KR20070022245A - 자금을 선급하기 위한 방법 및 시스템 - Google Patents

Abstract

제1 파티에 지급해야 할 외상매출금에 기초하여 제1 파티에 자금을 제공하기 위한 방법은 제1 파티의 외상매출금 채무자 또는 외상매출금 채무자들의 일부로부터 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액을 계산하는 단계를 포함한다. 다음으로, 제2 파티는 제1 파티에 지급해야할 외상매출금 금액에 기초하여 제1 파티로 자금을 이체한다. 외상매출금 및 모든 적용가능한 벌과금이 외상매출금 채무자로부터 회수되면, 회수된 외상매출금 및 벌과금이 제2 파티에 제공된다. 또한, 이 방법을 구현하기 위한 시스템 및 플랫폼도 제공된다.

자금 이체, 선급, 외상매출금 채무자, 벌과금, 기업, 펀딩 회사, 고객

Description

자금을 선급하기 위한 방법 및 시스템{METHOD AND SYSTEM FOR ADVANCING FUNDS}

본 발명은 일반적으로 기업과 같은 파티(party)에 자금을 선급하기 위한 방법 및 시스템에 관한 것이다. 몇몇의 양태에 있어서, 본 발명은 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금(accounts receivable)을 징수하기 위한 방법에 관한 것이다. 다른 양태에 있어서, 본 발명은 기대 수익에 기초하여 파티에 자금을 선급하거나 이체하기 위한 방법 및 시스템에 관한 것이다.

외상매출금의 징수 및 회수는 채권자에게 늘 야기되는 문제이다. 대부분의 기업 및 정부 기구는 그들의 고객 또는 의뢰인에게, 규정된 결제일이 언급된 계좌를 발행한다. 통상의 결제 기간(종종 "정상 거래 기간(normal trading terms)"으로 언급됨)은 계좌 발행일로부터 7일, 14일 또는 30일이 될 수 있다. 일부 기업 및 정부 기구는 계좌의 조기 또는 정시 결제에 대하여 할인을 제공한다. 일부 기업 및 정부 기구는 지연된 결제에 대하여 벌과금을 적용한다. 이러한 벌과금은 채무 지연기간에 따라 증가되는 슬라이딩 결제 형태를 취할 수 있거나, 또는 이러한 벌과금 은, 지연된 결제에 적용가능하고, 총 빚 및 만기일이나 계좌 발행일과 결제일 사이의 경과 기간에 대하여 계산된 벌금 이자의 형태를 취할 수도 있다.

채무자에 의한 외상매출금의 지연된 결제는 계좌를 발행한 기업 또는 정부 기구에 부정적인 영향을 미친다. 외상매출금의 지연된 결제는 계좌를 발행한 파티로의 현금 흐름(cash flow)을 곤란하게 할 수 있다. 지연된 결제는 계좌를 발행한 파티가 은행 또는 다른 대출 기구 재정을 얻도록 요구하여 기업을 운영하기 위한 경영 현금 흐름을 제공할 수 있다. 이러한 재정은 계좌를 발행한 파티에 의해 결제가능한 이자를 유치하고, 그에 따라, 파티의 이익에 대하여 부정적인 영향을 미친다. 또한, 계좌를 발행하는 파티는 지연된 채무를 징수하기 위하여 회계 부서에 추가로 직원을 고용하거나, 또는 지연된 채무의 회수를 외부 회수 에이전시에 아웃소싱여야 할 수도 있다. 어떠한 경우에도, 비용 증가가 뒤따른다.

외상매출금을 징수하기 위하여, 기업 및 정부 기구에 의해 수년간 몇몇의 전략이 구현되어 왔다. 하나의 전략은 외상매출금 원장을 지연기간에 따른 외상매출금으로 분할하는 것 및 지연되거나 보다 오래된 채무를 채무 회수 에이전시에 판매하는 것을 수반한다. 통상적으로, 채무 회수 에이전시에 판매되는 채무는 가장 오래된 것이다. 이 채무는 보통, 장부가액보다 실질적으로 낮은 할인된 금액으로 채무 회수 에이전시에 판매된다. 이러한 실질적 감소는 채무 회수 에이전시에 의해 회수되고 있지 않는 대손(bad debts) 리스크를 커버하기 위하여 제공된다. 이러한 전략은 계좌를 발행한 파티가 지연된 채무의 장부가액을 징수하지 못한다는 단점을 갖는다. 이러한 전략의 다른 단점은 공격적인 회수 기법을 이용하는 경향이 있는 지연된 채무를 매입하는 채무 회수 에이전시에서 발생하며, 이는 소비자 불만 증가를 초래한다. 이러한 소비자 불만은 통상적으로 최초 계좌를 발행한 파티에 부정적인 영향을 미친다. 그러나, 이러한 전략은, 계좌를 발행한 파티가 지연된 채무 추적을 회피하도록 허용하고, 그에 따라, 행정적 부담을 감소시키고 직원에 대한 요구를 감소시키는 것이 가능하다. 또한, 지연된 채무를 위한 채무 회수 에이전시로부터의 결제가 채무 회수가 발생하기 전에 이루어짐에 따라, 현금 흐름도 향상된다.

외상매출금을 징수하기 위한 다른 전략은 팩토링(factoring)이며, 이는 때때로 현금 흐름에 기초한 여신(cash flow lending)으로 불린다. 팩토링에 있어서, 팩토링 회사는 파티의 장부상의 채무를 제어하며, 보통 계좌를 발행한 파티에게 장부상의 채무의 75 ~ 80%를 결제한다. 이 팩토링 회사는 선불로(upfront) 지급할 수도 있고, 또는 일부를 선불로 지급하고 회수 나머지 및 거래에 대한 비용 이자와 수수료를 지급할 수도 있다. 팩토링은 현금 흐름을 향상시키고 채무 관리의 아웃소싱을 가능하게 한다. 그러나, 계좌를 발행한 파티는 그 채무의 장부가액의 할인된 금액만을 받고, 또한, 팩토링 회사로부터의 추가적 비용을 초래할 수도 있다. 통상적으로, 계좌를 발행한 파티는 대손 미회수(non-collection)의 리스크도 유지한다.

많은 기업 및 정부 기구는 지연된 채무자의 발생을 접하게 되고, 부분적으로, 지연된 결제에 대하여 벌과금을 적용한다. 예를 들어, Queensland의 지방 의회들은 지연된 결제에 대한 벌과금 이자를 부과하기 위하여 적용가능한 주법령(state legislation)하에서 권한을 부여받는다. 또한, New South Wales의 법무관들도 지연 된 결제에 대하여 벌과금 이자를 부과하도록 권한을 부여받는다. 다른 기업은 채무자가 지연된 결제에 대한 벌과금에 동의한다는 조항을 포함하는 외상 계약을 그들의 채무자와 맺을 수도 있다. 이러한 벌과금이, 채무자가 협의에 의한 거래 기간 내에 결제하도록 하기 위한 인센티브(incentive)를 제공하지만, 지연된 결제에 의해 야기되는 현금 흐름 문제를 처리하지 못하며, 지연된 채무 회수를 적절히 관리하기 위한 행정적 부담 및 직원의 부담을 증가시킨다.

또한, 많은 기업은 판매에 대한 결제를 받기 위하여 신용 카드 발급자와 계약을 한다. 통상적으로 신용 카드 발급자는 신용 카드 편의(facilities)를 제공하는 것에 대하여 판매가의 1% ~ 5%를 부과한다. 기업이 신용 카드 발급자에게 이러한 수수료를 지급하여야 하지만, 기업은 채무자를 추적하지 않아도 되는 것으로부터 수익을 얻는다. 그러나, 실제 수익 또는 기대 수익에 기초하여, 대안적인 펀딩(funding) 방법 및 펀딩 상품이 존재할 가능성이 있다.

일양태에 있어서, 본 발명은 외상매출금으로부터 증가된 값을 얻는 기업에 기초한 것이다.

본 발명의 보편성을 한정하지 않고 본 발명의 본 양태를 간단히 설명하기 위하여, 기업 또는 고객에 의해 공급되는 상품이나 서비스에 대한 송장을 고객에게 발행하는 기업에서의 일반적인 사업 관행을 고려한다. 이러한 송장은 결제 기간을 포함하게 되고, 이는 종종 30일이다. 이는 고객이 송장 발행일 이후 30일까지 송장에 대하여 지급함으로써, 적절한 시기에 지급할 수 있다는 것을 의미한다. 이 단계에서, 기업이 이미 고객에게 상품이나 서비스를 공급했다는 것이 이해된다. 사실상, 기업은 송장의 30일 기간 동안 고객에게 외상을 제공하게 되고, 기업은 사실상 손해를 보게 된다. 지연된 결제에 있어서, 기업은, 벌과금 이자, 지연 결제 수수료 또는 다른 벌과금을 부과할 수도 있다.

본 발명의 일실시예에 따르면, 펀딩 회사는 고객에게 송장이 발행된 금액의 일정 비율과 동일한 금액의 자금을 기업에 선급하며, 이러한 자금은 송장이 기업에 의해 발행된 직후에 기업으로 이체되게 되는 것이 적절하다. 예를 들어, 펀딩 회사는 송장이 발행되고 나서 1일 후에 총 송장 금액의 99%를 선급할 수도 있다. 따라서, 기업은 총 송장 금액의 99%에 대응하는 자금을 받고, 이 자금은 송장 발행일 30일 후가 아니라 송장 발행일 1일 후에 받게 된다. 기업의 고객으로부터 회수된 결제 금액은 지연된 결제에 대하여 적용될 수도 있는 모든 벌과금과 함께 펀딩 회사에 제공된다. 송장 금액이 대하여 완전히 지급된 상황에서, 펀딩 회사는 송장 금액 100%에다 모든 벌과금까지 받는다. 기업이 총 송장 금액의 작은 부분을 무시할 수도 있지만, 이는 고객으로부터의 결제를 기다리는 것보다 훨씬 일찍 펀딩 회사로부터 자금을 받는 것에 의해 더 보상된다.

본 발명의 다른 실시예에 있어서, 펀딩 회사는 발행된 송장이 아니라 기대 수익에 기초하여 기업에 자금을 선급할 수도 있다.

기업에 자금을 제공하는 알려진 방법과는 상이하게, 본 발명의 몇몇의 실시예는 기업이 펀딩 회사로부터 자금을 받고 이 자금을 고객으로부터의 결제의 회수 후에 상환하기만 하면 되도록 허용한다. 따라서, 본 발명의 실시예들은 설정된 결제가 설정된 기일에 펀딩 회사에 대하여 이루어져야 하는 엄격한 결제 스케줄에 제한되지 않는다. 이는 기업의 현금 흐름 관리에 대하여 보다 효율적인 제어를 제공한다. 실제로 본 발명은 이전에 제공된 적 없는 특별한 금융 상품을 제공한다.

본 발명은 기업과 펀딩 회사 사이에서 모든 관련 조항 및 조건이 협상되도록 허용한다. 사실상 기업은 펀딩 회사가 새로운 금융 상품을 제공함에 따라 그 송장에 대한 즉각적인 결제를 받는다. 또한, 펀딩 회사는 고객으로부터 결제를 받기 위하여 적절한 회수 메커니즘을 제공할 기회를 가질 수도 있으며, 이는 펀딩 회사가 증가된 수수료 및 추가적 마진을 얻도록 허용할 수도 있고, 동시에, 기업이 백 오피스(back office) 비용을 감소시키고 자금의 올 인 코스트(all in costs)를 낮추도록 허용한다. 몇몇의 실시예에서, 펀딩 회사는 기업을 대신하여 송장을 작성하고 발행할 수도 있다.

또한, 본 발명은 본 발명의 방법을 구현하기 위하여 적절한 시스템 또는 플랫폼을 포함한다. 또한, 본 발명의 보편성을 한정하지 않고, 시스템 또는 플랫폼은 적절한 컴퓨터 프로그램 및 네트워크 통신을 포함할 수도 있다.

제1 양태에서, 본 발명은 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금에 기초하여 제1 파티에 자금을 제공하기 위한 방법을 제공하며, 상기 외상매출금은 지연된 결제에 대한 벌과금을 포함하고, 상기 방법은,

(a) 제1 파티의 외상매출금 채무자 또는 외상매출금 채무자들의 일부로부터 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액을 계산하는 단계;

(b) 단계(a)에서 계산된 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액에 기초하여 제2 파티로부터 제1 파티로 자금을 이체하는 단계; 및

(c) 외상매출금 채무자로부터 외상매출금 및 적용가능한 벌과금을 회수하는 단계 - 여기서, 회수된 외상매출금 및 벌과금은 제2 파티에 제공됨 -

를 포함한다.

본 발명의 방법의 단계(a)는 제1 파티의 외상매출금 채무자 또는 외상매출금 채무자들의 일부로부터 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액을 계산하는 단계이다. 이 단계는 제1 파티의 모든 외상매출금으로부터 제1 파티에 지급해야 할 총 금액을 계산하는 단계를 포함할 수도 있다. 본 실시예에서, 단계(a)에서 계산된 금액은 간단히, 당좌 계좌로부터 매우 오래된 미결산 계좌에 있어서 제1 파티에 지급해야 할 미결산 채무의 합이다.

대안적으로, 단계(a)에서 계산되는 금액은 제1 파티의 외상매출금 채무자 일부로부터 계산될 수도 있다. 예를 들어, 단계(a)에서 계산된 금액은 30일, 60일 또는 채무자가 선택한 다른 편리한 지연기간 이상 지연된 모든 외상매출금에 기초할 수도 있다. 예를 들어, 30일의 채무자 지연기간이 적절한 채무자 지연기간으로서 선택되면, 단계(a)에서 계산되는 금액은 30일 이상 지연된 모든 미결산 채무의 합이다.

다른 대안적 실시예에서, 단계(a)에서 계산되는 금액은,

(i) 제1 금액을 얻기 위하여 제1 파티에 지급해야 할 총 외상매출금을 계산하는 단계;

(ii) 정상 거래 기간 내에 지급될 수 있는 유동 외상매출금에 대한 공제액을 계산하는 단계;

(iii) 제2 금액을 결정하기 위하여 제1 금액으로부터 단계(ii)의 공제액을 공제하는 단계

에 의해 결정될 수도 있다.

본 실시예에서, 정상 거래 기간 내에 지급될 수 있는 유동 외상매출금에 대한 공제액은 적절한 시기에 지급되지 않은 당좌 계좌의 비율을 나타내는 히스토리 데이터(historical data)를 이용함으로써 계산될 수도 있다. 본 실시예에서, 적절한 시기에 지급되지 않은 당좌 계좌로부터 회수되는 자금은 제1 파티에 제공될 수 있고, 계좌의 지연된 결제로부터 회수된 자금 및 적용가능한 벌과금은 제2 파티에 제공된다. 이러한 방식으로, 제1 파티는 간단히 정상적인 과정에 따라 정시 결제를 회수하고 제2 파티는 유동 외상매출금에서 비롯될 수 있는 지연된 채무자의 금액에 기초하여 제1 파티에 자금을 제공한다.

제1 파티가 채무의 조기 결제나 정시 결제에 대하여, 할인이나 판매수수료나 결제 수수료를 제공하거나, 또는 금액을 낮추어준다면, 본 발명의 본 실시예의 변형예가 이용될 수 있다. 본 실시예에서, 상기 단계(ii)는 정상 거래 기간 내에 외상매출금 금액에 적용가능한 할인과 동일한 제2 공제액을 정하는 단계를 더 포함할 수 있고, 단계(iii)는 단계(i)에서 계산된 금액으로부터 단계(ii)의 공제액 및 제2 공제액을 공제하는 단계를 더 포함하며, 단계(b)는 이 금액을 제2 파티로부터 제1 파티로 이체하는 단계를 포함한다.

또다른 실시예에서, 단계(a)는 유동 외상매출금(즉, 아직 지급되지 않았으며, 그에 대한 정상 거래 기간이 아직 만료되지 않은 채무)에서 비롯되는 외상매출금 금액을 계산하는 단계를 포함할 수도 있다.

또다른 실시예는 제1 파티의 모든 외상매출금으로부터 제1 파티에 지급해야 할 총 금액을 계산하는 단계 및 단계(a)의 금액을 결정하기 위하여 계산된 금액과 협의에 의한 비율을 곱하는 단계를 포함할 수 있다.

또다른 실시예에서, 단계(a)는, 계산이 이전에 계산된 값이기 때문에, 아직 지급되지 않았고 정상 거래 기간을 넘긴 모든 외상매출금으로부터의 금액을 계산하는 단계를 포함할 수 있다.

본 발명의 방법이 처음으로 구현되면, 본 방법의 구현은 통상적으로, 외상매출금(또는 그 일부)으로 인하여 제1 파티에 지급해야 할 금액을 결정하기 위하여 다음(subsequent) 계산을 수행하는 단계 및 자금을 제2 파티로부터 제1 파티로 더 이체하는 단계를 포함한다. 본 실시예에서, 본 발명의 방법은,

(a) 제1 파티의 외상매출금 채무자 또는 외상매출금 채무자들의 일부로부터 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액의 초기 계산을 수행하는 단계;

(b) 상기 단계(a)에서 계산된 초기 금액과 동일한 자금을 제2 파티로부터 제1 파티로 이체하는 단계;

(c) 외상매출금 채무자로부터 외상매출금 및 적용가능한 벌과금을 회수하는 단계 - 여기서, 회수된 외상매출금 및 적용가능한 벌과금은 제2 파티에 제공됨 -;

(d) 이전 계산으로부터 소정의 기간 내에 다음 계산을 수행하는 단계 - 여기서, 다음 계산은, 이전 계산과 다음 계산 사이의 기간에 발생한, 제1 파티의 외상매출금 채무자 또는 외상매출금 채무자들의 일부로부터 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금의 다음 금액을 계산하는 단계임 -

(e) 다음 금액과 동일한 자금을 제2 파티로부터 제1 파티로 이체하는 단계; 및

(f) 단계(c) ~ 단계(e)를 요구되는 바와 같이 반복하는 단계

를 포함한다.

본 발명의 단계(b)는 상기 단계(a)에서 계산되는 금액을 제2 파티로부터 제1 파티로 이체하는 단계를 포함한다. 몇몇의 실시예에서, 본 발명의 방법은 외상매출금의 계산된 금액과 동일한 자금을 이체한다(제1 파티와 제2 파티 사이의 합의에 의존하여, 다양한 공제액이 금액 계산에 포함될 수도 있으며, 예를 들어, 이는, 제1 파티가 정상 거래 기간 내에 지급을 받은 유동 채무를 설명하고 또한/또는 조기 결제나 정시 결제에 대하여 제1 파티에 의해 적용되는 할인을 설명하기 위한 것이라는 것이 자명하다). 제2 파티에 대한 이러한 합의는, (단계(a)에서 정해진 어떠한 공제액에 의해서도 제외될 수 있는 결제 이외에) 모든 벌과금을 포함하여 외상매출금에 대한 모든 결제를 받는 제2 파티로부터 비롯된 것이다. 따라서, 제2 파티는 미결산 외상매출금과 동일한 자금을 제1 파티로 이체한다. 그에 따라, 제1 파티는 모든 외상매출금의 조기 또는 정시 지급을 받는다. 그 대신에, 제2 파티는 모든 회수된 외상매출금 및 모든 회수된 벌과금을 받는다.

제2 파티로부터 제1 파티로 자금을 이체하는 단계는 제2 파티가 자금을 제1 파티에 대출해주는 단계를 포함할 수도 있다. 이 경우, 대출에 대하여 지급해야 할 이자는 적절히 낮은 이자이거나 제로 이자이다.

본 발명은, 제1 파티가 그 고객에게 적용가능한 금액(디폴트 수수료, 금융 수수료, 할인, 행정적 수수료 등)을 부과하고, 고객으로부터 직접 또는 제1 파티나 제3 파티를 통하여, 이러한 돈(자본 및 그 비용)을 제2 파티로 되돌려주게 되는 것을 고려하여, 제2 파티가 제1 파티에게 계약에 의해 자금을 대출해주거나 이체할 수 있도록 한다.

자금은 송장 발행일로부터 0 ~ 3일 또는 1 ~ 3일과 같이 단기간 내에 제2 파티로부터 제1 파티로 이체될 수 있는 것이 적절하다.

제2 파티로부터 제1 파티로 자금을 이체하는 단계는 전자식 자금 이체를 포함하는 것이 적절하다. 통상적으로, 제2 파티는 계좌 보유 자금을 설정하게 되고, 자금은 그 계좌로부터 제1 파티로 이체되게 된다. 대안적으로, 제2 파티는 대출 기관과의 신용 편의를 설정하고 제2 파티로부터 제1 파티로 자금을 이체하기 위하여 그 신용 편의에 의해 어음을 발행할 수도 있다.

대안적으로, 자금을 제2 파티로 이체하는 단계는 요구되는 대로 또는 원하는 대로 이용하기 위하여 제1 파티에 대한 신용 한도를 설정하는 단계를 포함할 수도 있다.

본 발명의 단계(c)는 외상매출금 채무자로부터 외상매출금 및 적용가능한 벌과금을 회수하는 단계를 포함하고, 회수되는 외상매출금 및 적용가능한 벌과금은 제2 파티에 제공되게 된다.

단계(c)는 제1 파티가 그 채무자로부터 외상매출금 및 벌과금을 회수하는 단계 및 회수된 자금을 제2 파티로 이체하는 단계를 포함할 수도 있다. 대안적으로, 제2 파티는 외상매출금 및 벌과금을 직접 회수할 수도 있다. 다른 대안예에서는, 채무 회수 에이전시와 같은 제3 파티가 외상매출금 및 벌과금을 회수하는데 이용될 수도 있고, 제3 파티는 회수된 외상매출금 및 벌과금을 제2 파티에 제공한다. 제3 파티는 외상매출금 및 벌과금을 회수하는 것에 관한 수수료를 받게 되는 것이 기대된다. 이 수수료는 회수마다 설정된 수수료일 수 있고, 또는 회수된 금액의 일정 비율이 될 수 있다. 제2 파티로 이체되는 자금은 모든 벌과금을 포함할 수도 있고, 또는 벌과금의 일부를 포함할 수도 있다.

일실시예에서, 외상매출금은 증권화된(securitised) 외상매출금이 된다. 예를 들어, 외상매출금에 속하는 채무는 제1 파티가 외상매출금을 지급하기 위하여 채무자의 자산을 강제로 판매할 수 있도록 하는 법령이나 규제에 의해 담보를 잡고 보증될 수 있다. 이에 대한 일례로는 재산세 통지에서 비롯된 외상매출금을 갖는 지방 의회가 있다. 오스트레일리아에서 적용가능한 주정부 법령은, 재산세 통지에 대하여 지급되지 않으면, 지방 의회가 재산세 통지에서 언급된 재산을 강제로 팔도록 권한을 부여하며, 또한 이 법령은 지방 의회를 채무자들의 상위에 배치한다. 따라서, 재산세가 지급되지 않은 경우, 의회는 재산세 통지의 대상인 토지를 강제로 판매할 수 있으며, 그에 따라, 재산세 통지에 속하는 금액(벌과금 포함)을 징수하게 된다. 따라서, 이러한 채무는 담보 채무이다.

다른 실시예에서는, 대손이 명목 수수료(예를 들어, 비용과 작은 이자의 합)로서 적절히 제1 파티에 다시 부과될 수도 있다. 다른 실시예에서, 대손은 대손을 대비하기 위하여 담보에 의해 보증된다.

본 발명의 방법은 특별히 컴퓨터 환경에 적합하다. 일실시예에서, 단계(a)는,

(1) 복수의 계좌를 생성하는 단계;

(2) 복수의 계좌의 상세사항을 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스에 입력하는 단계; 및

(3) 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스의 상세사항으로부터 외상매출금 금액을 계산하는 단계

를 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 단계(3)는 모든 외상매출금으로부터 총 금액의 만기를 계산하는 단계를 포함한다. 다른 실시예에서, 단계(3)는 모든 외상매출금으로부터의 총 금액의 만기를 계산하는 단계, 조기 또는 정시에 지급될 수 있는 계좌에 대한 공제액을 정하는 단계 및 총 금액으로부터 공제액을 감산함으로써 금액을 계산하는 단계를 포함한다.

본 실시예의 다른 선택에 있어서, 단계(3)는 결제에 대하여 제1 파티에 의해 주어지는 할인에 대한 추가적 공제액을 정하는 단계 및 총 금액으로부터 공제액 및 추가적 공제액을 감산함으로써 금액을 계산하는 단계를 더 포함한다.

다른 실시예에서, 단계(3)는 외상매출금의 결제를 감시하는 단계 및 만기를 넘기는 모든 외상매출금을 합함으로써 금액을 계산하는 단계를 포함한다.

또다른 실시예에서, 단계(3)는 총 외상매출금을 계산하는 단계 및 협의에 의한 비율과 이 금액을 곱하는 단계를 포함한다.

일단 단계(a)에서 금액이 계산되면, 일실시예에서, 이 정보는 제2 파티에 제공된다. 이 정보는 컴퓨터 네트워크를 통해 제공되는 것이 적절하다. 컴퓨터 네트워크는 인터넷이 될 수도 있다. 적절한 보안 프로토콜이 적절히 이용된다. 적절한 인터페이스가 요구될 수도 있다.

제2 파티가 제1 파티로부터 정보를 수신하면, 제2 파티는 금액과 동일한 자금을 제1 파티로 이체한다. 자금의 이체는 전자식 이체에 의해 매우 편리하게 수행되며, 전자식 이체는, 컴퓨터 네트워크, 특히 인터넷을 이용하여 보다 적절하게 수행된다.

외상매출금 채무자로부터 외상매출금 및 벌과금을 회수하는 단계는 제1 파티와 제2 파티에 의해 이루어진 특정한 합의에 의존한다. 일실시예에서, 제1 파티는 채무를 회수하고 회수된 채무를 제2 파티로 이체한다. 이러한 이체는 전자식 자금 이체가 될 수 있으며, 예를 들어, 전자식 자금 이체는 컴퓨터, 특히 인터넷을 이용한다. 다른 실시예에서, 제2 파티는 채무를 회수할 책임이 있을 수도 있으며, 이 경우, 결제는 제2 파티로의 직접적인 결제를 수반할 수도 있다. 또다른 실시예에서, 채무 회수 에이전시와 같은 제3 파티는 미결산 채무를 회수할 수도 있다. 그리고 나서, 이 채무 회수 에이전시는, 어떠한 벌과금도 포함하여, 회수된 채무와 동일한 자금을 제2 파티로 이체한다. 이러한 자금 이체는 적절히 전자식 자금 이체가 될 수 있으며, 보다 구체적으로, 컴퓨터 네트워크, 특히 인터넷을 이용하는 어떠한 전자식 자금 이체도 될 수 있다.

채무가 회수됨에 따라, 제1 파티 또는 제2 파티 또는 둘 다의 기록이 갱신되어, 특정한 외상매출금이 결제되었다는 것을 나타낸다. 이러한 갱신은 통상적으로, 회수되는 금액의 재계산 후에, 데이터를 컴퓨터 데이터베이스나 컴퓨터 프로그램에 입력하는 것을 수반한다.

이는 제1 파티 또는 제2 파티 또는 둘 다가 외상매출금 및 어떠한 적용가능한 벌과금의 회수도 감시할 수 있도록 한다.

또한, 본 발명은 방법을 구현하기 위한 시스템도 포함한다.

제2 양태에서, 본 발명은 본 발명의 제1 양태의 방법을 구현하기 위한 시스템을 제공하며, 이 시스템은 제1 파티의 외상매출금 채무자 또는 외상매출금 채무자들의 일부로부터 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액을 계산하기 위한 계산 수단, 계산 수단에 의해 계산되는 금액과 동일한 자금을 제2 파티로부터 제1 파티로 이체하기 위한 자금 이체 수단 및 외상매출금 및 적용가능한 벌과금의 회수를 감시하기 위한 감시 수단을 포함한다.

계산 수단은 외상매출금과 관련된 데이터를 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스에 입력하기 위한 데이터 입력 수단 및 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스에 입력되는 데이터로부터 금액을 계산하기 위한 계산 프로그램을 포함할 수 있다. 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스는 전산화된 스프레드시트를 포함할 수도 있다. 계산 프로그램은 전산화된 스프레드시트의 일부를 포함할 수도 있다. 계산 수단은 제1 파티의 네트워크와 제2 파티의 네트워크 중 하나 또는 둘 다의 네트워크 환경에서 설치될 수 있다. 대안적으로, 계산 수단은 제1 파티의 컴퓨터 또는 제2 파티의 컴퓨터에 설치될 수도 있다.

감시 수단은 외상매출금 및 적용가능한 벌과금의 회수에 대한 데이터를 입력하기 위한 데이터 입력 수단을 포함할 수 있다. 이 데이터 입력 수단은 외상매출금 및 적용가능한 벌과금의 결제에 대한 데이터를 외상매출금 및 적용가능한 벌과금에 대한 정보를 포함하는 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스에 입력하는 데 이용될 수 있고, 감시 수단은 데이터 입력 수단에 의해 이러한 데이터가 입력되면 외상매출금 및 벌과금을 반영하기 위하여 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스를 갱신하기 위한 갱신 수단을 더 포함할 수 있다.

외상매출금과 관련하여 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스에 데이터를 입력하기 위한 데이터 입력 수단은 계좌가 생성되면 데이터를 자동으로 입력하기 위한 자동 데이터 입력 수단을 포함할 수 있다. 자동 데이터 입력 수단은 계좌가 생성되면 자동으로 데이터를 입력하기 위한 자동 데이터 입력 수단을 포함할 수 있다. 자동 데이터 입력 수단은 계좌가 발행되면, 컴퓨터에 의해 생성되는 데이터를, 전송하기 위한 전자식 데이터 전송 수단을 포함할 수 있으며, 상기 전자식 데이터 전송 수단은 데이터를 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스로 전송한다.

계산 수단은 제1 파티와 제2 파티에 의해 결정된 협의에 의한 계산 방법에 따라 금액을 계산하는 컴퓨터 프로그램을 포함할 수 있다. 협의에 의한 계산 방법은 본 발명의 제1 양태의 방법의 단계(a)의 협의에 의한 계산 방법을 반영할 수도 있다.

시스템은 외상매출금에 관한 정보를 제1 파티로부터 제2 파티로 전송하기 위한 전송 수단을 더 포함할 수 있다. 정보 전송 수단은 근거리 네트워크, 광역 네트워크 또는 인터넷과 같은 컴퓨터 네트워크를 포함할 수 있다. 또한, 정보 전송 수단은 감시 수단으로부터의 갱신된 계좌 정보를 전송할 수 있다.

제3 양태에서, 본 발명은 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금에 기초한 현금 흐름 관리를 위한 방법을 제공하며, 이 방법은,

a) 제1 파티의 외상매출금 채무자 또는 외상매출금 채무자들의 일부로부터 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액을 계산하는 단계;

b) 상기 단계(a)에서 계산된 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액에 기초하여, 제2 파티로부터 제1 파티로 자금을 이체하는 단계; 및

c) 외상매출금 채무자로부터 외상매출금 및 어떠한 적용가능한 벌과금도 회수하는 단계 - 여기서, 회수되는 외상매출금 및 적용가능한 벌과금은 제2 파티에 제공됨 -

를 포함한다.

단계(a)는 본 발명의 제1 양태를 참조하여 설명되는 것이 적절할 수 있다. 따라서, 제3 양태에서, 단계(a)는 제1 파티의 외상매출금 채무자 또는 외상매출금 채무자들의 일부로부터 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액을 계산하는 단계를 포함할 수 있다. 이 단계는 제1 파티의 모든 외상매출금으로부터 제1 파티에 지급해야 할 총 금액을 계산하는 단계를 포함할 수 있다. 본 실시예에서, 단계(a)에서 계산되는 금액은 간단히, 당좌 계좌로부터 많이 지연된 미결산 계좌까지, 제1 파티에 지급해야 할 모든 미결산 채무의 합이다.

대안적으로, 단계(a)에서 계산된 금액은 제1 파티의 외상매출금 채무자들의 일부로부터 계산될 수도 있다. 예를 들어, 단계(a)에서 계산되는 금액은 30일 또는 60일 또는 다른 편리한 선택된 기일 이상 된 모든 외상매출금에 기초할 수 있다. 예를 들어, 30일의 기일이 적절한 기일로서 선택되면, 단계(a)에서 계산되는 금액은 30일 이상 된 모든 미결산 채무의 합이다.

다른 대안적 실시예에 있어서, 단계(a)에서 계산되는 금액은,

(i) 제 금액을 얻기 위하여 제1 파티에 지급해야 할 총 외상매출금을 계산하는 단계;

(ii) 정상 거래 기간 내에 지급될 수 있는 유동 외상매출금에 대한 공제액을 계산하는 단계;

(iii) 제 2금액을 결정하기 위하여 제1 금액으로부터 단계(ii)의 공제액을 공제하는 단계

에 의해 결정될 수 있다.

본 실시예에서, 단계(b)는 제2 파티로부터 제1 파티로 자금을 이체하는 단계를 포함하고, 이 이체되는 자금은 제2 금액과 동일하다.

본 실시예에서, 정상 거래 기간 내에 지급될 수 있는 유동 외상매출금에 대한 공제액은 적절한 시기에 지급되지 않는 당좌 계좌의 일부를 나타내는 히스토리 데이터를 이용함으로써 계산될 수 있다. 본 실시예에서, 적절한 시기에 지급되는 당좌 계좌로부터 회수되는 자금은 제1 파티에 제공될 수 있고, 계좌의 지연된 결제로 인하여 회수된 자금 및 적용가능한 벌과금은 제2 파티에 제공된다. 이러한 방식으로, 제1 파티는 간단히 정상적인 과정의 정시 결제를 회수하고 제2 파티는 유동 외상매출금에서 비롯될 수 있는 지연된 채무자의 금액에 기초하여 제1 파티에 자금을 제공한다.

제1 파티가 채무의 조기 결제나 정시 결제에 대하여, 할인이나 판매수수료나 결제 수수료를 제공하거나, 또는 금액을 낮추어준다면, 본 발명의 본 실시예의 변형예가 이용될 수 있다. 본 실시예에서, 상기 단계(ii)는 정상 거래 기간 내에 외상매출금 금액에 적용가능한 할인과 동일한 제2 공제액을 정하는 단계를 더 포함할 수 있고, 단계(iii)는 단계(i)에서 계산된 금액으로부터 단계(ii)의 공제액 및 제2 공제액을 공제하는 단계를 더 포함하며, 단계(b)는 이 금액을 제2 파티로부터 제1 파티로 이체하는 단계를 포함한다.

또다른 실시예에서, 단계(a)는 유동 외상매출금(즉, 아직 지급되지 않았으며, 그에 대한 정상 거래 기간이 아직 만료되지 않은 채무)에서 비롯되는 외상매출금 금액을 계산하는 단계를 포함할 수도 있다.

또다른 실시예에서, 단계(a)는, 계산이 이전에 계산된 값이기 때문에, 아직 지급되지 않았고 정상 거래 기간을 넘긴 모든 외상매출금으로부터의 금액을 계산하는 단계를 포함할 수 있다. 본 실시예는 본 발명의 방법의 진행중인 애플리케이션의 일부로서 이용된다.

본 발명의 제3 양태의 단계(b)는 상기 단계(a)에서 계산된 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액에 기초하여, 제2 파티로부터 제1 파티로의 자금 이체를 제공한다. 일실시예에서, 제1 파티로 이체되는 자금의 금액은 단계(a)에서 계산되는 금액과 동일할 수 있다. 본 실시예에서, 본 발명의 제3 양태는 본 발명의 제1 실시예와 본질적으로 일치한다.

본 발명의 제3 양태의 다른 실시예에서, 단계(b)에서 제1 파티로 이체되는 자금의 금액은 단계(a)에서 계산되는 금액의 일정 비율이 된다. 이 비율은 예를 들어, 단계(a)에서 계산되는 총 금액의 90% ~ 99%, 또는 금액의 95% ~ 99%가 되어, 그 결과, 이체되는 자금의 금액이 단계(a)에서 계산되는 금액의 90% ~ 99% 또는 95% ~ 99%가 될 수 있다.

제2 파티로부터 제1 파티로 이체되는 자금은, 외상매출금에 대한 송장이 작성된 직후 이체될 수 있다. 예를 들어, 자금은 송장 작성 후 0 ~ 7일 내에 이체될 수 있으며, 송장 작성 후 0 ~ 5일 내에 이체하는 것이 보다 바람직하고, 0 ~ 3일 내에 이체하는 것이 보다 더 바람직하고, 1일 후에 이체하는 것이 보다 더 바람직하다.

본 발명의 제3 양태의 본 실시예에서, 제1 파티는 외상매출금 금액, 예를 들어, 송장 발행된 후 또는 월말 계산 후에 외상매출금 금액을 계산한다. 그리고 나서, 제2 파티는 제1 파티에 지급해야할 외상매출금의 계산된 금액의 일정 비율이 되는 제1 파티로의 자금의 금액을 제공한다. 이 자금은 금액이 계산된 직후 이체된다. 따라서, 제1 파티는 송장 작성 직후(1일 후가 가장 바람직함) 또는 월말 회계 종료 후에 외상매출금 금액에 기초하여 자금을 받는다. 제2 파티로부터 제1 파티로 이체되는 자금의 금액은 계산된 금액의 일정 비율이 되는 것이 가장 바람직하며, 예를 들어, 계산된 금액의 99%가 된다. 그러나, 제1 파티와 제2 파티 사이의 계약적 합의 하에서, 제1 파티는 모든 회수된 외상매출금 및 어떠한 적용가능한 벌과금도 제2 파티에 제공하지 않을 수 없다. 따라서, 제1 파티가 송장 작성 후 1일 이내에 그 외상매출금의 99%(일례)에 상당하는 자금을 받는 것에 대한 답례로, 제1 파티는 단계(a)에서 계산된 외상매출금의 금액(즉, 단계(a)에서 계산된 금액의 100%) 및 모든 벌과금과 동일한 자금을 제2 파티에 제공한다. 따라서, 제1 파티는 제1 파티로부터 받은 자금보다 많은 금액의 자금을 제2 파티에 돌려준다. 그러나, 제1 파티는 그 외상매출금의 99%에 있어서, 유효 1일 채무자 회수 기간의 수익을 갖고, 이는 제2 파티로 돌아가야 하는 결제를 상쇄하는 것 이상이 된다. 또한, 제1 파티가 사실상 송장 발행 직후에 자금을 받음에 따라, 제1 파티는, 이 자금을 다른 단기 신용 편의를 감소시키거나 소각하는 이용할 수 있으며, 또는 그 돈을 제1 회사(파티)를 위한 추가적 돈을 발생시키도록 이용하기 위하여, 실제로 단기 이자부 예금(interest bearing deposits)이나 다른 투자자산에 이 자금을 투자할 수 있다. 제2 회사(파티)에 대한 대상물은, 이체되는 자금에 있어서 최소 1%의 마진을 얻으며, 또한 이 마진은, 어떠한 적용가능한 벌과금과도 함께 제공되고 있는 제2 파티에 의해 증가된다.

일실시예에서, 자금을 제1 파티로 이체하는 단계는 제1 파티에 대한 신용 한도를 설정하는 단계를 포함할 수 있다.

본 발명의 제1 양태 및 제3 양태의 방법의 변형예는 다가오는 기간 동안의 기대 수익, 예를 들어, 다가오는 기간 동안의 기대 판매 수익에 기초하여 제1 파티에 자금을 제공하는데 이용될 수 있다. 따라서, 제4 실시예에서, 본 발명은 제1 파티에 자금을 제공하기 위한 방법을 제공하며, 이 방법은,

a) 다가오는 기간 동안의 제1 파티에 대한 수익을 추정하는 단계;

b) 추정된 수익에 기초하여 제2 파티로부터 제1 파티로 자금을 이체하는 단계; 및

c) 이 기간 동안 발생하는 수익에서 비롯된 회수된 수익 및 모든 적용가능한 벌과금을 제2 파티에 제공하는 단계

를 포함한다.

본 발명의 제4 양태의 방법은 이 기간 동안 제공되는 상품 또는 서비스에 대한 판매와 관련하여 제1 파티에 의해 송장을 발행하는 단계를 더 포함할 수 있고, 다음으로, 단계(c)는 이 기간 동안 제1 파티에 의해 발행되는 송장으로부터 비롯된 채무로 인하여 제1 파티의 고객 또는 의뢰인으로부터 돈을 회수하는 단계를 포함하며, 회수된 돈은 어떠한 적용가능한 벌과금도 포함한다.

본 발명의 본 양태에서, 단계(a)는 이전의 대응하는 기간 동안의 제1 파티에 대한 히스토리 수익 데이터에 기초하여, 다가오는 기간 동안의 제1 파티에 대한 수익을 추정하는 단계를 포함할 수 있다. 이전의 대응하는 기간은 인접한 진행 기간이 될 수도 있고, 또는 1년 이상의 이전으로부터의 등가의 기간이 될 수도 있다. 예를 들어, 추정은 이전에서부터의 대응하는 기간 동안의 이전 판매 수익에 기초할 수도 있다. 수익에 대한 추세 분석을 제공하기 위하여 히스토리 데이터 분석을 더 제공하고, 추세선(trend line) 또는 추세 분석을 포함하여 이전의 대응하는 기간으로부터의 수익 특징을 변형함으로써, 추정이 변형될 수 있다.

일실시예에서, 본 발명의 제4 양태의 방법은,

a) 다가오는 기간 동안의 제1 파티에 대한 수익을 추정하는 단계;

b) 추정된 수익에 기초하여 제2 파티로부터 제1 파티로 자금을 이체하는 단계;

c)(i) 이 기간 동안 제1 파티에 의한 판매 또는 다른 수익 발생 활동에서 비롯된 송장을 작성하는 단계;

c)(ii) 송장에 관하여 어떠한 적용가능한 벌과금도 포함한 결제를 회수하는 단계; 및

c)(iii) 어떠한 벌과금도 포함하여, 회수된 결제를 제2 파티에 제공하는 단계

를 포함할 수 있다.

이 기간 동안 발생한 실제 수익이 추정된 수익 이하이면, 방법은 제1 파티가 실제 수익과 추정된 수익 사이의 차를 제2 파티에 상환하는 단계를 더 포함할 수 있다. 이 차에는, 미결산되고 있는 기간 동안 이자가 붙을 수도 있다.

실제 수익이 추정된 수익을 초과하면, 제1 파티는 간단히 그 추가적 수익을 징수할 수 있다. 대안적으로, 본 발명의 제1 양태 또는 제3 양태에 따르면, 이 추가적 수익에 관한 송장이 제1 파티와 제2 파티 사이의 추가적 자금 이체를 위한 근거로서 이용될 수 있다. 또다른 대안예로서, 추가적 수익이 다음의(next) 다가오는 기간 동안의 추정 수익에 기초하여, 제2 파티로부터 제1 파티로 이체되는 자금의 금액을 감소시키는데 이용될 수도 있으며, 본 발명의 제4 양태의 방법은 진행중인 근거에 기초하여 수행될 수 있다는 것을 알 수 있다.

제5 양태에서, 본 발명은 기업에 자금을 제공하기 위한 방법을 제공하며, 이 방법은,

a) 기업에 지급해야 할 외상매출금 또는 다가오는 기간 동안의 수익의 추정으로부터, 기업에 지급해야 할 금액을 계산하는 단계;

b) 단계(a)에서 계산된 금액에 기초하여, 펀딩 회사에 의해 기업에 지급해야 할 자금을 계산하는 단계;

c) 자금을 기업으로 이체하는 단계;

d) 기업의 고객에게 돈은 징수하는 단계; 및

e) 돈이 기업의 고객 또는 의뢰인에게 징수된 후, 기업에 지급해야 할 어떠한 벌과금도 포함하여, 징수된 돈을 펀딩 회사에 제공하는 단계

를 포함한다.

본 발명의 본 양태에서, 기업과 펀딩 회사 사이의 계약적 합의는 규정된 결제 스케줄을 설정할 필요가 없으며, 지정된 결제는 지정된 기일에 기업에 의해 펀딩 회사에 대해 이루어진다. 그 대신, 계약적 합의는, 돈이 징수되면, 기업이 징수된 돈을 펀딩 회사에 지급하도록 허용할 수 있다. 예를 들어, 기업들 간의 계약적 합의는, 자금이 펀딩 회사에 의해 선급되고 나서 30, 60, 90 및 120일 후에, 기업이 결제를 하도록 요구할 수도 있다. 그러나, 이 만기일에 지급해야 할 금액은 그 만기일에 회수되는 돈의 금액과 동일하도록 계약적 합의에 의해 지정될 수 있으며, 보다 적은 금액의 결제가 이루어지게 된다. 이는 기업에 있어서, 지정된 결제가 지정된 기일에 이루어져야 한다는 펀딩 합의 하에서 채무 기일이 증가되는 일이 발생하게 됨에 따라, 채무 기일이 증가되면 현금 흐름이 스퀴즈(squeeze)되지 않는다는 큰 장점을 갖는다. 그 대신, 본 발명의 제5 양태의 방법에 있어서, 기업은 적용가능한 만기일에 펀딩 회사로 징수되는 돈을 지급하기만 하면 된다. 또한, 기업이 그 고객으로부터 결제를 받으면, 기업은 펀딩 회사에 자금을 송금할 수 있다는 것을 알 수 있다.

또한, 이러한 장점은 본 발명의 제1, 제3 및 제4 양태와도 관련되어 있다.

본 발명의 제5 양태에서, 펀딩 회사와 기업 사이의 계약적 합의는 기업에 지급하여야 할 체납 채무를 처리하기 위한 조항도 포함할 수 있다.

본 발명의 제5 양태의 단계(a)는 본 발명의 제1, 제3 또는 제4 양태를 참조하여 설명된 단계(a)의 어떠한 실시예도 포함할 수 있다.

본 발명의 제5 양태의 단계(b)는 본 발명의 제1, 제3 또는 제4 양태를 참조하여 설명된 단계(b)의 어떠한 실시예도 포함할 수 있다.

단계(d)에서, 기업의 고객에게 징수한 돈은 기업에 지급해야 할 외상매출금 또는 이 기간 동안 발생하는 외상매출금에 징수되는 돈이 되는 것이 적절하다.

제6 양태에서, 본 발명은 펀딩 회사로부터 자금을 신청한 기업에 자금을 제공하기 위한 방법을 제공하며, 펀딩 회사는 기업으로 자금을 이체하고, 기업은 펀딩 회사에 자금을 상환하고, 여기서, 펀딩 회사와 기업은 상환이 지정된 기일 또는 지정된 기간에 기업에 의해 이루어진다는 계약적 합의를 하지만, 상환 금액은 기업의 고객 또는 의뢰인에 의한 계좌 결제에 있어서 기업이 받는 자금의 금액을 판단함으로써 계산된다.

계약적 합의는, 기일을 근거로 또는 그 고객으로부터 자금을 받음에 따라, 기업이 상환을 하도록 요구할 수도 있다.

또한, 계약적 합의는 기업이 펀딩 회사에 지급해야 할 모든 미결산 결제, 이자 또는 부과금(charge)의 펀딩 회사로의 결제에 대한 최종 기일을 포함할 수도 있다.

또한, 계약적 합의는 펀딩 회사에 지급해야 할 이자 또는 다른 부과금 중 하나 이상의 중간 예납(interim payments)을 수행하기 위한 요구를 포함할 수도 있다.

제7 양태에서, 본 발명은 펀딩 회사로부터 기업으로 자금을 이체하기 위한 방법을 제공하며, 이 방법은 기업이 펀딩 회사에 자금을 신청하는 단계를 포함하고, 펀딩 회사는 자금 신청을 검토하여 승인하고, 펀딩 회사는 기업으로 자금을 이체하며, 기업은 그 고객 또는 의뢰인으로부터 상품 및/또는 서비스에 대한 결제를 받고, 기업은 그 고객으로부터 받은 결제에 기초하여 펀딩 회사에 상환한다.

본 발명의 제5, 제6 및 제7 양태에서, 기업의 고객에게 돈을 징수하는 단계 및 기업의 고객 또는 의뢰인으로부터 상품 및/또는 서비스에 대한 결제를 받는 단계는,

a) 기업이 고객으로부터 결제를 받는 단계;

b) 펀딩 회사가 기업의 고객 또는 의뢰인으로부터 결제를 받기 위한 회수 포인트 시스템을 제공하는 단계 - 여기서, 회수 포인트 시스템은 신용 카드 시스템 또는 전자식 결제 시스템 또는 외상매출금 시스템과 유사하게 동작할 수 있음 -;

c) 제3 파티가 기업의 고객 또는 의뢰인으로부터 결제를 받는 단계

중 하나 이상의 단계를 포함할 수 있다.

본 발명의 일부 실시예에서, 펀딩 회사는 기업에 자금을 선급하고 기업의 고객으로부터 결제를 받기 위한 회수 메커니즘을 제공할 수 있다. 이 회수 메커니즘은, 전자식 이체, (모바일 기기를 통한) 모바일 결제, 카운터 결제, 인터넷을 통한 결제 등을 포함하여, 외상매출금에 관한 결제를 받기 위한 어떠한 메커니즘도 포함할 수 있다. 회수 메커니즘 및 서비스는 펀딩 회사에 의해 직접 제공될 수도 있다. 대안적으로, 회수 메커니즘 및 회수 서비스는, 계약 하에 제3 파티에 의해 펀딩 회사에 제공될 수도 있다.

다른 실시예들에서, 회수 메커니즘은 기업 자체에 의해 제공될 수 있거나, 또는 제3 파티와 기업 사이의 합의 하에 제3 파티에 의해 제공될 수도 있다.

펀딩 회사가 (직접 또는 제3 파티인 중개기관을 통하여) 외상매출금의 회수에 대한 책임을 지는 실시예들에서, 회수 메커니즘 및 연관 서비스 조항은 펀딩 회사에 대한 수수료 및 마진을 증가시킬 수 있다. 또한, 기업도 감소된 백 오피스 비용으로부터 수익을 얻으며, 이는 기업으로의 자금의 올 인 코스트를 감소시킨다.

일부 실시예에서, 펀딩 회사는 기업을 대신하여 송장의 작성 및 발행에 대한 책임이 있을 수도 있다.

본 발명의 제6 및 제7 양태에서, 기업은 펀딩 회사에 의해 이체되는 자금에 대한 담보로서, 외상매출금 또는 추정된 다가오는 수익 또는 둘 다를 이용할 수 있다.

펀딩 회사는 기업으로 이체되는 자금에 대하여 일정한 수수료 또는 부과금을 지급하도록 요구할 수도 있다. 이러한 수수료 또는 부과금은

a) 기업이 이체되는 금액보다 많은 지정된 금액을 상환한다는 조건. 예를 들어, 9900만 달러가 기업으로 이체될 수 있지만 1억 달러가 기업에 의해 펀딩 회사로 상환되어야 한다는 조건;

b) 기업이 기업에 상환되지 않은 미결산 자금의 금액에 기초하여 계산된 이자를 지급한다는 조건;

c) 기업이 지연된 결제에 대하여 그 고객에게 부과하는 어떠한 디폴트 또는 벌과금도 펀딩 회사에 지급한다는 조건;

d) 기업이 펀딩 회사에 퍼실리티 수수료(facility fee)를 지급한다는 조건

을 포함할 수 있다.

또한, 다른 수수료 또는 부과금도 적용될 수 있다.

또한, 기업은 모든 미결산 자금, 수수료 및 부과금을 지정된 기간에 펀딩 회사에 지급하도록 요구될 수도 있다. 이 지정된 기간은 펀딩 합의 기간을 나타내게 된다.

통상적으로 기업이 지정된 기간에 알려진 금액을 결제하는 종래의 펀딩 합의와는 상이하게, 본 발명의 제6 및 제7 양태의 방법은 펀딩 회사가 기업의 고객 또는 의뢰인으로부터 받는 결제에 기초하여 계산되는 금액을 상환하도록 한다. 이는 현금 흐름에 대한 향상된 제어를 가능하게 한다. 그 대신, 펀딩 회사는 수수료 및 부과금(및 이체된 자금의 상환)을 받는다. 따라서, 본 발명은 기업 및 펀딩 회사 둘 다에게 매력적인 금융 솔루션(financial solution)을 제공한다. 본 발명은 금융 기관에 의해 제공된 적 없는 특별한 금융 상품을 제공한다. 또한, 본 발명은 펀딩 회사(또는 제2 파티)가 본 발명과 관련하여 회수 시스템을 제공하도록 하며, 이는 펀딩 회사로의 투자 수익률을 증가시킬 수도 있고, 또한 기업이 그 회사 부서에서의 비용을 감소시킴으로써 기업의 수익성도 증가시킬 수 있게 한다.

본 발명의 모든 양태에서의 방법은 하나 이상의 컴퓨터를 이용하여 적절히 수행된다.

또한, 본 발명의 제3, 제4, 제5, 제6 및 제7 양태의 다양한 방법을 수행하기 위한 처리 시스템도 포함한다. 이 시스템은 일반적으로 본 발명의 제2 양태를 참조하여 설명된 시스템과 유사하며, 이는 본 발명의 제1 양태와 본 발명의 제3, 제4 및 제5 양태 사이의 변화를 설명하기 위한 적절한 변형예를 포함한다.

본 발명의 다른 양태에서, 본 발명은, 본 발명의 방법의 구현을 용이하게 하기 위하여, 플랫폼 기술, 특히 컴퓨터에 기초한 플랫폼 기술을 제시한다.

따라서, 제8 양태에서, 본 발명은 하나 이상의 컴퓨터 상에서 구현하기 위한 플랫폼을 제공하며, 이 플랫폼은 기업이 펀딩 회사로부터의 자금을 요구하기 위한 요구 수단, 기업에 대한 외상매출금 또는 예상 미래 수익과 관련된 정보를 펀딩 회사로 전송하기 위한 정보 전송 수단, 펀딩 회사로부터 기업으로 자금을 이체하기 위한 자금 이체 수단 및 기업의 고객 또는 의뢰인에 의해 이루어지는 결제를 트래킹(tracking)하기 위한 결제 트래킹 수단을 포함한다.

요구 수단은 기업이 펀딩 회사로부터의 자금을 요구하도록 허용한다. 이 요구 수단은, 자금이 이체되는 기간을 설정하는 기업이 펀딩 회사와 기업 사이의 협상 기간 및 펀딩 회사와 기업 사이의 계약 완료 후에 요구 수단에 액세스(access)할 수 있도록 한다. 이 기간은,

- 기업의 외상매출금 또는 미래 수익과 관련한 기업으로부터의 적절한 정보의 준비;

- 상환 기일(본 발명의 방법에 있어서 상환 금액은 기업의 고객에 의한 결제 금액과 관련되어 있다는 것을 명심해야 함);

- 상환을 완료하는 만기일;

- 기업의 고객에 의해 이루어지는 결제의 적절한 트래킹을 위한 준비;

- 기업의 고객으로부터의 결제를 회수하기 위한 회수 메커니즘 - 예를 들어, 어느 파티가 결제를 회수하는가, 어떻게 결제가 회수되는가-;

을 포함할 수 있다.

요구 수단은 펀딩 회사에 의해 또는 펀딩 회사를 대신하여 관리되는 하나 이상의 컴퓨터 상에 로드될(loaded) 수 있다. 이 요구 수단은 기업에 의해 또는 기업을 대신하여 관리되는 하나 이상의 컴퓨터로부터 액세스될 수 있다. 예를 들어, 요구 수단은 펀딩 회사에 의해 관리되는 컴퓨터 또는 컴퓨터 네트워크 상에 로드될 수 있다. 일단 요구 수단이 특정한 기업에 대하여 이네이블(enable)되면, 기업은 기업에 의해 관리되는 컴퓨터 또는 컴퓨터 네트워크로부터의 요구 수단에 액세스할 수 있다. 기업은 인터넷을 통하여 요구 수단에 액세스할 수 있으며, 요구 수단으로의 직접적인 다이얼 접속 또는 전용 접속 선로나 케이블의 설정과 같은 다른 모드의 액세스가 제공될 수도 있다. 요구 수단은 기업이 요구 수단에 대한 직접적인 액세스를 갖도록 허용하거나 또는 기업이 요구를 하기 위한 적절한 정보를 입력하도록 허용하는 적절한 인터페이스를 제공함으로써 액세스될 수 있으며, 이 인터페이스는 요구 수단에 정보를 전송한다.

기업에 의한 자금에 대한 요구를 승인하기 위하여, 기업은 통상적으로 기업의 외상매출액 또는 기업의 예상 미래 수익에 관한 정보를 제공하도록 요구받게 된다. 이 정보는 펀딩 회사로 전송되어야 한다. 정보 전송 수단은 기업에 의해 제공되는 정보를 포함하는 기록 매체(예를 들어, 플로피 디스크, CD ROM 드라이브 및 DVD 드라이브)를 읽어내기 위한 판독기 또는 기업에 의해 제공되는 정보를 허용하는 데이터 입력 수단 만큼 간단할 수도 있다. 예를 들어, 적절한 텔레커뮤니케이션 링크에 의해, 컴퓨터 케이블 링크에 의해, 컴퓨터 네트워크를 통해 또는 인터넷을 통해, 정보 전송 수단이 기업으로부터 펀딩 회사로 전자적으로 정보를 전송하는 것이 보다 적절하다.

일부 실시예들에서, 이러한 정보의 기업으로부터 펀딩 회사로의 전송은, 기업에 의한 자금에 대한 요구를 포함하는 것으로 간주될 수 있다. 따라서, 정보 전송 수단은 요구 수단을 포함할 수도 있다.

일단, 요구 및 정보가 펀딩 회사에 의해 수신되면, 펀딩 회사는 그들이 그 요구를 승인할지 여부에 관하여 판단을 내린다. 플랫폼은 이 판단을 용이하게 하기 위한 판단 소프트웨어를 포함하는 것이 적절하다. 이 판단 소프트웨어는 기업에 의해 제공되는 요구 및 정보를 분석하고, 파티들 사이의 적절한 계약 조항에 액세스하며, 요구가 펀딩 회사의 내부 펀딩 기준과, 펀딩 회사와 기업 사이의 계약적 합의 중 하나 또는 둘 다에 포함되는지 여부를 판단하기 위한 적절한 알고리즘을 포함할 수 있다.

요구가 승인되면, 펀딩 회사는 기업으로 자금을 이체한다. 자금의 이체는 요구되는 바와 같이 자금 또는 기업에 의해 액세스될 수 있는 신용 한도 설정의 전자식 이체가 되는 것이 적절하다. 자금 이제 수단은 은행과 같은 제3 파티에 의해 제공될 수도 있다.

자금이 이체되면, 펀딩 회사는 자금의 이체가 발생하였다는 것을 확인시키는 통지를 기업에 보낸다. 또한, 이 통지는 결제 만기일 및 요구되는 모든 최종 결제일의 리마인더(reminder)와 같이 자금의 이체에 부속되는 관련 기간에 관한 정보도 포함할 수 있다. 통지는 플랫폼 소프트웨어에 의해 자동으로 발생되는 것이 적절하다.

펀딩 회사와 기업 사이의 맺어지는 계약적 합의는 기업의 고객에 의한 결제, 보다 통상적으로, 고객에 의한 청구서의 결제가, 결국에는 펀딩 회사로 돌아오도록 요구하게 된다. 이는 여러 방법으로 발생할 수 있다.

- 고객이 기업에게 지급하고, 이어서, 그 결제 금액을 펀딩 회사로 송금함;

- 고객이 펀딩 회사에 직접 지금함;

- 고객이, 기업에 결제 금액을 송금하는 제3 파티에게 지급하고, 이어서, 기업이 그 결제 금액을 펀딩 회사에 송금함;

- 고객이, 펀딩 회사로 직접 송금하는 제3 파티에게 지급함.

어떠한 경우에도, 지급된 계좌가 마킹되고(marked) 미지급 계좌가 추가되도록 결제를 트래킹하는 것이 필요하다(예를 들어, 미지급 또는 지연 지급 계좌에 대하여 벌과금을 부과함으로써, 벌과금 리마인더를 보냄으로써, 미지급 계좌의 결제를 활발히 시도함으로써 등). 결제 트래킹 수단은 기업의 회계 소프트웨어의 일부를 형성하고, 이는 플랫폼에 있으며, 펀딩 회사의 컴퓨터 또는 컴퓨터 네트워크 상에서 실행되는 소프트웨어와 대화할 수 있다(interact). 이 소프트웨어는 펀딩 회사의 적절한 회계 소프트웨어가 기업의 고객에 의한 결제에 대하여 기업 또는 제3 파티로부터 제공되는 회계의 상세사항을 반영하도록 미러링 소프트웨어(mirroring software)가 될 수 있다.

대안적으로, 결제 트래킹 소프트웨어는 펀딩 회사에 의해 실행되는 회계 소프트웨어를 포함할 수도 있다. 이는 특히 펀딩 회사가 결제를 직접 회수하는 경우에 유용하다.

플랫폼의 결제 트래킹 수단들이 반드시 각각 개개의 결제를 트래킹해야 하는 것은 아니다. 결제 트래킹 수단은 펀딩 회사가 결제의 총 레벨(이는 기업에 의해 펀딩 회사에 지급되어야 할 총 자금과 동일함)을 트래킹할 수 있도록 현재 결제 금액을 트래킹할 수도 있다.

펀딩 회사는 미지급된 계좌 및 벌과금의 부과가 펀딩 회사에 의해 독립적으로 확인될 수 있고, 또한 이러한 부과가 적절한 시기에 발생할 수 있도록, 회사 자체의 결제 트래킹 소프트웨어를 실행하는 것이 바람직하다.

본 명세서에 있어서, "제1 파티"와 "기업"이라는 용어는 서로 교환하여 이용가능할 수 있다. 이와 마찬가지로, "제2 파티"와 "펀딩 회사"라는 용어도 서로 교환하여 이용가능할 수 있다.

본 명세서에서, "기업"이라는 용어는 영리 목적의 조직 및 비영리 조직, 자선 단체, 종교 단체, 수익성이 좋은 기업 및 손실을 보고 있는 기업을 포함하여 광범위한 의미를 갖는다.

이제 다음 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예들이 설명된다. 도면이 본 발명의 바람직한 실시예들을 예시하기 위한 목적으로 제공되며 본 발명이 도면에 도시된 특징에 한정되는 것으로 간주되어서는 안된다는 것을 이해하여야 한다.

도1은 본 발명의 일실시예를 도시한 흐름도.

도2는 본 발명의 다른 실시예를 도시한 흐름도.

도3은 본 발명의 제3 실시예를 도시한 흐름도.

도4는 본 발명의 실시예에 따른 시스템을 개략적으로 도시한 도면.

도5는 본 발명의 일실시예를 도시한 흐름도.

도6은 본 발명의 다른 실시예를 도시한 흐름도.

도7은 본 발명의 또다른 실시예를 도시한 흐름도.

도8은 본 발명의 또다른 실시예를 도시한 흐름도.

도9는 본 발명의 또다른 실시예를 도시한 흐름도.

도10은 본 발명의 또다른 실시예를 도시한 흐름도.

도11은 본 발명의 또다른 실시예를 도시한 흐름도.

도12는 본 발명의 또다른 실시예를 도시한 흐름도.

도13은 본 발명의 또다른 실시예를 도시한 흐름도.

도14는 펀딩 회사로부터의 자금을 요구하는 기업과 관련된 본 발명의 일실시예를 도시한 흐름도.

도15는 기업이 고객으로부터 받는 결제를 포함하여 고객 계좌의 결제와 관련된 본 발명의 일실시예를 도시한 흐름도.

도16은 기업의 고객에 의한 계좌의 미결제 또는 지연된 결제가 어떻게 처리될 수 있는지를 설명하는 본 발명의 일실예를 도시한 흐름도.

도17은 기업의 고객에 의한 계좌의 미결제 또는 지연된 결제를 처리하는 대안적 방법을 설명하는 본 발명의 다른 실시예를 도시한 흐름도.

도18은 펀딩 회사가 직접 받는 결제를 포함하여 기업의 고객에 의한 계좌의 결제와 관련된 본 발명의 일실시예를 도시한 흐름도.

도19는 도18에 도시된 결제에 있어서, 계좌의 미결제 또는 지연된 결제에 관련된 본 발명의 일실시예를 도시한 흐름도.

도20은 펀딩 회사가 기업을 대신하여 송장을 발행하는 본 발명의 일실시예를 도시한 흐름도.

도21은 펀딩 회사가 결제 회수에 대한 책임이 있는 환경에 있어서, 계좌의 미결제 또는 지연된 결제와 관련된 본 발명의 일실시예를 도시한 흐름도.

도22는 기업으로 자금을 이체하기 위하여 일실시예를 보다 상세히 도시한 흐름도.

도23은 각 월말에 펀딩 회사에 의해 은행으로 이루어지는 결제를 설명하는 본 발명의 일실시예를 도시한 흐름도.

*도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명

100: 컴퓨터 C: 의뢰인

D: 고객 F: 펀딩 회사

도1은 본 발명의 일실시예를 도시한 흐름도이다. 도1의 단계(10)에서, 제1 파티는 계좌를 발행한다. 단계(10)에서 계좌가 발행되면, 단계(12)에서 계좌 데이터가 갱신된다. 이 단계는 통상적으로 외상매출금 원장(ledger)을 갱신하는 단계를 포함한다. 단계(12)에서 외상매출금 원장을 갱신하는 단계는 계좌 생성 프로그램으로부터의 데이터를 외상매출금 원장으로 자동 전송하는 단계를 포함할 수 있다. 대안적으로, 발행되는 계좌와 관련된 정보는 한 명 이상의 데이터 입력 조작자에 의해 외상매출금 데이터로 수동 입력될 수도 있다.

도1에 도시된 실시예에서, 제1 파티는 정상 거래 기간 내에 있는 모든 채무의 결제를 회수하는 데 대한 책임을 진다. 본 명세서에 있어서, "정상 거래 기간"이라는 용어는 제1 파티에 의해 지정되는 시간 내의 계좌의 결제를 의미하고, 통상적으로 계좌에 대하여 언급된다. 정상 거래 기간의 몇몇 예로는 계좌 발행일로부터 6일, 계좌 발행일로부터 14일 또는 계좌 발행일로부터 30일이 있다.

도1에 도시된 흐름도에서, 제1 파티는 정상 거래 기간 내의 계좌의 결제로부터의 모든 자금을 회수한다. 이는 단계(14)에 도시되어 있다. 단계(16)는 정상 거래 기간 내에 지급된 계좌로부터 회수된 자금이 제1 파티에 제공되는 것을 도시하고 있다. 계좌의 자금이 정상 거래 기간 내에 지급되면, 계좌 데이터가 특정한 계좌의 결제를 반영하도록 갱신된다는 것을 알 수 있다. 이는 도1의 화살표(13)에 의해 개략적으로 도시되어 있다.

일단 정상 거래 기간이 만료되면, 계좌는 미지급 상태가 된다. 도1에 도시된 방법에서, 미지급 계좌(18)가 주목되고, 단계(20)에서 미지급 계좌로 인한 돈의 총 금액이 계산된다. 그리고 나서 단계(22)에서, 금액과 관련된 정보가 제2 파티로 보내진다. 제2 파티로 보내지는 금액에 대한 정보가 미지급 계좌의 총 금액을 포함하고, 이 정보가 미지급 금액의 지연 결제로 인하여 발생하는 벌과금 및 미지급 계좌에 포함되는 각각의 계좌에 대한 정보와 관련되어 있다는 것을 알 수 있다.

일단 제2 파티가 미지급 계좌에서 비롯된 총 금액에 대한 정보를 수신하면, 다음으로 제2 파티는 그 금액과 동일한 자금을 제2 파티로 이체한다. 이는 단계(24)에서 개략적으로 도시되어 있다. 단계(24)에서 제2 파티로부터 제1 파티로 이체되는 총 자금이 미결산 계좌의 총 금액이여, 어떠한 벌과금도 제외하여 계산된다는 것을 알 수 있다. 즉, 단계(20)에서 계산되는 금액은 제2 파티에 의해 제1 파티로 송금되는 자금의 금액과 동일하며, 모든 미지급 계좌에 대하여 계좌에 나타나는 액면 가치에 상당한다.

미지급 계좌의 회수는 계좌의 액면에 나타나는 금액을 회수하는 단계 및 계좌의 지연된 결제에 의해 발생하는 벌과금을 회수하는 단계를 포함한다. 이러한 관점에서, 미지급 계좌의 결제에서 회수되는 총 금액이, 계좌의 액면 가치 및 벌과금을 회수하는 미지급 계좌의 회수에 의해 단계(20)에서 계산되는 금액보다 많아진다는 것을 이해하게 된다.

일단 단계(26)에서 미지급 계좌 및 벌과금의 회수가 발생하면, 단계(28)에서, 받은 결제를 반영하기 위하여 미결산금액이 재계산된다. 화살표(27)는 계좌의 회수 및 미지급 결제의 미결산 금액의 재계산이 진행중인 프로세스라는 것을 도시하고 있다.

일단 미결산 계좌의 결제를 받으면, 벌과금을 포함하여, 미결산 계좌의 결제로부터 회수되는 자금은 단계(29)를 통하여 단계(30)에서 제2 파티로 송금된다.

결제가 이루어지지 않은 대손(32)에 있어서, 이 대손을 징수하기 위하여 어떠한 담보도 취할 수 있다는 장점이 있다. 구체적으로, 재산세 결제에 대하여 지방 의회에 의해 증가되는 계좌와 관련된 도1에 도시된 실시예에서, 적용가능한 주정부는 재산세 통지가 적용되는 토지의 강제 경매를 준비한다. 따라서, 대손(32)은 미결산 계좌 및 벌과금을 징수하기 위하여 강제 경매(34)를 트리거(trigger)할 수 있 다. 다음으로, 결과적으로 회수되는 자금은 단계(35)를 통하여 제2 파티(30)로 이체된다. 대안적으로, 대손은 제1 파티에 다시 부과될 수도 있으며, 이는 제1 파티 또는 제2 파티에 발생할 수 있는 대손을 징수하기 위하여 명목 수수료 또는 보험금을 포함하는 것이 적절하다.

도2는 본 발명의 다른 실시예의 흐름도를 도시한 흐름도이다. 도2의 단계(40)에서 계좌가 발행되고, 단계(42)에서 계좌 데이터가 갱신된다. 단계(40) 및 단계(42)는 도1을 참조하여 설명된 단계(10) 및 단계(12)와 본질적으로 동일하다.

일단 단계(42)에서 계좌 데이터가 갱신되면, 모든 미결산 계좌로 인한 자금의 금액이 계산된다. 이는 단계(44)에 도시되어 있다. 단계(44)에서는, 당좌 계좌 및 미결산 계좌를 포함한 모든 미결산 계좌가 금액을 계산하는데 이용된다. 그리고 나서, 단계(46)에 도시된 바와 같이, 금액에 대한 정보가 제2 파티로 보내진다. 일단 제2 파티가 금액에 대한 정보를 수신하면, 단계(48)에서 제2 파티는 이 금액과 동일한 자금을 제1 파티로 이체한다. 그리고 나서, 단계(50)에서 계좌 및 벌과금 회수가 이루어진다. 계좌가 회수되면, 단계(52)에서, 금액이 갱신되고, 또한 외상매출금 원장도 갱신되어 계좌의 결제를 반영하게 된다. 도2에 도시된 실시예에서는, 단계(54)에서, 회수되는 모든 자금이 제2 파티에 제공된다. 대손(56)에 있어서, 강제 경매(58)가 이루어지고, 계좌 및 미결산 벌과금의 금액과 동일한 징수 자금은 단계(59)를 통하여 제2 파티(54)에 제공된다.

도3은 본 발명의 또다른 실시예를 도시한 흐름도이다. 도3의 단계(60)에서는 제1 파티가 계좌를 발행하고, 단계(62)에서는 계좌 데이터가 갱신된다. 도3의 단 계(60) 및 단계(62)는 도1를 참조하여 설명된 단계(10) 및 단계(12)와 동일하다. 일단 도3에 도시된 실시예에서 계좌가 발행되면, 단계(64)에서 제1 금액이 계산된다. 제1 금액은 제1 파티에 지급해야 할 모든 미결산 계좌의 합이다. 다음으로, 단계(66)에서 다양한 공제액이 계산될 수 있다. 이 공제액은 발행된 계좌의 정시 또는 조기 결제에서 비롯된 추정된 금액 및 제1 파티에 의한 조기 또는 정시 결제에 적용되는 모든 할인에 대한 추가적 공제액을 포함할 수 있다. 일단 공제액이 계산되면, 단계(68)에서 제1 금액을 취하고 그것으로부터 공제액을 감산함으로써, 금액이 결정된다. 다음으로, 단계(70)에서는 금액에 대한 정보가 제2 파티로 보내진다. 단계(70)는 도1을 참조하여 설명된 단계(22)와 동일하다.

일단 제2 파티가 제1 파티로의 금액에 대한 정보를 수신하면, 단계(72)에서 제2 파티는 이 금액과 동일한 자금을 제1 파티로 이체한다.

도3에 도시된 실시예에 있어서, 제1 파티는 단계(74)에서 당좌 계좌를 회수한다. 당좌 계좌는 제1 파티의 정상 거래 기간 내에 지급되는 모든 계좌로 구성되어 있다는 것을 이해하여야 한다.

정상 거래 기간의 만료 후에, 지급되지 않은 계좌는 미지급 계좌(76)가 된다. 미지급 계좌의 회수는 계좌의 액면 가치 및 벌과금을 회수하는 단계를 포함하며, 이는 계좌 상에 지정되어 있거나, 또는 제1 파티와 그 채권자 사이의 신용 계약에 포함되어 있다. 일단 미지급 계좌 및 벌과금이 회수되면, 단계(80)에서 미결산 금액이 재계산되고 관련된 계좌 데이터가 갱신된다. 화살표(81)는 이것이 미지급 계좌의 회수가 발생함에 따라 진행중인 프로세스임을 나타낸다. 단계(82)에서 는, 회수되는 벌과금을 포함하여 미지급 계좌의 회수와 관련된 회수된 자금이 제1 파티로 보내진다.

대손(84)에 있어서, 강제 경매(86)가 이루어질 수 있고, 대손의 결제를 위하여 지급하여야 할 모든 자금 및 벌과금은, 단계(87)를 통하여 제2 파티로 보내진다.

도1 ~ 도3에 도시된 흐름도가 어떻게 실행되는지의 예를 제공하기 위하여, 다음의 가상예가 제공된다. 지방 의회는 1분기당 100만 달러에 달하는 재산세 통지를 분기마다 발행한다. 히스토리에 의하면, 송장 발행일로부터 30일인 정상 거래 기간 내에, 이 재산세 통지의 95%가 지급된다. 의회에 의해 조기 또는 정기 결제에 대하여, 5% 할인이 제공된다. 따라서, 모든 재산세가 정시에 지급되면, 이 재산세가 모두 결제되는 경우, 의회는 분기당 95만 달러를 회수하게 된다. 의회는 지연된 결제에 대하여 1년마다 10%의 벌과금 이자를 부과한다. 벌과금 이자는 정산 거래 기간이 초과되자마자 적용된다. 이 예의 목적을 위하여, 미지급 계좌는 각각의 분기에 2개월 벌과금 이자를 붙이는 것으로 가정한다.

도1에 도시된 흐름도를 위하여, 다음 정보를 이용한다.

- 분기마다의 송장은 100만 달러이다.

- 분기당 미지급 송장의 합은 5만 달러이다(총합의 5%).

- 5만 달러에 대하여, 벌과금 이자는 1년마다 10%이며, 2개월간의 총 미지급 금액은 분기당 833.33 달러가 된다.

도1에 도시된 실시예에 있어서, 단계(20)에서 계산되는 금액은 5만 달러이 다. 단계(24)에서, 제1 파티로 이체되는 자금은 5만 달러가 된다. 단계(30)에서, 제2 파티에 의해 징수되는 자금은 50,833 달러가 된다. 따라서, 제2 파티에 대한 수익은 분기당 833 달러가 된다. 이러한 특징은 제2 파티에 대한 자금코스트(cost of funds)를 고려하지 않고 계산되었다는 것을 알 수 있다.

도2에 도시된 실시예에 있어서, 단계(44)에서 계산되는 금액은 100만 달러이다. 여기서, 1개월 내에 제2 파티에 의해 95만 달러가 징수되고, 50,833 달러가 지연된 계좌로부터 징수된다. 따라서, 제2 파티는 100만 830 달러를 징수하며, 분기당 833.33 달러의 수익을 남긴다. 그러나, 제2 파티가 제1 파티로 자금을 이체하도록 펀딩을 요구하면, 송장이 작성되자마자 미결산 송장의 전체 금액이 제1 파티로 이체된다는 사실 때문에, 제2 파티에 대한 자금코스트가 상당해지게 된다. 따라서, 도2의 흐름도는 바람직한 흐름도가 될 수 없다.

도3의 흐름도에서, 단계(64)에서 계산되는 제1 금액은 100만 달러이다. 단계(66)에서는 공제액 1이 95만 달러로 계산되고, 이는 정상 거래 기간 내에 지급될 것으로 기대되는 계좌의 총 금액이 된다. 공제액 2는 미지급 계좌로 인하여 5만 달러의 5%로서 계산된다. 이 금액은 2,500 달러가 되며, 이는 이 계좌들이 정시에 지급되는 경우 의회에 의해 적용되는 할인으로서 계산된다.

따라서, 도3의 단계(68)에서 계산되는 금액은 "100만 달러 - 95만 달러 - 2,500 달러"인 47,500 달러가 된다. 이 금액은 분기마다의 재산세 송장 발행일로부터 30일, 가장 바람직하게는 분기마다의 재산세 송장 발행일로부터 1일 또는 2일 이내에 의회가 받는 금액이다. 따라서, 재산세 송장 발행 후 30일 이내에, 지방 의 회는 총 95 달러를 회수하며, 이는 회수된 902,500 달러(정시에 지급되는 계좌의 95만 달러 - 정시 결제에 대하여 허용되는 5% 할인 금액)와 제2 파티로부터의 47,500 달러이다. 사실상, 의회는 그 계좌 발행일로부터 30일 이내에 그 재산세 통지의 장부가액의 결제 금액을 모두 받았다.

제2 파티는 30일 이전에 의회로 47,500 달러를 이체하였다. 상기 설명된 바와 같이, 제2 파티 미지급 계좌 및 벌과금 이자에 대하여 50,833 달러를 회수한다. 따라서, 제2 회사(파티)에 대한 수익은 분기당 3,333 달러가 된다.

제2 회사가 의회로 자금을 이체하기 위하여 자금을 빌려야 하고 제2 파티가 그 자금에 대하여 6%의 이자를 지급한다고 가정하고, 의회로 자금이 이체되고 2개월 이내에 제2 파티에 의한 완전한 회수를 가정하면, 제2 파티는 제1 파티로 이체되는 자금에 대하여 975 달러의 이자를 지급하여야 한다. 이는 제2 파티에 대하여 분기당 2,358 달러의 수익을 남긴다.

의회에 대한 보상은 의회가 얻는 향상된 현금 흐름에서 비롯된다. 이는 의회 발전을 위한 즉각적인 자금을 제공하고, 의회가 그 중심 사업에 집중하고 보다 많은 효율을 취득할 수 있도록 하며, 의회가 공급자에 의해 제공되는 할인을 이용할 수 있도록 하고, 어떠한 단기 또는 계절적 현금 흐름 문제를 극복하고, 채무 회수 활동을 감소시켜서 결과적으로 외상매출금 직원 비용에서의 상당한 감소를 초래할 수 있으며, 주 정부 및 연방 정부로부터의 자금(보조금 또는 프로젝트 관련)에 대하여 레버리지(leverage)로서 이용하기 위한 보다 많은 돈을 제공한다.

상기 예들에 있어서 제2 파티가 미지급 계좌를 회수하는데 보다 많은 비용을 부담할 수도 있다는 것이 주목된다.

도4는 본 발명의 방법을 실시하는데 이용될 수 있는 시스템을 개략적으로 도시하고 있다.

도4는 광역 네트워크, 근거리 네트워크 또는 인터넷이 될 수도 있는 컴퓨터 네트워크(100)를 도시하고 있다. 제1 파티는 키보드 형태의 데이터 입력 수단 및 여기에 부착된 모니터(104)를 구비한 컴퓨터(102)를 갖는다. 제1 파티의 컴퓨터(102)는 컴퓨터 네트워크(100)에 접속되어 있다. 컴퓨터(102)는 송장을 작성하고 제이터를 외상매출금 원장에 입력하는데 이용될 수 있다. 컴퓨터(102)는 외상매출금을 트래킹하고 정상 거래 기간 내에 결제를 받지 못함으로써 미지급 계좌가 발생하는 경우를 판단하기 위하여, 제1 파티에 의해 실행되는 회계 프로그램을 포함할 수 있다.

또한, 도4에 도시된 시스템은 연관된 키보드 및 모니터(108)를 구비한 제2 파티의 컴퓨터(106)도 포함한다. 도4에서 알 수 있는 바와 같이, 컴퓨터(106)도 컴퓨터 네트워크(100)에 접속되어 있다. 또한, 컴퓨터(106)는 은행, 주택 금융 조합 또는 소비자 신용 조합에 의해 소유되는 컴퓨터(110)에도 접속되어 있다. 컴퓨터(100)는 기포드 및 모니터(112)를 포함한다. 도1, 도2 또는 도3을 참조하여 설명된 방법을 실행하기 위하여 도4에 도시된 시스템의 동작에 있어서, 제1 파티의 컴퓨터(102)는 금액을 계산하는데 이용된다. 그리고 나서, 이 정보는 컴퓨터(102)로부터 컴퓨터 네트워크(100)를 통하여 제2 파티의 컴퓨터(106)에 공급된다. 이 정보를 수신하면, 컴퓨터(106)는 금융 기관의 컴퓨터(102)로 요구를 보내며, 이는 컴퓨 터(102)로부터 컴퓨터(106)로 보내진 금액과 동일한 자금의 모든 전자식 이체가, 금융 기관과 함께 제2 파티에 의해 수행되는 신용 편의로부터 제1 파티에 의해 이용되는 계좌로 이체되도록 요구한다. 이 요구에 응답하여, 컴퓨터(110)는 컴퓨터 네트워크(100)를 통하여 전자식 자금 이체가 발생하도록 지시하며, 그 결과, 계좌(114)에서 제1 파티가 자금을 받는다.

계좌의 금액이 지급되고 제2 파티가 결제를 받으면, 컴퓨터(106)는 특정한 계좌의 금액이 지급되었다는 것을 나타내는 외상매출금 정보를 갱신한다. 또한, 계좌의 결제는 신용 편의에 대한 미결산율을 감소시키기 위하여 금융 기관에 의해 수행되는 신용 편의로의 자금 이체를 시작할 수도 있다.

본 발명은 다양하게 변화 및 변형될 수 있다. 특히, 계좌의 회수는 제1 파티의 책임이 될 수 있으며, 이 경우, 제2 파티에 의해 회수되는 자금은 제1 파티로 이체되어야 할 것이다. 대안적으로, 제2 파티가 미결산 계좌의 회수에 대한 책임을 질 수도 있다. 이는 제2 파티가 미결산 채무의 회수에 대한 책임이 있는 경우, 회계 부서에서의 감소된 비용 및 행정적 부담에서 비롯되는 수익으로서 제1 파티를 보는 관점으로부터 바람직하다. 추가적 효율은 제1 파티로부터 제2 파티로 자금을 이체할 필요성을 제거함으로써 얻어진다. 다른 대안예에서는, 채무 회수 에이전시와 같은 제3 파티가 미결산 계좌를 회수하는데 이용될 수 있으며, 제3 파티는 회수된 돈을 제2 파티로 송금한다. 제3 파티는 미결산 계좌의 회수에 있어서 서비스에 대한 수수료 또는 그 서비스를 통하여 회수되는 계좌의 일정 비율을 부과하게 되는 것이 기대된다.

또한, 도4에 도시된 시스템은 많은 변형예를 가질 수 있다. 결과적으로 모든 바람직한 시스템은, 금액이 계산되고, 자금 이체가 발생할 수 있도록 하기 위하여 이 금액과 외상매출금에 대한 정보가 제2 파티로 보내지도록 초래한다. 또한, 바람직한 시스템은 계좌의 결제를 감시하기 위하여 계좌 데이터를 갱신한다.

도5 ~ 도12 및 연관된 설명에 있어서, "의뢰인"이라는 용어는 고객에게 계좌를 발행하는 기업(또는 제1 파티)을 언급하는데 이용된다. 이 점에 있어서, 기업(또는 제1 파티)이 펀딩 회사의 의뢰인이 된다.

이제 본 발명의 일실시예를 도시한 흐름도인 도5를 참조하면, 도5에서, 의뢰인은 박스 C에 의해 도시되어 있고 C행 상의 모든 다른 박스는 의뢰인에 속하는 활동과 관련되어 있다. 의뢰인 C의 상품 또는 서비스의 이용자(예를 들어, 의뢰인 C로부터 상품 또는 서비스를 매입함)인 고객은 D행의 모든 박스에 의해 도시되어 있다. 제2 파티에 대응하는 펀딩 회사는 F행의 박스에 의해 도시되어 있다.

의뢰인 C와 펀딩 회사 F 사이의 관계를 설정하기 위하여, 펀딩 회사 F가 의뢰인 C와 상의하거나(화살표(1)에 의해 도시되어 있음), 또는 의뢰인 C가 펀딩 회사 F와 상의한다(화살표(2)에 의해 도시되어 있음). 의뢰인 C 및 펀딩 회사 F는 그들의 관계의 협의에 동의하고, 적절한 계약서에 서명한다.

단계(150)에서, 의뢰인 C는 복수의 매입자에 의해 이루어지는 매입, 예를 들어, 1억 달러에 대한 송장을 발행한다. 단계(152)에서, 이 송장은 고객 D에게 전송된다. 의뢰인 C는 총 1억 달러에 달하는 송장이 만들어졌음을 펀딩 회사 F에 통지한다(화살표(3)에 의해 도시되어 있음). 이는 데이(day) 0에 발생하며, 이 날은 송 장이 만들어진 날이다. 데이 1에서, 펀딩 회사 F는 의뢰인 C에게 9900만 달러를 송금한다. 이 9900만 달러는 의뢰인 C와 펀딩 회사 F 사이의 계약에 따라 계산되며, 본 예에서는 이 계약이, 펀딩 회사가 단계(150)에서의 모든 송장의 총 가치의 99%를 송금하도록 지정한다. 따라서, 단계(154)에서, 의뢰인 C는 9900만 달러를 받는다. 이 자금은 송장 작성 1일 후에 받게 된다. 실제로, 단계(150)에서 작성되는 송장은 적절한 데이터 전송, 인터페이스 및 보안 프로토콜을 이용하여 적절한 웹 포탈을 통하여 펀딩 회사 F에 전송되는 것이 적절하다. 일단 펀딩 회사 F가 전송된 송장의 상세사항을 수신하면, 적절한 관리자가 적절한 금액의 자금의 의뢰인 계좌로의 이체를 승인한다. 이는 단계(154)에서 받게 된다.

데이 1에 9900만 달러를 받으면, 의뢰인 C는 그 돈을 알아서 자유로이 이용한다. 이는 현금 흐름을 조절하는데 이용되어, 그에 따라, 단기 신용 편의, 당좌대월, 은행 어음 등과 같은 다른 자금 공급원으로부터 현금 흐름을 얻을 필요가 없게 될 수 있다.

도5에 도시된 흐름도에서 펀딩 회사 F와 의뢰인 C 사이에 존재하는 계약적 합의 하에서, 의뢰인 C는 송장 작성 30일 후에 처음으로 상환하면 된다. 도5에 도시된 바와 같이, 송장 작성 후, 데이 2 ~ 데이 30에, 고객 D는 데이 2 ~ 데이 30의 미결산 송장에 대하여 지급을 시작한다. 예를 들어, 단계(156)에서, 고객 D는 총 9500만 달러를 의뢰인에 대하여 결제하며, 이 결제는 단계(158)에서 받게 된다. 이 단계에서, 의뢰인은 데이 1에 펀딩 회사로부터 9900만 달러를 받았고, 데이 2 ~ 데이 30에 그 고객(고객 D)으로부터 9500만 달러를 더 받는다. 따라서, 의뢰인은 펀 딩 회사로부터의 9900만 달러와 그 고객에 의한 결제로부터 받는 9500만 달러의 수익을 갖는다. 이 의뢰인은 자금을 더 생성하는데 이 추가 자금을 이용할 수 있으며, 예를 들어 단기 증권에 투자하는데 이용할 수 있다.

의뢰인 C와 펀딩 회사 F 사이의 펀딩 합의 하에서, 데이 30에, 의뢰인 C는 그 날 의뢰인 C가 고객에게 징수한 자금 모두를 지급한다. 이는 단계(160)에 의해 도시되어 있다. 따라서, 단계(162)에 도시된 바와 같이, 데이 30에, 의뢰인 C은 고객 D에게 징수한 자금을 펀딩 회사 F로 이체한다.

데이 30 이후에도 여전히 미지급된 상태인 송장은 모두 미지급 송장이다. 고객 D와 의뢰인 C 사이의 매입 협의 하에서, 이 송장은 미지급 송장이고 벌과금이 지급되어야 한다. 도5에 도시된 예의 목적을 위하여, 최초의 송장 중 500만 달러가 여전히 미결산 상태이고 300만 달러가 지연된 결제로서 고객 D에 의해 지급된다는 것이 가정된다. 본 예의 목적을 위하여. 송장의 나머지 200만 달러는 대손 또는 체납 채무를 나타낸다.

도5에서 30+ 데이로 도시된 기간 동안, 의뢰인 C는 협의에 의한 디폴트 이자율로 300만 달러에 대하여 디폴트 이자를 부과한다. 단계(164)에 도시된 바와 같이, 지연된 결제를 하는 고객 D는 미결산 결제 및 디폴트 이자를 지급한다. 단계(166)에서 의뢰인 C는 300만 달러 및 이 300만 달러에 대하여 협의에 의한 이자의 결제를 받고, 단계(168)에서 이 결제가 펀딩 회사 F에 지급된다. 단계(168)에서 이루어지는 이 결제가 협의에 의한 만기일(예를 들어, 송장 발행 150일 후)에 이루어질 수도 있다는 것을 알 수 있으며, 협의에 의한 만기일 이후에도 지급되지 않은 송장은 모두 체납 또는 대손으로 간주된다. 대안적으로, 단계(168)에서 펀딩 회사 F에 대하여 이루어지는 결제는 지정된 기간, 예를 들어, 데이 0으로부터 60일, 90일 및 120일 후에 이루어지는 일련의 결제를 나타낼 수 있다. 각각의 지정된 기간에 이루어지는 결제는 이전의 결제 이후 고객 D로부터 받는 결제와 디폴트 이자의 총 금액을 나타낸다.

체납 결제(사실상 대손)에 관해서는, 펀딩 회사 F와 의뢰인 C 사이에서 많은 다른 협의에 의해 체납 채무가 처리될 수 있다. 도5에 도시된 일례에서, 의뢰인 C와 펀딩 회사 F 사이의 계약적 합의는 의뢰인 C가 어떠한 체납 채무 및 적절한 체납 부과금(이는 통상적으로 체납 채무의 일정 비율이 됨)도 상환하도록 한다. 예를 들어, 펀딩 회사 F는 체납 금액에 대하여 Y퍼센트를 부과한다. 이 금액은 의뢰인 C에 부과되어, 의뢰인 C는 체납 채무 및 체납 부과금을 펀딩 회사에 지급한다(화살표(10)).

도6은 본 발명의 다른 실시예를 도시한 흐름도이다. 도6에 도시된 흐름도에서, 데이 0 ~ 데이 30의 방법은 도5에 도시된 방법과 동일하며, 추가 설명이 필요하지 않다. 이와 마찬가지로, 체납 기간 동안의 도6의 방법은 도5에 도시된 방법과 동일하다. 이러한 이유로, 도6의 체납 기간에 대한 추가 설명은 필요하지 않다.

도6에 도시된 실시예는, 지연된 결제가 디폴트 이자 및 의뢰인 수수료를 붙인다는 점에서 도5에 도시된 실시예와 상이하다. 따라서, 단계(200)에서, 의뢰인 C는 의뢰인 C와 고객 D 사이에서의 협의에 의한 디폴트 이자율로 디폴트 부과금을 적용하고, 또한 의뢰인 수수료를 적용한다. 이러한 부과금은 지연 지급된 송장에 부과된다. 고객 D는, 단계(204)에서 의뢰인이 받게 되는 돈(203)의 이체를 통하여, 송장의 금액, 디폴트 이자 및 의뢰인 수수료를 포함하여 지연된 송장을 적절히 결제한다. 그리고 나서, 단계(206)에서 의뢰인은 송장 금액 및 디폴트 이자를 펀딩 회사 F에 지급한다. 본 실시예에서, 의뢰인은 지연된 결제에 대하여 의뢰인 수수료를 포함하게 된다.

도7은 본 발명의 또다른 실시예를 도시한 흐름도이다. 도7에서, 데이 0 ~ 데이 30의 방법은 도5에 도시된 방법과 본질적으로 동일하며, 추가로 설명될 필요가 없다. 이와 마찬가지로, 도7에의 체납 기간 동안 도시된 방법은 도5에 도시된 방법과 본질적으로 동일하다. 따라서, 도7에 도시된 방법의 체납 기간 부분은 추가로 설명될 필요가 없다.

도7에서, 지연된 결제의 송장의 처리는 도5에 도시된 방법과 상이하다. 도7에 도시된 방법에 있어서, 펀딩 회사 F와 의뢰인 C 사이의 계약적 합의는 펀딩 회사 F가 지연된 결제에 대하여 이자를 부과하도록 허용한다. 예를 들어, 도7에 도시된 실시예에서, 의뢰인 C는 단계(162)를 참조하여 도시된 바와 같이, 데이 30에 회수되는 9500만 달러를 상환한다. 펀딩 회사 F가 데이 0에 9900만 달러만을 의뢰인 C에게 보냈지만, 계약적 합의의 조항 하에서, 의뢰인 C는 사실상 총 1억 달러를 펀딩 회사F에 상환하여야 한다. 따라서, 지연된 결제의 결과로서 펀딩 회사 F에 지급해야 할 이자는 500만 달러의 미결산 금액에 대하여 계산된 이자이다. 의뢰인 C는 협의에 의한 디폴트 이자율(의뢰인 C와 고객 D 사이에서 협의됨)로 지연된 결제 송장(총 500만 달러)에 대하여 고객 D에게 이자를 부과한다. 단계(214)에서 고객 D는 지연된 결제 및 적절한 디폴트 이자를 지급하고, 이 지연된 결제 및 적절한 디폴트 이자는 의뢰인 C가 받게 된다. 다음으로, 단계(218)에서 의뢰인 C는 펀딩 회사 F에결제 금액을 보낸다. 단계(218)에서 펀딩 회사 F에 지급되는 금액은 단계(210)에서 계산되는 금액과 동일하다.

도8은 본 발명의 또다른 실시예에 따른 흐름도이다. 도8의 단계(260 및 261)에서, 펀딩 회사 F 및 기업 C는 적절한 펀딩 협의에 대하여 협상한다. 데이 0에, 단계(262)에서, 기업 C는 30일의 기간 및 1억 달러에 대하여 복수의 매입자에게 복수의 송장을 발행한다. 단계(263)에서, 이 송장들은 복수의 매입자 또는 고객 D에게 전달된다. 동시에, 기업 C는 펀딩 회사 F에게 송장의 발행을 통지한다. 단계(264)에서, 펀딩 회사 F는 송장의 1억 달러의 통지를 받고, 펀딩 회사 F와 기업 C 사이의 계약적 합의에 따라, 송장의 99%에 대한 대출이 기업 C로 이루어진다(단계(264)). 따라서, 단계(265)에서, 기업 C는 9900만 달러를 받는다. 도8에 도시된 바와 같이, 기업 C는 데이 1(송장 발행 1일 후)에 9900만 달러를 받는다.

데이 2 ~ 데이 30에, 고객 D는 미결산 송장의 일부를 지급한다. 예를 들어, 단계(266)에서, 고객 D는 총 송장 금액 중 9500만 달러를 청산하는 복수의 결제를 한다. 이 9500만 달러는 단계(267)에서 기업 C가 받게 된다.

30일 후, 데이 31의 단계(268)에서, 기업 C는 추가적인 송장 발행을 진행한다. 단계(268)에서, 새로운 송장의 총 금액은 1억 달러이다. 이 송장들은 복수의 매입자에게 발행된다. 총 1억 달러에 달하는 이 송장들은 단계(269)에서 고객 D에게 발행된다. 또한, 기업 C는 화살표(3)에 의해 도시된 바와 같이, 1억 달러의 새 로운 송장의 발행을 펀딩 회사 F에 통지한다. 단계(271)에서, 펀딩 회사 F는 펀딩 회사 F와 기업 C 사이의 계약적 관계에 따라, 단계(268)에서 발행된 1억 달러의 송장에 관하여 기업 C에 9900만 달러가 지급되어야 한다는 것을 판단한다. 그러나, 기업 C는 이전의 데이 2 ~ 데이 30의 기간 동안 9500만 달러의 회수를 완료하였다. 기업 C가 이 9500만 달러를 펀딩 회사 F로 이체하고 펀딩 회사 F가 9900만 달러를 다시 기업 C로 이체하는 대신, 단계(271)에서 펀딩 회사 F가 기업 C로 그 차(9900만 달러 - 9500만 달러 = 400만 달러)를 이체한다. 따라서, 단계(272)에서, 기업 C는 펀딩 회사 F로부터 400만 달러를 받는다. 이 단계에서(데이 32), 기업 C로부터 펀딩 회사 F로의 미결산 금액은 총 1억 500만 달러이며, 이는 단계(265)의 첫번째 이체로 인한 1억 달러와 단계(272)의 두번째 돈의 이체로 인한 500만 달러이다.

데이 32 ~ 데이 60에, 고객 D는 단계(268)로부터의 1억 달러의 미결산 송장에 관하여 예를 들어 9500만 달러를 지급한다. 이는 단계(273)에 도시되어 있으며, 기업 C는 단계(274)에서 이 9500만 달러를 받는다.

다음으로, 프로세스는 단계(268) ~ 단계(274)를 반복함으로써 계속된다. 도8에 도시되어 있지 않지만, 도8의 흐름도는, 고객 D에 대한 지연된 결제의 징수 및 결제 및 디폴트 벌과금을 포함하여, 기업 C로부터 펀딩 회사 F로의 돈의 이체도 포함하게 된다.

도9는 본 발명의 또다른 실시예를 도시하고 있는 흐름도이다. 도9에서, 펀딩 회사 F와 의뢰인 C는 상호 만족하는 계약 조항에 동의한다.

데이 0의 단계(300)에서, 의뢰인 C는 예를 들어 총 1억 달러에 달하는 복수 의 송장을 발행한다. 1억 달러에 달하는 이 복수의 송장은 단계(302)에서 고객 D에게 전달된다. 또한, 고객 C는 단계(300)에서 발행된 복수의 송장의 상세사항도 전달하며, 단계(304)에서, 이 송장들의 상세사항을 펀딩 회사 F로 보낸다.

데이 1에, 이 송장들의 상세사항을 수신하면, 펀딩 회사 F는 송장들의 총 금액과 동일한 금액을 고객 C로 이체한다. 따라서, 의뢰인 C는 부호 5에 의해 도시된 바와 같이, 1억 달러를 받는다. 이 돈은 데이 1에 받게 되며, 이는 복수의 송장이 작성되고 1일 후이다.

단계(306)에 도시된 바와 같이 고객 D는 송장에 대하여 지급하고, 이 금액은 단계(307)에서 의뢰인 C로 이체된다. 도9에서 알 수 있는 바와 같이, 정상 거래 기간 내의 결제인 이러한 송장에 대한 결제는 송장 작성 후 2일 ~ 30일의 기간 내에 이루어진다. 따라서, 이 단계에서, 의뢰인 C는 펀딩 회사 F로부터 1억 달러를 받았고, 또한 고객 D로부터도 결제를 받았다. 사실상, 이 단계에서, 의뢰인 C는 그 송장의 대부분에 있어서 두 번 지급받은 "이중 수령(double dipping)"을 하게 된다. 송장 작성 후 2일 ~ 30일의 기간에서의 결과로서 발생하는 추가적인 펀딩은 예를 들어, 단기 금융 시장에 투자함으로써, 부가 수입을 생성하는데 이용될 수 있다.

계약의 상세사항 하에서, 의뢰인 C는 데이 30에 고객 D로부터 회수되는 자금을 펀딩 회사 F에 지급하게 된다. 그리고, 데이 30에, 의뢰인 C는 그 계약적 합의 하에서, 송장(300)에 대하여 회수된 총 자금에 기초하여 계산하여, 펀딩 회사 F에 추가로 1%를 더 지급하게 된다. 따라서, 도9에 도시된 예에서, 데이 30에, 의뢰인 C에 의해, 고객 D로부터 9500만 달러가 회수되었다. 9500만 달러의 1%는 95만 달러 가 된다. 따라서, 데이 30에, 의뢰인 C는 9595만 달러를 펀딩 회사 F에 지급한다. 이는 도9의 단계(308) 및 단계(309)에 도시되어 있다.

단계(308), 단계(309)에서 의뢰인 C가 펀딩 회사 F에 지급하는 금액은 의뢰인 C와 펀딩 회사 F 사이의 특정한 계약적 합의에 따라 변화될 수도 있다는 것을 이해할 것이다. 예를 들어, 1% 이외의 이자율이 이용될 수 있다.

도9의 30+ 데이 기간에 도시된 송장의 지연된 결제 및 도9의 체납 기간 동안에 도시된 체납 송장은 도5에 도시된 흐름도에서와 동일한 방식으로 다루어진다. 따라서, 이들은 더 설명될 필요가 없다.

도10은 디폴트 이자와 퍼실리티 수수료가 부과되는 것을 제외하고, 도5와 본질적으로 유사한 흐름도이다.

도11은 본 발명의 또다른 실시예를 도시한 흐름도이다.

도11의 데이 0에, 의뢰인 C는 총 1억 달러에 달하는 복수의 송장을 작성한다. 이 송장들은 30일이라는 기간에 기초하여 작성된다. 이는 단계(400)에 의해 도시되어 있다. 단계(400)에서 작성된 송장은 단계(402)에서 고객 D에게 제공된다.

또한, 의뢰인 C는 단계(400)에서 도시된 복수의 송장과 관련된 데이터를 펀딩 회사 F에 제공한다. 이 정보는 적절한 데이터 전송 및 보안 프로토콜을 이용하고 펀딩 회사 F에 의하여 동작되는 웹 포탈을 통하여, 송장의 상세사항을 업로드(upload)하는 의뢰인 C에 의해 제공될 수 있다.

도11에 도시된 흐름도는 체납 수수료가 기업 C에 의해 선불로 지급되는 시스템을 도시하고 있다. 따라서, 펀딩 회사 F와 기업 C 사이의 계약적 합의 하에서, 기업 C는 펀딩 회사 F에 선불로 50 퍼센트(또는 협의에 의한 다른 일정 비율)를 지급하도록 동의하였다. 따라서, 단계(404)에서, 기업 C는 50만 달러를 펀딩 회사 F에 지급하며, 이는 단계(403)에서 받게 된다.

송장의 작성 후 2일 ~ 30일의 기간 동안, 고객 D는 미지급 송장의 일정 비율을 의뢰인 C에게 상환한다. 예를 들어, 단계(406)에서, 고객 D는 총 5500만 달러를 의뢰인 C에게 지급하며, 이는 단계(408)에서 받게 된다.

데이 30에, 의뢰인 C는 1억 달러의 총 송장 금액 중 5500만 달러(예를 들어)에 달하는 결제를 받았다. 따라서, 4500만 달러는 여전히 미결산 상태이다. 의뢰인 C와 펀딩 회사 F 사이의 계약적 합의 하에서, 펀딩 회사 F는 그 차이인 4500만 달러를 의뢰인 C에게로 이체한다. 이 경우, 데이 30에 의뢰인 C에게로 이체되는 돈의 금액은 데이 30에서의 미결산 송장의 금액에 대응한다.

따라서, 단계(409)에서, 펀딩 회사 F는 4500만 달러를 의뢰인 C에게로 이체하며, 이는 단계(410)에서 받게 된다.

고객 D가 의뢰인 C에게 지급하여야 할 송장의 미지급된 4500만 달러에는 디폴트 이자 부과금이 붙는다. 이는 단계(411)에 도시되어 있다. 디폴트 이자 부과금은 데이 30에 이자가 붙기 시작한다. 단계(412)에서, 고객 D는 일부의 미결산 송장 금액 및 디폴트 이자를 지급하며, 이는 단계(413)에서 의뢰인 C가 받게 된다. 데이 60의 단계(414)에서, 의뢰인 C는 데이 30 ~ 데이 60에 받은 결제 금액(디폴드 이자 제외)을 펀딩 회사 F로 이체한다. 사실상 단계(403)에서 펀딩 회사 F로 이체되는 50만 달러가 지연된 채무 결제에 대하여 부과되는 디폴트 이자를 선불로 지급한 것 이므로, 이 단계에서 디폴트 이자는 지급되지 않는다.

체납 기간을 넘기는 미지급 송장에 관하여, 디폴트 이자는 도5에 도시된 것과 동일한 방식으로 부과된다.

도12 및 도13은 본 발명의 실시예에 따른 또다른 흐름도이다. 이들의 특징은 설명 없이도 자명하다.

도14 ~ 도23은 본 발명의 다양한 실시예의 각각의 구성요소 또는 단계를 도시한 흐름도이다.

도14는 기업이 펀딩 회사로부터의 자금을 요구하고 펀딩 회사가 이 자금을 기업으로 이체하는데 요구되는 단계 및 시스템을 도시하고 있다. 도14에 있어서, 펀딩 회사는 "FP"로 표시된 박스에 의해 도시되고, 기업은 "BE"로 표시된 박스에 의해 도시되며, 기업의 고객은 "고객(Customer)"로 표시된 박스에 의해 도시되어 있다.

자금을 요구하기 전에, 펀딩 회사와 기업은 통상적으로 그들 사이에 조항 및 조건이 설정되는 협상 기간에 들어간다. 본 발명의 보편성을 한정하지 않는, 몇몇의 통상적인 조항 및 조건은 다음과 같다.

- 기업에 의해 펀딩 회사에 대하여 이루어지는 자금 요구는 기업에 의해 발행되는 모든 송장의 총 금액에 기초한다.

- 펀딩 회사로부터 기업으로 이체되는 자금의 총 금액은, 송장 총 금액의 일정 비율, 예를 들어, 자금 요구에 포함되는 송장에 의해 나타나는 총 금액의 98.5%에 상당하는 이체 자금으로 규정된다.

- 30일 후에도 지급되지 않은 송장에는 벌과금 이자가 붙는다.

이제 도14를 참조하면, 플랫폼 또는 시스템을 이용하여 다음 단계들이 발생한다.

(a) 단계(601)에 도시된 바와 같이, 기업은 송장을 작성하고 이 송장을 고객에게 전달한다.

(b) 기업은 이 송장이 고객에게로 발행되었음을 반영하기 위하여 기록, 여기서는 외상매출금 원장을 갱신한다. 이 기록은 고객의 이름, 송장 발행일, 송장에 대하여 지급하여야 할 총 금액과 같은 상세사항을 포함하도록 갱신된다. 이 갱신 단계는 단계(602)에서 개략적으로 도시되어 있다.

(c) 자금에 대한 요구를 하기 위하여, 기업은 필수 정보를 펀딩 기업에 제공한다. 이는 단계(603)에서 개략적으로 도시되어 있다. 기업으로부터 펀딩 회사로 전송되는 정보는 통상적으로 기업에 의해 특정 기간에 발행된 모든 송장 및 이 기간 동안 발행된 송장의 총 금액과 같은 상세사항을 포함하게 된다. 이 기간은 1일에서부터 30일 까지의 범위의 기간이 될 수 있다. 또한, 본 발명에 따라 다른 기간이 이용될 수도 있다.

(d) 자금의 요구를 받으면, 펀딩 회사는 그 승인 프로세스를 수행하고 자금을 승인하며 그 기록을 갱신한다. 이는 단계(604)에서 개략적으로 도시되어 있다.

(e) 자금 요구가 펀딩 회사에 의해 승인되면, 자금은 펀딩 회사로부터 기업으로 이체된다(도14의 단계(605) 참조). 동시에, 펀딩 회사는 자금이 이체되었다은 것을 기업에 통지한다. 이는 단계(606)에서 개략적으로 도시되어 있다.

도14를 참조하면, 도14에 도시된 본 발명의 단계들을 구현하기 위하여 요구되는 컴퓨터 시스템은 적어도

- 기업에 의해 실행되는 외상매출금 프로그램;

- 펀딩 회사 컴퓨터 또는 컴퓨터 네트워크 상에서 실행되어, 기업의 외상매출금 프로그램으로부터 수신되는 외상매출금 정보를 수신하고 기억할 수 있는 데이터베이스;

- 기업에 보낸 정보를 펀딩 회사가 수신할 수 있도록 하는(또한 그 반대) 적절한 인터페이스 및 적절한 보안 프로토콜을 포함하는 적절한 정보 전송 능력;

- 전자식 자금 이체 시스템 - 여기서, 전자식 자금 이체 시스템은, 펀딩 회사와 자금을 이체하기 위한 협의를 하는 은행과 같은 제3 파티에 의해 제공될 수도 있음. 자금 이체와 관련하여 펀딩 회사와 은행 사이에 별도의 계약적 협의가 존재할 수 있다는 것을 알 수 있음 -;

- 펀딩 회사가 기업에게 자금이 이체되었음을 통지할 수 있도록 하는 자금 이체 통지 시스템 - 여기서, 이 통지는, 자금이 기업의 은행 계좌에 예금되었음을 확인할 수 있는, 자동으로 생성되는 이메일 또는 자동으로 생성되는 예입 전표와 같이 간단함 -; 및

- 플랫폼의 다양한 부분들이 서로 통신할 수 있도록 하는 적절한 인터페이스

를 포함한다는 것을 알 수 있다.

자금에 대한 요구는 도14의 단계(603)에서 도시된 정보를 펀딩 회사가 수신하고 나서 이루어질 수도 있다는 것을 이해할 것이다. 따라서, 본 발명의 플랫폼 또는 시스템에 있어서, 요구 수단 및 정보 전송 수단은 하나이며 동일한 것이 될 수 있다.

도15는 기업의 고객이 계좌의 금액을 지급하는 경우에 있어서, 본 발명의 일실시예에서 발생하는 사건의 시퀀스(sequence)를 개략적으로 도시하고 있다. 도15에 도시된 흐름도에서, 기업은 그 고객으로부터 계좌 금액의 결제를 회수하는 데 대한 책임을 지고 있다. 그에 따라 고객과 기업 사이의 중요한 의뢰인 관계가 유지될 수 있기 때문에 바람직하다.

도15의 단계(610)에서 도시된 바와 같이, 고객은 기업에 결제 금액을 송금한다. 기업이 결제를 받으면, 기업은 예를 들어 단계(611)에서 도시된 바와 같이 그 기록을 갱신하다. 특히, 기업의 기록은 고객이 계좌의 금액을 지급했다는 사실을 기록하도록 갱신된다. 그리고 나서, 단계(612)에서 개략적으로 도시된 바와 같이, 기업은 계좌의 금액이 지급되었음을 펀딩 회사에 통지한다. 또한, 단계(613)에서 도시된 바와 같이, 기업은 계좌 금액의 결제에 있어서 그 고객으로부터 받은 자금을 펀딩 회사로 송금한다. 그리고 나서, 단계(614)에서 도시된 바와 같이, 펀딩 회사는 그 기록을 갱신하여, 계좌의 금액이 지급되었다는 것을 나타내고 고객으로부터 결제를 받았다는 것을 기록한다.

도15의 실시예에서, 플랫폼의 결제 트래킹 요소는 기업에 의해 실행되는 회계 플랫폼, 펀딩 회사에 의해 실행되는 회계 플랫폼 및 이 회계 플랫폼들 사이에서 정보를 전송하는 정보 전송 플랫폼을 포함한다. 이 정보 전송 플랫폼은 기업과 펀딩 회사의 회계 플랫폼이 통신하고 정보를 교환할 수 있도록 하는 적절한 인터페이 스를 포함할 수 있다. 이 인터페이스는 플랫폼들 사이의 호환성을 보장하고 관련 데이터가 적절한 데이터 필드에 위치하는 것을 보장하기 위하여 적절한 스크립트 또는 프로그램을 포함할 수 있다.

도15에 도시된 실시예에서, 펀딩 회사와 기업 사이의 계약적 협의의 조항 및 조건은, 기업으로부터 펀딩 회사로의 자금 이체(단계(613)에서 도시됨)가 기업이 고객으로부터 결제를 받으면 발생하도록 요구한다. 예를 들어, 기업은 지급되는 송장의 일일 총 금액을 펀딩 회사에게 송금하도록 요구될 수 있다.

도15가 기업으로부터의 펀딩 회사로의 직접적인 자금의 송금을 단계(613)에서 도시하고 있지만, 자금의 송금은 기업에 의해 관리되는 은행 계좌로부터 펀딩 회사에 의해 관리되는 은행 계좌, 또는 펀딩 회사에 의해 지정되는 어떠한 다른 목적지, 예를 들어 대출 계좌로도 이루어질 수 있다.

도16은 정상 거래 기간 이후, 예를 들어 30일 이후에도 계좌의 금액이 고객에 의해 여전히 지급되지 않은 경우 발생하는 가능한 시나리오를 개략적으로 도시한 도면이다. 도16에서, 기업은 그 외상매출금을 회수하는 데 대한 책임을 지고 있다.

정상 거래 기간이 만료된 후(예를 들어, 송장 발행일로부터 30일 후), 기업은 그 회계 플랫폼에 대한 감사(audit)를 수행하고, 결제없이 송장 발행일로부터 30일 이상이 지난 모든 송장에 대한 상세사항을 취득한다. 기업은 이러한 정보를 회수하고, 단계(620)에서 개략적으로 도시된 바와 같이 이를 펀딩 회사에 전달한다. 통상적으로, 동시에, 기업은 단계(621)에서 개략적으로 도시된 바와 같이 그 기록을 갱신한다. 미지급 계좌와 관련된 정보를 수신하면, 단계(622)에서 도시된 바와 같이, 펀딩 회사도 그 기록을 갱신하며, 그 결과, 펀딩 회사의 기록이 미지급 계좌를 정확히 반영하게 된다. 펀딩 회사에 의해 이용되는 회계 플랫폼은 기업의 고객에 의해 지급되는 계좌와 관련된 정보에 의해 종종 정기적으로 갱신된다는 것을 알 수 있다. 또한 이러한 경우, 펀딩 회사에 의해 실행되는 회계 플랫폼이, 어떠한 계좌가 송장 발행일 30일 후에도 여전히 미지급되었는지를 판단할 수 있다는 것을 알 수 있다. 이는 펀딩 회사가 기업의 기록이 최신 정보로 유지되는 것을 보장하기 위한 중요한 감사 점검을 제공할 수 있다.

미지급 계좌와 관련된 정보를 수신하면(또는 미지급 계좌에 대한 회사만의 리스트를 작성하면), 펀딩 회사는 이 계좌에 벌과금 또는 벌과금 이자가 가해진다는 통지를 기업에 발행한다. 이는 점선(623)으로 개략적으로 도시되어 있다. 이 단계는 기업에 의해 이용되는 회계 플랫폼이 미지급 계좌와 관련된 정보를 적절하게 자동으로 발생시키게 됨에 따라, 선택적이라는 것을 이해할 것이다. 마지막으로, 기업은 벌과금과 관련된 추가적 송장을 발행하거나, 또는 벌과금의 부과를 고객에게 통지할 수 있다. 이는 단계(624)에서 개략적으로 도시되어 있다.

고객으로부터 계좌 및 벌과금의 결제를 받는 경우, 이 결제는 도15를 참조하여 도시된 바와 같이 진행된다.

도17은 계좌의 미결제 또는 지연 결제를 다루기 위한 대안적인 실시예를 도시하고 있다. 도17에서, 정상 거래 기간 종료시에(예를 들어, 송장 발급일 30일 후에), 펀딩 회사에 의해 실행되는 회계 플랫폼은 지급된 계좌에 응답하여 날짜를 분 석하며(지급된 계좌와 관련하여 기업으로부터의 정보 전송에 의하여 수신된 정보에 있어서, 플랫폼의 계좌 결제 트래킹 부분을 이용함), 그 결과, 여전히 미지급된 계좌의 리스트를 작성한다(단계(630)에서 개략적으로 도시되어 있음). 단계(631)에서 개략적으로 도시된 바와 같이, 이 정보는 기업으로 전송된다, 기업은 단계(632)에서 그 기록을 갱신하고, 단계(633)에서 개략적으로 도시된 바와 같이 그 고객에게 발생하는 벌과금 결제와 관련된 모든 송장을 발행한다.

도18은 고객으로부터 받게 되는 계좌의 결제를 처리하기 위한 다른 대안적 실시예를 도시하고 있다. 도18에 도시된 실시예에서는, 펀딩 회사가 계좌 금액의 회수에 대한 책임을 진다. 예를 들어, 이는 펀딩 회사가 기업의 고객으로부터 계좌의 결제를 받기 위하여 회수 메커니즘 또는 회수 포인트를 제공한다면 발생할 수 있다. 예를 들어, 펀딩 회사는 기업의 고객이 그들의 계좌의 금액을 지급할 수 있는 전자식, 온라인 또는 전화 지급 서비스를 제공할 수 있다. 이러한 지시는 펀딩 회사에 의해 제공되는 청구서 결제 서비스와 관련된 상세사항으로 구성되거나 그 상세사항을 포함할 수 있다.

도18에 도시된 실시예에서, 고객은 단계(640)에 개략적으로 도시된 바와 같이 자신의 청구서에 대하여 지급하고, 그 돈을 펀딩 회사에 송금한다. 펀딩 회사는 그 내부 기록이 그 계좌의 결제를 기록하도록 갱신한다. 이는 단계(641)에 도시되어 있다. 또한, 펀딩 회사는 그 계좌가 지급되었음을 기업에 통지한다(단계(642)에 도시되어 있음). 다음으로, 단계(643)에 도시된 바와 같이, 기업은 그 내부 기록을 갱신한다.

도19는 도18에서 논의된 결제 시나리오 하에서(여기서는, 고객이 펀딩 회사에 직접 송장 금액을 지급함) 계좌 금액의 미결제를 처리하기 위한 일실시예를 도시하고 있다. 도19에 도시된 실시예에서, 정상 거래 기간의 종료시에(예를 들어, 송장 발급일 30일 후에), 펀딩 회사는 그 기록을 분석하고 정상 거래 기간의 종료시에도 여전히 미결제인 계좌의 리스트를 취득한다. 이 리스트는 미결산 계좌를 포함하는 미결제 계좌의 총 금액과 함께, 모든 미지급 계좌의 모든 상세사항을 포함할 수 있다. 기록의 분석은 도19의 단계(650)에서 개략적으로 도시되어 있다. 그리고 나서, 펀딩 회사는 미지급 계좌를 기업에 통지한다. 특히, 단계(651)에서는 미지급 계좌와 관련된 정보가 기업으로 전송되고, 그리고 나서, 단계(652)에서는 기업이 자신의 기록을 갱신하며, 이어서, 벌과금과 관련된 추가적 송장 또는 현재 고객에게 벌과금이 발생하였다는 통지를 발행한다(이는 단계(653)에 개략적으로 도시되어 있음).

도20은 펀딩 회사가 송장을 발행하는 데 대한 책임을 지는 본 발명의 다른 실시예를 도시하고 있다. 도20에 도시된 본 실시예에서, 기업은 송장이 작성되었음을 펀딩 회사에 통지한다. 이는 단계(660)에 도시되어 있다. 기업에 의하여 펀딩 회사로 제공되는 정보는 고객의 이름, 송장 작성일, 각각의 특정 송장에 대하여 지급하여야 할 총 금액을 포함한다. 단계(661)에서, 펀딩 회사는 그 기록이 작성되는 송장과 관련된 정보를 포함하도록 갱신하고 송장을 작성하며 그 송장을 고객에게 보낸다(단계(662)). 그리고 나서, 단계(663)에 도시된 바와 같이, 펀딩 회사는 작성된 송장과 관련된 정보를 기업으로 전송한다. 다음으로, 단계(664)에 도시된 바 와 같이, 기업은 자신의 기록을 갱신한다. 올바른 송장이 작성되었다는 것을 보장하기 위하여, 기업은 단계(663)에서 받은 데이터의 감사 점검을 수행하는 것이 적절하다. 어떠한 오류가 발견되면, 그 오류의 시정에 대한 요구와 함께 추가 정보가 펀딩 회사로 제공된다.

도21은 도20을 참조하여 구성된 송장 발행 시나리오 하에서 계좌의 미결제 또는 지연된 결제에 대하여 발생할 수 있는 활동의 일실시예를 도시하고 있다. 도21에서, 펀딩 회사는 결제의 정상 거래 기간의 종료 시에 그 기록을 갱신한다. 이는 단계(670)에 개략적으로 도시되어 있다. 이러한 기록의 갱신은 미지급 계좌의 리스트를 작성한다. 단계(671)에서, 펀딩 회사는 벌과금 이자나 벌과금과 관련된 송장 또는 벌과금 이자나 벌과금이 지급되어야 한다는 고객으로의 통지를 발행한다. 또한, 단계(672)에서 개략적으로 도시된 바와 같이, 펀딩 회사는 미지급 계좌와 관련하여 기업에 정보를 전송한다. 단계(673)에서, 기업은 미지급 계좌를 포함하도록 기록을 갱신한다.

도22는 승인된 자금을 펀딩 회사로부터 기업으로 이체하는 일실시예를 도시하고 있다. 도22에 도시된 실시예에서, 펀딩 회사는 은행과, 합의, 통상적으로 계약적 합의를 한다. 결국 기업에 자금을 공급하는 것은 은행이지만, 은행과 펀딩 회사 사이의 계약적 합의 또는 펀딩 합의의 조항 하에서, 이 자금이 은행으로부터 기업으로 공급되는 것이다. 도22에 도시된 실시예에서, 펀딩 회사는 자금의 승인을 은행에 통지한다(단계(680)에 도시되어 있음). 이러한 통지는 기업으로 이체하도록 송인된 자금의 총 금액을 포함한다. 이어서, 단계(681)에서, 은행은 기업으로 자금 을 이체하기 위하여 전자식 자금 이체를 실행한다. 단계(682)에서, 은행은 기업으로의 자금 이체를 반영하도록 그 내부 기록을 갱신한다. 은행에서의 내부 기록의 이러한 갱신은 통상적으로, 은행이 펀딩 회사에 대하여 발생하는 대출 계좌 또는 신용 한도의 상세사항을 갱신하는 것을 포함한다. 다음으로, 단계(683)에서, 은행은 펀딩 회사와 자금의 이체를 확인한다.

도23은 펀딩 회사와 은행 사이의 월말 처리 및 거래에 대하여 가능한 일실시예를 도시하고 있다. 본 발명의 일실시예에 있어서, 펀딩 회사는 한 달 동안 기업으로부터 계속해서 결제를 받는다(기업의 고객이 그들의 계좌 금액을 지급함에 따라 이러한 결제를 받음). 그러나, 펀딩 회사는 단지 매월 말에 자금을 은행으로 상환하도록 요구되는 것이 적절하다.

도23에서, 매월 말에, 펀딩 회사는 받는 결제를 은행에 통지하고 그 자금을 은행에 송금한다. 은행은 그 내부 기록을 갱신하고(단계(691)에 도시되어 있음), 그 계좌의 상태에 대하여 정보를 펀딩 회사에 제공한다(단계(692)에 도시되어 있음).

본 발명의 방법, 시스템 및 플랫폼은 도14 ~ 도23에 각각 도시된 방법, 시스템 및 플랫폼의 일부의 많은 상이한 조합들을 포함할 수 있다.

자금 이체 수단은 제3 파티의 자금 이체 플랫폼을 포함할 수 있다. 따라서, 본 발명의 시스템 및 플랫폼에는 자금 이체 수단이 제공되지 않을 수도 있다.

본 발명에 따른 시스템 및 플랫폼은 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 소프트웨어를 이용하게 된다. 이러한 프로그램 또는 소프트웨어에서 이용되는 실제의 컴퓨 터 언어 및 코딩은 다양하며, 프로그램 또는 소프트웨어의 기능성이 본 발명의 요건을 만족시킨다면 이것 또한 본 발명에 포함될 수 있다. 컴퓨터 프로그래밍 분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명에서 이용되는 적절한 소프트웨어를 쉽게 개발할 수 있을 것이다.

이 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명에 대하여 구체적으로 설명된 것 이외에 변화 및 변형이 가해질 수 있다는 것을 이해할 것이다. 본 발명이 본 발명의 사상 및 범위 내에 있는 이러한 모든 변화 및 변형을 포함한다는 것을 이해할 것이다.

Claims (34)

1. 제1 파티(party)에 지급하여야 할 외상매출금(accounts receivable)에 기초하여, 제1 파티에 자금을 제공하기 위한 방법에 있어서,

   (a) 제1 파티의 외상매출금 채무자 또는 외상매출금 채무자들의 일부로부터 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액을 계산하는 단계;

   (b) 상기 단계(a)에서 계산된 상기 제1 파티에 지급해야 할 상기 외상매출금 금액에 기초하여 제2 파티로부터 상기 제1 파티로 자금을 이체하는 단계; 및

   (c) 상기 외상매출금 채무자로부터 상기 외상매출금 및 적용가능한 벌과금을 회수하는 단계 - 여기서, 상기 회수된 외상매출금 및 벌과금은 상기 제2 파티에 제공됨 -

   를 포함하는 방법.
2. 제1항에 있어서,

   상기 단계(b)에서 이체된 자금의 금액은 상기 단계(a)에서 계산된 금액인

   방법.
3. 제1항에 있어서,

   상기 단계(b)에서 이체된 자금의 금액은 상기 단계(a)에서 계산된 금액의 일부인

   방법.
4. 제1항에 있어서,

   상기 단계(a)에서 계산된 금액은 일정 기간에 걸쳐 발생하는 제1 파티의 모든 외상매출금 중에서 제1 파티에 지급하여야 할 총 금액인

   방법.
5. 제1항에 있어서,

   상기 단계(a)에서 계산된 금액은,

   (i) 제1 금액을 얻기 위하여 상기 제1 파티에 지급해야 할 총 외상매출금을 계산하는 단계;

   (ii) 정상 거래 기간(normal trading terms) 내에 지급될 수 있는 유동 외상매출금에 대한 공제액을 계산하는 단계;

   (iii) 제2 금액을 결정하기 위하여 상기 제1 금액으로부터 단계(ii)의 공제액을 공제하는 단계

   에 의해 결정되는

   방법.
6. 제5항에 있어서,

   상기 제1 파티는 채무의 조기 결제나 정시 결제에 대하여, 할인이나 판매수수료나 결제 수수료를 제공하거나, 또는 금액을 낮추어주고, 상기 단계(ii)는 정상 거래 기간 내에 외상매출금 금액에 적용가능한 할인과 동일한 제2 공제액을 정하는 단계를 더 포함하고, 상기 단계(iii)는 상기 단계(i)에서 계산된 금액으로부터 상기 단계(ii)의 공제액 및 제2 공제액을 공제하는 단계를 더 포함하는

   방법.
7. 제1항에 있어서,

   (a) 상기 제1 파티의 외상매출금 채무자 또는 상기 외상매출금 채무자들의 일부로부터 상기 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액의 초기 계산을 수행하는 단계;

   (b) 상기 단계(a)에서 계산된 상기 초기 금액과 동일한 자금을 제2 파티로부터 상기 제1 파티로 이체하는 단계;

   (c) 상기 외상매출금 채무자로부터 외상매출금 및 적용가능한 벌과금을 회수하는 단계 - 여기서, 상기 회수된 외상매출금 및 적용가능한 벌과금은 상기 제2 파 티에 제공됨 -;

   (d) 이전 계산으로부터 소정의 기간 내에 다음 계산을 수행하는 단계 - 여기서, 상기 다음 계산은, 상기 이전 계산과 상기 다음 계산 사이의 기간에 발생한, 상기 제1 파티의 외상매출금 채무자 또는 상기 외상매출금 채무자들의 일부로부터 상기 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금의 다음 금액을 계산하는 단계임 -

   (e) 상기 다음 금액과 동일한 자금을 상기 제2 파티로부터 상기 제1 파티로 이체하는 단계; 및

   (f) 상기 단계(c) 내지 상기 단계(e)를 요구되는 바와 같이 반복하는 단계

   를 포함하는 방법.
8. 제1항에 있어서,

   상기 자금은 송장 발행 후 0 내지 3일 이내에 상기 제1 파티로 이체되는

   방법.
9. 제1항에 있어서,

   상기 단계(a)는,

   (a) 복수의 계좌를 생성하는 단계;

   (b) 상기 복수의 계좌의 상세사항을 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베 이스에 입력하는 단계; 및

   (c) 상기 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스의 상세사항으로부터 상기 외상매출금 금액을 계산하는 단계

   를 포함하는

   방법.
10. 제1항에 있어서,

    상기 제1 파티 및 상기 제2 파티의 컴퓨터 기록은, 송장의 결제가 회수됨에 따라 갱신되는

    방법.
11. 제3항에 있어서,

    상기 일부는 100% 이하의 협의에 의한 비율인

    방법.
12. 제1항에 있어서,

    상기 단계(b)는 전자식 자금 이체를 포함하는

    방법.
13. 제1 파티에 자금을 제공하기 위한 방법에 있어서,

    (a) 다가오는 기간 동안의 상기 제1 파티에 대한 수익을 추정하는 단계;

    (b) 추정된 수익에 기초하여 제2 파티로부터 상기 제1 파티로 자금을 이체하는 단계; 및

    (c) 상기 기간 동안 발생하는 수익에서 비롯된 회수된 수익 및 모든 적용가능한 벌과금을 상기 제2 파티에 제공하는 단계

    를 포함하는 방법.
14. 제13항에 있어서,

    상기 기간 동안 제공되는 상품 또는 서비스에 대한 판매와 관련하여 상기 제1 파티에 의해 송장을 발행하는 단계

    를 더 포함하고,

    상기 단계(c)는 상기 기간 동안 상기 제1 파티에 의해 발행되는 송장으로부터 비롯된 채무로 인하여 상기 제1 파티의 고객 또는 의뢰인으로부터 돈을 회수하는 단계를 포함하는 - 여기서, 상기 회수된 돈은 어떠한 적용가능한 벌과금도 포함함 -

    방법.
15. 제13항에 있어서,

    a) 다가오는 기간 동안의 상기 제1 파티에 대한 수익을 추정하는 단계;

    b) 상기 추정된 수익에 기초하여 상기 제2 파티로부터 상기 제1 파티로 자금을 이체하는 단계;

    c)(i) 상기 기간 동안 상기 제1 파티에 의한 판매 또는 다른 수익 발생 활동에서 비롯된 송장을 작성하는 단계;

    c)(ii) 상기 송장에 관하여 어떠한 적용가능한 벌과금도 포함한 결제를 회수하는 단계; 및

    c)(iii) 어떠한 벌과금도 포함하여, 상기 회수된 결제를 상기 제2 파티에 제공하는 단계

    를 더 포함하는 방법.
16. 제12항에 있어서,

    상기 단계(b)에서 이체된 자금의 금액은 단계(a)에서 추정된 금액의 일정 비율인

    방법.
17. 기업에 자금을 제공하기 위한 방법에 있어서,

    (a) 상기 기업에 지급해야 할 외상매출금 또는 다가오는 기간 동안의 수익의 추정으로부터, 상기 기업에 지급해야 할 금액을 계산하는 단계;

    (b) 상기 단계(a)에서 계산된 금액에 기초하여, 펀딩 회사(funding party)에 의해 상기 기업에 지급해야 할 자금을 계산하는 단계;

    (c) 상기 자금을 상기 기업으로 이체하는 단계;

    (d) 상기 기업의 고객으로부터 돈을 회수하는 단계; 및

    (e) 상기 돈이 상기 기업의 고객 또는 의뢰인으로부터 회수된 후, 상기 기업에 지급해야 할 어떠한 벌과금도 포함하여, 상기 회수된 돈을 상기 펀딩 회사에 제공하는 단계

    를 포함하는 방법.
18. 제17항에 있어서,

    상기 기업은 기업의 고객으로부터 결제 금액을 회수하고, 결제가 이루어지면, 또는 그 직후, 상기 결제 금액을 상기 펀딩 회사에 송금하는

    방법.
19. 펀딩 회사로부터 자금을 신청한 기업으로 자금을 제공하기 위한 방법에 있어서,

    상기 펀딩 회사는 상기 기업으로 자금을 이체하고, 상기 기업은 상기 펀딩 회사에 자금을 상환하고, 여기서, 상기 펀딩 회사와 상기 기업은, 상환이 지정된 기일 또는 지정된 기간에 상기 기업에 의해 이루어진다는 계약적 합의를 하고, 상환 금액은 상기 기업의 고객 또는 의뢰인에 의한 계좌 결제에 있어서 상기 기업이 받는 자금의 금액을 판단함으로써 계산되는

    방법.
20. 펀딩 회사로부터 기업에 자금을 제공하기 위한 방법에 있어서,

    상기 기업이 상기 자금에 대하여 상기 펀딩 회사에 신청하는 단계

    를 포함하고,

    여기서,

    상기 펀딩 회사는 상기 자금에 대한 상기 신청을 검토하여 승인하고, 상기 펀딩 회사는 상기 기업으로 상기 자금을 이체하며, 상기 기업은 기업의 고객 또는 의뢰인으로부터 상품 및/또는 서비스에 대한 결제를 받고, 상기 기업은 기업의 고객으로부터 받은 결제에 기초하여 상기 펀딩 회사에 상환하는

    방법.
21. 제17항 내지 제20항에 있어서,

    상기 펀딩 회사는 상기 기업의 고객으로부터 결제를 받기 위한 회수 메커니즘을 제공하는

    방법.
22. 제1항 내지 제20항 중 어느 한 항에서 청구된 방법을 구현하기 위한 시스템에 있어서,

    제1 파티의 외상매출금 채무자나 외상매출금 채무자들의 일부로부터 또는 상기 제1 파티의 예상 미래 수익으로부터 상기 제1 파티에 지급해야 할 외상매출금 금액을 계산하기 위한 계산 수단;

    상기 계산 수단에 의해 계산되는 금액과 동일한 자금을 제2 파티로부터 상기 제1 파티로 이체하기 위한 자금 이체 수단; 및

    상기 외상매출금 및 적용가능한 벌과금의 회수를 감시하기 위한 감시 수단

    을 포함하는 시스템.
23. 제22항에 있어서,

    상기 계산 수단은 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스에 데이터를 입 력하기 위한 데이터 입력 수단 및 상기 컴퓨터 프로그램 또는 상기 컴퓨터 데이터베이스에 입력되는 상기 데이터에 기초하여 상기 금액을 계산하기 위한 계산 프로그램을 포함하는

    시스템.
24. 제22항에 있어서,

    상기 감시 수단은 상기 외상 매출금 및 적용가능한 벌과금의 회수에 대한 데이터를 입력하기 위한 데이터 입력 수단을 포함하는

    시스템.
25. 제23항에 있어서,

    상기 외상매출금과 관련하여 컴퓨터 프로그램 또는 컴퓨터 데이터베이스에 데이터를 입력하기 위한 상기 데이터 입력 수단은, 계좌가 생성되면 데이터를 자동으로 입력하기 위한 자동 데이터 입력 수단을 포함하는

    시스템.
26. 제22항에 있어서,

    상기 제1 파티로부터 상기 제2 파티로 상기 외상매출금에 대한 정보를 전송하기 위한 정보 전송 수단

    을 더 포함하는 시스템.
27. 하나 이상의 컴퓨터 상에서 구현하기 위한 플랫폼에 있어서,

    기업이 펀딩 회사로부터의 자금을 요구하기 위한 요구 수단;

    상기 기업에 대한 외상매출금 또는 예상 미래 수익과 관련된 정보를 상기 펀딩 회사로 전송하기 위한 정보 전송 수단;

    상기 펀딩 회사로부터 상기 기업으로 자금을 이체하기 위한 자금 이체 수단; 및

    상기 기업의 고객 또는 의뢰인에 의해 이루어지는 결제를 트래킹(tracking)하기 위한 결제 트래킹 수단

    을 포함하는 플랫폼.
28. 제27항에 있어서,

    상기 요구 수단은 상기 펀딩 회사에 의하여 또는 상기 펀딩 회사를 대신하여 관리되는 하나 또는 그 이상의 컴퓨터 상에 로드되는(loaded)

    플랫폼.
29. 제27항에 있어서,

    상기 요구 수단은 상기 펀딩 회사에 의하여 또는 상기 펀딩 회사를 대신하여 관리되는 하나 또는 그 이상의 컴퓨터로부터 액세스가능한(accessible)

    플랫폼.
30. 제27항에 있어서,

    상기 정보 전송 수단은 상기 기업의 외상매출금과 관련된 정보를 상기 기업으로부터 상기 펀딩 회사로 전송하도록 동작가능한

    플랫폼.
31. 제27항에 있어서,

    상기 자금에 대한 요구를 승인할지 여부에 대한 판단을 용이하게 하는 판단 소프트웨어

    를 더 포함하는 플랫폼.
32. 제27항에 있어서,

    상기 결제 트래킹 수단은 상기 기업에 의해 실행되는 결제 트래킹 소프트웨어 또는 상기 펀딩 회사에 의해 실행되는 결제 트래킹 소프트웨어 또는 둘 다를 포함하는

    플랫폼.
33. 제32항에 있어서,

    상기 결제 트래킹 수단은, 상기 펀딩 회사에 의해 실행되고, 상기 기업에 의해 수행되는 결제 트래킹을 점검하도록 동작하는

    플랫폼.
34. 제27항에 있어서,

    상기 기업과 상기 펀딩 회사 사이에서 정보의 전송을 용이하게 하기 위한 하나 또는 그 이상의 인터페이스

    를 더 포함하는 플랫폼.

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