CN104809611A - 一种基于云平台下物联网移动金融支付方法和系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于云平台下物联网移动金融支付方法和系统，包括远程支付、近场支付联机消费、近场支付脱机消费；基于云平台下物联网移动金融支付系统主要包括：账户体系、移动终端、远程支付客户端、现场受理终端、支付接入系统、交易系统、清结算系统、支付内容平台、商户管理系统、支付支撑系统。本发明实现了手机银行办理账户查询、转账、汇款、投资理财、缴费、手机充值、信用卡还款、手机支付和信贷查询等自助金融服务的电子银行业务，随身携带便捷、申请转账简便、功能丰富、安全可靠。

Description

一种基于云平台下物联网移动金融支付方法和系统

技术领域

本发明属于物联网金融支付技术领域，尤其涉及一种基于云平台下物联网移动金融支付方法和系统。

背景技术

当前，移动互联网、物联网、云计算等新一代信息技术飞速发展，给移动支付带来了新的发展机遇，实践性和可用性的创新科技实现了资源增值和价值增值。物联网等技术也极大地扩展了移动电子支付的市场，创新了移动支付产业新业态、为移动支付带来了新商机和新模式。移动金融在移动互联网发展的大背景下，以手机、平板电脑等移动终端作为银行业务平台中的客户端来满足客户的金融需要。

目前移动支付的运作模式主要有以下三类:以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务。这三类模式各有优缺点，在移动支付业务产业价值链中，移动运营商、银行、第三方服务提供商拥有各自不同的资源优势，只有彼此合理分工、密切合作，建立科学合理的移动支付业务的运作模式，才能推动移动支付业务的健康发展，本发明就着以移动运营商、银行、第三方服务提供商共同合作的新模式开发出新的移动金融支付模式，惠及地方，实现各个环节之间的共赢。

目前，传统的移动金融支付方法和系统存在移动支付恶意程序，转账困难，支付不方便，功能单一的问题。

发明内容

本发明实施例的目的在于提供一种基于云平台下物联网移动金融支付方法和系统，旨在解决传统的移动金融支付方法和系统存在移动支付恶意程序，转账困难，支付不方便，功能单一的问题。

本发明实施例是这样实现的，一种基于云平台下物联网移动金融支付方法，该方法步骤流程包括远程支付、近场支付联机消费、近场支付脱机消费。

进一步，所述的远程支付是指用户与商家非面对面接触，借助无线通信网络与支付平台交互由支付系统完成交易处理的支付方式，用户通过移动终端的客户端在支付内容平台订购商品或服务，支付内容平台向移动支付交易系统提交订单，用户通过移动终端向移动交易系统发起支付请求，移动支付交易系统接收用户支付请求检查用户的订单信息，向账户系统发起扣款请求，向账户系统发起扣款请求，账户系统接收扣款请求并对用户账户信息进行鉴权，鉴权通过后完成转账付款并发，送扣款确认信息给支付交易系统，支付交易系统将支付结果通知支付内容平台，支付内容平台向支付交易系统返回支付结果确认的应答，支付交易系统为支付客户端返回支付成功确认完成交易流程；

所述的近场支付联机消费是指用户使用移动终端/智能卡，通过现场受理终端接入移动支付平台在本地或接入收单网络完成支付过程的支付方式，用户在商户店内选择商品或服务，用户到商户收银台结账，商户在现场受理终端上输入消费金额，通过近场通信技术，向 移动终端/智能卡发起账户信息读取请求，移动终端将账户信息发现给现场受理终端，现场受理终端发送支付请求指令给交易系统，交易系统发送账户扣款请求给账户体系，账户体系受到扣款请求后，进行用户账户鉴权，返回扣款确认信息，交易系统返回支付确认信息给现场受理终端，完成结账过程；

所述的近场支付脱机消费是指指用户使用移动终端，直接通过现场脱机受理终端进行鉴权和支付，受理终端定期上传交易数据，第三方支付机构每日与特约商户对账的支付流程，用户在商家店内选择商品和服务，用户到商户收银台结账，商户在现场脱机受理终端上输入消费金额，通过进场通信技术，向移动终端/智能卡发起账户扣款请求，移动终端/收到扣款请求后进行扣款的鉴权通过后直接在其离线钱包中扣款并返回扣款应答给受理终端用户完成支付过程，脱机现场受理终端定时上传交易数据，第三方支付机构每日与特约商户对账，第三方支付机构的结算部门按照商户的结算周期，根据系统的结算数据，向银行发付款请求。

本发明的另一目的在于提供一种基于云平台下物联网移动金融支付系统，包括：账户体系、移动终端、远程支付客户端、现场受理终端、支付接入系统、交易系统、清结算系统、支付内容平台、商户管理系统、支付支撑系统；

所述的账户体系设置在基于云平台下物联网移动金融支付系统的核心位置，所述的移动终端连接在远程支付客户端和现场受理终端之间，所述的远程支付客户端连接在移动终端的上侧，所述的现场受 理终端连接在移动终端的下侧，所述的支付接入系统连接在交易系统的前侧，所述的交易系统连接在支付接入系统和商户管理系统之间，所述的清结算系统连接在商户管理系统的后侧，所述的支付内容平台连接在移动终端的一侧，所述的商户管理系统连接在账户体系的上侧，所述的支付支撑系统连接在清结算系统的下侧。

进一步，所述的账户体系具体采用移动支付账户，类型包括银行账户、第三方支付账户、运营商通信代理收费账户、离线钱包账户、积分账户；

第三方支付账户指第三方支付机构为其客户建立的电子货币账户体系，资金的流转必须依托银行完成，第三方支付机构需要在银行建立存管账户，分为存款账户和支出账户，收到客户的充值资金全额存入存管账户的存款账户，存款账户不能直接对外支付只能向支出账户划款，支出账户只能根据第三方支付机构与特约商户的协议，向特约商户账户结算，第三方支付机构根据协议向商户收取应得的手续，用户通过银行账户向第三方支付账户充值，第三方支付平台将增加用户账户余额，同时将用户银行账户中的资金转移到第三方支付公司的银行存款账户，用户在使用第三方支付账户做支付时，第三方支付平台扣减用户账户余额，同时将结算数据发给银行，由银行完成从第三方支付公司银行支出账户和商户银行账户的资金结算，第三方支付公司根据业务结算的需要，定期或不定期地由其银行存款账户向其支付账户进行划款。

进一步，所述的支付内容平台具体采用云存储平台，云存储平台 采用Web开发语言PHP作为首选的支持语言，Web开发者可以在Linux/Mac/Windows上通过SDK或者Web版在线SDK进行开发、部署、调试，团队开发时还可以进行成员协作，不同的角色对代码、项目拥有不同的权限。

进一步，所述的现场受理终端包括移动无线POS机，设置智能电子标签连接在移动无线POS机的前侧，智能电子标签具体采用RFID射频识别器。 

进一步，所述的移动终端具体采用IC卡

本发明提供的基于云平台下物联网移动金融支付系统运用了物联网RFID识别技术，实现了为智能终端的支付扫描部分提供了信息录入；采用了支付内容平台的云平台大数据存储数据信息进行信息共享，改变了现在支付系统的模式；基于云平台下物联网移动金融支付方法运用了物联网RFID识别技术、云存储技术、大数据处理技术，具备了客服专线、短信通、无线ATM、移动POS、手机钱包等功能。基于云平台下物联网移动金融支付系统和方法实现了手机银行办理账户查询、转账、汇款、投资理财、缴费、手机充值、信用卡还款、手机支付和信贷查询等自助金融服务的电子银行业务，具有随身便捷、申请转账简便、功能丰富、安全可靠等特点。

附图说明

图1是本发明实施例提供的基于云平台下物联网移动金融支付方法步骤流程图；

图2是本发明实施例提供的基于云平台下物联网移动金融支付 系统的结构示意图；

图3是本发明实施例提供的远程支付步骤流程图；

图4是本发明实施例提供的近场支付联机消费步骤流程图；

图5是本发明实施例提供的近场支付脱机消费步骤流程图；

图中：1、账户体系；2、移动终端；3、远程支付客户端；4、现场受理终端；5、支付接入系统；6、交易系统；7、清结算系统；8、支付内容平台；9、商户管理系统；10、支付支撑系统。

具体实施方式

为了使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

下面结合附图及具体实施例对本发明的应用原理作进一步描述。

如图1、3、4、5所示，本发明实施例是这样实现的，一种基于云平台下物联网移动金融支付方法，该方法步骤流程包括远程支付S101、近场支付联机消费S102、近场支付脱机消费S103；

所述的远程支付S101是指用户与商家非面对面接触，借助无线通信网络与支付平台交互由支付系统完成交易处理的支付方式，用户通过移动终端的客户端在支付内容平台8订购商品或服务，支付内容平台8向移动支付交易系统6提交订单，用户通过移动终端2向移动交易系统6发起支付请求，交易系统6接收用户支付请求检查用户的订单信息，向账户体系1发起扣款请求，账户体系1接收扣款请求并对用户账户信息进行鉴权，鉴权通过后完成转账付款并发，送扣款确 认信息给支付交易系统，支付交易系统将支付结果通知支付内容平台8，支付内容平台8向支付交易系统返回支付结果确认的应答，支付交易系统为支付客户端返回支付成功确认完成交易流程；

所述的近场支付联机消费S102是指用户使用移动终端2，通过现场受理终端4接入移动支付平台在本地或接入收单网络完成支付过程的支付方式，用户在商户店内选择商品或服务，用户到商户收银台结账，商户在现场受理终端4上输入消费金额，通过近场通信技术，向移动终端2发起账户信息读取请求，移动终端将账户信息发现给现场受理终端4，现场受理终端4发送支付请求指令给交易系统6，交易系统6发送账户扣款请求给账户体系1，账户体系1受到扣款请求后，进行用户账户鉴权，返回扣款确认信息，交易系统6返回支付确认信息给现场受理终端4，完成结账过程；

所述的近场支付脱机消费S103是指指用户使用移动终端2，直接通过现场脱机受理终端进行鉴权和支付，受理终端定期上传交易数据，第三方支付机构每日与特约商户对账的支付流程，用户在商家店内选择商品和服务，用户到商户收银台结账，商户在现场脱机受理终端4上输入消费金额，通过进场通信技术，向移动终端2发起账户扣款请求，移动终端2收到扣款请求后进行扣款的鉴权通过后直接在其离线钱包中扣款并返回扣款应答给受理终端用户完成支付过程，脱机现场受理终端定时上传交易数据，第三方支付机构每日与特约商户对账，第三方支付机构的结算部门按照商户的结算周期，根据系统的结算数据，向银行发付款请求；

如图2所示，一种基于云平台下物联网移动金融支付系统，该系统主要包括：账户体系1、移动终端2、远程支付客户端3、现场受理终端4、支付接入系统5、交易系统6、清结算系统7、支付内容平台8、商户管理系统9、支付支撑系统10；

所述的账户体系1设置在基于云平台下物联网移动金融支付系统的核心位置，所述的移动终端2连接在远程支付客户端3和现场受理终端4之间，所述的远程支付客户端3连接在移动终端2的上侧，所述的现场受理终端4连接在移动终端2的下侧，所述的支付接入系统5连接在交易系统6的前侧，所述的交易系统6连接在支付接入系统5和商户管理系统9之间，所述的清结算系统7连接在商户管理系统9的后侧，所述的支付内容平台8连接在移动终端2的一侧，所述的商户管理系统9连接在账户体系1的上侧，所述的支付支撑系统10连接在清结算系统7的下侧。

进一步，所述的账户体系1具体采用移动支付账户，类型主要包括银行账户、第三方支付账户、运营商通信代理收费账户、离线钱包账户、积分账户；第三方支付账户指第三方支付机构为其客户建立的电子货币账户体系，其资金的流转必须依托银行完成，为加强对资金的监管，第三方支付机构需要在银行建立存管账户，分为存款账户和支出账户，收到客户的充值资金全额存入存管账户的存款账户，存款账户不能直接对外支付只能向支出账户划款。，支出账户只能根据第三方支付机构与特约商户的协议，向特约商户账户结算，第三方支付机构根据协议向商户收取应得的手续，用户通过银行账户向第三方支 付账户充值，第三方支付平台将增加用户账户余额，同时将用户银行账户中的资金转移到第三方支付公司的银行存款账户，用户在使用第三方支付账户做支付时，第三方支付平台扣减用户账户余额，同时将结算数据发给银行，由银行完成从第三方支付公司银行支出账户和商户银行账户的资金结算，第三方支付公司根据业务结算的需要，定期或不定期地由其银行存款账户向其支付账户进行划款。

进一步，所述的支付内容平台8具体采用云存储平台(Sina App Engine，SAE)，云存储平台采用Web开发语言PHP作为首选的支持语言，Web开发者可以在Linux/Mac/Windows上通过SDK或者Web版在线SDK进行开发、部署、调试，团队开发时还可以进行成员协作，不同的角色将对代码、项目拥有不同的权限，SAE提供了一系列分布式计算、存储服务供开发者使用，包括分布式文件存储、分布式数据库集群、分布式缓存、分布式定时服务等，降低开发者的开发成本，同时由于SAE整体架构的高可靠性和新浪的品牌保证，大大降低了开发者的运营风险，SAE采用“所付即所用，所付仅所用”的计费理念，通过日志和统计中心精确的计算每个应用的资源消耗(包括CPU、内存、磁盘等)。

进一步，所述的现场受理终端4包括移动无线POS机，无线手持POS采用标准的ISO/IEC14443协议，使用ActiveSync标准协议同步数据，支持USB接口，并可对交接信息进行打印，设置智能电子标签连接在移动无线POS机的前侧，智能电子标签具体采用RFID射频识别器，智能电子标签适用于多功能扫描识别尾箱、钞箱、钱袋、重要 档案、凭证、人员身份，同时根据款箱出入库需求，可进行远距离批量读取或近距离单个读取。

进一步，所述的移动终端2具体采用IC卡(Integrated Circuit Card，集成电路卡)，也称智能卡(Smart card)、智慧卡(Intelligent card)、微电路卡(Microcircuit card)或微芯片卡等，将一个微电子芯片嵌入符合ISO 7816标准的卡基中，做成卡片形式，IC卡与读写器之间的通讯方式可以是接触式，也可以是非接触式，根据通讯接口把IC卡分成接触式IC卡、非接触式IC和双界面卡(同时具备接触式与非接触式通讯接口)。

工作原理

如图1所示，基于云平台下物联网移动金融支付系统主要包括：账户体系1、移动终端2、远程支付客户端3、现场受理终端4、支付接入系统5、交易系统6、清结算系统7、支付内容平台8、商户管理系统9、支付支撑系统10；工作时，无线ATM客户可使用2G/3G/4G网络，为ATM机与银行主机之间提供数据通信服务，利用现场受理终端4中的POS终端通过无线的方式和银联(银行)交易主机通信，从而使得银行卡持有人可以不受地域限制的完成刷卡交易的业务，利用移动终端2中的短信通为基于短信客服平台的客户系统、重点客户或特约客户提供查询或业务办理通知或其它信息，交易系统6中的移动银行利用移动电话作为通信和交易平台，向用户提供随时随地的银行信息查询和交易服务，支付内容平台8中手机钱包通过各种移动接入方式接入互联网为客户提供基于银行帐户的金融信息、理 财、缴费、购物等服务，NFC用于大型商场、品牌连锁店、电影院、健身房、珠宝店等商户，把具有支付功能的“芯片”智能卡证书安置在手机中，或者集成在手机银行APP中，提高支付安全等级，智能终端通过扫描条码进行选择支付，银行手机银行客户端为客户提供账户查询及管理、转账、汇款、手机充值、信用卡、投资理财、缴费、票e通、手机支付和信贷查询、客户服务等一系列新型自助金融服务的电子银行业务，随时随地提供“安全、便捷、高效”的金融服务。

以上所述仅是对本发明的较佳实施例而已，并非对本发明作任何形式上的限制，凡是依据本发明的技术实质对以上实施例所做的任何简单修改，等同变化与修饰，均属于本发明技术方案的范围内。

Claims (9)

1.一种基于云平台下物联网移动金融支付系统，其特征在于，该基于云平台下物联网移动金融支付系统包括：账户体系、移动终端、远程支付客户端、现场受理终端、支付接入系统、交易系统、清结算系统、支付内容平台、商户管理系统、支付支撑系统；

所述的账户体系设置在基于云平台下物联网移动金融支付系统的核心位置，所述的移动终端连接在远程支付客户端和现场受理终端之间，所述的远程支付客户端连接在移动终端的上侧，所述的现场受理终端连接在移动终端的下侧，所述的支付接入系统连接在交易系统的前侧，所述的交易系统连接在支付接入系统和商户管理系统之间，所述的清结算系统连接在商户管理系统的后侧，所述的支付内容平台连接在移动终端的一侧，所述的商户管理系统连接在账户体系的上侧，所述的支付支撑系统连接在清结算系统的下侧。

2.如权利要求1所述的基于云平台下物联网移动金融支付系统，其特征在于，所述的账户体系具体采用移动支付账户，类型包括银行账户、第三方支付账户、运营商通信代理收费账户、离线钱包账户、积分账户；

第三方支付账户指第三方支付机构为客户建立的电子货币账户体系，资金的流转必须依托银行完成，第三方支付机构需要在银行建立存管账户，分为存款账户和支出账户，收到客户的充值资金全额存入存管账户的存款账户，存款账户不能直接对外支付只能向支出账户划款，支出账户只能根据第三方支付机构与特约商户的协议，向特约商户账户结算，第三方支付机构根据协议向商户收取应得的手续，用户通过银行账户向第三方支付账户充值，第三方支付平台将增加用户账户余额，同时将用户银行账户中的资金转移到第三方支付公司的银行存款账户，用户在使用第三方支付账户做支付时，第三方支付平台扣减用户账户余额，同时将结算数据发给银行，由银行完成从第三方支付公司银行支出账户和商户银行账户的资金结算，第三方支付公司根据业务结算的需要，定期或不定期地由银行存款账户向支付账户进行划款。

3.如权利要求1所述的基于云平台下物联网移动金融支付系统，其特征在于，所述的支付内容平台具体采用云存储平台，云存储平台采用Web开发语言 PHP作为首选的支持语言，Web开发者在Linux/Mac/Windows上通过SDK或者Web版在线SDK进行开发、部署、调试，团队开发时还进行成员协作，不同的角色对代码、项目拥有不同的权限。

4.如权利要求1所述的基于云平台下物联网移动金融支付系统，其特征在于，所述的现场受理终端包括移动无线POS机，设置智能电子标签连接在移动无线POS机的前侧，智能电子标签具体采用RFID射频识别器。

5.如权利要求4所述的基于云平台下物联网移动金融支付系统，其特征在于，所述的移动终端具体采用IC卡。

6.一种基于云平台下物联网移动金融支付方法，其特征在于，该基于云平台下物联网移动金融支付方法包括远程支付、近场支付联机消费、近场支付脱机消费。

7.如权利要求6所述的基于云平台下物联网移动金融支付方法，其特征在于，所述的远程支付是指用户与商家非面对面接触，借助无线通信网络与支付平台交互由支付系统完成交易处理的支付方式，用户通过移动终端的客户端在支付内容平台订购商品或服务，支付内容平台向移动支付交易系统提交订单，用户通过移动终端向移动交易系统发起支付请求，移动支付交易系统接收用户支付请求检查用户的订单信息，向账户系统发起扣款请求，向账户系统发起扣款请求，账户系统接收扣款请求并对用户账户信息进行鉴权，鉴权通过后完成转账付款并发，送扣款确认信息给支付交易系统，支付交易系统将支付结果通知支付内容平台，支付内容平台向支付交易系统返回支付结果确认的应答，支付交易系统为支付客户端返回支付成功确认完成交易流程。

8.如权利要求6所述的基于云平台下物联网移动金融支付方法，其特征在于，所述的近场支付联机消费是指用户使用移动终端/智能卡，通过现场受理终端接入移动支付平台在本地或接入收单网络完成支付过程的支付方式，用户在商户店内选择商品或服务，用户到商户收银台结账，商户在现场受理终端上输入消费金额，通过近场通信技术，向移动终端/智能卡发起账户信息读取请求， 移动终端将账户信息发现给现场受理终端，现场受理终端发送支付请求指令给交易系统，交易系统发送账户扣款请求给账户体系，账户体系受到扣款请求后，进行用户账户鉴权，返回扣款确认信息，交易系统返回支付确认信息给现场受理终端，完成结账过程。

9.如权利要求6所述的基于云平台下物联网移动金融支付方法，其特征在于，所述的近场支付脱机消费是指指用户使用移动终端，直接通过现场脱机受理终端进行鉴权和支付，受理终端定期上传交易数据，第三方支付机构每日与特约商户对账的支付流程，用户在商家店内选择商品和服务，用户到商户收银台结账，商户在现场脱机受理终端上输入消费金额，通过近场通信技术，向移动终端/智能卡发起账户扣款请求，移动终端/收到扣款请求后进行扣款的鉴权通过后直接在离线钱包中扣款并返回扣款应答给受理终端用户完成支付过程，脱机现场受理终端定时上传交易数据，第三方支付机构每日与特约商户对账，第三方支付机构的结算部门按照商户的结算周期，根据系统的结算数据，向银行发付款请求。