CN103337023A

CN103337023A - 一种基于二维码技术的移动支付解决方案

Info

Publication number: CN103337023A
Application number: CN2013103049477A
Authority: CN
Inventors: 赵健; 叶卫华; 朱佳胤; 祝振汉; 赵宇; 丁伯应; 周美明; 杨添
Original assignee: SHANGHAI CARDINFOLINK DATA SERVICE Co Ltd
Current assignee: SHANGHAI CARDINFOLINK DATA SERVICE Co Ltd
Priority date: 2013-07-19
Filing date: 2013-07-19
Publication date: 2013-10-02

Abstract

本发明涉及一种基于二维码技术的移动支付解决方案，其特征是通过移动终端展示包含支付卡片信息的二维码图片，由收款终端扫描读取，发起支付请求的支付模式。本发明根据目前终端设备对二维码技术的广泛支持性，采用二维码进行一次性的卡号数据或者磁道数据的传送，在提高用户体验的同时，保障了交易的安全。同时由于本解决方案支持银行卡、预付费卡和优惠折扣抵用券，通过采用本方案，用户可以真正的摆脱物理卡片实体，降低卡片丢失风险，实现一机在手，用卡无忧。整体的系统结构图如图1所示。

Description

一种基于二维码技术的移动支付解决方案

技术领域

本发明属于移动支付领域，尤其涉及一种基于二维码技术的移动支付解决方案。

背景技术

移动支付就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。随着智能手机、PAD等设备的普及，移动支付越来越成为大众消费者进行支付的一种重要方式。移动支付主要分近场支付和远程支付。近场支付主要是指将移动终端作为卡片信息载体通过一定方式，将卡片信息传递到收款终端，然后由收款终端最终完成交易的支付过程。远程支付则是移动终端经由网络发起的远程支付指令完成交易的支付过程。

目前移动支付的主要实现方式有以下几种：NFC支付、声波支付、二维码支付等。

NFC支付目前主要应用于基于电子钱包的小额支付领域。它需要移动终端和收款终端都要具备NFC通讯模块。这一方面增加了商户的设备投入成本，同时用户如果需要使用NFC支付功能，必须更换具备NFC功能的手机，由于手机的更新周期较长，成本较高，所以短期内还是无法得到大规模的普及。

声波支付虽然不需要手机端进行额外的硬件设备支持。不过由于声波的特殊性，对环境噪声有一定的要求，常见的传统收款终端也都不配备MIC等声音读取设备，目前也仅限于一些自助销售终端或者个人之间的资金往来操作。

二维码支付，目前最常见的二维码支付方式是支付宝的二维码支付，付款方通过扫描商品订单二维码或收款人支付宝账户二维码得到收款方的支付宝账户，然后通过支付宝钱包进行转账付款操作。这种方案的缺点是消费者和商户都要使用支付宝账户，可用商户数量有限；其次它在线下的应用场景也极其有限，主要集中在网上支付场景中。

以上几种移动支付产品在终端设备改造投入，适用交易场景和消费者用户体验等几个方面上均存在一定的弊端和不足，这都影响了移动支付产品的推广和市场的发展。

发明内容

为了解决现有移动支付产品所不可避免的系统软、硬件高额改造成本，有限的使用场景，较差的用户体验等问题，本实用新型专利在传统刷卡收单流程的基础上结合目前广泛使用的二维码技术，提出了一种新的移动支付解决方案。

该方案的操作流程与商户原有POS刷实体卡片流程基本一致，符合收银员的操作习惯。而通过二维码技术来实现卡片信息的传递，避免了客户携带众多卡片，只需将卡片在智能终端移动支付应用程序进行登记绑定，大大提升了用户体验，符合移动支付的发展潮流。同时每次交易都采用不同的二维码内容，保障了用户的卡片信息安全。同时由于本移动支付解决方案可以同时支持银行卡，预付费卡和优惠折扣抵用券，卡片信息在持卡人移动终端一次性下载，持卡人自主操作，可以让用户省去随身携带多张卡片、点券的麻烦，降低卡片丢失带来的风险，也减少了刷实体卡片存在的卡片信息侧录的风险。

本发明专利所提出的移动支付解决方案的系统结构图如图1所示。

本系统与传统POS收单处理系统的区别在于增加了用户管理子系统和二维码信息处理子系统。用户管理子系统负责管理移动支付的用户，进行身份及银行卡认证和绑定等功能。二维码信息处理子系统负责二维码信息的产生及有效性识别。

本解决方案涉及的发明内容如下：

一、二维码数据的格式

支付所使用的二维码包含的数据格式如下：

[<TLV1>:<数据>;] [<TLV2>:<数据>;][<TLV…>:<数据…>];

其格式说明如表1所示：

表1

二、移动支付解决方案的关键业务流程

a) 用户注册及银行卡绑定操作

本发明所涉及的移动支付解决方案需要持卡人在系统先完成用户注册，并录入个人实名信息，然后进行个人银行卡等（其他预付卡、优惠折扣券原理相同）的认证和绑定，在确认银行卡的所有人和用户为同一个人的前提下，进行银行卡的绑定，记录部分卡片要素信息或磁道信息，用于后续的移动支付。本解决方案支持同一用户绑定属于自己的多张银行卡、预付费卡或者优惠抵用券等，在支付过程中自行选择所需使用的卡片。

b) 基于二维码被拍模式的支付流程

本发明所涉及的移动支付基本流程为消费者在智能终端显示由交易卡片信息所生成的二维码图片，然后商户使用收款终端的二维码扫描设备对其进行扫描获取交易卡片信息，然后商户在收款终端输入金额，消费者输入支付密码，由收款终端上送交易请求，完成整个支付过程。

本发明专利具有以下优点：

1. 商户操作流程与传统收款POS终端操作流程基本一致，对商户操作人员而言，符合原有的操作习惯；

2. 交易时使用一次性卡片信息，避免由于二维码图片被盗摄而产生的交易风险，同时一次性卡片信息二维码中还包括一次性动态码标记，由终端读取并发送到后台进行二维码有效性验证；

3. 同时支持银行卡，预付费卡和优惠、折扣及抵用券，持卡人可根据需要灵活选择任一卡片交易；

4. 卡片绑定时可以通过手输卡号或者刷卡的方式进行，本移动支付解决方案同时支持有磁和无磁两种支付业务种类。

附图说明

图1是本发明的系统结构图；

图2是银行卡绑定业务流程图；

图3是二维码支付业务流程图。

具体实施方式

下面结合附图对本发明的进行详细的描述。

一、系统结构（如图1所示）

本系统包括8个功能模块，具体描述如下：

（1）商户收款终端：具备二维码识别功能，支持传统的刷卡支付和本发明中的二维码扫描支付；

（2）移动支付终端应用程序：负责持卡人进行用户注册、银行卡绑定、二维码支付及日常交易管理等操作；

（3）用户管理子系统：负责用户的注册、用户资料的存储、银行卡数据存储以及与其他功能模块之间的交互；

（4）二维码信息处理子系统：负责进行一次性交易卡片数据的生成和下载、二维码数据的有效性验证等；

（5）身份认证子系统：负责进行用户身份与银行卡的一致性认证；

（6）支付处理网关系统：负责支付请求的接收与应答，向支付渠道发起交易请求；

（7）支付渠道，银行：负责交易请求的接收、处理与应答；

（8）通用功能模块：负责整个支付系统的常规功能实现，包括系统管理，风险控制，清算处理，信息安全等。

二、业务流程

本方案涉及的主要业务流程如下：

1、银行卡绑定（业务流程如图2所示）

银行卡绑定的基本流程如下：

1) 移动支付用户通过移动支付终端应用程序向用户管理子系统上送卡片的支付要素信息（如果要支持有磁交易，此时需要通过外置刷卡器来读取卡片磁道数据），发起银行卡绑定申请；

2) 用户管理子系统添加用户身份信息后向身份认证子系统发起身份认证请求；

3) 身份认证子系统将卡片要素信息与用户身份信息一起向支付处理网关系统发起身份认证请求；

4) 支付处理网关系统把身份认证子系统的认证请求转发至支付渠道/银行；

5) 支付渠道/银行返回身份认证结果至支付处理网关系统；

6) 支付处理网关系统返回认证结果至身份认证子系统；

7) 身份认证子系统返回认证结果至用户管理系统，用户管理子系统根据认证结果处理卡片的支付要素信息，如果认证通过则加密存储待用，如果认证失败则丢弃卡片的支付要素信息；

8) 用户管理子系统返回认证结果至移动支付终端应用程序；

认证完成。

2、二维码支付（业务流程如图3所示）

基本的支付流程如下：

1) 移动支付用户通过移动支付终端应用程序向用户管理子系统发起二维码支付请求；

2) 用户管理子系统向二维码信息处理子系统发起二维码交易数据请求；

3) 二维码处理子系统根据业务类型返回包含一次性卡号或者磁道数据的二维码交易数据至用户管理子系统；

4) 用户管理子系统返回一次性交易卡片信息二维码至移动支付终端应用程序；

5) 移动支付终端应用程序显示二维码供商户收款终端扫描；

6) 商户收款终端解析二维码交易数据，通过ISO 8583报文发送交易请求至支付处理网关系统；

7) 支付处理网关系统判断交易类型为二维码交易，向用户管理子系统请求交易有效性确认及支付请求；

8) 用户管理子系统将二维码数据发送至二维码处理子系统进行有效性验证；

9) 二维码处理子系统返回验证结果至用户管理子系统；

10) 二维码验证通过后，用户管理子系统完成一次性交易数据到真实交易数据的转换，并将真实卡片的支付要素数据发送至支付处理网关系统（根据支付业务种类要求，确定是否要包括磁道数据）；

11) 支付处理网关系统使用卡片的支付要素封装成标准的交易报文向支付渠道/银行发起支付请求；

12) 支付渠道/银行返回支付结果至支付处理网关系统；

13) 支付处理网关返回支付结果至商户收款终端；

14) 支付处理网关系统同时返回支付结果至用户管理子系统；

15) 用户管理子系统返回支付结果至移动支付终端应用程序；

商户和用户均接收到交易结果应答，支付完成。

Claims

1.一种基于二维码技术的移动支付解决方案，其特征是使用二维码进行支付卡片信息传送，在保障信息安全的前提下改善持卡人的用户体验。

2.根据权利要求1所述的一种移动支付解决方案，其特征在于由智能设备显示二维码，收款终端进行扫描识别并发起支付请求。

3.根据权利要求1，2所述的一种移动支付解决方案，其特征在于针对每次交易都实时产生一个一次性卡片信息用于进行二维码显示和完成支付请求，保障持卡人真实卡片信息的安全。

4.根据权利要求1，2,3所述的一种移动支付解决方案，其特征在于可以通过二维码技术传递磁道或者卡号数据，满足不同支付业务的需求。

5.根据权利要求1，2，3,4所述的一种移动支付解决方案，其特征在于支持使用登记的银行卡账户来进行移动支付。

6.根据权利要求1，2，3,4所述的一种移动支付解决方案，其特征在于支持使用登记的预付费卡账户来进行移动支付。

7.根据权利要求1，2，3,4所述的一种移动支付解决方案，其特征在于支持使用登记的优惠、折扣及抵用券来进行移动支付。