投资方请求资金；信息传送装置，用来将与工商企业的应收帐款或预期未来收入相关的信息传送给投资方；资金转移装置，用于从投资方将资金转移给工商企业；以及支付跟踪装置，用于跟踪由工商企业的消费者或者客户作出的支付。

28.如权利要求27所述的平台，其中所述请求装置装载到由投资方或代表投资方操作的一台或多台计算机上。

29.如权利要求27所述的平台，其中可以从由工商企业或代表工商企业操作的一台或多台计算机访问所述请求装置。

30.如权利要求27所述的平台，其中所述信息传送装置可操作用来将与工商企业的应收帐款相关的信息从工商企业传送给投资方。

31.如权利要求27所述的平台，还包括作判断软件，用来方便针对是否要批准资金请求作出判断。

32.如权利要求27所述的平台，其中所述支付跟踪软件包括由工商企业操作的支付跟踪软件或由投资方操作的支付跟踪软件或者两者。

33.如权利要求32所述的平台，其中所述支付跟踪软件由投资方操作并且用来检查由工商企业进行的支付跟踪。

34.如权利要求27所述的平台，还包括一个或多个界面，用来方便在工商企业和投资方之间的信息传送。

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